nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định quyết định sử dụng ngân hàng số của giới trẻ việt nam

Các ngân hàng lựachọn việc phát triển dịch vụ ngân hàng số không ngừng mở rộng thị phần và giatăng khả năng cạnh tranh thông qua các sản phẩm ngân hàng số.” Vì lý do đó,nhóm nghiên cứu đ

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

Các nghiên cứu trước đó

2.1.1.1 Theo Wadie Nasri (Assistant Professor - Faculty of Economic Sciences and Management of Tunis Higher Institute of Management of Gabes, University of Gabes) các yếu tố có ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng số ở

Thị trường Tunisia như sự thuận tiện cảm nhận được, rủi ro nhận thức được, nhận thức bảo mật và kiến thức về internet trước đây đều có tác động đáng kể đến ý định hành vi sử dụng ngân hàng trực tuyến.

Một phát hiện quan trọng của nghiên cứu này là, trong số 'những người sử dụng ngân hàng trực tuyến sớm', sự thuận tiện là một chỉ số quan trọng hơn ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Rủi ro, bảo mật và kiến thức về internet trước đây cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc khách hàng chấp nhận ngân hàng trực tuyến sau sự thuận tiện Hiểu biết về các yếu tố được xác định trong nghiên cứu này cho phép các nhà quản lý ngân hàng chỉ đạo các nỗ lực và nguồn lực theo cách hiệu quả nhất để tăng cường hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian dài và khuyến khích khách hàng của ngân hàng chấp nhận ngân hàng qua Internet Các nhà quản lý có thể tận dụng những thông tin đó để xây dựng các chiến lược ph甃 hợp nhằm thu hút khách hàng mới sử dụng.

Dịch vụ ngân hàng trực tuyến Nói chung, nếu ban quản lý ngân hàng có kiến thức tốt hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng của họ chấp nhận ngân hàng qua Internet, thì họ có nhiều khả năng hơn để phát triển các chiến lược ph甃 hợp và do đó làm tăng tỷ lệ chấp nhận Internet banking.

(Trích ‘Factors Influencing the Adoption of Internet Banking in Tunisia’ by Wadie Nasri)

2.1.1.2 Theo Mohammed Z Salem, Samir Baidoun, Grace Walsh, hầu hết các nghiên nghiên cứu của Tahrinin, Al Khasawneh (2015) và Mouakket (2009) tại Ả Rập và Zhang et al (2018), Arora và Sandhu (2018) và Abdinoor và Mbamba (2017) ở các nơi khác trên thế giới, sử dụng các mô hình khác nhau (chẳng hạn như TAM, UTAUT, v.v.) xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Internet Banking Tuy nhiên, nghiên cứu này nhằm mục tiêu đến những khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến để xác định và xác nhận theo thứ tự ưu tiên các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng trực tuyến Nó cung cấp điều tra thực nghiệm về việc sử dụng ngân hàng trực tuyến của khách hàng ở Palestine, nơi đã cung cấp một số thông tin chi tiết về việc sử dụng dịch vụ mới này ở khu vực này của Ả Rập Kết quả đã cung cấp bằng chứng thực nghiệm cho thấy việc sử dụng ngân hàng trực tuyến ở Palestine có liên quan tích cực đến xu hướng áp dụng công nghệ, giá trị của khách hàng đối với cá nhân hóa trực tuyến, mối quan tâm của khách hàng đối với quyền riêng tư, niềm tin trực tuyến, công nghệ và khả năng lãnh đạo và lòng trung thành Điều này thể hiện sự đóng góp cho các tài liệu liên quan về việc chấp nhận một công nghệ mới làm nổi bật khoảng cách kiến thức liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng trực tuyến ở Palestine Cuối c甃ng, nghiên cứu đã xác nhận khung lý thuyết và cho thấy khả năng ứng dụng của sáu cấu trúc (xu hướng áp dụng công nghệ, giá trị của khách hàng đối với cá nhân hóa trực tuyến, mối quan tâm của khách hàng đối với quyền riêng tư, niềm tin trực tuyến, công nghệ và khả năng lãnh đạo và lòng trung thành) trong việc xác định các yếu tố có thể ảnh hưởng đến việc sử dụng ngân hàng trực tuyến của khách hàng ở Palestine.

(Trích ‘Factors affecting Palestinian customers’ use of online banking services’ by Mohammed Z Salem, Samir Baidoun, Grace Walsh)

2.2.2 Các nghiên cứu trong nước

 “ Những yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng ví điện tử Momo khi mua sắm trực tuyến của sinh viên trường đại học Công Nghiệp tp Hồ Chí Minh “

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng số của giới trẻ cũng gây hứng thú với các tác giả trong nước Vì vậy, các tác giả N.V Sơn, N.T.T Ngân,N.T.Long (2021) cũng đã có nghiên cứu về vấn đề này tại trường đại học Công Nghiẹp

Tp HCM với 188 mẫu sinh viên trong đó 35,6% nam giới Kết quả nghiên cứu cho thấy ý định sử dụng ví điện tử Momo khi mua sắm trực tuyến của sinh viên tại trường đại học Công nghiêp TPHCM bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố: (1) Nhận thức hữu ích; (2) Ảnh hưởng xã hội và (3) Niềm tin vào ví điện tử Momo Sau khi thực hiện phép kiểm định hồi quy, hai yếu tố Nhận thức dễ sử dụng (PEU) và nhận thức riêng tư/ bảo mật (SP) không có ý nghĩa thống kê, vì thế không được chấp nhận trong mô hình Tuy nhiên, d甃 nhận thức riêng tư/ bảo mật không tác động đến ý định sửa dụng ví điên tử Momo một cách có ý nghĩa thống kê thì xu hướng tác động của yếu tố nãy vẫn đúng với dự đoán là có tác động ngược chiều đến ý định sử dụng ví điện tử Kết quả của nghiên cứu đã chỉ ra rằng nhận thức hữu ích, ảnh hưởng xã hội và niềm tin vào ví điện tử momo có tác động tích cực đối với ý định sử dụng ví điện tử momo của giới trẻ, trong khi đó giới trẻ thường không quan tâm tới vấn đề bảo mật, an ninh dữ liệu khi sử dụng ví, và việc sử dụng ví điện tử khó hay không bởi giới trẻ có khả năng tiếp nhận công nghệ nhạy bén nên đối với họ việc sử dụng hệ thống, dịch vụ nào cũng không quá khó.

 “ yếu tố tác động đến hành vi sử sụng ví điện tử của sinh viên khối ngành kinh tế các trường đại học tại Hà Nội “

“ Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng số của giới cũng gây hứng thú với các tác giả trong nước Vì vậy, các tác giả N.V Sơn, N.T.T. Ngân, N.T.Long (2021) cũng đã có nghiên cứu về vấn đề này tại trường đại học Công Nghiẹp Tp HCM với 188 mẫu sinh viên trong đó 35,6% nam giới Kết quả nghiên cứu cho thấy ý định sử dụng ví điện tử Momo khi mua sắm trực tuyến của sinh viên tại trường đại học Công Nghiệp Tp HCM bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố (1) Nhận thức hữu ích; (2) Ảnh hưởng xã hội và (3) Niềm tin vào ví điện tử Momo Sau khi thực hiện phép kiểm định hồi quy, hai yếu tố Nhận thức dễ sử dụng (PEU) và nhận thức riêng tư/ bảo mật (SP) không có ý nghĩa thống kê, vì thế không được chấp nhận trong mô hìnhTuy nhiên, d甃 nhận thức riêng tư/ bảo mật không tác động đến ý định sửa dụng ví điên tử Momo một cách có ý nghĩa thống kê thì xu hướng tác động của yếu tố nãy vẫn đúng với dự đoán là có tác động ngược chiều đến ý định sử dụng hưởng xã hội và niềm tin vào ví điện tử momo có tác động tích cực đối với ý định sử dụng ví điện tử momo của giới trẻ, trong khi đó giới trẻ thường không quan tâm tới vấn đề bảo mật, an ninh dữ liệu khi sử dụng ví, và việc sử dụng ví điện tử khó hay không bởi giới trẻ có khả năng tiếp nhận công nghệ nhạy bén nên đối với họ việc sử dụng hệ thống, dịch vụ nào cũng không quá khó.

Cơ sở lý luận

Digital Banking hay ngân hàng số là ngân hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng bằng hình thức trực tuyến thông qua internet Giao dịch của ngân hàng số không phải đến chi nhánh ngân hàng và giảm thiểu đến mức tối đa những thủ tục giấy tờ liên quan Đồng thời tính năng của ngân hàng số có thể thực hiện mọi lúc mọi nơi không phụ vào thời gian không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động.

Với ngân hàng số, chỉ bằng ứng dụng tài chính hoặc website người d甃ng có thể sử dụng tất cả các tính năng như: chuyển tiền trong và ngoại hệ thống, chuyển tiền quốc tế, thanh toán hóa đơn, vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm, tham gia các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, đầu tư tài chính,…

Ngân hàng số chỉ những ngân hàng áp dụng công nghệ để thực hiện các giao dịch Chúng bao gồm ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử và ngân hàng di động Không giống ngân hàng truyền thống, ngân hàng số ảnh hưởng đến việc phát triển những dịch vụ số dễ dàng sử dụng để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên không gian số (Sardana & Singhania, 2018)

Ngân hàng số theo một cách hiểu khác chỉ những dịch vụ tài chính được thực hiện thông qua việc tương tác online, sử dụng web và các ứng dụng di động (Megargel & Shankarararman, 2021)

Ngành ngân hàng đóng một vai trò thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày của xã hội hiện đại trên toàn thế giới Ngay từ khi mới thành lập, sự đổi mới đã là điều quen thuộc đối với hệ thống ngân hàng toàn cầu, phát triển từ việc sử dụng tiền xu, tiền giấy, máy ATM và hệ thống cho vay Tương tự như vậy, công nghệ và đổi mới trong lĩnh vực ngân hàng vẫn tiếp diễn cho đến ngày nay (Scardovi, 2017)

Các phương thức thanh toán tài chính và ngân hàng mới đã xuất hiện do việc sử dụng rộng rãi internet và thiết bị di động trên toàn thế giới Ngân hàng số ra đời như một phương thức giao dịch tài chính tiên tiến, thiết thực và hiệu quả Hiện có rất nhiều loại ngân hàng kỹ thuật số, bao gồm ví di động, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng internet và ngân hàng điện tử (Alkhowaiter, 2020). Các chức năng điển hình bao gồm xem truy vấn số dư, chuyển tiền và thanh toán.

2.2.2 Các lý thuyết sử dụng

 Lý thuyết hành vi người tiêu dùng

Theo Kotler (2001) thì “hành vi người tiêu d甃ng được định nghĩa là một tổng thể những hành động diễn biến trong suốt quá trình kể từ khi nhận biết yêu cầu cho tới khi mua và sau khi mua sản phẩm” Như vậy, hành vi người tiêu d甃ng là cách thức cá nhân ra quyết định sẽ sử dụng các nguồn lực sẵn có của họ (thời gian, tiền bạc, nỗ lực) như thế nào cho các sản phẩm tiêu d甃ng.

Theo hiệp hội Marketing Hoa Kỳ thì hành vi người tiêu d甃ng chính là sự tác động qua lại giữa các nhân tố kích thích của môi trường với nhận thức và hành vi của con người mà qua sự tương tác đó, con người thay đổi cuộc sống của họ. Hành vi của người tiêu d甃ng ảnh hưởng bởi bốn nhân tố: văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý.

Từ đó, có thể hiểu hành vi người tiêu d甃ng là nghiên cứu đặc điểm người tiêu d甃ng, tâm lý, nhân khẩu học và những chuyển biến nhu cầu của con người; giải thích quá trình quyết định lựa chọn hàng hóa, dịch vụ.

 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology acceptance model - TAM)

TAM được sử dụng để giải thích và dự đoán về sự chấp nhận và sử dụng một công nghệ TAM được thử nghiệm và chấp nhận một cách rộng rãi trong các nghiên cứu về lĩnh vực công nghệ thông tin, đây được coi là mô hình có giá trị tiên đoán tốt Trong đó, ý định sử dụng có tương quan đáng kể tới việc sử dụng, khi có ý định là yếu tố quan trọng đến việc sử dụng, còn các yếu tố khác ảnh hưởng đến việc sử dụng một cách gián tiếp thông qua dự định sử dụng (Davis, 1989).

Hình 1 Mô hình TAM (Davis, 1989)

- Biến bên ngoài: là những nhân tố ảnh hưởng đến niềm tin của một người về việc chấp nhận sản phẩm hay dịch vụ Những biến bên ngoài thường từ hai nguồn là quá trình ảnh hưởng xã hội và quá trình nhận thức, thu thập kinh nghiệm của bản thân.

- Sự hữu ích cảm nhận là “mức độ để một người tin rằng sử dụng hệ thống đặc th甃 sẽ nâng cao thực hiện công việc của chính họ”.

- Sự dễ sử dụng cảm nhận là “mức độ mà một người tin rằng có thể sử dụng hệ thống đặc th甃 mà không cần sự nỗ lực” Thái độ là cảm giác tích cực hay tiêu cực về việc thực hiện hành vi mục tiêu), đó là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới thành công của hệ thống.

Mô hình TAM và các biến thể mở rộng của TAM được nhiều nhà khoa học trên thế giới đề xuất và sử dụng trong việc giải thích việc chấp nhận sử dụng các dịch vụ ngân hàng Cooper (1997) cho rằng dễ sử dụng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc chấp nhận công nghệ từ cảm nhận của các khách hàng Sự phức tạp cũng như khó khăn để hiểu mà một cải tiến hay công nghệ mới đem lại là một trong những nguyên nhân gây nên thất bại của dịch vụ Home Banking tại Mỹ (Dover, 1988) Ngoài ra, mức độ dễ sử dụng cảm nhận là một trong những nhân tố chính ảnh hưởng đến sự chấp nhận ngân hàng trực tuyến tại Mỹ và Ireland (Danial, 1999).

Ndubisi & Sinti (2006) và Ramayah (2003) nhận định rằng có mối tương quan thuận chiều giữa dễ sử dụng cảm nhận và sự hữu ích cảm nhận Ngoài ra, nghiên cứu của Ndubisi & Sinti (2006) cũng chứng tỏ được rằng những biến bên ngoài ảnh hưởng gián tiếp đến ý định cũng như việc sử dụng hệ thống thông qua sự hữu ích cảm nhận Bên cạnh đó, trong mô hình TAM, thái độ là một nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng cũng như sự chấp nhận công nghệ Thái độ đó là những gì mà một cá nhân cảm nhận về một khái niệm, một thực thể Do đó, thái độ đóng một vai trò quan trọng đối với ý định chấp nhận một công nghệ mới (Davis, 1989) Một số các nghiên cứu đã cung cấp những bằng chứng cho việc tồn tại sự tác động trực tiếp từ hai nhân tố sự hữu ích cảm nhận và dễ sử dụng cảm nhận đến thái độ (Davis, 1989) Đối với nhân tố rủi ro cảm nhận, O’Connell (1996) đã khám phá được rằng mức độ rủi ro bảo mật là một trong những nguyên nhân quan trọng giải thích cho sự chậm phát triển của NHTT tại Úc Lockett và Littler (1997) nhận định sự rủi ro là một biến động cơ có liên quan trực tiếp đến sự chấp nhận dịch vụ Home Banking Theo Stewart (1999), sự thất bại của kênh bán lẻ qua Internet có sự đóng góp bởi sự thiếu niềm tin của khách hàng với kênh phân phối điện tử này Sathye (1999) đã khẳng định rằng rủi ro cảm nhận trở thành một

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Mô hình nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu tổng quan các tài liệu và dựa trên cơ sở lý thuyết các mô hình đã nghiên cứu trước đây, mỗi nghiên cứu, mỗi mô hình đều đưa ra các yếu tố ảnh hưởng ph甃 hợp với phạm vi, lĩnh vực và điều kiện thực tế Từ đó, nhóm chúng em đã đưa ra các yếu tố ảnh hưởng và mô hình nghiên cứu của đề tài được thể hiện như sau: Ý định sử dụng (IU)

Nhận thức rủi ro (PR) Ảnh hưởng xã hội (SI)

Giá chị chi phí (CV)

Nỗ lực kỳ vọng (EE)

Hiệu quả kỳ vọng (PE)

Giả thuyết nghiên cứu

H1: Nỗ lực kỳ vọng có tác động tích cực/thuận chiều tới quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của giới trẻ Việt Nam.

H2: Nhận thức hiệu quả mong đợi càng cao sẽ càng tăng quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của giới trẻ Việt Nam.

H3: Nhận thức chi phí càng cao sẽ làm giảm quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của giới trẻ Việt Nam.

H4: Ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của giới trẻ Việt Nam.

H5: Nhận thức rủi ro có tác động ngược chiều với quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của giới trẻ Việt Nam.

H6: Sự tiện lợi ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của giới trẻViệt Nam.

Quy trình khung mẫu

- Tổng thể nghiên cứu: 500 người trẻ.

- Phân tử: Giới trẻ Việt Nam

Nghiên cứu được thực hiện dựa trên phân tích hồi quy đa biến nên cỡ mẫu được xác định như sau:

- Theo Tabachnick và Fidell (1996), đối với phân tích hồi quy đa biến, cỡ mẫu tối thiểu được tính theo công thức: n = 50 + 8*m.

 n: là số phần tử được lựa chọn (cỡ mẫu)

 m: là số biến độc lập.

Vậy cỡ mẫu tối thiểu của nghiên cứu là: n1 = 50 + 8*6= 98 (phần tử)

- Theo Nghiên cứu về cỡ Commey (1973), Roger thực hiện (2006) cho thấy cỡ mẫu tối thiểu áp dụng được trong các nghiên cứu thực hành: n = 5* m.

 n: là số mẫu cần điều tra

 m: số câu hỏi được đo lường.

Vậy cỡ mẫu tối thiểu là: n2 = 5*25 = 125 (phần tử)

Do đó, cỡ mẫu được đề xuất trong nghiên cứu này là n1+n2 = 223, mẫu tối thiểu được áp dụng trong các nghiên cứu thực hành là từ 200 đến 300 phần tử Do đó cỡ mẫu được đề xuất trong bài nghiên cứu này là 300.

Phương pháp nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu này được tiến hành thực hiện dựa trên cơ sở của phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp nghiên cứu định lượng.

- Nghiên cứu định tính: Căn cứ vào mục tiêu nghiên cứu, đề tài nghiên cứu này tiến hành xây dựng khung lý thuyết về ý định sử dụng NHS của giới trẻ Việt Nam Trên cơ sở đó, xác định được các yếu tố có thể tác động đến ý định sử dụng của giới trẻ, thiết kế thang đo và xây dựng bảng câu hỏi phỏng vấn sơ bộ Bước tiếp theo, nghiên cứu này thực hiện phỏng vấn trực tiếp các bạn trẻ từ trong độ tuổi 16 – 30 tuổi và xin ý kiến chuyên gia về tính ph甃 hợp của các yếu tố trong mô hình, loại bỏ những yếu tố không cần thiết, hoặc bổ sung những yếu tố chưa được đưa vào mô hình nghiên cứu Từ đó, hình thành bảng câu hỏi chính thức để tiến hành khảo sát trực tiếp.

- Nghiên cứu định lượng: Trên cơ sở dữ liệu được điều tra, nghiên cứu này tiến hành nhập và làm sạch dữ liệu, chỉ những bảng câu hỏi đầy đủ thông tin và ph甃 hợp mới được đưa vào phân tích Một số kỹ thuật phân tích được thực hiện trong nghiên cứu này là thống kê mô tả các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, kiểm định dấu, đánh giá mức độ tương quan giữa các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu với thang đo mức độ từ 1-5,thực hiện hồi quy để kiểm định mức ý nghĩa của mô hình tổng thể, sự ph甃 hợp của mô hình tổng thể và mức ý nghĩa của từng yếu tố trong mô hình nghiên cứu Phương pháp phân tích định lượng bao gồm: phân tích thống kê mô tả và phân tích hồi quy đa biến.

+ Phân tích thống kê mô tả: Thống kê mô tả lại những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được ví dụ như: nỗ lực kì vọng, hiệu quả kì vọng, giá trị chi phí, ảnh hưởng xã hội, ý định sử dụng, nhận thức rủi ro, sự tiện lợi.

+ Phân tích hồi quy đa biến: Ước lượng hàm hồi quy với mức ý nghĩa Sig