MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................................ 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU .............................................................. 4 1.1. Tổng quan nghiên cứu ........................................................................................ 4 1.2. Cơ sở lý thuyết .................................................................................................... 6 1.2.1. Các khái niệm liên quan .............................................................................. 6 1.2.2. Mô hình phân tích PESTEL ........................................................................ 7 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIỀN LẺ TRONG THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM – PHÂN TÍCH NGUYÊN NHÂN DỰA TRÊN MÔ HÌNH PESTEL .................... 12 2.1. Thực trạng tiền lẻ sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam .......................... 12 2.1.1. Tiền xu và tiền giấy mệnh giá nhỏ. ........................................................... 12 2.1.2. Sử dụng tiền lẻ trong thanh toán tại khu vực nông thôn ......................... 13 2.1.3. Sự lên ngôi của thanh toán không tiền mặt. ............................................. 14 2.2. Phân tích nguyên nhân tiền lẻ ít được dùng trong thanh toán ở Việt Nam 15 2.2.1. Yếu tố Chính trị .......................................................................................... 15 2.2.2. Yếu tố Kinh tế ............................................................................................. 17 2.2.3. Yếu tố Xã hội ............................................................................................... 20 2.2.4. Yếu tố Công nghệ ....................................................................................... 21 2.2.5. Yếu tố Môi trường ...................................................................................... 23 2.2.6. Yếu tố Pháp lý ............................................................................................. 24 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ THẢO LUẬN VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ .............. 26 3.1 Kết quả thảo luận .............................................................................................. 26 3.2 Một số khuyến nghị ........................................................................................... 28 3.2.1 Đối với chính phủ ........................................................................................ 28 3.2.2 Đối với ngân hàng thương mại ................................................................... 28 KẾT LUẬN .................................................................................................................. 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................. 1 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Tỷ trọng số người nhìn thấy/sử dụng tiền xu trong thanh toán theo tần suất 12 Hình 2 Tỷ trọng các cách xử lý khi giá trị thanh toán lẻ 100 - 999 đồng 13 Hình 3: Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán (%) 15 Hình 4 Tỷ lệ lạm phát và chỉ số tiêu dùng CPI tại Việt Nam giai đoạn 1997 - 2022 17 Hình 5: Thu nhập bình quân đầu người theo tháng năm 2012 – 2022 19 Hình 6: Thống kê số lượng Startup giai đoạn 2017 – 2020 22 LỜI MỞ ĐẦU Lý do lựa chọn đề tài Kể từ sau đại dịch COVID – 19, các quốc gia trên toàn thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã phải trải qua một giai đoạn khủng hoảng kinh tế vô cùng khó khăn, đặc biệt trong khoảng từ năm 2021 tới thời điểm hiện tại. Trong đó phải kể đến việc lạm phát có chiều hướng gia tăng mạnh, tỷ lệ thất nghiệp có xu hướng tăng, sức mua của VND xuống dốc đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế và thói quen chi tiêu của người tiêu dùng tại Việt Nam. Hơn nữa, sự bùng nổ của kỉ nguyên số như nền kinh tế số, cụ thể hơn là các phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam trong khoảng 3 năm trở lại đây. Kèm theo đó là văn hóa sử dụng tiền mệnh giá nhỏ lẻ với biểu hiện xem nhẹ giá trị những đồng tiền này đã khiến tần suất thanh toán bằng tiền giấy với mệnh giá thấp hơn 10.000 đồng có xu hướng giảm đi đáng kể. Thực tế cho thấy tại rất nhiều các quốc gia như Hàn Quốc, Nhật Bản, các quốc gia Châu Âu… người dân vẫn rất coi trọng tiền xu, tiền giấy mệnh giá nhỏ và dùng để trao đổi hàng hóa thường xuyên mặc dù cũng bị ảnh hưởng chung bởi các sự kiện chính trị, văn hóa… Còn tại Việt Nam, các đồng lẻ liệu có đang mất đi giá trị theo dòng thời gian vì những sự kiện đó không? Xuất phát từ sự lo ngại đồng tiền của Việt Nam bị mất giá, tâm lý không coi trọng đồng tiền lẻ và sự bùng nổ của thanh toán không tiền mặt, nhóm tác giả nhận thấy đây là một vấn đề mới cần được tìm hiểu sâu, nhằm chỉ ra rõ nguyên nhân hơn và đưa ra các giải pháp thực tiễn. Đây cũng là động lực để nhóm nghiên cứu đề tài “Tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam?” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của bài tiểu luận là làm rõ nguyên nhân tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam thông qua các khía cạnh một cách trực quan và tổng quát nhất như Chính trị, Xã hội, Kinh tế, Công nghệ, Luật pháp và Môi trường. Bài tiểu luận có mục tiêu cụ thể như sau: Thứ nhất, đưa ra tổng quan các nghiên cứu đi trước có nội dung liên quan tới vấn đề ít sử dụng tiền mặt trong thanh toán. 1 Thứ hai, phân tích thực trạng và chỉ ra nguyên nhân tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam dựa trên mô hình phân tích PESTEL Thứ ba, tổng hợp kết quả thảo luận của bài tiểu luận. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của bài tiểu luận là nguyên nhân tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam. Về mặt phạm vi nội dung nghiên cứu, bài tiểu luận tập trung nghiên cứu nguyên nhân tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam thông qua các khía cạnh Chính trị, Kinh tế, Xã hội, Công nghệ, Luật pháp. Về phạm vi không gian, nhóm tập trung nghiên cứu trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu của bài tiểu luận là “Tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam?” Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, bài tiểu luận được phối hợp các phương pháp hệ thống hóa, thu thập và phân tích số liệu, thực hiện khảo sát và phương pháp tổng hợp giữa các nghiên cứu đi trước và thực tiễn để tìm hiểu đề tài nghiên cứu. Về phương pháp hệ thống hóa, phương pháp này được sử dụng để nghiên cứu tổng quan các vấn đề liên quan đến đề tài dựa trên nguồn dữ liệu từ các nghiên cứu đi trước, giáo trình nhằm làm rõ các khái niệm liên quan tới phân tích nguyên nhân tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam. Thứ hai là phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu dựa trên việc thực hiện khảo sát. Nhóm đã thực hiện một khảo sát về hành vi sử dụng tiền lẻ trong thanh toán tại Việt Nam và thu về được 83 câu trả lời. Sau đó đã thực hiện phân tích dữ liệu để chứng minh cho các luận điểm trong bài tiểu luận. 2 Cuối cùng là phương pháp tổng hợp giữa các nghiên cứu và thực tiễn để đưa ra kết quả thảo luận cũng như các yếu điểm, giải pháp cho một số vấn đề được đề cập trong bài tiểu luận của nhóm. Cấu trúc bài báo cáo Bài báo cáo bao gồm 3 chương có nội dung như sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu Chương 2: Thực trạng tiền lẻ trong thanh toán tại Việt Nam – phân tích nguyên nhân dựa trên Mô hình Pestel Chương 3: Kết quả thảo luận và một số khuyến nghị 3 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1. Tổng quan nghiên cứu Tiền lẻ tại Việt Nam hiện nay so sánh với thế giới đang ít được sử dụng hơn trong thanh toán và mục đích sử dụng cũng hạn chế hơn so với các nước phát triển trên thế giới. Trong khi hầu hết các nghiên cứu trên thế giới đều nghiên cứu về việc tại sao tiền mặt nói chung hay tiền lẻ nói riêng vẫn đang chiếm ưu thế tại hầu hết các giao dịch vừa và nhỏ. Có thể kể đến một số nghiên cứu tiêu biểu như trong Bagnall J. and Partners (2016), “Consumer Cash Usage: A Cross Country Comparison”, International Journal of Central Banking, Bagnall đã phân tích dựa trên lịch sử giao dịch của 7 quốc gia phát triển ra chỉ ra rằng tiền lẻ vẫn đang được sử dụng phổ biến trong các giao dịch có giá trị dưới 25 đô la hoặc tương đương. Tuy nhiên các nghiên cứu này được diễn ra tại các nước phát triển với nền tài chính sử dụng hệ thống tiền tệ gần tương đương như Euro, US Dollar... mà chưa đề cập tới tiền tệ của các nước đang phát triển như INR, VND... Hoặc với nghiên cứu của William và Wang (2017) đã chỉ ra trong “Report of the death of cash are greatly exaggerated” rằng lượng tiền mặt trong lưu thông (được tính trên tổng GDP của một quốc gia ) đều được giữ ở mức 7% - 9% tùy vào mức độ tăng trưởng kinh tế của một quốc gia, nhu cầu này được chỉ ra bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố như nhu cầu tiêu dùng, khủng hoảng tài chính, hoặc độ tin cậy vào các phương thức thanh toán khác. Nghiên cứu này đã chỉ ra Hồng Kông SAR và Nhật Bản có tỷ lệ sử dụng tiền lẻ cao nhất tính theo GDP và Trung Quốc đạt tỷ lệ thấp nhất do độ tiện lợi của các phương thức giao dịch trong thị trường. Nghiên cứu này đã đo lường được chính xác lượng tiền mặt lưu thông trong thị trường tại các quốc gia cụ thể tại Châu Á và các yếu tố tỷ lệ nghịch, thuận tới việc tiêu thụ tiền mặt trong thanh toán. Tuy nhiên lại chưa nhấn mạnh vào việc tiền lẻ hoặc tiền mệnh giá nhỏ trong lưu thông được sử dụng nhiều hay ít hoặc đặt ra các mốc định giá được thế nào là “tiền lẻ”. Ngược lại, cũng có một số nghiên cứu đi trước đã tìm hiểu dưới nhiều góc độ về việc tiền mặt nói chung và tiền lẻ nói riêng tại sao càng ngày càng mất vị thế trong các giao dịch. Trong nghiên cứu “Cash versus Card: Payment Discontinuities and the Burden of Holding coins”, Kim. P và Heng Chen (2017) đã chỉ ra rằng do tiền lẻ chỉ 4 được thu thập khi người mua nhận được từ thu ngân trong các giao dịch, vậy nên số lượng tiền lẻ không được đa dạng về chủng loại và số lượng do người thu ngân luôn tìm cách tối ưu hóa việc trả lại tiền thừa cho người mua. Dẫn đến việc tiền lẻ rất ít khi được sử dụng trong thanh toán do người mua không có đủ tiền lẻ. Bên cạnh đó nữa là việc đem tiền lẻ với số lượng lớn đem lại sự bất tiện cho người dùng khi họ không thể đem một lượng tiền xu lớn đi khắp nơi để chi trả cho hóa đơn cao trên 20 USD. Nghiên cứu này áp dụng đúng một phần cho Việt Nam khi người tiêu dùng Việt Nam rất khó có thể sử dụng tiền lẻ vào nhiều mục đích, giao dịch chỉ được gói gọn trong một số lĩnh vực như thờ cúng, mua hàng nhỏ lẻ, trả phí gửi xe... Nhưng cũng chưa đúng hoàn toàn với thực tế do Việt Nam là nước không sử dụng tiền xu trong lưu thông tiền tệ, việc thanh toán bằng tiền lẻ là giấy và xu cũng có sự khác biệt nhiều trong việc mang theo, cách thức thanh toán, độ linh hoạt. Hoặc để làm rõ mối quan hệ giữa tiền lẻ và tiền kỹ thuật số hơn thì trong một nghiên cứu về lần đầu tiên việc sử dụng tiền phi vật lý vượt hơn sử dụng tiền mặt tại Hà Lan, các nhà nghiên cứu đã tìm ra được; việc sử dụng tiền lẻ và tiền mặt có xu hướng khác nhau dựa vào độ tuổi và thời gian trong năm. Hà Lan chứng kiến thanh thiếu niên và những người trên 75 tuổi chủ yếu sử dụng tiền lẻ trong thanh toán do nhu cầu chi tiêu và vấn đề pháp lý. Tiền lẻ cũng được sử dụng bùng nổ trong các tháng du lịch, tháng hè do có nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng hơn, nhiều du khách hơn vào mùa hè. Nghiên cứu “From cash to cards: How debit cards payment overtook cash in Netherlands” chỉ gói gọn nghiên cứu hành vi trong nước mà chưa có nhiều mẫu so sánh liên quan đa quốc gia cho vấn đề tiền lẻ ít được quan tâm này. Các nghiên cứu trên đã nghiên cứu rất sâu về các khía cạnh so sánh giữa tiền lẻ và các phương thức thanh toán khác, đa phần đều có những quan điểm hợp lý, có minh chứng định lượng về việc tiền lẻ vẫn được ưa chuộng tại một số nước và lại không được mấy quan tâm tại các nước nhất định. Tuy nhiên các nghiên cứu vẫn đang nằm trong một phạm vi nhất định mang tính tổng quan, hoặc nghiên cứu mang tính quốc gia chưa mô tả hết được đại cục. Trong đó các nghiên cứu tài chính trong nước tại Việt Nam lại chưa đề cập đến việc tại sao nền tài chính Việt Nam; một nền tài chính không sử dụng tiền xu trong lưu thông lại ít ưa chuộng việc sử dụng tiền lẻ trong thanh toán các giao 5 dịch bán lẻ hàng ngày. Do đó nhóm tác giả đã căn cứ vào vấn đề này để tiến hành chọn và nghiên cứu đề tài “Tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam?”. 1.2. Cơ sở lý thuyết 1.2.1. Các khái niệm liên quan a. Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán (%) là một chỉ số thường được sử dụng để đo lường sự phổ biến của tiền mặt trong hệ thống thanh toán của một quốc gia hoặc khu vực cụ thể. Chỉ số này thể hiện phần trăm tiền mặt (tiền giấy và tiền xu) có sẵn trong tất cả các phương tiện thanh toán mà người dân và doanh nghiệp sử dụng để thực hiện các giao dịch tài chính hàng ngày. Tỷ trọng này có thể biến đổi đáng kể từ quốc gia này sang quốc gia khác và thậm chí còn có thể thay đổi theo thời gian do sự phát triển của các phương tiện thanh toán điện tử và các dịch vụ tài chính trực tuyến. Thông thường, những quốc gia có tỷ trọng tiền mặt lưu thông cao có nền kinh tế dựa vào tiền mặt và thường có dân số hoặc khu vực nông thôn lớn. Trong khi đó, những quốc gia có tỷ trọng tiền mặt lưu thông thấp thường phát triển hơn trong việc sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, như thẻ tín dụng, chuyển khoản ngân hàng và các dịch vụ thanh toán trực tuyến. b. Tổng phương tiện thanh toán Tổng phương tiện thanh toán gồm tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng; các khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài của các tổ chức, cá nhân là người cư trú của Việt Nam thuộc khu vực thể chế phi tài chính, khu vực thể chế hộ dân cư, khu vực thể chế không vì lợi nhuận phục vụ hộ dân cư; các loại giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ do các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành cho các tổ chức, cá nhân là người cư trú của Việt Nam. Công thức tính: A = B – C Trong đó: A:Tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng B:Tổng số tiền do Ngân hàng Nhà nước phát hành 6 C:Tiền mặt tồn quỹ tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài 1.2.2. Mô hình phân tích PESTEL Mô hình PESTEL là một công cụ phân tích môi trường kinh doanh được doanh nghiệp sử dụng để đánh giá các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của họ. Mô hình này bao gồm 6 yếu tố là thành phần chủ yếu của môi trường vĩ mô, đó là: Kinh tế (Economic), Chính trị (Political), Xã hội (Social), Công nghệ (Technological), Môi trường (Environmental), và Pháp lý (Legal). a. Yếu tố Chính trị Môi trường chính trị bao gồm hệ thống các quan điểm, đường lối chính sách, hệ thống pháp luật hiện hành, các xu hướng chính trị ngoại giao của của Nhà nước và những diễn biến chính trị trong nước. Có thể hình dung su tác động của yếu tố chính trị đối với các doanh nghiệp như sau: Chính phủ là cơ quan giám sát, duy trì, thực hiện pháp luật và bảo vệ lợi ích của quốc gia. Chính phủ có một vai trò to lớn trong điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua các chính sách kinh tế, tài chính, tiền tệ, và các chương trình chi tiêu của mình. Trong mối quan hệ với các doanh nghiệp, chính phủ vừa đóng vai trò là người kiểm soát, khuyến khích, tài trợ, quy định, ngăn cấm, hạn chế, vừa đóng vai trò là khách hàng quan trọng đối với các doanh nghiệp (trong các chương trình chi tiêu của chính phủ), và sau cùng chính phủ cũng đóng vai trò là một nhà cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp, chẳng hạn như cung cấp các thông tin vĩ mô,các dịch vụ công cộng khác... Các xu hướng chính trị và đối ngoại: chứa đựng những tín hiệu và mầm mống cho sự thay đổi của môi trường kinh doanh. Những biển động phức tạp trong môi trường chính trị và pháp luật sẽ tạo ra những cơ hội và rủi ro đối với các doanh nghiệp, ví dụ một quốc gia thường xuyên có xung đột, nội chiến xảy ra liên miên,đường lối chính sách không nhất quán sẽ là một trở ngại lớn đối với các doanh nghiệp. Xu thế hoà bình, hợp tác, tôn trọng quyền tự quyết của các dân tộc đang là xu thế chủ đạo hiện nay. 7 b. Yếu tố Kinh tế Đây là một yếu tổ rất quan trọng thu hút sự quan tâm của tất cả các nhà quản trị. Sự tác động của các yếu tố môi trường này có tính chất trực tiếp, và năng động hơn so với một yếu tố khác của môi trường vĩ mô. Những diễn biến của môi trường kinh tế vĩ mô bao giờ cũng chứa đựng những cơ hội và đe dọa khác nhau đối với từng doanh nghiệp trong các ngành khác nhau, và có ảnh hưởng tiềm tàng đến các chiến lược của doanh nghiệp. Tuy nhiên có tóm tắt môi trường kinh tế tác động đến doanh nghiệp ở 2 khía cạnh chính là cầu thị trường và chi phí đầu vào của doanh nghiệp. Dưới đây là những yếu tố cơ bản của môi trường kinh tế. Xu hướng của tổng sản phẩm quốc nội và tổng sản phẩm quốc dân: số liệu về tốc độ tăng trưởng của GDP và GNP hàng năm sẽ cho biết tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế và tốc độ tăng của thu nhập tính bình quân đầu người. Từ đó cho phép dự đoán dung lượng thị trường của từng ngành và thị phần của doanh nghiệp. Lãi suất và xu hướng của lãi suất trong nền kinh tế có ảnh hưởng tới xu thế của tiết kiệm, tiêu dùng và đầu tư, và do vậy ảnh hưởng tới hoạt động của các doanh nghiệp. Lãi suất tăng sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến mức lời của các doanh nghiệp. Lãi suất tăng cũng sẽ khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn làm cho nhu cầu tiêu dùng giảm xuống. Cán cân thanh toán quốc tế do quan hệ xuất nhập khẩu quyết định. Những căn bệnh trong nền kinh tế có thể nảy sinh do sự thâm thủng mậu dịch và trong chừng mực nào đó làm thay đổi môi trường kinh tế nói chung. Xu hướng của tỷ giá hối đoái: Sự biến động của tỷ giá làm thay đổi những điều kiện kinh doanh nói chung, tạo ra những cơ hội và đe dọa khác nhau đối với các doanh nghiệp, đặc biệt nó có tác động điều chỉnh quan hệ xuất nhập khẩu. Thông thuòng, chính phủ sử dụng công cụ này để điều chỉnh quan hệ xuất nhập khẩu theo hướng có lợi cho nền kinh tế. Mức độ lạm phát: lạm phát cao hay thấp có ảnh hưởng đến tốc độ đầu tư vào nền kinh tế. Khi lạm phát quá cao sẽ không khuyến khích tiết kiệm và tạo ra những rủi ro lớn cho sự đầu tư của các doanh nghiệp, sức mua của xã hội cũng bị giảm sút và làm
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNGKHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Trang 2DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM
Trang 3MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 4
1.1 Tổng quan nghiên cứu 4
1.2 Cơ sở lý thuyết 6
1.2.1 Các khái niệm liên quan 6
1.2.2 Mô hình phân tích PESTEL 7
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIỀN LẺ TRONG THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM– PHÂN TÍCH NGUYÊN NHÂN DỰA TRÊN MÔ HÌNH PESTEL 12
2.1 Thực trạng tiền lẻ sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam 12
2.1.1 Tiền xu và tiền giấy mệnh giá nhỏ 12
2.1.2 Sử dụng tiền lẻ trong thanh toán tại khu vực nông thôn 13
2.1.3 Sự lên ngôi của thanh toán không tiền mặt 14
2.2 Phân tích nguyên nhân tiền lẻ ít được dùng trong thanh toán ở Việt Nam152.2.1 Yếu tố Chính trị 15
CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ THẢO LUẬN VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 26
3.1 Kết quả thảo luận 26
Trang 4Hình 5: Thu nhập bình quân đầu người theo tháng năm 2012 – 2022 19Hình 6: Thống kê số lượng Startup giai đoạn 2017 – 2020 22
Trang 5LỜI MỞ ĐẦULý do lựa chọn đề tài
Kể từ sau đại dịch COVID – 19, các quốc gia trên toàn thế giới nói chung vàViệt Nam nói riêng đã phải trải qua một giai đoạn khủng hoảng kinh tế vô cùng khókhăn, đặc biệt trong khoảng từ năm 2021 tới thời điểm hiện tại Trong đó phải kể đếnviệc lạm phát có chiều hướng gia tăng mạnh, tỷ lệ thất nghiệp có xu hướng tăng, sứcmua của VND xuống dốc đã ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế và thói quen chitiêu của người tiêu dùng tại Việt Nam Hơn nữa, sự bùng nổ của kỉ nguyên số như nềnkinh tế số, cụ thể hơn là các phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt ngày càngtrở nên phổ biến tại Việt Nam trong khoảng 3 năm trở lại đây Kèm theo đó là văn hóasử dụng tiền mệnh giá nhỏ lẻ với biểu hiện xem nhẹ giá trị những đồng tiền này đãkhiến tần suất thanh toán bằng tiền giấy với mệnh giá thấp hơn 10.000 đồng có xuhướng giảm đi đáng kể Thực tế cho thấy tại rất nhiều các quốc gia như Hàn Quốc,Nhật Bản, các quốc gia Châu Âu… người dân vẫn rất coi trọng tiền xu, tiền giấy mệnhgiá nhỏ và dùng để trao đổi hàng hóa thường xuyên mặc dù cũng bị ảnh hưởng chungbởi các sự kiện chính trị, văn hóa… Còn tại Việt Nam, các đồng lẻ liệu có đang mất đigiá trị theo dòng thời gian vì những sự kiện đó không?
Xuất phát từ sự lo ngại đồng tiền của Việt Nam bị mất giá, tâm lý không coi trọngđồng tiền lẻ và sự bùng nổ của thanh toán không tiền mặt, nhóm tác giả nhận thấy đây làmột vấn đề mới cần được tìm hiểu sâu, nhằm chỉ ra rõ nguyên nhân hơn và đưa ra các giải
pháp thực tiễn Đây cũng là động lực để nhóm nghiên cứu đề tài “Tại sao tiền
lẻ ít được sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam?”
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của bài tiểu luận là làm rõ nguyên nhân tại sao tiền lẻ ítđược sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam thông qua các khía cạnh một cách trựcquan và tổng quát nhất như Chính trị, Xã hội, Kinh tế, Công nghệ, Luật pháp và Môitrường Bài tiểu luận có mục tiêu cụ thể như sau:
Thứ nhất, đưa ra tổng quan các nghiên cứu đi trước có nội dung liên quan tớivấn đề ít sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Trang 6Thứ hai, phân tích thực trạng và chỉ ra nguyên nhân tại sao tiền lẻ ít được sửdụng trong thanh toán tại Việt Nam dựa trên mô hình phân tích PESTEL
Thứ ba, tổng hợp kết quả thảo luận của bài tiểu luận.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của bài tiểu luận là nguyên nhân tiền lẻ ít được sử dụngtrong thanh toán tại Việt Nam.
Về mặt phạm vi nội dung nghiên cứu, bài tiểu luận tập trung nghiên cứu nguyênnhân tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam thông qua các khía cạnhChính trị, Kinh tế, Xã hội, Công nghệ, Luật pháp.
Về phạm vi không gian, nhóm tập trung nghiên cứu trong phạm vi lãnh thổ ViệtNam.
Câu hỏi nghiên cứu
Câu hỏi nghiên cứu của bài tiểu luận là “Tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trongthanh toán tại Việt Nam?”
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, bài tiểu luận được phối hợp các phương pháp hệthống hóa, thu thập và phân tích số liệu, thực hiện khảo sát và phương pháp tổng hợpgiữa các nghiên cứu đi trước và thực tiễn để tìm hiểu đề tài nghiên cứu.
Về phương pháp hệ thống hóa, phương pháp này được sử dụng để nghiên cứutổng quan các vấn đề liên quan đến đề tài dựa trên nguồn dữ liệu từ các nghiên cứu đitrước, giáo trình nhằm làm rõ các khái niệm liên quan tới phân tích nguyên nhân tiền lẻít được sử dụng trong thanh toán tại Việt Nam.
Thứ hai là phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu dựa trên việc thực hiệnkhảo sát Nhóm đã thực hiện một khảo sát về hành vi sử dụng tiền lẻ trong thanh toántại Việt Nam và thu về được 83 câu trả lời Sau đó đã thực hiện phân tích dữ liệu đểchứng minh cho các luận điểm trong bài tiểu luận.
Trang 7Cuối cùng là phương pháp tổng hợp giữa các nghiên cứu và thực tiễn để đưa rakết quả thảo luận cũng như các yếu điểm, giải pháp cho một số vấn đề được đề cậptrong bài tiểu luận của nhóm.
Cấu trúc bài báo cáo
Bài báo cáo bao gồm 3 chương có nội dung như sau:Chương 1: Tổng quan nghiên cứu
Chương 2: Thực trạng tiền lẻ trong thanh toán tại Việt Nam – phân tích nguyên nhân dựa trên Mô hình Pestel
Chương 3: Kết quả thảo luận và một số khuyến nghị
Trang 8CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU1.1 Tổng quan nghiên cứu
Tiền lẻ tại Việt Nam hiện nay so sánh với thế giới đang ít được sử dụng hơn trongthanh toán và mục đích sử dụng cũng hạn chế hơn so với các nước phát triển trên thế giới.Trong khi hầu hết các nghiên cứu trên thế giới đều nghiên cứu về việc tại sao tiền mặt nóichung hay tiền lẻ nói riêng vẫn đang chiếm ưu thế tại hầu hết các giao dịch vừa và nhỏ.Có thể kể đến một số nghiên cứu tiêu biểu như trong Bagnall J and Partners (2016),“Consumer Cash Usage: A Cross Country Comparison”, International Journal of CentralBanking, Bagnall đã phân tích dựa trên lịch sử giao dịch của 7 quốc gia phát triển ra chỉ rarằng tiền lẻ vẫn đang được sử dụng phổ biến trong các giao dịch có giá trị dưới 25 đô lahoặc tương đương Tuy nhiên các nghiên cứu này được diễn ra tại các nước phát triển vớinền tài chính sử dụng hệ thống tiền tệ gần tương đương như Euro, US Dollar mà chưa đềcập tới tiền tệ của các nước đang phát triển như INR, VND
Hoặc với nghiên cứu của William và Wang (2017) đã chỉ ra trong “Report of the deathof cash are greatly exaggerated” rằng lượng tiền mặt trong lưu thông (được tính trêntổng GDP của một quốc gia ) đều được giữ ở mức 7% - 9% tùy vào mức độ tăngtrưởng kinh tế của một quốc gia, nhu cầu này được chỉ ra bị ảnh hưởng bởi rất nhiềuyếu tố như nhu cầu tiêu dùng, khủng hoảng tài chính, hoặc độ tin cậy vào các phươngthức thanh toán khác Nghiên cứu này đã chỉ ra Hồng Kông SAR và Nhật Bản có tỷ lệsử dụng tiền lẻ cao nhất tính theo GDP và Trung Quốc đạt tỷ lệ thấp nhất do độ tiện lợicủa các phương thức giao dịch trong thị trường Nghiên cứu này đã đo lường đượcchính xác lượng tiền mặt lưu thông trong thị trường tại các quốc gia cụ thể tại Châu Ávà các yếu tố tỷ lệ nghịch, thuận tới việc tiêu thụ tiền mặt trong thanh toán Tuy nhiênlại chưa nhấn mạnh vào việc tiền lẻ hoặc tiền mệnh giá nhỏ trong lưu thông được sửdụng nhiều hay ít hoặc đặt ra các mốc định giá được thế nào là “tiền lẻ”.
Ngược lại, cũng có một số nghiên cứu đi trước đã tìm hiểu dưới nhiều góc độ vềviệc tiền mặt nói chung và tiền lẻ nói riêng tại sao càng ngày càng mất vị thế trong cácgiao dịch Trong nghiên cứu “Cash versus Card: Payment Discontinuities and theBurden of Holding coins”, Kim P và Heng Chen (2017) đã chỉ ra rằng do tiền lẻ chỉ
Trang 9được thu thập khi người mua nhận được từ thu ngân trong các giao dịch, vậy nên số lượngtiền lẻ không được đa dạng về chủng loại và số lượng do người thu ngân luôn tìm cách tốiưu hóa việc trả lại tiền thừa cho người mua Dẫn đến việc tiền lẻ rất ít khi được sử dụngtrong thanh toán do người mua không có đủ tiền lẻ Bên cạnh đó nữa là việc đem tiền lẻvới số lượng lớn đem lại sự bất tiện cho người dùng khi họ không thể đem một lượng tiềnxu lớn đi khắp nơi để chi trả cho hóa đơn cao trên 20 USD Nghiên cứu này áp dụng đúngmột phần cho Việt Nam khi người tiêu dùng Việt Nam rất khó có thể sử dụng tiền lẻ vàonhiều mục đích, giao dịch chỉ được gói gọn trong một số lĩnh vực như thờ cúng, mua hàngnhỏ lẻ, trả phí gửi xe Nhưng cũng chưa đúng hoàn toàn với thực tế do Việt Nam là nướckhông sử dụng tiền xu trong lưu thông tiền tệ, việc thanh toán bằng tiền lẻ là giấy và xucũng có sự khác biệt nhiều trong việc mang theo, cách thức thanh toán, độ linh hoạt Hoặcđể làm rõ mối quan hệ giữa tiền lẻ và tiền kỹ thuật số hơn thì trong một nghiên cứu về lầnđầu tiên việc sử dụng tiền phi vật lý vượt hơn sử dụng tiền mặt tại Hà Lan, các nhà nghiêncứu đã tìm ra được; việc sử dụng tiền lẻ và tiền mặt có xu hướng khác nhau dựa vào độtuổi và thời gian trong năm Hà Lan chứng kiến thanh thiếu niên và những người trên 75tuổi chủ yếu sử dụng tiền lẻ trong thanh toán do nhu cầu chi tiêu và vấn đề pháp lý Tiềnlẻ cũng được sử dụng bùng nổ trong các tháng du lịch, tháng hè do có nhiều hoạt độngkinh doanh đa dạng hơn, nhiều du khách hơn vào mùa hè Nghiên cứu “From cash tocards: How debit cards payment overtook cash in Netherlands” chỉ gói gọn nghiên cứuhành vi trong nước mà chưa có nhiều mẫu so sánh liên quan đa quốc gia cho vấn đề tiền lẻít được quan tâm này.
Các nghiên cứu trên đã nghiên cứu rất sâu về các khía cạnh so sánh giữa tiền lẻ vàcác phương thức thanh toán khác, đa phần đều có những quan điểm hợp lý, có minh chứngđịnh lượng về việc tiền lẻ vẫn được ưa chuộng tại một số nước và lại không được mấyquan tâm tại các nước nhất định Tuy nhiên các nghiên cứu vẫn đang nằm trong một phạmvi nhất định mang tính tổng quan, hoặc nghiên cứu mang tính quốc gia chưa mô tả hếtđược đại cục Trong đó các nghiên cứu tài chính trong nước tại Việt Nam lại chưa đề cậpđến việc tại sao nền tài chính Việt Nam; một nền tài chính không sử dụng tiền xu tronglưu thông lại ít ưa chuộng việc sử dụng tiền lẻ trong thanh toán các giao
Trang 10dịch bán lẻ hàng ngày Do đó nhóm tác giả đã căn cứ vào vấn đề này để tiến hành chọnvà nghiên cứu đề tài “Tại sao tiền lẻ ít được sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam?”.
1.2 Cơ sở lý thuyết
1.2.1 Các khái niệm liên quan
a Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán
Tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán (%) là một chỉ sốthường được sử dụng để đo lường sự phổ biến của tiền mặt trong hệ thống thanh toáncủa một quốc gia hoặc khu vực cụ thể Chỉ số này thể hiện phần trăm tiền mặt (tiềngiấy và tiền xu) có sẵn trong tất cả các phương tiện thanh toán mà người dân và doanhnghiệp sử dụng để thực hiện các giao dịch tài chính hàng ngày.
Tỷ trọng này có thể biến đổi đáng kể từ quốc gia này sang quốc gia khác vàthậm chí còn có thể thay đổi theo thời gian do sự phát triển của các phương tiện thanhtoán điện tử và các dịch vụ tài chính trực tuyến.
Thông thường, những quốc gia có tỷ trọng tiền mặt lưu thông cao có nền kinh tếdựa vào tiền mặt và thường có dân số hoặc khu vực nông thôn lớn Trong khi đó,những quốc gia có tỷ trọng tiền mặt lưu thông thấp thường phát triển hơn trong việc sửdụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, như thẻ tín dụng, chuyển khoảnngân hàng và các dịch vụ thanh toán trực tuyến.
b Tổng phương tiện thanh toán
Tổng phương tiện thanh toán gồm tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng;các khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài của các tổchức, cá nhân là người cư trú của Việt Nam thuộc khu vực thể chế phi tài chính, khuvực thể chế hộ dân cư, khu vực thể chế không vì lợi nhuận phục vụ hộ dân cư; các loạigiấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ do các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngânhàng nước ngoài phát hành cho các tổ chức, cá nhân là người cư trú của Việt Nam.
Công thức tính: A = B – CTrong đó:
A: Tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàngB: Tổng số tiền do Ngân hàng Nhà nước phát hành
Trang 11C: Tiền mặt tồn quỹ tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
1.2.2 Mô hình phân tích PESTEL
Mô hình PESTEL là một công cụ phân tích môi trường kinh doanh được doanhnghiệp sử dụng để đánh giá các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanhcủa họ Mô hình này bao gồm 6 yếu tố là thành phần chủ yếu của môi trường vĩ mô, đólà: Kinh tế (Economic), Chính trị (Political), Xã hội (Social), Công nghệ(Technological), Môi trường (Environmental), và Pháp lý (Legal).
a Yếu tố Chính trị
Môi trường chính trị bao gồm hệ thống các quan điểm, đường lối chính sách, hệthống pháp luật hiện hành, các xu hướng chính trị ngoại giao của của Nhà nước vànhững diễn biến chính trị trong nước Có thể hình dung su tác động của yếu tố chính trịđối với các doanh nghiệp như sau:
Chính phủ là cơ quan giám sát, duy trì, thực hiện pháp luật và bảo vệ lợi ích củaquốc gia Chính phủ có một vai trò to lớn trong điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua cácchính sách kinh tế, tài chính, tiền tệ, và các chương trình chi tiêu của mình Trong mốiquan hệ với các doanh nghiệp, chính phủ vừa đóng vai trò là người kiểm soát, khuyếnkhích, tài trợ, quy định, ngăn cấm, hạn chế, vừa đóng vai trò là khách hàng quan trọng đốivới các doanh nghiệp (trong các chương trình chi tiêu của chính phủ), và sau cùng chínhphủ cũng đóng vai trò là một nhà cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp, chẳng hạnnhư cung cấp các thông tin vĩ mô,các dịch vụ công cộng khác
Các xu hướng chính trị và đối ngoại: chứa đựng những tín hiệu và mầm mống chosự thay đổi của môi trường kinh doanh Những biển động phức tạp trong môi trường chínhtrị và pháp luật sẽ tạo ra những cơ hội và rủi ro đối với các doanh nghiệp, ví dụ một quốcgia thường xuyên có xung đột, nội chiến xảy ra liên miên,đường lối chính sách không nhấtquán sẽ là một trở ngại lớn đối với các doanh nghiệp Xu thế hoà bình, hợp tác, tôn trọngquyền tự quyết của các dân tộc đang là xu thế chủ đạo hiện nay.
Trang 12b Yếu tố Kinh tế
Đây là một yếu tổ rất quan trọng thu hút sự quan tâm của tất cả các nhà quản trị.Sự tác động của các yếu tố môi trường này có tính chất trực tiếp, và năng động hơn sovới một yếu tố khác của môi trường vĩ mô Những diễn biến của môi trường kinh tế vĩmô bao giờ cũng chứa đựng những cơ hội và đe dọa khác nhau đối với từng doanhnghiệp trong các ngành khác nhau, và có ảnh hưởng tiềm tàng đến các chiến lược củadoanh nghiệp Tuy nhiên có tóm tắt môi trường kinh tế tác động đến doanh nghiệp ở 2khía cạnh chính là cầu thị trường và chi phí đầu vào của doanh nghiệp Dưới đây lànhững yếu tố cơ bản của môi trường kinh tế.
Xu hướng của tổng sản phẩm quốc nội và tổng sản phẩm quốc dân: số liệu vềtốc độ tăng trưởng của GDP và GNP hàng năm sẽ cho biết tốc độ tăng trưởng của nềnkinh tế và tốc độ tăng của thu nhập tính bình quân đầu người Từ đó cho phép dự đoándung lượng thị trường của từng ngành và thị phần của doanh nghiệp.
Lãi suất và xu hướng của lãi suất trong nền kinh tế có ảnh hưởng tới xu thế của tiếtkiệm, tiêu dùng và đầu tư, và do vậy ảnh hưởng tới hoạt động của các doanh nghiệp Lãisuất tăng sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh, ảnh hưởngđến mức lời của các doanh nghiệp Lãi suất tăng cũng sẽ khuyến khích người dân gửi tiềnvào ngân hàng nhiều hơn làm cho nhu cầu tiêu dùng giảm xuống.
Cán cân thanh toán quốc tế do quan hệ xuất nhập khẩu quyết định Những cănbệnh trong nền kinh tế có thể nảy sinh do sự thâm thủng mậu dịch và trong chừng mựcnào đó làm thay đổi môi trường kinh tế nói chung.
Xu hướng của tỷ giá hối đoái: Sự biến động của tỷ giá làm thay đổi những điềukiện kinh doanh nói chung, tạo ra những cơ hội và đe dọa khác nhau đối với các doanhnghiệp, đặc biệt nó có tác động điều chỉnh quan hệ xuất nhập khẩu Thông thuòng,chính phủ sử dụng công cụ này để điều chỉnh quan hệ xuất nhập khẩu theo hướng cólợi cho nền kinh tế.
Mức độ lạm phát: lạm phát cao hay thấp có ảnh hưởng đến tốc độ đầu tư vào nềnkinh tế Khi lạm phát quá cao sẽ không khuyến khích tiết kiệm và tạo ra những rủi ro lớncho sự đầu tư của các doanh nghiệp, sức mua của xã hội cũng bị giảm sút và làm
Trang 13cho nền kinh tế bị đình trệ Trái lại, thiểu phát cũng làm cho nền kinh tế bị trì trệ Việcduy trì một tỷ lệ lạm phát vừa phải có tác dụng khuyến khích đầu tư vào nền kinh tế,kích thích thị trường tăng trưởng.
Hệ thống thuế và mức thuế: các ưu tiên hay hạn chế của chính phủ với cácngành dược cụ thể hoá thông qua luật thuế Sự thay đổi của hệ thống thuế hoặc mứcthuế có thể tạo ra những cơ hội hoặc những nguy cơ đối với các doanh nghiệp vì nólàm cho mức chi phí hoặc thu nhập của doanh nghiệp thay đổi.
Các biến động trên thị trường chứng khoán: sự biển động của các chỉ số trên thịtrường chứng khoán có thể tác động, làm thay đổi giá trị của các cổ phiếu Qua đó làmảnh hưởng chung đến nền kinh tế cũng như tạo ra những cơ hội hoặc rủi ro đối với cáchoạt động tài chính của doanh nghiệp.
c Yếu tố Xã hội
Yếu tố Xã hội bao gồm những chuẩn mực và giá trị mà những chuẩn mực và giátrị này được chấp nhận và tôn trọng bởi một xã hội hoặc một nền văn hóa cụ thể Sựthay đổi của các yếu tố văn hoá xã hội một phần là hệ quả của sự tác động lâu dài củacác yếu tố vi mô khác, do vậy nó thường xảy ra chậm hơn so với các yếu tố khác Cáckhía cạnh hình thành yếu tố xã hội có ảnh hưởng mạnh mẽ tới các hoạt động của doanhnghiệp bao gồm: Những quan niệm về đạo đức, thẩm mỹ, về lối sống, về nghề nghiệp;Những phong tục tập quán, truyền thống; Những quan tâm và ưu tiên của xã hội; Trìnhđộ nhận thức, học vân chung của xã hội…
Phạm vi tác động của các yếu tố xã hội thường rất rộng: "nó xác định cách thứcngười ta sống làm việc, sản xuất và hành vi tiêu thụ các sản phẩm và dịch vụ" Nhưvậy những hiểu biết về mặt văn hoá - xã hội sẽ là những cơ sở rất quan trọng cho cácnhà quản trị trong quá trình quản trị chiến lược ở các doanh nghiệp Các doanh nghiệphoat dong trên nhiều quốc gia khác nhau có thể bị tác động ảnh hưởng rõ rệt của yếu tốvăn hoá -xã hội và buộc phải thực hiện những chiến lược thích ứng với từng quốc gia.
d Yếu tố Công nghệ
Đây là một trong những yếu tố rất năng động, chứa đựng nhiều cơ hội và đe dọađối với các doanh nghiệp Những vấn đề cần quan tâm phân tích: Xu hướng phát triển
Trang 14công nghệ, tốc độ phát triển công nghệ mới, sản phẩm mới; Khả năng chuyển giaocông nghệ, chính sách hỗ trợ công nghệ của chính phủ nước xuất khẩu…
Những áp lực và đe dọa từ môi trường công nghệ đối với các doanh nghiệp cóthể bao gồm các yếu tố sau: 1) Xuất hiện và tăng cường ưu thế cạnh tranh của các sảnphẩm thay thế, đe dọa các sản phẩm truyền thống của ngành hiện hữu; 2) Công nghệhiện hữu bị lỗi thời và tạo ra áp lực đòi hỏi các doanh nghiệp phải đổi mới công nghệđể tăng cường khả năng cạnh tranh; 3) Tạo điều kiện thuận lợi cho những người xâmnhập mới và làm tăng thêm áp lực đe dọa các doanh nghiệp hiện hữu trong ngành; 4)Vòng đời công nghệ có xu hướng rút ngắn lại, điều này càng làm tăng thêm áp lựcphải rút ngắn thời gian khấu hao so với trước.
Bên cạnh đó, những cơ hội có thể đến từ môi trường công nghệ đối với cácdoanh nghiệp có thể bao gồm các yếu tố: 1) Có điều kiện tiếp cận với công nghệ mớitạo điều kiện để sản xuất sản phẩm rẻ hơn với chất lượng cao hơn, làm cho sản phẩmcó khả năng cạnh tranh tốt hơn, có thể tạo ra những thị trường mới hơn cho các sảnphẩm và dịch vụ của doanh nghiệp; 2) Sự ra đời của công nghệ mới và khả năngchuyển giao công nghệ mới này vào các ngành khác có thể tạo ra những cơ hội rấtquan trọng để phát triển sản xuất và hoàn thiện sản phẩm ở các ngành; 3)Tạo điều kiệntiếp cận nhanh với thông tin nhanh hơn…
Ngoài ra khi phân tích môi trường công nghệ, một số điểm cần lưu ý thêm Đólà áp lực tác động của sự phát triển công nghệ và mức chi tiêu cho sự phát triển côngnghệ khác nhau theo ngành Các ngành truyền thông, điện tử, hàng không và dượcphẩm luôn có tốc độ đổi mới công nghệ cao, do đó mức chi tiêu cho sự phát triển côngnghệ thường cao hơn so với ngành dệt, lâm nghiệp và công nghiệp kim loại Một sốngành nhất định có thể nhận được sự khuyến khích và tài trợ của chính phủ cho việcnghiên cứu phát triển - khi có sự phù hợp với các phương hướng và ưu tiên của chínhphủ Nếu các doanh nghiệp biết tranh thủ những cơ hội từ sự trợ giúp này sẽ gặp đượcnhững thuận lợi trong quá trình hoạt động.
Trang 15e Yếu tố Môi trường
Điều kiện tự nhiên bao gồm vị trí địa lý, khí hậu, cảnh quan thiên nhiên, đất đai,sông biển, các nguồn tài nguyên khoáng sản trong lòng đất, tài nguyên rừng biển, sự trongsạch của môi trường nước và không khí Các điều kiện tự nhiên luôn luôn là một yếu tốquan trọng trong cuộc sống của con người, mặt khác nó cũng là một yếu tố đầu vào hếtsức quan trọng của nhiều ngành kinh tế như: Nông nghiệp, công nghiệp khai khoáng, dulịch, vận tải Trong rất nhiều trường hợp, các điều kiện tự nhiên trở thành một yếu tố rấtquan trọng để hình thành lợi thế cạnh tranh của các sản phẩm và dịch vu.
Trong bối cảnh hiện nay, chiến lược kinh doanh của các doanh nghiệp phải khaithác tốt các điều kiện và lợi thế của môi trường tự nhiên trên cơ sở bảo đảm sự duy trì,tái tạo các điều kiện tự nhiên, phải có ý thức tiết kiệm và sử dụng có hiệu quả cácnguồn tài nguyên thiên nhiên, đẩy mạnh việc nghiên cứu phát triển công nghệ, sảnphẩm góp phần bảo vệ môi trường, môi sinh.
Trang 16CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIỀN LẺ TRONG THANH TOÁNTẠI VIỆT NAM – PHÂN TÍCH NGUYÊN NHÂN DỰA TRÊN
MÔ HÌNH PESTEL
2.1 Thực trạng tiền lẻ sử dụng trong thanh toán ở Việt Nam
2.1.1 Tiền xu và tiền giấy mệnh giá nhỏ.
Trong quá trình thanh toán, các cửa hàng kinh doanh trên khắp cả nước đều từ chốinhận tiền xu vì tốc độ trượt giá của VND nên loại tiền này hầu như không còn được sửdụng rộng rãi Về phía người tiêu dùng, họ chỉ sưu tầm tiền xu vì chứ không dùng đểthanh toán nữa vì các cửa hàng kinh doanh từ chối nhận loại tiền này Hơn nữa, tiền xu
ở Việt Nam để lâu thường bị oxi hóa trông khá mất thẩm mỹ, nặng túi nên nhiều ngườingại sử dụng tiền xu để thanh toán.Theo khảo sát của nhóm thực hiện, có tới 81,9%tổng số người tham gia khảo sát cho rằng họ không bao giờ; 15,7% tổng số người thamgia hiếm khi nhìn thấy, hoặc/và sử dụng tiền xu trong thanh toán.
Hình 1: Tỷ trọng số người nhìn thấy/sử dụng tiền xu trong thanh toán theo tần suất
Nguồn: Khảo sát do nhóm thực hiện
Bên cạnh đó, theo các nguồn thông tin uy tín như Báo Vietnamnet và Báo Laođộng, tiền giấy mệnh giá nhỏ lẻ (dưới 10.000 đồng) vẫn được các cửa hàng kinh doanhchấp nhận trong thanh toán bình thường nhưng hay xảy ra tình trạng làm tròn giá hànghóa Ví dụ, hàng hóa ở các siêu thị thường có giá lẻ ra khoảng 200 – 500 đồng và nhânviên khi thanh toán tự động làm tròn thành 1000 đồng; có nơi thì để giá hàng hóa là
Trang 1799.000 đồng, 199.000 đồng; khi thanh toán nhân viên cũng làm tròn giá với lý do cửahàng không có tiền lẻ trả lại Trong khi đó, tiền giấy mệnh giá nhỏ lẻ (dưới 10.000đồng) vẫn được người tiêu dùng sử dụng khi thanh toán, có trường hợp khi thanh toánhọ không lấy lại đồng lẻ (1.000 đồng, 2.000 đồng cho đến 5.000 đồng) vì cảm thấykhông đáng hoặc ngại cầm tiền giấy.
Theo khảo sát của nhóm thực hiện, trong số 83 câu trả lời thì có tới 66 người nóirằng họ làm tròn đồng lẻ (100 – 999 đồng) trong thanh toán lên hoặc xuống 1000 đồng
– chiếm 79,5% số người làm khảo sát, xếp thứ hai là lựa chọn thanh toán điện tử với42,2% người lựa chọn, các lựa chọn sau như nhận lại tiền mặt có giá trị gần nhất, nhậnlại hiện vật có giá trị tương đương và mua thêm các sản phẩm để thanh toán nhiều hơnchiếm từ xấp xỉ 1% tới 20,5%.
Hình 2 Tỷ trọng các cách xử lý khi giá trị thanh toán lẻ 100 - 999 đồng
Nguồn: Khảo sát do nhóm thực hiện
2.1.2 Sử dụng tiền lẻ trong thanh toán tại khu vực nông thôn
Theo một vài báo cáo của Vụ Thanh toán - NHNNVN, mặc dù Chính phủ đã cóchủ trương Chiến lược tài chính toàn diện Quốc gia đến năm 2025, đồng thời đưa ra Đề ánPhát triển thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng chủ yếu thanh toán không tiền mặt pháttriển ở khu vực thành thị Người dân khu vực nông thôn vẫn sử dụng tiền mặt trong thanhtoán rất phổ biến, trong đó tiền mệnh giá nhỏ lẻ chiếm một lượng đáng kể do tính chấtgiao dịch phần lớn là hàng hóa thiết yếu như thực phẩm, đồ gia dụng, quần áo…
Trang 18Theo Báo Điện tử Chính phủ, lý do thứ nhất của sự bất cập này là tâm lý e ngại củangười dân ở khu vực nông thôn khi tiếp nhận các sản phẩm công nghệ tài chính hoàntoàn mới Thứ hai là mạng lưới chi nhánh và cơ sở hạ tầng thanh toán của các tổ chứccung ứng dịch vụ đa phần tập trung ở khu vực đô thị, còn ở khu vực nông thôn, mặcdù cũng phát triển, nhưng tốc độ phát triển chưa được như kỳ vọng Thứ ba là một sốsản phẩm dịch vụ thanh toán không tiền mặt chưa phù hợp với nhu cầu của người tiêudùng khu vực nông thôn Thứ tư là cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng đại lý hiệnvẫn đang trong giai đoạn thí điểm Thứ năm là vấn đề về tội phạm công nghệ cao pháttriển ngày càng nhiều, dẫn đến tâm lý e ngại sử dụng dịch vụ, đặc biệt đối với nhữngngười dân ở nông thôn, khu vực vùng sâu vùng xa do kiến thức công nghệ thông tincòn hạn chế.
2.1.3 Sự lên ngôi của thanh toán không tiền mặt.
Kể từ sau đại dịch COVID – 19, hành vi của người tiêu dùng là phải giữ khoảngcách và thanh toán không tiếp xúc thì thanh toán không tiền mặt ngày càng trở nên phổbiến chẳng hạn như ví điện tử – điển hình là Payoo và Momo, dịch vụ Smartbanking,QR code… Các tiện ích này vừa giải quyết được vấn đề ngại tiếp xúc khi thanh toán,vừa giải quyết sự khan hiếm tiền mệnh giá lẻ khi thanh toán các mặt hàng nhỏ trên thịtrường Hơn nữa thanh toán không tiền mặt còn giúp NHNN giảm chi phí phát hànhtiền, đồng thời giảm thiểu lãng phí cho xã hội, dẫn đến nhu cầu tiền mặt trong nền kinhtế có xu hướng giảm mạnh, đặc biệt là nhu cầu tiền mệnh giá nhỏ.
Theo nguồn dữ liệu từ Vụ Thanh toán – NHNNVN, tỷ trọng tiền mặt lưu thôngtrên tổng phương tiện thanh toán (%) có xu hướng giảm dần từ tháng 1/2021 là 12,11%xuống 8,67% vào tháng 6/2023 Điều này được giải thích là do sự bùng nổ của các dịch vụthanh toán không tiền mặt trong khoảng từ năm 2020 cho tới hiện tại ở Việt Nam.