phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh long an

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN --- PHAN THỊ ANH TIÊN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN -

PHAN THỊ ANH TIÊN

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã số ngành: 8.34.02.01

Long An, tháng 05 năm 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN -

PHAN THỊ ANH TIÊN

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã số ngành: 8.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN QUỐC TUẤN

Long An, tháng 05 năm 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan rằng luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tác giả Các số liệu và kết quả trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong các tạp chí khoa học và công trình nào khác Các thông tin số liệu trong luận văn này đều có nguồn gốc và được ghi chú rõ ràng./

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đã tận tình giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tác giả trong thời gian học tập tại Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Trần Quốc Tuấn đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, chỉ bảo cho tác giả nhiều kinh nghiệm trong thời gian thực hiện đến lúc hoàn thành luận văn

Tác giả cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Khoa Sau Đại Học đã tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn này Đồng thời, tác giả cũng xin cảm ơn Ban Giám đốc, các anh chị đang công tác tại Vietcombank Long An đã hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu và đóng góp ý kiến quý báu giúp tác giả hoàn thành luận văn

Sau cùng, tác giả cảm ơn tất cả các giảng viên của Phòng SĐH&QHQT trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đã tận tình truyền đạt những kiến thức cần thiết, cảm ơn tất cả các bạn lớp cao học Tài Chính – Ngân Hàng, khoá 2 đã đồng hành cùng tác giả trong suốt 2 năm học tập

Do thời gian có hạn và kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn còn nhiều thiếu sót, rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý Thầy (Cô) và các anh chị học viên./

NỘI DUNG TÓM TẮT

Luận văn này được thực hiện nhằm phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An thời gian tới Qua đó cải tiến kịp thời những hạn chế để không ngừng phát triển tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh trong tương lai, đồng thời mang kiến thức thực tế vận dụng vào thực tế Kết quả nghiên cứu đã:

Thứ nhất, hệ thống hóa một cách cụ thể các vấn đề lý luận cơ bản về phát

triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại;

Thứ hai, phân tích một cách chi tiết thực trạng tín dụng tiêu dùng tại

Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019 Qua đó, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân tại Vietcombank Long An;

Thứ ba, đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu

dùng tại Vietcombank Long An thời gian tới

Đây là đề tài không mới nhưng là nội dung quan tâm của nhiều người, đặc biệt đối với những ai luôn quan tâm về phát triển tín dụng tiêu dùng ở các ngân hàng hiện nay Tuy nhiên, đây chỉ là những ý kiến, giải pháp và kiến nghị tương đối cụ thể được rút ra từ quá trình nghiên cứu của tác giả nên không tránh khỏi những hạn chế nhất định Từ đó, tác giả rất mong nhận được ý kiến tham gia đóng góp, chỉnh sửa từ quý thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn./

ABSTRACT

This thesis is designed to analyze the current situation of consumer lending and propose solutions for developing consumer loans at Vietcombank Long An in the coming time Thereby improving promptly the restrictions to constantly develop consumer credit in the future, and bring practical knowledge to apply in practice Research results have:

Firstly, specifically systematize basic theoretical issues about consumer

lending development of commercial banks;

Secondly, analyzing in detail the situation of consumer lending at

Vietcombank Long An in the period of 2017 - 2019 Thereby, showing the achieved results, limitations and causes at Vietcombank Long An;

Thirdly, offering some solutions to develop consumer lending activities at

Vietcombank Long An in the coming time

This is not a new topic but is the content of concern for many people, especially for those who are always interested in developing consumer loans in banks today However, these are only relatively specific ideas, solutions and recommendations drawn from the author's research process, so certain limitations cannot be avoided From there, the author is looking forward to receiving comments and suggestions from teachers to improve the thesis./

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN .ii

NỘI DUNG TÓM TẮT iii

ABSTRACT iv

MỤC LỤC v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii

DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU ix

DANH MỤC HÌNH VẼ …x

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2

4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 2

1.1 Lý luận về tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 3

1.1.3 Nguyên tắc và điều kiện tín dụng tiêu dùng 5

1.1.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng 7

1.1.5 Các hình thức tín dụng tiêu dùng 9

1.1.6 Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng 13

1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng 14

1.2.1 Nhân tố chủ quan 14

1.2.2 Nhân tố khách quan 16

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ từng đơn vị 21

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 25

2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An 29

2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng 29

2.2.2 Quy trình tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng 31

2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng 32

2.3 Đánh giá chung thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An 39

3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An 4

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 44

3.1.2 Mục tiêu thực hiện tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh Long An 45

3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An 45

3.2.1 Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng tiêu dùng 46

3.2.2 Tuân thủ quy trình tín dụng tiêu dùng 49

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng 50

3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 54

3.2.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với tín dụng tiêu dùng 55

3.3 Một số kiến nghị đối với ngân hàng thương mạicổ phần Ngoại thương Việt Nam 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 57

KẾT LUẬN 58

TÀI LIỆU THAM KHẢO .59

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Ký hiệu Nội dung diễn giải

BĐS Bất động sản CBTD Cán bộ tín dụng

CN Chi nhánh

CSSPBL Chính sách sản phẩm bán lẻ CSTD Chính sách tín dụng

DN Doanh nghiệp GTCG Giấy tờ có giá HĐTD Hợp đồng tín dụng

HTX Hợp tác xã KH Khách hàng

KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại

TDTD Tín dụng tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn

Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam – Branch Long An

Tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An

Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm tại

Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019 29

Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An giai đoạn

Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo kỳ hạn tại Vietcombank

Long An giai đoạn 2017 – 2019 35

Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tại

Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019 35

Bảng 2.8 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long

DANH MỤC HÌNH VẼ

Thứ tự Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietcombank Long An 22

Hình 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Long An giai

Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm tại Vietcombank

Long An giai đoạn 2017 – 2019 30

Hình 2.4 Doanh số tín dụng tiêu dùng của Vietcombank Long An giai

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Trên thực tế, tình hình phát triển kinh tế của địa bàn tỉnh Long An đang diễn ra mạnh mẽ, cùng với đó là nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng gia tăng Sự phát triển của nền kinh tế cũng như nhu cầu tiêu dùng của người dân nhất thiết phải có sự hỗ trợ của các ngân hàng Bởi vậy, tín dụng tiêu dùng là một thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng nói chung và Vietcombank Long An nói riêng

Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Long An, thị phần dư nợ tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An trên địa bàn tỉnh chiếm tỷ lệ khá thấp: trung bình dưới 10% Điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa được khai thác tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như nhu cầu vay của khách hàng Để thực hiện mục tiêu này đòi hỏi mỗi ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung phải đa dạng hoá các nghiệp vụ vì nó góp phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy cho việc thực hiện chính sách kích cầu của Chính phủ, tạo ra công ăn việc làm cho đại bộ phận dân cư trong nền kinh tế của đất nước, tạo thu nhập cao hơn và nâng cao đời sống cho dân chúng Về phía ngân hàng, hoạt động này sẽ giúp họ nhận thức được phần lớn số vốn từ phía dân cư, không chỉ ở tầng lớp có thu nhập cao mà còn ở bộ phận dân cư có thu nhập thấp, tạo cơ hội cho khách hàng có được tiện ích tiêu dùng trước khi có đủ điều kiện tích luỹ tiền để sở hữu chúng Trước bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của việc thiết lập quan hệ với khu vực khách hàng vay tiêu dùng tại địa bàn Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh và đưa ra những giải pháp nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng là rất cần thiết Từ những phân tích trên tác giả chọn đề tài:

“Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương

Việt Nam - Chi nhánh Long An” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ kinh

tế của mình với mong muốn góp phần đưa ra những giải pháp để phát triển tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng và đề xuất

giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An

Mục tiêu cụ thể:

- Đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An

- Đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Câu hỏi 1: Thực trạng tín dụng tiêu dùng của Vietcombank Long An từ năm

2017 – 2019 như thế nào?

Câu hỏi 2: Giải pháp nào cần được thực hiện nhằm phát triển hoạt động tín

dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025?

4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu là tín dụng tiêu dùng tại NHTM và thực tiễn tín dụng

tiêu dùng tại Vietcombank Long An

5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Về không gian: Tại Vietcombank Long An Về thời gian: từ năm 2017 đến 2019

6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Luận văn sử dụng phương pháp định tính Thông qua các lý luận kinh tế một cách khoa học được tổng hợp trong phần cơ sở lý luận - tổng quan hệ thống tín dụng tiêu dùng kết hợp với các chính sách, chủ trương, quy định kinh doanh ngân hàng của nhà nước, các tài liệu liên quan ngành ngân hàng… từ đó so sánh, đánh giá, nhận xét và đề ra giải pháp phát triển hệ thống tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Long An

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Lý luận về tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Trước hết, có thể nói TDTD là một trong những hình thức cho vay của NH dành cho KH Vậy để có thể hiểu một cách rõ ràng về TDTD, ta cần phải hiểu rõ khái niệm về cho vay ở ngân hàng là gì?

Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Cho vay là hình thức cấp tín

dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao hàng cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” [18]

Như vậy, dựa trên cơ sở khái niệm cho vay ta có thể hiểu TDTD là: “Nghiệp

vụ cho vay trong đó NHTM giao và cam kết giao cho cá nhân sử dụng vốn nhất định trên nguyên tắc hoàn trả vốn gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng Đồng thời, tạo mọi điều kiện cho họ hưởng thụ một mức sống cao hơn trước khi họ có khả năng chi trả.”

1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng nằm trong danh mục cho vay của NH, nên nhìn chung nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung Bên cạnh đó, TDTD còn có những đặc điểm riêng Cụ thể như sau:

Một là, quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn nên

khi KH có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ chỉ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Vì vậy, khi nền kinh tế xã hội phát triển, thu nhập của người dân sẽ tăng lên; do đó nhu cầu hưởng thụ của họ cũng tăng theo Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định thì khoản