Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trung yên,

LV.001003 C VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN N G Â N H À N G LV.001003 c.ỉ VŨ THỊ QUỲNH HOA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TẾ H À N Ộ I - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN N G Â N HÀNG VŨ THỊ QUỲNH HOA PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRƯNG YÊN CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hưó'ng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUÔC c u ONG HỌC VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Si LU-4ữQÁ HÀ NỘI-NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập, thân tự nghiên cứu, không chép từ tài liệu sẵn có Các số liệu thu thập hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tôi tự chịu trách nhiệm vấn đề nêu nội dung luận văn TÁC GIẢ LUÂN VÃN Vu Thị Quỳnh Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC s o ĐỒ, BẢNG BIÉU LỜI MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ s ự PHÁT TRIỀN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN H À N G 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân h àn g 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng NHŨNG VẤN ĐÈ c BẢN VỀ TÍN DỰNG TIÊU DÙ NG 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 12 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 17 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 21 1.3.1 Quan điềm phát triển tín dụng tiêu dùng 21 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương m ại .24 1.3.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng tiêu dùng 34 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DỪNG TẠI AGRIBANK VIỆT NAM- CHI NHÁNH TRUNG YÊN 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 36 2.1.1 Giới thiệu khái quát Agribank Trung Y ê n 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Trung Yên 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Trung Y ên 39 2.2 THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỰNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG Y Ê N : 43 2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Y ên 43 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng Agribank Trung Y ên : 45 2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Y ên: 47 2.2.4 Phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Y ên : 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ s ự PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG Y Ê N : 53 2.3.1 Kết đạt đ ợ c 53 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân .56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG Y ÊN 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA AGR1BANK TRUNG YÊN TRONG THỜI GIAN T Ớ I 60 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng Agribank Trung Yên 60 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 61 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỰNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG Y Ê N 62 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch v ụ 62 3.2.2 Giải pháp công nghệ ngân hàn g 64 3.2.3 Giải pháp tổ chức nhân s ự 66 3.2.4 Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 68 3.3 KIẾN N G H Ị 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà n c 76 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền k h ác .77 3.3.4 Kiến nghị Agribank Việt N am 77 KẾT L U Ậ N 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam Agibank Trung Yên Ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân NHTW Ngân hàng Trung ương Sacombank Ngân hàng thương mại cố phần Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại phân Kỳ Thương Việt Nam VIB Ngân hàng thương mại cố phần Quôc tê VPBank Ngân hàng thương mại cố phần doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC CÁC s o ĐƠ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Agribank Trung Y ên 40 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank Trung Y ê n 41 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Y ên 50 Bảng 2.4 Cơ cấu dừ nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 51 Bảng 2.5 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: 52 Bảng 2.6 Nợ hạn tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên .53 LỜI MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyến sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam có bước chuyến đơi mạnh, đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời -Sống nhân dân cải thiện đáng kế, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân Việt Nam nghĩ đến “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ phải “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe trở thành nhu cầu nhiều người thực tế, khơng người có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tống dư nợ, tỷ lệ tố chức tín dụng Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tơng dư nợ Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế với số dân 82 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở thị trường cho vav tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa nên kinh tê tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, công ty tài ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) ngân hàng Việt Nam cung câp sản phấm tín dụng tiêu dùng thu kết qua khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, đê mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, chọn đề tài: “P h t triên tin d ụ n g tiê u d ù n g tạ i N g ă n h n g n ô n g n g h iệ p p h t triể n n ô n g th ô n Việt N a m - C h i n h n h T r u n g Yên ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng, nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Việt Nam - Chi nhánh I rung Yên từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến năm 2012 Phưong pháp nghiên cứu -L uận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ nhũng vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Tên luận văn: “P h t triể n tín d ụ n g tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g n ô n g n g h iệ p p h t triể n n ô n g th ô n V iệt N a m - C h i n h n h T ru n g Yên Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chu'O’ng 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chưong 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chưong 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ s ự• PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG • • TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỐNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm vệ tín dụng ngân hàng NHTM tố chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng co sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, đê tin vào khách hàng, ngân hàng thấm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng đê mối quan hệ kinh tê bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyến giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian định dựa theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận (thời gian, phương thức toán lãi gốc, chấp ) Tín dụng chuyến nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyến nhượng tạm thời Đê đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Neu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại 66 3 G iả i p h p v ề tổ c h ứ c n h â n s ự Con người có vai trị quan trọng hàng đầu phát triển ngân hàng Công nghệ dù có đại đến đâu làm giảm vất vả cho người thực giúp ngân hàng giảm bớt chi phí cho ngn lực lao động thay người Trong kinh tế tri thức chất lượng nguồn lực yếu tố mà khơng có ngân hàng mà tât ca cac đơn vị kinh tê đêu phải lưu tâm Agribank Trung Yen đa nhạn thưc tầm quan trọng nguôn nhân lực đôi với phat tnen cua minh nen thời gian qua có nhiều chủ trương biện pháp nhằm phát triên nguôn nhân lực ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, người góp mặt hầu hết khâu quy trình Do đó, Agribank Trung n cần thiết phải có sách vê người phù hợp, điêu kiện can va đu đe thục mục tiêu mở rộng mạnh mẽ hoạt động tín dụng tiêu dùng Có thê để thấy nhân viên tham vào trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng tới thành cơng hoạt động Khi khách hàng lần đến với ngân hàng để sử dụng tài trợ ngân hàng khách hàng tiêp xúc với nhân viên nhân hang, viẹc tham định chất lượng thẩm định thời gian thẩm định quyêt định phần lớn vào nhân viên tín dụng, việc quản lý khoản vay có sát hay khơng nhân viên tín dụng lại yếu tố định cuối thực giải pháp đê cập cân thiêt phải co ngu ƠI VƠI lượng chất lượng tương xứng đảm bảo thành cơng ĐÔI so VỚI vấn đề tổ chức nhân người, Agribank Trung Yên thực giải pháp sau: 67 • Nâng cao chất lượng cơng tác tuyền dụng nhản Hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung n có tính chun mơn hố cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuân phù họp vê trinh độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Công tác-tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt-với việc xây dựng sách đãi ngộ hâp dân đê có thê thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ bên làm việc cho Agribank Trung Yên • Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tân tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thut, cân bơ sung nội dung mang tính thục te, kinh nghiệm, kỹ thực công việc đê đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với công việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lăng nghe, kỹ thuyêt trình, giải tình huống, - Thường xuyên tố chức buôi tập huân cho cán nhân vien đe phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên năm băt nội dung vận dụng thống -T ổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhăm khuyên khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua có thê đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trinh đào tạo, tái đào tạo phù họp 68 - Tăng cường giáo dục phấm chât, đạo đức nghê nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên G iả i p h p v ề th ị t r n g , c ô n g tá c tiế p th ị, q u ả n g b s ả n p h ấ m Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay cịn fmới lạ người tiêu dùng Việt Nam Vân nhiêu người có nhu 'cầu vay vốn tiêu dùng lại khơng nắm rõ thủ tục, điêu kiện vay vốn_Chính thiêu thông tin khicn cho khách hang ngan ngại đến ngân hàng vay vơn Ngân hàng quảng cáo cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, tiuyen hình, hay tờ rơi, tờ bướm Nội dung quảng cáo không sâu vao mo ta san phẩm lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phâm mà phai tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phâm tới khách hàng, đe khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phâm cho vay tiêu dùng ngân hàng mang lại Ngoài ngân hàng nên tổ chức diễn đàn, thảo luận giới thiệu sản phẩm tiện ích khách hàng hưởng sử dụng sản phấm cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiêm thường xuyên gửi thông tin vê ngân hàng cho khách hàng biet, gui thiẹp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đâu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng có tình cam VƠI Agnbank, đến thời điểm thuận lợi họ với lôi kéo thêm khách hàng khác 69 Phát triển lực tiếp thị nhân viên Khơng có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phâm băng khách hàng nhân viên thương hiệu Mn nhân viên phát huy het kha nang tiep thị họ phải cho họ biết thật rõ hiểu thật rõ ngân hàng sản phẩm ngân hàng • Tăng cường bán chéo sản phâm Agribank Trung Yên đơn vị có sở khách hàng với quy mô: 1500 khách hàng cá nhân gần 1000 khách hàng doanh nghiệp ĩrong số phần lớn khách hàng quan hệ sản phâm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi đê Agribank Trung Yên có thê bán cheo sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, Agribank I rung Yen can phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù họp, thực cách tiêp cận Chăng hạn, đoi VOI khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản toan Agi lbank I rung Yên để nhận lương hàng tháng, Agribank Trung Yên tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với Agribank Trung Yên gôm đôi tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiẹp thong thường nhũng người có thu nhập cao họ thường quan tâm đên sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhan vien cua doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng 70 • Đẩy mạnh phát triền khách hàng thông đôi tác Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng thường rât phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vi vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đon vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu nhất, v i dụ: Đẩi với cho vay m ua nhà: Agribank Trung tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản dế cho vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đàm báo có thê nhà định mua Tại Hà Nội nhu cầu nhà lớn, nêu triền khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mớ rộng cho vay tiêu u 8Việc liên kết với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà dề cho khách hàng vay mua nhà liên kết có lựa chọn khơng phái áp dụng dại trà Các đối tác liên kết phải đơn vị có uy tín, có tiềm lực đê thực dự án xây dựng nhà thành công việc xây dựng phải quy định cua Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, Agribank Trung Yên có thê tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buối hội thảo du học công ty tư vấn du học Để thực tốt việc liên kết với đối tác, Agribank Trung n cân có chương trình đào tạo nhân viên tư vấn đối tác nội dung sản phẩm cho vay du học, Agribank Trung Yên cần tổ chức nhóm nhân hiểu biết sản phẩm, có khả thuyết trình tốt nhât du học để tham gia hội thảo giới thiệu sản phâm 71 Đối với cho vay m ua xe ôtô trả góp : Việc kết hợp với đại lý bán xe ơtơ vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với đại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để họp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Đê có thê có hợp tác ngồi -các chế độ mặt vật chất cho đại lý, Agribank Trung Yên cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xứ lý hô sơ vay nhanh chóng Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Agribank Trung Yên cần nhanh chóng hợp tác với đơn vị phân phối cung cấp mặt hàng tiêu dùng mà đặc biệt nhà phân phối sản phẩm cao cấp : xe máy cao cấp, đồ nội thất, đồ điện tử, Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng cảo Hiện Agribank Trung Yên thực quảng bá sản phẩm hình ảnh ngân hàng chủ yếu qua báo, tạp chí chuyên ngành trang Website cua ngân hàng Thực tế cho thấy số người có thói quen đọc báo chiêm tỷ lệ nhó, đặc biệt tạp chí chun ngành Ngân hàng - Tài phân đông chi người ngành nhà kinh tế, nhà đâu tư nghiên cứu Còn đối tượng hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình đọc tạp trí hiệu việc quảng bá chưa cao Đê tăng hiệu việc quảng bá sản sản phâm hình ảnh cua ngan hang noi chung sản phẩm tín dụng tiêu dùng nói riêng, Agribank Trung Yên nên lụa chọn kênh quảng cáo sau: - Quảng sóng radio truyền hình Hiện nhiều NHTM nước ta thực quảng bá kênh Đây kênh thơng tin mang tính đại chúng cao Một lời nói, hình ảnh có thê đên đuợc VƠI hàng triệu người nghe, người xem Mặc dù chi phí bo quảng cáo 72 phương tiện lớn hon so với sách báo nhiều song hiệu mà đạt cao nhiêu - Quảng cáo qua thư điện tử, Internet kênh thông tin sử dụng rộng dãi Việt Nam Ngân hàng gửi thư điện tử giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, ưu điếm phương pháp thông điệp mà bạn truyên tải có thê dài khơng bị hạn chê phương tiện khác Đây phương pháp mà hãng nước sử dụng cách phổ biến hiệu mang lại cao -Tăng cường hợp tác với đơn vị bên ngồi đê đưa thơng tin trực tiếp đến người dân: hợp tác với hãng taxi để tờ rơi sản phẩm xe taxi, hợp tác với siêu thị để tờ rơi sản phẩm quây toán tiề n - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phâm, trang bị hình TV sảnh giao dịch Agribank Trung Yên phòng giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phâm • Thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây phận nhỏ thuộc phịng marketing có chức chun nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng nghiên cứu nhu cầu thị trường để hoàn thiện nhũng sản phấm có cho sản phâm phù hợp đáp úng nhu cầu khách hàng, nghiên cứu biện pháp nhăm quảng bá sản phẩm tín dụng tiêu dùng nghiên cứu biên động cua môi trường tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Trước hết phải tiến hành nghiên cứu nhu câu thị trường, phân tích đê đưa sản phẩm kế hoạch marketing hợp lý Marketing 73 khâu quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc điểm dịch vụ ngân hàng sản phẩm khơng có khác biệt Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động lại quan trọng Bộ phận chuyên trách marketing phải cập nhật nắm bắt nhu cầu nảy sinh từ thị trường Việc thực qua điều tra, vấn bảng câu hỏi hay khách hàng đên giao dịch với ngân hàng phát bảng câu hỏi để biết nhu câu khách hàng Trước hết tìm hiểu phản hồi khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung câp, khách hàng có hài lịng hay khong? cịn điểm chưa hài lịng? cần bổ xung thêm tính nữa? Từ đó, nghiên cứu, so sánh với sản phẩm ngân hàng khác đặc biệt, với san phẩm tương tự ngân hàng quốc tế để hồn thiện sản phâm Nhu cầu khách hàng xuất phát điểm sản phẩm, sau tìm hiểu nhu cầu khách hàng kết hợp với phân tích chun mơn từ kinh nghiệm ngân hàng quốc tế ngân hàng nước, phận Marketing thiêt kế đưa sản phẩm phù hợp Xây dựng triển khai kê hoạch quảng bá sản pham tin dụng tieu dùng Ngân hàng Bộ phận chuyên trách phải xây dựng chương trình khuyếch trương quảng bá sản phẩm rộng dãi đê đông đảo khách hang biết đến sử dụng sản phẩm Agribank Trung Yên Công việc bao gồm viêc lựa chọn kênh quảng bá, thông điệp, chi phi Nghiên cứu thay đôi môi trường tác đọng đen hoạt đọng cho vay tiêu dùng Mơi trường kinh tế, pháp luật, sách tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng nên phận marketing phải nghiên cứu, dự đốn thay đổi từ mơi trường chiều hướng tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng đê có chuân bị, co biẹn phap phu hợp 74 • Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp phịng giao dịch trực thuộc vào kết hoạt động chung Agribank Trung Yên ngày lớn có vai trị quan trọng vào phát triển Agribank Trung Yên địa bàn Hà Nội Do thời gian tới Agribank Trung Yên cần tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trực thuộc 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng tiêu dùng đê NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chê rủi ro Đê xây dựng văn luật có tính đặc thù Chính phú cân sớm chi thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nước khác đe vạn dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam Các thủ tục rườm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần đê tạo điêu kiện cho đâu tư nước nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cân xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ốn định thị trường, ơn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước tạo mơi trường trị ơn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triên kinh tê, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiên cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu câu vê hàng 75 hoá dịch vụ tiêu dùng Kích cầu làm tăng đâù tư Nhà nước khuyên khích đầu tư tư nhân, cải thiện môi trường đâu tư nước Viẹc tạo moi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiên hành san xuat, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú vê hàng hoá dich vụ tieu dùng dân cư Đẩy nhanh, cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiêm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hoá giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hoá Đẩy mạnh thương mại nông thôn, miên núi băng cách mớ rộng mạng lươi thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh mẽ hệ thông chợ chuyên doanh chợ đầu m ố i vùng kinh tê tập trung đê thông luông hang tieu dùng vật tư nông nghiệp., tăng cường đâu tư cho hoạt động thong tin, phan tích thơng tin, dự báo thị trường tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhăm bao vẹ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đên đánh giá tài sán bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm - vấn đề xúc Đầu tư hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người, vân đê phải nằm chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có 76 đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng u cầu trìng phát triển đặc biệt ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược nhà nước Vì vậy, Nhà nước cần có khuyến khích hỗ trợ trường Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nưóc NHNN cần nhanh chóng ban hành định cụ thể lĩnh vực tín dụng tiêu dùng làm kim nam cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cúa NHTM Việt Nam Các quy chế bảo đảm tiền vay, xử lý, phát mại tài sản đảm bảo cần nghiên cứu ban hành cho tiện lợi phù họp với thực tế NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc thu thập tìm kiêm thơng tin, cụ thê chân chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thâp khiên cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu C1C cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung câp sơ liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thơng tin hai chiều Trung tâm NHTM Hoạch định chiến lược phát triển, tạo công bàng chung cho vay tiêu dùng NHTM: NHNN đóng vai trị to lớn việc dinh hương chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đắng cạnh tranh NHTM nước Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn hon nhiêu, lại nhận hỗ trợ, ưu đãi Nhà nước nên cạnh tranh mạnh mẽ vê uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành 77 mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hồ trợ hợp lý ngân hàng thành lập 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy-vấn thơng tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyên sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vôn _ Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản _ Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản dam bao khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án Viện kiểm sốt, quan thi hành án,., cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.4 Kiến nghị Agribank Việt Nam - Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm đê hỗ trợ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng phát triên - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chât lượng tín dung xư ly cac khoan xau -C ần tăng cường vai trò kiếm tra, kiêm tốn nội đơi VOI tung chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiên 78 hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối họp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh _ Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hang, tiep cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh -Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tôt nhât -H ỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Agribank Trung Yên công tác tuyển dụng quy hoạch cán 79 K Ế T LUẬN Tín dụng tiêu dùng cịn hoạt động mẻ không người tiêu dùng mà ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà tín dụng tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, tín dụng tiêu dùng giúp đa dạng hố hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ xã hội, tín dụng tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xố đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hoạt động tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa vơ quan trọng Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung Yên nói riêng nhằm hướng tới mục tiêu đưa Agribank Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Trong thời gian qua, với lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, Agribank Trung Yên đạt thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay găt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Agribank Việt Nam nói chung Agribank Trung n nói riêng Tín dụng tiêu dùng vấn đê cịn mẻ, đó, cô gắng khả nghiên cứu, kiên thức kinh nghiệm thực tê thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiêu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cơ bạn Qua xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Trương Quốc Cường, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, tháng 01/2010, 01/201 1,01/2012, Bản tin agribank Agribank, năm 2010, 2011, 2012, Báo cáo hoạt động quan trị Agribank Việt Nam Agribank Trung Yên, năm 2010, 2011,2012, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Báo cáo huy động vốn; Báo cáo cấu cho vay; Báo cáo chì tiết ílư nợ theo thành phần kinh tế; Báng cân đối kê toán; Báo cáo no' hạn; Các dinh liên quan đến cơng tác cấp tín dụng Ảgrihank Việt Nam Chi nhánhTrung Yên Frederic s Mishkin, Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Edward W.Reed Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh Học viện Ngân hàng, Ouản trị ngủn hàng NXB Thông kê Peter S.Rose, Quan trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB 1hống Kê 10 Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất ban Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Kim Anh (201 1), Bài giang mơn Phàn tích hoạt dộng kinh doanh ngàn hàng, Hà Nội 12 Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiên tệ - ngủn hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 13 Tạp chí Ngân hàng 14 Tạp chí Thị trường tài - Tiền tệ 15 Trang web: agribank.com.vn, vietnamnet.vn, Vnexpress.net