Tín dụng quốc tế: đây là quan hệ tín dụng giữa các chính phủ, giữa các tổ chức tài chính tiền tệ được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau nhằm trợ giúp lẫn nhau để phát triển kinh
Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN VĨNH PHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS ĐẶNG VŨ TÙNG Hà Nội – 2010 Trang Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17062858150101000000 ade6ab7 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học LỜI CAM ĐOAN Trong trình thực đề tài này, xin cam kết công trình nghiên cứu trình hiểu biết, tìm tịi cố gắng, nỗ lực thực thân với hướng dẫn thầy cô giáo, đặc biệt TS Đặng Vũ Tùng Công trình nghiên cứu tơi khơng chép cá nhân hay tổ chức Tài liệu tham khảo hoàn toàn hợp lệ pháp luật cho phép lưu hành Học viên: Trần Vĩnh Phương Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu đồ Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Hình thức cho vay 1.1.3.2 Hình thức chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá 1.1.3.3 Hình thức bảo lãnh 1.1.3.4 Hình thức cho th tài 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 11 11 11 13 15 17 18 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 20 1.3 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam 1.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng tiêu dùng Việt Nam Tóm tắt chương 26 26 28 30 20 20 20 23 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy 2.1 Giới thiệu khái quát hình thành phát triển BIDV 2.2 Tình hình hoạt động BIDV.CG năm gần Trang 31 33 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học 34 2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 36 2.2.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng đầu tư 38 2.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác BIDV.CG 40 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.CG 40 2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 41 2.3.2 Nhận định chung cho vay tiêu dùng BIDV.CG 45 2.3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV.CG 52 2.4 Quy trình tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 58 2.5 Hệ thống xếp hạng khoản vay tiêu dùng BIDV.CG 2.6 Những kết đạt vướng mắc nghiệp vụ tín dụng tiêu 60 dùng BIDV.CG 60 2.6.1 Kết đạt tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 62 2.6.2 Những vướng mắc tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 64 2.6.3 Nguyên nhân Tóm tắt chương 65 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV đến năm 2015 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV.CG 66 66 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV.CG 68 3.2.1 Hệ thống hóa quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng 3.2.2 Xây dựng sách thu hút khách hàng 3.2.3 Nâng cao quản trị rủi ro đại hóa cơng nghệ 3.2.4 Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân 3.2.5 Quản lý, phát triển nguồn nhân lực 68 70 74 76 79 3.3 Kiến nghị cấp quan nhà nước Tóm tắt chương KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục Trang 67 80 83 Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV.CG : BIDV Cầu Giấy CBTD : Cán tín dụng CBCNV : Cán cơng nhân viên CIC : Trung tâm Thơng tin tín dụng EXIMBANK : Ngân hàng Xuất Nhập GDP : Tổng thu nhập quốc dân GTCG : Giấy tờ có giá NHNN : Ngân hàng Nhà nước SACOMBANK : Ngân hàng Sài gòn Thương tín TCTD : Tổ chức tín dụng VIETINBANK : Ngân hàng Công thương Việt Nam WTO : Tổ chức thương mại quốc tế Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng 15 Bảng 16 Trang : Kinh tế Việt Nam tăng trưởng giai đoạn 2006 – 2010 : Mức thu nhập chi tiêu trung bình dân cư giai đoạn 2003 – 2010 : Tổng hợp khoản mục hoạt động kinh doanh BIDV 2006 – 2009 : Một số kết đạt BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 : Quá trình huy động vốn BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 : Tình hình dư nợ BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 : Tình hình phát triển dịch vụ BIDV.CG giai đoạn 2007 – 2009 : Dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại : Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV.CG giai đoạn 2007 – 2009 : Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo BIDV.CG : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.CG : Tình hình cho vay CBCNV BIDV.CG : Tình hình cho vay mua ơtơ BIDV.CG : Tình hình cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá BIDV.CG : Tình hình cho vay du học, xuất lao động BIDV.CG : Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân 26 27 33 34 35 36 39 40 42 44 45 47 48 49 51 77 BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Thu nhập chi tiêu dân cư giai đoạn 2003 – 2010 Biểu đồ : Tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 28 35 Biểu đồ : Tăng trưởng tín dụng BIDV.CG giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ : Thu nhập từ dịch vụ Biểu đồ : Dư nợ tiêu dùng BIDV.CG giai đoạn 2007 – 2009 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ tiêu dùng BIDV.CG Biểu đồ : Tình hình cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV.CG Biểu đồ :Tình hình dư nợ cho vay mua ơtơ BIDV.CG Biểu đồ :Tình hình dư nợ cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG BIDV.CG 37 39 42 43 46 48 49 Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, Do đó, nhiều người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt thành phố lớn Hà Nội Hồ Chí Minh năm gần khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Ngân hàng vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng hệ thống BIDV Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài ”Các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng NHĐT&PT Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam-BIDV nói chung, chi nhánh Cầu Giấy nói riêng Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học Mục đích nghiên cứu: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mơ hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cho nhận định tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Cầu Giấy cần thiết, xây dựng phương pháp gia tăng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường Qua đó, BIDV tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phương pháp luận nghiên cứu: Dựa phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp chủ yếu Trên sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam n ó i c h u n g , Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cầu Giấy nói riêng, từ đưa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi luận văn việc lấy số liệu toàn ngành BIDV việc tương đối nhạy cảm, số liệu dẫn chứng minh họa dùng số liệu chi nhánh cho vay tiêu dùng điển hình địa bàn Hà Nội chi nhánh BIDV Cầu Giấy(viết gọn lại BIDV.CG) Kết cấu luận văn: A Phần mở đầu – giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy C Phần kết luận–một số vấn đề rút sau trình nghiên cứu điểm đề tài Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa ngun tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Bên cho vay Quan hệ tín dụng Bên vay Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng, kinh tế - xã hội tồn hình thức tín dụng sau: ) Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho Đây hình thức tín dụng đời sớm sở cho hình thức tín dụng khác Tín dụng thương mại đời thúc đẩy phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, đẩy nhanh q trình sản xuất tiêu thụ hàng hóa, đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh thực liên tục Tín dụng thương mại tín dụng người có nhu cầu sản xuất kinh doanh, có uy tín mối quan hệ quen biết với Hơn nữa, tín dụng thương mại cịn chịu ảnh hưởng vào tồn phát triển sản xuất hàng hóa Trang Thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Đặng Vũ Tùng Luận văn thạc sỹ khoa học ) Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) với đối tượng ) Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước với đơn vị cá nhân thực hình thức: Nhà nước đứng huy động vốn tổ chức, cá nhân cách phát hành trái phiếu, cơng trái để sử dụng mục đích lợi ích chung tồn xã hội Tín dụng nhà nước thực hiện vật (như: thóc, gạo, trâu, bị,…) kim (tiền, vàng, bạc,…), tiền chủ yếu Tín dụng nhà nước phát triển nước có thị trường tài mạnh (đặc biệt thị trường chứng khốn) ) Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng phủ, tổ chức tài tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nước, như: việc vay mượn quốc gia, ngân hàng hay tổ chức tài nước khác nhau, Thời kỳ kinh tế mở, Việt Nam mở kỷ nguyên mới: mối quan hệ quốc tế nước mở rộng kinh tế lẫn trị Hiện nay, tổ chức tài tiền tệ quốc tế, như: Tổ chức Liên Hiệp Quốc, Quỹ tiền tệ Quốc tế, Ngân hàng Thế giới, cấp nhiều hạn mức tín dụng cho Việt Nam với thời gian lãi suất ưu đãi, nhằm mục đích đầu tư vào dự án có giá trị lớn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước, xây dựng cầu - đường, cơng trình thủy điện, dự án khai thác dầu, Ngồi ra, hình thức tín dụng quốc tế cịn bao gồm hình thức tín dụng ngân hàng nước cấp cho tổ chức hay cá nhân nước, Quan hệ tín dụng quốc tế phát triển nước có kinh tế mở, hội nhập kinh tế giới, xu kinh tế giới ngày nay, tín dụng quốc tế ngày trở nên phổ biến 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, hoạt động đa dạng phong phú Trang 10