Hoạt động kinh doanh và quản lý hoạt động đầu tư của NH ĐTPT BN.DOC

Hoạt động kinh doanh và quản lý hoạt động đầu tư của NH ĐTPT BN

MỤC LỤC

Lời mở đầu 3

Chương 1: Lịch sử hình thành, phát triển của ngân hàng Đầu tư và

1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng ĐT&PT Bắc Ninh 8

1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ chung của ngân hàng ĐT&PT BN 8

1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàngĐT&PT BN 9

Chương 2:Hoạt động kinh doanh và quản lý hoạt động đầu tư 13

của NH ĐTPT BN 13

2.1.Hoạt động huy động vốn 13

2.1.1.Khái quát hoạt động huy động vốn 13

2.1.2 Các khoản tiền gửi của khách hàng 13

2.1.3.Thông qua phát hành giấy tờ có giá 14

2.1.4 Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác 14

2.1.5 Tình hình huy động vốn hiện nay 15

2.1.6 Các phương thức huy động vốn 16

2.2 Hoạt động sử dụng vốn 17

2.2.1 Khái quát về hoạt động sử dụng vốn 17

2.2.2 Tình hình sử dụng vốn hiện nay 18

2.3 Hoạt động phát hành thẻ 24

2.3.1 Khái quát về hoạt động phát hành thẻ 24

2.3.2 Tình hình hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng những năm

gần đây 25

2.4 Hoạt động thanh toán quốc tế 26

1.4.1 Khái quát các hoạt động thanh toán quốc tế 26

1.4.2 Các kết quả đạt được 26

2.5 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 27

2.5.1 Khái quát hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng 27

2.5.2 Các kết quả đạt được 27

2.5.3 Hoạt động thẩm định các dự án đầu tư 27

2.5.3.1 Những quy định của Ngân hàng ĐT&PT BN đối với hìnhthức cho vay theo dự án đầu tư 27

2.5.3.2 Các phương pháp thẩm định 30

2.6 Rủi ro tín dụng trong ngân hàng 35

2.6.1 Khái quát về rủi ro tín dụng trong ngân hàng 35

2.6.2 Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 36

2.6.2.1 Biện pháp phòng ngừa: 36

2.6.2.2 Biện pháp khắc phục: 39

2.6.2.3 Biện pháp xử lý: 40

Chương 3: Nhận xét chung về hoạt động đầu tư của NH ĐTPT BNphương hướng và mục tiêu phát triển 42

2.1 Nhận xét chung về hoạt động đầu tư của ngân hàng BIDV Bắc

2.2.4- Hiệu quả kinh doanh 44

2.2.5- Phát triển mạng lưới và nguồn nhân lực 44

2.3 Một số giải pháp 45

Kết luận 47

Lời mở đầu

Trong những năm vừa qua, Việt Nam đó phải đối mặt với biết bao khú khăn, thử thỏch: ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ trong khu vực; những thiờn tai nặng nề liờn tiếp xảy ra Trong nền kinh tế thị trờng thì thị trờng tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng , sự lớn mạnh của thị trờng tài chính nó ảnh h-ởng rất lớn đến nền kinh tế của một quốc gia và cua cả thế giới Chủ thể quan trọng của thị trờng tài chính là Ngân hàng , nó có mặt trong tất cả các mối quan hệ kinh tế trong nền kinh tế thị trờng Vì thế muốn một nền kinh tế ổn định và phát triển thì đòi hỏi bản thân hệ thống Ngân hàng cũng phải ổn định và phát triển bởi nếu nó không ổn định thì nó sẽ phá vỡ sự ổn định trong các mối quan hệ kinh tế từ đó dẫn đến làm suy giảm nền kinh tế

Để cú thể đứng vững trong bối cảnh kinh tế đấy biến động như thế này đũi hỏi mỗi ngõn hàng phải cú chiến lược phỏt triển cụ thể và nõng cao cỏc sản phẩm dịch vụ cũng như cỏc hoạt động của mỡnh Hoạt động thẩm định với cỏc dự ỏn đõ̀u tư cũng như cỏc dự ỏn xin vay vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong qui trỡnh cho vay của mỗi Ngõn hàng thương mại Làm tốt cụng tỏc này mới giỳp cho việc ra quyết định cho vay đỳng đắn đối với mỗi dự ỏn, giỳp Ngõn hàng , lựa chọn những dự ỏn đõ̀u tư thực sự cú hiệu quả vừa mang lại lợi ớch cho nền kinh tế, vừa phải đảm bảo lợi nhuận Ngõn hàng, đồng thời hạn chế thấp nhất rủi ro và nõng cao hiệu quả sử dụng vốn đõ̀u tư

Trong giai đoạn thực tập tại chi nhỏnh Ngõn hàng Đõ̀u tư và Phỏt triển Bắc Ninh, được sự giỳp đỡ tận tỡnh của ban lónh đạo và cỏc anh chị cỏn bộ cụng, nhõn viờn của cụng ty và dưới sự hướng dẫn của thõ̀y giỏo - Thạc sĩ Trõ̀n Minh Tuấn, em đó hoàn thành bản bỏo cỏo thực tập tổng hợp.

Kết cấu của bỏo cỏo thực tập tổng hợp gồm 2 chương:

Chương I: Lịch sử hỡnh thành , phỏt triển và hoạt động kinh doanh của ngõn hàng Đõ̀u tư và Phỏt triển Bắc Ninh.

Chương II: Nhận xét chung về hoạt động đõ̀u tư của NH ĐTPT BN phương hướng và mục tiờu phỏt triển.

Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận và năng lực bản thân còn hạn chế, báo cáo tổng hợp này không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong được sự giúp đỡ của các thầy cô giáo để bài viết của em đạt kết quả tốt hơn.

Chương 1: Lịch sử hình thành, phát triển của ngân hàng Đầu tư và

Năm 1997 thực hiện nghị quyết quốc hội khoá IX tại kỳ học thứ 10 về việc điều chỉnh địa giới hành chính một số tỉnh trong đó có tỉnh Hà Bắc được chia tách ra thành 2 tỉnh Bắc Giang và Bắc Ninh, cùng với hệ thống các ngân hàng, ngày 20/12/1996 chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam có quyết định số 265-QT/TCCB về việc giải thể chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Hà Bắc để thành lập chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Bắc Ninh( sau đây được viết tắt là ĐT&PT BN) được tái lập trên cơ sở là chi nhánh trực thuộc chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Bắc.

1.1.1.2 Sự phát triển của Ngân hàng ĐT&PT BN từ khi hình thành đến nay.

Ngay từ khi mới thành lập, ngân hàng ĐT&PT BN đã nhận được sự giúp đỡ động viên rất to lớn của lãnh đạo tỉnh nhà Bên cạnh đó, danh sách thu hút đầu tư và phát triển kinh tế của tỉnh trong những năm gần đây đã giúp hình thành nên nhiều khu công nghiệp và cụm công nghiệp lành nghề trên địa bàn toàn tỉnh, tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh, sôi động, thúc đẩy sự phát triển đi lên của các ngân hàng Chi nhánh đã luôn nỗ lực vững nhịp đà tăng trưởng cao, nâng cao dần chất lượng hoạt động, tăng cường mở rộng mạng luới, tuân thủ pháp luật, kinh doanh an toàn và có lãi Trong thời gian qua, chi nhánh đã áp dụng thành công các quy trình nghiệp vụ đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và chương trình hiện đại hoá Ngân hàng theo tiêu chuẩn của ngân hàng thế giới Một trong những điểm nổi bật, mang tính quyết định, tạo nên bước trưởng thành và đạt hiệu quả kinh tế cao của

ngân hàng thời gian qua đó là: Đội ngũ cán hộ lãnh đạo có tầm nhìn chiến lược, linh hoạt, nhạy bén nắm bắt thời cơ và vận hội đưa ra phương cách quản lý, điều hành hiệu quả trên cơ sở xác định rõ từng mục tiêu cần hướng tới và gắn kết giữa tăng trưởng với chất lượng bảo đảm cho phát triển bền vững, không ngừng đổi mới về chiến lược hoạt động kinh doanh theo hướng tuyển chọn đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ, có năng lực chuyên môn cao, có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp.

Đồng thời ngân hàng cũng đưa ra chiến lược hoạt động kinh doanh theo hướng: Phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động vươn tới các khu dân cư, huyện thành phố và các khu, cụm công nghiệp Ngân hàng ĐT&PT BN cũng đặc biệt chú trọng đến phát triển công nghệ theo hướng hiện đại hóa tới tất cả các điểm giao dịch, bàn tiết kiệm nhằm khẳng định lợi thế, bảo đảm chất lượng về thời gian trong việc bán sản phẩm đến khách hàng Nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng là cá nhân cũng như doanh nghiệp, ngân hàng liên tục tung ra thị trường những sản phẩm tiện ích, thu hút khách hàng như: Tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất cao, các giao dịch thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Westem Union với thủ tục nhanh không cần có tài khoản tại ngân hàng, người nhận tiền không phải trả thêm một khoản phí nào.

Nhờ đó, mặc dù thị trường ngân hàng trên địa bàn tỉnh năm qua thực sự bùng nổ với sự góp mặt của hàng loạt NHTM mới, song với vị thế của một ngân hàng có bề dày kinh nghiệm và chất lượng hoạt động ổn định, hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao Chi nhánh thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm cho vay dài hạn và tăng cho vay ngắn hạn, mở thêm nhiều dịch vụ tiện ích nhằm mục tiêu tăng tỷ lệ thu từ dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh…

Khi mới thành lập năm 1997 Ngân hàng ĐT & PT Bắc Ninh có 29 cán bộ với mô hình tổ chức gồm 4 phòng và 1 bộ phận Năm 1998-1999 chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động huy động vốn và dịch vụ, thành lập bộ phận thanh toán quốc tế, Bàn tiết kiệm Từ Sơn và bàn tiết kiệm số 2 Đến năm 2001 chi nhánh đã phát

triển thành 5 phòng nghiệp vụ, 2 bàn tiết kiệm và 1 chi nhánh khu vực trực thuộc Sau 5 năm tái lập tổng dư nợ của chi nhánh tăng lên gấp 4 lần so với năm 1997; nguồn vốn huy động tăng gấp 7 lần và lợi nhuận tăng gấp 10 lần so với năm đầu tái lập Đến nay sau 12 năm tái lập chi nhánh đã có 1 mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn tỉnh đó là 9 phòng nghiệp vụ, 5 phòng giao dịch, 5 bàn tiết kiệm và 1 điểm giao dịch với số cán bộ công nhân viên lên tới 185 người.

Năm 2005 dư nợ đạt 1300 tỷ đồng tăng gấp 7,6 lần so với năm 1997, tổng nguồn vốn huy động đạt 1512 tỷ đồng; tăng 3,6 lần so với năm 1997 Năm 2006 dư nợ đạt 1247 tỷ đồng tăng gấp 12 lần so với năm 1997, tăng 300% so với năm 2001; tổng nguồn vốn huy động đạt 1774 tỷ đồng tăng 7,5 lần so với năm 1997 tăng trưởng 502% so với năm 2001 Đặc biệt cuối năm 2006 chi nhánh khu vực Từ Sơn trực thuộc chi nhánh Bắc Ninh được Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam chấp thuận cho nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Năm 2007 Tổng dư nợ đạt 918.12 tỷ đồng tăng gấp 10 lần so với năm 1997; tổng nguồn vốn huy động đạt 3252.4 tỷ đồng tăng 12 lần so với năm 1997 Năm 2008 tổng dư nợ đạt 1109.73 tỷ đồng tăng gấp 19 lần so với năm 1997; tổng nguồn vốn huy động đạt 5836.13 tỷ đồng tăng gấp 22 lần so với năm 1997 Năm 2009 tổng dư nợ đạt 2293.67 tỷ đồng, tăng gấp 21 lần so với năm 1997; tổng nguồn vốn huy động đạt 9867.99 tỷ đồng tăng gấp 36 lần so với năm 1997

1 2 Cơ cấu tổ chức

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của NHĐT&PT BN theo mô hình tổ chức theo dự án TA2 gồm có: Ban lãnh đạo, phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân; phòng Tài chính kế toán; phòng Nguồn vốn; phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp, phòng Quan hệ khách hàng cá nhân; phòng Quản lý rủi ro; phòng Quản trị tín dụng; phòng Tổ chức hành chính; phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ; tổ Điện toán; 5 phòng giao dịch là Quế Võ, Tiên Sơn, Gia Bình, Thuận Thành, Yên Phong và 5 Quỹ tiết kiệm Tổng số lao động tại chi nhánh có 185 cán bộ, nhân viên trong đó có 1 tiến sỹ, 3 thạc sỹ, cử nhân đại học 141,22 cao đẳng, 18

trung cấp và nguồn khác với tuổi đời bình quân là 29 (theo số liệu 31/12/2009) Như vậy, tuổi lao động của chi nhánh còn rất trẻ năng động và nhanh nhậy trong việc tiếp thu công nghệ mới đặc biệt là CNTT phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá NH Tuy vậy, do tuổi đời còn trẻ, trình độ lao động của Chi nhánh vẫn chưa đồng đều nên cần phải tiếp tục đào tạo và đào tạo lại.

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHĐT&PT BN

1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng ĐT&PT Bắc Ninh

1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ chung của ngân hàng ĐT&PT BN

3.3.1 Chức năng

Ngân hàng ĐT&PT BN cũng đảm nhiệm 3 chức năng cơ bản của một Ngân hàng thương mại gồm: thực hiện chức năng của một trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán và làm trung gian thanh toán

a Thực hiện chức năng của một trung gian tài chính là một chức năng cơ bản và quan trọng nhất của 1 Ngân Hàng Thương Mại với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư Chức năng này góp phần kích cầu đầu tư, nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song song với

việc Ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế như tiền của các hộ gia đình, cá thể, các doanh nghiệp… thì Ngân hàng còn dùng tiền huy động được để cho các thành phần kinh tế khác vay

b Tạo phương tiện thanh toán: Khi Ngân hàng có cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ.

c Trung gian thanh toán: Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.

3.1.2 Nhiệm vụ

Nhiệm vụ của ngân hàng ĐT&PT BN là khai thác thị trường khu vực tỉnh Bắc Ninh, là đầu mối để quản lý thống nhất các hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh chính, đảm bảo sự đồng bộ và thống nhất mọi ý kiến chỉ đạo cũng như thực hiện đầy đủ những chương trình của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng ĐT&PTBN.

Theo quy định về chức năng nhiệm vụ củ các phòng, Phòng GD- Quỹ Tiết kiệm – Tổ nghiệp vụ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh ( Ban hành kèm theo QĐ số 447/QĐ – TCHC ngày 25/09/2008 và soos 126/QĐ- TCHC ngày 17/03/2009 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh, các phòng ban thuộc ngân hàng có chức năng nhiệm vụ như sau:

3.2.1 Phòng quản lý rủi ro

- Trong công tác quản lý tín dụng: phòng có nhiệm vụ tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, xử lý nợ xấu.

- Công tác quản lý rủi ro tín dụng: Phối hợp, hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, kiểm tra, giám sát hệ thống rủi ro của chi nhánh.

- Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp - Phòng chống rửa tiền

- Quản lý hệ thống chất lượng ISO - Kiểm tra nội bộ.

3.2.2 Phòng kế toán tài chính

Phòng kế toán- tài chính có những nhiệm vụ chủ yếu như: Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh cũng như thực hiện quản lý giám sát tài chính.

3.2.3 Phòng quản trị tín dụng

Phòng có nhiệm vụ trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và chi nhánh Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng quan hệ khách hàng theo đúng các quy định của BIDV Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp.

3.2.4 Phòng Kế hoạch Nguồn vốn

- Trong công tác kế hoạch- tổng hợp: Phòng có nhiệm vụ thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá các thông tin về tình hình kinh tế chính trị- xã hội của địa phương, về đối tác, đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh

- Trong công tác nguồn vốn: Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn, chính sách, biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn và các biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh

soanh tiền tệ với khách hàng theo quy định và trình giám đốc chi nhánh giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phóng có liên quan

3.2.5 Tổ điện toán

Tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin, thực hiện quản trị mạng, quản trị hệ thống chương trình ứng dụng , thực hiện công tác trực kỹ thuật, bảo trì, xử lý sự cố hệ thống máy móc thiết bị Triển khai các chương trình phầm mềm ứng dụng, các dự án hoàn thiện, nâng cấp nghiệp vụ Tổ chức lưu trữ, bảo mật, phục hồi dữ liệu và xử lý các sự cố kỹ thuật của hệ thống chương trình theo quy định.

3.2.6 Phòng tổ chức hành chính

- Phổ biến, quán triệt các văn bản quy định, hướng dẫn và quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực của nhà nước và của BIDV Quản lý cán bộ, quản lý tiền lương Xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và quản lý lao động

3.2.7 Phòng quan hệ khách hàng

- Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng: xây dựng chính sách và các văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách khách hàng, phát triển thị trường, thị phần Xác định thị trường thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu, xây dựng và triển khai chương trình, kế hoạch bán sản phẩm tháng/quý/năm vầ các giải pháp tiếp thị Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm.

- Công tác tín dụng: Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo.

3.2.8 Phòng dịch vụ khách hàng

Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp theo quy định Quản lý tài khoản, nhập thông tin khách hàng và hạch toán kế toán các giao

dịch với khách hàng Thực hiện giải ngân vốn vay, thông báo và in chứng từ cho khách hàng

3.2.9 Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho quỹ và xuất nhập quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ, quản lý quỹ

3.2.10 Phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm.

- Trực tiếp giao dịch với khách hàng: khởi tạo thông tin khách hàng và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng để chuyển bộ phận quản lý thông tin khách hàng cập nhật vào phân hệ CIF Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kế toán với khách hàng theo quy định.

- Huy động vốn: nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức tiền gửi khác

- Tín dụng: cho vay cầm cố bằng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do BIDV phát hành, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc

- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng: thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư.

Chương 2: Hoạt động kinh doanh và quản lý hoạt động đầu tư của NH ĐTPT BN

2.1.Hoạt động huy động vốn

2.1.1.Khái quát hoạt động huy động vốn

Với tư cách là một trung gian tài chính chủ yếu thực hiện nghiệp vụ đi vay để cho vay truyền thống nên ở mỗi ngân hàng hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng có ý nghĩa quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, ngân và hàng thường xuyên quan tâm bổ sung nguồn vốn của mình thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, đi vay, phát hành trái phiếu hoặc tạo vốn thông qua các đối tượng như các tổ chức kinh tế, cá nhân Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Công tác huy động vốn của Ngân hàng ĐT & PT Bắc Ninh trong những năm vừa qua có diễn biến phức tạp Do trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh không chỉ có Ngân hàng ĐT & PT Bắc Ninh mà còn có hơn 20 tổ chức tín dụng khác như ngân hàng nông nghiệp, ngân hàng công thương, ngân hàng ngoại thương, ngân hàng nhà đồng bằng sông cửu long, ngân hàng cổ phần kỹ thương Việt Nam hoạt động nên công tác huy động vốn cũng phải cạnh tranh mạnh mẽ Tuy nhiên, với kinh nghiệm và uy tín của mình nên NH ĐT & PT Bắc Ninh đã đưa ra các biện pháp huy động vốn và cân đối nguồn vốn, chủ động khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều hình thức phong phú, gồm có các hình thức chính sau:

2.1.2 Các khoản tiền gửi của khách hàng

- Tiền gửi tíết kiệm từ dân cư: Đây Là những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có như cầu sử dụng trong dân cư Bằng cách gửi vào Ngân hang, chủ của những khoản tiền nhàn rỗi này có thể kiếm được một khoản lãi sau một thời gian nhất định Các khoản gửi tiết kiệm này thường được phân chia theo tiêu thức thời

gian gồm có tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Đây là một trong những khoản tiền gửi lớn của tất cả các Ngân hàng thương mại.

- Tiền ký gửi: Đây là những khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng những khoản tiền ký gửi được thực hiện theo những thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng

2.1.3.Thông qua phát hành giấy tờ có giá

Bên cạnh công cụ huy động vốn phổ biến là thong qua các khoản tiền gửi của khách hàng Các NHTM còn sử dụng các công cụ khác mới mẻ và có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của mình cũng như những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn khác khi tìm đến Ngân hàng Một trong những công cụ đó là kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Đây là loại giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của Ngân Hàng với người nắm giữ các loại giấy tờ này Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn 1 năm còn kỳ phiếu thường được phát hành thường xuyên với các kỳ hạn : 3,6 … 12 tháng Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên chi phí của nguồn vốn này tương đối cao do ngân hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống

2.1.4 Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá cuả ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại có thể thu hút vốn bằng cách vay ở các tổ chức tài chính tín dụng Đối với những ngân hàng ở các nước phát triển có quan hệ rộng khắp thì nguồn vốn này là một nguồn vốn vay thường xuyên và khá quan trọng.

2.1.5 Tỡnh hỡnh huy động vốn hiện nay

Vốn huy động của NHTM là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động đợc trên thị trờng thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn khác Bộ phận huy động vốn có ý nghĩa quyết định tới khả năng hoạt động của Ngân hàng

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy đéng (ĐV: tỷ đồng)

( Nguồn:Báo cáo phòng Kế toán CN BN )

Nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng từ 3252.40 tỉ đồng năm 2007 lên 5836.13 tỉ đồng năm 2008 và 9867.99 tỉ đồng năm 2009 Nh vậy, nguồn vốn huy động tăng 4031.86 tỷ, tăng 69.08 % Cơ cầu huy động vốn tiếp tục đợc đảm bảo theo chiều hớng tốt Trong đó thì tỷ lệ huy động bằng tiền VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn, huy động bằng ngoại tệ tăng về tuyệt đối nhng lại giảm về tơng đối Trong nhng năm gần đây thì việc sử dụng thẻ thanh toán trở lên phổ biến hơn rất nhiều làm cho lợng tiền huy động dới hình thức tiền gửi thanh toán có sự tăng trởng nhanh chóng, tốc độ tăng của năm 2009 so với năm 2008 là 61.55%, tiền gửi tiết kiệm cũng tăng lên đáng kể, tỷ lệ tăng là 47.88% Đây là những kết quả có đợc từ nhiều nỗ lực nâng cao chất lợng dịch vụ, tăng cờng quảng bá hình ảnh và thơng hiệu của BIDV.

Ngoài ra để duy trỡ đựơc tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ở mức cao liờn tục những năm qua trong điều kiện mụi trường kinh doanh ngày càng khú khăn, Ngõn hàng ĐT & PT Bắc Ninh đó làm tốt những mặt sau:

+ Ngân hàng đã xây dựng được một chiến lược huy động vốn phù hợp Tạo được sự chuyển biến tích cực trong nhận thức của cán bộ nhân viên về vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn

+ Tổ chức thực hiện tốt các hoạt động khuyến mại, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị Phong cách giao dịch phục vụ khách hàng được đổi mới Hệ thống trụ sở, phương tiện giao dịch được đầu tư nâng cấp tạo được uy tín và niềm tin nơi khách hàng

+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn để khách hàng lựa chọn Các loại sản phẩm tiền gửi ngày càng có nhiều tiện ích kèm theo như chương trình tiết kiệm ổ chứng vàng…

+ Công tác kế hoạch được thực hiện triệt để Sử dụng công cụ khoán làm phương tiện điều hành kế hoạch kinh doanh tới từng đơn vị và cá nhân Có cơ chế thưởng phạt rõ ràng đã tạo ra động lực thúc đẩy người lao động nâng cao ý thức phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được giao.

2.1.6 Các phương thức huy động vốn

Với tư cách là một trung gian tài chính chủ yếu thực hiện nghiệp vụ đi vay để cho vay truyền thống nên ở mỗi ngân hàng hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng có ý nghĩa quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng thường xuyên quan tâm bổ sung nguồn vốn của mình thông qua nhiều hình thức như

-Tiền gửi không kỳ hạn -Tiền gửi có kỳ hạn -Tiền gửi tiết kiệm.

-Qua phát hành chứng chỉ tiền gửi -Đi vay.

-Phát hành trái phiếu

-Tạo vốn thông qua các đối tượng như các tổ chức kinh tế, cá nhân.

2.2 Hoạt động sử dụng vốn.

2.2.1 Khái quát về hoạt động sử dụng vốn

Đây là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội Tín dụng thương mại đã không thể giải quyết được mọi hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh do chênh lệch về thời gian, số lượng giữa các khoản thu nhập và chi tiêu của tất cả các tổ chức, cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải dược tiến hành một cách liên tục Chỉ có ngân hàng là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết mâu thuẫn đó khi nó giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.

Trong quan hệ tín dụng ngân hàng có ba loại quan hệ chủ yếu: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp.

Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư.

- Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước.

- Các hình thức tín dụng có thể phân chia như sau:

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng có: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá và tín dụng tiêu dùng.

- Căn cứ vào thời hạn tín dụng có: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.

- Căn cứ vào đối tượng tín dụng có: Tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định.

2.2.2 Tình hình sử dụng vốn hiện nay

Song song với nghiệp vụ huy động vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn còn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nếu huy động tốt

nhưng không cho vay được sẽ gây ứ đọng vốn, lãng phí vốn và như vậy nguồn vốn không được sử dụng một cách hiệu quả Vì vậy, đối với hoạt động này không riêng ngân hàng nào mà tất cả các tổ chức TD tham gia vào kinh doanh tiền tệ đều được coi là mục tiêu số một.

Tuy nhiên do đặc thù của tỉnh Bắc Ninh có sự cạnh tranh của rất nhiều Ngân hàng thương mại Đứng trước những khó khăn này, NH ĐT & PT Bắc Ninh đã không ngừng phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đặt ra trong phương hướng đầu năm ở tất cả các mặt trong đó trọng tâm là hoạt động cấp TD, cụ thể là cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế với chất lượng cao nhất Tổng doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay của NH ĐT & PT Bắc Ninh tăng trưởng và ổn định qua các năm, dư nợ trong hạn được mở rộng, NQH ngày càng giảm, vòng quay vốn TD tăng nhanh là cơ sở cho hoạt động mở rộng và nâng cao chất lượng TD của ngân hàng.

Đối với phần lớn các NHTM ở nước ta hiện nay ngoài nghiệp vụ nguồn vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn (cấp tín dụng) có một vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng Nhận thức đúng đắn vấn đề này NH ĐT & PT Bắc Ninh luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững" Công tác sử dụng vốn ngày càng được nâng cao cả về chiều rộng và chiều sâu Đảm bảo thực hiện quy trình thẩm định xét duyệt cho vay đúng chế độ, đúng quy trình nghiệp vụ

* Công tác tín dụng

Với lợi thế huy động vốn dồi dào tạo cho chi nhánh có khả năng mở rộng các hoạt động của mình Do nhu cầu vốn của các doanh nghiệp tăng để mở rộng kinh doanh và chuẩn bị quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế, mặt khác với sự đổi mới cơ chế thông thoáng hơn của ngành ngân hàng: như cơ chế tín dụng, chính sách lãi suất thoả thuận cùng với sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ tín dụng nói riêng và toàn chi nhánh nói chung, trong năm qua, công tác tín dụng của chi nhánh đã thực sự khởi sắc Cụ thể:

Tính đến năm 2007, hoạt động tín dụng đã có sự điều chỉnh căn bản từ nhận thức đến hành động với mục tiêu ngày càng nâng cao chất lượng, tăng hiệu quả và độ an toàn, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro đồng thời chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo nội dung và lộ trình của đề án tái cơ cấu, phục vụ tích cực và có hiệu quả gắn liền nhiệm vụ chính trị góp phần phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh với mục tiêu phát triển kinh doanh của Chi nhánh Những năm 2008, 2009 hoạt động tín dụng tiếp tục đạt được những kết quả đáng chú ý.

- Tổng dư nợ của Chi nhánh đến 31/12/2007 đạt 1630 tỷ đồng tăng 383 tỷ đồng so với năm trước, đạt 100% kế hoạch Trung ương giao; Trong đó dư nợ ngắn hạn là 1134 tỷ đồng chiếm 69,5% trong tổng dư nợ, chiếm 16% thị phần tín dụng trên địa bàn

Tính đến 31/12/2008 dư nợ tín dụng đạt 2150 tỷ đồng đạt 100% kế hoạch năm 2008 Dư nợ bình quân đạt 1899 tỷ; tốc độ tăng trưởng 32%, cao hơn 1,3% so với tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2007 (Trong đó tốc độ tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng trên địa bàn năm 2008 là 19,8%).

Năm 2009 nền kinh tế trong nước vẫn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính, nền kinh tế suy giảm tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp dẫn đến hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng nói chung, các Ngân hàng thương mại nói riêng gặp nhiều khó khăn Không nằm ngoài quỹ đạo đó, hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bắc ninh trong năm 2009 gặp rất nhiều khó khăn, kết quả hoạt động thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh Tuy nhiên, cũng không thể phủ nhận sự cố gắng phấn đấu của toàn ngân hàng nhằm hoàn thành tốt nhất mục tiêu đề ra Dư nợ tín dụng thực hiện 2385 tỷ đồng đạt 100% kế hoạch được giao, tăng trưởng 11% so với năm trước Dư nợ tín dụng bình quân đạt 2360 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch được giao Dư tín dụng từ khách hàng doanh nghiệp là 1936 tỷ đồng hoàn thành 100% kế hoạch được giao;chiếm tỷ trọng 81,2% tổng dư nợ Dư nợ tín dụng từ khách hàng cá nhân chiếm 18,8% tổng dư nợ bằng 100% kế hoạch được giao.

- Về cơ cấu tín dụng: Các chỉ tiêu cơ cấu tín dụng đã chuyển dịch theo đúng định hướng của ngành Tính đến 31/12/2007 Tỷ lệ dư nợ TDH/tổng dư nợ đạt 30,4% thấp hơn so với KH giao là 4,6%; tỷ lệ dư nợ NQD/tổng dư nợ đạt 92,2% cao hơn so với KH giao là 12,2%; tỷ lệ tài sản đảm bảo/tổng dư nợ đạt 90% đạt 100% kế hoạch giao

Năm 2008, một số chỉ tiêu cơ cấu tín dụng đã chuyển dịch theo đúng định hướng của ngành và hoàn thành kế hoạch năm 2008: tỷ lệ dư nợ TDH/tổng dư nợ đạt: 30% giảm so với KH giao là: 3%, bằng 107% so với năm 2007 ; tỷ trọng dư có TSĐB/TDN đạt 88% đạt 100% KH giao; bằng 98% năm 2007; tỷ lệ dư nợ NQD/TDN đạt 94% đạt 100% KH TW giao, bằng 102% so với năm 2007; tỷ trọng bán lẻ/Tổng dư nợ: 16.1%/năm (2007 là: 13%); đạt 100% kế hoạch giao năm 2008 (Tổng mức dư nợ của 10 khách hàng lớn nhất là: 689 tỷ đồng).

Những con số này đến cuối năm 2009 đạt được như sau:

+ Tỷ lệ TDH/TDN đạt 22,74% hoàn thành kế hoạch năm được giao (35%) + Tỷ lệ TSĐB/TDN đạt 83% hoàn thành KH được giao ( 83%)

+ Tỷ lệ NQD/TDN đạt 99,7% hoàn thành KH giao ( 99%) * Chất lượng tín dụng

Năm 2007 về cơ bản hoạt động tín dụng của chi nhánh đã kiểm soát được mức tăng trưởng và nằm trong giới hạn được giao đã có tốc độ tăng trưởng lớn nhưng luôn được kiểm soát Trên cơ sở đánh giá đúng thực trạng dư nợ, Chi nhánh đã kiểm soát chặt chẽ điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo tiền vay, đảm bảo an toàn theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Trung Ương Do làm nghiêm túc về tài sản đảm bảo tiền vay, đánh giá phân loại khách hàng và thẩm định tốt nên chất lượng tín dụng luôn được nâng cao, năm 2007 tỷ lệ nợ xấu và lệ nợ quá hạn dưới 1% thấp hơn so với tỷ lệ chung của toàn ngành.

- Chất lượng tín dụng: Nợ quá hạn tính đến 31/12/2007 là 15 tỷ đồng chiếm 0,9% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 0,58% luôn thấp hơn so với kế

hoạch TW giao và thấp hơn 0,23% so với tỷ lệ nợ xấu năm 2006 (Trong đó : - Nợ xấu nhóm 3 : 2,7 tỷ

- Nợ xấu nhóm 4: 0,2 tỷ - Nợ xấu nhóm 5: 6,5 tỷ).

- Chi nhánh thực hiện tốt phân loại và trích lập dự phòng rủi theo Điều 7 QĐ 493, đã thực hiện trích trong năm 2007 là 4,1 tỷ, gấp 2 lần kế hoạch TW giao.

Thực hiện nghiêm túc các quy chế, quy trình cho vay đối với công tác tín dụng như: Quy chế mở thư tín dụng trả chậm (CV 711/2001/QĐ-NHNN); Các quy định về cho vay giấy tờ có giá , cho vay thi công xây lắp, cho vay hỗ trợ XNK(CV: 1132/ NHNN-CSTT; 925/CV-TD1, 6676/CV-TD1; )….

- Về chỉ tiêu thu nợ hạch toán ngoại bảng: Trong năm 2007 chi nhánh đã thu nợ gốc HTNB là 509 triệu đồng Bằng nhiều biện pháp trong năm 2007 chi nhánh đã tích cực thu lãi treo tồn đọng từ những năm trước, trong năm 2007 đã thu được 2,3 tỷ đồng, tổng thu nợ hạch toán ngoại bảng là 2,81 tỷ đồng, vượt gấp 5 lần kế hoạch TW giao Dư lãi treo đến cuối năm 2007 là 10,6 tỷ, giảm hơn 3,4 tỷ so với cuối năm 2006, tỷ lệ giảm dư lãi treo là – 24%, thấp hơn 4% so với KH được giao.

Trong cho vay Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất cho vay thích hợp đối với từng đối tượng khách hàng, trong từng giai đoạn nhất định, thực hiện tiếp thị mở rộng tín dụng có chất lượng, số khách hàng có quan hệ tín dụng hiện nay là 1.016 khách hàng.

Năm 2008 Dư nợ nhóm II là: 441.56 tỷ, chiếm 14.23% TDN, đạt kế hoạch được giao (Năm 2007 dự nợ nhóm II: 532.32 tỷ chiếm 10.4%)

Nợ quá hạn đến ngày 31/12/2008 là 95.5 tỷ chiếm 2.73%/ tổng dư nợ, tăng 15 tỷ so với đầu năm Việc tăng nợ quá hạn do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ, các đơn vị thu hồi vốn chậm dẫn đến việc trả nợ gốc không đúng thời hạn

Nợ xấu: Đến 31/12/2008 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 1,13% (19,02 tỷ đồng), thấp hơn so với KH TW giao là 0,07%

Trong đó : - Nợ nhóm 4: 26.42 tỷ đồng - Nợ nhóm 5: 6.6 tỷ đồng.

Nợ xấu tăng chủ yếu tập trung ở Công ty cổ phần xuất nhập khẩu Bắc ninh:16 tỷ; Công ty Ngọc An: 1,7 tỷ Lý do sau khi cổ phần tình hình tài chính khó khăn, SXKD cầm chừng, mặc dù chi nhánh cố gắng tìm mọi biện pháp tháo gỡ.

Dư nợ gốc hạch toán ngoại bảng đến 31/12/2008 là 7,3 tỷ đồng; Thu nợ hạch toán ngoại bảng năm 2008: 2,2 tỷ đồng, đạt 100% KH được giao.

Lãi treo: lãi treo năm 2008 là 29,1 tỷ đồng tăng gần 3 lần so với cuối năm 2007, lãi treo năm 2008 tăng mạnh do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ, các doanh nghiệp kinh doanh khó khăn, chậm thu hồi vốn dẫn đến việc trả gốc, lãi không đúng thời hạn.

Một số hạn chế: Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn có chiều hướng gia tăng Dư lãi treo tăng gần 3 lần so với cuối năm 2007 Chi nhánh đang cố gắng đưa ra những giải pháp quyết liệt trong chỉ đạo điều hành, tuy nhiên do tác động của những biến động thị trường, đặc thù kinh doanh trên địa bàn đã ảnh hưởng lớn đến định hướng, chiến lược kinh doanh năm 2008 của Ban lãnh đạo chi nhánh

Năm 2009 : Tỷ lệ nợ xấu của năm 2009 là 14,3%/ KH được giao 2,5%; tỷ lệ dư nợ nhóm II/Tổng dư nợ là 34,4% (năm 2008 là 20%).

Một số khách hàng có số dư nợ xấu lớn là: + Nhóm 3: 203 tỷ

XN giấy Thái Hoàng: 58 tỷ - Cty Hoàng Nga: 27 tỷ

- Cty Quang Hằng: 24 tỷ - XN Cơ khí Phú Cường: 18 tỷ - Cty CP xlắp Thuỷ lợi BG: 13,8 tỷ - Cty TM &Sx Tân Tiến: 18 tỷ + Nhóm 4: 18 tỷ

- Cty CPXNK Bắc Ninh: 13 tỷ + Nhóm 5 : 16 tỷ

Hiện tại nợ xấu cao do khách hàng hoạt động kinh doanh khó khăn, thu hồi vốn chậm, tuy nhiên chưa xảy ra trường hợp dư nợ xấu dẫn đến khả năng mất vốn.

- Dư nợ gốc hạch toán ngoại bảng đến 31/12/2009 là 5,9 tỷ đồng; thu nợ hạch toán ngoại bảng năm 2009 đạt 1,5 tỷ đồng đạt 125% KH được giao.

- Lãi treo: Dư lãi treo năm 2009 là 59,5 tỷ đồng tăng gấp 2,2 lần so với cuối năm 2008

Bảng 3: Kết cấu dư nợ cho vay nền kinh tế.

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay 918.12 100% 1109.73 100% 2293.6 100%

Hoạt động tín dụng trong 3 năm qua đã có sự điều chỉnh căn bản từ nhận thức đến hành động với mục tiêu ngày càng nâng cao chất lượng, tăng hiệu quả và độ an toàn, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát tín dụng và kiểm soát rủi ro đồng thời chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo nội dung và lộ trình của đề án tái cơ cấu, phục vụ tích cực và có hiệu quả gắn liền nhiệm vụ chính trị góp phần phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh với mục tiêu phát triển kinh doanh của Chi nhánh Chi nhánh tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng, tăng sức cạnh tranh, đa dạng hoá các hình thức cho vay, tích cực mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ trương đầu tư vào các KCN tập trung và các cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống, đảm bảo cho vay an toàn hiệu quả, nâng cao dần vị thế của NHĐT&PT trên địa bàn

2.3 Hoạt động phát hành thẻ.

2.3.1 Khái quát về hoạt động phát hành thẻ.

* Tiện ích của sản phẩm thẻ:

- Khách hàng có thể đăng ký làm thẻ ghi nợ BIDV tại bất kỳ bàn quầy giao dịch nào của BIDV

- BIDV sẽ mở một tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm cho bạn nếu bạn chưa có tài khoản thanh toán tại ngân hàng hoặc phát hành một thẻ ghi nợ theo tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm bạn đã mở tại ngân hàng Thẻ của quý khách có thể được liên kết đến tối đa 8 tài khoản của khách hàng - Khách hàng được hưởng các tiện ích sau khi dùng thẻ của BIDV: + Các tiện ích trên ATM: Rút tiền; Chuyển khoản; In sao kê rút gọn; Vấn tin số dư; Yêu cầu phát hành sổ séc; Yêu cầu in sao kê; Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn và thanh toán hóa đơn

+ Các tiện ích trên POS: Ứng, rút tiền mặt; Thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua POS/EDC đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV

+ Được hỗ trợ giải đáp các vấn đề thẻ 24/7

+ Được phép đăng kí dịch vụ thấu chi (cho thấu chi tài khoản khách hàng tối đa 40 triệu VNĐ) để sử dụng trực tiếp từ tài khoản liên kết với thẻ ghi nợ do BIDV phát hành

*Điều kiện sử dụng sản phẩm

Người Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có CMTND hoặc hộ chiếu theo qui định của pháp luật

* Hướng dẫn đăng ký và sử dụng sản phẩm thẻ - Thủ tục đơn giản và tiện lợi

- Khách hàng có thể đến các chi nhánh, điểm giao dịch của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên toàn quốc để đăng kí phát hành thẻ BIDV