Tình hình hoạt động kinh doanh và quản lý hoạt động đầu tư của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh

Hoạt động huy động vốn

Vì vậy, ngân và hàng thường xuyên quan tâm bổ sung nguồn vốn của mình thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, đi vay, phát hành trái phiếu hoặc tạo vốn thông qua các đối tượng như các tổ chức kinh tế, cá nhân. Trong nhng năm gần đây thì việc sử dụng thẻ thanh toán trở lên phổ biến hơn rất nhiều làm cho lợng tiền huy động dới hình thức tiền gửi thanh toán có sự tăng trởng nhanh chóng, tốc độ tăng của năm 2009 so với năm 2008 là 61.55%, tiền gửi tiết kiệm cũng tăng lên đáng kể, tỷ lệ tăng là 47.88%.

Hoạt động sử dụng vốn

Đứng trước những khó khăn này, NH ĐT & PT Bắc Ninh đã không ngừng phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đặt ra trong phương hướng đầu năm ở tất cả các mặt trong đó trọng tâm là hoạt động cấp TD, cụ thể là cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế với chất lượng cao nhất. Hoạt động tín dụng trong 3 năm qua đã có sự điều chỉnh căn bản từ nhận thức đến hành động với mục tiêu ngày càng nâng cao chất lượng, tăng hiệu quả và độ an toàn, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát tín dụng và kiểm soát rủi ro đồng thời chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo nội dung và lộ trình của đề án tái cơ cấu, phục vụ tích cực và có hiệu quả gắn liền nhiệm vụ chính trị góp phần phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh với mục tiêu phát triển kinh doanh của Chi nhánh. Chi nhánh tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng, tăng sức cạnh tranh, đa dạng hoá các hình thức cho vay, tích cực mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ trương đầu tư vào các KCN tập trung và các cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống, đảm bảo cho vay an toàn hiệu quả, nâng cao dần vị thế của NHĐT&PT trên địa bàn.

Hoạt động phát hành thẻ

- BIDV sẽ mở một tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm cho bạn nếu bạn chưa có tài khoản thanh toán tại ngân hàng hoặc phát hành một thẻ ghi nợ theo tài khoản thanh toán hoặc tài khoản tiết kiệm bạn đã mở tại ngân hàng. Thực hiện theo chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về triển khai dịch vụ thanh toán lương, chi nhánh đã có kế hoạch triển khai và bước đầu đã ký hợp đồng trả lương với 20 đơn vị thuộc đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước. Thực hiện theo chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về triển khai dịch vụ thanh toán lương, chi nhánh đã khẩn trương triển khai và đã ký hợp đồng trả lương với 83 đơn vị thuộc đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước.

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

- Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết : + Khách hàng có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống : tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn đối với cho vay ngắn hạn và 15% tông rnhu cầu vốn đối với cho vay trung và dài hạn. Mục đích của phương pháp này là tìm ra các yếu tố nhạy cảm, có ảnh hướng đến chỉ tiêu của dự án chủ yếu là các chỉ tiêu tài chính trong điều kiện có biến độngg nghịch chiều của các yếu tố có liên quan như: sản lượng đạt thấp hơn dự kiến, chi phí xăng dầu tăng đột biến, nhu cầu thị trường giảm, chính sách của Nhà nước có sự thay đổi… Trên cơ sở đó, khảo sát sự thay đổi của cac chỉ tiêu chủ yếu như giá trị hiện tại ròng NPV, hệ số hoàn vốn nội bộ IRR, thời gian thu hồi vốn T, … Sau đó, kết luận về tính vững chắc và ổn định của dự án, làm cơ sở cho việc đề ra các phương án quản lý và đề phòng rủi ro, đảm bảo tính khả thi của dự án. Phương pháp này sử dụng các số liệu dự báo, điều tra hệ thống để kiểm tra các nhân tố cso ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả, tính khả thi của dự án: cung cầu của sản phẩm của dự án trên thị trường, giá chả, chất lượng công nghệ thiết bị, nguyên vật liệu… Để vận dụng tốt phương pháp này, yêu cầu cán bộ thẩm định phải có kỹ năng tổng hợp dữ liệu từ điều tra trực tiếp, gián tiếp hay từ các phương tiện thông tin đại chúng, quy hoạch ngành, địa phương… Sau đó, phải dùng các phương pháp thống kê như mô hình hồi quy tương quan, mô hình hệ số co dãn cầu… hay phương pháp lấy ý kiến chuyên gia.

Trong một ngân hàng, việc nhận diện rủi ro một phần phụ thuộc vào khả năng của cán bộ thẩm định, một phần sẽ được thực hiện thông qua hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng của ngân hàng đó như hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng .Một hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng được xây dựng tốt sẽ là công cụ hữu hiệu giúp phân biệt mức độ rủi ro giữa các nhóm khách hàng và giúp ngân hàng xác định chính xác hơn về tính chất các khoản cho vay và lập quỹ dự phòng rủi ro phù hợp với từng loại hình cho vay. Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn: nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển lại để cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ sung hồ sơ; nếu đã đầy đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ, vào sổ theo dừi và giao hồ sơ cho cỏn bộ trực tiếp thẩm định.

Rủi ro tín dụng trong ngân hàng

Tiếp đó, Chi nhánh Bắc Ninh đánh giá về tình hình tài chính, phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá về thu nhập của các doanh nghiệp trên 3 khả năng trả nợ: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, bán thanh lý tài sản và tiền từ phát hành chứng khoán nợ hay chứng khoán vốn. Khi nhận được bảo đảm tớn dụng, cỏc cỏn bộ của chi nhỏnh xỏc định rừ ràng và chớnh xỏc những tài sản nào là đối tượng có thể gán nợ và có thể bán được, đồng thời chứng minh được bằng văn bản cho các chủ nợ khác biết rằng ngân hàng là người hợp pháp có quyền chiếm đoạt tài sản nếu như người vay không trả được nợ. Về nguyên tắc, biện pháp này ngân hàng chỉ áp dụng đối với khoản nợ xấu: sau khi ngân hàng đã áp dụng hết các biện pháp khắc phục và xử lý mà vẫn không thu hồi được nợ; hoặc các khoản nợ đã phát mại hết tài sản nhưng vẫn còn chênh lệch âm (cả gốc và lãi); hoặc các khoản vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan mà không thể khắc phục được.

Nhận xét chung về hoạt động đầu tư của ngân hàng BIDV Bắc Ninh Ngay từ khi thành lập NH ĐT&PT BN đã và đang không ngừng cố gắng, phấn

- Thực hiện các chính sách khách hàng và chăm sóc khách hàng đối với các khách hàng đặc biệt là những DN lớn, TCKT có tiền gửi lớn, xác định đây là lượng khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. - Quan tâm và khai thác tốt nguồn huy động từ dân cư trên cơ sở cân đối giữa giá mua FTP của Hội sở chính, lãi suất địa bàn để đưa ra mức lãi suất hợp lý- xác định đây là lượng khách hàng ổn định lâu dài. - Cơ cấu lại đội ngũ cán bộ và nâng cao chất lượng cán bộ dần từng bước kiện toàn bộ máy tổ chức theo mô hình TA2- cùng với việc học tập, nghiên cứu mô hình và các văn bản chế độ hướng dẫn theo TA2, để mô hình mới vận hành hiệu quả.

Một số giải pháp

-Nâng cao công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật đối với các dự án đầu tư cải tạo các phương án sản xuất kinh doanh, thực hiện nghiêm túc văn bản chỉ đạo và giới hạn tín dụng. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, sắp xếp bố trí cán bộ hợp lý đúng năng lực sửa trường để thẩm định tốt các dự án, phương án sản xuất kinh doanh, xác định đúng thời gian cho vay, kỳ hạn trả nợ. -Nắm chắc tình hình tài chính của doanh nghiệp, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay gắn với công tác kiểm tra nội bộ, tăng cường kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay trước trong và sau khi cho vay, đảm bảo vay có hiệu quả thu được nợ và lãi vay.