đề cương thanh toán điện tử 90 câu

- Người mua: bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân, các hình thức được áp dụng trong hai trường - Các ngân hàng: Đóng vai trò là tổ chức tin cậy thứ ba, được người mua và người bán tin tưở

Contents

I Nhóm câu hỏi 1 4

Câu 1 Trình bày sự phát triển của các hình thái thanh toán Cho ví dụ minh họa 4

Câu 2: Phân tích quá tình phát triển tiền giấy lên tiền điện tử Anh (chị) hãy giải thích tại sao khi tiền điện tử xuất hiện không phủ nhận sự tồn tại của triền giấy như các hình thái thanh toán trước đây 6

Câu 3: Trình bày hình thái hóa tệ Phân tích các đặc điểm khiến cho vàng rất thích hợp để thực hiện chắc năng thanh toán, có thể thay thế thanh toán hóa tệ phi kim 7

Câu 4: So sánh hóa tệ kim loại và tín tệ kim loại Anh/chị hãy giải thích tại sao trong hình thái tín tệ kim loại vàng lại rất ít được đưa vào trong lưu thông mà đa phần là đồng, kẽm, sắt 9

Câu 5: Trình bày sự phát triển của thanh toán điện tử qua các giai đoạn Tại sao lại gắn sự phát triển của thanh toán điện tử với thẻ thanh toán 10

Câu 6: Trình bày các khái niệm về thanh toán điện tử Các yếu tố cấu thành trong thanh toán điện tử? Cho ví dụ minh họa? 12

Câu 7: Trình bày các bên tham gia trong thanh toán điện tử Theo hiểu biết của anh chị hai khái niệm nhà cung cấp dịch vụ thanh toan PSP và cổng thanh toán (payment gateway) là giống nhay hay là khác nhau? Giải thích? 15

Câu 8: Trình bày các khái niệm của thanh toán điện tử Khi tham gia vào 1 hệ thống TTĐT, PSP có nhiệm vụ gì? Lấy VD minh họa và phân tích về một PSP tại VN 17

Câu 9: Trình bày các khái niệm về thanh toán điện tử Hãy nêu hiểu biết của mình về thiết bị và phương tiện được sử dụng trong thanh toán điện tử 18

Câu 10: Trình bày khái niệm nguyên nghĩa của thanh toán điện tử Các cách phân loại của thanh toán điện tử Cho ví dụ minh họa 21

Câu 11: Trình bày các cách phân loại của thanh toán điện tử Trong cách phân loại theo phương tiện thanh toán, theo anh/chị tại VN hình thức thanh toán nào được sử dụng phổ biến nhất? Vì sao? 22

Câu 12: Phân biệt sự giống và khác nhau giữa thanh toán điện tử thông thường và thanh toán trực tuyến Cho ví dụ minh họa 24

Câu 13: Phân tích các lợi ích của thanh toán điện tử Theo anh/chị lợi ích nào có tác động tích cực nhất đối với thị trường thanh toán điện tử tại VN 25

Câu 14: Phân tích các hạn chế của thanh toán điện tử Theo anh/chị hạn chế nào có ảnh hưởng lớn nhất đối với thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam 26

Câu 15: Trình bày khái niệm thẻ thanh toán Các yêu cầu của hệ thống thẻ thanh toán thường gặp Theo anh/chị trong những yêu cầu trên, yêu cầu nào là quan trọng nhất, tại sao? 27

Câu 16: Trình bày khái niệm thẻ thanh toán So sánh công nghệ thẻ từ và thẻ thông minh 29

Câu 17: So sánh sự khác biệt giữa thanh toán thẻ trong thương mại điện tử và thanh toán thẻ trong thương mại truyền thống 31

Câu 18: Trình bày khái niệm của thẻ thanh toán Nêu các rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ và các phòng tránh 32

Câu 19: Theo anh/chị thẻ thanh toán có những đặc điểm gì khiến nó trở thành phương tiện thanh toán điện tử phổ biến nhất hiện nay? 34

Câu 20: Trình bày khái niệm, phân loại và phân tích các đặc điểm của ví điện tử? 35

Câu 21: Trình bày quy trình thanh toán ví điện tử của Ngân Lượng (có vẽ hình minh họa) 37

Câu 22: Trình bày quy trình thanh toán bằng ví điện tử của Paypal (có vẽ hình minh họa) 38

Câu 23: Trình bày quy trình thanh toán của ví điện tử Ngân Lượng (bao gồm cả quy trình thanh toán ngay và thanh toán tạm giữ) Nếu một vài tiện ích cho người mua khi sử dụng hình thức thanh toán này 38

Câu 24: Trình bày khái niệm ví điện tử Lựa chọn một nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử bất kỳ, phân tích

những ưu và nhược điểm của loại ví điện tử này mang lại cho người dùng 39

II NHÓM CÂU HỎI 2 40

Câu 1: Trình bày khái niệm và các đặc điểm cơ bản của vi thanh toán 40

Câu 2: Trình bày các đặc điểm kỹ thuật của vi thanh toán, phân tích và cho ví dụ minh họa 42

Câu 3: Trình bày các đặc điểm phi kỹ thuật của vi thanh toán, phân tích và cho ví dụ minh họa? 44

Câu 4: Trình bày những hiểu biết của anh chị về các loại hình vi thanh toán dựa trên token? Phân tích và cho ví dụ minh họa 44

Câu 5: Trình bày những hiểu biết của anh chị về loại hình vi thanh toán dựa trên tài khoản? Phân tích và cho ví dụ minh họa 45

Câu 6: Trình bày chi tiết quy trình vi thanh toán theo hình thức thanh toán Phone billing (hóa đơn điện thoại) 46

Câu 7: Trình bày chi tiết quy trình vi thanh toán theo hình thức SMS 46

Câu 8: Trình bày chi tiết quy trình vi thanh toán theo hình thức VoicePay (dựa trên đàm thoại) 47

Câu 9: Trình bày chi tiết quy trình vi thanh toán theo hình thức dựa trên tài khoản PayPal (Câu 39) 47

Câu 10: Trình bày chi tiết quy trình vi thanh toán theo hình thức Prepaid card (thẻ trả trước) 47

Câu 11: Trình bày những hiểu biết của anh/chị về vi thanh toán? Theo anh/chị khi ứng dụng loại hình vi thanh toán doanh nghiệp sẽ gặp phải những khó khăn và thuận lợi gì? Phân tích? 48

Câu 12: Trình bày hiểu biết của anh/chị về mạng ACH 50

Câu 13: Trình bày khái niệm, chức năng, cách thức vận hành của mạng ACH 52

Câu 15: Thế nào là chuyển khoản điện tử ? So sánh giữa chuyển khoản điện tử cùng hệ thống và chuyển khoản điện tử khác hệ thống 54

Câu 16: Trình bày khái niệm và các loại hình của chuyển khoản điện tử 55

Câu 18: Trình bày khái niệm và quy trình của chuyển khoản điện tử khác hệ thống 57

Câu 19: Trình bày khái niệm và quy trình thanh toán hóa đơn trực tiếp (Biller direct model) Theo anh (chị) nhược điểm lớn nhất của thanh toán hóa đơn trực tiếp là gì 58

Câu 20: Trình bày khái niệm và chi tiết quy trình thanh toán hóa đơn điện tử tích hợp (Consolidator model) Anh (chị) hãy cho biết sự khác biệt cơ bản giữa thanh toán hóa đơn trực tiếp (Biller direct model) với hóa đơn điện tử tích hợp (Consolidator model) 59

Câu 21: Trình bày các bên tham gia trong quy thanh toán hóa đơn điện tử tích hợp (Consolidator model) Hãy cho biết chức năng và vai trò của từng bên, lấy ví dụ minh họa? 60

Câu 22: Trình bày về khái niệm và các vấn đề đặt ra đối với an toàn trong thanh toán điện tử? 61

Câu 23: Phân tích các vấn đề đặt ra dưới góc độ người dùng, cho ví dụ minh họa (câu 22) 64

Câu 24: Phân tích các vấn đề đặt ra dưới góc độ doanh nghiệp, cho ví dụ minh họa (câu 22) 64

Câu 25: Phân tích các vấn đề đặt ra dưới góc độ hệ thống, cho ví dụ minh họa (câu 22) 64

Câu 26: Phân tích các nguy cơ đối với thanh toán thẻ, cho ví dụ minh họa 64

Câu 27: Phân tích các nguy cơ đối với thanh toán ví điện tử, cho ví dụ minh họa 65

Câu 28: Phân tích các nguy cơ đối với thanh toán chuyển khoản điện tử, cho ví dụ minh họa 66

Câu 29: Trình bày khái niệm, đặc điểm, quy trình của mã hóa khóa đối xứng Cho ví dụ minh họa 66

30 Trình bày khái niệm, đặc điểm, quy trình của mã hóa khóa bất đối xứng Cho ví dụ minh họa 67

Câu 31: So sánh mã hóa khóa đối xứng và mã hóa khóa bất đối xứng Theo anh (chị) sử dụng phương thức nào an toàn hơn, tại sao? 68

Câu 32: Trình bày khái niệm và chức năng của chữ ký điện tử, phân biệt giữa chữ ký điện tử và chữ ký số 68

Câu 33: Trình bày khái niệm chữ ký số Nêu quy trình tạo lập và gửi thông điệp có sử dụng chữ ký số, vẽ hình minh họa? 69

Câu 34: Trình bày hiểu biết của anh (chị) về chữ ký số? Ứng dụng của chữ ký số trong hoạt động thanh toán điện tử là gì, cho ví dụ minh họa 70

Câu 35: Nêu các hiểu biết của anh (chị) về hàm băm Cho biết ứng dụng của hàm băm trong quá trình tạo lập và gửi thông điệp có sử dụng chữ ký số 71Câu 36: Trình bày khái niệm kiểm soát truy cập và xác thực Phân tích và nêu hiểu biết của anh (chị) về các hình thức nhằm kiểm soát truy cập và xác thực? Theo anh (chị) trong những phương thức trình bày, phương thức nào được đánh giá là an toàn nhất, tại sao? 72Câu 37: Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về giao thức SSL (Secure Socket Layer)? Vai trò của SSL trong hoạt động đảm bảo an toàn cho thanh toán điện tử? 73 Câu 38: Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về giao thức SET (Secure Electronic Transaction)? Vai trò của SET trong hoạt động đảm bảo an toàn cho thanh toán điện tử? 74 Câu 39: So sánh hai giao thức SSL và SET? Trong hoạt động thanh toán điện tử, giao thức nào thường được sử dụng để đảm bảo an toàn? Giải thích? 75 III–NHÓM CÂU HỎI 3: 75

1 Phân biệt, có dẫn chứng thực tế về sự khác nhau giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Nêu một vài lý do vì sao thanh toán thẻ tín dụng chưa phổ biến ở Việt Nam hiện nay? 76 2 Phân biệt những điểm giống và khác nhau giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ (câu 1) Cho ví dụ minh họa Theo anh (chị) ở Việt Nam hiện nay loại thẻ nào được ưa chuộng hơn Tại sao? 77 3 Trình bày khái niệm và đặc điểm của thẻ tín dụng? Hãy nêu những hiểu biết của anh (chị) về thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam hiện nay 77 4 Trình bày khái niệm và đặc điểm của thẻ ghi nợ? Hãy nêu những hiểu biết của anh (chị) về thực trạng sử dụng thẻ ghi nợ tại Việt Nam hiện nay 78 5 Theo anh (chị) trong thanh toán bằng thẻ tín dụng làm thế nào để đảm bảo an toàn cho người sử dụng 796 Trình bày khái niệm và phân loại thẻ thông minh? Nêu những hiểu biết của anh (chị) về ứng dụng của thẻ thông minh trong hoạt động thanh toán điện tử? 80 7 Trình bày chi tiết về quy trình thanh toán thẻ trực tuyến 81 8 Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về tổ chức thẻ quốc tế Visa Theo anh (chị) vai trò của Visa trong hoạt động thanh toán thẻ quốc tế là gì? Phân tích 81 9 Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về tổ chức thẻ quốc tế Mastercard Theo anh (chị) vai trò của Mastercard trong hoạt động thanh toán thẻ quốc tế là gì? Phân tích 8210 Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về napas.com.vn Theo anh (chị) vai trò của tổ chức napas trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam là gì? Phân tích 82 11 Lựa chọn một nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử bất kỳ tại Việt Nam, phân tích những hiểu biết của anh (chị) về sản phẩm ví điện tử mà doanh nghiệp này cung cấp 83 12 Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về ví điện tử của Paypal Hãy nêu những lý do khiến Paypal trở thành một trong những loại ví điện tử được ưa chuộng nhất hiện nay trên thế giới? 84 13 Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về ví điện tử? Theo quan điểm của anh (chị), khi sử dụng ví điện tử có gì ưu việt hơn sử dụng thẻ thanh toán 85 14 Trình bày những hiểu biết của anh (chị) về hai nhà cung cấp dịch vụ Bảo Kim và Ngân Lượng So sánh sự giống và khác nhau về dịch vụ ví điện tử mà hai doanh nghiệp này cung cấp 8715 Hiện nay có rất nhiều quan điểm cho rằng ví điện tử và tiền điện tử là một Theo anh (chị) hai loại hình này là giống nhau hay khác nhau, phân tích và làm rõ 89 16 Hiện nay trong thanh toán điện tử xuất hiện một loại tiền mới là Bitcoin được nhiều quốc gia công nhận, trình bày những hiểu biết của anh (chị) về loại tiền này Theo anh (chị) Bitcoin được coi là một loại hàng hóa hay tiền tệ? Giải thích tại sao 90 17 Theo anh (chị) tại sao nhiều doanh nghiệp lại sử dụng hình thức vi thanh toán thay vì ví điện tử? Giải thích 91 18 Theo anh (chị) vi thanh toán thường phù hợp với việc thanh toán cho những sản phẩm như thế nào? Giải thích tại sao ở Việt Nam vi thanh toán vẫn chưa phát triển? 91

19 Theo anh (chị) ở Việt Nam loại hình vi thanh toán nào phổ biến nhất? Cho ví dụ và phân tích 92 20 Lựa chọn một nhà cung cấp vi thanh toán bất kỳ mà anh (chị) biết, phân tích những hiểu biết của anh (chị) về loại hình vi thanh toán của doanh nghiệp này 94 21 Paypal cung cấp rất nhiều loại hình thanh toán điện tử trong đó có vi thanh toán và ví điện tử Theo anh (chị) sự khác biệt của hai loại hình này mà Paypal cung cấp là gì, phân tích và làm rõ 9522 Trình bày khái niệm, đặc điểm và thông tin trên séc điện tử Anh (chị) hãy giải thích tại sao séc điện tử chưa phổ biến ở Việt Nam? 96 23 Theo anh (chị) thanh toán bằng sẽ điện tử có những ưu điểm nào vượt trội hơn so với thanh toán bằng séc truyền thống 97 24 Trình bày khái niệm, đặc điểm của séc điện tử Tại sao các doanh nghiệp B2B nên sử dụng hình thức thanh toán này? 98 25 Trình bày hiểu biết của anh (chị) về tổ chức Authorize.net Trình bày quy trình thanh toán bằng séc điện tử của Authorize.net (có vẽ hình minh họa) 99 26 Phân tích các hình thức thanh toán bằng séc điện tử của Authorize.net mà anh (chị) biết Theo anh (chị) trong những hình thức đó, hình thức nào phổ biến nhất, tại sao? 100 27 Lựa chọn một nhà cung cấp dịch vụ séc điện tử mà anh (chị) biết, trình bày hiểu biết của anh (chị) về sản phẩm séc điện tử mà doanh nghiệp này cung cấp Phân tích lợi ích mà séc điện tử của doanh nghiệp này mang lại 102 28 Trình bày các hiểu biết của anh (chị) về tổ chức NACHA? Theo anh (chị) NACHA có vai trò như thế nào trong hoạt động thanh toán điện tử? 102 29 Trình bày khái niệm và các đặc điểm của thanh toán hóa đơn điện tử? Theo anh (chị) những loại hình nào phổ biến tại Việt Nam hiện nay? 10330 Trình bày khái niệm và các loại hình thanh toán hóa đơn điện tử Phân tích cụ thể ưu và nhược điểm của từng loại hình 104 31 Lựa chọn một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn điện tử mà anh (chị) biết, trình bày quy trình thanh toán hóa đơn điện tử mà doanh nghiệp này cung cấp Theo anh (chị) lợi ích của loại hình này mang lại cho khách hàng là gì? 106 32 Theo anh (chị) tại sao loại hình thanh toán hóa đơn điện tử ngày càng phổ biến tại Việt Nam 107

I Nhóm câu hỏi 1

Câu 1 Trình bày sự phát triển của các hình thái thanh toán Cho ví dụ minh họa

Cùng với ưu thế và sự phổ cập của thẻ thanh toán, ví điện tử,…, tiền giấy đang dần trở thành một loại tiền “lạc hậu” Tuy nhiên, trước khi trở thành tiền giấy mà chúng ta quen thuộc, thì tiền tệ đã có một lịch sử phát triển lâu đời, qua nhiều loại hình thái khác nhau

a) Hóa tệ

Trong thời kỳ đầu của lịch sử, tiền tệ xuất hiện với hình thái đầu tiên là hóa tệ Hóa tệ là hình thái cổ xưa và sơ khái nhất của tiền tệ Hàng hóa tách ra khỏi thế giới hàng hóa nói chung để thực hiện chức năng của tiền tệ Loại hàng hóa trung gian này phải thật sự có giá trị được nhiều người chấp thuận dùng để trao đổi, hàng đổi hàng Hàng hóa đặc biệt này đóng vai trò là vật ngang giá trung gian và dùng làm vật thường xuyên trao đổi với hàng hóa khác Hóa tệ được chia làm hai loại: hóa tệ phi kim và hóa tệ kim loại

Hóa tệ phi kim là tiền tệ cổ xưa nhất xuất hiện dưới dạng các hàng hóa (trừ kim loại) và thanh toán bằng tất cả các hàng hóa Trong lịch sử đã có rất nhiều loại hàng hóa khác nhau từng được con người dùng làm tiền tệ Ví dụ như ở thời cổ đại ở Trung Quốc, vật ngang giá chung rất đa dạng từ da cừu, vỏ trai đến thóc, vải ; ở Hy Lạp, La Mã dùng súc vật; Tây Tạng, Mông Cổ dùng chè; Hóa tệ phi kim là hình thức sơ khai nhất của hình thái tiền tệ, chính vì vậy nên sau khi được sử dụng, hóa tệ dạng này có nhiều nhược điểm gây khó khăn cho quá trình trao đổi hàng hóa Do mỗi vùng, mỗi địa phương chọn một hay một số

loại hàng hóa làm vật ngang giá chung để trao đổi trong phạm vi địa phương mình nên đã dẫn đến tính không đồng nhất về hình thái và chất lượng của vật ngang giá chung Bên cạnh đó, những vật ngang giá chung có ý nghĩa thiết thực đối với dân cư như gia súc, lương thực, nhưng lại khó bảo quản trong thời gian dài; khó vận chuyển từ nơi này đến nơi khác do tính cồng kềnh; khó phân chia hay gộp lại nên không thuận tiện khi tham gia trao đổi với các hàng hóa có giá trị quá nhỏ hay quá lớn so với vật ngang giá chung

Mặt khác, theo đà phát triển của nền sản xuất, sự hình thành một thị trường rộng lớn đã đòi hỏi vật ngang giá chung mang tính phổ biến và đồng nhất hơn, do đó dẫn đến việc sử dụng tiền tệ kim loại (kẽm, đồng, bạc, vàng) Vàng được sử dụng phổ biến nhất bởi vì vàng là hàng hóa rất được ưa thích vì chúng giúp việc trao đổi lưu thông hàng hóa dễ dàng hơn Hơn nữa, tính lý hóa của vàng rất tích hợp để thực hiện chức năng phương tiện thanh toán Thêm vào đó, vàng luôn có giá trị ổn định trong thời gian tương đối dài Chính vì vây, hóa tệ kim loại có ưu điểm là tính chất đồng nhất cao về chất lượng, giá trị ít biến đổi, dễ bảo quản, dễ vận chuyển, dễ chia nhỏ hay gộp lại và đặc biệt là khi vàng được sử dụng làm tiền tệ thì các ưu điểm trên càng nổi trội hơn Tuy nhiên, có nhược điểm là nguồn khai thác có hạn Khi quy mô sản xuất và trao đổi hàng hoá ngày càng phát triển đòi hỏi sự gia tăng của phương tiện trao đổi thì nguồn hoá tệ kim loại không còn đủ khả năng đáp ứng, do đó, các nước dần chuyển sang sử dụng tín tệ

b) Tín tệ

Tín tệ (còn gọi là tiền phù hiệu) là loại tiền tệ mà bản thân tự nó không có giá trị (hoặc giá trị nội tại không đáng kể so với giá trị danh nghĩa), song nhờ có sự tín nhiệm của mọi người mà có giá trị trao đổi và được sử dụng trong lưu thông Nó được sử dụng thay thế cho vàng và bạc – những loại tiền thực Tín tệ được chia làm hai loại: tín tệ kim loại và tiền giấy

Tin tệ kim loại là loại tiền được đúc bằng kim loại Đặc điểm của tìn tệ kim loại là giá trị của kim loại đúc thành tiền và giá trị ghi trên bề mặt đồng tiền thì không có mối quan hệ gì với nhau Tín tệ kim loại giúp trao đổi hàng hóa diễn ra thuận lợi hơn nhưng nền kinh tế ngày càng phát triển thì lại bộc lộ ra những nhược điểm vốn có của kim loại Vì thế, cần thiết phải có một loại tiền tệ khác thay thế cho phù hợp với yêu cầu trong trao đổi lưu thông và thanh toán hàng hóa dịch vụ Ngày nay, tín tệ kim loại vẫn được sử dụng trong lưu thông dưới dạng các loại tiền đúc bằng kim loại kém giá (tiền xu của các quốc gia)

Tiền giấy xuất hiện đầu tiên dưới dạng các giấy chứng nhận có khả năng đổi ra vàng hoặc bạc hoặc ngân phiếu do NHTM phát hành dần được chuẩn hóa thành tờ tiền có khả năng quy đổi Sau Chiến tranh Thế giới LT1 xuất hiện tiền pháp định do NHTW thực hiện Sau CTTGT2, tiền Đôla Mỹ có khả năng quy đổi ra vàng Tuy nhiên, đến năm 1971, Mỹ tuyên bố ngừng đổi USD ra vàng, sự tồn tại của đồng tiên giấy có thể đổi ra vàng trong lưu thông thực sự chấm dứt Tiền giấy ra đời với tư cách và dấu hiện cua rkim loại tiền tệ, được phát hành để thay thế cho kim loại trong việc thực hiện chức năng tiền tệ Tiền giấy vẫn được sử dụng với giá trị như chức năng của tiền tệ kim loại Tiền giấy còn được gọi là tiền tệ dưới dạng giá trị hay tiền danh nghĩa Ngày nay các nước đều áp dụng chế độ lưu thông tiền giấy Tiền giấy được sử dụng làm phương tiện trao đổi ngày càng phổ biến vì những tiện lợi như dễ mang theo trong người, dễ cất giữ Mặt khác, việc in tiền với nhiều mệnh giá khác nhau có thể đáp ứng nhu cầu trao đổi chi ly và chính xác Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm trên, việc lưu hành tiền giấy cũng bộc lộ những nhiệc điểm: dễ bị làm giả, chi phí lưu thông cao vì dễ bị rách nát sau một thời gian sử dụng và tiềng giấy có thể gây ra hiện tượng lạm phát nếu phát hành mọt khối lượng tiền giấy quá lớn so với nhu cầu về tiền của nền kinh tế

c) Tiền điện tử

Với sự phát triển của công nghệ thông tin và viễn thông đã cho phép các ngân hàng thay đổi cách thức truyền thông từ việc xử lý các chứng từ giấy bằng hình thức thông tin hiện đại hơn đso là thanh toán

điện tử Bằng phương pháp này, tốc độ chuyển tiền tăng lên gấp nhiều lần, giảm bớt được chi phí giấp tờ so với lưu thông tiền mặt và séc Trong thanh toán điện tử tiền nằm trong các tài khoản của ngân hàng, được lưu trữ trong hệ thống máy tính của ngân hàng dưới hình thức điện tử (số hóa) Đồng tiền trong hệ thống như vậy được gọi là tiền điện tử (E-money) hoặc tiền dố (Digi money) Tiền điện tử là tiền tệ tồn tại dưới hình thức dữ liệu điện tử được số hóa và nó phải có mệnh giá Tiền điện tử ra đời không phủ nhận sự tồn tại của tiền giấy, nó là một mặt biểu hiện của tièn giấy Tiền điện tử và tiền giấy là hai mặt của cùng một vấn đề trong lưu thông hữu cơ với nhau

Câu 2: Phân tích quá tình phát triển tiền giấy lên tiền điện tử Anh (chị) hãy giải thích tại sao khi tiền điện tử xuất hiện không phủ nhận sự tồn tại của triền giấy như các hình thái thanh toán trước đây

*) Giới thiệu về tiền giấy

Tiền giấy xuất hiện đầu tiên dưới dạng các giấy chứng nhận có khả năng đổi ra vàng hoặc bạc hoặc ngân phiếu do NHTM phát hành dần được chuẩn hóa thành tờ tiền có khả năng quy đổi Sau Chiến tranh Thế giới LT1 xuất hiện tiền pháp định do NHTW thực hiện Sau CTTGT2, tiền Đôla Mỹ có khả năng quy đổi ra vàng Tuy nhiên, đến năm 1971, Mỹ tuyên bố ngừng đổi USD ra vàng, sự tồn tại của đồng tiên giấy có thể đổi ra vàng trong lưu thông thực sự chấm dứt Tiền giấy ra đời với tư cách và dấu hiện của kim loại tiền tệ, được phát hành để thay thế cho kim loại trong việc thực hiện chức năng tiền tệ Tiền giấy vẫn được sử dụng với giá trị như chức năng của tiền tệ kim loại Tiền giấy còn được gọi là tiền tệ dưới dạng giá trị hay tiền danh nghĩa Ngày nay các nước đều áp dụng chế độ lưu thông tiền giấy

*) Ưu điểm của tiền giấy

Tiền giấy được sử dụng làm phương tiện trao đổi ngày càng phổ biến vì những tiện lợi Việc sử dụng tiền giấy đã giúp con người có thể dễ dàng cất trữ và vận chuyển, dễ mang theo trong người Tiền giấy cxung có đủ các mệnh giá từ nhỏ tới lớn phù hợp với quy mô các giao dịch khác nhau Lợi ích thấy rõ nhất của tiền giấy đối với chính phủ là việc in tiền giấy tốn chi phí nhỏ hơn nhiều so với những giá trị mà nó đại diện và có thể phát hành không phụ thuộc vào số lượng cúac hàng hóa dùng làm tiền tệ như trước đây Mặt khác, việc in tiền với nhiều mệnh giá khác nhau có thể đáp ứng nhu cầu trao đổi chi ly và chính xác

*) Nhược điểm của tiền giấy

Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm trên, việc lưu hành tiền giấy cũng bộc lộ những nhiệc điểm: dễ bị làm giả, chi phí lưu thông cao vì dễ bị rách nát sau một thời gian sử dụng và tiền giấy có thể gây ra hiện tượng lạm phát nếu phát hành mọt khối lượng tiền giấy quá lớn so với nhu cầu về tiền của nền kinh tế Khi trao đổi hàng hóa diễn ra trên phạm vi rộng đồi hỏi tốc độ thanh toán nhanh không an toàn khi vận chuyển Có thể bị làm giả; dễ rơi vào tính trạng bất ổn do không có giá trị nội tại và không thể tự điều tiết được số lượng tiền giấy trong lưu thông Từ những nhược điểm nêu trên cần có hình thức thanh toán mới hơn phù hợp với nhu cầu và sự phát triển

*) Giới thiệu về tiền điện tử

Với sự phát triển của công nghệ thông tin và viễn thông đã cho phép các ngân hàng thay đổi cách thức truyền thông từ việc xử lý các chứng từ giấy bằng hình thức thông tin hiện đại hơn đó là thanh toán điện tử Bằng phương pháp này, tốc độ chuyển tiền tăng lên gấp nhiều lần, giảm bớt được chi phí giấp tờ so với lưu thông tiền mặt và séc Trong thanh toán điện tử tiền nằm trong các tài khoản của ngân hàng, được lưu trữ trong hệ thống máy tính của ngân hàng được lưu trữ trong hệ thống máy tính của ngân hàng dưới hình thức điện tử (số hóa) Đồng tiền trong hệ thống như vậy được gọi là tiền điện tử (E-money) hoặc tiền dố (Digi money Tiền điện tử là tiền tệ tồn tại dưới hình thức dữ liệu điện tử được số hóa và nó

phải có mệnh giá Tiền điện tử ra đời không phủ nhận sự tồn tại của tiền giấy, nó là một mặt biểu hiện của tièn giấy Tiền điện tử và tiền giấy là hai mặt của cùng một vấn đề trong lưu thông hữu cơ với nhau

*) Tiền điện tử xuất hiện không phủ nhận sự tồn tại của triền giấy như các hình thái thanh toán trước đây

Các hình thức thanh toán đã phát triển qua nhiều giai đoạn trong lịch sử, các hình thái thanh toán trước đây, khi có sự xuất hiện của các hình thái thanh toán mới thì các hình thái cũ sẽ mất đi Hình thái thanh toán mới xuất hiện thay thế cho những nhược điểm của hình thái thanh toán cũ Ví dụ, việc sử dụng tiền điện tử có thể giải quyết một số vấn đề về an ninh và tiện lợi trong giao dịch điện tử mà tiền mặt và thẻ tín dụng không thể làm được Tuy nhiên tiền điện tử xuất hiện thì cũng không làm mất đi vai trò của tiền giấy trong cuộc sống Thực tế, tiền điện tử và tiền giấy thường tồn tại song song và phục vụ cho các mục đích khác nhau trong hệ thống thanh toán Trong thanh toán điện tử tiền nằm trong các tài khoản của ngân hàng, được lưu trữ trong hệ thống máy tính của ngân hàng Tiền điện tử là tiền tệ tồn tại dưới hình thức dữ liệu điện tử được số hóa và nó phải có mệnh giá Tiền điện tử ra đời không phủ nhận sự tồn tại của tiền giấy, nó là một mặt biểu hiện của tiền giấy Tiền điện tử và tiền giấy là hai mặt của cùng một vấn đề trong lưu thông hữu cơ với nhau Cả tiền điện tử và tiền giấy đều là các phương tiện thanh toán được chấp nhận để thực hiện các giao dịch mua bán và trao đổi hàng hóa và dịch vụ Chúng đều có giá trị tài chính và được công nhận là phương tiện thanh toán hợp pháp trong hệ thống kinh tế Trong khi tiền giấy là hình thức tiền tệ vật lý, được in trên giấy và có thể cầm trên tay, tiền điện tử tồn tại dưới dạng dữ liệu điện tử được lưu trữ trong các tài khoản và hệ thống máy tính của ngân hàng Tuy nhiên, cả hai đều có giá trị và có thể được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán Mặc dù có sự khác biệt về hình thức và cách thức lưu trữ, tiền điện tử và tiền giấy thường tồn tại và hoạt động hòa quyện trong hệ thống thanh toán

Câu 3: Trình bày hình thái hóa tệ Phân tích các đặc điểm khiến cho vàng rất thích hợp để thực hiện chắc năng thanh toán, có thể thay thế thanh toán hóa tệ phi kim

*) Trình bày về hình thái hóa tệ:

Trong thời kỳ đầu của lịch sử, tiền tệ xuất hiện với hình thái đầu tiên là hóa tệ Hóa tệ là hình thái cổ xưa và sơ khái nhất của tiền tệ Hàng hóa tách ra khỏi thế giới hàng hóa nói chung để thực hiện chức năng của tiền tệ Loại hàng hóa trung gian này phải thật sự có giá trị được nhiều người chấp thuận dùng để trao đổi, hàng đổi hàng Hàng hóa đặc biệt này đóng vai trò là vật ngang giá trung gian và dùng làm vật thường xuyên trao đổi với hàng hóa khác Hóa tệ được chia làm hai loại: hóa tệ phi kim và hóa tệ kim loại

- Ưu điểm của hóa tệ phi kim:

Hóa tệ phi kim là tiền tệ cổ xưa nhất xuất hiện dưới dạng các hàng hóa (trừ kim loại) và thanh toán bằng tất cả các hàng hóa Trong lịch sử đã có rất nhiều loại hàng hóa khác nhau từng được con người dùng làm tiền tệ Ví dụ như ở thời cổ đại ở Trung Quốc, vật ngang giá chung rất đa dạng từ da cừu, vỏ trai đến thóc, vải ; ở Hy Lạp, La Mã dùng súc vật; Tây Tạng, Mông Cổ dùng chè;

- Nhược điểm của hóa tệ phi kim:

Hóa tệ phi kim là hình thức sơ khai nhất của hình thái tiền tệ, chính vì vậy nên sau khi được sử dụng, hóa tệ dạng này có nhiều nhược điểm gây khó khăn cho quá trình trao đổi hàng hóa Do mỗi vùng, mỗi địa phương chọn một hay một số loại hàng hóa làm vật ngang giá chung để trao đổi trong phạm vi địa phương mình nên đã dẫn đến tính không đồng nhất về hình thái và chất lượng của vật ngang giá chung Bên cạnh đó, những vật ngang giá chung có ý nghĩa thiết thực đối với dân cư như gia súc, lương thực, nhưng lại khó bảo quản trong thời gian dài; khó vận chuyển từ nơi nàyđến nơi khác do tính cồng kềnh; khó phân chia hay gộp lại nên không thuận tiện khi tham gia trao đổi với các hàng hóa có giá trị quá nhỏ hay quá lớn so với vật ngang giá chung

- Ưu điểm của hóa tệ kim loại:

Mặt khác, theo đà phát triển của nền sản xuất, sự hình thành một thị trường rộng lớn đã đòi hỏi vật ngang giá chung mang tính phổ biến và đồng nhất hơn, do đó dẫn đến việc sử dụng tiền tệ kim loại (kẽm, đồng, bạc, vàng) Vàng được sử dụng phổ biến nhất bởi vì vàng là hàng hóa rất được ưa thích vì chúng giúp việc trao đổi lưu thông hàng hóa dễ dàng hơn Hơn nữa, tính lý hóa của vàng rất tích hợp để thực hiện chức năng phương tiện thanh toán Thêm vào đó, vàng luôn có giá trị ổn định trong thời gian tương đối dài Chính vì vây, hóa tệ kim loại có ưu điểm là tính chất đồng nhất cao về chất lượng, giá trị ít biến đổi, dễ bảo quản, dễ vận chuyển, dễ chia nhỏ hay gộp lại và đặc biệt là khi vàng được sử dụng làm tiền tệ thì các ưu điểm trên càng nổi trội hơn

- Nhược điểm của hóa tệ kim loại:

Tuy nhiên, có nhược điểm là nguồn khai thác có hạn Khi quy mô sản xuất và trao đổi hàng hoá ngày càng phát triển đòi hỏi sự gia tăng của phương tiện trao đổi thì nguồn hoá tệ kim loại không còn đủ khả năng đáp ứng, do đó, các nước dần chuyển sang sử dụng tín tệ

*) Các đặc điểm khiến vàng rất thích hợp để thực hiện chắc năng thanh toán, có thể thay thế thanh toán hóa tệ phi kim

Đầu thế kỷ 19, với những tính chất ưu việt, vàng đóng vai trò quan trọng là vật ngang giá chung và được sử dụng làm loại tiền tệ chính Việc vàng được sử dụng làm hóa tệ kim loại đã thay thế thanh toán hóa tệ phi kim Vàng làm hóa tệ kim loại có một số ưu điểm: Không bị giới hạn về phạm vi địa lý Do đặc tính lý hóa của vàng, đây là một kim loại tương đối trơ (hầu như không tác động với các hóa chất trong môi trường), không bị biến đổi dưới tác động của môi trường/ bền, dễ bảo quản, dễ chia nhỏ, dễ dát mỏng Ngoài ra việc chia nhỏ thành đơn vị và nhập những đơn vị nhỏ thành đơn vị lớn hơn rất dễ dàng và hầu như vẫn bảo tồn được giá trị của chúng, không bị biến đổi về màu sắc và chất lượng Dùng vàng, bạc làm tiền tệ thì rất tiện lợi cho lưu thông, không cần khối lượng lớn nhưng có thể trao đổi được với những hàng hóa có giá trị cao…

Thứ 2, vàng được sử dụng phổ biến nhất bởi vì vàng là hàng hóa rất được ưa thích từ rất lâu trong lịch sử nhân loại vì nó có tính chất đặc biệt như độ bền, tính ổn định về giá trị và chúng giúp việc trao đổi lưu thông hàng hóa dễ dàng hơn Vàng dã xuất hiện từ rất lâu trong lịch sử phát triển của xã hội loài người Do đó, khi sử dụng vàng để thực hiện phương tiện thanh toán, tiền vàng được chấp nhận rộng rãi trên phạm vi lớn Vàng giúp việc trao đổi và lưu thông hàng hóa trở nên dễ dàng hơn Trong quá khứ, khi hóa tiền chưa được phát triển hoặc không phổ biến, vàng đã đóng vai trò quan trọng trong việc trao đổi hàng hóa giữa các vùng miền và quốc gia khác nhau Sự chấp nhận rộng rãi của vàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng thị trường và nâng cao hiệu suất trao đổi hàng hóa Vàng khiến cho việc trao đổi, lưu thông hàng hóa giữa các vùng miền trở nên dễ dàng hơn Nó đã khắc phục được nhược điểm của của thanh toán bằng hóa tệ phi kim trước đây khi nền sản xuất hàng hóa phát triển lên một bậc cao hơn dẫn tới nhu cầu trao đổi nhiều hơn và mở rộng hơn

Thứ 3, tính lý hóa của vàng rất tích hợp để thực hiện chức năng phương tiện thanh toán Thêm vào

đó, vàng luôn có giá trị ổn định trong thời gian tương đối dài, khắc phục những nhược điểm của hóa tệ phi kim và tạo ra một phương tiện thanh toán ổn định và đáng tin cậy

Thứ 4, đặc tính lý hóa của vàng rất thích hợp để thực hiện chức năng phương tiện thanh toán Vàng

là một kim loại tương đối trơ (hầu hết không tác động với các hóa chất trong môi trường), không bị biến đổi về màu sắc và chất lượng dưới tác động của môi trường và cơ học Điều này làm cho vàng vẫn giữ được các thuộc tính của nó dễ dàng hơn so với các kim loại khác Vì vậy, tiền vàng thực hiện tốt chức năng cất giữ Vàng có khả năng chịu được điều kiện lưu trữ khác nhau mà không bị ảnh hưởng nhiều đến chất

tiền vàng vẫn được các quốc gia hay cá nhân dự trữ Bên cạnh đó, tiền vàng rất dễ bảo quản, dễ chia nhỏ, dễ dát mỏng, dễ gộp nhất mà không bị biến đổi về mặt chất lượng như hóa tệ phi kim và hầu như vẫn bảo tồn được giá trị của chúng

Bên cạnh đó, vàng có giá trị ổn định trong thời gian tương đối dài, ít chịu ảnh hưởng của năng suất

lao động tăng lên như các hàng hóa thông thường Sự ổn định của giá trị àng là do năng suất lao động sản xuất ra vàng tương đối ổn định Điều này dẫn đến việc giá trị của vàng không bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi sự biến đổi của năng suất lao động, giữ cho nó ổn định qua các chu kỳ kinh tế Ngay cả việc áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào khai thác cũng không làm tăng năng suất lao động lên nhiều Sự ổn định của giá trị vàng là một yếu tố quan trọng để nó có thể hoạt động hiệu quả như một phương tiện thanh toán Một đồng tiền cần phải có giá trị ổn định để được chấp nhận và sử dụng rộng rãi trong các giao dịch hàng ngày, và vàng đáp ứng điều này nhờ tính ổn định của giá trị của nó qua thời gian Điều này làm cho tiền vàng luôn có được giá trị ổn định, một điều kiện rất cần thiết để nó có thể thực hiện tốt chức năng tiền tệ

Chính vì các đặc điểm này mà vàng rất thích hợp để thực hiện chắc năng thanh toán, có thể thay thế thanh toán hóa tệ phi kim Tóm lại, vàng nhờ vào tính chất đặc biệt của nó, có khả năng vượt qua nhược điểm của các hình thức thanh toán khác trở thành một phương tiện thanh toán đáng tin cậy, phổ biến, ổn định

Câu 4: So sánh hóa tệ kim loại và tín tệ kim loại Anh/chị hãy giải thích tại sao trong hình thái tín tệ kim loại vàng lại rất ít được đưa vào trong lưu thông mà đa phần là đồng, kẽm, sắt

*) So sánh

Khái niệm

Là hình thái cổ xưa nhất, sơ khai nhất, hàng hóa đóng vai trò là trung gian trao đổi, có giá trị được nhiều người chấp nhận

Tín tệ kim loại là loại tin tệ được đúc bằng kim loại Đặc điểm của tín tệ kim loại là giá trị của kim loại đúc thành tiền và giá trị ghi trên bề mặt đồng tiền không có liên hệ gì với nhua, tức là giá trị danh nghĩa cao hơn giá tị thực tế

Ưu điểm

Không bị giới hạn về phạm vi địa lý Do đặc tính lý hóa của vàng, không bị biến đổi dưới tác động của môi trường, bền, dễ bảo quản, dễ chia nhỏ, dễ dát mỏng

Chia nhỏ thành dơn vị và nhập những đơn vị nhỏ thành đơn vị lớn hơn rất dễ dàng và hầu như vẫn bảo tồn được giá trị của chúng, không bị biến đổi về màu sắc và chất lượng Không cần khối lượng lớn nhưng có thể trao đổi được với những hàng hóa có giá trị cao

Tín tệ kim loại giúp cho sản xuất và trao đổi hàng hóa diễn ra thuận lợi hơn, nhu cầu tiền không còn phụ thuộc vào khối lượng vàng nữa

Nếu trao đổi với khối lượng hàng háo lớn, chủ thể trao đổi cách xa nhau về địa lý thì việc thanh toán rất bất tiện

Nhược điểm

Kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu trao đổi hàng hóa ngày càng tăng nhanh đòi hỏi cần thêm nhiều tiền hơn → thiếu hụt vàng trong lưu thông

Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa ngày càng tăng nhanh –> giá trị vàng lớn hơn rất nhiều so với giá trị hàng hóa tiêu dùng hàng ngày → bất tiện trong trao đổi Nếu trao đổi với một lượng hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn (các

Nếu trao đổi với khối lượng lớn hàng hóa, chủ thể trao đổi cách xa nhau về địa lý thì việc thanh toán rất bất tiện, nặng nề tốn kém chi phí lưu thông Vòng quay cầu tiền dài nên cần nhiều tiền hơn thực tế

vùng) → sử dụng vàng để thanh toán trở nên cồng kềnh, khó vận chuyển, dễ bị cướp bóc

Khi sử udngj 1 loại hàng hóa để thanh toán –> nếu cắt bớt 1 số chức năng khác của hàng hóa đó sẽ dẫn đến lãng phí nguồn tài nguyên (ví dụ dùng vàng để làm đồ trang sức) Trong quá trình lưu thông, tiền vàng dần bị hao mòn tự nhiên

*) Giải thích tại sao trong hình thái tín tệ kim loại vàng lại rất ít được đưa vào trong lưu thông mà đa phần là đồng, kẽm, sắt

Trong hình thái tín tệ kim loại, vàng rất ít được đưa vào trong lưu thông mà da phần là đồng, sắt, kẽm vì:

Thứ nhất, trong thiên nhiên, kim loại vàng rất hiếm chỉ có hạn và đắt mà trong khi đó sản xuất và nhu cầu trao đổi ngày càng phát triển mạnh mẽ Việc sử dụng vnafg làm tiền sẽ làm tăng chi phí cho việc sản xuát tiền và giao dịch hàng ngày Điều này làm giảm tính tiện dụng và khả năng sử dụng hàng ngày của vàng làm phương tiện thanh toán

Thứ hai, vàng không dễ dàng chia nhỏ hoặc làm mỏng như các kim loại khác như đồng, kẽm, hoặc sắt Điều này làm giảm tính linh hoạt của nó trong việc tạo ra các đơn vị tiền tệ nhỏ và dễ dàng sử dụng trong các giao dịch hàng ngày

Thứ ba, Vàng có thể dễ dàng bị mất hoặc đánh cắp do tính chất quý giá của nó Việc lưu trữ và bảo quản vàng cũng cần các biện pháp an toàn và chi phí cao, làm cho việc sử dụng vàng làm tiền tệ không thực tế cho các giao dịch hàng ngày

Thứ tư, Khi phát hiện được vàng và bạc có những thuộc tính đặc biệt phù hợp với vai trò của tiền tệ, người ta đã sử dụng bạc và vàng để làm tiền suốt một thời gian khá dài Trong quá trình sử dụng, hàm lượng vàng trong mỗi đơn vị tiền tệ hao hụt dần đi khiến cho giá trị thực tế của đồng tiền không còn đúng như giá trị danh nghĩa của nó; tuy nhiên khi thực hiện chức năng phương tiện thanh toán tiền tệ bao giờ cũng thực hiện theo giá trị danh nghĩa Lợi dụng điều này, sở đúc tiền chủ động giảm bớt hàm lượng vàng trong mỗi đơn vị tiền tệ để tiết kiệm vàng Tiến xa hơn một bước nữa, thay vì sử dụng kim loại quý như vàng và bạc để đúc tiền, người ta sử dụng kim loại rẻ tiền để đúc tiền nhằm hai mục tiêu: tiết kiệm vàng bạc của quốc gia và giảm bớt sự căng thẳng do thiếu vàng bạc làm phương tiện lưu thông khi nền kinh tế ngày càng phát triển

Câu 5: Trình bày sự phát triển của thanh toán điện tử qua các giai đoạn Tại sao lại gắn sự phát triển của thanh toán điện tử với thẻ thanh toán

*) Sự phát triển của thanh toán điện tử qua các giai đoạn:

- Năm 1949: Một doanh nhận người Mỹ sáng chế ra thẻ thanh toán đầu tiên sau một lần ra ngoài ăn tối và không mang theo tiền bên mình Trường hợp khó xử nafy đã khiến ông nghĩ đến một việc dùng một phương tiện chi trả để thay thế tiền mặt

- Năm 1950: nhờ vật liệu tổng hợp PVC giá rể, người ta đã sản xuất hàng loạt thẻ nhựa [hù hợp cho việc sử dụng hàng ngày thay cho thẻ giấy Thẻ thanh toán bằng nhựa đầu tiên được phát hành vào năm 1950 Thẻ cho phép người dùng có thể ghi nợ tại một số cửa hàng và khu giải trí Thẻ nhựa dùng dải từ trên mặt sau của thẻ, cho phép dữ liệu số được lưu trữ trên thẻ dưới dạng máy có thể đọc đuọc để hỗ trợ thêm vào thông tin trực quan Sự phát triển tiếp theo của thẻ là thay thế giao dịch dựa trên giấy bằng xử lý dữ liệu điện tử Phương pháp định danh số PIN được sử dụng để xác thực danh tính người dùng

- năm 1974: Thế hệ tiếp theo là thẻ thông minh Sựu phát triển của thẻ thông minh đi liền với sự

đăng ký sáng chế thẻ thông minh tại Pháp Và chỉ lúc đó công nghệ bán dẫn mới có khả năng cung cấp các mạch tích hợp cần thiết với giá chấp nhận được

- Năm 1984: thẻ thanh toán thử nghiệm thành công thẻ điện thoại 1988, bưu điện Đức đóng via trò tiên phong trong việc giới thiệu thẻ vi xử lý hiện đại Năm 1991, thẻ thông minh được ứng dụng vào công nghệ di dộng GSM, thẻ SIM cho điện thoại di động ra đời Sự bùng nổ của thẻ thông minh bắt đầu trong thập niên 90 cùng với mạng di động mở rộng khắp Thẻ thông minh đã chứng minh là một phương tiện lý tưởng, có độ bảo mật cao, có thể lưu các khóa bí mật, thực thi mật mã an toàn

- Năm 1994, sự liên kết của ba tổ chức thẻ lớn nhất thé giới Europay, Mastercard, Visa đã hoàn thiện một chuẩn kỹ thuật EMV Năm 1996, thẻ thông minh đa chức năng cho phép thực hiện tại các thiết bị POS Và 2004, khuyến cáo về việc các nước cần thiết phải chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip có tính năng bảo mật cao hơn do nhũng thiệt hại về gian lận thẻ ngày càng lớn

*) Sự phát triển của thanh toán điện tử gắn với thẻ thanh toán vì:

Tiền điện tử ra đời cũng là lúc đánh dấu sự phát triển của thanh toán điện tử Khi nói đến thanh toán điện tử nói chung, người ta gắn sự phát triển của thanh toán điện tử với thẻ thanh toán vì thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán điện tử ra đời sớm nhất trong tất cả các phương tiện thanh toán điện tử

- Tiện lợi và dễ sử dụng: Dễ dàng thực hiện giao dịch: Thẻ thanh toán, bao gồm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi tại điểm bán hàng (POS), trực tuyến, hoặc qua điện thoại

- Tiết kiệm thời gian: Người dùng không cần phải mang theo tiền mặt và có thể thanh toán chỉ với một lần quẹt thẻ hoặc nhập thông tin thẻ khi mua sắm trực tuyến

- Công nghệ bảo mật: Thẻ thanh toán hiện nay được trang bị nhiều lớp bảo mật như mã CVV/CVC, công nghệ chip EMV, và hệ thống xác thực hai yếu tố (2FA), giúp giảm thiểu rủi ro gian lận và mất cắp

- Quản lý giao dịch: Người dùng có thể dễ dàng theo dõi và quản lý các giao dịch của mình thông qua sao kê thẻ hoặc ứng dụng ngân hàng, giúp phát hiện sớm các giao dịch bất thường

- Hạ tầng thanh toán phát triển: Hệ thống máy POS, ATM, và cổng thanh toán trực tuyến được triển khai rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ thanh toán ở nhiều nơi và nhiều loại hình dịch vụ

- Chấp nhận toàn cầu: Thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế như Visa, MasterCard, American Express, được chấp nhận trên toàn cầu, giúp người dùng thực hiện giao dịch một cách dễ dàng ở nhiều quốc gia

- Chương trình khuyến mãi và ưu đãi: Nhiều ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ cung cấp các chương trình khuyến mãi, hoàn tiền, điểm thưởng, và ưu đãi đặc biệt cho người dùng thẻ, tạo động lực thúc đẩy việc sử dụng thẻ thanh toán

- Tích hợp với các dịch vụ khác: Thẻ thanh toán có thể được liên kết với nhiều dịch vụ khác như ví điện tử, ứng dụng di động, và các nền tảng thanh toán trực tuyến, mở rộng phạm vi sử dụng và tiện ích cho người dùng

- Thẻ tín dụng: Cung cấp khả năng vay ngắn hạn không lãi suất (nếu thanh toán đầy đủ và đúng hạn), giúp người dùng linh hoạt trong chi tiêu và quản lý tài chính cá nhân

- Thúc đẩy thương mại điện tử: Sự tiện lợi và an toàn của thẻ thanh toán đã thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử, khi người tiêu dùng ngày càng tin tưởng và sử dụng các dịch vụ mua sắm trực tuyến

- Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt: Chính phủ và các tổ chức tài chính khuyến khích việc sử dụng thanh toán điện tử nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt, tăng cường tính minh bạch và hiệu quả của hệ thống tài chính

Những yếu tố trên đã góp phần làm cho thẻ thanh toán trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến và quan trọng trong hệ sinh thái thanh toán điện tử hiện đại

Câu 6: Trình bày các khái niệm về thanh toán điện tử Các yếu tố cấu thành trong thanh toán điện tử? Cho ví dụ minh họa?

*) Các khái niệm về thanh toán điện tử:

Khi kinh doanh trên mạng In doanh nghiệp và cá nhân có thể tiến hàng và quản lý mọi gioa dịch thông qua một hệ thống thanh toán mà chỉ cần một chiếc máy tính với một trình duyệt và một kết nối mạng Thanh toán điện tử là một thuật ngữ thu hút sự quan tâm, chú ý của nhiều học giả và do đó có nhiều quan điểm khác nhau về thanh toán điện tử tùy theo mỗi góc độ tiếp cận Theo Nguyễn Văn Thanh (2011), thanh toán điện tử được hiểu theo nhiều góc độ

+ Thứ nhất, tiếp cận theo nguyên nghĩa: 44mm -lo + Thứ hai, theo goc độ tài chính: TTĐT được hiểu là việc chuyển giao các phương tiện tài chính từ

một ben này sang bên khác thông qua sửu dụng các phương tiẹn điện tử Quá trình chuyển đổibao gồm tiền, quyền sở hữu, quyền sử dụng,

+ Thứ ba, tiếp cận dưới góc độ viễn thông: TTĐT được hiểu là việc chuyển đổi các thông tin bằng phương tiện thanh toán qua các mạng viễn thông hoặc qua các phương tiện điện tử khác

+ Thứ tư, tiếp cận dưới góc độ CNTT: TTĐT được hiểu là việc ứng dụng CNTT đê xử lý các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử, giúp cho quá trình thanh toán được diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả

+ Thứ năm, tiếp cận theo góc độ phương tiện sử dụng: TTĐT được hiểu là việc sử dụng các phương tiện điện tử để thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán

+ Thứ sáu, tiếp cận dưới góc độ tự động hóa: TTĐT được hiểu là việc ứng dụng công nghệ chủ yếu là công nghệ thông tin để tự động hóa các giao dịch tài chính và các kênh thông tịn thanh toán

+ Cuối cùng, là tiếp cận dưới góc độ trực tuyến TTĐT được hiểu là việc chi trả cho các hàng hóa dịch vụ trao đổi thông tin trực tuyến trên Internet cũng nhiều dịch vụ trực tuyến khác

Qua các khái niệm trên, ta có thể thấy, thanh toán điện tử là hành động thực hiện thanh toán thông qua các ứng dụng công nghệ thông tin mà trong đó các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử liên quan được truyền đi nhờ hệ thống máy tính có kết nối internet, giúp cho quá trình thanh toán mau lẹ hơn rất nhiều so với phương thức thanh toán truyền thống Như vậy, TTĐT là quá trình thanh toán bằng các thông điệp điện tử thay cho tiền mặt

*) Các yếu tố cấu thành trong thanh toán điện tử

a) Các bên tham gia trong thanh toán điện tử

- Người bán: Trong thanh toán điện tử người bán là những người tham gia cung cấp hàng hóa, dịch

vụ và thông tin trên Internet Người bán trong hoạt động giao dịch có thể là doanh nghiệp cũng có thể là cá nhân Người bán có thể thực hiện bán hàng hóa dịch vụ theo 2 cách:

+ Người bán tự xây dụng website và bán hàng trực tiếp trên web Người bán tự cung cấp và bán hàng hóa, dịch vụ trên web của mk sở hữu mà không có sự tham gia của bên thứ 3 Đối với loại người bán này sẽ tích hợp dịch vụ thanh toán trên hệ thống web, chí phí thanh toán người bán sẽ phải trả cho nhà cung cấp dịch vụ thanh toán mà mk tích hợp, doanh thu thu được là 100% doanh thu bán hàng

+ Người bán bán hàng trên nền tảng web khác Những người bán sẽ thuê gian hàng hay đăng ký gian hàng của mình trên một web trung gian, sau đó đăng sản phẩm và dịch vụ của mình trên những gian hàng đó và thực hiện bán hàng Đối với loại người bán này thì hệ thống thanh toán sẽ do bên thứ ba tự tích hợp Người bán không phải trả phí thanh toán, nhưng doanh thu thu được không đủ 100% do phải mất một

số khoản phí như đăng ký hoặc phí giao dịch, quảng cáo do phải trả phí cho nền tảng bán hàng, phí này có thể là phí đăng ký hoặc phí giao dịch do thỏa thuận của người bán với web nền tảng

- Người mua: bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân, các hình thức được áp dụng trong hai trường

- Các ngân hàng: Đóng vai trò là tổ chức tin cậy thứ ba, được người mua và người bán tin tưởng,

chịu trách nhiệm đảm bảo các giao dịch được xác thực, xử lý chính xác các giao dịch thanh toán và các thông tin về phương tiện thanh toán với khách hàng Ngân hàng ở đây bao gồm: ngân hàng của người mua, ngân hàng của người bán, ngân hàng của tổ chức trung gian thanh toán

- Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán PSP: là các tổ chức chuyên cung cấp cho những người

bán hàng sự chấp nhận các hình thức thanh toán điện tử như thanh toán bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, séc điện tử, chuyển khoản điện tử Tài khoản do tổ chức phát hành phương tiện thanh toán được kết nối với một tài khoản ngân hàng của người bán Trung gian thanh toán thay mặt cho người bán PSP là tổ chức trung gian cung cấp dịch vụ cho các thương nhân và bên bán hàng trực tuyến trên Internet có thể chấp nhận được những hình thức thanh toán điện tử mà khách hàng sử dụng khi khách hàng tiến hành thanh toán trên web của những người bán này PSP tiếp nhận, xử lý thông tin về phương tiện thanh toán của người mua thay cho người bán 1 PSP đầy đủ có thể quản lý các kết nối kỹ thuật, các mối quan hệ bên ngoài với các ngân hàng, các tổ chức thẻ và các mạng thanh toán Điều này giúp cho người bán giảm những chi phí để thiết lập kết nối và tránh sự lệ thuộc quá lớn vào tài chính và tiết kiệm chi phí từ thành lập các kết nối trực tiếp với ngân hàng, các tổ chức thẻ, các tổ chức thanh toán 1 PSP có thể thực hiện tính phí theo một trong 2 cách sau đây: trả phí đăng ký theo định kỳ hoặc trả phí theo phí giao dịch PSP áp dụng phí ĐK điều đó có nghĩa là trong thời gian mà người bán sử dụng, người bán chỉ phải trả mức phí theo quy định Còn toàn bộ giao dịch diễn ra trong khoảng thời gian đấy sẽ không mất phí Ví dụ: người bán sử ụng dịch vụ của 2Checkout.com 1 năm, trong khoảng một năm ấy phát sinh thêm bất kỳ các phí gì khác thì không phải trả tiền) PSP không chỉ cung cấp quy trinh fxuwr lý thanh toán dáng tin cậy mà còn có thể giúp bạn cải thiện trải nghiệm thanh toán của khách hàng PSP có thể kết nối bạn với các bộ phận xư rlys thanh toán từ khắp nơi trên thế giới để bạn có thể bắt đầu chấp nhận các khoản thanh toán phù hợp

- Các tổ chức phát hành phương tiện thanh toán: là những tổ chức phát hành ra phương tiện thanh

toán cho người miua, người bán để phục vụ quá trình thanh toán điện tử Tài khoản do tổ chức phát hành phương tiện thanh toán được kết nối với tài khoản của người bán Một số tổ chức phát hành phương tiện thanh toán: tổ chức phát hành thẻ thanh toán (các ngân hàng, tổ chức thẻ Visa, MasterCard, ); tổ chức phát hành ví điện tử (PayPal, Payoo, Momo, )

b) Thiết bị giao dịch tự động

Thiết bị giao dịch tự động hay còn gọi là máy giao dịch tự động là một thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước) hay các thiết bị tương thích và giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

- ATM: Cũng có thể hiểu ATM là một thiết bị chuyên dụng của ngân hàng giúp quản lý tiền của

những khách hàng đã mở tài khoản ngân hàng một cách thuận tiện Nó cho phép một người kiểm tra số dư tài khoản, rút hoặc gửi tiền, in báo cáo hoạt động hoặc giao dịch tài khoản thậm chí mua ATM được lắp dặt tại các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng, khách hàng dược hưởng nhiều sự lựa chọn, tiện

lợi và sẵn sàng hơn, trong khí các ngân hàng có thể tăng doanh thu từ các giao dịch, giảm chi phí hoạt động và tối ưu nguồn nhân lực ATM được đặt ở những nơi có nhu cầu đơn giản về tiền mặt ATM là thiết bị đầu cuối dữ liệu đơn giản với bốn thiết bị đầu ra và hai thiết bị đầu vào Nó phải kết nối với một bộ xử lý chủ và giao tiếp thông qua đó Chủ tài khoản có thể sử dụng ATM để rút tiền mặt từ tài khoản của mình; gửi tiền tại ATM và kiểm tra nếu ngân hàng của họ cho phép; truy vấn số dư cho phép chủ tài khoản xem số dư hiện tại của họ; chuyển khoản và thanh toán có sắn tùy vào từng ngân hàng và nhiều chức năng cơ bản khác nữa Thiết bị ATM phối hợp với các loại thẻ thanh toán như thẻ ghi nợ, khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Thêm vào đó, việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng tài chính qua các thiết bị ATM cũng hạn chế phần nào việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán

- POS (Point of Sales): là thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ Có thể hiểu POS là một thuật ngữ viết

tắt dùng để chỉ các thiết bị hay các phần mềm có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ Thẻ thanh toán còn được giao dịch tại rất nhiều thiết bị POS mà ngân hàng triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán thông qua hợp đồng giũa ngân hàng lắp đặt với những người bán Tính năng nổi bật và chủ yếu của thiết bị POS là cho phép người dùng có thể thanh toán bằng thẻ cho việc mua sắm tại các trung tâm thương mại, siêu thị, cây xăng Thiết bị POS ra đời không chỉ là một công cụ hỗ trợ tiện lợi cho người tiêu dùng mà đối với những người bán hàng nó cũng chính là thiết bị tối ưu để có thể nâng cao hiệu quả trong công việc quản lý và kinh doanh Việc thực hiện các giao dịch thanh toán trên thiết bị POS tại điểm bán phải kèm theo hai đièu kiện sau: điểm bán phải có hợp đồng chấp thuận thanh toán thẻ này với ngân hàng phát hành hay đại lý thanh toán của ngân hàng và được trang bị loại thiết bị thanh toán phù hợp; khách hàng khi thực hiện giao dịch phải nhập mã số cá nhân của mình (PIN) Những loại thẻ mà thiết bị POS chấp nhận: thẻ tín dụng, thẻ ATM nội địa, thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, thẻ trả trước nội địa và quốc tế Nói chung, POS chính là một thiết bị vô cũng linh hoạt khi chỉ cần có thẻ là người dùng có thể thanh toán mọi khoản tiêu dùng

- mPOS (mobile Point of sale): mPOS cho phép đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng điện thoại thông minh

và một thiết bị thanh toán đi kèm để đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng Về cơ bản, mPOS gồm 3 phần chính: thiết bị đọc thẻ có tác dụng kết nối với chiếc điện thoại thông minh; phần mềm được cài trên điện thoại, cung cấp giao diện cho phép người dùng lựa chọn giao dịch, giá trị giao dịch; hệ thống phần cứng: hạ tầng mạng, phần mềm trên máy chủ, Những thiết bị mPOS sẽ được kết nối trực tiếp từ In và ngân hàng tiến hành thanh toán khi khách hàng có nhu cầu Điểm đặc biệt của phương pháp này là khách hàng sẽ phải quẹt thẻ tại thiết bị đi kèm điện thoại thông minh

c) Phương tiện thanh toán điện tử:

Được hiểu là những phương tiện do các tổ chức tín dụng có uy tín (ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ) phát hành hoặc là do các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian tạo ra để cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán thông qua các thiết bị điện tử Cách thức mà khách hàng, người mua sử dụng có thể được phát hành bởi 1 tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc ngân hàng hoạc PSP để thanh toán cho hàng hóa dịch vụ được mua bán Có hai dạng: do các tổ chức tín dụng bao gồm các ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán Visa, Mastercard; do các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian: Ngân Lượng; Bảo Kim tồn tại dưới dạng tài khoản Username, pass

Các phương tiện thanh toán điện tử phổ biến:

+ Thẻ thanh toán: là phương tiện thanh toán phổ biến nhất hiện nay trên thế giới, có thể kết nối (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ) hoặc không kết nối (thẻ trả trước) tới một tài khoản ngân hàng Các loại thẻ thường được sử dụng: thẻ tín dụng, thẻ thông minh Ví dụ: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ của NH Agribank, BIDV

+ Ví điện tử: đơn giản được hiểu là một tài khoản điện tử được kết nối với một hệ thống thanh toán

kết nối liên thông với một hệ thống ngân hàng cho phép chuyển tiền từ ví sang ngân hàng và ngược lại Ví dụ: ví điện tử Momo, ví điện tử Vnpay-QR, ví điện tử PayPal

+ Vi thanh toán điện tử: được hiểu là các giao dịch hoặc khoản thanh toán có giá trị dưới nhỏ, thông thường là từ 1 cent đến 10USD (và trong một số trường hợp, chỉ là một phần nhỏ của xu) thường được thực hiện trực tuyến Ví dụ: hệ thống vi thanh toán của Millicent; hệ thống vi thanh toán của PayPal; )

+ Chuyển khoản điện tử: là quá trinh xử lý một khoản chuyển tiền qua mạng máy vi tính, kể từ khi nhận được lệnh chuyển tiền của người phát lệnh tới khi hoàn tất việc thanh toán cho người thụ hưởng (đối với chuyển tiền Có) hoặc thu tiền từ người nhận lệnh (đối với chuyển tiền Nợ) Chúng là nghiệp vụ chuyển tiền thanh toán từ tài khoản này sang tài khoản khác có thể cùng hệ thống hoặc khác hệ thống

+ Thanh toán hóa đơn điện tử: là hình thức hóa đơn thanh toán được gửi trực tuyến tới khách hàng, cho phép khách hàng có thể quản lý, lưu trữ và xử lý thanh toán một cách chủ động thông qua sử dụng các thiết bị điện tử Nó không phải là phương tiện thanh toán độc lập tuy nhiên hóa dơn điện tử tạo ra sự chủ động rất lớn cho người thanh toán và tiết kiện chi phí cho các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Với thanh toán hóa đơn điện tử, các khách hàng có thể trình bày hóa đơn và xử lý thanh toán một cách chủ động

+ Séc điện tử: là phiên bản điện tử có giá trị pháp lý đại diện cho một tấm séc giấy Séc điện tử là một phương tiện thanh toán điện tử và được thiết kế dựa trên sự hiệu quả, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian của các nghiệp vụ điện tử với các bước tiến hành thanh toán của séc giấy truyền thống (Ví dụ: séc điện tử của NACHA; séc điện tử của Authorize.net, )

Câu 7: Trình bày các bên tham gia trong thanh toán điện tử Theo hiểu biết của anh chị hai khái niệm nhà cung cấp dịch vụ thanh toan PSP và cổng thanh toán (payment gateway) là giống nhay hay là khác nhau? Giải thích?

*) Các bên tham gia trong thanh toán điện tử

- Người bán: Trong thanh toán điện tử người bán là những người tham gia cung cấp hàng hóa, dịch

vụ và thông tin trên Internet Người bán trong hoạt động giao dịch có thể là doanh nghiệp cũng có thể là cá nhân Người bán có thể thực hiện bán hàng hóa dịch vụ theo 2 cách:

+ Người bán tự xây dụng website và bán hàng trực tiếp trên web Người bán tự cung cấp và bán hàng hóa, dịch vụ trên web của mk sở hữu mà không có sự tham gia của bên thứ 3 Đối với loại người bán này sẽ tích hợp dịch vụ thanh toán trên hệ thống web, chí phí thanh toán người bán sẽ phải trả cho nhà cung cấp dịch vụ thanh toán mà mk tích hợp, doanh thu thu được là 100% doanh thu bán hàng

+ Người bán bán hàng trên nền tảng web khác Những người bán sẽ thuê gian hàng hay đăng ký gian hàng của mình trên một web trung gian, sau đó đăng sản phẩm và dịch vụ của mình trên những gian hàng đó và thực hiện bán hàng Đối với loại người bán này thì hệ thống thanh toán sẽ do bên thứ ba tự tích hợp Người bán không phải trả phí thanh toán, nhưng doanh thu thu được không đủ 100% do phải mất một số khoản phí như đăng ký hoặc phí giao dịch, quảng cáo do phải trả phí cho nền tảng bán hàng, phí này có thể là phí đăng ký hoặc phí giao dịch do thỏa thuận của người bán với web nền tảng

- Người mua/Chủ sở hữu thẻ: bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân, các hình thức được áp dụng

trong hai trường hợp này khác nhau

+ Người mua là cá nhân: giá trị giao dịch nhỏ, phương tiện thanh toán: thẻ thanh toán, ví điện tử, vi thanh toán

+ Người mua là doanh nghiệp: khối lượng giao dịch lớn, phương tiện thanh toán: séc điện tử, chuyển khoản điện tử

- Các ngân hàng: Đóng vai trò là tổ chức tin cậy thứ ba, được người mua và người bán tin tưởng,

chịu trách nhiệm đảm bảo các giao dịch được xác thực, xử lý chính xác các giao dịch thanh toán và các

thông tin về phương tiện thanh toán với khách hàng Ngân hàng ở đây bao gồm: ngân hàng của người mua, ngân hàng của người bán, ngân hàng của tổ chức trung gian thanh toán

- Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán PSP: là các tổ chức chuyên cung cấp cho những người bán hàng

sựu chấp nhận các hình thức thanh toán điện tử như thanh toán bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, séc điện tử, chuyển khoản điện tử Tài khoản do tổ chức phát hành phương tiện thanh toán được kết nối với một tài khoản ngân hàng của người bán Trung gian thanh toán thay mặt cho người bán PSP là tổ chức trung gian cung cấp dịch vụ cho các thương nhân và bên bán hàng trực tuyến trên Internet có thể chấp nhận được những hình thức thanh toán điện tử mà khách hàng sử dụng khi khách hàng tiến hành thanh toán trên web của những người bán này PSP tiếp nhận, xử lý thông tin về phương tiện thanh toán của người mua thay cho người bán 1 PSP đầy đủ có thể quản lý các kết nối kỹ thuật, các mối quan hệ bên ngoài với các ngân hàng, các tổ chức thẻ và các mạng thanh toán Điều này giúp cho người bán giảm những chi phí để thiết lập kết nối và tránh sự lệ thuộc quá lớn vào tài chính và tiết kiệm chi phí từ thành lập các kết nối trực tiếp với ngân hàng, các tổ chức thẻ, các tổ chức thanh toán 1 PSP có thể thực hiện tính phí theo một trong 2 cách sau đây: trả phí đăng ký theo định kỳ hoặc trả phí theo phí giao dịch PSP áp dụng phí ĐK điều đó có nghĩa là trong thời gian mà người bán sử dụng, người bán chỉ phải trả mức phí theo quy định Còn toàn bộ giao dịch diễn ra trong khoảng thời gian đấy sẽ không mất phí Phí giao dịch tồn tại dưới 2 dạng: tính dựa trên % giá trị giao dịch thực hiện (giá trị giao dịch càng lớn thì % cành lớn) và mức phí cố đinhj giao dịch được thực hiện Ví dụ: người bán sử ụng dịch vụ của 2Checkout.com 1 năm, trong khoảng một năm ấy phát sinh thêm bất kỳ các phí gì khác thì không phải trả tiền) PSP không chỉ cung cấp quy trinh fxuwr lý thanh toán dáng tin cậy mà còn có thể giúp bạn cải thiện trải nghiệm thanh toán của khách hàng PSP có thể kết nối bạn với các bộ phận xư rlys thanh toán từ khắp nơi trên thế giới để bạn có thể bắt đầu chấp nhận các khoản thanh toán phù hợp

- Các tổ chức phát hành phương tiện thanh toán: là những tổ chức phát hành ra phương tiện thanh

toán cho người miua, người bán để phục vụ quá trình thanh toán điện tử Tài khoản do tổ chức phát hành phương tiện thanh toán được kết nối với tài khoản của người bán Một số tổ chức phát hành phương tiện thanh toán: tổ chức phát hành thẻ thanh toán (các ngân hàng, tổ chức thẻ Visa, MasterCard, ); tổ chức phát hành ví điện tử (PayPal, Payoo, Momo, )

*) Theo em hai khái niệm nhà cung cấp dịch vụ thanh tóan PSP và cổng thanh toán (payment gateway) là khác nhau Vì:

- Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán PSP là tổ chức trung gian cung cấp dịch vụ cho các thương nhân và bên bán hàng trực tuyến trên Internet có thể chấp nhận được những hình thức thanh toán điện tử mà khách hàng sử dụng khi khách hàng tiến hành thanh toán trên web của những người bán này PSP tiếp nhận, xử lý thông tin về phương tiện thanh toán của người mua thay cho người bán

+ PSP cung cấp cho các thương nhân và những người bán hàng trên In dịch vụ chấp nhạn hình thức TTĐT mà người mua sử dụng ở dạng dầy đủ 1 PSP có thể cung cấp dịch vụ xử lý 1 cách đa dạng từ thanh toán thẻ, ví điện tử cho tới chuyển khoản điện tử, séc điện tử

+ PSP có thể quản lý các kết nối kỹ thuật, các mối quan hệ với ngân hàng và các mạng thanh toán Từ đó giúp cho người bán ít bị lệ thuộc vào các ngân hàng và tổ chức tài chính, đồng thời tiết kiệm được chi phí duy trì và đầu mối kết nối

+ Chức năng của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian PSP có thể quản lý các kết nối kỹ thuật, các mạng thanh toán, các mối liên hệ với các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, giúp cho người bán có thể giảm được những chhi phí để thiết lập kết nối trực tiếp và tránh được sự lệ thuộc quá lớn vào các tổ chức tài chính

- Cổng thanh toán trung gian là một dịch vụ trung gian thanh toán giữa người mua, người bán và ngân hàng Cổng thanh toán đóng vai trò kết nối người mua, người bán và ngân hàng để hoàn tất giao dịch thanh toán trực tuyến

+ Cổng thanh toán trực tuyến là dịch vụ cho phép thanh toán trực tuyến ở các web thương mại điện tử Nó tương tự như một POS khi thanh toán online Cổng thanh toán cho phép mã hóa các thông tin nhạy cảm như số CreditCard, để đảm bảo thông tin có thể bảo mật và giao dịch thuận tiện giữa người bán và người mua

+ Định nghĩa đơn giản của nó là bộ xử lý trực tuyến, cso khả năng kết nối tài khoản thanh toán của người mua hàng và tài khoản của người bán để thực hiện giao dịch Nhiệm vụ chính của các cổng thanh toán là xử lý và xác minh tính chân thực của yêu cầu mua hàng và hơn hết nó chỉ là dịch vụ trung gian thanh toán – không phải là dạng lưu trữ giá trị

+ Cổng thanh toán điện tử có những chức năng cơ bản như: nhận thông tin giao dịch trực tuyến tại web bán hàng trực tuyếm; xử lý thông tin trên cổng thanh toán trực tuyến; xử lý gioa dịch trừ tiền tại ngân hàng kết nối thanh toán; thông báo kết quả giao dịch tại web bán hàng trực tuyến

Tất cả những đơn vị cung cấp dịch vụ cổng thanh toán đều được gọi là PSP Các đơn vị, chủ quản lý web TMĐT thay vì phải duy trì kết nối vời từng đơn vị thanh toán riêng lẻ (ngân hàng) chỉ cần sử dụng dịch vụ mà các PSP này cung cấp PSP sẽ xử lý được đa dạng các phương tiện thanh toán mà khách hàng sử dụng PSP đảm nhận việc kết nối, chấp nhận thanh toán qua các ngân hàng và các phương tiện mà khách hàng sử dụng Tuy nhiên, PSP thì không phải là đơn vị cung cấp dịch vụ cổng thanh toán

Câu 8: Trình bày các khái niệm của thanh toán điện tử Khi tham gia vào 1 hệ thống TTĐT, PSP có nhiệm vụ gì? Lấy VD minh họa và phân tích về một PSP tại VN

*) Các khái niệm về thanh toán điện tử:

Khi kinh doanh trên mạng In doanh nghiệp và cá nhân có thể tiến hàng và quản lý mọi gioa dịch thông qua một hệ thống thanh toán mà chỉ cần một chiếc máy tính với một trình duyệt và một kết nối mạng Thanh toán điện tử là một thuật ngữ thu hút sự quan tâm, chú ý của nhiều học giả và do đó có nhiều quan điểm khác nhau về thanh toán điện tử tùy theo mỗi góc độ tiếp cận Theo Nguyễn Văn Thanh (2011), thanh toán điện tử được hiểu theo nhiều góc độ

+ Thứ nhất, tiếp cận theo nguyên nghĩa: TTĐT là việc thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, trong đó sử dụng máy tính nối mạng để truyền các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử giúp cho quá trình thanh toán điện tử nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Thanh toán điện tử là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay bằng tiền mặt

+ Thứ hai, theo goc độ tài chính: TTĐT được hiểu là việc chuyển giao các phương tiện tài chính từ một ben này sang bên khác thông qua sửu dụng các phương tiẹn điện tử Quá trình chuyển đổibao gồm tiền, quyền sở hữu, quyền sử dụng,

+ Thứ ba, tiếp cận dưới góc độ viễn thông: TTĐT được hiểu là việc chuyển đổi các thông tin bằng phương tiện thanh toán qua các mạng viễn thông hoặc qua các phương tiện điện tử khác

+ Thứ tư, tiếp cận dưới góc độ CNTT: TTĐT được hiểu là việc ứng dụng CNTT đê xử lý các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử, giúp cho quá trình thanh toán được diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả

+ Thứ năm, tiếp cận theo góc độ phương tiện sử dụng: TTĐT được hiểu là việc sử dụng các phương tiện điện tử để thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán

+ Thứ sáu, tiếp cận dưới góc độ tự động hóa: TTĐT được hiểu là việc ứng dụng công nghệ chủ yếu là công nghệ thông tin để tự động hóa các giao dịch tài chính và các kênh thông tịn thanh toán

+ Cuối cùng, là tiếp cận dưới góc độ trực tuyến TTĐT được hiểu là việc chi trả cho các hàng hóa dịch vụ trao đổi thông tin trực tuyến trên Internet cũng nhiều dịch vụ trực tuyến khác

Qua các khái niệm trên, ta có thể thấy, thanh toán điện tử là hành động thực hiện thanh toán thông qua các ứng dụng công nghệ thông tin mà trong đó các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử liên quan được truyền đi nhờ hệ thống máy tính có kết nối internet, giúp cho quá trình thanh toán mau lẹ hơn rất nhiều so với phương thức thanh toán truyền thống Như vậy, TTĐT là quá trình thanh toán bằng các thông điệp điện tử thay cho tiền mặt

*) Khi tham gia vào một hệ thống thanh toán điện tử, PSP có nhiệm vụ

- Nhiệm vụ của PSP:

+ PSP là tổ chức trung gian cung cấp dịch vụ cho các thương nhân và bên bán hàng trực tuyến trên Internet có thể chấp nhận được những hình thức thanh toán điện tử mà khách hàng sử dụng khi khách hàng tiến hành thanh toán trên web của những người bán này

+ PSP tích hợp hệ thống thanh toán của họ vào hệ thống của doanh nghiệp hoặc nền tảng mua sắm trực tuyến Điều này giúp cho doanh nghiệp chấp nhận thanh toán một cách thuận lợi và linh hoạt

+ PSP tiếp nhận, xử lý thông tin về phương tiện thanh toán của người mua thay cho người bán PSP thực hiện chức năng chính là xử lý giao dịch thanh toán giữa người mau và người bán Họ đảm bảo rằng thông tin thạnh toán được chuyển đúng cách và an toàn

+ 1 PSP đầy đủ có thể quản lý các kết nối kỹ thuật, các mối quan hệ bên ngoài với các ngân hàng, các tổ chức thẻ và các mạng thanh toán Điều này giúp cho người bán giảm những chi phí để thiết lập kết nối và tránh sự lệ thuộc quá lớn vào tài chính và tiết kiệm chi phí từ thành lập các kết nối trực tiếp với ngân hàng, các tổ chức thẻ, các tổ chức thanh toán

+ PSP xử lý giao dịch trừ tiền tại ngân hàng kết nối thanh toán và thông báo kết quả giao dịch tại web bán hàng trực tuyến 1 PSP có thể thực hiện tính phí theo một trong 2 cách sau đây: trả phí đăng ký theo định kỳ hoặc trả phí theo phí giao dịch PSP áp dụng phí ĐK điều đó có nghĩa là trong thời gian mà người bán sử dụng, người bán chỉ phải trả mức phí theo quy định Còn toàn bộ giao dịch diễn ra trong khoảng thời gian đấy sẽ không mất phí Phí giao dịch tồn tại dưới 2 dạng: tính dựa trên % giá trị giao dịch thực hiện (giá trị giao dịch càng lớn thì % cành lớn) và mức phí cố định giao dịch được thực hiện

+ PSP đảm bảo an toàn cho thông tin thanh toán bằng cách triển khai các biện pháp bảo mật như mã hóa dữ liệu và các giao thức bảo mật tiên tiến khác

+ PSP cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng để giải quyết các vấn đề liên quan đến thanh toán, đảm bảo rằng người tiêu dùng và doanh nghiệp đều có trải nghiệm thanh toán tích cực

Câu 9: Trình bày các khái niệm về thanh toán điện tử Hãy nêu hiểu biết của mình về thiết bị và phương tiện được sử dụng trong thanh toán điện tử

a) Trình bày các khái niệm về thanh toán điện tử

*) Khái niệm thanh toán: Thanh toán đơn giản là thuật ngữ ngắn gọn mô tả việc chuyển giao các

phương tiện tài chính từ một bên sang bên khác Tiền là phương tiện thực hiện trao đổi hàng hóa, đồng thời là việc kết thúc quá trình trao đổi

*) Các khái niệm về thanh toán điện tử:

Khi kinh doanh trên mạng In doanh nghiệp và cá nhân có thể tiến hàng và quản lý mọi gioa dịch thông qua một hệ thống thanh toán mà chỉ cần một chiếc máy tính với một trình duyệt và một kết nối mạng Thanh toán điện tử là một thuật ngữ thu hút sự quan tâm, chú ý của nhiều học giả và do đó có nhiều quan điểm khác nhau về thanh toán điện tử tùy theo mỗi góc độ tiếp cận Theo Nguyễn Văn Thanh (2011), thanh toán điện tử được hiểu theo nhiều góc độ

+ Thứ nhất, tiếp cận theo nguyên nghĩa: TTĐT là việc thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, trong đó sử dụng máy tính nối mạng để truyền các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử giúp cho quá trình thanh toán điện tử nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Thanh toán điện tử là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay bằng tiền mặt

+ Thứ hai, theo goc độ tài chính: TTĐT được hiểu là việc chuyển giao các phương tiện tài chính từ một ben này sang bên khác thông qua sửu dụng các phương tiẹn điện tử Quá trình chuyển đổibao gồm tiền, quyền sở hữu, quyền sử dụng,

+ Thứ ba, tiếp cận dưới góc độ viễn thông: TTĐT được hiểu là việc chuyển đổi các thông tin bằng phương tiện thanh toán qua các mạng viễn thông hoặc qua các phương tiện điện tử khác

+ Thứ tư, tiếp cận dưới góc độ CNTT: TTĐT được hiểu là việc ứng dụng CNTT đê xử lý các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử, giúp cho quá trình thanh toán được diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả

+ Thứ năm, tiếp cận theo góc độ phương tiện sử dụng: TTĐT được hiểu là việc sử dụng các phương tiện điện tử để thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán

+ Thứ sáu, tiếp cận dưới góc độ tự động hóa: TTĐT được hiểu là việc ứng dụng công nghệ chủ yếu là công nghệ thông tin để tự động hóa các giao dịch tài chính và các kênh thông tịn thanh toán

+ Cuối cùng, là tiếp cận dưới góc độ trực tuyến TTĐT được hiểu là việc chi trả cho các hàng hóa dịch vụ trao đổi thông tin trực tuyến trên Internet cũng nhiều dịch vụ trực tuyến khác

Qua các khái niệm trên, ta có thể thấy, thanh toán điện tử là hành động thực hiện thanh toán thông qua các ứng dụng công nghệ thông tin mà trong đó các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử liên quan được truyền đi nhờ hệ thống máy tính có kết nối internet, giúp cho quá trình thanh toán mau lẹ hơn rất nhiều so với phương thức thanh toán truyền thống Như vậy, TTĐT là quá trình thanh toán bằng các thông điệp điện tử thay cho tiền mặt

b) Thiết bị giao dịch tự động

Thiết bị giao dịch tự động hay còn gọi là máy giao dịch tự động là một thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước) hay các thiết bị tương thích và giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

- ATM: Cũng có thể hiểu ATM là một thiết bị chuyên dụng của ngân hàng giúp quản lý tiền của

những khách hàng đã mở tài khoản ngân hàng một cách thuận tiện Nó cho phép một người kiểm tra số dư tài khoản, rút hoặc gửi tiền, in báo cáo hoạt động hoặc giao dịch tài khoản thậm chí mua ATM được lắp dặt tại các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng, khách hàng dược hưởng nhiều sự lựa chọn, tiện lợi và sẵn sàng hơn, trong khí các ngân hàng có thể tăng doanh thu từ các giao dịch, giảm chi phí hoạt động và tối ưu nguồn nhân lực ATM được đặt ở những nơi có nhu cầu đơn giản về tiền mặt ATM là thiết bị đầu cuối dữ liệu đơn giản với bốn thiết bị đầu ra và hai thiết bị đầu vào Nó phải kết nối với một bộ xử lý chủ và giao tiếp thông qua đó Chủ tài khoản có thể sử dụng ATM để rút tiền mặt từ tài khoản của mình; gửi tiền tại ATM và kiểm tra nếu ngân hàng của họ cho phép; truy vấn số dư cho phép chủ tài khoản xem số dư hiện tại của họ; chuyển khoản và thanh toán có sắn tùy vào từng ngân hàng và nhiều chức năng cơ bản khác nữa Thiết bị ATM phối hợp với các loại thẻ thanh toán như thẻ ghi nợ, khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Thêm vào đó, việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng tài chính qua các thiết bị ATM cũng hạn chế phần nào việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán

- POS (Point of Sales): là thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ Có thể hiểu POS là một thuật ngữ viết

tắt dùng để chỉ các thiết bị hay các phần mềm có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ Thẻ thanh toán còn được giao dịch tại rất nhiều thiết bị POS mà ngân hàng triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán thông

qua hợp đồng giũa ngân hàng lắp đặt với những người bán Tính năng nổi bật và chủ yếu của thiết bị POS là cho phép người dùng có thể thanh toán bằng thẻ cho việc mua sắm tại các trung tâm thương mại, siêu thị, cây xăng Thiết bị POS ra đời không chỉ là một công cụ hỗ trợ tiện lợi cho người tiêu dùng mà đối với những người bán hàng nó cũng chính là thiết bị tối ưu để có thể nâng cao hiệu quả trong công việc quản lý và kinh doanh Việc thực hiện các giao dịch thanh toán trên thiết bị POS tại điểm bán phải kèm theo hai đièu kiện sau: điểm bán phải có hợp đồng chấp thuận thanh toán thẻ này với ngân hàng phát hành hay đại lý thanh toán của ngân hàng và được trang bị loại thiết bị thanh toán phù hợp; khách hàng khi thực hiện giao dịch phải nhập mã số cá nhân của mình (PIN) Những loại thẻ mà thiết bị POS chấp nhận: thẻ tín dụng, thẻ ATM nội địa, thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế, thẻ trả trước nội địa và quốc tế Nói chung, POS chính là một thiết bị vô cũng linh hoạt khi chỉ cần có thẻ là người dùng có thể thanh toán mọi khoản tiêu dùng

- mPOS (mobile Point of sale): mPOS cho phép đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng điện thoại thông minh

và một thiết bị thanh toán đi kèm để đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng Về cơ bản, mPOS gồm 3 phần chính: thiết bị đọc thẻ có tác dụng kết nối với chiếc điện thoại thông minh; phần mềm được cài trên điện thoại, cung cấp giao diện cho phép người dùng lựa chọn giao dịch, giá trị giao dịch; hệ thống phần cứng: hạ tầng mạng, phần mềm trên máy chủ, Những thiết bị mPOS sẽ được kết nối trực tiếp từ In và ngân hàng tiến hành thanh toán khi khách hàng có nhu cầu Điểm đặc biệt của phương pháp này là khách hàng sẽ phải quẹt thẻ tại thiết bị đi kèm điện thoại thông minh

c) Phương tiện thanh toán điện tử:

Được hiểu là những phương tiện do các tổ chức tín dụng có uy tín (ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ) phát hành hoặc là do các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian tạo ra để cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán thông qua các thiết bị điện tử Cách thức mà khách hàng, người mua sử dụng có thể được phát hành bởi 1 tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc ngân hàng hoạc PSP để thanh toán cho hàng hóa dịch vụ được mua bán Có hai dạng: do các tổ chức tín dụng bao gồm các ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán Visa, Mastercard; do các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian: Ngân Lượng; Bảo Kim tồn tại dưới dạng tài khoản Username, pass

Các phương tiện thanh toán điện tử phổ biến:

+ Thẻ thanh toán: là phương tiện thanh toán phổ biến nhất hiện nay trên thế giới, có thể kết nối (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ) hoặc không kết nối (thẻ trả trước) tới một tài khoản ngân hàng Các loại thẻ thường được sử dụng: thẻ tín dụng, thẻ thông minh Ví dụ: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ của NH Agribank, BIDV

+ Ví điện tử: đơn giản được hiểu là một tài khoản điện tử được kết nối với một hệ thống thanh toán trực tuyến và hệ thống tài khoản ngân hàng, được sử dụng trong thanh toán trực tuyến Ví điện tử có thể kết nối liên thông với một hệ thống ngân hàng cho phép chuyển tiền từ ví sang ngân hàng và ngược lại Ví dụ: ví điện tử Momo, ví điện tử Vnpay-QR, ví điện tử PayPal

+ Vi thanh toán điện tử: được hiểu là các giao dịch hoặc khoản thanh toán có giá trị dưới nhỏ, thông thường là từ 1 cent đến 10USD (và trong một số trường hợp, chỉ là một phần nhỏ của xu) thường được thực hiện trực tuyến Ví dụ: hệ thống vi thanh toán của Millicent; hệ thống vi thanh toán của PayPal; )

+ Chuyển khoản điện tử: là quá trinh xử lý một khoản chuyển tiền qua mạng máy vi tính, kể từ khi nhận được lệnh chuyển tiền của người phát lệnh tới khi hoàn tất việc thanh toán cho người thụ hưởng (đối với chuyển tiền Có) hoặc thu tiền từ người nhận lệnh (đối với chuyển tiền Nợ) Chúng là nghiệp vụ chuyển tiền thanh toán từ tài khoản này sang tài khoản khác có thể cùng hệ thống hoặc khác hệ thống

+ Thanh toán hóa đơn điện tử: là hình thức hóa đơn thanh toán được gửi trực tuyến tới khách hàng, cho phép khách hàng có thể quản lý, lưu trữ và xử lý thanh toán một cách chủ động thông qua sử dụng các

động rất lớn cho người thanh toán và tiết kiện chi phí cho các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Với thanh toán hóa đơn điện tử, các khách hàng có thể trình bày hóa đơn và xử lý thanh toán một cách chủ động

+ Séc điện tử: là phiên bản điện tử có giá trị pháp lý đại diện cho một tấm séc giấy Séc điện tử là một phương tiện thanh toán điện tử và được thiết kế dựa trên sự hiệu quả, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian của các nghiệp vụ điện tử với các bước tiến hành thanh toán của séc giấy truyền thống (Ví dụ: séc điện tử của NACHA; séc điện tử của Authorize.net, )

Câu 10: Trình bày khái niệm nguyên nghĩa của thanh toán điện tử Các cách phân loại của thanh toán điện tử Cho ví dụ minh họa

*) Khái niệm nguyên nghĩa của thanh toán điện tử (Electronic Payment): Thanh toán điện tử là

việc thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, trong đó sử dụng máy tính nối mạng để truyền các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử giúp cho quá trình thanh toán nhanh chóng, an toàn, hiệu quả Thanh toán điện tử là việc thanh toán qua thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt

*) Các cách phân loại của thanh toán điện tử:

Thanh toán điện tử có nhiều hình thức phân loại khác nhau theo từng tiêu chí Cụ thể;

- Phân chia theo thời gian thức của giao dịch thanh toán:

+ Thanh toán trực tuyến: là tập con của thanh toán điện tử, có đầy đủ các đặc điểm của thanh toán

điện tử Tuy nhiên nó có ưu việt hơn do phá vỡ phạm vi không gian và thời gian thanh toán Ví dụ: Mobile Banking

+ Thanh toán ngoại tuyến: Là những phương thức thanh toán chủ yếu là những phương thức thanh

toán được diễn ra trên các thiết bị điện tử khác nhau như ATM, POS, chuyển khoản điện tử tại ngân hàng hoặc qua ATM, chịu tác động bởi không gian và thời gian, quá trình thanh toán không diễn ra theo thời gian thực

- Theo bản chất giao dịch:

+ Thanh toán trong TMĐT B2B: là loại hình thanh toán được diễn ra giữa doanh nghiệp này với

doanh nghiệp khác, hoặc giữa doanh nghiệp với tổ chức kinh doanh khác nhau, loại hình này phù hợp với những giao dịch có giá trị và khối lượng lớn, một số phương tiện phổ biến như: chuyển khoản điện tử, séc điện tử

+ Thanh toán trong TMĐT B2C: là loại hình thanh toán được diễn ra giữa doanh nghiệp với người

tiêu dùng cuối cùng, loại hình này phù hợp với những giao dịch vừa và nhỏ, các phương tiện thanh toán phổ biến như: thẻ thanh toán, ví điện tử

- Theo cách thức tiếp nhận phương tiện thanh toán:

+ Thông qua web/app: là loại hình thanh toán độc lập được diễn ra trên một web/app Quá trình

thanh toán diễn ra trong một thời gian thực chỉ yếu cầu khai báo các thông tin về phương tiện thanh toán mà không cần bất kỳ sự xác nhận vật lý nào về phương tiện thanh toán

+ Thanh toán qua các phương tiện điện tử khác: Là loại hình thanh toán mà khách hàng buộc phải

sử dụng phương tiện tiếp xúc một cách vật lý với các thiết bị điện tử như ATM, POS để tiếp nhận, chuyền tải các thông tin về phương tiện thanh toán Quá trình thanh toán yêu cầu sự xác nhận vật lý các phương tiện thanh toán và cso thể bao gồm chữ ký xác nhận của chủ phương tiện thanh toán

- Theo các phương tiện thanh toán:

+ Thẻ thanh toán: là phương tiện thanh toán phổ biến nhất hiện nay trên thế giới, có thể kết nối (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ) hoặc không kết nối (thẻ trả trước) tới một tài khoản ngân hàng Các loại thẻ thường được sử dụng: thẻ tín dụng, thẻ thông minh Ví dụ: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ của NH Agribank, BIDV

+ Ví điện tử: đơn giản được hiểu là một tài khoản điện tử được kết nối với một hệ thống thanh toán trực tuyến và hệ thống tài khoản ngân hàng, được sử dụng trong thanh toán trực tuyến Ví điện tử có thể

kết nối liên thông với một hệ thống ngân hàng cho phép chuyển tiền từ ví sang ngân hàng và ngược lại Ví dụ: ví điện tử Momo, ví điện tử Vnpay-QR, ví điện tử PayPal

+ Vi thanh toán điện tử: được hiểu là các giao dịch hoặc khoản thanh toán có giá trị dưới nhỏ, thông thường là từ 1 cent đến 10USD (và trong một số trường hợp, chỉ là một phần nhỏ của xu) thường được thực hiện trực tuyến Ví dụ: hệ thống vi thanh toán của Millicent; hệ thống vi thanh toán của PayPal; )

+ Chuyển khoản điện tử: là quá trinh xử lý một khoản chuyển tiền qua mạng máy vi tính, kể từ khi nhận được lệnh chuyển tiền của người phát lệnh tới khi hoàn tất việc thanh toán cho người thụ hưởng (đối với chuyển tiền Có) hoặc thu tiền từ người nhận lệnh (đối với chuyển tiền Nợ) Chúng là nghiệp vụ chuyển tiền thanh toán từ tài khoản này sang tài khoản khác có thể cùng hệ thống hoặc khác hệ thống

+ Thanh toán hóa đơn điện tử: là hình thức hóa đơn thanh toán được gửi trực tuyến tới khách hàng, cho phép khách hàng có thể quản lý, lưu trữ và xử lý thanh toán một cách chủ động thông qua sử dụng các thiết bị điện tử Nó không phải là phương tiện thanh toán độc lập tuy nhiên hóa dơn điện tử tạo ra sự chủ động rất lớn cho người thanh toán và tiết kiện chi phí cho các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Với thanh toán hóa đơn điện tử, các khách hàng có thể trình bày hóa đơn và xử lý thanh toán một cách chủ động

+ Séc điện tử: là phiên bản điện tử có giá trị pháp lý đại diện cho một tấm séc giấy Séc điện tử là một phương tiện thanh toán điện tử và được thiết kế dựa trên sự hiệu quả, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian của các nghiệp vụ điện tử với các bước tiến hành thanh toán của séc giấy truyền thống (Ví dụ: séc điện tử của NACHA; séc điện tử của Authorize.net, )

Câu 11: Trình bày các cách phân loại của thanh toán điện tử Trong cách phân loại theo phương tiện thanh toán, theo anh/chị tại VN hình thức thanh toán nào được sử dụng phổ biến nhất? Vì sao?

*) Các cách phân loại của thanh toán điện tử:

Thanh toán điện tử có nhiều hình thức phân loại khác nhau theo từng tiêu chí Cụ thể;

- Phân chia theo thời gian thức của giao dịch thanh toán:

+ Thanh toán trực tuyến: là tập con của thanh toán điện tử, có đầy đủ các đặc điểm của thanh toán

điện tử Tuy nhiên nó có ưu việt hơn do phá vỡ phạm vi không gian và thời gian thanh toán Ví dụ: Mobile Banking

+ Thanh toán ngoại tuyến: Là những phương thức thanh toán chủ yếu là những phương thức thanh

toán được diễn ra trên các thiết bị điện tử khác nhau như ATM, POS, chuyển khoản điện tử tại ngân hàng hoặc qua ATM, chịu tác động bởi không gian và thời gian, quá trình thanh toán không diễn ra theo thời gian thực

- Theo bản chất giao dịch:

+ Thanh toán trong TMĐT B2B: là loại hình thanh toán được diễn ra giữa doanh nghiệp này với

doanh nghiệp khác, hoặc giữa doanh nghiệp với tổ chức kinh doanh khác nhau, loại hình này phù hợp với những giao dịch có giá trị và khối lượng lớn, một số phương tiện phổ biến như: chuyển khoản điện tử, séc điện tử

+ Thanh toán trong TMĐT B2C: là loại hình thanh toán được diễn ra giữa doanh nghiệp với người

tiêu dùng cuối cùng, loại hình này phù hợp với những giao dịch vừa và nhỏ, các phương tiện thanh toán phổ biến như: thẻ thanh toán, ví điện tử

- Theo cách thức tiếp nhận phương tiện thanh toán:

+ Thông qua web/app: là loại hình thanh toán độc lập được diễn ra trên một web/app Quá trình

thanh toán diễn ra trong một thời gian thực chỉ yếu cầu khai báo các thông tin về phương tiện thanh toán mà không cần bất kỳ sự xác nhận vật lý nào về phương tiện thanh toán

+ Thanh toán qua các phương tiện điện tử khác: Là loại hình thanh toán mà khách hàng buộc phải

sử dụng phương tiện tiếp xúc một cách vật lý với các thiết bị điện tử như ATM, POS để tiếp nhận, chuyền tải các thông tin về phương tiện thanh toán Quá trình thanh toán yêu cầu sự xác nhận vật lý các phương tiện thanh toán và cso thể bao gồm chữ ký xác nhận của chủ phương tiện thanh toán

- Theo các phương tiện thanh toán:

+ Thẻ thanh toán: là phương tiện thanh toán phổ biến nhất hiện nay trên thế giới, có thể kết nối (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ) hoặc không kết nối (thẻ trả trước) tới một tài khoản ngân hàng Các loại thẻ thường được sử dụng: thẻ tín dụng, thẻ thông minh Ví dụ: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ của NH Agribank, BIDV

+ Ví điện tử: đơn giản được hiểu là một tài khoản điện tử được kết nối với một hệ thống thanh toán trực tuyến và hệ thống tài khoản ngân hàng, được sử dụng trong thanh toán trực tuyến Ví điện tử có thể kết nối liên thông với một hệ thống ngân hàng cho phép chuyển tiền từ ví sang ngân hàng và ngược lại Ví dụ: ví điện tử Momo, ví điện tử Vnpay-QR, ví điện tử PayPal

+ Vi thanh toán điện tử: được hiểu là các giao dịch hoặc khoản thanh toán có giá trị dưới nhỏ, thông thường là từ 1 cent đến 10USD (và trong một số trường hợp, chỉ là một phần nhỏ của xu) thường được thực hiện trực tuyến Ví dụ: hệ thống vi thanh toán của Millicent; hệ thống vi thanh toán của PayPal; )

+ Chuyển khoản điện tử: là quá trinh xử lý một khoản chuyển tiền qua mạng máy vi tính, kể từ khi nhận được lệnh chuyển tiền của người phát lệnh tới khi hoàn tất việc thanh toán cho người thụ hưởng (đối với chuyển tiền Có) hoặc thu tiền từ người nhận lệnh (đối với chuyển tiền Nợ) Chúng là nghiệp vụ chuyển tiền thanh toán từ tài khoản này sang tài khoản khác có thể cùng hệ thống hoặc khác hệ thống

+ Thanh toán hóa đơn điện tử: là hình thức hóa đơn thanh toán được gửi trực tuyến tới khách hàng, cho phép khách hàng có thể quản lý, lưu trữ và xử lý thanh toán một cách chủ động thông qua sử dụng các thiết bị điện tử Nó không phải là phương tiện thanh toán độc lập tuy nhiên hóa dơn điện tử tạo ra sự chủ động rất lớn cho người thanh toán và tiết kiện chi phí cho các nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Với thanh toán hóa đơn điện tử, các khách hàng có thể trình bày hóa đơn và xử lý thanh toán một cách chủ động

+ Séc điện tử: là phiên bản điện tử có giá trị pháp lý đại diện cho một tấm séc giấy Séc điện tử là một phương tiện thanh toán điện tử và được thiết kế dựa trên sự hiệu quả, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian của các nghiệp vụ điện tử với các bước tiến hành thanh toán của séc giấy truyền thống (Ví dụ: séc điện tử của NACHA; séc điện tử của Authorize.net, )

*) Trong cách phân loại theo phương tiện thanh toán, theo em tại VN hình thức thanh toán bằng thẻ thanh toán được sử dụng phổ biến nhất Vì:

- Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiện dụng và tiên tiến trên thế giới Thẻ thanh toán ra

đời là phát triển gắn liền với sự phát triển và việc ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động của các ngân hàng thương mại

- Thẻ thanh toán đơn giản, dễ sử dụng, ai cũng có thể tiến hành làm thẻ và sử dụng thẻ Quá trình đăng ký một thẻ thanh toán tại các ngân hàng thường rất đơn giản và nhanh chóng Người dùng chỉ cần cung cấp một số thông tin cơ bản và hoàn tất các biểu mẫu đăng ký Quy trình này thường không đòi hỏi nhiều thủ tục phức tạp hay yêu cầu về tài chính cao Thẻ thanh toán được thiết kế để đơn giản và dễ sử dụng Người dùng có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại cửa hàng, trực tuyến hoặc thậm chí là rút tiền mặt từ máy ATM một cách thuận tiện Một số thẻ còn được trang bị tính năng thanh toán không tiếp xúc, giúp giảm thời gian giao dịch và tăng cường tính tiện lợi

- Hầu hết các siêu thị, trung tâm mua sắm và các cơ sở phân phối hiện đại trong cả nước cho phép người tiêu dùng thanh toán không dùng tiền mặt khi mua hàng mà dùng thẻ để thanh toán ự phổ biến của thanh toán thẻ được hỗ trợ bởi hệ thống thanh toán tiện lợi tại các cơ sở bán lẻ Hầu hết các siêu thị và trung tâm mua sắm đều đã trang bị hệ thống thanh toán điện tử để chấp nhận thanh toán bằng thẻ từ các

ngân hàng phổ biến như Visa, Mastercard, hay các loại thẻ nội địa Khi thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng, nhà hàng, trung tâm thương mại, bạn có thể dùng thẻ thanh toán qua máy POS Đối với thanh toán trực tuyến, bạn chỉ cần số tài khoản, ngày hết hạn, số CVV bạn đã có thể thanh toán trực tuyến dễ dàng

Câu 12: Phân biệt sự giống và khác nhau giữa thanh toán điện tử thông thường và thanh toán trực tuyến Cho ví dụ minh họa

a) So sánh: *) Giống nhau:

- Môi trường hoạt động:

+ Cả hai hình thức thanh toán điện tử và thanh toán trực tuyến đều hoạt động dựa trên nền tảng CNTT với quy trình tự động hóa

+ Hoạt động trong môi trường có các chuẩn chung, chẳng hạn như các chuẩn về mặt pháp lý, các chuẩn về hạ tầng viễn thông và công nghệ thông tin, chuẩn về hệ thống bảo mật

+ Quy trình thanh toán đều là tự động hóa

+ Về cơ sở hạ tầng pháp lý: cùng tuân thủ theo những quy định của pháp luật (Luật Giao dịch điện tử 2005, Luật Tổ chức Tín dụng 2010; Luật NH Nhà nước VN 2010; Nghị định thanh toán không dùng tiền mặt 80/2016/NĐ-CP

+ Về cơ sở hạ tầng bảo mật: dùng mã PIN, password, token, mã OTP,

- Phương tiện, công cụ thanh toán:

Không sử dụng các công cụ thanh toán truyền thống như tiền mặt, séc giấy hay các chứng từ có giá trị khác để thanh toán, mà cả hai đều sử dụng các công cụ và phương tiện thanh toán hiện đại, dựa trên các thiết bị điện tử, mạng viễn thông và các phương tiện thanh toán như thẻ thanh toán, mã QR, tài khoản ngân hàng,

*) Khác nhau

Quymô/Phạm vi thanh toán

- TTĐT có quy mô rộng hơn so với TTTT - Diễn ra ở bất kỳ thiết bị điện tử hoặc phương tiện điện tử nào (ATM, POS)

- Có nhiều hình thức TTĐT không có những đặc điểm của TTTT

- Là tập con của TTĐT, có quy mô nhỏ hơn TTĐT

- Chủ yếu diễn ra trên web

- Mang đầy đủ các dặc điểm của TTĐT, là hình thức chủ yếu để thực thi cá cgiao

dịch TMĐT Xác thực

giao dịch

- TTĐT thông thường luôn có những yêu cầu xuất trình phương tiện thanh toán một cách vật lý

- Đối với một số hoạt động TTĐT (dựa trên ATM, POS, mã QR trên thiết bị di động) thì thông tin về phương tiện thanh toán sẽ được truyền tải tới ngân hàng của người bán (ngân hàng nhận thanh toán) và từ ngân hàng của người bán, thông tin về phương tiện thanh toán sẽ được tuyền tải tới ngân hàng của người mua (ngân hàng của người nhận thanh toán) để kiểm tra và xác thực thanh toán

- Trong TTTT khách hàng chỉ cần khai báo thông tin về phương tiện thanh toán chứ không cần phải có phương tiện vật lý

- Thông tin về phương tiện thanh toán sẽ được nhà cung cấp dịnh vụ thanh toán trung gian (PSP) truyền tải thẳng tới ngân hàng của người mua thông qua trung tâm xử lý dữ liệu thử, sau đó ngân hàng của người mua kiểm tra, xác thực

thanh toán

thực trên các thiết bị điện tử do chịu rào cản về không gian nên quá trình thanh toán đòi hỏi vẫn phải mất thời gian, vsi dụ như thanh toán qua thiết bị POS (vẫn phải đi ra cửa hàng để thanh toán) Bên cạnh đó, khi thanh toán vẫn phải yêu cầu in ra hóa đơnn giấy và chữ ký xác nhận của chủ phương tiện thanh toán (chủ thẻ), hoặc thanh toán qua ATM thì vẫn phải đến địa điểm có lắp đặt thiết bị ATM để tiến hành giao dịch

theo thời gian thực bởi nó phá vỡ được những rào cản của không gian và thời gian Khi mua hàng, khách hàng không cần đến của hàng hay một địa điểm cụ thể mà vẫn có thể tiến hành thanh toán cho những hàng hóa, dịch vụ đã chọn

Truyền tải thông tin của phương tiện thanh toán

Khi khách hàng thanh toán qua POS thì POS thông qua trung tâm xử lý dữ liệu thẻ để kết nối với ngân hàng phát hành thẻ

Khi thanh toán trực tuyến thì thông tin về phương tiện thanh toán được truyền tới nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian (PSP) rồi tới trung tâm xử lý dữ liệu thẻ, tới ngân hàng phát hành thẻ

Ví dụ

Câu 13: Phân tích các lợi ích của thanh toán điện tử Theo anh/chị lợi ích nào có tác động tích cực nhất đối với thị trường thanh toán điện tử tại VN

*) Lợi ích của thanh toán điện tử:

- Thanh toán điện tử không bị hạn chế bởi không gian và thời gian: TTĐT cho phép các bên thanh

toán vào bất kỳ thời điểm, điều kiện nào miễn là hoạt động thanh toán đó hợp pháp, có sử dụng phương tiện thanh toán hợp pháp Sự bùng nổ của công nghệ thông tin và In đã tạo tiền đề cho TMĐT phát triển Các hoạt động thanh toán điện tử đều được thực hiện dựa trên nền tảng CNTT với quy trình tự động hóa làm thay đổi phương thức mau truyền thống của người tiêu dùng sang mua hàng trực tuyến Do đó, các giao dịch kinh doanh cũng thay đổi từ các gioa dịch tiền mặt chuyển sang gioa dịch điện tử Người tiêu dùng sẽ không còn bị giới hạn về thời gian và địa điểm mà họ có thể mua các sản phẩm và dịch vụ ở bất kỳ đâu, bất cứ khi nào TTĐT là hệ thống thanh toán qua mạng máy tính, thông qua In cho phép khách hàng thực hiện TTĐT trên phạm vi toàn cầu, trong suốt 24/7

- Tiết kiệm được thời gian, đơn giản hóa quá trình thanh toán: Lợi ích này đến với cả người mua và

người bán, cả hai đối tượng này đều có thể tiếp kiệm được thời gian và đơn giản hóa quá trình thanh toán TTĐT được thực hiện thông qua các thiết bị điện tử với sự số hóa của dòng tiền, điều này giúp cho quá trình thanh toán diễn ra minh bạch, giảm thiểu hầu hết việc giao nhận giấy tờ, phương thức xác thực mới (sử dụng mã PIN, thiết bị token, ) tăng sự tiện lợi tối đa và giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, dễ dàng hơn

- Tính an toàn cao đặc biệt là mua các sản phẩm có giá trị lớn: Việc cầm một số tiền lớn trong

người thực sự đáng lo ngại vì có thể xảy ra cướp bóc, làm rơi, Nhưng với thanh toán điện tử thì chuyện này không xảy ra, người dùng chỉ cần sử dụng phương tiện điện tử để tiến hành thanh toán Việc mang theo những phương tiện này rất nhỏ gọn, dễ dàng và không gây chú ý Những nhà cung cấp dịch vụ TTĐT đều có cơ chế bảo mật thông tin tốt nhất cho khách hàng vì vậy không cần phải lo lắng khi giao dịch với số tiền lớn

- Mất phương tiện thanh toán nhưng vẫn giữ được tiền trong tài khoản: Mất phương tiện thanh toán,

chủ thẻ vẫn có thể lưu trữ được tiền an toàn trong tài khoản nhờ việc sử dụng những hình thức xác thực đặc biệt Khi bị mất, chủ thẻ phải báo lại với ngân hàng yêu cầu khóa lại thẻ Vì đây là tiền số hóa nên khi bị mất phương tiện thanh toán vẫn khôi phục và giữ được tiền

- Tăng tốc độ chu chuyển tiền và tận dụng hiệu quả của đồng tiềh giao dịch: Khi chuyển tiền từ tài

khoản của người mua, ngay lập tức người bán có thể nhận được, được hưởng lãi suất và sử dụng để mua sắm, tái đầu tư cho hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động này làm tăng tốc độ chu chuyển tiền TTĐT gắn với công tác kế hoạch hóa lưu thông tiền tệ Thực hiện tốt TTĐT lúc này là tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong chu chuyển tiền tệ Từ đó, sẽ làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ

*) Theo em, lợi ích nào có tác động tích cực nhất đối với thị trường thanh toán điện tử tại VN là thanh toán điện tử không bị hạn chế bởi không gian và thời gian:

Câu 14: Phân tích các hạn chế của thanh toán điện tử Theo anh/chị hạn chế nào có ảnh hưởng lớn nhất đối với thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam

*) Thanh toán điện tử mang lại rất nhiều lợi ích cho cá nhân cũng như doanh nghiệp Tuy nhiên chúng cũng đem lại một số hạn chế nhất định Cụ thể:

- Thứ nhất, nguy cơ bị tiếtt lộ thông tin tài chính cá nhân trong quá trình thực hiện thanh toán

Nguy cơ bị tiết lộ thông tin tài chính cá nhân xuất phát từ nhiều nguồn: công nghệ thông tin ngày càng phát triển, các hacker có trình độ ngày càng cao và phát triển nhiều phương thức khác nhau để tấn công vào khách hàng nhằm thu thập thông tin về phương tiện thanh toán, thông tin lịch sử giao dịch và thông tin cá nhân Nếu không có phương thức đảm bảo an toàn thì sẽ bị nguy cơ tiết lộ thông tin người dùng khi tham gia gioa dịch là rất cao Bên cạnh đó, thông tin cá nhân hoặc phương tiện thanh toán có thể bị bên thứ ba hay chính web bán hàng hóa cung cấp dịch vụ vô tình hay cố ý tiết lộ

Hầu hết các ngân hàng thương mại tại VN đều đã cung cấp dịch vụ TTĐT Hạn chế phổ biến nhất trong hoạt động TTĐT ở VN hiện nay là: rủi ro giả mạo, rủi ro kỹ thuật và thông tin khách hàng bị lộ chiếm tỷ lệ cao Tính hình giả mạo diễn ra ngày càng tinh vi và là hoạt động đã có tính tổ chức Không chỉ có tội phạm ở trong nước mà còn có sự tham gia của các tội phạm nước ngoài Mặc dù số lượng việc giả mạo không tăng nhanh nhưng quy mô của mỗi vụ việc lại càng tăng với số tiền lớn

Các chuyên gia dự báo, nguy cơ mất an toàn thông tin đến từ thiết bị có kết nối In sẽ tiếp tục gia tăng, đặc biệt trong hạ tầng giao thông, tài chính ngân hàng và một số hệ thống điều khiển Điều này tạo ra tâm lý hoang mang, lo lắng của người dùng và hạn chế một số lượng người khôngnhor tham gia vào hoạt động thanh toán điện tử Lo ngại về sự an toàn trong giao dịch cũng là một trở ngại, từ tâm lý lo ngại dẫn tới việc không tiếp cận, không tham gia và do đó không thấy được lợi ích của thanh toàn điện tử

- Thứ hai, khó kiểm soát được việc chi tiêu đặc biệt là đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng

TTĐT là một công cụ thanh toán hữu ích và tiện lợi chỉ khi bạn sử dụng nó một cách hợp lý và khoa học Ngược lại, nó sẽ gây hậu quả khó lường Vì khi TTĐT, rất dễ vung tay quá trán Một mặt, đối với khách hàng được sử dụng thẻ tín dụng, được chi trước trả sau, thường không khống chế được sự chi tiêu của mình, vì vậy khi nhận được sao kê của ngân hàng thì thường là một số tiền lớn, vượt quá khả năng thanh toán cùng một lúc Điều này, tạo ra những cú sốc về thấu chi thẻ tín dụng cho người sử dụng

Mặt khác, đối với khách hàng mới tham gia thực hiện giao dịch trực tuyến như mua sắm, thanh toán thường có tâm lý hưng phấn và thích trải nghiệm Tâm lý của người tiêu dùng là khi biết rõ mình có một khoản tiền trong tài khoản thì sẽ sẵn sàng bỏ tiền ra để mua hàng hóa, dịch vụ (kể cả khi không cần thiết) Với lượng tiền sẵn có trong tài khoản tạo ra cho người tiêu dùng cảm giác an tâm khi mua sắm Chính vì lý do này, người tiêu dùng thường khó kiểm soát được chi tiêu của mình

Để kiểm soát chi tiêu một cách hiệu quả, hãy bắt đầu theo dõi việc chi tiêu hàng ngày một cách chặt chẽ và loại trừ những khoản không cần thiết

- Thứ ba, kiến thức và khả năng thực hiện của người dùng Một trong những khó khăn trong việc

nâng cao tỷ lệ khách hàng áo dụng các hình thức TTĐT là các ứng dụng đòi hỏi người dùng phải am hiểu công nghệ, có tài khoản tại các ngân hàng liên kết Hơn thế nữa, phần lớn khách hàng ở nông thôn với mật độ dân thưa thớt, chưa tiếp cận được với các hình thức TTĐT

Bên cạnh đó, ý thức của đại bộ phận người dùng khi tham gia vào TTĐT chưa cao, đặc biệt là chưa quan tâm hoặc coi nhẹ vấn đề bảo mật, dẫn tới số lượng người dùng biết sử dụng các thiết bị bảo mật, biết bảo quản mật mã và không gian giao dịch với tổ chức cá nhân không rõ danh tính còn hạn chế Thực tế này đã ngăn cản sự phát triển của thanh toán điện tử

- Thứ tư, tập quán tiêu dùng và thói quen thanh toán Phần lớn người tiêu dùng đều có thói quen

mua bán trao tay, giao dịch trực tiếp và thanh toán bằng tiền mặt Nhìn chung, thanh toán bằng tiền mặt còn rất phổ biến trong các giao dịch hàng ngày của người dân Đối với hộ kinh doanh, 82,6% hộ chi trả hàng hóa bằng tiền mật Tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán các năm vừa qua có giảm nhưng vẫn ở mức cao Trung bình chiếm khoảng 20% tổng giá trị thanh toán trên các phương tiện nói chung Tâm lý thích dùng tiền mặt luôn thường trực, vì thế rất nhiều người thích cầm và sử dụng tiền mặt hơn là để tiền trong tài khoản và sử dụng các loại hình TTĐT để chi trả Thực tế này khiến cho nhiều người mua không ntheer thực hiện TTĐT dù họ có phương tiện thanh toán và đủ kiến thức và kỹ năng do người bán không thích nhận tiền trong tài khoản mà thích cầm tiền mặt hơn

*) Theo em hạn chế nào có ảnh hưởng lớn nhất đối với thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam là tập quán tiêu dùng và thói quen thanh toán của người tiêu dùng Vì:

Câu 15: Trình bày khái niệm thẻ thanh toán Các yêu cầu của hệ thống thẻ thanh toán thường gặp Theo anh/chị trong những yêu cầu trên, yêu cầu nào là quan trọng nhất, tại sao?

*) Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiện dụng và tiên tiến trên thế giới Thẻ

thanh toán ra đời và phát triển gắn với sựu phát triển và ứng dụng của công nghệ tin học vào các hoạt động của ngân hàng thương mại Tùy theo góc độ tiếp cận mà thẻ thanh toán có nhiều khái niệm và cạc hiểu khác nhau Nhưng chúng ta có thể hiểu thẻ thanh toán như sau: thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

*) Các yêu cầu của hệ thống thanh toán thẻ thường gặp:

Hệ thống thanh toán thẻ là một phần quan trọng của cơ sở hạ tầng tài chính và kinh doanh hiện đại Dưới đây, là mô tả chi tiết về các yêu cầu quan trọng của hệ thống thanh toán thẻ:

- Thứ nhất, tính độc lập: Tính độc lập được trình bày ở chỗ hệ thống nên có khả năng hoạt động độc

lập mà không phụ thuộc quá nhiều vào các yếu tố bên ngoài Đối với một hệ thống thanh toán thẻ cần phải đảm bảo tính độc lập tương đối, tránh việc phụ thuộc quá nhiều vào các yếu tố của môi trường In và web Mặc dù hệ thống thanh toán thẻ luôn đòi hỏi người bán và người mau phải trang bị, cài đặt phần mềm hoặc thiết bị đặc biệt để thực hiện thanh toán, tuy nhiên người dùng vẫn có thể tiến hành thanh toán ngay cả khi không kết nối In Ví dụ: như kết nối thẻ POS

- Thứ hai, hệ thống thẻ thanh toán cần đảm bảo được tính liên kết Đối với nột hệ thống thanh toán

thẻ thì cần phải đảm bảo sự liên kết một cách rộng khắp với các hệ thống khác nhau như: hệ thống ngân hàng, hệ thống mạng thanh toán, tổ chức thẻ và các đối tác thương mại điện tử Thực hiện được các yêu cầu này sẽ giúp cho hệ thống dễ dàng đáp ứng các yêu cầu thanh toán của khách hàng từ các ngân hàng khác nhau, các quốc gia khác nhau với các loại thẻ khác nhau

- Thứ 3, phải đảm bảo được tính an toàn và bảo mật Hệ thống thanh toán thẻ cần đảm bảo phải

chống được các cuộc tấn công từ bên ngoài, bảo vệ tính an toàn và riêng tư cho từng giao dịch và quyền kiểm soát đối với các thông tin tài chính cá nhân Các giao dịch được thực hiện chủ yếu thông qua các thiết bị điện tử và dễ dàng trở thành mục tiêu tấn công của các tội phạm công nghệ cao, ăn cáp hoặc sử dụng thẻ thanh toán trái phép Chính vì vậy, thẻ thanh toán phải đảm bảo được tính khả dụng cũng như chống lại được sự tấn công đe dọa tính bí mật thông tin cá nhân, thông tin tài chính của chủ thể tham gia giao dịch

- Thứ 4, một hệ thống thanh toán điện tử cần đảm bảo được tính ẩn danh, che dấu các thông tin cá

nhân với khách hàng Nếu có yếu cầu khách hàng khai báo các thông tin cá nhân hoặc đặc điểm nhận dạng thì các thông tin này phải được đảm bảo bí mật

- Thứ năm, một hệ thống thanh toán thẻ cần phải phù hợp với tính chia hết của các giao dịch thanh

toán với các giá trị khác nhau, đặc biệt là các giao dịch có giá trị nhỏ lẻ Đảm bảo tranh các phiền toái thường gặp của thanh toán truyền thống như: tiền thật, tiền giả, tiền thừa,

- Thứ sáu, một hệ thống thanh toán thẻ cần phải đảm bảo sao cho quy trính được thiết kế dễ sử dụng

với các bước tiến hành thanh toán đơn giản, thích hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên tính dễ sử dụng phải đi kèm với tính an toàn bảo mật, nhưng nó sẽ khó khăn

- Thứ bảy, đảm bảo được tính tiết kiệm/hiệu quả: chi phí cho mỗi giao dịch nên là một cao số nhỏ,

đặc biệt với những giao dịch có giá trị thấp, đảm bảo việc tiết kiệm chi phí cho khách hàng tham gia giao dịch bao gồm cả người bán và người mua Vì vậy, hệ thống thanh toán thẻ phải cân đối mức phí sử dụng, đồng thời phải cung cấp linh hoạt nhiều tiện ích thanh toán khác nhua với mức phí khác nhau cho mỗi loại tiện ích hoặc dịch vụ cung cấp

- Thứ tám, phải đảm bảo được tính thông thông dụng và phổ biến, tránh các rào cản của pháp luật và

nhận thức trong quá trình sử dụng Một hệ thống đạt hiệu quả cao thì cơ sở hạ tầng phải được công nhận rộng rãi, môi trường pháp lý đầy đủ, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng,

- Thứ chín, có khả năng chuyển đổi sang các phương tiện thanh toán khác Ví dụ có thể chuyển đổi

dễ dàng từ thẻ thanh toán sang tiền điện tử trong tài khỏan cá nhân hoặc sang tiền mặt hay có thể phát hành séc điện tử

- Thứ mười, cần phải tạo ra sự linh hoạt, nhiều lựa chọn thanh toán để thu hút khách hàng Tính linh

hoạt giúp cho người dùng hệ thống thanh toán thẻ có thể sử dụng nhiều tiện ích của hệ thống hơn

- Cuối cùng; đối với một hệ thống thanh toán thẻ cần phải đảm bảo xử lý tốt quá trình thanh toán

ngay khi chỉ có 1 giao dịch thanh toán lẫn số lượng giao dịch thanh toán tăng lên một cách đột biến Cho phép KH và nhà kinh doanh có thể tham gia vào hệ thống mà không làm hỏng cơ cấu hạ tàng, đảm bảo xử lý tốt khi nhu cầu thanh toán tăng lên Hạ tầng mạng, phần mềm hỗ trợ, ngân hàng và hệ thống phục vụ đáp ứng được các tốc độ mua bán, thanh toán nhanh

*) Theo em, đối với một hệ thống thẻ thanh toán thi yêu cầu về tính bảo mật và an toàn là quan trọng nhất Vì thông tin thanh toán liên quan đến tài chính và cá nhân Việc bảo vệ thông tin này là chìa

khóa để duy trì lòng tin của người dùng và đảm bảo sự ổn định và tin cậy của hệ thống Hệ thống thanh toán thẻ cần phải đảm bảo tính an toàn và bảo mật không chỉ trong quá trình thực hiện các giao dịch, mà còn trong việc chống lại các cuộc tấn công từ bên ngoài Đây là một phần quan trọng của việc bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của người sử dụng Với việc giao dịch thường xuyên diễn ra thông qua các thiết bị điện tử, khả năng mà các tội phạm công nghệ cao có thể tấn công và chiếm đoạt thông tin cá nhân hoặc sử dụng thẻ thanh toán trái phép là rất cao Do đó, các hệ thống thanh toán thẻ cần phải có khả năng ngăn chặn và phòng thủ trước những đe dọa này

Một trong những yếu tố quan trọng là tính khả dụng của hệ thống, đảm bảo rằng người dùng có thể truy cập và sử dụng dịch vụ thanh toán một cách thuận tiện và an toàn Đồng thời, hệ thống cũng cần có các biện pháp bảo mật mạnh mẽ để bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của người dùng khỏi việc tiếp cận trái phép từ bên ngoài Điều này bao gồm việc áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu, xác thực hai yếu tố và giám sát liên tục để phát hiện và ngăn chặn các hoạt động đáng ngờ

Tóm lại, việc đảm bảo tính an toàn và bảo mật trong hệ thống thanh toán thẻ không chỉ là việc bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của người sử dụng mà còn là sự đảm bảo của sự tin cậy và ổn định của hệ thống thanh toán trực tuyến

Câu 16: Trình bày khái niệm thẻ thanh toán So sánh công nghệ thẻ từ và thẻ thông minh

*) Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiện dụng và tiên tiến trên thế giới Thẻ

thanh toán ra đời và phát triển gắn với sựu phát triển và ứng dụng của công nghệ tin học vào các hoạt động của ngân hàng thương mại Tùy theo góc độ tiếp cận mà thẻ thanh toán có nhiều khái niệm và cạc hiểu khác nhau Nhưng chúng ta có thể hiểu thẻ thanh toán như sau: thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

*) So sánh công nghệ thẻ từ và thẻ thông minh

Thẻ chip là loại thẻ được gắn chip điện

tử ngay phía trước thẻ Trong con chip này sẽ chứa thông tin đã được mã hóa của chủ thẻ Đây là một cách hiệu quả trong việc nâng cao bảo mật thông tin mỗi khi rút tiền mặt tại máy ATM hoặc thực hiện giao dịch tại cửa hàng

Thẻ từ là tấm thẻ ngân hàng được làm từ

loại nhựa PET hoặc nhựa PVC Tấm thẻ

thường được gắn dải băng từ màu đen hoặc

nâu phía trên bề mặt Dải băng này có tác dụng ghi và lưu lại thông tin đã được mã

hóa của chủ thẻ

Phân loại

Thẻ thông minh bao gồm: + thẻ tiếp xúc vật lý + thẻ phi tiếp xúc + thẻ lưỡng tính

2 loại công nghệ sử dụng thẻ từ phổ biến: + Thẻ từ LICO: cho phép ghi xóa DL dễ dàng do từ tính yếu

+ Thẻ từ HICO: mật độ từ tính cao, giúp thẻ có thể lưu thông tin lâu hơn, khó ghi lại hơn

Nguyên lý Để thực hiện giao dịch trên thẻ chip cần Thẻ từ có thể lưu trữ thông tin dữ liệu

hoạt động trải qua bước xác nhận phức tạp hai chiều Việc xử lý thanh toán của thẻ chip ATM là quy trình khép kín và vòng tròn Nguyên lý hoạt động của thẻ chip như sau:

+ Đưa thẻ chip vào trong máy đọc thẻ, thông tin trên thẻ sẽ được giải mã và chuyển tới ngân hàng thanh toán

+ Ngân hàng thanh toán sẽ kiểm tra thông tin và chuyển tiếp tới tổ chức Mastercard/Visa

+ Hệ thống tổ chức ngân hàng thanh toán sẽ xác thực thẻ và gửi thông tin giao dịch đến ngân hàng phát hành để yêu cầu cấp phép giao dịch

+ Ngân hàng thanh toán sẽ xác thực và kiểm tra thông tin Sau đó tiếp tục cấp phép giao dịch cho tổ chức thanh toán và ngân hàng thanh toán

+ Thông tin sẽ được gửi đến trực tiếp cho thiết bị máy của ngân hàng thanh toán Lúc này, giao dịch của chủ thẻ được thông báo thành công

thông qua các hạt từ tính trong dải băng từ Thông tin sẽ được mã hóa và ghi vào thẻ thông qua đầu ghi thẻ từ Và được đọc lại bởi đầu đọc thẻ từ tương thích

Người dùng sử dụng thẻ khi muốn rút tiền tại máy ATM hoặc quẹt thẻ trên máy POS để thanh toán Lúc này, thông tin được lưu ở dải băng từ phía sau sẽ tiến hành đọc bởi các đầu đọc trong máy Nhờ vậy mà giao dịch được thực hiện

Độ bền Độ bền cao, thông tin trên thẻ chip có thể xóa đi và ghi lại

Độ bền không cao, dải băng từ dễ bị trầy xước

Mức độ an toàn thông tin

Cách thức nhận dạng chủ thẻ

Khả năng tích hợp thêm ứng dụng

- Tích hợp nhiều ứng dụng trên một con chip như thẻ sinh viên, sổ tiết kiệm, vay

- Tính năng thanh toán không cần tiếp xúc, cho phép chủ thẻ thanh toán nhanh chóng chỉ bằng cái chạm

Không

Chi phí sử dụng thẻ

Không cần mua thẻ trắng vì thông tin trên chip có thể xóa đi và ghi lại rất nhiều lần

Cần mua thẻ trắng khi muốn đổi thẻ vì dải băng từ mặt sau chỉ chứa được một số thông tin nhất định

Ứng dụng

- Thanh toán trong bán lẻ

- Chuyển tiếp phí trong giao thông công cộng

- Định dạng điện tử

- Bảo vệ sức khỏe

Ưu điểm

- Cho độ bảo mật tốt hơn thẻ từ truyền thống Do sự dụng công nghệ chip nên dữ liệu được mã hóa và lưu trữ trong các ngăn nhớ được bảo vệ bởi mật khẩu

- Đọc, ghi không tiếp xúc nhanh hơn, an toàn hơn

- Khoảng các độc xa hơn tùy vào tần số ứng dụng

- Được tích hợp nhiều dịch vụ, phương thức thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt

Thẻ chip là thẻ thanh toán quốc tế, vậy nên có thể tiến hành giao dịch trên toàn cầu

- Kích thước nhỏ gọn, dễ mang theo bên mình

- Cấu tạo đơn giản, quan trọng nhất là băng từ

- Giá thành rẻ

- Cho khả năng ghi đọc nhiều lần - Khả năng in ấn cao

Nhược điểm

- Giá thành có thể cao hơn so với thẻ truyền thống

- Thẻ có khả năng bị sao chép với loại thẻ tần số thấp

- Độ bảo mật không cao do dễ dàng bị sao chép thông tin

- Khả năng bị sai lệch thông tin đã ghi Do hoạt động trên nguyên lý từ tính nên sẽ bị tác động bởi các vật mang tính từ như nam châm, cuộn dây,…Sẽ làm lệch các hạt từ tính

- Thẻ từ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng được các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn

Câu 17: So sánh sự khác biệt giữa thanh toán thẻ trong thương mại điện tử và thanh toán thẻ trong thương mại truyền thống

*) Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiện dụng và tiên tiến trên thế giới Thẻ

thanh toán ra đời và phát triển gắn với sựu phát triển và ứng dụng của công nghệ tin học vào các hoạt động của ngân hàng thương mại Tùy theo góc độ tiếp cận mà thẻ thanh toán có nhiều khái niệm và cạc hiểu khác nhau Nhưng chúng ta có thể hiểu thẻ thanh toán như sau: thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và

chủ thẻ Thẻ thanh toán bao gồm: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thông minh, thẻ trả trước

*) So sánh sự khác biệt giữa thanh toán thẻ trong thương mại điện tử và thanh toán thẻ trong thương mại truyền thống:

Thanh toán thẻ trong TMĐT Thanh toán thẻ trong TMTT Quy

trình thanh toán

Thanh toán thẻ trong thương mại điện tử được thực hiện hoàn toàn trực tuyến Người mua nhập thông tin thẻ vào trang web hoặc ứng dụng của người bán

Thường yêu cầu các bước xác thực bổ sung như mã OTP (One-Time Password) gửi qua

Thanh toán thẻ trong thương mại truyền thống thường được thực hiện tại điểm bán hàng (POS) Người mua quẹt hoặc chèn thẻ vào máy POS

Người mua xác nhận giao dịch bằng chữ ký

hoặc mã PIN trên máy POS

SMS hoặc email, xác thực qua ứng dụng ngân

hàng hoặc mã bảo mật 3D Secure Bảo

mật

Rủi ro về bảo mật thông tin cao hơn do giao dịch được thực hiện qua mạng internet Nguy cơ bị đánh cắp thông tin thẻ qua các trang web không an toàn hoặc các phần mềm độc hại → Sử dụng các biện pháp bảo mật như mã OTP, 3D Secure, SSL/TLS để mã hóa thông tin

truyền tải

Rủi ro bảo mật chủ yếu liên quan đến việc mất hoặc đánh cắp thẻ Việc sao chép thẻ có thể xảy ra tại các điểm bán không uy tín → Thẻ có chip EMV giúp tăng cường bảo

mật so với thẻ từ truyền thống

Trải ngiệm người dúng

Người dùng có thể thực hiện giao dịch từ bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào chỉ với một thiết bị có kết nối internet

Người mua có thể dễ dàng so sánh giá cả và sản phẩm từ nhiều người bán khác nhau trực

tuyến

Người dùng có thể xem, chạm và thử sản phẩm trước khi mua, tạo ra trải nghiệm mua sắm trực tiếp

Giao dịch chỉ có thể được thực hiện trong giờ hoạt động của cửa hàng và tại địa điểm

cụ thể Phí

giao dịch

Một số cổng thanh toán trực tuyến và ngân hàng có thể áp dụng phí giao dịch cao hơn cho các giao dịch trực tuyến so với giao dịch tại POS

Thường có các chính sách hoàn tiền và quy trình giải quyết tranh chấp rõ ràng hơn để bảo

vệ người mua

Phí giao dịch thường thấp hơn hoặc bằng với phí giao dịch trực tuyến Một số nơi có thể không tính phí đối với các giao dịch thẻ tại POS

Việc hoàn tiền thường được thực hiện trực tiếp tại điểm bán, có thể đơn giản hơn nhưng

cũng có thể mất thời gian Độ phổ

biến và tiếp cận

Với sự phát triển của internet và công nghệ di động, thanh toán thẻ trong thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ và phổ biến hơn Người mua có thể mua hàng từ các nhà bán lẻ trên toàn thế giới

Thanh toán thẻ tại POS vẫn rất phổ biến và là phương thức thanh toán truyền thống trong các cửa hàng vật lý

Giao dịch chỉ có thể thực hiện tại nơi có thiết bị POS

Câu 18: Trình bày khái niệm của thẻ thanh toán Nêu các rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ và các phòng tránh

a) Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiện dụng và tiên tiến trên thế giới Thẻ

thanh toán ra đời và phát triển gắn với sựu phát triển và ứng dụng của công nghệ tin học vào các hoạt động của ngân hàng thương mại Tùy theo góc độ tiếp cận mà thẻ thanh toán có nhiều khái niệm và cạc hiểu khác nhau Nhưng chúng ta có thể hiểu thẻ thanh toán như sau: thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

b) Các rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ và cách phòng tránh *) Các rủi ro:

- Rủi ro đối với ngân hàng:

+ Đơn xin phát hành thẻ giả: do không thẩm định kỹ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể

phát hành thẻ cho khách hàng đăng ký những thông tin giả mạo, sai thực tế Ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán, hoặc làm những hoạt động mang tính chất lừa đảo Trên

thực tế, rủi ro này xảy ra nhưng không nhiều, vì hợp đồng thẻ rất dễ để kiểm tra và có đảm bảo cao do có thế chấp hoặc tài sản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng

+ Chủ thẻ thật không nhận được thẻ đã phát hành: Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu

điện những trên đường vận chuyển thẻ bị đánh cắp hoặc bị thất lạc và bị sử dụng mà chủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Trong trường hợp này, ngân hàng phá hành thẻ phái chịu hoàn toàn phí tổn về những giao dịch được thực hiện

+ Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kỳ phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hành nhận được

thông báo thay đổi địa chỉ cua rchur thẻ Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đso, thẻ được gửi về địa chỉ mới không phải là địa chỉ của chủ thẻ đích thực, dẫn tới tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro này ngân hàng phát hành thẻ sẽ phải chịu trách nhiệm khi chủ thẻ phát hiện ra sao kê thanh toán nợ cho những khoản mà họ không hề chi tiêu

+ Sự cố trong quá trình hoạt động: Các phương tiện thanh toán điện tử có thể bị sự cố ngẫu nhiên

hoặc bị mất các dữ liệu lưu trên thiết bị, một chức năng nào đó ngừng hoạt động, như chức năng kế toán hay bảo mật bị lỗi trong quá trình truyền tải, xử lý thông tin

+ Chủ thẻ bị mất khả năng thanh toán do những lý do khách quan: Chủ thẻ có thể đã giao dịch bằng

thẻ tín dụng, nhưng không may gặp phái rủi ro như bị tai nạn, dẫn tới mất khả năng thanh toán Với những rủi ro này ngân hàng phát hành thẻ sẽ là đơn vị chịu trách nhiệm

+ Đơn vị chấp nhận thẻ cho phép thanh toán khống đối với thẻ tín dụng: Nhiều đơn vị chấp nhận thẻ

không phát sinh hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ những vẫn cho khách hàng quẹt thẻ để khách hàng rút tiền mặt và đồng thời đơn vị chấp nhận thẻ đươc hưởng phí dịch vụ

- Rủi ro đối với chủ thẻ:

+ Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có những biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mã hóa lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo Rủi ro này có thể dẫn đến tổn thất cho cả chủ thẻ và ngân hàng phát hành thẻ

+ Thẻ giả: Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin và nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng phát hành Thẻ giả được sử dụng tạo ra các gioa dịch giả mạo Gây tổn thất cho ngân hàng phát hành Tuy nhiên hiện nay, đối với tình trạng thẻ giả, nhiều ngân hàng sẽ dẩy rủi ro cho khách hàng, đổ lỗi cho khách hàng và khách hàng phải chịu trách nhiệm

+ Các tổ chức tội phạm dùng các thiết bị chuyên dụng thu thập thông tin thẻ trên băng từ của thẻ thật Sau đó, chúng sử dụng các thiết bị riêng để mã hóa và in tạo các băng từ trên thẻ giả mạo Điều này gây tổn thất lớn cho chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán

+ Những tổ chức làm giả thường thuê bồi bàn và nhân viên thu ngân tải thông tin trên thẻ của khách hàng khi thanh toán Sau khi đã lấy được dữ liệu, số ăn cắp sẽ được truyền sang dải từ của chiếc thẻ giả và đem đi rút tiền ở nơi khác

+ Chủ thẻ để lộ thông tin của thẻ, bị đánh cắp thông tin khi thanh toán Đây là trường hợp thanh toán ở các web kém an toàn hoặc không uy tín, thông tin của chủ thẻ bị lộ hoặc bị ăn cắp bởi web hoặc hacker, sau đó thông tin này được sử dụng để tạo ra thẻ giả đi mua hàng

*) Cách phòng tránh

- Đối với ngân hàng phát hành thẻ:

+ Để phát huy các kết quả đạt được góp phần đẩy lùi, hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng, Phòng Quản lý rủi ro của các Ngân hàng cần được phát triển đến một trình độ chuyên sâu hơn

+ Nghiên cứu xây dựng các quy định, quy trình nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng

+ Liên hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật các thông tin về quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) và thông báo cho các chi nhánh

+ Theo dõi các báo cáo giao dịch thanh toán thẻ, sử dụng thẻ trong hệ thống thẻ NHNT để phát hiện sớm các trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề ra các biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng

+ Xử lý các trường hợp rủi ro trong thanh toán như tra soát, bồi hoàn

+ Phối hợp với các chi nhánh và là đầu mối liên hệ với các cơ quan pháp luật để xử lý, điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc

+ Ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn cũng như các lưu ý đối với khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ

+ Phát hành thẻ chip thay thế thẻ mã hoá bằng băng từ

- Chủ thẻ:

+ Trong khi sử dụng thẻ, chủ thẻ phải bảo quản thông tin thẻ, không để lộ các thông tin thẻ, cẩn thận trong việc mua sắm trên mạng, không nên mua sắm hàng hoá, cung cấp thông tin thẻ để thực hiện thanh toán trên các trang Web hay cho các ĐVCNT không tin cậy

+ lưu ý trong quá trình thanh toán thẻ: hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thông tin giao dịch, chủ thẻ cần thực hiện biện pháp khi nhận thấy có dấu hiệu gian lận trong quá trình thanh toán thẻ

Câu 19: Theo anh/chị thẻ thanh toán có những đặc điểm gì khiến nó trở thành phương tiện thanh toán điện tử phổ biến nhất hiện nay?

a) Khái niệm: Tùy theo góc độ tiếp cận mà thẻ thanh toán có nhiều khái niệm và cách hiểu khác

nhau Nhưng chúng ta có thể hiểu thẻ thanh toán như sau: thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ

b) Theo em thẻ thanh toán có những đặc điểm sau khiến nó trở thành phương tiện thanh toán điện tử phổ biến nhất hiện nay:

+ Thẻ thanh toán là một trong những loại hình thanh toán điện tử ra đời lâu nhất: Năm 1949: Một doanh nhận người Mỹ sáng chế ra thẻ thanh toán đầu tiên sau một lần ra ngoài ăn tối và không mang theo tiền bên mình Trường hợp khó xử này đã khiến ông nghĩ đến một việc dùng một phương tiện chi trả để thay thế tiền mặt Năm 1974: Thế hệ tiếp theo là thẻ thông minh Sự phát triển của thẻ thông minh đi liền với sự phát triển của các thế hệ xử lý dữ liệu Sự phát triẻn của vi điện tử cho phép tích hợp dữ liệu Năm 1974, đăng ký sáng chế thẻ thông minh tại Pháp Và chỉ lúc đó công nghệ bán dẫn mới có khả năng cung cấp các mạch tích hợp cần thiết với giá chấp nhận được Năm 1984: thẻ thanh toán thử nghiệm thành công thẻ điện thoại Năm 1994, sự liên kết của ba tổ chức thẻ lớn nhất thé giới Europay, Mastercard, Visa đã hoàn thiện một chuẩn kỹ thuật EMV

+ Là phương tiện được cung cấp bởi tổ chức uy tín và tin cậy: Các thẻ thanh toán thường được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính có danh tiếng, quy mô lớn, và kinh nghiệm hoạt động lâu năm Các tổ chức này có trách nhiệm tuân thủ các quy định pháp lý và tiêu chuẩn ngành, đảm bảo sự an toàn cho khách hàng Nhiều thẻ thanh toán được phát hành dưới thương hiệu của các tổ chức tài chính quốc tế như Visa, MasterCard, American Express Các thương hiệu này được công nhận và tin cậy trên toàn cầu

+ Cung cấp linh hoạt các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, trực tuyến và ngoại tuyến, rút tiền và gửi tiền,

+ Cung cấp nhiều loại thẻ thanh toán khác nhau cho các loại đối tượng khách hàng với nhu cầu khác nhau: phân loại theo nhu cầu tài chính, phân loại theo đặc điểm khách hàng, phân loại theo mục đích sử dụng, với các tính năng, ưu đãi khác nhau

Câu 20: Trình bày khái niệm, phân loại và phân tích các đặc điểm của ví điện tử?

*) Khái niệm:

- Tiền điện tử là phương tiện của thanh toán điện tử được bảo mật bằng chữ ký điện tử, nó có chức năng là phương tiện trao đôie và tích lũy giá trị Giá trị của tiền điện tử được tổ chức phát hành đảm bảo bằng việc cam kết sẽ chuyển đổi tiền điện tử sang tiền giấy theo yêu cầu của người sở hữu

- Ví điện tử là một thuật ngữ dùng trong giao dịch thương mại điện tử Ví điện tử được hiểu một cách đơn giản là một tài khoản điện tử được kết nối với một hệ thống thanh toán trực tuyến và hệ thống tài khoản ngân hàng, được sử dụng trong thanh toán trực tuyến Ta có thể sử dụng ví điện tử để chuyển, nhận tiền hoặc thanh toán các gioa dịch điện tử như tiền điện, tiền nước, mua vé, thẻ điện thoại,

*) Đặc điểm của ví điện tử:

- Thứ nhất, có sự liên kết bắt buộc giữa tài khoản ví và tài khoản ngân hàng Cho phép chuyển đổi

một phần hoặc toàn bộ số tiền từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản ví điện tử và ngược lại Theo Thông tư 39/2014 hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán thì bắt buộc phải có sự liên thông giữa tài khoản ví và tài khoản ngân hàng/thẻ ngân hàng thì chủ tài khoản ví điện tử mới có thể thanh toán và giao dcihj bằng ví điện tử Còn việc nạp rút tiền vài tài khoản ví điện tử, các nhà cung cấp vẫn linh hoạt cho chủ tài khoản nạp tiền mặt vào ví điện tử tại quyaafy giao dịch, nạp thông qua tài khoản ngân hàng,

- Thứ hai, ví điện tử là một dịch vụ nhạy cảm về mặt tài chính, vì vậy nó phải chịu sự điều chỉnh của

luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng do hoạt động của các nhà cung cấp ví điện tử Ví điện tử hoạt động như một ngân hàng điện tử trên In khi có những hoạt động: thanh toán trực tuyến, nhận và chuyển tiền, lưu trữ thông tin cá nhân, thông tin thẻ thanh toán và tiền điện tử

- Thứ ba, ví điện tử cũng giống như các phương tiện thanh toán điện tử khác, đòi hỏi phải kết nối

với một cổng thanh toán trực tuyến Nếu người bán muốn cung cấp dịch vụ này cho người sử dụng thì đều phải kết nối với một cổng thanh toán trực tuyến hơạc một nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử Bản thân nó không thể tồn tại riêng lẻ và tham gia vào các hoạt động thanh toán trực tuyến

- Thứ tư, dịch vụ tích hợp ví điện tử bảo vệ an toàn cho khách hàng khỏi các rủi ro và nguy cơ lừa

đảo trên IN Vì vậy, thanh toán tạm giữ là phương thức chủ đạo Thanh toán tạm giữ là hình thức thanh toán an toàn của nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử Vì sau khi người dùng xác nhận thanh toán, số tiền thanh toán sẽ bị treo Người mua và người bán có một khoảng thơi fgian thông thường để thực hiện giao kèo Trong thời gian tạm giữ, chỉ khi nào người mua nhấn vào nút đồng ý chuyển tiền thì tiền mới thật sự được chuyển đi

- Thứ năm, chưa có sự liên thông giữa các tài khoản ví điện tử khác hệ thống cũng như tài khoản thẻ

Tài khoản ví điện tử khác biệt so với tài khảon ngân hàng ở chỗ không có sựu liên thông với nhua Người dùng ví điện tử của nhà cugn cấp nào thì sẽ có tài khoản của nhà cung cấp đó và cũng không liên thông với những nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử khác

*) Phân loại ví điện tử:

- Phân loại theo đối tượng sử dụng thì ví điện tử được chia thành 2 loại: ví điện tử cá nhân và ví

điện tử doanh nghiệp

+ Ví điện tử cá nhân: do cá nhân thiết lập, mỗi ví điện tử cá nhân gắn liên duy nhất với một số điện

thoại di động để mua hàng hóa/dịch vụ trên web của doanh nghiệp chấp nhận thanh toán, quý khách thực hiện đăng ký ví điện tử cá nhân và nạp tiền cho ví Thông thường, ví điện tử cá nhân sẽ có chức năng sau:

nạp tiền cho ví, rút tiền từ ví, chuyển khoản giữa các ví trong cùng hệ thống; thanh toán đơn hàng; xem số dư, lịch sử giao dịch, in sao kê

+ Ví điện tử của doanh nghiệp: Mỗi doanh nghiệp tạo ví thì phải có thông tin cơ bản sau: có số điện

thoại di động để xác thực giao dịch, có số chứng thực (số đăng ký giasy phép kinh doanh, số giấy đăng ký mã số thuế, ) ngoài những tính năng thông thường của ví điện tử cá nhân thì ví điện tử doanh nghiệp còn thêm một số tính năng khác như: quản lý (thêm mới, chỉnh sửa, xóa bỏ, ); theo dõi giao dịch; xử lý đơn hàng; cập nhật tình hình hóa đơn, Những tính năng này giúp doanh nghiệp đẩy mạnh hoạt động bán hàng trực tuyến và rút ngắn quy trình, mở thêm tiện ích thanh toán mới, quay vòng vốn nhanh, giảm chi phí bán hàng,

- Phân loại theo cách thức lưu trữ thông tin giao dịch:

+ Ví điện tử được lưu trữ trên máy chủ: Là loại ví điện tử đòi hỏi người dùng mỗi khi sử dụng sẽ

phải tiến hành kết nối trực tuyến tới máy chủ của nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử Toàn bộ quá trình giao dịch bao gồm lịch sử giao dịch, mua cái gì, ở đâu, thời gian nào, số tiền bao nhiêu đều được máy chủ của nhà cung cấp dịch vụ cí điện tử lưu trữ để người dùng có thể truy cập, tra cứu khi cần thiết Đối với loại hình này, thông tin của khách hàng phải được nhà cung cấp hoặc người bán hết sức bảo mật, nếu không thì sẽ gặp nguy hiểm cho khách hàng

+ Ví điện tử được lưu trữ trên máy khách: Là loại ví điện tử hoàn toàn không lưu trữ bất kỳ thông

tin gì về quá trình giao dịch của người dùng trên máy chủ của nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử mà được lưu trữ trên chính thiết bị của người dùng (phần mềm hoặc ứng dụng) Khi người dùng xóa bỏ ứng dụng hoặc phần mềm này trong thiết bị, toàn bộ những thông tin, dữ liệu ví điện tử của người dùng sẽ mất Yêu cầu đối với loại ví này là khách hàng phải tải phần mềm về máy tính của mình, hoặc app về thiết bị điện tử của mình

- Phân loại theo công nghệ sử dụng:

+ Công nghệ NFC: ví mã hóa kết hợp phần tử bảo mật được nhúng trong thiết bị hoặc sử dụng thẻ

máy chủ giả lập (HCE) trên đám mây

+ Công nghệ Mã quang học/QR: Sử dụng mã QR hoặc mã vạch được tạo bởi POS của người bán

hoặc thiét bị của khách hàng

+ Công nghệ kỹ thuật số: Ví được thiết kế để sử dụng trực tuyến với ứng dụng hạn chế trong thế

giới thực

+ Công nghệ dựa trên văn bản: Nền tảng thanh toán dựa trên SMS với điện thoại di động, hoạt

động cả như thiết bị gửi và thiết bị đầu cuối POS

- Phân loại theo quy trình và công nghệ bảo mật:

+ Ví di động lấy thiết bị làm trung tâm: Là ví điện tử lưu trữ những thông tin thanh toán của người

dùng trên thiết bị di động Những thông tin này được đăng nhập tại điểm mua hàng, dịch vụ sử dụng công nghệ NFC hoặc công nghệ MST Ví này được kịch hoạt thông qua sự cho phép từ những tổ chức tài chính sở hữu tài khoản thanh toán Và đây là ví dành riêng cho hệ điều hành (Apple chỉ hoạt động trên thiết bị của Apple, )

+ Ví trong ứng dụng di động lấy thiết bị làm trung tâm: ví này là một ứng dụng để thanh toán tại

những địa điểm mà thẻ ứng dụng hoặc thẻ ghi nợ không khả thi Thông tin đăng nhập thanh toán được mã hóa có thể được lưu trữ trong điện thoại di động hoặc trên đám mây

+ Ví không lộ thông tin thẻ, thông tin thẻ lưu trữ trong hồ sơ: Là ví kỹ thuật só sử dụng thông tin

đăng nhập thanh toán đã được lưu trữ trước đó của người dùng, loại ví này không hề yêu cầu người dùng phải cung cấp thẻ để tiếp xúc với thiết bị đọc thẻ

+ Ví thanh toán kỹ thuật số: Tập trung vào mạng lưới thanh toán Là giải pháp thanh toán từ xa dựa

trên đám mây kỹ thuật số cung cấp thông tin thanh toán theo phương thức điện tử cho người bán

+ Ví điện tử mã QR: Lấy người bán làm trung tâm, ví do người bán cung cấp, được tài trọ bằng

nhãn hiệu riêng

*) Ví dụ: Momo – ví điện tử trên điện thoại di động được 13 triệu người tin dùng

Câu 21: Trình bày quy trình thanh toán ví điện tử của Ngân Lượng (có vẽ hình minh họa)

*) Mô hình quy trình thanh toán bằng ví điện tử của Ngân Lượng

*) Quy trình thanh toán ví điện tử của Ngân Lượng

- Bước 1: Khách hàng truy cập vào website Nganluong.vn tiến hành đăng ký và tạo tài khoản trên ví

điện tử

- Bước 2: Khách hàng nạp tiền vào tài khoản ví điện tử bằng nhiều cách

+ Online: chuyển khoản từ tài khoản thẻ, tài khoản ngân hàng thông qua dịch vụ In banking + Offline: chuyển khoản truyền thống, nạp tiền bằng thẻ cào điện thoại

- Bước 3: Trên các web bán hàng có tích hợp thanh toán với Ngân Lượng, khách hàng lựa chọn sản

phẩm và lựa chọn Ngân Lượng để thanh toán

- Bước 4: Khi lựa chọn Ngân Lượng để thanh toán, khách hàng sẽ được điều hướng ngay về web

Nganluong.vn Người dùng sử dụng tài khoản đã đăng ký để tiến hành truy cập thông qua một kết nối an toàn để vào sử dụng các dịch vụ thanh toán của ví điện tử Trên web khách hàng có quyền lựa chọn hình thức chuyển tiền cho người bán

- Bước 5: Khách hàng có thể thực hiện 2 cách thức để tiến hành thanh toán:

+ Cách 1: Thanh toán ngay Nếu người mua lựa chọn thanh toán này, tiền thanh toán chuyển từ tài khoản ví điện tử ngân lượng của người mua sáng tài khoản ví điện tử Ngân Lượng của người bán Khi đó, người bán có thể thực hiện chuyển đổi tiền thanh toán sang tài khoản ngân hàng hoặc rút ra tiền mặt nếu muốn

+ Cách 2: Thanh toán tạm giữ Nếu khách hàng lựa chọn thanh toán tạm giữ, tiền thanh toán sẽ được Ngân Lượng tạm giữ và Ngân lượng gửi thông báo yêu cầu web bán hàng tiến hành giao hàng Web bán

hàng giao hàng đến người mua, lúc này có 2 trường hợp xảy ra (TH1: người mua nhận hàng và phí chuyển dịch tiền thanh toán sẽ được chuyển vào tài khoản Ngân Lượng của người bán; TH2: Nếu người mua khiếu nại về giao dịch, Ngân Lượng đứng ra giải quyết tranh chấp trên cơ sở tôn trọng quyền và lợi ích của các bên

Sau khi điền đầy đủ thông tin trên trang thanh toán và lựa chọn hình thức chuyển tiền cho người bán, KH sẽ nhận được mã xác minh giao dịch được NL nhắn tin vào đtdđ KH sẽ điền nốt mã xác minh và mã bảo mật để hoàn thiện đơn hàng

- Bươc 6: Khách hàng được thông báo là đã mua hàng thành công trên web của người bán - Bước 7: Web chuyển hàng cho khách hàng

Câu 22: Trình bày quy trình thanh toán bằng ví điện tử của Paypal (có vẽ hình minh họa)

*) Mô hình quy trình thanh toán bằng ví điện tử của Paypal (Vẽ hình ra)

*) Quy trình thanh toán bằng ví điện tử PayPal:

- Bước 1: Khách hàng truy cập vào web Paypal.com tiến hành đăng ký và tạo tài khoản ví điện tử - Bước 2: Khách hàng liên kết thẻ thanh toán (thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế) với tài khoản

ví điện tử Paypal

- Bước 3: Khách hàng truy cập vào web của người bán đã tích hợp thanh toán với Paypal, khách

hàng tiến hành lựa chọn sản phẩm và lựa chọn thanh toán bằng ví điện tử Paypal Thông thường với những web tích hợp thanh toán Paypal khách hàng chỉ cần chọn “Checkout with Paypal”

- Bước 4: Khách hàng sẽ được điều hướng về trang đăng nhập của Paypal, sau đó khách hàng đăng

nhập vào tài khoản Paypal bằng tên đăng nhập và mật khẩu của mình và thực hiện thanh toán

- Bước 5: Sau khi đăng nhập vào cổng thanh toán Paypal, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức

thanh toán sau đây: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, tài khoản ngân hàng hoặc số dư tài khoản Paypal

- Bước 6: Tiền thanh toán sẽ được chuyển vào tài khảon Paypal của người bán Người bán có thể

thực hiện chuyển đổi sang tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ hoặc giữ trong tài khoản Paypal nếu muốn

Câu 23: Trình bày quy trình thanh toán của ví điện tử Ngân Lượng (bao gồm cả quy trình thanh toán ngay và thanh toán tạm giữ) Nếu một vài tiện ích cho người mua khi sử dụng hình thức thanh toán này

*) Mô hình quy trình thanh toán bằng ví điện tử của Ngân Lượng (Vẽ hình) *) Quy trình thanh toán ví điện tử của Ngân Lượng

- Bước 1: Khách hàng truy cập vào website Nganluong.vn tiến hành đăng ký và tạo tài khoản trên ví

điện tử

- Bước 2: Khách hàng nạp tiền vào tài khoản ví điện tử bằng nhiều cách

+ Online: chuyển khoản từ tài khoản thẻ, tài khoản ngân hàng thông qua dịch vụ In banking + Offline: chuyển khoản truyền thống, nạp tiền bằng thẻ cào điện thoại

- Bước 3: Trên các web bán hàng có tích hợp thanh toán với Ngân Lượng, khách hàng lựa chọn sản

phẩm và lựa chọn Ngân Lượng để thanh toán

- Bước 4: Khi lựa chọn Ngân Lượng để thanh toán, khách hàng sẽ được điều hướng ngay về web

Nganluong.vn Người dùng sử dụng tài khoản đã đăng ký để tiến hành truy cập thông qua một kết nối an toàn để vào sử dụng các dịch vụ thanh toán của ví điện tử Trên web khách hàng có quyền lựa chọn hình thức chuyển tiền cho người bán

- Bước 5: Khách hàng có thể thực hiện 2 cách thức để tiến hành thanh toán:

+ Cách 1: Thanh toán ngay Nếu người mua lựa chọn thanh toán này, tiền thanh toán chuyển từ tài khoản ví điện tử ngân lượng của người mua sáng tài khoản ví điện tử Ngân Lượng của người bán Khi đó, người bán có thể thực hiện chuyển đổi tiền thanh toán sang tài khoản ngân hàng hoặc rút ra tiền mặt nếu muốn

+ Cách 2: Thanh toán tạm giữ Nếu khách hàng lựa chọn thanh toán tạm giữ, tiền thanh toán sẽ được Ngân Lượng tạm giữ và Ngân lượng gửi thông báo yêu cầu web bán hàng tiến hành giao hàng Web bán hàng giao hàng đến người mua, lúc này có 2 trường hợp xảy ra (TH1: người mua nhận hàng và phí chuyển dịch tiền thanh toán sẽ được chuyển vào tài khoản Ngân Lượng của người bán; TH2: Nếu người mua khiếu nại về giao dịch, Ngân Lượng đứng ra giải quyết tranh chấp trên cơ sở tôn trọng quyền và lợi ích của các bên.)

- Bươc 6: Khách hàng được thông báo là đã mua hàng thành công trên web của người bán - Bước 7: Web chuyển hàng cho khách hàng

*) Khi khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này, họ sẽ nhận được một số lợi ích sau:

+ Không bị hạn chế bởi không gian và thời gian + Tiết kiệm thời gian, đơn giản quá trình thanh toán

- Tính an toàn cao, đảm bảo khi mua sắm các sản phẩm có giá trị lớn: - Mất phương tiện thanh toán nhưng vẫn giữ được tiền trong tài khoản: - Tăng tốc độ chu chuyển tiền và tận dụng hiệu quả của đồng tiền giao dịch:

Câu 24: Trình bày khái niệm ví điện tử Lựa chọn một nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử bất kỳ, phân tích những ưu và nhược điểm của loại ví điện tử này mang lại cho người dùng

*) Khái niệm:

- Ví điện tử là một thuật ngữ dùng trong giao dịch thương mại điện tử Ví điện tử được hiểu một cách đơn giản là một tài khoản điện tử được kết nối với một hệ thống thanh toán trực tuyến và hệ thống tài khoản ngân hàng, được sử dụng trong thanh toán trực tuyến Ta có thể sử dụng ví điện tử để chuyển, nhận tiền hoặc thanh toán các gioa dịch điện tử như tiền điện, tiền nước, mua vé, thẻ điện thoại,

b) Nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử Ngân Lượng:

*) Giới thiệu:

Ngân Lượng được người dùng biết đến với vai trò là một ví điện tử Người dùng có thể đăng kí tài khoản cá nhân hoặc doanh nghiệp với 3 chức năng chính: Nạp tiền, Thanh toán và Chuyển tiền Tất cả các

giao dịch đều được thực hiện trực tuyến thông qua Thẻ ATM nội địa, Thẻ quốc tế (Visa, Master, JCB, Amex), Internet Banking, QR-Pay và các hình thức tiện dụng khác

Ngoài ra, Nganluong.vn còn xây dựng hệ thống tiên tiến liên kết trực tiếp với gần 40 tổ chức tài chính và viễn thông tại Việt Nam và Quốc tế, qua đó mang lại một giải pháp Thanh toán trực tuyến toàn diện cung cấp đầy đủ và đa dạng các kênh thanh toán cho khách hàng

*) Nhược điểm:

- Dù được xem là dịch vụ có độ bảo mật và an toàn cao nhưng khi sử dụng ví điện tử vẫn có thể phát sinh một số nhược điểm như mất tài khoản nếu để lộ thông tin, nhất là khi truy cập thường xuyên vào các trang web không đáng tin cậy

+ Mặc dù Ngân Lượng thường áp dụng các biện pháp bảo mật như mã hóa dữ liệu và xác thực hai yếu tố, nhưng vẫn có nguy cơ thông tin cá nhân bị đánh cắp do các vấn đề liên quan đến bảo mật hệ thống Có nguy cơ bị tấn công từ các kỹ thuật tấn công như phishing (giả mạo trang web), malware, và các hình thức khác của tội phạm mạng

+ Việc sử dụng ví điện tử Ngân Lượng yêu cầu một kết nối Internet ổn định Nếu kết nối bị gián đoạn hoặc không ổn định, người dùng có thể gặp khó khăn trong việc thực hiện các giao dịch

+ Việc sử dụng ví điện tử Ngân Lượng yêu cầu một kết nối Internet ổn định Nếu kết nối bị gián đoạn hoặc không ổn định, người dùng có thể gặp khó khăn trong việc thực hiện các giao dịch

+ So với các loại thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, ví điện tử Ngân Lượng có hạn chế trong việc rút tiền mặt từ ATM Điều này có thể gây bất tiện cho những người dùng có nhu cầu sử dụng tiền mặt thường xuyên

II NHÓM CÂU HỎI 2

Câu 1: Trình bày khái niệm và các đặc điểm cơ bản của vi thanh toán

a) Khái niệm:

Vi thanh toán là một tên gọi chung để chỉ những hệ thống thanh toán cho phép người dùng thanh toán hàng hóa, dịch vụ với số lượng tiền rất là nhỏ Ta có thể hiểu vi thanh toán là các giao dịch hoặc khoản thanh toán có giá trị dưới 1 USD (và trong một số trường hợp, chỉ là một phần nhỏ của xu) thường được thực hiện trực tuyến Các khoản vi thanh toán được coi là một cách tận dụng In để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán trực tuyến trong thời gian thực của các quyền kỹ thuật số, tiền bản quyền, mua hàng trong trờ chơi, tiền boa trực tuyến và thậm chí để điều phối các thiết bị được kết nối qua In vạn vật (IoT)

Trong thế giới web, vi thanh toán là một khái niệm kinh doanh chỉ ra cách thu tiền từ 1 trang web được xem Mỗi click, mỗi nội dung đều phải trả tiền bên trong các trang html trước khi quy trình sử dụng được diễn ra

b) Đặc điểm cơ bản của vi thanh toán: *) Thứ nhất, đặc điểm kỹ thuật:

- Vi thanh toán được xây dựng trên 2 hệ thống