khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh sở giao dịch

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ & QUẢN LÝ --- oOo --- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ & QUẢN LÝ - oOo -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đề tài:

Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch-

Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thúc Hương Giang

Họ và tên sinh viên: Phạm Thu Hiền

Mã số sinh viên: 20182301

Lớp, khóa: Tài chính ngân hàng K63

Hà Nội – Năm 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ & QUẢN LÝ - oOo -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài:

Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch-

Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thúc Hương Giang

Họ và tên sinh viên: Phạm Thu Hiền

Mã số sinh viên: 20182301

Lớp, khóa: Tài chính ngân hàng K63

TRƯỜNG ĐH BÁCH KHOA HÀ NỘI

VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ

CỘNG H A XÃ HỘI CHỦ NGHĨ VIỆT NAMÒ A

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

NHIỆM VỤ THIẾT KẾ TỐT NGHIỆP

Họ và tên sinh viên: Phạm Thu Hiền

MSSV: 20182301

Khóa: 63

Họ và tên giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thúc Hương Giang

1 Tên đề tài tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch- sssssss

2 Các số liệu ban đầu: Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch qua 3 năm 2019-2021

TRƯỜNG ĐH BÁCH KHOA HÀ NỘI

VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ

CỘNG H A XÃ HỘI CHỦ NGHĨ VIỆT NAMÒ A

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên sinh viên: Phạm Thu Hiền

MSSV: 20182301

Khóa: 63

Tính chất của đề tài:

Nội dung nhận xét: 1 Tiến trình thực hiện đề tài

2 Nội dung của khóa luận - Cơ sở lý thuyết

- Các số liệu, tài liệu thực tế

- Phương pháp và mức độ giải quyết các vấn đề:

3 Hình thức của khóa luận - Hình thức trình bày:

- Kết cấu khóa luận:

4 Nhận xét khác: …

Đánh giá và cho điểm: - Tiến trình làm khóa luận: ………

- Nội dung khóa luận:

- Hình thức khóa luận: …

- Tổng cộng: ………

Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 20……

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

3

TRƯỜNG ĐH BÁCH KHOA HÀ NỘI

VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ

CỘNG H A XÃ HỘI CHỦ NGHĨ VIỆT NAMÒ A

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN DUYỆT

Họ và tên sinh viên: Phạm Thu Hiền

MSSV: 20182301

Khóa: 63

Tính chất của đề tài:

Nội dung nhận xét: 1 Nội dung của khóa luận

2 Hình thức khóa luận

3 Nhận xét khác

Đánh giá và cho điểm: - Nội dung khóa luận:

- Hình thức khóa luận: …

- Tổng cộng: ………

Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 20…… GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

5

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT 9

LỜI MỞ ĐẦU 10

LỜI NÓI ĐẦU 11

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 15 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 15

1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại 15

1.2 Tín dụng và rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Tín dụng của Ngân hàng thương mại 17

1.2.2 Rủi ro tín dụng và rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong các Ngân hàng thương mại 20

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng 22

Sơ đồ 1.2: Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng cá nhân 28

Bảng 1.1: Bảng tiêu chí chấm điểm xếp hạng t n dụng cí á nhân tại CIC 29

Bảng 1.2: Bảng xếp hạng t dụng khín ách hàng của CIC 30

1.3 Quản trị rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại 31 1.3.1 Khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng 31

1.3.2 Sự cần thiết của quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 32

1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 33

Sơ đồ 1.3: Sơ đồ các bước quản trị rủi ro tín dụng 33

1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong Ngân hàng thương mại 43 1.4.1 Nhân tố khách quan 43

1.4.2 Nhân tố chủ quan 44

Sơ đồ 1.4: Sơ đồ quy trình tín dụng trong các ngân hàng thương mại 45

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 48 2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Qu c t Viổ ề ố ế ệt Nam- Chi nhánh S Giao ở

2.1.1 V VIB 48 ề2.1.2 Về VIB Chi nhánh Sở giao dịch 50 -

2.2.1 Mô hình tổ chức ngân hàng VIB – Chi nhánh Sở Giao dịch 52

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức 52 2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban trong chi nhánh ngân hàng VIB chi nhánh Sở Giao dịch 53 2.2.3 K t qu kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Qu c t chi nhánh S Giao ế ả ủ ố ế ởdịch giai đoạn 2019-2021 57 Bảng 2.1: B ng k t qu hoả ế ả ạt động kinh doanh chi nhánh S Giao d ch giai ở ịđoạn 2019-2021 58 2.3 Thực trạng hoạt động tín d ng KHCN t i Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t ụ ạ ố ế ệ

2.3.1 Các s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Qu c ả ẩ ụ ạ ố

tế Vi t Nam chi nhánh S Giao d ch 59 ệ ở ị2.3.2 Th c tr ng hoự ạ ạt động tín d ng và r i ro tín d ng khách hàng cá nhân t i ụ ủ ụ ạNgân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam chi nhánh S Giao d ch 62 ố ế ệ ở ịBảng 2.2: B ng k t qu hoả ế ả ạt động tín d ng t i VIB- S Giao dụ ạ ở ịch giai đoạn 2019-2021 62 Bảng 2.3: K t qu hoế ả ạt động khách hàng cá nhân c a ngân hàng VIB Chi ủ –nhánh S Giao Dở ịch, giai đoạn 2019 - 2021 62 Bảng 2.4 Dư nợ tín d ng các s n ph m cho vay ph c v s n xu t kinh doanh ụ ả ẩ ụ ụ ả ấcủa VIB S Giao d– ở ịch giai đoạn 2019-2021 64

7

Bảng 2.6: Bảng đánh giá rủi ro tín d ng t i VIB Chi nhánh S Giao Dụ ạ – ở ịch qua các năm 67 2.4 Thực trạng quản tr r i ro tín d ng khách hàng cá nhân tị ủ ụ ại Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam- Chi nhánh S Giao d ch ố ế ệ ở ị 69 2.4.2 Quy trình tín d ng KHCN t i Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam- Chi ụ ạ ố ế ệnhánh S Giao d ch 72 ở ị

Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng KHCN tại VIB- Chi nhánh S Giao dở ịch 72 2.4.3 Mô hình qu n tr tín d ng t i ngân hàng TMCP Quả ị ụ ạ ốc t Vi t Nam Chi ế ệ –nhánh S Giao d ch 76 ở ị

Sơ đồ 2.3: Bộ máy quản trị r i ro tín d ng trong Ngân hàng qu c t VIB 76 ủ ụ ố ế

Sơ đồ 2.4: Sơ đồ qu n tr r i ro tín d ng t i VIB- Chi nhánh S Giao d ch 77 ả ị ủ ụ ạ ở ị2.4.4 N i dung qu n tr r i ro tín d ng khách hàng cá nhân c a Ngân hàng ộ ả ị ủ ụ ủTMCP Qu c t Vi t Nam- Chi nhánh S Giao d ch 79 ố ế ệ ở ịBảng 2.6: H th ng ký hi u x p h ng tín d ng cá nhân c a VIBệ ố ệ ế ạ ụ ủ 81 Bảng 2.7 T m tắt sơ ược thó l ông tin cá nhân và khoản vay tiêu dùng của Khách hàng A 82 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN tại VIB- Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2019-2021 84 2.4.5 Các nhân t ố ảnh hưởng đến công tác qu n tr r i ro tín d ng khách hàng ả ị ủ ụ

cá nhân t i VIB- Chi nhánh S Giao dạ ở ịch 86 2.5 Đánh giá chung về công tác quản tr r i ro tín d ng khách hàng cá nhân t i ị ủ ụ ạNgân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam- Chi nhánh S Giao d ch ố ế ệ ở ị 89 2.5.1 Những thành tích đạt được 89 2.5.2 Nh ng h n ch còn t n t i trong công tác qu n tr r i ro tín d ng khách ữ ạ ế ồ ạ ả ị ủ ụhàng cá nhân 91 2.5.3 Nguyên nhân c a hủ ạn ch 94 ếCHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 97

3.1 Định hướng phát triển 97 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB –

3.2.1 Giải pháp về hoàn thiện chính sách tín dụng khách hàng cá nhân 98 3.2.2 Giải pháp về mô hình quản trị rủi ro tín dụng 100 3.2.3 Giải pháp về nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại VIB – Chi nhánh Sở Giao Dịch 102

3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 109 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 109 3.3.3 Kiến nghị với lãnh đạo địa phương 110 3.3.4 Kiến Nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CN Sở Giao - Dịch 111

KẾT LUẬN 113 PHỤ LỤC 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 133

LỜI MỞ ĐẦU

Sau một thời gian học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch thành phố Hà Nội trong thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với sự giúp đỡ, tạo điều kiện của ban lãnh đạo ngân hàng, các anh chị ở phòng ban Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch đã giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp

Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn tới các thầy, cô giảng viên Viện Kinh tế và Quản lý trường ĐHBK Hà Nội đã cung cấp đầy đủ kiến thức về kinh tế và xã hội cho em Xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thúc Hương Giang – giảng viên hướng dẫn Khóa luận tốt nghiệp kỳ 2022 đã luôn quan tâm, sát sao, hướng dẫn kịp thời giúp bài báo cáo của em được chỉn chu và hoàn thiện

Khóa luận tốt nghiệp bao gồm các phần chính như sau:

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ

từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong khoá luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này

Hà Nội, ngày 25 tháng 06 năm 2022

Sinh viên

đó có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng được cải thiện, phong cách sống hiện đại

và nhu cầu mua sắm cao Vì vậy mảng kinh doanh này đang đem lại những cơ hội lớn cho cả các Ngân hàng và khách hàng

Hoạt động ngân hàng là dạng hoạt động rất nhạy cảm, đặc biệt, nó liên quan và ảnh hưởng trực tiếp đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế Đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ – loại hàng hoá nhạy cảm với rủi ro; tính dễ lây lan rủi ro giữa các NHTM với nhau Sự hoạt động yếu kém hay đổ vỡ của một ngân hàng sẽ gây

ra phản ứng dây chuyền đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng Khách hàng của ngân hàng rất đông và chỉ cần một khách hàng gặp rủi ro sẽ gây tác động xấu tới hình ảnh của ngân hàng Như vậy, muốn tồn tại và phát triển, các NHTM phải có đủ năng lực quản lý rủi ro Nếu không, sẽ không có khả năng tồn tại kinh doanh trên thị trường Ngày nay, hoạt động Quản trị tài sản nợ tài sản có và quản lý rủi ro được các NHTM -đặc biệt quan tâm Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin thì mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng cũng đa dạng, phức tạp và tinh vi hơn rất nhiều so với trước đây Chính điều này đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng cần phải phát hiện sớm các rủi ro, đặc biệt là các rủi ro tiềm ẩn Phát hiện sớm các rủi ro và đưa ra các mô hình quản lý rủi ro đóng vai trò rất quan trọng đối với các ngân hàng hiện đại và đa năng hiện nay

Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại tuỳ thuộc vào năng lực quản lý rủi

ro Hoạt động tín dụng hiện đang chiếm tỷ trọng lớn nhất: từ 60-70% trong danh mục tài sản có Đặc biệt nguồn tín dụng này đã và đang đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập thị trường tài chính – ngân hàng ngày càng phát triển, đang đòi hỏi ngành ngân hàng phải có những cải cách mạnh mẽ để nâng cao năng lực quản lý rủi ro trong từng hoạt động

Kết quả của một số cuộc điều tra về dịch vụ ngân hàng gợi ý rằng, các ngân hàng đang trải qua những thay đổi mạnh mẽ trong chức năng hình thức Thực tế những thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng quan trọng đến nỗi rất nhiều nhà phân tích coi đó là một cuộc “cách mạng ngân hàng” Hoạt động tín dụng của các ngân hàng cũng đang trải qua những thay đổi mạnh mẽ Với sự xuất hiện và phát hiện về thị trường khách hàng cá nhân trong tín dụng ngân hàng, các ngân hàng đang hướng tới khách hàng cá nhân như một khách hàng trung thành đầy tiềm năng Hoạt động tín dụng tiêu dùng phục vụ khách hàng cá nhân đã và đang đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận và rủi ro là hai mặt của một vấn đề, lợi nhuận cao cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn mà phía cá nhân, cũng như phía chủ quan của ngân hàng đem lại Điều này khiến mỗi ngân hàng phải xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cá nhân riêng cho mình

Vậy, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân và những nội dung của quản lý rủi ro là gì? Một chương trình quản lý rủi ro toàn diện phải có những yếu tố nào? Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân hiện nay tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh

Sở Giao dịch và những biện pháp được nào coi là hiệu quả để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng?

Do vậy, em quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch” để nghiên cứu trong khóa luận tốt nghiệp của mình

1 Mục tiêu nghiên cứu

1.1 Mục tiêu chung

Khóa luận trên cơ sở phân tích hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch Từ đó đưa ra- các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch.-

1.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống cơ sở lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân trong

- Giải pháp khắc phục những tồn tại trong Công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

2.1 Đối tượng nghiên cứu

Công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch.-

Phạm vi thời gian nghiên cứu của khóa luận trong giai đoạn 2021 – 2022

3 Phương pháp nghiên cứu

- Kết hợp tìm hiểu qua internet, sách báo, tài liệu… liên quan tới đề tài

- Quan sát trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh của ngân hàng

- Kết quả lấy trong các năm gần nhất trở lại đây

- Các phương pháp nghiên cứu định tính được sử dụng để đánh giá chất lượng Công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch.-

4 Kết cấu khóa luận

Ngoài lời nói đầu và danh mục từ viết tắt, Khóa luận tốt nghiệp gồm ba phần:

PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU

PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH PHẦN 3: KẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

15

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan Ngoài ra, Ngân hàng thương mại còn là một định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường Nhờ vào hệ thống này mà các nguồn tiền nhàn rỗi vốn nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động và tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho các

Tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế xã hội Sự có - mặt của Ngân hàng thương mại trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế -

xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế xã hội và ngược lại.-

1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế bằng cách bán cho họ các trái phiếu do Ngân hàng phát hành, đây là hình thức hay được sử dụng vì thời gian huy động vốn rất ngắn trong khi lãi suất có được lại tương đối cao, do đó Ngân hàng thường phát hành trái phiếu khi cần vốn đột xuất

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, các Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách vay Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng khác Ở Việt Nam, hình

doanh BĐS, khách hàng mới thành lập hoặc mới bất đầu hoạt động kinh doanh + Quy định về mức cho vay: xác định căn cứ vào phương án vay của KH, mức vốn

tự có tham gia, nhu c u c a khách hàng, khầ ủ ả năng hoàn trả ợ n vay c a KH, giá tr ủ ịTSBĐ, loại TSBĐ

và biện pháp đảm b o ti n vay, khả ề ả năng nguồn vốn của Ngân hàng

+ Th i gian cho vay: ph thu c vào nhu c u cờ ụ ộ ầ ủa KH, dòng ti n c a KH, tình hình ề ủtài chính c a KH (Mủ ục đích tiêu dùng < = 120 tháng; Mục đích sản xuất kinh doanh Ngắn h n <= 12 tháng, trung dài h n <= 84 tháng; Nhà <=240 tháng (riêng t i chi ạ ạ ạnhánh khuy n khích ế cho vay < =180 tháng để việc mua vốn cho vay từ hội sở thấp) + Quy định về lãi suất cho vay, phí liên quan bao g m các nguyên tồ ắc xác định lãi suất, phí, định kỳ điều chỉnh lãi su t, lãi su t ph t ch m tr Kấ ấ ạ ậ ả ỳ cho vay đầu tiên: Theo chương trình sản phẩm chung của VIB; Kỳ điều chỉnh lãi su t: Áp d ng theo ấ ụ

sự điều ch nh cỉ ủa giám đốc chi nhánh trên c s hở ở ợp đồng đã ký và quy định không vượt lãi suất trần của Ngân hàng nhà nước

- Quy định v bề ảo đảm ti n vay: ề

VIB- Sở Giao d ch ch th c hiị ỉ ự ện nhận TSBĐ trong danh mục tài sản đảm bảo mà tổng giám đốc công b tố ừng th i k ờ ỳ

Riêng v tài sề ản đảm b o cả ủa chi nhánh là BĐS Mộ ố BĐS theo chính sách nhận t scủa VIB thu c nhóm h n ch nh n th ch p, m t s bộ ạ ế ậ ế ấ ộ ố ất động s n n m trong khu quy ả ằhoạch treo mà chưa được nhà nước gỡ bỏ, những trường hợp này VIB CN S Giao ởdịch v n nh n th chẫ ậ ế ấp nhưng việc định giá sẽ được kiểm soát thông qua giám đốc vùng, giá tr thị ẩm định sẽ được định giá theo giá đất ủy ban, 50% giá tr ịtrường CN thường xác định tỷ lệ cho vay trong những trường h p này r t th p Ho c chi nhánh ợ ấ ấ ặ

sẽ đưa ra điều ki n b sung khi nh n nh ng tài s n này ệ ổ ậ ữ ả

- Hi n t i, v h n mệ ạ ề ạ ức thẩm định và h n mạ ức phán quy t t i chi nhánh Sế ạ ở Giao d ch ị

đối với KHCN được thực hiện như sau:

+ H n m c thạ ứ ẩm định: Tùy vào m i nhân viên h n mộ ạ ức thẩm định t 1 từ ỷ đến 10 t ỷ+ H n m c phê duyạ ứ ệt đố ớ ồ sơ cá nhân tại v i h i chi nhánh:

Thứ nhất, đố ớ ồ sơ vớ ại v i h i h n mức dưới 2 tỷ đồng, không có điều kiện ngoại l vệ ề điều kiện cấp tín dụng ho c tài sặ ản đảm bảo do giám đốc chi nhánh phê duy t ệ

72

Thứ hai, đối với hồ sơ với hạn mức nhỏ hơn 2 tỷ (có ngo i l ) và hạ ệ ồ sơ KHCN với hạn m c lứ ớn hơn 2 tỷ thì s ẽ được trình tại trung tâm tín d ng cá nhân t i h i s , ban ụ ạ ộ ởtín d ng cá nhân h i s , UBTD t i h i s ụ ộ ở ạ ộ ở

2.4.2 Quy trình tín dụng KHCN t i Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam- Chi ạ ố ế ệ

nhánh S Giao d ch ở ị

Quy trình tín d ng tụ ại VIB được chia thành hai quy trình tách biệt: quy trình tín dụng khách hàng doanh nghi p và quy trình tín d ng khách hàng cá nhân Trong d ệ ụ ềtài này ta đi vào nghiên cứu quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Do đặc điểm vè các t p khách hàng khác nhau nên quy trình tín d ng khách hàng cá nhân ch có ba ệ ụ ỉ

bộ ph n nghi p v qu n lý: Qu n lý khách hàng (QLKH), B ph n thậ ệ ụ ả ả ộ ậ ẩm định/ định giá và b ph n h tr Giao d ch tín d ng (GDTD) th c hiộ ậ ỗ ợ ị ụ ự ện các công đoạn riêng c a ủquy trình Quy trình tín d ng khách hàng cá nhân VIB- Chi nhánh Sụ ở ở Giao d ch ịbao gồm 6 giai đoạn:

Sơ đồ 2.2: Quy trình tín d ng KHCN t i VIB- Chi nhánh S Giao d ch ụ ạ ở ị

(Nguồn: Quy trình cho vay t i VIB- Chi nhánh S Giao dạ ở ịch)

B1-Tiếp nhận và đề xuất: Qu n lý khách hàng (QLKH) ki m tra mả ể ục đích vay, loại vay và tình hình tài chính c a khách hàng phù h p hay không vủ ợ ới chính sách tín d ng c a ngân hàng Thông ụ ủ thường giai đoạn này, QLKH c n thu th p các thông ầ ậtin như: mục đích của kho n vay, s ti n vay, th i h n, ngu n tr n , tài sả ố ề ờ ạ ồ ả ợ ản đảm bảo, rủi ro,…

Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu của khách hàng không phù hợp với quy định cho vay c a Chi nhánh ngân hàng thì QLKH t ch i kho n vay, không ti p nh n hủ ừ ố ả ế ậ ồ sơ, nếu nh n th y phù h p vậ ấ ợ ới điều ki n thì chuyệ ển sang giai đoạn k ti p ế ế

B2-Thẩm định (kiểm tra trước khi cho vay): QLKH hướng d n và ti p nh n h ẫ ế ậ ồ

sơ vay, nhằm mục đích xác minh tính chính xác và đầy đủ c a d li u, thông tin mà ủ ữ ệkhách hàng đã cung cấp Để xác minh tính chính xác c a d li u, thông tin c a khách ủ ữ ệ ủhàng, QLKH th c hiự ện theo các bước sau:

- Phỏng v n, th o lu n tr c ti p v i khách hàng ấ ả ậ ự ế ớ

- Hướng d n khách hàng kê khai thông tin trên giẫ ấy đề ngh vay v n ( mị ố ẫu ngân hàng)

- Xác minh ngu n thu nhồ ập để trả n c a KH: các ch ng t chợ ủ ứ ừ ứng mình ngu n thu ồnhập của khách hàng như: hợp đồng lao động, bảng lương ( hoặc sao kê tháng 3 tháng g n nh t ) , các thông tin t h th ng CIC, thông tin t ngân hàng khác, ầ ấ ừ ệ ố ừthông tin v khề ả năng tài chính vá các mối quan h c a KH ệ ủ

- Thẩm định trực tiếp nơi khách hàng sinh sống và kinh doanh

- Thẩm định TSĐB ( phòng thẩm định), chuyển thư định giá

Sau khi thu thập và xác minh tính đúng đắn c a d li u, thông tin khách hàng, QLKH ủ ữ ệchuyển sang giai đoạn phân tích để ập báo cáo đề l xuất cấp tín dụng trình cho lãnh đạo xem xét và phê duyệt

B3-Phân tích và l p tậ ờ trình đề xu ất:

Từ nh ng thông tin thu thữ ập được của khách hàng và các ngu n h tr , QLKH phân ồ ỗ ợtích, l p t trình và trình lãnh o xét duyậ ờ đạ ệt Trong giai đoạn này, QLKH cần phân tích các điểm sau:

- Mục đích vay: loại vay có phù h p vợ ới quy định c a VIB hay không ủ

- Số ti n vay: Phù h p về ợ ới khả năng tài chính của khách hàng và t l cho vay trên ỷ ệTSĐB của VIB Ngoài ra QLKH th c hiự ện đúng quy định v h n mề ạ ức phê duyệt

1 l n c p tín d ng theo tiêu chu n sau: ầ ấ ụ ẩ

• Trường h p h n mợ ạ ức > 5 tỷ đồng, thu c th m quy n phê duy t c a UBTD, ộ ẩ ề ệ ủhạn mức 3 <= 5 tỷ thuộc thẩm quyền Giám đốc Vùng và Giám đốc Miền, hạn m c <= 2 tứ ỷ đồng thuộc th m quy n cẩ ề ủa Giám c Chi nhánh đố

• Trường hợp vượt th m quy n phê duy t c a VIB Sẩ ề ệ ủ ở Giao d ch cị ần chuyển

hồ sơ cho Giám đốc Vùng, Giám đốc Miền và UBTD phê duyệt

- Khả năng trả nợ: nhằm đảm b o thu nh p ả ậ ổn định, tr nả ợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khó đòi QLKH tìm hiểu về đặ điểc m công vi c cệ ủa khách hàng như: chức

vụ, mức lương, thời gian công tác, kinh nghiệm, uy tín, … và các mối quan hệ của họ trong gia đình, xã hội QLKH thu th p thông tin t khách hàng càng nhi u ậ ừ ềthì càng có l i cho vi c phân tích ngu n tr n kho n vay, gi m thi u mợ ệ ồ ả ợ ả ả ể ức độ ủ r i

ro m t khấ ả năng trả ợ ủ n c a khách hàng

74

- Tài sản đảm b o: kiả ểm tra tính pháp lý và định giá tài sản đảm bảo như : nhà ở, đất ở, gi y t ấ ờ có giá, phương tiện lưu thông…) để xác định mức vay phù h p v i ợ ớ

tỷ l cho vay c a VIB ệ ủ

- Phân tích r i ro khoủ ản vay: Phân tích các trường h p r i ro c a kho n vay có thợ ủ ủ ả ể xảy ra, gây t n thổ ất cho VIB như: rủi ro về ngu n thu nh p tr n không ồ ấ ả ợ ổn định, rủi ro về tính kh mả ại của TSĐB, khách hàng tuổi cao,… Từ đó QLKH cùng lãnh đạo trong m c th m quy n phán quy t ch ứ ẩ ề ế ủ động đưa ra các biện pháp nh m gi m ằ ảthiểu rủi ro, như: giảm mức vay hay thời hạn vay, đề nghị khách hàng mua b o ảhiểm h a ho n tài s n th chỏ ạ ả ế ấp, trường h p khách hàng vay tu i cao thì d ngh ợ ổ ề ị

họ mua b o hi m ( giá tr b o hiả ể ị ả ểm được th c hi n khự ệ i người mua b o hi m g p ả ể ặ

tử vong) trong đó bên hưởng thụ là VIB

- Phân tích các thông tin có liên quan đến khách hàng cũng như khoản vay… Kết thúc giai đoạn phân tích và trình hồ sơ: QLKH sẽ trình hồ sơ vay lên các cấp lãnh đạo để xem xét phê duyệt

B4-Phê duyệt và đẩy qua so n thạ ảo HĐ:

Sau khi báo cáo đề xuất cấp tín dụng được lãnh đạp phê duyệt, QLKH thông báo cho KH vay bi t kế ết qu phê duy t, (t ch i vay, ho c cho vay v i h n m c tín d ng ả ệ ừ ố ặ ớ ạ ứ ụbao nhiêu? Điều kiện tín dụng là gì?)

Nếu khách hàng ch p thu n mấ ậ ức cho vay và điều kiện được phê duyệt thì QLKH chuyển GDTD so n th o Hạ ả ợp đồng tín d ng, hụ ợp đồng th ch p/ c m c , th c hi n ế ấ ầ ố ự ệcác th t c ký kủ ụ ết hợp đồng

Mục đích ở giai đoạn này: quy định quyền và nghĩa vụ giữa khách hàng và ngân hàng, nh m b o v quy n l i c a ngân hàng khi khách hàng vi ph m hằ ả ệ ề ợ ủ ạ ợp đồng Đối với vay tiêu dùng, do tính đơn giản của khoản vay nên VIB áp dụng loại hợp đồng mẫu về hợp đồng tín dụng và hợp đồng th ch p/ c m c cho m i lo i s n ế ấ ầ ố ỗ ạ ảphẩm vay tiêu dùng ( m i lo i vay có mỗ ạ ột hợp đồng mẫu) Trong trường h p khách ợhàng vay yêu cầu điều ch nh mỉ ộ ốt s điều kho n trên hả ợp đồng m u thì ngân hàng s ẫ ẽthỏa thuận, đàm phán với khách hàng về vi c ch nh s a này, n u n i dung ch nh s a ệ ỉ ử ế ộ ỉ ửhợp lý, không ảnh hưởng đến tính pháp lý, không vi ph m quyạ ền và nghĩa vụ giữa các bên thì ngân hàng s ch p thu n vi c ch nh sẽ ấ ậ ệ ỉ ửa ( trường hợp này g i là lo i h p ọ ạ ợ

đồng thỏa thuận) , tuy nhiên trường hợp này r t ít khi xảy ra ấ

B5- Gi i ngân (ki m tra trong khi cho vay)ả ể :

QLKH l p gi y nh n n , và các ch ng t theo m u cậ ấ ậ ợ ứ ừ ẫ ủa ngân hàng như giáy rủt ti n, ề

ủy nhiệm chi,v.v đưa khách hàng ký QLKH yêu cầu khách hàng xu t trình các ấchứng từ rút vốn như hợp đồng mua hàng… QLKH thực hiện kiểm tra ch ng t rút ứ ừvốn có h p pháp, h p l không, có phù h p vợ ợ ệ ợ ới điều ki n cho vay ệ được phê duy t ệhay không

Tập hợp đầy đủ các ch ng t trên kứ ừ ẹp vào thông báo đủ điều kiện gi i ngân giao ảcho b ph n GDTD qu n lý ộ ậ ả

Cán b GDTD sộ ẽ ki m tra toàn b hể ộ ồ sơ vay của khách hàng để đảm bảo tính đầy

đủ và phù h p phê duy t tợ ệ ại đề xu t c p tín dấ ấ ụng, khai báo thông tin vào mạng dữ liệu, chuy n sang phòng kể ế toán hoạch toán giải ngân Sau đó lưu giữ ồ sơ vay h

B6- Qu n lý (ki m tra sau khi cho vay) ả ể

Căn cứ tính ch t c a t ng kho n vay, khách hàng vay mà QLKH th c hi n ki m tra, ấ ủ ừ ả ự ệ ểgiám sát quá trình vay vốn, s dử ụng v n vay và trả nợ c a khách hàng phù hợp với ố ủnội dung đã ký trong hợp đồng tín dụng theo quy trình nghiệp vụ cho vay Qua đó phát hi n k p th i nh ng d u hi u ệ ị ờ ữ ấ ệ ảnh hưởng không tốt đến khả năng trả ợ ủ n c a khách hàng và báo cáo k p th i lên c p ị ờ ấ trên để được chỉ đạo nh m có bi n pháp x ằ ệ ử

lý k p th i ị ờ

Giai đoạn này ngoài việc đảm b o khách hàng vay tr nả ả ợ đúng hạn, tránh nợ quá hạn, khó đòi, còn mang ý nghĩa chăm sóc khách hàng, tạo ra mối liên hệ mật thiết với khách hàng nhằm hướng t i cung c p nhi u lo i d ch vớ ấ ề ạ ị ụ ngân hàng phù h p cho ợkhách hàng, t o m i quan h tạ ố ệ ốt đẹp, toàn di n, lâu dài gi a ngân hàng và khách ệ ữhàng

Đánh giá về quy trình cấp tín d ng c a CN- S Giao d ch: ụ ủ ở ị

Ưu điểm: Xây dựng được quy trình phù h p vợ ới các yêu cầu, chính sách tín dụng của ngân hàng Qu c t VIB, hố ế ồ sơ được QLKH tiếp nhận, thẩm định tr c tiự ếp nên tránh m t th i gian di chuy n lên h i s ấ ờ ể ộ ở

Nhược điểm:

- Tất cả thông tin đưa lên tờ trình đều do QLKH và nhân viên thẩm định t i chi ạnhánh kiểm soát và đưa lên hồ sơ, điều này mang tính ch quan t phía nhân ủ ừviên thẩm định

76

- Chưa tách bách được bộ phận quản lý hồ sơ vay và phê duyệt dối với những hồ

sơ có giá trị dưới 2 tỷ, trường hợp nhỏ hơn 2 tỷ vẫn thuộc phán quyết c a giám ủđốc chi nhánh, điều này ti m n nhi u r i ro ề ẩ ề ủ

- QLKH ph i th c hi n m t lúc nhi u công viả ự ệ ộ ề ệc như mời chào kho n vay, l p h ả ậ ồ

sơ, phương pháp thẩm định tại chi nhánh còn mang tính hình th c, mang tính ứchủ quan nhi u ề

2.4.3 Mô hình qu n tr tín d ng t i ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam Chi ả ị ụ ạ ố ế ệ –

nhánh S Giao d ch ở ị

VIB đang sử dụng mô hình x p h ng tín d ng là mô hình sế ạ ụ ử d ng các ch tiêu tài ụ ỉchính theo phân tích định lượng và phi tài chính theo phân tích định tính để đánh giá nh m b sung cho nh ng h n ch vằ ổ ữ ạ ế ề s liố ệu thống kê của phương pháp định lượng

*Mô hình qu n tr tín d ng t i ngân hàng TMCP Quả ị ụ ạ ốc t Vi t Nam ế ệ

Sơ đồ 2.3: Bộ máy qu n tr r i ro tín d ng trong Ngân hàng qu c t VIB ả ị ủ ụ ố ế

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam) ố ế ệ

Theo như sơ đồ trên ta thấy hiện tại mô hình tổ chức quản trị r i ro tín d ng t i H i ủ ụ ạ ộ

sở VIB theo mô hình qu n tr r i ro tín d ng tả ị ủ ụ ập trung Các giám đốc đơn vị kinh doanh như giám đốc chi nhánh, phòng giao d ch s ch u trách nhi m kinh doanh, ị ẽ ị ệcấp tín d ng theo sụ ự ủy quy n c a tề ủ ổng giám đốc với nội dung y quy n phù h p ủ ề ợvới ph m vi hoạ ạt động c a tủ ừng đơn vị Các đơn vị kinh doanh này s ch u s qu n ẽ ị ự ả

lý r i ro chung c a các phòng qu n lý r i ro trủ ủ ả ủ ực thu c h i s ộ ộ ở

- Phòng ki m toán n i b tr c thu c ban ki m soát s giám sát hoể ộ ộ ự ộ ể ẽ ạt động kinh doanh của các đơn vị có theo quy định, chính sách c a VIB hay không, k p th i ủ ị ờphát hiện các sai sót để có hướng kh c ph c Bên cắ ụ ạnh đó, ủy ban qu n lý r i ro ả ủ

sẽ c p nh t các rậ ậ ủi ro thường x y ra tả ại các đơn vị kinh doanh để có hướng đềxuất h n ch các rạ ế ủi ro trong tương lai

- Bên dướ ổng giám đối t c sẽ là các kh i qu n lý v tín d ng và v r i ro tín d ng ố ả ề ụ ề ủ ụchuyên biệt, được giám sát v i hai y ban nh m nâng cao chớ ủ ằ ất lượng qu n lý r i ả ủ

ro tín d ng ụ

- Khối qu n lý rả ủi ro tín d ng s ch u trách nhi m c p nh t các tình hu ng r i ụ ẽ ị ệ ậ ậ ố ủro,phân lo i r i ro, ạ ủ đưa ra các biện pháp phòng trách rủi ro, đào tạo cán b chi ộnhánh v qu n lý r i ro tề ả ủ ại đợn v ị

- Khối qu n lý tín d ng s chuy n trách v các chính sách tín d ng, nh c n và x ả ụ ẽ ệ ề ụ ắ ợ ử

lý các nhi m vệ ụ liên quan đến kinh doanh

*Mô hình qu n tr rả ị ủi ro tín d ng t i VIB- Chi nhánh S Giao d ch ụ ạ ở ị

Sơ đồ 2.4: Sơ đồ quản tr r i ro tín d ng t i VIB- Chi nhánh S Giao d ch ị ủ ụ ạ ở ị

78

Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng t i chi nhánh S Giao d ch ch u s quạ ở ị ị ự ản lý, điều hành của ban giám đốc chi nhánh (gồm giám đốc và các phó giám đốc) Trong đó, ban giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm tổ chức quán triệt Chính sách Quản lý rủi

ro tín dụng đến các b phộ ận và cá nhân liên quan; Hướng d n và chẫ ỉ đạo th c hi n ự ệChính sách cũng như các văn bản chế độ một cách đầy đủ, chính xác.Các b ph n ộ ậtác nghi p tham gia qu n lý r i ro tín d ng t i VIB- Chi nhánh Sệ ả ủ ụ ạ ở Giao d ch gị ồm: Phòng ki m tra, ki m soát n i b có nhi m v : phân tích ể ể ộ ộ ệ ụ đánh giá đo lường các khoản tín d ng, nh n bi t mụ ậ ế ức độ ủ r i ro ng thđồ ời để ra các bi n pháp phòng ng a, ệ ừngăn chặn, giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy ra Rà soát các văn bản đã ban hành liên quan đến công tác tín d ng, ụ đánh giá tính phù hợp về thực tiễn hoạt động và s phù ựhợp v n i dung giề ộ ữa các văn bản Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Hướng dẫn và ki m ểsoát vi c h ch toán trích l p d phòng r i ro tín d ng t i Chi nhánh ệ ạ ậ ự ủ ụ ạ

Phòng tin h c th c hi n nhi m v ph i h p xây dọ ự ệ ệ ụ ố ợ ựng các báo cáo điệ ửn t liên quan đến hoạt động tín d ng ph c vụ ụ ụ công tác quản lý r i ro tín d ng c a các bủ ụ ủ ộ ph n t i ậ ạChi nhánh; Xây d ng các gi i h n tín dự ớ ạ ụng đối với một khách hàng trên hệ th ng ốphần mềm; Xây dựng trang Web n i b ộ ộ để thường xuyên c p nh t các thông tin liên ậ ậquan đến công tác tín d ng ngân ụ hàng nhà nước Việt Nam cung cấp

Phòng k ho ch nghi p v tín d ng: Có trách nhi m ph i h p v i các b ph n liên ế ạ ệ ụ ụ ệ ố ợ ớ ộ ậquan n nhi m v qu n lý r i ro tín d ng th c hi n xây d ng chính sách tín d ng; đế ệ ụ ả ủ ụ ự ệ ự ụBáo cáo nh ng khu vữ ực có tốc độ tăng trưởng tín d ng nhanh; Th c hi n báo cáo ụ ự ệđịnh hướng tín dụng; T p h p các thông tin vậ ợ ề thị trường, giá c hàng hóa, các d ả ựbáo liên quan đến thị trường trong khu v c; Nghiên c u và xây dự ứ ựng các quy định, quy trình về các s n ph m tín d ng; xây dả ẩ ụ ựng chính sách ứng x tín d ng n i bử ụ ộ ộ i đốvới khách hàng

Như vậy hiện tại, Ngân hàng VIB chi nhánh Sở Giao dịch cũng như các chi nhánh khác trong h th ng c a ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam ệ ố ủ ố ế ệ chưa có bộ ph n ậchuyên trách th c hi n hoự ệ ạt động qu n lý r i ro tín d ng nên công tác này do các ả ủ ụphòng ban ph i h p th c hi n (m i phòng ban s c 1-2 cán bố ợ ứ ệ ỗ ẽ ử ộ đảm nh n nhi m ậ ệvụ):

+ Qu n lý, giám sát danh m c tín d ng và xu t các biả ụ ụ đề ấ ện pháp điều ch nh, c i ỉ ảthiện danh mục phù hợp với định hướng của Ban lãnh đạo;

+ Tham gia xây dựng quy định/quy trình liên quan đến qu n tr r i ro tín d ng, góp ả ị ủ ụý/thẩm định văn bản liên quan đến sản phẩm/nghiệp v tín dụ ụng trước khi ban hành; + Nghiên c u, phân tích thông tin, d li u trong và ngoài ngành ngân hàng (th ứ ữ ệ ịtrường, ngành/lĩnh vực, ….) để nh n diậ ện và đưa ra cảnh báo s m các d u hi u r i ớ ấ ệ ủ

ro ti m ề ẩn và đề xuất các định hướng tín dụng, đầu tư theo ngành/lĩnh vực;

2.4.4 Nội dung qu n tr r i ro tín d ng khách hàng cá nhân cả ị ủ ụ ủa Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam- Chi nhánh S Giao d ch ố ế ệ ở ị

2.4.4.1 Nh ận di n r i ro trong hoệ ủ ạt động tín d ng khách hàng cá nhân ụ

* D u hi u r i ro t khách hàng vay v n ấ ệ ủ ừ ố

Việc nh n di n r i ro không ch qua ti p xúc v i khách hàng, phân tích h ậ ệ ủ ỉ ế ớ ồ sơ khách hàng cung c p trong lấ ần đầu khách hàng đề ngh vay vị ốn, mà vi c nh n di n này ệ ậ ệcòn được Chi nhánh Sở Giao dịch thực hiện trong su t quá trình cho vay thông qua ốviệc ki m tra giám sát s d ng vể ử ụ ốn vay, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính c a khách hàng nh kủ đị ỳ và đột xuất

Bên c nh các thông tin, hạ ồ sơ khách hàng cung cấp Nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng vay v n vố ề nơi cư trú, nơi sản xu t kinh doanh, m i quan h ấ ố ệxung quanh khách hàng Đối chiếu các thông tin thu thập được qua báo chí, internet, CIC để có thông tin tổng hợp về khách hàng, đưa ra các tình huống dự báo rủi ro trên t trình thờ ẩm định từ đó giúp chi nhánh nh n di n r i ro ti m n tậ ệ ủ ề ẩ ừ đối tượng khách hàng cá nhân và có quyết định c p tín dấ ụng đúng đắn

80

Hiện b ph n tín d ng tộ ậ ụ ại chi nhánh được chia theo nhi u tề ổ để d dàng qu n lý h ễ ả ồ

sơ Chi nhánh th c hi n nh n di n r i ro thông qua vi c ki m tra chéo h ự ệ ậ ệ ủ ệ ể ồ sơ tín dụng định kỳ hàng tháng, hàng quý t i các t vạ ổ ới nhau nh m kằ ịp thời phát hi n các sai sót ệcủa h sồ ơ trong quá trình tác nghi p, thệ ẩm định h ồ sơ vay để có hướng x lý và kh c ử ắphục t m thạ ời Qua đó để điều chỉnh các ch t ki m soát cho phù h p v i hoố ể ợ ớ ạt động cho vay c a chi nhánh nh m h n ch r i ro ít nh t có th ủ ằ ạ ế ủ ấ ể

* D u hi u r i ro t n n kinh tấ ệ ủ ừ ề ế

Hằng ngày, Phòng thị trường tài chính và Phòng qu n lý r i ro c a VIB t ng h p ả ủ ủ ổ ợcác thông tin kinh t v t giá, tình hình cho vay c a h thế ề ỷ ủ ệ ống, các thay đổi trong chính sách cho vay, các thông tư của ngân hàng nhà nước đến toàn thể nhân viên của toàn h th ng b ng mail n i b , giúp nhân viên tín dệ ố ằ ộ ộ ụng, giám đốc chi nhánh điều ch nh hoỉ ạt động cho vay cho phù h p vợ ới điều ki n kinh t t ng th i k , gi m ệ ế ừ ờ ỳ ảthiểu rủi ro từ sự biến động c a thủ ị trường

2.4.4.2 Đo lường rủi ro tín d ng cá nhân t i VIB- Chi nhánh S Giao dụ ạ ở ịch

Để đo lường r i ro tín d ng, ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam s d ng h th ng ủ ụ ố ế ệ ử ụ ệ ốxếp h ng tín d ng n i b Mạ ụ ộ ộ ục đích của h th ng x p h ng tín d ng n i b c a Ngân ệ ố ế ạ ụ ộ ộ ủhàng TMCP Qu c t Viố ế ệt Nam cũng như hệ thống x p h ng tín d ng c a các tế ạ ụ ủ ổ chúc chuyên nghi p x p h ng qu c tệ ế ạ ố ế như Moody’s, Standard & Poor dều nhằm đánh giá về RRTD tại ngân hàng Tuy nhiên, do dựa trên các phương pháp luận và diều ki n khác nhau, nên có nh ng sệ ữ ự khác biệt trong cơ cấu và thi t k c a h th ng ế ế ủ ệ ốxếp h ng tín d ng n i b c a Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam so v i các tạ ụ ộ ộ ủ ố ế ệ ớ ổ chức x p h ng Qu c t H thế ạ ố ế ệ ống x p h ng tín d ng n i b c a VIB- Chi nhánh Sế ạ ụ ộ ộ ủ ở giao d ch nói riêng và toàn h th ng VIB nói chung bao g m các ph n sau: ị ệ ố ồ ầ

Hệ th ng x p h ng tín d ng n i b dành cho Doanh nghi p, h th ng x p h ng tín ố ế ạ ụ ộ ộ ệ ệ ố ế ạdụng n i b dành cho h kinh doanh H th ng x p h ng tín d ng n i b dành cho ộ ộ ộ ệ ố ế ạ ụ ộ ộ

cá nhân

Hệ th ng x p h ng tín d ng n i b khách hàng cá nhân c a VIB bao gố ế ạ ụ ộ ộ ủ ồm: Hệ th ng ốxếp h ng tín d ng n i b cho cá nhân kinh doanh và H th ng x p h ng tín d ng ạ ụ ộ ộ ệ ố ế ạ ụnội b cho cá nhân tiêu dùng ộ

a H thông x p h ng tín d ng n i b cho cá nhân kinh doanh ệ ế ạ ụ ộ ộ

- Mục đích chấm điểm tín dụng đố ới khách hàng cá nhân kinh doanh là đánh giá i v

và phân lo i rạ ủi ro đối với khách hàng vay v n t i VIB ố ạ theo định k t i thi u 3 tháng ỳ ố ể

- Vi c x p h ng tín d ng n i b cho cá nhân dệ ế ạ ụ ộ ộ ựa trên việc đánh giá xếp loại rủi ro

cá nhân kinh doanh M i chỗ ỉ tiêu có năm mức điểm là 20, 40, 60, 80 và 100 B ng ảchỉ tiêu chi ti t ế được thể hi n ệ ở Bảng 1 ph l c ụ ụ

- Vi c x p lo i r i ro tín d ng cho cá nhân kinh doanh d a trên 3 nhóm ch tiêu: ệ ế ạ ủ ụ ự ỉ+ Nhóm ch tiêu v cá nhân kinh doanh là ch s h u (10%) ỉ ề ủ ở ữ

+ Nhóm chỉ tiêu liên quan đến cơ sở kinh doanh (55%)

+ Nhóm ch tiêu vỉ ề phương án kinh doanh (100%)

b H th ng x p h ng tín d ng n i b cho cá nhân tiêu dùng ệ ố ế ạ ụ ộ ộ

- M c ụ đích chấm điểm tín dụng đố ới khách hàng cá nhân kinh doanh là đánh giá i v

và phân lo i rạ ủi ro đối với khách hàng vay v n t i VIB ố ạ theo định k t i thi u 3 tháng ỳ ố ể

- Việc đánh giá thực hiện theo từng món vay dựa trên đánh giá xếp h ng tín d ng ạ ụnội b cho cá nhân d a trên viộ ự ệc đánh giá xếp loại rủi ro cá nhân tiêu dung M i ch ỗ ỉtiêu có năm ức điể m m là 20, 40, 60, 80 và 100 Bảng chỉ tiêu chi tiết được thể hiện

Từ 70 đến dưới 75 BBB Tương đối tốt

Từ 65 đến dưới 70 BB Tương đối tốt

82

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam) ố ế ệ

Ví dụ: V tình hu ng x p h ng theo tiêu chí chề ố ế ạ ấm điểm c a VIB- CN Sủ ở Giao dịch

Khách hàng A công tác tại công ty liên doanh máy tính nước ngoài, với chức vụ trưởng phòng kinh doanh, ngu n thu nh p tr n tồ ậ ả ợ ừ lương và vay tiền mua đất

(Thông tin chấm điểm chi tiết trong Phụ lục đính kém)

Bảng 2.7 Tóm tắt sơ lược thông tin cá nhân và khoản vay tiêu dùng của Khách hàng A

STT Thông tin về cá nhân Chỉ tiêu đánh giá

5 Số lượng bất động sản đang sở hũu 3

8 Thu nhập ổn định hàng tháng 20 triệu đồng/tháng

Thông tin về khoản vay và quan hệ tín dụng với NH

6 Số tiền trả nợ hàng tháng ( gốc + lãi) 13 triệu đồng

7 Uy tín quan hệ tín dụng trong 12 tháng qua

Đã từng phát sinh nợ nhóm 3 tại NH khác, hiện không còn dư

nợKết quả chấm điểm xếp hạng được trình bày ở Bảng 3 và Bảng 4 của Phụ lục với tổng điểm là 83,6 và được xếp hạng là AA, mức xếp hạng đủ tiêu chuẩn, được ưu tiên cấp tín dụng Thực tế khách hàng này có xu hướng đầu tư bất động sản mang tính cá nhân và đang có dư nợ vào thời điểm Quý I/2010 tại các TCTD khác khoảng 2,3 tỷ đồng với mục đích là mua đất, trong khi đó khả năng trả nợ hàng tháng tại ngân hàng VIB và các tổ chức tín dụng khác khoảng 30 triệu đồng/tháng,

do vậy khách hàng dự định bán bớt bất động sản để trả nợ nhưng chưa thể bán

được và khách hàng phải xin cơ cấu lại khoản vay với thời hạn dài hơn và ân hạn trả nợ gốc 3 tháng để có thời gian bán bớt bất động sản và trả bớt nợ

2.4.4.3 Ki ểm soát r i ro tín d ng khách hàng cá nhân t i VIB- Chi nhánh S ủ ụ ạ ở

Giao d ch ị

Để đả m bảo rằng các hoạt động tín d ng tuân th v i các chính sách và th t c c a ụ ủ ớ ủ ụ ủngân hàng và trong khuôn khổ hướng d n c a Hẫ ủ ội đồng qu n trả ị và Ban Điều hành, Chi nhánh S Giao dở ịch đã xây dựng m t h th ng ki m tra, ki m soát n i b tr c ộ ệ ố ể ể ộ ộ ựthuộc Tổng Giám đốc có chức năng, nhiệm v ki m tra, theo dõi vi c tuân th các ụ ể ệ ủyêu c u vầ ề tác nghi p tín d ng nh m k p th i phát hiệ ụ ằ ị ờ ện và ngăn ngừa các r i ro phát ủsinh do vi ph m các chính sách, th t c và gi i h n Bên c nh ạ ủ ụ ớ ạ ạ đó, tại các b ph n ộ ậquản trị r i ro tín dủ ụng cũng như các chi nhánh chủ động kiểm soát rủi ro trước khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay Kiểm soát trước khi cho vay bao gồm: ki m soát quá trình thi t l p chính sách, th t c, quy trình cho vay; ki m tra ể ế ậ ủ ụ ểquá trình l p hậ ồ sơ vay vốn và thẩm định, các kiểm tra viên th c hiự ện đối chi u v i ế ớquy định để ểm tra tính đầy đủ ki , hợp pháp của hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính chính xác c a các s li u tính toán và thủ ố ệ ẩm định trên hồ sơ tín dụng; ki m tra t trình cho ể ờvay và các hồ sơ liên quan để tìm hiểu quan điểm c a các b tín d ng, ý ki n c a ủ ộ ụ ế ủphụ trách b ph n tín d ng, xét duy t c a ban lãnh ộ ậ ụ ệ ủ đạo và trình duyệt đố ới trười v ng hợp vượt thẩm quyền phán quyết

Kiểm soát trong khi cho vay: ki m soát m t l n n a hể ộ ầ ữ ợp đồng tín d ng; ki m tra ụ ểquá trình gi i ngân bao gả ồm đối chiếu xác nhận của khách hàng với số liệu t i ngân ạhàng để từ đó phát hiện các trường h p vay h , l p h ợ ộ ậ ồ sơ giải ngân vay v n, kê khai ốkhống tài sản đảm b o, cán b tín d ng thu n , lãi không n p ngân hàng, ả ộ ụ ợ ộ điều tra việc sử d ng vụ ốn vay của khách hàng có đúng mục đích xin vay hay không, giám sát thường xuyên khoản vay

Kiểm soát sau khi cho vay: Ki m soát viể ệc đôn đốc thu h i n , ki m soát tín d ng ồ ợ ể ụnội bộ độ ập, đánh giá lạc l i chính sách tín d ng ụ

Kiểm soát r i ro tín d ng bao gủ ụ ồm kiểm soát đơn (kiểm soát độc lập của ngân hàng)

và ki m soát kép Ki m soát kép là quá trình ki m soát có s tham gia c a nhi u t ể ể ể ự ủ ề ổ

84

gia c a các ủ cơ chế giám sát bên ngoài như các cơ quan kiểm toán độc lập, ủy ban giám sát tài chính, và đặc biệt là s giám sát c a thự ủ ị trường, các cổ đông, các nhà đầu tư

2.4.4.4 Xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân t i VIB- Chi nhánh S Giao ạ ở

dịch

Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN t i VIB- Chi nhánh S Giao dạ ở ịch giai đoạn

2019-2021

(ĐVT: triệu đồng)

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ cho

vay KHCN 648.253 100% 758.542 100% 921.312 100% Cho vay có tài

Cho vay không

có tài sản đảm

(Nguồn:Báo cáo t ng k t chi nhánh S Giao d ch) ổ ế ở ị

Từ b ng 2.8 cho th y: T lả ấ ỉ ệ dư nợ cho vay có tài sản đảm b o t i chi nhánh chi m ả ạ ế

tỉ tr ng l n trong tọ ớ ổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân t i chi nhánh, chi m 97.6% ạ ếtrên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2021 và đảm b o h u h t 100% ả ầ ếgiá tr kho n vay Các kho n vay không có tài sị ả ả ản đảm b o c a chi nhánh r t th p ả ủ ấ ấchiếm t tr ng nh ỷ ọ ỏ hơn 4%, năm 2021 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không có tài sản đảm b o chi m 2.04% tả ế ổng dư nợ khách hàng cá nhân t i chi nhánh Các ạkhoản vay không có đảm bảo đa phần là các kho n vay tín ch p tả ấ ừ lương của các nhân viên đang làm việ ại các công ty đốc t i tác c a VIB Các khoủ ản vay này cũng

đã được mua b o hi m 100% giá tr khoả ể ị ản vay trước khi khách hàng gi i ngân ảViệc xác định được tính pháp lý và giá hợp lý của tài sản đảm bảo trước khi nh n ậthế ch p là r t quan tr ng nên viấ ấ ọ ệc định giá chi nhánh chuy n sang phòng thể ẩm định tài s n t i VIB Phòng thả ạ ẩm định tài sản độ ậc l p v i chi nhánh Tớ ại đây, tài sản s ẽđược kiểm tra thông tin pháp lý, có đang bị tranh ch p hay ki n t ng gì không, có ấ ệ ụthuộc quy ho ch không, giá thạ ị trường bao nhiêu, có thỏa điều ki n nh n th ch p ệ ậ ế ấ

chung c a VIB ủ không để tránh gây r i ro trong quá trình th ch p hay x lý tài s n ủ ế ấ ử ảsau này

Kiểm tra, định giá tài sản đảm bảo định kỳ: Ki m tra tài sể ản đảm bảo định k i ỳ đốvới từng khách hàng do nhân viên tín d ng s theo dõi th c hi n ki m tra tài s n ụ ẽ ự ệ ể ảtrực ti p ho c s gế ặ ẽ ửi bộ phận định giá tài sản hỗ tr kiểm tra Thông thường một ợkhoản vay cá nhân t i chi nhánh có m c c p tín d ng nhạ ứ ấ ụ ỏ hơn 10 tỷ đồng, không phát sinh nợ nhóm 2 đến nhóm 5 thì sẽ được nhân viên tín dụng tại chi nhánh ki m ểtra, đối với các trường hợp còn lại thì vi c ki m tra sệ ể ẽ do nhân viên định giá t i b ạ ộphận thẩm định tài s n ki m tra Th i gian kiả ể ờ ểm tra đối với các tài sản đảm b o ảthông thường từ 6 đến 12 tháng tùy vảo loại tài sản đảm b o Bên c nh vi c theo dõi ả ạ ệkiểm tra tài s n, thì mua b o hiả ả ểm đối với các tài sản có nguy cơ phát sinh rủi ro h a ỏhoạn, cháy nổ cũng phải được thực hiện định kỳ Thông thường đối với bất động sản VIB s b t bu c mua b o hiẽ ắ ộ ả ểm đối với tài s n gả ắn liền với đất đối với nh ng tài ữsản mà khách hàng kinh doanh đặt tr s ụ ở kinh doanh trên đó, còn đối với các phương tiện vậ ản t i, ô tô, máy móc thi t b b t bu c mua b o hiế ị ắ ộ ả ểm hàng năm để giảm b t ớrủi ro cho khách hàng và VIB

nợ nào có k t qu cao nh t thì lế ả ấ ấy làm căn cứ để trích d phòng c th theo t l (r) ự ụ ể ỷ ệlần lượt từ nhôm 1 đến nhóm 5 là: 0%; 5%; 20%; 50%; 100 %

2.4.5 Các nhân t ố ảnh hưởng đến công tác qu n tr rả ị ủi ro tín d ng khách hàng ụ

cá nhân t i VIB- Chi nhánh S Giao d ch ạ ở ị

2.4.5.1 Nhân tố thuộc v khách hàng ề

Nhu c u v n c a khách hàngầ ố ủ : Khách hàng cá nh n c a VIB chi nhánh Sậ ủ ở Giao dịch ph n l n là khách hàng vay v n ph c v s n xu t kinh doanh Nên r i ro tín ầ ớ ố ụ ụ ả ấ ủdụng s x y ra khi g p thiên tai, d ch b nh, mẽ ả ặ ị ệ ất mùa… đây là những nguyên nhân khách quan không lường trước được sẽ dẫn đến khách hàng không có nhu c u tr ầ ả

nơ gốc và lãi Bên cạnh đó còn có những khánh hàng s d ng v n vay sai mử ụ ố ục đích cũng dẫn đến rủi ro tín dụng tăng cao

Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hi u bi t v cho vay khác nhau, nên vi c ý th c ể ế ề ệ ứ

và trách nhi m vệ ới các khoản n và có ý th c trợ ứ ả nợ đối với ngân hàng cũng khác nhau Những khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý th c v i kho n nứ ớ ả ợ đố ới v i ngân hàng, tr nả ợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro c a món vay là th p ủ ấ

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng B i ởkhách hàng v a tham gia tr c ti p vào quá trình cung ng s n ph m d ch v ngân ừ ự ế ứ ả ẩ ị ụhàng, v a tr c ti p s dừ ự ế ử ụng, hưởng th s n ph m Vì v y, nhu c u, mong mu n và ụ ả ẩ ậ ầ ốcách th c s d ng s n ph m d ch v c a khách hàng s là y u tứ ử ụ ả ẩ ị ụ ủ ẽ ế ố quyết định c v ả ề

số lượng, kết cấu, chất lượng s n ph m d ch vả ẩ ị ụ và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhi m vệ ụ quan trọng c a marketing ngân hàng là ph i nghiên c u ủ ả ứphân tích tìm hi u nhu c u mong mu n cể ầ ố ủa khách hàng để xác định rõ từng đối tượng họ đang tìm kiếm những gì từ phía ngân hàng Chú ý t i nh ng khách hàng ớ ữtiềm năng đánh giá những ưu việt về dịch vụ của ngân hàng mình so v i ngân hàng ớcạnh tranh

Kiểm tra vi c sệ ử d ng v n vay giúp ngân hàng nụ ố ắm được di n bi n c a kho n vay, ễ ế ủ ảcung cấp thông tin để có thể điều ch nh ho c can thi p khi c n thi t, s m thỉ ặ ệ ầ ế ớ ấy được nguyên nhân và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra Việc lựa chọn và áp dụng có hi u ệquả các hình thức ki m tra s thi t lể ẽ ế ập được m t h th ng phòng ng a r i ro hi u ộ ệ ố ừ ủ ệquả cho chất lượng tín d ng ụ

2.4.5.2 Nhóm nhân t thu c v ngân hàngố ộ ề

- Chính sách tín d ng cá nhânụ : là n n t ng c a hoề ả ủ ạt động tín d ng cá nhân, có ý ụnghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của m i ngân hàng Nh n th c ọ ậ ứđược tầm quan tr ng c a chính sách tín d ng cá nhân, Ngân hàng TMCP Qu c ọ ủ ụ ố

tế Vi t Nam chi nhánh S Giao dệ ở ịch đã đầu tư nghiên cứu và đưa ra những chính sách tín d ng phù h p vụ ợ ới điều ki n th c ti n c a khách hàng ệ ự ễ ủ

- Quy trình tín d ng cá nhân cụ ủa Ngân hàng: là trình t t ch c th c hi n các ự ổ ứ ự ệbước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản trong vi c c p tín d ng cá nhân, cệ ấ ụ ần được tuân thủ đầy đủ để đảm bao an toàn v n tín dố ụng Quy trình được bắt đầ ừu t khi th m ẩ

định, thiết lập h sơ, quyết định cho vay, giải ngân, đến kiểm tra quá trình s ồ ửdụng v n vay, có bi n pháp thu h i g c lãi trong tố ệ ồ ố ừng trường h p c th Quy ợ ụ ểtrình tín dụng cá nhân đã được Chi nhánh thực hiện đầy đủ theo đúng quy trình

88

vẫn còn ti m n r i ro trong quá trình cho vay ề ẩ ủ

- Công tác t chổ ức: b máy t ch c c a ngân hàng nộ ổ ứ ủ ếu được s p x p khoa h c và ắ ế ọ

có s ph i h p ch t ch , nh p nhàng gi a các phòng ban trong m i ngân hàng, ự ố ợ ặ ẽ ị ữ ỗtrong h th ng ngân hàng; c ng v i s ph i hệ ố ộ ớ ự ố ợp chặt ch giẽ ữa các cơ quan chức năng,.đã tạo điều ki n giúp cho hoệ ạt động qu n tr r i ro tín d ng nói chung và ả ị ủ ụquản trị r i ro tín d ng cá nhân nói riêng th c hi n m t cách lành m nh, và hi u ủ ụ ự ệ ộ ạ ệquả hơn

- Năng lực quản tr ị điề u hành ngân hàng: năng lực quản trị điều hành của Hội đồng quản trị, Ban điều hành của ngân hàng đóng vai trò quan trọng, quyết định đến tồn tại, phát tri n cể ủa ngân hàng, cũng như quyết định hiệu quả sử dụng các nguồn lực cũng như các hoạt động c a ngân hàng, khủ ả năng phả ứng trướn c những biến đổ ủa môi trường kinh doanh, đưa ra đượi c c các chiến lược, chính sách nh m thích nghi v i t ng th i k , thằ ớ ừ ờ ỳ ời điểm kinh doanh khác nhau c a m t ủ ộngân hàng Khả năng quản trị điều hành t t s làm cho ngân hàng có th minh ố ẽ ểbạch hơn, giá trị cao hơn và tạo điều ki n giám sát các kho n tín d ng cá nhân ệ ả ụhiệu quả hơn

- Chất lượng nhân sự: đây là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành b i trong ạhoạt động của Ngân hàng Trong công tác tuy n d ng, VIB- Chi nhánh Sể ụ ở Giao dịch đã sàng lọc k càng, ch n nhỹ ọ ững cá nhân có đạo đức ngh nghi p t t, có tinh ề ệ ốthần trách nhi m, tâm huy t v i ngh và gi i chuyên môn nghi p v nên h n ch ệ ế ớ ề ỏ ệ ụ ạ ếđược nh ng sai phạm trong hoữ ạt động c p tín dấ ụng cá nhân Đây là một yếu tố góp ph n h n ch r i ro tín d ng cá nhân t i ngân hàng ầ ạ ế ủ ụ ạ

2.4.5.3 Nhóm các nhân tố thu c vộ ề môi trường

* Điều ki n t nhiên ệ ự

Những rủi ro đến t ừ thiên nhiên: lũ lụt, h a ho n, biỏ ạ ến đổi khí h u, d ch b nh COVID ậ ị ệ19 và kh ng ho ng kinh t gây ra thi t hủ ả ế ệ ại không lường trước cho khách hàng vay vốn và ngân hàng Trong m t sộ ố trường h p, khách hàng b t n thợ ị ổ ất nhưng vẫn có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, tuy nhiên, trước những biến đổi không thuận lợi thường tác động n ng nặ ề đến người vay, làm khả năng trả nợ bị suy gi m, ảthậm chí không còn khả năng trả nợ Các rủi ro này thường vượt quá tầm kiểm soát của ngân hàng và khách hàng vay v n ố

* Môi trường pháp lý

Những quy định pháp lý đối với hoạt động kinh doanh c a ngân hàng có th k ủ ể ể đến,

đó là lãi suất, tài sản thế chấp và cách th c x lý tài sứ ử ản, phương thức xử lý đố ới v i những r i ro,v.v ủ

* Môi trường kinh t , chính tr , xã hế ị ội

VIB- S Giao d ch là m t trung gian tài chính quan tr ng, làm c u n i gi a ch th ở ị ộ ọ ầ ố ữ ủ ểthừa v n và ch th thi u v n trong n n kinh t Do v y, nh ng biố ủ ể ế ố ề ế ậ ữ ến động trong môi trường kinh t , chính tr , xã h i có ế ị ộ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Hơn nữa, trong xu thế h i nh p kinh t qu c t sâu và r ng, lu ng v n ộ ậ ế ố ế ộ ồ ốquốc t ch y vào mang theo nhiế ả ều cơ hội cho nhiều nước, t t n d ng ngu n v n, ừ ậ ụ ồ ốcông ngh , kinh nghi m qu n lý c a nhệ ệ ả ủ ững đất nước phát triển, VIB- Sở Giao d ch ị

có th t n dể ậ ụng cơ hội như vậy, tuy nhiên cũng phải đối m t vặ ới nhiều thách th c t ứ ừquá trình h i nhộ ập và cũng bị ảnh hưởng không nhỏ do nh ng biữ ến động kinh t , xã ếhội, chính tr c a các qu c gia trên th gi i ị ủ ố ế ớ

Hiện nay các ngân hàng thương mại đều mở rông thị trường với nh ng chính sách ữ

ưu đãi cạnh tranh trên địa bàn, đòi hỏi VIB ph i liên tả ục đổi m i và nâng cớ ấp và đưa

ra nh ng chính sách và các gói s n ph m h p dữ ả ẩ ấ ẫn đối với khách hàng Việc đặt n ng ặvẫn đề doanh số, gi m thi u nh ng th t c vay vả ể ữ ủ ụ ốn cũng là guy cơ gia tăng rủi ro tín d ng ngân hàng nói chung và r i ro tín d ng cá nhân nói riêng Qu n tr r i ro ụ ủ ụ ả ị ủtín d ng cá nhân c a ngân hàng ch u ụ ủ ị ảnh hưởng không ch các y u t thu c v ngân ỉ ế ố ộ ềhàng mà còn ph thu c vào khách hàng và nh ng y u t tụ ộ ữ ế ố ừ môi trường vĩ mô VIB- S Giao d ch c n v n d ng linh ho t các nhân t trên, phù h p vở ị ầ ậ ụ ạ ố ợ ới điều ki n ệhiện có c a ngân hàng và c n ph i có s ph i h p t ng th , ch t chủ ầ ả ự ố ợ ổ ể ặ ẽ t t t c các ừ ấ ảban ngành trong n n kinh t xã hề ế ội

2.5 Đánh giá chung về công tác qu n tr r i ro tín d ng khách hàng cá nhân ả ị ủ ụ

tại Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam- Chi nhánh S Giao d ch ố ế ệ ở ị

2.5.1 Nh ững thành tích đạt được

* V quy trình tín d ng KHCN t i Chi nhánh S Giao d ch ề ụ ạ ở ị

90

Hồ sơ sẽ được nhanh hơn do được nhân viên bán h ng t i chi nhánh nh n hả ạ ậ ồ sơ và thẩm định trực ti p, gi m m t th i gian ph i chuy n hế ả ấ ờ ả ể ồ sơ lên trung tâm tín dụng tập trung t i hạ ội sở đê thẩm định hồ sơ vay

*Về h thệ ống đo lường r i ro tín d ng cá nhân t i CN S Giao d ch ủ ụ ạ ở ị

Hiện CN đã xây dựng được hệ thống chấm điểm x p h ng tín nhi m theo yêu c u ế ạ ệ ầcủa VIB và ngân hàng nhà nước Bên cạnh đó, việc quản lý thông tin KH cũng được

hỗ tr t các ph n m m, giúp qu n lý KH tợ ừ ầ ề ả ốt hơn và tận dụng các thông tin để bán chéo sang các s n ph m khác ả ẩ

Việc đảm bảo giám sát đầy đủ đối với rủi ro tín d ng cá nhân t i chi nhánh: H ụ ạ ệthống giám sát tín d ng vụ ề cơ bản đã phát huy được tính độ ậc l p c a tủ ừng b ph n ộ ậquyền và trách nhi m ệ

Việc trích l p dậ ự phòng: được thực hiện đầy đủ và tự động d a theo nhóm n ự ợ được phân lo i B ph n theo dõi và x lý n vạ ộ ậ ử ợ ề cơ bản đã độ ậc l p v i chi nhánh ớ

Dự báo r i roủ : Vi c d báo r i ro tệ ự ủ ừ phía ngân hàng được thực hiện khá tốt nhờ sự

hỗ tr t b ph n ki m soát tín d ng t i chi nhánh và ki m toán n i b c a h i s , ợ ừ ộ ậ ể ụ ạ ể ộ ộ ủ ộ ở

hồ sơ sẽ được ki m tra chéo v i nhau ho c ki m tra t ể ớ ặ ể ừ xa để phát hi n k p th i nh ng ệ ị ờ ữrủi ro trong quá trình tác nghi p Riêng v ph n d báo r i ro tệ ề ầ ự ủ ừ các biến động c a ủthị trường và n n kinh t , chi ề ế nhánh được s h tr r t k p thự ỗ ợ ấ ị ời thông qua các văn bản, chính sách c p nh t liên t c qua h th ng mail n i b c a t ng nhân viên Bên ậ ậ ụ ệ ố ộ ộ ủ ừcạnh đó, chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nhân viên v các ềthay đổi trong chính sách cho vay, thị trường mục tiêu, các biến ng kinh tđộ ế ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động cho vay hiện tại ở chi nhánh để có hướng phát triển ổn định và lâu dài

Việc dự báo rủi ro được thực hi n khá t t nh vào h th ng qu n lý thông tin khách ệ ố ờ ệ ố ảhàng chung c a VIB khá t t, h thủ ố ệ ống được online và t t c các thông tin c a khách ấ ả ủhàng như dư nợ, tình hình quan h tín d ng, các giao dệ ụ ịch đang được thực hiện, thu nhập c a khách hàng mang l i cho ngân hàng T t củ ạ ấ ả các thông tin được lưu trữ chung và nhân viên tín d ng toàn h th ng có thụ ệ ố ể theo dõi và có cái nhìn sơ bộ về khách hàng khi c p tín d ng ấ ụ

Thứ hai, chưa tách bạch gi a b ph n thữ ộ ậ ẩm định hồ sơ vay và phê duyệt hồ sơ đối với những hồ sơ cá nhân dưới 2 t T t c nhỷ ấ ả ững hồ sơ tại VIB u tuân theo quy đềtrình chuẩn và không có cơ chế phê duy t tệ ự động dù là hồ sơ với số ti n l n hay ề ớnhỏ, tín ch p hay th ch p Các h ấ ế ấ ồ sơ hầu như đều được đánh giá qua tất c các tiêu ảchí tài chính, phi tài chính nhưng không được chấm điểm tự động trong phê duy t ệ

Và h u h t nh ng hầ ế ữ ồ sơ mang ý kiến ch quan khá nhi u t phía c p phê duy t ủ ề ừ ấ ệ

Thứ ba, chưa phân tách giữa bộ phận bán hàng và bộ phận thẩm định hồ sơ Bên c nh nh ng h n chạ ữ ạ ế c a quy trình tín d ng khách hàng cá nhân t i chi nhánh, ủ ụ ạphương pháp thẩm định theo tiêu chuẩn 6C mang tính chủ quan khá nhiều từ phía nhân viên tín dụng Phương pháp thẩm định này yêu cầu kinh nghiệm, trình độ của mỗi nhân viên tín d ng khá nhi u và kh u v r i ro cụ ề ẩ ị ủ ủa người nhân viên và c p qu n ấ ả

lý trực tiếp Điều này th hi n khá rõ trong nh ng hể ệ ữ ồ sơ mà có nguồn thu nh p t ậ ừsản xu t kinh doanh.ấ

2.5.2.2 H ạn ch v chính sách tín d ng và chiế ề ụ ến lược QTRRTD

Hiện chiến lược qu n tr rả ị ủi ro tín d ng t i VIB vụ ạ ề cơ bản đã đạt được nh ng k t ữ ếquả đáng kể, nhưng trong quá trình thực hiện và triển khai chính sách tín dụng trên

92

Hiện chi nhánh không có m t chiộ ến lược rõ ràng hay định hình v l a ch n phân ề ự ọkhúc thị trường nhất định cho chi nhánh và PGD tr c thu c Vi c c p tín d ng còn ự ộ ệ ấ ụmang tính thụ động, chưa có sự nghiên c u kứ ỹ và l a ch n nh ng thự ọ ữ ị trường mục tiêu phù h p v i CN ợ ớ

Chính sách lãi suất chưa thống nhất đố ới v i những khách hàng vay cũ, chưa đưa ra lãi su t c a khoấ ủ ản vay tương ứng với rủi ro c a chính khoản vay đó Chính sách lãi ủsuất chưa hấp dẫn để kích thích phát triển sản ph m cho vay ph c vẩ ụ ụ hoạt ng sđộ ản xuất kinh doanh

Chưa đa dạng sản phẩm sản xuất kinh doanh để đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh c a khách hàng mà vủ ẫn đảm b o l i nhu n c a chi nhánh ả ợ ậ ủ

2.5.2.3 H ạn ch v mô hình quế ề ản tr r i ro tín d ng khách hàng cá nhân ị ủ ụ

Bộ ph n tín d ng KHCN t i chi nhánh S Giao D ch vậ ụ ạ ở ị ề cơ bản được tổ chức theo

mô hình qu n lý r i ro tín d ng t p trung Mô hình t ch c vả ủ ụ ậ ổ ứ ề cơ bản đã tách bạch chức năng kinh doanh, tác nghiệp và quản lý rủi ro, nhưng trên thực tế chức năng kinh doanh và tác nghi p t i kênh phân ph i ệ ạ ố chưa được tách b ch Nhân viên kinh ạdoanh (kinh doanh) t i chi nhánh và nhân viên h tr tín d ng (tác nghi p) t i chi ạ ỗ ợ ụ ệ ạnhánh trên th c t là n m tách b ch ự ế ằ ạ ở hai b phộ ận khác nhau, nhưng đều chịu sự quản lý và chi ph i cố ủa giám đốc chi nhánh nên không đảm bảo sự tách bạch về chức năng

Phân quy n phán quyề ết cho giám đốc chi nhánh Sở Giao D ch i vị đố ới các hồ sơ khách hàng cá nhân với hạn m c 2 tứ ỷ đồng Việc phân quyền quyết định cho vay như vậy trên th c t ự ế đã phân tách giữa vi c thệ ẩm định và phán quy t cho vế ay, nhưng giám đốc chi nhánh trên thực tế vừa là người thực hiện chức năng tăng trưởng kinh doanh, v a th c hi n chừ ự ệ ức năng quản lý r i ro, nên vi c phân tách chủ ệ ức năng kinh doanh và qu n lý rả ủi ro không đảm b o ả

2.5.2.4 H ạn ch v n ế ề ội dung qu n trả ị rủi ro tín d ng KHCN ụ

a V nhề ận di n r i ro tín d ng khách hàng cá nhân ệ ủ ụ

QLKH chưa chú trọng đến công tác nh n di n r i ro Nh ng r i ro liên quan n ậ ệ ủ ữ ủ đếtính đạo đức khách hàng, thiên tai, d ch b nh hay r i ro ngành ngh c a khách hàng ị ệ ủ ề ủ

b V ề đo lườ ng r i ro tín d ng KHCN ủ ụ

Hiện nay, mô hình x p h ng tín dế ạ ụng cá nhân t i VIB vạ ẫn đang trong quá trình thử nghiệm và hoàn thi n, do vệ ậy các tiêu chí và nhóm tiêu chí được xây d ng trong mô ựhình còn nhiều điểm b t cấ ập như là:

• Đối với chấm điểm cá nhân tiêu dùng:

Một s tiêu chí/ch tiêu l p l i không phố ỉ ặ ạ ản ánh được năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của người vay, với các chỉ tiêu như “Tổng thu nh p hàng tháng c a ậ ủngười vay” lặp lại với chỉ tiêu “Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng” và chỉ tiêu

“Tỷ lệ s ti n ph i tr /thu nh p ròng ố ề ả ả ậ ổn định” hay chỉ tiêu “Tỷ l n quá h n t i th i ệ ợ ạ ạ ờđiểm đánh giá” với chỉ tiêu “ Tình hình nợ quá hạn của dư nợ hiện tại”

Ngoài ra, một số ch tiêu c a mô hình mang tính hình th c hay quá ph thu c vào ỉ ủ ứ ụ ộcảm tính của người đánh giá, hoặc các ch tiêu này ít ỉ ảnh hưởng đến khả năng trả

nợ của ngườ vay như “Thời gian lưu trú trên địa bàn”; “Đánh giá mối i quan h c a ệ ủngười vay với công đồng”; “Năng lực pháp luật dân s , hình s của người thân”; “ ự ựGia cảnh người vay ” và “ Rủi ro nghề nghiệp”

• Đối với chấm điểm cá nhân kinh doanh:

Tương tự như phần chấm điểm cá nhân tiêu dùng, đó là sự lặp lại một số chỉ tiêu như “Tỷ trọng doanh thu trả chậm trong tổng s doanh thố u” với “ Số ngày tr ch m ả ậbình quân c a các kho n phủ ả ải thu” …hoặc một số ch tiêu mang tính hình th c và ỉ ứcảm tính như “ Đánh giá mối quan hệ của chủ hộ kinh doanh với cộng đồng”, “ Kếhoạch kinh doanh trong hai năm ới”, “ Mức độ t quan tâm của hộ kinh doanh trong