phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘIHOÀNG THỊ NGỌC THỦYPHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀUK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI

HOÀNG THỊ NGỌC THỦY

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU

KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

Hà nội - 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI

HOÀNG THỊ NGỌC THỦY

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU

KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 9.34.01.01

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học 1.GS.,TS Vũ Văn Hóa 2.TS Lê Cẩm Ninh

Hà nội - 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của cá nhân tác giả Các số liệu được sử dụng để phân tích trong luận án có nguồn gốc rõ ràng, trung thực và đã được công bố theo đúng qui định Các kết quả nghiên cứu trong luận án do tác giả tự tìm hiểu và phân tích khách quan Các kết quả nghiên cứu này chưa từng được công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác.

Hà nội, ngày 10 tháng 8 năm 2021

Tác giả

(đã ký)

Hoàng Thị Ngọc Thủy

LỜI CẢM ƠN

Tác giả gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GS.,TS NGND Vũ Văn Hóa và TS Lê Cẩm Ninh, những nhà khoa học, những người thầy đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo,

giúp tác giả hoàn thành Luận án Tiến sĩ với đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Công thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng”

Tác giả trân trọng bày tỏ lòng biết ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội, Ban lãnh đạo Viện Sau đại học, Ban lãnh đạo Khoa tài chính, Bộ môn TCDN, Ban lãnh đạo Khoa Ngân hàng, Bộ môn Tín dụng Ngân hàng đã tạo điều kiện tốt nhất để tác giả thực hiện công trình nghiên cứu này.

Tác giả chân thành cảm ơn các chuyên gia kinh tế, các chuyên viên làm việc tại VietinBank và các NHTM khác đã hỗ trợ và đóng góp ý kiến để tác giả có thể hoàn thành nghiên cứu này Bên cạnh đó, tác giả cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn động viên khích lệ, tạo điều kiện giúp đỡ trong suốt quá trình tác giả thực hiện và hoàn thành Luận án này

Tác giả

Hoàng Thị Ngọc Thủy

MỤC LỤC

1 Lý do chọn đề tài xii

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài xviii

3 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu xxviii

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu xxix

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn xxix

6 Phương pháp nghiên cứu xxx

7 Những đóng góp mới của luận án xxxi

8 Kết cấu luận án xxxii

CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 1 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1

1.1.1 Tổng quan về NHTM trong nền kinh tế thị trường 1

1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHTM 1

1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm NHTM 2

1.1.1.3 Chức năng và nghiệp vụ của NHTM 4

1.1.1.4 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường 7

1.1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM trong nền kinh tế thị trường 9

1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 9

1.1.2.2 Sự thay đổi quan điểm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 12

1.1.2.3 Phân biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ và bán buôn 13

1.1.2.4 Phân loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ 14

1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ 16

1.1.3.1 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với phát triển kinh tế-xã hội 16

1.1.3.2 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với ngân hàng thương mại 17

1.1.3.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với khách hàng 18

1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 19

1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM 21

1.2.3 Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ NHBL của NHTM 23

1.2.3.1 Tiêu chí định lượng 23

1.2.3.2 Tiêu chí định tính 26

1.2.3.3 Tiêu chí khác 28

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHBL của ngân hàng thương mại 29 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 29

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 29

1.3 HỘI NHẬP QUỐC VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VỚI TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 30

1.3.1 Khái quát hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng 30

1.3.1.1 Khái niệm hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng 30

1.3.1.2 Nội dung hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng của Việt Nam 31

1.3.1.3 Hiệp định thương mại tự do thế hệ mới và ngành Ngân hàng 33

1.3.1.4 Vài nét về cách mạng công nghiệp 4.0 và lĩnh vực tài chính ngân hàng 36

1.3.2 Năng lực hội nhập quốc tế của NHTM Việt Nam trong phát triển dịch vụ NHBL 38 1.3.2.1 Những thỏa thuận và điều kiện hội nhập quốc tế về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 38

1.3.2.2 Các yếu tố cơ bản quyết định năng lực hội nhập quốc tế của NHTM Việt Nam trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 38

1.3.3 Cơ hội và thách thức đối với ngành Ngân hàng Việt Nam về phát triển dịch vụ NHBL trong điều kiện hội nhập quốc tế 40

1.3.3.1 Cơ hội 40

1.3.3.2 Thách thức 41

1.4 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 44

1.4.1 Phát triển dịch vụ NHBL tại một số NHTM 44

1.4.1.1 Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB) 44

1.4.1.2 Ngân hàng HSBC – Anh 45

1.4.1.3 Ngân hàng ANZ – Australia 47

1.4.1.4 Bank of India (SBI) 47

1.4.1.5 Ngân hàng Tiên Phong (TPBank) 48 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTMCP Công thương Việt Nam về phát triển dịch vụNHBL50

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 52

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (GIAI

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM 53

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 53

2.1.1.1 Lịch sử hình thành 53

2.1.1.2 Quá trình phát triển 53

2.1.2 Cơ cấu tổ chức tổng thể và cơ cấu tổ chức khối bán lẻ 55

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức tổng thể 55

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức khối bán lẻ 56

2.1.3 Năng lực tài chính và công nghệ của NH TMCP Công thương Việt Nam 58

2.1.3.1 Năng lực tài chính của NH TMCP Công thương Việt Nam 58

2.1.3.2 Năng lực công nghệ của NH TMCP Công thương Việt Nam 61

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Công thương Việt Nam 63

2.1.4.1 Huy động vốn 63

2.1.4.2 Dư nợ tín dụng 65

2.1.4.3 Thu nhập 68

2.1.4.4 Chi phí 70

2.1.4.5 Tình hình thực hiện lợi nhuận 71

2.1.4.6 Khả năng sinh lời, dự phòng rủi ro và tỷ lệ nợ xấu 73

2.1.5 Năng lực hội nhập quốc tế của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 74

2.1.5.1 Tiềm lực tài chính và hiệu quả kinh doanh 74

2.1.5.2 Hệ thống cơ sở hạ tầng và mạng lưới giao dịch 77

2.1.6 Một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NH TMCP Công thương Việt Nam 78

2.1.6.1 Nhóm sản phẩm bán lẻ thu lãi 78

2.1.6.2 Nhóm sản phẩm bán lẻ thu phí 78

2.1.6.3 Nhóm các sản phẩm thẻ 79

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 80

2.2.1 Nhóm các sản phẩm bán lẻ thu lãi 80

2.2.1.1 Huy động vốn bán lẻ 80

2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ và dư nợ bán lẻ 83

2.2.2 Nhóm các sản phẩm bán lẻ thu phí 87

2.2.2.1 Dịch vụ ngân hàng điện tử 87

2.2.2.2 Dịch vụ chuyển tiền quốc tế 89

2.2.2.3 Bancassurance 89

2.2.3 Dịch vụ thanh toán thẻ 91

2.2.3.1 Thực trạng thanh toán thẻ 91

2.2.3.2 Phát hành thẻ Vietinbank 91

2.2.4 Kết quả hoạt động bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 93

2.2.4.1 Thu nhập từ hoạt động bán lẻ 93

2.2.4.2 Chi phí và lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ 95

2.2.4.3 Chất lượng dư nợ tín dụng bán lẻ 98

2.2.4.4 Thị phần bán lẻ của Vietinbank 100

2.2.5 Các yếu tố góp phần phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank 102

2.2.5.1 Mạng lưới phân phối dịch vụ NHBL của Vietinbank 102

2.2.5.2 Vai trò của Marketing trong hoạt động bán lẻ của Vietinbank 106

2.2.5.3 Phát triển công nghệ thông tin của Vietinbank 109

2.2.5.4 Công tác đào tạo và bồi dưỡng nhân lực 110

2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA VIETINBANK TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 112

2.3.1 Kết quả đạt được về phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank 112

2.3.1.1 Kết quả chung 112

2.3.1.2 Kết quả trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 114

2.3.2 Hạn chế về phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank 115

2.3.2.1 Hạn chế chung 115

2.3.2.2 Hạn chế trong hoạt động bán lẻ 119

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế nêu trên 125

2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 125

2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 128

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 130 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 131 3.1 HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LÀ MỤC TIÊU CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM 131

3.1.1 Diễn biến quá trình hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng của Việt Nam 131

3.1.2 Phát triển dịch vụ NHBL trong điều kiện Cách mạng công nghiệp 4.0 138

3.1.3 Điều kiện để ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế về tài chính ngân hàng 140

3.2 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN

HÀNG GIAI ĐOẠN 2021-2025, TẦM NHÌN 2030 148

3.2.1 Những nội dung cơ bản Vietinbank phải thực hiện 148

3.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank 150

3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL CỦA VIETINBANK TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP QUỐC TẾ VỀ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 151

3.3.1 Nhóm giải pháp chung 151

3.3.1.1 Nâng cao năng lực tài chính 151

3.3.1.2 Nâng cao năng lực quản trị 154

3.2.1.3 Ưu tiên nguồn lực đầu tư phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin 155

3.3.2 Nhóm giải pháp cụ thể phát triển dịch vụ NHBL 156

3.3.2.1 Phát triển có hiệu quả dịch vụ NHBL 156

3.3.2.2 Đa dạng hóa dịch vụ NHBL 164

3.3.2.3 Điều chỉnh mức phí bán lẻ phù hợp, lấy số lượng để tăng doanh thu từ phí 169 3.3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng bán lẻ 170

3.3.2.5 Thí điểm áp dụng mô hình ngân hàng đại lý là các cửa hàng tạp hóa 172 3.3.2.6 Nâng cao chất lượng và cơ cấu lại nhân lực khối dịch vụ NHBL 173

3.3.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 175

3.3.3.1 Hợp tác quốc tế và mở rộng thị phần 175

3.3.3.2 Tăng cường quảng bá sản phẩm, chọn lọc kênh và nội dung quảng bá 176 3.3.3.3 Tăng cường sự phối kết hợp giữa Vietinbank và các Bộ ngành liênquan 177

3.4 ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 177

3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 177

3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 179

3.3.3 Kiến nghị Bộ tài chính 180

3.3.4 Kiến nghị Bộ công thương 180

3.3.5 Kiến nghị Bộ Tư pháp và Bộ Công an 180

3.3.6 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội thẻ Việt Nam 181

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT

21 PTKD KBL Phát triển kinh doanh khối bán lẻ

25 TSC Trụ sở chính

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG ANH STT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Nghĩa Tiếng Việt

1

AgriBank

Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

2 AI Artificial Inteligence Trí tuệ nhân tạo

3

API Application Programming

Interface

Giao diện lập trình ứng dụng

4 ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động

5

Bancassurance The combination of banking

and insurance

Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng

6

Basel 7

BIDV Bank of Investment and

Development of VietNam

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

8 CAR Capital adequacy ratio Tỷ lệ an toàn vốn

9 CIR Cost Income Ratio Tỷ lệ chi phí trên thu nhập 10

CPTPP

Comprehensive and Progressive Agreement for Trans-Pacific Partnership

Hiệp định thương mại tự do xuyên Thái Bình Dương

11

EVFTA European-Vietnam Free

Trade Agreement

Hiệp định thương mại tự do Việt Nam- Châu Âu

12 FTA Free Trade Agreement Hiệp định thương mại tự do

14

MPOS Mobille Point of Sale Thiết bị đọc thẻ qua điện

thoại

ROE Return On Equity Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở

hữu 18

SME Small and Medium Size

Enterprise

Doanh nghiệp nhỏ và vừa

19

VAMC Vietnam Asset Management

Company

Công ty quản lý tài sản Việt Nam

20

VCB

Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

21

Vietinbank

Vietnam Joint Stock commercial bank for Industry and Trade

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

22

Vietinbank

Ipay Mobile

Vietinbank Internet Payment

on Mobile

Ứng dụng của Vietinbank giao dịch trên điện thoại di động

23 WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại thế giới

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ

2015-2020

64

2015-2020

69

2015-2020

72

đoạn 2015-2020

73

Bảng 2.8 Bảng tổng hợp một số chỉ tiêu phản ánh KQ HĐKD giai đoạn

2015-2020

74

Bảng 2.10 Vốn điều lệ của Vietinbank và một số ngân hàng trong khu vực

Asean 2018

76

Bảng 2.12 Cơ cấu vốn huy động bán lẻ của Vietinbank giai đoạn

2015-2020

81

Bảng 2.15 Số lượng khách hàng SMEs của Vietinbank giai đoạn

2015-2020

86

Bảng 2.25 Chất lượng dư nợ tín dụng bán lẻ Vietinbank giai đoạn

2015-2020

99

Bảng 2.26 Dự phòng rủi ro hoạt động bán lẻ Vietinbank giai đoạn

2015-2020

100

Bảng 2.27 Thị phần bán lẻ Vietinbank trong mối tương quan với một số

NH

101

Bảng 2.30 Doanh số thanh toán thẻ qua mạng lưới giao dịch hiện đại của

Vietinbank trong mối tương quan với một sốNHTM tại ViệtNam

104

Bảng 2.31 Doanh số thanh toán và doanh số rút tiền qua ATM của

Vietinbank trong mối tương quan với một sốNHTM tại ViệtNam

105

Biểuđồ 2.2 Cơ cấu thu nhập của Vietinbank, VCB, BIDV và Agribank

2019

118

Biểuđồ 2.3 Diễn biến tăng trưởng tín dụng bán lẻ so với tăng trưởng huy

động vốn bán lẻ Vietinbank giai đoạn 2015-2020

119

MỞ ĐẦU

Việc nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) của NHTM đã được các nhà nghiên cứu, nhà quản lý, các chuyên gia trong và ngoài nước đề cập đến nhiều như: Anirban Bose (Giám đốc cơ quan nghiên cứu về tài chính ngân hàng

toàn cầu- Global Banking & Financial Services); nhóm các nhà nghiên cứu Daniel

K Orlow, Lawrence J Radecki, and John Wenninger thuộc Ngân hàng dự trữ liên ban Mỹ (FED); Trịnh Minh Thảo, Hoàng Nguyên Khai, Nguyễn Văn Thụy, Đỗ Thị

Tố Uyên, Nguyễn Thị Thu Giang, Lê Công, Tô Khánh Toàn v.v… Để thực hiện

luận án “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) trong điều kiện hội nhập quốc tế về

tài chính ngân hàng” tác giả nghiên cứu tổng quan tình hình nghiên cứu, phân

tích, đánh giá các công trình nghiên cứu có liên quan mật thiết đến đề tài luận án

đã được công bố trong và ngoài nước Cụ thể, tổng quan các công trình nghiên cứu

về dịch vụ NHBL của các NHTM nói chung và các công trình nghiên cứu liên quan đến dịch vụ NHBL của NH TMCP Công thương Việt Nam nói riêng.

Thông qua nghiên cứu tổng quan, tác giả sẽ làm rõ hướng nghiên cứu chính,

cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu, kết quả đạt được, kết luận và chỉ ra những vấn đề còn tồn tại ở các công trình nghiên cứu có liên quan mà luận án sẽ tập trung giải quyết Từ đó, tác giả xác định rõ mục tiêu đề tài luận án, nội dung và phương pháp nghiên cứu luận án phù hợp.

1 Lý do chọn đề tài

Về cơ sở lý luận Hiện nay, khái niệm về dịch vụ NHBL khá đa dạng, chưa có

sự thống nhất Có quan điểm cho rằng dịch vụ NHBL chỉ là dịch vụ phục vụ cho khách hàng là các cá nhân, nhưng cũng có quan điểm cho rằng dịch vụ NHBL bao gồm cả dịch vụ phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình và DNNVV Về phạm vi hoạt động, trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ hiện cũng có sự thay đổi nhất định, việc cung cấp dịch vụ NHBL không còn là nghiệp vụ của riêng các ngân hàng, nó được xem như là một thị trường, nơi có sự tham gia của các công ty công nghệ.

Về cơ sở thực tiễn Vấn đề phát triển dịch vụ NHBL của hệ thống NHTM Việt

Nam nói chung, NHTMCP Công thương Việt Nam nói riêng đặt trong bối cảnh Việt Nam hội nhập quốc tế sâu rộng về tài chính ngân hàng Đặc biệt từ năm 2018, hội nhập quốc tế của Việt Nam thực hiện trên nền tảng của các Hiệp đinh tự do (FTA) thế hệ mới, sự cạnh tranh trên thị trường dịch vụ NHBL ngày càng gay gắt Bên cạnh những cơ hội, việc quản lý và phát triển dịch vụ NHBL của các NHTM đối mặt với nhiều thách thức, nhiều nhân tố mới xuất hiện đến từ các nhà cung cấp dịch vụ NHBL nước ngoài Điều này dẫn đến chiến lược phát triển dịch vụ NHBL của các NHTM Việt Nam đã từng được hoạch định nhiều năm trước giờ phải được điều chỉnh, thậm chí hoạch định lại để phù hợp với điều kiện hoàn cảnh mới.