tiểu luận chủ đề 5 bảo hiểm nhân thọ

Khái niệm, sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọhiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.” - Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo h

TRƯỜNG ĐẠ I HỌC KINH TẾ - ĐẠI H ỌC ĐÀ NẴ NG

- o0o

Giáo viên hướng dẫn: Phạ Thị m Thanh Hà Lớp: BAN3015_1

5 Lê Trương Thành Thái 45K15.1

6 Nguyễn Châu Duyên 45K15.2

Đà Nẵng, 16 tháng 10 năm 2022

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

M ục l c: ụ

I Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ 3

1 Khái niệm, sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ 3

1.1 Khái niệm: 3

1.2 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ: 3

2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ 7

3 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm nhân thọ 8

4 Phân loại bảo hiểm nhân thọ 11

4.1 Bảo hiểm sinh kỳ 12

4.2 Bảo hiểm tử kỳ 12

4.3 Bảo hiểm trọn đời 12

4.4 Bảo hiểm hỗn hợp 13

4.5 Bảo hiểm tiền định kỳ 14

4.6 Bảo hiểm liên kết đầu tư 14

4.7 Bảo hiểm hưu trí 15

II Một số câu hỏi liên quan đến BHNT 15

1 Có nên mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ? 15

2 Những sai lầm phổ biến khi mua Bảo hiểm Nhân thọ? 17

3 Đã mua bảo hiểm nhân thọ thì có cần tham gia BHXH nữa không? 18

4.Tình trạng “ép” mua bảo hiểm nhân thọ khi vay vốn ngân hàng hiện nay như thế nào? 20

TÀI LIỆU THAM KHẢO 21

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

1 Khái niệm, sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ

hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.”

- Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế với quyền lợi và điều khoản rõ ràng nhằm mục đích bảo vệ con người trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể, tính mạng

- Khi ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ đóng phí theo phương thức đã thỏa thuận (đóng phí một lần hoặc đóng phí đều đặn theo tháng, quý hoặc năm) Những khoản phí này được đưa vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý Nếu trong thời hạn hợp đồng, sự kiện bảo hiểm xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm

- Trong trường hợp đối tượng được bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào thì sau khi kết thúc hợp đồng, người thụ hưởng sẽ nhận được một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm (tùy theo quy định trong hợp đồng)

- Bảo hiểm nhân thọ còn được xem là giải pháp dự phòng tài chính và tiết kiệm

an toàn cho tất cả mọi người

- Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình bảo hiểm thương mại

Trên thế giới:

- Vào khoảng những năm 1600, giao thương hàng hải phát triển mạnh ở Châu

Âu Nhu cầu bảo hiểm cho tài sản xuất hiện lúc này do những rủi ro lớn từ thiên tai, cướp biển

- Không chỉ với tài sản, con người bắt đầu suy nghĩ về rủi ro có thể xảy đến với con người Bảo hiểm nhân thọ lần đầu xuất hiện khi một thuyền trưởng người Anh - William Gybbon yêu cầu công ty bảo hiểm hàng hóa bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng của mình (1583)

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

4

I Tổng quan v b o hi m nhân th ề ả ể ọ

- Nhận thấy sự cần thiết của việc bảo hiểm cho con con người, năm 1706, Hiệp hội Hòa hữu văn phòng bảo hiểm vĩnh viễn được thành lập tại London - Công

ty đầu tiên cung cấp bảo hiểm nhân thọ trong thời hiện đại

- Năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đã ra đời tại Châu Mỹ, nhưng chỉ bán hợp đồng bảo hiểm cho một số thành phần nhất định

- Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable được thành lập ở Anh, đây là công ty đầu tiên thực hiện bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho người dân

và áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm

- Những năm 1800 bảo hiểm nhân thọ bắt đầu được đón nhận mạnh mẽ khi cung cấp sản phẩm dành riêng cho người trụ cột trong gia đình trước nguy cơ tử vong Đây là một thời kỳ bùng nổ của bảo hiểm nhân thọ, với sự ra đời của hàng loạt những công ty tiêu biểu và tồn tại đến ngày nay như: New York Life (1845), Mass Mutual (1851), Guardian Life (1860) và Metlife (1864) Bảo hiểm nhân thọ ở thời điểm này cho thấy sự bứt phá và dần trở nên thiết yếu với các gia đình

- Năm 1860, bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ Điều này tạo cơ hội mở rộng thị trường

your phone? Save

to read later on your computer

Save to a Studylist

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

Nhật ra đời, tiếp sau đó là Kyoei (1888) và Nippon (1889)

- Kết thúc chiến tranh thứ II, vào những năm 1970, thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với doanh số bán tại Hoa Kỳ tăng vọt đáng ngưỡng

mộ 72% dân số trưởng thành của Hoa Kỳ và hơn 90% các cặp vợ chồng lựa chọn loại bảo hiểm này

Ở Việt Nam:

Nam đã bắt đầu quan tâm đến loại hình bảo hiểm này Tuy nhiên đây là thời kỳ khó khăn của đất nước Nên doanh nghiệp này chỉ triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con người thời hạn 1 năm” và cũng chỉ được ghi nhận là bảo hiểm phi nhân thọ

- Ngày 10/03/1996, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành Quyết định số

- Chính thức ngày 22/06/1996, Công ty Bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt được thành lập và là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam

- Tới tháng 8 năm 1996, Bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được phát hành tại Việt Nam (Công ty Bảo hiểm Bảo Việt)

- 09/12/2000, bộ Luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để hoàn chỉnh thị trường bảo hiểm tại Việt Nam

- Cho tới nay, ngoài Bảo Việt Nhân thọ là có vốn 100% nhà nước, thị trường bảo hiểm nhân thọ đã mở cửa và đón chào các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài gia nhập thị trường Việt

- Thị trường bảo hiểm nhân thọ những năm gần đây có bước tăng trưởng vượt

-BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

IAV, 10 năm trước doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trường chỉ quanh

gần 9 lần Tuy nhiên, 4 tháng đầu năm 2022, chỉ có khoảng 926.000 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được khai thác toàn thị trường, giảm 23% so với cùng kỳ năm trước Doanh thu phí bảo hiểm khai thác trong khoảng thời gian này cũng giảm 8%, đạt khoản 15.000 tỷ đồng

19 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam (Cổng thông tin điện tử Bộ Tài chính)

- Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam

- Công ty TNHH Manulife (Việt Nam)

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam)

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Chubb Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prévoir Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ FWD Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Hanwha Life Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm FWD Việt Nam

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Fubon (Việt Nam)

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Generali (Việt Nam)

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Aviva Việt Nam

- Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Sun Life Việt Nam

- Công ty cổ phần bảo hiểm nhân thọ Phú Hưng

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife

- Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB Ageas

- Công ty TNHH bảo hiểm Shinhan Life Việt Nam

- Các doanh nghiệp này có thị phần trong thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam như bên dưới:

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ

- Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm sống hoặc chết Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm cơ bản sau:

- Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá trị

- Thứ hai, sự kiện bảo hiểm không không hoàn toàn gắn liền với rủi ro

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

- Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm

- Thứ ba, chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp Bảo hiểm nhân thọ

là bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm thọ các loại bảo hiểm khác không khác Ví dụ: bạn tham gia bảo hiểm tính mạng, sức khỏe thì bạn phải đóng phí khi tham gia bảo hiểm Trong khoản thời gian tham gia bảo hiểm nếu bạn gặp rủi ro như tai nạn thì bạn sẽ được bên bảo hiểm chi trả các chi phí phát sinh trong việc gặp rủi ro này

- Thứ tư, đây là loại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm

- Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch

3 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm nhân thọ

- Để có thể có một lịch sử phát triển lâu dài, bền vững tới ngày nay và đem lại nhiều giá trị to lớn cho con người Bảo hiểm nhân thọ cần phải hoạt động cần tuân theo những nguyên tắc nhất định

- Bảo vệ đối với rủi ro không lường trước

- Rủi ro là điều không may mắn, không thể đoán trước được về thời gian, không gian cũng như mức độ nghiêm trọng, hậu quả của nó

- Rủi ro được bảo hiểm chi trả khi nó xảy ra ngẫu nhiên không lường trước được, không phải do cố ý của cá nhân hay tổ chức, không trái với chuẩn mực, đạo đức

xã hội Điều này cũng có nghĩa là những hành vi vi phạm pháp luật, cố ý tạo ra rủi ro sẽ không được bảo hiểm chi trả

- Ví dụ: Nếu khách hàng đã bị bệnh lý nghiêm trọng, đó là ung thư Khi đó, rủi ro

là có sẵn và việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không được thực hiện Ngoài ra, một số bệnh có thể vẫn được chấp nhận để tham gia bảo hiểm, song mức phí phụ trội sẽ cao hơn những khách hàng khỏe mạnh Chính vì vậy, hãy tham gia bảo hiểm ngay khi còn có thể

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

- Nguyên tắc này nhằm đảm bảo trách nhiệm, ý thức của người tham gia bảo hiểm đồng thời bảo vệ công ty bảo hiểm khỏi hành vi chuộc lợi, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh

- Vừa được bảo vệ, vừa có tích lũy, đầu tư

- Ngoài tính chất đặc trưng là bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, Bảo hiểm nhân thọ còn là một phương án tài chính có tính tích lũy, là kênh tiết kiệm dài hạn và cũng là kênh đầu tư có lãi suất

- Khi đóng phí bảo hiểm một cách đều đặn, liên tục và đầy đủ thời gian theo thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khoản đáo hạn theo quy định của hợp đồng, thường được thể hiện trên bảng minh họa phí, với lãi suất hoặc lãi chia (nếu có)

- Còn với bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm y tế, khi người tham gia đóng phí

và không có rủi ro thì sẽ số tiền đóng phí sẽ bị mất đi, bởi hai loại hình bảo hiểm này không có giá trị tích lũy Và đây cũng là một trong những quyền lợi

ưu việt dành cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

- Với tính tích lũy, đầu tư hiệu quả bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại nguồn tài chính dự phòng đảm bảo cho cuộc sống, tạo sự an tâm, thảnh thơi khi về già

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

hay xây dựng tương lai tươi sáng cho con Lãi suất và lãi chia của Bảo Việt Nhân thọ trong những năm gần đây đều ở mức cao nhất trên thị trường

- Yêu cầu tính trung thực khi ký hợp đồng

- Người tham gia bảo hiểm cần hoàn thiện Giấy yêu cầu bảo hiểm trong đó khai báo các yếu tố quan trọng khi tham gia bảo hiểm như trình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, lối sống lành mạnh với rượu bia, thuốc lá trước khi hợp đồng được ký kết

- Nếu cố tính không khai báo chính xác thông tin, hợp đồng có thể bị hủy bỏ một phần hoặc toàn bộ, khi đó quyền lợi của người tham gia sẽ bị ảnh hưởng

- Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty căn cứ vào số tiền bảo hiểm của hợp đồng

đã ký kết và các quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền này mang tính chất thực hiện cam kết của hợp đồng theo mức khoán quy định

- Và trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng để bảo hiểm là con người, mà tính mạng, sức khỏe, cuộc sống của con người thì không thể xác định được bằng tiền Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia và đơn vị bảo hiểm cần phải thỏa thuận trước số tiền chi trả tương ứng với mỗi sự kiện bảo hiểm Và việc ấn định trước khoản tiền mà đơn vị bảo hiểm thực hiện chi trả cho người tham gia đó được gọi là nguyên tắc khoán

- Nguyên tắc về quỹ bảo hiểm

- Khi tham gia bảo hiểm khách hàng sẽ thực hiện đóng phí định kỳ theo thỏa thuận trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chia số tiền đó vào các quỹ cơ bản sau:

- Quỹ dự phòng: Quỹ này sẽ dùng để chi trả cho khách hàng không may gặp rủi

ro liên quan tới sức khỏe, thân thể tính mạng như: tai nạn, bệnh lý, tử vong Mức chi trả sẽ phụ thuộc vào các quy định cũng như quyền lợi sản phẩm theo hợp đồng đã ký của khách hàng

- Quỹ đầu tư: Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dùng một phần phí đóng để đầu tư sinh lời và thực hiện chia lãi cho khách hàng (áp dụng với những sản phẩm liên kết chung) Các đơn vị bảo hiểm sẽ lựa chọn những phương án đầu tư an toàn,

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

đảm bảo như: mua trái phiếu chính phủ, gửi ngân hàng để cam kết mức lãi suất ổn định cho khách hàng

- Bảo Việt nhân thọ nhờ đầu tư đúng hướng, hoạt động kinh doanh phát triển, liên tục tăng trưởng, an toàn, đã mang lại lãi suất công bố luôn ở mức hấp dẫn

và thuộc nhóm cao nhất thị trường bảo hiểm Cụ thể:

- Năm 2018 lãi suất công bố là 6,55%

- Năm 2017 lãi suất ở mức 6.5%

- Năm 2016 lãi suất đạt 6.8%

- Năm 2015 lãi suất cao bố đạt cao là 7.0%

- Năm 2014 đạt mức lãi suất cao kỷ lục là 8.5%

- Còn lãi chia của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống vẫn luôn đạt ở mức cao:

- Những con số trên là minh chứng rõ ràng cho một đơn vị tiên phong, luôn khẳng định thương hiệu số 1 Việt Nam “Công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín nhất” Qua đó, cũng thể hiện sự nỗ lực không ngừng đem tới cho người dân Việt giải pháp tài chính an toàn, vững vàng để xây dựng tương lai bền vững, tươi đẹp

4 Phân loại bảo hiểm nhân thọ

Theo phạm vi bảo hiểm, có 7 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

- Bảo hiểm sinh kỳ

- Bảo hiểm tử kỳ

- Bảo hiểm trọn đời

- Bảo hiểm hỗn hợp

- Bảo hiểm trả tiền định kỳ

- Bảo hiểm liên kết đầu tư

- Bảo hiểm hưu trí

BẢO HIỂM NHÂN TH Ọ NHÓM 5 – BAN3015 - 2

Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất cứ một khoản tiền nào

Đặc điểm:

Phí bảo hiểm đóng một lần

Thời hạn bảo hiểm có thể xác định (gọi là niên kim nhân thọ tạm thời),

có thể không xác định (gọi là niên kim nhân thọ trọn đời)

Số tiền bảo hiểm được chi trả nhiều lần nên còn gọi là trợ cấp định kỳ

Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Đặc điểm:

Thời hạn bảo hiểm được xác định

Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mang tính tạm thời

Bản chất của bảo hiểm tử kỳ là bảo vệ thuần túy, không có yếu tố tiết

Bảo hiểm tử kỳ không có giá trị hoàn lại là số tiền mà công ty sẽ trả lại cho bên mua bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ trước Ngày đáo hạn hợp đồng

Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó Vì thời điểm