Sau đó hướng dẫn em ngày và giờ đếnngân hàng nhận vị trí thực tập.Ngày: 15/08/2023 - Đến ngân hàng để gặp và nghetư vấn từ chị hướng dẫn thực tập,giới thiệu tổng quan về VCB,phòng giao d
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp
- Theo nguồn tài chính đảm bảo việc sử dụng thẻ, có thể phân chia thẻ ngân hàng thành 3 loại đó là thẻ trả trước, thẻ trả sau và thẻ ghi nợ
Thẻ trả trước: là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ
Thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thẻ sở hữu nó thực hiện các giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền mà tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn
Thẻ tín dụng/thẻ trả sau là thẻ cho phép chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng hóa dịch vụ, thay vào đó ngân hàng sẽ ứng tiền cho chủ thẻ để thanh toán trước cho người bán và chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch đó khi đến hạn
- Theo phạm vi sử dụng thẻ, có thể phân thành 2 loại đó là thẻ nội địa và thẻ quốc tế
Thẻ nội địa là thẻ được sử dụng để rút tiền mặt hay thanh toán tiền hàng hóa,dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước
Thẻ quốc tế có thể dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và nước ngoài, thậm chí còn có thể dùng để rút tiền mặt
- Theo kỹ thuật, thẻ ngân hàng sẽ được phân thành 2 loại là thẻ từ và thẻ chip Thẻ từ là loại thẻ nhựa có cấu trúc bên ngoài có băng từ ở mặt sau của thẻ.
Băng từ này có độ bền thấp, dễ bị trầy xước, lượng thông tin của chủ thẻ được lưu trữ trên băng từ ít, mức độ an toàn thấp vì băng từ dễ bị làm giả
Thẻ chip là loại thẻ nhựa có tích hợp con chip ở mặt trước của thẻ và băng từ ở mặt sau của thẻ Thông tin về chủ thẻ được lưu trữ ở cả trên băng từ và trên chip, được mã hóa cao hơn loại thẻ từ nên mức đọ an toàn của loại thẻ này cao hơn thẻ từ
- Đối với nền kinh tế
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp loại bỏ một khối lượng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lưu chuyển trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trường đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nước trên toàn thế giới, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do đó, sẽ tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển,… Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp Nhà nước quản lý nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam và nền kinh tế thế giới
- Đối với toàn xã hội
Thẻ ngân hàng là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp kích cầu của nền kinh tế xã hội Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi trường thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hòa nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ thẻ là mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng doanh số, thu nhập từ các dịch vụ này trên tổng thu nhập của ngân hàng, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ bảo đảm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ
- Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ
Phát triển quy mô dịch vụ thẻ là phát triển quy mô dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại tổng thể thị trường trên cả thị trường hiện tại và thị trường mới, có thể tăng doanh số, thị phần, số lượng giao dịch, thu nhập, số lượng khách hàng bằng cách thu hút khách hàng chưa sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng thông qua nỗ lực Marketing
- Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
Chất lượng dịch vụ có thể quyết định đến sự phát triển dịch vụ thẻ Nó bao gồm một số mặt như công nghệ, bảo mật, tiện ích, chất lượng phục vụ,… nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng, thu hẹp khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận của khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ Có như vậy, ngân hàng mới giữ chân được khách hàng cũ, nâng cao uy tín của ngân hàng và thu hút được thêm nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng Nếu trình độ công nghệ của ngân hàng không tiên tiến, hiện đại thì chất lượng dịch vụ cũng không thể nâng cao được Do đó xu thế tất yếu là các ngân hàng thương mại phải ứng dụng công nghệ tiên tiến, đầu tư thêm cơ sở vật chất nhằm cung ứng dịch vụ nhanh, chính xác, an toàn để nâng cao chất lượng dịch vụ
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Cách tốt nhất để các ngân hàng kinh doanh thẻ đối mặt với rủi ro là nhận thức và đưa ra các giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như khắc phục các tổn thất khi rủi ro xảy ra
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính
- Sự thỏa mãn và hài lòng của khách hàng về dịch vụ
Tự bản thân người cung cấp dịch vụ không thể đánh giá dịch vụ của mình có hoàn hảo hay không Do đó chủ thẻ sẽ là người đánh giá dịch vụ thẻ liệu rằng có phù hợp với nhu cầu của mình không, có hài lòng khi sử dụng thẻ để rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa, dịch vụ,… hay không Mức độ hài lòng của chủ thẻ ngày càng tăng chứng tỏ chất lượng dịch vụ thẻ đã được cải thiện
- Chính sách phát triển dịch vụ thẻ của mỗi ngân hàng
Dịch vụ thẻ cũng như một sản phẩm, muốn bán được sản phẩm thì người bán cần có phương án kinh doanh phù hợp Ngay cả khi cầu về sản phẩm lớn nhưng người cung không có sản phẩm phù hợp để bán hoặc việc chăm sóc sau bán hàng không thỏa mãn nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ đó sẽ không thể phát triển được Vì vậy, ngân hàng quyết định phát triển dịch vụ thẻ ở mức độ nào cũng là yếu tố quan trọng quyết định đến tốc độ phát triển của dịch vụ này Hiện nay, các ngân hàng trong nước đều có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ là dịch vụ trọng tâm vì vậy hầu hết các ngân hàng đều coi dịch vụ này là nghiệp vụ quan trọng, cần quan tâm và chú trọng phát triển
1.2.2.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng
- Mức tăng trưởng số lượng thẻ phát hành & Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành
Số lượng thẻ ngày càng lớn càng chứng tỏ sự phổ biến của dịch vụ Ngoài ra, chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành cho biết số lượng thẻ phát hành năm sau tăng hay giảm bao nhiêu % so với số lượng thẻ phát hành năm trước
Mức tăng trưởng số lượng thẻ phát hành = Số lượng thẻ phát hành năm sau – Số lượng thẻ phát hành năm trước
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành (%) =
Mứctăngtrưởng số lượng thẻ phát hành Số lượngthẻ phát hànhnămtrước x 100
- Mức tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ & Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ Đây là biểu hiện rõ nhất về mức độ sử dụng thẻ ngân hàng Thẻ được phát hành, đưa đến khách hàng nhưng nếu không được khách hàng sử dụng sẽ dẫn đến lãng phí nguồn lực Doanh số thanh toán thẻ không tăng cường hoặc mức độ tăng thấp hơn số lượng thẻ phát hành thì dịch vụ thẻ không được đánh giá là phát triển Doanh số thanh toán thẻ thể hiện phần nào hiệu quả của dịch vụ thẻ hay sự phát triển của dịch vụ thẻ thể hiện một phần qua sự tăng trưởng của doanh số thanh toán thẻ
Mức tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ = Doanh số thanh toán thẻ năm sau – Doanh số thanh toán thẻ năm trước
Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ (%) =
Mứctăng trưởng doanhsố thanhtoánthẻ Tổng phươngtiệnthanhtoán khôngdùngtiền mặt x 100
- Tốc độ tăng trưởng mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM) & đơn vị chấp nhận thẻ
Việc cung cấp mạng lưới máy rút tiền tự động và đơn vị chấp nhận thẻ như việc chăm sóc dịch vụ thẻ sau bán hàng Mạng lưới càng rộng càng tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ sử dụng dịch vụ, tiện ích của thẻ càng được sử dụng tối đa
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới mát rút tiền tự động ATM (%) =
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (%) =
Số lượngmáy POSnămsau−Số lượngmáy POSnămtrước
Thẻ thanh toán chỉ thực sự phát huy được hết khả năng, công dụng khi có một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp và đa dạng Vì vậy, ngân hàng có mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp sẽ phát triển được dịch vụ thanh toán thẻ một cách đa năng và mang lại cho chủ thẻ nhiều tiện ích
- Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động thẻ
Thu nhập từ hoạt động thẻ bao gồm các nguồn thu như thu phát hành thẻ, thu phí thanh toán thẻ, thu phí dịch vụ thẻ,… Nó đóng góp rất lớn vào thu nhập hàng năm của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ của ngân hàng tăng hay giảm qua các năm sẽ phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng của dịch vụ thẻ
Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ thẻ (%) =
Thunhập dịchvụthẻnăm sau Thu nhậpdịch vụthẻnăm trước−
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Nhân tố khách quan Một là, trình độ dân trí và thói quen dùng tiền mặt của người dân
Các phát minh sáng chế, các thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ cao khi được đưa vào ứng dụng sẽ dễ dàng đi vào đời sống thực tiễn hơn với cộng đồng có trình độ dân trí cao và đồng đều Sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán chi tiêu, mua sắm là cách thức tiêu dùng hiện đại, dễ xâm nhập, phát triển trong xã hội có trình độ dân trí cao và ngược lại Tương tự vậy, thói quen thanh toán bằng tiền mặt khi sử dụng các sản phẩm – dịch vụ cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ, nhu cầu sử dụng thẻ trong thanh toán của người tiêu dùng sẽ bị hạn chế
Hai là, thu nhập của dân cư
Việc chứng minh có nguồn thu nhập ổn định là một trong những yếu tố đầu tiên và quyết định khi khách hàng muốn phát hành và sử dụng thẻ của ngân hàng, đặc biệt với thẻ tín dụng Do vậy, với mức thu nhập càng cao thì nhu cầu mua sắm, thanh toán hàng hóa, dịch vụ một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện của người tiêu dùng lại càng cao
Ba là, môi trường pháp lý và sự ổn định về kinh tế - chính trị
Mọi hoạt động kinh doanh đều cần sự điều chỉnh về pháp luật, đặc biệt với dịch vụ thẻ Với tính chất nhạy cảm về thông tin, chịu tác động bởi nhiều yếu tố kinh tế - chính trị, để dịch vụ thẻ phát triển thuận lợi phụ thuộc rất nhiều vào những quy định, quy chế của Nhà nước Tương tự vậy, nền kinh tế có chế độ chính trị kém ổn định thì người dân sẽ có nhu cầu tích trữ vàng, tiền mặt hơn là sở hữu một tấm thẻ Do đó, môi trường pháp lý thuận lợi, kinh tế chính trị ổn định là điểu kiện lý tưởng để dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển
Bốn là, trình độ khoa học công nghệ
Với xu hướng số hóa rộng khắp trong lĩnh vực ngân hàng ngày nay, các ngân hàng luôn phải đầu tư, nâng cấp công nghệ, phát triển khoa học kỹ thuật, đảm bảo các giao dịch được thực hiện một cách an toàn, bảo mật và nâng cao chất lượng dịch vụ cho các hoạt động của ngân hàng Với các ngân hàng có trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến, sẽ đảm bảo các giao dịch thanh toán và sử dụng thẻ được thực hiện an toàn và nhanh chóng hơn
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định – phòng giao dịch Hai Bà Trưng
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định – phòng giao dịch Hai Bà Trưng
- Tên viết tắt: Vietcombank PGD Hai Bà Trưng
- Địa chỉ: Số 139 Hai Bà Trưng, phường 6, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vietcombank PGD Hai Bà Trưng được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ năm 2015 nhằm mục tiêu giúp VCB phủ sóng rộng hơn trên phạm vi cả nước, mở rộng hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng, giúp khách hàng tiếp cận và sử dụng nhiều hơn các dịch vụ của ngân hàng VCB Với khách hàng chiến lược bao gồm khách hàng cá nhân, các công ty, doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong suốt hơn 7 năm hình thành và phát triển, phòng giao dịch VCB Hai Bà Trưng đã có những hoạt động nhằm phát triển dịch vụ của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB đồng thời nỗ lực trong việc đưa thương hiệu VCB đến gần hơn với khách hàng.
VCB Hai Bà Trưng luôn là một trong những đơn vị hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh, có tốc độ tăng trưởng cao trong hệ thống VCB Trong suốt quá trình hoạt động của mình, VCB Hai Bà Trưng luôn được các cấp chính quyền hỗ trợ hoạt động kinh doanh và được dân cư trong khu vực tin tưởng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ Có thể nói VCB Hai Bà Trưng đang ngày càng phát triển lớn mạnh, đóng góp to lớn vào sự phát triển của chi nhánh Tân Định nói riêng và ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB nói chung
Xuất phát từ nhu cầu mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ của ngân hàng VCB, phòng giao dịch Hai Bà Trưng đã ra đời và trở thành một trong những phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, trực thuộc quyền quản lý trực tiếp của Chi nhánh VCB Tân Định Các chức năng, nhiệm vụ của VCB Hai Bà Trưng cũng tương tự như những phòng giao dịch khác của VCB nói riêng và của các ngân hàng thương mại khác trên thị trường tài chính – ngân hàng hiện nay nói chung Cụ thể một số dịch vụ mà VCB Hai Bà Trưng hiện nay đang cung cấp như sau:
- In sao kê tài khoản thanh toán VCB - Dịch vụ chuyển tiền bao gồm cùng ngân hàng hoặc liên ngân hàng - Nộp tiền tài khoản tại VCB
- Các dịch vụ thẻ bao gồm như cấp mới thẻ, hủy thẻ hoặc cấp phát lại thẻ cho khách hàng
- Dịch vụ rút tiền mặt bao gồm cả rút tại quầy hoặc rút tại ATM được đặt bên cạnh phòng giao dịch
- Dịch vụ cho vay bao gồm các gói vay dành cho khách hàng cá nhân hoặc các gói vay đối với khách hàng doanh nghiệp
- Dịch vụ kiểm tra số dư tài khoản tại VCB
Tuy nhiên, có thể nói chức năng, nhiệm vụ chính của VCB Hai Bà Trưng chính là phát triển cơ sở khách hàng, tăng thị phần hoạt động ngân hàng trên địa bàn nhằm cung ứng một cách tốt nhất, có hiệu quả nhất các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng tới KHCN và KHDN VCB Hai Bà Trưng huy động vốn của mọi tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế, dưới nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và thực hiện cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu, cung cấp dịch vụ thanh toán cũng như các dịch vụ khác nhau thu chi hộ tiền mặt, chi trả kiều hồi, phát hành thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử khác,…
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VCB PGD Hai Bà Trưng
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – PGD Hai Bà Trưng)
Ban Giám đốc - Giám đốc:
Giám đốc là đại diện của PGD, chịu trách nhiệm trước pháp luật khi cần, có trách nhiệm điều hành hoạt động của đơn vị sao cho đúng với pháp luật, thể lệ, chế độ của NHNN Việt Nam và của VCB Một nhiệm vụ quan trọng nữa của giám đốc là kiểm tra, giám sát, đôn đốc các bộ phận, nhân viên dưới quyền về việc thực hiện nhiệm vụ, chấp hành các chính sách, chế độ của Nhà nước, thể lệ của NHNN và của VCB Ngoài ra, giám đốc còn có quyền xử lý theo quyền hạn được giao và kiến nghị cấp có thẩm quyền xử lý hành vi vi phạm về nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng có liên quan đến hoạt động kinh doanh của PGD
Phó giám đốc là người được Giám đốc PGD ủy nhiệm điều hành một số công tác và chịu trách nhiệm trước Giám đốc đơn vị về những nhiệm vụ được phân công.
Khi Giám đốc vắng mặt, Phó giám đốc được ủy quyền thay thế giải quyết công việc của đơn vị và phải chịu trách nhiệm báo cáo lại Giám đốc về những công việc đã giải quyết trong thời gian được ủy quyền
Bộ phận Kinh doanh: đây là bộ phận lớn nhất và quan trọng lớn, đem lại phần lớn nguồn thu cho đơn vị với những chức năng như Lập kế hoạch và triển khai kế hoạch kinh doanh, đảm bảo việc kinh doanh được hiệu quả; Phát triển cơ sở KH, phát triển thị phần hoạt động ngân hàng trên địa bàn, thực hiện chiến dịch Marketing nhằm cung ứng một cách tốt nhất, có hiệu quả nhất các sản phẩm và dịch vụ về huy động vốn, sử dụng vốn và các dịch vụ khác của VCB tới các nhóm KHCN, KHDN; Tiếp xúc, phục vụ KH, bán chéo các dịch vụ ngân hàng khác,….
Bộ phận Dịch vụ khách hàng
Hoạt động dịch vụ khách hàng: cung ứng tới khách hàng với chất lượng tốt nhất, nhanh nhất những sản phẩm và dịch vụ sau như Nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân, DN; Mua bán ngoại tệ vãng lai theo quy định, kiều hối, phát hành thẻ, tiếp nhận và xử lý yêu cầu cung cấp dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking,….
Hoạt động ngân quỹ: bao gồm Chịu trách nhiệm về công tác quản lý và giao dịch kho quỹ tại PGD Thực hiện quản lý và điều tiết tiền mặt, đảm bảo yêu cầu thanh toán của KH và hiệu quả hoạt động kinh doanh của PGD; Tổ chức hoạt động kiểm đếm bó tiền mặt, các hoạt động liên quan đến tiền mặt với các Ngân hàng khác và với NHNN,….
Hoạt động thanh toán: thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước
Hoạt động hỗ trợ tín dụng bao gồm Tiếp nhận, giải quyết các yêu cầu giải ngân và chịu trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ giải ngân tín dụng để đệ trình tới Hỗ trợ Tín dụng tại Hội sở chính nhằm đảm bảo tuân thủ theo các điều kiện, điều khoản của hạn mức tín dụng đã được phê duyệt và các điều kiện, điều khoản khác theo yêu cầu của cấp phê duyệt, quy định của VCB và các văn bản pháp luật liên quan, Chịu trách nhiệm thực hiện thẩm định tài sản đảm bảo theo các quy định,….
Hoạt động Hành chính quản trị bao gồm Công tác văn thư, hành chính, lễ tân;
Quản lý, mua mới tài sản, vật tư, thiết bị, phương tiện làm việc của PGD,…
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 2021/2020 2022/2021
Chênh lệch thu chi (bao gồm thu nợ hạch toán ngoại bảng)
1 Thu nhập từ điều chuyển vốn nội bộ
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
2 Thu nhập từ huy động vốn
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
4 Thu nhập từ thu dịch vụ
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
5 Thu nợ hạch toán ngoài bảng
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank PGD Hai Bà
Có thể thấy, lợi nhuận trước thuế trong 3 năm gần đây luôn dương và khá cao.
Lợi nhuận này chủ yếu dựa trên thu nhập từ hoạt động tín dụng, kinh doanh vốn còn thu nhập từ dịch vụ thì không cao, chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng thu nhập
Ngoài ra, trong tổng chênh lệch thu chi, thu nhập từ thu dịch vụ có xu hướng giảm nhẹ Thu nhập từ thu dịch vụ năm 2020 là 13,85 tỷ đồng, chiếm 11,72% trong tổng chênh lệch thu chi, đến năm 2021 là 13,34 tỷ đồng, chiếm 7,84% tổng chênh lệch thu chi Thu nhập từ thu dịch vụ năm 2022 có tăng với giá trị là 14,26 tỷ đồng, chiếm10,13% trong tổng chênh lệch thu chi Điều này chứng tỏ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đang ngày càng được khách hàng ưa thích và sử dụng nhiều hơn.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – Phòng giao dịch Hai Bà Trưng
2.2.1 Tình hình số lượng thẻ phát hành
Bảng 2.2 Số lượng thẻ phát hành của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 –
Thẻ ghi nợ nội địa 6.824 8.636 10.035 1.812 26,55% 1.399 16,19%
Thẻ ghi nợ quốc tế 143 180 258 37 25,9% 78 43,3%
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Năm 2020, các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước trên địa bàn quán triệt thực hiện không chi lương bằng tiền mặt mà chuyển qua tài khoản ở ngân hàng.
Nắm bắt được cơ hội đó, VCB PGD Hai Bà Trưng đã tích cực liên hệ để giới thiệu dịch vụ mở thẻ và trả lương tự động với các đơn vị hành chính sự nghiệp, các đơn vị trường học, các đơn vị đặc thù hưởng lương từ ngân sách Nhà nước và đưa ra gói sản phẩm với chi phí hợp lý kèm theo chương trình khuyến mại Vì vậy đã có nhiều đơn vị ký hợp đồng trả lương và mở thẻ cho cán bộ công nhân viên tại VCB PGD Hai Bà Trưng Kết quả là năm 2020 số lượng thẻ VCB PGD Hai Bà Trưng phát hành được đã tăng với số lượng lớn lên tới 6.824 thẻ, ứng với mức tăng 38,4% so với năm 2019
Tiếp theo sự thành công của việc phối hợp trả lương cho các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước trong những năm tiếp theo, VCB PGD Hai Bà Trưng cố gắng duy trì quan hệ và hợp đồng với khách hàng đã ký hợp đồng trả lương tự động cũ và triển khai sản phẩm tới những khách hàng doanh nghiệp, nơi có đông số lượng công nhân đang được trả lương hàng tháng Dịch vụ mở thẻ và trả lương tự động với ưu điểm nhanh gọn, không phải chia tách tiền mặt mất công và dễ xảy ra sai sót, VCB PGD Hai Bà Trưng đã ký thêm được nhiều hợp đồng trả lương và phát hành thẻ doanh nghiệp do đó số lượng thẻ phát hành của PGD liên tục tăng qua các năm tiếp theo
2.2.2 Doanh số thanh toán thẻ
Bảng 2.3 Doanh số thanh toán thẻ ATM VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020
Tổng doanh số giao dịch 1.198,3 1.432,9 1.911,0 234,7 19,6% 478,1 33,4%
Doanh số rút tiền mặt 1.139,4 1.368,0 1.844,8 228,6 20,1% 476,8 34,9%
Tỷ trọng doanh số rút tiền mặt/Tổng doanh số giao dịch
Tỷ trọng doanh số chuyển khoản /Tổng doanh số giao dịch
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Tổng doanh số giao dịch năm 2020 đạt 1.198,3 tỷ đồng, trong đó doanh số rút tiền mặt là 1.139,4 tỷ đồng, chiếm 95,09% doanh số giao dịch Ở các năm tiếp theo doanh số giao dịch có tăng, điều này phù hợp với việc gia tăng số lượng thẻ phát hành, tuy nhiên dễ dàng nhận thấy tỷ trọng doanh số rút tiền mặt còn rất cao, dù tỷ trọng doanh số chuyển khoản có tăng song mức tăng quá nhẹ, đến thời điểm năm 2022 mới đạt 3,47% trong tổng doanh số giao dịch Điều này cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt tại địa bàn còn quá lớn, mặc dù có sự chuyển biến song còn quá thấp, cần phải có sự thay đổi mạnh mẽ mới phù hợp và bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay
2.2.3 Nguồn thu từ dịch vụ thẻ
Bảng 2.4 Doanh thu từ dịch vụ thẻ của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 –
Nguồn thu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ trọng dịch vụ thẻ/dịch vụ ròng
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Từ số liệu thu thập được có thể thấy tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng thu dịch vụ ròng của PGD Năm 2020, tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ chiếm 12% so với thu dịch vụ ròng Năm 2022, tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ chiếm 15% so với thu dịch vụ ròng, tuy đã có mức tăng trưởng so với các năm trước song mức tăng chưa thực sự đáng kể
Bảng 2.5 Doanh thu các loại phí dịch vụ thẻ của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: triệu đồng
Thu phí dịch vụ thẻ 1.701 2.031 2.150 330 19,4% 119 5,86%
Thu phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ nội địa
Thu phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ quốc tế
Thu phí nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Thu phí nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ trên ATM
Thu phí nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ trên POS
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Ta thấy phí dịch vụ thẻ tăng đều qua các năm, đây là dấu hiệu đáng mừng.
Chiếm tỷ trọng lớn nhất vẫn là phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa, tiếp đến là phí chấp nhận thanh toán thẻ trên ATM So với số lượng thẻ phát hành và giao dịch trong các năm thì phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa, tiếp đến là phí chấp nhận thanh toán thẻ trênATM vẫn khá thấp so với quy mô
Phí dịch vụ thẻ thu được do quá trình sử dụng thẻ của khách hàng như phí phát hành thẻ, phí phát hành lại thẻ, phí thanh toán thẻ, phí kích hoạt thẻ khi bị sai số pin,
… Thẻ nội địa với số lượng phát hành lớn song thu phí phát hành thẻ lại không cao.
Do trong những năm gần đây, với mục tiêu phấn đấu của VCB đó là đạt vị trí thứ 3 của thị trường thẻ tại Việt Nam nên VCB đã áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi như miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thẻ năm đầu,… Chính việc này cũng đã ảnh hưởng ít nhiều đến phí dịch vụ thẻ
Phí thanh toán thẻ tăng đều trong những năm qua do chủ thẻ đã sử dụng nhiều hơn các tiện ích của thẻ.
Phí phát hành thẻ Visa và thẻ Master Card nhỏ do phí này chỉ thu được khi khách hàng phát hành lại thẻ hoặc một vài trường hợp cụ thể mà VCB PGD Hai BàTrưng muốn thu khi phát hành Mặc dù số lượng thẻ thấp nhưng thẻ Visa, thẻ MasterCard lại đem lại nguồn thu phí thanh toán và phí dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn vì do tính chất của thẻ, tiện ích lớn, phí dịch vụ cao nhất là khi khách hàng rút tiền mặt, phí rút tiền mặt và chịu lãi ngay từ thời điểm rút.
Đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – Phòng giao dịch Hai Bà Trưng
Dịch vụ thẻ là một trong các dịch vụ bán lẻ quan trọng của VCB PGD Hai Bà Trưng mang lại lợi nhuận từ nguồn thu phí dịch vụ, đồng thời góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại thân thiện với khách hàng đồng thời cung cấp cho khách hàng ngày càng nhiều tiện ích trong giao dịch thẻ Hiện tại, tính đến ngày 31/12/2022, PGD đang quản lý 41.011 thẻ ATM (thẻ đang ở trạng thái hoạt động), 749 thẻ tín dụng Trải qua các năm số lượng thẻ tín dụng quốc tế, nội địa và doanh số thu thanh toán thẻ tại PGD liên tục tăng lên
- Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ
Hiện tại VCB PGD Hai Bà Trưng đã phát triển hầu hết các sản phẩm thẻ thanh toán thông dụng hiện nay như thẻ ghi nợ nội đại, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế,… Đó là sự thành công nổi bật của VCB PGD Hai Bà Trưng trong nỗ lực cung cấp dịch vụ thanh toán cho các đối tượng khách hàng đa dạng và các nhu cầu khác nhau trên thị trường
Về sản phẩm mới, trong thời gian ngắn sắp tới, VCB PGD Hai Bà Trưng cùng với VCB chi nhánh Tân Định sẽ triển khai thêm các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp hứa hẹn đem lại nhiều tiện ích hấp dẫn đến với khách hàng
- Đẩy mạnh phát triển số lượng chủ thẻ tiềm năng
Mặc dù những năm gần đây, tình hình kinh doanh thẻ thanh toán không khả quan, nhưng PGD luôn đẩy mạnh chính sách phát triển số lượng chủ thẻ đặc biệt là đối tượng khách hàng tiềm năng PGD đã tích cực phối hợp với một số đơn vị trả lương qua thẻ, chính vì vậy, số lượng thẻ thanh toán đã tăng đáng kể
- Hỗ trợ khách hàng, giải quyết tra soát, khiếu nại
Do quy trình nghiệp vụ được chuẩn hóa nên công tác xử lý khiếu nại nhanh chóng, đảm bảo đúng thời gian quy định của tổ chức thẻ trong nước và quốc tế, được khách hàng của chi nhánh và ngân hàng thương mại khác đánh giá cao
- Tăng nền khách hàng và bán chéo sản phẩm, dịch vụ
Doanh thu của dịch vụ thẻ chưa cao song dịch vụ thẻ đã tạo nền khách hàng cá nhân vững chắc cho PGD, là sản phẩm bán chéo hiệu quả cho khách hàng doanh nghiệp, thúc đẩy huy động vốn và các dịch vụ giá trị gia tăng khác phát triển như dịch vụ tin nhắn tự động SMS, dịch vụ thanh toán hóa đơn,…
2.3.2 Một số hạn chế, tồn tại
Là một trong những ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ, tuy đã có những thành quả đáng khích lệ, song so với các ngân hàng khác và so với yêu cầu thực tế hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ VCB PGD Hai Bà Trưng vẫn còn quá nhỏ bé, mới chỉ đang ở giai đoạn đầu của sự tăng trưởng và phát triển Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại VCB PGD Hai Bà Trưng cho thấy một số tồn tại, hạn chế như sau:
Thứ nhất, sản phẩm thẻ còn hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng
Thực tế còn tồn tại một khoảng cách lớn so với trình độ phát triển lĩnh vực thẻ của các ngân hàng nước ngoài, kể cả một số ngân hàng trong nước Số lượng thẻ Visa, Master Card phát hành còn tương đối thấp, một phần do khách hàng chưa quen với việc chi tiêu trước trả tiền sau, VCB PGD Hai Bà Trưng chưa đưa ra được sự hấp dẫn về các tiện ích mà các sản phẩm của họ mang lại cho khách hàng
Ngoài ra, thẻ của VCB tương đối đa dạng nhưng cách đặt tên cũng như quảng bá chưa thực sự hướng tới từng phân đoạn khách hàng
Thứ hai, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ của PGD còn hạn chế
Mặc dù là một trong những ngân hàng đầu tiên tham gia thị trường thẻ nhưng VCB PGD Hai Bà Trưng vẫn gặp phải nhiều khó khăn khi phát triển mạng lưới chủ thẻ và đại lý, đặc biệt là mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
Mạng lưới ATM chưa được mở rộng, một số máy đã cũ, thường xuyên bị lỗi nên đã ảnh hưởng nhiều đến chất lượng dịch vụ
Hệ thống POS khá nhiều, tuy nhiên cũng như hệ thống ATM, nhiều máy POS đã cũ, lỗi thời không nâng cấp được để đáp ứng với tốc độ phát triển của công nghệ thông tin
Thứ ba, tính chuyên nghiệp trong triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ chưa cao
Thủ tục đăng ký thông tin mở thẻ của khách hàng còn rườm rà, chưa đơn giản được Ngoài ra, thời gian phát hành thẻ cho khách hàng hiện nay còn khá lâu (7 ngày làm việc), tuy nhiên vào những thời điểm số lượng thẻ phát hành lớn thì thời gian có thể còn kéo dài hơn
Chủ thẻ ATM khi quen mã số pin, ngân hàng cũng không thể hỗ trợ khôi phục hoặc cấp mới mã số pin cho khách hàng mà bắt buộc phải cấp lại thẻ mới cho khách hàng Nếu so sánh rủi ro của việc cấp lại thẻ và cấp lại mã số pin thì gần như không có sự khác biệt Việc cấp lại thẻ mới vừa mất thời gian, vừa lãng phí nguồn lực và không linh hoạt, khách hàng ít nhất phải đến ngân hàng 2 lần để đề nghị phát hành lại thẻ và đến lấy thẻ mới, ít nhất trong thời gian 3 ngày khách hàng không có thẻ để sử dụng, chưa tính đến việc khách hàng có thể bỏ không dùng đến thẻ VCB nữa
Thứ tư, thẻ VCB chưa thực sự cạnh tranh được với các ngân hàng khác về phí
Với một thị trường như Việt Nam và thói quen miễn phí trong việc sử dụng dịch vụ thì phí sử dụng dịch vụ thẻ cũng là một nhân tố quyết định việc có sử dụng thẻ của một ngân hàng hay không của khách hàng Phí phát hành thẻ và phí giao dịch của VCB nói chung và VCB PGD Hai Bà Trưng nói riêng vẫn còn khá con so với một số ngân hàng khác như Vietinbank, Agribank, BIDV,…
Thứ năm, công tác marketing chưa đa dạng
Hoạt động marketing quảng bá sản phẩm còn chưa thực sự phát triển, VCB PGD Hai Bà Trưng chưa đưa ra được chính sách quảng cáo đồng bộ, việc quảng cáo cho sản phẩm thẻ mới chỉ dừng lại ở các tờ rơi, áp phích, chưa thực sự chuyên sâu
Việc marketing nhằm phát triển dịch vụ thẻ được triển khai phần lớn qua cán bộ tác nghiệp trực tiếp hoặc cán bộ được giao nhiệm vụ, trong khi việc tiếp thị sản phẩm có thể nhân rộng cho toàn cán bộ PGD, nhất là cán bộ quan hệ khách hàng, giao dịch viên,…
Thứ sáu, chất lượng dịch vụ thẻ chưa được quan tâm
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại VCB PGD Hai Bà Trưng
Xác định dịch vụ thẻ là dịch vụ trọng tâm trong các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ, tạo nền tảng khách hàng, mang lại nguồn thu bền vững và có sức tăng trưởng tốt, VCB PGD Hai Bà Trưng đã định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới thông qua việc nhận thức rõ ràng tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ là trọng tâm chủ chốt Từ đó xây dựng các kế hoạch triển khai kinh doanh thẻ, chú trọng công tác bán hàng, truyền thông dịch vụ thẻ và tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ thẻ tại địa bàn
Trong đó, một số mục tiêu cụ thể mà VCB PGD Hai Bà Trưng đã đặt ra nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian sắp tới như:
- Xúc tiến các chương trình tiếp thị quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng chủ thẻ cũ đồng thời gia tăng khách hàng chủ thẻ mới
- Tích cực triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ mới cũng như tận dụng triệt để nguồn khách hàng hiện tại, phát triển nguồn khách hàng tiềm năng có chất lượng, đảm bảo mục tiêu phát triển số lượng đồng thời giảm thiểu rủi ro đối với sản phẩm tín dụng thẻ quốc tế
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ, mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ tới các siêu thị, cửa hàng tổng hợp, trung tâm thương mại lớn, tạo ra nhiều tiện ích trên các sản phẩm thẻ, mang lại nhiều lợi ích và tiện dụng cho người sử dụng thẻ
- Mở rộng thêm hệ thống các máy ATM đáp ứng cho nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng Đồng thời tăng cường hoạt động duy trì bảo dưỡng ATM tránh tình trạng máy hỏng hay hết tiền trong máy, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mọi khách hàng (dự kiến tăng thêm 2 máy trong năm 2024 và 5 máy trong các năm tiếp theo)
Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại VCB PGD Hai Bà Trưng
Thứ nhất, gia tăng các tiện ích trên thẻ
Tăng tiện ích của thẻ, ngoài việc rút tiền mặt thì ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ như các dịch vụ thanh toán phí dịch vụ bưu chính viễn thông, tiền điện, tiền nước, vé máy bay, chuyển tiền thanh toán các đối tượng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Phát triển những phần mềm trên điện thoại để khách hàng sử dụng tiện lợi và nâng cao độ bảo mật, giảm rủi ro cho khách hàng khi dùng dịch vụ
Thứ hai, đầu tư mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ VCB
Tăng cường công tác chăm sóc mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ hiện có, có chính sách đặc biệt cho các đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số cao để khuyến khích tăng doanh số giao dịch
Tiếp tục đầu tư mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ VCB trên nhiều địa bàn khác nhau bằng việc hợp tác và nhiều đơn vị cung cấp sản phẩm, dịch vụ, các đại lý thương mại lớn,… Ngoài ra VCB nên có các ưu đãi để khuyến khích các khách hàng chấp nhận làm đơn vị chấp nhận thẻ của VCB
Lắp đặt thêm máy rút tiền tự động, đáp ứng số lượng giao dịch lớn, giảm áp lực chờ đợi tại các điểm rút tiền Mở rộng thêm nhiều điểm chấp nhận thanh toán thẻ, giảm áp lực tiêu dùng tiền mặt
3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
Thứ nhất, đảm bảo đầy đủ cơ sở vật chất nguồn nhân lực
Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngày càng trở nên quan trọng khi ngân hàng xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ trọng tâm Đối tượng chủ thẻ hiện tại lớn, nghiệp vụ thẻ ngày càng phát sinh nhiều do đó phải đảm bảo nguồn lực để vừa thể hiện sự chuyên nghiệp trong kinh doanh, xây dựng lòng tin nơi khách hàng, vừa an toàn trong quá trình tác nghiệp Vì việc mở rộng mạng lưới hoạt động thẻ sẽ kéo theo các yêu cầu như số lượng thẻ phát hành lớn sẽ khó đảm bảo thời gian trả thẻ cho khách hàng như cam kết, hệ thống ATM nhiều và xa hơn nên việc tiếp quỹ sẽ bị chậm trễ, hoạt động máy ATM, POS còn có lúc gián đoạn,… gây nên những phản ứng không tốt từ phía khách hàng Do đó việc bố trí nguồn lực là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ
Nâng cấp tốc độ và duy trì tính ổn định của hệ thống xử lý giao dịch, hỗ trợ kịp thời về mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của các đơn vị chấp nhận thẻ Đảm bảo các máy ATM luôn trong tình trạng sẵn sàng phục vụ bằng việc thường xuyên tiếp quỹ, tránh tình trạng gián đoạn giao dịch do các máy này hết tiền chi trả các nhu cầu rút tiền mặt khách hàng, gây nên những phản ứng không tốt từ phía khách hàng
Thứ hai, tiện ích trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ Đơn giản thủ tục đăng ký thông tin khách hàng khi khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ như biểu mẫu đăng ký đơn giản, thời gian phát hành thẻ nhanh (nên giảm thời gian phát hành thẻ từ 7 ngày xuống còn 3 ngày)
Cần có chương trình cấp lại mật khẩu (PIN) cho khách hàng tại từng chi nhánh, PGD để giảm thiểu việc khách hàng quên mật khẩu phải phát hành lại thẻ gây mất thời gian phát hành thẻ và đi lại của khách hàng
Phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm với thanh toán thẻ như nạp tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm, mua bảo hiểm, thanh toán hóa đơn, mua hàng online,…
Các dịch vụ đi kèm cũng là công cụ hữu hiệu để quảng bá dịch vụ thẻ, dịch vụ càng nhiều tiện ích càng được khách hàng yêu thích
Thứ ba, đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ
Kiểm soát rủi ro trong thanh toán thẻ thông qua việc phát hiện rủi ro kịp thời,xử lý rủi ro khoa học theo quy trình nghiệp vụ, tập huấn các đơn vị chấp nhận thẻ phát hiện thẻ giả, xử lý các lỗi tác nghiệp thường gặp Bên cạnh đó, các cán bộ nghiệp vụ thẻ cần phải được tuyển dụng một cách kỹ lưỡng, quá trình làm việc luôn có sự giám sát theo dõi lẫn nhau
Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị và nâng cao kiến thức về an ninh bảo mật cho tất cả các chủ thể tham gia quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, phổ biến rộng rãi các quy định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, tập huấn và cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, các quy định của từng tổ chức thẻ quốc tế cho mọi cán bộ nghiệp vụ, chủ đơn vị chấp nhận thẻ và các cán bộ nghiệp vụ liên quan
Nâng cao chất lượng đường truyền thông, đảm bảo việc cập nhật tình hình thanh toán thẻ tại các chi nhánh, phòng giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ, kịp thời tiếp nhận các phần thông tin phản hồi và trả lời các thông tin về tình trạng hiện hành của thẻ và chủ thẻ
Kiểm tra và xác minh độ chân thực thông tin về chủ thẻ, đối với việc phát hành thẻ tín dụng cần đảm bảo những điều kiện cần thiết như ký quỹ, tín chấp,… Phối hợp cơ quan an ninh phòng chống tội phạm thẻ, xem xét, thẩm định kỹ khách hàng, đặc biệt với thẻ có hạn mức đặc biệt, đảm bảo các nguyên tắc an toàn như thẻ và PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ hoặc gửi chúng tách biệt nhau
Lựa chọn các đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín, có năng lực tài chính vững mạnh để phòng tránh việc lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ để làm thẻ giả hoặc vô tình chấp nhận thẻ giả, hết hiệu lực, thẻ mất cắp hoặc thanh toán vượt hạn mức cho phép,
… Cho nên trong quá trình phát triển hệ thống đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách của các đơn vị chấp nhận thẻ về năng lực hoạt động kinh doanh cũng như khả năng tài chính của họ
Kiến nghị
Chính phủ và các cơ quan chức năng nên mở rộng hội nhập phát triển, kích thích các ngành dịch vụ phát triển, tạo môi trường kinh doanh, duy trì và phát triển nền kinh tế chính trị ổn định, duy trì lạm phát ở mức hợp lý, khuyến khích đầu tư từ nước ngoài, phát triển các ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, từ đó khuyến khích phát triển thẻ thanh toán.
Chính phủ cần chỉ đạo quyết liệt các cơ quan, ban ngành phối hợp chặt chẽ với NHNN để thúc đẩy phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam, nhất là trong việc triển khai thực hiện đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời đưa ra chủ trương mang tính bắt buộc các giao dichn thanh toán phải thực hiện qua hệ thống ngân hàng trong đó có giao dịch thanh toán bằng thẻ ngân hàng Trong quá trình thực hiện, có chính sách ưu đãi về phí, giá đối với cá nhân, tổ chức khi sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhằm tạo sự chênh lệch với việc thanh toán bằng tiền mặt
Chính phủ cũng nên sớm ban hành các văn bản luật và dưới luật quy định rõ tội danh và biện pháp xử phạt tội phạm để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng kinh doanh thẻ cũng như các chủ thẻ
Ngoài ra, Chính phủ cũng nên giảm thuế cho máy móc thiết bị nhập ngoại bởi trong lĩnh vực kinh doanh thẻ rất cần đến những máy móc, thiết bị công nghệ cao nhập khẩu Thêm vào đó, mạng viễn thông thường xuyên xảy ra tình trạng nghẽn mạng gây bất lợi cho hoạt động thẻ, vì vậy Chính phủ cũng nên đầu tư vào mạng viễn thông để hạn chế vấn đề nghẽn mạng gây khó khăn cho ngân hàng
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần hoàn thiện đồng bộ hóa môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho việc quản lý, giám sát và định hướng cho các dịch vụ, phương tiện thanh toán mới Nghiên cứu xây dựng, ban hành các văn bản nhằm tăng cường quản lý rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, xây dựng chuẩn riêng về thẻ thanh toán hoặc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về bảo mật, an toàn dữ liệu trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam. Đẩy mạnh công tác giám sát đảm bảo an toàn thông suốt, hiệu quả hệ thốngATM, POS, hệ thống chuyển mạch thẻ Phối hợp với cơ quan chức năng phát hiện,đấu tranh, phòng ngừa và xử lý các tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ,phương thức thanh toán thẻ, ATM, POS Thông tin kịp thời tình hình tội phạm công nghệ thông tin, thẻ để các ngân hàng chủ động phòng ngừa và đối phó
Tăng cường hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế, các tổ chức thanh toán, các tổ chức cung ứng giải pháp thanh toán, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển thanh toán qua thẻ để ứng dụng vào Việt Nam
NHNN nên tổ chức thường xuyên các cuộc hội thảo cho các NHTM cùng tham gia, hỗ trợ hướng dẫn các ngân hàng xây dựng các báo cáo, hạch toán, kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy tắc và yêu cầu của NHNN NHNN cũng nên giúp đỡ các NHTM thu thập thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên nghiệp về nghiệp vụ thẻ Ngoài ra, NHNN nên có những biện pháp xử phạt đối với ngân hàng vi phạm quy định chung trong hoạt động thẻ để tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Hội sở cần đề xuất xem xét bổ sung chỉ tiêu thu phí dịch vụ trong đánh giá, xếp loại PGD để khai thác thế mạnh vốn có của mạng lưới PGD, khuyến khích PGD lưu tâm đến phát triển sản phẩm thu phí, trong đó có sản phẩm thẻ
Ngoài ra, hội sở cũng cần đề nghị Trung tâm thẻ nỗ lực hơn nữa trong việc nghiên cứu phát triển các loại thẻ, khai thác các sản phẩm thẻ mới, đa dạng hóa các thương hiệu thẻ ATM theo đối tượng khách hàng, theo đối tác kinh tế tránh sự trùng lặp với hệ thống ngân hàng
Ngoài ra, VCB cần lên kế hoạch triển khai việc phát hành thẻ thông minh, thay thế cho các thẻ từ nhằm củng cố lòng tin vào tính chất an toàn thẻ của các chủ thẻ. Đồng thời tiếp tục phát triển các loại dịch vụ mới và tạo ra nhiều tiện ích cho chủ thẻ.
