MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu tổng quát
Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định cho thấy nhiều hạn chế cần khắc phục Để cải thiện hoạt động cho vay, cần đề xuất các giải pháp như nâng cao quy trình thẩm định, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường đào tạo nhân viên Những biện pháp này sẽ giúp Vietcombank nâng cao hiệu quả cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp.
Mục tiêu cụ thể
Để giải quyết đƣợc mục tiêu tổng quát đã đề ra, đề tài đi sâu vào nghiên cứu một số vấn đề cụ thể:
Thứ nhất, phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2018 – 2022
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ làm rõ những thành tựu đã đạt được trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ chỉ ra những hạn chế còn tồn tại và phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này, nhằm đề xuất giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay trong tương lai.
Thứ ba, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN tại
Vietcombank – Chi nhánh Tân Định trong thời gian sắp tới.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Thứ nhất, thực trạng của hoạt động cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2018 – 2022 nhƣ thế nào?
Thứ hai, những nguyên nhân nào dẫn đến một số hạn chế trong sự phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định giai đoạn 2018 – 2022?
Để khắc phục những hạn chế trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định, cần triển khai các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và khả năng phục vụ khách hàng.
ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tƣợng nghiên cứu
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định.
Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện tại Vietcombank – CN Tân Định, nơi giữ vững vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng trong nhiều năm qua và có hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ tại TP.HCM Những thay đổi trong đội ngũ lãnh đạo, chính sách điều hành và mục tiêu trong giai đoạn tới sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh này.
Từ năm 2018 đến năm 2022, nền kinh tế thế giới và lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam đã trải qua nhiều biến động quan trọng Thời gian này chứng kiến những sự kiện tài chính lớn như đại dịch COVID-19, thiên tai và mất mùa, đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và hoạt động cho vay của ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Đề tài này áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với công cụ thống kê để mô tả và phân tích dữ liệu, dựa trên lý thuyết và thực tiễn thu thập được nhằm đạt được các mục tiêu nghiên cứu Để đảm bảo tính khách quan cho kết quả, nghiên cứu cũng sử dụng phương pháp phỏng vấn và khảo sát đối với cán bộ nhân viên tại Vietcombank Tân Định và khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Dữ liệu trong nghiên cứu này được thu thập từ nguồn thứ cấp, bao gồm các báo cáo về hoạt động của ngành công nghiệp và phòng KHDN, tài liệu báo cáo thường niên từ 2018 đến 2022, cùng với các văn bản quy định hiện hành liên quan đến hoạt động CVDN tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Định Ngoài ra, nghiên cứu cũng sử dụng số liệu thu thập từ phỏng vấn và khảo sát.
Sau khi thu thập số liệu, công cụ xử lý được sử dụng để chọn lọc và hệ thống hóa các dữ liệu Các chỉ tiêu sẽ được tính toán bằng Microsoft Excel, giúp tối ưu hóa quá trình phân tích và quản lý thông tin.
KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
Đề tài nghiên cứu ngoài phần mở đầu và kết luận thì đƣợc chia thành 3 chương:
Chương 1 Cơ sở lý thuyết về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Chương 2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
Chương 3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân và tổ chức, thông qua việc nhận tiền tiết kiệm và tiền gửi để cho vay, chiết khấu, cũng như cung cấp các dịch vụ thanh toán Hiện nay, NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm tỷ trọng lớn và góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của xã hội.
Việc định nghĩa Ngân hàng Thương mại (NHTM) một cách cụ thể và chính xác gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên, có một số định nghĩa được coi là chuẩn mực, dựa trên mục đích, tính chất và đối tượng của hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian đã đăng ký kinh doanh tại quốc gia nơi nó hoạt động, nhằm thực hiện các dịch vụ như cho vay tiền, mở tài khoản tiền gửi và phát hành séc (Begg, 2007).
Theo Đạo luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức có chức năng nhận tiền từ công chúng dưới dạng ký gửi hoặc các hình thức khác, và từ số tiền này, NHTM thực hiện các hoạt động tài chính quan trọng như cho vay và chiết khấu.
Ngân hàng thương mại, theo định nghĩa trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, là loại hình ngân hàng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức tài chính trung gian, có nhiệm vụ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng và sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng cũng như cung cấp các dịch vụ ngân hàng, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế NHTM hoạt động theo quy luật của nền kinh tế và là chất xúc tác giúp toàn bộ hệ thống kinh tế vận hành thuận lợi Nhờ có tổ chức tài chính trung gian này, nguồn tiền nhàn rỗi của các cá nhân và tổ chức được luân chuyển hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết.
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay khách hàng là một trong những chức năng cơ bản và lâu đời nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích từ hoạt động này, nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đáng kể.
Theo Giáo trình quản trị NHTM của TS Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương (2011), cho vay là hoạt động giao dịch thể hiện mối quan hệ tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay Trong đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong thời gian thỏa thuận Sau khi thời gian hết hạn, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho bên cho vay, đồng thời kết thúc hợp đồng cho vay.
Theo Rose (2004), cho vay là chức năng kinh tế chủ yếu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nhiều đối tượng khách hàng như doanh nghiệp, cá nhân và cơ quan chính phủ Tình hình phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, đồng thời qua quá trình này, hệ thống ngân hàng thu thập được thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng Điều này giúp ngân hàng thương mại có khả năng nhận thêm các khoản vay với chi phí thấp hơn.
Cho vay KHDN là hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho các doanh nghiệp (DN) trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc các mục tiêu cụ thể theo chính sách của ban điều hành DN.
1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp Để có một cái nhìn khái quát về nghiệp vụ CVDN, có thể xem xét đến một số đặc điểm sau của hoạt động này:
Trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, khách hàng doanh nghiệp (KHDN) được phân loại theo nhiều tiêu chí như địa bàn hoạt động, quy mô và ngành nghề kinh doanh Hiện nay, KHDN chủ yếu được chia thành hai nhóm: KHDN nhỏ và vừa (DNNVV) và KHDN lớn Đối với KHDN lớn, chưa có khái niệm hay phương pháp phân loại cụ thể, nhưng theo các NHTM, nhóm này bao gồm những khách hàng không thuộc DNNVV theo nghị định của chính phủ Theo nghị định 39/2018/NĐ-CP, ban hành ngày 11/03/2018, DNNVV được phân loại dựa trên các lĩnh vực kinh doanh cụ thể.
Bảng 1.1 Tiêu chuẩn phân loại DNNVV theo Nghị định Chính phủ
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn vốn (NV) hoặc doanh thu (DT) năm
Tổng nguồn vốn (NV) hoặc doanh thu (DT) năm
Tổng nguồn vốn (NV) hoặc doanh thu (DT) năm
– ngƣ nghiệp và công nghiệp xây dựng người tỷ đồng người
Thương mại dịch vụ người
NV đồng NV tỷ đồng tỷ đồng
Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, quy định về hạn mức cho vay sẽ được áp dụng tùy thuộc vào từng đối tượng doanh nghiệp Hạn mức này còn dựa vào quy mô khoản vay, chu kỳ kinh doanh, mục đích vay vốn, và số dư nợ hiện tại của doanh nghiệp tại thời điểm vay.
Doanh nghiệp thường vay vốn từ ngân hàng thương mại nhằm bổ sung hoặc gia tăng vốn lưu động, mở rộng quy mô hoạt động, mua sắm tài sản cố định và nguyên vật liệu cho sản xuất kinh doanh, hoặc tài trợ cho các dự án sắp triển khai trong tương lai (Khiêm, 2021).
Một trong những đặc điểm nổi bật của CVDN là chứa đựng nhiều rủi ro do bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên trong và bên ngoài doanh nghiệp, đặc biệt là quy luật cung cầu và sự cạnh tranh trong kinh doanh (Hoàng, 2010) Mặc dù CVDN là đối tượng tiềm năng cho các ngân hàng, nhưng họ vẫn chưa khai thác mạnh mẽ lĩnh vực này, mà thường tập trung vào việc phát triển dịch vụ cho khách hàng cá nhân và khách hàng nhỏ lẻ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có quan hệ tín dụng tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số lượng khách hàng, nhưng tổng dư nợ của KHDN lại vượt trội hơn so với khách hàng bán lẻ Điều này cho thấy, mặc dù số lượng KHDN ngày càng gia tăng, nhưng vẫn không thể so sánh với số lượng khách hàng cá nhân (KHCN), dẫn đến việc vay vốn từ ngân hàng của KHDN ít hơn Tuy nhiên, giá trị một khoản vay của KHDN thường lớn hơn nhiều so với KHCN, do nhu cầu vốn cho kinh doanh và đầu tư dự án của họ.
Thứ sáu, về vấn đề khai thác thông tin: KHDN muốn thực hiện vay vốn tại các
Ngân hàng thương mại cần cung cấp đầy đủ và chi tiết hồ sơ cho bộ phận tín dụng, những hồ sơ này đã được Sở kế hoạch và đầu tư công nhận và chịu sự quản lý của các cơ quan nhà nước (Tiến, 2011) Để phục vụ cho quá trình thu thuế, nhà nước cũng đã quy định chế độ kế toán và kiểm toán hàng năm cho các doanh nghiệp Sự kiểm chứng từ các cơ quan, tổ chức này đã tạo ra độ tin cậy cao hơn so với việc cho vay khách hàng cá nhân.
Chi phí cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thường cao hơn so với khách hàng cá nhân (KHCN) do rủi ro cao hơn và quy trình thẩm định, giải ngân, theo dõi khoản vay kéo dài và tốn kém hơn (Ánh, 2022) Hơn nữa, nguồn trả nợ của KHDN có thể biến động theo thời gian, vì các khoản vay chủ yếu phục vụ cho nhu cầu kinh doanh, dẫn đến sự không chắc chắn trong việc thu hồi nợ trong tương lai (Thắm, 2017).
1.2.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối với DN: nhờ sự cung cấp, hỗ trợ về nguồn vốn mà DN có thể duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh của mình cũng nhƣ mở rộng phát triển quy mô, thực hiện dự án mới và từ đây nâng cao vị thế cũng nhƣ khả năng cạnh tranh của DN trong ngành Đồng thời, việc vay vốn còn giúp các DN tạo đòn bẩy tài chính, sử dụng nợ vay làm lá chắn thuế giúp cho lợi nhuận của DN ổn định và thu hút nhà đầu tƣ Đối với ngân hàng: trong nghiệp vụ cấp tín dụng thì hoạt động CVDN luôn chiếm tỷ trọng rất lớn về dƣ nợ, điều này góp phần mang lại lợi nhuận khá cao và ổn định cho ngân hàng Bên cạnh đó, trong CVDN thì các ngân hàng còn thực hiện thúc đẩy việc bán hàng, từ đây tạo ra cho ngân hàng thêm một nguồn thu tiềm năng Việc cho vay các DN và góp phần tạo nên thành công trong các dự án của họ cũng giúp cho ngân hàng tăng thêm độ tin cậy, tạo niềm tin, thu hút đƣợc nhiều KH hơn – đây đƣợc xem là một trong những điều kiện cơ bản để ngân hàng phát triển bền vững Đối với nền kinh tế: khi DN giải quyết đƣợc bài toán về nguồn vốn thì các dự án, chính sách của DN sẽ đƣợc thực hiện, điều này góp phần tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, giảm thiểu tình trạng thất nghiệp trong nền kinh tế Khi hoạt động kinh doanh của DN và ngân hàng diễn ra thuận lợi còn góp phần tăng nguồn thu cho nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mặc khác, hoạt động cho vay còn thể hiện chính sách của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế
1.2.2 Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp (CVDN) là quá trình hoàn thiện các chỉ tiêu liên quan nhằm kiểm soát rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng Chiến lược kinh doanh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình chính sách phát triển CVDN, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay.
Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp (CVDN), các ngân hàng hiện nay thường áp dụng các giải pháp ảnh hưởng đến quy mô cho vay, sản phẩm cho vay, chất lượng dịch vụ cho vay và thu nhập từ cho vay Tuy nhiên, mỗi giải pháp đều có những hạn chế nhất định và không phải lúc nào cũng phù hợp với tình hình kinh doanh của từng ngân hàng Do đó, ban quản trị cần tiến hành phân tích kỹ lưỡng hoạt động kinh doanh của ngân hàng để lựa chọn biện pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN một cách hiệu quả.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC
Agribank là một trong bốn ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước, tương tự như Vietcombank, với sự can thiệp cao từ NHNN Trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp, Agribank nổi bật với kinh nghiệm dày dạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong hệ thống ngân hàng Cụ thể, năm 2021, nợ xấu chiếm 1,94% tổng dư nợ, tương đương 25.535 tỷ đồng, và năm 2022, tỷ lệ này giảm xuống còn 1,8% (26.064 tỷ đồng) (Nguồn: BCTC Agribank năm 2022) Điều này cho thấy Agribank có hiệu quả trong việc đánh giá và phân tích khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng.
Agribank đã phát triển tín dụng thông qua mô hình ba tầng kiểm soát tín dụng, bao gồm thẩm định trước vay, kiểm soát sau vay và kiểm soát nội bộ Sự tương tác giữa ba tầng này tạo ra một mô hình tín dụng hoàn hảo, giúp đánh giá đúng thực tế khách hàng, giám sát hoạt động sử dụng vốn và phòng ngừa rủi ro hiệu quả Điều này cho thấy Agribank đang tập trung nâng cao hoạt động cho vay cho khách hàng doanh nghiệp Nhờ cải thiện quy trình giảm rủi ro, dư nợ cho vay KHDN của Agribank đã tăng đáng kể, đạt 403 nghìn tỷ đồng vào năm 2022, tăng hơn 8 nghìn tỷ đồng so với năm trước.
1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
Vietinbank, ngân hàng TMCP nhà nước được thành lập vào năm 1988, hiện có gần 150 chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng này đã vinh dự nhận giải thưởng Trung tâm Dịch vụ khách hàng dẫn đầu Việt Nam trong suốt 5 năm liên tiếp, do Tạp chí tài chính Global Banking & Finance Review bình chọn Điều này cho thấy Vietinbank là một mô hình tiêu biểu trong hoạt động chăm sóc khách hàng, đáng để các ngân hàng khác học hỏi kinh nghiệm.
Năm 2022, Vietinbank ra mắt dịch vụ ngân hàng số eFast dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN), trở thành ngân hàng TMCP nhà nước đầu tiên có kênh chăm sóc đặc biệt cho nhóm khách hàng này Chỉ sau vài tháng, số lượng KHDN đã tăng lên hơn 8.000 Việc tập trung nguồn lực phục vụ khách hàng ưu tiên theo chiến lược phát triển giai đoạn 2021 – 2030 cho thấy Vietinbank nỗ lực cải thiện mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp.
Bên cạnh việc phát triển dịch vụ dành riêng cho KHDN, thì còn nhiều kinh nghiệm mà các ngân hàng khác cần phải học hỏi chẳng hạn:
Quy trình thẩm định tín dụng của Vietinbank được thực hiện độc lập và minh bạch, nhằm đảm bảo sự rõ ràng cho tất cả các bên tham gia Mặc dù quy trình này yêu cầu sự gắt gao để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Vietinbank cam kết cung cấp dịch vụ đơn giản, thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
Để giảm thiểu rủi ro và cải thiện tình trạng thiếu hụt do nợ thuộc nhóm 4, 5 quá cao, Vietinbank khuyến khích việc cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) đầy đủ và có tính thanh khoản cao Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng vào việc cơ cấu cho vay doanh nghiệp (KHDN) với TSBĐ ở mức tối đa.
Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần điều chỉnh các chính sách liên quan đến quan hệ khách hàng và đào tạo cán bộ Việc thẩm định tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp đòi hỏi chuyên môn cao, do đó cần tăng cường đào tạo cho các cán bộ tín dụng.
Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp, Vietinbank luôn cung cấp các chương trình ưu đãi hấp dẫn và điều chỉnh biểu phí, lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội Trong bối cảnh đại dịch COVID-19, ngân hàng đã giảm lãi suất hơn 1%/năm, với tổng quy mô lên tới 2.000 tỷ đồng Đồng thời, Vietinbank cũng được lựa chọn để ủng hộ các hoạt động phòng chống dịch bệnh bằng cách miễn phí 100% toàn bộ giao dịch chuyển tiền cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Với sự điều chỉnh trong chính sách và quy trình cho vay doanh nghiệp, Vietinbank đã đạt được thành công ấn tượng khi số lượng và dư nợ cho vay doanh nghiệp không ngừng gia tăng trong những năm gần đây.
1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu
Ngân hàng ACB, mặc dù không thuộc danh sách các ngân hàng thương mại nhà nước, đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Chiến lược phát triển của ACB luôn chú trọng vào việc hỗ trợ KHDN về nguồn vốn, góp phần vào tăng trưởng tín dụng của Việt Nam Một trong những yếu tố thành công trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của ACB là chính sách tiếp cận các doanh nghiệp mới thành lập Ngân hàng đã thiết lập mối liên kết với các công ty kế toán và tư vấn đầu tư để thu thập thông tin về các doanh nghiệp này ACB không chỉ mở tài khoản thanh toán cho doanh nghiệp mà còn tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng trong giai đoạn đầu Ngoài việc khai thác thông tin từ các tổ chức kinh tế, ACB còn tổ chức nhiều chương trình lớn như hội thảo kinh tế và roadshow Mặc dù việc này làm tăng chi phí cho ngân hàng, nhưng kết quả mang lại rất khả quan, với dư nợ cho vay KHDN đạt gần 140 nghìn tỷ đồng vào năm 2022, tăng hơn 10 nghìn tỷ đồng so với năm trước.
Việc ACB chỉ tập trung vào phát triển khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có thể xem là một yếu điểm, vì nhiều sản phẩm cho vay của ngân hàng không yêu cầu tài sản bảo đảm (TSBĐ) quá khắt khe Mặc dù điều này mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, nhưng cũng làm gia tăng rủi ro cho hoạt động của ngân hàng Năm 2022, nợ thuộc nhóm 5 của ACB đã vượt 2.000 tỷ đồng, tăng khoảng 700 tỷ đồng so với năm 2021, cho thấy việc thiếu TSBĐ đã khiến ACB đối mặt với nguy cơ mất vốn cao hơn.
Chiến lược phát triển của ACB đang tập trung vào việc mở rộng mạng lưới doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng được sử dụng hiệu quả Hầu hết các doanh nghiệp vay vốn từ ACB đều đầu tư vào việc mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh.
1.3.4 Bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
Qua kinh nghiệm CVDN của một số ngân hàng trên, Vietcombank Tân Định có thể học hỏi một số kinh nghiệm nhƣ sau:
Để mở rộng quy mô khách hàng, Vietcombank Tân Định cần xây dựng chính sách thu hút doanh nghiệp hiệu quả Đồng thời, ngân hàng nên phân khúc khách hàng theo từng ngành nghề và thực hiện đánh giá chi tiết, phù hợp với tình hình thực tế của từng doanh nghiệp nhằm khắc phục những nhược điểm trong việc mở rộng khách hàng đại trà.
Quy trình cấp tín dụng cần được thực hiện một cách hoàn thiện, đặc biệt là kiểm soát sau vay, nhằm phát hiện sớm những rủi ro khi có biến động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Phát triển các dịch vụ chăm sóc khách hàng riêng biệt cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp là rất quan trọng, vì giao dịch trên cùng một nền tảng có thể gây khó khăn trong việc quản lý doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
2.1.1 Sơ lược về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 01/04/1963, xuất phát từ Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vietcombank là một trong bốn ngân hàng có giá trị thương mại cao nhất và có tầm ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng như thị trường chứng khoán Đông Nam Á.
Thông tin về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam:
- Tên Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign of Vietnam
- Tên giao dịch: VIETCOMBANK(tên viết tắt: VCB)
- Địa chỉ trụ sở : 198 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm,
TP Hà Nội, Việt Nam
- Website: www.vietcombank.com.vn
Các hoạt động chính bao gồm huy động vốn, cho vay, chiết khấu và tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng cũng như giấy tờ có giá Ngoài ra, còn có dịch vụ bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, quản lý ngân quỹ, thanh toán và dịch vụ ngoại hối.
Sau hơn 50 năm hoạt động, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, với gần 22.000 cán bộ nhân viên và hơn 600 chi nhánh, phòng giao dịch trong và ngoài nước VCB phát triển hệ thống Autobank với hơn 2.500 máy ATM và trên 60.000 đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc Ngân hàng còn có mạng lưới 1.173 ngân hàng đại lý tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ, giúp mở rộng hoạt động ngân hàng toàn cầu Với đội ngũ nhân viên năng lực và nhạy bén, VCB luôn là lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn lớn và khách hàng cá nhân.
Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.2 Sơ lược về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định được thành lập theo quyết định số 1016/QĐ-NHTMTCCB-ĐT ngày 21/12/2006 của Chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB đã chính thức nâng cấp CN cấp 2 Tân Định thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định, trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Đây là một trong những chi nhánh quan trọng tại khu vực phía Nam và đặc biệt tại TPHCM.
Một số thông tin về Vietcombank – CN Tân Định:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định
Trụ sở chính: 72 Phạm Ngọc Thạch, Phường Võ Thị Sáu, Quận 3, TPHCM
Mã số thuế: 0100112437-042 Điện thoại: 028 3820 8762
Vietcombank Tân Định có tất cả 5 PGD trực thuộc: Hai Bà Trung, Đô Thành, Mạc Đĩnh Chi, Trần Quốc Toản và Nguyễn Trãi
Trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển của Vietcombank Tính đến nay, dƣ nợ của Ngân hàng đạt 18.000 tỷ đồng và tổng tài sản là 46.000 tỷ đồng (Báo cáo nội bộ Vietcombank – CN Tân Định năm 2022) Đặc biệt, trong năm 2022, Chi nhánh đã vinh dự nằm trong Top 6.
Chi nhánh Tân Định của Vietcombank nổi bật với hoạt động xuất sắc trong toàn hệ thống Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và dày dạn kinh nghiệm tại đây đã tạo nên sự tin tưởng, khiến chi nhánh trở thành lựa chọn hàng đầu cho khách hàng.
Bộ máy điều hành tại CN Tân Định thể hiện sự năng động và chuyên nghiệp, điều này được minh chứng qua vai trò và nhiệm vụ của Giám đốc, Phó giám đốc, cùng với lãnh đạo các phòng ban và cán bộ nhân viên.
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của Vietcombank – CN Tân Định
Nguồn: Báo cáo nội bộ Vietcombank – CN Tân Định
Giám đốc là người đứng đầu của Chi nhánh (CN), nắm quyền hạn cao nhất, hỗ trợ bởi hai Phó Giám đốc, một phụ trách Khoa học Công nghệ (KHCN) và một phụ trách Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) Cả Giám đốc và Phó Giám đốc đều có trách nhiệm trực tiếp trong việc điều hành và quản lý mọi hoạt động, đồng thời xây dựng các chiến lược phát triển cho Ngân hàng qua các giai đoạn khác nhau Họ cũng có quyền kiểm duyệt và ký duyệt các hồ sơ theo cấp thẩm quyền của mình.
Ngân hàng hiện có 7 phòng ban trực thuộc CN, mỗi phòng ban đều có bộ phận lãnh đạo bao gồm một trưởng phòng và hai phó phòng Lãnh đạo phòng chịu trách nhiệm quản lý, theo dõi và giám sát việc thực hiện chiến lược từ Ban Giám đốc Tại mỗi phòng giao dịch của CN Tân Định, có các cán bộ chuyên trách cho khách hàng cá nhân (KHCN), khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và dịch vụ khách hàng.
Cán bộ KHCN chịu trách nhiệm tìm kiếm, tư vấn, lập hồ sơ, báo cáo thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ cho khách hàng Họ cũng giải quyết các thắc mắc và phản ánh của khách hàng liên quan đến giao dịch Bên cạnh đó, cán bộ KHCN còn thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng.
Cán bộ Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) có trách nhiệm xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp Họ cũng cần quản lý chất lượng tín dụng và theo dõi tình trạng khách hàng, đồng thời thực hiện việc quản lý và lưu trữ hồ sơ, chứng từ liên quan để đảm bảo quy trình hoạt động hiệu quả.
Phòng dịch vụ khách hàng bao gồm giao dịch viên, kiểm soát viên và cán bộ ngân quỹ, chủ yếu thực hiện nghiệp vụ tại quầy giao dịch Họ hỗ trợ khách hàng trong việc mở thẻ, tài khoản, kiểm soát dòng tiền, và trực tiếp giải đáp thắc mắc cũng như khiếu nại Đồng thời, phòng cũng hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc giải ngân và thu nợ từ khách hàng.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng tuy đơn giản nhưng được các cấp lãnh đạo vận hành hiệu quả, tạo ra lợi thế lớn trong việc quản lý và nắm bắt tình hình kinh doanh của các phòng ban và nhân viên.
Vietcombank – CN Tân Định, mặc dù nhỏ hơn một số chi nhánh khác, nhưng vẫn cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và nhiều sản phẩm đa dạng Ngân hàng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, với các nghiệp vụ được thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.
Đối với KHCN, các dịch vụ bao gồm mở tài khoản thanh toán, tạo thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, mở tài khoản tiết kiệm và đầu tư, chuyển và nhận tiền cả trong và ngoài hệ thống, cho vay cá nhân, cũng như bán bảo hiểm.
SƠ LƢỢC VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH
2.2.1 Một số quy định chung về hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
Hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định được thực hiện theo các quy định nghiêm ngặt nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quy trình cho vay.
- Luật số 46/2010/QH12 của Quốc Hội ngày 16/06/2010: Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
- Luật các tổ chức tín dụng 2017 số 17/2017/QH14;
Quyết định 3664/QĐ-VCB-QLRRTD, được ban hành vào ngày 15/12/2018 bởi Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, quy định quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng tổ chức bán lẻ của ngân hàng này Quy trình này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Thông tư số 39/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, có hiệu lực từ ngày 15/3/2017.
Quyết định số 2553/QĐ-HĐQT-QLRRTD ngày 28/12/2018 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã ban hành Quy định về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Quy định này áp dụng mô hình xác suất vỡ nợ nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Quyết định số 2545/QĐ-VCB-QLRRTD ngày 27/12/2018 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng đối với khách hàng Quy định này áp dụng cho Lãnh đạo Phòng Giao dịch và Lãnh đạo Phòng Khách hàng bán lẻ tại các Chi nhánh của ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và đảm bảo tính minh bạch trong quá trình phê duyệt tín dụng.
Công văn số 3564/VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hướng dẫn về quản lý và cấp tín dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp của VCB Nội dung công văn nhấn mạnh các quy định và tiêu chí cần tuân thủ trong quá trình cấp tín dụng, nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
- Còn những văn bản khác có liên quan theo quy chế của VCB và NHNN
- Một số văn bản khác có liên quan theo quy chế của VCB và NHNN
Bảng 2.2 Các hồ sơ cần có trong cho vay KHDN tại Vietcombank
1 Hồ sơ pháp lý khách hàng
1 Giấy chứng nhận đăng ký đầu tƣ hoặc quyết định thành lập DN
2 Giấy phép/Giấy chứng nhận đủ điều kiện hành nghề đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện
3 Điều lệ tổ chức và hoạt động của KH
4 Quyết định bổ nhiệm các vị trí lãnh đạo của doanh nghiệp
5 Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng/ phụ trách kế toán của KH
6 Phiếu thông tin về người có liên quan của KH có QHTD tại VCB
Báo cáo tài chính (đã kiểm toán) qua các năm và trong các kỳ
(Không cần thiết trong trường hợp mức tín dụng được bảo đảm đầy đủ bằng ký quỹ, TSBĐ có tính thanh khoản cao)
3 Hồ sơ phương án sử dụng vốn
1 Phương án sử dụng vốn của khách hàng (cung cấp trước khi trình cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng)
2 Kế hoạch hoạt động kinh doanh của năm tài chính
Kế hoạch đầu tƣ (bắt buộc cung cấp bản đƣợc phệ duyệt bởi cấp thẩm quyền của KH chậm nhất là trước khi ký hợp đồng tín dụng)
4 Hồ sơ biện pháp bảo đảm tín dụng
+) Các giấy tờ pháp lý có liên quan đến TSBĐ;
+) Hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm của TSBĐ
Hồ sơ bên bảo lãnh:
+) Văn bản cam kết bảo lãnh;
+) Đối với bên bảo lãnh là tổ chức: Giấy chứng nhận đăng ký
DN cần chuẩn bị các tài liệu bao gồm điều lệ, quyết định bổ nhiệm Ban lãnh đạo và hồ sơ tài chính Đối với bên bảo lãnh là cá nhân, cần cung cấp CCCD/CMND, hộ chiếu hoặc giấy tờ tương đương cùng với tài liệu chứng minh thu nhập.
Nguồn: Quy định về cấp tín dụng dành cho KHDN của Vietcombank
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định
Vietcombank là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với tổng dư nợ cho vay lớn và khả năng quản trị nợ hiệu quả, giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu Ngân hàng sở hữu quy trình cấp tín dụng hoàn thiện và đánh giá chi tiết khách hàng, giúp quản lý các khoản cho vay một cách tốt nhất Tại Vietcombank Tân Định, quy trình cấp vốn doanh nghiệp (CVDN) được thực hiện đồng nhất giữa các quy mô khác nhau, chỉ khác nhau ở một số giai đoạn cung cấp hồ sơ cụ thể.
Hình 2.3 Quy trình cấp tín dụng tại Vietcombank – CN Tân Định
Nguồn: Quy trình cấp tín dụng dành cho KHDN của VCB Tân Định
Bước 1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của các DN vừa và nhỏ
Tiếp thị cho khách hàng bao gồm việc khai thác nguồn khách hàng hiện hữu, khách hàng vãng lai và khách hàng tự tìm kiếm Sau khi tiếp thị thành công, cần tiếp nhận yêu cầu và tư vấn về sản phẩm, lãi suất, quy trình, và hồ sơ cần cung cấp Đồng thời, hướng dẫn doanh nghiệp hoàn chỉnh hồ sơ theo các quy định cho vay của ngân hàng.
Khi doanh nghiệp đã có mối quan hệ với ngân hàng, cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra danh mục hồ sơ tín dụng và yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ còn thiếu Danh sách hồ sơ cần chuẩn bị được trình bày chi tiết trong bảng 2.5.
Bước 2 Thẩm định khoản vay, đề xuất cấp tín dụng
CBNV đánh giá sơ bộ và xác minh thực tế DN, thu thập thông tin cần thiết về
KH nhƣ: Hồ sơ thân nhân chủ và ban lãnh đạo DN, Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ,
Hồ sơ phương án sử dụng vốn và hồ sơ tài sản bảo đảm (TSBĐ) là những tài liệu quan trọng Cần thu thập thêm thông tin về quan hệ tín dụng của các thành viên liên quan đến doanh nghiệp vay vốn từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC).
Cán bộ thẩm định của Phòng Quan hệ KHDN tiến hành thẩm định thực tế các điều kiện vay vốn của khách hàng bằng cách trực tiếp đến doanh nghiệp để xác minh thông tin Họ đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan đến khoản vay và đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm giảm thiểu rủi ro Đồng thời, cán bộ cũng xác định phương thức cho vay, lãi suất, thời hạn, và kỳ hạn trả lãi, gốc thông qua việc trao đổi trực tiếp với khách hàng sau khi có phê duyệt tín dụng.
Người thẩm định cần lập và trình ký báo cáo thẩm định về đề xuất cho vay KHDN, nêu rõ lý do đồng ý hoặc không đồng ý cho vay Nếu khoản vay dưới 2 tỷ đồng, báo cáo sẽ được gửi cho lãnh đạo phòng để xem xét và phê duyệt Trong trường hợp khoản vay vượt quá thẩm quyền của phòng, báo cáo sẽ được trình lên Ban Giám đốc để quyết định.
Bước 3 Phê duyệt cấp tín dụng
Việc phê duyệt tín dụng phải tuân thủ đúng mức phán quyết đã được phân quyền theo Quy định của Vietcombank về thẩm quyền và mức cấp tín dụng Các cấp phê duyệt có trách nhiệm đảm bảo nội dung khoản tín dụng phù hợp với quy định pháp luật và các quy định nội bộ của Vietcombank.
Bước 4 Ký kết Hợp đồng tín dụng và các văn kiện liên quan
Trong trường hợp, Vietcombank đã có thông báo phê duyệt khoản vay, DN cũng đồng ý vay, CBTD hướng dẫn KH thực hiện các yêu cầu sau:
Người ký kết hợp đồng cho doanh nghiệp cần phải là đại diện hợp pháp theo quy định của pháp luật Đối với Vietcombank, đại diện ký kết phải có thẩm quyền phù hợp với từng loại hồ sơ vay.
Sau khi thực hiện ký kết thì cán bộ thông báo mở HĐTD cho khách hàng, thông báo điều chỉnh HĐTD (nếu có)
Bước 5 Lập hồ sơ, lưu trữ hồ sơ tại phòng Quản lý nợ và giải ngân
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có quan hệ tín dụng với ngân hàng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá khả năng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp (CVDN) trong giai đoạn thống kê và triển vọng tương lai Đây là chỉ số dễ thu thập và phân tích, nên thường được sử dụng để đánh giá hoạt động CVDN tại ngân hàng Theo báo cáo nội bộ của Vietcombank Tân Định từ năm 2018 đến 2022, số lượng khách hàng nói chung và số lượng KHDN có quan hệ tín dụng đều tăng qua các năm, duy trì tỷ trọng ổn định.
Bảng 2.3 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Tân Định Đơn vị tính: Tỷ đồng
+) Số lượng KHDN vừa và nhỏ 378 437 479 493 545
Hạn mức tín dụng đã cấp đối với KHDN 201 231 235 268 302
Hạn mức đã sử dụng 85 125 136 185 212
Tỷ trọng KHDN/Tổng số KH 21,08% 22,95% 22,98% 22,49% 20,43%
Tỷ trọng hạn mức đã cấp đối với
Tỷ trọng hạn mức đã sử dụng/hạn mức tín dụng đã cấp đối với KHDN
Nguồn: Báo cáo của phòng Quan hệ khách hàng Vietcombank CN Tân Định
KHDN hiện nay được coi là một trong những đối tượng khách hàng tiềm năng cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, VCB Tân Định đã nỗ lực gia tăng số lượng KHDN qua các năm Đặc biệt, từ năm 2018 đến 2022, số lượng KHDN liên tục tăng từ 394 khách hàng lên 585 khách hàng, tương đương mức tăng 48,48%.
Trong giai đoạn 2018 – 2022, cơ cấu khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại VCB Tân Định không có sự thay đổi lớn Theo chiến lược của Ban giám đốc, việc điều chỉnh cơ cấu này sẽ diễn ra vào năm 2023, khi tình hình dịch COVID-19 được cải thiện và các doanh nghiệp trở lại hoạt động bình thường Năm 2018, KHDN vừa và nhỏ chiếm khoảng 95,93% với 378 doanh nghiệp, trong khi KHDN lớn chỉ chiếm khoảng 4,07% với 16 doanh nghiệp trong tổng số lượng KHDN.
Năm 2019, tỷ trọng doanh nghiệp lớn (KHDN lớn) tăng lên 4,55% với 21 doanh nghiệp, nhưng đến năm 2020, do ảnh hưởng của dịch COVID-19, tỷ trọng này lại giảm xuống còn 96,5% khi doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV) chiếm ưu thế Từ năm 2021 đến 2022, khi kinh tế dần ổn định, tỷ trọng KHDNNVV lại giảm, nhường chỗ cho việc thu hút KHDN lớn, với tỷ lệ KHDNNVV vẫn trên 90%.
Tỷ trọng của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại VCB Tân Định trung bình chỉ đạt khoảng 22%, cho thấy sự không ấn tượng trong việc thu hút KHDN, mặc dù đây là nguồn thu lớn cho ngân hàng Trong khi đó, khách hàng cá nhân (KHCN) lại chiếm ưu thế về số lượng Sự tăng trưởng không đồng đều của các đối tượng khách hàng qua các năm phản ánh khả năng cạnh tranh và chính sách thu hút KHDN chưa hiệu quả tại VCB Tân Định Từ năm 2018 đến 2022, tỷ lệ KHDN tại ngân hàng này thường xuyên trên 50%, nhưng vào năm 2020, con số này giảm xuống còn 47,38% do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, khiến nhiều doanh nghiệp ngần ngại tiếp cận vốn vay Mặc dù số lượng hạn mức cấp tăng lên, nhưng khả năng giải quyết hồ sơ của VCB Tân Định cũng đã được cải thiện, với hạn mức sử dụng gia tăng liên tục từ 85%.
212 KH, và tỷ trọng cũng gia tăng một cách liên tục qua các năm
Mặc dù tỷ trọng của khu vực doanh nghiệp nhỏ có sự biến động, khả năng quản lý và khai thác khách hàng của VCB Tân Định vẫn rất hiệu quả và cần được duy trì trong các giai đoạn tiếp theo.
2.3.2 Tình hình doanh số cho vay KHDN trong giai đoạn 2018 – 2022
Doanh số CVDN là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Báo cáo nội bộ của Vietcombank – CN Tân Định đã chỉ ra những xu hướng và kết quả trong giai đoạn này, cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả hoạt động cho vay.
Từ năm 2018 đến 2022, năm 2020 là năm đặc biệt do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 Tuy nhiên, sau khi vượt qua khủng hoảng, giai đoạn 2020 – 2022 ghi nhận tổng doanh số tăng ròng trên 1.300 tỷ đồng mỗi năm, khẳng định vị thế dẫn đầu của Ngân hàng trong hệ thống suốt nhiều năm qua.
Bảng 2.4 Doanh số cho vay tại Vietcombank Tân Định giai đoạn 2018 – 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay 1.258 1.710 1.452 2.777 4.157
Doanh số cho vay của
Doanh số cho vay của
Nguồn: Báo cáo nội bộ của Vietcombank – CN Tân Định
Về tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tại Vietcombank Tân Định giai đoạn
2018 – 2022, tác giả có trình bày trong phần phụ lục 1
Năm 2019, tổng doanh số cho vay tại Vietcombank Tân Định đạt 1.710 tỷ đồng, tăng 35,93% so với năm 2018, trong đó CVDN tăng 20% đạt 1.059 tỷ đồng Vietcombank đã thực hiện nhiều chính sách thay đổi cơ cấu cho vay để đẩy mạnh doanh số, đặc biệt cho KHDN Tuy nhiên, năm 2020, do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, doanh số cho vay giảm xuống còn 1.452 tỷ đồng, giảm 15,1% so với năm 2019 Mặc dù CVDN giảm 11,81%, KHDN vẫn duy trì doanh số ổn định, bù đắp phần thiếu hụt từ KHCN Giai đoạn 2021-2022, với sự phục hồi kinh tế, doanh số cho vay tăng mạnh, đạt 2.777 tỷ đồng năm 2021 và 4.157 tỷ đồng năm 2022, trong đó doanh số CVDN tăng lên 1.781 tỷ đồng, nhờ vào việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và hưởng ứng chính sách hỗ trợ của Chính phủ.
Trong năm 2021, doanh số cho vay tại Vietcombank đã tăng 847 tỷ đồng so với năm 2020, đạt 2.559 tỷ đồng vào năm 2022 Sự gia tăng nhanh chóng này cho thấy KHDN luôn là đối tượng được ưu tiên trong hoạt động cho vay, dẫn đến xu hướng rút ngắn công tác giải ngân.
Trong giai đoạn 2018 – 2022, doanh số cho vay doanh nghiệp (CVDN) của Vietcombank luôn duy trì tỷ trọng trên 60% trong các năm 2019 – 2022, với năm 2018 đạt khoảng 41% Điều này cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động CVDN qua các năm, khẳng định rằng đây là một trong những đối tượng khách hàng quan trọng mà Vietcombank đang tập trung phát triển.
Để đánh giá mức độ thu hồi nợ của VCB Tân Định, cần chú ý đến chỉ tiêu hệ số thu nợ, phản ánh chất lượng tín dụng Theo chiến lược của Ban giám đốc, doanh số thu nợ phải phát triển nhanh hơn doanh số cho vay Kết quả là, trong giai đoạn 2018 – 2022, hệ số thu nợ đã tăng đáng kể.
Bảng 2.5 Hệ số thu nợ khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank – CN Tân Định trong giai đoạn 2018 – 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo nội bộ của Vietcombank – CN Tân Định
Doanh số thu nợ là số tiền ngân hàng thu hồi sau khi cho vay Dựa trên số liệu từ bảng 2.8, doanh số thu nợ có xu hướng biến động tương tự như doanh số cho vay, với mức tăng 293 tỷ đồng trong năm 2019 và giảm xuống 847 tỷ đồng vào năm 2020 Từ năm 2020 đến 2022, doanh số thu nợ đã liên tục tăng, đạt 1.805 tỷ đồng vào năm 2022, mặc dù chưa đạt mục tiêu 2.000 tỷ đồng của chi nhánh Sự gia tăng này cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra hiệu quả, là tín hiệu tích cực cho thấy hoạt động CVDN không ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng.
Trong giai đoạn 2018-2022, hệ số thu nợ của VCB có sự biến động rõ rệt Năm 2018, hệ số thu nợ đạt 1,29 và tăng lên 1,35 vào năm 2019, cho thấy VCB thu hồi nợ hiệu quả hơn so với các ngân hàng khác Tuy nhiên, trong hai năm 2020-2021, hệ số này giảm xuống còn 0,91 và 0,51, phản ánh chính sách hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh khó khăn Đến năm 2022, hệ số thu nợ tăng trở lại lên 0,71, cho thấy hoạt động của doanh nghiệp đã phục hồi và việc thu hồi nợ trở nên cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.
Năm 2022, tình hình kinh tế và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch COVID-19, dẫn đến việc ngân hàng không siết chặt công tác thu nợ Điều này nhằm duy trì mối quan hệ hữu nghị với khách hàng và giảm bớt áp lực cho họ trong việc quản trị doanh nghiệp.
2.3.3 Dƣ nợ cho vay KHDN tại Vietcombank Tân Định giai đoạn 2018 – 2022
2.3.3.1 Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2018 – 2022
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
Để đánh giá hiệu quả hoạt động CVDN, tác giả đã thu thập dữ liệu khảo sát từ khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng trong giai đoạn 2020 – 2022, đồng thời phỏng vấn các lãnh đạo phòng và cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ này tại chi nhánh Qua khảo sát, tác giả đã chỉ ra những hạn chế hiện tại và đề xuất giải pháp phát triển cho tương lai.
2.4.1 Phỏng vấn các cán bộ tại đơn vị
Tác giả đã phỏng vấn 15 cán bộ nhân viên tại Vietcombank CN Tân Định để xác định những hạn chế trong quá trình cải cách doanh nghiệp (CVDN) theo nhận định của các chuyên gia Danh sách các cán bộ được phỏng vấn có thể xem tại phụ lục 2.
Do khối lượng công việc lớn của cán bộ ngân hàng, tác giả đã thực hiện phỏng vấn trực tiếp thay vì sử dụng bảng hỏi Qua quá trình sàng lọc và thống kê kết quả trả lời, tác giả sẽ tóm tắt một số chỉ tiêu liên quan.
Sau quá trình phỏng vấn và sàng lọc kết quả, tác giả nhận thấy:
Vietcombank, với vị thế dẫn đầu trong ngành ngân hàng, luôn được coi là đơn vị uy tín và tiên phong Để xây dựng sự tin cậy, ngân hàng cần mang đến cho khách hàng niềm tin vào các cam kết và thực hiện các giao dịch theo hướng đôi bên cùng có lợi Tuy nhiên, tại Vietcombank Tân Định, quy trình giải quyết thủ tục vay vốn cho khách hàng doanh nghiệp vẫn còn mất nhiều thời gian, cùng với quyền chủ động của các phòng giao dịch chưa cao, điều này ảnh hưởng đến sự tin cậy của khách hàng đối với chi nhánh Tân Định và các phòng giao dịch trực thuộc.
Với đội ngũ nhân viên đông đảo và năng động, chi nhánh thực hiện quy trình giải quyết hồ sơ và hoàn thiện thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng và hiệu quả Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp tại Việt Nam, Vietcombank đang chú trọng thu hút khách hàng thông qua các chương trình ưu đãi Hiện tại, chi nhánh đang phát triển nhiều sản phẩm cho vay và các gói ưu đãi lãi suất dành cho những doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng, mặc dù việc triển khai vẫn đang trong giai đoạn hoàn thiện và chưa được đẩy mạnh rộng rãi.
Để đáp ứng điều kiện vay vốn kinh doanh tại Vietcombank Tân Định, doanh nghiệp phải đối mặt với thủ tục hồ sơ phức tạp và yêu cầu cao Quy trình vay vốn đã trở nên nghiêm ngặt hơn trong những năm gần đây, dẫn đến việc nhiều cơ hội kinh doanh có thể bị bỏ lỡ Các cán bộ khuyến nghị cần cải thiện chính sách sản phẩm và thái độ phục vụ của nhân viên để nâng cao tính chuyên nghiệp Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh hiện nay, ngân hàng cần xem xét lại khẩu vị rủi ro và nới lỏng một số chính sách về điều kiện vay vốn, đặc biệt là việc cho vay tín chấp, hiện đang ở mức 0%.
Với vị thế là một NHTM hàng đầu tại Việt Nam, Vietcombank nói chung và
Chi nhánh Tân Định của Vietcombank luôn nỗ lực phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng, với mục tiêu mang đến phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch sự và tận tình Đội ngũ nhân viên tại đây tuân thủ nghiêm ngặt văn hóa và định hướng của hệ thống Vietcombank Một trong những điểm mạnh của ngân hàng là khả năng phục vụ và chăm sóc khách hàng của cán bộ nhân viên Để gia nhập Vietcombank, ứng viên phải trải qua quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp và đào tạo bài bản về kỹ năng Tuy nhiên, với đội ngũ nhân viên trẻ, vẫn còn một số thiếu sót trong quá trình làm việc Theo các cuộc phỏng vấn, một trong những thách thức lớn nhất hiện nay là tiếp cận các doanh nghiệp nước ngoài, do rào cản ngôn ngữ, mặc dù TP.HCM có nhiều doanh nghiệp nước ngoài hoạt động.
Tại Vietcombank, một trong những tiêu chí quan trọng nhất mà cán bộ nhân viên cần tuân thủ là sự tôn trọng và tận tâm đối với đối tác Do đó, các hoạt động chăm sóc khách hàng được thực hiện một cách chu đáo và chuyên nghiệp nhằm xây dựng mối quan hệ bền vững.
Vietcombank đang triển khai dịch vụ khách hàng (KH) một cách hiệu quả, thể hiện qua việc thường xuyên tiếp nhận ý kiến từ KH thông qua khảo sát và hộp thư phản hồi Những đánh giá này giúp ngân hàng xem xét và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao trải nghiệm của KH, đảm bảo sự hài lòng và chất lượng dịch vụ tốt nhất.
Công tác chăm sóc khách hàng tại Vietcombank Tân Định hiện chưa chuyên nghiệp do thiếu bộ phận chuyên trách Hệ thống chăm sóc khách hàng hiện tại chỉ mang tính bộc phát và rời rạc giữa các phòng ban, không có sự giám sát từ một phòng ban cụ thể nào.
Chi nhánh Tân Định của Vietcombank được thừa hưởng một thương hiệu mạnh mẽ, nhưng trong những năm gần đây, cơ sở hạ tầng của chi nhánh đã xuống cấp nghiêm trọng Mặc dù hình ảnh thương hiệu đã được xây dựng từ lâu, việc quảng bá và nâng cấp dịch vụ vẫn chưa được thực hiện hiệu quả, ảnh hưởng đến sự phát triển của chi nhánh.
Mục tiêu của khảo sát là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp (CVDN) tại Vietcombank Chi nhánh Tân Định thông qua việc khảo sát khách hàng Đối tượng khảo sát bao gồm các doanh nghiệp đã và đang duy trì quan hệ tín dụng với Vietcombank Tân Định.
Trong những năm gần đây, Vietcombank đã tích cực lắng nghe ý kiến từ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng hoạt động ngân hàng Bài nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp, sử dụng dữ liệu từ phòng Dịch vụ khách hàng tại Chi nhánh Tân Định, thông qua khảo sát khách hàng và các phần mềm hỗ trợ Mặc dù Vietcombank Tân Định đã triển khai khảo sát đánh giá hoạt động cho vay từ nhiều năm trước, nhưng do sự thay đổi chiến lược giai đoạn mới, tác giả chỉ thu thập được đánh giá của khách hàng trong giai đoạn 2020 – 2022.
Trong nghiên cứu của mình, tác giả đã sử dụng bảng câu hỏi khảo sát của ngân hàng để xác định cỡ mẫu theo tỷ lệ 5:1 (Hair et al., 2006), một phương pháp phù hợp để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của khách hàng doanh nghiệp tại Vietcombank Tân Định Khảo sát được thực hiện trong ba năm 2020, 2021 và 2022, do đó cỡ mẫu mỗi năm có sự khác biệt; cụ thể, số lượng khảo sát hợp lệ trong giai đoạn này lần lượt là 274.
Thông qua số liệu thu thập đƣợc, bài nghiên cứu đã thống kê đƣợc thông tin chung của KH khảo sát cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.17 Bảng thống kê thông tin của các DN đƣợc khảo sát
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ trọng Loại hình doanh nghiệp
Số ngân hàng đang có quan hệ tín dụng
Thời gian vay vốn bình quân
Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng và báo cáo nội bộ của VCB CN Tân Định
Trong ba năm qua, Vietcombank CN Tân Định chủ yếu khảo sát khách hàng thuộc loại hình công ty TNHH và công ty cổ phần, chiếm tỷ trọng trên 85% Năm 2021, số lượng khách hàng khảo sát giảm do ảnh hưởng của đại dịch, tuy nhiên, số công ty cổ phần tăng 5,88% so với năm 2020, cho thấy dịch vụ ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu của họ Đặc biệt, nhiều doanh nghiệp khảo sát thuộc phân khúc DNNVV với doanh thu dưới 100 tỷ đồng, chiếm trên 75% tổng số doanh nghiệp khảo sát, phản ánh thực trạng hoạt động của các DNNVV tại TP.HCM Sự chiếm ưu thế của DNNVV cũng đặt ra yêu cầu về chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp lớn, dẫn đến nguồn thu từ đối tượng này khá hạn chế.
ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
2.5.1 Kết quả đạt đƣợc Đầu tiên, để có thể nói về điểm mạnh của Vietcombank thì điều trên hết cần phải nhắc đến chính là Thương hiệu Vietcombank – một thương hiệu ngân hàng lâu đời và uy tín bậc nhất tại Việt Nam Với mục tiêu duy trì vị thế ngân hàng số một Việt Nam đến năm 2025 và trở thành một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á thì Vietcombank hoàn toàn là ngân hàng được khách hàng tin tưởng để thực hiện mọi hoạt động giao dịch Còn về CN Tân Định, thì đây là một CN hoạt động sôi nổi và đạt được nhiều thành tựu nhất trong hệ thống Vietcombank trên cả nước Do đó, Vietcombank nói chung và CN Tân Định nói riêng luôn nhận đƣợc sự ủng hộ, tin tưởng từ khách hàng, phó thác cho đơn vị thực hiện nhiều hợp đồng giá trị lớn Điều này đƣợc thể hiện thông quá đánh giá của KH ở chỉ tiêu sự tin cậy trong bảng 2.18
Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank – CN Tân Định đã liên tục tăng trưởng từ năm 2018 đến 2022, mặc dù có sự sụt giảm vào năm 2019 Cụ thể, năm 2019 ghi nhận giảm 345 tỷ đồng, nhưng sau đó đã có sự phục hồi với mức tăng 87 tỷ đồng vào năm 2020, tiếp tục tăng 875 tỷ đồng trong năm 2021 và tiếp tục tăng trong năm 2022.
VCB Tân Định đã đạt mức phát triển 754 tỷ đồng, một con số ấn tượng trong bối cảnh phải đối mặt với sự luân chuyển của một số khách hàng lớn và tác động của đại dịch Covid-19.
Công tác giải ngân của VCB Tân Định diễn ra nhanh chóng và kịp thời, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, điều này thể hiện rõ qua doanh số cho vay tăng đều qua các năm Khách hàng đã nhận được khoản tiền vay một cách thuận lợi, và khảo sát cho thấy thời gian xét duyệt hồ sơ cùng tốc độ giải quyết thủ tục của chi nhánh đang đáp ứng tốt nhu cầu của họ Trong những năm gần đây, VCB Tân Định không ngừng nghiên cứu và áp dụng các giải pháp nhằm rút ngắn thời gian giải quyết các phát sinh dựa trên nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Vào thứ tư, các sản phẩm cho vay đa dạng và dịch vụ hỗ trợ tốt từ Khối dịch vụ KHBL đã tạo ra nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp cho các hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này không chỉ giúp Vietcombank tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Hơn nữa, khả năng thu hút khách hàng của VCB hiện nay khá mạnh mẽ nhờ vào mạng lưới Internet và các chương trình khuyến mãi giảm lãi suất, cũng như dịch vụ vay nhanh qua các ứng dụng như Digibank và Digibiz.
Tính đến năm 2022, ngân hàng Vietcombank CN Tân Định đã đạt được sự hài lòng cao từ khách hàng, với không có doanh nghiệp nào trong khảo sát đánh giá kém về chất lượng dịch vụ cho vay Hơn 70% khách hàng bày tỏ mong muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay trong các giao dịch tiếp theo, điều này chứng tỏ ngân hàng đang phục vụ và đáp ứng tốt nhu cầu của doanh nghiệp.
Ngân hàng VCB – CN Tân Định chú trọng công tác thu hồi nợ đặc biệt nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất, từ đó đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh tốt nhất Trong quá trình quản trị, ngân hàng đã đạt được thành công trong việc thu hồi nợ, với tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng doanh nghiệp luôn duy trì dưới 3% tổng dư nợ và nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ.
2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Mặc dù hoạt động cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều lợi ích, nhưng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện nay, vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Thứ nhất, về nguồn khách hàng của CN đa phần là khách hàng cũ và không có sự gia tăng nhanh chóng về số lượng
Vietcombank – CN Tân Định là ngân hàng có nguồn khách hàng doanh nghiệp ổn định, với số liệu cho thấy sự tăng trưởng liên tục trong các năm Năm 2018, ngân hàng có 394 khách hàng doanh nghiệp (KHDN) có quan hệ tín dụng, con số này tăng lên 458 KHDN vào năm 2019, 496 KHDN vào năm 2020, 523 KHDN vào năm 2021 và đạt 585 KHDN vào năm 2022.
Ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng cũ, những người đã tin tưởng và tiếp tục vay trong nhiều năm Khách hàng mới thường đến từ giới thiệu của khách hàng cũ hoặc mối quan hệ của cán bộ kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực sự chú trọng vào việc khai thác nguồn khách hàng mới từ bên ngoài, mà vẫn tập trung nhiều vào khách hàng cũ có sẵn.
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng đang diễn ra cạnh tranh khốc liệt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới, khách hàng hiện có nhiều lựa chọn hơn, dẫn đến việc giảm số lượng khách hàng tiềm năng cho các chi nhánh Bên cạnh đó, yếu tố lãi suất cũng là một yếu tố quan trọng khiến khách hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng Do đó, việc duy trì khách hàng cũ, đặc biệt là những khách hàng uy tín, trở nên khó khăn hơn, trong khi việc thu hút khách hàng mới càng thêm thách thức.
Nguyên nhân của vấn đề này là do đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp hiện nay chủ yếu là những người trẻ, thiếu kinh nghiệm Mặc dù sự trẻ trung mang lại năng lượng tích cực, nhưng khó có thể so sánh với các chuyên viên có nhiều năm kinh nghiệm Điều này tạo ra sự mất cân đối trong việc cung cấp dịch vụ khách hàng chất lượng.
Vietcombank đang đối mặt với thách thức từ đội ngũ nhân viên thuê khoán chưa kịp thích ứng với quy định và quy trình làm việc Đồng thời, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần lớn đã khiến chính sách thu hút khách hàng của Vietcombank phải thay đổi liên tục Điều này đã dẫn đến việc khách hàng tìm kiếm các dịch vụ tốt hơn, ưu đãi hấp dẫn hơn và dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp hơn, làm cho nguồn khách hàng chưa được khai thác triệt để.
Thứ hai, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và TSBĐ còn chưa đáp ứng được nhu cầu của hiện tại
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập và phát triển, dẫn đến sự gia tăng của các dự án lớn cần nguồn vốn dài hạn Tuy nhiên, tại Vietcombank Tân Định, dƣ nợ ngắn hạn chiếm hơn 80% trong tổng dƣ nợ cho vay KHDN, điều này gây khó khăn cho chi nhánh trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác đang thay đổi chiến lược kinh doanh.
Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ tại Vietcombank Tân Định đang có xu hướng gia tăng, với tỷ trọng cho vay có TSBĐ luôn duy trì trên 90% trong những năm gần đây Mặc dù việc có TSBĐ giúp giảm rủi ro cho ngân hàng, nhưng việc áp dụng chính sách này quá cứng nhắc đã khiến nhiều khách hàng, đặc biệt là các DNNVV, cảm thấy không hài lòng Điều này thể hiện rõ qua đánh giá của khách hàng về mức độ đáp ứng, với tỷ lệ không đồng ý lên đến 40,25% vào năm 2022 Nếu Vietcombank Tân Định không điều chỉnh chính sách linh hoạt hơn, ngân hàng có thể mất đi nhiều khách hàng tiềm năng và họ sẽ tìm đến các ngân hàng khác để được cung cấp vốn.
Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn vẫn còn là vấn đề
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Trong giai đoạn 2023 – 2028, Vietcombank dưới sự lãnh đạo của Chủ tịch Hội đồng quản trị Phạm Quang Dũng sẽ tiếp tục thực hiện chính sách đổi mới công nghệ theo định hướng của Nhà nước, đồng thời thích ứng với xu thế mới của ngành tài chính – ngân hàng Ngân hàng sẽ khai thác những cơ hội thị trường mới và phát triển chiến lược phù hợp với kế hoạch trung hạn, nhằm mở rộng sang chiến lược dài hạn.
Vietcombank đặt mục tiêu duy trì tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khối khách hàng bán lẻ (KHBL), đồng thời cần cơ cấu lại tổng dư nợ để phù hợp với tình hình kinh tế, đặc biệt là phát triển dư nợ cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Bên cạnh đó, chiến lược phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng cần được chú trọng, với sự rõ ràng và phù hợp cho từng đối tượng, thông qua việc triển khai ứng dụng Digibiz và Digibank.
Vietcombank tiếp tục thực hiện 5 chữ vàng: “Tin – Chuẩn – Mới – Bền – Nhân”, nhằm nâng cao chuyên nghiệp và tinh thần hợp tác Là ngân hàng TMCP có vốn nhà nước, Vietcombank cam kết đồng hành cùng doanh nghiệp Việt Nam vượt qua rào cản và hội nhập quốc tế Để tăng cường khả năng cạnh tranh, ngân hàng sẽ phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng mới cho khách hàng doanh nghiệp, vẫn đảm bảo tính truyền thống và dễ tiếp cận.
Với chiến lược phát triển hội nhập, Vietcombank dự kiến sẽ có những bước tiến mạnh mẽ trong việc tăng cường tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp trong thời gian tới.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định Để thực hiện nhiệm vụ đƣợc Hội đồng quản trị cũng nhƣ Ban giám đốc giao phó trong chiến lƣợc của nhiệm kỳ mới 2023 – 2028, tính từ đầu năm 2023 đến nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Tân Định đã có một số thay đổi về mặt lãnh đạo nhằm tạo ra sự phát triển mới Trong năm 2023, ban lãnh đạo của VCB Tân Định có định hướng phát triển như sau:
Doanh thu của VCB Tân Định trong năm 2023 đạt 3.500 tỷ đồng, với mục tiêu giảm tỷ trọng chi phí so với năm 2022, nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Về nguồn vốn: phải duy trì tăng trưởng ở mức 15% so với năm 2022;
Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cần đạt ít nhất 12%, trong khi dư nợ của các doanh nghiệp cần tăng trưởng 15%, đặc biệt chú trọng vào khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa Cơ cấu dư nợ sẽ tiếp tục ưu tiên cho vay các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực trọng điểm tại TP.HCM và các tỉnh lân cận Đồng thời, chính sách cho vay sẽ được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình kinh tế hiện tại.
Trong năm 2023, ngân hàng đặt mục tiêu phát triển số lượng khách hàng lên 3.500, trong đó tối thiểu 600 khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cũng sẽ mở rộng quy mô khách hàng sang các khu vực lân cận như Long An, Bình Dương, và Đồng Nai Để phục vụ và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp tốt hơn, ngân hàng sẽ đẩy mạnh phát triển ứng dụng Digibiz.
Tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ xấu nhƣ năm 2022;
Trích lập dự phòng rủi ro: theo quy định của NHNN.