Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh tân định

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  TRƢƠNG QUANG VINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH MÃ NGÀNH: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS NCS BÙI NGỌC MAI PHƢƠNG Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 08 năm 2023 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH Sinh viên thực hiện: TRƢƠNG QUANG VINH Lớp: DH36TC03 Khóa học: K36 MSSV: 030136200757 Giảng viên hướng dẫn: ThS.NCS BÙI NGỌC MAI PHƢƠNG Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 08 năm 2023 TĨM TẮT KHÓA LUẬN Trong thời đại hội nhập nhƣ nay, doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò vị trí quan trọng kinh tế mà hoạt động doanh nghiệp đóng góp khối lƣợng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, cơng ăn việc làm, ổn định kinh tế - xã hội Tuy đối tƣợng khách hàng tiềm đem lại nguồn thu lớn cho tổ chức tín dụng, nhƣng việc tiếp cận thu hút họ để phát triển hoạt động cho vay vấn đề gây nhiều khó khăn cho tổ chức tín dụng Việt Nam cần phải nghiên cứu để đƣa hƣớng giải phù hợp Với vị ngân hàng dẫn đầu ngành Việt Nam, Vietcombank nói chung chi nhánh Tân Định nói riêng phấn đấu việc phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhằm giúp hoạt động doanh nghiệp đƣợc ổn định kinh tế đƣợc trì phát triển Xuất phát từ vấn đề trên, nghiên cứu trình bày thực trạng việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định từ đề xuất số giải pháp để giải hạn chế tồn động việc phát triển nghiệp vụ Trong nghiên cứu, tác giả sử dụng số liệu Vietcombank Chi nhánh Tân Định việc khảo sát khách hàng doanh nghiệp có hoạt động tín dụng với ngân hàng thực vấn chuyên gia cán lãnh đạo phịng có liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp để củng cố cho đánh giá tác giả Tóm lại, khách hàng doanh nghiệp đối tƣợng tiềm Vietcombank Tân Định việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp đƣợc chi nhánh triển khai nhiều năm qua Việc tìm hiểu đƣa số giải pháp góp phần vào việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp giúp cho chi nhánh phát triển giữ vững vị dẫn đầu hệ thống Từ khóa: ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng doanh nghiệp, phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp i ABSTRACT In the current era of integration, businesses increasingly assert their important role and position in the economy when their activities contribute a large amount of consumer goods and services employment, economic and social stability Although this is a potential customer and brings a great source of income for credit institutions, accessing and attracting them to develop lending activities is a problem that is causing many difficulties for credit institutions credit in Vietnam and need to study to come up with the most appropriate solution As a leading bank in the industry in Vietnam, Vietcombank in general and Tan Dinh branch in particular are also striving to develop and perfect corporate lending activities to help businesses operate stably and the economy is maintained and developed Stemming from the above problem, the study presented the current situation of the development of lending activities for corporate customers at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Tan Dinh Branch, thereby proposing some solutions solutions to address the remaining limitations of this professional development In the study, the author also uses the data of Vietcombank Tan Dinh Branch on the survey of corporate customers who have been and are having credit activities with the bank and conducted interviews with experts who are leaders of the bank management related to corporate lending to support the author's assessment In short, corporate customers will always be potential customers of Vietcombank Tan Dinh and the development of business lending activities has been implemented by the branch for many years Understanding and offering some solutions to contribute to the development of business lending activities will help the branch develop and maintain its leading position in the system Keywords: commercial banks, lending to corporate customers, development of lending activities to corporate customers ii LỜI CAM ĐOAN Em tên là: Trƣơng Quang Vinh Mã số sinh viên: 030136200757 Hiện sinh viên lớp DH36TC03, khoa Tài chính, trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Em xin cam đoan đề tài: “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH” cơng trình tác giả tự nghiên cứu với hƣớng dẫn Ths.NCS Bùi Ngọc Mai Phƣơng Kết nghiên cứu hồn tồn trung thực, khơng có chép từ bất từ nghiên cứu trƣớc đây, nội dung tham khảo từ nghiên cứu trƣớc có trích nguồn đầy đủ khóa luận Em xin cam đoan tất nội dung nghiên cứu phù hợp với thực tế em xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) TRƢƠNG QUANG VINH iii LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy/cô trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em suốt trình học tập rèn luyện thực tế trƣờng Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ths.NCS Bùi Ngọc Mai Phƣơng dành thời gian tâm huyết giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Với kiến thức thời điểm tại, khó tránh khỏi số sai sót việc hồn thành khóa luận, em mong q thầy góp ý để nghiên cứu em đƣợc hoàn thiện Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) TRƢƠNG QUANG VINH iv MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH ẢNH ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Tổng quan phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 11 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI KHÁC 19 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 19 v 1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 20 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 21 1.3.4 Bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 24 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 24 2.1.1 Sơ lƣợc ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 24 2.1.2 Sơ lƣợc ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Tân Định 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định 27 2.2 SƠ LƢỢC VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 30 2.2.1 Một số quy định chung hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định 30 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định 33 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2018 – 2022 THEO CÁC TIÊU CHÍ 35 2.3.1 Số lƣợng KHDN qua năm 35 2.3.2 Tình hình doanh số cho vay KHDN giai đoạn 2018 – 2022 37 2.3.3 Dƣ nợ cho vay KHDN Vietcombank Tân Định giai đoạn 2018 – 2022 41 2.3.4 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN 54 2.3.5 Tình hình trích lập dự phịng cho vay KHDN 56 2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH THEO PHỎNG VẤN VÀ KHẢO SÁT 57 2.4.1 Phỏng vấn cán đơn vị 57 vi 2.4.2 Khảo sát khách hàng 60 2.4.3 Đánh giá chung 72 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 73 2.5.1 Kết đạt đƣợc 73 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 80 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 80 3.1.1 Chiến lƣợc hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 80 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định 81 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVDN Cho vay khách hàng doanh nghiệp DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định VCB Vietcombank - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam viii danh mục tại, từ đƣa hƣớng điều chỉnh quy mơ, cấu cách hợp lý góp phần mang lại tính ổn định, an toàn cho danh mục cho vay Việc xây dựng cấu dƣ nợ CVDN chi nhánh phải dựa chiến lƣợc phát triển ngân hàng qua thời kỳ Bên cạnh đó, với hạn chế từ việc phân chia cấu dƣ nợ theo kỳ hạn TSBĐ chƣa hợp lý với tình hình kinh tế ngân hàng nên xem xét hình thành chiến lƣợc dài hạn mà tình hình dịch bệnh khơng cịn tác động lớn đến kinh tế hoạt động sản xuất trở lại bình thƣờng Chẳng hạn nhƣ, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để thu hút DN có dự án lớn, dài hạn tìm đến ngân hàng; nới lỏng số điều kiện TSBĐ nhƣ thay đổi tạm thời chiến lƣợc cho vay có TSBĐ đáp ứng khoản vay nhƣ tại, điều thu hút thêm nhiều đối tƣợng KHDN hay DNNVV Ngoài việc nới lỏng nhƣ ngân hàng cần phải thƣờng xuyên theo dõi khoản vay nhƣ tình hình biến động kinh tế - xã hội để đƣa giải pháp kịp thời cho thực trạng thời điểm Thứ ba, tăng cường hoạt động đào tạo cho CBTD Việc tăng cƣờng training cho cán trẻ để nâng cao nghiệp vụ tay nghề đảm bảo cho đồng lực cán phòng CN Tạo thêm buổi hoạt động ngoại khóa vào cuối tuần để cán cũ chia sẻ thêm với kinh nghiệm nghiệp vụ, nhƣ tạo nên gắn kết nhân viên phịng ban Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lƣợng phục vụ cán để đảm bảo hài lịng khách hàng đặc biệt chăm sóc khách hàng sau vay: thƣờng xuyên thăm hỏi KH theo dõi tình hình hoạt động DN để DN gặp khó khăn trả nợ lãi cán tƣ vấn hỗ trợ kịp thời Đồng thời, cần đào tạo thêm cho cán vấn đề khảo sát thực tế nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, bƣớc quan trọng để đƣa định cho vay làm giảm khả xuất nợ xấu, nợ hạn ngân hàng Việc tìm hiểu nắm vững sở sản xuất hay trụ sở kinh doanh doanh nghiệp giúp cán tín dụng thuận lợi việc định tín dụng Ngồi việc biết tập trung vào đào tạo chi nhánh nên tạo thêm 83 chƣơng trình thi đua nội để tạo địn bẩy cho cán phấn đấu cơng tác kinh doanh Khi đội ngũ cán chuyên nghiệp tạo nên tảng chắn cho hoạt động ngân hàng Do vậy, chi nhánh cần có sách phân phối thu nhập, chế độ đãi ngộ, khen thƣởng, sách thăng tiến hợp lý, rõ ràng cho cán trình hoạt động Thứ tư, tăng cường hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ cho vay KHDN Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng, tìm hiểu thêm lực cạnh tranh đối thủ để xây dựng chiến lƣợc Marketing Nhƣng tại, ngân hàng nên xác định rõ nhu cầu vay vốn phân khúc KHDN vừa nhỏ, từ phát triển thêm nhiều sản phẩm phù hợp với đối tƣợng Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh chƣơng trình khuyến thu hút KHDN giúp ngân hàng tạo thêm nhiều lòng tin cho KHDN tạo nhiều phân khúc KH khác cho ngân hàng Song, CN tạo Fanpage nên phát triển cách triệt để hơn, chẳng hạn nhƣ tăng cƣờng quảng cáo nhằm truyền tải đến KHDN thông tin sản phẩm cho vay sản phẩm cho vay, kêu gọi CBNV tƣơng tác với viết để tiếp cận đƣợc thêm với nhiều KH Đồng thời, với đội ngũ CB trẻ ngân hàng phát triển thêm hoạt động quảng bá nhiều phƣơng tiện nhƣ tiktok, google, v.v Bên cạnh việc xây dựng chiến lƣợc Marketing quảng bá sản phẩm VCB Tân Định cần phải đẩy mạnh việc xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu thông qua cải thiện sở vật chất Với xuống cấp nhƣ làm ảnh hƣởng đến hài lịng KH ngân hàng nên sửa chữa lại phòng ban, nâng cấp đƣờng truyền, thiết bị kỹ thuật, v.v đƣợc biết trụ sở đƣợc xây dựng đƣa vào phục vụ KH thời gian sớm nhất, nhƣng trƣớc mắt để tình trạng xuống cấp nhƣ diễn ảnh hƣởng lớn đến thoải mái yên tâm KH đến giao dịch Thứ năm, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên thƣờng xuyên rà sốt, cải tiến quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản nhƣng đảm bảo quy định an tồn vốn cho ngân hàng Để 84 giải kịp thời cố phát sinh cần phải đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin vận hành ổn định tránh sai sót Khi triển khai thành cơng ứng dụng Digibiz cần phải bố trí nguồn nhân lực hợp lý để giải kịp thời khiếu nại, thắc mắc, góp ý KH Triển khai thêm nhiều chƣơng trình ƣu đãi lãi suất cho KH lâu năm, trung thành có uy tín q trình giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó, đối tƣợng KH cần phải khuyến khích họ sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng lúc (chẳng hạn phát hành thẻ, ủy nhiệm thu – chi, v.v.) để từ tạo mối quan hệ tốt với họ Song, với KH mới, chi nhánh áp dụng sách lãi suất ƣu đãi (để KH thấy họ đƣợc ƣu tiên có quan hệ tín dụng lâu uy tín với ngân hàng) Ngoài ra, vấn đề cần đƣợc quan tâm việc chăm sóc KHDN thơng báo điều chỉnh lãi suất trƣớc thực tạo nên độ giãn định, tạo điều kiện đáp ứng cho thay đổi Với tự phát dịch vụ chăm sóc KH nhƣ chi nhánh, VCB Tân Định cần thành lập phận chăm sóc KH, phận chịu trách nhiệm thống kê danh sách KH thƣờng xuyên thăm hỏi, tặng quà cho DN vào dịp lễ, tết, ngày thành lập DN, v.v Việc chăm sóc khách hàng chu đáo làm cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm đặc biệt từ phía ngân hàng dành cho họ Thứ sáu, cải thiện quy trình cho vay KHDN Hiện nay, VCB Tân Định tuân thủ theo quy trình cho vay theo trình tự trình bày phần 2.2.2, việc thực bảy bƣớc quy trình làm nhiều thời gian việc chuyển tiếp, từ làm thời gian KH VCB Tân Định nên cải thiện lại quy trình CVDN đơn giản nhất, an tồn Trong q trình chuyển tiếp khâu, ngân hàng nên chủ động liên hệ nhờ phận có liên quan nhƣ: cơng ty định giá, văn phịng cơng chứng, v.v nhằm hỗ trợ cho hồ sơ KH đƣợc giải cách nhanh Điều góp phần mang lại hài lịng cho KH Về việc thẩm định hồ sơ KH, việc thống sơ cấp quản lý cao khâu thẩm định góp phần tạo nên thể thống Bên cạnh việc đánh giá KH qua thời gian hoạt động (số liệu tài chính) cần phải đánh giá phi tài nhƣ mơ hình kinh doanh, quy trình hoạt động, v.v để đánh 85 giá nhanh mà hiệu Việc thẩm định qua nhiều bƣớc nên đƣợc thực hiện, nhƣng cần phải biết tận dụng thời gian hài hịa để vừa khơng tạo nên khó chịu cho KH, vừa đáp ứng đƣợc mục tiêu tối thiểu hóa rủi ro ngân hàng Thứ bảy, thực phân bổ nguồn nhân lực cách hợp lý Hiện nay, hầu hết PGD CN có kết kinh doanh đáng ngƣỡng mộ đóng góp lớn vào tình hình kinh doanh chung CN Thế nhƣng nhƣ nói việc phân bổ cán chƣa hiệu khiến nhiều cán phải thực nhiều công việc quy trình Do vậy, Ban Giám đốc nhƣ Ban Lãnh đạo phòng nên xem xét phân bổ lại nguồn nhân lực, thiếu nhân đề xuất với cấp cao việc mở rộng nguồn lực nhân cho CN để đảm bảo hiệu cơng việc góp phần đƣa ngân hàng lớn mạnh Đồng thời, hạn chế thẩm quyền Lãnh đạo phịng vấn đề khó giải quyết, việc nâng cao mức thẩm quyền gây số bất cập làm ảnh hƣởng đến hoạt động chung toàn hệ thống Do đó, để giải vấn đề này, hạn chế việc làm tốn nhiều thời gian KH cơng tác thẩm định trình hồ sơ Ban Giám đốc, Ban Lãnh đạo phòng nhƣ CBNV cần có liên kết với để nắm bắt đƣợc lịch hoạt động cấp, từ việc trình hồ sơ khơng phải chờ đợi khoảng thời gian dài KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa đƣợc xác định chƣơng chiến lƣợc phát triển Vietcombank giai đoạn tới, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVDN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Tân Định Việc đƣa giải pháp chủ yếu mang tính chất đề xuất dựa thực trạng hoạt động cho vay, để giải đƣợc hoàn toàn điểm yếu hoạt động CVDN chƣa thể mà góp phần vào nâng cao hoạt động đáp ứng nhu cầu KH 86 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHDN hoạt động đƣợc quan tâm Ngân hàng nói chung Vietcombank – CN Tân Định nói riêng Để đánh giá cách xác hoạt động kinh doanh CN yếu tố tác động lớn chất lƣợng khoản tín dụng phịng KHBL Bên cạnh đó, sau tình hình đại dịch COVID-19 khơng ảnh hƣởng lớn đến kinh tế, DN dần quay trở lại sản xuất tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHDN đƣợc thúc đẩy phát triển Trong nghiên cứu này, tác giả đƣa nhận định, đánh giá hoạt động cho vay KHDN thực tế đề tài đa dạng, phong phú cần trình độ chun mơn định Việc thực nghiên cứu khoảng tháng chƣa đủ để em đƣa đƣợc nhìn đầy đủ nghiệp vụ nên khó tránh khỏi số sai sót định Em kính mong nhận đƣợc góp ý từ q Thầy Cơ nhƣ Anh/Chị CBNV Chi nhánh Tân Định để nghiên cứu đƣợc hoàn thiện Cuối lời, em xin lần gửi lời cảm ơn chân thành đến Ths NCS Bùi Ngọc Mai Phƣơng Ban lãnh đạo Vietcombank – Chi nhánh Tân Định anh, chị Chi nhánh hỗ trợ em hoàn thành nghiên cứu 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO An, Đ T (2014) Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội TP.HCM Anh, B D., Diệu, H., & Thƣơng, L T (2011) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TP.HCM: NXB Phƣơng Đông Anh, L (2022, 06 24) năm liên tiếp, VietinBank giữ vững vị dẫn đầu ngành chăm sóc khách hàng Retrieved from https://vneconomy.vn/5-namlien-tiep-vietinbank-giu-vung-vi-the-dan-dau-trong-nganh-cham-soc-khachhang.htm Ánh, N N (2022, 11 05) Sự khác biệt thẩm định tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân? Retrieved from https://luatduonggia.vn/su-khac-biet-giuatham-dinh-tin-dung-doanh-nghiep-va-tin-dung-ca-nhan/ Begg, D (2007) Kinh tế học Chiến, M (2023, 04 16) Tiếp cận tín dụng khó khăn hàng đầu doanh nghiệp Retrieved from https://nld.com.vn/kinh-te/tiep-can-tin-dung-la-kho-khanhang-dau-cua-doanh-nghiep-20230416113350808.htm Đông, N T (2015) Tăng trưởng tín dụng ln cần nâng cao chất lượng tín dụng Hà Nội: Tạp chí Ngân hàng Dung, L K (2018) Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh TP.HCM Hồng, T H (2010) Basel tiến trình hội nhập vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hà Nội Hoàng, T H (2011) Quản trị ngân hàng thương mại TP.HCM: NXB Lao động xã hội Khiêm, H V (2021) Khiêm, H V (2021) Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam– Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long TP.HCM Khuê, V (2023, 03 24) Chính phủ đồng hành, tiếp sức doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển Retrieved from VnEconomy: https://vneconomy.vn/chinh-phu-sedong-hanh-tiep-suc-doanh-nghiep-nho-va-vua-phat-trien.htm Kolari, J W., & Gup, B E (2007) Commercial Banking: The Management of Risk England: Wiley Lan, H (2023, 02 08) Tăng trưởng tín dụng bất động sản cao kinh tế Retrieved from https://vneconomy.vn/tang-truong-tin-dung-bat-dong-san-caonhat-trong-nen-kinh-te.htm (2010) Luật tổ chức tín dụng M.P (2021, 09 29) 16 Ngân hàng giảm 8.865 tỷ đồng lãi vay cho khách hàng Retrieved from https://dangcongsan.vn/kinh-te/16-ngan-hang-da-giam-8865ty-dong-lai-vay-cho-khach-hang-592434.html Nam, N h (2018) Quyết định 2808-VCB-QLRRTD Quy trình tín dụng khách hàng tổ chức bán lẻ Hà Nội Nhung, M (2023, 02 26) Doanh nghiệp nước: Những mảng sáng - tối Retrieved from VnEconomy: https://vneconomy.vn/doanh-nghiep-trong-nuocnhung-mang-sang-toi.htm Phủ, C (2018) Nghị định 39/2018/NĐ-CP Hà Nội Phƣơng, Đ T (2022) Các nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Bình Dương TP.HCM Reznik, N P (2021) Optimization of Bank Lending in the Context of Modern Realities and Prospects of Financial Market Development In International Conference on Business and Technology, 103-123 Rose, P S (2004) Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Thắm, T T (2017) Quản lý nợ xấu cho vay thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hà Tĩnh Hà Nội: NEU Thủy, L (2022, 12 29) Hơn 143.000 doanh nghiệp đóng cửa năm 2022 Retrieved from https://dttc.sggp.org.vn/hon-143000-doanh-nghiep-dong-cuatrong-nam-2022-post100859.html Tiến, N V (2011) Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Valentina, S (2019) The Development of lending activity of agricultural households in the Republic Of Moldova International Journal of Economics and Management, 1(2), 27-32 Vietcombank (2022) Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh TP.HCM VnEconomy (2022, 12 13) Nới hạn mức tín dụng tăng nguồn lực cho doanh nghiệp Retrieved from https://vneconomy.vn/noi-han-muc-tin-dung-tang-nguon-luccho-doanh-nghiep.htm Vũ, H N (2015) Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Thương Tín - Chi nhánh Bình Dương TPHCM PHỤ LỤC PHỤ LỤC MỘT SỐ BẢNG BỔ TRỢ CHO THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Bảng 4.1 Tăng trƣởng doanh số cho vay Vietcombank Tân Định giai đoạn 2018 – 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng % Năm 2019 Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay Trong đó: Doanh số cho vay KHCN Doanh số cho vay KHDN +) DNNVV +) DN lớn Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Số tiền (tỷ) Tăng trƣởng (%) Số tiền (tỷ) Tăng trƣởng (%) Số tiền (tỷ) Tăng trƣởng (%) Số tiền (tỷ) Tăng trƣởng (%) 452 35,93 -258 -15,09 1.325 91,25 1.380 49,69 278 74,53 -133 -20,37 477 92,02 603 60,54 174 19,66 -125 -11,84 848 90,83 777 43,64 -1 -0,28 0,52 262 74,38 364 59,18 175 32,83 -127 17,97 586 100,82 413 35,44 Nguồn: Tác giả tính tốn dựa số liệu bảng 2.4 PHỤ LỤC DANH SÁCH CÁC CÁN BỘ NHÂN VIÊN ĐƢỢC PHỎNG VẤN Trong nghiên cứu, tác giả thực vấn 15 cán nhân viên trụ sở phịng giao dịch, có trƣởng/phó phịng cán Trong số chuyên gia đƣợc vấn 100% anh/chị đảm nhận vị trí có liên quan đến hoạt động CVDN Việc lấy ý kiến góp phần nêu lên điểm mạnh hạn chế số yếu tố có liên quan đến hoạt động CVDN Vietcombank – CN Tân Định Danh sách đƣợc vấn cụ thể nhƣ sau: STT Họ tên Nguyễn Thanh Giàu Vị trí Trƣởng phịng KHBL (hiện Phó giám đốc) Số năm cơng tác 20 Phó phịng KHBL Trƣơng Minh Hùm (hiện trưởng phòng 17 KHBL) Vũ Thị Hồng Minh Kim Anh Tuấn Nguyễn Thùy Liên Trƣởng phòng PGD Mạc Đĩnh Chi 18 Điêu Thị Kim Dung Trƣởng phòng Quản lý nợ 20 Nguyễn Thị Hậu Dƣơng Nguyên Thiện Trƣởng phòng PGD Hai Bà Trƣng 15 Mai Ngọc Ánh Trƣởng phịng PGD Đơ Thành 15 10 Nguyễn Hoàng Anh Cán thẩm định 13 Chuyên viên quan hệ khách hàng 11 Nguyễn Thị Linh Phƣơng Trƣởng phòng Dịch vụ khách hàng Trƣởng phòng khách hàng doanh nghiệp Phó phịng tổ trƣởng tổ phát triển KH phòng KHBL 18 20 12 12 Trƣơng Đinh Thức Cán tín dụng 13 Tơ Tuyết Vân Cán hỗ trợ tín dụng 14 Nguyễn Quang Vinh Cán tín dụng 15 Nguyễn Văn Đăng Khoa Cán tín dụng PHỤ LỤC CÁC CÂU HỎI PHỎNG VẤN CÁN BỘ Thông tin cán 1.1 Anh/chị đảm nhận vị trí Vietcombank - Chi nhánh Tân Định? 1.2 Số năm công tác anh/chị lĩnh vực ngân hàng năm? 1.3 Trong số năm công tác lĩnh vực ngân hàng, anh/chị đảm nhận vị trí cơng việc có liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp không? Các câu hỏi vấn điểm mạnh điểm hạn chế phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.1 Sự tin cậy: - Theo anh/chị, có lợi chi nhánh ngân hàng dẫn đầu lĩnh vực ngân hàng chi nhánh Tân Định khai thác nhƣ nào? - Trong năm trở lại với biến động kinh tế - xã hội, theo anh/chị vấn đề mức độ tin cậy khách hàng dành cho Vietcombank – Chi nhánh Tân Định có bị ảnh hƣởng khơng? 2.2 Mức độ đáp ứng - Theo anh/chị, thời gian xét duyệt hồ sơ, giải thủ tục đơn vị đƣợc thực nhƣ nào? - Với vị ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, Vietcombank Tân Định có thay đổi u cầu cho vay hay khơng? - Để cạnh tranh với chi nhánh hệ thống ngân hàng khác, Vietcombank Tân Định có phát triển sản phẩm cho vay nhƣ nào? - Theo anh/chị, để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng nên có thay đổi nào? 2.3 Năng lực phục vụ - Anh/chị nhận thấy việc thực trách nhiệm cán nhân viên chi nhánh theo Sổ tay văn hóa Vietcombank nhƣ nào? - Theo anh/chị hạn chế lớn vấn đề phục vụ khách hàng doanh nghiệp gì? 2.4 Chăm sóc khách hàng: - Trong năm trở lại đây, việc chăm sóc khách hàng chi nhánh đƣợc diễn thông qua hoạt động nào? - Việc thu hút khách hàng cách tạo thiện cảm thông qua việc tặng quà, thăm hỏi, tƣ vấn sau vay,… chi nhánh diễn nhƣ nào? 2.5 Phương tiện hữu hình - Trong điều kiện sở vật chất, quảng bá truyền thông,… Vietcombank chi nhánh Tân Định có thuận lợi hạn chế nào? 2.6 Đánh giá chung Từ vấn đề đƣợc anh/chị đánh giá nhƣ trên, theo anh/chị Vietcombank Tân Định làm tốt vấn đề nào? Và khiến khách hàng cảm thấy khơng hài lịng vấn đề nào? Hƣớng giải bất lợi vấn đề gì? PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Quý doanh nghiệp! Đầu tiên, ngân hàng xin gửi lời chào lời chúc tốt đẹp đến Quý doanh nghiệp Trong năm hoạt động vừa qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định có số thay đổi định việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Để xem xét việc thực thay đổi này, ngân hàng mong nhận đƣợc đánh giá Quý doanh nghiệp Chúng tơi cảm kích Q doanh nghiệp dành phút thực bảng khảo sát dƣới Mọi ý kiến đóng góp Quý doanh nghiệp đƣợc bảo mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn! I Thơng tin Q doanh nghiệp Để thực phần này, Quý doanh nghiệp vui lòng đánh dấu X vào lựa chọn tƣơng ứng: Loại hình hoạt động Quý doanh nghiệp?  Công ty tƣ nhân  Công ty cổ phần  Công ty trách nhiệm hữu hạn  Loại hình khác Lĩnh vực kinh doanh Quý doanh nghiệp?  Nông – lâm – ngƣ nghiệp  Thƣơng mại – dịch vụ  Công nghiệp – xây dựng  Các ngành khác Số ngân hàng mà Quý doanh nghiệp có quan hệ tín dụng?  ngân hàng  ngân hàng  ngân hàng  Nhiều ngân hàng Thời gian vay vốn bình quân Quý doanh nghiệp?  năm  năm  năm  Nhiều năm II Ý kiến đánh giá Quý doanh nghiệp việc phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Định Quý doanh nghiệp vui lịng cho mức độ đồng ý phát biểu đƣợc ngân hàng đề xuất đánh dấu X vào ô vuông tƣơng ứng Các lựa chọn xếp theo mức độ sau: Mức đánh giá STT Ý nghĩa Rất không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý CÂU HỎI MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý SỰ TIN CẬY Ngân hàng có dịch vụ cho vay tốt lần giao dịch Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo thời gian với cam kết Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo tƣ vấn ban đầu                MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG Quý doanh nghiệp dễ dàng việc đáp ứng điều kiện vay vốn Thời gian xét duyệt hồ sơ đáp ứng nhu cầu quý doanh nghiệp Các thủ tục thực nhanh chóng, kịp thời Các chƣơng trình ƣu đãi hấp dẫn, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác                     Sản phẩm cho vay đa dạng phong phú      NĂNG LỰC PHỤC VỤ Cán nhân viên ngân hàng mang lại tin tƣởng cho quy doanh nghiệp giao dịch Quý doanh nghiệp cảm thấy an toàn giao dịch ngân hàng Cán nhân viên lịch sự, nhã nhặn, niềm nở với quý doanh nghiệp Cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt tƣ vấn cách xác, rõ ràng                     SỰ ĐỒNG CẢM Ngân hàng quan tâm đến ý kiến đóng góp q doanh nghiệp Ngân hàng ln có dịch vụ phục vụ, chăm sóc quý doanh nghiệp vào dịp lễ, tết,… Cán nhân viên lắng nghe nắm bắt nhu cầu quy doanh nghiệp                PHƢƠNG TIỆN HỮU HÌNH Hội sở phòng giao dịch ngân hàng khang trang, Nhân viên ngân hàng có trang phục lịch sự, phù hợp Trang thiết bị ngân hàng đại, hoạt động ổn định Công tác quảng bá, tuyên truyền đƣợc thực tốt                     STT CÂU HỎI MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý SỰ HÀI LỊNG Q doanh nghiệp hồn tồn hài lịng với chất lƣợng dịch vụ cho vay ngân hàng      Quý doanh nghiệp tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng thời gian      tới Quý doanh nghiệp giới thiệu dịch vụ cho vay ngân hàng cho doanh nghiệp      khác Xin chân thành cảm ơn Quý doanh nghiệp hỗ trợ cho ngân hàng!