mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt đồng tháp

Song song đó các tác nhân bên ngoàinhư tín dụng đen, công ty tài chính cũng ảnh hưởng không kém đến việc phát triển tíndụng tiêu dùng của chi nhánh.Cách tiếp cận: Luận văn sử dụng các ph

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung

Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng (TDTD) tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đồng Tháp, trên cơ sở làm rõ những thuận lợi, khó khăn, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt độngTDTD tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đồng Tháp.

Mục tiêu cụ thể

- Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đồng Tháp

- Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàngTMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đồng Tháp.

Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng mở rộng TDTD tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt_ Chi nhánh Đồng Tháp như thế nào?

- Giải pháp nào để tăng cường mở rộng TDTD tại Ngân hàng TMCP Bưu ĐiệnLiên Việt_ Chi nhánh Đồng Tháp?

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu

+ Phần số liệu được thu thập từ báo cáo tổng kết hàng năm của LPB chi nhánh Đồng Tháp

+ Phần thông tin thu thập là các công trình nghiên cứu, các bài viết trên các tạp chí khoa học, tạp chí ngân hàng và các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại LPB chi nhánh Đồng Tháp nói riêng.

- Đối với số liệu sơ cấpTác giả sẽ thực hiện bảng khảo sát với các chuyên gia, những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và với các khách hàng đang sử dụng các hoạt động tín dụng của LPB chi nhánh Đồng Tháp

Phương pháp phân tích số liệu

Nghiên cứu các dữ liệu, thu thập và tổng hợp qua sách báo, tài liệu, internet, các công trình nghiên cứu trước đây (thông tin thứ cấp) về hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng LPB chi nhánh Đồng Tháp; chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước; Kinh nghiệm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trong và ngoài nước.

5.2.2 Phương pháp thống kê mô tả

Dùng phương pháp này để thống kê số liệu cụ thể về các vấn đề phát triển dịch vụ NHBL tại ngân hàng LPB chi nhánh Đồng Tháp nhằm phục vụ cho việc phân tích thực trạng của hoạt động phát triển hoạt động bán lẻ tại LPB chi nhánh Đồng Tháp, làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp.

5.2.3 Phương pháp thống kê phân tích

Số liệu được thu thập từ các báo cáo thường niên của LPB chi nhánh Đồng Tháp, Báo cáo thống kê của LPB Việt Nam, cơ quan thống kê, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và xử lý thông tin về thực trạng phát triển hoạt động bán lẻ tại LPB chi nhánh Đồng Tháp.

5.2.4 Phương pháp so sánh, đối chiếu Được sử dụng để phân tích, đánh giá, so sánh kết quả của hoạt động tín dụng bán lẻ của LPB chi nhánh Đồng Tháp với phương hướng, nhiệm vụ đã được đề ra trong từng thời kỳ Nêu ra được những mặt còn tồn tại, khó khăn, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp.

Tác giả thực hiện phỏng vấn bảng khảo sát với các khách hàng đang giao dịch tại LPB chi nhánh Đồng Tháp và các chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng để đánh giá, thảo luận, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ choLPB chi nhánh Đồng Tháp

Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan

Nghiên cứu ngoài nước

Trên thế giới đã có nhiều công trình nghiên cứu, sách giáo khoa, tài liệu nghiên cứu đề cập đến vấn đề phát triển dịch vụ NHBL ở các mức độ khác nhau Gần đây, đã có một số công trình nghiên cứu về Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng TMCP do các tổ chức quốc tế thực hiện được tiến hành ở các nước đang phát triển và phát triển. Đầu tiên là nghiên cứu của Mã Thế Tài (2017), về Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Cà Mau”, đề tài sử dụng lý thuyết về cho vay tiêu dùng và kinh nghiệm thực tiễn tại đơn vị để mô tả, phân tích, xác định các điểm ưu và tồn tại về công tác cho vay tiêu dùng tại đơn vị Từ đó, đưa ra những giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị phù hợp và mang tính ứng dụng thực tiễn cao trong quá trình cho vay đối với khách hàng.

Một nghiên cứu mới của Luisa Anderloni (2010), “The Profitability of the Consumer Credit Industry: Evidence from Europe - Lợi nhuận của ngành tín dụng tiêu dùng: Minh chứng từ các nước Châu Âu” Bài viết tập trung vào lợi nhuận của ngành TDTD ở châu Âu Kết quả nhấn mạnhrằng, trong số các yếu tố quyết định ở cấp độ doanh nghiệp, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ trong việc cho vay đối với các hộ gia đình là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến lợi nhuận Liên quan đến các yếu tố đặc thù của thị trường, lợi nhuận của các công ty TDTD bị ảnh hưởng tích cực bởi quy mô của thị trường và được xác định tiêu cực bởi mức độ gánh nặng nợ của hộ gia đình.

Tương đồng với các nghiên cứu trên, có nghiên cứu mới của Jim Marous(2019) Nghiên cứu “Top 10 Retail Banking Trends and Predictions for 2018” củaJim Marous, đã đưa ra mười xu hướng chủ đạo, sẽ dẫn dắt hoạt động ngân hàng bán lẻ trên thế giới trong thời gian tới, bao gồm: (i) Loại bỏ các yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ của khách hàng; (ii) Mở rộng việc sử dụng và phân tích dữ liệu chuyên sâu; (iii) Cải thiện đa kênh phân phối; (iv) Tiếp cận với giao diện lập trình ứng dụng API ngân hàng mở; (v) Xây dựng quan hệ đối tác với các tổ chức tài chính công nghệ (fintech); (vi) Mở rộng thanh toán số hóa; (vii) Hướng dẫn thực hiện và giám sát sự thay đổi; (viii) Khám phá công nghệ nâng cao; (ix) Cạnh tranh với các thách thức mới và (x) Thử nghiệm công nghệ Blockchain.

Nghiên cứu “Top 10 Retail Banking Trends and Predictions for 2019” của Jim Marous, đã đưa ra mười xu hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ trên thế giới trong thời gian tới, bao gồm: (i) Sử dụng dữ liệu lớn, AI, phân tích nâng cao; (ii) Loại bỏ các yếu tố cản trở việc tiếp cận dịch vụ của khách hàng; (iii) Sử dụng các API và Ngân hàng mở; (iv) Cải thiện phân phối đa kênh một cách thống nhất; (v) Xây dựng quan hệ đối tác với các tổ chức tài chính công nghệ (fintech); (vi) Mở rộng thanh toán số hóa; (viii) Đầu tư vào các sáng kiến đổi mới; (viii) Sự thách thức của các ngân hàng mới; (ix) Khám phá các công nghệ tiên tiến (IoT, Giọng nói); (x) Tìm kiếm hoặc đào tạo các tài năng mới.

Gần đây nhất là nghiên cứu của Capgemini Nghiên cứu “Retail Banking 2020:

Evolution or Revolution” của Capgemini đã đưa ra 10 xu hướng của dịch vụ NHBL trong thời gian tới đó là: (i) Chuẩn bị lực lượng lao động trong kỷ nguyên số đã trở thành ưu tiên hàng đầu; (ii) Các ngân hàng đang hợp tác với các công ty tài chính công nghệ (FinTechs) để khám phá những chốt tài chính bán hàng hiệu quả; (iii) Các ngân hàng đang dần bắt đầu triển khai việc cho vay tiêu dùng không bảo đảm thông qua các kênh số; (iv) Các giải pháp blockchain đang được sử dụng để cải thiện quá trình nhận diện và xác thực khách hàng; (v) Các ngân hàng nắm bắt tư duy thiết kế;

(vi) Các ngân hàng đang tận dụng AI để tạo ra quá trình giao dịch liền mạch; (vii) Tăng cường hợp tác với các RegTech; (viii) Tiếp tục tăng cường việc đổi mới công nghệ nhằm thúc đẩy các sáng kiến về tuân thủ rủi ro của ngân hàng; (ix) Hệ sinh thái mở X trong tương lai sẽ là một đòi hỏi bắt buộc các bên tham gia vào thị trường bán lẻ hợp tác với nhau; (x) Các ngân hàng tạo ra hệ thống nhằm cung cấp trải nghiệm ưu việt cho khách hàng.

Bổ sung vấn đề này có nghiên cứu của Pwc: Nghiên cứu “Retail Banking 2020:

Evolution or Revolution - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến năm 2020: Cách mạng hay cải cách” trong đó đưa ra 6 tác động của làn sóng toàn cầu: (i) Sự phát triển của nguồn vốn; (ii) Công nghệ sẽ thay đổi mọi thứ; (iii) Các ưu tiên thay đổi nhân khẩu học và cơ hội để phát triển; (iv) Thay đổi hành vi và xã hội; (v) Những nhân tố gây gián đoạn cho tương lai và (vi) Cách mạng và sự gián đoạn - điều không hoàn hảo cho sự thay đổi Và 6 ưu tiên đến năm 2020: (i) Phát triển mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm; (ii) Tối ưu hóa phân phối; (iii) Đơn giản hóa mô hình kinh doanh và vận hành; (iv) Đạt được lợi thế thông tin; (v) Kích hoạt đổi mới và các khả năng cần thiết để thúc đẩy hoạt động; (vi) Chủ động quản lý rủi ro, quy định và vốn.

Nghiên cứu trong nước

Vấn đề mở rộng tín dụng được Võ Lan Phương (2017) với đề tài nghiên cứu

“Mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long - chi nhánh Đà Nẵng”. Đánh giá đúng thực trạng về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP chi nhánh Đà Nẵng từ đó tìm ra nguyên nhân tồn tại, những khó khăn vướng mắc và đề xuất các giải pháp phù hợp, để mở rộng tín dụng tại chi nhánh Hay tại nghiên cứu của Triều Mạnh Đức (2019) với đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 6” Nghiên cứu đã chỉ ra rằng, xu hướng phát triển của thị trường tài chính Việt Nam là chuyển hướng sang mô hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt là phát triển mạnh mảng hoạt động bán lẻ, điều này đặt ra yêu cầu chi nhánh cần chú trọng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Qua đó tác giả cũng đề ra các giải pháp ở tầm vĩ mô và vi mô để phát triển hoạt động cũng như đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt là mảng bán lẻ với hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh những dịch vụ đã và đang triển khai, nhằm hướng đến cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.

Tiếp theo là nghiên cứu của Nguyễn Thị Minh (2019) “ Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam luận văn đã các lập được hệ thống lý luận về phát triển sản phẩm lý luận TDTD tại NHTM khá đầy đủ, trong đó tác giả đưa ra luận điểm khoa học về phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng “ sự gia tăng về quy mô, hoàn thiện về chất lượng sản phẩm gắn với nâng cao trách nhiệm cộng đồng để phát triển sản phẩm bền vững.

Dưới góc nhìn và đánh giá khác về quản trị rủi ro tín dụng, nghiên cứu của Lê Thị Hạnh (2019) về “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo tiêu chuẩn Basel II” Trong nghiên cứu này, tác giả đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về rủi ro, rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng củaNHTM theo tiêu chuẩn Basel II, đặc biệt là sự cần thiết phải đáp ứng tiêu chuẩn Basel II của NHTM.

Sau cùng là nghiên cứu của Nguyễn Thu Hà (2019), “Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, nghiên cứu đã tổng quan lý luận về hiệu quả kinh doanh tại NHTM: khái niệm, nội dung hiệu quả hoạt động kinh doanh trên gốc độ của NHTM về khả năng sinh lời, an toàn và trên giác độ xã hội về sự đóng góp vào các mục tiêu phát triểnkinh tế xã hội Tác giả luận văn đề xuất hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM trên gốc độ đảm bảo an toàn và triển khai phân tích sự ảnh hưởng của cuộc cách mạng 4.0 đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM khá rõ nét.

Dựa trên các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước đã giúp tác giả có cái nhìn rõ hơn, hệ thống hóa được cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng bán lẻ của mộtNHTM.

Nhận xét chung về tình hình nghiên cứu

Theo nghiên cứu của tác giả, và từ tổng quan nghiên cứu các công trình khoa học từ nước ngoài và trong nước, có thể nhận xét chung như sau:

- Các công trình ngoài nước: chủ yếu nhằm làm rõ vai trò và đóng góp của dịch vụ NHBL; những nhân tố tác động và xu hướng phát triển dịch vụ NHBL trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng hội nhập sâu rộng kinh tế thế giới; nhưng chưa có khung lý thuyết toàn diện về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trước làn sóng số hóa hoạt động ngân hàng.

- Các công trình trong nước: Các nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ khá nhiều, trong đó các nghiên cứu đã đưa ra được các khái niệm về dịch vụ NHBL, các nhân tố ảnh hưởng và tác động để từ đó đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam hoặc một hệ thống ngân hàng cụ thể.

Ngoài ra, một số luận văn đã đặt việc phát triển dịch vụ này trong điều kiện cạnh tranh tự do hay hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, chưa có một luận văn nào đi sâu vào việc phân tích việc mở rộng dịch vụ NHBL tại một ngân hàng trước làn sóng số hóa hoạt động ngân hàng, trong đó gồm cả tác động mới của sự canh tranh mạnh mẽ về tốc đố số hóa dưới ảnh hưởng của cuộc cách mạng công nghệ 4.0.

Khoảng trống nghiên cứu

Trên góc độ lý thuyết, luận văn sẽ phân tích và làm rõ những nội dung cốt lõi của mở rộng sản phẩm tín dụng bán lẻ.

Trên gốc độ thực tiễn, luận văn sẽ đi sâu nghiên cứu thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt trong giai đoạn 03 năm từ năm 2019 đến 2021 trước làn sóng số hóa các hoạt động ngân hàng tại ViệtNam và trên thế giới, đây là giai đoạn và đặt trong bối cảnh mà các nghiên cứu gần đây về Ngân hàng LPB nói chung và LPB chi nhánh Đồng Tháp chưa đề cập, đồng thời phân tích các nội dung liên quan đến mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tạiNHTM lên ngân hàng LPB chi nhánh Đồng Tháp Từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng LPB chi nhánh ĐồngTháp trước trước làn sóng số hóa các hoạt động ngân hàng.

Đóng góp của nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu và vận dụng các vấn đề lý luận về mở rộng tín dụng tiêu dùng cùng với đánh giá thực trạng nhằm tìm ra những giải pháp để mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Đồng Tháp, mở rộng sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng có hiệu quả và mang đến cho khách hàng sự tiện lợi khi giao dịch với ngân hàng.

Cấu trúc của nghiên cứu dự kiến bố cục luận văn

Cấu trúc gồm Phần mở đầu, Phần nội dung và Tài liệu tham khảo, đề tài nghiên cứu được chia thành 03 chương với nội dung cụ thể, như sau:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về mở rộng tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đồng Tháp

Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đồng Tháp

Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng chủ yếu trong 4 hình thức tín dụng Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của nó hết sức đa dạng và phong phú.

Theo Nguyễn Minh Kiều (2009) thì “Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ ngân hàng sang khách hàng (tổ chức, cá nhân) trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định” Nói cách khác, tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các tổ chức, cá nhân được thực hiện dưới hình thức: ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay với các đối tượng trên.

Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng Đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ, trong đó: ngân hàng là người cho vay còn tổ chức, cá nhân là người đi vay.

Tín dụng ngân hàng vừa là tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh do gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh vừa là tín dụng tiêu dùng, không gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh Song, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng luôn đảm bảo 3 nguyên tắc cơ bản:

- Hoàn trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi - Sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích cam kết và có hiệu quả - Tiền vay phải được bảo đảm bằng tài sản (trừ trường hợp cho vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo).

1.1.2 Bản chất của tín dụng ngân hàng

Bản chất của tín dụng nói chung là hệ thống các quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay Qua đó, vốn được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác trên nguyên tắc có hoàn trả để đáp ứng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội.

1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

Hoạt động cấp tín dụng trong tín dụng ngân hàng bao gồm các loại sau:

- Cho vay - Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá

- Cho thuê tài chính 1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng có vai trò rất quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế - xã hội Son nội tại bên trong của tín dụng có tồn tại hai mặt đối lập nhau: tính tích cực và tiêu cực ảnh hưởng đến nền kinh tế - xã hội Nếu tín dụng phát triển một cách tràn lan, không kiểm soát được sẽ dẫn đến việc lượng tiền trong lưu thông quá lớn, cung vượt quá cầu sẽ dẫn đến lạm phát gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội Do vậy, tín dụng thực sự phát triển với các vai trò tích cực sau:

 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển:Tín dụng vừa là một công cụ huy động vốn vừa là công cụ cung ứng vốn rất hữu hiệu đối với nên kinh tế, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp Tín dụng tập trung được lượng vốn từ nơi thừa, đang nhàn rỗi trong xã hội và phân phối lại cho các nơi cần vốn, như doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, tiền tệ được sử dụng hiệu quả.

Trong mọi thời đại kinh tế - xã hội, tín dụng đều có vai trò quan trọng nhất định đối với mọi thành phần trong xã hội:

Đối vơi doanh nghiệp: với nguồn vốn huy động được, hoạt động tín dụng có thể cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng về nhu cầu vốn cố định (mua máy móc, thiết bị, xây dựng cơ sở hạ tầng,…), vốn lưu động (mua vật tư, nguyên vật liệu sản xuất hàng hóa) Mặt khác, tín dụng còn kiểm soát được sự vận động lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế.

Đối với người dân (người tiêu dùng): tín dụng huy động vốn nhàn rỗi từ trong dân cư, tổ chức, doanh nghiệp Khuyến khích người dân tiết kiệm, tích lũy để đầu tư.

Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả:

 Với chức năng tập trung vốn, tín dụng đã góp phần giảm đi một khối lượng tiền lưu thông trong kinh tế, đặc biệt là lượng tiền mặt trong dân cư, giảm đi áp lực

 Tín dụng cung ứng vốn cho nền kinh tế, góp phần mở rộng và phát riển sản xuất, tạo ra sản phẩm hàng hóa dịch vụ ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, ổn định giá cả trên thị trường.

 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội: Tín dụng cung ứng vốn tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất đảm bảo liên tục,tạo ra nhiều việc làm phong phú đa dạng, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, giúp ổn định trật tự xã hội, góp phần vào việc ổn định đời sống, nâng cao mức sống của người dân.

Tổng quan về tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng là một hình thức tín dụng qua đó NH cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng (GS.TS.Nguyễn Văn Tiến 2011, Giáo trình Tín dụng NH, Tr 317 NXB Thống Kê).

Các khoản TDTD giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cơ hội hưởng một mức sống cao hơn.

Hiện nay thị trường TDTD ở các quốc gia phát triển đã phần nào đạt đến đỉnh điểm của sự phát triển trong khi tại các quốc gia đang phát triển thì mảng thị trường này vẫn còn là tiềm năng.

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm sau đây :

Quy mô của các hợp đồng cho vay tiêu dùng thường nhỏ so với cho vay kinh doanh, các khoản vay tiêu dùng thường dao động từ khoảng 10 triệu đồng đến vài tỷ đồng, trong khi qui mô các khoản vay kinh doanh thường lớn và không có giới hạn (ngoại trừ các giới hạn cho vay của Ngân hàng Nhà nước) Vì vậy chi phí tổ chức cho vay cao, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay kinh doanh.

Cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì Cầu vay tiêu dùng lại càng cao Ngược lại khi kinh tế khó khăn, người tiêu dùng thường hạn chế chi tiêu cũng như vay tiêu dùng.

Cầu vay tiêu dùng của khách hàng ít co dãn với lãi suất so với Cầu vay sản xuất kinh doanh Khi vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường quan tâm đến việc thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, quan tâm đến số tiền phải thanh toán hàng tháng phù hợp với thu nhập khà dụng của mình hơn là lãi suất mà họ phải chịu Trong khi đó Cầu vay kinh doanh thường co dãn với lãi súât; khi lãi suất cho vay tăng, các doanh nghiệp thường phải tính toán đến hiệu quả sử dụng vốn vay rất kỹ lưỡng, lĩnh vực nào cần mở rộng, thì mở rộng, lĩnh vực nào cần đầu tư thì đầu tư chứ không đầu tư tràn lan kém hiệu quả Ngược lại khi lãi suất cho vay giảm , các doanh nghiệp mạnh dạn vay để mở rộng kinh doanh, đầu tư mới, thậm chí đầu tư vào những dự án có độ rủi ro cao hơn, các dự án mang tính thử nghiệm.

Nguồn trả nợ vay tiêu dùng thường từ lương, thu nhập người lao động hoặc từ thu nhập từ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ của hộ gia đình vì vậy Cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay; trong khi nguồn trả nợ vay kinh doanh thường từ doanh thu bán hàng, lợi nhuận trong kinh doanh hoặc khấu hao tài sản; vì vậy khác với Cầu vay tiêu dùng , Cầu vay kinh doanh thường phụ thuộc vào hiệu quả họat động sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng tài sản cố định.

Khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường khó do khách hàng thường không ghi chép sổ sách bán hàng, hoặc chỉ theo dõi ở mức độ đơn giản như : sổ theo dõi nợ, nhập hàng hoá… chứ ít chú ý đến việc theo dõi lãi lỗ cụ thể là bao nhiêu trong từng thời ký kinh doanh Vì thế khi phân tích tín dụng để ra quyết định cho vay, các ngân hàng thương mại thường quan tâm phân tích các chỉ tiêu phi tài chính, mà các chỉ tiêu này thường mang tính định tính,vì thế rất khó xác định Các ngân hàng thương mại thường kết hợp với các chương trình chấm điểm, xếp hạng tín dụng để ra quyết định cho vay với các món vay tiêu dùng, hơn nữa các món vay tiêu dùng thường nhỏ (như nói ở trên ), việc áp dụng các công cụ hỗ trợ trong quyết định cho vay sẽ làm tăng khả năng phân tích và thời gian ra quyết định cho vay ngắn hơn Còn đối với cho vay kinh doanh, khi khách hàng đề nghị vay thường mang theo phương án sử dụng vốn và trả nợ, các tài liệu chứng minh tình hình họat động kinh doanh… tương đối rõ ràng, việc phân tích tài chính khách hàng vay kinh doanh tương đối dễ hơn so với các khach hàng vay tiêu dùng, vì các số liệu này có thể được kiểm toán, cũng có thể chưa được kiểm toán, nhưng đối với các doanh nghiệp có tổ chức hạch toán bài bản thì các số liệu này vẫn đáng tin cậy hơn so với các số liệu từ các hộ kinh doanh Việc ra quyết định cho vay đối với các món vay kinh doanh thường lâu hơn so với cho vay tiêu dùng, vì phải tuân thủ theo một qui trình tương đối nghiêm ngặt.

Cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao hơn cho vay kinh doanh bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm, khả năng thích nghi với sự thay đổi của môi trường kinh tế, xã hội và sức khỏe của người vay… mà các yếu tố này thường biến động khó dự đoán dẫn đến khả năng trả nợ ngân hàng cũng biến động theo Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lại được nợ nếu món vay không có tài sản đảm bảo Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao để bù đắp rủi ro, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm nhân thọ …

Tư cách, đạo đức, thái độ … của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của nhân viên khách hàng Điều này rất dễ xảy ra rủi ro nếu trình độ nhân viên khách hàng thấp, kinh nghiệm non kém khi đề xuất các khoản vay tiêu dùng.

1.2.3 Phân loại của tín dụng tiêu dùng

Quy định cụ thể từng phương thức cho vay được quy định rõ tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, bao gồm

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả: mục đích của việc phân các hình thức cho vay theo phương pháp hoàn trả nhằm xác định tính tương đồng về thời gian giữa khả năng tạo thu nhập của khách hàng với nghĩa vụ trả nợ từng thời kỳ của khách hàng Căn cứ vào nguồn thu nhập của khách hàng mà ngân hàng định kỳ hạn trả nợ phù hợp, với số tiền thanh toán phù hợp Căn cứ vào phương thức hoàn trả có các hình thức cho vay tiêu dùng như sau :

Cho vay tiêu dùng trả góp:Cho vay tiêu dùng trả góp là loại cho vay tiêu dùng theo đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn hoặc nhỏ phụ thuộc vào thu nhập định kỳ của người đi vay (người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay).

Khi cho vay tiêu dùng trả góp, ngoại trừ các khoản cho vay nhỏ (thông qua thẻ tín dụng), ngân hàng cho vay thường yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số còn lại ngân hàng sẽ cho vay Điều này rất có ý nghĩa, ngân hàng không muốn một mình gánh chịu rủi ro, khách hàng sẽ có trách nhiệm hơn đối với khoản vay và thái độ trả nợ của khách hàng cũng có thiện chí hơn.

Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc vào nhiều yếu tố như : loại tài sản tài trợ, tính thanh khoản của tài sản sau khi sử dụng, năng lực tài chính của người vay… Đối với các loại tài sản giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít hơn Tính thanh khoản của tài sản sau khi sử dụng cũng qui định mức độ đóng góp của khách hàng hay mức độ tài trợ của ngân hàng, theo đó tài sản sau khi sử dụng dễ tiêu thụ thì mức tài trợ của ngân hàng sẽ cao hơn đối với các tài sản có tính thanh khoản thấp Năng lực tài chính của người đi vay mạnh thì ngân hàng sẽ mạnh dạn tài trợ với tỉ lệ cao hơn so với khách hàng có năng lực tài chính kém hơn Số tiền phải trả trước làm cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mình định mua bởi họ cũng đã đóng góp một phần số tiền của mình vào trong đó Khi khách hàng không trả được nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng sẽ phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị cho nên số tiền trả trước có vai trò vô cùng quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Điều khoản thanh toán cũng là một vấn đề phải lưu ý đến khi tài trợ cho vay trả góp.

Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp về khả năng thu nhập, chi tiêu của khách hàng Ngoài ra còn một số lưu ý khác khi cho vay tiêu dùng trả góp, đó là phải tính toán thời hạn trả nợ, mức trả hàng kỳ …sao cho giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi.

Khái niệm về mở rộng tín dụng tiêu dùng

Nói đến mở rộng, tức là nói đến sự tăng trưởng về quy mô, khối lượng và số lượng Nói cách khác, mở rộng tức là sự tăng trưởng theo chiều ngang Theo cách hiểu này, mở rộng tín dụng tiêu dùng chính là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng tiêu dùng cũng như làm tăng tỷ trọng của tín dụng tiêu dùng trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụng ngân hàng thương mại.

Mở rộng tín dụng tiêu dùng được thể hiện:

- Đối với khách hàng: TDTD phải thỏa mãn tối đa các yêu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng tiêu dùng cung cấp, sự đa dạng hóa trọng các hình thức tín dụng tiêu dùng cũng như các dịch vụ kèm theo.

- Đối với NHTM: TDTD phải được xác định là khâu chủ đạo trong toàn bộ hoạt động tín dụng của các NHTM Đồng thời, phải thỏa mãn và đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, cũng như có một chính sách tín dụng hợp lý, đa dạng về đối tượng khách hàng.

- Đối với sự phát triển của kinh tế xã hội: TDTD phải đáp ứng các yêu cầu về vốn của nền kinh tế, phải là kênh dẫn truyền vốn hiệu quả nhằm trợ giúp cho ngân sách nhà nước cũng như tạo điều kiện cho thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư.

Từ cách hiểu trên có thể thấy được rằng:

- Mở rộng TDTD phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ.

- Mở rộng TDTD phản ánh sự phát triển của tín dụng tiêu dùng trong một môi trường tài chính cạnh tranh mạnh mẽ.

- Mở rộng TDTD được xác định trên cơ sở thực hiện đa dạng hóa khách hàng,

- Mở rộng TDTD chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan trong nền kinh tế.

Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng tiêu dùng

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ: Người ta so sánh tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng qua các kỳ báo cáo tài chính để xem xét tốc độ phát triển nhanh hay chậm, mở rộng hay thu hẹp, cao hay thấp.

- Thị phần cho vay: Thị phần cho vay tiêu dùng cũng phản ánh tốc độ mở rộng cho vay tiêu dùng và khả năng tăng trưởng cho vay của ngân hàng.

- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng: Tỷ trọng này cao hay thấp phản ánh tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng nhanh hay chậm của ngân hàng.

- Tốc độ tăng trưởng về số lượng khách hàng và sự đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng là tất yếu đối với các ngân hàng thương mại.

Nhưng việc mở rộng cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, nhưng tựu trung có các nhóm nhân tố ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng sau đây :

Gồm các nhân tố xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, thu nhập của khách hàng, điều kiện sinh sống, nghề nghiệp và yếu tố văn hoá, phong tục tập quán … của khách hàng.

Nhu cầu tiêu dùng:đây là nhân tố cơ bản nhất ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, khi người tiêu dùng có nhu cầu sử dụng hàng hoá , dịch vụ trong khi thu nhập chưa thể đáp ứng, họ sẵn sàng chấp nhận ứng trước tiền vay để thoả mãn nhu cầu và trả nợ sau Tuỳ theo mức độ cần thiết đối với hàng hoá dịch vụ, người tiêu dùng sẽ có thái độ cấp nhận vay hay không, ưu tiên hoặc không ưu tiên. Đôi lúc có những nhu cầu rất bức bách, họ có thể chấp nhận vay với nhiều điều kiện khắt khe hoặc chịu chi phí vay cao hơn mức nình thường (vay mua nhà ở, chữa bệnh).

Thu nhập của người tiêu dùng: nhu cầu tiêu dùng thường tăng khi thu nhập của người tiêu dùng có xu hướng tăng, đây có thể nói là một nghịch lý nhưng không khó lý giải Khi thu nhập thấp, người tiêu dùng thường chi tiêu rất dè xẻn, người tiêu dùng thường cân nhắc rất kỹ trước khi mua một món đồ gì, không dám vay nợ để chi tiêu vì thiếu sự tin tưởng vào khả năng tạo ra thu nhập của mình trong tương lai Tuy nhiên khi thu nhập tăng, tâm lý làm họ tự tin hơn khả năng tạo ra tiền của mình vì thế họ sẵn sàng vay tiền để chi tiêu.

Nghề nghiệp của người tiêu dùng: những người có nghề nghiệp ổn định thường sẽ mạnh dạn chi tiêu hơn, sẵn sàng vay nợ hơn so với những người có nghề nghiệp thiếu ổn định; những người ở những ngành nghề ít có rủi ro về việc làm sẽ mạnh dạn vay tiền chi tiêu hơn những người ở những ngành, nghề mà có nhiều rủi ro nghề nghiệp; những người có công việc đòi hỏi áp lực cao ít mạnh dạn vay tiền hơn so với những người có công việc áp lực thấp.

Thái độ, hành vi, tập quán tiêu dùng, thói quen tiêu dùng: đây là nhân tố rất quan trọng đối với việc tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, nó mang tính định tính, khó đo lường và rất phức tạp, nó thuộc lĩnh vực văn hoá tiêu dùng Có những khách hàng không muốn vay tiêu dùng, họ chờ khi đủ tiền mới dám mua sắm tài sản , sử dụng dịch vụ, lại có những khách hàng sẵn sàng vay thậm chí vay nhiều để sử dụng trước dịch vụ, hàng hoá Vấn đề này thuộc lĩnh vực cá tính của mỗi người ở mỗi vùng, mỗi miền, họ bị ảnh hưởng bởi các loại văn hoá riêng biệt, loại văn hoá này ảnh hưởng rất lớn đến hành vi tiêu dùng, cũng như chấp nhận rủi ro của họ Ví dụ ở nước ta, người dân các Tỉnh thuộc miền Trung trở ra thường có xu hướng tích luỹ, tiết kiệm hơn so với người Miền nam, ngược lại người miền nam đa số “chịu “ mua sắm nhiều hơn vì thế dễ chấp nhận rủi ro khi vay tiêu dùng hơn Đối với đa số người Miền nam thì vay tiền để đáp ứng chi tiêu, tiêu xài cho các dịch vụ, mua tài sản, hàng hoá xa xỉ là điều bình thường, nhưng đối với người Miền Trung, Miền Bắc thì họ khó chấp nhận vay tiền để sử dụng vào những dịch vụ mà họ cho rằng còn xa xỉ Thực tế cho thấy hầu hết tất cả các ngân hàng đều dễ dàng huy động ở miền Bắc, Miền Trung hơn Miền Nam, ngược lại cho vay ở Miền Bắc, Miền Trung rất khó.

Gồm các nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng thương mại như khả năng đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng; khẩu vị, thái độ của ngân hàng đối với vấn đề cho vay tiêu dùng. có kỳ hạn tương đối dài (tùy thuộc nhiều vào thu nhập khả dụng hàng tháng của khách hàng) Để tài trợ cho loại cho vay này các ngân hàng thường dùng ngồn vốn trung-dài hạn, hoặc một phần nguồn vốn ngắn hạn Quản trị thanh khoản là vấn đề sống còn của các ngân hàng thương mại cho nên việc tăng trưởng tín dụng tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn trung dài hạn Mà tình hình huy động vốn lại tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế của quốc gia đó, khi kinh tế ổn định khách hàng sẽ mạnh dạn gởi tiền với kỳ hạn dài hơn, còn nền kinh tế luôn biến động thì thông thường khách hàng chỉ sẽ gởi kỳ hạn ngắn thôi Vì thế không phải lúc nào ngân hàng cũng sẵn sàng mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng chỉ mở rộng khi dồi dào về nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn Ngược lại khi nguồn vốn trung – dài hạn bị hạn chế, các ngân hàng có xu hướng thắt chặt cho vay tiêu dùng, giải pháp phổ biến nhất là tăng lãi suất cho vay tiêu dùng, đưa ra các điều kiện cho vay nghiêm ngặt hơn,… ấn định một hạn mức nhất định của một chương trình cho vay nhất định hoặc ngưng cho vay tiêu dùng.

Thái độ, khẩu vị của các nhà ngân hàng đối với tín dụng tiêu dùng: tín dụng tiêu dùng thật sự mới được quan tâm gần đây trong mắt các ngân hàng thương mại, trước đây tín dụng tiêu dùng đến với các ngân hàng thương mại một cách tự nhiên, xúât phát từ nhu cầu của khách hàng chứ các ngân hàng thương mại chưa có chính sách, chiến lược cụ thể đối với loại hình tín dụng này Các ngân hàng thương mại xem tín dụng tiêu dùng là một kênh cho vay chỉ khi các kênh cho vay khác bế tắc hoặc thừa vốn Vì thế thái độ của các ngân hàng thương mại là chưa thật sự xem trọng tín dụng tiêu dùng như là một kênh cho vay hiệu quả cao (lãi suất cho vay thường cao hơn các sản phẩm cho vay khác) Có thể nói thái độ của các ngân hàng đối với tín dụng tiêu dùng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng tiêu dùng.

Chính sách cho vay tiêu dùng: đây cũng là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Một chính sách cho vay tiêu dùng thông thoáng sẽ làm cho việc gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ dễ dàng hơn.

Việc lập chính sách cho vay tiêu dùng là rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại nó giúp ngân hàng thương mại định hướng được hoạt động cho vay tiêu dùng của mình một cách có kiểm soát và chủ động, tuy nhiên nếu chính sách thiếu thông thoáng, hoặc khắt khe một cách không đáng sẽ hạn chế khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng, giảm khả năng cạnh tranh so với đối thủ Như đã nói ở phần trên thái độ, khẩu vị của các ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Cụ thể là khi các ngân hàng thương mại muốn mở rộng tín dụng tiêu dùng thì họ thường xây dựng các tiêu chí cho vay, điều kiện cho vay cởi mở hơn, còn nếu các ngân hàng thương mại muốn thắt chặt tín dụng tiêu dùng thì họ xây dựng chính sách cho vay tiêu dung khắt khe hơn (như Ngân hàng Á Châu đã từng có thời kỳ chỉ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng có trình độ từ Đại học trở lên) thậm chí ngưng cho vay tiêu dùng.

Trình độ nhân viên tín dụng: (nhân viên khách hàng) yếu tố con người luôn luôn quan trọng trong mọi lĩnh vực của đời sống Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng vậy, trình độ nhân viên thẩm định sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Việc thẩm định chính xác, nhanh gọn sẽ giúp ngân hàng xử lý hồ sơ mau lẹ, dẫn đến cho vay nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng giành vị thế cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng Mặt khác làm tăng năng súât của nhân viên tín dụng giúp ngân hàng mở rộng qui mô tín dụng tiêu dùng dễ dàng.

Gồm các nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài, đó là môi trường kinh tế, chính sách của nhà nước, yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính

Môi trường kinh tế: khi nền kinh tế tăng trưởng, thông thường dễ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng hơn, các doanh nghiệp sản xuất muốn tái sản xuất thì phải tiêu thụ hàng hoá, họ thường có chính sách bán chịu, hoặc kết hợp với ngân hàng để bán chịu.

Tuy nhiên các doanh nghiệp bị giới hạn về vốn nên chỉ có ngân hàng cho vay mới đáp ứng được việc tiêu thụ hàng hoá với số lượng nhiều Ngược lại khi nền kinh tế suy giảm, các chủ thể kinh tế trong xã hội thường thực hiện chính sách “thắt lưng buột bụng”, giảm chi tiêu, họ chỉ vay đối với những nhu cầu thật sự bức bách mà.

Lãi suất: lãi suất là nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng tiêu dùng, khi lãi suất tăng thì khó mở rộng tín dụng tiêu dùng, ngược lại khi lãi suất giảm,dễ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng hơn Tuy nhiên có nhiều trường hợp tín dụng tiêu nhà ở, khám chữa bệnh …), hoặc các món vay nhỏ (tín chấp) Khi đó khách hàng ít quan tâm đến lãi súât mà họ quan tâm đến các yếu tố khác như thu nhập khả dụng, sự tiện lợi của sản phẩm.

Kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân hàng trên địa bàn và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN Đồng Tháp

1.6.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Arigbank

Tại diễn đàn Ngân hàng bán lẻ Việt Nam năm 2021 được tổ chức ngày 25/3/2022 vừa qua với chủ đề “Hoạt động ngân hàng bán lẻ “bình thường mới” – thích ứng, nhanh gọn, hiệu quả, tận dụng lợi thế số” đã tập trung đưa ra kiến nghị sửa đổi hành lang pháp lý cho việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, bàn thảo về mô hình, kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong và sau dịch Covid -19… Tại sự kiện, Agribank với vai trò là NHTM hàng đầu phục vụ địa bàn nông nghiệp, nông thôn, đã có những ý kiến đóng góp về giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ vùng sâu vùng xa, đặc biệt là trong giai đoạn “bình thường mới”.

Ngân hàng Arigbank có lợi thế được biết đến như là một trong số ngân hàng lớn nhất Việt Nam Theo số liệu thống kê cứ 50 người dân thì có một người mở tài khoản giao dịch tại Arigbank Mặc dù ngân hàng có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nhưng Arigbank vẫn tiếp tục phát triển các chi nhánh nhỏ để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân trên khắp đất nước Arigbank có đến 2.300 Chi nhánh, các phòng giao dịch của ngân hàng được mở đến từng huyện, đảo nhỏ của các tỉnh Kết quả của việc mở rộng mạng lưới và gia tăng thời gian phục vụ, các chi nhánh đã mạng lại thành công với doanh thu tăng gấp 7 lần và tăng thêm 60% khách hàng so với ban đầu.

Với thành công phát triển mạng lưới, Ngân hàng Arigbank không dừng lại ở đó, họ tiếp tục khôi phục lại các chi nhánh ở các khu đô thị lớn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Để tiếp tục phát triển dịch vụ bán lẻ Arigbank cũng triển khai thêm nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện nay Ngoài ra, Arigbank cũng đã triển khai trên quy mô lớn về việc phát triển thẻ ghi nợ trên thị trường, kết quả ngân hàng chiếm 22% thị phần thẻ ghi nợ nội địa.

1.6.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Vietinbank

Theo thông tin được đăng tải trên website của Vietinbank ở mục tin tức sự kiện thể hiện nỗi bậc sự phát triển về tín dụng bán lẻ của Vietinbank qua các giải thưởng đã đạt được cụ thể như sau:

Ngân hàng Vietin được bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất trong các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Thành công của VietinBank trong lĩnh vực bán lẻ được ghi nhận qua việc cùng khách hàng vượt đại dịch VietinBank tiên phong đưa ra các giải pháp và chương trình hỗ trợ tài chính, đồng hành cùng khách hàng vượt qua khó khăn Về tín dụng, VietinBank đã cơ cấu lại thời gian trả nợ, miễn, giảm lãi hoặc giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19 Đồng thời, chương trình “Vay ưu đãi - Lãi tri ân” với mức lãi suất hấp dẫn chỉ từ 5,3% để hỗ trợ khách hàng có được nguồn vốn tiếp tục duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh.

Về phí dịch vụ, VietinBank áp dụng chính sách 0 phí khi khách hàng đăng ký sử dụng các gói tài khoản thanh toán Smart, Premium bao gồm: Miễn phí duy trì, phí giao dịch trên iPay cho các khách hàng đăng ký dịch vụ VietinBank iPay, miễn phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống Đặc biệt, để đồng hành và sẻ chia khó khăn với lực lượng tuyến đầu chống dịch, từ ngày 15/9/2021 đến 31/12/2021, VietinBank tỷ đồng mang tên “Đồng hành tuyến đầu - Tiếp sức bền lâu” với chính sách ưu đãi về phí sử dụng dịch vụ VietinBank iPay, thẻ Tín dụng Quốc tế, thẻ Ghi nợ Nội địa, vay vốn online lãi suất chỉ từ 6%/năm, ưu đãi lãi suất gửi tiết kiệm cộng đến 0,4%/năm so với lãi suất niêm yết…

Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh trong 9 tháng đầu năm 2021, hoạt động kinh doanh bán lẻ của VietinBank đã tăng trưởng tốt về quy mô, doanh số Dư nợ bán lẻ tăng 14% so với 2020 trong đó, dư nợ khách hàng cá nhân tăng trưởng ở mức cao là 9% Huy động vốn bình quân bán lẻ tăng 6,6% so với năm 2020 và thu nhập đến từ hoạt động bán lẻ chiếm 54% trong tổng thu nhập Số lượng khách hàng đăng ký, sử dụng gói tài khoản thanh toán 0 phí của VietinBank tăng 77% so với cùng kỳ 2020.

Cùng với tăng trưởng về quy mô, VietinBank đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các tính năng, tiện ích mới, tăng dung lượng, tăng tải hệ thống, đảm bảo mọi giao dịch được thực hiện nhanh chóng, thông suốt Đồng thời, VietinBank tăng cường truyền thông, thúc đẩy và hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến, hạn chế tối đa việc khách hàng phải ra ngoài hoặc tiếp xúc trực tiếp, đồng hành cùng Chính phủ và người dân trong phòng, chống dịch bệnh.

Năm 2021, VietinBank đẩy mạnh đầu tư, áp dụng công nghệ trong cải tiến sản phẩm dịch vụ để mang đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ số hiện đại và tiện lợi VietinBank iPay Mobile, ứng dụng ngân hàng số thông minh của VietinBank liên tục được cập nhật và cải tiến gắn liền với người tiêu dùng thông thái thời 4.0.

VietinBank là ngân hàng đầu tiên trong khối ngân hàng quốc doanh triển khai giải pháp eKYC, cho phép khách hàng mở tài khoản trực tuyến mọi lúc, mọi nơi chỉ với ứng dụng VietinBank iPay Mobile Khi đăng ký gói tài khoản 0 phí, khách hàng được miễn mọi loại phí, bao gồm cả phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống VietinBank cũng là ngân hàng đầu tiên áp dụng công nghệ FacePay, ứng dụng các công nghệ sinh trắc học (Biometrics), AI, so sánh khuôn mặt (Face Retrieveal) để thực hiện xác thực các giao dịch tài chính mang đến sự an toàn, tiện lợi cho khách hàng.

Bên cạnh đó, VietinBank đẩy mạnh số hóa sản phẩm dịch vụ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngay trên kênh số như: Chuyển tiền, tiết kiệm online, vay thấu chi online… Các giao dịch hằng ngày của khách hàng như: Mua sắm hàng hóa dịch vụ, nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, thanh toán các loại phí… đều được thực hiện nhanh chóng, an toàn và thuận lợi nhất chỉ trên một ứng dụng duy nhất - VietinBank iPay Mobile Chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết - VietinBank Loyalty cũng được VietinBank xây dựng dành cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Khách hàng được tích điểm trên các giao dịch và dùng để đổi nhiều quà tặng hấp dẫn hoặc tiền chuyển vào tài khoản.

Mới đây nhất, VietinBank đã triển khai tính năng “Đặt Alias tài khoản”, cho phép khách hàng đặt biệt danh riêng có cho tài khoản thanh toán, tạo thương hiệu và cá tính riêng Giờ đây, khách hàng sử dụng Alias để nhận tiền/chuyển tiền một cách an toàn, tiện lợi mà không phải nhớ số tài khoản Ngoài ra trong năm 2021, VietinBank cũng thúc đẩy mạnh mẽ những hoạt động liên quan đến thẻ Tháng 2/2021, VietinBank chính thức ra mắt dòng thẻ 2Card - tích hợp 2 tính năng thẻ Ghi nợ Nội địa và thẻ Tín dụng Nội địa trên 1 chiếc thẻ duy nhất; thẻ Tín dụng Nội địa i-Zero với nhiều đặc điểm nổi trội như: Miễn lãi trọn đời với kỳ hạn thanh toán lên đến 45 ngày, đồng thời khách hàng cũng có thể rút tiền mặt trên toàn bộ lãnh thổ Việt Nam Đặc biệt trong tháng 8/2021, VietinBank trở thành ngân hàng chấp nhận thanh toán mọi loại thẻ trên thế giới thông qua hợp tác chính thức với American Express, qua đó củng cố vị thế Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

1.6.3 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Sing-ga-po

Theo ông Harmander Mahal, Giám đốc khối bán lẻ Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam chia sẻ trong một bài báo nói về hành trình phát triển bền vững của Standard Chartered Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Châu Á với bước phát triển về sản phẩm và dịch vụ khách hàng, dịch vụ khách hàng đạt trên 56% trong tổng thu nhập của ngân hàng này.

Hiện nay Ngân hàng Standard Chartered Singapore đã phát triển kinh doanh đa lĩnh vực và ngân hàng mẹ (trụ sở tại Vương quốc Anh) đã có các chi nhánh ở khắp nơi trên

Trong dịch vụ đầu tư, Ngân hàng Standard Chartered Singapore trở thành đơn vị đi đầu trong việc phân bổ vốn đầu tư cho bên thứ ba, trong thời điểm hiện tại ngân hàng này có hơn 200 chi nhánh quản lý vốn đầu tư cho bên thứ ba Chỉ riêng quy mô này giúp ngân hàng có khả năng thành lập những liên minh hùng mạnh để cung cấp các sản phẩm mới Điều đó mang lại cho ngân hàng này những lợi ích về thị phần so với ngân hàng cùng quy mô.

Tổng quan tình hình kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đồng Tháp

Do Lienvietpostbank Đồng tháp là NHTM nhỏ nên các số liệu kinh doanh còn rất khiêm tốn, huy động còn thấp, do thương hiệu Lienvietpostbank khá mới đối với người dân Đồng Tháp, đây cũng là tình hình chung ở Đồng Bằng Sông Cửu Long.

Tuy nhiên hiện nay Lienvietpostbank cũng có chính sách ưu tiên quảng bá thương hiệu ở khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long nói chung trong đó có Đồng Tháp Một mặt Lienvietpostbank cũng đang nghiên cứu, khảo sát tình hình kinh tế ở khu vực Miền Tây từ đó tạo ra sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng, phù hợp với vùng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải tiến, và hình ảnh của ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn.

Theo thống kê trong năm 2021, toàn hệ thống Lienvietpostbank đã đạt mức tăng trưởng về chỉ tiêu tổng tài sản tăng 14%, đạt hơn 1.341 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt hơn 5,7 tỷ đồng, tăng so với cùng kỳ năm trước.

Tổng số khách hàng cá nhân cũng đạt trên 2 triệu người, tăng 38,8% so với cùng kỳ năm ngoái Số lượng khách hàng doanh nghiệp cũng tăng đáng kể, tăng 20% so với cùng kỳ năm 2020.

Mặc dù, kinh tế năm 2021 có nhiều khó khăn và thách thức, song Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt vẫn đạt được sự tăng trưởng ấn tượng và bền vững, tạo đà để bứt phá nhằm hoàn thành kế hoạch năm.

Trong đó Lienvietpostbank Đồng Tháp là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả của hệ thống Lienvietpostbank Có thể thấy được những đóng góp không nhỏ của Lienvietpostbank Đồng Tháp vào sự phát triển của toàn hệ thống thông qua việc xem xét các chỉ tiêu chủ yếu trong các năm vừa qua.

Bảng 2.1:Tình hình hoạt động qua 2 năm

Tổng dư nợ cho vay 777 1315

Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ (%) 1.69 1,91

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Lienvietpostbank năm 2020, năm

2021) 2.1.1 Hoạt động huy động vốn

Do Lienvietpostbank thực hiện cơ chế quản lý vốn tập trung , theo đó chi nhánh và hội sở thực hiện việc mua bán vốn nội bộ, nên hoạt động huy động vốn cũng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho chi nhánh Tình hình huy động vốn trong thời gian qua tại Lienvietpostbank Đồng Tháp như sau :

Biểu đồ 2.1 :Tình hình vốn huy độngTiền gửi tăng tương đối nhanh, trong đó tiền gởi từ các tổ chức kinh tế và dân cư đều tăng Tuy nhiên vốn huy động từ tổ chức kinh tế còn chiếm tỉ trọng tương đối lớn Huy động của chi nhánh chủ yếu tập trung vào kỳ hạn 1 tháng, do trong thời gian vừa qua nền kinh tế Việt Nam nói chung có rất nhiều bất ổn cùng với suy thoái kinh tế thế giới, vì thế khách hàng thường chọn kỳ hạn ngắn hạn, vả lại các ngân hàng cũng suất Số dư tiền gởi không kỳ hạn không nhiều, do chi nhánh chưa có nhiều khách hàng doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp chủ yếu quan hệ tín dụng chứ chưa có các giao dịch chuyển tiền Các khoản tiền gởi trên ba tháng chủ yếu là các khoản ký quỹ để phát hành thư bảo lãnh, chứ chưa thật sự là các khoản tiền gởi nhằm mục đích sinh lời Nhưng nhìn tổng thể qua hai thời kỳ ta thấy tình hình huy động của chi nhánh nhìn chung khả quan, số dư huy động ở tất cả các kỳ hạn đều tăng.

2.1.2 Hoạt động cấp tín dụng

Do là chi nhánh mới được thành lập nên dư nợ cho vay của Lienvietpostbank Đồng Tháp cũng ở mức khiêm tốn Sản phẩm cho vay tập trung chủ yếu ở nhóm : cho vay sản xuất kinh doanh tài trợ vốn lưu động và cho vay tiêu dùng Tuy nhiên tỷ lệ cho vay tiêu dùng còn rất thấp trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.

2.1.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích vay Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích vay tại Lienvietpostbank Đồng Tháp Đơn vị tính : tỷ đồng Dư nợ cho vay

Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) +/-

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Lienvietpostbank năm 2020, 2021)

Nhìn vào bảng trên, ta nhận thấy dự nợ tín dụng cho vay của Lienvietpostbank Đồng Tháp có sự gia tăng đáng kể, trong đó dư nợ cho vay sản xuất tăng đáng kể về số tuyệt đối (tăng 59,49 triệu đồng so với năm 2020), tỉ lệ cho vay tiêu dùng giảm mạnh so năm 2020 (tỉ trọng giảm hơn 20% so với cùng kỳ) Do chính sách cho vay tiêu dùng của Lienvietpostbank còn nhiều điểm chưa phù hợp với vùng Đồng Tháp Cụ thể cơ cấu cho vay theo mục đích vay của Lienvietpostbank Đồng Tháp thể hiện qua các biểu đồ sau :

2.1.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo khối kinh doanhBảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo khối kinh doanh tại Lienvietpostbank ĐồngTháp Đơn vị tính : tỷ đồng

Dư nợ cho vay Năm 2020 Năm 2021 Tăng trưởng

Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) +/-

- Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) 0 0 20 1,53 20

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD củaLienvietpostbanknăm 2020, năm 2021)Dư nợ cho vay bán lẻ (bao gồm các khoản cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân nhỏ) chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, và tỉ trọng này gần như không đổi cho đến thời điểm năm 2021 (tương đương 98,47% tổng dư nợ cho vay) Dư nợ cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ,mặc dù có tăng nhưng chiếm tỉ trọng thấp (khoảng 20%) , vừa ít về số tuyệt đối.

Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt -

2.2.1 Tình hình tín dụng tiêu dùng tại Đồng Tháp của các ngân hàng thương mại

Trên địa bàn Đồng Tháp có 23 ngân hàng thương mại hoạt động ở cấp độ Chi nhánh và Phòng Giao dịch Các ngân hàng đa số đều có chính sách cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay tập trung hầu hết vào nhu cầu mua nhà , đất ở, xây nhà, sửa chữa nhà, mua xe hơi, học tập Nhưng đối thủ cạnh tranh trực tiếp với Lienvietpostbank Đồng Tháp chủ yếu là các ngân hàng Á Châu, Sacombank, Vietinbank, BIDV Tình hình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tuỳ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh tế chung của cả nước, lệ thuộc vào chính sách thắt chặt hay mở rộng tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từng thời kỳ Có thể nói các ngân hàng thương mại cũng như Ngân hàng Nhà nước chưa xem trọng lắm vai trò của tín dụng tiêu dùng, tín dụng tiêu dùng luôn được xem là thứ yếu sau tín dụng sản xuất kinh doanh, luôn luôn là đối tượng bị ưu tiên hạn chế khi thắt chặt tín dụng Tình hình cho vay tiêu dùng tại địa bàn Đồng Tháp trong những năm gần đây như sau :

Bảng 2.4:Dư nợ cho vay tiêu dùng của các NHTM Đơn vị tính : tỷ đồng

DN tiêu dùng Tỉ trọng

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng ACB, Sacombank, Aribank, BIDV, Lienvietpostbank)

Hiện nay để thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng ngoài cải tiến sản phẩm ngày càng phù hợp với khách hàng, thay đổi chính sách phù hợp với vùng miền, các ngân hàng thương mại còn bán chéo các sản phẩm khác kèm theo hoặc tích hợp nhiều tiện ích vào sản phẩm cho vay, khai thác tối đa lợi thế về công nghệ, ngân hàng lõi (core banking) như các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng và các loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ Các ngân hàng có sản phẩm dịch vụ phi tín dụng càng đa dạng, tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút được nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng.Các NHTM đang ra sức đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ cá nhân và nhất là trong giai đoạn hiện nay: kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày càng phổ biến. Đây là nguồn thu khá lớn, chiếm một tỷ trọng cao ở các ngân hàng cổ phần hiện nay (trên 20% tổng lợi nhuận).

2.2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Lienvietpostbank Đồng Tháp 2.2.2.1.Chính sách tín dụng tiêu dùng tại Lienvietpostbank Đồng Tháp

Trong quá trình phát triển Lienvietpostbank Đồng Tháp luôn bám sát chiến lược và chính sách chung của Lienvietpostbank, bên cạnh đó chi nhánh cũng xem xét mở rộng tín dụng tiêu dùng trên quan điểm an toàn, quản trị được rủi ro và có hiệu quả.

Về chính sách tín dụng tiêu dùng, chi nhánh thực hiện chính sách như sau :

Tập trung vào đối tượng khách hàng có thu nhập khá, có việc làm ổn định, có trình độ Đó là cán bộ nhà nước, sĩ quan quân đội, công an; các cán bộ công nhân viên làm trong các doanh nghiệp có qui mô lớn, thu nhập cao, các đối tượng khách hàng còn trẻ, có tuổi đời từ 25 đến 50 và cả các cán bộ hưu trí Đây là đối tượng khách hàng có thu nhập cao và ổn định Đối với các cá nhân khác, chi nhánh nhắm đến các hộ kinh doanh ở các khu vực thành thị, chợ búa, có nguồn thu nhập thường xuyên từ hoạt động kinh doanh.

Về đối tượng cho vay: tập trung khai thác nhu cầu mua nhà, mua đất, xây nhà, sửa chữa nhà, mua xe ôtô hoặc tiêu dùng khác Đây là lĩnh vực rất tiềm năng để mở rộng tín dụng tiêu dùng, qua khảo sát cho thấy nhu cầu mua đất xây nhà, xây nhà, sửa chữa nhà là rất lớn, đặc biệt các khách hàng còn trẻ mới lập gia đình.

Về tài sản đảm bảo: chi nhánh nhận loại tài sản có tính thánh khoản cao, tập trung ở các trung tâm Tỉnh lỵ hoặc Huyện lỵ, đặc biệt hai trung tâm kinh tế của Tỉnh là Thành phố Cao Lãnh và Thành phố Sadec, các tài sản cặp theo các Quốc lộ, Tỉnh lộ.

Thực tế cho thấy nhà đất ở nông thôn mặc dù có giá trị nhưng rất khó chuyển nhượng khi xử lý nợ vay.

2.2.2.2.Các sản phẩm Tín dụng tiêu dùng được triển khai tại chi nhánh Lienvietpostbank có rất nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng như Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản, Cho vay mua nhà, Cho vay mua xe ôtô, Cho vay du học, Cho vay thấu chi tài khoản thế chấp tài sản, Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, Cho vay hưu trí, Cho vay qua thẻ tín dụng… các sản phẩm này hầu hết được phép triển khai ở Lienvietpostbank Đồng Tháp Nhưng hiện nay Lienvietpostbank Đồng Tháp phát triển mạnh nhất ở các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau :

 Sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản Đây là sản phẩm cho vay tiêu dùng phổ biến nhất trong thời gian gần đây của Lienvietpostbank vì tính thích nghi của nó ở mọi địa phương, tính đa dạng về đối tượng tài trợ So với các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản có tính linh hoạt cao, điều kiện cho vay ít khắt khe hơn Hiện chiếm tỉ trọng cao trong cho vay tiêu dùng tại Lienvietpostbank Sản phẩm này có những đặc điểm như sau :

Sản phẩm tài trợ cho hầu hết các nhu cầu từ xây nhà, sửa nhà, đến mua sắm các trang thiết bị, nội thất, đồ dùng gia dụng, các vật dụng khác, đến khám chữa bệnh và du lịch.

Về hạn mức cho vay nó bao trùm phạm vi tài trợ tương đối rộng từ 50 triệu đồng đến 3 tỷ đồng.

 Sản phẩm cho vay mua bất động sản Đây là sản phẩm chủ lực hiện nay của Lienvietpostbank, các đặc điểm như sau:

Sản phẩm này tài trợ các nhu cầu mua nhà, mua đất xây nhà, mua căn hộ để ở.

Sản phẩm nhắm đến các khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi.

Thời gian cho vay tương đối dài đến 25 năm (tại thời điểm trả nợ khách hàng không quá 65 tuổi).

Mức tài trợ có phạm vi rộng và tương đối lớn, từ 100 triệu đồng đến 10 tỷ đồng.

 Sản phẩm cho vay mua ô tô Đây là một trong những sản phẩm cho vay tiêu dùng chính yếu của Lienvietpostbank ở các thành phố lớn như Hà nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Cần Thơ …Tuy nhiên khi áp dụng vào Đồng Tháp, sản phẩm còn nhiều điểm bất cập, khó tăng trưởng dư nợ cho vay Sản phẩm có các đặc tính như sau :

Sản phẩm tài trợ nhu cầu mua xe ôtô của khách hàng các loại xe dưới 9 chổ ngồi.

Hạn mức cho vay tuỳ từng loại xe mua, đối với các loại xe nhập mới 100% từ các hãng xe nổi tiếng như Toyota, Mercedes, BMW… thì mức cho vay 70 % giá trị xe mua (nếu đảm bảo bằng bất động sản thì có thể lên đến 90%) Còn đối với các loại xe lắp ráp trong nước, xe nhập từ Trung quốc thì mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị xe.

Về thời hạn cho vay, tuỳ từng loại xe, tuỳ từng loại tài sản đảm bảo nhưng sản phẩm qui định thời gian cho vay không quá 60 tháng.

2.2.2.3.Quy trình cho vay tiêu dùng tại Lienvietpostbank Đồng Tháp

Lienvietpostbank thực hiện phê duyệt tín dụng và giải ngân tại chi nhánh dưới sự hỗ trợ và kiểm soát của Trung tâm hỗ trợ kinh doanh Trung tâm hỗ trợ kinh doanh này chịu trách nhiệm thẩm định kiểm soát các điều kiện trước khi giải ngân và thực hiện việc giải ngân cho khách hàng Khi ngân hàng và khách hàng thanh lý hợp đồng tín dụng soạn thảo đơn xoá đăng ký giao dịch đảm bảo, hạch toán tất tóan khoản vay và trả giấy tờ tài sản lại cho khách hàng được thực hiện tại chi nhánh TạiLienvietpostbank Đồng Tháp qui trình tín dụng tiêu dùng được thực hiện như sau :

Bước 1 Tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ : Khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ khách hàng, nhân viên khách hàng tại chi nhánh tiến hành phỏng vấn sơ bộ, nội dung phỏng vấn xoay quanh các nội dung cơ bản như mục đích vay, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ, tình trạng gia đình, các giấy tờ tuỳ thân , hộ khẩu …Nếu xét thấy có vấn đề nào rõ ràng không thuộc chính sách cho vay của ngân hàng thì từ chối ngay Nếu xét thấy hồ sơ ban đầu phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng thì nhân viên ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; tiến hành thu thập thông tin và tài liệu cần thiết từ phía khách hàng; Sau khi khách hàng đã cung cấp hồ sơ theo yêu cầu thì chuyển sang giai đoạn thẩm định, phân tích đánh giá và lập Báo cáo thẩm định cho vay Trước khi phân tích nhân viên khách hàng cần thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn như thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, đồng nghiệp … đặc biệt thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đây là một khâu hết sức quan trọng trong quy trình tín dụng tại Lienvietpostbank Trong giai đoạn này, nhân viên khách hàng cần thu thập được đầy đủ thông tin, có được những thông tin chính xác và trung thực để có được những đánh giá đầy đủ và tổng thể về khách hàng để làm cơ sở cho việc đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng.

Bước 2 Thẩm định, phân tích tín dụng Sau khi đã có đầy đủ hồ sơ và thông tin về khách hàng, nhân viên khách hàng tiến hành thẩm định khách hàng, nội dung thẩm định gồm tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính, nguồn thu nhập, tài sản đảm bảo, nhân thân, tình trạng gia đình … của khách hàng và cả người có nghĩa vụ liên quan, người hôn phối Về nhân thân nhân viên khách hàng thẩm định các yếu tố như uy tín khách hàng, địa vị xã hội , đạo đức lối sống … của khách hàng Thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng Thẩm định nhu cầu vay vốn và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Tất cả các nội dung thẩm định phải được thể hiện trong Báo cáo thẩm định cho vay (bao gồm cả nội dung thẩm định và định giá tài sản đảm bảo) Báo cáo thẩm định phải đầy đủ thông tin, nội dung trung thực và theo mẫu báo cáo thẩm định đã được Tổng giám đốc ban hành.

Trong quá trình thẩm định phải tham khảo hướng dẫn cho vay vốn lưu động hoặc cho vay trung hạn đã được Tổng giám đốc ban hành Nội dung báo cáo thẩm định phải đề khi lập báo cáo thẩm định cho vay xong nhân viên chuyển cho Trưởng bộ phận khách hàng cá nhân hoặc Trưởng phòng khách hàng cá nhân kiểm soát.

Bước 3 Kiểm soát nội dung thẩm định:

Phân tích các nhân tố ảnh hướng đến mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng

2.3.1 Nhân tố ảnh hưởng thuộc về ngân hàng

− Năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng Đây sẽ là một trong những yếu tố được Ban Giám đốc ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động phát triển TDTD Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính Khi đó, ngân hàng có thể đầu tư vào các hạng mục, các hoạt động mà ngân hàng quan tâm hơn, cụ thể là hoạt động phát triển TDTD, thì lúc này, hoạt động phát triển TDTD sẽ có nhiều cơ hội được đẩy mạnh trong tương lai Nhưng nếu ngược lại, khi ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho các hoạt động phát triển TDTD thì hoạt động này sẽ sẽ có cơ hội được mở rộng Cùng với đó, khả năng quản lý của Ban Giám đốc ngân hàng cũng là yếu tố quyết định đến sự phát triển của TDTD.

Khả năng quản lý, hay năng lực lãnh đạo là phẩm chất cần có ở mỗi thành viên trong Ban Giám đốc, những người vạch đường chỉ lối, có tầm nhìn xa trông rộng và có thể đưa ra những quyết sách mạnh mẽ, sẽ là những người góp phần phát triển TDTD cho ngân hàng.

− Chính sách tín dụng của ngân hàngChính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định, có tính chất chi phối hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động phát triển TDTD nói riêng, nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Thông thường, chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động phát triển TDTD nói riêng Nếu như có những hình thức TDTD không nằm trong chính sách tín dụng của ngân hàng thì chắc chắn khách hàng không thể vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng.

Mặt khác, khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức TDTD đa dạng, với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn và hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả.

Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc phát triển TDTD về quy mô Để kết hợp chính sách tín dụng của chi nhánh và chính sách phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, LPB Chi nhánh Đồng Tháp đã có những chính sách kịp thời và phù hợp đối với các đối tượng của hoạt động TDTD.

Cụ thể, để góp phần phát triển lĩnh vực bất động sản, đồng thời tạo điều kiện cho người lao động có thu nhập thấp có thể mua nhà, sản phẩm vay mua nhà ở mà chi nhánh triển khai đã có chính sách ưu đãi cho những dự án xây dựng mới của tỉnh.

Ngoài ra, đối với chính sách kích thích tiêu dùng, nhằm kích cầu tiêu dùng và phát triển kinh tế địa phương, chi nhánh đã đề ra chính sách ưu đãi đối với các khách hàng tham gia sản phẩm TDTD có tài sản đảm bảo.

− Đội ngũ cán bộ tín dụngNhân viên ngân hàng thực hiện nghiệp vụ tín dụng của đơn vị mình, sau đây gọi chung là đội ngũ cán bộ tín dụng, là những người có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động phát triển TDTD của các NHTM Hoạt động phát triển TDTD thực hiện đạt muốn hoạt động phát triển TDTD được triển khai hiệu quả thì ngân hàng phải quan tâm đến công tác đào tạo trình độ chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng, từ đó sẽ thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, đồng thời đưa ra những quyết định đúng đắn Thêm vào đó, việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng Chỉ cần tồn tại hiện tượng cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng, lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của ngân hàng, hoặc cán bộ tín dụng đơn phương gian dối trong khi thực hiện nghiệp vụ, sẽ gây ra hậu quả khôn lường đối với cả người vay vốn và đối với ngân hàng Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, tin học thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng Nếu khách hàng giao tiếp với một đội ngũ cán bộ tín dụng mà họ cảm thấy an tâm và hài lòng thì chắc chắn ngân hàng sẽ xây dựng được một mạng lưới khách hàng thân thiết, luôn tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng.

Tại LPB Chi nhánh Đồng Tháp, chính sách về đào tạo cán bộ tín dụng, cả về chuyên môn nghiệp vụ, cả về đạo đức nghề nghiệp, là một trong những chính sách hàng đầu mà chi nhánh quan tâm triển khai.

Cụ thể, trong giai đoạn 2019 - 2021, chi nhánh đã tổ chức 10 khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ tín dụng

05 đợt tập huấn về kỹ năng giao tiếp 03 chuyến đi thực tế cho cán bộ nhân viên tới Hội Sở LPB tại Hà Nội để học tập kinh nghiệm

Chính bởi chính sách đúng đắn và hợp lý này, nguyên nhân chính dẫn đến các tình trạng thiếu hiệu quả trong hoạt động phát triển TDTD không đến từ yếu tố đội ngũ cán bộ tín dụng và chỉ tồn tại ở một vài cán bộ tín dụng tình trạng lơ là, mất tập trung trong công việc dẫn đến thực hiện chưa thật sự tốt quy trình tín dụng.

− Hoạt động marketing của ngân hàngYếu tố này cũng là một trong các yếu tố quan trọng giúp gia tăng khách hàng và tăng trưởng dư nợ TDTD Một chính sách marketing hợp lý sẽ góp phần tăng vị thế hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng từ đó ngân hàng mới có thể gia tăng lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp đến khách hàng và gia tăng lợi nhuận.

Hầu hết ngân hàng sẽ quảng bá và đưa những thông tin cơ bản về sản phẩm, dịch vụ của mình đến khách hàng tiềm năng với hy vọng khách hàng sẽ bị thuyết phục bởi sản phẩm của họ Để làm được điều này ngân hàng thường sử dụng một loạt các cơ chế, chính sách và công cụ quảng bá nhằm đẩy mạnh hoạt động marketing cho ngân hàng Thông thường, để triển khai hoạt động marketing, ngân hàng cần xác định đối tượng mục tiêu của mỗi sản phẩm, dịch vụ; xây dựng thương hiệu, tạo ra một hình ảnh độc đáo về sản phẩm, dịch vụ của mình; xác định tính năng vượt trội của sản phẩm, dịch vụ; xây dựng các kế hoạch quảng cáo để nâng cao vị thế của thương hiệu và khuyến khích các cán bộ ngân hàng cùng tham gia quảng cáo cho các sản phẩm, dịch vụ; theo dõi và giám sát nhằm đánh giá hiệu quả của hoạt động marketing mà ngân hàng đã triển khai.

Các phương tiện truyền thông đại chúng mà các ngân hàng thường sử dụng cho hoạt động marketing là: quảng cáo truyền hình, biển quảng cáo, internet, tin tức quảng cáo trên báo và tạp chí Đối với trường hợp tiếp thị nhằm mục đích liên lạc với các hộ gia đình, cá nhân thì người cho vay sẽ gửi tin nhắn, gọi điện thoại, hoặc gửi thư vào hòm thư điện tử.

Hoạt động Marketing giúp ngân hàng gia tăng được lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp ra thị trường, hoạt động này cũng giúp cho ngân hàng tiếp cận được ngày càng nhiều hơn khách hàng tiềm năng và giúp ngân hàng bán chéo nhiều loại sản phẩm, dịch vụ Vì vậy, muốn phát triển TDTD, muốn khách hàng đến với ngân hàng mình nhiều hơn thì NHTM phải chú trọng marketing mọi mặt của TDTD như: thiết kế sản phẩm và phải có chính sách phát triển, khuyến mại tốt.

Ngoài việc triển khai các chương trình marketing theo chính sách chung của LPB trên toàn hệ thống, LPB Chi nhánh Đồng Tháp còn triển khai những hoạt động marketing mang màu sắc riêng của chi nhánh.

Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh Đồng Tháp

2.4.1 Những kết quả đạt được Hoạt động kinh doanh của LPB Đồng Tháp trong những năm vừa qua đã thu được nhiều kết quả, góp phần vào sự nghiệp phát triển hoạt động kinh doanh, đặt biệt đóng góp đáng kể vào quỹ thu nhập chung toàn ngành, luôn hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch tài chính được giao hàng năm, trong đó có vai trò việc triển khai mở rộng ứng dụng và đổi mới các sản phẩm vay TDTD cá nhân Kết quả ghi nhận LPB Đồng Tháp nhiều năm liền là lá cờ đầu trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn, đạt nhiều thành tích trong hệ thống LPB trên toàn quốc Cùng với đó theo khảo sát có đến 80% khách hàng muốn giới thiệu cho bạn bè, đồng nghiệp các dịch vụ của LPB Đồng Tháp sau khi sử dụng Đây là một kết quả đáng được ghi nhận sau những nỗ lực của chi nhánh nhằm phát triển hoạt động TDTD.

Thứ nhất, LPB Đồng Tháp đã có được sự linh hoạt trong triển khai chính sách của toàn hệ thống LPB nhằm mở rộng hoạt động TDTD Nhờ có một môi trường chính sách thông thoáng cho hoạt động TDTD như có các cơ chế thưởng đặc biệt đối với các phòng giao dịch có tỷ trọng thu hoạt động TDTD chiếm trên 50% tổng doanh thu, các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tiến trình hội nhập, mặt khác chính LPB Đồng Tháp đã có nhiều biện pháp kích cầu hoạt động tín dụng tiêu dùng Hoạt động TDTD đang từng bước được đa dạng hóa và hoàn thiện ngày một tốt hơn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng.

Thứ hai, LPB Đồng Tháp đã có được danh mục hoạt động TDTD tương đối đa dạng Thực hiện chủ trương của LPB Hội Sở, LPB Đồng Tháp đã không ngừng đầu tư, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đồng thời các sản phẩm TDTD tại đơn vị ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn Ngoài các sản phẩm truyền thống đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác thì các hoạt động như cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, TDTD bảo đảm bằng bất động sản, TDTD không có tài sản đảm bảo cũng đang từng bước được mở rộng cả về chất và lượng để phục vụ cho mọi nhu cầu của khách hàng Các nhóm sản phẩm mới hầu hết đều được triển khai tại LPB Đồng Tháp Như vậy danh mục sản phẩm vay tiêu dùng tại LPB Đồng Tháp ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng cho yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

Thứ ba, nguồn nhân lực không ngừng được cải thiện về số lượng và chất lượng tạo thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm cũ và mới Thông qua các hình thức như tổ chức tập huấn, các chương trình đào tạo ngắn và dài hạn từ đó góp phần nâng cao kiến thức, trình độ cho đội ngũ cán bộ nhân viên thích ứng với quá trình hiện đại hóa của ngân hàng, với yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng và chuẩn bị cho quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Thông qua các hình thức đào tạo nhằm nâng cao kiến thức trình độ của đội ngũ nhân viên cũng như phong cách phục vụ, khách hàng đã đánh giá cao về tác phong phục vụ cũng như các dịch vụ chăm sóc khách hàng của LPB Đồng Tháp.

Thứ tư, công tác tiếp thị các sản phẩm TDTD đã được chú trọng hơn thông qua nhiều hình thức nhiều kênh thông tin Công tác tiếp thị, tiếp cận thị trường, nghiên cứu đã được LPB Đồng Tháp chú trọng, không chỉ dừng lại ở một số công việc như tuyên truyền, quảng bá trên một số phương tiện thông tin đại chúng và theo từng đợt.

Công tác này tại Chi nhánh đã từng bước được chú trọng, đã có sự nghiêm túc trong nghiên cứu thị trường hay phân tích theo dõi thị trường, từ đó nghiên cứu xây dựng và ứng dụng những sản phẩm mới phù hợp nhu cầu của khách hàng Tóm lại, công tác chi nhánh đã từng bước xây dựng mục tiêu cho thị trường ngắn hạn, dài hạn để phát triển hoạt động TDTD.

Thứ năm, trong điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn, công tác quản trị RRTD trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của LPB Đồng Tháp ngày càng được chú trọng và đã đạt được những thành công nhất định, ngân hàng đã xây dựng được quy trình cho vay khá đầy đủ và kỹ càng Trong đó, quy trình có sự phân công, phân nhiệm giữa cấp xét duyệt nghiệp vụ và những người thực hiện nhiệm vụ; đảm bảo tính độc lập giữa chức năng thực hiện nghiệp vụ cho vay và chức năng khác của ngân hàng; việc xét duyệt và phê chuẩn cho vay cũng được quy định khá chặt chẽ; tồn tại sự kiểm soát quá trình xử lý thông tin về các nghiệp vụ phát sinh trong hoạt động cho vay ngân hàng như: kiểm soát chứng từ giải ngân, kiểm soát sự cập nhật vào hệ thống xử lý…; quy định về bảo quản, lưu trữ hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản đảm bảo; thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá tính hiệu quả và rủi ro của danh mục cho vay Tỷ lệ nợ xấu được khống chế ở mức thấp hơn quy định của ngân hàng nhà nước.Công tác nhận dạng rủi ro được thực hiện khá tốt, quá trình thẩm định khách hàng không bị nhiều sai sót, phát hiện kịp thời những khách hàng có dấu hiệu không tốt hay cố ý giả mạo giấy tờ, gây ảnh hưởng đến an toàn hoạt động của ngân hàng

2.4.2 Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân Thứ nhất, về hoạt động marketing của chi nhánh.

Hiện tại vẫn còn rất nhiều khách hàng chưa biết đến các sản phẩm vay tiêu dùng của LPB Hiện nay công tác tiếp thị hoạt động TDTD vẫn đang trong quá trình triển khai, tuy đã đạt được những thành công nhất định nhưng vẫn chưa mang đến kết quả kinh doanh như ý, thậm chí có những trường hợp gây ra những hệ quả không mong muốn, đó là hiện trạng một lượng khách hàng cũ của chi nhánh đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tương tự tại các ngân hàng khác Một trong những nguyên nhân chủ yếu là tiếp thị sản phẩm dịch vụ mới chưa quan tâm đến khách hàng và chưa chủ động xác lập chiến lược khách hàng nên không nắm được đầy đủ nhu cầu mong muốn,ngay cả với những khách hàng đã và đang có quan hệ giao dịch với ngân hàng Hoạt động TDTD của ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, và với địa bàn tiềm năng như Đồng Tháp thì việc khai thác nhu cầu này là vô cùng cần thiết Do đó,muốn tồn tại và phát triển bền vững phải có chính sách khách hàng phù hợp cả trong trước mắt cũng như lâu dài Muốn đảm bảo được sự tồn tại và phát triển, đòi hỏi trước hết cần có những cơ chế, chính sách rõ ràng về khách hàng để xác lập và duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng, tức là phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu và tiến tới thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

Thứ hai, về hoạt động phát triển sản phẩm, dịch vụ.

Còn nhiều hạn chế trong công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ tại LPB Đồng Tháp Trong quá trình triển khai các sản phẩm, dịch vụ, chi nhánh cần rút ra được những ưu, nhược điểm mà loại hình sản phẩm, dịch vụ đó mang lại cho chi nhánh Từ đó đề ra những chính sách hoàn thiện hơn sản phẩm, dịch vụ nói chung và sản phẩm, dịch vụ TDTD nói riêng, tạo cơ hội cho ngân hàng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Thứ ba, về nghiệp vụ TDTD.

Mặc dù đã được đào tạo khá bài bản về nghiệp vụ tín dụng, nhưng nghiệp vụ TDTD còn khá mới mẻ đối với các cán bộ tín dụng tại LPB Đồng Tháp Thực tế triển khai hoạt động đã bộc lộ những lỗ hổng về nghiệp vụ của cán bộ tín dụng chi nhánh. Đạo đức nghề nghiệp khá tốt nhưng cán bộ tín dụng tại đơn vị đôi lúc do áp lực công việc cũng đã tỏ ra lơ là việc chấp hành nghiêm túc quy trình, thủ tục, dẫn đến những sai sót trong quá trình triển khai hoạt động TDTD.

Thứ tư, về hàm lượng công nghệ trong các hoạt động phát triển TDTD.

Về các hoạt động phát triển TDTD cả về chiều rộng và về chiều sâu, LPB Đồng Tháp chưa thực sự sử dụng những công cụ công nghệ để phát huy hết tiềm năng TDTD và góp phần vào sự phát triển chung của chi nhánh Chi nhánh chưa khai thác và tận dụng tối đa các kênh phân phối sản phẩm và các kênh giao tiếp với khách hàng.

Các công cụ hỗ trợ cho hoạt động TDTD còn sơ sài và thủ công, chỉ dựa vào hệ thống ngân hàng lõi của Hội Sở là chủ yếu Khả năng công nghệ thông tin của cán bộ chi nhánh còn hạn chế Điều này dẫn tới hoạt động phát triển TDTD chưa thực sự đạt hiệu quả, dẫn đến chưa đem lại lợi nhuận như mong muốn.

Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt -

3.1.1 Cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Lienvietpostbank khi áp dụng vào Tỉnh Đồng Tháp, ngoại trừ sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản, còn các sản phẩm khác đều chưa phù hợp với nhu cầu ở địa phương các sản phẩm cho vay tiêu dùng thường khắt khe hơn về điều kiện cho vay, phạm vi cho vay thu hẹp hơn, chọn lọc đối tượng khách hàng hơn…Vì thế muốn mở rộng cho vay tiêu dùng tại Đồng Tháp, cần thiết phải điều chỉnh một số tiêu chí cho vay trong từng sản phẩm cho phù hợp hơn với tình hình kinh tế tại Đồng Tháp. Đồng tháp còn là một Tỉnh nghèo, thu nhập người dân còn thấp so với khu vực khác, việc Lienvietpostbank định hướng vào nhóm khách hàng có thu nhập từ 5 triệu đồng trở lên một tháng là chưa phù hợp và Lienvietpostbank chưa quan tâm đến các mối liên hệ khác Ví dụ một đôi vợ chồng trẻ có thu nhập bình quân mỗi người chỉ 4 triệu đồng một tháng, nhưng nếu họ biết vun vén thì vẫn có thể trả nợ cho ngân hàng một ”đầu” lương của vợ hoặc chồng 4 triệu đồng, còn lại vẫn có thể trang trải chi phí sinh hoạt gia đình Hơn nữa giá cả sinh hoạt tại Đồng Tháp thấp hơn so với các thành phố lớn Thu nhập khả dụng (thu nhập sau khi đã trừ đi chi phí sinh hoạt tối thiểu) của cá nhân, hộ gia đình mới là vấn đề then chốt đối với tín dụng tiêu dùng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ ngân hàng chứ không phải thu nhập hàng tháng.

Sẽ hợ lý hơn nếu tiêu chí thu nhập hàng tháng chỉ còn 4 triệu đồng trong thời điểm hiện tại. Đồng tháp là một Tỉnh nông nghiệp, các đô thị như Thành phố Cao Lãnh, Thị xã Hồng Ngự, TP Sadec được mở rộng địa giới hành chánh đều có nguồn gốc đất là đất nông nghiệp Vì thế ngay tại khu vực nội ô vẫn còn có nhiều thửa đất có mục đích là đất nông nghiệp Trong khi đó Lienvietpostbank không có chủ trương nhận đất nông nghiệp làm tài sản đảm bảo, hoặc rất hạn chế sẽ gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Mặt khác xu hướng mở rộng địa giới hành chính của các khu đô thị này là đương nhiên, người dân thường đầu tư đón đầu, hoặc thích có nơi sinh sống thoải mái, hoặc chỉ là lập một khu vườn phục vụ cho sở thích “điền viên”, hoặc một đôi vợ chồng trẻ chưa đủ tiền để chen chân vào khu nội ô … họ thường ra vùng ngoại ô mua vài ngàn mét vuông đất nông nghiệp để thực hiện ước mơ chẳng hạn, nhưng không được Lienvietpostbank đáp ứng tín dụng Vì thế nếu muốn mở rộng tín dụng tiêu dùng Lienvietpostbank phải nới lỏng điều kiện về tài sàn đảm bảo, bằng cách nhận cả đất nông nghiệp làm tài sản đảm bảo nhưng có chọn lọc, khi đó các điều kiện khác sẽ khắt khe hơn, tình hình tài chính lành mạnh hơn chẳng hạn…

3.1.2 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng

Hiện nay nhu cầu tiêu dùng đối với các bạn trẻ đang gia tăng rất mạnh, đó là mua xe máy, đổi xe máy, mua máy tính , điện thoại , hàng hoá cao cấp … giá trị các khoảng mua hàng này thường dao động từ 10 triệu đồng đến 50 triệu đồng Nếu Lienvietpostbank có sản phẩm tín dụng liên kết với các công ty , cửa hàng mua bán thì doanh số cho vay tiêu dùng sẽ tăng rất nhanh Trong khoản tiền này, đối với nhiều ngân hàng khác hoàn toàn có thể cho vay tín chấp Tuy nhiên để đảm bảo an toàn cho khoản vay, Lienvietpostbank nên nhận đảm bảo bằng đất nông nghiệp chẳng hạn(được bảo lãnh bằng tài sản của cha mẹ) thay vì tín chấp.

Một nhu cầu khác rất phổ biến hiện nay đó là mua quà tặng Khi cha mẹ muốn trang bị cho con cái chuẩn bị vào trường đại học, chuẩn bị đi làm … một chiếc xe máy,nếu căn cứ vào điều kiện cho vay của các sản phẩm tiêu dùng của Lienvietpostbank thì khó đáp ứng được nhu cầu vay của các đối tượng này, vì người có nhu cầu tiêu dùng và người có khả năng trả nợ là hai người chứ không phải một người Khi đó về mặt kỹ thuật ta có thể xử lý người vay là người có nhu cầu thật sự (mua chiếc xe) còn người trả nợ lại là người khác (cha mẹ, anh, chị …) Như vậy chỉ cần bỏ ra một khoản tiền góp nhỏ hàng tháng là các bậc cha , mẹ, anh, chị có thể cho con , em mình một chiếc xe máy, một chiếc laptop…phục vụ cho việc đi lại, học tập… mà không cần phải bỏ ra một khoản tiền lớn Thực tế nhu cầu này rất phổ biến trong xã hội, nó giúp cho các bậc cha mẹ, anh, chị có thể giúp đỡ cho người thân của mình nhu cầu chính đáng mà không bận tâm lắm về tài chính Mặt khác các bậc cha, mẹ, anh chị tạo con,

3.1.3 Xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng

Cần xây dựng chiến lược về khách hàng, nhằm giữ chân và thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng trong dài hạn, chiến lược phải gắn bó lợi ích của ngân hàng với lợi ích của khách hàng trong dài hạn Cụ thể là :

Phải phân loại khách hàng, căn cứ vào các tiêu chí nhất định ngân hàng phân các khách hàng vay tiêu dùng thành nhiều loại, để từ đó có những chính sách và thái độ phục vụ phù hợp, những khách hàng thuộc định hướng kinh doanh của Lienvietpostbank thì chăm sóc, ưu đãi; hoặc đối với các khách hàng không thuộc định hướng kinh doanh thì hạn chế, yêu cầu cao hơn … hoặc thải loại dần.

Hỗ trợ, tư vấn khách hàng, khơi dậy khả năng và nhu cầu của khách hàng tiềm năng Ngân hàng phải giữ được khách hàng bằng uy tín của ngân hàng mình trong việc đảm bảo an toàn tín dụng, hấp dẫn về lợi ích vật chất từ đó thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng.

Duy trì khách hàng truyền thống và củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống bằng cách chú trọng công tác chăm sóc khách hàng đặc biệt những khách hàng có lịch sử giao dịch tốt ngân hàng nên có chế độ về quà biếu tặng trong các dịp lễ, Tết, hoặc gửi thư chúc mừng nhân ngày sinh nhật của khách hàng, kỷ niệm ngày cưới….làm được như vậy khách hàng sẽ cảm nhận được sự quan tâm của ngân hàng dành cho họ, từ đó sẽ gắn kết với ngân hàng và có thể sẽ giới thiệu thêm lượng khách hàng tiềm năng mới cho ngân hàng

3.1.4 Hoàn thiện qui trình cho vay

Với qui trình cho vay như hiện nay, Lienvietpostbank mất khoảng 2-3 ngày so với các ngân hàng đối thủ cạnh tranh trong việc giải quyết hồ sơ vay vốn Do Lienvietpostbank thực hiện phê duyệt tập trung, nên Lienvietpostbank mất nhiều thời gian hơn, trong khi các khoản vay tiêu dùng này hoàn toàn nằm trong khả năng quyết định cho vay của giám đốc chi nhánh Thêm nữa tất cả các thủ tục từ soạn thảo hợp đồng tín dụng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo và giải ngân đều do Trung tâm hỗ trợ tín dụng hội sở thực hiện cho nên rất mất nhiều thời gian.

Lienvietpostbank hoàn toàn có thể rút ngắn qui trình cho vay ở khâu thẩm định và phê duyệt khoản vay bằng cách uỷ quyền phê duyệt các khoản vay cho Giám đốc chi nhánh ở một hạn mức nhất định nào đó, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của

Lienvietpostbank ngày càng chuẩn mực, thống nhất với nhiều điều kiện cụ thể, chi tiết thì càng dễ cho Giám đốc chi nhánh dễ dàng phê duyệt cho vay theo sản phẩm, hoặc chỉ cho phép Giám đốc chi nhánh phê duyệt những khoản vay có điều kiện: một hạn mức cho vay nhất định, tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, tỉ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo thấp, hoặc khách hàng có uy tín… tất cả các tiêu chí này phải cụ thể rõ ràng để hạn chế sự tùy tiện trong phê duyệt khoản vay.

3.1.5 Tăng cường chăm sóc khách hàng nhằm thu hút và giữ khách hàng

Tâm lý của khách hàng là ai cũng muốn mình được phục vụ đặc biệt hơn người khác Chính sách này nhằm mở rộng thêm khách hàng mới quan hệ với Lienvietpostbank mặt khác dùng để giữ chân các khách hàng cũ Trong chính sách phải thể hiện rõ các tiêu chí như thế nào thì được ưu đãi vấn đề gì (Ví dụ để thu hút khách hàng mới thì cần chính sách ưu đãi về giá, quà tặng, miễn phí thẻ ATM …), giá cả ra sao …Chính sách phải rõ ràng các tiêu chí để đảm bảo công bằng trong cư xử đối với nhóm khách hàng hướng đến (hiện nay Lienvietpostbank chỉ mới xây dựng chính sách này đối với nhóm khách hàng tiền gởi).

Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng còn chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay tiêu dùng của Lienvietpostbank Đồng Tháp, hoặc nếu biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại.

Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân có thể tiếp cận để hiểu về cho vay tiêu dùng đó là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua chính những người đã vay tiêu dùng tại Ngân hàng Mặt khác, các sản phẩm của Ngân hàng hiện nay chưa được quảng cáo rầm rộ nhưng các sản phẩm khác, có chăng chỉ là các sản phẩm truyền thống, còn các sản phẩm dịch vụ mới thì hầu như chưa được giới thiệu, hướng dẫn Như vậy có nghĩa là ngân hàng vẫn chưa cung cấp thông tin cần thiết một cách đầy đủ đến với khách hàng cá nhân, chính điều này đã tạo nên tâm lý e ngại cho khách hàng mặc dù họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Rõ ràng đây chính là bức rào cản mà Lienvietpostbank cần phá bỏ để nâng cao số lượng khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng tìm đến với Ngân hàng.

Hơn thế nữa, Lienvietpostbank nên có kế hoạch nghiên cứu về nhu cầu tiêu dùng để bám sát khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng truyền thống có lịch sử giao dịch tốt với Ngân hàng bởi vì nhu cầu tiêu dùng cá nhân luôn luôn tăng Và cũng chính từ nguồn khách hàng truyền thống này sẽ dẫn đến cho Lienvietpostbank một lượng khách hàng tiềm năng khác, nếu chúng ta làm hài lòng họ.