CÁC VẤN ĐÈ CƠ BẢN VẺ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN
Các hình thức huy động VỐN .-.e-s << ssssssssssssSsSsEEsEsEsesesesesesssssse 4
đó, việc phân loại các hình thức huy động căn cứ vào một số tiêu chí như thời gian hoạt động, đối tượng huy động và công cụ huy động.
1.1.2.1 Căn cứ theo thời gian hoạt động
Việc phân loại theo thời gian liên quan đến mức độ an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời hạn phải hoàn trả vốn cho KH Dựa vào tiêu chí thời gian, hình thức HDV gồm có: a Huy động ngắn hạn
“Là hình thức huy động được sử dụng chủ yếu trong các NHTM thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và thực hiện các nghiệp vụ như nhận TG ngắn hạn, TG thanh toán và TG khác”.
Vốn huy động băng hình thức này có thời hạn từ 1 đến 12 tháng và phần lớn được dùng dé cho vay ngắn han hoặc được chuyền hóa kỳ hạn dé cho vay trung dài hạn Bởi có thời hạn ngắn nên LS huy động ngắn hạn thường không cao và dễ thay đồi. b Huy động trung hạn
“Là nguồn vốn huy động được khi NH phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận TG trung hạn kỳ hạn từ trên 1 đến 5 năm” Do thời hạn dài hơn nên NH có thé sử dụng loại vốn này dé cho vay hoặc đầu tư trong thời gian tương đối lâu Tuy nhiên, LS huy động nguồn này thường lớn hơn nguồn ngắn hạn. c Huy động dài hạn
“Là nguồn von chủ yếu được huy động dưới việc phát hành công cụ nợ dai hạn, nhận TG dài han (ky hạn trên 5 năm) và các nghiệp vụ khác” Do có tính én định cao
GVHD Ths Lê Phong Châu và sử dụng dé dang nên LS phải trả cho loại vốn này khá cao.
1.1.2.2 Căn cứ vào đối tượng huy động
Các đối tượng huy động của Ngân hàng thương mại (NHTM) được phân loại thành 3 nhóm chính: (a) Huy động vốn từ dân cư, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn và các hình thức huy động khác từ cá nhân và hộ gia đình.
“Là các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng của các cá nhân, đối tượng mong muốn bảo toàn và gia tăng sinh lợi cho khoản tiền nhàn rỗi của mình” Vì vậy đây là nguồn huy động cực kỳ tiềm năng và tương đối ôn định cho các NHTM với hình thức huy động da dang và LS linh hoạt. b HDV từ doanh nghiệp và các tổ chức xã hội.
Nhằm rút ngắn thời gian và tiết kiệm chi phí trong thanh toán, các DN dù lớn hay nhỏ hầu hết sẽ mở tài khoản thanh toán trong NH Giúp DN gửi tiền vào khi bán được hàng hóa và rút tiền ra khi cần thiết.
Lượng vốn huy động của ngân hàng tùy thuộc vào các dịch vụ tiện ích mà tổ chức cung cấp Hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng và cải tiến dịch vụ của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể huy động vốn từ các ngân hàng khác hoặc tổ chức tín dụng khác để đảm bảo thuận tiện cho giao dịch, thanh toán Hoạt động vay mượn này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ và ngoại tệ, thường không thường xuyên nhưng rất cần thiết khi ngân hàng thiếu hụt dự trữ hoặc có khả năng thanh toán bị đe dọa.
Nếu NH sau khi vay mượn lẫn nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mat kha năng thanh toán, thì có thé vay vốn tại NHNN để bổ sung vào nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của NH.
Mặc dù có thể dễ dàng huy động vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác, nhưng số lượng huy động thường bị hạn chế và chi phí huy động cũng ở mức cao Do đó, hình thức huy động này không được nhiều doanh nghiệp ưa chuộng.
GVHD Ths Lê Phong Châu 1.1.2.3 Căn cứ vào công cụ HDV
Phương thức phân loại này được sử dụng phổ biến tại các NHTM hiện nay Day là hình thức phân loại theo các nghiệp vụ HPV rõ ràng, từ đó tạo sự thuận tiện cho NH trong quá trình huy động. a HDV qua nghiệp vụ nhận TG
Tại Việt Nam, theo luật các TCTD thì TG nói chung được hiểu “là tiền của KH gửi tại TCTD dưới các hình thức khác nhau gồm có TG không kỳ hạn, TG có kỳ hạn và TG tiết kiệm". e Huy động TG không kỳ han
“Là loại TG KH gửi vào NH mà không có thỏa thuận trước về thời gian rút tiền và được xem là phương thức tương đối quan trọng tại những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản TG này chủ yêu đề thanh toán chứ không phải sinh lời” KH gửi tiền đa số là các TCKT, các DN và các cá nhân kinh doanh phải thanh toán tiền hàng hóa và dịch vụ liên tục KH được phép rút khoản tiền của minh ra bất cứ khi nào họ muốn hoặc dé trả cho cá nhân thứ ba dưới những hình thức khác nhau như rút tiền mặt tại máy rút tự động (ATM); quẹt thẻ tại các máy POS; thanh toán qua E-Banking, Mobie-Banking mà không nhất thiết phải đến NH.
NH thường bảo quản TG này trên hai tài khoản:
Quy trình huy động VỐn .-s-ssesesesesssSsSsEsE35SSSSEsEsEEsEsEsesessszszsssse 9 1.1.4.Đánh giá hoạt động HDV của NHTTÌM os có s66 655 555366595669565665658 13 1.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến HDV của NHTM 2-2 52+cz+zcrxerseez 17
GVHD Ths Lê Phong Châu
Chiến lược trong lĩnh vực hoạt động của NHTM là một kế hoạch dài hạn, mang tính định hướng trên nhiều cấp độ khác nhau Chiến lược này được hiểu là một chương trình hoạt động tổng thể, dài hạn với mục tiêu tạo ra bước phát triển nhất định trong công tác hoạt động của ngân hàng.
NH cần dat được và sự phân bổ các nguồn lực quan trọng dé đạt được mục tiêu nhất định trong tương lai”.
Hoạch định chiến lược HĐV thực chất là quá trình nghiên cứu, tìm phương án giải quyết quan hệ giữa NH với môi trường kinh doanh Mà mục tiêu của nó bao gồm: (1) Chủ động phát hiện các cơ hội dé tận dụng và lảng tránh các nguy cơ, nhằm tăng cường khả năng sinh lời và giảm thiêu những rủi ro tốn thất có thé xảy ra gắn với công tác HĐV; (2) cho phép các cấp điều hành và nhân viên biết được sẽ đi theo hướng nào? Nhằm đạt mục tiêu cơ bản gì trong HDV? Cần tập trung chú ý vào công việc gi? Cái gì sẽ là ưu tiên theo trình tự thời gian? Băng cách nào dé đạt đến các kết quả cần thiết trong HDV?; (3) Là cơ sở dé xác định hình ảnh tương lai trong HDV của NHTM; (4) NHTM nào vận dụng quản trị chiến lược sẽ đem lại hiệu quả tốt hơn.
Nội dung chiến lược HĐV tại NHTM e Xác định mục tiêu HPV: “Là việc các định mục đích, những thành quả cu thé ma NH tìm cách dat được khi theo đuổi sứ mệnh của minh trong một thời kỳ hoạt động tương đối dài” © Yêu cầu vẻ tính cụ thé của mục tiêu: mục tiêu càng rõ rang thì càng dễ hoạch định phương hướng dé thực hiện chiến lược Thông thường, mục tiêu ở cấp HS có tính khái quát cao, còn các mục tiêu ở cấp chức năng, cấp CN, cấp vùng thì sẽ cụ thể và chỉ tiết hơn Ngoài ra, mục tiêu cần có tính đo lường được, tính nhất quán, tính kha thi, tính linh hoạt và tính thách thức. e Xác định danh mục các mục tiêu: Có 2 nhóm mục tiêu:
Nhóm mục tiêu định tính đề cập đến cam kết về các kết quả cụ thể mà doanh nghiệp nhắm đến đạt được sau mỗi giai đoạn kinh doanh Những mục tiêu này thường liên quan đến các yếu tố mang tính chất phẩm chất như chất lượng sản phẩm hoặc dịch vụ, danh tiếng, vị thế trên thị trường tài chính, v.v Bằng cách thiết lập các mục tiêu định tính, doanh nghiệp có thể định hướng nỗ lực của mình để tạo ra kết quả mong muốn và đáp ứng kỳ vọng của khách hàng.
+ Nhóm mục tiêu định lượng: “La sự cam kết trước về những kết quả nhất định mà NH cần đạt được sau mỗi thời kỳ kinh doanh, thể hiện ở mức độ cụ thé và đo được bằng các thước đo nhất định” Chang han: Quy mô nguồn vốn huy động, thị phần
HBV, cơ cấu vốn theo kỳ hạn, theo đối tượng KH, theo loại tiền,
GVHD Ths Lê Phong Châu e_ Phân lớp mục tiêu: Những mục tiêu cần được phân định thành nhiều cấp bậc khác nhau: Cần có hệ mục tiêu cấp HS cũng như ở cấp chức năng (Marketing, Tài chinh, ).
+ Mục tiêu doanh số, quy mô hoạt động: Doanh số huy động, số lượng CN mới; số lượng máy ATM; số lượng nhân viên tuyển dụng thêm; số lượng KH tăng thêm; số lượng tài khoản được mở; 86 lượng dịch vụ cung ứng:
Mục tiêu chiếm lĩnh thị trường là tỷ lệ thị phần hoạt động dịch vụ (HĐV) so với toàn ngành, đối thủ cạnh tranh và các ngân hàng hàng đầu Đối tượng khách hàng gửi tiền cũng nằm trong mục tiêu này Thêm vào đó, phạm vi địa bàn hoạt động là yếu tố cần hoạch định chi tiết trong kế hoạch chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng.
+ Mục tiêu về chất lượng hoạt động HDV: Chất lượng dịch vụ NH; chất lượng đội ngũ quản lý và nhân viên; chất lượng CN NH; chất lượng truyền thông
Bên cạnh đó, NH sẽ phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài dé xác định cơ hội và nguy cơ, cũng như phân tích môi trường bên trong dé xác định điểm mạnh điểm yếu Đề từ đó thiết lập chiến lược, đề xuất ra những phương án thông qua việc xem xét lại tính hợp lý của các mục tiêu đã chọn lựa.
1.1.3.2 Ban hành các chính sách huy động vốn Các chính sách HĐV là một hệ thống bao gồm các quy định, các công cụ, hình thức nhằm điều chỉnh hoạt động HDV phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời kỳ Chính sách phải chỉ rõ quy mô, kết cấu nguồn vốn cần huy động, mức LS, kỳ hạn, Trên cơ sở đó, các bộ phận liên quan như các cấp, các CN, PGD, sẽ sử dụng các công cụ, các mức LS, các ky hạn, xác định đối tượng huy động, phương thức huy động phù hợp với quy mô, cơ câu vốn cần thiết nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra Cụ thể: e_ Chính sách về sản phẩm TG: dựa vào nhu cầu, đặc tính tâm lý của KH dé đưa ra được những sản phâm TG phù hợp với từng loại đối tượng KH. © Chính sách về kỳ hạn của nguồn vốn huy động: Đánh giá quy mô, cơ cau và sự tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các thời kỳ nhằm đưa ra các biện pháp tăng quy mô và thay đổi co cau hiệu quả nhất. e_ Chính sách về LS huy động và chi phí huy động: Về nguyên tắc thi LS huy động càng cao thì NH càng thu hút được nhiều nguồn vốn nhưng nếu chỉ phí lãi càng tăng, kèm với nó việc kiểm soát các chi phí khác gan với HĐV kém hiệu quả, trong khi đó doanh thu lại không tăng cùng tốc độ thì lợi nhuận sẽ sụt giảm, tức kinh doanh
GVHD Ths Lê Phong Châu không hiệu quả Do vậy, NH can đưa ra những chính sách về LS huy động và chi phí HĐV phù hợp trong từng thời ky và theo từng mục tiêu chiến lược chung của NH. Trong đó, LS điều chuyền vốn nội bộ, giữa LS huy động và LS điều chuyên vốn từ HS chính phải có độ chênh lệch nhất định dé đảm bảo hiệu quả kinh doanh Tham khảo LS huy động của các NHTM khác trên địa bàn để đảm bảo khả năng cạnh tranh. © Chính sách thiết lập hệ thong kênh phân phối: Thiết lập mạng lưới các CN, PGD phải thuận tiện, an toàn, càng gần với KH mục tiêu thì càng tốt nhưng phải trên cơ sở tính toán các phí tôn về huy động nguồn Bên cạnh đó, NHTM cũng phải nghiên cứu dé đưa ra các sản pham HĐV phù hợp với yêu cầu của KH trên cơ sở bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền cả về tính an toàn, tiện ích và thu nhập. © Chính sách marketing: NHTM phải có các chính sách quảng bá, xúc tiễn phù hợp dé hap dẫn KH gửi tiền ở NH của minh chứ không phải tổ chức khác Nên kết hợp sử dụng các phương tiện thông tin truyền thông và tránh các cách thức quảng cáo phản cảm, gây tốn kém chỉ phí.
Về nguyên lý thì chính sách HĐV của NHTM phải bám sát các đường lối, chủ trương, chính sách cua Nhà nước, đặc biệt là các chính sách của NHTW.
1.1.3.3 Tổ chức thực hiện công tác huy động vốn
Xây dựng chỉ tiêu HĐV theo thời gian nhất định, dựa vào quy mô hoạt động của NHTM trên cơ sở nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế Chỉ tiêu tăng, giảm hay giữ ổn định hoàn toàn tùy thuộc vào tình hình cụ thé của nền kinh tế trong từng giai đoạn nhất định. © Xây dựng hệ thống tìm kiếm và phân loại nguồn vốn:
NHTM phải có hệ thống khai thác tìm kiếm nguồn vốn thông qua hệ thống nhân sự của NH Thực tế cho thấy rằng, việc tìm kiếm nguồn vốn đã khó, nhưng việc duy trì nguồn vốn còn khó hơn nhiều Muốn duy trì được nguồn vốn ổn định lâu dài thì đòi hỏi NHTM phải phân loại nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp với đặc điểm của từng nguồn. e Triển khai các hình thức HĐV: đây là sự cụ thé hóa các nội dung công việc nhất định phải làm, những biện pháp và trật tự các bước cần thực hiện trong việc thực thi chiến lược HĐV.
GVHD Ths Lê Phong Châu
Các hình thức huy động của NHTM gồm:
Kinh nghiệm HDV NH TMCP Công thương Việt Nam - Vietinbank
Có thể nói rằng HĐV là một trong những thế mạnh của Vietinbank nếu so sánh với nhiều NHTM khác tại Việt Nam Với mạng lưới CN rộng khắp cả nước cùng với sản phẩm TG ngày càng da dang đã đem lại nhiều tiện ích cho các KH đến gửi tiền tại
NH này Ngoài việc tập trung huy động TG tiết kiệm của dân cư, để có được sự tăng
GVHD Ths Lê Phong Châu trưởng nguồn vốn huy động, Vietinbank đã chú trọng hướng vào các KH là những DN lớn với các chính sách:
1.3.1 Chính sách cạnh tranh HDV hiệu qua va năng động:
Vietinbank đã tô chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh như các NH nước ngoài, các NH TMCP khác, Trên cơ sở tổng hợp báo cáo, phân tích, xác định những điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm HĐV hiện hữu, từ đó làm căn cứ cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ HĐV trong toàn hệ thống.
Tạo được lòng tin đối với DN: Vietinbank đã xây dựng được hình ảnh tin cậy về số lượng, chất lượng của SPDV cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ cán bộ/nhân viên, trang bị kỹ thuật CN, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn TG. Đổi mới phong cách giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh, các nhân việc giao dịch của NH được yêu cầu phải luôn giữ được phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho KH gửi tiền Thực hiện đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh những trường hợp gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của Vietinbank Xây dựng chính sách động viên, khuyến khích cán bộ/nhân viên có thành tích trong việc thu hút
KH và tăng số dư TG.
Chính sách KH của Vietinbank bao gồm cả chính sách phát triển các dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyền tiền, phí mua bán ngoại tệ, LS tiền vay) nhằm lôi kéo KH hiện hữu, tiềm năng sử dụng các sản phẩm HĐV của Vietinbank
Vietinbank đã phân khúc thị trường, KH mục tiêu như sau: e KH tiềm năng là những khách chưa có tài khoản TG. e KH hiện hữu: được chia thành 3 loại:
+ KH có số dư TG lớn đem lại lợi nhuận cao cho NH: được hưởng chính sách
KH VIP (khách quan trọng nhất của NH được phục vụ nhanh nhất với giá cả thấp nhất và hưởng các ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất).
Khách hàng (KH) của Vietinbank có số dư tiền gửi trung bình và có khả năng duy trì số dư tiền gửi này được phục vụ theo chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi và có thể đi kèm lãi suất tiền vay (nếu cần), được giảm phí dịch vụ chuyển tiền.
+ KH đang có dấu hiệu tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển NH bỏ qua không chăm sóc.
GVHD Ths Lê Phong Châu
Ngoài ra, Vietinbank tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hóa CN NH một cách đồng bộ đề chất lượng dịch vụ HDV có thé dan dap ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược để cung cấp hoặc mua bản quyền công nghệ cho phép ứng dụng các công nghệ hiện đại có nhiều tiện ích trong lĩnh vực thanh toán, nhận và chuyên tiên.
GVHD Ths Lê Phong Châu
THUC TRANG HOAT DONG HĐV TAI NH TECHCOMBANK
2.1 Giới thiệu Techcombank — CN Hà Thanh
Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM cổ phan Kỹ Thương Việt Nam —
NHTM cổ phan - Techcombank được thành lập ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép hoạt động NH số 0040/NH-GP do NHNN cấp ngày 03 tháng 08 năm 1993 với thời hạn hoạt động ban đầu là 20 năm, sau đó được tăng lên 99 năm tính từ ngày
Ngày 08/10/1997, theo Quyết định số 330/QĐÐ-NH5 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, Vietcombank ra đời trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển đổi từ chế độ tập trung sang nền kinh tế thị trường, với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng.
Các cột mốc lịch sử quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của
Năm 1994: Khai trương CN Thành phố Hồ Chí Minh, bắt đầu việc mở rộng mạng lưới của Techcombank ra các khu vực đô thị chính.
Nam 2011: Trở thành NH TMCP lớn thứ 2 Việt Nam với quy mô mạng lưới với quy mô tổng tài sản 180.000 tỷ đồng cùng với 307 CN trên toàn quốc Vốn điều lệ đạt gần 8.800 tỷ đồng.
Năm 2013: Ra mắt HS mới tại miền Nam năm tại trung tâm TP HCM.
Năm 2004: Áp dụng hệ thông quản lý chất lượng IOS 9000: 2000 được chứng nhận bởi tập đoàn đầu thế giới trong lĩnh vực quản lý chất lượng, sức khoẻ và an toàn, môi trường Brueau Veritas Certification.
Năm 2005: Trở thành đối tác với VISA, là một trong những NH đầu tiên được chọn dé phát hành thẻ thanh toán và ghi nợ VISA ở Việt Nam.
Năm 2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa; Trở thành NHTM cô phần đầu tiên của Việt Nam được tổ chức định mức tín nhiệm quốc tế Moody’s xếp hạng tín nhiệm BI.
GVHD Ths Lê Phong Châu
Năm 2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit; Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa CN; Thành lập 03 Công ty con.
Năm 2009: Khăng định vị trí NH TMCP hàng đầu với vốn điều lệ lên đến 54.000 tỷ đồng; tông tài sản đạt mức 95.000 tỷ đồng và là NH đầu tiên hợp tác với nhà tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới MeKinsey.
Năm 2011, Techcombank đạt được dấu ấn quan trọng khi trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NH TMCP) lớn thứ 2 tại Việt Nam với tổng tài sản đạt 180.000 tỷ đồng và mạng lưới 307 chi nhánh trải dài khắp cả nước Vốn điều lệ của Techcombank cũng đạt mức gần 8.800 tỷ đồng, khẳng định vị thế vững chắc của ngân hàng trên thị trường tài chính trong nước.
Năm 2013: Ra mắt HS mới tại miền Nam năm tại trung tâm TP HCM;
Năm 2016: Xây dựng và triển khai chiến lược 2016-2020 với tầm nhìn trở thành NH số 1 và DN hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020 với giá trị thị trường vượt
Năm 2017: NH đứng đầu về chỉ số tín nhiệm tương đương mức “trần xếp hạng tín nhiệm quốc gia” do S&P công bố; Duy trì tốc độ tăng trưởng lợi nhuận gấp đôi đạt 8.036 tỷ đồng, đứng thứ hai về số lượng KH đạt mốc hon 5 triệu; Vốn điều lệ đạt gần 11.700 tỷ đồng.
TRẠNG HOAT DONG HDV TẠI NH TECHCOMBANK
Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank — CN Hà Thành
2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Techcombank — CN Hà
Kết quả huy động vốn Nguồn vốn của bất kỳ một NH nào cũng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc tồn tại cũng như hoạt động kinh doanh của NH Do vậy, ngay từ khi mới thành lập, CN đã quán triệt tới từng cán bộ, PGD trực thuộc tăng tường day mạnh công tac HDV tại chỗ, xây dựng kế hoạch HĐV, chăm sóc KH cũng như đề ra các biện pháp cụ
GVHD Ths Lê Phong Châu thé dé mở rộng mang lưới HDV, thực hiện đa dang hóa các hình thức HDV, tập trung thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và dân cư dưới dang TG thanh toán, TG tiết kiệm, TG có kỳ hạn, phát hành GTCG, trên cơ sở tiết kiệm chi phí Chính vi vậy ma trong 3 năm qua Techcombank — CN Hà Thành đã thư được kết quả khá tốt như sau:
Bang 1: Kết quả hoạt động HDV tai NH TMCP Techcombank - CN Hà Thành
(Nguôn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016-2018) Biểu đồ 1: Tổng vốn huy động của NH TMCP Techcombank — CN Hà Thành
Qua bang số liệu trên cho thấy rang nguồn vốn huy động của Techcombank Hà Thành tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, cụ thé: tổng HĐV của CN dat 484,51 tỷ đồng vào năm 2016 đã tăng lên đến 654,25 tỷ đồng vào năm 2017 với tốc độ tăng 35,03% Đến năm 2018 tốc độ này giảm xuống còn 19,74%, tuy nhiên nguồn vốn huy động từ dân cư và nội tệ vẫn được duy trì ở mức tỷ lệ khá cao, chiếm trên 50% tong nguồn vốn huy động Trong giai đoạn 2016-2018, CN đã đóng góp một phan không nhỏ vào tổng nguồn vốn NH Techcombank Việt Nam, đảm bảo cho toàn hệ thống được hoạt động một cách có hiệu quả, tính thanh khoản cao và cạnh tranh được với các NH khác.
GVHD Ths Lê Phong Châu
Kết quả hoạt động sử dụng vốn Đây là một mảng kinh doanh rất tiềm năng của Techcombank Hà Thành Hiện nay NH áp dụng nhiều biện pháp nhằm tăng cường mở rộng mạng lưới cho vay đồng thời áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế tối đa các rủi ro.
Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay tại Techcombank Hà Thành Đơn vị: tỷ đồng
Chénh lệch năm sau so với năm trước
(Nguôn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016-2018) Biểu đồ 2: Tổng dư nợ tín dụng tại Techcombank Hà Thanh.
#Ngắnhạn Trung và dài hạn
Từ số liệu trên có thé thấy, tong dư nợ có xu hướng tăng nhanh từ 347,24 tỷ đồng vào 2016 lên đến 513,84 tỷ đồng trong năm 2017 với tốc độ tăng gần 40% và tăng thêm 20,95% trong năm 2018 Trong đó, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm da số (trên 73%) và tỷ trọng có xu hướng giảm nhẹ qua các năm Nguyên nhân là do Nghị quyết 42/2017/QH14 được Nhà nước ban hành ngày 21/6/2017 nhằm tiếp tục đây mạnh việc cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu từ đó tạo điều kiện cho NH mở rộng cả quy mô và đôi tượng cho vay.
GVHD Ths Lê Phong Châu
Tín dụng tập trung chủ yếu lĩnh vực sản xuất kinh doanh (chiếm khoảng 80% tong dư nợ) với đối tượng da số là hộ gia đình kinh doanh dưới hình thức cá thé với quy mô kinh doanh không thua kém gì các công ty trách nhiệm hữu hạn Ngoài ra, tỷ trọng tín dụng cho lĩnh vực xuất khẩu, tín dụng đối với DN ứng dụng công nghệ cao, cũng tăng nhẹ Trong khi, tín dụng đối với lĩnh vực tiềm ấn rủi ro như kinh doanh bat động san, chứng khoán thì ngược lại.
Một số hoạt động dịch vụ Hoạt động thanh toán trong nước: Techcombank Hà Thành cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước thông qua mạng lưới CN, PGD, hệ thống ATM, POS, kênh thanh toán điện tử liên NH (“Citad”) và các kênh thanh toán thoả thuận song phương với các NH khác Trong đó thanh toán điện tử là kênh thanh toán chính Các năm qua hệ thống thanh toán điện tử của CN luôn được vận hành 6n định, hầu như không xảy ra lỗi ảnh hưởng tới giao dịch Bên cạnh đó, các kênh thanh toán song phương
VCBMoney của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (“VCB-Money”) và kênh thanh toán song phương giữa Techcombank và NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (“BIDVTCB”) luôn được tận dụng tối đa nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của KH cũng như nội bộ Techcombank Kết quả là doanh số thanh toán trong nước của CN trong giai đoạn 2016-2018 có sự tăng khá ấn tượng Cụ thể, năm 2017 doanh số tăng 71,3% so với năm 2016 và năm 2018, doanh số thanh toán tăng vọt gấp 2,51 lần so doanh số của năm 2017.
Hoạt động thanh toán thẻ: Những năm gần đây, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ trong hệ thống NH Việt Nam có sự cạnh tranh khá quyết liệt, bởi đây là cách khá hiệu quả dé quảng bá thương hiệu các NHTM nhưng quan trọng hơn là thông qua việc đây mạnh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ giúp các NHTM mở rộng huy động nguồn cũng như tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh thị trường tín dụng tại Việt Nam đang gặp rất nhiều khó khăn cả về huy động nguôn lẫn cho vay Về số lượng thẻ phát hành tại Techcombank Hà Thành có sự tăng trưởng đều qua các năm: Năm 2017 đạt 38,2 nghìn thẻ tăng 26% và năm 2018 tăng 32% Về doanh số thanh toán thẻ: có sự tăng trưởng khá ấn tượng: doanh số năm 2017 đạt 615,39 tỷ đồng tăng trưởng đạt xấp xi 38% so với năm 2016 và năm 2018 là 43,54%.
Hoạt động dịch vụ thanh toán quốc té: Dich vụ thanh toán quốc tế của NH
TMCP Kỹ Thương được cung cấp đến những cá nhân, tô chức và các thành phần kinh
GVHD Ths Lê Phong Châu tế hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thông qua một hệ thông thanh toán Swift bao gồm hai kênh là chuyền tiền TTR và theo phương thức LC/DP Trong đó, kênh chuyên tiền TTR đạt mức và giá trị giao dịch đi lớn nhất với trên 191 món/năm và giá trị giao dịch hàng năm lên tới 381 tỷ đồng Đối với kênh thanh toán theo phương thức LC/DP, số lượng giao dịch đạt 20-28 món/năm và tông giá trị giao dịch vượt trên 95 tỷ đồng.
Hoạt động dịch vụ bảo lãnh: Hình thức bảo lãnh Techcombank Hà Thành áp dụng bao gồm: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và một số loại bảo lãnh khác Nếu năm 2017 doanh thu từ hoạt động bảo lãnh là 679 triệu đồng, tăng 31,05% so với năm 2016, thì đến năm 2018 con số đó đã là 66,1% tỷ lệ tăng trưởng so với năm 2017 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tăng đều qua các năm thé hiện sự tín nhiệm của KH đối với NH.
NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam nói chung và Techcombank Hà Thành nói riêng luôn được xem là một trong những NH TMCP áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến hàng đầu Việt Nam Dé nâng cao khả năng cạnh tranh và chất lượng dịch vụ so với những đối thủ cùng ngành, Techcombank đã quyết định đầu tư vào hoạt động nghiên cứu và phát triển công nghệ vì họ nhận thấy rằng đây là một trong những nền tảng quan trọng nhất cho các hoạt động của một NH hiện đại Các hoạt động đầu tư cho công nghệ của Techcombank bắt đầu trở nên rõ rệt hơn kê từ năm 2016 khi NH đã triển khai hàng loạt ý tưởng mới nhằm nâng cao chất lượng và tiết kiệm chi phí cho các dich vụ của mình Trong đó phải kế đến sự thành công của dự án nâng cấp nâng cấp và tối ưu hóa hệ thống thẻ của Techcombank, giúp dịch vụ thẻ của NH trở thành dịch vụ thẻ tốt nhất trong cả nước với nhiều tính năng mới và một vài tính năng thậm trí còn ưu việt hơn một số NH quốc tế tại thời điểm đó.
Ví dụ như việc thực hiện real time giữa hệ thống the (CMS) với hệ thông NH lõi (T24) của Techcombank: trước đây, hạn chế lớn nhất của hệ thống thẻ là khoảng thời gian chờ cập nhật thông tin từ CMS vào T24 do công việc này đòi hỏi phải có người thực hiện bằng tay, vì thế KH thường phải chờ trong khoảng 3-6 tiếng thì mới nhận được phản hồi của NH hoặc phải gần một ngày sau khi nộp tiền thanh toán thẻ thì mới có tiền trong tài khoản Nhưng sau khi thành công trong việc tích hợp dữ liệu của 2 hệ thống (CMS và T24) thì hiện nay việc tự động đồng bộ đã trở nên dễ dàng
GVHD Ths Lê Phong Châu hơn, do đó các yêu cầu trợ giúp hay giao dịch của KH có thé được thực hiện gần như ngay tức thì.
Bên cạnh đó, Techombank còn không ngừng đầu tư để phát triển và nâng cao trải nghiệm của khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ như Mobile Banking, với nỗ lực đó, Techcombank đã được tạp chí The Asian Banker vinh danh là NH triển khai Mobile Banking thành công nhất.
Kết quả hoạt kinh doanh.
Bang 3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Hà Thanh giai đoạn 2016 — 2018 Đơn vị: Triệu đông
Chénh lệch năm sau so với năm trước Chỉ tiéu Năm 2016 | Năm 2017 | Năm 2018 2017 2018
Giá trị | Tỷ lệ(%) | Giá trị | Tỷ lệ (%)
Tổng thu nhập 95431 141548 173021 46117 48.3 31473 22,2 Téng chi phi 62974 89356 107915 26382 41,9 18559 20.8
(Nguon: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Techcombank CN Hà Thanh) Dựa trên bảng kết quả kinh doanh của Techcombank CN Hà Thành năm 2016-
2018, ta có thé thay được lợi nhuận của Techcombank Hà Thanh tăng dan qua các năm Cụ thể, so với năm 2016, lợi nhuận 2017 tăng 48,3% tương ứng 46.117 triệu đồng Sang đến năm 2018 lợi nhuận tăng gần 25% lần so với 2017 tương ứng 31.473 triệu đồng Điều này chứng tỏ hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển, tìm kiếm thêm được nhiều KH, thực hiện các kế hoạch kinh doanh khá tốt.
Thực trạng huy động vốn của Techcombank — CN Hà Thành
2.2.1 Thực trạng áp dụng các phương thức huy động vốn tại Techcombank
Trong quy trình HDV của NHTM thì việc áp dụng các biện pháp HDV của CN thuộc giai đoạn 3 “Tổ chức và thực hiện công tác HĐV” Trong đó, việc tìm kiếm và phân loại nguồn vốn, Techcombank Hà Thanh chủ yếu thu thập thông tin KH dé phân loại KH theo các tiêu chí cơ bản gồm: Lợi ích KH mang lại; Số dư TG bình quân; Doanh số giao dịch, doanh số thanh toán bình quân; Tần suất giao dịch (nhiều và thường xuyên); Quan hệ tín dụng (dư nợ cao và ôn định, trả nợ vay đúng hạn, ); Uy tín của KH; Mức xếp hang KH; Kha năng thu nhập và thói quen sử dụng SPDV của
KH Điều này đã giúp cán bộ nhận biết được từng loại KH dé tư van đúng SPDV cho
KH xong vẫn còn trường hợp CN không thu thập đủ được thông tin cần thiết bởi KH không muốn cung cấp hoặc thiếu thông tin. Đối với việc triển khai công tac HDV, hang năm, Techcombank Hà Thành luôn nỗ lực triển khai các chương trình tri ân KH lớn theo chỉ đạo từ HS nhằm đáp ứng được mục tiêu vốn huy động được đề ra và từ đó tạo dựng và củng cố uy tín của NH trên thị trường, gắn bó với KH truyền thống và hấp dẫn KH mới, giúp duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả tại NH Một trong số đó phải kế đến:
Thứ nhất, sự kiện mừng sinh nhật 23 tuổi mang tên “23 Năm Khát Khao Mang Đến Dấu Ấn Khác Biệt” diễn ra trong năm 2016.
Thứ hai, để chuẩn bị cho mùa mua sắm tết Đinh Dậu 2017, cuối năm 2016 Techcombank kết hợp cùng Sở công thương và các trang Thương mại điện tử hàng đầu đem đến cho tat cả chủ thẻ Techcombank F@st Access (ATM) những ưu đãi chưa từng có lên tới 50%++.
Thứ ba, KH khi đến giao dịch và sử dụng dịch vụ nhận tiền kiều hối qua Western Union tại tất cả các CN trên toàn quốc của Techcombank, sẽ được tham gia chương trình ưu đãi hấp dẫn “Nhận tiền tring “táo”” cùng NH.
"Gửi tiết kiệm săn táo đỏ, lái xe sang" là chương trình khuyến mại lớn nhất năm 2017 chào mừng sinh nhật Techcombank tròn 24 tuổi Với tổng giá trị giải thưởng lên tới gần 8,5 tỷ đồng, chương trình đem đến cơ hội hấp dẫn cho khách hàng gửi tiết kiệm tại Techcombank.
Thứ năm, mừng xuân Mậu Tuất 2018, diễn ra chương trình “Tai lộc xuân sang,
GVHD Ths Lê Phong Châu đong đầy hạnh phúc” Tổng giá trị giải thưởng của chương trình khuyến mại lên đến gần 3,5 tỷ đồng.
Cuối cùng, chương trình ưu đãi “25 năm gan kết yêu thương, trao nghìn qua tặng” nằm trong chuỗi hoạt động và ưu đãi tri ân KH nhân kỷ niệm 25 năm thành lập
Tuy triển khai rat nhiều chương trình nhằm thu hút nguồn vốn nhưng hoạt động HDV của CN cũng gặp khá nhiều khó khăn Bởi giai đoạn 2016-2018 là khoảng thời gian đầy biến động của nền kinh tế Việt Nam Đầu tiên là quyết định tăng LS của FED khiến tỷ giá có xu hướng tăng làm giảm giá đồng nội tệ Cụ thể, trong năm 2017 tỷ giá trung tâm của NHNN niêm yết ở mức 22.425 VND/USD, tăng 1,20% so với năm
2016 Sang đến 2018, tỷ giá trung tâm của NHNN tiếp tục tăng thêm gần 1,5% Mặt khác, bình quân giá vàng trong nước cũng tăng nhẹ, khoảng 3,71% trong năm 2017 và đến 2018 là 4,23%.
LS TG VND thay đổi liên tục trong giai đoạn 2016 — 2018 Cụ thé, LS huy động có xu hướng tăng trong nửa cuối năm 2016 và đầu năm 2017 do các NHTM đây mạnh HĐV trung và dai hạn nhằm cân đối nguồn vốn trước các quy định sửa đổi của Thông tư 06/2016/TT-NHNN Tuy nhiên đến giữa năm 2017 NHNN đã ban hành các văn bản điều chỉnh giảm LS nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế năm 2017 theo Chỉ thị 24/CT-TTg Tuy nhiên, con số này lại được day tăng lên tục trong 5 thang cuối năm 2018 với quy mô rộng khắp Tại thời điểm cuối tháng 12, LS kỳ hạn dưới 6 tháng ở nhiều NH lên đến kịch trần 5,5%/năm; LS các kỳ han 6 tháng đến dưới 12 thang phổ biến hơn 6%/năm, một số NH đây lên cao tới 7,2 — 7,5%/năm; còn LS kỳ hạn 12 tháng trở lên nhiều NH tăng lên tới hơn 8%/nam.
Mặc dù số lượng người dùng Internet tại Việt Nam đạt 64 triệu người với 96% truy cập bằng điện thoại, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như ví điện tử, dịch vụ E-Banking, thẻ ghi nợ vẫn chưa phổ biến do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Thống kê cho thấy, phương thức thanh toán bằng tiền mặt chiếm tới 90% tổng chi tiêu, 99% khi mua hàng dưới 100.000 đồng và khoảng 85% giao dịch tại ATM.
Tuy nhiên, từ đầu năm 2018, xu thế thanh toán không dùng tiền mặt đang bắt đầu trở nên phổ biến va phát triển mạnh hon bao giờ hết với sự tham gia của nhiều
GVHD Ths Lê Phong Châu
TCTD và hàng loạt các sản phâm dich vụ mới Ngoài những công nghệ trước đó như E-Banking và M-Banking, một vài NH và công ty công nghệ tài chính đã bắt đầu nghiên cứu và hợp tác với những công nghệ có sẵn trên smartphone để đưa vào sử dụng các phương thức xác thực mới như bằng vân tay, nhận diện khuôn mặt, hoặc các hình thức thanh toán như sử dung QR Code, thanh toán phi tiếp xúc, mPOS, Đến thời điểm hiện tại đã có trên 41 NHTM ở Việt Nam triển khai dịch vụ thanh toán qua smartphone với khối lượng và giá trị giao dịch tăng liên tục qua từng năm, số lượng những tổ chức được cấp phép trở thành trung gian thanh toán đã tăng lên 3 lần kế từ năm 2017.
Ngoài ra, đối với bản thân CN vẫn tồn tại một số cán bộ dé mắc lỗi do sơ ý trong khi giao dịch với KH hoặc không tuân thủ đúng các tiêu chuẩn thực hành của hệ thống NH khi thực hiện các công việc hàng ngày Ví dụ như việc các nhân viên vẫn hay giao cho nhau password và username, điều này gây ra rủi ro về bảo mật thông tin cũng như khiến việc gian lận của cán bộ NH dễ dàng hơn Nguyên nhân chính là sự non kém trong nghé nghiệp, không nắm vững các nghiệp vụ NH và thái độ làm việc của cán bộ Do đó từ năm 2018, CN đã bắt đầu có các biện pháp như đề cử cán bộ đại đi học tập hay tổ chức các buéi đào tạo nghiệp vụ nhăm củng cô và nâng cao năng lực của cán bộ nhân viên CN.
Bên cạnh những khó khăn kê trên, chỉ nhánh vẫn tích cực triển khai các chương trình kết hợp với các loại hình SPDV HĐV phong phú và đã đạt được kết quả tương đối tích cực trong hoạt động HDV. Đối với KH là DN và TCKT, Tài khoản thanh toán là sản phâm được sử dụng nhiều nhất trong giai đoạn 2016- 2018 tại CN Cụ thể, lượng vốn mà CN huy động được từ DN thông qua hình thức “Tài khoản thanh toán” này là 105,79 tỷ đồng vào năm 2016; 173,41 tỷ đồng vào năm 2017 và tăng 33,51% vào năm 2018 Sở dĩ lớn nhất là bởi đối với DN thì thường không có nhu cầu gửi tiền lâu dai, mà họ thường dé tiền trong ngắn hạn nhăm mục đích thanh toán và nếu có cơ hội thì sẽ đầu tư dé mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, 2016 - 2018 cũng là giai đoạn mà Việt Nam đang ngày càng hội nhập với nền kinh tế toàn cầu, do đó có rất nhiều DN trong nước phát triển ra nước ngoài cũng như công ty nước ngoài đầu tư vào Việt Nam, điều này dẫn tới việc sử dung sản phẩm TG liên quan đến ngoại tệ được chú ý nhiều hon.
Cu thể, vào năm 2018 lượng vốn huy động được thông qua gói “TG Smart Money” tương đối lớn với tốc độ tăng 41,23% so với năm 2017 Ngoài ra, TG tập trung và TG
Đánh giá thực trạng HDV của Techcombank — CN Hà Thành
Theo nghiên cứu thực trạng hoạt động hướng dẫn viên (HDV) giai đoạn 2016-2018, Techcombank Hà Thành đạt kết quả khả quan trong hoạt động HDV, hoàn thành các mục tiêu theo chỉ tiêu đề ra Một số thành quả chính đạt được trong giai đoạn này bao gồm:
GVHD Ths Lê Phong Châu được nhận diện đó là:
Thứ nhất, về quy mô vốn huy động, lượng vốn mà Techcombank Hà Thành huy động được của năm sau đều nhiều hơn năm trước và đạt chỉ tiêu đề ra trong kế hoạch vào năm 2016 và 2017 Cụ thé, vốn huy động tăng từ 487,51 tỷ đồng vào năm
2016 lên đến 654,25 tỷ đồng vào năm 2017 và vào năm 2018 là 783,4 ty đồng Đặc biệt năm 2017, lượng vốn huy động của CN còn vượt mục tiêu trong kế hoạch Bên cạnh đó, tỷ lệ vốn huy động trên tong nguồn vốn luôn giữ ở mức trên 80%, trong năm
2016 con số này là 86% và hai năm tiếp theo lần lượt là 89% và 87%.
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng đã có sự cải thiện trong thời gian qua Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm đa số và liên tục tăng từ năm 2016 đến 2018 Nguồn vốn từ trái phiếu cũng tăng mạnh vào năm 2017, chiếm gần 45% tổng vốn huy động Về kỳ hạn, nguồn vốn dài hạn có tốc độ tăng trưởng cao Nguồn vốn ngắn hạn cũng giữ tốc độ tăng trưởng ổn định và chiếm tỷ trọng trên 50% tổng vốn huy động Về loại tiền, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng mạnh vào năm 2017 với tốc độ tăng trưởng 77,3%.
Thứ ba, trong bối cảnh cạnh tranh căng thăng về LS huy động giữa các NHTM nên chi phí huy động của CN có xu hướng tăng dần qua các năm Tuy nhiên, chi phi phi lãi lại có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, tỷ lệ chỉ phí phi lãi bình quân đã giảm dần qua các năm từ 2,80% vào năm 2016 xuống còn 2,32% vào năm 2018, điều này góp phan duy trì sự ôn định chi phí HĐV của NH.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế còn tồn tại
Tuy đạt được những kết quả quan trọng tên đây nhưng thực tiễn cũng cho thấy rằng công tac HDV của Techcombank Hà Thành van còn khác nhiều hạn chế, bat cập, trong đó một số hạn chế chính là:
Thứ nhất, von huy động được của CN chưa đạt chỉ tiêu đã vạch ra trong năm
2018 Cụ thể, NH đã huy động được 783,412 tỷ đồng trong khi mục tiêu đặt ra là gần
GVHD Ths Lê Phong Châu
870 tỷ đồng Điều này phản ánh một phần về hiệu quả trong công tác HĐV của
Techcombank Hà Thành trong năm 2018.
Thứ hai, về cơ cau TG theo đối tượng KH, ty trọng TG từ dân cư có xu hướng giảm dần qua các năm và khác với mục tiêu huy động của CN trong thời gian này Cụ thé, trong nam 2017, ty trong cua loai TG nay chi chiém 55,25% trong khi chỉ tiêu ma
NH đặt ra là 69%, tương tự với năm 2018 theo kế hoạch là 61% nhưng thức tế lượng
CN huy động từ dân cư chỉ chiến gần 58%.
Thứ ba, cơ câu TG theo kỳ hạn cũng có những thay đôi bất thường không đúng theo kế hoạch Sau thành công hoàn thành mục tiêu về TG dài hạn đặt ra trong năm
2016 và 2017 thì đến năm 2018 không những tốc độ tăng trưởng của loại TG này giảm mạnh mà tỷ trọng cũng không đạt chỉ tiêu Cụ thể, trong năm 2018, CN mong muốn huy động dai hạn tăng từ 17%-23% nhưng thực tế con số này chỉ đạt hơn 6% Và tỷ trọng thực tế của TG dài hạn thấp hơn kế hoạch xấp xỉ 4% Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản trong qua trình hoạt động của NH Ngoài ra, về loại tiền huy động thì nội tệ vẫn chiếm ty trọng lớn (trên 90%). Điều này cho thấy CN vẫn chưa chủ động trong việc xây dựng kế hoạch về cơ cấu HĐV cả về kỳ hạn lẫn loại tiền Hay nói cách khác, việc xây dựng và giao kế hoạch còn chủ quan, áp đặt chưa thực sự căn cứ vào khả năng tô chức kinh doanh và mức độ chiếm lĩnh thị phần của NH tại địa bàn.
2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
- Quyết định tăng LS của FED khiến tỷ giá có xu hướng tăng lên dẫn tới sự mat gia của đồng tiền, trong khi đó giá vàng ngày càng tăng Thêm vào đó là xuất hiện của các vụ bê bối NH khiến người dân có xu hướng thận trọng hơn trong việc lựa chọn
NH gửi tiền Ngoài ra, tâm lý người dân khi gửi tiền quan tâm đến nơi có LS cao, uy tín cũng như có chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Trong bối cảnh chính sách tài chính thay đổi nhanh chóng, đặc biệt là đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), Techcombank Hà Thành gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch huy động vốn Những thay đổi liên tục trong các quy định tài chính, chẳng hạn như Thông tư 06/2016/TT-NHNN và các văn bản điều chỉnh giảm lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, khiến diễn biến lãi suất trở nên căng thẳng Ngoài ra, sự gia tăng của đối thủ cạnh tranh trên địa bàn cũng gây sức ép lên Techcombank Hà Thành.
GVHD Ths Lê Phong Châu phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt của các NH khác về cả LS, sản phẩm và các tiện ích về CN cũng như ưu đãi kèm theo.
- Thói quen thanh toán dùng tiền mặt còn phổ biến bởi người dân chưa quen với sử dụng CN thanh toán mới, sợ thanh toán điện tử không an toàn, không kiêm soát được phí phát sinh thẻ tín dụng khi dé nợ quá hạn (vì phí thẻ cao), Bên cạnh đó, người bán sản phẩm, dịch vụ hay các cửa hàng nhỏ vẫn còn thói quen không thanh toán điện tử.
- Việc định LS huy động hoàn toàn do HS chính quyết định, nên CN thực thi có thé chưa phù hợp trên dia bàn Những điều nay đã gây nhiều khó khăn trong hoạt động huy động trung và dai hạn của CN trong thời gian qua, đặc biệt là năm 2018.
Một số giải pháp tăng cường HDV tại Techcombank - CN Ha Thanh
Từ thực trạng nguồn vốn và những hạn chế, nhận thấy, hoạt động HDV của
Techcombank Hà Thành đặt ra van dé cấp thiết là phải có các giải pháp nhằm tăng cường HĐV dé đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết quả kinh doanh tại NH.
3.2.1 Xây dựng kế hoạch HDV phù hợp
Việc xây dựng phải dựa trên cơ sở phân tích, so sánh, đánh giá các dữ liệu thong kê lịch sử, dự báo tình hình phát tiên kinh tế - xã hội, năng lực cạnh tranh và khả năng phát triển của CN Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn huy động được xác lập theo số dư cuối kỳ quý, năm; theo đơn vị VND và USD Căn cứ xác định chỉ tiêu trên cơ sở thực hiện khảo sát, điều tra thu nhập của dân cư trên địa bàn, nguồn tiền của các TCKT phân theo từng nhóm KH, có xét đến tính thời vụ của từng loại ngành nghề dé xác định đối tượng tiếp cận HDV; đánh giá thị phần HDV của CN trên dia bàn và khả
GVHD Ths Lê Phong Châu năng chiếm lĩnh thị phần dé làm căn cứ xây dựng kế hoạch HDV phù hợp.
Về quản lý chỉ tiêu kế hoạch: nguồn vốn huy động được quản lý, cân đối thống nhất tại HS, là chỉ tiêu tối thiêu, CN nên chủ động có giải pháp phù hợp, quyết liệt dé chiếm lĩnh thị phan, thị trường nhằm hoàn thành và vượt mức kế hoạch được giao.
3.2.2 Tập trung hon nữa cho hoạt động thu thập thông tin về KH
Dé tồn tại và phát triển củng cố các mối quan hệ với KH nhằm tạo dựng các quan hệ các nhân với KH cần xây dựng kế hoạch riêng của CN Muốn làm tốt công tác này, việc quản lý thông tin KH — nguồn tài sản quan trọng của mỗi DN phải được thực hiện kịp thời ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên với KH.
Việc thu thập thông tin có thé dựa vào nhiều nguồn khác nhau: từ báo cáo chính phủ, từ các hiệp hội thương mai, Nhưng vào những thời điểm khách hau, NH cần những thông tin KH thích hợp KH, và không đơn thuần chỉ là các thông tin cơ bản mà
NH đang có Cụ thé:
- Trước khi đi vào tìm tiếm KH phải xác định NH sẽ tiếp thị những loại SPDV gi, và tiếp thị như thế nào? Xác định nhóm KH chủ yếu và tập trung điều tra xem họ thích và không thích những gi?
- Khi tiếp cận với một KH hay một KH tiềm năng, NH phải giải quyết các câu hỏi đặt ra là: Họ biết đến NH từ đâu? An tượng đầu tiên của họ về NH là gì? Ho phải tốn bao nhiêu công sức dé liên hệ với bạn? Họ có thé kiếm những SPDV thay thé (cho SPDV của NH) ở đâu? Họ thích gì ở NH đối thủ?
- Khi đã ban được sản phẩm, NH cần tìm hiểu xem liệu KH có hài lòng với sản phẩm đã mua không, thu thập những thông tin, ý kiến của KH về SPDV dé thay đổi cho phù hợp với mỗi đối tượng KH Nhân viên nên thường xuyên thăm hỏi KH, tạo mỗi quan hệ tốt dé giữ chân KH bang tinh cảm thay vì lợi ích.
- Cudi cùng là giai đoạn cuối của mối quan hệ khi một KH dừng việc giao dịch với NH, họ trở thành nguồn thông tin vô cùng quan trọng mà NH nhất thiết phải tìm hiểu.
3.2.3 Nâng cao chất lượng, năng lực làm việc cho đội ngũ cán bộ Trong mọi lĩnh vực nói chung và đặc biệt là lĩnh vực NH nói riêng thì yếu tố con người luôn được coi là van dé quan trọng nhất Nó quyết định đến sự phát triển và thành công của NH Vì vậy, công tác đào tạo đội ngũ cán bộ của CN được coi là một nhiệm vụ thường xuyên và lâu dài.
GVHD Ths Lê Phong Châu
Hiện tại trình độ chuyên môn của một số cán bộ công tác HDV tại CN chưa cao, số năm công tác ngắn, kinh nghiệm trong công tác HĐV chưa nhiều, do vậy CN cần:
- Tổ chức các khóa học chuyên sâu về những nội dung liên quan đến hoạt động HDV Việc đào tạo những khóa học này không nhất thiết phải mất nhiều thời gian và chi phí nhưng cần được quản lý bài bản, cần lập kế hoạch đào tạo trên cơ sở nghiên cứu nhu cầu dao tạo, có thiết kế chương trình đào tạo, có xác định hình thức đào tạo, xác định đối tượng đi học, Công tác tô chức triển khai và kiểm tra, kiểm soát, đánh giá kết quả cần được thực hiện nghiêm túc thì khóa học mới thành công.
Ngân hàng cần đầu tư nguồn lực cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu để họ có khả năng truyền đạt lại kiến thức cho những cán bộ khác Bên cạnh đó, cần chú trọng phát triển kỹ năng mềm, trình độ tiếng Anh giao tiếp và tin học cho toàn bộ nhân viên, đặc biệt là nhân viên giao dịch Bằng cách này, ngân hàng sẽ nâng cao trình độ chuyên môn và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
- CN cũng có thể khuyến khích cán bộ tự đào tạo nâng cao trình độ thông qua cơ chế, chính sách như chính sách tiền lương, chính sách khen thưởng, hoặc cơ chế bổ nhiệm cán bộ
- CN cũng nên thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kết quả làm việc thực tế được đánh giá bởi đồng nghiệp và các cấp quản lý làm cơ sở để bồ trí lại công việc cho phù hợp và cũng là cơ sở dé dé bạt nhân viên lên các vị trí cao hơn Mặt khác, cũng cần có chế độ động viên, khen thưởng xứng đánh với những nhân viên làm việc hiệu quả cũng như xây dựng một môi trường làm việc lành mạnh, tạo mối liên hệ gần gũi giữa các nhân viên khác cùng bộ phận và phòng ban.
3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng:
