Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan nội dung trong luận văn này là công trình nghiên cứu của cá

nhân tôi dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS Ngô Thị Thanh Vân Các kếtquả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa từng được ai công bố

trước đây.

TÁC GIÁ

Trịnh Hải Oanh

thành luận văn này.

Tác giả xin trân trọng cảm ơn ban Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Côngthương Việt Nam — Chi nhánh Khu công nghiệp Qué Võ đã nhiệt tình giúp đỡ tác giả

vệ tài liệu, thông tin trong suôt thời gian việt và thực hiện luận văn nay.

TRAN TRỌNG CAM ON

il

MỤC LỤC

IM.9J28)10/98:79/68:)02000Đ.Ẻ vi

DANH MỤC CAC KI HIỆU, CHỮ VIET TAT sessscssssesseessseeseessneeeeessneseensnneeeeen viii

5798/9627 .

CHƯƠNG 1 :NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VE HOAT DONG CHO VAY VÀ HIỆU

1.1 Ngân hang thương mai và hoạt động cho vay của Ngân hang thương mai

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại s5 +55 s++++svesseeeeesss1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mậại - «+ csce+1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động hoạt động cho vay của Ngân hàngTHUONG MAL - 4L5F:-1L

1.2.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hang thương1.2.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mai 1.3 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu qua hoạt động cho vay của một số ngân hàng

1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay của một số ngân hàng thương mại

TONG G8š13402180)0)160122271070Ẻ 6 34+

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt

1.4 Các công trình khoa học công bố có liên quan 2-2 2 2+ +E+£E+£++£+z£zEzzzzed

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUÁ HOẠTDONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM - CHI NHANH KCN QUE VÕ 2-22 2+2£+2E+£E£2EE+EE+EEeEEezErrxrrxee2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Qué Võ

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi

nhánh KCN Qué Võ - St St k3 E111 1111111111111 111111111111 1111111111111 ce.

2.1.2 Cơ cau tổ chức Vietinbank KCN Qué Võ - 2 s+2E£Et2E£EEeEEeEErrkrrkerreee

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại Vietinbank KCN Qué Võ 2-5-5:2.2.1 Hoạt động tìm kiếm khách hàng và thầm định trước khi cho vay

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank KCN Qué Võ - 5:

2.4.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại Vietinbank KCN Qué Võ

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN CÔNG THUONG VIỆT NAM - CHI

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt

l PnoNgưẳẳiẳẦẳđẳỒẳầẳỒầầađáaiaẳiẳiẳadd -.

3.1.2 Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hangthương mại cô phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Qué Võ

3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương

mại cô phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Qué Võ 2-2-5:3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn và an toàn nguồn vốn dé sử dụng cho vay 3.2.2 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt dé mở rộng quy mô cho vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng thâm định tín dụng và đánh giá phương án kinh doanh

3.2.4 Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng nhằm nâng cao hiệu

h9: a 017

"Nâng cao chất lượng cán bộ tin dụng

‘iy mạnh hoạt động marketing và hiện đại hoá công nghệ ngân hang.

“Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

‘Tang cường công tác quản lý va xử lý nợ xấu.

33 Mộtsố kiến nghị

Kiến nghị với Ngôn hing thương mại sổ phần Công thương

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Kiến nghị với Nhà nước.

Kết luận chương 3

KÉT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHAO

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2: Cơ cấu vốn cho vay tại Vietinbank KCN Qué Võ

Bang 2.2: Phân loại nợ theo nhóm nợ tại Vietinbank KCN Qué Vo

Bing 23 Cơ cấu nợ xấu heo thời gian vay

Bảng 2.4: Tổng nguồn vin huy động của VietinBank KCN Qué Võ qua 3 năm 2016 ~

Bảng 2.9: Các chỉ tiêu hoạt động ch o vay của Vietinbank KCN Qué Võ

Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng vốn huy động so với tổng dư nợ cho vay Vietinbank KCN Qué

Bang 2.11 Thu nhập cho vay của Vietinbank KCN Qué Võ từ 2016 -2018

DANH MỤC BIEU DO HÌNH VE

Sơ đồ 2,1: Cơ cấu tổ chức của VietinBank KCN Qué Võ.

Sơ dé 2.2: Quy trình đôn đốc thu hồi ng

vil

“Chữ viết tắt

Khách hàng doanh nghiệpFDI

Vietinbank KCN Qué Võ

Định chế tài chínhKhu công nghiệp

Khách hàng doanh nghiệp có vố:

Ngân hàng nhà nướcNgân hàng thương mại“Tổ chức tin dụng

Thương mại cổ phầnTrụ sở chỉnh

Ngan hàng Thương mại cỗ phần Công thương ViệtNam

Ngân hàng Thương mại cỗ phần Công thương Việt

Nam — Chỉ nhánh Khu công nghiệp Qué Võ.

PHAN MỞ DAU

1 Tính cấp thige của đề tai

Trước bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tẾ ngày càng sâu rộng, ngành ngân hàng ViệtNam đã, đang phải đối mặt với thich thức lớn nhất là mắt din ưu thể vỀ mạng lưới

trước các tập đoàn tài chỉnh - ngân hàng đa quốc gia Với tiểm lực tài chính hùngmạnh, kinh nghiệm tiếp cận th trường đội ngũ nhân lực đào tạo chuyên nghiệp theo

tiêu chuẳn quốc tế và chất lượng dịch vụ vượt trội, các tập đoàn này đang tăng dần thị

phan trong ngành tai chính - ngân hàng của Việt Nam, đòi hỏi các ngân hàng thương.

mại Việt Nam cần có những bước chuyển minh mạnh mẽ không chỉ v lượng và cả vé

chất Trong đó, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay là yêu cầu cấp thiết đối với mỗi

ngân hàng thương mại trong tinh hình hiện nay để dim bảo an toàn về vốn, tránh rủi ro

tin dung vì đây là hoạt động mang lai 80 ~ 90% thu nhập của mỗi ngân hằng, song rồi

ro của nó cũng là lớn nhấ Nếu không kiểm soát tốt được hoạt động này thì hậu quả sẽ

thật khôn lường với nguy cơ đỗ vỡ của hàn loạt tổ chức tin dụng, gây hậu quả cực kỳ

ối với nên kinh tế.

sing của tập thể cin bộ và lãnh đạo, ngân hing TMCP Công thương Việt Nam - chi

nhánh KCN Qué Võ đã từng bước khẳng định được mình, đứng vững trên thị trường,tạo được niềm tn và uy tin đối với khách hàng, Số lượng khách hàng, số dư đền gửi,

cdư nợ cho vay cũng như lợi nhuận thu được tăng qua các năm Tuy nhiên, trong môi

trường cạnh tranh ngày cảng khốc liệt giữa các ngân hing thương mại khác trong cùng.địa bản thì việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay luôn được ngân hàng TMCP

‘Céng thương Việt Nam — chỉ nhánh KCN Qué Võ quan tâm chú trọng,

“Trước bối cảnh trên, em lựa chọn đề tài * i pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho

vay tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Khu

công nghiệp Qué Va"l làm luận văn thạc sỹ kinh tế của minh,2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Dinh giá tinh hình hogt động cho vay và hiệu quả hot động cho vay tại Ngân hing

‘TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh KCN Qué Võ; từ đó đề xuất những giải pháp,kiến nghị nhằm ning cao hiệu quả của hoạt động cho vay tại Ngân hing TMCP Công

thương Việt Nam nói chung - Chỉ nhánh KCN Quê Võ nói riêng.

3 Phương pháp nghiên cứu.

Luận van sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau

= Phương pháp điều tra

~_ Phương pháp thông kê

= Phương pháp phân tích so sánh

+ Phương pháp phân tích tổng hop

~_ Phương pháp phân tích

4, Đi tượng và phạm vi nghiên cứu

a ĐÃI tượng nghiền cu

Higu quả hoạt động cho vay tại Ngân hing TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh:KCN Qué Võ trong giai đoạn 2014 ~ 2016.

b Phạm vi nghiền cứu

, tỉnh Bắc Ninhhông gian: KCN Qué

= VE thời gian: Đánh giá hiệu quả hoại động cho vay giải đoạn từ năm 2014 ~ 2016,

đề xuất giải php cho đến năm 2020)

5 Nội dung của luận văn.

Luận văn ngoài phần mỡ đầu, kết luận, danh mục tải liệu tham khảo, gồm 3 Nội dung

chính sau:

Chương 1: Những vin đ cơ bản vé cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay của các

"Ngân hàng thương mại

hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh KCN Qué Vo.

hực trạng hoạt động cho vay và hiquả hoại động cho vay tại Ngân

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP.“Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Qué Võ.

CHUONG 1 :NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VE HOẠT ĐỘNG CHO VAY

VA HIỆU QUA CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MẠI.

1.1 Ngân hàng thương mvà hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Tầng quan về ngân hàng thương mại

Để đưa ra một định nghĩa về Ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường căn cứ

chất và mục dich hoạt động của nó trên thị trường ải chính, và đôi khi còn kết

hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.

Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: "Ngấn lồng chương mai là trưng gian tàicính, có gidy phép kinh doanh của chính phủ dé cho vay tiền và mở tài khoản tiên

at, kế củ cúc khoản tề gửi ma din vào đó có thé phải hành sốc”.

‘Theo luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 đã định nghĩa: "được coi là Ngan hàng là

những xí nghiệp dưới hình thúc cơ sở hành nghé thường xuyên nhận của công chúng

dưới hình thức ký thắc hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào

các nghập vụ ch khẩu tn dụng hay dich vụ ải chín)”

‘Theo luật các tổ chức.dung số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, NHTM là loại hình

ngân hàng được thực hiện tit cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh.

Khác theo quy định của phá luật nhằm mục ti lợi nhuận Ngày nay, có rất nhiễu tổ

chức hoạt động trên một hoặc một số khía cạnh của NHTM Kết quả của một số cuộc

điều tra v dich vụ ngân hàng đã cho thấy, NHTM dang rải qua những thay đổi mạnh

mẽ trong chức năng và hình thức.

Tôm hi, NHTM là một định chế tài chính trang gian kinh doanh rong inh we ỉtệ,

cũng là nơi thụ hút vốn nhàn rỗi từ dân cư ma hoot động chủ yếu, thường xuyên là cắp

tín dung và cung cấp các dich vụ ngân hàng cho các đối tượng như các tổ chức kinh tế,car quan đoàn thể, cá nhân, nhằm một trong các mục iu quan trọng tối đa hồa gi

hoạt động đó đã tạo điều kiện cho các NHTM ting gấp nhiều lần số vốn thực có để

đưa vào các hoạt động kinh doanh của mình Đó là đặc trưng cơ bản để phân biệtNHTM với các tổ chúc tải chính khác,

Đối với một nước đang phát tiển như Việt Nam, hệ thing các NHTM đồng vai tr hếtsức quan trong trong việc vận hành và “bối tron” hoạt động của toan bộ nền kinh tế.1.12 Hoạt động cho vay cia ngân hàng thương mại

'NHTM là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong ình vực tạo lập và cung cấp các dich

‘W tải chính, tiền tệ cho công chúng cũng như thực hiện nhiều vai trò khác trong nền

kinh tổ, Có thể chia ra thành 03 nhóm hoạt động chính là hoạt động huy động vốn,

hoại động sử dụng vốn và hoạt động trung gian (dich vụ ngân hàng).

Huy động vốn là hoạt động tiễn dé, có ý nghĩa đối với bản thân ngân hing cũng như.đối với bản thân xã hội Huy động vốn của NHTM bao gồm huy động từ tiền gửi vàthông qua phát hành giấy tờ có giá

Hoạt động trung gian (dich vụ ngân hing) hiện nay ngày cing phat tiển và đa dạng

như bảo lãnh, dịch vụ thanh toán; kinh doanh ngoại hối, hot động địch vụ đầu tr, tư

vấn ải chính, Bên cạnh đó, với sự phát tiễn của công nghệ thông tin các địch vụmới như dich vụ thẻ, internet banking, cũng phát triển khá mạnh mẽ,

Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hai hoạt động quan trọng, quyết định đến khả năng.

tồn tại và hoạt động của NHĨM dé là hoạt động đầu tư và hoạt động cho vay Hoạt

động đầu tư là việc ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn én địnhkhác để đầu tư đưới các hình thúc như: sóp vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công

ty, g6p vốn mua cổ phần chỉ được thực hiện bằng vốn của ngân hàng; mua trái phiếu

chính phủ, chính quyển địa phương, trái phigu công ty Cho vay là hoại động quan

trong nhất của NHTM và sau đây chẳng ta stim hiễu sâu hơn về hoạt động này,

Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quychế cho vay của Tô chức tin dụng đối với khách hằng định nghĩa : "Cho vay là mớiinh thức cấp tin dung, theo đó tỏ chức tin dung giao cho khách hàng sử dụng mộtKhoản tiễn để sử dạng vào mục dich và thời gian nhất định theo thod thuận với nguyên

5

tắc có hoàn trả cả gắc và lãi

Nhu vậy cho vay được hiểu như sau: Cho vay phản ánh mỗi quan hệ kinh tế giữa một

bên là các NHTM (Người cho vay) còn bên kia là khách hàng vay vốn (Người vay),

trong đó ngân hàng gia tiền cho khách hing sử dụng trong một thi gian nhất địnhvới cam kết khách hàng trả cả gốc vả lãi cho ngân hàng vô điều kiện khi đến hạn thanh.

1 Các hình thức cho vay:

Trong nén kinh tế hiện đại, hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phạm vi

ring lớn và đa dạng Tùy theo yêu cầu của khách hing và mục tiêu quản lý của NHTM

mã người ta phân loại hoạt động cho vay theo nhítiêu thức khác nhau, Sau đây làmột số cách phân loại

* Phân loại theo thời gian:

Phin chia theo thời gian có ý nghĩa quan trong đối với ngân hing vì thời gian liên

quan mật thiết đến tính an toàn va sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả

của khách hàng Theo thời gian cho vay của ngân hing được phân chia thành:

~ Cho vay ngắn hạn: là ác khoăn cho vay có thời hạn từ 12 thắng ts xuống, Mục dich

là dp ứng nhủ cầu vốn lưu động phát sinh trong quá trinh sản xuất kinh doanh cia

doanh nghiệp vỀ mua nguyên vật liệu, chỉ phí sản xuất hoặc nhủ cầu tiêu ding, thanh

toán của cá nhân có giá trị nhỏ,

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thai hạn trên 12 thing và Không quá 60 thắng.

Mye đích vay vốn dé sửa chữa, khôi phue, thay thế tài sin cổ định hoặc cài tiến kỹ thuật,

hợp lý hóa quá tình sin xuất, đổi mới quy tình công nghệ và xây dựng mới những côngtrình loại nhỏ thu hồi vốn nhanh.

- Cho vay dài han: là các khoản vay có thời hạn trên 60 thing Mục đích là sử dụng

vốn vay gần như khoản vay trung hạn nhưng với những công trình quy mô lớn, thời

hạn thu hồi vốn lâu hơn.

* Phân loại theo phương thức cho vay:

Cho vay từng lin

Cho vay từng lin la phương thức cho vay ma ngân hing thường áp dụng cho vay nhữngKhách hing có nhủ cầu vay vốn không thường xuyên hoặc những khách hing có vòng

quay vốn lưu động thấp, khách hing là cá thé Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách

"hàng tiến hành lập một bộ hỗ sơ riêng, thống nhất một mức vay cổ định, khách hàng có

in nhưng tổng giải ngân phải nằm trong phạm vĩ thỏathuận giữa ngân hàng và khách hàng.

Phương thúc cho va từng lẫn thường áp đọng khi cho vay trung, đãi hạn, cho vay các

thương vụ độc lập,

= Cho vay theo hạn mức tín dụng.

“Cho vay theo hạn mức tin dụng là cách thức cho vay bằng cách ngân hing xác định cho

khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định Theo.

phương thức này, khách hàng và ngân bằng thỏa thuận với nhau một mức dư nợ tối đa

mà khách hing được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong phạm vỉ hạn

mức tín dụng về dư nợ khách hàng có thé rút vốn và trả nợ làm nhiều lẫn nhưng khôngđược vượt qué hạn mức dư nợ đã thoả thuận với ngân hing Hỗ sơ cho vay Theo hạntín dụng được lập một lần trong suốt thời gian của hạn mức tín dụng Mỗi lần rút

vn khách hing chỉ cần lập giấy nhận nợ mã thôi Thời gian duy tì hạn mức tin dụng

thông thường là một năm Hết thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng sẽ tién hành đánh.giá lạ qua tình vay vốn, néu thấy vẫn an toàn và hiệu quả, ngân hing cổ thể gia han

hạn mức tin dụng,

Phương thức cho vay theo hạn mức tin dụng thường dp dụng đối với các khích hing có

nhu cầu vay vốn thường xuyên và vay vẫn ngắn hạn Phương thức cho vay này áp dụng

cho khách hàng có nhu cầu vay vốn (thưởng xuyên) với ngân hàng, khách hing có vòngquay vốn lu động cao.

= Plương thức cho vay theo dự ân đầu hề

Phương thức này được ấp dụng đối với khách hing vay vẫn để thực hiện các dự ân đầu

tu phát tiễn sản xuất, kính doanh, dịch vu và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân

7

hàng cùng khách hing cũng ki hợp đồng tin dụng và tho thuận mức vin đầu tr duy tỉ

cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các ky trả nợ Ngân hing thục hiện giải

ngân theo tiến độ thực hiện dự án.= Cho vay hợp vốn

Vige cho vay hap vốn thực hiện theo quy chế đồng tả tr tat chức tín đụng do Thôngđốc Ngân hing nhà nước ban hành văn bản hướng dẫn và các thoả thuận giữa các tổchức tham gia đồng tài tg,

- Cho vay trả góp.

Phương thức này hi cho vay, Ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận 6 tiên vay

phải trả cộng vớitợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ trong thời hạn cho vay.

= Cho vay theo hạn mite tin dụng dự phòng.

Khi cho vay theo phương này thi ngân hàng cho vay và Khách hing thoả thuận trong

hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dung dự phòng thời bạn hiệu lực của tin dung dự phòng:

ngân hàng cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách bàng bằng Việt Nam đồng

hoặc ngoại tệ Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng nếu khách hàng không sử dụng

hoặc sử dụng không hét han mức tin dung dự phòng, khách bàng vẫn phải trả ph

tính cho hạnn mức tin dung dự phòng 46 Mức phí này phải được thoả thuận giữakhách hàng và Ngân hang.

= Cho vay thông qua nghiệp vụ phét hành và sử dung thé tín dung.

Nein hàng cho vay sẽ chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi

hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dich vụ và rút tiền mặt tại may rút

nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

= Cho vay theo han mức thấu chi.

Là việc cho vay mà Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chỉ vượt quá số tiền có trên

tài khoản thanh toán của khách hàng phủ hợp với các quy định Ngân hàng và Nhà nước

‘vé hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dich vụ thanh toán,* Phân loại căn cứ vào mức độ tin nhiệm đối với khách hàng:

~ Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại hình cho vay theo đó nghĩa vụ trả nợ của

chủ thể vay vốn được bảo đảm bằng tải sản của chủ thể vay vốn, tài sản hình thành từ

vốn vay hoặc tài sản bảo đảm của bên thứ ba.

= Cho vay king có bảo dim bằng tài sản: là loi hình cho vay không cổ tii sản théchấp, cằm cố, bảo lanh; mà vige cho vay này do chỉnh các ngân hing lựa chọn dựa trên

sơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi và dựa vio độ tin nhiệm, uy tn trong:

«quan hệ vay vén của khách hằng

2 Những quy định pháp lý về hoạt động cho vay của NHTM.

"Những quy định pháp lý về cho vay là các quy định của luật pháp diễu chỉnh các quan

hệ phát sinh giữa các chủ thể (ngân hang và khách hang) khi tham gia hoạt động cho.

vay của ngân hàng Những quy định này quy định tinh chit, quy mô, phạm vi giao

dich trong hoạt động cho vay của ngân hang, nó có vai trò rat lớn đối với trạng thái rủi

ro vi an toàn trong hoạt động ngân hing nói chung và hoạt động cho vay nồi riêng.

* Nguyên tắc cho vay:

Khách hing vay vin của ngân hàng phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau

Sử dụng vốn vay ding mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dung Đây lànguyên te cơ bản trong cho vay của ngân hồng bởi vì cổ sử dụng vẫn vay đúng mụcdich thì khách hàng mới cổ thể đạt được lợi ich dự kiến tạo nguồn trả nợ cho ngân

hàng Do vậy, ngân hàng phải thường xuyên giám sát về mục đích sử dụng vốn vay.

Nguyên tắc này nhằm han chế rủi ro đạo đức và hạn chế khả năng Khách hing ding

vốn vay dé thực hiện các hành vỉ mà pháp luật cắm

~ Phải hoàn trả nợ gốc và tiễn Iai vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Nguyên tắc nay đảm bảo phương châm hoạt động tin dung của ngân hàng là “Đi vay

dé phục vụ cho vay” Đồng thời thực hiện nguyên tắc trong hạch toán kinh doanh làdy thu bù chỉ và có ãi đễ đảm bảo sự tin tại và phát tiễn của ngân hing.

9

* Điềucho vay:

Điều kiện vay vẫn là những quy định cụ thé của ngân hing đối với Khách hing có nhu

cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng đủ 5 điều kiện vay vốn bao gồm;

= Thứ nhất: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm.

dân sự theo quy định của pháp luật

~ Thứ hai: mục dich sử dụng vốn vay hợp pháp Khách hàng chỉ được vay vốn dé sử.dụng cho các mục đích ma pháp luật không cắm và phải phi hợp với giấy phép đăng

ký kinh doanh Đây là tiên quyết trong quá trình quyết định cắp tin dụng trước khi xem.

et đến hiệu quả dự án, phương án đầu tr sin xuất, kính doanh

- Thứ ba: có khả năng ti chính đảm bảo trả nợ tong thời hạn cam kếc Có vốn tự có

tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Đồng thời

khách hàng phải chứng mình được nguồn vốn tự có của mình tham gia với NHTM.

Kinh doanh có hiệu quả: có lai; trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắcphục lỗ đảm bio tr nợ trong thai hạn cam kết Không có nợ quả hạn ti ngân hing.

- Thứ tr: có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dich vụ khả thi, có hiệu

tủ: hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kẻm phương ấn trả nợ khả thi

Đây là lều kiện quan trong nhất vì đây là căn cử đánh giá khả năng trả nợ của kháchhàng vay vốn và đưa ra quyết định cho vay của ngân hàng.

~ Thứ năm: thực hiện các quy định về dim bảo tiễn vay theo quy định của Chính phủ,

NHNN VN và hướng dẫn của ngân hàng cho vay nhằm nâng cao trách nhiệm củakhách hing trong việc sử dụng vốn, bào dim an toàn vốn của ngân hằng

* Bảo đảm tiền vay

Hoạt động cho vay là hoạt động chính của NHTM, đây là hoạt động thường xuyênnhất và thu lợi nhuận nhiều nhất trong hoạt động của NHTM Tuy vậy, di liên với nó

cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và gây ra thiệt hại lớn nhất đối với các NHTM như bị

chiếm dụng vốn, mắt vốn Do vậy dựa trên các quy định pháp luật, NHTM luôn ban

hành nhờng quy định, quy trình chặt chẽ đổi với hoạt động cho vay; Đặc biệt là các

«aay định, quy trình về bảo đảm tiền vay, trong đổ chú trọng các vẫn đề về nguyên tắc

cho vay có hiệu quả, các hạn chế để đảm bảo an toàn tín dung, các biện pháp bảo đảm

trong cho vay, hợp đồng tin dung, xét duyét cho vay, kiểm ta việc sử dựng vốn vay

“Có hai ình thức bảo đảm tiền vay chính như là cho vay có bảo đảm bằng tai sản vàcho vay không có bảo đảm bằng tài sản.

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mi

Hiệu quả là một phạm trả khoa học phản ảnh quan hệ so sinh được giữa kết quả kinh

tế và chỉ phí bỏ ra để đạt được kết quả đó Hiệu quả có thé được tiếp cận từ nhiều góc

độ, Trong mỗi inh vục có khái niệm khác nhau về hiệu quả Hiệu quả kính tế phânnh trình độsử dụng các nguồn lục đễ đạt mục iêu kính tế của một thời kỳ nào đó.“Trong kinh doanh, hiệu quả kinh doanh là phạm trủ phan ánh mặt chất lượng các hoạt

động kinh doanh, phản ánh trình độ sử dụng cúc nguồn lực trong quả nh tiến hành

các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, được thể hiện bằng thu lợi íchtỐi đa với chỉ phí tối thiêu

Ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp, trên góc độ này có thểnghiên cứu hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng như một doanh nghiệp hoạt

động trong lĩnh vực tiền tệ Theo Peter Rose, về bản chất Ngân hing cũng là một tập

đoàn kinh doanh được 6 chức vi mục dich tối đa hóa lợi nhuận với mức độ rủi ro có.

thể chấp nhận được Các ngân hàng cin kết hợp bài hôa giữa mục tiêu ting lợi nhuậnới thu nhập cao giúp bio toàn vẫn, cùng cắp cơ sử cho sự sống còn và tăng trưởng

trong tương lại cia các NHTM.

Từ những quan điểm vé hiệu quả và xuất phát tờ vai tr, cơ chế hoại động của NHĨM,

hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM là " khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất

yêu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lồi cho Ngân

Hiệu quả hoạt động cho vay là sự thoả mãn nhu cầu mà khoản tiền đó mang lại cho

người đi vay cũng như người cho vay, Tuy nhiên, hiệu quả cho vay còn thể hiện ở việcin

đồng vốn cho vay đáp ứng được yêu cầu phát tiễn kinh tế của đắt nước Như vậy hiệu

quả cho vay phải thé hiện được hai hoa các lợi ch: Lợi ich của ngân hằng, lợi ích của

khách hing v lợi ích chung của nỀn kinh tế

1.2.2 Cúc chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động hoạt động cho vay của Ngân hàng

thương mại

1.2.2.1 Cúc chỉ tiêu định tính

Hoạt động cho vay được coi là hiệu qua khi ngân bàng đáp ứng được một cách đầy đồ,

kịp thời thoả mãn nhu cầu của khách hàng Điều này quyết định sự tồn tại và phát triểncủa ngân hing, bởi không có một ngân hàng nà tồn tại và phát triển được mà không

có khách hàng Đáp ứng tất nhu cầu của khách bàng là một tong những dẫu hiệu cho

thấy hoạt động cho vay của ngân hing khả quan iễu này được thể hiện trước hễt ởkhi lượng vốn vay mà ngân hing cung cắp phải thoả mãn được yêu cằu, phủ hợp vớimục dich sử dụng của khách hing với một chính sách lãi suất h hợp, linh hoạt, thủ.

tue vay vốn đơn giản, thuận tiện trên cơ sở đảm bảo những nguyên tắc an toàn vốn.

Cung cắp vốn một cách nhanh chóng, kịp thời, an toàn, nhờ 46 doanh nghiệp sẽ tiết

kiệm được chỉ phi giao dich, iết kiệm thời gian và không bo lỡ cơ hội kinh doanh Tuy

nhiên làm được điều này thì bản thân các ngân hảng thương mại phải năng động hơn

trong việc nâng cao chit lượng trong hoạt động cho vay của minh, đáp ứng nhủ cẫu

ngày cảng tăng lên cả về chất và lượng của khách hàng.

Sau khi dp ứng một cách diy đủ những nhu cầu của khich hing, hoạt động cho vaycủa ngân hùng chỉ được coi là hiệu quả khi ngân hing thu được về đầy đủ, đứng hạn cả

sốc và lãi

Hoạt động cho vay của ngân hàng phải mang lại cho ngân hàng những khoản thu nhập

đủ để trang tri các chỉ phí cin thiết và dim bảo có li, hạn ch thấp nhắt nguy cơ rủiro, Việc tuân thủ chặt chế các nguyên tắc trong cho vay cùng với sự năng động nhạy

bến trong kinh doanh của doanh nghiệp và sự giáp đỡ hiệu quả của ngân hing cho vay

sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đạt được kết quả kinh doanh như mong muốn,từ 46 gidp doanh nghiệp thục hiện được các nghĩa vụ đối với ngân hàng diy đủ và

đúng bạn, Điều nảy đảm bảo sự tồn tại và phát triển của cả ngân hàng và bản thân

doanh nghiệp.

Hoạt động cho vay được đánh giá là hiệu quả khí hoạt động này phải đồng gp vio sự

tăng trường, phát iển kính tế — xã hội của ving, của địa phương và của đất nước

Điều này à hệ quả tt yếu sẽ đạt được khi cả ngôn hàng và doanh nghiệp đều hoạt

động có hiệu ¬ trên cơ sở khoản vốn vay đã cấp Nó sẽ góp phần én định nén tai

chính — ềtế quốc gia, thúc diy tăng trưởng kinh tổ, nâng cao năng lực sản xuất, giải“quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập va nâng cao mức sống dân cư.

Các chỉ định tính như rên chỉ là những căn cứ để đảnh gi hiệu qua hoạt động chovay của ngân hàng một cách khái quát Dé có được kết luận chính xác hơn về hiệu quả‘eta hoạt động chính này của ngắn hàng cần phải xem xét các chỉ tiêu định lượng.

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

Một ngân hàng có hoạt động cho vay hiệu quả khi dat được những mục iêu đ ra là an

toàn, sinh lợi, hiệu quả cho vay có thể phản ánh bởi các chỉ tiêu định lượng sau:

1 Chỉiêu về tốc độ tng trường dư nợ

* Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản anh quy mô cấp tin dụng của ngân hàng đối với

kinh tế, Chỉ tiêu này phản ánh chính sắc về hoạt động cho vay tong một hôi giandi, qua đồ thấy được khả năng hoạt động tin dụng qua các năm của ngân hằng

Y nghĩa: tốc độ tăng doanh số qua các năm cho ta biết khả năng mở rộng quy mô cho.vay của ngân bàng Nếu doanh số lớn, tốc độ tăng nhanh và déu đặn qua các năm chothấy khả năng mỡ rộng cho vay của ngân hàng và ngược lại Tuy nhiên đây mới chỉ làđiều kiện cin chứ chưa đủ để khẳng định hoạt động cho vay của ngân hàng hiệu quả

mà còn phải kết hợp xem xét tổng hợp các chỉ tiêu khác,

“Ty ding trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

(DSCV năm nay ~ DSCV năm trước)

——————— x1 0ìDSCY năm trước.

“TY lệ tăng trưởng DSCV (%

Chi tiêu này dùng để so sinh sự tăng trưởng tin dung qua các năm để đánh khả năng

13

cho vay, im kiếm khách hing và đánh tin hình thực hiện k hoạch tín dụng của ngân

hàng (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gdm toàn bộ dư nợ cho vay

trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi)

Chỉ tiêu cảng cao thi mức độ hoạt động của ngân hàng cảng ổn định và có hiệu qui,

ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện

việc thực hiệnloạch tin dụng chưa hiệu quả.

* Tổng dục nợ cho vay: phân ảnh quy mô hoạt động cho vay của ngân hing tại một thờiđiểm,

`Ý nghĩa: khối lượng cho vay lớn chi có thé đạt được thông qua việc áp dụng các chính

kinh tế

sich cho vay năng động để phục vu cả biệnà khách hing, trong đópháp tiếp thị để thu hút khách hàng.

Nếu tổng dư nợ thấp chứng tò hoạt động của ngân hàng chưa tốt, khả năng tiếp thị

Khách hàng chưa hiệu quả, nh độ cán bộ tin dụng còn thấp và khả năng mở rộng thi

phần bị hạ chế Vì vậy, để nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng tồi chung và

hoạt động cho vay nối riêng thì phải tăng quy mô tín dụng, vi quy mô tin dụng có tác

động lớn tối kết qu kinh doanh, đến hiệu quả kính tẾ của ngân hàng

* Tÿ lệ tăng trưởng de nợ (26)

Dur nợ năm nay - Dự nợ năm trước

Chi tiêu này dùng để so sinh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá

khả năng cho vay, im kiếm khách hing và đánh tinh hình thực hiện kế hoạch tín đụng

Tý lệ thu lai 0) = BORE là đã (hủ trons năm, yy, as)

“Tổng lãi phải thu trong năm

Chi tiêu này dùng dé đ nh giá tn hình thực hiện kế hoạch

ai và tình hình thực hig

chính của ngân hing,

anh giá kha năng đôn đốc, thu hồiXẾ hoạch doanh thu củangân hàng tử việc cho vay

Chi tiêu cảng cao thi tinh hình thực hiện kế hoạch tai chính cũng như tinh hình tài

chính của NH cảng tốt, ngược lại NH đang gặp khó khăn trong việc thu lãi, anh hưởng

nghiêm trọng đến doanh thu của ngân hing, chỉ tiêu này cũng thể hiện tinh hình bắt ôn

trong cho vay của ngân hàng, có thé nợ xu (in dụng đen) trong ngân hing tăng cao

nên ảnh hưởng đến khả năng tha hồ lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả

năng thu hồi nợ trong tương lai3 Hệ số thu nợ ( 9

Doanh số thu nợ

Hệ số thụ ng Doan số cho vay x 100% q4)

u này đánh giá hiệu quả tin dụng trong việc thu nợ của NH Nó phản ánh trong,

to đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hing sẽ thu về được baonhiêu đồng vốn Ty lệ này càng cao cảng tốt.

4 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (9

Doanh số thu nợ đến hạn.

“Tỷ lệ thủ nợ đến hạn (%) = “li sự nợ đến hạnx100% — (1:5)

Chỉ tiêu nảy đánh giá hiệu quả tín dụng trong vi € thu nợ của ngân hàng

Nó phán ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các

khoản tin dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tin dụngcủa ngân hing, ké hoạch cho vay, đôn dốc thu hồi nợ của hing Tỷ lệ này cảng.

sao cảng tt

5 Chiêu về nợ xấu, nợ quá han

"Đây là hai chỉ tiêu rit quan trọng, phản ánh hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân

15

hàng rắt rõ nết và cho biết mức độ rũ ro mắt vẫn, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinhTổng số nợ quá hạn

Tỷlệ ng quáhạn = =x 100% (1-6

“Tổng dư nợdoanh của ngân hang ở hiện tại và trong tương lai

`Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dư nợ thi có bao nhiêu phần % là nợ quá hạn.

Đến ky trả nợ mã khách hing không trả được nợ và không được chip thuận

kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ, ngân hàng sẽ chuyển toàn bộ dư nợ hiện tại của khách

hãng sang nợ quá hạn Tỷ lệ này cảng cao thi chất lượng tín dung của ngân hang cing

thấp và ngược bại

Ngoài ra ngân hàng còn tinh toán tỷ lệ nợ xấu:

Tổng số nợ xâu

Tỷ lệ ngxấu = = ————x 100% (17)Tổng dự ng

` nghĩa tỷ l nợ xu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tin dụng cia các

tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cảng cao thi chất lượng tin dụng càng kém và ngược lại

6 Chiêu vẻ hiệu suất sử dụng vỗm

Tổng dự nợ cho vay

Hx 100% (1-8)Ting vin huy động

Ý nghĩa: chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn của ngân bảng để đáp ứng nhủ cẫ tn dụng

hẳng định

được là tốt hay xấu bởi nếu hiệu suất này thấp chứng tỏ lượng vốn ngân hing cho vay

chưa d

kinh tế nhưng chỉ nhìn vào kết quả của chỉ số này d

thấp so với lượng vốn huy động được, còn chỉ tiêu này cao thì ngân hàng phải kiếm.nguồn vốn có chỉ phí cao hơn, điều này đều làm ảnh hưởng đỗn kết quả kinh doanh

của ngân hàng

1 Chỉ iêu vòng quay vốn tín đụng:

Chỉ tiêu này được xác định bằng doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân của một ngân

"hàng thương mại trong một thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này đượctính theo công thức:

nay thấp hơn các ngân hang thương mại khác cho vay các doanh nghiệp thương mại.

"Như vậy, không vi thé mà hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại này kém hiệu

qua hơn Từ thực tế trên, để đánh giá hiệu quả cho vay dựa trên tiêu chi trên tương đối

chính xác thi tiêu thức tính toán phải thống nhất, vòng quay tin dụng phải tinh toán cho

từng loại vay, thời hạn vay và từng đối tượng vay cụ thể8 Chỉ tiêu về thu nhập từ hoạt động tín dung.

Mội khoản cho vay có hiệu quả sẽ dem lại cho ngân hing một khoản thu nhập Điều.

nay chứng tõ ngân hông không những thu hỗi được vẫn vay mà cả lãi tiễn vay, dim"bảo độ an toàn của nguồn vốn cho vay Vì cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàngnên đây là nguồn thu chủ yếu và cũng là điều kiện tồn tại và phát triển của ngân hang.

ĐỂ đánh gi chính sắc hơn về hiệu quả của hoại động cho vay, ngân hằng côn sử đụng

các tỷ lệ sau

Thu nhập từ hoạt động tin dung

—— d0

Tổng thu nhập của ngân hàng

`Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết khả năng sinh lời củ in dụng, nó phân ánh cứ một đồngđem đầu tu vào hoạt động tín dụng thi tạo ra được bao nhiều đồng thu nhập cho ngân"hàng; tức là cho biết hiệu quả cho vay của ngân hàng.

Ngoài các chỉ tiêu để cập ở trên, ngân hing có thể kết hợp với các chỉ tiêu định tính dé

đánh giá hiệu quả toàn diện từ hoạt động cho vay Ngân hàng có thể kết hợp với khả17

năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng vay vốn Khách hing là người dem lại thu

nhập, lợi nhuận cho ngân hàng, phục vụ tốt khách hing sẽ đem lại sự phát triển dn

định lâu dai, một ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như thú tục nhanh gọn,

đơn giản, tiết kiệm thời gian chắc chin sẽ thu hút được khách hang và đảm bảo được

sự phát triển bền vững Dap ứng tốt nhu cầu khách hàng sẽ góp phần lim tăng sốlượng khách hàng vay vốn, qua đó tăng doanh số cho vay và ting hiệu quả cho vay.1.23 Các nhân té ảnh lưỡng dén hiệu qua hoạt động cho vay của Ngân hàng

“hương mại

1.2.3.1 Cúc nhân tổ chủ quan1 Từ phía ngân hàng:

* Chính sách cho vay của ngân hàng:

Một hoạt động thành công hay thất bại phụ thuộc rt Kin và chính sách của hoat động

đó Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng vay Chính sách cho vay của ngân hàng là

một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mỡ rộng hoặc hạn chế cho vay nhằm

đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ Nội dung cơ bản của chính.

sich cho vay bao gồm toàn bộ các vẫn dé có liên quan tối hoạt động cho vay nói chưngnhư cúc tiêu chuẩn, các hướng dẫn và các giới hạn đểchỉ đạo và ra quyết định cho vay

Mỗi ngân hàng sẽ xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với điều

kiện, đặc điểm của ngân hàng minh nhằm đảm bảo cho hoạt động cho vay đạt hiệu quả

cao nhất, hạn chế rồi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh của ngân hàng Chính sách.cho vay phải cổ nội dung phi hợp với đường Idi, chủ trương phát triển kinh tế — xã hội

của nhà nước đồng thời được xây dựng khoa học và chặt chẽ, đảm bảo kết hợp hài hoa

quyền lợi của ngân hàng, khch hing và xã hội thi sẽ hứa hạn một chất lượng tin dung

tốt Nếu chính sách cho vay đúng đắn, phủ hợp sẽ thu hút được khách hing, mở rộngquy mô cho vay, đảm bảo được khả năng sinh lời trên cơ sở tuân tha pháp luật và cóthể phân tán được rủi ro Như vậy, hoạt động cho vay có đạt được hiệu quả cao hay

không phụ thuộc rit lớn vào việc xây dựng chính sách cho vay của ngân hằng.

ing lực tài chính của ngân hing: Nang lực tải chính thể hiqua các chỉ tiêu: quymô vốn chủ sở hữu, Ngân hang có năng lực ti chính mạnh sẽ có thé cho vay các

môn vay lớn, tham gia ti trợ các dự ân lớn từ đó tăng doanh số cho vay và dư nợ cho

* Công tác tổ chức của ngân hing:

ng tác ổ chức là việc sắp xép các phông ban theo đúng chúc năng, nhiệm vụ vi phihop với năng lực chuyên môn nhưng vẫn có sự phối hợp chặt chế nhằm phát huy hiệu

‘qua hoạt động cao nhất Công tác tổ chức tốt là việc giao đúng người, đúng việc sao

cho mọi người phát huy hết khả năng của mình và phải tự chịu trách nhiệm vé phần

công việc của mình.

“rong cơ cấu tổ chức ngân hàng, các phòng ban phải sắp xếp hợp lý để bảo đảm sựphổi hợp nhịp nhing, chit ché với nhau, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách

hing, đồng thời theo dõi, quản lý các khoản vay do hoạt động cho vay luôn chứa

đựng những rủi ro khỏ có thể lường trước được Việc thiết lập các mỗi quan hệ này sẽtạo điều kiện cho việc quan lý các khoản vay nhằm phát hiện và kip thi giải quyết các

khoản vay có vin đề, từ 46 giảm tổn thất cho ngân hàng Đây cũng là cơ sở để tiến

hành thực hiện các hoạt động cho vay chất lượng.* Quy trình cho vay:

Đây là những quy định edn phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm mye

dich bảo toàn vốn.

Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi ngân hàng thẩm định cho vay đến khi giải ngân,

kiểm tra quả tình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ Trong đồ thẩm định cho vay là khâu

‘quan trọng, quyết định đến chất lượng cho vay và là định hướng rủi ro trong cho vay.

Việc thẩm định phải được tiến hành một cách kỹ lưỡng và phải tun thủ chặt chế

những quy định, và đưa ra quyết định đúng din tong cho vay nhằm hạn chế thấp nhất

những rủi ro, đám bio tính én định của khoản vay.

“Trong quá trình khách hing sử dụng vốn vay thì ngân hing phải thường xuyên kiểm

tra xem nguồn vốn của mình có được sử dụng đúng mục đích không, rà soát để kịp.thời phát hiện những sai phạm, có biện pháp xử lý kip thời, hạn ch rồi ro, góp phin

nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

19

Thu nợ và thanh lý nợ là khẩu để ngân hằng tổn t phát triển được, bước này là kếtquá cuỗi cùng của công tác cho vay do đó cán bộ tin dụng phải tích cực trong công tác

thụ hồi vốn và lãi tiền vay, hạn chế nợ quá hạn.

Việc ngân hàng lâm tốt các bước của quy tình cho vay sẽ tạo điễu kiện cho ngân hingbảo toàn vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

* Chất lượng nguồn nhân lực

Con người là nhân tổ trung tim trong mọi hoạt động và trong hoạt động cho vay cũngkhông phải là ngoại lẻ Khi nền kinh tế ngày cảng phát triển, hệ thống ngân hàng ngày

căng hiện đại đồi hỏi chất lượng con người trong các ngân hàng ngây cảng phải biến

đối về chất chất lượng ngày cing cao để dip ứng kip thời và có hiệu qué trong hoại

động ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng.

‘Chat lượng nguồn nhân lực ở đây không chỉ là vấn đề về trình độ chuyên môn nghiệp.vụ, tác phong làm việc, tỉnh thần trich nhiệm, kỷ luật lao động mã côn bao gồm cả

lương tâm, đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cần bộ ngân hàng, Đặc biệt là ong lĩnh

vực cho vay ngân hing luôn chứa đựng những cám dỗ về vật chất, do đồ đòi hỏingười cán bộ tín dụng phải có lông kiên định vững chắc, Có thể nói con người là yẾu16 quyết định đến sự thành bại trong quản lý hoạt động cho vay của ngân hang, vì vậy

việc tuyển chọn cán bộ tin dụng cần phải được tiễn hành một cách kỹ lưỡng, dim bio

vừa có đủ cả đức lần tải, phát huy thể mạnh của từng cán bộ tin dụng nhằm ngăn ngừanhững sai phạm trong quá tình thực hiện nghiệp vụ cho vay, nhằm gp phần nâng cao

chiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

* Thông tin tín dụng:

Thong tn tín dụng rắt quan trọng đối với hoạt động ngân hing nói chung và hoạt động

cho vay nối riêng Thông tn tn dụng là cơ sỡ, yêu tổ cơ bản trong quản lý tín dụng đểđưa ra các quyết định cho vay của ngân hing, Thông in tín dung giúp ngân hàng theo

dõi, quản lý các khoản tín dụng; thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả

năng phòng ngữa ri ro cảng lớn, hạn chế những tổn thắt cho ngân hàng.

Thông tin tín dụng có thé lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ báo cáo tài chính của

khách hàng vay vốn; từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN VN (CIC); thông qua cáctrung tâm tu vẫn về tải chính ngân hang hay thông qua các mỗi quan hệ làm ăn củakhách hằng Thông tin nhanh chồng, kịp thời, chính xác, bao quát li cơ sở để ngân"hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tin dụng của mình.

* Kiểm soát nội bộ:

Kiểm soát nộ bộ giúp cho ban lãnh đạo ngân hing cỏ được các thông tin về tỉnh hình

cho vay của các cán bộ tín dụng có phủ hợp với chủ trương, đường lối, chính sách ma

ngân hàng đưa ra hay không Hoạt động này gm có những việc như: kiểm tra các thủ

twe về thắm quyền điều hành, quản ý, giám sắt các khoản tiễn vay, thủ tụ, hồ sơ xinvay vốn hoạt động này do kiểm toán viên nội bộ trong ngân hàng thực hiện nhằm

mục đích phát hiện a các sai phạm trong quá trinh cho vay, từ đó giúp ban lãnh đạo

đưa ra các quyết định đẻ hạn chế rủi ro tín dụng Hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt độngtt thi sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tin đụng của mình,

khách hàng, do đó đòi hỏi các ngân bàng phải không ngừng cải thiện công nghệ Với

sắc trang thiết bị, máy móc, phương tiện kỹ thuật hiện đại sẽ tạo điều kiện đơn giản

hoá các thủ tục, rit ngắn thời gian giao dịch, thông tn thu thập nhanh và chính xáchon, tiết kiệm chỉ phi hon nữa với công nghệ ngân hing hiện đại sẽ giúp ngân hàng

kịp thi nắm bắt những thông tin, diễn biến trên thị tưởng, dự báo về khả năng pháttriển kinh tế xã hội và hoạt động tín dụng nhằm đưa ra các quyết sách phủ hợp với tỉnh

hình thực tế và đem lại sự tiện ích cho khách hàng Vì vậy việc áp dụng các phương

pháp trong hoạt động tín dụng tiên tiến cũng góp phần thúc đấy chất lượng tín dụng

của ngân hàng ny dy cảng được cải thiện2 Từ phía khách hang:

Bắt kỳ một doanh nghiệp nào muốn vay được vốn của ngân hàng thi đều phải đấp img

được các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng mà ngân hàng cho vay đưa ra nhằm đảm bảo

an toàn, ngăn ngữa và phòng tránh những rủi ro khi cho vay Chỉ những khách hing

dp ứng đầy đủ những yêu cầu của ngân hằng thi sẽ được ngân hàng cho vay, như vậy,khả năng đáp ứng yêu cẩu của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín

nhụ cầu vốn đầu tư của khách hing cảng lớn và đây là một trong những cơ sở để ngân.

hàng xem xét khi cho vay

* Nang lực san xuất của khách hàng:

Nang lực này thể hiện rõ ở toàn bộ gid tải sản mà khách hing đưa ra để sản xuấtkinh doanh, biểu hiện cụ th là các công nghệ mã khách hing đơa vio sin xuất hiện

đại hay lạc hậu, hoạt động đầu tư của doanh nghiệp có hiệu qua hay không? năng lựcsản xuất của khách hài toán đến tinh khả thi, nhu cầu vonlà cơ sở để ngần hàng tí

của dự án.

* Nang lực tài chính của khách hàng:

Nang lực này thể hiện ở cơ cấu vốn, khả năng tự tả trợ, các chỉ tiêu tải chính của

khách hàng Nếu khich hing vay vốn có tm lực tải chính mạnh, khả năng thanh tni điều đó.

cao, các hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cao và ôn định

có nghĩa là doanh nghiệp làm ăn cỏ hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng đủ.

và ding hạn, ngân hàng sẽ an tâm hon trong việc cho khách hing đó vay vốn Mỗi

khách hàng như vậy sẽ làm cho chất lượng tin dụng của ngân hàng không ngừng được

củng cổ và tăng cường.

* Năng lực quân lý của khách hang:

Khách hing vay vốn phải có năng lực quản ý tt điều này thể hiện ở khả năng tổ chức

nhân sự, sắp xếp các phòng ban, tổ chức hệ thống hạch toán kế toán, quản ý ti chính

via đúng theo quy định của nhà nước lại bảo đảm tinh hiệu quả của hệ thống mà

khách hàng đang quản lý Sự hoạt động của hệ thống kế toán, tài chính, thống kê giúp.cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về tinh hình hoạt động kinh doanh của

ngân hàng, từ đó làm cơ sở cho ngân hàng ra quyết định cho vay kịp thời và hiệu quả.* Tính khả thi của dự án/ phương án:

Khi khách hàng đã xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh khả thì thì bản thân.

khách hing cũng thấy được đường hướng công vi “của mình và nó sẽ cảng dim bioan toàn hơn cả cho khách hàng khi được ngân hing đánh giá, twPhương ân sin

xuất kinh đoanh kha thi ki phương án phải mang tinh thị trường, không trải pháp luật,6 khi năng được cung cấp "đâu vio" vã "đẫu ro, có hiệ quả kinh tế Phương ân sin

xuất kinh doanh hiệu quả sẽ đảm bảo vững chắc nguồn trả nợ gốc và lãi cho ngân

hằng Tuy nhiên, diễu kiện phương ân sin xuất kỉnh doanh khả thi côn phải gắn trich

nhiệm của ngân hàng là việc cung cắp tin dụng phải đủ và đúng vào phương án, ding

thời quản lý tốt nguồn thu từ phương án để cổ thể hoàn tri dy đủ nợ gốc và lãi Việc

tham gia vốn tự có của khách hàng vào dự án sẽ làm tăng thêm hiệu quả khả thi của dự

án, khách hàng sẽ có trích nhiệm trong việc bảo toàn và phát triển vốn tự có của mình

trong dự án đó

* Tự cách đạo đức của người vay:

CChi tiêu này rất khó nắm bit và thẳm định nhưng trước khi cho vay buộc ngân hàng

phải xem xét một cách kỹ lưỡng vì điều này liên quan tới việc khách hàng trả nợ saunày, Khách hằng y

khó và tốn nhiều chỉ phí cho ngân hàng việc xử lý các khoản nợ.

ếu về tư các đạo đức sẽ dẫn đến việc chây ÿ trong việc trả nợ, rất1.2.3.2 Các nhân tô khách quan

1 Đường lỗi, chủ trương phát triển kinh tế, xã hội của đảng, nhà nước và chính quyền

địa phương:

2

Đồ là sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức năng trong việc khuyẾn

khích hay hạn chế phát triển một ngành nghề hay một ĩnh vực nào đó Nó là kim chỉ

nam cho tắt cả các hoạt động kinh doanh trong tắt cả ác lĩnh vực của nền kinh t& Mộtsự thay đổi nhỏ trong cơ chế, chính sách của nhà nước ảnh hưởng rất lớn đến hoạtđộng của nên kinh tế Vì vậy, sự đồng bộ, đúng din và hợp lý trong đường lỗi, chính.sách sẽ là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hing cũng như cña doanh

nghiệp, góp phần tạo động lực thúc diy tăng trưởng và phát triển kinh tế3 Môi trưng kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế - xã hội là đồng hod các mối quan hệ về kinh tế và xã hội khác tácđộng lên hoạt động của doanh nghiệp Sự biển động của nên kinh tế theo chiều hướng.tốthay xấu đều lâm cho hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo, đặcbiệt là trong nên kinh tế hội nhập, sự cạnh tranh diễn ra rat gay gắt và quyết liệt

Xôi trường kinh 8 — xã hội ôn định sẽ ạo điều kiện cho lưu thông hing hoá, thúc diy

sản xuất phát triển, làm cho hoạt động tín dụng sẽ thuận lợi hơn Kinh tế phát triển ổn

định khiến cho các luỗng ti chính luẫn chuyển nhanh, hing hoá tiêu thụ tốt và khả

năng hoàn trả vốn của các doanh nghiệp được đâm bảo.3 Mỗi trường pháp lý:

Mỗi trường pháp lý bao gồm hệ thống luật pháp, các văn bản của nhà nước ban hành

liên quan đến hoạt động tin dụng của ngân hàng.

Bat kỳ một hoạt động nào trong xã hội đều nằm trong khuôn khổ của pháp luật, đặc

biệt là kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng Một hệ thống pháp luật đồng bộ,

diy đủ thống nhất, dn định sẽ có ác động rit lớn đến chit lượng hoạt động tin dụngNan kin tế cảng phát trién thì hệ thống các văn bản này cảng phải hoàn chỉnh để bắt

kịp sự phát triển đó Hệ thống các văn bản pháp luật của hoạt động ngân hàng nói

chung và hoạt động tin dụng nó riêng có te động hết sức mạnh mẽ tới sự rũ 0 trong

hoạt động tin dung hay bảo toàn vốn mà ngân hang bỏ ra, trong điều kiện các chủ thể

tham gia quan hệ in dung tuân thủ đứng các văn bản pháp lật thì quan hệ tín dụngmới đem lại lợi ích cho các bên tham gia.

4, Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hang:

Trong giai đoạn hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hing cảng ngày cảng trở lên gay

gắt để giành lấy khách hàng Cuộc đua về ii suit (ting li su huy động, giảm ti suất

cho vay), sản phẩm, công nghệ của các ngân hàng ngày cảng khốc liệt

Hiệu quả hoạt động cho vay có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến, do đó muốn nâng cao.

hiệu quả cho vay th các ngân hing phải nắm rõ được cơ chế ác động và mức độ ảnh

"hưởng của từng nhân tổ sé giúp ngân hàng tim được giải pháp hữu hiệu nhất

1.244 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng thương

Ngày nay trong nền kinh tế thị trường, đối với các NHTM thì hoạt động cho vay vẫn là

hoạt động chính và luôn iềm an nhiề rủi ro Cùng với sự phát triển của nền kính tếthị trường thì nhu cầu vốn của các thành phân kinh tế cũng theo đó mà tăng lên do đó.vai td của tín dụng ngân hàng lại cảng quan trong hơn bao giờ hết Ning cao hiệu quả

hoạt động cho vay không chỉ có ý nghĩa đối với ngân hàng nói riêng ma nó còn có ý'

"nghia đối với khách hàng vay vốn và với toàn bộ nên kinh tế ni chung.

1 Đối với ngân hàng

‘Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay là biện

pháp để duy trì sự ôn định và phát triển của ngân hàng, Đây cũng chính là hoạt động

để đảm bảo an toàn và lim tăng lợi nhuận, từ đó khẳng định vị thé của ngân hang trên.

thị trường

Ngày nay với sự xuất hiện của ngày càng nhiều loại hình ngân hing do đó để có thétổn tại và phát tiển ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của

Hiện tượng phố biến của các NHTM hiện nay ở Việt Nam là năng lực cạnh tranh còn

thấp, năng lực tài chỉnh côn hạn chế, quy mô hoạt động nhỏ, clt lượng và hiệu quả

kinh doanh còn thấp, chuyên nghiệp về điều hảnh còn thấp, rủi ro tiềm tàng cao Cáccue khủng hoàng đã ảnh hưởng không nhỏ tối hoạt động ngân hing mã gin đây nhất

là cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới không ít các ngân hàng rơi vào tình trang phá san,

sắc ngân hing đứng vũng được là các ngân hing cỏ chất lượng tín dụng tốt cổ năng

25

lực tải chính mạnh.

Hat động cho vay hiệu qua là điều kiện để ngân bảng bảo toàn nguồn vẫn của mình.

"Mục tiều chủ yếu của ngân hing lä lợi nhuận mà nghiệp vụ chủ yéu của ngân hing tạo

ra lợi nhuận là cho vay vi vậy nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay là nhân tổ quan

trọng để tăng lợi nhuận Hiệu quả hoạt động cho vay được nâng cao giúp ngân hàng.

tăng khả năng trích lập quỹ dự phòng rủi ro.

Hoạt động cho vay được nâng cao đồi hỏi trinh độ của cần bộ công nhân viên cũng

từng bước được ning cao để đáp ứng được nhu cầu đó, Do vay nguồn lực con người

được nâng cao hơn.

2 Đối với khách hàng vay vốn

Gp phin lành mạnh hóa quan hệ tín dụng giữa ngân hang và doanh nghiệp dựa trên

những điều kiện thoả thuận giữa 2 bên giúp cho doanh nghiệp thoả mãn yêu cẩu vềvốn, duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh,

Do sự phát triển của nền kinh tế thị trường để có thé đáp ứng đầy đủ nhu cầu của thị

trường và có thé cạnh tranh thi các doanh nghiệp cần một lượng vốn lớn do dé khi chấtlượng hoạt động cho vay được nâng cao thi có thể đáp ứng đầy đủ và tốt nhất nhu cầu

của khách hàng.

Vige nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay còn giúp cho ngân hàng thu về day đủ và

đúng hạn cả gốc và lãi Doanh nghiệp được vay vốn day đủ sẽ có nguồn vốn để đổimới ti sản cổ định và đạt được các mục tiga tng số lượng, chất lượng của sản phẩm,

giá thành hạ, tăng tiêu thụ dẫn đến tăng lợi nhuận Đó chính là cơ sở để doanh nghiệp

tỔn tại và phát triển Xét trên góc độ tài chỉnh doanh nghiệp nhạy cảm trong đầu tư sảnxuất kinh doanh sẽ hạ thấp được chỉ phí sản xuất Nếu chỉ trông chờ vào nguồn vẫntích luỹ thì sẽ mắt thời gian dài doanh nghiệp mới có thể có điều kiện đổi mới trang

thiết bị của mình như vậy doanh nghiệp có thé tụt hậu so với các doanh nghiệp khác.

Trong nén kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay không có chỗ đứng cho cácsản phẩm lạc hậu, do vậy biện pháp tối wu nhất cho doanh nghiệp đó là di vay ngân

hàng Vi so với các hình thức khác thi đây là hình thức tiết kiệm nhất mà higu quả lại

3 Đối với nền kinh tế

Ngày nay do sự phát triển mạnh mẽ của lưu thông hàng hoá thi hoạt động cho vay của.ngân hàng ngày cing đóng vai trò quan trọng.

Đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay là điều kiện để ngân hàng thực hiện tốt vai trò

trung gian thanh toán của mình Việc này có thé làm giảm lượng tiễn trong lưu thông.

dẫn đến đi hoà và dn định lưu thông titố

Hoạt động cho vay của ngân hàng làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi trong lưu thông, đáp

cho tải sân xuất mở rộng Trong nén kinh

ứng như cầu thường xuyên x

các nguồn vốn tam thời nhàn rỗi của các thành phẫn kinh tế, đồng thời xuất hiện một

bộ phận thiểu vốn để sản xuất kinh doanh Thông qua chức năng phân phối vén theonguyên tắc hoàn trả trong cho vay, các nguồn vốn được đưa vào luận chuyển trong hệthống NHTM tạo cơ sở thúc day luân chuyển vật tư hảng hoá và sử dụng vốn có hiệu

«qu hơn Nhờ host động cho vay của NH các doanh nghiệp có thể mở rộng quy mo

sản xuất, nền kinh tế có thể tái sản xuất mở rộng nhanh chóng hơn giúp nền kinh tế

tăng trường và phất triển

Hoạt động cho vay của ngân hàng là công cụ có tắc động rong việc chuyển dịch cơ

cấu kinh tế, phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn La một trong những công cụ thực.

hiện chủ trương của Đảng và nhà nước trong việc hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát

triển, thúc day các ngành mũi nhọn phát triển Đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các

vũng miễn.

1.3 Kinh nghiệm vé nâng cao hiệu quá hoạt động cho vay của một số ngân hàng.

thương mại trong và ngoài nước và bài học kinh nghiệm

1.3.1 Kinh nghiệm vé nâng cao hiệu quả cho vay của một sốrong và ngoài nước.

ngân hàng thương mại

(Qua trình hội nhập kính tế quốc tạo ra sức ép ngày cảng lớn hơn cho hoạt động kinhdoanh của các NHTM Việt Nam Sự cạnh tranh không chỉ diỄn ra ở nước ngoài mà

con diễn ra ngay tạ thi trường trong nước Trước ấp lực cạnh tranh gay gắt với các

ngân hàng và tổ chức tải chính nước ngoài trên thị trường Việt Nam dang ngây cảng,

mở rộng, một yêu cầu tất yếu đối với các ngân hing thương mại Việt Nam là phải

nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, bởi đây là hoạt động chính mang lại lợi nhuận

a

chủ yéu cho Ngân hing, né quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hằng.

Bên cạnh các ưu thé, cơ hội sẵn có của các NHTM Việt Nam, các NHTM Việt Nam

cần tim higu và học hỏi kinh nghỉn của các NHTM trên thể giới Sau đây là nhnghiệm của một số ngân hing Hn Quốc, Mỹ.

1 Kinh nghiệm của một số ngân hang nước ngoài.

* Kinh nghiệm của ngân hùng công nghiệp quốc doanh Hin Quốc (KB)

Ngay từ khi mới ra đời cho đến nay, hệ thống ngân hing Hàn Quốc vẫn đặt dưới sự

kiểm soát chặt chế của chỉnh phủ, nhằm đạt được mục tiêu ngân hing trở thin kênhcung ứng vẫn quan trong cho nén kinh tế

Nein hàng IKB do chỉnh phủ Hàn Quốc thành kip vào năm 1961 nhằm cung cấp dichvụ tải chính ~ ngân hing cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa ti Hàn Quốc, Theo kin

nghiệm của ngân hing quốc doanh Hàn Quốc IBK, để nâng cao hiệu quả trong hoạt.

động cho vay ngân hing IBK Hin Quốc đã thực hiện như sau:

Thứ nhất: Để giảm chỉ phí huy động vốn cin tăng cường đầu tư cho hoạt động kinh

doanh của cá hộ gia đình, thất lập các hoạt động liên quan đến nhượng quyễn thương

mại, quản lý các khoản tiền thanh toán trong quá trinh kinh doanh của các doanh

Thứ bai, để giảm thiểu chi phi quản ý, cần tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin,

đặc biệt là việc tự phát triển hệ thông công nghệ thông tin sẽ giúp tiết giảm chỉ phí và.

hiệu quả hơn, tăng quy mô tải sản lên một mức độ nhất định vẫn duy tri được các chỉ

phí theo tỷ lệ tương ứng một cách tiết kiệm.

Thứ ba, đim thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, phải có một hệ thống xếp

hạng tin dụng hiệu quả; phải duy trì được đủ cán bộ tín dụng có năng lực, lâm thẩm.định tin đụng phải độc lập và có hiệu quả: các khoản vay phải có ải ân bảo đảm,

Mat số sản phẩm cho vay đặc biệt được áp dụng đối với doanh nghiệp li

~ Cho vay với lãi suất tăng din, có quyền lựa chọn vốn hóa khoản vay trong doanh.nghiệp: Sim phẩm cho vay này chỉ áp dung dối với các doanh nghiệp thiểu vốn lưu

đông và ngân hing dự đoán tỉnh hình tài chính của doanh nghiệp có xu hướng phát

tiễn Lãi suất của khoản vay tăng dẫn trong ba năm, từ khi cho vay và ngân hàng có

quyền chuyển đổi khoản vay thành vốn góp hoặc trái phiếu chuyển đổi của chính

doanh nghiệp vay vốn.

~ Cho vay theo mạng lưới: trên cơ sở cam kết thanh toán và thư giới thiệu của nhà thi

chính, ngân hàng sẽ cấp vốn cho các nhà thầu phụ, các nhà thầu phụ này sẽ mở tài

Khoản tai ngân hing Nhã thầu chính sẽ thanh toán cho nhà thầu phụ để trả nợ ngân

hằng, ngân hàng sẽ thư ng trên cơ sở xem xét đồng tiền của phương án, ké hoạch vay

~ Khoản vay cho các doanh nghiệp công nghệ cao: Khoản vay này được ti trợ ho cácdoanh nghiệp thiéu von và chỉ xem xét khi được bảo đảm bằng su định gi từ quỹ bảolãnh tín dung công nghệ.

= Cho vay thanh toán: Cho vay ngẫn hạn đáp ứng các nhu cầu thanh toắn của doanh:

"nghiệp, làm giảm các gánh nặng ti chính cho người cung cấp

* Kinh nghiệm của ngân hàng Citi Bank ~ My

Citi Bank là một ngân hàng lớn và có lịch sử lâu đời trong hệ thống ngân hàng thương.mại Mỹ, trong hoạt động cho vay các khoản ng tin dụng vỀ cơ bản được CitiBank xếp

thành bốn loại: Những khoản tín dụng chú ý, những khoản ng kém tiêu chuẩn; những

khoản tín dụng có nghỉ ngờ và những khoản tin dung mắt trắng

Trong hoạt động cho vay, để tránh rủ ro và có được hiệu quả cao nhất, CiúBank đặt ra

"nguyên tắc: Sing lọc, giám sắt và thiết lập mỗi quan hệ lâu dải với khách hàng Thựchiện đa dạng hỏa khách hàng cho vay và đa dang hóa cho vay ở những ngành nghề

khác nhau để giảm bớt rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay Cụ thẻ các biện pháp đã.

cược Citibank áp dụng thành công mang lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay như

“Thứ nhất: Nuôi dưỡng một mỗi quan hệ lâu đải và tổng hợp với bên di vay và phục vụ

mọi nhủ clu về tài chính của họ Kết quả là những người cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về

tinh hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tải

chính đa dạng, trong khi đồ bên vay sẽ cỏ được một nguồn hỗ trợ lâu đã cũng với dich

VN cho vay,

“Thứ hai: Nhắn mạnh việc thim định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay Việc

cất giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu Thêm vào

đổ, cho vay các khoản nợ có ri ro sẽ Không đáng néu tỉnh đến khối lượng công việc

phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn Hơn nữa, cin đánh giá đúng tỉnh trang‘eta từng bên vay hơn là câu ng vào các phương pháp và công thức tự động, ví dụ như

29

chấm điểm tín dụng.

Thứ ba: Tránh sử dụng những đơn vị môi giới, vi các đơn vị môi giới không có động

car dé đem lạ các Khoản vay có chit lượng cao hơn do họ được trả không căn cứ vio

khoản vay.

“Thứ tw; “thye chứng hơn thực cung”, nghĩa là cằn yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được.kinh nghiệm của minh trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cắp th chấp ca tải sin

cá nhân và tải sản doanh nghiệp cho dù là tải sản đảm bảo có cần thiết hay không dé

tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay:

Thứ năm: Tập trùng quyết định cho vay để bảo đảm tính thẳng nhất và kiểm soát Mặc

dù các bên cho vay nhỏ hoặc lớn có thể khác nhau về phương pháp xem xét khoảnvay, cả 2 đều yêu cầu có it nhất một cán bộ, không phải là cần bộ thẩm định khoản

vay, để xem xét lại khoản vay và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng Kết cầu nàyloại bỏ việc m quyết định phê duyệt cuối cũng tr nhiều củn bộ rỗi rác mà tập trung

việc phê duyệt vio một cán bộ hoặc một nhóm để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát

và hiệu quả trong thim định khoản vay

Thứ sáu: Yêu cầu cán bộ cho vay phải có trích nhiệm với khoản vay họ cho vay:

các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay Mặc dù không có đơn

t định tín dụng chỉ ốt khi thông tin phân tích phải diy đủ, đa sốbay, v

vị nào nhấn mạnh vé việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trường hợp.các cần bộ cho vay phải hỗ trợ việ thụ hồi các khoản vay khổ đôi

Thứ bìy: Ap dụng hệ số tin nhiệm cho các khoản vay mới và thâm định lại hệsố này

theo định ky trong suốt thời hạn của khoản vay Ngân hàng cần có một hệ thống chấm

hệ số tin nhiệm hoặc có kế hoạch để tạo ra một chương trinh chấm điểm Trong một

chương trình điễn hình, một khoản vay mới sẽ được áp dung một giá tị bằng số thé

hiện mức rủ ro vào thời điễm thậm định khoản vay Trong suốt thời gian vay vốn, con

số này có thé được duyệt lại căn cứ vào lịch sử tra nợ của bên vay và các yếu tổ khác,Thứ tâm: Xác định nợ xấu sớm và tăng cường các nỗ lực tha hồi nợ rất mạnh mẽ; luôntheo dõi để xác định sớm những dấu biệu của khoản vay xấu trong tương la, Cách tốtnhất để xác định sớm các dầu hiệu là luôn giữ mí liên hệ với khách hàng, không đợicho đến khi khoản vay trở nên quá hạn Sự ích cực xác định và tim kiểm khả năng thu

hồi các khoản nợ chi trong vai ngày ké từ khi khoản vay bị trễ có thé làm giảm thời

gian cin có tiêu tốn vio các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều

chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vẫn đề khác của bên vay sớm,

“Thứ chín: Tuy nhí

khoản nợ xấu là quan trọng hơn việc thu hồi nợ Việc tắt toán khoản nợ xấu chỉ nên„ thực tế ngân hàng Mỹ cho thấy, việc dé xuất đúng lỗi ra cho các

xem xét khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản vay có vấn để, vì thu hồi có thể hiệu

{qua hơn thông qua việc tiếp tục trả nợ của một doanh nghiệp vẫn đang hoạt động hơn

là phải tắt ton tải sản

2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước

* Kinh nghiệm của Ngân hà 12 TMCP Ngoại thương Việt Nam.

Thứ nhất, tiễn hành lựa chọn, phân loại, sing lọc khách hàng xây dựng cúc tiêu thứcxếp hạng khách hing ngay khỉ ngân hàng tiền hành thắm định cho vay với khich hằngƯu tiên các khách hàng có tình hình tài chính tốt, phương án sử dụng vốn khả thi, có.

viễn cảnh hoạt động tốt

Thứ hai, đa dạng hóa các hình thức tín dụng, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, bắt

Yo vin tự có.buộc khách hàng tham gia vào các dự án tôi thiểu phat có 15% đến 3

Thứ ba, ting cường công ác kiểm tra giám sắt cho vay, quá trinh khách hang sử dụng

vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng

“Thứ tư, các khoản tn dung cổ tải sản bảo dm phải được coi là yêu cầu bắt buộc, đồng

thời ngân bảng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thé chấp, cảm cổ.

hay bảo lãnh,

Thứ năm, phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu

“quả hoạt động của Công ty quân lý nợ và khai thác ti sản rong thu hồi các khoản nợ

xấu, mắt khả năng thu hồi đã được xử lý,

“Thi sáu, phân loại nợ để có th kịp thời tích lập quỹ dự phòng rồi ro trình ảnh hướng

đến các kế hoạch tài chính của ngân hằng, xử lý tiệt đ nợ tén đọng và giấm sit thu

hoi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo đõi ngoại bang.

“Thứ bảy, xây dựng chính sich cho vay cổ da dang các ngành hàng, lĩnh vực, các khu

vực của nền kinh tế Thiết lập cơ cẩu cho vay theo thời hạn ổn định và hợp ý.

“Thứ tim, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tie thẳm,đinh, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dung

“Thứ chin, bồi dưỡng trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng nhằm nâng cao khả năng thẳm

31

định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và mức độ rủi ro của khách hàng Tổ chức công

tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyển quyết định cho vay với trách nhiệm.

về chất lượng các khoản vay.

+ Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân đội

“Thứ nhất, đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hing vay vốn Việc xét duyệt cho vay

của ngân hàng cin thiết phải đựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh, tim năng phát

triển của doanh nghiệp và các điều kiện khách quan khác nữa để không ngừng mở.

ring cho vay đến các khách hàng mới, tiềm năng chứ không chỉ cho vay các khách

hàng truyền thống.

Thứ hai, đấy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Cin lập ra một chiến lượcmarketing cu thể, từ đó dy mạnh quả trình tiếp cận khách hing, tim hiểu như cầu và

đặc điểm khách hàng, từ đó có các giải pháp thu hút khách hàng.

Thứ ba, nhanh chóng củng cổ và hoàn thin việc thu thập, lưu taf, xử lý và cũng cắp

thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và cả quá trình cắp tin dụng.

"Thứ tu, đảm bảo và nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trình Trong đó cin

giải quyết tốt các vin đề: năng lực và trình độ của cán bộ thẳm định: tổ chức và quản

lý hoạt động thắm định

“Thứ nam, xây dựng chính sách lai suất linh hoạt để thụ hút khách hàng

Thứ sáu, tang cường các biện pháp phòng ngừa và hạn chế ri ro khi cung cấp hoạtđộng tin dụng, Cụ th là cải tiến quy trinh và thủ tụ tin đụng: nâng cao khả năng

phòng ngừa và kiểm soát các rùi ro trong hoạt động kinh doanh,

Cần nhìnThứ bảy, iên quyết xử lý nợ tồn động nợ xấu xuống mức

nhận đúng thực trang khách hing để có biện pháp ích hợp xử lý nợ quá hạn phát sinh,

vito tránh tén thất cho ngân hàng, đồng thời giáp Khách hing thio gỡ khó khan Cin

tim hiểu nguyễn nhân khách hing vay vốn không trả nợ đúng han để từ đó cỏ biện

pháp xử lý thích hợp.

Thứ tâm, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, việc kiểm tra phải được tiến

hành rước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng và chấtlượng kinh doanh của ngần hằng nổi chưng

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt‘Nam + Chỉ nhánh KCN Qué Võ