Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ
MỤC LỤC
NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VE HOẠT ĐỘNG CHO VAY VA HIỆU QUA CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MẠI
Để đưa ra một định nghĩa về Ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường căn cứ. chất và mục dich hoạt động của nó trên thị trường ải chính, và đôi khi còn kết. hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động. Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: "Ngấn lồng chương mai là trưng gian tài cính, có gidy phép kinh doanh của chính phủ dé cho vay tiền và mở tài khoản tiên. at, kế củ cúc khoản tề gửi ma din vào đó có thé phải hành sốc”. ‘Theo luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 đã định nghĩa: "được coi là Ngan hàng là những xí nghiệp dưới hình thúc cơ sở hành nghé thường xuyên nhận của công chúng. dưới hình thức ký thắc hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghập vụ ch khẩu tn dụng hay dich vụ ải chín)”. Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của Tô chức tin dụng đối với khách hằng định nghĩa : "Cho vay là mới inh thức cấp tin dung, theo đó tỏ chức tin dung giao cho khách hàng sử dụng một Khoản tiễn để sử dạng vào mục dich và thời gian nhất định theo thod thuận với nguyên.
CHƯƠNG 2 THỰC TRANG HOẠT DONG CHO VAY VÀ HIỆU QUA
‘Ty trọng du ng cho vay khách hing doanh nghiệp chiếm tý trọng cao (Chiém trên 60%. tổng dư nợ), còn lại là tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng. doanh nghiệp siêu vi mô. Trong đó, tỷ trọng dư nợ đối với các doanh nghiệp lớn và. doanh nghiệp có vốn đầu tr nước ngoài chiếm tỷ trọng cao. Các khách hàng li công ty. cỗ phần và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là các thành phần kinh ế có dư nợ tại Vietinbank KCN Quộ Vừ tương đối cao. Đặc biệt là cic đoanh nghiệp cú vốn đầu. tư nước ngodi, Từ giữa năm 2014, với sự đầu tư mở rộng các khu công nghiệp ở tỉnh. Đắc Ninh đã thu bút số lượng lớn các doanh nghiệp có vốn đầu tr nước ngoài, trong. đồ chủ yếu la các doanh nghiệp la công ty vệ tinh của Công ty Sam Sung tại Bắc Ninh. Vỡ vậy, Ban lónh đạo Vietinbank KCN Quộ Vừ đó cú cỏc chớnh sỏch wu đói với đổi tượng khích hàng này nhằm tgp thị, mổ rộng tng trường dư nợ cho vay. Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn nhà nước tại Chỉ nhánh tương đối thấp. Đồi với thành phin kinh t này, Chỉ nhẳnh không đặt ra mục tiêu ting. trường cao bởi đây là thành phn kính tổ được nhiều tu đi về chỉ phí vốn vay nên lợi. nhuận ròng chỉ nhánh thu được không cao so với cho vay các thành phẫn kinh tế khác. “Trong cỏc năm từ 2016 - 2018, Vietinbank KCN Quộ Vừ đó chủ động tiếp cận cỏc doanh nghiệp có ti h hình tải chính và hoạt động kinh doanh én định, bên cạnh các khách hàng là các Tổng công ty, Tập đoàn lớn của Nhà nước, còn phải kể tới các. khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có tải sản đảm bảo, có trách nhiệm cao trong việc hoàn tra vốn cho ngân hàng và chấp hành tốt chế độ tin dụng,. đặc biệt là các KHDN VVN, khách hàng là hộ kinh doanh cá thể, hộ sản xu. Do đặc thự trụ sở của Chỉ nhỏnh đặt tại KCN Quế Vừ, xa khu dõn cư nờn tỷ trọng dư. nợ cho vay Khách hing cá nhân, hộ gia đình vẫn còn thấp và chưa có sự tăng trưởng sao. Từ cuối năm 2015, Vietinbank KCN Quộ Vừ cú cỏc phũng giao dich nằm ở dia. ‘ban trung tâm Thành phố Bắc Ninh, thêm chức năng cho vay đổi với khách hing cá. nhân, hộ gia định và các khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô nên đã phi. rộng cho vay đổi với các đối tượng trén tại địa bản Thành phố Bắc Ninh nói chung và các huyện lân cận nôi riêng. Cơ cấu dư nợ tin đụng theo thời gian. về khả năng thanh khoản và cân đối vốn kinh doanh, Vietinbank KCN Quộ Vừ tuy cú tăng quy mụ dư nợ nhưng giữ khụng để tăng tỷ trọng cho vay trung đói. hạn tong tổng dư nợ vay. Cơ cấu dư nợ tin dụng theo đơn vị tiền t. Dư nợ ngoại tệ quy đổi của Vieidbank KCN Quộ Vừ tăng bờn. cạnh biến động về tỷ giá tăng theo điều chỉnh của NHN, một nguyên nhân quan. trong là do dư nợ đổi với nhỏm khách hing FDI quan hệ tin dụng tai Chỉ nin tăng. Đây là nhóm khách hing nhận nợ chủ yếu bằng USD để thanh toán nhập khẩu. nguyên vật liệu sản xuất. Cơ cầu dư nợ tin dụng theo tai sản bảo dim. KCN Qu năm qua,. Có thé nói, Vietinbank. Vừ đó chỳ trọng và nõng dần tỷ lệ cho vay cú tải sin bảo đảm trong những. Công tác quản lý sau cho vay. Công tác đôn đốc thu hỗ nợ. 'Có thé khái quát công tác đôn đốc thu hồi nợ theo sơ đồ mô hình 2.3 sau đây:. Giám sit thường xuyên danh mục. Rà soát định kỳ khoản. “Xung hạng rủi ro tin dụng, khoản vay bị. Chuyển sang bộ phận xử lý nợ. Lập phương án gặp gỡ khích hàng. Lập phương án khắc phục [eine te Chuyển Banxửlý nợ. Nếu khôn thành công. “Thực thì phương dn khắc phục. “rong mụ hỡnh trờn, ngoài sự chỉ đạo của Ban Giỏm đốc Vietinbank KCN Quộ Vừ,. phải kể đến vai trò quan trọng của Ban xử lý nợ với nhiệm vụ chuyên trách là quản lý. nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợ được Chính phủ xử lý, Với cơ cấu của Ban xử lý nợ gồm Ban giám đốc, và các lãnh đạo phòng khách hàng. phòng giao dich nhằm phát huy tối da sức mạnh tập th trong công tác đôn đốc và thu hồi nợ quá hạn. Ban xử lý nợ định kỳ họp it nhit | thẳng lẫn, Đi với từng khoản nợ quá hạn cu thể đều được phân công nhiệm vụ tới từng đồng chí trong Ban, các đồng chi đó phải cổ trách nhiệm bảo cáo liên tục, cụ thể về kết quả thực hiện theo tuần với thường trực của Ban để có kế hoạch. chỉ đạo và thực hiện cho twin kể tiếp. Do đó có thể nói: công tác đôn đốc thu hồi nợ của Vietinbank KCN Quộ Vừ về cơ bản là đó được quan tõm và chỳ trọng bờn cạnh. công tác phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Cụng tỏc quản lý nợ xu tại Vieinbank KCN Quộ Vừ. Bỏng 2.2: Phan loại nợ theo nhúm nợ tại Vietinbank KCN Quộ Vừ. nhúm 3445) của Vietinbank KCN Quộ Vừ ở vẫn nằm ở mức an toàn (So với tỷ lệ nợ xấu được NHNN khổng chế mức an toàn là dưới 3%) và cũng có xu hướng giảm dần. Một số mảng cho vay vẫn còn bỏ ngỏ như cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp nông thôn Cơ cấu đư nợ theo ngành nghề chủ yếu tập trung trong th ting khu công nghiệp, sản xuất Linh kiện điện tử, đây là lĩnh vực tiềm dn nhiễu rủ ro, Dư nợ đối ới các ngành có triển vọng tăng tướng tốt và dn định như ngành sin xuất kinh doanh, mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, kinh doanh nhà hàng, khách sạn còn thấp, Dư nợ lớn tập trung chủ yếu ở một số nhóm khách hàng lớn nên dư nợ không được phân tán rủi ro.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỌNG CHO
Trong đó, kiểm soát trước khi cho vay (thẳm định khách hing và đánh giá phương án kinh doanh) là. yêu cầu quan trọng nhất và nó quyết định đến chất lượng của khoản vay cũng như việc. đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân bảng. Trong công tác kiểm soát trước khi cho vay, cán bộ tin dung cần áp dụng tốt các kỹ thuật hân ích tin dung, trong đó có nguyên tc 6C, đó là. Cin bộ tín dụng phải chắc chấn về lich sử tín dụng của khách hàng, kinh nghiệm của các. tổ chức tin dụng khác với khách hằng, mục đích khoản vay, mức độ hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, phân loại tin dụng và mức độ tín chấp của khoản vay cũng như phẩm chất của người bảo lãnh hay tổ chứ bảo lãnh nếu cổ,. 2) Năng lực người wy(Capucip). Về mặt pháp ý, vướng mắc lớn nhất khi khách hàng vay vốn li thi tục chứng minh quyển sở hữu hợp pháp cũ tải sin thể chấp cũng như việc xử lý ải sản thế chấp khi cố hi ro xây ra, Đây là vấn đề nan giải đố với cả ngân hàng cũng như phía khách hằng, trong khi đó những quy định của phỏp luật thiểu tỉnh nhất quõn, đồng bộ, khụng rừ rựng, thiểu sự hợp tác của cơ quan có trách nhiệm khiế cho việc phát mai ti sin thé chấp gặp nhiều khó.