Luận văn thạc sĩ luật học: Pháp luật giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên, tỉnh Hưng Yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ

PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

TỪ THỰC TIỄN TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HƯNG YÊN, TỈNH HƯNG YÊN

NGUYỄN THỊ THU HẰNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ

PHÁP LUẬT GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

TỪ THỰC TIỄN TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HƯNG YÊN, TỈNH HƯNG YÊN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, ví dụ và kết luận trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy, trung thực và được trích dẫn đầy đủ theo quy định Những kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác

Hà Nội, ngày 26 tháng 9 năm 2019

Tác giả luận

Nguyễn Thị Thu Hằng

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành chương trình cao học và nghiên cứu đề tài luận văn này tôi xin chân thành cảm ơn sự giảng dạy nhiệt tình của các thầy giáo, cô giáo – Trường Đại

học Mở Hà Nội

Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn chân thành đến thầy giáo hướng dẫn khoa học: TS Võ Đình Toàn người đã dành thời gian, tâm huyết, tận tình hướng dẫn và động viên tôi trong suốt quá trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn

Đồng thời tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới Lãnh đạo Tòa án nhân dân thành phố và tỉnh Hưng Yên, các bạn bè, đồng nghiệp nơi tôi công tác đã giúp đỡ, động viên tôi

trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn

Mặc dù đã có nhiều cố gắng để thực hiện đề tài một cách hoàn chỉnh, song do lần đầu làm quen với công tácnghiên cứu khoa học nên không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định mà bản thân chưa thấy được Tôi mong được sự góp ý của quý Thầy, Cô giáo và các bạn bè đồng nghiệp để luận ăn được hoàn chỉnh hơn

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã luôn ủng hộ, động viên tôi trong

suốt quá trình học tập, nghiên cứu và hoàn thiện luận văn này

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thu Hằng

1.1.3 Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng 17

1.2 Pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 22

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của pháp luật giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 22

1.2.2 Các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng 24

Kết luận Chương 1 30

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HƯNG YÊN, TỈNH HƯNG YÊN 31

2.1 Thực trạng pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng Tòa án 31

2.1.1 Các nguyên tắc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng Tòa án 31

2.1.2 Trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng phương thức tố tụng tại tòa án 37

2.2 Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án nhân

2.2.1 Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng hòa giải tại phiên tòa 47

2.2.2 Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng xét xử tại phiên tòa 51

2.3 Nhận xét về thực trạng giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên 62

Kết luận Chương 2 72

Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN HIỆN NAY 73

3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 73

3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng 75

3.2.1 Hoàn thiện các quy định về thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng 75

3.2.2 Hoàn thiện các quy định về thời điểm giải quyết tranh chấp và thẩm quyền giải quyết tranh chấp 76

3.2.3 Hoàn thiện các quy định về nguyên tắc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng 77

3.3 Các giải pháp về áp dụng pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp

MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Vay tiêu dùng đóng vai trò rất quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với những người có thunhập ở mức trung bình thấp, năng lực tài chính của họ không đủ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, để mua sắm được những hàng hóa cần thiết, họ phải thông qua hình thức vay tiêu dùng

Thực tiễn ở Việt Nam hệ thống quy định pháp luật về giải quyết tranh chấp nói chung và giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng (HĐTD) nói riêng trong những năm gần đây đã được Nhà nước quan tâm xây dựng và phát triển theo hướng ngày càng hoàn thiện như: Bộ luật Dân Sự (BLDS), Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước và các văn bản hướng dẫn thi hành…và những văn bản trên tạo ra khung pháp lý quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay các tổ chức tín dụng (TCTD) Quan hệ tín dụng tiêu dùng là quan hệ hợp đồng làm phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa các bên Trong trường hợp xung đột ý chí của các bên về quyền và nghĩa vụ là nguyên nhân dẫn đến tranh chấp Những năm gần đây với số lượng tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nói chung, hợp đồng tín dụng tiêu dùng nói riêng có xu hướng tăng lên cả về số lượng và tính phức tạp thì tình trạng tranh chấp chưa được giải quyết ngày càng nhiều, đang là thách thức lớn đối với hoạt động tín dụng hiện nay

Trước tình hình đó đặt ra những câu hỏi: nên nhận thức như thế nào về bản chất của các tranh chấp và cơ chế giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng; làm thế nào để hạn chế các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng, nếu đã phát sinh tranh chấp thì làm thế nào để giải quyết các tranh chấp này một cách nhanh chóng, thuận lợi đảm bảo quyền lợi của các bên tham gia hợp đồng

Để tìm hiểu rõ hơn trong việc giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng gặp những khó khăn thuận lợi nào, trình tự thủ tục giải quyết ra sao, vấn đề đảm bảo công bằng lợi ích giữa các bên, việc áp dụng pháp luật

giải quyết gặp vướng mắc gì trên thực tế, cần phải hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến giải quyết tranh chấp như nào Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng của việc giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng, học

viên quyết định lựa chọn đề tài: “Pháp luật giải quyết các tranh chấp phát sinh từ

hợp đồng tín dụng tiêu dùng từ thực tiễn Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên, tỉnh Hưng Yên” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Những năm gần đây, đã có nhiều đề tài, công trình nghiên cứu về hợp đồng tín dụng và giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, trong đó có hợp đồng tín dụng tiêu dùng, cả từ góc độ lý luận cũng như thực tiễn, chẳng hạn như:

- Luận văn Thạc sĩ Luật học của tác giả Trần Tuấn Anh năm 2016 với đề tài:

“Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử của Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ” [1];

- Luận văn Thạc sĩ Luật học của tác giả Trần Thị Kim Ánh năm 2018 với đề

tài: “Pháp luật Việt Nam về tín dụng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương

mại, qua thực tiễn tại Đà Nẵng” [1];

- Luận văn Thạc sĩ Luật học của tác giả Hoàng Văn Bích năm 2014 về đề tài:

“Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản qua thực tiễn xét xử tại Vĩnh Phúc” [5];

- Luận văn Thạc sĩ Luật học của tác giả Phạm Thị Thanh Hà năm 2013 với

đề tài: “Tranh chấp phát sinh từ hoạt động thanh toán bằng thư tín dụng” [13];

- Luận văn Thạc sĩ Luật học của tác giả Nguyễn Thị Liên Hương năm 2012

với đề tài: “Mối quan hệ pháp lý giữa hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm

bằng tài sản trong hoạt động cho vay tại các tổ chức tín dụng” [14]

Bên cạnh đó, còn rất nhiều bài viết đăng trên các tạp chí Tòa án, tạp chí Luật học, tạp chí nhà nước và Pháp luật…các công trình nghiên cứu nói trên đã góp phần tạo cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật về giải quyết tranh chấp

phát sinh từ hợp đồng tín dụng nói chung và hợp đồng tín dụng tiêu dùng nói riêng ở Việt Nam Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài pháp luật về hợp đồng tín dụng tiêu dùng vẫn còn là cấp thiết, bởi lẽ các quy định pháp luật về vấn đề này còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với tình hình thực tiễn Việc nghiên cứu về đề tài này qua thực tiễn hoạt động của Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên là có tính đặc thù và cá biệt riêng

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài

Mục đích nghiên cứu đề tài là làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng thông qua việc nghiên cứu cơ sở pháp lý, khảo sát thực trạng pháp luật và thực tiễn áp dụng pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam nói chung và tại Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên nói riêng, qua đó chỉ ra những bất cập của pháp luật áp dụng trong thực tiễn giải quyết tranh chấp Trên cơ sở đó, luận văn đưa ranhững kiến nghị cụ thể, một số giải pháp hoàn thiện pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu gồm: Các quan điểm về bản chất, đặc điểm của giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng; Pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng tòa án; Thực tiễn giải quyết tranh chấp tín dụng tiêu dùng tại Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Căn cứ đề tài luận văn không chủ trương nghiên cứu việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng thông qua con đường thương lượng, hòa giải và trọng tài mà xác định cụ thể phạm vi nghiên cứu của đề tài sẽ tập trung vào việc giải quyết một số vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản sau đây:

- Những vấn đề lý luận về tranh chấp và giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng Tòa án

- Khảo sát nguồn pháp luật áp dụng và phân tích thực trạng giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên, tỉnh Hưng Yên, qua đó chỉ ra những hạn chế, bất cập, các khó khăn, vướng mắc trong quá trình giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng;

- Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án nhân dân ở Việt Nam nói

chung và Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên nói riêng

5 Phương pháp nghiên cứu đề tài

Để hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu đề tài, luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp luận nghiên cứu là phép biện chứng duy vật Các phương pháp nghiên cứu cụ thể gồm: Phương pháp phân tích; phương pháp tổng hợp: Phương pháp so sánh; đối chiếu; phương pháp thống kê; khảo sát… và một số phương pháp nghiên cứu khác trong khoa học xã hội

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia thành 3 chương như sau:

Chương 1: Những vấn đề lý luận giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng và pháp luật giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Chương 2: Thực trạng pháp luật giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng và thực tiễn thực hiện tại Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên

Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án nhân dân hiện nay

Chương 1

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT

VỀ GIẢI QUYẾT CÁC TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

1.1 Những vấn đề lý luận về giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng

1.1.1 Khái niệm, đặc trưng và phân loại hợp đồng tín dụng tiêu dùng

1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Tiêu dùng là sử dụng hàng hóa, dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu của cá nhân, tổ chức Tiêu dùng được phân chia làm hai loại: Tiêu dùng cho sản xuất và tiêu dùng cho đời sống

Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ, bắt đầu từ những nhu cầu đơn giản như được ăn, mặc, học hành đến những nhu cầu phức tạp hơn như mua nhà, xe ô tô, đồ gỗ sang trọng, du lịch, vui chơi, giải trí…đây thuộc loại tiêu dùng cho đời sống Tuy nhiên, để nhu cầu được đáp ứng đúng lúc, đúng thời điểm không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố rất quan trọng đó là khả năng thanh toán Đôi khi chỉ vì không có khả năng thanh toán mà ta muốn có một chiếc xe ô tô để đi lại thì nhu cầu đi lại bằng xe ô tô lại không nhiều nữa Hoặc như chúng ta cần tiền để đầu tư đi học, khi ra trường ta có thể dễ dàng tìm việc làm và kiếm tiền Nhưng hiện tại ta lại không có tiền thì ước mơ được đi học hay có việc làm tốt cũng bay xa Vậy tại sao chúng ta lại không thể có được xe ô tô, ngôi nhà mới để ở hay đi học trước khi chúng ta có đủ tiền trong tương lai Đây thực sự là vấn đề quan trọng, làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán này Trên thực tế có hai cách giải quyết: Cách thứ nhất là mua bán chịu, cách này chỉ có lợi cho người mua, bất lợi người bán, về lâu dài không thể thực hiện mãi cách này được Cách thứ hai là người mua đi vay tiền, cách này người mua đã thỏa mãn nhu

cầu của mình và nhà sản xuất cũng bán được hàng Như vậy cần đến một tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán để họ có phương tiện thanh toán đối với nhu cầu của họ Không một tổ chức nào đảm nhiệm được vị trí tốt bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các Ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng thông qua hình thức pháp lý là hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Tín dụng theo nghĩa rộng là sự chuyển giao tiền, vốn giữa tổ chức, cá nhân với điều kiện có hoàn trả Với ý nghĩa này thì quan hệ vay tài sản trong các giao dịch dân sự cũng là tín dụng Riêng đối với trường hợp là người vay thì hình thức này gọi là tín dụng nhà nước Tuy nhiên trong thực tiễn xây dựng pháp luật ở Việt Nam cũng như phổ biến ở nhiều nước như Liên bang Nga, Trung Quốc, Hàn Quốc, Canada… khi nói đến tín dụng đều hàm ý quan hệ vay vốn có một bên là tổ chức tín dụng

Hợp đồng với tư cách là một thuật ngữ pháp lý, được hiểu là sự thỏa thuận bằng lời nói hoặc văn bản hoặc bằng cách khác giữa hai hay nhiều chủ thể có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi, nhằm xác lập, thay đổi hay chấm dứt các quyền và nghĩa vụ nhất định trên cơ sở phù hợp với pháp luật và đạo đức xã hội

Trong Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam của Trường Đại học Luật Hà Nội có đưa ra định nghĩa: “Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (gọi là bên cho vay) với khách hàng là tổ chức, cá nhân (gọi là bên vay), theo đó tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm” [41, tr.155]

Đối chiếu với quy định của Bộ luật Dân sự 2015 (BLDS), hợp đồng tín dụng về bản chất là những hợp đồng cho vay tài sản Tuy nhiên, chỉ gọi là hợp đồng tín dụng trong trường hợp bên cho vay là các tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là các ngân hàng

Thực chất hợp đồng tín dụng tiêu dùng cũnglà một loại hình đặc thù của hợp đồng tín dụng Nên việc xây dựng định nghĩa về hợp đồng tín dụng tiêu dùng cần phải dựa trên định nghĩa chung về hợp đồng tín dụng Từ quan niệm như vậy, có thể đưa ra một định nghĩa về hợp đồng tín dụng tiêu dùng như sau:

Hợp đồng tín dụng tiêu dùng là thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng với khách hàng vay, theo đó tổ chức tín dụng cam kết cung ứng cho khách hàng sử dụng một khoản tiền nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với thời hạn xác định trước và phải hoàn trả cả tiền vay và lãi suất

1.1.1.2 Đặc trưng của hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Thứ nhất: Về chủ thể, một bên tham gia hợp đồng tín dụng tiêu dùng bao giờ

cũng là tổ chức tín dụng có đủ các điều kiện luật định với tư cách là bên cho vay Còn chủ thể bên kia (bên vay) có thể là cá nhân, hộ gia đình thỏa mãn những điều kiện vay vốn tiêu dùng do pháp luật và do tổ chức tín dụng quy định

Thứ hai: Về mục đích cho vay và mục đích sử dụng vốn vay, hợp đồng tín

dụng tiêu dùng hướng đến mục đích chung là cho vay và sử dụng vốn vay nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của khách hàng như: nhu cầu mua sắm tài sản tiêu dùng, nhà ở, mua đất,khám chữa bệnh, học tập, du lịch Các nhu cầu này đều có một điểm chung, đó là có tính chất tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức là khách hàng vay vốn Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Mức thu nhập và trình độ dân trí tác động lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Đối với người có trình độ học vấn cao, việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn chứ không phải một lựa chọn chi dùng trong trường hợp khẩn cấp.Đây là đặc trưng quan trọng nhất thể hiện sự khác biệt giữa hợp đồng tín dụng tiêu dùng với các loại hợp đồng tín dụng khác

Thứ ba: Quy mô món vay nhỏ Do các cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng

mà giá trị hàng hóa dịch vụ tiêu dùng là không quá lớn nên quy mô của từng món vay không lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng đã có sự tích lũy trước, ngân hàng chỉ là người hỗ trợ để cho việc mua được sản phẩm là dễ dàng hơn khi việc tích lũy vẫn chưa đủ Tuy nhiên, tổng quy mô món vay lại rất lớn do số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn hơn vay kinh doanh

Thứ tư: Đối tượng của hợp đồng tín dụng nói chung và hợp đồng tín dụng

tiêu dùng nói riêng bao giờ cũng là một số tiền xác định, nhưng số tiền thường không lớn lắm và phải được các bên thỏa thuận, ghi rõ trong văn bản hợp đồng

Thứ năm: Lãi suất cao, điều đó do các khoản vay tiêu dùng có chi phí lớn và

độ rủi ro cao Khoản cho vay tiêu dùng thường không lớn về số tiền cho khách hàng vay, trong khi ngân hàng tốn nhiều thời gian và nhân lực để điều tra thu thập thông tin của chủ thể vay tiền Bên cạnh đó tổ chức tín dụng phải quản lý các khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng khách hàng vay lại rất lớn, nên sẽ mất nhiều chi phí, do đó lãi suất cho vay tiêu dùng thường được đánh giá cao hơn lãi suất cho vay thương mại Cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường thì lãi suất cho vay tiêu dùng lại ấn định, phổ biến là cho vay trả góp, nên người vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là số lãi phải trả cho món vay nhưng thực tế là họ đang phải trả lãi suất rất cao Do tiền lãi thu được từ mỗi khoản vay lớn làm cho lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng là đáng kể

Thứ sáu: Hợp đồng tín dụng tiêu dùng luôn chứa đựng nguy cơ rủi ro rất lớn

cho bên cho vay là tổ chức tín dụng Nguyên nhân của rủi ro cao bao gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan Những nguyên nhân khách quan có thể đưa đến rủi ro cho các khoản vay là tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng Nguyên nhân chủ quan như tình trạng sức khỏe, tình hình công việc, đạo đức của người vay ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro các món vay Mặt khác quản lý sau khi cho vay cũng là một vấn đề lớn mà tổ chức tín dụng gặp phải Do quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lại lớn và đối tượng vay chủ yếu là cá nhân nên ngân hàng khó có thể kiểm soát cặn kẽ tình hình thu nhập và khả năng tài chính của từng khách hàng Các thông tin mà ngân hàng nhận được có tính chính xác không cao phụ thuộc vào tính trung thực của người vay, do đó làm cho rủi ro cao Nếu so với các khoản vay đối với doanh nghiệp thì có thể dễ dàng nhận thấy là tổ chức tín dụng có thể kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay thông qua báo cáo tài chính, tình hình nộp thuế của doanh nghiệp Còn đối với bên vay tiêu dùng thì việc kiểm soát mục đích vốn của khách hàng là không khả thi nên tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao

Thứ bảy: Về thực hiện quyền và nghĩa vụ, trong hợp đồng tín dụng tiêu

dùng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) của bên cho vay bao giờ cũng phải được thực hiện trước, làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay Do đó, chỉ khi nào bên cho vay chứng minh được rằng họ đã chuyển giao tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng cho bên vay thì khi đó họ mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đối với mình (bao gồm các nghĩa vụ chính như sử dụng tiền vay đúng mục đích; nghĩa vụ hoàn trả tiền vay đúng hạn cả gốc và lãi )

Thứ tám: Về nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, nó

tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng mạnh và giảm đi trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái Trong nền kinh tế mở rộng, mọi người dân thấy lạc quan về tương lai, họ nhận thấy cơ hội việc làm nhiều hơn và thu nhập của họ khả quan hơn, do đó họ có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn và nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thoái rất nhiều cá nhân, hộ gia đình không tin tưởng, lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập của họ trở nên bất ổn và do đó hạn chế vay mượn từ ngân hàng

Thứ chín: Về nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nhiều nguồn mà

không nhất thiết phải từ kết quả của công việc sử dụng những khoản vay đó Vì vậy, những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay theo hình thức không cần tài sản đảm bảo

1.1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Tùy thuộc vào các tiêu chí khác nhau mà hợp đồng tín dụng tiêu dùng có cách phân loại riêng theo từng loại tín dụng tiêu dùng

* Căn cứ vào thời hạn vay Hợp đồng tín dụng tiêu dùng chia thành 3 loại:

- Hợp đồng tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: Là loại hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thời hạn cho vay tối đa 01 năm và thường áp dụng với trường hợp để vay bổ

sung thiếu hụt tạm thời hoặc vay sửa chữa, cơi nới tài sản cố định của khách hàng Đây là loại cho vay phổ biến ở các ngân hàng bây giờ

- Hợp đồng tín dụng tiêu dùng trung hạn: Là loại hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thời gian từ 01 năm đến 05 năm Loại tín dụng tiêu dùng này cho vay để mua sắm tài sản cố định lớn hoặc dùng để đi du học

- Hợp đồng tín dụng tiêu dùng dài hạn: Là loại hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thời gian trên 05 năm Loại tín dụng tiêu dùng này thường được áp dụng cho gói vay số tiền lớn nhưng hình thức là trả góp của khách hàng, như mua nhà chung cư hay mua đất theo lô khu đô thị

* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với các tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng

tiêu dùng chia làm 02 loại:

- Hợp đồng tín dụng tiêu dùng không cần đảm bảo: Đây là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, được tổ chức tín dụng áp dụng đối với khách hàng đáng tin cậy, có uy tín, chứng minh pháp nhân và thu nhập Hình thức vay này có lãi suất cao hơn vay thế chấp nhưng số tiền khách hàng vay lại thấp Ví dụ như hợp đồng cấp thẻ tín tụng tiêu dùng

- Hợp đồng tín dụng tiêu dùng có đảm bảo: Áp dụng đối với khách hàng mà năng lực tài chính thấp, có độ tin cậy thấp, khả năng rủi ro cao Tổ chức tín dụng yêu cầu phải có tài sản tương đương để thế chấp như động sản, bất động sản, những giấy tờ có giá trị hoặc đòi hỏi sự bảo lãnh từ một chủ thể khác Hình thức vay này giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn hơn tín chấp và có lãi suất thấp hơn vay tín chấp rất nhiều

1.1.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

1.1.2.1 Khái niệm, đặc trưng tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng * Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng:

Dưới góc độ luật học, tranh chấp là sự xung đột ý chí về lợi ích giữa các chủ thể quan hệ pháp luật biểu hiện bằng hành vi pháp lý cụ thể Lợi ích của các bên

(hai hay nhiều bên) có thể là lợi ích vật chất, có thể là lợi ích tinh thần Tranh chấp có thể phát sinh từ hợp đồng (gọi tắt là tranh chấp hợp đồng) cũng có thể phát sinh từ hành vi pháp lý ngoài hợp đồng [6]

Tranh chấp hợp đồng khác biệt với vi phạm hợp đồng Vi phạm hợp đồng là hành vi pháp lý của các bên đã xử sự trái với các điều khoản được cam kết trong hợp đồng Còn tranh chấp hợp đồng là xung đột ý chí và phản ứng không thống nhất của các bên về hành vi vi phạm đó hoặc cách thức giải quyết hậu quả phát sinh từ sự vi phạm đó và được thể hiện ra bên ngoài Không phải cứ khi nàocó vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng thì khi đó sẽ có tranh chấp mà đôi khi sự vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng diễn ra trước nhưng tranh chấp hợp đồng lại là sự kiện diễn ra sau đó một thời gian nhất định Hoặc có hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng nhưng khôngcó sự bày tỏ ra bên ngoài về sự bất đồng hay mâu thuẫn về lợi ích giữa họ với nhau bằng các hành vi phản kháng cụ thể có giá trị chứng cứ thì đó cũng không phải là tranh chấp.Vậy, tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng là tình trạng pháp lý đặc biệt theo đó, các bên tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng có sự xung đột với nhau về quyền lợi, sự bất đồng về quan điểm trong việc thực hiện các quyền, nghĩa vụ pháp lý của các bên phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng và biểu hiện bằng hành vi pháp lý cụ thể

Các dạng tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng chủ yếu là những tranh chấp về quyền và nghĩa vụ; tranh chấp về chủ thể xác lập và thực hiện hợp đồng tín dụng; tranh chấp về lãi suất; tranh chấp về nợ gốc hoặc nợ lãi; tranh chấp về thực hiện các biện pháp bảo đảm; tranh chấp trong định giá tài sản bảo đảm và xử lý tài sản đảm bảo; tranh chấp về luật áp dụng trong ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Từ những phân tích trên có thể đưa ra một định nghĩa về tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng như sau:

Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng là xung đột về quyền, lợi ích giữa tổ chức tín dụng với khách hàng vay, phát sinh trong quá trình thực

hiện hợp đồng tín dụng tiêu dùng, được thể hiện ra bên ngoài thông qua những bằng chứng cụ thể và có thể xác định được

* Từ những dấu hiệu trên đây của tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thể rút ra những đặc trưng sau:

Thứ nhất: Một bên chủ thể của tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

tiêu dùng luôn là tổ chức tín dụng có đủ các điều kiện theo quy định cho vay của pháp luật hiện hành (với tư cách là bên cho vay vốn) Còn chủ thể bên kia có thể là tổ chức, cá nhân, hộ gia đình… thỏa mãn các điều kiện vay vốn do pháp luật quy định Nếu có tranh chấp xảy ra thì thường là do bên vay vi phạm nghĩa vụ của mình, rất hiếm gặp trường hợp bên đi vay khởi kiện tổ chức tín dụng

Thứ hai: Tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng được giải quyết dựa trên

nguyên tắc tự do thỏa thuận trong khuôn khổ pháp luật của các bên tranh chấp Hợp đồng tín dụng tiêu dùng về bản chất là hợp đồng dân sự, quan hệ dân sự là quan hệ mang tính thỏa thuận, tự định đoạt giữa các bên Do đó, kể cả đối với việc giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng thì các bên cũng có quyền thỏa thuận để đạt được hiệu quả tối ưu nhất trong trường hợp có tranh chấp xảy ra Nguyên tắc tự do thỏa thuận khi giải quyết tranh chấp giữa các bên cũng được Bộ luật Tố tụng dân sự (BLTTDS) 2015 thể hiện ở chế định hòa giải Theo đó, hòa giải là trách nhiệm của cơ quan tài phán khi có tranh chấp xảy ra và khi đó các bên có thể thỏa thuận về việc giải quyết vụ án

Thứ ba: Đối tượng của tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng

luôn mang yếu tố tài sản và gắn liền với quyền và lợi ích của các bên trong tranh chấp (bao gồm: nguồn vốn tiền tệ, quyền lợi và nghĩa vụ, lãi suất, biện pháp bảo đảm, chủ thể xác lập hợp đồng và thẩm quyết ký kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng…)

Thứ tư: Tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng với tư cách là tranh chấp từ

hợp đồng chính, luôn gắn liền và làm cơ sở phát sinh tranh chấp hợp đồng bảo đảm (hợp đồng phụ trong quan hệ tín dụng giữa các bên) thông qua hình thức cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Các tổ chức tín dụng khi tham gia vào hợp

đồng tín dụng tiêu dùng đều có mục đích lợi nhuận Từ việc cho vay đó, để giảm thiểu rủi ro trong trường hợp bên vay không trả được nợ, thông thường tổ chức tín dụng chỉ đồng ý cho bên đi vay được vay vốn khi họ có cầm cố, thế chấp bằng tài sản hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba Các biện pháp bảo đảm đóng vai trò quan trọng là phương pháp dự phòng của tổ chức tín dụng khi rủi ro xảy ra Khi đó, để đảm bảo cho nghĩa vụ được thanh toán trong hợp đồng tín dụng thì các bên kí kết hợp đồng bảo đảm cho khoản vay Tùy trường hợp mà đó có thể là hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp hay là dưới hình thức chứng thư bảo lãnh của bên thứ ba Những điều khoản về quyền và nghĩa vụ trong các hợp đồng bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn là để đảm bảo cho việc vay vốn, xuất phát từ hợp đồng tín dụng đã được kí kết và mục đích cuối cùng là bảo đảm cho việc trả nợ của bên đi vay khi gặp rủi ro về nghĩa vụ thanh toán Như vậy, không có trường hợp nào hợp đồng bảo đảm lại tách rời hợp đồng tín dụng với tư cách là một hợp đồng độc lập mà giữa chúng luôn có mối quan hệ mật thiết, gắn bó với nhau

Thứ năm: Phạm vi tranh chấp là các quyền, nghĩa vụ của các bên phát sinh từ

hợp đồng tín dụng tiêu dùng như nghĩa vụ hoàn trả vốn, lãi của bên vay cho tổ chức tín dụng, về mức lãi suất vay, về vấn đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng, tranh chấp mục đích sử dụng vốn vay… Các quyền, nghĩa vụ này được thể hiện thông qua các điều khoản cụ thể của hợp đồng do các bên thỏa thuận mà có

Thứ sáu:Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng luôn có nguy

cơ xảy ra cao hơn so với các lĩnh vực khác Sở dĩ như vậy là bởi vì, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng luôn tiềm ẩn nguy cơ người vay không được ngân hàng giải ngân hoặc người vay không trả tiền vay cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng, vì thế mà nguy cơ xảy ra tranh chấp giữa các bên cũng cao hơn so với hầu hết các lĩnh vực kinh doanh khác

1.1.2.2 Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

- Dạng tranh chấp do các bên vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng: Hợp đồng tín dụng nói chung và Hợp đồng tín dụng tiêu dùng nói riêng là một dạng của hợp đồng ưng thuận có hình thức bắt buộc bằng văn bản, thời điểm

giao kết hợp đồng bằng văn bản là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản và hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác Cụ thể:

+ Hành vi vi phạm nghĩa vụ của bên cho vay (tổ chức tín dụng)khi HĐTD có hiệu lực, vì một lý do nào đó bên cho vay đã không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân, làm ảnh hưởng tới quyền và lợi ích hợp pháp của bên vay

+ Hành vi vi phạm nghĩa vụ trả gốc và lãi của bên vay Ban đầu do cần tiền để thực hiện kế hoạch của mình nên khách hàng chấp nhận mức lãi suất đó nhưng sau một thời gian thực hiện hợp đồng phía khách hàng nhận thấy lãi suất đó cao quá nên không đồng ý Đây là dạng tranh chấp xảy ra nhiều nhất trong các tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Ví dụ: Tháng 01/2017, do nhu cầu vay tiền để xây nhà ông Mai Văn Mạnh

và bà Trần Thị Là đã vay của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Hưng Yên số tiền là 500.000.000 đồng, thời hạn vay là 01 năm Ông Mạnh, bà Là đã thế chấp quyền sử dụng đất đứng tên ông bà, diện tích 646m2

, tờ bản đồ số 18, thửa số 123 thuộc xã Liên Phương, thành phố Hưng Yên, tỉnhHưng Yên Đến hạn ông Mạnh, bà Là đã không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ Vì thế, Tháng 02/2019 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã khởi kiện ông Mạnh và bà Là phải thanh toán gốc 500.000.000 đồng và lãi tạm tính đến ngày xét xử và lãi theo hợp đồng tín dụng tiêu dùng phát sinh cho đến ngày ông Mạnh và bà Là thanh

toán xong [33]

- Dạng tranh chấp về chủ thể xác lập, thực hiện hợp đồng tín dụng tiêu dùng Tranh chấp này trên thực tế tương đối đa dạng và phức tạp nhất là trong trường hợp có yếu tố nước ngoài Điều này gây không ít khó khăn cho cơ quan giải quyết tranh chấp Trong quá trình ký kết HĐTD tiêu dùng, việc xem xét tư cách chủ thể của bên vay vốn là vấn đề quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu lực của hợp đồng Nếu TCTD không xác định đúng tư cách chủ thể dẫn đến ký kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng với chủ thể không có thẩm quyền ký kết Hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu gây thiệt hại nặng cho các tổ chức tín dụng

- Dạng tranh chấp HĐTD tiêu dùng về việc thực hiện biện pháp bảo đảm Do bản chất HĐTD tiêu dùng mang tính rủi ro cao nên các tổ chức tín dụng coi bảo đảm tín dụng là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không thanh toán được nợ Hiện nay, theo quy định của pháp luật có ba hình thức bảo đảm tín dụng là cầm cố, thế chấp, bảo lãnh Quá trình xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định của pháp luật Tuy nhiên, trên thực tế khi thẩm định hồ sơ vay vốn, nếu như nhân viên tín dụng thẩm định không kỹ, kết quả thẩm định không chính xác dẫn đến chấp nhận những tài sản bảo đảm không đúng quy định pháp luật thì sẽ dẫn đến những tranh chấp phát sinh khi TCTD yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm

- Dạng tranh chấp HĐTD tiêu dùng về cơ quan giải quyết tranh chấp và luật áp dụng: Nếu như khi ký kết HĐTD tiêu dùng mà các bên không thỏa thuận lựa chọn cơ quan giải quyết tranh chấp cũng như luật áp dụng (nếu có yếu tố nước ngoài) thì sau này có nhiều khả năng xảy ra việc tranh chấp về luật áp dụng đểgiải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Hiện nay, tranh chấp phát sinh ngày càng nhiều, diễn biến cũng đa dạng và có tính chất phức tạp Do đó, việc tìm hiểu những nguyên nhân dẫn đến tranh chấp là hết sức cần thiết Từ đó, có những biện pháp, chính sách nhằm khắc phục tình trạng tranh chấp để tiến tới giảm đáng kể số lượng tranh chấp

1.1.2.3 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Từ những đặc điểm và phân loại tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thể thấy nguyên nhân gây ra tranh chấp hợp đồng tín dụng rất đa dạng, được xem xét theo nhiều tiêu chí khác nhau Một trong những cách tiếp cận thông dụng là phân tích nguyên nhân xuất phát từ bên cho vay (ngân hàng) và cũng có thể xuất phát từ bên vay (khách hàng) hoặc do những quy định bất cập của pháp luật

- Nguyên nhân từ phía bên cho vay có thể do:

+ Thực hiện nghĩa vụ chuyển giao vốn (giải ngân): Sau khi hợp đồng tín dụng tiêu dùng có hiệu lực tổ chức tín dụng đã vi phạm nghĩa vụ giải ngân cho

khách hàng không đúng như các điều kiện trong hợp đồng đã ký giữa các bên Bên cho vay đã không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân, làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của bên vay, làm ảnh hưởng đến khả năng thực hiện kế hoạch của bên vay gây ảnh hưởng đến việc trả lãi và gốc sau này của bên vay

+ Năng lực, phẩm chất, đạo đức của cán bộ tín dụng: Các TCTD chưa có chính sách hợp lý và quy trình cho vay hiệu quả, cơ chế phân tích và quản lý rủi ro còn hạn chế Do sự hạn chế về năng lực nghiệp vụ nên cán bộ ngân hàng mất nhiều thời gian cho việc thẩm định tài sản trước khi cho vay nhưng việc đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay lại chưa chính xác, chủ yếu dựa vào tài liệu do bên vay xuất trình mà chưa có sự kiểm tra thực tế Bên cạnh đó mối quan hệ giữa TCTD và khách hàng còn hạn chế nên ngân hàng không biết chính xác là khách hàng vay vốn có sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hợp đồng hay không

- Nguyên nhân từ phía bên vay:

+ Tranh chấp liên quan đến nghĩa vụ thanh toán nợ gốc và lãi: Bên vay không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán nợ gốc và lãi của mình

+ Tranh chấp do khách hàng thiếu hiểu biết về pháp luật: Bên vay là cá nhân, hộ gia đình, tổ chức không có đăng ký kinh doanh nên trình độ hiểu biết về pháp luật hạn chế so với bên vay là các thương nhân trong hợp đồng tín dụng giữa bên vay là tổ chức tín dụng với khách hàng là doanh nghiệp (tranh chấp kinh doanh thương mại) Ví dụ người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, đã vi phạm điều khoản sử dụng vốn theo hợp đồng, từ đó làm phát sinh tranh chấp

- Nguyên nhân do bất cập của các quy định pháp luật: Đó là quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm chưa hoàn chỉnh, phân tán ở nhiều cơ quan khác nhau tạo ra sự không đồng bộ trong quá trình quản lý và nhiều quy định không thể thực hiện được trên thực tế, như việc tài sản thế chấp là nhà và đất nhưng trên giấy chứng nhận chỉ có đất, chưa bổ sung trước bạ nhà nên khi công chứng hợp đồng thế chấp chỉ ghi quyền sử dụng đất mà không ghi phần nhà trên đất Theo

Nghị định số 163/2016/NĐ - CP ngày 29/12/2016 của Chính phủ về giao dịchbảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi nghị định 163/2006/NĐ-CP cho phép các tổ chức tín dụng được lựa chọn hình thức xử lý đa dạng như bán tài sản thế chấp, nhận các khoản tiền và tài sản từ người thứ ba trong trường hợp có thế chấp quyền đòi nợ, phương thức khác do các bên thỏa thuận Tuy nhiên, trên thực tế ngân hàng không thật sự làm chủ trong việc xử lý tài sản thế chấp vì vấp phải các quy định trong BLDS 2015, Luật đất đai, Luật Nhà ở và các quy định khác Mặc dù ngân hàng đã tuân thủ nghiêm ngặt một trình tự, thủ tục phức tạp do luật định nhưng các hợp đồng công chứng trong lĩnh vực giao dịch bảo đảm chưa thể hiện được vị trí, vai trò của mình trong thực tế cuộc sống Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng không có thiện chí trong việc thanh toán các khoản nợ và lãi

1.1.3 Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

1.1.3.1 Khái niệm và đặc điểm của việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

* Khái niệm

Giải quyết tranh chấp, theo Từ điển Tiếng Việt (năm 1992) được hiểu là làm

cho các xung đột, bất đồng không còn thành vấn đề nữa Khi xảy ra tranh chấp, các chủ thể thường lựa chọn, sử dụng một hoặc một số phương thức phù hợp để giải quyết tranh chấp của mình [19] Việc chủ thể lựa chọn phương thức nào để giải quyết tranh chấp để đảm bảo phù hợp và mang lại kết quả như mong đợi còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố Bởi đối với mỗi loại tranh chấp có các phương thức giải quyết khác nhau, bản thân mỗi phương thức lại có những đặc trưng riêng, được thể hiện bằng các quy tắc, hình thức và thủ tục của nó

Về phương diện lý thuyết, giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng là việc các bên tranh chấp hoặc bên thứ ba áp dụng các cách thức, biện pháp nhằm khắc phục hoặc loại trừ các mâu thuẫn, bất đồng đã phát sinh nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên phù hợp với lợi ích

Mỗi khi tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng, việc giải quyết tranh chấp sẽ đặt ra hàng loạt vấn đề để áp dụng pháp luật như: chủ thể nào sẽ tham gia giải quyết tranh chấp; thẩm quyền và thủ tục giải quyết tranh chấp như thế nào; hiệu lực của phán quyết khi giải quyết tranh chấp ra sao? Trên nguyên tắc, việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng nói riêng cần phải đảm bảo quyền bình đẳng, quyền tự định đoạt của các bên; tranh chấp được giải quyết nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm và hiệu quả, không làm hạn chế, cản trở hoạt động kinh doanh hoặc đời sống của các bên tranh chấp, có thể tận dụng được những cơ hội kinh doanh, loại trừ những rủi ro từ tác động của thị trường; Trong quá trình giải quyết tranh chấp phải bảo đảm giữ được bí mật của hoạt động kinh doanh cũng như uy tín, thương hiệu của các bên chủ thể trong quan hệ tranh chấp; quyết định giải quyết tranh chấp phải được bảo đảm thi hành Trước khi quyết định việc giải quyết tranh chấp bằng phương thức nào, mỗi bên đều phải tự cân nhắc những chi phí phải bỏ ra khi giải quyết tranh chấp, lợi ích kinh tế và sự ổn định quan hệ kinh doanh để từ đó lựa chọn phương thức và đưa ra yêu cầu giải quyết tranh chấp phù hợp Thực tế cho thấy, không có một cơ chế giải quyết tranh chấp nào có thể thỏa mãn toàn bộ các yêu cầu nêu trên, kể cả cơ chế giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại, vốn dĩ được ca ngợi là rất phù hợp với yêu cầu của các chủ thể kinh doanh

Việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng bất kỳ phương thức nào (thương lượng, hòa giải, trọng tài hay tòa án) đều cần xác định rõ hai vấn đề cơ bản, đó là: thẩm quyền giải quyết tranh chấp thuộc về chủ thể nào; thủ tục giải quyết tranh chấp bằng phương thức đó ra sao

Giải quyết tranh chấp là đưa ra quyết định áp dụng các biện pháp để các bên thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của mình

Từ cách tiếp cận như vậy, có thể đưa ra khái niệm về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng như sau:

Giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng là việc các bên tranh chấp lựa chọn cách giải quyết các xung đột về quyền lợi, nghĩa vụ giữa

họ với nhau bằng một trong các phương thức như thương lượng, hòa giải qua trung gian, trọng tài hoặc tòa án, dựa trên cơ sở quy định của pháp luật

* Đặc điểm giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng Một là: Chủ thể giải quyết tranh chấp, tùy theo phương thức giải quyết tranh

chấp là thương lượng, hòa giải, trọng tài hay tòa án mà chủ thể giải quyết tranh chấp có thể khác nhau Đối với trường hợp tranh chấp được giải quyết bằng con đường tòa án thì chủ thể có thẩm quyền giải quyết tranh chấp là tòa án, theo đó, cơ quan này nhân danh quyền lực tư pháp của Nhà nước để đưa ra phán quyết nhằm chấm dứt sự xung đột, bất đồng về quyền và lợi ích giữa các bên tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng Khi một bên tranh chấp yêu cầu tòa án có thẩm quyền giải quyết theo quy định của pháp luật thì khi đó tòa án có trách nhiệm phải thụ lý vụ việc để giải quyết mà không được từ chối, bất kể vì lý do gì, kể cả trường hợp chưa có pháp luật điều chỉnh đối với quan hệ tranh chấp

Hai là: Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng phải

dựa trên sự tôn trọng nguyên tắc tự định đoạt của các bên tranh chấp Riêng đối với trường hợp tranh chấp được giải quyết bằng tòa án thì có sự kết hợp giữa quyền tự định đoạt của các bên với quyền tư pháp của Nhà nước được trao cho tòa án để đưa ra phán quyết cuối cùng có giá trị ràng buộc đối với các bên tranh chấp Quyền tự định đoạt của các bên tranh chấp thể hiện ở chỗ có quyền tiếp tục thương lượng, hòa giải ngay cả khi vụ án đã được tòa án thụ lý Tòa án có trách nhiệm tạo điều kiện cho các bên thương lượng, hòa giải và ra quyết định công nhận việc hòa giải thành nếu kết quả hòa giải cho thấy rằng các bên đã đạt được mục đích chính là giải quyết được xung đột, bất đồng giữa họ với nhau về quyền, nghĩa vụ và lợi ích Tuy nhiên, đối với trường hợp tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng tòa án thì các bên tranh chấp và tòa án còn phải tuân theo nguyên tắc “hai cấp xét xử” Đây là một trong những điểm khác biệt cơ bản so với việc giải quyết tranh chấp hợp đồng bằng cơ chế thương lượng, hòa giải hay trọng tài Nguyên tắc này vừa có mặt tích cực, vừa có mặt hạn chế của nó Mặt tích cực của nguyên tắc “hai cấp xét xử” thể hiện ở

chỗ, do phải trải qua hai cấp xét xử nên quá trình giải quyết tranh chấp hợp đồng bằng tố tụng tòa án sẽ đảm bảo tính khách quan, chính xác hơn cho phán quyết cuối cùng về vụ tranh chấp Còn mặt hạn chế của nguyên tắc này là ở chỗ, do việc xét xử được thực hiện qua hai cấp nên sẽ tốn thời gian và chi phí cho các bên tranh chấp

Đối với nguyên tắc “xét xử công khai” cũng là một trong những đặc trưng của cơ chế giải quyết tranh chấp bằng tòa án, so với cơ chế thương lượng, hòa giải hay trọng tài Nguyên tắc này đòi hỏi hội đồng xét xử (HĐXX) thường phải cẩn trọng hơn trong việc xem xét sự thật khách quan của vụ án để đưa ra phán quyết cuối cùng bảo đảm tính khách quan và chính xác, từ đó hạn chế nguy cơ tòa án “xử sai” gây ảnh hưởng bất lợi đến quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tranh chấp

1.1.3.2 So sánh các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Mặc dù chế độ chính trị, trình độ phát triển kinh tế, xã hội ở các quốc gia có thể khác nhau nhưng việc giải quyết tranh chấp dân sự (quan hệ tư) đều theo các chuẩn mực có tính nguyên lý mà nhà nước thực hiện bằng các phương thức: Thương lượng: Các bên tự giải quyết các xung đột về quyền lợi và nghĩa vụ Hòa giải: Giải quyết tranh chấp bằng vai trò hỗ trợ của bên thứ ba Trong tài: Giải quyết hòa giải bằng quyết định hoặc phán quyết giải quyết tranh chấp Tòa án: Giải quyết bằng quyết định công nhận hòa giải thành hoặc bản án

Hầu hết các quốc gia trên thế giới đều thừa nhận các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng sẽ bao gồm: thương lượng, hòa giải, trọng tài và tòa án Riêng đối với tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng thì việc giải quyết sẽ được thực hiện chủ yếu bằng phương thức thương lượng, hòa giải hoặc tòa án Phương thức giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thường không đặt ra bởi vì loại tranh chấp này không hoàn toàn là tranh chấp kinh doanh, thương mại Đối với phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng tòa án thường chiếm tỷ lệ cao so với các phương thức giải quyết tranh chấp khác, do hình thức này có nhiều ưu điểm vượt trội như: tòa án là cơ quan đại diện cho quyền lực tư pháp của nhà nước; nguyên tắc xét xử công khai; việc giải quyết tranh chấp

được thực hiện qua hai cấp; phán quyết có hiệu lực của tòa án được cưỡng chế thi hành bởi Nhà nước thông qua cơ quan thi hành án dân sự…

Giữa các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng có những điểm giống nhau và khác nhau cơ bản sau đây:

- Điểm giống nhau

+ Các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng đều có mục đích chung là thỏa mãn tối đa quyền, lợi ích hợp pháp của các bên tranh chấp Đây là yêu cầu cơ bản nhất mà mọi cơ chế giải quyết tranh chấp hợp đồng đều phải đáp ứng

+ Các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng đều được thực hiện dựa trên tinh thần của nguyên tắc tôn trọng quyền tự định đoạt của các bên tranh chấp

+ Các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng đều được thực hiện trên cơ sở các quy định hiện hành của pháp luật Tuy vậy vẫn có trường hợp ngoại lệ, việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thể xem xét đến các án lệ có liên quan như là một nguồn pháp luật bổ sung để áp dụng trong quá trình giải quyết tranh chấp

- Điểm khác nhau

+ Chủ thể giải quyết tranh chấp: Đối với hình thức thương lượng, chủ thể

giải quyết tranh chấp chỉ bao gồm các bên tranh chấp mà không có sự tham gia của bên thứ ba Còn hình thức giải quyết tranh chấp bằng hòa giải hay tòa án thì sẽ do bên thứ ba là trung gian hòa giải hoặc tòa án thực hiện

+ Thủ tục giải quyết tranh chấp: Đối với hình thức thương lượng, thủ tục giải

quyết tranh chấp thường rất đơn giản, theo đó các bên tranh chấp trực tiếp gặp nhau để trao đổi, tháo gỡ các bất đồng, xung đột lợi ích và đi đến thống nhất cách giải quyết các xung đột, bất đồng đó bằng một biên bản thương lượng giữa các bên và không phải áp dụng các quy định của pháp luật mang tính bắt buộc Còn hình thức

giải quyết tranh chấp bằng hòa giải hay tòa án thì thủ tục giải quyết theo quy định của pháp luật Hòa giải được thực hiện theo thủ tục hòa giải Tòa án thì được thực hiện theo thủ tục tố tụng tư pháp

+ Tính chất công khai trong quá trình giải quyết tranh chấp: Đối với hình

thức thương lượng, các bên tranh chấp không cần công khai cho bên thứ ba biết về việc giải quyết tranh chấp giữa họ với nhau Nhưng hình thức giải quyết tranh chấp bằng hòa giải và tòa án thì mức độ công khai rõ ràng có cao hơn so với hình thức thương lượng, vì có sự tham gia của người thứ ba vào việc giải quyết tranh chấp, trong đó việc giải quyết tranh chấp bằng con đường tòa án thì việc công khai là một nguyên tắc được quy định cụ thể trong Bộ luật Tố tụng dân sự

+ Giá trị pháp lý của việc giải quyết tranh chấp: Với hình thức thương lượng

thì những thỏa thuận trong biên bản thương lượng giữa các bên tranh chấp chỉ có giá trị ràng buộc giữa các bên tham gia thương lượng mà không làm hạn chế quyền được yêu cầu giải quyết tranh chấp bằng hình thức khác Với hình thức hòa giải, biên bản hòa giải thành có giá trị ràng buộc đối với chính các bên tranh chấp và cũng có giá trị ràng buộc ở mức độ nhất định đối với bên thứ ba là người hòa giải Còn hình thức giải quyết tranh chấp bằng tòa án thì giá trị pháp lý của việc giải quyết tranh chấp được đánh giá là cao nhất, do phán quyết của tòa án đã có hiệu lực sẽ có giá trị bắt buộc thi hành và được đảm bảo thực hiện do cơ quan Thi hành án nhà nước

1.2 Pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của pháp luật giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Trong quá trình thi hành hợp đồng tín dụng, các bên tham gia khó tránh khỏi những mâu thuẫn, bất đồng về quyền và nghĩa vụ trong những quan hệ cụ thể Khi có tranh chấp xảy ra để đảm bảo quyền lợi của mình các bên đều muốn giải quyết tranh chấp nhanh chóng, thuận lợi, có hiệu quả, ít tốn kém Chính vì vậy các bên sẽ lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong

việc thiết kế các phương thức giải quyết tranh chấp và đảm bảo cho các phương thức này có thể vận hành một cách hiệu quả nhất trong thực tiễn đời sống

Thực tế áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, trong đó có tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng cho thấy có hai bộ phận pháp luật được sử dụng:

Thứ nhất: Pháp luật về nội dung, đây là bộ phận pháp luật điều chỉnh nhiều

loại quan hệ như tư cách chủ thể, chủ thể giải quyết tranh chấp, quyền và nghĩa vụ các bên tranh chấp…Bộ phận pháp luật này có ở nhiều loại văn bản như: Luật doanh nghiệp, Luật các tổ chức tín dụng, Bộ luật Dân sự…

Thứ hai: Pháp luật về hình thức (còn gọi là pháp luật về tố tụng) Bộ phận

pháp luật này quy định về thẩm quyền, trình tự, thủ tục…giải quyết tranh chấp như: Luật tổ chức tòa án, luật Hòa giải cơ sở, Luật Trọng tài thương mại, Bộ luật Tố tụng dân sự…

Với tư cách là một bộ phận cấu thành của hệ thống pháp luật ở mỗi quốc gia, pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng có thể được quan niệm như sau:

Pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng làtổng thể các quy phạm pháp luật quy định địa vị pháp lý của chủ thể giải quyết tranh chấp, điều kiện, trình tự, thủ tục, hiệu lực giải quyết tranh chấp, phương thức giải quyết tranh chấp, điều chỉnh quyền và nghĩa vụ các bên tranh chấp, các quy định điều chỉnh nội dung tranh chấp giữa các bên

Như vậy, pháp luật về giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm cơ bản sau đây:

- Về nguồn của pháp luật: Nguồn pháp luật được áp dụng để giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng chủ yếu là các văn bản quy phạm pháp luật, các tập quán, thông lệ quốc tế về giao dịch tín dụng và các án lệ có liên quan trực tiếp đến tranh chấp về hợp đồng tín dụng tiêu dùng

- Về mô hình cấu trúc pháp luật: Pháp luật áp dụng trong giải quyết tranh

chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bao gồm các quy phạm pháp luật hình thức và quy định pháp luật về nội dung

Tuy nhiên, nếu quan niệm pháp luật về giải quyết tranh chấp chỉ gồm các quy định trực tiếp về địa vị pháp lý của các chủ thể giải quyết tranh chấp, điều kiện, trình tự, thủ tục, hiệu lực giải quyết tranh chấp, phương thức giải quyết tranh chấp, quyền và nghĩa vụ của các bên tranh chấp thì pháp luật về giải quyết tranh chấp chỉ bao gồm các quy định về pháp luật về hình thức Trong phạm vi, nhiệm vụ, mục đích nghiên cứu đề tài luận văn, pháp luật về giải quyết tranh chấp được hiểu là pháp luật hình thức, còn pháp luật nội dung được nghiên cứu đối chiếu với các trường hợp thực tế mà Tòa án nhân dân thành phố Hưng Yên, tỉnh Hưng Yên áp dụng

1.2.2 Các phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng

Pháp luật hiện hành công nhận các phương thức giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng gồm thương lượng giữa các bên; Hòa giải giữa các bên do một cơ quan, tổ chức hoặc cá nhân được các bên thỏa thuận chọn làm trung gian hòa giải; Giải quyết tại Trọng tài hoặc Tòa án Khi lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp nào, các bên cần hiểu rõ bản chất và cân nhắc các ưu điểm, nhược điểm của từng phương thức đó để có quyết định hợp lý

- Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng thương lượng

Phương thức thương lượng là phương thức các bên tranh chấp lựa chọn đầu tiên và nhiều nhất hiện nay Với phương thức này các bên tranh chấp cùng nhau bàn bạc, tự tháo gỡ những bất đồng phát sinh để loại bỏ tranh chấp mà không cần có sự trợ giúp hay phán quyết của bất kỳ bên thứ ba nào Nhà nước luôn khuyến khích áp dụng phương thức thương lượng để giải quyết tranh chấp trên tinh thần hoàn toàn tôn trọng quyền thỏa thuận của các bên Chính vì điều này pháp luật không đưa ra bất cứ quy định nào cho phương thức giải quyết này

Đối với hình thức giải quyết tranh chấp bằng thương lượng: Ưu điểm của hình thức này thể hiện ở chỗ, đây là hình thức giải quyết tranh chấp đơn giản, nhanh chóng, ít tốn kém và thân thiện với các bên tranh chấp Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng thương lượng, các bên tranh chấp có thể tăng cường hiểu biết lẫn nhau để từ đó tìm ra lợi ích chung, tiếng nói chung mà giải quyết các xung đột, bất đồng Ngoài ra, trong phương thức thương lượng, các bên tranh chấp còn có thể kiểm soát được các thông tin và bí mật kinh doanh của mình Nhưng nhược điểm của phương thức giải quyết tranh chấp này là: Do biên bản thương lượng không có tính bắt buộc thi hành nên người thiếu thiện chí sẽ lợi dụng điểm yếu này để trì hoãn việc thực hiện nghĩa vụ của mình đối với bên kia, kể cả trong trường hợp việc thương lượng đã thành công Mặt khác, hình thức giải quyết khép kín, không công khai có khi lại nảy sinh những tiêu cực, trái pháp luật

- Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng hòa giải ngoài tố tụng trọng tài thương mại, ngoài tố tụng tư pháp

Hòa giải cơ sở được áp dụng đối với các tranh chấp thương mại khi có một bên là thương nhân, trừ trường hợp pháp luật có liên quan quy định không được hòa giải Hình thức hòa giải cơ sở được áp dụng theo Luật Hòa giải cơ sở 2013 và Nghị định số 15/2014/NĐ-CP ngày 27/02/2014 quy định chi tiết một số điều và biện pháp thi hành Luật Hòa giải cơ sở [7]; [25]

Hòa giải thương mại là hình thức hòa giải do các bên thỏa thuận thực hiện dưới sự hỗ trợ của hòa giải viên thương mại Hiện nay hình thức hòa giải này thực hiện theo Luật Thương mại 2005 và Nghị định số 22/2017/NĐ-CP ngày 24/2/2017 về hòa giải thương mại [9]; [21]

Nhìn chung, phương thức giải quyết tranh chấp bằng hòa giải là các bên tranh chấp cùng nhau bàn bạc, thỏa thuận để giải quyết các vấn đề tranh chấp và phải có sự hỗ trợ của bên thứ ba là hòa giải viên Người trung gian có thể là cá nhân, tổ chức luật sư tư vấn, hoặc các tổ chức khác do các bên thỏa thuận lựa chọn Bên thứ ba trung lập chỉ hỗ trợ các bên đưa thỏa thuận, không có thẩm quyền phán

xét Kết quả hòa giải phụ thuộc vào thiện chí của các bên tranh chấp và uy tín, kinh nghiệm, kỹ năng của trung gian hòa giải, quyết định cuối cùng của giải quyết tranh chấp không phải của trung gian hòa giải mà hoàn toàn phụ thuộc các bên tranh chấp.Thực tế phương thức hòa giải vẫn được sử dụng nhưng phạm vi và hiệu quả áp dụng còn thấp

Đối với phương thức giải quyết tranh chấp bằng hòa giải: Ưu điểm là giải quyết tranh chấp đơn giản, nhanh chóng, ít tốn kém và duy trì được quan hệ hợp tác vốn có giữa các bên tranh chấp Các bên cũng có thể dễ dàng kiểm soát được việc cung cấp chứng từ và giữ được các bí quyết kinh doanh và uy tín của nhau Mặt khác, do hòa giải xuất phát từ sự tự nguyện có điều kiện của các bên nên nếu kết quả hòa giải thành thì các bên thường nghiêm túc thực hiện Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức giải quyết tranh chấp này thể hiện ở chỗ, nếu hòa giải bất thành thì lợi thế về chi phí thấp trở thành gánh nặng bổ sung cho các bên tranh chấp Người thiếu thiện chí sẽ lợi dụng thủ tục hòa giải để trì hoãn việc thực hiện nghĩa vụ của mình và có thể đưa đến hậu quả là bên có quyền lợi bị vi phạm mất quyền khởi kiện tại Tòa án vì hết thời hiệu khởi kiện

- Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng trọng tại thương mại:

Phương thức giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thương mại thể hiện bằng kết quả là quyết định công nhận hòa giải thành và phán quyết trọng tài

Quyết định trọng tài là quyết định của Hội đồng trọng tài trong quá trình giải quyết tranh chấp Phán quyết trọng tài là giải quyết toàn bộ nội dung vụ tranh chấp và chấm dứt tố tụng trọng tài

Phương thức này cũng bắt nguồn tự sự thỏa thuận của các bên trên cơ sở tự nguyện và được tiến hành theo quy định của luật Trọng tài thương mại Các bên được quyền thỏa thuận lựa chọn một trọng tài phù hợp, chỉ định trọng tài viên để thành lập Hội đồng Trọng tài giải quyết tranh chấp với tư cách là bên thứ ba độc lập

nhằm giải quyết mâu thuẫn tranh chấp bằng việc đưa ra phán quyết có giá trị bắt buộc thi hành Điều này khác với phương thức thương lượng và hòa giải

Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng trọng

tài thương mại có một số ưu điểm sau: Thứ nhất, phương thức này có nguyên tắc là

xử kín nếu các bên không có thỏa thuận khác Việc xử kín sẽ không làm lộ bí mật kinh doanh và làm giảm xung đột căng thẳng của những bất đồng bởi nó diễn ra trong một không gian kín mang tính trao đổi để tìm ra sự thật khách quan của vụ

việc Thứ hai, quyết định của Trọng tài thương mại là chung thẩm vì vậy nó có giá

trị bắt buộc đối với các bên, các bên không có quyền chống lại hay kháng cáo Việc xét xử tại Trọng tài thương mại chỉ diễn ra ở một cấp xét xử, đây là điểm khác biệt ở Tòa án Hội đồng trọng tài sau khi tuyên phán quyết xong là đã hoàn thành nhiệm

vụ của mình và chấm dứt sự tồn tại Thứ ba, giải quyết tranh chấp bằng trọng tài

thương mại thể hiện tính năng động, linh hoạt và mềm dẻo, tạo quyền chủ động cho

các bên về địa điểm, thời gian giải quyết tranh chấp có thể rút ngắn được Thứ tư,

giải quyết trọng tài không bị giới hạn về mặt lãnh thổ do các bên có quyền lựa chọn bất kỳ trung tâm trọng tài nào để giải quyết tranh chấp cho mình

Tuy nhiên, phương pháp giải quyết tranh chấp bằng trọng tài có những nhược điểm sau: Quyết định Trọng tài thương mại không có tính cưỡng chế cao như quyết định của Tòa án; Việc thi hành quyết định trọng tài không phải lúc nào cũng thuận lợi, nó phụ thuộc vào thiện chí và sự hợp tác giải quyết của các bên Chí phí giải quyết cao, thời gian giải quyết dài thì chi phí càng cao

- Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng Tòa án

Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng tòa án thực hiện dưới hai hình thức:

+ Hòa giải tại Tòa án: Là hình thức theo đó các bên giải quyết tranh chấp dưới sự điều hành của Thẩm phán trước khi có quyết định đưa vụ án ra xét xử và hòa giải tại phiên tòa theo sự điều khiển của Hội đồng xét xử Hòa giải tại tòa án còn gọi là hòa giải trong tố tụng tư pháp

+ Xét xử tại Tòa án: Là khi các bên tranh chấp hòa giải không thành, tòa án ra quyết định đưa vụ án ra xét xử và tại phiên tòa các đương sự không có thiện chí hòa giải Hội đồng xét xử trực tiếp hỏi, đương sự trả lời và các đương sự có quyền tranh luận với nhau Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa thay mặt hội đồng xét xử sẽ ban hành một bản án

Thông thường phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng thông qua Tòa án được tiến hành bằng xét xử khi mà việc áp dụng bằng thương lượng và hòa giải cơ sở không có hiệu quả và các bên tranh chấp cũng không tự thỏa thuận đưa vụ tranh chấp ra giải quyết tại Trọng tài thương mại Mặt khác khi giải quyết tranh chấp bằng trọng tài, quyết định trọng tài không có tính cưỡng chế cao như quyết định, bản án của Tòa án, việc thi hành quyết định của Trọng tài không phải lúc nào cũng thuận lợi như thi hành bản án của Tòa án mà phụ thuộc chủ yếu vào thiện chí và hợp tác giải quyết của các bên Do đó, việc giải quyết tranh chấp thông qua Tòa án là hình thức cuối cùng mà các bên lựa chọn để giải quyết khi xảy ra tranh chấp không còn lựa chọn nào khác

Đối với phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng xét xử của tòa án: Ưu điểm của phương thức giải quyết tranh chấp này thể hiện ở chỗ, do tòa án là cơ quan xét xử của Nhà nước nên phán quyết của tòa án có tính cưỡng chế cao nhất Nếu các bên không chấp hành bản án, quyết định của tòa án thì sẽ bị cưỡng chế thi hành, quyền lợi của người thắng kiện sẽ được đảm bảo tốt hơn nếu như bên thua kiện có tài sản để thi hành án Giải quyết tranh chấp bằng Tòa án được giải quyết qua nhiều cấp xét xử sẽ bảo đảm cho quyết định của Tòa án được chính xác, công bằng, khách quan và đúng pháp luật Chí phí cho việc giải quyết tranh chấp tại Tòa án thấp hơn rất nhiều so với việc nhờ đến các tổ chức trọng tài thương mại như hiện nay

Tuy nhiên, phương thức giải quyết tranh chấp này vẫn có những điểm hạn chế như: trình tự tố tụng kéo dài do áp dụng của nguyên tắc xét xử nhiều cấp, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động công việc của các bên tranh chấp nhất là của tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, nguyên tắc xét xử công khai được xem là tiến

bộ, mang tính răn đe nhưng lại là cản trở đối với doanh nhân và doanh nghiệp khi những bí mật kinh doanh bị tiết lộ Dù tranh chấp xuất phát từ bên cho vay hay từ bên vay thì việc bị công khai các sai phạm là điều mà các bên tranh chấp hoàn toàn không mong muốn Hơn nữa các bên tham gia trong quá trình tố tụng rất hạn chế, đôi lúc không thể hiện được hết nguyện vọng của mình tại Tòa án

Như vậy, có thể hiểu pháp luật giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án là hình thức giải quyết tranh chấp do cơ quan xét xử của Nhà nước thực hiện Tòa án nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa ra phán quyết buộc bên có nghĩa vụ phải thi hành, kể cả bằng sức mạnh cưỡng chế của Nhà nước trên cơ sở pháp luật quy định Do đó, các đương sự thường tìm đến sự trợ giúp của Tòa án như một giải pháp cuối cùng để bảo vệ có hiệu quả các quyền, lợi ích của mình khi họ thất bại trong việc sử dụng cơ chế thương lượng hoặc hòa giải và cùng không muốn đưa vụ việc tranh chấp của họ để giải quyết bằng trọng tài thương mại

Kết luận Chương 1

Tranh chấp từ hoạt động tín dụng là một hiện tượng tất yếu khách quan, có thể xảy ra trong bất kỳ giai đoạn nào trong quá trình thực hiện các nội dung của hợp đồng tín dụng tiêu dùng do nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan Điều quan trọng là làm thế nào có nhận thức đúng đắn và đầy đủ về nó để đưa ra các biện pháp hạn chế đến mức thấp nhất việc phát sinh tranh chấp trong hợp đồng tín dụng Trong chương 1, tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng tín dụng tiêu dùng, tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng, các nguyên nhân phát sinh tranh chấp cũng như các phương thức giải quyết tranh chấp Từ đó, mới thấy được sự cần thiết trong việc xây dựng và áp dụng pháp luật giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng để làm cơ sở lý luận cho việc đánh giá thực trạng ở Chương 2

Chương 2

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI TÒA ÁN NHÂN

DÂN THÀNH PHỐ HƯNG YÊN, TỈNH HƯNG YÊN

2.1 Thực trạng pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng Tòa án

2.1.1 Các nguyên tắc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng bằng Tòa án

Hiện nay, các vụ án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng tại Tòa án được quy định theo Bộ luật Tố tụng dân sự 2015 đòi hỏi các đương sự tham gia và người tiến hành tố tụng phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản sau:

- Nguyên tắc tuân thủ pháp luật trong tố tụng dân sự được quy định tại Điều 3 BLTTDS 2015 Nội dung của nguyên tắc này đòi hỏi mọi hoạt động tố tụng dân sự của cơ quan tiến hành tố tụng, người tiến hành tố tụng, người tham gia tố tụng, của cơ quan, tổ chức, cá nhân có liên quan phải tuân theo các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự [27]

- Nguyên tắc quyền yêu cầu Tòa án bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp được quy định tại Điều 4 BLTTDS 2015 Nội dung của nguyên tắc này đòi hỏi cơ quan, tổ chức, cá nhân do Bộ luật này quy định có quyền khởi kiện vụ án dân sự, yêu cầu giải quyết việc dân sự tại Tòa án có thẩm quyền để yêu cầu Tòa án bảo vệ công lý, bảo vệ quyền con người, quyền công dân, bảo vệ lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của mình hoặc của người khác Tòa án không được từ chối giải quyết vụ việc dân sự vì lý do chưa có điều luật để áp dụng [27]

- Nguyên tắc quyền quyết định và tự định đoạt của đương sự được quy định tại Điều 5 BLTTDS 2015 Theo nguyên tắc này, đương sự có quyền quyết định việc khởi kiện, yêu cầu Tòa án có thẩm quyền giải quyết vụ việc dân sự Tòa án chỉ thụ lý giải quyết vụ việc dân sự khi có đơn khởi kiện, đơn yêu cầu của đương sự và chỉ

giải quyết trong phạm vi đơn khởi kiện, đơn yêu cầu đó Trong quá trình giải quyết vụ việc dân sự, đương sự có quyền chấm dứt, thay đổi yêu cầu của mình hoặc thỏa thuận với nhau một cách tự nguyện không trái với pháp luật và đạo đức xã hội [27]

- Nguyên tắc cung cấp chứng cứ và chứng minh trong tố tụng dân sự thuộc về trách nhiệm của đương sự, cơ quan tổ chức được quy định tại Điều 6, Điều 7 BLTTDS 2015 Nguyên tắc này đòi hỏi đương sự có quyền và nghĩa vụ chủ động thu thập, giao nộp chứng cứ cho Tòa án và chứng minh cho yêu cầu của mình là có căn cứ và hợp pháp Cơ quan, tổ chức, cá nhân khởi kiện, yêu cầu để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người khác có quyền và nghĩa vụ thu thập, cung cấp chứng cứ, chứng minh như đương sự Tòa án có trách nhiệm hỗ trợ đương sự trong việc thu thập chứng cứ và chỉ tiến hành thu thập, xác minh chứng cứ trong những trường hợp do Bộ luậtnày quuy định [27]

Ngoài ra, các cơ quan, tổ chức, cá nhân khác trong phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn của mình cũng có trách nhiệm cung cấp đầy đủ và đúng thời hạn cho đương sự, Tòa án, Viện kiểm sát nhân dân các tài liệu, chứng cứ mà mình đang lưu giữ, quản lý khi có yêu cầu của đương sự, Tòa án, Viện kiểm sát theo quy định của Bộ luật này và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc cung cấp tài liệu, chứng cứ đó [27]

- Nguyên tắc bình đẳng về quyền và nghĩa vụ của các bên trong tố tụng dân sự được quy định tại Điều 8 BLTTDS 2015 Nguyên tắc này có nội dung ghi nhận rằng mọi người đều bình đẳng trước pháp luật, không phân biệt dân tộc, giới tính, tín ngưỡng, tôn giáo, thành phần xã hội, trình độ văn hóa, nghề nghiệp, địa vị xã hội Mọi cơ quan, tổ chức, cá nhân đều bình đẳng trong việc thực hiện quyền và nghĩa vụ tố tụng trước Tòa án Tòa án có trách nhiệm bảo đảm nguyên tắc bình đẳng trong việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của cơ quan, tổ chức, cá nhân trong tố tụng dân sự [27]

- Nguyên tắc bảo đảm quyền bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đương sự trong tố tụng dân sự được quy định tại Điều 9 BLTTDS 2015 Nội dung nguyên tắc

này khẳng định đương sự có quyền tự bảo vệ hoặc nhờ luật sư hay người khác có đủ điều kiện theo quy định của Bộ luật này bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình Tòa án có trách nhiệm bảo đảm cho đương sự thực hiện quyền bảo vệ của họ Nhà nước có trách nhiệm bảo đảm trợ giúp pháp lý cho các đối tượng theo quy định của pháp luật để họ thực hiện quyền bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp trước Tòa án Không ai được hạn chế quyền bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đương sự trong tố tụng dân sự [27]

- Nguyên tắc hòa giải trong tố tụng dân sự được quy định tại Điều 10 BLTTDS 2015 Nội dung nguyên tắc này đòi hỏi Tòa án có trách nhiệm tiến hành hòa giải và tạo điều kiện thuận lợi để các đương sự thỏa thuận với nhau về việc giải quyết vụ việc dân sự theo quy định của Bộ luật này [27]

- Nguyên tắc Hội thẩm nhân dân tham gia xét xử vụ án dân sự được quy định tại Điều 11 BLTTDS 2015 Việc xét xử sơ thẩm vụ án dân sự có Hội thẩm nhân dân tham gia theo quy định của Bộ luật này, trừ trường hợp xét xử theo thủ tục rút gọn Khi biểu quyết về quyết định giải quyết vụ án dân sự Hội thẩm nhân dân ngang quyền với Thẩm phán [27]

- Nguyên tắc thẩm phán, hội thẩm nhân dân xét xử độc lập và chỉ tuân theo pháp luật trong quá trình giải quyết tranh chấp được quy định tại Điều 12 BLTTDS 2015 Nguyên tắc này đòi hỏi các thành viên Hội đồng xét xử gồm thẩm phán, hội thẩm nhân dân khi xét xử phải độc lập và chỉ tuân theo pháp luật, không chịu sự tác động hay chi phối của bất kỳ tổ chức, cá nhân nào khi đưa ra bản án hay quyết định xét xử Nghiêm cấm cơ quan, tổ chức, cá nhân can thiệp vào việc xét xử của Thẩm phán, Hội thẩm nhân dân, việc giải quyết việc dân sự của Thẩm phán dưới bất kỳ hình thức nào [27]

- Nguyên tắc trách nhiệm của cơ quan tiến hành tố tụng, người tiến hành tố tụng được quy định tại Điều 13 BLTTDS 2015 [27] Cơ quan tiến hành tố tụng, người tiến hành tố tụng phải tôn trọng Nhân dân và chịu sự giám sát của Nhân dân Tòa án, Viện kiểm sát có nhiệm vụ bảo vệ công lý, bảo vệ quyền con người, quyền