Do vậy để đánh giá đầy đủ và chính xác hiệu quả hoạt động của ngân hàng là rất phức tạp và khó khăn, bởi sự cạnh tranh khốc liệt, nghiệt ngã và chứa đựng đầy rủi ro, đó cũng chính là nhữ
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt
Tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập ngày 12/08/1993 Ngày 06/06/2010, Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Năm 2017, mã cổ phiếu VPB của VPBank được niêm yết và giao dịch trên Sàn chứng khoán TP Hồ Chí Minh. Trải qua hơn 30 năm hình thành và phát triển, ngân hàng VPBank đã hoạt động rất tích cực để khẳng định vị thế của mình trên thị trường Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối. Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh chóng VPBank được đánh giá là ngân hàng tiên phong trong hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ với những sáng kiến tài chính mới và các gói giải pháp hỗ trợ phi tài chính cho doanh nghiệp.
Ngày 12/08/1993: Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt
Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và chính thức hoạt động vào ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB do Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng;
Năm 2010, VPBank được NHNN chấp thuận đổi tên sang Ngân hàng TMCP
Năm 2017 VPBank đã niêm yết cổ phiếu thành công trên sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, mở ra giai đoạn phát triển hội nhập mới, với vị thế hàng đầu Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993 Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên Hết năm 2019, tổng thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ Lợi nhuận trước thuế đạt mức cao nhất trong lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch và tăng 12,3% so với năm 2018.
Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế.
Năm 2017, với việc nhận được liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành công và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012 - 2017) VPBank nằm trong Top 3 Ngân hàng TMCP do Vietnam Report vinh danh và được bình chọn là Nơi làm việc hạnh phúc nhất Năm 2018, nhận về liên tiếp 12 giải thưởng về các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,…VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu do Vietnam Report bình chọn - Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker đã trao tặng VPBank là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô la Mỹ, thương hiệu VPBank đứng thứ 361, là Ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên và duy nhất được vinh danh trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất toàn cầu” VPBank được Tổ chức đánh giá nhân sự châu Á (HR Asia) bình chọn là một trong những "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" bên cạnh các tập đoàn đa quốc gia như Nestle, Heineken, Deloitte, Và dựa trên các tiêu chí về năng lực tài chính, uy tín trên truyền thông và mức độ hài lòng của khách hàng, VPBank vinh dự thuộc Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín 2019. Đầu năm 2020, Tạp chí The Asset, ấn phẩm uy tín hàng đầu về tài chính tại thị trường châu Á, công bố VPBank là Tổ chức phát hành trái phiếu nước ngoài tốt nhất châu Á và Tổ chức Việt Nam đầu tiên phát hành thành công trái phiếu USD trên thị trường vốn quốc tế kể từ năm 2014 Bên cạnh đó, trong tháng 2 vừa qua, thứ hạng thương hiệu của VPBank đã tăng 81 bậc, vượt lên vị trí thứ 280, và trở thành ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên lọt vào Top 300 ngân hàng có giá trị thương hiệu nhất thế giới, theo bảng xếp hạng của Brand Finance.
Những giải thưởng trong nước, quốc tế một lần nữa khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín và sức cạnh tranh nổi bật của VPBank trên thị trường tài chính, ngân hàng tại Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đúng đắn của Ngân hàng trong thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank sẽ tập trung đổi mới sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vượt trội cho Khách hàng và đặc biệt tâ ‰p trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới một ngân hàng chuẩn quốc tế.
Năm 2021, VPBank hoàn tất việc bán 49% vốn "iều lệ của FE Credit cho Công ty Tài chính Tiêu dùng SMBC (SMBCCF), một công ty con do tập "đoàn SumitomoMitsui Financial Group của Nhật Bản sở hữu 100% vốn; "đồng thời "ổi tên thànhCông ty Tài chính TNHH Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng SMBC.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh
Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận
Đại hội đồng cổ đông
- ĐHĐCĐ gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết, là cơ quan có thẩm quyền cao nhất, quyết định những vấn đề quan trọng của VPBank theo quy định của pháp luật và Điều lệ ĐHĐCĐ hoạt động qua phiên họp thường niên, phiên họp bất thường và lấy ý kiến cổ đông bằng văn bản ĐHĐCĐ có quyền thông qua định hướng phát triển của VPBank, bầu, miễn nhiệm các chức danh thành viên HĐQT, BKS và thực hiện các quyền hạn khác.
Hội đồng Quản trị là cơ quan quản trị VPBank, có toàn quyền nhân danh VPBank để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của VPBank, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
HĐQT của VPBank có tối thiểu 05 (năm) thành viên và tối đa 11 (mười một) thành viên; số lượng thành viên do ĐHĐCĐ quyết định Hội đồng Quản trị có các quyền và nhiệm vụ sau đây:
- Quyết định chiến lược, kế hoạch phát triển trung hạn và kế hoạch kinh doanh hằng năm của VPBank;
- Quyết định thành lập và cơ cấu tổ chức của Bộ phận kiểm toán nội bộ, Chi nhánh, Công ty con, Văn phòng đại diện, Đơn vị sự nghiệp của VPBank;
- Bổ nhiệm, miễn nhiệm, bãi nhiệm, kỷ luật, đình chỉ và quyết định mức lương, lợi ích khác đối với các chức danh Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc, Kế toán trưởng, Thư ký HĐQT, các chức danh thuộc Bộ phận kiểm toán nội bộ; Giám đốc Chi nhánh, Công ty con, Đơn vị sự nghiệp, Trưởng Văn phòng đại diện và các chức danh khác thuộc thẩm quyền của HĐQT trên cơ sở quy định nội bộ do HĐQT ban hành; -Thông qua phương án góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác có giá trị dưới 20% vốn điều lệ của VPBank ghi trong báo cáo tài chính đã được kiểm toán gần nhất;
- Cử người đại diện vốn góp của VPBank tại doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác;
- Quyết định đầu tư, giao dịch mua, bán tài sản có giá trị nhỏ hơn 20% so với vốn điều lệ của VPBank ghi trong báo cáo tài chính đã được kiểm toán gần nhất trên cơ sở đảm bảo các quy định về an toàn trong hoạt động VPBank HĐQT có thể phân cấp về thẩm quyền quyết định cụ thể trong phạm vi này, theo các quy định nội bộ của VPBank;
- Quyết định các hợp đồng giao dịch của VPBank quy định tại Điều lệ;
- Quyết định chọn tổ chức kiểm toán độc lập;
- Kiểm tra, giám sát, chỉ đạo Tổng Giám đốc trong việc thực hiện nhiệm vụ được phân công; đánh giá hàng năm về hiệu quả làm việc của Tổng Giám đốc;
- Ban hành các Quy định nội bộ liên quan đến tổ chức, quản trị và hoạt động của VPBank phù hợp với các quy định của pháp luật, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Ban Kiểm soát hoặc của Đại hội đồng cổ đông;
- Ban Kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định của Pháp luật, quy định nội bộ, Điều lệ và nghị quyết, quyết định của ĐHĐCĐ, HĐQT.
- Ban Kiểm soát của VPBank có 03 thành viên và đều là thành viên chuyên trách.
- Ban Kiểm soát có bộ phận giúp việc, bộ phận kiểm toán nội bộ, được sử dụng các nguồn lực của VPBank, được thuê chuyên gia và tổ chức bên ngoài để thực hiện nhiệm vụ của mình.
Tổng Giám đốc – Người đại diện Pháp luật:
Tổng Giám đốc được Hội đồng Quản trị bổ nhiệm trong số các thành viênHĐQT hoặc thuê.
Tổng Giám đốc là người điều hành công việc kinh doanh hàng ngày của VPBank, chịu sự giám sát của HĐQT và BKS, chịu trách nhiệm trước HĐQT và trước pháp luật về việc thực hiện quyền và nhiệm vụ được giao Tổng Giám đốc có những quyền hạn và trách nhiệm sau:
- Quyết định các vấn đề thuộc thẩm quyền liên quan đến công việc kinh doanh hằng ngày của VPBank;
- Tổ chức thực hiện các nghị quyết, quyết định của Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng Quản trị;
- Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh và phương án đầu tư của VPBank;
- Kiến nghị phương án cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ của VPBank;
- Bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức các chức danh quản lý tại VPBank, trừ các chức danh thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng Quản trị và các chức danh khác theo quy định nội bộ;
- Quyết định lương, thưởng và phụ cấp (nếu có) đối với người lao động trong VPBank, theo thẩm quyền.
- Kiến nghị phương án sử dụng lợi nhuận, trả cổ tức hoặc xử lý lỗ trong kinh doanh;
- Lập và trình Hội đồng Quản trị thông qua hoặc báo cáo cấp có thẩm quyền thông qua các báo cáo tài chính Chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của các báo cáo tài chính, báo cáo thống kê, số liệu quyết toán và các thông tin tài chính khác;
- Ban hành theo thẩm quyền quy chế, quy định nội bộ; Thiết lập các quy trình, thủ tục tác nghiệp để vận hành hệ thống điều hành kinh doanh, hệ thống thông tin báo cáo;
- Báo cáo với Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Đại hội đồng cổ đông và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền về hoạt động, hiệu quả và kết quả kinh doanh của VPBank theo quy định của pháp luật và Điều lệ;
Lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi.
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chứ tín dụng khác.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế
- Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác
- Hoạt động bao thanh toán.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Khó khăn của thị trường tài chính những năm gần đây do ảnh hưởng từ dịch Covid đã khiến nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thanh khoản kém, các doanh nghiệp đau đầu trước bài toán “nguồn vốn” Với sự cạnh tranh lớn giữa các ngân hàng, việc huy động vốn của VPBank cũng gặp phải nhiều khó khăn Tuy nhiên, theo từng giai đoạn VPBank đã có những hướng đi đúng đắn trong việc điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt để phù hợp với thị trường, triển khai hàng loạt chương trình tiếp thị, khuyến mại, và các sản phẩm huy động vốn mới Tổng nguồn vốn huy động của VPBank chủ yếu bao gồm: các khoản tiền gửi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác…
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của VPBank giai đoạn 2020-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chênh lệch Tuyệt đối Tương đối
Tiền gửi từ khách hàng 241.837.028 233.427.953 8.409.075 3,60% Tiền gửi và vay từ các
TCTD khác 114.619.106 56.511.282 58.107.824 102,83% Phát hành GTCG 81.295.633 62.845.488 18.450.145 29,36%
(Nguồn: Tính toán từ BCTC của VPBank 2020-2021) Qua bảng số liệu ta có thể thấy tình hình huy động vốn của VPBank trong thời gian qua có một số điểm đáng lưu ý như sau:
Năm 2020 nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch Covid - 19, mặc dù có không ít khó khăn nhưng bằng những sự nỗ lực không ngừng nghỉ của các cán bộ công nhân viên tại VPBank cũng như sự điều hành đúng đắn của ban giám đốc ngân hàngViệt Nam thịnh Vượng đưa ra các quyết định đúng đắn đã giúp VPBank giữ vững mức tăng trưởng ổn định so với năm trước đó.
Năm 2021, huy động vốn của VPBank diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là thời điểm cuối năm khi nền kinh tế đang dần phục hồi sau dịch Covid -
19 Tuy vậy, tình hình huy động vốn vẫn giữ ổn định và tăng trưởng khá so với năm trước Huy động từ khách hàng đạt 241.837.028 triệu đồng, tăng 3,6% so với năm trước Tiền gửi và vay từ các TCTD tăng 102,83% so với năm trước, từ mức 56.511.282 triệu đồng vào cuối năm 2020 lên mức 114.619.106 triệu đồng vào cuối năm 2021 Tiếp tục nghiệp vụ phát hành GTCG trong năm 2020, đến cuối 2021, số dư huy động từ phát hành GTCG tăng thêm 18.450.145 triệu dồng tương đương mức tăng 29,36% so với năm trước, đạt mức 81.295.633 triệu đồng Tổng nguồn vốn huy động của VPBank đến cuối năm 2021 là 446.310.072 triệu đồng, tăng 93.184.148 triệu đồng so với năm trước (tương ứng tăng 26,39%).
Nhìn chung, tình hình huy động vốn của VPBank so với toàn ngành qua các năm đều ở mức khả quan Đó là kết quả của việc VPBank luôn có các chính sách lãi suất huy động linh hoạt được điều chỉnh theo định kì trả lãi phù hợp với sự biến động của thị trường và trên cơ sở mức lãi suất do Ngân hàng nhà nước thông báo, đồng thời cũng thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm linh họat, tiết kiệm lũy tiến, chứng chỉ tiền gửi hay dịch vụ E-savings không kì hạn lãi suất cao… Tuy nhiên, VPBank cần luôn chủ động trong việc đảm bảo khả năng tự cân đối nguồn vốn để duy trì hoạt động tín dụng và đáp ứng tốt mọi nhu cầu thanh toán đối với các thành phần kinh tế.
2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay
Nếu coi huy động vốn là hoạt động cần thiết để tiến hành các hoạt động kinh doanh thì hoạt động cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Với mục tiêu “ tăng trưởng tín dụng luôn gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng” những năm qua VPBank đã tập trung chủ yếu nguồn vốn huy động của mình để cho vay Đối tượng cho vay của VPBank rất đa dạng, bao gồm các tổ chức, cá nhân Việt Nam; tổ chức nước ngoài có pháp nhân tại Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ, để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh…
Bảng 2.2 Tình hình cho vay của VPBank giai đoạn 2020-2021 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chênh lệch Tuyệt đối Tương đối
Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1) 322.226.418 265.902.470 56.323.948 21,18%
Nợ dưới tiêu chuẩn (Nhóm
Nợ có khả năng mất vốn
Tồng dư nợ tín dụng 355.281.219 290.816.086 64.465.133 22,17%
(Nguồn: Tính toán từ BCTC của VPBank 2020-2021) Tính đến 31/12/2020, dư nợ tín dụng của VPBank đạt 290.816.086 triệu đồng. Năm 2021, dư nợ tín dụng của VPBank đạt 355.281.219 triệu đồng, tăng 22,17% so với năm 2020 Trong năm 2021, nền kinh tế vẫn còn ảnh hưởng bởi dịch Covid nên VPBank đã ban hành các chính sách để hỗ trợ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp gặp khó khăn VPBank đã điều chỉnh lãi suất linh hoạt giúp tăng trưởng dư nợ hợp lý. Phát triển nhiều sản phẩm, gói giải pháp tín dụng thiết thực tại từng địa bàn, đáp ứng nhu cầu khách hàng như: Gói tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo chương trình liên kết ngân hàng.
Năm 2021, VPBank đã làm rất tốt trong công tác xử lý nợ xấu, kiểm soát chất lượng khoản vay, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, lãi treo, hoàn thiện cơ chế, chính sách liên quan đến xử lý nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp Để có thể có được những con số tăng trưởng ấn tượng đó, VPBank đã sử dụng đồng bộ nhiều biện pháp như sau:
- Áp dụng cơ chế điều hành lãi suất tiền vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và tình hình tài chính của VPBank Trong đó ưu tiên lãi suất với khách hàng truyền thống, khách hàng có hợp tác toàn diện với VPBank, giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp từ 0.5% - 1.5%.
- Thực hiện đào tạo, đào tạo lại cán bộ tín dụng bằng cách trưng lập về phòng kinh doanh, tập huấn nghiệp vụ tín dụng.
- Tiếp tục tuyên truyền, triển khai các sản phẩm tín dụng mới, các chương trình cho vay ưu đãi lãi suất với khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa,…
- Phân theo đối tượng: cho vay theo khách hàng, cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 159.769.486 triệu đồng, tăng 24,61% so với cuối năm 2020; tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp trong tổng dư nợ chiếm 44,97%, trong khi tỷ lệ này năm 2020 là
44,09% Trong cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 80% và là động lực chính làm tăng cho vay Điều này cũng phù hợp với định hướng của VPBank về phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và phù hợp với chủ trương của NHNN về hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp và hỗ trợ nền kinh tế Trong năm 2021, VPBank đã liên tục đưa ra nhiều chương trình, gói sản phẩm nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vay vốn, như gói tín dụng ưu đãi với hạn mức 5.000 tỷ đồng dành cho các khách hàng là doanh nghiệp thuộc đối tượng ưu đãi, gói tín dụng với hạn mức 100 triệu USD cho các doanh nghiệp xuất khẩu, gói sản phẩm SME Success cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhìn chung tổng cho vay khách hàng của VPBank đều tăng trưởng ổn định qua các năm, cơ cấu cho vay theo khách hàng dịch chuyển từ khách hàng cá nhân sang khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu (trong đó ưu tiên phát triển cho vay đối với DNVVN, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh) Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và giảm tỷ trọng cho vay cho vay trung và dàì hạn Đó là do ngân hàng đã có những định hướng chiến lược đúng đắn, phù hợp với chính sách của NHNN cũng như chủ trương phát triển của ngân hàng.
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng dần về tỷ trọng Năm 2020, dư nợ ngắn hạn đạt 102.019.331 triệu đồng, đến năm
Phân tích một số chỉ tiêu tài chính căn bản của ngân hàng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1 Chỉ tiêu xác định hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động
Bảng 2.4 Chỉ tiêu xác định hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu Công thức tính Năm 2021 Năm 2020 Chênh lệch
Tỷ trọng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động
Tổng dư nợ cho vay
Tổng nguồn vốn huy động 79,06% 82,35% -2,75%
(Nguồn: Tính toán từ BCTC của VPBANK 2020-2021)Chỉ số tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động được, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này lớn, một mặt phản ánh tình hình cân đối giữa huy động vốn và cho vay tốt, một mặt đánh giá khả năng huy động vốn chưa tốt.Nếu chỉ tiêu này nhỏ, một mặt phản ánh tình hình cho vay chưa tốt, một mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt.
Năm 2020, cứ một đồng vốn huy động thì có 0,8235 đồng được đem đi cho vay.
Và năm 2021, cứ một đồng vốn huy động thì có 0,7906 đồng được đem đi cho vay Chỉ số này tương đối lớn cho thấy tình hình huy động vốn tại VPBank tốt Tuy nhiên nhu cầu vay vốn tại ngân hàng thấp hơn so với khả năng huy động vốn, do đó ngân hàng VPBank vẫn chưa sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động Chính vì vậy, ngân hàng phải chủ động tìm đầu ra (cho vay, đầu tư) để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động. 2.1.2 Chỉ tiêu khả năng thanh khoản
Bảng 2.5 Nhóm chỉ tiêu khả năng thanh khoản
Chỉ tiêu Công thức tính Năm 2021 Năm 2020 Chênh lệch
Chỉ số trạng thái tiền mặt
(Tiền mặt + tiền gửi thanh toán tại NHNN + tiền gửi không kỳ hạn tại các TCTD) Tổng tài sản có
(Nguồn: Tính toán từ BCTC của VPBank 2020-2021)
Chỉ số trạng thái tiền mặt: Chỉ tiêu trên thể hiện khả năng thanh toán nhanh của ngân hàng tại thời điểm báo cáo Về lý thuyết, nếu chỉ số trạng thái tiền mặt càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng thanh khoản tức thời để xử lý các nhu cầu tiền mặt tức thời, tuy nhiên, nếu chỉ tiêu này quá cao thì lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Chỉ số trạng thái tiền mặt của VPBank trong các năm 2020-2021 lần lượt là 2,74% và 4,09% Chỉ số này tại VPBank tăng lên qua các năm cho thấy VPBank đã quản lý rất tốt về vấn đề thanh khoản của ngân hàng
2.1.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Bảng 2.6 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Chỉ tiêu Công thức tính Năm
1 Tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn *100%
3 Vòng quay vốn tín dụng
Doanh số thu nợ trong kỳ
1,27 1,21 0,06 trong kỳ (Nguồn: Tính toán từ BCTC của VPBank 2020-2021)
- Tỷ lệ nợ quá hạn: Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của VPBank giai đoạn 2020 - 2021 tương đối và có xu hướng tăng dần Năm 2020 tỷ lệ nợ quá hạn của VPBank là 8,57%, năm 2021 tăng lên là 9,30% Tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên chứng tỏ khả năng lý tín dụng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của VPbank chưa tốt. Bên cạnh đó trong giai đoạn này, nền kinh tế gặp khó khăn bởi dịch Covid khiến cho một số khách hàng của VPBank chưa có điều kiện để trả hết nợ dẫn tới nợ quá hạn tăng lên.
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu của VPBank dao động từ 3,41% đến 4,57% Năm 2020 tỷ lệ nợ xấu là 3,41%, năm 2021 là 4,57% Tỷ lệ nợ xấu của VPBank đã vượt quá 3% theo quy định của nhà nước Điều này cho thấy việc quản trị rủi ro, siết chặt quy trình thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm soát các khoản vay cũng như đôn đốc thu nợ của ngân hàng chưa được làm tốt Nguyên nhân dẫn đến những khoản nợ xấu của ngân hàng là do nguyên nhân từ phía ngân hàng và nguyên nhân từ phía khách hàng.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Do năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng còn thiếu sót.
- Do khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu thẩm định, cho vay, đôn đốc thu hồi nợ đối với các khoản vay còn chưa tốt, chưa thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay
- Rủi ro về đạo đức : Nhân viên tín dụng chạy theo doanh số, trình độ còn yếu kém, chưa có kinh nghiệm
Chính vì vậy ngân hàng cần phải có những giải pháp để hạn chế nợ xấu và nợ quá hạn như: giám sát chặt chẽ quy trình cho vay, thẩm định khách hàng, tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, tăng cường công tác quản lý và giải quyết nợ xấu
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Do khách hàng sử dụng vốn chưa hiệu quả, không đúng mục đích như vay để sản xuất kinh doanh nhưng lại dùng vốn vay để mua sắm, xây nhà do đó không thu được nhuận để trả nợ cho ngân hàng.
Bên cạnh đó giai đoạn 2020 – 2021 nền kinh tế còn nhiều khó khăn do dịch Covid gây ra khiến một số doanh nghiệp bị phá sản và không có khả năng trả nợ.
- Vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Phân tích chỉ tiêu này sẽ biết được vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Chỉ tiêu này khá quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng, đồng vốn quay nhanh thì hiệu quả tín dụng càng cao lợi nhuận thu về sẽ nhiều hơn và ngược lại Chỉ tiêu này ở VPBank ngày càng tăng Cụ thể năm 2020 số vòng quay vốn tín dụng là 1,12 vòng/năm Đến năm 2013 chỉ số này tăng lên là 1,27 vòng/năm Đều này cho thấy hiệu quả tín dụng đang rất khả quan, tình hình thu hồi vốn vay nhanh dẫn đến tính rủi ro giảm và chất lượng tín dụng được đảm bảo qua thời gian dài, tuy nhiên ngân hàng cũng cần có những biện pháp để tăng tốc độ quay vòng vốn như quản lý chặt chẽ các khoản vay để nguồn vốn đó được đầu tư đúng mục đích mang lại lợi nhuận cao, công tác kiểm tra, giám sát đôn đốc thu hồi nợ cũng cần được chú ý.
2.1.4 Chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời
Bảng 2.7 Nhóm chỉ tiêu khả năng sinh lời
Chỉ tiêu Công thức tính Năm
1 Tỉ lệ thu nhập lãi thuần
Thu nhập Tài sản bình quân
Lợi nhuận sau thuế VCSH bình quân
Lợi nhuận sau thuế Tổng tài sản bình quân
(Nguồn: Tính toán từ BCTC của VPBank 2020-2021)
Tỉ lệ thu nhập lãi thuần (NIM): NIM của VPBank có xu hướng giảm từ
2,03% của năm 2020 xuống 1,78% vào năm 2021 Nguyên nhân chính là do Ngân hàng Nhà nước liên tục điều chỉnh giảm lãi suất để hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn trong đại dịch Covid tuy nhiên VPBank đã không ngừng đầu tư vào chiến lược số hóa giúp số hóa các hành trình khách hàng, tăng hiệu quả làm việc cho đội ngũ bán hàng, nâng cao trải nghiệm khách hàng và từ đó tăng số lượng, giá trị sản phẩm sử dụng bởi khách hàng hiện hữu, mở rộng tệp khách hàng mới, tăng vị thế cạnh tranh trên thị trường Với việc xây dựng chiến lược kinh doanh linh hoạt, phát triển sản phẩm thích hợp hoàn cảnh kết hợp ứng dụng công nghệ, VPBank đã đẩy mạnh cá nhân hóa và đa dạng hóa sản phẩm trong năm 2021, nhờ đó đã gia tăng được tệp khách hàng, dịch chuyển sang xu thế giao dịch online, giảm thiểu được các ảnh hưởng của dịch bệnh và ổn định nguồn thu nhập Tuy nhiên do tốc độ tăng của thu nhập vẫn thấp hơn tổng thu nhập nên dẫn tới chỉ tiêu này giảm nhẹ tuy nhiên không đáng kể.
ROE: Ta có thể thấy chỉ số ROE đã giảm trong giai đoạn này Cụ thể là, trong năm 2020 tỉ lệ này là 4,93%, bước sang năm 2021, con số này giảm còn 4,13% với mức giảm 2,55% Nguyên nhân của sự giảm xuống là do tốc độ tăng của lợi nhuận sau thuế thấp hơn với vốn chủ sở hữu Điều này cho thấy nỗ lực của ngành ngân hàng nói chung, VPBank nói riêng trong việc tái cơ cấu, cải thiện hiệu quả kinh doanh ngân hàng, đầu tư thêm vốn chủ sở hữu để phục vụ hoạt động kinh doanh tuy nhiên do ảnh hưởng từ dịch Covid nên chi phí gia tăng dẫn tới lợi nhuận sau thuế chỉ tăng 9,27% trong khi vốn chủ sở hữu năm 2021 tăng tới 45,90%.
ROA: Qua bảng trên ta có thể thấy chỉ số ROA đã giảm từ 0,65% năm 2020 xuống 0,59% năm 2021 Chỉ số ROA được chi phối bởi 2 yếu tố, đó là lợi nhuận ròng ở tử số và tổng tài sản bình quân ở mẫu số Nguyên nhân ROA giảm xuống là do cả lợi nhuận ròng và tổng tài sản đều tăng lên trong giai đoạn này nhưng tốc độ tăng của lợi nhuận sau thuế thấp hơn tổng tài sản bình quân Để lý giải cho điều này, cần phân tích vấn đề theo 2 hướng, yếu tố bên trong và yếu tố bên ngoài Giai đoạn 2020-2021 là một giai đoạn nhiều biến động của nền kinh tế do ảnh hưởng từ dịch Covid khiến cho tốc độ tăng của lợi nhuận sau thuế không được như kỳ vọng vì phải gánh thêm nhiều chi phí hoạt động.
Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1 Những kết quả đạt được
- Quá trình tái cơ cấu ngân hàng đã đạt được những kết quả ban đầu đáng khích lệ: Những kết quả có thể kể đến đó là việc cắt giảm những chi phí không cần thiết, đầu tiên có thể kể đến là chi phí lương thưởng Có thể nói giai đoạn 2020-2021 đã có những xáo trộn lớn về hệ thống nhân sự Diễn biến kinh tế càng khó khăn và giàu thách thức hơn thì lại càng đòi hỏi đội ngũ nhân sự chất lượng cao, có năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ lẫn kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp Mặt khác, sự phát triển của VPBank đã cho thấy những tín hiệu tốt khi mà tốc độ mở rộng mạng lưới liên tục tăng trong thời gian gần đây, đồng thời hứa hẹn sẽ có những quy định nhằm quản lý chặt chẽ những đối tượng này, điều này giúp hoạt động kinh doanh vừa đem lại hiệu quả, vừa tiết kiệm được các khoản chi phí không đáng có
- Hiệu quả kinh doanh ngân hàng đã được cải thiện đáng kể: Cụ thể là, dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh và không phải lúc nào cũng “kịch trần” nhưng người dân vẫn tiếp tục gửi tiền vào VPBank với kỳ hạn dài bởi đây vẫn là kênh đầu tư an toàn và hiệu quả nhất so với các kênh đầu tư khác hiện nay Tính đến cuối tháng 12/2021, tiền gửi huy động của khách hàng vẫn tăng lên
- Năm 2021, cùng với đà tăng trưởng của nền kinh tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng, VPBank vẫn tiếp tục đạt được những thành công quan trọng nhờ năng lực, quyết tâm của cả hệ thống trong và ngoài nước; sự hợp tác ủng hộ của các đối tác, khách hàng và niềm tin của các cổ đông Các chỉ tiêu hoạt động đều tăng trưởng so với năm 2020 và đạt, vượt kế hoạch đề ra.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng của VPBank luôn ổn định qua các năm
- Các chỉ tiêu an toàn, thanh khoản luôn đáp ứng quy định của NHNN, minh bạch, góp phần ổn định thanh khoản chung của toàn hệ thống.
2.2.2 Những hạn chế và nguyên nhân
- Chỉ số dư nợ trên tổng huy động vốn tăng lên do sự tăng trưởng của hoạt động huy động vốn không theo kịp so với hoạt động cho vay Như đã biết thì giai đoạn 2020-2021 do ảnh hưởng từ dịch Covid khiến nền kinh tế gặp nhiều khó khăn Điều này khiến hoạt động gửi tiền vào ngân hàng không còn hấp dẫn như những năm trước nữa Tất nhiên, như đã nói thì sự gia tăng của chỉ số này có thể tối đa hóa lợi nhuận, nhưng cũng là con dao hai lưỡi khiến VPBank không có đủ tính thanh khoản để giải quyết các tình huống khẩn cấp Có thể ví dụ như nếu tồn tại một diễn biến xấu tác động mạnh tới tâm lý của các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, khiến họ đồng loạt rút tiền Khi đó VPBank sẽ phải gặp rất nhiều khó khăn vì hiện tại trong ngân hàng không có nhiều tiền, mà thời gian đáo hạn của các khoản cho vay thì đã được dự định trước.
- Xét về cơ cấu thu nhập, nguồn thu nhập hiện nay của VPBank vẫn chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn các hoạt động dịch vụ khác Hơn nữa, tăng trưởng thu nhập từ tín dụng trong tương lai sẽ chịu nhiều áp lực khi nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng phát triển, giúp các doanh nghiệp có nhiều kênh huy động vốn hơn thay vì tín dụng, biên lợi nhuận từ tín dụng sẽ giảm đi VPBank cần chuyển hướng đầu tư, mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng để gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng lên trong năm 2021 Do đó, ngân hàng vẫn cần tập trung xử lý thêm các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, bên cạnh đó, cần có những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ quá hạn
GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Nền kinh tế thế giới năm 2021 phải đối mặt với nhiều khó khăn do đại dịch COVID-19 vẫn kéo dài và xuất hiện những biến thể mới Tuy nhiên, nhiều nền kinh tế đang dần hồi phục nhờ hưởng lợi từ các gói kích thích kinh tế cùng việc triển khai tiêm phòng vaccine phòng COVID-19 đại trà Bước sang năm 2022, nền kinh tế toàn cầu được kỳ vọng lạc quan nhưng thận trọng với điểm sáng nằm ở các nền kinh tế Châu Á. Trong năm 2022, nền kinh tế Việt Nam được kỳ vọng sẽ hồi phục trở lại dựa trên việc Chính phủ đã kiểm soát tốt dịch bệnh và có tỷ lệ bao phủ tiêm chủng cao Tăng trưởng GDP của Việt Nam được các tổ chức quốc tế dự báo nằm trong khoảng từ 6%-7%. Động lực tăng trưởng chính của nền kinh tế Việt Nam đến từ: chính sách nới lỏng tiền tệ và các gói kích thích kinh tế của Chính phủ, đầu tư công được được đẩy mạnh, cầu nội địa phục hồi, xuất khẩu duy trì đà tăng trưởng tích cực cũng như Việt Nam là điểm đến hấp dẫn của dòng vốn FDI Bên cạnh những triển vọng tích cực, Chính phủ vẫn sẽ còn phải quyết liệt để kiểm soát dịch bệnh và rủi ro xuất hiện những biến thể mới phức tạp hơn Rủi ro về lạm phát toàn cầu và sự hồi phục chậm của nhóm ngành hàng không, du lịch cũng là những thách thức cần phải giải quyết trong năm 2022 Ngành ngân hàng tiếp tục được kỳ vọng tăng trưởng tích cực trong năm 2022 Nhu cầu tín dụng phục hồi và tăng trưởng mạnh mẽ trong năm tới là nguyên liệu đáp ứng cho sự phục hồi tăng trưởng kinh tế Ngân hàng nhà nước (NHNN) đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt 14%, tập trung tín dụng vào các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ Lãi suất sẽ được giữ ở mức ổn định để hỗ trợ phát triển kinh tế Đồng thời, kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro Ngoài ra, nợ xấu tăng lên trong năm qua cũng sẽ là thách thức cần phải xử lý đối với toàn ngành ngân hàng trong năm 2022 để đảm bảo phát triển kinh tế đồng thời giữ cho hệ thống ngân hàng được khỏe mạnh.
Năm 2022 là một năm quan trọng khi VPBank bước vào năm cuối cùng của chiến lược 5 năm giai đoạn 2018 – 2022 với nhiều thách thức trong bối cảnh đại dịch COVID-19 vẫn chưa được kiểm soát hoàn toàn Để duy trì tăng trưởng hiệu quả, ứng phó nhanh với các diễn biến phức tạp của trạng thái bình thường mới, Ban điều hành VPBank đã đánh giá các kịch bản của nền kinh tế có thể xảy ra nhằm tạo thế chủ động, tâm thế sẵn sàng đối phó với các diễn biến phức tạp của thị trường theo các xu hướng kịch bản bình thường mới.
Năm 2022 là một năm quan trọng khi VPBank bước vào năm cuối cùng của chiến lược 5 năm giai đoạn 2018 – 2022 với nhiều thách thức trong bối cảnh đại dịch COVID-19 vẫn chưa được kiểm soát hoàn toàn Để duy trì tăng trưởng hiệu quả, ứng phó nhanh với các diễn biến phức tạp của trạng thái bình thường mới, Ban điều hành VPBank đã đánh giá các kịch bản của nền kinh tế có thể xảy ra nhằm tạo thế chủ động, tâm thế sẵn sàng đối phó với các diễn biến phức tạp của thị trường theo các xu hướng kịch bản bình thường mới
Theo đó, toàn hệ thống VPBank chủ động và linh hoạt trong các giải pháp ứng phó, đẩy mạnh các hoạt động cộng đồng, an sinh xã hội và phát triển bền vững Trên nền tảng đó, VPBank xác định các mục tiêu chủ đạo như sau:
- Tương xứng với nền tảng tăng trưởng vốn lớn
- Bứt phá tại phân khúc chiến lược với vị thế dẫn đầu
- Tăng trưởng CASA và đa dạng nguồn huy động là điều kiện quan trọng để tối ưu hóa COF
- Mở rộng hệ sinh thái để đẩy mạnh thu nhập phí
- Thúc đẩy tăng trưởng huy động khách hàng
- Khai thác sâu khách hàng hiện hữu
- Mở rộng hệ sinh thái và số hóa để phát triển cơ sở khách hàng mới
- Hoàn thiện chiến lược phát triển phân khúc toàn diện
- Đẩy mạnh số hóa sản phẩm, dịch vụ
- Củng cố hệ thống nền tảng và tối ưu quy trình
- Tăng cường trải nghiệm khách hàng
- Mở rộng hệ sinh thái: ngân hàng đầu tư và chứng khoán
- FE Credit chuyển mình & bứt phá với các sản phẩm mới, mở rộng tập khách hàng và đẩy mạnh số hóa cùng với sự hồi phục của nền kinh tế.
Với những nỗ lực và định hướng như trên, VPBank mong muốn lan tỏa giá trị thịnh vượng đến mỗi khách hàng, cộng đồng và chính các cán bộ nhân viên Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên VPBank sẽ tiếp tục đoàn kết, đồng lòng chuyển đổi trên mọi mặt, mọi lĩnh vực, quyết tâm bứt phá để đưa VPBank chinh phục những kỳ tích mới, tiếp tục chặng đường hiện thực hóa mục tiêu “VÌ MỘT VIỆT NAM THỊNHVƯỢNG”.
Giải pháp cải thiện hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Nguồn vốn tăng trưởng ổn định là tiền đề để ngân hàng có thể đảm bảo khả năng tài chính cũng như khả năng vận hành của toàn hệ thống Vốn điều lệ tăng làm tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng và giúp ngân hàng tăng quy mô, hoạt động kinh doanh hiệu quả, vốn chủ sở hữu lớn tạo tính an toàn vốn Cuối năm 2021, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho VPBank tăng vốn điều lệ từ 1 theo đó tăng vốn điều lệ từ hơn 23.466 tỷ đồng lên 43.373 tỷ đồng Việc tăng vốn của VPBank nhằm đẩy mạnh việc đầu tư vào công nghệ thông tin cũng như nâng cao năng lực quản trị, nâng cao khả năng cạnh tranh của VPBank trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Một số giải pháp VPBank có thể áp dụng trong thời gian sắp tới:
- Tăng cổ phiếu phát hành cho các nhà đầu tư nước ngoài: Hiện tại, việc phát hành cổ phiếu mới cho nhà đầu tư trong nước nhìn chung phải đối mặt với áp lực cạnh tranh thu hút nhà đầu tư khi nhiều ngân hàng có thể cùng lúc ồ ạt phát hành cổ phiếu trong cùng một giai đoạn, thời điểm, với tổng giá trị quá lớn so với sự quan tâm và khả năng hấp thụ của thị trường trong nước Điều này dẫn đến việc phát hành cổ phiếu tăng vốn cho ngân hàng sẽ không mấy thành công Do đó, VPBank có thể phát hành thêm cổ phiếu cho các đối tác chiến lược nước ngoài Theo quy định của NHNN, một nhà đầu tư chiến lược nước ngoài không được sở hữu quá 20% vốn điều lệ của NHTM và tổng tỷ lệ sở hữu cổ phần của các nhà đầu tư nước ngoài không được vượt quá 30%.
- Giải pháp tăng lợi nhuận giữ lại: Đây cũng là một giải pháp có thể thực hiện được tại VPBank, vì VPBank là một ngân hàng tư nhân, không chịu sự chi phối bởi chủ sở hữu là Nhà nước như các Ngân hàng có vốn Nhà nước Bên cạnh đó, kết quả kinh doanh khả quan cũng là một yếu tố để quyết định việc VPBANK có thể giữ lại lợi nhuận nhằm tăng vốn điều lệ.
3.2.1.2 Tăng nguồn vốn huy động Để huy động được nguồn vốn đảm bảo về chất lượng và số lượng luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của các ngân hàng nói chung và VPBANK nói riêng Trong bối cảnh cạnh tranh thị trường ngày càng gay gắt, chính sách huy động vốn cần phải được điều chỉnh thường xuyên và phối hợp nhiều giải pháp để mang lại hiệu quả cao Các giải pháp cụ thể có thể áp dụng cho VPBank trong giai đoạn hiện nay như sau:
- Thực hiện tốt chính sách thu hút, chăm sóc khách hàng: Khách hàng là nền tảng cho sự gia tăng nguồn vốn chảy vào ngân hàng Khi Ngân hàng thu hút, giữ chân được khách hàng giao dịch tại ngân hàng mình sẽ đảm bảo hiệu quả kinh doanh và các chỉ tiêu tăng trưởng khác Trước hết, ngân hàng cần chú trọng về công tác Marketing. Việc ứng dụng các nguyên tắc của Marketing trong quản lý quan hệ khách hàng mang một ý nghĩa hết sức quan trọng Đó là chiến lược kinh doanh nhằm liên kết, phối hợp giữa kỹ năng giao tiếp với các quy trình tối ưu, công nghệ hiện đại nhằm cân bằng hai lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng Trong thời gian qua, hoạt động marketing để lại dấu ấn của VPBank có thể kể đến như: ủng hộ xây dựng 200 căn nhà đại đoàn kết để hưởng ứng chương trình An sinh xã hội và tích cực quảng cáo thương hiệu Ngân hàng trong các sự kiện Những điều này góp phần mang hình ảnh, thương hiệu VPBANK trở nên quen thuộc hơn với người dân Việt Nam Tuy nhiên VPBank cần phải tận dụng tốt hơn lợi thế này bằng cách đẩy mạnh công tác marketing về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cùng các tiện ích đi kèm để thu hút thực sự những khách hàng tiềm năng Ngoài ra, chính sách chăm sóc khách hàng cũng cần phải được quan tâm và có những chính sách phù hợp hơn Ngân hàng cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng tại các chi nhánh, phòng giao dịch để hướng dẫn, trả lời các thắc mắc, tư vấn cho khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng, được hiểu rõ về sản phẩm mà mình có nhu cầu sử dụng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động, các sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng đa dạng thì cơ hội gia tăng nguồn vốn càng cao Việc ngân hàng đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần gia tăng uy tín, nâng cao sức cạnh tranh và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho ngân hàng Ví dụ: nếu ngân hàng triển khai nhiều hình thức và kỳ hạn huy động vốn, các sản phẩm và dịch vụ được cung cấp nhanh chóng, thuận tiện thì sẽ thu hút khách hàng hơn Ngoài ra, với xu hướng công nghệ đang ngày càng phát triển, bên cạnh những sản phẩm huy động truyền thống, ngân hàng cần phải phát triển thêm các hình thức huy động mới gắn với nền tảng công nghệ cao để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Hiện nay khách hàng có xu hướng chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cần triển khai mạnh mẽ một số dịch vụ liên quan đến thanh toán online như tài khoản tiền gửi, tiền vay online với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn của cá nhân; hoặc có thể liên kết với các tổ chức trung gian có cung cấp dịch vụ ví điện tử như Momo, Moca, Zalo,… để khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong thanh toán.
- Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh: Lãi suất là một trong những công cụ quan trọng để đẩy mạnh nguồn vốn huy động Chính sách lãi suất có ảnh hưởng đến ngân hàng từ cả hai phía: đầu vào và đầu ra Khi chính sách lãi suất hợp lý được áp dụng sẽ thu hút được nguồn vốn chảy vào ngân hàng và gia tăng các khoản cho vay, đầu tư Tại mỗi thời kỳ khác nhau, mức lãi suất của ngân hàng đưa ra khác nhau nhưng phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, tìm kiếm thêm khách hàng mới Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thêm nhiều kỳ hạn, gói lãi suất hấp dẫn; thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên… 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý tài sản
Công tác quản lý tài sản là quản lý toàn bộ các khoản mục trên bảng cân đối có chứa đựng yếu tố rủi ro thị trường Công tác này cần được chú trọng để đảm bảo kiểm soát được những biến động bất thường của thu nhập lãi thuần và giá trị gia tăng của vốn chủ sở hữu; đảm bảo khả năng thanh khoản; cân bằng giữa lợi nhuận, tăng trưởng và mức độ rủi ro Hiện nay VPBank đã tổ chức một ủy ban ALCO chuyên phân tích hiệu quả sử dụng tài sản và nguồn vốn Ủy ban này thực hiện phân tích cho toàn bộ các Khối/Phòng/Ban tại Ngân hàng và các chi nhánh : Khối Kinh doanh vốn và thị trường tài chính, Khối Ngân hàng bán lẻ, Khối Ngân hàng doanh nghiệp, Khối Quản trị rủi ro,… Tuy nhiên, sự quản lý tập trung như vậy có thể ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh và chiến lược phát triển của các đơn vị khác Vì vậy, các Khối/Phòng/Ban và các chi nhánh cần tổ chức bộ phận phân tích, đánh giá, quản lý tài sản riêng để chủ động, kịp thời đưa ra những chiến lược kinh doanh hợp lý cho đơn vị của mình. 3.2.3 Nâng cao hiệu quả kinh doanh bằng các giải pháp nâng cao thu nhập, giảm thiểu chi phí
- Phát triển, mở rộng hệ thống, mạng lưới bán lẻ căn cứ trên các mối quan hệ, các nguồn lực sẵn có Bên cạnh đó, tập trung thực hiện tốt các lĩnh vực, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng về tín dụng, đầu tư, bảo hiểm,… để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng Có chính sách lãi suất cho vay linh hoạt áp dụng cho nhiều thời hạn vay, nhiều loại hình doanh nghiệp, cá nhân, hoặc tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm, xếp hạng tín dụng của khách hàng,… Xu hướng hiện tại của các ngân hàng là hướng tới các khoản thu từ các dịch vụ khác ngoài cho vay nhằm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cho nên VPBank cũng cần chú trọng gia tăng sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng như thẻ, ngân hàng điện tử/ngân hàng số, bảo lãnh, cầm cố,
- Cải tiến về công nghệ và sản phẩm nhằm hỗ trợ công tác quản trị, đảm bảo sản phẩm dịch vụ an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, thân thiện với khách hàng Từ đó vừa tăng doanh thu vừa tăng uy tín cho ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy theo hướng chuyên nghiệp, hiệu quả, phù hợp định hướng Ngân hàng bán lẻ hàng đầu.Việc cơ cấu, sắp xếp lại mô hình, chức năng các bộ phận cần phải được nghiên cứu kỹ càngs, triển khai hợp lý, tránh chồng chéo hoặc thiếu hụt, gây ảnh hưởng đến hoạt động của cả hệ thống.
- Nâng cao số lượng khách hàng trong hoạt động tín dụng, đầu tư: Hiện nay, số lượng tập đoàn, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VPBank là rất lớn Đây là lợi thế để ngân hàng tiếp cận với nguồn khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có những có những chính sách ưu đãi và hỗ trợ để tận dụng nguồn lực này có hiệu quả.
- Đơn giản hóa các quy trình, thủ tục cho vay, đầu tư nhưng vẫn phải đảm bảo tính pháp lý nhằm tiết kiệm các khoản chi phí vật liệu cho ngân hàng, đồng thời góp phần tạo thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn.
- Các tài sản cố định như trụ sở văn phòng, trang thiết bị máy móc cần phải được bảo quản, vận hành hợp lý để tránh làm hư hỏng đáng tiếc, làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định.
