Luận văn thạc sĩ luật học: Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại các tổ chức tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT

THÁI THỊ CHÚC

BẢO VỆ QUYEN VÀ LỢI ICH HỢP PHAP CUA

NGƯỜI GỬI TIỀN CÁ NHÂN TẠI CÁC TỎ CHỨC TÍN DỤNG TỪ THUC TIEN NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

LUẬN VAN THẠC SĨ LUẬT HOC

Hà Nội - 2023

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT

THÁI THỊ CHÚC

BẢO VỆ QUYEN VÀ LỢI ICH HỢP PHAP CUA

NGƯỜI GỬI TIỀN CÁ NHÂN TẠI CÁC TỎ CHỨC TÍN DỤNG TỪ THUC TIEN NGAN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380101.05

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuyến

Hà Nội — 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu cua riêng tôi Cac

kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bồ trong bat kỳ công trình nào khác Các số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bao tinh chính xác,

tin cậy và trung thực lôi đã hoàn thành tắt cả các môn học và đã thanh toán

tat cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định cua Dai học Luật thuộc Đại học Quốc gia Hà Nội.

Vậy tôi viết Lời cam đoan này đề nghị Đại học Luật thuộc Đại học Quốc

gia Hà Nội xem xét dé tôi có thé bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn!

NGƯỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

Trang phụ bìaLời cam đoan

Danh mục các chữ việt tat

Chương 1 NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO VỆ QUYEN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHAP CUA NGƯỜI GUI TIỀN CÁ NHÂN TẠI TO CHỨC TÍN DUNG VÀ PHAP LUẬT VE BẢO VỆ QUYEN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CUA NGƯỜI GUI TIEN CÁ NHÂN

TẠI TO CHỨC TÍN DỤNG 2 252+cE2E2E2EE2EEeEkerxerrrex 1.1 Những vấn dé lý luận về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của

người gửi tiên cá nhân tại tô chức tín dụng -++s-5 5+ 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi

tiên cá nhân tại tô chức tín dụng -. 5+ +s+£++s£++ssx+eexseessesss 1.1.2 Chủ thê có trách nhiệm bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người

gửi tiền cá nhân tai các tổ chức tín dụng và nội dung, biện pháp do

các chủ thé này thực hiện dé bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của

người gửi tiên cá nhân tại các tô chức tin dụng -

-«-1.2 Những vấn dé lý luận pháp luật về bảo vệ quyên, lợi ích hợp pháp

của người gửi tiên cá nhân tại tô chức tin dụng

-«-1.2.1 Nguyên tắc điều chỉnh pháp luật đối với việc bảo vệ quyên, lợi ích

hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng 1.2.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật đối với việc bảo vệ quyền, lợi ích

hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng

1.2.3 Nguồn của pháp luật về bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người

gửi tiên cá nhân tại tô chức tin dụng -+++-s+++++eeeeeeessess

Kết luận Chương 1 -2- 2-52 E+SE+EESEE2EEEEEEEEEEE12112171711121121 111 xe.

Chương 2 THỰC TRANG PHAP LUAT VE BẢO VỆ QUYEN, LỢI ÍCH HỢP PHÁP CUA NGƯỜI GUI TIEN CÁ NHÂN TẠI TỎ CHỨC TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỀN THỰC HIỆN TẠI

AGRIBANK 2 . 2.1 Thực trạng pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người

gửi tiền cá nhân tại t6 chức tin dụng - 2 252+52+£++£s+zxerxerxeee

2.1.1 Thực trạng quy định về chủ thé và quyền, nghĩa vụ của các chủ thé

tham gia bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tin CỤN Q1 TH TH HH

2.1.2 Thực trạng quy định về nguyên tắc điều chỉnh pháp luật bảo vệ quyên, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín

2.1.3 Thực trạng quy định về nội dung điều chỉnh pháp luật bảo vệ

quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tô chức tín

2.2 Thực tiễn thực hiện các biện pháp bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp

của người gửi tiền cá nhân tại Agribank -2- 2 s+-s+cs+zxccxeee

2.2.1 Các kết 8089180000008 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện pháp luật

bảo vệ quyền và lợi ích cá nhân gửi tiền tại Agribank

-Kết luận Chương 2 - 2-52 SESE‡2E2EE2E12E12E1E71712122112112111111 111L Chương 3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU

QUA THI HANH PHAP LUAT VE BẢO VỆ QUYEN, LỢI

ÍCH HỢP PHAP CUA NGƯỜI GUI TIEN CÁ NHÂN TẠI

CAC TO CHỨC TÍN DỤNG 2- 5c 2<c2E2EEtEkcrkerrrrrkerred

3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp

pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng ở Việt Nam

3.1.1 Đảm bảo giải quyết triệt để khó khăn vướng mắc trong quá trình

nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại tổ chức tin dụng - 91

3.1.2 Giảm thiểu chi phí giao dich cho các bên tham gia giao dịch nhận tiỀn gửi - 5c Scc S22 112112112711121121121111121121111 1111111111111 E1Eee 92 3.1.3 Đáp ứng những yêu cầu đặt ra của người gửi tiền . - 93

3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại TCTD ở Việt Nam - 95

3.2.1 Đồng bộ, hoàn thiện các quy định về quyền và lợi ích hợp pháp của chủ thé tham gia gửi tiỀn 2-2: 2© 2E+E2EE2EE2EEeEEerxerkerreee 95 3.2.2 Hoàn thiện các quy định về hợp đồng tiền gửi 5: 97 3.2.3 Tăng cường các biện pháp chế tài xử lý vi phạm về hoạt động nhận tiền gửi của t6 chức tin dụng - 2-5 +x2E++E+Eszrxerxerxees 98 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi cá nhân tại Agribank 99

3.3.1 Tăng cường công tác quan lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội bộ 99

3.3.2 That chặt quy định về quy trình, thủ tục nhận tiền gửi 101

3.3.3 Nâng cao năng lực trình độ của cán bộ, nhân viên Agribank 102

Kết luận Chương 3 -¿- 2 2 SE+SE+EE£EE2EE2E12E127127171711211211111xEEtxeU 104KẾT LUẬN - 252 +SE2EESEEEEEEEEE211211211211211 1111212111111 yee 105TÀI LIEU THAM KHẢO 2 2 2+EE£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEerkerkerveee 106

DANH MỤC CÁC CHU VIET TAT

BHTG: Bảo hiểm tiền gửi

CSTT: Chính sách tiền tệ

DIV: Deposit Insurance of Vietnam

NGT: Người gửi tiền

NHTM: Ngân hàng thương mai

NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

TCTD: Tổ chức tin dụng

VICOPRO: Vietnam Consumers Protection AssociationVNBA: Vietnam Banks Association

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, các tổ chức tín dụng (TCTD) là chủ thể

đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính của các quốc gia, với chức

năng cơ bản là trung gian tài chính trong nền kinh tế nhằm luân chuyên vốn giữa những người có vốn và những người cần vốn Có thể nói, hệ thống tổ chức tín dụng ở Việt Nam hiện nay đã và đang làm rất tốt vai trò trung gian

vốn của nền kinh tế góp phần huy động và luân chuyền vốn nhàn rỗi cho sự

phát triển kinh tế xã hội của đất nước Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của

người dân ngày càng cao, đời sống dân cư ngày càng được cải thiện thì nhu cầu và khả năng tích lũy trong dân cư ngày càng tăng Để cất giữ tài sản, một

trong những nơi người dân lựa chọn đó là các TCTD.

Vì vậy, trong bối cảnh phát triển kinh tế - xã hội hiện nay, TCTD ngày càng mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua việc cung cấp các sản pham,

dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, hướng tới các đối tượng khách hàng

nhằm huy động được nguồn vốn tối đa cho mình Vì vậy, vấn đề bảo vệ quyền và lợi ích tiền gửi của cá nhân là một trong van đề người gửi quan tâm

đầu tiên và đang là bài toán khó đối với hệ thống ngân hàng Thêm vào đó, các nhà đầu tư đang tìm nơi trú ấn an toàn vào thị trường vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán thì vấn đề huy động vốn của TCTD càng khó khăn hơn bao giờ hết và cần có những giải

pháp hữu hiệu, kịp thời Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của người dân là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ nhằm mang lại loi nhuận cho ngân hang cũng như cho sự phat triển của nền kinh tế Dé có nguồn vốn này, ngân hàng phải tiến hành hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi cá nhân chiếm một vai trò quan trọng.

Bên cạnh đó, hệ thống pháp luật về bảo vệ người gửi tiền của Việt Nam

hiện nay còn nhiều bất cập Quy định của pháp luật hiện hành về quyền huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các TCTD còn không rõ ràng, thiếu chuẩn mực chung, điều này thê hiện ngay trong các quy định của Luật các TCTD về

quyền nhận tiền gửi của TCTD phi ngân hàng đã không thống nhất Hơn thế nữa, để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người tiêu dùng trong khu vực

này được bảo đảm triệt để, nhà nước cần có sự điều chỉnh lại phù hợp với lý luận về bảo vệ người tiêu dùng và phù hợp với thực tiễn khách quan của thị

trường tài chính Qua đó, sẽ đảm bảo cân băng lợi ích giữa người tiêu dùng và

các tô chức kinh doanh dịch vụ tài chính Đặc biệt, đảm bảo tính đồng bộ giữa các bộ phận pháp luật điều chỉnh từng đối tượng người tiêu dung sử dụng dich

vụ tài chính như Luật Chứng khoán, Luật Bảo vệ người tiêu dùng, Luật Bảo hiểm tiền gửi, Luật TCTD Những quy định của pháp luật hiện hành điều

chỉnh việc bảo vệ người gửi tiền (NGT) tại Việt Nam cần có sự thống nhất

trong một tong thé và cần xây dựng dé tránh chồng chéo hoặc bỏ trống dé

đảm bảo quyên lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài chính nói chung và

NGT nói riêng Thêm vào đó, khoảng thời gian vừa qua có rất nhiều sự việc hay vụ đại án liên quan đến hoạt động tiền gửi tại ngân hàng như: Khách hàng mat 245 tỷ tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Eximbank; vụ án 430 tỷ đồng của

3 ngân hàng là thương mại cô phần Quốc dân (NCB), Ngân hàng thương mại

cô phần Đại chúng Việt Nam (PVcomBank) và Ngân hàng thương mại cỗ phan Việt A (VietA Bank); những tin đồn thất thiệt gây ảnh hưởng đến Ngân hang SCB Việc ngân hàng không bảo vệ hoặc bảo vệ không tốt quyên lợi của NGT vào ngân hàng không những gây thiệt hại trực tiếp cho khách hàng

mà còn ảnh hưởng rất lớn đến uy tín của hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, cùng với những kiến thức đã học từ nhà

trường và quá trình làm việc tại Agribank, học viên lựa chọn đề tài: “Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại các tô chức tín

dụng từ thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam (Agribank)” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình, với hy vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ bé vảo việc hoàn thiện pháp luật về bảo vệ

quyền và lợi ích của NGT cá nhân tại các TCTD ở Việt Nam hiện nay.

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Trong công cuộc xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam hiện nay, vấn đề bảo vệ các quyền và lợi

ích của cá nhân gửi tiền tại TCTD ở Việt Nam bằng công cụ pháp luật đã và

đang thu hút sự quan tâm không chỉ của nhiều đối tượng khác nhau, trong đó

đặc biệt là các nhà nghiên cứu khoa học trong và ngoài nước về luật pháp hay

kinh tế, xã hội Điều đó thể hiện ở chỗ, đến nay đã có một số công trình nghiên cứu về vấn đề này, trong đó phải kể đến một số công trình tiêu biểu

sau đây:

- Luận án tiến sĩ luật học của tác giả Nguyễn Văn Tuyến (2004) với đề

tài: “Giao dich thương mại chủ yếu của ngân hàng thương mai trong điều

kiện kinh tế thị trường ở Việt Nam”;

- Luận án tiến sĩ luật học của tác giả Bùi Hữu Toàn (2012) về đề tài: “Pháp luật về bảo hiểm tién gửi ở Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế”:

- Luận văn thạc sĩ của Đào Thi Sao (2014) với đề tài: “Báo vệ quyển lợi

người gửi tiền theo tại tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam”;

- Luận văn thạc sĩ của Lương Thi Thảo Nhi (2019) với đề tài: “Ap dung

pháp luật nhằm bảo vệ quyên lợi cho người gửi tiễn tại các ngân hàng thương

mại ở Việt Nam”;

- Chuyên đề nghiên cứu chuyên sâu của tập thê tác giả trung tâm thông tin thư viện và nghiên cứu khoa học thuộc văn phòng Quốc hội và Tổ chức

BHTG về đề tài: “Vai trò của tổ chức bảo hiểm trong việc bảo vệ quyên lợi người gửi tiền và đảm bảo an sinh xã hội ”.

- Sách chuyên khảo của PGS.TS Lê Thị Thu Thủy (2008) với tiêu đề:

“Pháp luật về BHTG tại Việt Nam”, do NXB Đại học Quốc gia Hà Nội ấn

- Bài viết của Luật sư Trương Thanh Đức với tiêu đề: “Pháp luật bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ ngân hang”, đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 1

tháng 1/2011;

Có thé nhận thấy, các công trình nghiên cứu nêu trên đã hệ thống hóa, đồng thời khảo sát, nghiên cứu chuyên sâu về mặt lý luận và đưa ra các giải pháp

nhằm bảo vệ NGT khi TCTD trên nền tang lý thuyết khoa học ở thời điểm trước

đây, thực tiễn ngày nay đòi hỏi nhiều hơn thế, từ đó đặt ra yêu cầu tiếp tục nghiên cứu Mặt khác, có thê nhận thấy những công trình nghiên cứu đã công bố

nêu trên đã giải quyết được một số vấn đề ly luận về bảo vệ quyền lợi của NGT

tại các TCTD, nhưng chưa đề cập đến vấn đề bảo vệ NGT là cá nhân tại các TCTD Đây chính là một trong những lý do đề tác giả lựa chọn đề tài liên quan

đến pháp luật về bảo vệ quyền lợi của người tiền cá nhân tại các tô chức tín dụng trong điều kiện kinh tế hội nhập làm luận văn thạc sĩ của mình.

3 Mục đích, nhiệm vụ của luận văn

Mục đích nghiên cứu của luận văn là làm sáng tỏ những vẫn đề lý luận

và thực tiễn của pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi cá nhân tại các TCTD ở Việt Nam, qua thực tiễn tại Agribank và từ đó dé xuất các giải pháp hoàn thiện quy định của pháp luật trong lĩnh vực này.

Nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn dé đạt được mục đích trên đây là:

Thứ nhất, xây dựng các khái niệm khoa học về tiền gửi cá nhân, các

quyền và lợi ich hợp pháp của NGT cá nhân; làm rõ ban chat, đặc điểm và nội

dung pháp lý cơ ban của bảo vệ các quyên và tiền gửi của cá nhân, các biện

pháp bảo vệ quyền này.

Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thực thi

pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi cá nhân tại

Agribank, từ đó nhận diện một cách toàn diện, chân thực về những hạn chế, bat cập của pháp luật hiện hành đề có cơ sở khoa học, cơ sở thực tiễn cho việc

đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo vệ quyền va lợi ích hợp

pháp của NGT cá nhân tại TCTD.

Thứ ba, đề xuất, kiến nghị các giải pháp hoàn thiện pháp luật hiện hành về bảo vệ quyên và lợi ich hợp pháp của người gửi cá nhân tại TCTD dựa trên

những bat cập của pháp luật va thực tiễn thực thi tại Agribank đã được phân

tích, đánh giá trong luận văn.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các quan điểm, lý thuyết về bảo vệ

quyên lợi NGT cá nhân tại các TCTD và pháp luật về bảo vệ quyền lợi người

gửi tiền cá nhân ở Việt Nam hiện hành Trên cơ sở đối chiếu các quy định của pháp luật hiện hành với thực tiễn luận văn phân tích, đánh giá làm rõ ưu điểm

và hạn chế của các quy định trong thực tiễn áp dụng pháp luật liên quan đến bảo vệ quyền lợi NGT tại Agribank Từ đó mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị cho việc tiếp tục xây dựng pháp luật về bảo vệ quyền lợi NGT cá nhân

trong thời gian tới.

Phạm vi nghiên cứu của đề tài là tập trung làm rõ những van đề lý luận về bảo vệ NGT như khái niệm, đặc điểm NGT, sự cần thiết phải bảo vệ NGT

và đưa ra các biện pháp bảo vệ quyền lợi NGT từ phía cơ quan có thâm quyền (Bảo hiểm tiền gửi, Ngân hàng Nhà nước, Tòa án, Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng và Hiệp hội ngân hàng), các biện pháp bao đảm từ phía các TCTD vàcác biện pháp từ chính NGT; đánh giá thực trạng áp dụng các quy định đó

dựa trên cơ sở khoa học thực tiễn vận hành những nguyên nhân, hạn chế còn

tồn tại khi trong pháp luật và trong quá trình thực thi pháp luật về bảo vệ

NGT Trên cơ sở đó luận văn đưa ra kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi NGT tại TCTD ở Việt Nam.

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

Dựa trên phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của

học thuyết Mác — Lê Nin về nhà nước và pháp luật, tác giả luận văn đã sử

dụng phối hợp các phương pháp nghiên cứu mang tính phô quát của khoa học

xã hội và nhân văn như:

- Phương pháp phân tích và tổng hợp: Được sử dụng trong toàn bộ nội dung Luận án, từ nghiên cứu lý luận, đánh giá thực trạng, rút ra những vấn đề

thuộc về bản chất, các quan điểm liên quan đến vấn đề nghiên cứu, từ đó, đề

xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật cũng như nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật đối với van đề này ở Việt Nam.

- Phương pháp thống kê: Tiến hành thu thập, thống kê, phân loại số liệu

về kết quả áp dụng hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân tại

- Phương pháp so sánh: Được sử dụng nhằm so sánh các chế định hiện hành quy định về bảo vệ quyền lợi NGT cá nhân tại TCTD.

- Phương pháp lịch sử: Nhăm khái quát quá trình hình thành, phát triển

của hệ thống pháp luật về hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng ở Việt Nam

qua các giai đoạn lich sử khác nhau.

6 Kết cau của luận van

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Tài liệu tham khảo, Luận văn

được thiết kế gồm ba chương như sau:

Chương 1 Những van đề lý luận về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng và pháp luật về bảo vệ quyền va lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại t6 chức tin dụng.

Chương 2 Thực trạng pháp luật về bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của

người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng và thực tiễn thực hiện tại

Chương 3 Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả thi hành pháp

luật về bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại các tổ chức tín dụng.

Chương 1

NHUNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO VỆ QUYEN VÀ LỢI ICH HỢP PHÁP CUA NGƯỜI GUI TIEN CÁ NHÂN TẠI TO CHỨC TÍN DUNG

VÀ PHÁP LUẬT VE BẢO VỆ QUYEN VÀ LỢI ICH HỢP PHAP CUA

NGƯỜI GUI TIEN CÁ NHÂN TAI TO CHỨC TÍN DỤNG

1.1 Những vấn đề lý luận về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền

cá nhân tại tổ chức tín dụng

1.1.1.1 Khái niệm quyén, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ

chức tín dụng

Đề làm rõ khái niệm quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân

tại TCTD, có lẽ trước hết cần làm rõ khái niệm NGT cá nhân tại TCTD là gì? Về khái niệm người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng

Trong bối cảnh thế giới hiện nay, kinh tế toàn cầu đang phải đối mặt với những thách thức lớn như xung đột chính trị, vũ trang giữa Nga — Ukraine, áp

lực lạm phát kéo dài Những yếu tố này chắc chắn có tác động mạnh mẽ đến

các nền kinh tế, trong đó có nền kinh tế Việt Nam Thực tế đó làm phát sinh nhu cầu cất giữ tiền của người dân tại các TCTD, trong đó chủ yếu là các ngân hàng thương mại (NHTM) Nắm bắt cơ hội đó, mỗi NHTM đều nhận

thức rõ là phải quan tâm đến đối tượng khách hàng là NGT cá nhân, bởi vì,

nếu không có NGT thì các NHTM không thé có nguồn vốn dé cấp tín dụng cho khách hàng nhăm thu lợi nhuận.

Trong khoa học kinh tế, hoạt động nhận tiền gửi là một trong những nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cơ bản và luôn nhận được quan tâm bởi các TCTD Nghiệp vụ này có nội dung chủ yếu là giúp TCTD nói chung và NHTM nói riêng tiêp cận nguôn von rảnh roi của khách hàng thông qua việc

mở tài khoản cho khách hàng như tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền

gửi không kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm an sinh với cam kết ngân hàng có thê

chỉ trả cho khách hàng một khoản tiền lãi nhất định.

Trong pháp luật thực định ở Việt Nam hiện nay, nhà làm luật cũng chưa đưa ra định nghĩa chính thức về NGT cá nhân, ngoại trừ một số thuật ngữ được giải nghĩa có liên quan đến NGT Chăng hạn như, trước đây trong Quy chế tiền gửi tiết kiệm (ban hành kèm theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN2 ngày 21/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, hiện tại văn bản này đã hết hiệu lực) có định nghĩa: “Người gửi tiền là người thực hiện

giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đông chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của dong chủ sở hữu tiên gửi tiết kiệm ”.

Hiện nay, các văn bản mới có liên quan đến vấn đề gửi tiền tiết kiệm cũng không đưa ra định nghĩa chính thức nào về NGT cá nhân tại TCTD Điều này dẫn đến sự khó khăn trong nhận thức và thực hiện pháp luật về huy động tiền gửi tiết kiệm của cá nhân ở Việt Nam.

Từ những phân tích trên, có thể cho rằng khái niệm “người gửi tiền tại

các tổ chức tin dụng” bao gồm các cá nhân, tô chức có giao dịch tiền gửi với TCTD, trong đó hình thức tiền gửi tiết kiệm chỉ dành cho khách hàng là cá nhân Ngoài ra, cá nhân cũng có thé là chủ thể tham gia giao dịch tiền gửi

thanh toán tại tổ chức tín dụng.

Về khái niệm về quyên, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tai

tổ chức tín dụng

Nền kinh tế Việt Nam đã từng bước hội nhập sâu rộng với thế giới, đồng

thời, đem đến cho chúng ta những cơ hội mới, phát huy tiềm năng và tốc độtăng trưởng Bên cạnh đó, nền kinh tế cũng chịu ảnh hưởng trước tác động từ

bên ngoài cũng như bên trong Những tác động của chính sách tiền tệ hay

biến động về tài chính ảnh hưởng tới thị trường và tâm lý người tiêu dùng tài

chính, đặc biệt là NGT Lúc này, quyền lợi của NGT được đặc biệt quan tâm

trong hoạt động nhận tiền gửi.

Trong từ điển Tiếng Việt, quyền lợi được hiểu là lợi ích được hưởng mà

người khác không được xâm phạm đến Như vậy, trong quá trình thực hiện

giao dịch gửi tiền vào NHTM, thì NGT luôn có những lợi ích nhất định mà họ

được hưởng và ngân hàng không được phép xâm hại Hoạt động gửi tiền vào

ngân hang thì NGT luôn có những quyên lợi do pháp luật quy định và ngân

hàng phải thực hiện Như vậy, quyền lợi của NGT là quyền được hưởng những lợi ích mà NHTM phải đảm bảo để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng phát sinh từ giao dịch gửi tiền [65, tr.18] Tuy nhiên, quyền lợi của khách

hàng chỉ được đảm bảo khi ngân hàng thực hiện đúng theo các yêu cầu thanh toán của mình trong thời gian đó khi họ gửi tiền nhằm mục đích thanh toán

hoặc được đảm bảo số vốn an toàn và có lãi khi mục đích của họ là gửi tiết

kiệm hoặc có kỳ hạn [23, tr.16] Vậy có thé hiểu, quyền lợi của NGT cá nhân là quyền được hưởng những lợi ích mà ngân hàng phải dam bảo dé thỏa mãn

nhu cầu của khách hàng phát sinh từ giao dịch gửi tiền.

Từ kết qua phân tích trên đây, có thé đưa ra khái niệm quyền và lợi ích

hợp pháp của NGT cá nhân tại TCTD như sau:

Quyên và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín

dụng là những hành vi pháp lý của người gửi tiền cá nhân tại TCTD được pháp luật công nhận và bảo đảm thực hiện nhằm giúp chủ thể này đạt được

các lợi ich chính đáng, hợp pháp khi xác lập giao dịch gửi tiền tại TCTD.

Xét về phương diện lý thuyết, quyền của NGT cá nhân tại TCTD luôn gắn liền với các lợi ích hợp pháp của họ khi xác lập giao dịch gửi tiền tại

TCTD, vi dụ như quyền yêu cầu TCTD dam bảo an ninh, an toàn cho số tiền

gửi; quyền yêu cầu TCTD trả gốc và lãi theo thỏa thuận, quyền yêu cầu

TCTD bồi thường các thiệt hại xảy ra đối với mình do hành vi vi phạm pháp

luật hoặc vi phạm hợp đồng của TCTD; quyền khiếu nại, khởi kiện TCTD

hoặc người thứ ba theo quy định của pháp luật khi cho rang quyền và lợi ích

hợp pháp của mình bị các chủ thể này xâm phạm.

Về quan hệ pháp luật nhận tiền gửi giữa người gửi tiền và tổ chức tín dung

Quan hệ pháp luật về nhận tiền gửi bao gồm hai chủ thể là bên nhận tiền

gửi và bên gửi tiền Bên nhận tiền gửi là TCTD, bên gửi tiền là cá nhân, tổ

chức trong xã hội có nguồn tiền rảnh rỗi chưa dùng đến và có nhu cầu gửi tiền dé đầu tư kiếm lời Hợp đồng nhận tiền gửi được hai bên giao kết trên cơ sở

tự nguyện, tự do thỏa thuận và ngay nay giao dịch này không còn giữ nguyên

bản chất là giao dịch gửi giữ tài sản như thuở sơ khai, cùng với thời gian, nó

đã thay đổi ban chat dé trở thành một giao dich cho vay tài sản, theo đó bên

gửi tiền chuyển giao quyền sở hữu số tiền gửi của mình cho bên nhận tiền gửi

(TCTD, trên thực tế chủ yếu vẫn là NHTM) Khi xác lập giao dịch nhận tiền gửi với khách hàng, TCTD mong muốn được trao quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt đối với số tiền mà khách hàng đã gửi dé thực hiện các mục tiêu kinh doanh của mình như cho vay, tích lũy nguồn vốn, cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng với tư cách là trung gian thanh toán Trong quan

hệ hợp đồng nhận tiền gửi, các bên giao kết hợp đồng này không chỉ thỏa thuận với nhau về quyền và nghĩa vụ giữa các bên liên quan đến việc bảo đảm

an toàn, anh ninh cho tài sản (tiền gửi), mà còn thỏa thuận với nhau về việc bên nhận tiền gửi (TCTD) được toàn quyền sở hữu số tiền gửi để chiếm hữu,

sử dụng và định đoạt bằng cách cấp tín dụng thông qua các hình thức cho vay,

chiết khấu giấy tờ có giá của khách hàng, bảo lãnh ngân hang, cho thuê tài

chính, bao thanh toán và các hình thức cấp tín dụng khác.

Như vậy, có thé cho rằng việc TCTD nhận tiền gửi của khách hàng thực

10

chất là hành vi TCTD vay tiền của khách hàng gửi tiền với cam kết đảm bảo

an toàn, trả gốc và lãi cho số tiền gửi và trách nhiệm bảo vệ quyền và lợi ích

của NGT theo Điều 17 Luật các TCTD Do là quan hệ vay tài sản nên TCTD

đóng vai trò là bên vay, có nghĩa vụ trả gốc và lãi tiền vay; còn khách hàng

gửi tiền tại TCTD đóng vai trò là bên cho vay, có quyền chủ nợ đối với TCTD và có quyền yêu cầu TCTD phải hoàn trả tiền gửi cho mình cả gốc và lãi theo thỏa thuận.

1.1.1.2 Đặc điểm của quyên, lợi ích hợp pháp của người gửi tién cá nhân tại tổ chức tín dụng

Từ thé ky XVI — XVII, các ngân hàng sơ khai đã thực hiện những nghiệp vụ đầu tiên là lưu giữ, bảo quản các vật có giá (như tài sản bằng vàng, bạc).

Trong giai đoạn này, do thường xuyên xảy ra chiến tranh, thiên tai nên người

dân và đặc biệt là các thương nhân rất lo ngại việc mất mát tài sản của mình nên đã lựa chọn phương thức thuê các ngân hàng bảo quản, cất giữ cho mình

các tài sản quý giá, đặc biệt là khi chuẩn bị có những chuyến đi xa Tại thời

điểm này, ngân hàng thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là bảo quan tai sản cho khách hàng, không sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi này dé kinh doanh nhằm thu

lợi nhuận Tuy nhiên, thực tế cho thấy về sau các ngân hàng đã bắt đầu sử

dụng nguồn tài chính nhàn rỗi do khách hàng gửi tại ngân hang dé cho khách hàng khác vay nhằm thu lợi nhuận Điều đó khiến cho nó các khoản tiền gửi trở thành những khoản cho vay của NGT đối với ngân hàng và đó chính là

khoản nợ của một ngân hàng đối với NGT Trên thực tế, tiền gửi ngân hàng

thường đề cập đến như là một khoản vay của ngân hàng từ NGT với trách

nhiệm hoàn trả gốc và lãi, thay vì chỉ coi đó là quan hệ gửi giữ tài sản như trong giai đoạn đầu hình thành các ngân hàng trong lịch sử Do đó, quan hệ

gửi tiền là quan hệ dân sự đặc biệt, đồng thời mang cả đặc điểm của một giao dịch giữ tài sản và giao dịch vay tài sản; hơn thế do nghiệp vụ ngân hàng cũng

11

có những đặc thu riêng biệt, chính vì vậy, quyền lợi của NGT trong quan hệ

tiền gửi với các NHTM cũng có những đặc thù riêng biệt [38, tr.19].

Xét về phương diện lý thuyết, quyền, lợi ích hợp pháp của NGT là cá nhân có những đặc điểm cơ bản sau đây:

Thứ nhất, về bản chất, quyền và lợi ích của NGT cá nhân tại ngân hàng

chính là “lợi ích tư” gắn với chủ thể tư là cá nhân nên về nguyên tắc, nhà nước cần giới hạn sự can thiệp của mình bằng pháp luật để bảo đảm nguyên tắc tôn trọng quyền tự định đoạt của cá nhân NGT tại ngân hang Nói cach khác, nhà nước chỉ nên can thiệp vào quan hệ nhận tiền gửi khi các bên yêu

cầu hoặc việc can thiệp là nhằm bảo vệ lợi ích công và trật tự công cộng Mặt khác, mặc du ban chất pháp lý của quan hệ nhận tiền gửi giữa NGT cá nhân

và TCTD là quan hệ cho vay tai sản, trong đó TCTD đóng vai tro là bên vay còn khách hàng gửi tiền có tư cách là bên cho vay, nhưng cũng cần tiếp cận từ

góc độ hoạt động kinh doanh của TCTD để quan niệm rằng việc nhận tiền gửi

của khách hàng gửi tiền — với tư cách là hoạt động huy động vốn, đồng thời cũng là một loại hình dịch vụ ngân hang do TCTD thực hiện đối với khách hàng dé thu lợi nhuận.

Thứ hai, quyền và lợi ích hợp pháp của NGT cá nhân luôn có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền và lợi ích, đặc biệt là kết quả kinh doanh của TCTD nên đòi hỏi TCTD phải quan tâm đặc biệt đến việc bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp cho NGT Sở dĩ như vậy là bởi vì, nếu quyền và lợi ích hợp pháp của

NGT cá nhân không được bảo đảm thì chắc chắn họ sẽ có xu hướng không gửi tiền vào ngân hàng, thậm chí có xu hướng rút tiền khỏi ngân hàng (trong trường hợp đã gửi tiền vào ngân hàng trước đó) đề tránh rủi ro và lựa chọn phương án dau tư khác an toàn hơn Khi đó, TCTD sẽ không thé huy động

được nguồn vốn nhàn rỗi trong nên kinh tế dé phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng, tức là TCTD sẽ không thực hiện được chức năng

12

“trung gian tài chính” — vốn di là chức năng pháp định của mình.

Thứ ba, quyền và lợi ích hợp pháp của NGT cá nhân tại TCTD luôn có

ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích nhà nước, lợi ích chung và trật tự công cộng

nên việc nhà nước can thiệp băng pháp luật vào quan hệ nhận tiền gửi là tất

yếu Sự can thiệp này thường được thực hiện băng cách quy định về các điều kiện để chủ thể nhận tiền gửi và chủ thê gửi tiền có thể xác lập với nhau một

hợp đồng nhận tiền gửi, quy định về điều kiện có hiệu lực của giao dịch nhận

tiền gửi giữa TCTD với khách hàng gửi tiền là cá nhân, quy định về các biện

pháp bảo vệ quyền lợi NGT tại TCTD như: bắt buộc các TCTD phải tham gia

bảo hiểm tiền gửi (BHTG) và phải trích lập dự trữ bắt buộc trên số tiền gửi theo quy định của pháp luật, nghĩa vụ bảo đảm giữ bí mật về số dư tài khoản

của NGT, nghĩa vụ hoàn trả tiền gửi cả gốc và lãi cho NGT theo thỏa thuận

1.1.2 Chủ thể có trách nhiệm bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi

tiền cá nhân tại các tô chức tín dung và nội dung, biện pháp do các chủ thể

này thực hiện để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại các tổ chức tín dụng

1.1.2.1 Trách nhiệm và biện pháp bảo vệ quyên lợi người gửi tiền cá nhân tại tô chức tín dụng do người gửi tiền cá nhân thực hiện

Trong bất cứ quốc gia nào, NGT nói chung và NGT cá nhân tại TCTD nói riêng luôn được xem là một chủ thể quan trọng của hệ thống tài chính, bởi lẽ, nêu không có các khoản tiền gửi của khách hang thì TCTD không thé huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế dé có thé cấp tín dụng cho

khách hàng có nhu cầu cần vốn dé kinh doanh hoặc tiêu dùng Mặt khác, xét từ góc độ nghiệp vụ kinh doanh của TCTD, NGT chính là “người tiêu dùng”

các dịch vụ tài chính do TCTD cung cấp.

Tại Việt Nam, việc bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng nói chung và NGT tại TCTD nói riêng chủ yếu dựa trên căn cứ pháp lý là Luật Bảo vệ quyên lợi người tiêu dùng, hoàn toàn chưa có quy định riêng về bảo vệ quyên

13

lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực tải chính (ngân hàng, chứng khoán, bảo

hiểm), trong đó có van dé bảo vệ quyền lợi NGT tai TCTD Điều này cho

thay, với tư cách là người tiêu dùng các dịch vụ tài chính do TCTD cung cấp,

NGT cá nhân đương nhiên được hưởng tat cả những quyền, lợi ích hợp pháp cơ bản của người tiêu dùng nói chung theo quy định của pháp luật về bảo vệ

quyền lợi người tiêu dùng Vì vay, NGT cá nhân tại TCTD có thể tự bảo vệ quyền lợi của minh thông qua việc thực hiện quyền yêu cầu TCTD và chủ thé

khác phải thực hiện các nghĩa vụ của họ theo quy định của pháp luật Chang

han nhu: yéu cau TCTD thuc hién nghĩa vụ giữ bi mật về số dư tài khoản tiền

gửi, nghĩa vụ mua bảo hiểm tiền gửi tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV), nghĩa vụ hoàn trả tiền gửi cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc theo thỏa thuận, nghĩa vụ cung cấp thông tin về tài khoản và hỗ trợ chủ tài khoản thực

hiện các quyền của minh theo quy định của pháp luật:;

Ở mức độ khái quát, có thể hình dung NGT cá nhân tại TCTD tự bảo vệ

quyên và lợi ich hợp pháp của minh thông qua các biện pháp sau:

Thứ nhất, mục đích của NGT vào NHTM rat đa dạng, hầu hết mục đích chủ yếu là đảm bảo an toàn Khi một khách hàng ngân hang mở một tài khoản tại TCTD, TCTD bắt đầu nhận và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng.

Những thông tin như vậy phản ánh nhiều khía cạnh cuộc sống cá nhân của khách hàng Ví dụ, ngân hàng biết được thông tin liên quan đến nghề nghiệp,

tuổi tác, tình trạng hôn nhân của khách hàng, thói quen tiêu dùng những

thông tin khác như phương án sản xuất kinh doanh, doanh số hoạt động, mỗi

quan hệ kinh doanh với đối tác, kết quả kinh doanh của khách hàng, các dữ liệu, số liệu có giá trị khác và các thông tin về bí mật kinh doanh Đây là những thông tin rất quan trọng, nhạy cảm và là vũ khí lợi hại để đối thủ cạnh tranh trong kinh doanh khai thác Bất kỳ TCTD nào cũng không có quyền

công khai số tiền gửi hay thông tin cá nhân Theo điều 14 Luật TCTD quy

14

định NHTM phải bảo đảm bí mật thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi,

tài sản gửi và các giao dịch của khách hàng, không được cung cấp thông tin

cho bat kỳ đối tượng nao, trừ trường hop có yêu cầu của cơ quan nha nước có

thâm quyền hoặc có sự chấp nhận của khách hàng Nên để đảm bảo an toàn

cho tài sản của NGT tại NHTM cụ thê là những thông tin riêng tư của khách hàng phải được bảo vệ và giữ bí mật những thông tin khách hàng và đồng thời

NGT cũng có quyền yêu cầu TCTD mình giao kết cung cấp những thông tin

liên quan đến tài sản của mình.

Thứ hai, NGT cá nhân tại các TCTD có thể tự bảo vệ quyền lợi thông qua việc giao kết hợp đồng tiền gửi Ban chất của việc NHTM nhận tiền gửi của NGT là hợp đồng vay tài sản NGT có một số quyền đặc biệt là quyền của chủ nợ đối với ngân hàng, chứng thư gửi tiền là bằng chứng xác định tư cách chủ nợ theo phạm vi số tiền gửi Do đó, quan hệ tiền gửi là một quan hệ dân

sự đặc biệt hơn và nghiệp vụ ngân hàng cũng có đặc thù riêng, chính vì vậy,

quyên lợi của cá nhân cũng có đặc thù hơn NHTM sé chủ động nam bắt và

chi phối được quyền lợi của mình hơn so với NGT, nếu NHTM không trao quyền cho NGT không thể tự mình thực hiện Như vậy, trong khi hợp đồng

tiền gửi, các bên tham gia có quyền tự thỏa thuận các điều khoản ràng buộc và phải được thỏa thuận công khai Từ đó, NGT có thể tự mình nắm bắt, giám

sát các TCTD có đảm bảo thực hiện theo đúng hợp đồng.

Thứ ba, NGT thông qua việc hoàn trả cả gốc và lãi khi hết hạn hợp đồng dé đảm bảo quyền lợi của mình, đây cũng là nghĩa vụ của NHTM khi tham

gia giao kết hợp đồng với NGT Vì vậy, đến thời hạn rút tiền, ngân hàng phải đảm bảo cho khách hàng nhận số tiền gốc và lãi suất Ngoài ra, đối với hợp đồng vay có kỳ hạn, khi hết hạn của hợp đồng, bên cho vay có quyền yêu cầu

bên vay phải trả cho mình một số tiền, tài sản tương ứng với số tiền, tài sản đã

cho vay Nêu các bên có thỏa thuận vé lãi suât, bên cho vay có quyên yêu câu

15

trả tiền lãi như đã thỏa thuận trong hợp đồng tiền gửi Ngoài ra, đối với

trường hợp NHTM chậm thanh toán khoản tiền gửi cho NGT có thể áp dụng

pháp luật về phạt vi phạm Nhưng điều kiện là các bên phải thỏa thuận và xác

định phạt vi phạm trong hợp đồng thì khi hành vi chậm thanh toán xảy ra, bên

bị vi phạm mới có quyền phạt vi phạm đối với bên vi phạm.

Thứ tư, tại Việt Nam, theo Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, khi người tiêu dùng trực tiếp khiếu nại hoặc thông qua tô chức xã hội Nếu tổ

chức, cá nhân kinh doanh không giải quyết thỏa đáng yêu cầu, người tiêu

dùng có thể liên hệ với tổ chức, cá nhân kinh doanh trực tiếp cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng: các Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: UBND các cấp (chủ yếu là cấp xã và cấp huyện); Sở Công Thương tại nơi

diễn ra giao dịch hoặc nơi người tiêu dùng sinh sống hoặc nơi đơn vị kinh

doanh đang hoạt động; Cục Cạnh tranh và Bảo vệ người tiêu dùng (Bộ Công

Thương); các cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực chuyên ngành (Khoa

học và công nghệ, Tiêu chuẩn Do lường Chat lượng, Thông tin truyền thông, Y tế, Giáo dục, ) dé đề nghị tư vấn, hỗ trợ giải quyết Trường hợp xảy ra

tranh chấp, để đảm bảo hiệu quả, người tiêu dùng nên ưu tiên thực hiện giải

quyết theo phương thức thương lượng hoặc hòa giải trước khi sử dụng

phương thức trọng tài hoặc khởi kiện ra tòa án Bởi vì, cách thức thương lượng giữa người tiêu dùng với thương nhân sẽ thông qua một tổ chức thứ ba, để hòa giải đảm bảo bảo vệ người tiêu dùng một cách khách quan Ngoài ra,

NGT có thê sử dụng phương thức tranh chấp bằng cách gửi đơn khởi kiện đến

tòa án hoặc trọng tài Đặc biệt, đối với các trường hợp cá nhân NGT bị xâm hại đến quyền và lợi ích cơ bản thì Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng

hướng dẫn các cá nhân gửi đơn đến Cơ quan điều tra và tố tụng xem xét, giải quyết theo quy định của pháp luật.

16

1.1.2.2 Trách nhiệm và biện pháp bảo vệ quyên lợi người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tin dụng do các tổ chức tin dụng thực hiện

Theo Luật các TCTD 2010 thì ngân hàng là TCTD được thực hiện tất cả

các hoạt động kinh doanh, nhưng chỉ có NHTM là tổ chức được thực hiện tất cả các hoạt động huy động vốn bao gồm: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có

giá Do hoạt động nhận tiền gửi giúp điều hòa nguồn vốn trong xã hội, thúc day sự phát triển kinh tế, vì thế nhằm bảo đảm an toàn cho nền kinh tế ôn định thì nhà nước phải kiểm soát chặt chẽ, hạn chế các rủi ro cho các TCTD.

Vậy nên, trách nhiệm đảm bảo pháp bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cá nhân của các TCTD rất quan trọng Các thiết chế đảm bảo an toàn hoạt động của

TCTD được quy định ngay khi thành lập các TCTD và trong suốt quá trình TCTD hoạt động; các thiết chế đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền được quy định ngay khi khách hàng gửi tiền vào các TCTD đến khi người gửi tiền

thanh toán gốc và lãi Mặt khác, trên phương diện toàn diện thì các thiết chế

dé bảo đảm an toàn hệ thống các TCTD đóng góp vai trò nhất định trong việc

bảo đảm quyền lợi của người gửi tiền.

Hiện nay, pháp luật Việt Nam đã có những quy định khá chặt chẽ về cơ

chế hoạt động của TCTD, cụ thé là quy định về quyền và nghĩa vụ của TCTD trong hoạt động nhận tiền gửi, nó có ý nghĩa nhất định trong việc bảo đảm

quyên lợi của NGT cá nhân Vì vậy, bảo vệ quyền lợi của NGT góp phần đảm

bao an toàn hệ thống các TCTD Các thiết chế đảm bảo an toàn hoạt động của TCTD được quy định ngay khi thành lập các TCTD và trong suốt quá trình TCTD hoạt động: các thiết chế đảm bảo quyền lợi của NGT được quy định ngay khi khách hàng gửi tiền vào các TCTD đến khi NGT thanh toán gốc và lãi Dé có thé hình dung một cách rõ hơn các thiết chế bảo đảm an toàn hoạt

động ngân hàng, đảm bảo quyền lợi của NGT ở nước ta hiện nay, trên cơ sở

các quy định pháp luật hiện hành có thể nêu ra một số nội dung và biện pháp

quan trọng như sau:

17

Thứ nhất, các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền

gửi của cá nhân, bao gồm NHTM, ngân hang hợp tác xã, quỹ tin dụng nhân

dân và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các TCTD nhưng không phải tổ chức nào cũng phải tham gia BHTG Trong điều 6, Luật Bảo hiểm tiền gửi và điều 4, Nghị định 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 của Chính phủ, một số đối tượng sau bắt buộc tham gia BHTG gồm: “Các tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước

ngoài được nhận tiền gửi của cá nhân như ngân hàng thương mại, hợp tác xã,

chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật của tô chức tin dung”, theo đó chỉ trừ Ngân hàng chính sách không

phải tham gia BHTG và cũng quy định thêm về quyền và nghĩa vụ của NGT đồng thời cả nghĩa vụ của ngân hàng nhận tiền gửi Do đó, chỉ những tô chức

được nhận tiền gửi cá nhân thì mới phải tham gia BHTG Theo quy định tại khoản I Điều 4 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2019: “Báo hiểm tiễn gửi là sự

bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiễn gửi trong hạn mức

trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trang mắt khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản” Đây là loại

bảo hiểm thuộc trong nhóm bảo hiểm phi nhân thọ để bảo đảm quyền lợi cho người được bảo hiểm trong thời hạn ký kết Do NGT luôn là đối tượng yếu

thé hơn so với TCTD, đặc biệt là cá nhân gửi số tiền nhỏ, ít có điều kiện dé tự bảo vệ quyền lợi của mình nên ho cần có một tổ chức của nhà nước đứng ra

hỗ trợ khi gặp phải thiệt hại không phải do lỗi của từ chính bản thân họ.

Thứ hai, hoạt động kinh doanh ngân hàng là một ngành kinh doanh, các TCTD cũng phải song hành cùng một mức độ rủi ro nhất định, dù được hạn

chế ở mức thấp nhất có thé Rui ro không chỉ xuất phát từ bản thân hoạt động của TCTD, mà có thể xuất hiện khi niềm tin bị sứt mẻ, rạn vỡ, dẫn đến những tác động lan truyền Hoặc khi một người muốn ngay lập tức rút hết tiền tiết

18

kiệm hoặc vay tiền, ngân hang sẽ luôn đảm bảo có đủ nguồn tiền mặt dé đáp

ứng Chính vì lý do trên, pháp luật quy định khi nhận tiền gửi thì NHTM buộc

phải trích một phần số dư tiền gửi cao hơn hoặc băng tỷ lệ dự trữ bắt buộc

dưới dạng tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHNN Tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ làm tăng

sự tin tưởng của khách hàng đối với các TCTD hoặc ngân hàng Tiền gửi chính là cơ sở để các NHTM phải thực hiện dự trữ bắt buộc Đây là một công cụ quan trọng trong điều hành chính sách tiền tệ quốc gia ở hầu hết các ngân hàng trung ương trên thế giới, cũng như tại Việt Nam Công tỷ lệ dự trữ bắt

buộc là tỷ lệ giữa số lượng phương tiện thanh toán cần vô hiệu hóa trên tổng số tiền gửi huy động, nhằm điều chỉnh khả năng thanh toán (hoặc cho vay) của các NHTM Do tỷ lệ DTBB là tỷ lệ phần trăm áp dụng cho tổng số dư tiền gửi, nên một thay đổi nhỏ trong điều chỉnh tỷ lệ DTBB cũng sẽ tạo nên

những thay đổi rat lớn đến cung vốn khả dụng và lãi suất thị trường

Thứ ba, trong quá trình hoạt động các TCTD phải thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả năng chỉ trả đối với từng loại đồng tiền, vàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Quy định nay dé tránh trường hợp có TCTD rơi vào tình trạng nguy cơ mất khả năng chỉ trả tiền gửi cho khách hàng thì TCTD

phải báo cáo ngay với Ngân hàng Nhà nước các nội dung về thực trạng tai chính, nguyên nhân và các biện pháp đã áp dụng, dự kiến áp dụng để khắc phục Trong trường hợp cấp bách, để đảm bảo khả năng chỉ trả tiền gửi của

khách hàng, TCTD có thể được các TCTD khác hoặc Ngân hàng Nhà nước

cho vay đặc biệt Khoản vay đặc biệt này sẽ được ưu tiên hoàn trả trước tất cả

các khoản nợ khác của TCTD Do đó, công cụ dự trữ bắt buộc giúp cho NHNN tăng khả năng kiểm soát, có thé tác động vào nguồn dự trữ, thay đôi vốn kha dụng của các ngân hàng dé làm thay đôi tiềm năng tin dụng.

Thứ tư, các TCTD phải xây dựng quy định nội bộ cua mình thuộc lĩnh

vực hoạt động kinh doanh, đặc biệt cho hoạt động nhận tiền gửi Việc xây

19

dựng quy chế nội bộ của các TCTD được điều chỉnh tại Điều 93 Luật các TCTD năm 2010 sửa đổi năm 2017 Các TCTD ban hành các quy định nội bộ trên tất cả các lĩnh vực, tại sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện và các

công ty trực thuộc, kết hợp thực hiện kinh doanh, đầu tư phải bảo đảm tuân

thủ các quy định của nhà nước đã ban hành Căn cứ vào những quy định củaLuật TCTD và các quy định khác của pháp luật có liên quan, TCTD phải thực

hiện xây dựng và ban hành các quy định nội bộ đối với các hoạt động nghiệp vụ của TCTD Bắt buộc phải đảm bảo có một số nội dung về cơ chế kiếm soát, kiểm toán nội bộ, quản lý rủi ro gắn với từng quy trình nghiệp vụ kinh doanh, phương án xử lý các trường hợp khẩn cấp Có thê thấy việc ban hành quy định nội bộ không chỉ có tác động đến bản thân TCTD đó, mà còn ảnh hưởng đến lợi ích của các khách hàng, đối tác của tổ chức Vì vậy, các ngân

hàng cần xây dựng các quy trình nghiệp vụ chặt chẽ hơn, dùng các biện pháp tích cực giúp ngăn chặn và kiểm soát các sai phạm trong tác nghiệp, quy định nội bộ có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động quản lý, điều hành TCTD.

Thứ năm, việc làm thất thoát thông tin khách hàng là điều cực kỳ đáng lo ngại Nó không chỉ gây tôn thất cho khách hàng ma còn mat đi sự uy tín cho

doanh nghiệp trong việc bảo mật thông tin khách hàng Nếu TCTD của không có khả năng bảo mật thông tin khách hàng hiệu quả làm thất thoát dữ liệu khách hàng thì chắc chắn những công khai tiêu cực sẽ có thể làm hỏng danh tiếng doanh nghiệp của bạn vĩnh viễn Chính vì vậy chỉ một sai lầm nhỏ cũng

khiến khách hàng quay lưng với bạn Việc thất thoát dữ liệu sẽ khiến doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều vấn đề về pháp lý và kiện tụng Đặc biệt, nếu là dữ liệu khách hàng bạn có thé đối mặt với tiền phạt vì không tuân thủ luật cũng như quy định liên quan đến bảo mật thông tin khách hàng Bị cuốn vào những cuốn chiến pháp lý này sẽ khiến doanh nghiệp trở nên tôi tệ và giảm uy

tín với khách hàng Chính vì vậy, đặt ra cho các bên nhận tiền gửi phải bảo

20

đảm bi mật thông tin của khách hàng, đây là bảo vệ quyên lợi chính đáng của

NGT Bảo mật thông tin tiền gửi sẽ góp phần đảm bảo an toàn tiền gửi của

khách hàng và cũng chính bảo vệ TCTD, qua đó, sẽ tăng mức độ uy tín của tổ

chức đó đối với khách hàng và cũng tránh được trường hợp kẻ xấu có ý định

lợi dụng sơ hở mà có hành vi phá hoại hoặc chiếm đoạt tài sản của khách hàng Chính vì vậy, bảo vệ quyền lợi của khách hàng là những người sử dụng

các dịch vụ ngân hàng là nghĩa vụ bắt buộc của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, sự ra đời và phát triển

của các TCTD ngày càng nhiều, do đó, vấn đề cạnh tranh cũng ngày khốc liệt Đề khăng định vị thế, phát triển trên thị trường các tổ chức tín dụng phải cạnh tranh lẫn nhau, đó là điều thiết yếu của nền kinh tế Trong đó, vấn đề bảo vệ

lợi ích cho khách hàng cũng chính là một trong những biện pháp hữu ich dé các TCTD tạo niềm tin cho khách hàng, tăng tính cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng là một hoạt động phức tạp, các chính sách

mà các TCTD đưa ra chưa đủ dé dam bao NGT cá nhân được bảo vệ những

lợi ích.

1.1.2.3 Trách nhiệm và biện pháp bảo vệ quyên lợi người gửi tiền cá nhân tại

tổ chức tín dụng do nhà nước thực hiện

Các quốc gia trên thế giới đều có các quy định pháp luật về giao dịch nhận tiền gửi, với ý nghĩa là một loại hình giao dịch thương mại chủ yếu của các ngân hàng Sở di như vậy là bởi vì, trong nhiều trường hợp NGT không

thé lường hết được những bat lợi mà mình có thé gặp phải khi đem tiền gửi vào TCTD, họ không thé bảo vệ mình một cách tốt nhất nên cần được sự trợ giúp, bảo vệ của Đảng và nhà nước Ở Việt Nam, các cơ quan có chức năng

bảo vệ quyền lợi NGT bao gồm như:

- Chính phủ là cơ quan quản lý điều hành chung, quản lý tất cả các lĩnh

vực của đời sông xã hội trong đó có vân đê tải chính, tiên tệ Chính phủ ban

21

hành Nghị định, thể chế hóa các quy định trong Hiến pháp, Luật, dé đưa ra

các hướng dẫn về bảo vệ quyền lợi NGT vào cuộc sống.

- Ngân hàng Nhà nước được Chính phủ giao cho chức năng quản lý nhà

nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối (sau đây gọi là tiền tệ và

ngân hàng); thực hiện chức năng của Ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các TCTD và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Có thê thấy, NHNN chịu trách nhiệm quản lý chính về hoạt động của DIV, các

NHTM va tat cả các hoạt động chung về BHTG Điều này cũng chứng tỏ một điều rằng NHNN có vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi NGT, thậm chí đóng vai trò chủ chốt trong việc quyết định các quyên lợi của NGT.

- Bên cạnh đó, chúng ta có một tô chức đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi ích của NGT là tổ chức BHTG Dé các chủ thể trong xã

hội thực hiện nghiêm chỉnh các quy định pháp luật về bảo vệ quyền lợi NGT, cần xây dựng hệ thống cơ quan bảo vệ quyền lợi NGT hiệu quả và đảm bảo

sự hiện diện của cơ quan nhà nước ở day đủ các khâu: lập pháp, hành pháp, tư

pháp Bên cạnh đó, từ năm 2000, nhà nước đã thành lập tổ chức bảo vệ quyền lợi của NGT Theo đó, tô chức BHTG Việt Nam (DIV), là cơ quan chuyên

trách được Chính phủ thành lập, giao quyền thực hiện chính sách pháp luật nhằm bảo vệ quyên lợi của NGT.

- Hệ thống Tòa án, đây là cơ quan tài phán công, căn cứ vào quy định của pháp luật dé đưa ra phán quyết công bằng, đúng dan cho các bên tranh

chấp Tranh chấp phát sinh giữa NHTM và NGT được quy định tại điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự 2015 Phương thức giải quyết tranh chấp tại tòa án đến

từ tính cưỡng chế, bắt buộc thi hành bản án đó, tòa án đưa ra bản án thì các

bên có nghĩa vụ phải thi hành phán quyết.

Ngoài ra, NGT cũng là một người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính thì

cơ quan có trách nhiệm bảo vệ quyền và lợi ích của họ là Bộ Công Thương là

22

cơ quan quản lý nhà nước về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng ở trung ương: Cục Quản lý cạnh tranh là cơ quan giúp Bộ trưởng Bộ Công Thương thực hiện quản lý nhà nước về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: Uy ban nhân dân

các cấp là cơ quan quản ly nhà nước về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng ở

địa phương.

Ngày nay, hệ thống mạng lưới các NHTM phát triển với tốc độ quá

nhanh, số lượng nhiều, chất lượng hoạt động giảm sút, không ít ngân hàng hoạt động vì lợi ích cục bộ, chạy đua lãi suất gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng và thị trường tiền tệ Nếu không có biện pháp can thiệp kịp thời sẽ xảy ra nguy cơ gây mất an toàn hệ thống Vì vậy, quan điểm của Ngân hàng Nhà nước rất mạnh mẽ và rõ ràng là sẽ dùng mọi biện pháp dé bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền Do đó, họ cần được sự trợ giúp của nhà nước, sự bảo

vệ của pháp luật, vì vậy, nhà nước phải thông qua một số biện pháp dé bảo vệ quyên lợi của cá nhân gửi tiền như sau:

Một là, thông qua ban hành hệ thống pháp luật về bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp của người gửi tiền.

Pháp luật về bảo vệ quyền lợi của NGT được điều chỉnh bởi các quy

phạm pháp luật thuộc các lĩnh vực khác nhau như: Pháp luật dân sự, pháp luật

ngân hàng, pháp luật tài chính Ta nhận thấy rang, bảo vệ quyên lợi ích hợp pháp của NGT không quy định trực tiếp trong pháp luật hiện hành mà thông

qua trách nhiệm cua TCTD Bởi tư cách NGT hình thành dựa trên cơ sở quan hệ nhận tiền và gửi tiền giữa khách hàng và TCTD, mọi lợi ích phát sinh đến

tiền gửi của chủ sở hữu do TCTD là chủ thé chi phối Vậy, quy định hiện

hành tập trung vào nghĩa vụ và trách nhiệm của TCTD để làm cơ sở trong việc bảo vệ quyền của NGT.

Bên cạnh đó, dé hạn chế rủi ro trong hoạt động của các TCTD, nhà nước đã ban hành nhiều văn bản quy phạm pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân

23

hàng tạo hành lang pháp lý để điều chỉnh hoạt động kinh doanh, đầu tư của

TCTD; quy định các biện pháp hạn chế, các giới hạn và các tỷ lệ đảm bảo an

toàn trong cho vay, bảo lãnh, đầu tư của TCTD Trường hợp để xảy ra vi

phạm gây thiệt hại phải bồi thường sẽ có biện pháp xử lý kỷ luật là xử phạt

hành chính hoặc truy cứu trách nhiệm hình sự Chính vì vậy, nhà nước ban hành những quy định pháp luật để điều chỉnh mối quan hệ xã hội nhằm ngăn ngừa sự xâm phạm đến lợi ích của NGT từ bên nhận tiền gửi và bảo vệ quyền

lợi hợp pháp của NGT.

Ngoài ra, nhiều quốc gia hiện nay chưa có khung pháp lý hoặc chỉ mới ban hành luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, nhưng ở Việt Nam đã ban hành Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng vào năm 2010, đồng thời có quy định chỉ tiết về bảo vệ người tiêu dùng của ngành ngân hang, cụ thé là người

gửi tiền trong các luật chuyên ngành tài chính.

Hai là, quy định về chế độ bảo hiểm tiền gửi, chế độ dự trữ bắt buộc đối

với tô chức tín dụng.

Với gần 1.300 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi; hoạt động trên các lĩnh vực ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, tô chức tai chính vi mô ở cả

trong và ngoài nước [40] BHTG là một loại bảo hiểm bắt buộc, không vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của số đông NGT, nhất là NGT nhỏ lẻ (cá nhân), bảo đảm cho sự an toàn của hệ thống ngân hàng, ngăn chặn sự đồ vỡ của hệ thống tài chính, xây dựng thị trường tài

chính lành mạnh, tạo môi trường cạnh tranh bình đăng giữa các NHTM có quy mô khác [66, tr.44] Pháp luật BHTG tạo ra tổng thé các quy phạm pháp

luật do nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh những quan hệ xã hội phát sinh

trong lĩnh vực BHTG bao gồm: đối tượng được BHTG, đối tượng tham gia

BHTG, phí BHTG, hạn mức BHTG, thời hạn chi trả BHTG, chức năng và

quyền han của tổ chức BHTG Quy định về tiền gửi được bảo hiểm là cơ sở

24

pháp lý đề triển khai việc chỉ trả, qua đó bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của

NGT một cách hiệu quả, minh bạch và thống nhất Pháp luật Việt Nam quy

định tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng Việt Nam đồng của cá nhân gửi

tại tổ chức tham gia BHTG dưới một số hình thức tiền gửi như: tiền gửi có kỳ

hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gui, Day có thé được xem là phương thức hữu hiệu bảo vệ quyền lợi của NGT bởi mục tiêu của BHTG là bảo vệ NGT, mà trên hết là những cá nhân nhỏ, lẻ có ít hiểu

biết về tài chính Vì vậy, đây là công cụ được Chính phủ quan tâm, chú trọng trong xây dựng pháp luật về bảo vệ quyền lợi NGT hiện nay.

Thêm vào đó, hoạt động NHTM rat nhạy cảm, chứa đựng nguy cơ rủi ro cao và dé bị anh hưởng bởi các biến động kinh tế, chính trị và xã hội Tình trạng mat khả năng thanh toán hoặc có thé dẫn đến phá sản có thé xảy ra, điều

này sẽ tạo ra rủi ro cho các ngân hàng khác do yếu tố tâm ly đám đông cho người gửi tiền Khi đó niềm tin của người dân bị giảm sút, người gửi tiền có xu hướng rút tiền gửi hàng loạt hoặc đầu tư sang lĩnh vực khác Ngoài ra, giữa

các NHTM còn có quan hệ khăng khít với nhau trên thị trường liên ngân hàng thông qua các hoạt động: vay vốn, thanh toán hộ Do đó, hệ thống các ngân hàng rơi vào tình trạng khủng hoảng, các ngân hàng còn lại có nguy cơ đối

mặt với hàng loạt khó khăn như mất vốn, mat đối tác kinh doanh dẫn đến việc triển khai các nghiệp vụ kinh doanh trong ngân hàng bị ách tắc, không hiệu

quả Vì vậy, một trong những công cụ chính của chính sách tiền tệ là dự trữ bắt buộc Các ngân hàng cho khách hàng vay tiền dựa trên một phần tiền mặt

mà họ có trong tay Chính phủ đưa ra yêu cầu dé đổi lấy khả năng này: dự trữ một khoản tiền gửi nhất định để trang trải cho việc rút tiền có thê xảy Ta Số

tiền này được gọi là dự trữ bắt buộc, và đó là tỉ lệ mà các ngân hàng phải giữ trong dự trữ và không được phép cho vay Tỷ lệ dự trữ bắt buộc áp dụng cho

các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được quy định tại Điều 1 Quyết

25

định số 1158/QD-NHNN ngày 29/5/2018 của Thống đốc Ngân hang Nhà

nước về tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài Với tầm quan trọng ngân hàng, nếu các TCTD chủ yếu hoạt động

dựa trên nguồn tiền của chủ thé khác, ngân hàng huy động vốn thông qua tiền gửi của các cá nhân, tổ chức sau đó dùng số tiền đó thực hiện các hoạt động

kinh doanh khác Dù biện pháp trên sẽ hạn chế ở mức thấp nhất có thể thì các TCTD vẫn phải song hành cùng một mức độ rủi ro nhất định, rủi ro không chỉ

xuất phát từ bản thân hoạt động của TCTD, mà có thể xuất hiện khi niềm tin

bị sứt mẻ, rạn vỡ, dẫn đến những tác động lan truyền.

Ba là, quy định về cơ chế thanh tra, kiểm tra và các chế tài xử lý vi phạm trong hoạt động nhận tiền gửi.

Ở Việt Nam, thanh tra ngân hàng là t6 chức thanh tra chuyên ngành về

ngân hàng thuộc bộ máy Ngân hàng Nhà nước Thanh tra ngân hàng có chức năng thanh tra việc chấp hành pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng; việc thực hiện các quy định trong giấy phép hoạt động ngân hàng của các TCTD; phát hiện, ngăn chặn, xử lý theo thâm quyền hoặc kiến nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan có thâm quyền xử lý đối với các tổ

chức, cá nhân vi phạm; góp phần bảo đảm an toàn hệ thống TCTD và bảo vệ quyên và lợi ích hợp pháp của NGT Bên cạnh đó, quyền lợi NGT được đảm

bảo thông qua các hoạt động nghiệp vụ của DIV như: kiểm tra, giám sát định

kỳ tháng, quý, năm đối với tổ chức tham gia BHTG DIV tham gia bảo vệ

NGT thông qua 2 hình thức chính: trực tiếp và gián tiếp Theo đó, DIV cũng bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của NGT gián tiếp hiệu quả, đó là giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thường xuyên giám sát và kiểm tra định kỳ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm phát hiện vi phạm và khó khăn của các tô chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, từ đó đề xuất

cảnh báo, khuyến nghị để TCTD chấn chỉnh, khắc phục kịp thời những vi

26

phạm quy định về BHTG và an toàn trong hoạt động ngân hàng Thêm vào

đó, trong quá trình tái cơ cau của các TCTD và xử lý nợ xấu, Luật các TCTD

đã giao nhiệm vụ cho DIV tham gia sâu, rộng hơn vào quá trình tái cơ cấu Với tu cách là người tiêu dùng tai chính, Bộ Công Thương thành lập đơn vi chuyên trách trong việc bảo vệ quyền lợi cho người tiêu dùng là Cục Cạnh tranh và Bảo vệ người tiêu dùng (VCCA) Với nhiệm vụ và quyền hạn đa

dạng, cục Cạnh tranh và Bảo vệ người tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong

việc bảo vệ quyên lợi của người tiêu dùng và duy trì sự cạnh tranh trong thị trường, đặc biệt đây là đơn vi được trao quyền giải quyết khiếu nại, tổ cáo theo thâm quyền; xử lý hoặc đề xuất biện pháp xử lý vi phạm pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Cùng với đó, trong quan hệ nhận tiền gửi giữa TCTD và NGT thì khách

hàng gửi tiền thường là đối tượng yếu thé hơn vì họ có ít sự hiểu biết về hoạt động tiền gửi và những hành vi vi phạm trong hoạt động ngân hàng của

TCTD Từ đó, Nhà nước ban hành các quy định hiện hành về vi phạm hành

chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng có thể thấy, các vi phạm này đã

được đề cập khá toàn diện, bao quát các hoạt động kinh doanh của tô chức tín dụng như: Quy định cụ thé về các hình thức xử phạt hành chính, hình phạt bổ sung, mức phạt tiền và thâm quyền phạt tiền, biện pháp khắc phục hậu quả đối với các hành vi vi phạm hành chính trong các lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Chính phủ ban hành Nghị định số 88/2019/NĐ-CP quy định xử phạt

vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, Nghị định số 07/VBHN-NHNN ngày 28/1/2022 của Ngân hàng Nhà nước quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Từ quy định hiện hành về vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng có thể thấy,

các vi phạm này đã được đề cập khá toàn diện, bao quát hoạt động ngân hàng của tô chức tín dung Quy định về xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực

27

tiền tệ và hoạt động ngân hàng đã góp phan quan trọng cho phát hiện sớm dé

hạn chế những hậu quả xấu từ hành vi vi phạm làm ảnh hưởng đến việc thực

hiện chức năng trung gian tài chính trong nền kinh tế Trên cơ sở này, người

có thầm quyền xử lý vi phạm sẽ dé dàng áp dụng các mô tả về dấu hiệu và

mức xử phạt để xử phạt một cách hiệu quả hơn Khi áp dụng, tùy theo tính chat, mức độ của hành vi vi phạm mà người có thẩm quyền áp dụng biện pháp

khắc phục hậu quả phù hợp Với quy định mở về quyền áp dụng biện pháp khắc phục hậu quả cho người có thẩm quyền xử lý vi phạm góp phần phát huy tính chủ động, sáng tạo của người xử lý đối với vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Quy định về xử lý vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng cũng đã góp phần quan trọng cho phát hiện sớm dé hạn chế những hậu quả xấu từ hành vi vi phạm làm ảnh hưởng

đến việc thực hiện quyền và lợi ích hợp pháp của NGT cá nhân.

Bốn là, quy định về cơ chế giải quyết tranh chấp liên quan đến quyền lợi người gửi tiền tại TCTD.

Trong giao dịch dân sự nói chung, giao dịch tiền gửi nói riêng thì các bên không hề mong muốn phát sinh tranh chấp vì nó ảnh hưởng nhiều đến

mục đích và các quyền lợi của các bên tham gia Quan hệ tiền gửi là một giao dịch dân sự, do đó nếu xảy ra tranh chấp thông thường sẽ giải quyết như một giao dịch dân sự Giải quyết tranh chấp của NGT là một trong những giải pháp nhằm đảm bảo thực thi hiệu quả quy định pháp luật về bảo vệ quyền lợi

NGT, tăng cường hiệu lực ran đe, phát hiện và nghiêm túc xử lý các hành vi vi phạm quyền lợi của cá nhân gửi tiền Đối với tranh chấp này, chủ thé có hành vi vi phạm chủ yếu là NHTM, bởi NHTM là bên thế mạnh, quyền lợi

cua nguoi gui tién do NHTM chi phối, thực hiện nên một số trường hợp

NHTM có hành vi lợi dụng trục lợi mà xâm phạm hoặc không thực hiện nghĩa

vụ xâm hại tới quyền lợi của NGT.

28

Nhìn chung, thực tế nếu có phát sinh tranh chấp phát sinh, các bên

thường áp dụng giải quyết tranh chấp bang 4 phương thức bao gồm: Thương

lượng: Hòa giải; Trọng tài thương mại; Tòa án Các bên tham gia có thé lựa

chọn 1 trong 4 phương thức để giải quyết, nó đều có những ưu điểm va hạn

chế khác nhau Các bên tham gia tranh chấp sẽ lựa chọn phương thức tối ưu nhất dựa trên tinh thần tự nguyện, là phương thức tốt nhất để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong hoạt động ngân hàng Vì vậy, các quy định pháp luật về giải quyết tranh chấp được nhà nước ban hành rõ ràng, đầy đủ quy trình giải quyết tranh chấp trong một số quy phạm pháp luật như: Bộ Luật Tố tụng dân sự 2015; Bộ Luật Dân sự 2015 và các Nghị định, Thông tư hướng

dẫn đi kèm NGT có thé tìm kiếm dé dàng, tìm hiểu áp dụng vào mỗi trường

hợp riêng và đưa ra lựa chọn phù hợp với mình.

1.1.2.4 Trách nhiệm và các biện pháp bảo vệ quyển lợi người gửi tién cá nhân tại tổ chức tín dụng do hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng và hiệp hội ngân hàng thực hiện

Hiện nay, Việt Nam có rất nhiều mô hình hội nhóm, được thành lập ở rất nhiều lĩnh vực khác nhau Đối với hoạt động nhận tiền gửi tại TCTD, có một số hiệp hội được đánh giá ở mức cao, đáp ứng tương đối tốt các yêu cầu của

các hội viên, đặc biệt trong vấn đề bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của NGT

tại TCTD, cụ thé là:

Thứ nhát, hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam (tên viết tắt:

VICOPRO) mới được thành lập năm 2018 Đây là một tô chức chính trị xã hội, được thành lập nhằm mục đích bảo vệ người tiêu dùng nói chung trong tất cả các lĩnh vực Ngoài Hiệp hội này, Việt Nam cũng nên thành lập thêm

Hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng tài chính hoạt động độc lập; dé thực hiện các mục tiêu bảo vệ người tiêu dùng trong lĩnh vực này Bảo vệ người tiêu dùngdich vụ tai chính là việc đảm bảo người tiêu dùng có quyên tiép cận với thông

29

tin của các sản phẩm, dịch vụ tài chính minh bạch, thực hiện các giao dịch tài chính công bằng, theo các quy định của hệ thống luật pháp; ngăn chặn các

hành vi gian lận, trái luật hoặc hưởng lợi bất hợp pháp từ các giao dịch tài

chính Nhiều tổ chức quốc tế như Nhóm các nền kinh tế phát triển và mới nồi

hàng đầu thế giới (G20), Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD), Ngân hàng Thế giới (WB) đã ban hành hướng dẫn, thông lệ tốt về bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài chính dé các quốc gia tham khảo và áp dụng sao

cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh của quốc gia mình [14, tr.13] Tại các nước phát triển, Luật quy định cụ thể về bảo vệ đối tượng này đã được ban hành và có cơ quan chuyên trách tiếp nhận và xử lý khiếu nại hoạt động độc

Thứ hai, bên cạnh hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng thì từ cách đây hơn

100 năm ở các nước Tây Âu đã ra đời và phát triển mô hình hiệp hội ngân

hàng, nhanh chóng trở thành xu thế và lan rộng ra nhiều quốc gia trên thé giới trong đó có Việt Nam Năm 1994, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (tên viết tắt:

VNBA) được được Thủ tướng Chính phủ quyết định cho phép thành lập.

VNBA là tổ chức tự nguyện phi Chính phủ do các ngân hàng lập ra, nhằm

mục đích hợp tác, hỗ trợ nhau để thúc đây phát triển nghề nghiệp, bảo vệ quyền và lợi ich hợp pháp của hội viên Sự ra đời của hội nghề nghiệp này đánh dấu sự thay đôi mạnh mẽ, phát triển chưa từng có trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt

động và tự nguyện tham gia đều có thê trở thành hội viên của Hiệp hội Ngân hàng Đây là tô chức tài chính được giao nhiệm vụ thực hiện chính sách công về bảo hiểm tiền gửi, thuộc sự quản lý của tô chức tài chính nhà nước, hoạt động theo mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước nam giữ 100% vốn điều lệ.

Quy mô người tiêu dùng dịch vụ tai chính ngay càng gia tăng, do sự bao

30

phủ của các dịch vụ tài chính tăng khi các quốc gia áp dụng các chương trình thúc đây tài chính toàn điện và ứng dụng công nghệ vảo các dịch vụ tài chính.

Chính tầm quan trọng của bảo vệ người tiêu dùng tài chính đã khiến các quốc

gia trên thế giới ngày càng nỗ lực hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, đồng thời

thiết lập các bộ phận tiếp cận gần hơn với đối tượng NGT cá nhân nhằm nắm bắt thông tin nhanh chóng và chính xác, vì vậy, nhằm đảm bảo tốt vai trò, sứ

mệnh được giao phó đối với từng hiệp hội, thì song song các hiệp hội có một biện pháp bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của cá nhân gửi tiền tại TCTD,

như sau:

Một là, hướng dẫn, giúp đỡ, tư vấn người tiêu dùng khi có yêu cầu Hiệp hội này vừa có thé là tổ chức cung cấp các kiến thức tài chính đến người tiêu

dùng, giúp nâng cao giáo dục tài chính cho người tiêu dùng, đồng thời cũng là

kênh đầu tiên tiếp nhận thông tin về những rủi ro của người tiêu dùng tải chính mang tính thời sự [1, tr.17] VNBA cũng tạo dựng được môi trường cho

các tổ chức hội viên chia sẻ kinh nghiệm, hiểu biết lẫn nhau thông qua các tổ

chức sinh hoạt chuyên môn theo từng lĩnh vực nghiệp vụ Sự ra đời của Hội Thẻ ngân hàng, Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng - đơn vị trực thuộc VNBA là

một vi dụ điển hình.

Hai là, cung cấp cho cơ quan quản lý nhà nước có thâm quyền thông tin về hành vi vi phạm pháp luật của tổ chức, cá nhân kinh doanh VICOPRO

tích cực trong việc giám sát các hoạt động của các công ty, tổ chức có ảnh hưởng tới người tiêu dùng tài chính; đặc biệt là các NHTM Từ những nguyên

tắc đã tạo dựng sẽ tạo cơ sở để thực hiện bảo vệ người tiêu dùng trong lĩnh

vực ngân hàng nói chung, cá nhân gửi tiền nói riêng Hiệp hội có bộ phận chuyên trách, thường xuyên theo dõi đảm bảo những nguyên tắc được áp dụng đúng quy định, phát hiện kịp thời những hành vi xâm phạm đến quyền lợi của cá nhân gửi tiên Cùng với đó, hiệp hội cân tìm hiệu các xu hướng va

31

thay đổi của dịch vụ tài chính trong bối cảnh số hóa và những tác động tới

hành vi của người tiêu dùng, bên cung cấp dịch vụ tài chính, qua đó giảm

thiểu các nguy cơ gây tôn hai tới lợi ich các bên [13].

Ba là, tham gia góp ý xây dựng chủ trương, chính sách, pháp luật, kế

hoạch, chương trình, dự án, dé án về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Các hiệp hội đã tham gia tông kết thực tiễn và đóng góp ý kiến đối với dự thảo văn bản quy phạm pháp luật quan trọng, các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng, như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Giao dịch điện tử, Luật Phòng chống rửa tiền, Luật xử lý nợ xấu của Ngân hàng Nhà nước, các Bộ,

ngành và các cơ quan, tổ chức liên quan, góp phan dé các quy định được ban hành của cơ quan quản lý nhà nước phù hợp với tình hình thực tế, tạo thuận lợi cho các tô chức hội viên trong quá trình thực hiện Với vai trò cầu nối, các hiệp

hội đã tham gia một số thông tin kịp thời đóng góp vào quá trình xây dựng chủ trương chính sách của Đảng, Quốc hội, Chính phủ.

Bon là, tuyên truyền, phố biến, giáo dục chủ trương, chính sách, pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và chủ trương, chính sách, pháp luật có liên

quan Hiệp hội làm đầu mối tổ chức hoặc phối hợp với các đơn vi trong va

ngoài ngành tô chức cuộc họp, hội thảo, tọa đàm nhằm hoàn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng và phô biến chính sách, pháp luật và các sản phẩm, dịch vụ mới, kinh nghiệm quốc tế cho các tổ chức hội viên [43].

Cùng với việc tham gia xây dựng cơ chế chính sách, đã thể hiện sự tích

cực và trách nhiệm trong cung cấp các kiến thức; nâng cao chất lượng công tác truyền thông - báo chí, day mạnh ứng dụng công nghệ thông tin công

tác đào tạo dần đi vào chiều sâu, có trọng tâm, trọng điểm.

Năm là, tham gia hỗ trợ thương lượng, hòa giải tranh chấp giữa người tiêu

dùng và tổ chức, cá nhân kinh doanh theo quy định của pháp luật khi có yêu cau.

Hiệp hội trở thành ngôi nhà chung tin cậy của các tô chức hội viên, là câu nôi

32

quan trọng giữa các hội viên với cơ quan quản lý Các tô chức hội viên đã có

sự mở rộng và lớn mạnh cả về quy mô và năng lực hoạt động, đóng góp tích

cực vao quá trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước nói chung và hệ thống

ngân hàng Việt Nam nói riêng Nên các hiệp hội dần trở thành là một địa chỉ

tin cậy khi mà các bên vẫn chưa tìm được tiếng nói chung, hiệp hội có thé tư vấn, hỗ trợ và tìm kiếm sự bảo vệ quyền lợi của mình, trừ trường hợp nào không được thương lượng, hòa giải giữa người tiêu dùng và tổ chức, cá nhân

kinh doanh.

Ngoài ra, các hiệp hội còn áp dụng nhiều biện pháp tùy thuộc vào trường

hợp sao cho quyền và lợi ich hợp pháp của các bên tham gia được bảo vệ triệt

để, tránh xung đột giữa các bên tham gia.

Nhìn chung, trong những năm qua, các hiệp hội không ngừng mở rộng và nâng cao hiệu quả hợp tác toàn điện với các hiệp hội các quốc gia trong khu vực và trên thế giới nhằm hỗ trợ cho các hội viên tăng cường công tác đảo tạo, trao đổi kinh nghiệm dé nâng cao kỹ năng, trình độ quan lý và kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng; đồng thời tạo điều kiện để các hội viên tìm đối tác, mở rộng hợp tác kinh doanh với thị trường tài chính - tiền tệ nước ngoài.

1.2 Những vấn đề lý luận pháp luật về bảo vệ quyền, lợi ich hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tín dụng

1.2.1 Nguyên tắc điều chỉnh pháp luật đối với việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền cá nhân tại tổ chức tin dung

Nguyên tắc của mỗi ngành luật là hệ thống các quan điểm, tư tưởng chỉ đạo xuyên suốt trong quá trình xây dựng và áp dụng của ngành luật đó đòi hỏi các tổ chức và cá nhân liên quan phải tuân thủ Các nguyên tắc của pháp luật các TCTD ban hành nhằm bắt buộc các TCTD không được tiễn hành bất kì hoạt động kinh doanh nao ngoài các hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh

doanh khác ghi trong giấy phép được Ngân hàng nhà nước cấp Trong quan

33