Sự cần thiết và xu hướng phát triển tài chính toàn diện trên thế giới và Việt Nam hiện nay
Tổng quan về tài chính toàn diện
1.1 Khái niệm về tài chính toàn diện
Theo tổ chức Ngân hàng thế giới (WB), tài chính toàn diện được hiểu là khả năng mà các cá nhân, doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính hữu ích với một mức phí hợp lý Trong đó, các sản phẩm và dịch vụ tài chính bao gồm giao dịch, thanh toán, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm; và phải được cung cấp một cách có trách nhiệm và lâu dài.
Liên minh Tài chính toàn diện (AFI) định nghĩa về tài chính toàn diện là việc cung cấp cho người sử dụng các dịch vụ tài chính sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng các dịch vụ tài chính một cách thường xuyên; đưa ra những dịch vụ tài chính được thiết kế phù hợp với nhu cầu của người sử dụng
Theo Tổ chức Hợp tác toàn cầu về tài chính toàn diện (GPFI), tài chính toàn diện là một trạng thái theo đó tất cả các người ở độ tuổi lao động có thể tiếp cận hiệu quả tới dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, thanh toán và bảo hiểm từ các nhà cung cấp dịch vụ chính thống. Tổng quát lại, tài chính toàn diện là tất cả việc cung cấp các dịch vụ tài chính chính thức (thanh toán, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) một cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu và với chi phí hợp lý tới tất cả người dân Tài chính toàn diện không chỉ giới hạn trong việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng mà bao gồm cả nâng cao hiểu biết về tài chính cho người dân và bảo vệ người tiêu dùng.
1.2 Sự cần thiết phát triển tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện được coi là rất quan trọng trong quá trình phát triển của một quốc gia Các nghiên cứu đều chỉ ra rằng, tiếp cận tài chính có ý nghĩa quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo phân phối thịnh vượng công bằng, hỗ trợ phát triển toàn diện và bền vững
Tài chính toàn diện mang đến nhiều lợi ích cho kinh tế và xã hội:
Thứ nhất, cơ hội tiếp xúc với các dịch vụ tài chính giúp cho người lao động thu nhập trung bình và thấp có nhiều lựa chọn với mức chi phí hợp lý, nhằm giải quyết các vấn đề tài chính cá nhân; giảm thiểu rủi ro rơi vào bẫy tín dụng đen, gây ảnh hưởng tiêu cực lên cuộc sống nói chung và tài chính cá nhân nói riêng
Thứ hai, tài chính toàn diện mang lại khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính và các cơ hội tài chính, tạo điều kiện để nâng cao năng lực tài chính, địa vị, thu nhập cho mọi người bất kể giới tính; góp phần rút ngắn khoảng cách giới, bình đẳng trong cộng đồng
Thứ ba, tài chính toàn diện tạo điều kiện cho mọi người có khả năng và công cụ để quản lý và tiết kiệm tiền của họ Với sự hỗ trợ đắc lực của yếu tố công nghệ, việc tiếp cận và sử dụng với nhiều dịch vụ tài chính an toàn, đảm bảo, mở ra cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ các cơ hội tiết kiệm và đầu tư an toàn Chủ động trọng việc sử dụng nguồn vốn để tái đầu tư, góp vốn, kinh doanh.
Thứ tư, tài chính toàn diện trang bị kiến thức tài chính cho các cá nhân, tổ chức để đưa ra những quyết định đầu tư, tiết kiệm và tiêu dùng thông minh cũng như khả năng lên kế hoạch quản lý tài chính.
Tài chính toàn diện mang lại nhiều lợi ích cho Chính phủ và xã hội Đầu tiên, nó giúp giảm chi phí cho các chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua phương thức chi trả qua tài khoản ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch và chống tham nhũng hiệu quả hơn Nhờ vậy, Chính phủ có thể đẩy mạnh quản lý xã hội, tạo môi trường công bằng, minh bạch, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tài chính toàn diện
Thứ nhất, tăng trưởng kinh tế tác động tích cực đến chỉ số tài chính toàn diện.Tăng trưởng kinh tế tạo ra nhiều cơ hội hơn cho mọi người sử dụng dịch vụ tài chính tốt hơn, vì các cá nhân và doanh nghiệp có thu nhập cao có khả năng thanh toán tốt hơn.
Thứ hai, mức độ kiến thức cơ bản của mọi người, tức là họ có thể đọc và viết tốt.Thông tin của các dịch vụ tài chính được cập nhật liên tục trên nhiều trang web khác nhau, thu hút những người biết chữ gần hơn với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính và cho phép họ có những lựa chọn khác nhau về dịch vụ tài chính so với những người không biết chữ.
Thứ ba, khi tỷ lệ thất nghiệp giảm có nghĩa là số lượng nhân viên tăng lên Trong quá trình hiện đại hóa, hầu như các doanh nghiệp liên kết với các trung gian tài chính như ngân hàng để trả lương qua thẻ cho nhân viên Điều này tạo cơ hội cho mọi người truy cập vào tài khoản chính thức tại các ngân hàng Bên cạnh đó, các bên cung cấp đa dạng hóa các hoạt động khác nhau phù hợp với các điều kiện và nhu cầu khác nhau Nếu các cá nhân có một sự nghiệp với thu nhập ổn định, họ sẽ nảy ra ý tưởng tiết kiệm tiền tại tổ chức tài chính với lãi suất hoặc đầu tư vào một tài sản nào đó để kiếm lời
Thứ tư, việc cải thiện thu nhập được xem là cánh cửa dẫn đến sự toàn diện về mặt tài chính Càng có thu nhập cao thì người lao động càng có nhiều khả năng thay đổi tình hình tài chính của mình Thu nhập trung bình của người lao động càng cao thì chỉ số hòa nhập tài chính của quốc gia đó càng cao Khi người dân có thu nhập cao hơn, họ có nhiều khả năng tiết kiệm hơn, mua bảo hiểm, thanh toán trực tuyến và sử dụng các dịch vụ tài chính chính thức khác.
Thứ năm, một số yếu tố có thể liên quan rất tích cực đến tài chính toàn diện như lạm phát, mật độ dân số, khả năng sử dụng internet và lãi suất tiền gửi ngân hàng Tuy nhiên, điều này không thật sự đúng với một số vùng nông thôn hiện nay ở Việt Nam Lý do chính cho những khác biệt này có thể xuất phát từ mức độ hiểu biết về tài chính, cơ sở hạ tầng tài chính và tài chính toàn diện thấp hơn
1.4 Những trụ cột của tài chính toàn diện
Tài chính toàn diện được triển khai thực hiện dựa trên 3 trụ cột: a, Dịch vụ thanh toán và cơ sở hạ tầng tài chính trong tài chính toàn diện:
Để tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán và giữ tiền, giai đoạn đầu tiên của việc tiếp cận tài chính toàn diện là mở tài khoản giao dịch Do đó, cơ sở hạ tầng thanh toán và tài chính đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo hệ thống thanh toán quốc gia hoạt động hiệu quả, đồng thời tạo nền tảng cho các tổ chức tín dụng Ngoài ra, việc đa dạng hóa các kênh phân phối và mạng lưới các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính cũng rất quan trọng.
Xu hướng phát triển tài chính toàn diện trên thế giới
2.1 Thực trạng Đến nay, trên toàn thế giới đã có hơn 80 quốc gia đã và đang triển khai Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia Các quốc gia theo đuổi mục tiêu tài chính toàn diện đều đưa ra nhiều giải pháp áp dụng những đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực công nghệ tài chính, tập trung vào việc giảm chi phí, an toàn và thuận tiện, nhờ đó nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân Kết quả triển khai thực hiện tài chính toàn diện ở những quốc gia này được ghi nhận đã đóng góp lớn vào xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm, tăng sinh kế cho người dân và doanh nghiệp, hỗ trợ ổn định tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách bền vững Thành công nhất có thể kể đến những quốc gia như Colombia, Brazil ở Nam Mỹ, Tanzania, Kenya ở châu Phi hay Ấn Độ, Malaysia ở châu Á Trong số đó, Malaysia đạt được một mức độ cao nhất về tài chính toàn diện, với 96% người trưởng thành có tài khoản tính đến cuối năm 2019, và nhiều khả năng sẽ đạt mục tiêu phổ cập tiếp cận các dịch vụ tài chính vào năm 2020.
Kinh nghiệm triển khai Chiến lược tài chính toàn diện ở các quốc gia trên thế giới cũng như tổng kết các tài liệu nghiên cứu quốc tế về tài chính toàn diện cho thấy, việc thiết kế và thực hiện hiệu quả một chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện thường dựa trên 6 trụ cột chính là:
- Số liệu và các báo cáo đánh giá thực trạng
- Các mục tiêu tổng quát và cụ thể
- Lãnh đạo và phối hợp
- Xây dựng Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia
- Thực thi Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia
- Giám sát và đánh giá
Như vậy, có thể thấy, để đảm bảo quá trình triển khai Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đi đúng hướng và đạt được các mục tiêu đặt ra, việc thực thi và giám sát, đánh giá Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đóng vai trò then chốt Tổng kết kinh nghiệm các quốc gia trên thế giới cho thấy, công tác triển khai, giám sát, đánh giá Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia cần tập trung vào 3 vấn đề sau:
- Cơ chế phối hợp triển khai thực hiện Chiến lược tài chính toàn diện
- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu giám sát
Xu hướng phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam
Ngày 22/01/2020, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 149/QĐ-TTg về việc ban hành Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025 và định hướng năm
2030 Việc ban hành Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia có ý nghĩa hết sức to lớn góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam, nổi bật là vai trò thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính nhằm tăng thêm thu nhập người dân và doanh nghiệp, góp phần xóa đói giảm nghèo tạo sự phát triển hài hòa bền vững trên khắp các vùng miền trong cả nước.
Chiến lược tài chính quốc gia đến năm 2025 đặt mục tiêu mọi người dân đều được tiếp cận các sản phẩm tài chính an toàn với giá cả phải chăng do các tổ chức được cấp phép cung cấp một cách bền vững Đến năm 2025, phấn đấu 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch ngân hàng và hướng đến mục tiêu 100% vào năm 2030.
50% tổng số xã có điểm cung ứng dịch vụ tài chính; ít nhất 25 - 30% người trưởng thành gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng (TCTD); số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt đạt tốc độ tăng 20 - 25% hàng năm Đến nay, sau hơn 2 năm triển khai thực hiện Chiến lược tài chính toàn diện đã được một số kết quả nhất định, tuy nhiên cũng vẫn còn một số tồn tại, thách thức.
Theo Ngân hàng Nhà nước (2022), sau hơn 2 năm, triển khai Chiến lược tài chính toàn diện đã đạt được một số kết quả nổi bật như: Khuôn khổ pháp lý không ngừng được hoàn thiện tạo môi trường thuận lợi cho việc thực hiện các mục tiêu của tài chính toàn diện; hoàn thiện các cơ chế chính sách bảo vệ người tiêu dùng tài chính Các tổ chức cung ứng dịch vụ tiếp tục phát triển mạng lưới đồng thời phát triển đa dạng các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài chính trên phạm vi cả nước, cơ bản hướng đến đối tượng mục tiêu của tài chính toàn diện được chú trọng phát triển trên nền tảng ứng dụng công nghệ số với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng; cơ sở hạ tầng thanh toán tiếp tục được đầu tư hoàn thiện Đặc biệt, đã triển khai một số giải pháp quan trọng góp phần đẩy mạnh khả năng tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ tài chính của người dân và doanh nghiệp đã được các bộ, ngành liên quan tích cực phối hợp thực hiện như: Ban hành quy định cho phép mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử; triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ như: Mobile Money, xây dựng và chính thức vận hành hệ thống Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư Ngân hàng Nhà nước cũng đã chỉ đạo các tổ chức tín dụng (TCTD) tích cực triển khai các chương trình đào tạo nâng cao kiến thức tài chính cho người dân, doanh nghiệp.
Hệ thống các TCTD Việt Nam ngày càng phát triển hiệu quả bền vững, mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch, hệ thống ATM, POS và các điểm cung ứng dịch vụ tài chính trải rộng khắp địa bàn trong cả nước Các TCTD tiếp tục cân đối tập trung nguồn vốn cho các chương trình tín dụng đặc thù phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn với tổng dư nợ tín dụng cho lĩnh vực này chiếm 25%/tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế Dịch vụ tài chính số đạt tốc độ tăng trưởng cao, đến nay có gần 66% người trưởng thành có tài khoản thanh toán tại ngân hàng Đơn cử năm 2021, giao dịch thanh toán qua Internet tăng 33%; qua điện thoại tăng 88%; QR Code tăng 126%; ví điện tử tăng 82% so với năm 2020 Sự phát triển dịch vụ tài chính số đem lại nhiều cơ hội cho ngân hàng cũng như giúp cho khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích phù hợp với nhu cầu và với chi phí thấp
(1) Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần rà soát hoàn thiện khuôn khổ pháp lý để thúc đẩy việc phát triển các dịch vụ ngân hàng như tín dụng, thanh toán, hoạt động bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài chính… nhất là ứng dụng khoa học - công nghệ đại như điện toán đám mây, thiết bị di động, phân tích dữ liệu lớn và mạng xã hội… để tiến tới dịch vụ tài chính toàn diện Hiện nay, hành lang pháp lý hiện hành còn nhiều quy định chưa tương thích với bối cảnh và tình hình thực tế, do vậy chưa thực sự thúc đẩy phát triển của các dịch vụ ngân hàng, nhất là với vấn đề ngân hàng điện tử, các dịch vụ thanh toán di động - một trụ cột cần ưu tiên phát triển trong thời gian tới Điều này đòi hỏi việc sửa đổi, bổ sung một số quy định trong các văn bản quy phạm pháp luật hiện hành cũng như xây dựng hành lang pháp lý mới nhằm tạo điều kiện cho sự phát triển sản phẩm, dịch vụ thanh toán là rất cần thiết.
(2) Hệ thống cơ sở hạ tầng tài chính bền vững cần được xây dựng nhằm tạo điều kiện phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối hiện đại Để làm được điều đó, hạ tầng công nghệ phải được nâng cấp tương thích với nền tảng khoa học kỹ thuật hiện đại, đồng thời có chính sách đào tạo để nâng cao chất lượng nhân sự có khả năng vận hành và làm chủ hệ điều hành, cơ sở dữ liệu ngày càng phức tạp, cũng như đảm bảo an ninh, an toàn trong quá trình hoạt động.
(3) Hệ thống các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính cần hoạt động an toàn, hiệu quả và có trách nhiệm, trong đó phát huy vai trò của các tổ chức tài chính vi mô và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, cùng các định chế đặc biệt khác như Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn… Mục tiêu cần hướng đến là cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản theo cách thức phù hợp (các kênh phân phối từ truyền thống đến hiện đại) cho những đối tượng bị loại trừ tài chính Hệ thống ngân hàng vẫn cần được coi là xương sống của hệ thống tài chính Việt Nam khi tài sản của các ngân hàng (kể cả Ngân hàng Chính sách xã hội và Ngân hàng Phát triển) chiếm tới 200% GDP và hơn 90% tổng tài sản của các định chế tài chính Với lợi thế này, trong thời gian tới, cần có chính sách khuyến khích nhằm đảm bảo phát triển mạnh mẽ hơn nữa hoạt động của hệ thống ngân hàng, khuyến khích các ngân hàng đa dạng hóa các hình thức cho vay, các sản phẩm tín dụng…
Bên cạnh đó các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng cần được quan tâm phát triển. Hiện nay, các tổ chức tài chính vi mô đã hoạt động trên phạm vi 136/703 quận, huyện, thị trấn tại 34/63 tỉnh thành Do vậy, trong thời gian tới để phát triển hoạt động tài chính trên phạm vi toàn quốc, nhất là ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, cần phát triển các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
(4) Công tác tuyên truyền và giáo dục tài chính cần được đẩy mạnh để thay đổi nhận thức của người dân về tài chính toàn diện Hầu hết các cuộc điều tra về tài chính, ngân hàng trong thời gian qua cho thấy một phần lớn dân số không có đủ kiến thức để hiểu về sản phẩm tài chính và rủi ro liên quan các sản phẩm tài chính Hơn nữa, một bộ phận lớn cá nhân không biết lập kế hoạch ngân sách cho tương lai và không thực hiện hiệu quả quyết định quản lý tài chính của mình Điều này có tác động tiêu cực đến sự ổn định của hệ thống tài chính và cả nền kinh tế cũng như đến từng cá nhân hoặc hộ gia đình, đặc biệt là những người có thu nhập thấp.
Vai trò của các NHTM trong phát triển tài chính toàn diện
Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính đến cho các đối tượng dân cư
Với lợi thế mạng lưới rộng rãi, sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngân hàng đóng vai trò chủ yếu trong việc cung cấp các sản phẩm tài chính đến cho các đối tượng dân cư trong nền kinh tế Các NHTM cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng như tài khoản tiền gửi, vay mượn, thanh toán, tiết kiệm, bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài sản và nhiều loại dịch vụ khác Đối với người có thu nhập thấp, việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng trước đây rất khó khăn Tuy nhiên trong thời gian qua, với phát triển khoa học công nghệ cùng với các chính sách mà nhà nước ban hành giúp khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của người nghèo bắt đầu gia tăng, một trong những dịch vụ tài chính được tin tưởng sử dụng đó chính là các dịch vụ do ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng với hệ thống chi nhánh rộng lớn, sở hữu đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản kết hợp với ứng dụng công nghệ hiện đại, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng ở mọi nơi Qua đó, ngân hàng đảm bảo khách hàng nắm rõ các dịch vụ tài chính, tạo sự thoải mái và thuận tiện để sử dụng các dịch vụ hiệu quả.
Hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp
Các NHTM cung cấp vốn đầu tư
Một trong những vai trò quan trọng của NHTM là cung cấp vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, có thể bao gồm cấp vay để mở rộng hoạt động, đầu tư vào dự án mới, mua sắm thiết bị và nâng cao năng lực sản xuất Vốn đầu tư từ NHTM giúp doanh nghiệp phát triển, tạo ra việc làm và đóng góp vào tăng trưởng kinh tế.
Các NHTM hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt tài chính
NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính khác nhau như quản lý tài khoản, dịch vụ thanh toán, tiền gửi và rút tiền, các loại thẻ tín dụng và ghi nợ, hỗ trợ chuyển tiền quốc tế và nhiều hơn nữa Nhờ vào sự hiện diện rộng khắp và mạng lưới chi nhánh, NHTM có khả năng cung cấp các dịch vụ tài chính linh hoạt và tiện lợi cho các doanh nghiệp.
Các NHTM tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp
NHTM thường có các chuyên gia tài chính và tư vấn được đào tạo để cung cấp sự tư vấn và hỗ trợ cho các doanh nghiệp, giúp định hình chiến lược tài chính, đề xuất các giải pháp tài chính phù hợp, đánh giá rủi ro và phân tích hiệu quả tài chính Các doanh nghiệp có thể tận dụng kiến thức và kinh nghiệm của NHTM để tối ưu hóa việc quản lý tài chính của mình.
Xây dựng mối quan hệ dài hạn
Hợp tác với ngân hàng thương mại (NHTM) mang đến cho doanh nghiệp cơ hội xây dựng mối quan hệ kinh doanh lâu dài Các doanh nghiệp có thể tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính song song với nhu cầu của họ, từ đó tạo lập niềm tin và sự ổn định.
Thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng
Nhu cầu từ khách hàng: Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thay đổi cách mọi người tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng Khách hàng ngày càng yêu cầu sự tiện lợi, tốc độ và linh hoạt trong các giao dịch tài chính NHTM nhận thấy điều này và thúc đẩy việc chuyển đổi số để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Để cạnh tranh và tồn tại, các ngân hàng truyền thống (NHTM) phải ứng dụng công nghệ mới và chuyển đổi số Bằng cách này, các NHTM có thể cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng và tối ưu hóa quy trình kinh doanh Hơn nữa, chuyển đổi số giúp NHTM nâng cao trải nghiệm khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng tiên tiến của họ trong kỷ nguyên kỹ thuật số.
Tiết kiệm chi phí và tăng hiệu suất: Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng có thể giúp NHTM tiết kiệm chi phí và tăng cường hiệu suất hoạt động Quá trình tự động hóa quy trình, từ giao dịch tài chính đến quản lý rủi ro và báo cáo, giúp giảm thiểu sai sót và tăng tốc độ xử lý Đồng thời, việc sử dụng công nghệ mới
Các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và phát triển hệ thống thanh toán hiện đại và an toàn
Quản lý tài khoản tiền gửi: NHTM giữ vai trò trung gian trong việc quản lý tài khoản tiền gửi cho các khách hàng Họ cung cấp dịch vụ cho vay và cho vay tiền gửi khách hàng, đồng thời bảo đảm an toàn và bảo mật thông tin trong quá trình giao dịch.
Cung cấp dịch vụ thanh toán : Các NHTM phát triển và cung cấp các dịch vụ thanh toán như chuyển khoản, nạp tiền, rút tiền, thanh toán hóa đơn và thẻ tín dụng Hệ thống thanh toán của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo mọi giao dịch diễn ra nhanh chóng an toàn và hiệu quả.
Hiện đại hóa hệ thống: NHTM có khả năng đầu tư vào công nghệ và hạ tầng để nâng cấp hệ thống thanh toán Họ đảm bảo rằng các công nghệ mới như internet banking, mobile banking và ví điện tử được triển khai và cung cấp cho khách hàng để tạo ra một hệ thống thanh toán hiện đại, tiện lợi và dễ sử dụng.
Bảo vệ khách hàng: NHTM đảm bảo rằng các giao dịch thanh toán được bảo vệ khỏi rủi ro và hoạt động gian lận Họ sử dụng các biện pháp an ninh tiên tiến như mã hóa, xác nhận hai yếu tố và theo dõi giao dịch đáng ngờ để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng.
Hợp tác với hệ thống thanh toán khác: Ngân hàng thương mại chơi vai trò quan trọng trong việc liên kết và hợp tác với các hệ thống thanh toán khác như hệ thống thanh toán ngân hàng trung ương và các tổ chức thanh toán quốc tế Qua đó, họ tạo ra một mạng lưới liên kết và khả năng chuyển đổi tiền tệ giữa các ngân hàng và quốc gia khác nhau.
5 Các NHTM khuyến khích tài chính bền vững
Các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích và thúc đẩy tài chính bền vững Bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hỗ trợ phát triển xanh, các NHTM góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu phát triển bền vững và giảm thiểu tác động tiêu cực lên môi trường, xã hội.
Quy mô và phạm vi toàn cầu: Các NHTM hoạt động trên quy mô toàn cầu, có khả năng ảnh hưởng đến nhiều quốc gia và khu vực, cho phép họ thúc đẩy các tiêu chuẩn và nguyên tắc tài chính bền vững trên diện rộng.
Tư duy chiến lược: Các NHTM thường có kiến thức sâu rộng về các nguy cơ và cơ hội liên quan đến tài chính bền vững Họ có khả năng nhìn xa, xem xét những xu hướng dài hạn và ảnh hưởng của chúng đối với sự ổn định kinh tế
Khả năng góp vốn: Với nguồn lực tài chính mạnh mẽ, các NHTM có khả năng góp vốn vào các dự án và công ty theo tiêu chuẩn bền vững; giúp thúc đẩy sự phát triển của các ngành công nghiệp và kinh tế có trách nhiệm với môi trường và xã hội
Quản lý rủi ro: Các NHTM có khả năng đánh giá và quản lý rủi ro tài chính liên quan đến các vấn đề bền vững như biến đổi khí hậu, thiên tai, nguồn lực sử dụng không bền vững, và xung đột xã hội; giúp giảm thiểu nguy cơ cho các nhà đầu tư và thúc đẩy sự ổn định trong hệ thống tài chính
Tiêu chuẩn và chuẩn mực: Các NHTM có thể thiết lập tiêu chuẩn và chuẩn mực cho hoạt động tài chính bền vững thông qua việc phát triển các nguyên tắc, quy tắc hoặc khung pháp lý mới Đây là cơ sở để xây dựng một hệ thống tài chính toàn cầu tuân theo tiêu chuẩn cao nhất của bền vững.
Tác động của xu hướng phát triển tài chính toàn diện tới hoạt động
Tổng quan về Techcombank
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập năm 1993, là một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam và hàng đầu Châu Á Đặt trụ sở tại Hà Nội, Techcombank hoạt động trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển dịch sang mô hình thị trường với sứ mệnh hỗ trợ sự phát triển chung của cộng đồng và nền kinh tế.
Tầm nhìn: Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống; thúc đẩy mỗi người khai phá tiềm năng và bản lĩnh hành động cho những điều vượt trội
Sứ mệnh: Dẫn dắt hành trình số hóa của ngành tài chính, tạo động lực cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức phát triển bền vững và bứt phá thành công. c Giá trị cốt lõi
Các giá trị Techcombank cam kết thực hiện trong mọi hành động để hướng đến thành công vượt trội, bao gồm:
Khách hàng là trọng tâm Đổi mới và sáng tạo
Hợp tác vì mục tiêu chung
Tác động của xu hướng phát triển tài chính toàn diện tới hoạt động kinh
2.1 Chiến lược số hóa của Techcombank và điểm khác biệt cố lõi:
Tại thời điểm Techcombank quyết định thực hiện chiến lược lấy khách hàng làm trọng tâm và tiên phong dẫn dắt hành trình số hóa tại Việt Nam, nhiều ngân hàng khác cũng thực hiện được các dự án về số hóa Song sự khác biệt lớn của Techcombank với các ngân hàng khác chính là cam kết chuyển đổi toàn diện “end to end”, chứ không phải chỉ là số hóa một khâu đoạn nào đó trong hành trình khách hàng.
Tiếp nối hành trình chuyển đổi mạnh mẽ từ giai đoạn 2017-2020, Techcombank triển khai chiến lược转型 mới 2021-2025, tập trung vào các trụ cột "số hóa - dữ liệu - nhân tài", dưới sự lãnh đạo của Tổng Giám đốc Jens Lottner Động thái đầu tiên của ông Lottner khi mới nhậm chức là thành lập bộ phận chuyên về dữ liệu và phân tích vào tháng 10/2020, cho thấy tầm quan trọng của dữ liệu đối với chiến lược chuyển đổi của ngân hàng.
Sau khoản đầu tư lên tới 300 triệu USD cho hệ thống công nghệ thông tin từ 2016-
2020, Techcombank tiếp tục dành 500 triệu USD trong giai đoạn 5 năm tiếp theo (2021- 2025) Đây là dự án đầu tư lớn nhất toàn hệ thống ngân hàng cho công nghệ, tính đến nay
Trên thực tế, Techcombank đã triển khai ứng dụng mới, dịch chuyển hầu hết dữ liệu lên đám mây (cloud) cũng như đảm bảo các công cụ/thiết bị đầu cuối (front-end) đã sẵn sàng Hiện tại, ngân hàng đang tập trung vào "các điểm chạm kết nối, phương thức chuyển đổi dữ liệu thành am hiểu và tương tác hiệu quả với khách hàng", đại diện nhà băng này tiết lộ.
Một nhân tố vô cùng quan trọng khác để tạo nên sự bứt phá của Techcombank chính là chiến lược về phát triển con người "Đó là những nhân sự đẳng cấp quốc tế, có kinh nghiệm về chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính được anh Hùng Anh (Chủ tịch HĐQT Techcombank) mời về từ nhiều tổ chức tài chính lớn trên thế giới Bên cạnh đó là văn hóa làm việc máu lửa, sẵn sàng đón nhận thách thức lớn ở Techcombank – điều mà những nơi khác khó sao chép", ông Phùng Quang Hưng – Phó TGĐ thường trực Techcombank tiết lộ.
2.2 Techcombank tiên phong cùng AWS nâng cao trải nghiệm của khách hàng:
Ngày 15/9, Techcombank chính thức chọn AWS làm đối tác cung cấp dịch vụ điện toán đám mây, nhằm hiện thực hóa tầm nhìn "Chuyển đổi ngành tài chính, nâng tầm giá trị sống" Cùng AWS, Techcombank sẽ khai thác các dịch vụ đám mây sâu rộng, đảm bảo tính ổn định và mở rộng của hệ thống công nghệ, từ đó cung cấp dịch vụ tài chính số tốt nhất cho khách hàng AWS sẽ hỗ trợ Techcombank xây dựng các chương trình sáng tạo và phát triển nhân lực số hóa, giúp Ngân hàng thích ứng nhanh hơn với yêu cầu khách hàng, từ đó gia tăng sự khác biệt so với các tổ chức dịch vụ tài chính khác trên thị trường Đồng thời, Techcombank cũng ứng dụng mạng lưới đào tạo AWS để kết nối và tuyển dụng nhân tài cho Ngân hàng, góp phần nâng cao sức mạnh ổn định hệ thống, tập trung sáng tạo các sản phẩm và dịch vụ tài chính nhanh hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao giá trị sống của cộng đồng.
2.3 Techcombank triển khai các giải pháp tài chính toàn diện, hướng tới nền kinh tế không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong thời gian sắp tới:
Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư đã bùng nổ và tác động sâu rộng đến các hoạt động ngân hàng Khi công nghệ phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là tất yếu Đây là phương thức thanh toán trong đó không có sự xuất hiện của tiền mặt; việc thanh toán được thực hiện bằng cách trích chuyển trên tài khoản của các chủ thể liên quan đến số tiền phải thanh toán Nó giữ một vị trí cực kỳ quan trọng trong việc luân chuyển tiền tệ và trong thanh toán giá trị của nền kinh tế.
Những "cú hích" phải đủ mạnh, những giá trị tạo được phải chứng minh hiệu quả để người dùng tin tưởng sử dụng Dịch bệnh cũng là một trong những chất xúc tác quan trọng thúc đẩy giao dịch thanh toán không tiền mặt trở lên phổ biến hơn với người dân Với những giải pháp dẫn dắt thị trường, Techcombank đã mang đến sự tiện ích thiết thực cho người dùng và góp phần đưa thanh toán không tiền mặt đi vào đời sống
Theo báo cáo đánh giá 2020 cũng như 3 năm trở lại đây từ Napas, Techcombank luôn dẫn đầu về nhiều hạng mục như: doanh số thanh toán trực tuyến qua thẻ, doanh số thanh toán qua thẻ ghi nợ, doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng, tổng doanh số thanh toán qua thẻ chung,… đó là kết quả của chặng đường dài với những nỗ lực để thu hút, thay đổi và tạo niềm tin cho người sử dụng.Rõ ràng với Techcombank, câu chuyện về thúc đẩy thanh toán không tiền mặt không mới Bắt đầu từ 2016 với chương trình zero fee miễn phí hoàn toàn mọi giao dịch cho khách hàng cá nhân trên kênh điện tử và đến 2018 áp dụng cho cả khách hàng doanh nghiệp
Techcombank đã tiên phong trong việc tạo ra nền tảng tiện ích và tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt từ chuyển khoản, thanh toán hóa đơn sinh hoạt, phí dịch vụ nhà ở, … Bằng việc miễn phí giao dịch, hàng nămTechcombank chấp nhận trả về cho khách hàng hàng nghìn tỷ đồng để khuyến khích người dùng đi từ thử nghiệm đến trải nghiệm và gắn bó cùng các dịch vụ tiện ích, thanh toán từ ngân hàng Đến nay, Techcombank luôn là ngân hàng có khối lượng và giá trị thanh toán trực tuyến cao hàng đầu hệ thống, phục vụ gần 9 triệu khách hàng giao dịch Đặc biệt trong bối cảnh dịch bệnh, giãn cách, Techcombank tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng mở tài khoản và thẻ thanh toán dễ dàng thông qua công nghệ nhận diện eKYC.
Hạn chế
Lỗi trong hệ thống ứng dụng.
Quá trình hiện đại hóa và chuyển đổi số ngân hàng ở Việt Nam nói chung còn nhiều thách thức và hạn chế, đặc biệt là cơ sở hạ tầng công nghệ và nhận thức của các bên liên quan Dù là được coi là “ người dẫn dắt” trong chuyển đổi số, Techcombank cũng không tránh được những vấn đề và lỗi trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến như: không đăng nhập được, không truy cập được vào ứng dụng hay gián đoạn và nâng cấp gây phiền toái cho khách hàng khi sử dụng Dịch vụ Smart OTP khi hoạt động trên thực tế đôi khi chưa được suôn sẻ, hay bị gặp lỗi và có phản ánh từ khách hàng Đây là vấn đề ảnh hưởng lớn và tiêu cực đến sự hài lòng và tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và cũng không là vấn đề riêng Techcombank Cải thiện được những lỗi trong hệ thống ứng dụng ngân hàng sẽ là một bước tiến lớn trong việc phát triển tài chính toàn diện cho ngành tài chính- ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng,
Chưa phát triển hệ thống máy ATM rộng khắp.
Với số lượng ATM chỉ hơn 1300 máy so với nhiều đối thủ trong nhóm ngân hàng lớn tại Việt Nam, Techcombank vẫn chưa tiếp cận được nhiều người dùng ở các khu vực ngoài thành phố, nơi ít điểm giao dịch vật lý Kết quả là, chỉ một bộ phận người dân ở các thành phố lớn sử dụng thẻ ngân hàng của Techcombank, trong khi ở nông thôn lại ít hơn đáng kể Theo số liệu thống kê, hơn 70% giao dịch thẻ ATM chủ yếu được sử dụng để rút tiền mặt, trong khi các hoạt động khác như thanh toán và chuyển khoản chủ yếu đến từ các tổ chức và doanh nghiệp, hạn chế đối với khách hàng cá nhân.
Trong thời gian gần đây, nhiều sự cố mất tiền oan đã xảy đến với người dùng Techcombank Điển hình, một tài khoản Techcombank đã bị mất 30 triệu đồng, hay trường hợp chủ tài khoản T.N bị trừ tiền khi không thực hiện giao dịch nào Mặc dù đã khiếu nại, khách hàng vẫn phải chờ đợi theo quy định của tổ chức thẻ Visa Tuy nhiên, Techcombank lại không đưa ra phương án giải quyết và đổ lỗi cho chính khách hàng thực hiện giao dịch Tình trạng này khiến người dùng đặt nghi vấn về sự bảo mật của hệ thống Techcombank.
Các giao dịch bí ẩn này đều xuất phát từ thẻ Visa và thông qua ví điện tử của bên thứ 3 (ZaloPay và Senpay) Đây là những sự kiện ảnh hưởng rất xấu đến uy tín của Techcombank nói riêng và của hệ thống ngân hàng nói chung, khi chính Techcombank đã là một ngân hàng lớn và có giá trị thương hiệu cao nhưng vẫn gặp phải những rắc rối tiềm ẩn và không đưa ra lời giải thích thỏa đáng. Ở một khía cạnh khác, Techcombank đã rất tích cực tiến hành các hoạt động xúc tiến marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo, huy động vốn với lãi suất cao, liên tục được áp dụng rộng rãi Bên cạnh đó, một nỗ lực rất nổi bật của Techcombank trong thời gian qua là tiếp cận khán giả theo hình thức Music Marketing qua MV “Why not?” với sự tham gia của nghệ sĩ nổi tiếng Trúc Nhân và sự có góp mặt của Hoa hậu Thùy Tiên, cầu thủ Tiến Linh vào tháng 12/2022, truyền tải thông điệp cảm hứng về hành trình "bung xoã" chất riêng và hết mình vì đam mê của giới trẻ Những hoạt động trên đã tạo tiền đề để Techcombank đạt được những kết quả nhất định
Tuy nhiên, một nhược điểm trong các chương trình xúc tiến của Techcombank là:chưa được truyền thông rộng rãi trong công chúng hay thu hút được sự chú ý của người dùng nên hiệu quả của các chương trình này không được tận dụng tối ưu Các công tác quảng cáo - tài trợ nói chung của Techcombank có nhiều nhưng chưa tạo ra được một phong cách riêng tạo dấu ấn trong công chúng Lý do vì đặc thù của loại hình ngân hàng tài chính kinh doanh sản phẩm dịch vụ vô hình, ở đó chất lượng được cảm nhận chủ yếu thông qua quá trình giao dịch chứ ít qua các chương trình quảng cáo như mặt hàng tiêu dùng nói riêng, các sản phẩm hữu hình nói chung.
Đề xuất giải pháp
Đầu tư công nghệ để hiện đại hóa hệ thống sản phẩm, dịch vụ.
Chỉ riêng 2023, Techcombank ước tính đầu tư hơn 100 triệu USD cho công nghệ với hơn 1.000 nhân sự lĩnh vực công nghệ, số hóa và dữ liệu Những con số cho thấy ngân hàng đã có sự chú trọng lớn cho công nghệ, tuy nhiên, nhóm cũng đề xuất ngân hàng cần tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển công nghệ, không chỉ để hoàn thiện sản phẩm sẵn, khắc phục những vấn đề còn tồn tại mà còn tìm kiếm những giải pháp mới, ứng dụng công nghệ vào cá nhân hóa sản phẩm, dịch vụ để tạo ra sự khác biệt, tiện lợi và cũng là thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường Đặc biệt là phục vụ cho an ninh của hệ thống, an ninh mạng, để tìm ra nguyên nhân và có phương pháp ngăn ngừa những sự cố hay lỗi hệ thống làm thiệt hại cho người dùng cũng như bản thân ngân hàng.
Techcombank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam miễn phí giao dịch chuyển khoản điện tử và là ngân hàng đầu tiên thực hiện chuyển đổi nền tảng lên đám mây cùng ông lớn thế giới Amazon Web Services Bên cạnh đó, trong 2023, ngân hàng đã nhận được những giải thưởng lớn từ Global Finance trong lĩnh vực kinh doanh và công nghệ. Đây là những lợi thế lớn mà Techcombank cần tận dụng và tiếp tục giữ vững vị thế của mình trong lĩnh vực công nghệ cao, tiếp tục đóng góp cho tiến trình đổi mới công nghệ ngành tài chính – ngân hàng tại Việt Nam Những cải tiến và phát triển về công nghệ kết hợp với chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ giúp ngân hàng nâng hạng trong các xếp hạng về ngân hàng trong nước và trên thế giới.
Cải thiện hoạt động marketing cho các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Ngân hàng có thể hợp tác với những người có tầm ảnh hưởng trên mạng xã hội để quảng bá thương hiệu và sản phẩm Ngoài ra, ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với các đối tác để tăng nhận diện thương hiệu và tổ chức các chương trình xúc tiến nhằm tiếp cận khách hàng, thu hút nhóm khách hàng tiềm năng Qua các chương trình này, ngân hàng có thể tăng tương tác với khách hàng và khảo sát nhu cầu, mức độ hài lòng, từ đó cập nhật thị trường và hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ.
Để tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn, Wincommerce triển khai đa dạng các giải pháp quảng cáo sáng tạo: in ấn thẻ ATM bắt mắt, phát triển video quảng cáo ngắn trên các nền tảng trực tuyến, hợp tác ưu đãi với sàn thương mại điện tử, tặng quà cho khách hàng như áo mưa, sổ tay, cốc, lịch
Khi Masan đã ra mắt hệ sinh thái Winlife với mô hình cửa hàng tiện ích tích hợp với T-pay hay dịch vụ tài chính từ Techcombank, Techcombank đã triển khai dịch vụ ngân hàng thông qua hệ sinh thái WinLife tại hơn 3.000 cửa hàng trên toàn quốc Trong 6 tháng đầu năm 2023, đã có hơn 0,6 triệu khách hàng mới bắt đầu thực hiện thường xuyên giao dịch với Techcombankvà đạt hơn 10 triệu giao dịch
Từ những kết quả khả quan trên, có thể thấy Techcombank hoàn toàn có thể tiếp cận và chiếm lĩnh thị trường nông thôn trong tương lai khi đồng hành với dự án “ Phủ sóng Việt Nam” của Wincommerce, hiện nay công ty đang liên tục mở thêm cửa hàng ở khu vực vùng ven tỉnh thành và nông thôn Việc này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị trường, tiếp cận với nhóm khách hàng mới và đẩy mạnh kênh phân phối, trực tiếp đưa sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng với quy mô lớn, mà còn có thể tiết kiệm chi phí đầu tư cho quảng cáo, tiếp thị hay dựng cây ATM mới Đẩy mạnh tài chính xanh:
Phát triển tài chính toàn diện không thể thiếu sự phát triển của tài chính xanh, một xu hướng mới và quan trọng đối với sự phát triển bền vững của nền tài chính và cả đất nước Đây cũng là vấn đề được nhà nước đặc biệt chú trọng
Việc đặt sự ưu tiên và quan tâm đến tài chính xanh, hỗ trợ doanh nghiệp và cho vay các dự án xanh như nông nghiệp xanh, năng lượng tái tạo, năng lượng sạch và vệ sinh môi trường, tiết kiệm nhiên liệu, ứng phó với biến đổi khí hậu; quản lý chất thải; xử lý ô nhiễm, cải thiện chất lượng môi trường; phục hồi hệ sinh thái tự nhiên, sản xuất và ít dùng carbon; … Giúp ngân hàng hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển của tài chính bền vững, góp phần tiến tới tài chính toàn diện trong tương lai, không chỉ có tác động tích cực đối với sự phát triển bền vững của nền kinh tế mà còn có ý nghĩa đối với các vấn đề xã hội và môi trường Bên cạnh đó là giúp ngân hàng tăng thêm uy tín, thể hiện trách nhiệm của mình đối với xã hội và môi trường, chiếm được cảm tình của khách hàng.
Dư nợ tín dụng xanh giai đoạn 2015 - 2022
Về tình hình tín dụng xanh của thị trường tài chính Việt Nam, đến cuối năm 2022, dư nợ cấp tín dụng đối với các dự án xanh đạt gần 500.000 tỉ đồng, tập trung vào các lĩnh vực như năng lượng tái tạo, năng lượng sạch (chiếm tỉ trọng cao nhất 47%), tiếp đến là nông nghiệp xanh (chiếm trên 30%) (Hình), hoạt động cấp tín dụng với dư nợ đạt hơn 2,2 triệu tỉ đồng với hơn 1,1 triệu món vay Trong giai đoạn 2017 - 2021, dư nợ cấp tín dụng xanh có tăng trưởng bình quân đạt hơn 25%/năm, cao hơn tốc độ tăng bình quân tín dụng chung nền kinh tế Các TCTD tích cực thực hiện đánh giá rủi ro về môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng với dư nợ đạt hơn 2,2 triệu tỉ đồng với hơn 1,1 triệu món vay. Để phát triển tín dụng xanh
Thứ nhất, ngân hàng cần tuân thủ và bám sát những hướng dẫn và quy định, quy tắc cho vay do Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước ban về thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động cấp tín dụng; Sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường và xã hội đối với 10 ngành có rủi ro cao; Cùng với đó là đánh giá, quản lý rủi ro và cơ hội môi trường trong hoạt động kinh doanh, phòng ngừa, các rủi ro, tìm dữ liệu liên quan và quan trọng nhất là cách tích hợp khía cạnh môi trường vào việc ra quyết định tài chính.
Thứ hai, là áp dụng chặt chẽ tiêu chí, tiêu chuẩn tín dụng xanh thống nhất áp dụng trên toàn thị trường, tăng cường hoạt động định giá, xếp hạng tín nhiệm xanh hay các chỉ số xếp hạng xanh trong quá trình cung cấp tín dụng để đảm bảo hạn chế rủi ro môi trường và xã hội từ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Trong những giai đoạn đầu của phát triển tài chính xanh, Techcombank cần thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao năng lực thẩm định rủi ro môi trường và xã hội trong hoạt động tín dụng cho cán bộ tín dụng.Đồng thời kết hợp cung cấp tín dụng với các hình thức chia sẻ rủi ro ví dụ như bảo hiểm hoặc các quỹ bảo lãnh để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.