Vai trò của vietcombank chi nhánh tp hồ chí minh trong vai trò hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÀI CHÍNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài:“Vai trò Vietcombank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh việc hỗ trợ loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ” Giảng viên hướng dẫn: Thạc sỹ Phạm Văn Khánh Sinh viên thực hiện: Phạm Đỗ Tài Minh Khoa: Tài ngân hàng Lớp: 07TC11 MSSV: 754031009 Thành phố Hồ Chí Minh 12/1/2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI CÁM ƠN Trong suốt thời gian thực tập làm đề tài cho khố luận tốt nghiệp, em ln nhận quan tâm giúp đỡ tận tình từ thầy/cô hướng dẫn anh chị công ty thực tập Nhân dịp này, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Thạc sỹ Phạm Văn Khánh – Giảng viên trường Đại học Kinh tế – Tài TP Hồ Chí Minh dù bận rộn với cơng việc cố gắng dành thời gian để hướng dẫn, chỉnh sửa hỗ trợ em để hoàn thành khoá luận tốt nghiệp Anh Châu Bùi Thanh Tùng – cán tín dụng phịng khách hàng Vietcombank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh anh/chị phòng tạo điều kiện để em thực tập công ty cung cấp cho em kiến thức, nghiệp vụ chuyên sâu lĩnh vực tài trợ tín dụng Em gửi lời cảm ơn tới thầy/cơ Khoa Tài Chính – Kinh Doanh Tiền Tệ, trường Đại học Kinh tế - Tài TP.HCM xem xét để em thực khoá luận tốt nghiệp SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh i LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh ii LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh iii LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN .III DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG VI DANH MỤC HÌNH VI LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Tổng quan DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Phân loại DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.1.4 Ưu điểm nhược điểm DNVVN kinh tế thị trường 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm ngân hàng 1.2.2 Các hoạt động ngân hàng .6 Kết luận chƣơng 13 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ VIỆC CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VCB – HCM 14 2.1 Tổng quan VCB 14 2.1.1 Giới thiệu VCB 14 2.1.2 Mơ hình tổ chức VCB 17 2.1.3 Tổng quan VCB – HCM 18 2.2 Thực trạng việc cho vay DNVVN 22 2.2.1 Chính sách cho vay Nhà nước DNVVN Việt Nam 22 2.2.2 Những sản phẩm dành cho DNVVN VCB – HCM 24 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB – HCM 25 SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh iv LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2.2.4 2.3 Những thành tựu hạn chế việc cho vay DNVVN VCB - HCM 35 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay DNVVN 37 2.3.1 Nguyên nhân từ sách kinh tế xã hội quản lý nhà nước 37 2.3.2 Nguyên nhân xuất phát từ DNVVN 38 2.3.3 Nguyên nhân từ VCB – HCM 38 Kết luận chƣơng 41 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TIẾP CẬN VỐN VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VCB – HCM 42 3.1 Những giải pháp VCB – HCM 42 3.1.1 Về sản phẩm cho DNVVN 42 3.1.2 Giải pháp người 45 3.1.3 Giải pháp thông tin công nghệ 48 3.2 Những giải pháp DNVVN 49 3.2.1 Giải pháp tiếp cận với VCB – HCM 49 3.2.2 Giải pháp hồ sơ cần chuẩn bị vay 54 Kết luận chƣơng 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh v LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Danh mục từ viết tắt DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT : Hội đồng quản trị L/C : Thư tín dụng (Letter of Credit) T/T : Điện chuyển tiền (Telegraphic Transfer) TW : Trung Ương VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB – HCM : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh WTO : Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) Danh mục bảng Bảng 1.1: Phân loại DNVVN Bảng 2.1: Số lượng doanh nghiệp Việt Nam 22 Bảng 2.1: Nguồn vốn VCB – HCM 25 Bảng 2.2: Số lượng khách hàng dư nợ cho vay 30 Bảng 2.3: Phân loại nợ theo thời gian .31 Bảng 2.4: Tổng dư nợ nợ hạn 33 Danh mục hình Hình 2.1: Mơ hình tổ chức VCB 17 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức VCB - HCM .19 SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh vi LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Phân loại loại hình doanh nghiệp Việt Nam 23 Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn VND VCB – HCM 26 Biểu đồ 2.3: Tổng nguồn vốn USD VCB – HCM 26 Biểu đồ 2.4: Phần trăm dư nợ DNVVN tổng dư nợ chi nhánh 34 SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh vii LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Kể từ sau gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam bước lên ngày phát triển, đạt thành đáng khích lệ tăng trưởng kinh tế cao, quan hệ quốc tế mở rộng, ổn định trị xã hội, kim ngạch xuất bình quân tăng cao Những thành có phần đóng góp khơng nhỏ DNVVN Các DNVVN có vai trị quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước DNVVN có ưu điểm bật mà loại hình doanh nghiệp khác khơng có được, đặc biệt thời kì chuyển đổi đất nước ta có động cao, có khả thích nghi, dễ thay đổi cơng nghệ, hiệu đầu tư tương đối cao, dễ quản lý Tuy nhiên DNVVN Việt Nam chưa thể phát huy hết vai trị to lớn Điều bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân DNVVN Việt nam cịn vốn, trình độ khoa học cơng nghệ hạn chế, gặp nhiều khó khăn việc nâng cao sức canh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế, hiệu sử dụng vốn thấp, thiếu sách hỗ trợ vĩ mơ Nhà nước cuối có ngun nhân đáng lưu ý DNVVN thành phần kinh tế khó tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng đặc biêt ngân hàng lớn Từ thực tế trên, để thấy rõ nguyên nhân dẫn đến việc khó khăn tiếp cận vốn vay DNVVN đề xuất hướng giải quyết, biện pháp khắc phục khó khăn tác giả chọn đề tài là:“Vai trị Vietcombank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh việc hỗ trợ loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ”, kết cấu chuyên đề bao gồm ba chương:  Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN  Chương 2: Thực trạng việc cho vay DNVVN VCB – HCM  Chương 3: Giải pháp tiếp cận vốn vay DNVVN VCB – HCM SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Tổng quan DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN DNVVN sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật chia thành ba cấp: vừa, nhỏ, siêu nhỏ theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp), số lao động bình quân doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại DNVVN Các tiêu thức quy định doanh nghiệp lớn, DNVVN tùy thuộc vào điều kiện kinh tế, trị, xã hội nước, khu vực giai đoạn thời kỳ cụ thể Nhìn chung cách phân loại doanh nghiệp nước có nhiều điểm khác nhìn chung có số điểm chung giống tiêu thức thường sử dụng quy mô kinh doanh bao gồm số lao động tổng nguồn vốn doanh nghiệp Theo quan điểm ngân hàng giới, DNVVN doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé phương diện vốn, lao động doanh thu, cụ thể doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Việt Nam nước phát triển, q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa Vì Nhà nước, Chính phủ cần phải đưa tiêu thức phân loại doanh nghiệp phù hợp để dễ dàng hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN hoạt động thời kỳ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Dựa nguyên nhân cần thiết đó, Chính phủ ban hành nghị định số 56/2009/NĐCP ngày 30/6/2009, phân loại doanh nghiệp vừa, nhỏ siêu nhỏ sau: SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP định Phải có hình thức khen thưởng xử phạt tương ứng với mức độ đóng góp mức độ vi phạm Thay đổi phong cách thái độ phục vụ nhân viên khách hàng, nhân viên cần niềm nở phục vụ với thái độ tận tâm Cần tránh việc hạch sách làm khó khách hàng theo kiểu cách quan nhà nước Nhân viên tín dụng cần động việc tìm kiếm khách hàng tiềm cho ngân hàng tìm kiếm phương án, dự án đầu tư khả thi để giới thiệu cho khách hàng mà ngân hàng người đứng cho vay Cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư lực cán tín dụng, cụ thể:  Hồ sơ dự án đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết quy mộ dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác  Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định đắn xem xét có nên cho vay cho dự án hay không, thông tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng  Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng lên DNVVN, có khơng DNVVN lợi dụng chế kinh tế thơng thống để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy ngân hàng nói chung VCB – HCM ý đến công tác thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng, song có nhiều vụ lừa đảo gây thất hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao  Ngân hàng cần nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn ngân hàng phải thường xuyên xây dựng phong SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 46 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP trào tự đào tạo, tự tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng Thường xun mở lớp bồi dưỡng trình độ chun mơn, cập nhật thông tin với bảo, giảng dạy chuyên gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học Gởi cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp phân tích dự án đầu tư nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Tuy nhiên định hướng đào tạo bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ khơng tự giác việc mở lớp, gởi học hình thức, khơng cịn gây lãng phí nguồn lực ngân hàng  Xây dựng sở liệu cụ thể khách hàng, dự án đầu tư thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán việc sử dụng liệu để thẩm định thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc vừa phải nắm chi tiết thông tin nên việc tập huấn cho cán sử dụng thành thạo sở liệu việc làm cần thiết  Trong thẩm định dự án, cán tín dụng nên thu thập thơng tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mơ Hiện có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thơng tin, từ hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp, qua trung tâm thông tin đáng tin cậy qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng Thu thập thơng tin nên từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi để từ sở sớm định sơ tính khả thi dự án, tránh việc nhiều thời gian xem xét cụ thể thơng tin dự án sau lại phát sai sót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho ngân hàng SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 47 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 3.1.3 Giải pháp thông tin công nghệ Tăng cường thu thập thơng tin sách thành phố, các ngành, kết hợp với tình hình hoạt động DNVVN nhằm xây dựng kế hoạch tiếp cận cụ thể, sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin, đặc biệt thông tin lịch sử DNVVN, chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất, kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp nhằm thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản cho vay Tổ chức buổi họp hội nghị ngân hàng với khách hàng DNVVN, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách cho vay, sở có kế hoạch để chỉnh sửa điểm chưa hợp lý, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng cách bền vững Xây dựng website vững mạnh để trang web cầu nối ngân hàng DNVVN Xây dựng chương trình phần mềm cho vay qua mạng DNVVN để doanh nghiệp thuận tiện việc vay, cụ thể hình thức cho vay online bao gồm bước sau:  Bước 1: Các DNVVN lên trang web VCB – HCM để chọn hình thức cho vay qua mạng sau điền thơng tin doanh nghiệp tên doanh nghiệp, năm thành lập, loại hình doanh nghiệp, mã số thuế doanh nghiệp  Bước 2: Các doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay vốn ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn gởi báo cáo tài kiểm tốn doanh nghiệp năm gần nhất, hồ sơ tài sản đảm bảo cho VCB – HCM  Bước 3: Sẽ có phần mềm tự động cập nhật số liệu báo cáo tài doanh nghiệp tự động tính tỷ số tài tự động phân tích tỷ số tương ứng với ngành nghề doanh nghiệp SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 48 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Bước 4: sau cán tín dụng dựa sở liệu thu thập được, tiến hành phân tích xét duyệt xem doanh nghiệp có vay vốn hay khơng, vay hạn mức tín dụng doanh nghiệp  Bước 5: doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn cán tín dụng trực tiếp đến gặp khách hàng để ký kết hợp đồng tín dụng  Bước 6: doanh nghiệp muốn giải ngân doanh nghiệp lên trang web VCB – HCM, nhập tài khoản vay doanh nghiệp vào sau điền thông tin cần thiết số tiền muốn giải ngân, mục đích giải ngân Sau doanh nghiệp fax gởi mail đến VCB – HCM giấy tờ hồ sơ để chứng minh mục đích giải ngân hợp lý hợp pháp  Bước 7: khách hàng muốn giải ngân để toán tiền cho nhà cung cấp đối tác VCB – HCM thay mặt khách hàng toán cách chuyển tiền vào tài khoản cho bên cung cấp đối tác khách hàng Còn khách hàng muốn giải ngân tiền mặt ngân hàng có phận giao tiền đến cho khách hàng  Bước 8: phần mềm tiếp tục thông báo cho khách hàng số tiền phải trả hàng tháng bao gồm gốc lãi Khách hàng lên ngân hàng trả tiền vay trả tiền vay cách chuyển khoản cho ngân hàng qua máy ATM tài khoản tiền gởi Thiết nghĩ VCB – HCM triển khai sản phẩm có cơng nghệ cao ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tính tiện lợi hữu ích 3.2 Những giải pháp DNVVN 3.2.1 Giải pháp tiếp cận với VCB – HCM VCB – HCM ngân hàng đề cao an tồn hệ thống ngân hàng, VCB – HCM ngại cho vay công ty doanh nghiệp làm ăn không hiệu Mà chủ yếu DNVVN phần khơng đủ vốn để kinh doanh, phần trình độ quản lý cịn yếu nên thường rơi vào trường hợp SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 49 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP công ty làm ăn thiếu hiệu theo nhận xét ngân hàng Vì thế, để tiếp cận VCB – HCM tiếp tục tồn phát triển DNVVN cần phải:  Xác định xác nhu cầu vốn cơng ty  Sự dụng nguồn vốn hợp lý linh hoạt  Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho  Tổ chức tốt việc tiêu thụ sản phẩm  Có biện pháp phịng ngừa rủi ro  Cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao trình độ tay nghề quản lý 3.2.1.1 Xác định xác nhu cầu vốn công ty Công ty cần phải phân tích xác tiêu tài kỳ trước, mức chênh lệch kế hoạch thực nhu cầu vốn kỳ trước Dựa nhu cầu vốn xác định, xác định lại khả tài cơng ty số vốn thiếu Việc làm để tránh tình trạng thừa vốn, gây lãng phí thiếu vốn làm gián đoạn hoạt động kinh doanh công ty, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Khi lập kế hoạch vay vốn, phải đảm bảo kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế thơng qua việc phân tích, tính tốn tiêu kinh tế, tài kỳ trước, với dự đốn tình hình hoạt động kinh doanh, khả tăng trưởng năm tới kiện biến động thị trường Nên dựa vào thực trạng sử dụng vốn kỳ đánh giá điều kiện xu hướng thay đổi cung cầu thị trường để có kế hoạch huy động sử dụng vốn sát với thực tế SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 50 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 3.2.1.2 Sử dụng nguồn vốn hợp lý linh hoạt Hầu hết DNVVN thường vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, nhiên nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngắn hạn trì việc kinh doanh khơng thể giúp DNVVN mở rộng việc sản xuất kinh doanh phát triển lâu dài Vì DNVVN cần phải xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư khả thi để trình lên ngân hàng, để huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn việc sử dụng vốn vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phù hợp góp phần làm giảm khó khăn vốn, giảm phần chi phí tăng lợi nhuận Các DNVVN nên toán khoản nợ gốc lãi hạn, đồng thời cố gắng làm ăn hiệu để xây dựng lòng tin ngân hàng Các DNVVN liên doanh liên kết với ngân hàng để vay vốn đầu tư vào máy móc thiết bị đầu tư vào dự án khả thi Đây hình thức hợp tác mà qua DNVVN khơng có vốn để hoạt động kinh doanh mà cịn học tập kinh nghiệm quản lý, tiếp thu phương pháp việc kinh doanh Đối với việc sử dụng vốn thực hiện, DNVVN phải vào kế hoạch huy động kế hoạch sử dụng vốn lập làm sở để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế cơng ty Nếu phát sinh nhu cầu bất thường, DNVVN cần có kế hoạch chủ động cung ứng kịp thời đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục, tránh tình trạng phải ngừng sản xuất thiếu vốn kinh doanh Nếu thừa vốn, DNVVN phải có biện pháp kịp thời xử lý nhằm đảm bảo phát huy mạnh, khả sinh lời vốn 3.2.1.3 Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho Việc hàng tồn kho qua nhiều cho thấy số lượng hàng hóa mua gởi đại lý cịn nhiều Việc hàng tồn kho q trình chưa đến tay người tiêu dùng việc hỏng hóc, mát, thất khó tránh khỏi, cần phải: SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 51 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Lập kế hoạch báo cáo chi tiết số lượng theo tháng, quý Kiểm tra chất lượng số hàng nhập Nếu hàng phẩm chất phải để nghị người bán đền bù tránh thiệt hại cho doanh nghiệp  Bảo quản tốt hàng tồn kho Hàng tháng kế toán cần đối chiếu sổ sách, phát số hàng tồn đọng để xử lý, tìm biện pháp để giải phóng số hàng tồn động để nhanh chóng thu hồi vốn  Thường xuyên theo dõi biến động thị trường hàng hóa Từ dự đốn định kịp thời việc nhập lượng hàng hóa kho trước biến động thị trường Đây biện pháp quan trọng để bảo toàn vốn cho doanh nghiệp 3.2.1.4 Tổ chức tốt việc tiêu thụ sản phẩm Xây dựng mở rộng hệ thống dịch vụ thị trường có nhu cầu Thơng qua việc tổ chức cơng tác nghiên cứu, tìm hiểu thị hiếu khách hàng Đây cầu nối doanh nghiệp khách hàng Qua đó, doanh nghiệp thu thập thêm thông tin cần thiết đưa giải pháp thích hợp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, củng cố niềm tin khách hàng với doanh nghiệp Thực phương châm khách hàng thượng đế, áp dụng sách ưu tiên giá cả, điều kiện toán phương tiện vận chuyển với đơn vị mua hàng nhiều, thường xuyên hay có khoảng cách vận chuyển xa Tăng cường quan hệ hợp tác, mở rộng thị trường tiêu thụ, đẩy mạnh công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường, nắm bắt thị hiếu khách hàng đồng thời thiết lập hệ thống cửa hàng, đại lý phân phối tiêu thụ diện rộng Tuy nhiên, việc mở rộng đại lý cần ý đến vấn đề toán đại lý Thông thường đại lý thường xảy tình trạng chậm tốn, cố tình dây dưa để chiếm dụng vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp cần đặt kỷ luật toán chặt chẽ, yêu cầu đại lý thiết lập hệ thống sổ sách, chứng từ đầy đủ Định kỳ doanh nghiệp tiến hành kiểm tra, nhằm phát kịp thời sai phạm Nếu làm tốt SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 52 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP thưởng cách tăng tỷ lệ hoa hồng, cho hưởng chiết khấu, ngược lại bị phạt Đồng thời doanh nghiệp phải bước xây dựng hệ thống nhiều cửa hàng phân phối riêng để với đại lý đẩy nhanh tốc độ bán hàng Làm chắn khả tiêu thụ doanh nghiệp tăng lên tỷ suất lợi nhuận thu cao hơn, từ góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Doanh nghiệp nên tổ chức hẳn phòng marketing phục vụ cho việc nghiên cứu thị trường Đây nhu cầu cấp bách doanh nghiệp để xây dựng sách giá cả, sách quảng bá chào hàng doanh nghiệp thị trường Đây sở cho doanh nghiệp đưa mức giá cạnh tranh, tăng số lượng sản phẩm tiêu thụ thu lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp chế kinh tế thị trường khốc liệt 3.2.1.5 Có biện pháp phịng ngừa rủi ro Khi kinh doanh kinh tế thị trường, doanh nghiệp luôn phải nhận thức phải sẵn sàng đỗi phó với thay đổi, biến động phức tạp xảy lúc Những rủi ro bất thường kinh doanh như: kinh tế lạm phát, giá thị trường tăng lên, mà nhiều nhà quản lý khơng lường hết Vì vậy, để hạn chế phần tổn thất xảy ra, doanh nghiệp cần phải thực biện pháp phòng ngừa để vốn bị hao hụt, doanh nghiệp có nguồn bù đắp, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh diễn liên tục Cụ thể, biện pháp mà doanh nghiệp áp dụng là:  Mua bảo hiểm hàng hóa hàng hóa đường hàng hóa nằm kho  Trích lập quỹ dự phịng tài chính, quỹ nợ phải thu khó địi, quỹ dự phịng giảm giá hàng bán tồn kho  Tham gia bảo hiểm giúp doanh nghiệp tạo chỗ dựa vững chắc, chắn tin cậy kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện tài SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 53 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP để chống đỡ có hiệu rủi ro, tổn thất bất ngờ xảy mà không ảnh hưởng nhiều đến doanh nghiệp  Cuối tháng quý, doanh nghiệp cần kiểm tra, rà soát, đánh giá lại vật tư hàng hóa, vốn tiền, đối chiếu sổ sách kế tốn để xử lý chênh lệch 3.2.1.6 Cải tiến máy móc thiết bị nâng cao trình độ tay nghề quản lý Phải ln cải tiến nâng cao trình độ công nghệ, khoa học kỹ thuật, đầu tư máy móc thiết bị nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao lực sản xuất để đảm bảo khả giữ vững thương hiệu thị phần Bên cạnh cần phải cho cơng nhân nhân viên doanh nghiệp tham gia khóa đào tạo để nâng cao tay nghề, cải tiến máy móc thiết bị đại mà công nhân nhân viên sử dụng khơng biết sử dụng hết chức phát huy hiệu việc cải tiến máy móc thiết bị Những nhà quản lý DNVVN thường thiếu thơng tin hiểu biết pháp luật cần nâng cao hiểu biết người quản lý pháp luật ý thức chấp hành pháp luật Những nhà quản lý DNVVN nên tham gia vào lớp học ngắn hạn học tiếp khóa học chức luật pháp Cần nhận thức tiếp thu đạo đức kinh doanh doanh nhân để kinh doanh trung thực, pháp luật, có ý thức trách nhiệm với cộng đồng chăm lo đời sống người lao động 3.2.2 Giải pháp hồ sơ cần chuẩn bị vay Khi định vay vốn VCB – HCM DNVVN nên cần chuẩn bị hồ sơ sau đây: 3.2.2.1 Hồ sơ pháp lý  Các tài liệu chứng minh lực pháp luật dân khách hàng SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 54 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Quyết định Thành lập Doanh nghiệp, Giấy Chứng nhận Đăng ký Kinh doanh  Giấy phép Đầu tư  Điều lệ Hoạt động, Quy chế Tài chính, văn chấp thuận danh sách Hội Đồng Quản Trị, Ban Quản trị, Hội đồng Thành viên cấp có thẩm quyền, Biên Góp vốn Điều lệ, Quyết định Giao vốn  Nghị Hội đồng Quản trị việc vay vốn chấp, cầm cố tài sản  Quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật, Giám đốc, Kế toán trưởng 3.2.2.2 Hồ sơ kinh tế Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài khách hàng như:  Kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ  Báo cáo thực sản xuất kinh doanh từ đầu năm đến tháng gần  Báo cáo tài kiểm tốn 03 năm gần  Bảng kê dư nợ vay tổ chức tín dụng khác  Chi tiết cơng nợ, hàng tồn kho đến thời điểm gần 3.2.2.3 Hồ sơ vay vốn Các tài liệu, chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi hiệu dự án phương án vay vốn:  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu VCB – HCM)  Hợp đồng kinh tế mua, bán hàng hóa, dịch vụ, hợp đồng bao tiêu sản phẩm, hợp đồng xuất nhập ủy thác, giấy phép xuất nhập khẩu, hạn ngạch, thư tín dụng, thư bảo lãnh  Đối với dự án vay vốn trung dài hạn, khách hàng y gửi hồ sơ pháp lý liên quan đến dự án đầu tư như: báo cáo khả thi, định đầu tư giấy phép đầu tư, giấy phép xây dựng, giấy phép vệ sinh môi SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 55 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP trường, dự tốn, hợp đồng thi cơng, kết đấu thầu tài liệu liên quan đến sử dụng vốn vay theo quy chế quản lý đầu tư xây dựng hành Nhà nước 3.2.2.4 Hồ sơ tài sản bảo đảm Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp giá trị tài sản bảo đảm nợ vay:  Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất  Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Đối với trường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy tờ khác trị giá tính tiền Chính phủ, Bộ tài chính, VCB – HCM tổ chức tín dụng khác phát hành số dư tài khoản tiền gửi VCB –HCM (gọi chung giấy tờ có giá ) Với khách hàng chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá tính tiền đó, q khách hàng phải có giấy tờ sau:  Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh  Giấy tờ có giá kèm theo giấy xác nhận nơi quản lý phát hành giấy tờ có giá  Giấy CMND giấy tờ liên quan khác SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 56 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Kết luận chƣơng Trên sở khó khăn cịn tồn nêu chương chương này, tác giả đưa biện pháp khắc phục hạn chế nâng cao hiệu việc hỗ trợ cho vay DNVVN VCB – HCM thời gian tới Trong chương tác giả đóng góp ý kiến cho VCB – HCM hoàn thiện nâng cao chất lượng cán tín dụng phát triển sản phẩm trọng đến DNVVN hơn, đặc biệt có điểm cần trọng như:  Cần đẩy mạnh việc cho vay tín chấp với DNVVN có tình hình tài tình hình kinh doanh tốt  Đẩy mạnh việc đầu tư, phát triển công nghệ thông tin để tạo sản phẩm tiện lợi cho DNVVN sản phẩm cho vay online  Chú trọng công tác nâng cao chất lượng thẩm định dự án lực cán tín dụng để giải nhanh chóng hồ sơ vay vốn, thẩm định xác tình hình tài kinh doanh doanh nghiệp, từ làm giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đồng thời tác giả đóng góp ý kiến cho DNVVN để từ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp tục phát triển bền vững thời kỳ hội nhập quốc tế như:  Cần xác định xác nhu cầu vốn cơng ty  Có kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hợp lý linh hoạt  Cần quản lý tốt hàng tồn kho giảm thiểu chi phí lưu kho  Tổ chức tốt việc tiêu thụ sản phẩm  Cần có biện pháp phòng ngừa rủi ro  Cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao trình độ tay nghề cơng nhân nâng cao trình độ quản lý người lãnh đạo Bên cạnh tác giả trình bày cụ thể hồ sơ mà DNVVN cần chuẩn bị vay vốn VCB – HCM SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 57 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trong xu hội nhập toàn cầu, loại hình DNVVN ngày khẳng định vai trị vị kinh tế, đặc biệt đất nước phát triển Việt Nam Đối với kinh tế trình đổi hội nhập Việt Nam DNVVN ln có hội, thuận lợi định, nhiên bên cạnh DNVVN cịn gặp khơng khó khăn, vướng mắc xuất phát từ quan quản lý, từ tổ chức tín dụng từ thân DNVVN Trong khó khăn vướng mắc đó, tình trạng thiếu vốn để đầu tư, sản xuất kinh doanh nguyên nhân kìm hãm phát triển DNVVN DNVVN loại hình doanh nghiệp có khả phát triển nhanh mạnh tồn mơi trường thuận lợi Vì để loại hình doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, mang lại lợi ích cho kinh tế quan quản lý Nhà nước cần có biện pháp tích cực đưa sách hỗ trợ cụ thể cho DNVVN Các ngân hàng mà đặc biệt ngân hàng lớn VCB – HCM nên tổ chức buổi hội thảo gặp mặt với chủ DNVVN để hiểu hơn, giải đáp khó khăn thắc mắc nhau, từ giúp cho ngân hàng mạnh dạn cho DNVVN vay vốn Bên cạnh thân DNVVN nên tự khắc phục yếu điểm nội thói quen làm ăn manh mún, báo cáo tài khơng trung thực khơng kiểm tốn, khắc phục hạn chế DNVVN nâng cao lực cạnh tranh thị trường tạo lòng tin, mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng từ làm cho việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng trở nên dễ dàng thuận lợi Từ phân tích trên, tác giả hy vọng góp phần làm sáng tỏ thực trạng tài trợ cho DNVVN VCB – HCM phần đưa số giải pháp thiết thực nhằm khắc phục hạn chế cịn tồn đọng cơng tác tài trợ VCB – HCM SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 58 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Danh mục tài liệu tham khảo Sách Lê Văn Tề (2006), Nghiệp vụ tín dụng tốn quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia, TPHCM Peter Rose (2001), người dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long, “Chương 16: Hoạt động cho vay ngân hàng – sách quy trình”, “Chương 17: Cho vay hãng kinh doanh”, “Chương 18: Định giá cho vay kinh doanh”, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Hà Nội, Hà Nội Phạm Thúy Hồng (2004), Chiến lược cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam , NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Báo cáo tài Báo cáo tài có kiểm tốn năm 2008, 2009 2010 ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Văn Luật Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng ngân hàng Website Kim Anh (07/01/2011), “VN’s SMEs make big leap forward”, Socialist Republic of Viet Nam Government Web Portal, truy cập http://news.gov.vn/Home/VNs-SMEs-make-big-leap-forward/20111/9795.vgp ngày 15/11/2011 SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 59 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Vũ Yến (15/11/2011), “Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng kinh tế”, Báo Mới.com, truy cấp http://www.baomoi.com/Doanhnghiep-vua-va-nho-dong-vai-tro-quan-trong-trong-nen-kinh-te/45/4960046.epi vào ngày 15/11/2011 “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”: http://doanhnhansaigon.vn/online/su-kiendoanh-nghiep/hoat-dong-doanh-nghiep/2011/05/1054259/von-cho-doanhnghiep-vua-va-nho/ truy cập ngày 14/11/2011 “Doanh nghiệp nhỏ khốn đốn”: http://www.bbc.co.uk/vietnamese/business/2011/07/110726-viet-economysme.shtml truy cập ngày 25/10/2011 Vietcombank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh http://vcbhcm.com.vn/ Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN http://www.hcgf.com.vn/ Luật Việt Nam http://luatvietnam.vn/VL/trang-chu/ SVTH: Phạm Đỗ Tài Minh Trang 60