Chuyên đề thực tập: Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Cửa Nam

LỜI CẢM ƠN

Để có thé hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này, ngoài sự tìm tdi

nghiên cứu của bản thân, em còn nhận được sự giúp đỡ và chỉ dạy nhiệt tình của

các Thầy Cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và các anh chị cán bộ, chuyên

viên tại Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam.

Qua đây em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên Th.s Lê Vân

Chi, người đã đi cùng em trong suốt quá trình hoàn thiện bài chuyên dé, nhờ có cô hướng dan tận tình, đưa ra cho chúng em lời khuyên, lời góp ý em mới có thé

hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp của mình một cách tốt nhất.

Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị cán bộ, chuyên viên tại

Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam đã chỉ dạy nhiệt tình cho em các nghiệp vụ, đào tạo cũng như tạo điều kiện tốt nhất cho em có thé tiếp cận được với số liệu cũng như các nghị định, văn bản của phòng giao dịch.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các bạn lớp chuyên ngành Tài

Chính Quốc Tế 58 đã cho em những lời góp ý, động viên để em có thể hoàn thành tốt nhất bài chuyên đề của mình.

Trong quá trình hoàn thiện bài chuyên đề, bản thân còn nhiều hạn chế về mặt kiến thức và tìm kiếm thông tin nên khó tránh khỏi những thiếu sót Chính vì vậy, em rất mong nhận được góp ý dé bài chuyên đề đạt kết quả tốt nhất.

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Tống Thị Nguyệt

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài chuyên đề “ Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam” do ban thân tự thực hiện dưới sự

hướng dẫn của Th.s Lê Vân Chi Các nguồn dữ liệu thứ cấp được nêu trong bài

chuyên đê đã được trích dan và nghi nguôn rõ ràng.

Tôi xin chịu trách nhiệm về bài chuyên dé của minh.

Sinh viên

Tống Thị Nguyệt

il

MỤC LỤC

LOT CAM ƠN <9 90.244 0907334 E9E2440E972141 0902341 9022410 i LOT CAM DOAN wee ccssesssssesccossesccsseeccssssccssseccessececssseecsnssesssnecsessecssssseessnseesssnsesees ii

MUC LUC 177 iii

DANH MỤC VIET TAT 5< 5< << s2 s2 Ss£Ss£EssEssESsexseEseEsersserserssrse V DANH MỤC BANG BIEU, SƠ ĐỎ 5° 5< 5 sSsssessesevsersersessese vi DANH MỤC BIEU ĐỒ 5-5-5 << se s2 se EseEsEEsEESEssEssesersersersersee vii

0080006710027 1

CHUONG I: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VON TIEN GUI

KHACH HANG CA NHÂN TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách

hàng cá nhân œ- << 2 «9 0 9.0 000000906 4 B8 .,ÔỎ 4

1.1.2 Tiên gửi khách hàng cá nhân + + +*£*xE*vE+Eeserrskrskrrke 41.1.3 Hoạt động huy động von khách hàng cá nhân + «+-«c<«¿ 4

1.2 Các hình thức huy động vôn tiên gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng

(ƠTIØ IT14Ì 0 G5 2 5 9 9 0 00009 0004.0004 10000 40000968004 8980 41.2.1 Phân theo mục đích - - - - << 2< 133211131211 11951 111181111 821118211 re 41.2.2 Phân theo kỳ hạn gti - - 5 25 s1 HH HH nh nưệt 51.2.3 Phân theo loại tiÊn ØỬI - - - 5 +1 nh HH ng nh nưệt 5

1.3 Vai trò của việc huy động von tiên gửi khách hàng cá nhân 5 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá

THhẪN o- G5 (65G S9 9 9 9.99999958989949 980989005894909040009894804008048096 886 6

I 509) 2 6

1.4.2 Cơ cầu nguồn vỐn - 2 + + ©2£+EE+EE£EEEEEEEE2EEE712112112117171 21 tre 7

1.4.3 Tốc độ tăng trưởng -¿- ¿- 2 St SE 211211211211 2121 1111111111 cre 8 1.4.4 Chi phí huy động vốn - ¿5£ c©EEESEESEE2 2321212121111 cere, 9

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hang

cá nhân của ngân hàng thương INạÌ << s5 «5< s9 59599659 s5 11 1.5.1 Nhân tố khách quan -¿- 2-2 £+S£+E£+E£EE£EESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrrree li 1.5.2 Nhân tố chủ quan - ¿+ 2 £+E£+E£+E££E£EE#EESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrreee 14

iii

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON TIEN GUI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP A CHAU- PGD am 18 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam 18

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP A Châu - 2-2-2 18 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam 19 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam 5° 5 << <ses 26 2.2.1 Nguồn vốn huy động -+- 2© 2+ ++EE+EE£EEEEEE2EEEEEEEErErrkrrkerkee 26

2.2.2 Khách hàng cá nhân «+ + 13k ngư 45

2.2.3 Sản phâm huy động 2¿ 2c 5+2E+2Ex2EEEEEESEESEEerEkerkrerkrrrree 46 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam -scss©cs<e 50 2.3.1 Những kết quả đạt được -¿ -¿2+c©2++2x2Ekc2 2E EEEEEEeEkerkrrrree 50

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2-22 +¿+++2E++EE++EE+2ExttExerkeerxesrree 53

CHUONG 3: GIAI PHAP TANG CUONG HUY DONG VON TIEN GUI

00.070.077 56

3.1 Mục tiêu và phương hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách

hàng cá nhân tại PDG Cửa Nam trong thời gian sắp tới 56 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á

Châu - PGD Cửa ÏNaim 2-5 <9 0 009.0 00030 0001050 57

3.2.1 Đội ngũ nhân vIÊn - c1 112 3 11119 11911181111 ng ng ngư 57

3.2.2 Hoạt động thông tin tiếp thị, truyền thông và quan hệ công chúng 58

KG tin a3 59

3.3 Kiến nghị tăng cường huy động vốn đối với tiền gửi khách hàng cá nhân

của Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam -s°-s2 61

3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước -¿- + ©++2+++cx++zxezxxerxeerxrsrxee 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - 2 ¿se xecxe£x+zserszrszes 62 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP A Châu - 2 25+ 63 $8 0000 67 TÀI LIEU THAM KHẢO 5< 5252 se ssssessetserssesseserrssrsscsee 68

iv

DANH MỤC VIET TAT

TMCP Thuong mai cé phan

ACB Ngân hang thương mai cỗ phan A Châu

DANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO

Bang 1.1: Bảng tong hợp các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 11 Bang 2.1: Bảng tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP A Châu -PGD

Cita Namen 25

Bang 2.2: Bang tong tiền gửi của khách hàng cá nhân tai Ngân hàng TMCP A

Châu — PGD Cửa Nam G- G1 ng ng ng ey 27

Bảng 2.3: Bảng tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP A Châu PGD Cửa Nam ¿525 s+c++cs+£zce2 28

Bảng 2.4: Bảng tốc độ tăng trưởng của một số PGD trong hệ thống của Ngân

hàng TMCP A Châu ¿- 2¿©2+£©++CE++E++EEE+EE+zrxrrrrerxesrei 30 Bảng 2.5: Bảng co cau nguồn vốn theo loại tiền gửi của Ngân hàng TMCP A

Châu PGD Cửa Nam - - G5 5< SE ** SE sksekskrrkrrkrrke 31

Bang 2.6: Bảng cơ cau nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tiền gửi của Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam -cccccccvccsccrvrrerrree 33 Bảng 2.7: Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo mục đích gửi tiền của Ngân

hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam ¿5-55 5ccs+£zc+2 35

Bang 2.8: Bảng chi phí vốn huy động tại Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa

0 37

Bảng 2.9: Bảng lãi suất đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn truyền thống 38 Bang 2.10: Bảng lãi suất đối với tiết kiệm đại lộc ¿5c 2 s2 s+cs+czez 40 Bang 2.11: Bảng lãi suất đối với tiết kiệm phúc an lộc - 2-5: 4I Bảng 2.12: Bảng lãi suất đối với Thiên thần nhỏ - An cư - Lập nghiệp 4I Bang 2.13: Bảng lãi suất đối với tiền gửi online - 2 2 s5s+cscszzszceee 42 Bảng 2.14: Bang lãi suất đối với khách hang cá nhân ưu tiên - 43 Bang 2.15 Lãi suất đối với tiền gửi không kì hạn VNĐ -cccccccsc: 44

Bang 2.16: Bảng lãi suất đôi với tiền gửi ngoại tỆ - ¿5c ccccsccszrcceee 45

Bảng 2.17: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền tại Ngân hàng TMCP A

DANH MỤC BIEU DO, SƠ DO

Biểu đồ 2.1: Biéu đồ tông tiền gửi của KHCN tai Ngân hàng TMCP A Châu

PGD Cửa Nam - s5 111 ng ng ng ng nh nh 27

Biểu đồ 2.2: Biéu đồ tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP A Châu PGD Cửa Nam - 29

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội tệ Ngân hàng TMCP

A Châu- PGD Cửa Nam - -:-55sc22+vtttxxtrtrrtrrrrrrrrrrrrrrree 32

Biéu đồ 2.4: Biéu đồ cơ cau nguồn von huy động theo kỳ hạn tiền gửi của Ngân

hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam -2¿©52©25cxcs2 33 Biểu đồ 2.5: Biéu đồ cơ câu nguồn vốn huy động theo mục đích gửi của Ngân

hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam ¿5-5 2 s+c+z 5+2 36 Biểu đồ 2.6: Biéu đồ cơ cấu về số lượng tài khoản tiền gửi hoạt động tại Ngân

hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam -5- 25225254 48

Biéu đồ 2.7: Biều đồ cơ cau về số lượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại Ngân

hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam -2- 2-55 +52 49

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam 20

VI

LỜI MỞ ĐẦU

Dù ở bất kỳ thời kỳ nào, trong cả giai đoạn kinh tế thị trường đến nền công

nghiệp 4.0 hiện nay, ngân hàng thương mại là một bộ phận quan trọng cấu thành

nên kinh tê Một đât nước có nên kinh tê phát triên mạnh tương ứng với một đâtnước đưa ra được các chính sách vê tài khóa, tiên tệ một cách thiệt thực va đúngđăn Bên cạnh đó, hệ thông các ngân hàng cân phôi hợp hoạt động hiệu quả và

mạnh mẽ giúp các nguồn vốn được tập trung cũng như phân bồ hop lý.

Ở Việt Nam, ké từ năm 1986, dưới sự chỉ đạo của các cấp lãnh đạo, ban nganh dé cùng thực hiện chính sách mới về mở cửa và đổi mới nền kinh tế, nền kinh tế chuyên từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang một nền kinh tế thị

trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa và đến nay là phát triển nền kinh tế theo công nghiệp 4.0, hệ thống ngân hàng ngày càng có

một vị trí thiết yếu trong quá trình đi lên của nền kinh tế đất nước, càng đóng vai

trò đặc biệt hơn trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.

Ngân hàng là một nơi tập trung, tích tụ, động viên và khơi dậy các nguồn lực cho đây mạnh nên kinh tế và đồng thời cũng đóng góp một vi trí không thé thiếu trong công tác cung cấp vốn phục vụ cho các hoạt động kinh tế của đất nước, đóng góp to lớn vào sự tăng trưởng vượt bậc của nền kinh tế đất nước Các

chính sách về kinh tế, đặc biệt là chính sách về tài khóa, tiền tệ được ngân hàng thực thi, do đó đây luôn là cấu thành thiết yếu trong chính sách kinh tế của Chính

Phủ nhằm mục đích thúc đây nền kinh tế một cách vững chãi Vì vậy, nghiên cứu ti man và cặn kẽ về ngân hang dé có thé quản lý và vận hành nó đem lại hiệu qua cao là một vân dé nan giải luôn được quan tâm.

Trong cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư hiện nay, vai trò của ngân hàng càng được nâng cao khi mà lượng giao dịch tốc độ cao ngày càng được đây mạnh với số lượng giao dịch cũng như lưu lượng giao dịch không lồ Điều này khiến cho yêu cầu về quản lý một cách có hiệu quả các nguồn lực ngân hang ngày càng cấp thiết hơn Vốn là nguồn sống của ngân hàng, là thứ mà ngân hàng cần tối ưu hóa hiệu năng của nó Trong đó, huy động vốn luôn là một vẫn đề nan giải mà chưa có ngân hàng nảo đã tìm được lời giải hoàn chỉnh.

Hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và Ngân hàng TMCP Á

Châu - PGD Cửa Nam nói riêng từng bước mở rộng các mối quan hệ với các

thành phần kinh tế Tuy vậy, trong hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng thương mại luôn đối mặt với nhiều cản trở cũng như khó khăn trong công

tác huy động vốn Nâng cao chất lượng cũng như hiệu quả của hoạt động huy động vốn, khởi tạo một nguồn vốn luôn đủ day, có chất lượng và tiềm lực tốt phục vụ cho hoạt động của ngân hàng và rộng hơn cho sự phát triển cho nền kinh tế đất nước là một điều đáng được quan tâm và nó vẫn đang được các cá nhân tổ

chức tối ưu hóa biện pháp thực hiện.

Sau quãng thời gian được tìm hiểu và nghiên cứu tại phòng giao dịch, với mong muốn đóng góp một phần nhỏ vào hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam nên em đã chọn nghiên cứu đề tài: “Huy động

vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cửa

1 Tinh cấp thiết của đề tài

Với số lượng vô cùng nhiều của các ngân hàng tại Việt Nam, sự cạnh tranh giữa họ luôn là một cuộc chiến căng thăng và khốc liệt Trong thời đại kinh tế thị trường kết hợp với nền công nghiệp 4.0 hiện nay, cuộc chiến đó càng dit đội va đa dạng hơn Nguồn vốn, yếu tố sống còn của ngân hàng, luôn bị cạnh tranh bởi

những đối thủ khác Dé có thé huy động nguồn vốn một cách hiệu quả là một bài toán nan giải mà đến nay các ngân hàng vẫn chưa tìm đc lời giải hoàn mỹ Nhân

lực, chất lượng phục vụ, công nghệ hỗ trợ vẫn luôn là những công cụ đắc lực giúp nhân hàng tối đa hóa khả năng huy động vốn đến từ những khách hàng của mình Trong đó, khách hàng cá nhân chưa bao giờ bị xem nhẹ bởi số lượng đông đảo cũng như tiềm lực dồi dào của họ Vấn đề được đặt ra là làm thế nào để huy động được nguồn vốn một cách có hiệu quả đối với lớp khách hàng cá nhân là một mắt xích quan trọng trong khâu vốn của ngân hàng, nhất là trong thời đại thông tin tràn lan, lừa đảo kinh tế diễn ra khắp mọi nơi của cuộc sống khiến cho tâm lý khách hang đã dé dao động nay còn yếu kém va đề phòng hơn khiến công cuộc huy động vốn gặp vô vàn khó khăn Qua thời gian thực tập, làm việc tại Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) — PGD ACB Cửa Nam đã giúp em được tiếp xúc với đề tài nóng hồi trên Đó cũng là lý đo vì sao em chọn đây là đề tài mình

sẽ thực hiện trong khóa luận này.

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đê tài sẽ chủ yêu tập trung vào các vân đê sau:

— Hệ thống hóa những van dé cơ bản về huy động vốn tiền gửi từ khách

hàng cá nhân của ngân hàng.

— Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ

2

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Cửa Nam

— Dựa trên các thực trạng nêu ra để đưa ra giải pháp góp phần cải thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân của ngân hàng.

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

— Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng

cá nhân.

— Phạm vi nghiên cứu:

o_ Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)- PGD Cửa Nam

©_ Thời gian: 2016-2019

4 Phương pháp nghiên cứu

— Phương pháp thu thập dữ liệu:

Dữ liệu sơ cấp được lấy từ ý kiến phản hồi của khách hàng cá nhân của ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn dit liệu thứ cấp được lấy từ chính báo cáo tài

chính của ngân hàng, báo cáo của phòng giao dịch.— Phương pháp phân tích dữ liệu:

Sử dụng các phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh dé đánh giá các dữ liệu hiện có dé có thé phân tích một cách toàn vẹn và tỉ mỉ nhất.

5 Kết cau bài luận

Chương I: Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn tiên gửi khách hàng cá

nhân tại ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động von tiên gửi từ khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam.

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam.

Em xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô trường Đại Học Kinh Tế Quốc

Dân, đặc biệt là cô Th.s Lê Vân Chi và các anh chi tại phòng giao dich Cửa Namđã giúp em hoàn thành bài luận văn nay.

CHƯƠNG I

TONG QUAN VE NGHIỆP VU HUY ĐỘNG VON TIEN GUT KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.

1.1.1 Tiền gửi

Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010), Điều 20, Khoản 9 thì tiền gửi đã được định nghĩa như sau: “Tiền gửi là số tiền của tô chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dung hoặc các tô chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không ky

hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền.”

1.1.2 Tiền gửi khách hàng cá nhân

Như vậy thì khoản tiền gửi của các khách hàng cá nhân ở ngân hàng được hiểu là các khoản tiền mà các cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục phục vụ các mục đích: Tiết kiệm, chuyển tiền, thanh toán và một số mục đích khác.

1.1.3 Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân

Theo Luật tô chức tín dụng (2010), tại Điều 4, Khoản 14 thì hoạt động huy

động vốn tiền gửi được định nghĩa như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả day đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”

Vậy thì hoạt động huy động vốn từ các khoản tiền gửi của khách hàng cá

nhân là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại nguồn vốn huy động đối

với ngân hàng.

1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng

thương mại.

1.2.1 Phân theo mục đích

Tiền gửi thanh toán: Đây là khoản tiền gửi mà khi gửi tiền các khách hàng cá nhân có quyền sử dụng những công cụ thanh toán của ngân hang dé phục vụ

cho những hoạt động của mình.

Tiên gửi tiêt kiệm: Day là các khoản tiên gửi ma các khách hàng gửi tiên

4

vào các tô chức tín dụng dưới các hình thức: Tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì

hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác.

1.2.2 Phân theo kỳ han gửi

Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu đó Mục đích của các khoản tiền này chủ yếu dùng dé thanh toán.

Tiền gửi có kỳ hạn: Đối với loại này các khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng đã có sự thỏa thuận về lãi suất, ngày đáo hạn của khoản tiền Do đó đây cũng được coi là nguồn vốn có tính 6n định cao, ngân hàng có thé chủ động trong quá trình sử dụng, vì vậy mà mức lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng cũng cao hơn Mục đích của khách hàng khi lựa chọn khoản tiền gửi này chủ yếu là đảm bảo an toàn và kiếm lời.

1.2.3 Phân theo loại tiền gửi

Tiền gửi bằng nội tệ: Ở Việt Nam thì nội tệ chính là Việt Nam đồng (VNĐ) Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và được hưởng mức lãi suất tại thời điểm gửi tiền Day là khoản tiền thường chiếm ty trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay.

Tiền gửi bằng ngoại tệ: Đây là khoản được huy động bằng ngoại tệ và được hưởng mức lãi suất huy động ngoại tệ tại thời điểm gửi Hiện nay các ngoại tệ được huy động chủ yếu là các ngoại tệ mạnh như GBP, USD, EUR

1.3 Vai trò của việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân là nguồn vốn chiếm ty trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn chủ yếu được sử dụng dé đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Do đó có thé nói hoạt

động huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng luôn giữ lượng tiền mặt tại quỹ dé đảm bảo khả năng thanh toán

thường xuyên của ngân hàng Tùy theo quy mô hoạt động của ngân hàng mà ngân hàng phải duy trì mức tại quỹ là bao nhiêu dé đảm bảo khả năng thanh toán hàng ngày của ngân hàng Ngân hàng còn phải trích lập một khoản vốn cho dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Huy động vốn dé thu hút nguồn vốn từ nơi thừa về nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu về

von của nên kinh tê Trên cơ sở thu hút các nguôn von nhàn roi trong dân cư đê

mục tiêu đầu tư ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, là để giảm lượng tiền dư thừa trong lưu thông đồng thời góp phan tăng vòng quay của đồng vốn.

Việc sử dụng vốn của ngân hàng thương mại có tác động lớn dé nền kinh tế Sử dụng nguồn vốn huy động dé cấp tín dụng, đây là số vốn chiếm ty trọng lớn nhất trong tổng số vốn sử dụng của ngân hàng Đây cũng là nguồn thúc đây sự kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như cá nhân kinh doanh cần một lượng tiền dé đầu tư, góp phan thúc đây phát triển nền kinh tế Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn đề cho các hoạt động khác như kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép Tất cả đều góp phần không nhỏ thúc đây kinh tế phát trién.

Đối với khách hàng cá nhân, việc huy động vốn của ngân hàng mang đến cho khách hàng vừa là một kênh tiết kiệm vừa là một kênh đầu tư nhằm đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời cho khoản tiên.

Đối với xã hội, hoạt động huy động vốn góp phần điều tiết lượng tiền lưu thông trong xã hội; thúc đây đầu tư cho các ngành kinh tế, cho từng địa phương;

giúp điều hòa lượng vốn giữa những khách hàng dư thừa về vốn đến những khách hàng cần vốn Ngoài ra hoạt động huy động vốn còn góp phan tăng trưởng

kinh tế và xóa đói giảm nghèo.

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá

1.4.1 Quy mô

Đề đánh giá được tình hình huy động vốn từ nguồn tiền gửi của các khách

hàng cá nhân thì một trong những tiêu chí góp phần trong hoạt động đánh giá

tình hình huy động này phải ké đến chỉ tiêu là: “Quy mô nguồn vốn huy động”.

Đối với chỉ tiêu “Quy mô nguồn vốn huy động” đây là chỉ tiêu thể hiện được

số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Thông qua chỉ tiêu này thì với quy mô

nguồn vốn huy động ngày càng mở rộng sẽ là nguồn lực hỗ trợ nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng được hoạt động kinh doanh, đồng thời với quy mô của nguồn vốn cũng tạo điều kiện cho ngân hàng như tăng tính thanh khoản, tính ổn định, và tạo dựng được niềm tin với các khách hàng Trong từng giai đoạn khác nhau thì quy mô của nguồn vốn huy động là khác nhau Trên thị trường, các ngân hàng lớn thường có lợi thế huy động vốn hơn so với các ngân hàng nhỏ, do thị trường cạnh tranh, thông thường sự chênh lệch về các mức lãi

suất huy động giữa các ngân hàng là không nhiều, nên các khách hàng thường ưu

6

tiên lựa chọn các ngân hàng lớn, uy tin đê gửi tiên nhắm đảm bảo an toàn và kha

năng thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.

Các ngân hàng hiện nay thường sử dụng quy mô nguồn vốn này dé đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng tại thời điểm hiện tại so với các thời điểm trước đó:

Tổng lượng vốn huy động của năm hiện tại so với tổng lượng vốn huy

động năm trước.

Với việc so sánh tổng nguồn vốn huy động của năm hiện tại so với các năm trước đó thì ngân hàng hoàn toàn có thê nắm bắt được tình hình huy động vốn

của ngân hàng mình, đang tăng hay đang giảm từ đó đưa ra cái nhìn bao quát

nhất về tình hình hoạt động huy động vốn để có thể đưa ra những chiến lược

trong kinh doanh một cách hợp lý.

Ngoài ra ngân hàng sử dụng chỉ tiêu quy mô dé đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng thực hiện được so với kế hoạch mà ngân hàng đặt ra.

Tổng lượng vốn huy động thực tế so với tong lượng vốn huy động kế hoạch.

Việc so sánh tổng lượng nguồn vốn huy động trong thực tế so với kế hoạch

đặt ra từ đó ngân hàng đánh giá được tình hình huy động đã đạt chỉ tiêu, đúng với

đường hướng chiến lược của năm đặt ra chưa, từ đó đưa ra chiến lược phù hợp cho

năm sau.

1.4.2 Cơ câu nguồn von

Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động thì đây là chỉ tiêu phản ánh trực tiếp cơ cấu bên tài sản của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng tới chi phí mà các ngân hàng phải chi trả dé có được nguồn vốn, đây cũng là nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay mà ngân hàng đưa ra đối với các doanh nghiệp, tổ chức, các cá nhân Do đó ma mỗi ngân hàng cần phải có cơ cau nguồn vốn huy động phù hợp

với quy mô sử dụng vốn, đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng, giúp ngân hàng tối đa được lợi nhuận Đồng thời qua cơ câu của nguồn vốn huy động ngân hàng cũng xác định được điểm mạnh, mặt còn trở ngại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó đưa ra chiến lược điều chỉnh hợp lý.

Chỉ tiêu này được đánh giá là phù hợp nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, tối thiêu được chi phí dé huy động vốn của ngân hàng Cơ cấu của nguồn vốn huy động được đánh giá thông qua chỉ tiêu tỷ trọng của nguồn vốn huy động:

Tỷ trọng từng NVHĐ= (Khối lượng từng NVHĐ)/ (Tổng NVHĐ) *100

Chỉ tiêu này thê hiện được quan hệ tỷ lệ giữa các loại nguồn vốn mà ngân hàng huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải được cân đối, đa dạng, đảm bảo được một tỷ lệ phù hợp giữa các nguồn vốn Các ngân hàng hiện nay thông thường vẫn chia thành các loại vốn huy động như vốn huy động ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn, vốn huy động giữa ngoại tệ, nội tệ Mỗi nguồn vốn huy động đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng biệt do đó thay đôi cơ cấu vốn sẽ tác động đến cơ cấu sử dụng vốn, lợi nhuận và mức độ đảm bảo an toàn của ngân hàng Ngân hàng thường chủ động trong kế hoạch thay đổi

cơ cau nguồn vốn, tuy nhiên còn chịu tác động bởi các nhân tố bên ngoài, do vậy

mà việc nghiên cứu thị trường để đưa ra các điều chỉnh kịp thời, hợp lý luôn

được các ngân hàng chú trọng.

Hiện nay thường sử dụng cơ cấu phân chia theo đối tượng huy động, kì hạn huy động, loại tiền huy động.

Phân theo đối tượng huy động:

Ty trọng VHD theo đối tượng = (Khối lượng VHD theo đối tượng)/ (Tông NVHĐ) *100%

Với nguồn vốn được phân theo đối tượng thì ngân hàng biết được tỷ lệ

vốn huy động được từ các đối tượng là khách hàng cá nhân, tổ chức là bao

nhiêu trong tông nguồn vốn huy động được Phân theo kì hạn huy động:

Tỷ trọng VHD theo kỳ hạn = (Khối lượng VHD theo kì hạn)/ (Tông NVHĐ) *100%

Với nguôn vôn phân theo kì hạn ngân hàng sẽ xác định tỷ trọng của nguôn vôn

huy động có ki hạn là ngắn hạn, trung han, dai hạn trong tổng nguồn vốn huy động Phân theo loại tiền huy động:

Tỉ trọng VHĐ theo loại tiền = (Khối lượng VHĐ theo loại tiền)/ (Tổng NVHD) *100%

Với nguồn vốn phân theo loại tiền thì ngân hang sẽ xác định tỷ trọng nguồn tiền huy động từ nội tệ hay từ ngoại tệ trong tông nguồn vốn huy động.

1.4.3 Tốc độ tăng trưởng

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động phản ánh khả năng mở

rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, từ đó cho thấy được xu

hướng biến đổi của nguồn vốn biến đổi như thế nào và khả năng kiểm soát của

ngân hàng đến với nguồn vốn huy động Điều này ảnh hưởng tới khả năng tăng

cường và mở rộng hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Với chỉ tiêu tốc

độ tăng trưởng ồn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh lâu dai, đồng thời tạo niềm tin của khách hàng gửi tiền

vào ngân hàng Bên cạnh đó thì chỉ tiêu cũng phản ánh được khả năng cạnh tranh

của ngân hàng so với các ngân hàng khác trong hoạt động huy động vốn.

Đối với chỉ tiêu nay thì các ngân hàng thường sử dụng 2 chỉ tiêu dé đánh giá tốc độ tăng trưởng đó là tốc độ tăng trưởng liên hoàn và tốc độ tăng trưởng định gốc.

Đối với tốc độ tăng trưởng liên hoàn:

Tốc độ tăng trưởng liên hoàn = (Quy mô vốn năm t1)/ (Quy mô vốn năm (t1-1)) *100%

Chỉ tiêu phản ánh sự thay đôi vê quy mô vôn của năm so sánh so với năm

liên trước đó.

Đôi với tôc độ tăng trưởng định gôc:

Tốc độ tăng trưởng định gốc = (Quy mô vốn năm t1)/ (Quy mô vốn

năm t0) *100%

Chỉ tiêu phản ánh sự thay đôi về quy mô von của năm so sánh so với nam

được lay làm gốc.

Đối với các chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng thì nếu tốc độ lớn hơn 100% thì nghĩa là quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đang được mở rộng hơn so với năm được so sánh Việc mà các ngân hàng mở rộng quy mô vốn với tốc độ tăng trưởng cao thì chứng tỏ ngân hàng đang hoạt động thu hút nguồn vốn ngày càng lớn, và tình hình huy động vốn ngày càng được cải thiện.

1.4.4 Chỉ phí huy động vốn

Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì việc cân nhắc chi phí và lợi nhuận luôn là một bài toán của các ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân thì chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động

vốn ngoài mức lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng của mình, thì ngân hàng

còn chịu chi phí liên quan đến hoạt động huy động vốn như con người, máy móc,

thiết bi, văn phòng, chi phí quản lí dé thực hiện hoạt động huy động vốn.

Chỉ tiêu chi phí huy động vốn:

Chỉ phí huy động vốn = Chỉ phí lãi suất huy động + Chỉ phí phi lãi suất

Trong khoản chi phí mà ngân hàng chi trả dé có được nguồn vốn huy động

thì chi phí mà các ngân hang quan tâm đó là chi phí trả lãi thông qua các mức lãi

suất huy động với các loại tiền gửi, kì hạn gửi tiền Mức lãi suất để huy động nguồn vốn là một vấn đề mà ngân hàng chú trọng Đối với mức lãi suất huy động của ngân hàng thông thường được xác định dựa trên cung cầu vốn trên thị trường, bên cạnh đó chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các quy định và lãi suất của

Ngân hàng Nhà nước, cũng như các quy định của Chính phủ Ngoài ra thì mức

lãi suất còn chịu tác động từ chiến lược kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng đưa ra mức lãi suất huy động để cạnh tranh với mức lãi suất huy động của các

ngân hàng khác trên thị trường.

Dé ngân hàng có thé đánh giá được hoạt động huy động vốn của ngân hàng, ngoài sử dụng chỉ tiêu chi phí huy động vốn ngân hàng kết hợp sử dụng chỉ

tiêu chi phí bình quân.

Chi phí trả lãi bình quân = (Chi phí trả lãi)/ (Tổng NVHD)

Chi phi phi trả lãi bình quân= (Chi phí phi 14i)/ (Tổng NVHĐ)

Đối với các chỉ tiêu này phản ảnh được số tiền mà ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốn huy động Nếu chỉ tiêu này giảm qua các năm, đồng thời quy mô vốn được mở rộng, điều này chứng tỏ rằng chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động một đồng vốn giảm xuống, và ngân hàng thường ưa thích việc giảm tối thiêu mức chi phí này đê nâng cao lợi nhuận và mức cạnh tranh của ngân hàng.

10

Bang 1.1: Bang tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn

Chỉ tiêuCông thức

Quy mô

Tông lượng vôn huy động của năm hiện tại so với tông lượng vônhuy động năm trước.

Tổng lượng vốn huy động thực tế so với tông lượng vốn huy động

tăng von năm (t1-1))*100%

trưởng Toc độ tang trưởng định gôc = ( Quy mô von năm t1)/ ( Quy mô

Chi phí phi trả lãi bình quân = (Chi phi phi lã¡)/ (Tổng NVHĐ)

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

1.5.1 Nhân tố khách quan

* Khách hàng

Ngân hàng muốn tôn tại và phát triển thì phải dựa vào khách hàng Vì vậy

khách hàng luôn là người có vị trí vô cùng quan trọng với sự sông còn ngân

hàng Do đó mà việc nghiên cứu về khách hàng cũng như hoạt động, thói quen và cách thức gửi tiền của khách hàng luôn được các ngân hàng chú trọng.

Mỗi khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng chịu tác động từ nhiều yếu tố như địa lí, mức thu nhập, nghề nghiệp của khách hàng, trình độ học van, tuổi,

giới tính, tài chính của khách hàng ,

11

Theo địa điểm sinh sống, khách hàng sống ở các thành phố có khả năng tiếp xúc với nhiều vấn đề khác nhau trong cuộc sống, từ rất nhiều phương tiện hiện

đại như truyền hình, internet, truyền thanh, báo, tạp chí giúp họ có thé tìm hiểu được nhiều nguồn thông tin về tình hình biến động của nền kinh tế xã hội, tài chính, đầu tư của đất nước Từ đó trình độ tài chính dần được cải thiện giúp họ hiểu được rằng VIỆC gửi tiền vào ngân hàng là rất có lợi và họ có một sự tin tưởng cao vào ngân hàng khi gửi một vào một số tiền lớn Với mức thu nhập khá cũng

như có được nên tài chính ôn định, nêu không cần tiền dé kinh doanh và phục vụ cho các mục đích khân cấp, các khách hàng biết rằng gửi tiền vào ngân hàng vừa

an toàn lại vừa có thể hưởng lãi vào cuối kỳ Đáp lại nhu cầu trên, ngân hàng luôn tìm hiểu và tìm cách dé hiện thực hóa việc này dé có thé thu hút được một lượng tiền gửi lớn đồ vào ngân hàng Đối với những khách hàng ở nông thôn hay các vùng sâu vùng xa, do tâm lý hoặc chưa hiểu được lợi ích từ việc gửi tiền vào ngân hàng, cũng như trình độ tài chính dân trí còn hạn chế vì thiếu các phương tiện thông tin, song song nguồn thu nhập còn thấp nên họ cũng không có ý định gửi tiền vào ngân hàng Như vậy, việc ngân hàng có thể huy động được nguồn tiền gửi từ các đối tượng này là khá khó khăn.

Trên thực tế, đi cùng với mức sống càng cao, cũng như nghề nghiệp đem lại

thu nhập tốt thì lượng tiền gửi tiết kiệm càng lớn một cách tương ứng Thống kê cho thấy, một khi thu nhập tăng đến một ngưỡng nhất định nào đó thì tiền gửi tiết kiệm sẽ càng tăng nhiều hơn, vượt cái gọi là sự tương quan đề ra khi nãy Tuy nhiên, một

yêu tố có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền tiết kiệm đó là tâm lý tiêu ding của người gửi tiền Ngoài tiền mặt, họ có thê đem gửi ngoại tê, vàng cùng một số lại tài sản giá trị khác vào ngân hàng Khi nhận thấy mức độ sinh lời của vàng, ngoại tệ cũng như một số loại tài sản khác cao hơn, người gửi tiền có thể toàn quyền chuyên khoản tiền tiết kiệm của mình thành các khoản tiết kiệm ở trên.

Ngoài các yếu tố thu nhập, trình độ học vấn, địa lý thì tuổi, giới tính, sở thích

của bản thân khách hàng cũng tác động tới nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng Khách hàng cao tuổi thường có xu hướng thích gửi tiền vào ngân hàng

hơn là các khách hàng trẻ tuôi vì họ ưa thích an toàn của khoản tiền gửi.

Nhìn chung nhân tố khách hàng có vi trí không thê thiếu trong công tác huy

động vốn tiền gửi của ngân hàng.

* Tinh hình kinh tế, chính tri, xã hội

Đây là một yếu tố không thể xem nhẹ khi nó mang một sự ảnh hưởng lớn đến việc phát triển và lưu thông dòng tiền, từ đó quyết định trực tiếp đến các hoạt động sử dụng và huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.

12

Một nền kinh tế phát triển én định sẽ giúp người dân có cơ sở dé có thé lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay sử dụng các khoản tiền gửi dé tham gia đầu tư

trên các thị trường khác như thị trường vàng, thị trường ngoại hối, thị trường

vốn hoặc là mua sắm các loại tài sản khác Di cùng nền kinh tế phát triển một cách 6n định và vững chãi, tỷ lệ lam phát ở mức độ hợp lý thì người dân có xu hướng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng để tích lũy Ngược lại, với một nền kinh tế không 6n định, giá trị đồng tiền biến động thất thường, lạm phát ở mức cao thì người dân thường thiên về việc tích lũy vàng, ngoại tệ như USD hoặc các loại tài sản khác thay vì gửi tiền vào ngân hàng Họ nghĩ rằng vàng, USD hay các loại tài sản khác sẽ giúp họ có thể giữ được giá tri, cũng như dem lại mức lợi nhuận tốt hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.

Cùng với các yếu tố trên, thu nhập bình quân, tình hình lạm phát của nền kinh tế, thời vụ tiêu dùng cũng là các yếu tố tác động đến công tác huy động vốn của ngân hàng Những nơi có mật độ dân cao kéo theo số lượng tầng lớp có thu nhập cao nhiều như các thành phó lớn sẽ tạo nên một nguồn dự trù tiền gửi khổng 16 Thu nhập và mức sống được ổn định và gia tăng là một yếu tố quyết định đến quy mô của nguồn tiền, thời vụ chi tiêu tác động trực tiếp đến tính ổn định của nguôn tiền Lay một ví dụ đơn giản, vào các dip lễ, tết, nguồn tiền gửi

tiết kiệm của khách hàng cá nhân và tiền gửi của các tô chức kinh tế, doanh

nghiệp có xu hướng sụt giảm sâu khi mà nhu cầu rút tiền mặt dé chi tiêu rất lớn,

điều này cũng tương tự với một số thời gian “ít tiêu” trong năm, lượng tiền gửi

tiết kiệm sẽ đồi dào hơn nhiều.

* Đối thủ cạnh tranh

Lĩnh vực ngân hàng hiện nay là một trong những lĩnh vực có tính cạnh

tranh gay gắt nhất Số lượng ngân hàng thương mại trong những năm gần đây đã có sự tăng lên đáng kể Những ngân hang này có thé là vốn cô phan trong nước, cũng có thể là vốn nước ngoài 100% Dù là hình thức vốn góp nào, các ngân

hàng cũng đều phải tham gia vào cuộc chay đua gay gắt để giành được khách

hàng về phía mình Không chỉ là việc cạnh tranh nội bộ giữa các ngân hàng với nhau, việc cạnh tranh kịch liệt với tổ chức tiết kiệm và các thị trường tiền tệ khác dé tìm kiếm nguồn vốn xảy ra rất thường xuyên “Biết mình biết ta, trăm trận trăm thắng” — đó là điều ngân hàng cần quan tâm dé luôn có thé trong công cuộc

cạnh tranh lành mạnh tìm ra được lợi ích riêng cho ngân hàng của mình mà

không làm ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế Trong hoạt động huy động vốn, việc tìm hiểu kỹ càng các đối thủ cạnh tranh của mình là rất quan trọng, để từ đó có thé kịp thời đưa ra được những chính sách lãi suất phù hợp, có chất lượng dich

13

vụ cao đáp ứng được mọi nhu cầu khách hàng.

* Môi trường pháp lý

Là một tô chức kinh tế có tầm ảnh hưởng rất lớn, ngân hàng cần phải hoạt

động dưới sự quan ly của pháp luật Do đó, ngân hàng phải chịu suc tác động của

nhiều điều luật, chính sách và các quy định của Nhà nước nham đảm bảo tính ôn

định của nền kinh tế cũng như thị trường tải chính tiền tệ trong và ngoài nước.

Các chính sách về tài chính, tiền tệ cụ thể nhất là các chính sách về lãi suất

ảnh hưởng rat lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng Dé có một mức quy định lãi suất hợp lý là một quá trình dài hơi cũng như nó phải được cập nhật liên tục cho phù hợp với nền kinh tế đang không ngừng biến động Đây cũng là yếu tố chính quyết định đến khả năng thu hút và quy mô nguồn vốn ngân hang có thé huy động được trong công tác huy động vốn của mình.

Bên cạnh đó, các quy định, điêu luật vê an ninh tiên tệ, vê các giao dịchthanh toán an toàn giúp cho khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiên của mình vào

ngân hàng mà không lo có vân đê xảy ra với tài sản của mình, giúp cho ngân hàng có nhiều lợi thế trong công tác huy động vốn với các tô chức tín dụng khác 1.5.2 Nhân tổ chủ quan

* Chính sách lãi suất của ngân hàng

Mục đích hoạt động của ngân hàng là lợi nhuận dựa vào phần chênh lệch lãi suất giữa phần cho vay và phần đi vay Nhưng những người đi vay thì luôn muốn vay với lãi suất thấp còn ngân hàng thì lại muốn cho vay với lãi suất cao tạo ra lợi nhuận cao Vì vậy ngân hàng phải đáp ứng được nhu cầu này một cách hợp lý Nếu ngân hàng hạ thấp lãi suất đi vay thì không thu hút được khách hàng, nếu

tăng lãi suất đi vay thì phải tăng lãi suất cho vay tương ứng ngân hàng mới có lãi

nhưng như vậy khách hàng sẽ không vay tiền của ngân hàng nữa Điều đó sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng không có hiệu quả Việc luôn giữ lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên vô cùng thiết yếu trong công tác thu hút các khoản vốn tiền gửi mới và duy trì được các khoản vốn hiện có.

Nhất là trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho lãi suất giữa các ngân hàng chỉ khác nhau một chút cũng đủ để đưa người gửi tiền tiết kiệm và các nhà đầu tư chuyền nguồn vốn từ ngân hàng nay qua ngân hàng khác Do đó ngân hàng phải điều chỉnh mức lãi suất phù hợp và hấp dẫn đề thu hút được nhiều khách hàng.

* Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ

Đây luôn là một van đề khá quan trọng tác động đến lựa chọn gửi tiền của

14

người tiêu dùng Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm và dịch vụ đem lại cho

khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn như là gửi tiền với nhiều kỳ hạn Bên cạnh đó,

chất lượng của chính loại hình dịch vụ này cũng là điều đáng được đề cập đến,

tức là sự tiện dụng cũng như hợp lý của lãi suất và thời gian chính xác của những

loại hình dich vu đã ké trên Vừa đa dạng vừa đảm bảo sự tiện ích, khách hàng chắc chan sẽ dé ý và tham gia hoạt động huy động tiền của ngân hàng.

* "Thời gian giao dich

Một yếu tố tác động không nhỏ đến sự hài lòng của khách hàng là thời gian giao dịch, với thời gian giao dịch ngắn, thủ tục gọn nhẹ, chắc chăn khách hàng sẽ

tìm đến ngân hàng nhiều hơn Tuy nhiên điều này làm ngân hàng cần cân nhắc về một số bài toán về lượng tiền và các vấn đề pháp lý.

* Chính sách marketing

Hiện nay, marketing đóng một vai trò quan trong trong hệ thống các ngân

hàng thương mại Bởi lẽ marketing là một công cụ hữu hiệu giúp cho các ngân

hàng giới thiệu được thương hiệu và các dòng sản phẩm phục vụ khách hàng đồng thời góp phần vào hoạt động đánh giá nhu cầu của khách hàng nhằm đáo ứng tôi đa nhu cầu của khách hàng.

Hoạt động ngân hàng luôn ton tại tính xã hội hoá cao, liên kết chặt chẽ với môi trường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chính trị, nên bất cứ sự thay đổi nào cũng có thé gây ra ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.

Có hai nhiệm vụ lớn mà chính sách marketing cần phải đạt được:

e Theo dõi và tiếp xúc kịp thời với những thông tin về sự biến động về thị trường, nhu cầu của khách hàng cũng như các bên liên quan đến các sản phẩm

dịch vụ mà ngân hàng đã, đang và sẽ cung cấp tới khách hàng.

e Thiết lập được các biện pháp, chính sách phù hợp với môi trường nói

trên để có thể vượt qua những đối thủ cạnh tranh trực tiếp và giành được các mục tiêu đề ra: lợi nhuận, tập khách hàng cũng như uy tín của ngân hàng.

Nam bắt và tiếp xúc những biến động của thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng góp phần lớn trong việc đưa ra được những chính sách, các sản phẩm linh hoạt, phù hợp với thị trường góp phần thỏa mãn được thị hiếu và yêu cầu của khách hàng từ đó thu hút được nguồn tiền gửi lớn Cũng từ công tác nghiên cứu thị trường, ngân hàng sẽ đưa ra được những sản phẩm mới đa dạng,

15

hiệu quả, có tính thực tiễn và độ hấp dẫn với khách hàng cao.

Thông qua các phương tiện đại chúng đặc biệt là internet, Ngân hàng có

thé quảng bá hình ảnh của mình dé công chúng có thể biết đến một cách rộng rãi Lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chu đáo tiện dụng, đội ngũ nhân viên nhiệt tình và thiện

chiến luôn nên được quảng bá rộng rãi đến công chúng Từ đó, ngân hàng sẽ có thêm những nguồn vốn mới dồi dào cũng như duy trì được những nguồn vốn tiền

gửi hiện có.

Tóm lại, công tác marketing có ảnh hưởng quyết định đến hoạt động huy

động vôn nói riêng và các hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng.

* Uy tín của ngân hàng

Một điều dễ hiểu là ngân hàng càng lớn và nổi tiếng, khách hàng sẽ càng tìm đến dé dàng hơn Tuy nhiên, đối với các ngân hàng nhỏ và vừa, làm thé nào để có thé nâng cao uy tín của mình sẽ là một bài toán rất thiết yếu Các yếu tố về vốn, con người và dịch vụ góp phần không nhỏ đến uy tín và năng lực của ngân hàng Làm ăn uy tín, dịch vụ chu đáo và nhân viên nhiệt thành, kinh nghiệm sẽ là điểm cộng rất lớn gây nên úy tín cho ngân hang mới và củng cố vững chắc uy tín

cho những ngân hàng có thâm niên.

* Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động

Ngân hàng có mạng lưới hoạt động càng lớn thì càng dễ tiến hành hoạt

động huy động vốn Với số lượng phủ rộng khắp, khách hành sẽ biết đến ngân hàng nhiều hơn Khách hàng cũ cũng sẽ thoải mái đến các điểm thuận tiện nhất với họ dé giao dịch Ở những thành phó lớn, do tình trạng giao thông hay ach tắc nên khoảng cách càng được rút ngắn thì khách hàng càng thuận tiện đến ngân hàng hơn nhiều Nếu việc đến ngân hàng khó khăn, khách hàng sẽ ngại đến ngân hàng Điều này vô hình chung gây ra một ảnh hưởng dây chuyền kéo theo nhiều hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, không chỉ là hoạt động huy động vốn.

Ngoài các mạng lưới địa lý truyền thống, ngân hàng cũng không nên xem nhẹ mạng lưới internet để quảng bá và thiết lập tầm ảnh hưởng của mình trên day, khi mà hầu hết khách hàng của ngân hàng đều dùng điện thoại cũng như các thiết bị thông mình Việc đầu tư đúng hướng đến khách hàng ở trên internet sẽ

góp phần lớn đến thành công gọi vốn của ngân hàng.

*Đội ngũ nhân sự của ngân hang

Mặc dù trong thời đại công nghiệp 4.0 hiện nay, khoa học công nghệ đã trở nên không thê thiếu trong mọi hoạt động công tác, sản xuất của con người tuy

16

nhiên, chủ thể của mọi hoạt động kinh tế đó vẫn là con người Dù ở bat kì thời kỳ nao đi nữa, con người vẫn đứng ở vị thé trung tâm trọng các hoạt động sản xuất

cũng như các hoạt động kinh doanh Ngân hàng cũng không ngoại lệ, yêu tố con

người sẽ ảnh hưởng lớn đến năng lực gọi vốn cũng như tiềm năng kinh doanh

của ngân hàng.

Đối với công tác huy động vốn, nhân viên ngân hàng gồm nhiều bộ phận phải làm nhiều công đoạn, từ tiếp xúc khách hàng đến đặt quan hệ khách hàng,

gọi vốn và cả đến lúc thanh toán cả gốc lẫn lãi cho khách hàng khi đến kỳ hạn Mỗi giai đoạn yêu cầu những chuyên môn nghiệp vụ và tố chất làm việc khác nhau, cái mà những nhân viên đạt chuan sẽ quyết định chính đến việc thành công

hay không, kéo theo của quá trình huy động vốn có thành hay không Vì thế, kinh

nghiệm hay sự nhiệt tình còn chưa đủ, thêm vào đó là sự kiên trì đối với khách hang, sự nhiệt thành trong công việc va sự quan tâm that sự đến lợi ích của khách hàng để cả hai bên cũng phát triển sẽ là những phẩm chất mà nhân viên ngân hàng cần phải có.

Cùng với những nhân sự trực tiếp làm việc với khách hành, nhân sự gián tiếp cũng phải có được đạo đức tốt, tinh thần làm việc trách nhiệm cũng như sự thân thiện với khách hàng Những điều nhỏ nhặt như bác bảo vệ nhiệt tình khi đến ngân hàng hay sự tỉ mẫn của giao dịch viên sẽ gây ấn tượng rất tốt cho khách hàng, giữ chân họ và duy trì sự đến thăm đều đặn của họ.

17

CHƯƠNG 2

THUC TRANG HOAT DONG HUY ĐỘNG VON TIEN GUI TỪ KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP A

CHAU-PGD CUA NAM.

2.1 Giới thiệu Ngân hang TMCP A Châu- PGD Cửa Nam 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu

a, Tên giao dịch

- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu

- Tên day đủ bang tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank - Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB

Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948 Đăng ký lần đầu: 19/05/1993

Đăng ký thay đổi lần thứ 29: 03/09/2014 Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng

(Bằng chữ: Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng.)

Mã cổ phiếu: ACB b, Thông tin liên lạc:

- Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dai hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tô chức trong nước, vay vôn của các tô chức tín dụng khác.

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;

18

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;

- Hùn vốn và liên doanh theo luật định;

- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện kinh doanh ngoại tệ,

vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch

vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước

cho phép;

- Hoạt động bao thanh toán; đại lý bảo hiểm; mua bán trái phiếu; hoạt động

ủy thác và nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm”

- Cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính

- Kinh doanh chứng khoán

- Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán

- Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành

- Các dịch vụ vê quản lý quỹ đâu tư và khai thác tải sản, và cung câp các

dịch vụ ngân hàng khác

d, Mạng lưới kênh phân phối:

ACB có 350 CN/PGD không gian giao dịch hiện đại; 11.000 may ATM và 850 đại ly Western Union trên toàn quốc.

e, Các công ty con, trực thuộc

Công ty Chứng khoán ACB

Công ty Quan lý nợ và khai thác tai san ACB

Công ty cho thuê tài chính ACB

Công ty Quản lý Quỹ ACB

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Cửa Nam a) Quá trình phát triển

- _ Ngày 02/10/2018, Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) đã tổ chức khánh

thành phòng giao dich mới chuyền từ địa điểm 48 Phùng Hưng sang 40 Phùng

Hưng, Phường Hàng Bông, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.

- Thong tin liên lạc

Dia chỉ: 40 Phùng Hưng, P Hang Bông, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Số điện thoại: (0221)3869888

19

Số Fax: (04) 392589804

b) Chức năng và nhiệm vụ cơ bản

- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng, và các hoạt

động kinh doanh khác có liên quan.

- Cung cấp đầy đủ các nghiệp vụ: mở tài khoản, thực hiện thanh toán, chuyên tiên trong và ngoài nước, câp tín dụng

c) Cơ câu tô chức

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cửa Nam

Thực hiện hoạch định chiến lược, thiết lập mục tiêu kinh doanh phù hợp với PGD Đồng thời triển khai, chỉ đạo dé thực hiện.

Tham gia các cuộc họp, tập huấn kĩ năng quản lý, nghiệp vụ chuyên môn do

Hội sở chủ trì.

Đây mạnh quảng bá thương hiệu của Ngân hàng TMCP Á Châu đối với các đối tác, và các đơn vị cơ quan trong và ngoài nước.

- Phong khách hàng doanh nghiệp

+ Bộ phận tín dụng: Xem xét các khoản vay, bảo lãnh dé trình cấp có thầm quyên quyết định.

20

+ Bộ phận thanh toán quốc tế: Thực hiện các giao dịch liên quan đến

nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo quy định của Ngân hàng TMCP Á Châu Đồng

thời hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện dịch vụ.

+ Bộ phận dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý các

nghiệp vụ liên quan đến khách hàng là doanh nghiệp và các tô chức.

- Phòng khách hàng cá nhân:

+ Bộ phận tín dụng cá nhân: Xem xét các khoản vay, bảo lãnh để trình

cấp trên có thầm quyền phê duyệt.

+ Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm xử lý các nghiệpvụ liên quan đên các khách hàng cá nhân.

+ Bộ phận Wesstern union — thẻ: Đây là phòng thực hiện các giao dịch

chuyền tiền từ trong nước ra nước ngoài đồng thời thực hiện các giao dịch liên quan đến hoạt động thẻ của PGD.

- Phòng thấm định tài sản: là phòng đưa ra các dữ liệu liên quan đến giá trị của tài sản đảm bảo, các khoản vay đồng thời là nơi đưa ra các kiến nghị liên quan đến rủi ro về tài sản đảm bảo của PGD.

- Phòng hành chính: Là nơi thực hiện các vấn đề liên quan đến quản lý tài sản, hiện vật PGD, tham mưu với giám đốc các hoạt động, hỗ trợ các hoạt động

văn phòng.

- Phòng kế toán: Tổ chức thực hiện, hướng dẫn liên quan đến công tác kế toán, kiểm tra chứng từ giao dịch, thực hiện các kế toán chỉ tiêu nội bộ.

- Phòng công nghệ thông tin: Thực hiện quản lý kĩ thuật và xử lý hệ thống máy tính, thiết bị tin học, và các nghiệp vụ liên quan đến kết nối hệ thống mạng,

bảo mật thông tin.

- Phòng giao dịch: Thực hiện các giao dịch với khách hàng đến với phòng giao dịch như gửi tiết kiệm, thẻ thanh toán, chuyên khoản

e) Mối quan hệ giữa các phòng ban

Mặc dù mỗi phòng ban đều có những chức năng riêng biệt, nhưng nhìn chung tổng thé của bộ máy đều phối hợp vì mục tiêu chung của PGD.

Bộ phận khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân thực hiện kinh

doanh các san phâm của ngân hàng Bộ phận thầm định giúp thẩm định giá tri tài sản, thâm định các khoản vay Bộ phận hành chính thực hiện hoàn tất thủ tục hồ

21

sơ hỗ trợ tín dụng Bộ phận kế toán thực hiện ghi chép các khoản mục dư nợ, dư

có của khách hang Các bộ phận trong PGD tạo nên một chuỗi các mặt xích kết

hợp với nhau cùng hoạt động vì mục tiêu chung.

f) Đặc điểm lao động và cơ sở vật chất của Ngân hàng TMCP A Châu- PGD

Cửa Nam

- Đặc điểm cơ sở vật chất: Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam đặt tại địa chỉ 40 Phùng Hưng, Hoàn Kiếm, Hà Nội với trụ sở kinh doanh khang trang với màu xanh truyền thống Tòa nhà kinh doanh gồm có 2 tang, tang 1 là quay giao dịch được thiết kế gần gũi với khách hàng Bên cạnh có các hàng ghế chờ cho khách hàng khi đến giao dịch Tầng 2 của PGD bao gồm các phòng kinh doanh, giám đốc, hỗ trợ tín dụng, tiếp khách, phòng họp được thiết kế tạo thuận tiện cho nhân viên PGD và các khách hàng đến PGD.

- Hiện nay PGD có 22 cán bộ nhân viên hoạt động tại các phòng, chức

năng Những cán bộ tại PGD hầu như có trình độ bậc đại học trở lên Những cán bộ thuộc cấp quản lý của PGD đều có trình độ bậc thạc sĩ, tiễn sĩ trở lên.

g) Một số hoạt động huy động vốn của Ngân hang TMCP A Châu - PGD

Cửa Nam

Đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung cũng như PGD Cửa Nam nói

riêng đã phát triển các dịch vụ, sản phẩm đối với đối tượng này tiêu biéu như tiền gửi thanh toán, tiền gửi online, tiền gửi tiết kiệm và một số loại khác.

- Tai khoản thanh toán

Đối với các tài khoản thanh toán thì tiền gửi thanh toán là các loại hình tiền

gửi không kỳ hạn, cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán một cách linh

hoạt, đồng thời hưởng lãi suất dựa trên số dư của tài khoản Đề đây mạnh hoạt động huy động vốn đối với loại tài khoản này, ngân hàng đưa ra một số loại hữu ích phù hợp đối với các đối tượng dùng tài khoản để phù hợp với nhu cầu của

khách hàng.

+ Tài khoản thương gia: Đây là một trong những dịch vụ đăng cấp dành cho những người chủ kinh doanh cùng những ưu đãi đặc quyền trong từng giao dịch.

+ Tài khoản kinh doanh trực tuyến — Ebiz: sản phẩm này đưa ra nhằm phục

vụ cho các khách hàng thường xuyên có nhu cầu giao dịch online

+ Tài khoản lương của tôi: Đối với tài khoản này thì ACB sẽ giúp khách hàng của mình hoạch định, quản lý tài chính hiệu quả và trải nghiệm những lợi

22

ich cho cuộc sông của khách hàng ngày hôm nay.

+ Tài khoản thanh toán: Đây là tài khoản ACB giúp khách hàng chủ động

hơn mỗi ngày Giao dịch thanh toán nhanh chóng, tiện lợi Giúp khách hàng tiết

kiệm và đảm bảo có khả năng sinh lời cao.

+ Tài khoản tài lộc: Với tài khoản này thì ACB sẽ giúp khách hàng của

mình có thể chủ động nhận lãi tiết kiệm mọi lúc, mọi nơi.

+ Tài khoản sinh viên: Đối với tài khoản này, khách hàng cá nhân mà ngân hàng ACB hướng tới đó là sinh viên Giúp sinh viên gửi, giữ tiền và giao dịch thanh toán với nhiều ưu đãi.

- Tiên gửi online

Với xu thế hội nhập, toàn cầu hóa, tạo thuận tiện cho người dùng Các ngân

hàng trên khắp thế giới nói chung và các ngân hàng Việt Nam nói riêng đang day mạnh vận dụng công nghệ thông tin vào hệ thống ngân hàng mang đến sự thận tiện cho khách hàng cũng như giảm thiểu chi phí hoạt động và quản lý Ngân

hàng TMCP Á Châu cũng vậy, tạo thuận lợi cho người dùng trong khoản mục

huy động vôn, ngân hàng đưa ra các tài khoản tiên gửi online.

Khoản mục tiên gửi online thì các sản phâm mà ngân hàng đưa ra:

+ Kỳ hạn tùy chọn: Đối với khoản tiền gửi online kỳ hạn tùy chọn thì đây là các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng được điều chỉnh kỳ hạn theo nhu cầu và hưởng lãi suất có kỳ hạn.

+ Tiền gửi Online: Đối với sản phẩm này chỉ với mức gửi từ 1 triệu đồng Thì khách hàng được nhận thêm 0.3% lãi suất khi gửi tiết kiệm trên ACB online.

+ Đầu tư trực tuyến: Đây cũng là một tài khoản thanh toán nhưng do khách hàng mở qua dịch vụ ACB online của ACB dé được hưởng lãi suất cao hơn.

- Tiền gửi tiết kiệm

Dé thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng thì ACB cũng đưa các sản phẩm da dang dé thu hút các đối tượng khách hang của mình.

+ Tiết kiệm Phúc An Lộc: Sản phẩm này dành riêng cho đối tượng KHCN

từ 50 + với quyên lợi chăm sóc sức khỏe và tận hưởng cuộc sông.

+ Tiết kiệm Dai Lộc: Đây là dong sản phâm với chức năng tiết kiệm chuyên biệt cùng các ưu đãi vượt trội dành cho KHCN gửi tiền ở ACB.

+ Tích lũy thiên thần nhỏ: Đây là khoản tiền gửi chắt chiu tháng ngày, chờ23

mai con lớn.

+ Tích lũy thành tài, vững bước tương lai: Đây là dòng sản phẩm cho đối

tượng là gia đình, ACB hướng tới mục tiêu tích lũy tài chính cho con, hướng đến

tương lai tươi sáng.

+ Tích lũy an cư lập nghiệp: Đối với sản pham này đưa ra nhằm mục tiêu tích lũy, vun đắp, sẵn sàng đồng hành cùng khách hàng trong những dự định trong cuộc sống.

+ Lộc Bảo Toàn: Đây là dòng sản pham tích hợp khách hàng gửi tiền theo kì hạn đồng thời được nhận thêm các quyền lợi về bảo hiểm nhân thọ và hỗ trợ

viện phí.

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất vô cùng hap dẫn Với tài khoản tiền gửi thì được công bồ theo từng thời kì (từ 1 tháng đến 36 tháng).

+ Tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi không kì hạn khách hàng được gửi, rút nhiều lần và hưởng lãi suất không kỳ hạn theo số dư cuối mỗi ngày.

- Cac loại tài khoản khác

Đề đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng, ngân hàng đang xây dựng

các sản phâm hữu ích, mang lại nhiều tiện ích nhất cho khách hàng của mình ví

dụ như dịch vụ thanh toán hóa đơn.

Đối với dịch vụ thanh toán hóa đơn: ACB đã giúp cho khách hàng của mình

thanh toán hóa đơn giúp khách hàng với tính năng thanh toán tự động.

h) Kết quá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP A Châu - PGD

Cửa Nam

Ngân hàng TMCP Á Châu được thành lập từ năm 1993, Ngân hàng đã có những bước phát triển đột phá Ngân hàng TMCP A Châu luôn đặt ra nhưng mục tiêu đầy tham vọng đề xây dựng và phát triển không ngừng.

Nhờ chiến lược lâu đài theo hướng thúc đây và tối đa hóa lợi thế cạnh tranh,

tập trung vào khách hàng, quản lý hiệu quả tài chính, quản lý rủi ro, kinh doanh

hiệu quả Trong những năm gần đây Ngân hàng TMCP Á Châu đã dần hồi phục Trên đây là bảng đánh giá kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu -PGD Cửa Nam thông qua kênh huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân

trong giai đoạn 2016-2019.

Như chúng ta đã biết vốn được coi là nguồn cơ sở để ngân hàng tổ chức hoạt

24

động kinh doanh, nó có tác động đến quy mô tín dụng, năng lực thanh toán và góp phần vào uy tín của ngân hàng trong hệ thống Đối với ngân hàng thì đa phần

vốn tự có của ngân hàng thường chiếm tỷ lệ nhỏ hơn đối với vốn huy động Do

vậy, đê ngân hàng ngày càng phát triên và nâng cao mức cạnh tranh với các hệ

ngân hàng trong cùng hệ thống thi một nguồn vốn huy động lớn ổn định, liên tục

là cân thiệt Dé có thê cung cap nguôn von cho ngân hang thì hiện nay các ngân

hàng cạnh tranh nhau mở rộng các sở giao dịch, truyền thông, đa dạng hóa sản

phẩm, thé thu hút tối đa vốn phục vụ nhu cầu với khách hang của mình PGD Cửa Nam cũng vậy, PGD luôn chú trọng đây mạnh thu hút ngồn vốn trong những

năm qua và kết quả được đánh giá thông qua chỉ tiêu nguồn vốn huy động của

ngân hàng.

Bang 2.1: Bang tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP A Châu

-PGD Cửa Nam

Đơn vị: Triệu đồng

Năm Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 30/6/2019

Chỉ tiêu Số tiền %NV Số tiền %NV_ | Số tiền %NV | Số tiền %NV

Các khoản nợ

chính phủ và 8,783.14 | 1.03% |2/27101 | 0.25% Ngân Hang Nha — mee a“ ~ữ

nước Việt Nam

Tiền gửi và vay

thác dau tư, cho | 455 56 0.06% | 389.9 0.05% | 457.4 0.05% | 426.2 0.05%

vay tô chức tindung chiu rui ro

Phát hành giây | 1s 999 3.06% | 19,317.14 | 2.56% | 23,688.33 | 2.73% | 46,112.71 | 5.04%

tờ có giá

Tổng vốn huy

động 617,211.66 | 100% 753,584.67 | 100% 863,657.69 | 100% 914,878.03 | 100%

Nguon: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Cửa Nam Từ năm 2016 đến 30/6/2019 thì nguồn vốn huy động của PGD cũng dần tăng cũng nhờ vào các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi.

Đối với hoạt động huy động của PGD Cửa Nam, thì nguồn vốn chủ yếu từ

25

huy động thông qua các khoản tiền gửi của khách hàng là chủ yếu chiếm khoảng 95% tông nguồn vốn huy động Năm 2016, 91% đối với năm 2017, 89% đối với năm 2018, và 91% đối với 30/6/2019 Tổng nguồn vốn huy động được cũng tăng

dần qua các năm Đối với năm 2016 đạt ở mức 617 tỷ đồng, năm 2017 đạt 753 tỷ đồng, đến năm 2018 thì ở mức 863 tỷ đồng Còn đến 30/6/2019 thì con số này đã vượt mức huy động so với năm 2018 đạt mức 914 tỷ đồng Với các chỉ tiêu huy động vốn thì cơ cấu trong nguồn vốn huy động thay đổi không nhiều Đối với

năm 2016 và 2017 thì PGD không huy động từ các khoản vay nợ Chính phủ và

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nhưng đến năm 2018 và 2019 thì các khoản vay

này có xu hướng tăng nhẹ.

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP A Châu- PGD Cứa Nam

2.2.1 Nguồn vốn huy động

2.2.1.1 Quy mô

Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam luôn chú trọng tới định hướng chiến lược phát triển tình hình kinh doanh của PGD Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ KHCN được Ban giám đốc và các Phòng ban của PGD nhận định là một trong những nhiệm vụ cốt yêu của PGD Nhằm mục đích đây mạnh nguồn

vốn huy động, phục vụ tối đa và hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh khác của

PGD như cho vay, thanh toán

Trong giai đoạn gần đây Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và PGD Cửa Nam nói riêng đã cùng nhau xây dựng thương hiệu Ngân hàng TMCP Á Châu vượt qua những giai đoạn khó khăn và dần chiếm lĩnh thị phần trên thị trường Điều này được thê hiện thông qua rất nhiều những chỉ tiêu khác nhau như lượng

KHCN, sản phẩm, khối lượng vốn huy động, dư nợ đối với khách hàng, các dịch

vụ khác của ngân hàng Trong đó thì chỉ tiêu thể hiện được lượng vốn huy động đặc biệt là huy động vốn tiền gửi đối với KHCN là một trong những chỉ tiêu quan trong dé đánh giá được tình hình kinh doanh của PGD, CN qua các năm.

Thông qua số liệu thu thập về lượng vốn huy động được qua các khoản tiền gửi của KHCN những năm gần đây từ năm 2016 đến hết 30/6/2019, chúng ta có

cái nhìn khái quát nhất về tình hình huy động vốn của PGD.

26

Bang 2.2: Bảng tổng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Cửa Nam

Tổng tiền gửi của KHCN | 473,260 551,755.30 617,139.40 665,782.71

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Cửa Nam

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tổng tiền gửi chia KHCN tại Ngân hàng TMCP A Châu

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Cửa Nam Từ số liệu thu thập được về tổng nguồn vốn huy động từ các khoản tiền gửi

của KHCN các năm qua, chúng ta có thé nhận ra rằng quy mô huy động đối với

khoản này là tăng qua các năm Đối với năm 2016 thì quy mô về tổng lượng vốn huy động được chỉ đạt 473 tỷ đồng, đến năm 2017 tăng lên đạt khoảng 552 tỷ đồng, và năm 2018 thì con số lên tới 617 tỷ đồng và đặc biệt chỉ tính nửa đầu năm 2019 thì lượng vốn huy động đã đạt ở 665 tỷ đồng, tăng so với cả năm 2018

là gần 50 tỷ đồng, và thời gian 6 tháng cuối năm 2019 tương đối còn dài, kì vọng

nó tiép tục phát triên và vượt trội hơn nữa so với năm 2018 và các năm trước đó.

Đồng thời từ số liệu về quy mô nguôồn vốn huy động từ các khoản tiền gửi của KHCN qua các năm, Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam đánh giá

27

được tình hình hoạt động trong năm của PGD Đặc biệt đối với nửa đầu của năm 2019 Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam đặt ra kế hoạch mục tiêu 400 tỷ

đồng cho khoản tiền gửi của KHCN, tuy nhiên dưới sự điều hành của Ban lãnh

đạo phòng giao dịch, không ngừng học hỏi và làm việc của các cán bộ chuyên

viên PGD thì con số thực tế đạt được đã vượt qua con số kế hoạch gần 265 tỷ đồng Day cũng là một dấu hiệu tốt đối với PGD dé tiếp tục thực hiện kế hoạch huy động của năm, và từ đó làm căn cứ, cơ sở dé PGD đặt ra mục tiêu, kế hoạch

lượng vốn huy động cho các năm tiếp theo 2.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng

Thông qua chỉ tiêu về quy mô vốn thì Ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam có được cái nhìn tổng quan nhất về tình hình huy động vốn, nhưng dé nhà quản lý có thể đánh giá được mức độ hiệu qua của hoạt động này thì lãnh đạo của PGD thông thường quan tâm tới TDTT của nó.

Qua chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng giúp Ban lãnh đạo của PGD so sánh được

tình hình huy động giữa các năm của PGD và giữa các PGD, CN trong toàn hệ

thống Từ đó có thé đưa ra được các chiến lược phù hợp đối với PGD cũng như

toàn hệ thống trong mảng huy động vốn tiền gửi của KHCN.

Tốc độ tăng trưởng của PGD các năm qua được phản ánh rõ thông qua chỉ

tiêu tốc độ tăng trưởng liên hoàn và tốc độ định gốc Dưới đây là bảng đánh giá

về tốc độ tăng trưởng huy động vốn của PGD trong giai đoạn 2016- 2019.

Bảng 2.3: Bảng tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Cửa Nam

Đơn vị: Triệu dong

Nam Nam Nam

Chi tiéu 30/6/ 2019

2016 2017 2018

Tổng tiền gửi của KHCN 473,260 | 551,755.3 | 617,139.4 | 665,782.712

Tốc độ tăng trưởng liên hoàn | 100% 117% 112% 108% Tốc độ tăng trưởng địnhgốc |100% | 117% 130% 141%

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Cửa Nam

28

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Cửa Nam

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 30/6/ 2019

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Cửa Nam

Từ dữ liệu liên quan đến tốc độ tăng trưởng về huy động vốn tiền gửi

KHCN của PGD thì ta có thể thấy được răng tốc độ tăng trưởng định gốc của PGD có xu hướng tăng Đối với tốc độ tăng trưởng định kì gốc giai đoạn 2016 đến 2019 của PGD thì nguồn huy động của năm 2016 được coi là kì gốc dùng dé so sánh với các năm 2017, 2018 2019 So với kì sốc năm 2016 thì tốc độ tăng trưởng của năm 2017 đạt 117% Tương tự như vậy ta có được đối với năm 2018

đạt 130%, tính đến 30/6/2019 đạt được mức 141%.

Đối với tốc độ tăng trưởng liên hoàn thì lại có xu hướng giảm xuống Đối với tốc độ tăng trưởng của PGD phản ánh được sự biến động của nguồn vốn huy động của kì này so với kì liền trước đó Hiện nay các ngân hàng thường hay áp dụng chỉ tiêu này để đánh giá hoạt động huy động vốn Đối với tốc độ tăng trưởng liên hoàn của PGD ta thấy tốc độ tăng trưởng của năm 2017 đạt được 117% so với năm 2016 tăng lên 17%, đối với năm 2018 đạt mức 112% so với năm 2017 tăng 12%, còn tính đến 30/6/2019 thì tốc độ tăng trưởng đạt 108% so

với năm 2018.

Từ các chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng thì các Ban lãnh đạo của PGD, Ban quản

lý ngân hàng hàng thấy được tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi của PGD Tuy nhiên để đánh giá được với tốc độ tăng trưởng này đã đạt được yêu cầu của các nhà quản lý hay chưa, thì các Ban lãnh đạo của ngân hàng còn thực hiện so sánh tốc độ tăng trưởng hiện tại của PGD với tốc độ tăng trưởng mục tiêu mà PGD đặt ra, cũng như so sánh với tốc độ tăng trưởng của các phòng giao

29

dịch trong cùng hệ thống.

Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam mỗi năm đều có những mục tiêu riêng trong kế hoạch thực hiện chiến lược của mình Đối với huy động vốn từ tiền gửi của KHCN thì PGD đã đặt ra mục tiêu cho mình đạt tốc độ tăng trưởng mức 15% so với năm trước Qua thu thập kết quả thực tế mà PGD đạt được trong giai đoạn 2016- 2019 có thé thay được rang với tốc độ tăng trưởng 17% của năm 2017 so với năm 2016 là hiệu quả so với mục tiêu mà PGD đề ra, tuy nhiên đến năm 2018 thì con số thực tế chỉ đạt ở mức 12% kém hiệu quả hơn so với mục tiêu đặt ra Đối với nửa đầu năm 2019 đã tăng mức 8% so với năm trước đạt mức

mục tiêu mà PGD đặt ra, kì vọng trong nửa cuối năm 2019 thì con số này tiếp tụcđược cải thiện vượt mức mục tiêu mà PGD đặt ra.

So sánh tốc độ tăng trưởng của Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam với các PGD, CN khác trong hệ thống thì con số tốc độ tăng trưởng của PGD

Cửa Nam cũng được đánh giá là khả quan, góp phan quan trọng trong phát trién, tăng trưởng và chiếm lĩnh thị phần của hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu.

Bang 2.4: Bảng tốc độ tăng trưởng của một số PGD trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Á Châu

Tốc độ tăng trưởng 6 tháng Khu vực Phòng giao dịch đầu năm 2019

| Quận Hoan Kiém | PGD Đồng Xuân 7,00%

Quận Đông Da PGD Ô chợ Dừa 7,15%

Quận Hai Bà Trưng PGD Thanh Nhàn 7,25%

Quận Tây Hồ PGD Âu Cơ 6,98%

Huyện Thanh Trì PGD Thanh Trì 6,50%

Quận Hà Đông PGD Văn Quán 7,15%

Quận Thanh Xuân PGD Thanh Xuân 7,45%Quận Long Biên PGD Duc Giang 7,00%

Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hang TMCP A Châu - PGD Cửa Nam

Qua bảng dữ liệu về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi của KHCN của một số PGD trong hệ thống Ngân hàng TMCP A Châu trong 6 tháng đầu năm 2019, có

30