Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Cao Bằng

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

Đề tài:

NÂNG CAO HIỆU QUA HUY DONG TIEN GUI TẠI NGAN HANG

TMCP BUU DIEN LIEN VIET CHI NHANH CAO BANG

Sinh vién : Dương Quang HuyMã sinh viên : 11162336

Lớp : Quản Lý Thuế 58

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Diệu Chi

Hà Nội - 2020

Trang 2

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chỉ

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình thực tập tai Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi

nhánh Cao Băng, em xin cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của TS Nguyễn Thị Diệu Chi

và sự giúp đỡ của toàn thé cán bộ nhân viên ngân hang dé hoàn thành bài viết của

Cuối cùng em xin chúc quý Thay, Cô giáo dồi dào sức khoẻ và thành công

trong sự nghiệp Em xin chân thành cam on!

SV: Dương Quang Huy MSV: 11162336

Trang 3

MỤC LỤC

LOT CAM ON wessssssssssssssssssssssssssssssssessssssssssssssssessssssesessssssssssssssssssssssssssssseesssssssesssssseess

DANH MỤC CAC KÝ HIỆU VÀ CÁC TU VIET TẮTT e s- << DANH MỤC CAC BANG BIEU VA SƠ DO °s°-scssecsseeseesserssers

LOT MO ĐẦU 5£ ®e©EE+eEEEA4E9A34 97.44 07734097941 97241 07794070941 psrre 1 1 Tính cấp thiết của dé tài nghiÊH CÚI 52-5555 St+EE‡E2E+EtEEeEterkerkersrrerree 1

2 Mục đích nghién CỨU - ch TH KH HH rg 13 CU NOL NGHIEN CUM eeccccceccccceenccceneceeeneeeseeeeseaaeeeecaeeessneeesesseeesaseessaesessaseennaaes 2

4 Đối tượng và phạm vi nghién CUCU ceccccecceccsscessesessessessessessessesssssesesseeseeseesessesseaseaes 2

bu g)/)08.4.2.1 1nn0600ồỀ.Ầ.ẦỐẦỐẦẦ 2

6 Két COU CU AE tabi NA 0h gốc 2

CHUONG I: CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON VA HIEU QUA HUY

DONG TIEN GUI TẠI NGAN HÀNG THUONG MẠI . s-<«- 3

1.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mai 3 1.1.L Khái quát về ngân hàng thương mại + +5s+ce+ce+kezterterkererssrssree 3 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTÌM -.- - s+c+tervzterexerxers 4

1.1.3 Đặc điển hoạt động huy động vốn tại NHTÌM -:cccccxervrtsxererxsrvre 4 1.1.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại NHTÌM - 2+ 2 s+cs+se+se2 4

1.1.5 Cơ cấu nguôn vốn huy động của NHTÌM -2-©5+©c2+s+£++£xe+Eezrssrsees 5

1.1.6 Các hình thức huy động vốn tại NHTM : ¿©e+©+++cx++z+++xe+rxesred 6 1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại . 8 1.2.1 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm tại NHHTÌM -2 2 s2 se se sessessessesscse 8 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm tại NHITÌM se se ©se+se++e++ss+xe+xecxse+s 8 1.2.3 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm tại NH TÌM -. s- se ©se©ss©ceecse+se+xecxse+s 9 1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại -.- 10

1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại 10

Trang 4

1.3.2 Sự can thiết nâng cao hiệu quả huy động tiễn gửi tại NHTM Il

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu qua hoạt động huy động tiền gửi tai NHTM 12

1.3.3.1 Chỉ tiêu đỊNH TÍH th ng TH HH Hà nh 121.3.3.2 Chỉ tiêu địHH ÏƯQTIN HH TH ng HH ng 15

1.3.4 Các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hang

11//158//1/17Ẽ0007070707090808080808 06 18

1.3.4.1 Nhóm nhân tô kiểm soát ẨưỢC -c 7s ckcckcSEcSEEEerkerkrrrsrkerkerree 18

1.3.4.2 Nhân t6 không kiểm soát QUOC ccc5ccSt+c‡EcEzEerkerkerkerkerssree 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUÁ HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIEN

GUI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI

)J;0):00 0097001757 23

2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Băằng 2-2-2 se se se se +serserscssee 23

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Bưu điện Liên ViỆt 23 2.1.2.2 Cơ cầu bộ máy tổ chức ngân hằng eeccessceccessessesssessessessesssessessessessseeseeses 26

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

— chỉ nhánh Cao Băng giai đoạn 2017 đến 2019 -eeeceeecesceeeseeevesssesse 28 2.1.3.1 Hoạt động huy động VỐN - 2-55 SEEEEESEEEEEEEEEEEEEErkerkrrkrree 28

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng VỐN - 55C ềEEEKEEEEEEEEEE111EEEEEEEEEErrree 30

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh giai đoạn 2017 — 2019 31

2.2 Thực trạng hiệu quả của hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP

Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bang - 5-5 ssssssecse=ssesses 33

Trang 5

2.2.1 Một số quy định về huy động tiền gửi tiẾt kiỆHH -. - 5< se secscsscss+s 33

2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi

NNGNN CAO BAN 2000000098888 .H 34 2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tién gửi tai ngân hàng

TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Bang "— 38

2.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu Ainh WONG SG SH kg rry 382.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu đỊNH tinh - <5 EEEEEEEE E3 3355555 55 45

2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Bưu

điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Bằng -.- 5° 5° sessessessessessesessessesz 47

2.3.1 Những kết quả đã đạt AO Corsesvessesseesvessessessssssessesssssssssessessssssessessessesssessessees 47

2.3.2 Những han chế va nguyên nNGMsserserserssressesressessesvsssssssssssessessessessessssssssssees 48 2.3.2.1 Những hạn chế còn COM ti ceccccccecssssesssvsvsveesesesesessavsvevesuesssesesesvavsveveeees 48 2.3.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến các hạn chế -. ©-s+cs+ccs+ec+csrxersee 49

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHAM NANG CAO HIỆU QUÁ HOAT DONG HUY DONG TIEN GUI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT — CHI NHÁNH CAO BANG -s s-cssccsecssecssesssessesse 51 3.1 Dinh hướng hoạt động huy động tiền gửi tai Ngân hàng TMCP Buu điện

Liên Việt — chi nhánh Cao Bằng 5-5-2 ©5<cse+xe+xetreerserserserserrsrrsee 51 3.1.1 Dinh hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao BAN g sressessessvessecsessscssesvessessssssessessessssssessesseesssssessesseeasesseeseese 51 3.1.2 Định hướng hiệu quả hoạt động huy động tién gửi tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Bằng 53 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu qua hoạt động huy động tiền gửi tai ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Bằng . - 53

3.2.1 Giải pháp về tăng trưởng nguồn vốn tiễn gửi tiết KiMsessessesssessessesreeseereees 53

3.2.2 Giải pháp về nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 51 3.3 Một số kiến nghị s- << s° ©s£ sEEsESsESsEsSESS E2 sEESEESEEsEssEsstserserserseree 38

Trang 6

3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — Hội sở chính 58

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà NUOCervessessecsssssessessssssessessessssssssssssssssssssssssssssssssesees 59 000900055 61

TÀI LIEU THAM KHẢO 2- << s£s£ssS+s£+sezssexseevsserssers 62

Trang 7

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CÁC TU VIET TAT

KÝ HIỆU TÊN DAY DU

NHTM Ngân hàng Thuong mại

GTGT Giá trị gia tăng

Trang 8

DANH MỤC CÁC BANG BIEU VÀ SO DO

Hình 2.1: Logo ngân hang LPB, 5+ + E1 931 119 1 9 1n ng ng giết 23

Sơ đồ 2.1: Cơ cau tổ chức Ngân hàng L.PB -¿- 2+ ©+©2++2x++zxrzxesrxesrxee 25 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức LienVietPostBank — chi nhánh Cao Bằng 27

Bang 2.1: Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại LienVietPostBank — chi nhánh

Cao Bang giai doan 2017 — 2019 08 no 28

Bang 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi

nhánh Cao Bằng giai đoạn 2017 — 2019 vo.cceccccccssessssssessesseessessessesseessessessessesssseseeseess 30 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bưu điện

Liên Việt — chi nhánh Cao Băng giai đoạn 2017 — 2019 ¿ 5¿©sz©s++c++ 32 Bang 2.4: Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm trên các nguồn vốn -¿- 2-5 + + £s+£sz +2 34 Bảng 2.5: Biến động TGTK theo thời gian giai đoạn 2017 — 2019 - 35 Bảng 2.6: Tăng trưởng vốn TGTK qua các năm -2 2¿©s2©5++2s+2zx+2zszex 39

Bảng 2.7: Cơ cau tiền gửi tiết kiệm 2-©2- 52 522SE2EE‡EE2EE2EEEEEEEEEEEEEEkrrkerkrrer 40

Bang 2.8: Phân tích thành phân chi phí huy động TTK 55555 <+<s<2 42

Bảng 2.9: Phân tích thành phan chi phí huy động TGTK .2 5¿ 5: 44 Bang 2.10: Số lượng lỗi tác nghiệp của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2017 đến 2019 -¿-2¿©2++2+++£x2Exerxxerxesrxrrrrees 45

Biéu đồ 2.1: Biến động TGTK theo thời gian tai Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên

Việt — chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2017 - 2010 2 2 x+cxczEzExzrxerrrres 37 Biéu đồ 2.2: Sự biến động trong tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn .« - 41 Biéu đồ 2.3: Chi phí huy động TGTK từ năm 2017 - 2019 eeccecccsssesssesstesseesseeesee 43

Trang 9

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Đề hoà nhập với xu thế hiện nay của nền kinh tế thé giới, Việt Nam đang tiến hành chương trình đổi mới sâu rộng chuyên sang kinh tế thị trường Với những nỗ lực đổi mới đó, ngành ngân hàng đã và dang được cải thiện Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ồn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đây lùi lạm phát, tạo công ăn việc

làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hồi, tham gia vào các hoạt động thanh toán

La một bộ phận cấu thành trong bộ máy của hộ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế

Việt Nam Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt trong những năm qua đã không

ngừng vận động tăng von huy động từ người dân, liên tục đạt được những kết qua an tượng Giai đoạn 2017 — 2019 là giai đoạn các ngân hàng chạy đua lãi suất huy

động, nhờ vậy mà nguồn vốn huy động được của Ngân hàng đã được cải thiện rõ

rệt Thế nhưng so với nhu cầu cấp vốn tín dụng thì nguồn vốn huy động dân cư thực

sự chưa được đáp ứng ở cả Hội sở và ở Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi

nhánh Cao Bang Vì vậy việc cần phải nâng cao hiệu quả huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi nói riêng là điều hoàn toàn cần thiết.

Sau một thời gian tìm hiểu công việc ở Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên

Việt — chi nhánh Cao Bằng kết hợp với kiến thức học tập tại trường, em đã nhìn

nhận chính xác về sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn Trong bối cảnh kinh tế xã hội phát triển mạnh mẽ như hiện nay thì hiệu quả huy động vốn nói chung và hiệu quả huy động tiền gửi nói riêng luôn đáng được chú ý Chính vì vậy, em quyết định chọn đề tài nghiên cứu là “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hang TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bang” để làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình Chuyên đề này được viết dựa trên việc tiếp thu các lý thuyết về hiệu quả huy động vốn và tình hình thực tế hoạt động của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Cao Bằng.

2 Mục đích nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu lý thuyết về nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dé đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân

SV: Dương Quang Huy 1 MSV: 11162336

Trang 10

hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bang, từ đó đề xuất ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP

Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bằng. 3 Câu hỏi nghiên cứu

Hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi là gì?

Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Bưu

điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bằng ra sao?

Những giải pháp nào dé nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi cho

chi nhánh?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân

hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bang Về thời gian: Trong giai đoạn 2017 đến 2019.

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu: Đề tài được thực hiện dựa trên sự tổng hợp

các nguồn tài liệu thực tế

Phương pháp tổng hợp và phân tích số liệu: Các tài liệu thu thập được phân tích bằng các phương pháp chỉ số, phương pháp so sánh theo các chỉ tiêu khác nhau, nhằm mô tả, phân tích đặc điểm về huy động vốn tiền gửi trong dân cư của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bằng Ngoài ra, các số liệu còn

được tông hợp, hệ thống hoá bằng các phương pháp phân tích thống kê và phương

pháp liên quan khác.

6 Kết cầu của đề tài

Nội dung của bài nghiên cứu ngoài phần lời mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục tham khảo, kết luận thì gồm có ba chương:

Chương I: Cơ sở lý luận vẻ huy động von và hiệu quả huy động tiền gửi tai

ngân hàng thương mại.

Chương II: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiên gửi tiết kiệm tai Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Băng.

Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiễn gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Bang.

Trang 11

CHƯƠNG I

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VÓN VÀ HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG TIÊN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

NHTM phát triển và tồn tại với sự phát triển của KT hàng hoá NHTM là

một tô chức kinh tế, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, nó cung

cấp dịch vụ cho KH và ngược lại nó nhận tiền gửi của KH với các hình thức khác nhau Khi nền kinh tế càng mạnh thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng được mở rộng và hoàn thiện dé đi sâu vào những hoạt động của nền kinh tế và đời sống con người NHTM là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá trong thị

trường, một tô chức quan trọng của nén kinh tế Bản chất, chức năng, các hoạt động

nghiệp vụ NH gần như là khác nhau song quan niệm về NHTM lại không đồng nhất

giữa các nước trên thé giới.

Hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM, điền hình:

Tại Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài

chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Ở Pháp, đạo luật NH của Pháp (1941) định nghĩa: “NHTM là những xí

nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới

hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính

họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”.

Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tin dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam:

“NHTM là các loại hình ngân hang được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi

NHTM là một hình thức hoạt động phố biển Hệ thống các NHTM chiếm vai trò chủ chốt về các nghiệp vụ kinh doanh Các nghiệp vụ này bao gồm:

> Nghiệp vụ huy động vốn

Trang 12

> Nghiệp vụ cho vay kinh doanh> Nghiệp vụ môi giới trung gian

Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn nhu cầu

tối đa về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hoá ngày càng phát triển và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần sự hoạt

động của NHTM Với vai trò của mình, NHTM trở thành một bộ phận quan trọng

trong nền kinh tế quốc dân.

1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Hoạt động huy động vốn gồm các nội dung chủ yếu

như: Xác lập mục tiêu, Xây dựng chính sách và quy trình huy động (chính sách quy

mô, lãi suất, kỳ hạn), Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát và đáh

giá kết quả huy động.

1.1.3 Đặc điểm hoạt động huy động vốn tại NHTM

Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn coi như không có

hoạt động của ngân hàng Khi thành lập, ngân hàng phải có một số vốn điều lệ,

nhưng số vốn này chi đủ dé đầu tư cho các TSCD như: trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị chứ chưa đủ vốn dé ngân hàng có thé tiến hành các hoạt động kinh doanh

và cấp tín dụng Dé có vốn thực hiện các hoạt động này, ngân hàng phải huy động

vốn từ khách hàng Đây là ghiệp vụ giải quyết các yếu tố đầu vào cho ngân hàng.

1.1.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại NHTM

Huy động vốn có vai trò chủ chốt không đơn thuần là với ngân hàng, doanh

nghiệp, mà còn quan trọng với cả toàn bộ kinh tế Để mở rộng hoạt động sản xuất

kinh doanh của mình, NH không chi dựa vào nguồn vốn tự có, mà còn phải luôn huy động từ nguồn vốn cá nhân, tô chức trong xã hội, cụ thé:

> Đối với Ngân hàng thương mại

Trang 13

Đối với các ngân hàng thương mại thì vốn là yếu tố cần thiết để thực hiện nghiệp vụ vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ thiết yêu của Ngân hàng cho cơ sở

ban đầu kinh doanh của các NHTM.

Hơn nữa, vốn huy động là nguồn chủ yếu khiến NH đảm bảo vốn kinh

doanh, khai thác thị phần, năm giữ quyết định trong kinh doanh và tối đa doanh thu, đảm bảo thanh khoản, nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của KH.

Do vậy, hoạt động huy động là một khâu quan trọng của các NHTM và nó

quyết định lớn đến thành công hay thất bại của ngân hàng.

> Đối với chủ thể là khách hàng

Thứ nhất, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho KH một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời.

Thứ hai, đây là kênh cung cấp cho KH một “nơi an toàn” để lưu trữ và tích

luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi.

Thứ ba, nghiệp vụ huy động vốn giúp KH tiếp cận với các dịch vụ khác của NH như thanh toán qua NH và dịch vụ tín dụng khi KH cần vốn để sản xuất, kinh

> Đối với nên kinh tế

Tăng cường khoản đầu tư từ việc chuyển đổi những khoản như là dự phòng,

tiết kiệm, dự trữ nhờ vào huy động vốn.

Ngoài ra, vì có nghiệp vụ huy động vốn mới có điểm khác biệt giữa NH so

với những loại hình TCTC khác như CTTC, quỹ tín dụng nhân dân,

Trong thời thế hiện nay, việc các TCTC nói chung, các NHTM nói riêng thực sự phải tối đa thế mạnh huy động vốn của mình Vì chính hực tế thể hiện rằng, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM hiện nay vẫn chưa đưa ra được lời giải cho những khúc mắc về sự pháp triên trong nền kinh tế.

1.1.5 Cơ cầu nguồn vốn huy động cia NHTM

Nguồn vốn huy động bao gồm tài sản của nhiều chủ sở hữu, những số tiền mà

ngân hàng được phép huy động và sử dụng với trách nhiệm cung câp cả phần lãi và

Trang 14

gốc đầy đủ và đúng hạn Nguồn vốn huy động nắm giữ khối lượng lớn, được chia ra

làm các nhóm sau đây:

> Tiển gửi kỳ hạn linh hoạt

Là loại tiền gửi mà người gửi tiền được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt Mục đích của loại tiền gửi này là vì nhu cầu giao dịch, thanh toán chứ không phải vì mục đích hưởng lãi Đây là nguồn vốn có chi phí sử dung vốn thấp nên các

NH thường tập trung vào nguồn này để nâng cao hiệu quả kinh doanh của minh.

Nguồn này thường được ngân hàng sử dụng vào nghiệp vụ cho vay ngắn hạn.

> Tiên gửi định kỳ

Là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được rút khi đã đến thời gian đáo hạn Nếu rút ra trước hạn, KH sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi định kỳ có đặc điểm là để hưởng lãi theo quy định của NH nên vốn này có phí và tính cạnh tranh

cao Nguồn này ngân hàng sử dụng cho các hoạt động vay trung và dài hạn.

> Phát hành chứng từ có giá

Đây là phương pháp hiệu quả nhất để NH huy động các nguồn vốn có kỳ hạn

vì ổn định của nó cao và lãi suất thường cao hon lãi suất định kỳ Nguồn này

thường trú trọng đến đầu tư trung và dài hạn.

> Nguồn di vay

Các NHTM được phép vay từ NHTW Đây là khoản vay nhằm giải quyết

công việc cấp bách trong chỉ trả của các NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, các NHTM thường vay Ngân hàng Nhà nước đề tạm thời đáp ứng cho nhu cầu hiện

tại của NHTM.

Nguồn đi vay khác có thê có là vay từ các Tổ chức tín dụng và các NHTM khác Các NHTM đang có khoản nhàn rỗi, có thé sử dụng dé cho các NHTM khác vay với lãi suất cao hơn Còn các NHTM đang thiếu vốn có nhu cầu vay để đảm bảo khả năng chỉ trả có thể vay từ NH khác thay thế cho nguồn từ NHTW Quá trình

vay mượn giữa các ngân hang hay các TCTD cũng không quá phức tạp.

1.1.6 Các hình thức huy động vẫn tại NHTM

Vừa mang tính chất khởi đầu cũng chính là vấn đề cần giải quyết cho quá trình phát triển và hình thành của NHTM Điều thiết yếu nhất trong kinh doanh của Ngân

Trang 15

hàng là tạo nên một nguồn vốn ồn định, đảm bao phát triển vững bền Tóm lại, các NH áp dụng một số nghiệp vụ cơ bản sau:

> Huy động từ chủ sở hữu

Nguồn huy động từ chủ sở hữu bao gồm vốn tự có và một số quỹ mang đặc

điểm riêng biệt của mỗi quốc gia Bên cạnh đó, ở một 86 quéc gia ma dac biét 1a

Việt Nam, một số NHTM như: Agribank, BIDV được Chính phủ cấp vốn với đặc

điểm là quỹ đầu tư phát triển nhằm Chủ yếu nguồn này dùng dé thực hiện cho vay

lại theo chỉ định của Nhà nước.

Giữ vai trò then chốt vẫn là nguồn từ các chủ sở hữu, là tiền đề nhằm thu hút nguôn vốn khác Nó không có khối lượng quá lớn, cũng không tại ra lợi nhuận của

NHTM nhưng lại đặc biệt giữ vị trí quan trọng trong việc hình thành và phát triển

của ngân hàng.

> Huy động tiên gửi

Ở Việt Nam, theo luật các TCTD thì tiền gửi đơn giản được hiểu là “số tiền” của KH tại TCTD dưới hình thức đa dạng và linh hoạt về kỳ hạn, TGTK và nhiều

hình thức khác

Trong NHTM, nguồn này phân ra làm hai loại: Tiền gửi của các doanh

nghiệp, các tổ chức KT-XH và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.

> Tiển gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán)

Nhận tiền gửi để thanh toán hộ KH là dịch vụ đã xuất hiện từ rất sớm, do Ngân hàng thực hiện cung cấp Tiền gửi giao dịch yêu cầu NH phải thực hiện lập

tức yêu cầu rút tiền cho khách hàng hay bên thứ ba, được chỉ rõ là người thụ hưởng.

> Tiển gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức KT-XH

Đây là số tiền chưa đem vào sử dụng của doanh nghiệp, từ hoạt động của các

DN, các tô chức KT-XH và được các tổ chức này đưa vào NH với mong muốn chủ

yếu là sinh lời Số tiền này chưa có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn, tạm thời được

đưa ra khỏi quá trình luân chuyên vôn.

Trang 16

> Tiển gửi tiết kiệm của khách hang

TGTK là cơ bản nhất, chi phí thấp nhất của NH Trong số các loại tiền gửi vào NH thì tiền gửi tiết kiệm chiếm số lượng gần như là lớn nhất Gần như đa số

quốc gia trên thế giới đều đưa ra quan điểm vận động tiền gửi tiết kiệm là nhiệm vụ

quan trọng hàng đầu của NHTM.

> Vốn đi vay

Trong quá trình thực hiện kinh doanh của NH, hiện tượng thừa vốn hay là thâm hut vốn là hoàn toàn dễ hiểu, đặc biệt là đối với nguồn trung và dài hạn Khi

mà các nguồn vốn không thé bù đắp được, NHTM sẽ không thé đáp ứng được nhu cầu vốn của KH hay cho mục đích phát triển và đầu tư thì NHTM có thể đi vay.

Có thé phân làm hai loại đối với nghiệp vụ vay vốn của NHTM, đó là: Thông qua phát hành giấy tờ có giá để vay nợ và vay trực tiếp.

1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm tại NHTM

Theo điều 6 Quyết định số 1160/2004/QD-NHNN: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”.

Vốn huy động từ các khoản tiết kiệm nắm giữ một ty trong rat lớn trong tổng

vốn NH nói chung và trong tiền gửi NH nói riêng Thêm vào đó, nguồn vốn từ hoạt động huy động TGTK có chỉ phí tương đối rẻ đối với các NHTM, vì vậy họ thường

tìm cách dé duy trì và tối đa hoá nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm.

1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm tại NHTM

Phân loại theo kỳ hạn, TGTK bao gốm:

TGTK không kỳ hạn: là sản phâm dành cho đối tượng KH có khoản tiền nhàn rỗi muốn tạm đưa vào NH va bắt cứ thời điểm nào tủy KH Loại tiền này có nhiệm

vụ chính là nhờ NH giữ hộ tài sản nên KH thường phải trả phí cho NH hoặc NH sẽ

đưa ra mức lãi suât rât thâp cho loại tài sản này.

SV: Dương Quang Huy & MSV: 11162336

Trang 17

Loại tài sản này ngân hàng sẽ chỉ sử dụng một lượng nhỏ, phần lớn chủ yếu là dé đảm bảo thanh toán cho KH.

TGTK có kỳ hạn: là loại tiền gửi được uỷ thác vào ngân hàng mà có sự thoả

thuận về thời gian rút tiền giữa NH và KH Về nguyên tắc, KH chỉ được rút tiền khi

đến hạn thoả thuận.

Loại này được thiết kế dành cho KH có nhu cầu gửi vì mục đích an toàn và sinh lời Mục tiêu quan trọng của KH là có được lợi tức định kỳ, vì vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng dé thu hút KH.

Phân loại theo loại tiên, TGTK gom:

TGTK là VNĐ: là tiền gửi bằng VNĐ gửi vào NH và hưởng lải suất tại thời điểm gửi tiền Trong cơ cấu tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM ở Việt Nam thì đây là loại chiếm phần lớn

TGTK bằng ngoại tệ: là loại tiền gửi bằng ngoại tệ gửi vào NH và hưởng lãi

suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ chủ yếu được huy động như: USD, EUR, GBP

1.2.3 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm tại NHTM

> Đối với ngân hàng:

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bắt buộc các ngân hàng phải huy động thêm các nguồn vốn khác Trong đó nắm giữ tỷ trọng trên 50% trong số vốn

mà NHTM huy động được đó là nguồn vốn tiền gửi Vốn TGTK tạo nên sự phát

triển thành nguồn vốn lớn Đây là kênh dau tư cơ bản và truyền thống, quen thuộc với các đối tượng KH và thích hợp với các khoản tiền lớn nhỏ khác nhau Vì vậy TGTK luôn là nguồn vốn thường xuyên, đi đối với quá trình phát triển và hình

thành của ngân hàng.

Đối với các ngân hàng thương mại:

Thứ nhất, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ôn định, tạo điều kiện chủ động cho

hoạt động kinh doanh của NHTM, là điểm tựa cho sự thịnh vượng và phát triển của

Thứ hai, chi phí phải trả dé huy động nguồn vốn này thấp mà van thu về

được một lượng vốn lớn cho NH.

Trang 18

Thứ ba, von TGTK trong NHTM lớn thé hiện sự uy tín và lòng tin đối với

dân chúng của ngân hàng đó trên thị trường.

Khi NHTM huy động được càng nhiều vốn từ TGTK sẽ góp phần gia tăng

quy mô vốn của ngân hàng, quy mô vốn càng lớn thì càng có khả năng đa dạng hoá

hoạt động kinh doanh của mình, không những chỉ ở Việt Nam mà còn có thể vươn ra tầm khu vực.

> Đối với khách hàng:

Cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm cho tiền gửi và đầu tư với mục

đích chính là có được nhiều cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai, sinh lời Đây là một kênh đầu tư với mức độ rủi ro có thê chấp nhận được đối với những người

không chuyên Người gửi thường nhận được mức lãi suất 5% - 9% một năm tùy vào từng loại kỳ hạn, số tiền và ngân hàng.

Mặt khác, hoạt động này còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để

cất trữ, tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi của mình Giả sử khách hàng đang có một

khoản tiền nhàn rỗi muốn mang đi đầu tư, nhưng chưa phải là thời điểm thích hợp, thi dé đảm bảo an toàn về tài sản, khách hàng có thé gửi vào Ngân hang.

1.3 Hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTM

Thực tế hiện nay cho thấy, NH cùng với các TCTD khác phải đương đầu với

nhiều cuộc dau tranh khốc liệt khác nhau Chi cần bất cứ thay đổi nào dù mức độ

ảnh hưởng lớn hay nhỏ đều gây nên tác động đến hoạt động kinh doanh của NH nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, trong đó có huy động TGTK Chính vì điều này, mức độ hoạt động huy động TGTK không chỉ góp phần đưa ra cái nhìn

chính xác về công tác huy động vốn nói riêng mà còn đánh giá được sự phát triển

trên thị trường của ngân hàng, sự thích nghi.

Hiệu quả là một thuật ngữ kinh tế mang tính chuẩn tắc, bởi vậy có rất nhiều quan điểm về hiệu qua Dé đơn giản có thé hiểu hiệu quả có nghĩa là dua ra một kết

quả mong muốn sao cho chi phí hoặc công sức nỗ lực bỏ ra là tối thiểu Hay nói

cách khác, hiệu quả là sự so sánh giữa lợi ích thu được va chi phí bỏ ra Trong lĩnh

vực kinh tê, lợi nhuận luôn là môi quan tâm hàng đâu và hiệu quả là cái mà con

Trang 19

người luôn phải tính đến dé thu được kết quả tốt nhất sao cho chi phí bỏ ra là tối thiểu.

Hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của NHTM là sự so sánh giữa kết

quả đạt được từ công tác huy động và chỉ phí ngân hàng bỏ ra để huy động nguồn

von do.

Trên góc độ là NH, hoạt động huy động vốn phải thực hiện các mục tiêu chủ

chốt sau đây:

Thứ nhất: Nhu cầu kinh doanh của NH phải có bắt nguồn khởi đầu là vốn kinh

doanh dé đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của NH Tức là nguôn vốn huy động phải có sự tăng trưởng én định về số lượng, có thể thoả mãn các yêu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của NH.

Thứ hai: Chi phí dé huy động được vốn phải là thấp nhất nếu có thé Điều

này có tác động rất quan trọng và có mức độ ảnh hưởng lớn nhất đến lợi nhuận của

NH Ngân hàng sẽ phải trả phí để có được nguồn này, yếu tố này cao hay thấp là phụ thuộc vào mức lãi suất mà NH thoả thuận Chính vì thế mục tiêu hàng đầu là phải làm sao có được mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh vừa đảm bảo

việc kinh doanh là có lãi.

Thứ ba: phải có sự hợp lý trong cơ cầu nv của NH, chính là cân đối theo nhu

cầu giữa vốn ngắn hạn và trung dai hạn Một cơ cau đáp ứng được nhu cau sử dụng và không dé tình trạng dư thừa hay thiếu hụt vốn bat hợp lý chính là một cơ cau hợp

Khái niệm trên cho thay hoạt động huy động vốn từ TGTK chỉ có được mục tiêu cao nhất chỉ khi chi phí cho hoạt động huy động vốn là thấp nhất Khi đó mới được coi là hiệu quả Tuy nhiên dựa vào bối cảnh phát triển ngày nay, việc xác định được mục tiêu cao nhất và chỉ phí thấp nhất là điều hoàn toàn rất khó.

1.3.2 Sự can thiết nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại NHTM

Huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng là một hoạt

động có tầm ý nghĩa rất quan trọng đối với NHTM vì đây là nguồn cung cấp cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Có thê nói rằng một ngân hàng có đang kinh

SV: Dương Quang Huy Il MSV: 11162336

Trang 20

doanh thực sự hiệu quả được quyết định bởi yếu tố hoạt động huy động vốn này Do đó điều quan trọng ở đây chính là cải thiện hiệu quả huy động vốn, có thê xem xét thông qua các đặc điềm sau:

Huy động TGTK bảo đảm yêu cau về dau tư phát triển của nên kinh tế

Có thê coi đây là nhiệm vụ thiết yếu nhằm tăng cường phát triển kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Triển khai được điều này thì vốn đầu tư là mục tiêu quan trọng hơn hết Vốn càng nhiều thì tiềm năng phát triển càng lớn Vì thế, nghiệp vụ huy động tiền gửi đóng góp không nhỏ trong việc ổn định nhu cầu phát triển của nền kinh tế.

Huy động tiền gửi tiết kiệm tạo sự cân bằng về cung tién va cau tién, kiém ché lam phát

Chăng hạn nếu như cung tiền vượt mức cần thiết của thị trường thì sẽ làm cho tiền mat giá, hàng hóa tăng giá, gây ra hiện tượng lạm phát Khi mà huy động TGTK không đạt được mục đích thì lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội còn cao, lạm phát rất dễ dàng xảy ra Nghiệp vụ huy động TGTK sẽ là công cụ hiệu quả để đóng

góp kiềm chế lạm phát, ôn định kinh tế và 6n định tiền tệ.

Huy động TGTK tạo điều kiện dua lượng tiền nhàn rỗi ngoài thị trường vào

hưu thông, khi đó lượng tiên này sẽ sinh lời

Thực tế cho thấy rằng khi huy động vốn thì đương nhiên NHTM sẽ phải trả một lượng chỉ phí trả lãi theo quy định cho số vốn huy động và thời gian cho chủ

thể sở hữu số vốn đó Như vậy nghiệp vụ huy động vốn nói chung và huy động tiền

gửi tiết kiệm nói riêng không những đưa lượng tiền nhàn rỗi vào thị trường mà còn làm cho lượng tiền này sinh lãi và làm cho người sở hữu số vốn tăng thêm thu nhập

có được.

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM

1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính

Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu không thể đo lường được thông qua các con số cụ thé, tuy nhiên chúng cũng không kém phan quan trọng đối với công tác đánh giá mà các NH ngày càng quan tâm nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của mình, mang lại cho KH những giá trị tốt nhất Bởi lẽ KH luôn là những đối tượng

Trang 21

quan trọng nhất mà NH hướng tới.

> Khả năng đáp ứng day đủ nhu cầu của khách hàng

Độ an toàn của khoản tiền gửi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhằm mục đích

là đảm bảo độ an toàn và sinh lời Chính vì vậy Ngân hàng phải tạo cho khách hàng

có lòng tin về độ an toàn về khoản tiền mà họ gửi bởi vốn tự có, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên của NH, kinh doanh hoạt động, sự phát triển cũng như uy tín của

ngân hàng.

Chất lượng nghiệp vụ của nhân viên: Khi KH đến giao dịch thì sự chuyên nghiệp, chính xác, am hiéu những dich vụ hiện hành tại ngân hàng là nhân tố hàng

đầu đề thu hút lượng TGTK Bởi lẽ, khi đến gửi tiền kiệm cũng giống như đi “chọn

mặt gửi vàng”, giao tài sản của mình cho người khác chỉ khi họ đã tin tưởng tuyệt

đối Nhân viên là người trực tiếp nhận TGTK do đó sự chuyên nghiệp trong việc nghe rõ yêu cau, tư vấn nhiệt tình, hay giải đáp khúc mắc của khách hàng không

những tạo ấn tượng tốt mà còn đảm bảo mối quan hệ lâu bền với khách hàng.

Thái độ của đội ngũ nhân viên cũng được khách hàng rất chú ý: Khi có yêu cầu giao dịch với ngân hàng, nhân viên cần phải vui tươi, chào đón khách hàng hay là chú ý lắng nghe phản hồi của khách hàng Bởi vì sự vui vẻ, lòng nhiệt thành

trong quan hệ giao tiếp giữa người với người luôn là yếu tố để duy trì mối quan hệ

tốt đẹp và lâu dài Vì vậy thái độ ứng xử của nhân viên ngân hàng hết sức khéo léo, không nên vì sự căng thắng hay mệt mỏi của cá nhân làm ảnh hưởng đến niềm tin

của khách hàng với ngân hàng.

Việc xác lập niềm tin cho công chúng là tiền đề cho mục đích hoạt động kinh

doanh của ngân hàng, đặc biệt là vấn đề huy động TGTK Một tòa nhà lộng lẫy, trang trí bắt mắt, sắp xếp công việc khoa học sẽ tạo ra một ấn tượng tốt đẹp cho những người ký thác, họ sẽ nghĩ rằng đây là ông chủ giàu có, làm ăn hiện đại và có thé yên tâm dé “ trao thân gửi phận” Bên cạnh đó, nhân viên bảo vệ cũng ảnh hưởng đến khách hàng khi đây là những người mà khách hàng tiếp xúc đầu tiên khi

đến giao dịch Sự an toàn, thuận lợi của dịch vụ gửi xe hay sự am hiểu và tận tình từ

nhân viên bảo vệ sẽ gây được thiện cảm trong lòng khách hàng.

Trang 22

Thủ tục gửi và rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phù hợp với khách hàng: Vốn là khoản tiền gửi tiết kiệm,được sử dụng ở tương lai Mà “tương lai” của mỗi khách hàng là khác nhau, chính vì thế cần đa dạng các kỳ hạn gửi để thu hút hết các nhu cầu của khách hàng Thêm vào đó thủ tục gửi và rút phải đơn giản, tránh việc

rườm ra không cần thiết Đặc biệt không đề xảy ra việc gửi vào thì đễ nhưng khi rút

ra thì làm khó khách hang, như vậy sẽ làm mất uy tín của ngân hàng Với những

tiêu chí: chất lượng nghiệp vụ, thái độ của đội ngũ nhân viên, thời gian hoàn tất các giao dịch, không gian phục vụ và chất lượng phục vụ của nhân viên bảo vệ thì Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Băng đã thực hiện phỏng van 36 khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Các tiêu chí được đánh giá theo thang đo Likert từ một điểm thê hiện rất không hài lòng đến năm điểm thể hiện rất hài lòng Các câu hỏi phỏng van được đính kèm ở phan phụ lục Tác giả đã tập hợp số liệu và sử dụng kết quả vào báo cáo.

> Ủy tín của ngân hàng

Uy tín là một dạng quan hệ xã hội đặc biệt, trong đó có sự tôn trọng, tin

tưởng từ phía công chúng đối với cá nhân hay tô chức Uy tín của NH thé hiện sự

tôn trọng, tin tưởng của KH dành cho NH Việc đánh giá tuỳ thuộc vào quan điểm cá nhân, tiêu chí đánh giá và các yếu tố khác Có thể nói, một NH được đánh giá là

uy tín thì có nghĩa là NH đó hoạt động hiệu quả, xét chung cho các nghiệp vụ của

NH và nghiệp vụ huy động tiền gửi nói riêng.

Một ngân hàng uy tín là một ngân hàng đáp ứng được các điều kiện sau: Thứ nhất la vị thé trên thị trường của Ngân hàng

Điều này phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của NH Thêm vào đó thì

những điểm tạo được vi thé của NH có thé ké đến như: khả năng lãnh đạo của ban quản trị, mức độ chấp nhận rủi ro và khả năng thực hiện kế hoạch đề ra cũng nên được chú ý đến.

Thứ hai là về lợi nhuận và vốn của Ngân hàng

Trước hết là NH phải đáp ứng được yêu cầu về vốn tối thiểu Nếu không giải

quyết được vấn đề này, tăng trưởng kinh tế là hoàn toàn không khả thi đối với NH Vì rủi ro rat lớn.

Trang 23

Thứ ba là mức độ rủi ro của Ngân hàng

Dựa vào tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của NH có thê đánh giá được tình hình

hoạt động kinh doanh của NH hiện đang ở mức độ thé nào, có an toàn dé gửi tiền

vào hay không.

Thứ tư là cơ cầu nguôn vốn và tính thanh khoản của Ngân hàng

Cần phải xem xét đến NH có đang phân bổ nguồn vốn hiệu quả hay không, để từ đó đánh giá về tính thanh khoản của NH khi mà có những chuyên biến xấu

của nền kinh tế.

Những NH có lich sử hoạt động lâu đời, cơ sở vat chất tiên tiễn, mạng lưới chi nhánh rộng khắp tiếp cận sát với cuộc sống người dân, hoạt động kinh doanh tăng trưởng ồn định tạo nên một danh tiếng, lòng tin đối với dân chúng rat dé dang thu hút vốn TGTK từ dân cư.

Một NH có đội ngũ nhân viên năng động, giàu kinh nghiệm, trình độ nghiệp

vụ cao, thái độ phục vụ chuyên nghiệp sẽ tạo uy tín của NH trong lòng KH khi họ

giao dịch với NH, điều này tạo thêm uy tín cho NH trong việc thu hút vốn TGTK.

Trái lập với đó là đối với những NH vừa mới thành lập, vốn hoạt động nhỏ,

số lượng chi nhánh không nhiều, nhân viên ít và chuyên môn kém thì sẽ khó dé tạo được uy tín trong dân chúng Vì thế, việc tiếp cận được nguồn vốn TGTK sẽ khó

khăn hơn.

1.3.3.2 Chỉ tiêu đỉnh lượng

> Sự tăng trưởng và tính on định của nguôn vốn huy động từ TGTK

Quy mô vốn TGTK là một con số tuyệt đối, nếu dùng một mình, nó không đưa ra được đầy đủ khả năng huy động TGTK của một NH Nhiều chỉ số tương đối sẽ được xác định nếu ta dựa vào chỉ tiêu quy mô Những chỉ số này phản ánh đầy đủ

khả năng huy động TGTK của NH.

Các NHTM cần xác định cụ thể quy mô nhu cầu huy động TGTK và có kế

hoạch thực hiện chỉ tiết Bởi lẽ, nếu lượng vốn quá ít sẽ gây khó khăn trong việc thực hiện các hoạt động khác, buộc NHTM phải chịu sự tăng lên về chỉ phí dé huy

động vốn mà không đảm bảo về tính ôn định Ngược lại, vốn này quá lớn, NHTM

sẽ phải trả lãi cho khách rất nhiều.

Trang 24

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = Tong von nam N- Tong von nam N-I von năm - Tong von năm A_/ x 100%Tổng von năm N-1

Su ổn định về tăng trưởng là hoàn toàn cần thiết cung như cả mặt số lượng

với mục đích là đáp ứng được yêu cau về tín dụng cũng như cầu cho các hoạt động khác Một khi NH xác định được sẽ dễ dàng hơn trong việc xây dựng và triển khai các chương trình, các sản phẩm huy động cụ thể giúp tăng cường được kha năng huy động vốn của NH.

> Cơ cấu nguồn vốn huy động từ TGTK

Đối với từng thời kỳ, phải có cơ cầu nguồn TGTK phù hợp với mục tiêu hoạt

động kinh doanh của NH Cơ cấu TGTK ở đây là nói về thành phần từng loại tiền

gửi trên tổng nguồn TGTK huy động.

Việc xác định cơ cấu TGTK được đánh giá dựa trên nhiều yếu tố NH phải có chiến lược đầu tư cụ thé dé từ đó, định hướng cho vay hay đầu tư vào lĩnh vực đó, xác định được quy mô cần thiết Ngoài ra, cơ cấu TGTK còn chịu ảnh hưởng bởi tiền gửi của KH có mục đích khác nhau, dựa vào tình trạng nên kinh tế, lá chắn

rủi ro của Ngân hàng,

Cơ cau vốn huy động từ TGTK là một chỉ tiêu thé hiện hiệu quả hoạt động

huy động TGTK vì mỗi sự khác nhau của mỗi loại tiền mà NH huy động được sẽ có quy mô khác nhau tương ứng với các mức lãi suất khác nhau, cho nên sự thay đổi trong cơ cau nguồn TGTK sẽ làm thay đổi chi phí của NH Vi dụ như trong cơ cau TGTK theo kì hạn, khi tỉ trọng TGTK không kì hạn giảm xuống, tỉ trọng TGTK có kì hạn tăng lên có thể làm chỉ phí trả lãi của NH tăng vì TGTK có kì hạn thường có

mức lãi suất cao hơn so với không kì hạn.

> Chỉ phí huy động tiền gửi tiết kiệm

Chi phí huy động TGTK của ngân hang bao gồm chỉ phí trả lãi và chi phí

không trả lãi Phần lớn là chi phí trả lãi, chiếm hay hết chi phí huy động TGTK Thêm vào đó còn các khoản phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, trả cho hoạt động marketing, sales dé tang sỐ khách hàng gửi tiền, khoản phải trả để mở các quỹ tiết kiệm, tiền mua máy móc

thiết bị, và các khoản phí phát sinh khác trong hoạt động huy động.

Trang 25

Ngân hàng sẽ công bó lãi suất cho khách hàng, lãi suất này là lãi suất danh

nghĩa, NH sẽ phải trả phí này cho khách hàng Khoản phí này chịu ảnh hưởng của

rất nhiều yếu tố: Mục tiêu gửi tiền của khách hàng, kỳ hạn, loại tiền gửi, chiến lược

kinh doanh của ngân hàng trong từng thời ky, Tuy vậy trên thực tế, lãi suất thực của TGTK là cao hơn đối với ngân hàng bởi ngoài ra ngân hàng còn phải chỉ trả cho

nhiều khoản phí khác như khoản phí phi lãi.

Vì thế, khi đánh giá hiệu quả huy động TGTK, chi phí chi trả phải đạt hiệu

quả, đảm bảo chỉ phí này phải được bù đắp bởi các khoản lãi thu về và có lợi nhuận

cho ngân hang Ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả thì chi phí này phải thấp:

- Chi phí trả lãi/ tổng TGTK thể hiện rằng ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng dé huy động được một đồng TGTK.

- Chi phí phi trả lãi/ tổng TGTK thẻ hiện rang NH phải bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản trên một đồng TGTK.

Nhận xét: chỉ tiêu này dùng dé đánh giá xem NH cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí dé có được một đồng TGTK huy động được.

> Kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong huy động TGTK

Thực tế hoạt động của các NH đã cho thấy việc lựa chọn nguồn vốn dé đáp

ứng nhu cầu kinh doanh của NH không chi phụ thuộc vào chi phí của mỗi nguồn,

mà còn phụ thuộc vào các rủi ro do các nguồn vốn huy động có thể tạo ra Thông

thường, nguồn vốn nào được huy động với chi phí thấp thì có thể rủi ro cao và ngược lại Các loại tủi ro trong hoạt động huy động vốn như: rủi ro tác nghiệp, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán, rủi ro tỷ giá, rủi ro dong von

Câu hỏi đưa ra ở đây là làm thé nào dé huy động vốn giảm thiểu được rủi ro Thông thường, bằng cách thông qua đo lường mức độ thiệt hại do các rủi ro mang lại để có biện pháp kiểm soát rủi ro hợp lý nhằm giảm thiểu thiệt hại Đối với rủi ro tác nghiệp, sau khi đã xác định được và nhận diện các dấu hiệu về rủi ro, các đơn vị

thực hiện đo lường Việc đo lường các dấu hiệu rủi ro được thực hiện bằng hai

phương pháp: Phương pháp đo lường định tính và phương pháp đo lường định

Trang 26

1.3.4 Các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hang

thương mại

1.3.4.1 Nhóm nhân tổ kiểm soát được

> Lãi suất huy động TGTK của ngân hàng

Lãi suất huy động TGTK của NHTM là giá mà ngân hàng trả cho người gửi tiết kiệm tại NH để sử dụng nguồn von đó cho các hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời đó cũng là khoản tiền mà KH nhận được khi gửi tiết kiệm tại NH.

Lãi suất huy động có ảnh hưởng tới hiệu quả huy động TGTK là do lãi suất

huy động ảnh hưởng tới quy mô nguồn vốn huy động từ TGTK, bởi tiết kiệm là một hàm tỉ lệ thuận với lãi suất, cụ thé khi lãi suất giảm thì người gửi muốn dùng tiền dé đầu tư hoặc cho chỉ tiêu dùng hơn là tiết kiệm, do đó họ hạn chết gửi tiền tiết kiệm

tại NH Ngược lại khi lãi suất tăng sẽ có tác dụng khuyến khích tiết kiệm, người dân

muốn gửi tiền vào NH hơn là đầu tư sản xuất kinh doanh Ngoài ra, yếu tố an toàn

cũng được rất nhiều người quan tâm đến khi gửi tiền tiết kiệm tại NH Lãi suất huy

động TGTK của NH càng cao thì người gửi tiền càng được hưởng nhiều lợi tức, điều này thúc đây gia tăng số lượng người gửi tiết kiệm cũng như lượng tiền mà họ

gửi, từ đo làm tăng quy mô vốn huy động từ TGTK - là một trong những chỉ tiêu

hiệu quả của hoạt động vốn từ tiền gửi tiết kiệm.

Nhưng nếu như lãi của lãi suất huy động cao đồng nghĩa với việc NH sẽ phải

bỏ thêm phi trả cho KH Khi xem xét hiệu quả huy động TGTK, ta không chỉ quan

tâm đến quy mô vốn huy động mà phải xét nó trong tương quan với chỉ phí bỏ ra để

có được nguồn vốn ay Do vay, dé dam bao duoc hoat động huy động TGTK cua

mình có hiệu qua, NH cần cân nhắc đưa ra mức lãi suất của mình, vừa có sức cạnh

tranh vừa thực hiện được những ưu đãi về giá cho khách hàng Lãi suất cũng phải

phù hợp với quy mô nguồn vốn cũng như chi phí mà NH phải trả cho người gửi, dam bảo tính hợp lý trong hoạt động kinh doanh, thu về lợi nhuận cao nhất cho NH dé bù đắp được chi phí bỏ va và tối da hoá lợi nhuận NH.

> Mạng lưới huy động vốn cua ngân hang

Mạng lưới huy động của NH bao gồm hệ thống các CN, phòng giao dich

Mạng lưới hoạt động của NH càng rộng và sự phong phú trong các hình thức huy

Trang 27

động càng cao thì càng dễ dàng cho người gửi tiền Với một mạng lưới trải khắp, người dân càng dé dàng tiếp cận thì việc thu hút được các khoản TGTK đối với NH

sẽ dễ dang hơn Ngược lại, nếu việc tiếp cận NH càng khó sẽ khiến cho KH tâm lý

không muốn đến NH Bên cạnh đó, cơ sở kĩ thuật vật chất tại các chi nhánh hay phòng giao dịch cũng tác động mạnh đến việc lựa chọn địa chi để gửi khoản tiết

kiệm của KH.

Có thê đưa ra kết luận mạng lưới huy động vốn của NH ảnh hưởng lớn đến số lượng KH gửi tiết kiệm tại NH, quyết định sự tăng hay giảm, nhiều hay ít của số TGTK mà NH huy động được Chính vì thế mà nó tác động tới hoạt động hiệu quả huy động TGTK bởi quy mô và sự tăng trưởng của nguồn vốn TGTK là một trong

các chỉ tiêu định lượng thể hiện hiệu quả này.

Không chỉ ảnh hưởng đến quy mô huy động TGTK, sự phát triển của mạng

lưới huy động còn ảnh hưởng tới chi phí NH phải bỏ ra, chang hạn như chi phí xây

dựng, mua sắm vật tư, nhằm phục vụ các hoạt động của chi nhánh hay phòng giao dịch Chi phí cũng là một trong các chỉ tiêu thể hiện hiệu quả hoạt động huy động TGTK cho nên khi việc mở rộng mạng lưới NH làm tăng chỉ phí thì điều này sẽ tác

động tới hiệu quả huy động vốn nói chung và hiệu quả huy động TGTK nói riêng.

> Chiến lược truyền thông, marketing của ngân hang

Chiến lược truyền thông của NH là một trong các hoạt động của chương trình xúc tiến hỗn hợp, chúng tương đối phong phú và có ảnh hưởng nhất định tới

hiệu quả hoạt động huy động TGTK.

Các chương trình quảng cáo, hoạt động xã hội như quan hệ công chúng, tài

tro, nêu được thực hiện một cách hiệu quả sẽ đóng góp thu hút sự chú ý, tăng cường hiểu biết thu hút sự chú ý của người dân về NH, tăng cường uy tín của NH Thực tế cho thấy rằng tại Việt Nam các NH ngày càng chú ý, quan tâm hơn đến hoạt động truyền thông marketing nhiều hơn.

Mỗi hình thức QC như quảng bá trên báo chí, quảng cáo trên truyền hình,

internet, đều có những mức chi phí khác nhau Ngân hàng là đối tượng phải chịu những chi phí này Bởi vay, NH cần cân nhắc triển khai các chương trình này một

cách hợp lý sao cho chi phí bỏ ra tương xứng với kết quả đạt được, nhằm tối đa hiệu

Trang 28

quả kinh doanh, trong đó có hiệu quả huy động vốn từ TGTK.

> Tổ chức nhân sự

Ngày nay khoa học công nghệ đã phát triển, đó là công cụ hỗ trỡ cho SX và cuộc sống, tuy vậy vị trí của con người vẫn luôn được khang định, vừa là chủ thé vừa là điểm đích cuối cùng của mọi hoạt động SX-KD Với đặc thù là ngành kinh doanh dịch vụ nên con người đóng vai trò tất yêu quyết định đến thành công hay

thất bại của NH.

Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo, có trình độ chuyên mon

cao, tác phong chuyên nghiệp sẽ góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, tạo cho khách hàng cảm giác an tâm, tin tưởng khi gửi tiền tại NH Cán bộ nhân viên có chuyên

môn nghiệp vụ vững vàng là con bài then chốt quyết tịnh tới thành hay bại.

Đối với hoạt động huy động TGTK, tô chức nhân sự trong đó biếu hiện rõ nhất là đội ngũ nhân viên, giao dịch viên ngân hàng càng đóng vai trò quan trọng hơn vì họ là những người giao dịch trực tiếp với khách hang, là người hiéu rõ nhất nhu cầu của KH về việc gửi tiết kiệm Việc xây dựng được hình ảnh đẹp về đội ngũ

cán bộ có khả năng, đào tạo một cách chuyên sâu, chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiệt

tình, thân thiện sẽ giúp NH giữ được khách hàng Thêm vào đó có thê thu hút thêm

KH mới, nâng cao hiệu quả huy động TGTK của người dân bằng cách tăng số

lượng người tham gia, tăng quy mô nguồn vốn huy động từ TGTK.

Mặt khác, tổ chức nhân sự hợp lý tạo nên một chi phí hợp lý đối với nguồn

nhân lực cũng giúp cho hiệu quả huy động vốn vủa NH được nâng cao Tổ chức nhân sự hợp lý cần cân đối giữa sỐ lượng nhân viên với nhu cầu của NH, thiếu nhân lực gây thiếu sót trong việc phục vụ KH, thừa gây lãng phí Tuy nhiên, nguồn lực

không những cần đảm bảo về mặt số lượng mà còn phải đảm bảo về chất lượng, chi

phí tiền lương, chi phí đảo tạo cán bộ NH, Như vậy mới đảm bảo được tính hiệu

quả của hoạt động huy động vốn, trong đó có huy động TGTK.

1.3.4.2 Nhân tổ không kiểm soát được > Môi trường kinh tế

Những yếu tố tác động trực tiếp đến huy động TGTK như là tăng trưởng kinh

tế, thu nhập quốc dân, chu trình luân chuyền vốn, tỷ lệ lạm phát Đối với nền kinh tế

Trang 29

trong thời kì tăng trưởng, tốc độ tăng cao, thu nhập quốc dân cao, dân cư có nhiều vốn gửi vào NH Trái với đó là trong điều kinh tế khủng hoảng, lạm phát báo động thì huy động vốn của NH sẽ gặp nhiều khó khăn bởi người dân không tin tưởng vào việc gửi tiền vào ngân hang, mà dùng tiền dé mua các tài sản có tính ôn định cao

được chuyển thành những dạng đầu tư khác có giá trị ôn định và bền vững như:

vàng, nhà đất, còn các DN buộc phải thu hẹp sản xuất, kéo theo đó là sự giảm sút của lượng tiền gửi vào NH, gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.

> Moi trường pháp lý

Ngân hàng có mối quan hệ gần như là với tất cả các chủ thê kinh tế nên việc

chịu tác động của các văn bản pháp luật quy định cho các ngân hàng, các ngành

nghề kinh doanh nhu luật đất đai, luật thuế, là điều hoàn toàn chính xác.

Nếu các quốc gia có một hành lang pháp lý hoàn thiện, các văn bản thống nhất với nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của các NH Và ngược lại, nếu hệ thống văn bản pháp luật còn nhiều điểm hạn chế, mâu thuẫn với nhau thì sẽ gây anh

hưởng xấu tới hoạt động của tat cả các chủ thé kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng.

> Khách hàng

Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng là nhiều chủ thể tồn tại trong nhiều môi

trường khác nhau Da số khách hang là có đặc điểm riêng biệt, nhu cầu của từng

loại khách hàng là khác nhau Chính vì vậy xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, chính sách hợp lý là hoàn toàn cần thiết với NH để có hoạt động kinh doanh tốt nhất.

Thu nhập của khách hàng: Tiềm lực chính của khách hàng là yếu tố ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng KH sé tăng nhu cau chỉ tiêu khi mà thu nhập của KH tăng, khi đó sẽ có thêm tiết kiệm để gửi vào NH Lượng vốn huy động được tăng lên là điều hoàn toàn dé hiểu Nhưng nếu mà thu nhập của người dân kém di, đồng nghĩa với đó là sự giảm xuống của nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, kéo theo đó là sự giảm xuống số vốn mà NH huy động được.

Bên cạnh đó, huy động TGTK còn chịu ảnh hưởng bởi các yếu tô khác như: Ưa thích sử dụng tiền mặt hơn, kinh tế các khu vực là không đồng đều, về tâm lý,

Trang 30

cách sống và văn hóa Do đó, ngân hàng cần phải liên tục rà soát lại nhu cầu của khách dé có chiến lược huy động hợp lý.

> Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh cũng là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới huy động TGTK nói riêng và hoạt động huy động vốn nói chung của ngân hàng, đặc biệt là trong xu hướng quốc tế hoá nền kinh tế Các ngân hàng tư nhân, các ngân hàng cô phần, các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều và cạnh tranh ngày càng khốc liệt với nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lực tài chính,

kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh cao Các NH buộc phải dùng mọi kha

năng của mình dé đủ sức cạnh tranh và chiếm lĩnh được thị trường.

Ngoài ra, sự phát triển của thị trường tài chính, một mặt tạo ra kênh huy động

vốn tốt cho NH qua việc phát hành giấy tờ có giá, tuy nhiên lại tạo thêm những đối thủ cạnh tranh mới cho NH Thị trường tài chính kéo theo khối lượng giao dịch tăng

lên nhiều hơn và thường xuyên hơn.

Trang 31

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG HIEU QUÁ HOAT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIEN

GUI TẠI NGAN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

-CHI NHÁNH CAO BẰNG

2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bang

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

Ngân hàng có tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phan Bưu điện Liên Việt, tên tiếng Anh: LienViet Joint Stock Commercial Bank.

Tru sở chính: 109 Tran Hưng Dao, Phường Cửa Nam, Quận Hoan Kiếm,

NGAN HANG BUU DIEN LIEN VIET

Hình 2.1: Logo ngân hang LPB

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo giấy phép thành lập và hoạt

động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam và chính thức ra mắt ngày 01/05/2008 với vốn điều lệ ban đầu là 3300 tỷ đồng, với tru sở chính nay đặt tại 109 Trần Hưng Đạo, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Thành phé Hà Nội.

Giấy chứng nhận doanh nghiệp đăng ký công ty cô phần với Mã số Doanh

Trang 32

nghiệp số 6300048368 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.

Năm 2011, với việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam) góp vốn vào LienVietPostBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu Điện (VPSC) và bằng tiền mặt Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cho phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phan Bưu điện Lién Việt Cùng với việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cô đông lớn nhất của

Các cô đông sáng lập của LienVietPostBank là Công ty Cổ phan Him Lam, Tổng công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân

bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Hiện nay, với số vốn điều lệ 8.881 tỷ đồng,

LienVietPostBank hiện là một trong các Ngân hang Thương mại Cô phan lớn nhất

tại Việt Nam.

Các cô đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank là các tổ chức Tài

chính — Ngân hàng lớn đang hoạt động tại Việt Nam và ngước ngoai như Ngân

hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells

Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thuy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services

Software Limited

Tại thời điểm cuối năm 2017, tổng tài sản của LienVietPostBank tiễn thêm

bước phát trién mới khi vượt mốc 163.000 tỷ đồng, tăng 15,2% o với 2016 và tăng gấp 22 lần so với năm đầu thành lập (2008) Thêm vào đó, tính đến 31/12/2017, nguồn vốn huy động của LienVietPostBank dat 135.554 tỷ đồng, tăng 19.361 tỷ đồng so với 2016 Hiện tại, nguồn vốn huy động từ các cá nhân và tổ chức kinh tế

của LPB chiếm trên 90% tổng huy động, giữ vững mục tiêu huy động vốn.

Lien VietPostBank đang hoạt động uy tín, an toàn, hiệu qua và bền vững.

Trang 33

2.1.1.2 Cơ cầu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

So đồ 2.1: Cơ cau tổ chức Ngân hàng LPB

Hội Đồng Quản Trị

UB Chiến lược và UB Tín dụng và Đối UB ALCO, Pháp chế, QLRR và

Kinh doanh ngoại Phòng chong rửa tiên

HD Kinh HD TD | | HD Đối HD HD QLRR và Phòng

doanh Hội so ngoai ALCO chong rửa tiênl :A Ban Công Ban Công l

can Nani nghệ Ngân | | nghệ Thông HD TD Phía Bic} |HĐ TD Phía Nar 2.1.1.3 Tam nhìn — Sứ mệnh — Giá trị cốt lõi

e Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực.

e Tối ưu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và tiện ích cho khách hàng e Tối đa hoá GTGT cho đối tác, nhà đầu tư và cô đông.

e Tiên phong mở đường và mạnh dạn đương đầu vượt qua những thách thức

dé nối tiếp những thành công.

e_ Đổi mới và năng động dé phát triển bền vững.

e Cam kết chất lượng là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên trong phục vụ

Trang 34

khách hàng và quan hệ đối tác.

2.1.2 Khái quát về ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ nhánh Cao Bằng

Ngân hàng Thương mại cổ phan Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao Bang Dia chỉ: Số 40 phố Kim Đồng, Phường Hợp Giang, Thành phố Cao Bằng

Số điện thoại: 0852 001 991

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh tỉnh Cao Bang được thành

lập và đi vào hoạt động từ tháng 12/2013 với tông số 38 các bộ nhân viên, trong đó

có 03 đảng viên Tại lễ công bố đã khang định: Việc thành lập Chi bộ Dang là bước phát triển quan trọng của Ngân hang, khang định vi thế, vai trò và tiếng nói trên phương diện chính tri Đề nghị Ban Chi uy, các đảng viên trong Chi bộ thực hiện tốt các nhiệm vụ theo Điều lệ Dang; xây dựng Chi bộ ngày càng trong sạch vững mạnh về chính trị, tư tưởng, tô chức; thực hiện day đủ nguyên tắc tập trung dân chủ, đồng

thời làm tốt công tác phát triển Dang.

Lĩnh vực hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chỉ

nhánh Cao Bằng bao gồm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân, thực hiện các dịch vụ chuyên tiền, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tỆ,

Từ khi được thành lập, LienVietPostBank — chi nhánh Cao Bang đã cố gang mở rộng phạm vi hoạt động của mình, đồng thời chủ động tìm kiếm khách hàng và đem lại được nhiều thành công cho chi nhánh, đóng vai trò quan trọng trong sự phát

triển của Ngân hang TMCP Bưu điện Liên Việt khu vực phía Bắc.

2.1.2.2 Cơ cầu bộ máy tổ chức ngân hàng

Qua thời gian 5 năm hoạt động, chi nhánh đã đi vào hoạt động ôn định và có sự bồ trí ngày càng hợp lý dé phục vụ công tác kinh doanh đạt hiệu quả cao.

Trang 35

So đồ 2.2: Sơ dé tổ chức Lien VietPostBank — chỉ nhánh Cao Bằng

Nguồn: Mạng lưới hoạt động của LienVietPostBank — chỉ nhánh Cao Bằng Cao Bằng là một thị trường mới và có nhiều tiềm năng Những ngày đầu ra

đời và đi vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi nhánh Cao

Bằng gặp phải không ít trở ngại và sự cạnh tranh quyết liệt bởi sự củng cố, phân định thị phần đã được xác lập của NHTW, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt — chi

nhánh Cao Bằng bao gồm 6 phòng nghiệp vụ tại trụ sở chi nhánh: Phòng Hành Chính, Phòng Doanh Nghiệp, Phòng Cá Nhân, Phòng Thâm Định, Phòng Hỗ Trợ, Phòng Kế Toán & Quỹ.