Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt – chi nhánh thăng long

trờng Đại học kinh tế quốc dân CAO THANH NGA NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN TạI NG ÂN HàNG TMCP BƯU ĐIệN LIÊN VIệT - chi nhánh THĂNG LONG t Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng c s Ki nh Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ th Hà nội, năm 2014 Lu ậ n vă n LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn th ạc sĩ Ki nh tế Cao Thanh Nga Lu ậ n vă n LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ đề tài "Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thăng Long" hoàn thành theo yêu cầu hướng dẫn Viện đào tạo Sau đại học - Trường đại học Kinh tế quốc dân Bên cạnh nỗ lực cố gắng thân trình học tập thực luận văn này, Thầy, Cơ khoa Tài Ngân hàng, Viện đào tạo Sau đại học - Trường đại học Kinh tế quốc dân đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ tận tình Nhân dịp này, xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ Thầy, Cơ khoa Tài Ngân hàng, Viện đào tạo Sau đại học - Trường đại học Kinh tế quốc dân, trực tiếp PGS.TS Lê Đức Lữ, giảng viên khoa Tài Ngân hàng đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Liên Việt – Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ tơi hồn thành khoá luận Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Cao Thanh Nga MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ TĨM TẮT LUẬN VĂN .i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 14 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn cuả NHTM 15 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Những nhân tố khách quan 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH THĂNG LONG 29 tế 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt nh – chi nhánh Thăng Long .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Ki điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long 29 sĩ 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện ạc Liên Việt – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 31 th 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu Lu ậ n vă n điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long 36 2.2.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long 37 2.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long .43 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH THĂNG LONG .68 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long 68 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội .68 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long thời gian tới 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long .72 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động 72 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng đắn 76 3.2.3 Quản lý tốt cấu nguồn vốn 79 3.2.4 Đẩy mạng công tác marketing thu hút khách hàng 81 3.2.5 Nâng cao hiệu cho vay đầu tư .83 3.2.6 Mở rộng nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới phòng tế giao dịch 83 nh 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng .85 Ki 3.3 Một số kiến nghị 88 sĩ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 88 ạc 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 90 th 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 91 KẾT LUẬN 94 Lu ậ n vă n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 n Lu ậ n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LienvietpostBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt LVPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần USD United States Dollar VND Việt nam đồng VPSC Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế GTCG DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên Việt Thăng Long từ 2011 - 2013 32 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Thăng Long từ năm 2011 - 2013 .34 Bảng 2.3 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long .35 Bảng 2.4 Bảng tổng hợp huy động vốn LVPBank – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 37 Bảng 2.5 Vốn vay Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 42 Bảng 2.6 Vốn nợ khác LVPBank Thăng Long giai đoạn 2011 – 2013 .43 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn LVPBank Thăng Long 44 Bảng 2.8 Tình hình huy động vốn, cho vay đầu tư LVPBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.9: Doanh số huy động, cho vay theo tiêu chí giai đoạn 2011 – 2013 47 Bảng 2.10: Chi phí trả lãi tổng nguồn vốn huy động LVPBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 51 tế Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi LVPBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 52 nh Bảng 2.12: Chênh lệch lãi suất bình quân LVPBank chi nhánh Thăng Long Ki giai đoạn 2011-2013 54 sĩ Bảng 2.13: Chênh lệch Lãi suất huy động bình quân LVP Thăng Long so với Lu ậ n vă n th ạc số chi nhánh NHTM khác địa bàn giai đoạn 2011 – 2013 .55 HÌNH VẼ Hình 2.1: Biểu đồ nguồn vốn huy động LVPBank Thăng Long giai đoạn 2011-2013 phân theo đối tượng huy động vốn 39 Hình 2.2 Biểu đồ nguồn vốn huy động LVPBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 phân theo kỳ hạn huy động 40 Hình 2.3 Biểu đồ nguồn vốn huy động LVPBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 phân theo loại tiền 41 Hình 2.4: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2011 -2013 46 Hình 2.5: Cân đối vốn huy động VND với cho vay, đầu tư VND giai đoạn 2011 – 2013 49 Hình 2.6: Cân đối vốn huy động ngoại tệ với cho vay, đầu tư ngoại tệ giai đoạn 2011 – 2013 50 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Thăng Long 30 Sơ đồ 2.2 Mơ hình tổ chức Phịng Giao dịch Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Thăng Long .31 trờng Đại học kinh tế quốc dân CAO THANH NGA NÂNG CAO HIệU QUả HUY ĐộNG VốN TạI NG ÂN HàNG TMCP BƯU ĐIệN LIÊN VIệT - chi nhánh THĂNG LONG c s Ki nh t Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Lu n v n th Hà nội, năm 2014 82 + Cơng khai thơng tin tài chi nhánh để khách hàng nắm bắt rõ tình hình kinh doanh chi nhánh, tăng niềm tin thu hút khách hàng giao dịch chi nhánh + Phải tạo khác biệt cho chi nhánh: Hiện có nhiều ngân hàng tham gia thị trường, để định vị thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng lịng khách hàng Những đặc điểm, hình ảnh có khác biệt riêng so với đối thủ cạnh tranh cần khuếch trương, trì phát triển, hạn chế tối đa khắc phục mặt hạn chế ngân hàng + Xây dựng lòng tin cao độ khách hàng ngân hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng nguồn tài sản vô ngân hàng mong muốn có Sự tin tưởng khách hàng vừa tiền đề động lực cho phát triển ngân hàng, dựa tổng hợp nhiều yếu tố: chất lượng dịch vụ ngân hàng, trụ sở giao dịch, trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, khả tài chính, vốn tự có,hiệu an toàn tiền gửi tiền vay…Để làm điều cần nỗ lực cán nhân viên tồn chi nhánh Hiện nay, phịng giao dịch chi nhánh nằm tuyến phố lớn đông dân cư thuận tiện cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh tổ chức phận chuyên chăm sóc khách hàng riêng, quầy giao dịch cử cán đứng hướng dẫn hỗ trợ khách hàng tham gia giao dịch Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, trang phục mang đặc trưng riêng ngân hàng tế + Xây dựng phong cách giao dịch với khách hàng: Giao dịch viên hàng nh ngày tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Với nhiều khách hàng, khách sĩ ảnh thương hiệu ngân hàng Ki hàng cá nhân, giao dịch viên gương phản ánh chất lượng dịch vụ, hình ạc Tính chuyên nghiệp, văn hóa ngân hàng nhiều giá trị vơ hình khác th thể qua tốc độ làm việc, thái độ phục vụ khả xử lý xác Lu ậ n vă n giao dịch viên Vì vậy, việc nâng cao giá trị ngân hàng, xây dựng thương hiệu 83 hồn tồn bắt đầu việc đào tạo đội ngũ giao dịch viên chun nghiệp Văn hóa khơng phải quy chế, nội quy lao động mà CBNV ngân hàng bắt buộc phải thực Ðể kinh doanh có văn hóa nơi, lúc, cần tuyên truyền giáo dục, vận động CBNV, trang bị cho họ kiến thức, giúp họ nâng cao nhận thức hiểu sâu sắc ý nghĩa, yêu cầu việc thực văn hóa kinh doanh hoạt động ngân hàng Từ nhận thức, chuyển biến thành hành động, dần trở thành phổ biến vào nếp Khi văn hóa trở thành yếu tố định phát triển bền vững ngân hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu cho vay đầu tư Huy động vốn sở nhu cầu cho vay đầu tư hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao hoạt động cho vay đầu tư sinh lời tốt Vì thế, ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng kế hoạch cho vay đầu tư cụ thể thời kỳ, từ đưa kế hoạch huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo cung đủ cầu, tránh tượng dư thừa vốn Đồng thời ngân hàng cần tính tốn kỹ, đầu tư cho vay có chọn lọc đảm bảo an toàn vốn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chi nhánh thực biến đổi cấu dư nợ theo hướng giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Bên cạnh đó, chi nhánh cần tiếp tục giám sát quản lý nợ xấu, nợ hạn tế phát sinh, phối hợp với phận chuyên trách để xử lý thu hồi nợ xấu nh 3.2.6 Mở rộng nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới phòng giao dịch Ki Phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch giải sĩ pháp để tăng quy mô huy động vốn Tâm lý khách hàng muốn thực giao ạc dịch gần nới sinh sống, làm việc bố trí lại mạng lưới giao dịch th phát triển thêm phòng giao dịch kết hợp với công tác tiếp thị khách hàng Lu ậ n vă n nhanh chóng làm tăng quy mơ Có thể nhận định rằng, khả tài 84 mạng lưới giao dịch chi nhánh lớn có khả thu hút khách hàng, nhờ nâng cao vị hình ảnh ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Phòng Giao dịch: - Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch huy động vốn trụ sở phòng giao dịch rõ ràng cho giai đoạn Để suất lao động, chi nhánh thực giao tiêu kế hoạch đến phòng, cán nhân viên phòng - Thành lập Ban Kiểm tra, Kiểm soát nội chuyên giám sát kiểm tra định kỳ, đột xuất hoạt động kinh doanh Phòng Giao dịch, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh - Nâng cấp, chuẩn hóa PGD với đột phá thiết kế không gian nhận diện thương hiệu Qua đó, khách hàng nhận thấy thay đổi bố trí logo, khơng gian giao dịch khơng q khác lạ, thấp thống hình ảnh cũ ẩn hình ảnh mới, song cảm nhận thân thiện, nồng ấm phong cách phục vụ - Nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng từ khâu giao tiếp, giải xử lý giao dịch cho khách hàng, biết cách tư vấn sản phẩm tài tư vấn để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng./ Giải pháp phát triển mạng lưới Phịng Giao dịch: Hiện nay, chi nhánh có phịng giao dịch nằm tuyến phố gần trung tâm hồ Hoàn Kiếm Tuy địa điểm nằm khu đông dân cư hiệu tế hoạt động phòng giao dịch chưa cao Tác giả xin đưa số hướng nh chiến lược phát triển mạng lưới nâng cao hiệu hoạt động phòng giao Ki dịch nhánh sau: sĩ Đối với PGD tại: Chi nhánh phải thường xuyên nâng cấp, tu bổ ạc cải tạo định kỳ đảm bảo khách hàng đến giao dịch trụ sở khang trang, th đẹp đẽ Vì giao dịch ngân hàng có trụ sở xuống cấp khách hàng có Lu ậ n vă n ấn tượng khơng tốt đảm bảo an toàn 85 Chi nhánh cần thành lập Ban phát triển mạng lưới chi nhánh Trước lập thêm phòng giao dịch chi nhánh phải tìm hiểu rõ địa điểm phù hợp có tiềm phát triển tương lai không việc thành lập PGD tăng chi phí hoạt động mà khơng thu kết Ngoài chi nhánh cần nghiên cứu kỹ địa điểm đặt phịng giao dịch có đặc điểm gì, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho khách hàng khu vực Chi nhánh cần ban hành tiêu chuẩn tìm kiếm địa điểm để mở phịng giao dịch mới, từ thu hẹp mục tiêu tìm kiếm địa điểm hiệu Địa điểm đặt phòng giao dịch phải thuận tiện , bố trí nơi tập trung dân cư, trụ sở phải thoáng mát đẻ tạo cho khách hàng an tâm thoải mái đến giao dịch với ngân hàng Bên cạnh cần tính tốn kỹ chi phí th trụ sở, khả vốn, khách hàng mục tiêu yếu tố khác để tránh tình trạng hoạt động hiệu Để phục vụ khách hàng lúc, nơi, kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh xem xét tăng thời gian làm việc từ 8h-17h lên 18h hàng ngày, phục vụ khách hàng khơng có thời gian giao dịch hành chính, tăng lượng vốn từ dân cư Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long, để thực giải pháp cần phải có đạo phối hợp đồng LienvietPost Bank, Chính Phủ, NHNN Phần sau,Tác giả xin đưa số kiến nghị tế với NH TMCP Bưu điện Liên Việt, với Chính Phủ NHNN nhằm tạo điều kiện nh thuận lợi cho việc thực giải pháp Ki 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng sĩ Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngành ngân hàng chất lượng ạc đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong th trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, cán nhân viên yếu Lu ậ n vă n tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng Do đó, để trì 86 phát triển quan hệ với khách hàng khách hàng tương lai, chi nhánh cần phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Đây giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Thực giải pháp , chi nhánh nên tập trung phương diện sau: Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ, phù hợp với u cầu cơng việc Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng dịch vụ Đối với nhân viên nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ quan tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng chất lượng dịch vụ tế mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới khả giao tiếp nh cơng cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp Ki cán giao dịch yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, sĩ tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định đến việc họ ạc trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng hay khơng Chính hài lịng th khách hàng phản hồi tốt thái độ phục vụ, trình độ chuyên Lu ậ n vă n môn giao dịch viên Chi nhánh cần thường xuyên mở lớp đào tạo kỹ 87 năng, xử lý tình giao dịch, tổ chức thi giao dịch viên giỏi, có hịm thư góp ý lấy ý kiến khách hàng hài lòng giao dịch ngân hàng, từ nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên ngân hàng Trong sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng, phải có sách thu hút giữ nhân tài, ln minh bạch, cơng qn sách nhân Chi nhánh trả tiền lương linh hoạt theo suất lao động, theo chất lượng hiệu công việc, đảm bảo mức lương cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Phải xây dựng sách khuyến khích khen thưởng thăng tiến để giữ chân người tài Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh trụ sở chi nhánh để truyền đạt kinh nghiệm thu hút khách hàng, rút kinh nghiệm với tình khó, để ban lãnh đạo chi nhánh lắng nghe khó khăn vướng mắc nhân viên q trình tiếp xúc khách hàng Cần thường xuyên tổ chức nghỉ mát, nghiên cứu thị trường cho cán nhân viên ngân hàng tham gia gia đình, tăng tính đồn kế tập thể, khuyến khích tinh thần làm việc hăng say sau thời gian nghỉ ngơi hợp lý Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng Xây dựng sổ tay văn hóa riêng chi nhánh, phổ biến đến cán tế nhân viên nh Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long, để thực Ki giải pháp cần phải có đạo phối hợp đồng LienvietPost ạc sĩ Bank, Chính Phủ, NHNN Phần sau,Tác giả xin đưa số kiến nghị th với NH TMCP Bưu điện Liên Việt, với Chính Phủ NHNN nhằm tạo điều kiện Lu ậ n vă n thuận lợi cho việc thực giải pháp 88 3.3 Một số kiến nghị Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, cần xây dựng thực chiến lược huy động vốn hợp lý bối cảnh luồng vốn đầu tư nước, khu vực giới có nhiều biến động Với vị trí doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng nhằm tăng khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Thăng Long, tác giả xin kiến nghị Chính Phủ, ngành cấp số điểm sau: 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Mơi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm yếu tố: trị, hành lang pháp lý, kinh tế, xã hội, văn hóa…đều gây thuận lợi bất lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM Hiện nay, môi trường hoạt động ngân hàng tốt, nhiên số vấn đề bất cập như: cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, văn pháp lý chưa cụ thể đầy đủ, nhiều ngân hàng, tổ chức tài thành lập hiệu hoạt động kém, chưa đáp ứng yêu cầu xã hội kinh tế Vì vậy, đề nghị Chính Phủ đạo việc xây dựng sửa đổi Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước qui định rõ trách nhiệm NHTM, có sách bảo hộ ngân hàng nước trước gia tế nhập tổ chức tín dụng nước ngồi, xây dựng sách thúc đẩy phát nh triển hoạt động ngân hàng, tạo tiền đề phát triển kinh tế Bên cạnh đó, Chính Phủ tiếp tục tháo gỡ vướng mắc chế, sách để phát triển mạnh kinh Ki tế tư nhân trọng trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ; Tiếp tục thu hút đầu sĩ tư nước kể đầu tư gián tiếp trực tiếp; Định hướng thu xếp vốn cho ạc dự án có tổng vốn đầu tư lớn… th Chính Phủ cần tạo điều kiện cho mơi trường trị, kinh tế ổn định Lu ậ n vă n sở sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành 89 nghề hợp pháp phát triển, xây dựng môi trường cạnh tranh tốt cho tổ chức kinh tế, phát triển kinh tế tư nhân, thu hút đầu tư nước Kinh tế có phát triển cá nhân doanh nghiệp có khoản tích trữ gửi ngân hàng, hoạt động huy động vốn ngân hàng mở rộng phát triển tốt Xây dựng sách phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: Ở hầu phát triển, có Việt Nam, tình trạng tốn tiền mặt vấn đề đáng quan tâm, gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế gây tác động tiêu cực đến đời sống văn hóa người Việt nam Ngày 28/12/2008, Nghị định số 161/NĐ-CP Chính Phủ quy định toán tiền mặt ban hành Trong thời gian tới, để nghị định thực phát huy hiệu vào đời sống người Việt nam, Chính phủ cần đạo Bộ, ban, ngành địa phương phối hợp thực hiện, triển khai dịch vụ tốn tài khoản Bên cạnh đó, Chính Phủ cần nghiên cứu ban hành bổ sung quy định toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử…phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời, đưa chế tài xử lý nghiêm minh hành vi ăn cắp thơng tin thẻ tín dụng, giả mạo thơng tin chấp nhận toán biết giả mạo, lừa đảo, hoạt động vi phạm an toàn hệ thống toán lợi cho NHTM việc huy động vốn tế Hoạt động toan không dùng tiền mặt phát triển tạo điều kiện thuận nh Đẩy mạng phát triển thị trường tài chính: Ki Thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho phát triển hoạt động huy sĩ động vốn NHTM Chính phủ cần thực số giải pháp nhằm phát ạc triển thị trường theo hướng sau: th  Tiêp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nhằm nâng Lu ậ n vă n cao hiệu quản lý, giám sát Nhà nước 90  Đẩy mạnh chương trình cổ phần hóa doanh nghiệp, tổng cơng ty, ngân hàng thương mại nhà nước, gắn với niêm yết thị trường chứng khốn  Thực đa dạng hóa loại hình trái phiếu triên thị trường như: trái phiếu phủ, trái phiếu thị, trái phiếu doanh nghiệp…  Thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, quản lý giám sát Nhà Nước có khả liên kết với thị trường khu vực quốc tế  Phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp, thị trường thứ cấp, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc  Tăng số lượng, chất lượng hoạt động lực tài cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, thành lập tổ chức định mức tín nhiệm Việt Nam, cho phép số tổ chức định mức tín nhiệm nước ngồi vào hoạt động  Khuyến khích định chế nước ngồi đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán bảo hiểm., khuyến khích thành lập quỹ đầu tư dài hạn vào thị trường Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước đóng vai trò chủ đạo định hướng hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Mọi định NHNN có tác động tích cực hạn chế đến hoạt động kinh doanh NHTM Để tăng cường hiệu huy động vốn, tác giả xin đưa số kiến nghị sau: tế - Đề nghị NHNN ban hành quy chế huy động vốn Hiện nay, NHNN nh có văn hướng dẫn NHTM cơng tác huy động vốn, chưa có văn quy định, hướng dẫn cụ thể Ki - Đẩy mạnh phát triển thị trường tiền tệ Đây công cụ để NHNN điều hịa sĩ khả tốn ngân hàng Giải tốt vấn đề giúp th ạc NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, tạo nơi đầu tư để ngân hàng định mức Lu ậ n vă n lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý 91 - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo cho thị trường mở hoạt động sơi động Hiện loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít( có tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN trái phiếu phủ tham gia) - Tạo mơi trường cạnh tranh thuận lợi cho NHTM, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, hỗ trợ NHTM về: tăng tốn khơng dùng tiền mặt, điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho NHTM gặp khó khăn vốn… - Về vấn đề trần lãi suất (theo Thông tư 14, NHNN quy định trần lãi suất cho vay trần lãi suất huy động +3% lĩnh vực ưu tiên xuất nhập khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp phát triển nông thôn doanh nghiệp ngành phụ trợ) Biện pháp hành dẫn đến việc ngân hàng cho ngành vay so với trước kia, cho vay ngành ưu tiên lợi nhuận ngân hàng bị sụt giảm Ngồi ra, Thông tư 14 khiến cho việc định giá khoản vay có rủi ro khơng xác Do vậy, NHNN nên gỡ bỏ quy định sớm tốt Đồng thời không nên để NHTM tự hạ lãi suất hay áp dụng lãi suất trần huy động - Tăng mức chi bảo hiểm mở rộng chi trả bảo hiểm tiền gửi cho loại tiền huy động ngoại tệ - Hạn chế đẩy lùi tượng la hóa, tạo lịng tin cho người dân doanh nghiệp vào đồng nội tệ tế - Thường xuyên tra, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh nh NHTM đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Ki 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt sĩ Kết hoạt động kinh doanh kết huy động vốn chi ạc nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp từ sách định hướng Ngân th hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân Lu ậ n vă n hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần đưa sách huy động cụ thể 92 dựa tình hình huy động vốn ngân hàng Tác giả xin đưa vài đề xuất nhằm tăng cường huy động vốn sau: - Về sách lãi suất huy động vốn: Hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao ngân hàng đưa sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao phù hợp với quy định trần lãi suất NHNN, sách lãi suất ngân hàng cần đảm bảo yếu tố sau: + Nguồn vốn huy động có chi phí thấp đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư quy mơ, cấu, tính ổn định + Tăng lợi nhuận cho ngân hàng sở đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Việc huy động vốn nhằm đầu tư vào tài sản sinh lời cao gặp nhiều rủi ro việc tăng cường quản lý sử dụng hiệu chi phí vốn + Chính sách lãi suất huy động phù hợp với diễn biến thị trường lãi suất, tỷ giá, lạm phát… thời kỳ cụ thể + Chính sách huy động vốn có tính cạnh tranh cao so với ngân hàng khác địa bàn - Về phát triển sản phẩm huy động mới: Ngân hàng cần tập trung vào nghiên cứu sản phẩm mới, cho đời sản phẩm hữu ích mà chưa NHTM có nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng giao quyền chủ động cho chi nhánh xây dựng sách huy động riêng phù hợp với đặc điểm, tình hình hoạt động đơn vị, khuyến khích cạnh tranh chi nhánh hệ thống tế - Về công nghệ ngân hàng: Đây vấn đề có tính then chốt, định đến nh hiệu kinh doanh tính cạnh tranh vị ngân hàng thị Ki trường Với tảng công nghệ đại, tiên tiến đưa đến chất lượng dịch vụ sĩ tốt, có tính đột phá, đem lại hiệu cao Ngân hàng nghiên cứu đưa vào sử ạc dụng phần mềm quản lý hệ thống thẻ riêng bao gồm: thẻ ATM, phát triể thẻ th toán Visa, Master…Nâng cấp phần mềm giao dịch, phần mềm toán Lu ậ n vă n trực tuyến, gặp nhiều lỗi giao dịch, gây bất tiện cho khách hàng 93 người sử dụng - Về phát triển mạng lưới ATM: Hiện mạng lưới ATM ngân hàng nhỏ, nhiều PGD khơng có máy ATM Vì vậy, đề xuất ngân hàng nâng cao cải tiến công nghệ ATM lắp đặt nhiều POS toán giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Về sách nhân sự: Ngân hàng thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ chun mơn cho cán nhân viên, buổi giao lưu chi nhánh nhằm nâng cao tinh thần đoàn kết, tinh thần tập thể Bên cạnh đó, xây dựng sách đãi ngộ riêng dành cho cán làm việc lâu năm, sách đãi ngộ người tài, sách khen thưởng thường xuyên kịp thời Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế thành tích đạt cán nhân viên 94 KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động trọng tâm, định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại nói riêng, đến nghiệp phát triển đất nước nói chung Đây nhiệm vụ vơ phức tạp, địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nghiên cứu, đổi sản phẩm, công nghệ, đưa sách huy động có tính chiến lược nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phát triển đứng vững thị trường cạnh tranh gay gắt Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long đạt kết đáng khích lệ từ từ chi nhánh thành lập Tuy nhiên, so với tiềm phát triển mình, hiệu huy động vốn chi nhánh chưa cao nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, thời gian tới, để nâng cao hiệu huy động vốn, chi nhánh cần tập trung đến vấn đề: xây dựng sách huy động phù hợp, nâng cao hiệu cho vay đầu tư, đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, quản lý tốt cấu nguồn vốn, đẩy mạng công tác marketing, nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên… Với giải pháp trình bày luận văn chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết mình, tơi hy vọng giải pháp góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Thăng Long thời gian tới 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH, GIÁO TRÌNH Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm, LienvietPostBank chi nhánh Thăng Long (2011-2013), Hà Nội Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2011), NXB Phương Đông, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (1999), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh tế Ngân hàng Việt nam nay, NXB Thống kê, Hà Nội Thời báo ngân hàng số năm 2011;2012;2013 11 Pháp luật NHTW & NHTM số nước, Ngân hàng Nhà nước Việt nh 10 sĩ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Quốc hội (2010), Hà Nội th Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thơng tư…liên quan đến tổ n vă n chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Lu ậ 13 ạc 12 Ki nam (1997), NXB Thế giới 96 MỘT SỐ TRANG THÔNG TIN WEBSITE 14 http://www.lienvietpostbank.com.vn 15 http://www.sbv.gov.vn 16 http://www.vn.economy.com.vn 17 http://www.vnexpress.net 18 http://www.vnba.org.vn 19 http://www.baomoi.com Lu ậ n vă n th ạc sĩ Ki nh tế II