Luận văn thạc sĩ Luật học: Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm và thực tiễn thi hành án dân sự tại thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk

Khai niệu tài sân bão đâm Theo quy định tai khoản 7 Điểu 3 và khoản 1 Điều 4 Nghĩ dinh sổ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 cia Chính phủ về giao dịch bảo dim được sửađồi, bỗ sung năm 2012

BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯPHÁP.

TRUONG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THANH TUNG

PHAP LUAT VE XU LÝ TAISAN BẢO ĐÂM VA THUC TIEN THI HANH AN DÂN SỰ TẠI THÀNH PHO.

LUẬN VAN THẠC SĨ LUẬT HỌC

(Định hướng ứng dụng)

HÀ NỘI - NĂM 202L

BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO BỘ TƯPHÁP.

TRUONG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

NGUYEN THANH TUNG

BUÔN MA THUOT, TINH DAK LAK

LUẬN VAN THẠC SĨ LUẬT HỌC Chuyênngành : LuậtKinhtế

Mã số : 8380107

Người hướng dẫn khoa học: TS TRAN QUANG HUY

HÀ NỘI - NĂM 202L

LỜI CAM ĐOAN

Tôi Nguyễn Thanh Tùng - Học viên Lớp Cao học Tây nguyên khóa 6,

xin cam đoan đây là kết quả nghiên cứu khoa học độc lap của riêng tôi Các tải liệu sử dụng phân tích trong luôn văn có nguén gốc rõ rang, đã công bé theo đúng quy định Kết quả nghiên cứu và các vi dụ, trường hợp minh hoa trong

Tuân văn do tôi tự tìm hiễu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phủhợp với thực tiễn thi hành án dân sự tai Việt Nam nói chung và Chi cục Thi

‘hanh án dân sự thành phó Buôn Ma Thuột, tinh Đắk Lắk nói riêng, Các kết quảnay chưa từng được công bổ trong bat kỳ công trình nghiên cứu khoa học não

trước đây.

TÁC GIÁ LUẬN VAN

NGUYÊN THANH TÙNG

DANH MỤC TU VIET TAT

Bổ luật Dân sự năm 2015

Bộ luật Tổ tung dân sư năm 2015 Chấp hành viên.

Luật Cac ‘nite tin dụng năm 2010

Luật Đầu gia tai sản năm 2016

Lut Thi hành án dn sự năm 2008 (được sửa di,

bổ sung năm 2014)

Luật Phá sản năm 2014

"Ngân hàng Nha nước

‘Ngan hàng thương mai

"Nghĩ định số 62/2015/NĐ-CP ngày 18/7/2015 của

Chính phủ quy định chỉ tiết vả hướng dẫn thi hành

một số điều của Luật Thi hành án dân sự

"Nghĩ quyết số 42/2017/NQ-QH14 của Quốc hội vẻthi điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tin đụng

Tổ chức tín dung

Thi hành án dân sự Tai sản bảo đăm

Uy ban nhân dân

MỤC LỤC

Trang

MỞ ĐÀU, _ = — He EnhHieG xe'CHƯƠNG 1 NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN CHUNG VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢOPAM

1.1 Một số vin di tài sẵn bảo dim, xử lý tài sản bảo đâm 8 1.2 Pháp luật về xử lý tai sản bão đâm, 12Kết luận Chương 1 18

CHVONG 2 THỰC TRANG PHÁP LUAT VE XỬ LÝ TÀI SAN BAO DAM

VA THỰC TIEN THI HANH AN DÂN SỰ TẠI CHI CỤC THI HANH ÁN DÂN

SỰ THÀNH PHO BUON MA THUỘT, TINH DAK LÁK 20

31 Thực trang pháp luật về xở lý tài sân bảo din 20 2.2 Thực tng lý tải sin bão dim tạ Việt Nam 33 2.3 Pháp luật v xử l ti sin bio dim trong công te hi hành án dân s 373.4 Thục tin áp dung pháp luật từ những khó khin cia việc xử ý ti sin bảođâm tại Chí cục thí hành én din nự hành phố Buôn Ma Thuột, nh Đất Like 38

tắc thi hành én din mr 35

3.3 Cée giả pháp nhằm ning cao hiểu qua áp đụng pháp luật vé sỡ lý ti sin bảo

đâm ái Kéttuin Chương3 64

PHANKET LUẬN, „68DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

‘va cho hoạt động sin xuất lánh doanh của mình, ding thời, bên nhận bảo dim cũng

sẽ nhận được mốt lợi ích nhất inh thông qua iệc bin bio dim thanh toán khoản lãisuất cho bên nhận bio dim theo thôn thuận Do đó, of bên bio dim và bên nhận bảo đâm đều không mong muốn phải xởl tài sin bão dim bai khi x lý ti sẵn bão dim

có nghĩa là khoản vay đó không có hiệu qua, hoạt đồng sin xuất, kinh doanh của bên bảo dim gặp khó khán

Dai dich Covid 19 bing phất và ko dai lâm cho nh tế, đời sống của ngườidân rên toàn thé giới nồi chung và Việt Nam ni riêng đều gặp nhiễu khó khẩn trong

đồ cổ người phii thi hành én Đặc bit là hoạt động của các tổ chúc tin dụng, Ngânhàng (bên cho vay) có nhiều difn bin phúc tp, nợ xấu ting cao, ảnh hưởng trực tiépđắn host đồng kinh doanh và việc thu hdi các khoăn nợ theo Bán én, quyết Ảnh củaToa énđã có hiệu lục thi hàn Trong thờ gian qua, Chính phổ và các ngành, các cấp

đã thể hiện quyét tim rt cao trong cổng tác giãi quyết nơ xâu nhằm "khơi thông đồngchiy’ tin đụng tin t, phi vỡ nự "đồng băng” tả chính, bắt động sẵn vực đậy nêntảnh t, hướng tới nx phát iễn bin võng rau mơ cổ không hoing tải chính toàn cầu,

và bong bóng bất động sin cũng như phãi vim phòng - chống đại dịch Covid 19 cónhiều dfn bién phức tap Mét rong những yêu tổ đóng góp tích cục vào công cuốc

xử lý nơ cho tỔ chức tin dung Ngân hàng chính là cổng tc thi hành én din ny Theo

đó, số lượng việc và giá ti thi hành án cho các tổ chúc tín dụng, Ngân hàng ngàycàng tăng cao cùng với sổ lượng án thụ ý mới ngày căng nhiêu với tính chất, mức độ

"ngày cảng phúc tạp; nhiễu trường hợp người phi th hành án cổ tinh lợi đụng cácany định của php luật đ trốn tránh, tì hoãn, khiếu nạ, thêm chi chống đổi quyết

Hiậtlim ảnh ng không nhỏ dn kết quả ổ chúc th hành án oa đơn va và việc thựHồi các hon nợ của tổ chúc tín ding, Ngân hing

Là một Thơ ký th hành án với nhiễm vụ chính là giúp việc cho Chip hànhviên tổ chúc thi hành các Bên án, Quyết dinh cũa Toa én, họ viên được cũng cấp kếtquả thi hành án cia tổ chức tin dung Ngân hing 06 tháng năm 2021 (từ ngày01/10/2020 đền ngày 31/3/2021) do Chi cọc Thi hành án din sự thành phd Buôn Ma

“Thuột tinh Đất Lắt hiện dang tổ chúc thi hãnh như rao: Tổng s việc ph thi hành:6.257 vite, số tần 922.602 830 000 đẳng Trong đó, số việc liên quan đốn các tổchúc tín dang Ngân hàng là: 194 việc, với sổ tẫn phãi thi hành 1à: 438 745 913 000đẳng Như vậy, có thể thấy tuy lượng việc chỉ chim 3,19 tổng số việc ph th hànhhưng sổ tiễn phải thí hành cho các tổ chức tin đụng Ngân hàng lạ chiêm 47,56% tổng số tên phấ thi hành của đơn vi, Do đó với một khối lượng cục lớn các cổng vide và giá bị tai sin phải xở lý, nấu không tạo được hành lang pháp lý ranh mach và tay vào cuộc tốt ráo của các bên thi viéc tha hỗi nợ cho ổ chúc tin dung Ngân hàng thông qua thi hành én din mrad gấp bé tắc hiển miền

Tuy nhiên, & vào tim biểu kỹ hơn cầu chuyên thụ hỗ nợ cho tổ chú tín đụng,Ngân hing qua công tá thi hành én din mự mới thấy rằng, có rấtnhiêu vin dé ma các

tỔ chức tin dung Ngân hàng, các cơ quan thi hành án din nợ và các cơ quan, tổ chúccolién quan phải đối mit No không nhõng không hồ đơn giản, dùng mà côn 1ô rõ thục trang có nhiễu bit cập ở nhiều phương dién phát sinh nhiều khó khẩn, vướngmắc mà đỂ gi quyết cần pit có nơ vào cuộc, ar cổ ging côn nhiễu bên

ĐỂ hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, học viên tr nhận thức được phi trau dỗi, cũng cổ kiến thúc cá nhân, có những biên pháp tháo gỡ những vẫn để khó hin,vướng mắc nhẫn lim cho công tác thi hành án dân sợ liên quan din các tổ chức tíndang Ngân hàng ngày cảng hiệu qui hơn Vì lý do trên, học viên chon đã chọn dé ải

a “Pháp hit về xứ lý tồi sản bảo đâm vite tid thỉ hành áu đâu sự tại hànhphỗ Buôn Ma Thuột, tình Đắt Lắk” làm tuân vin tốt nghiép cao học, Tuy nhiêntrong phạm vi dé t học viên chỉ nghiên cửu “Pháp luật về wir tài sân báo đâm là

“uyên sit ng đắt" đ lăn luận văn tốtnghiập của mình

Tinh hình nghiền cứu đề tài

Php uit về wily tà sin bão dim đ có các văn bản quy phạm pháp luật quy nhchi tit vi hoởng dint hành tương đã đầy đã Tuy nhiên tha trạng thi hành việc sỡ lýđược ti sẵn bảo dim côn cáctổ chúc tin dang N gin bàng còn kh nan giã, nhiễu văn bảncgay pam pháp luật còn kh chẳng cháo, hiện tính thống nhất và đồng bổ, Phin ánh đượcvấn đi vi pháp uit tn, có thổ kể đồn các côngtinh khoa hoe nar Luận vấn Thạc đ Luật

ngân hỏng t tực tn vết sử tạ Tôn án nhận dân hành phố Hà Nội" cin tác gã HoàngThị Huổ, Luận văn Thạc š Luật học, Tường) học Quắc Gia HaN@i Ae tt sói báo

“đâm hẳn vạ là bắt động sân qua thực tin hoạt đồng cia các tỔchức in hong” của tácgiả Ngõ Ngọc Linh, Luận văn Thạc sf Luật học, Học viện Khoa học Xã hồi “Ke biển tàisân bảo đân hồn vay ngân hàng the hành án dân sự eo pháp ht Tiết Nam te hsetấn the phổ Hiong Tên tv Huong Tên” của tác giãNguyẫn Gia Phong "LH từ sânbáo đâm trong Luật Dân sự năm 2015” cin tác giã Bik Đức Giang rong tep chỉ Ngân bảng 98 01-02/2017, “Hod điệnpháp hdtv

cit tác giá Đoàn Thi Ngọc Hã - Sở Tư pháp tính Ninh Bình, “Tinh eae ti ac thé

ct tài sản bảo đâm ở nước ta Hiện rap!

chip ta các tỔchức in chong” của tác giã Li Hiệp Phong rong tạp chỉ Tòa án nhân dân

- Nghiên cửu xây đụng pháp luật năm 2020

Các công trình nghién cứu khoa học về xử ý ti sản bão dim rất da dạng cobin khái quất được nổi dụng nghiên cửa cơ sở lý luận và nắm bắt được thục tn xở

ý ti sin bảo dim tri Việt Nam hiện nay Song, các công tinh này chưa đ su nghiên

sa đánh giá vỉ thực trang các quy định ci pháp luật véxiry ti sẵn trong cổng tac thi hành án din a tạ thành phố Buôn Ma Thuột tĩnh Đi Le trong thờ gien quanhầm đơn ra những để xuất liên nghị để năng cao hiệu quả cổng ác th hành én rongthời gan tới Chính vì vậy, học viên cần hiểu rõ hơn ita đ phục vụ cổng tí chuyên,uên và thôi thúc học viên thực hiện dé tit “Pháp luật vd vữ ý hà cin báo đảm vàthực tn thi hành án dân tạ thành phé Buôn Ma Thut tình Đắt Lắc

3 Muye đích và nhiệm vụ nghiên cứu,

3.1 Mục dich nghiên cứu dé tài

“Thông qua các tả liêu, công tinh nghiên cứu có sin về xử lý tá sin bảo dimcủa các tổ chức tin dụng và Ngân hàng thương mai tí Việt Nam để làn rõ các vẫn,

để lý luân, đồng thời xem xét, đánh giá thục tiễn việc xử lý ti sản béo đâm trongcông tc thi bành án din sự nồi chung và những khó khẩn, vướng mắc của việc xử lý tài sản bảo đâm tei Chi cục Thi hành én dân sự thành phố Buôn Me Thuột, tỉnh ĐắcLik nói tiêng nhằm đính hướng hoàn thiện pháp luật cũng abs để xuất một sổ giãipháp nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật xử lý tài sẵn bio dim tei Chi eve Thi hành:

én din sự thành phố Buda Ma Thuột tính Đất Lik, giúp Chấp hành viên và bản thân,

"hoàn thành xuất sắc chi tiên, nhiệm vụ Nhà nước giao

.32 Nhiệm vụ nghiên cứm

“Từ mue dich nghiên cứu nêu trên, luận vin cần phii đạt được

- Khi quát được những vẫn để lý luân cơ bản về ti sin bảo dim, nghiên cửu

dic đm, các nguyên tắc cũng nh các phương thúc xở lý tài sân bio dim

~ Nghiên cứu mỗi quan hệ giữa các quy dinh cũa pháp luật về xử Lý tài sân bảo

đâm va việc di giá ti sin để tha hỗ nợ theo Luật Đầu giá ti săn

- Nghiên cứu thụ trang các quy dinh của pháp luật v2 xử lý tài sân bảo dim

nổi ching pháp luật v tài sin bảo dim tạ các tổ chức tin đụng Ngân hàng thươngsei tei Việt Nam nói iêng

- Phân tích về pháp luật xở lý tii sin bio dim trong công tá th hành án dân

-aztừ thực tin thi hành án ti Chí cục Thi hành án dn sự thánh phổ Buôn Ma Thuột,tinh Đắc Lắc

- Bum ra một số lan ngã hoàn thiện pháp luật va các giã nhấp shim nâng cao

iệu qué ep đạng pháp luật vi sly tả sin bão dim rong công tác tị hành án din ar

4 Dai tượng, phạm vĩ nghiên cầu đề tài

4.1 Đối teong nghiên củu dé tài

"rong khuôn khổ Luân vin Thạc sĩ luật học, học viên tập trưng nghiên cứu cơ

sở Lý luân và thụ tấn về xử lý tài sin bảo dim ti các tổ chúc tin đụng, Ngân hàng

thương mại trên địa bàn thành phổ Buôn Me Thut, tinh Đắk Lắk trong công tác thi

"hành án dân sự từ đó rút ra những giải pháp hoàn thiện pháp luật về xử lý tai sẵn bả, đâm cũng như pháp luật về thi hành én dân sự nhằm nâng cao hiéu quả về xử lý tai sản bão dim tai Chi cục Thi hành án dân sự thành phố Buôn Me Thuôi, tinh Đắk Lak.

4.2 Phạm ví nghiên cứu dé tai

“Trên cơ sở tip thu và kế thừa những kết quả đã đạt được của các công hình.trước diy, trong khuôn khỗ mốt luận văn thạc £,tôi không đt sầu vào tim hiễutất cổcác vấn đề vide xử ý ti sin bảo dim ma tip trùng nghiên cứu một số nội dụng cơ

‘bin nhất của pháp luật về việc xởlý tà sin bão dim nh quy dinh chung về xử lý tisản bảo đâm, các phương thức xử lý tải sin béo dim theo qh nh của Bộ luật Dân

ss Luật Diu gi ti sẵn, các vẫn bản quy định chỉ tit, hướng dẫn thi hành và phepluật có liên quan Từ đó, đánh giá thọ trang pháp luật về xử lý ải sin bio dim là quyền sit đụng đất công như thục ifn thi hành án din sơ tri Chi cục Thi hành án dnsrthành phố Buôn Ma Thuột, tinh Đi Lắk rong những năm gin diy

Tiên cơ sở pham vi nghién cửu này, học viên đưa ra những đề xuất kiến nghỉ

cu th trong việc hoàn thiện hệ thống phép luật về xử lý tải sản bảo dim nổi chung

vi công tác thí hành án din sự tại Chỉ cục Thi hinh én dân sự thành phố Buân Ma

“Thuột tỉnh Dale Lắt nói riêng,

5 Các phương pháp nghiên cứu đề tài

Hoc viên dua trên cơ sở vận đụng phương pháp luân duy vật của chủ ngiữaMác - Lê nin, từ tưởng Hé Chỉ Minh, những quan điển của Đăng và Nhà nước taiện nay về xử lý TSBĐ theo pháp luật thi hành én din my

Nội dung bai luận vin ép đụng cụ thể các phương pháp Khoa học trong suốt

cq tình thục hid, gồm:

- Phương pháp phân tích,

ý lun và thục tin thi hành trong luân vẫn:

hop được sử dụng đ làm sáng tố những vẫn để

- Phương pháp zơ sánh, thống ké được cử dụng dé cùng cấp các vi đụ minh

on cần thit, đối chiếu và so mảnh chúng nhằm làm rõ thuc trang thục hiển xở lýTTSBD, tim hiểu các giải pháp hoàn thiện phép luật

- Phương pháp khảo sat thực tế nhằm tổng kết thực tin thí hành án ti Chỉ cục

‘Thi hành án dén sư thành phổ Buôn Ma Thuột, tinh Dake Lắk:

- Phương pháp kit hợp nghiên cứu lý luận với thục tiến đoợc sử dụng trong

suốt quá tình thục hin luân vin với mục địch phân ich những bình luận, quan đểm,

và kết luận chung và những nội dang hiện đang nghiên cửu

6.¥ nghia khoa hạc và thục tiến cũa đề tài

Voi việc nghiÊn cứu để tai “Pháp Mật về xứ lý tài sẵn bão đâm là quyều sit

“ng đắt va thực iu tỉ hank áu đâu sự tại thành phố Buôn Ma Thuột, tuk Dik

"oe viên dự kiên đông gốp một số nối đụng sau

6-1 Ý nghĩa ly luận, khoa học của dé tài

Khái quất chung về một số quan diém cơ bản về khíi niệm xử lý tải sin bảodim, ny cần thit và yêu cầu pháp luật và tổng quan về thực rạng phép luật, các quyđánh về quyén thủ tục, phương pháp xử lý ti sin bảo dim trong thi hành án din mạgốp phần bổ sung làm phong phủ thêm cho host ding nghiên cửu khoa hoc về phépTuất thi hành én din my

62 Ý nghĩa thực tiễn của dé tài

Nghẽn cửa đính giá một cách tổng thể thục trang hệ thống phápuất về xử lý tà sin bảo dim rên cơ sổ lý luận và thuc tif, tìm ra những khó khẩncủa việc xử lý tử sẵn bão dim tei Chỉ cục thi hành án din sợ thành phô Buôn Ma Thuột tính Đắc Lắc

Từ nhông vin dé cụ thể về lý luận, cách nhìn nhận, đính giá luật thục Ảnh vàthục tn thi hành án tạ đơn vũ, tr đỏ đơa ra hưởng hoàn thiện pháp luật rong nh,vực này rẽ là những đồng góp có giá ti đối với công tác nghién cửu khoa hoc, công tác hoàn thiện hệ thing pháp luật và gp đụng pháp iit rong công tác thị hành én din

4 nơi học viên đang công tắc

1 Bế cục của luận văn

Ngoài phin mỡ đầu và phin kết luận, nội dụng của luận vin được chía thin

be chương gốm.

Chương 1 Những vẫn để lý lin chương về xữ ý tài sản báo đảm,

Chương 2 Thực trang pháp itv we tài sản bảo đâm và thực tn tĩ hànhdán đân ie tu Ch cục Thị hành ân dân sự thành phổ Buôn Ma Thuột tình Đắt Lắk

Chương 5 Định hướng hoàn thiện pháp hdtv ne tài sản bảo ion quathectiến tí hành án đôn sự tạ Chỉ cục Th hành án đân sự thành phố Buôn Ma Thustinh Đắt Lắc

Chương 1NHỮNG VAN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VE XỬ LÝ TÀI SANBAO DAM

11 Mặt s vẫn đỀ tài sin bão đâm, xẽ ý

1.11 Khai niệu tài sân bão đâm

Theo quy định tai khoản 7 Điểu 3 và khoản 1 Điều 4 Nghĩ dinh sổ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 cia Chính phủ về giao dịch bảo dim (được sửađồi, bỗ sung năm 2012) thi TSBĐ 1a ti sin mà bên bảo dim ding dé bio dim thựcTiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhân bảo dim; TSBD 1a ti sin hiện có hoặc ti sin Hình thành trong twong lại mã pháp luật không câm giao dich,

‘Theo quy đính tại các điều 105, 295 và 296 BLDS thi tai sản là vật tiên, giấ

tờ ổ giá và quyên t sin; ti sin bao gim bất ding sin va đồng sân,

đồng sin có th la tả sân hiện có và tài sân hình thành trong toơng lui; TSBĐ phấ: thuộc quyền sở hữu của bin bão dim, trừ trường hợp cân gi tủ sin, bio lưu quyển

sử hữu, TSBD có thể được mô ti chung nhưng phi xác đính đoợc; TSBĐ có thé là

tả sin hiện có hoặc ti sin hình thành trong tương lạ: giá tr của TSBĐ có thé lớn.hơn, bing hoặc nh hơn giá trị nghĩa vụ được bảo dim; mốt tải sân có thể được đăng

để bio đâm thục hiện ngiĩa vụ Va cũng theo quy ảnh tụ Điều 292 BLDS, có 09tiện pháp bảo dim thực hiện nghĩa vụ bao gim: cém cổ ti sẵn thé chấp tử sin, đặt

sản bảo dim

động sân và

sọc, bý cược, bý quỹ, bão lưu quyền sở hữu, bảo nh tin chấp và cằm gi tả sin

Niur vậy, TSBĐ là tải sin được bên bio dim ding để bảo dim đổi với bên hận bio dim thông qua các biện pháp bio dim thực hiện ngiĩa vụ như cầm cổ, thểchip và TSBĐ phi là ti sin thuộc quyển sở hữu của bên bảo dim (rừ cầm giữ titsin, bio lưu quyền sở i), được phép giao dich và không có tranh chấp, TSBD cũng

có thé la quyên sở đụng dit hoặc đồng sin khác TSBĐ cũng có th là t săn thuộcquyền sỡ hữu của người thứ ba hoặc quyên sử dụng đất ct người thử ba néu bên bảndim, bên nhận bảo dim và ngờ thử ba có thôa thuận,

Hiên tạ, khái niêm chúng thé nào là xử lý TSBĐ chưa được gi thích trongBLDS và các văn bản quy dinh chỉ ất hướng dẫn thí hin và các vấn bản có liênquan mà nhõng vin bản này mới chỉ đồng lạ ở việc đơa ra quy dinh về căn cử đổ xử

ý TSBB, lit ké những phương thức xử lý TSBD và cách thức thực hiện.

1.12 Đặc điễm và các nguyên tắc của việc xử lý tài sản bảo đảm

11121 Đặc đễn việc ne tài sân báo đến

Các biện pháp bio đâm đều có mục dich1a bio dim thục hiện nghĩa vụ để đápting quyền của bin nhân bão dim,

Thi din thời hen thục hiện nghĩa vụ má có nghĩa vụ không thục hiện nghĩa vụhoặc bên bão lãnh không thực biện ngiấa vụ báo lãnh khi đến han tì bên nhận bảođân có quyền xử lý TSBD

Pháp luật vé giao dich bảo dim đã có quy định về nhiều phương thức khácshi và cho pháp bên nhận bảo dim có quyin lưu chọn một trong các phương thúc

6 đễ rity tài sianhư,Tưnhận TSBD để khẩu trở nga vụ, hy bán TSBĐ cho nguôithử ba, yên cầu bán du giá ti sân Vi vậy, một cách chang nhất, có thể đơn ra hố,itm về xửlý TSBĐ như su

XXử lý TSB là vite bên nhận bão dim thục hiện một rong các phương thứcxửý TSBĐ ma BLDS và các văn bản php luật khá về giao địch df quy dinh nhẫnbio vé quyền lợi oda minh trong quan hệ bio dim thục biện nghĩa vụ kh có cần eit

xử lý TSED.

11122 Các nguyên tắc cũa việc xữlý tài sẵn báo đâm,

Pháp luật dân my cho pháp bên nhân bio dim xử lý tả sân để bio dim việccho quyển lợi cia minh nhưng mặt khác, vide xử Lý TSBD phi dim bảo tinh công tẳng báo dim quyển, lợi ich hop pháp của bên bảo dim Vi vậy việc xử lý TSBD hãi tuân theo các nguyên tắc su đây

“Ngyên tắc 1° Chỉ được ait tà sân i có một rong các căn cứ san đấyThứ nhất đã hết thờ hạn tt toán tài sân được bảo dim mà bên có ngiĩa vụkhông thre hiện hoặc thục hiện không đúng nghĩa vụ

Theo nguyên tắc này thi bên nhân bão dim chi được xử lý tà sẵn của bin bảođâm trong trường họp thi hen thục hiện nghĩa vu trong hop đồng bảo dim, thể chấp

đã hit hoặc bên bảo dim vi pham đều khoản của hợp đồng bảo dim, thé chip đóTuy nhiên, khi xử lý TSBD theo nguyên tắc này, cần phân biệt git trường họp bên,

a dim chính la bén có ngiĩa vụ trong trong quan hệ nga vụ được bảo đảm với trường hợp bên bio dm là nguôi thứ ba khống phi là người có nghĩa vụ rong quản,

hệ nghĩa vụ được bảo dim) để xác dink thỏi idm xử lý TSBĐ tiên vay cho phù hợp

ới quy Ảnh cũa pháp luật

Thứ hai, chon din hạn thục hiện ngiễa vụ bão dim ma bên bảo dim vi pham uôt rong các đều khoản của hop đẳng bảo dia.

Cin cứ này xuất hiện trong trrờng hop gjao dich bảo dim được xác lập giữacác bên bằng một hop đẳng với những đu, khoản thôn thuận cụ thỄ và bên có nelle

‘ya trong hợp đồng này ai vĩ pham một hoặc nhiều điều, khoản trong hop đẳng đóTheo đ, bên bị vỉ pham hop đồng (đẳng thời là bên nhân bio dim) đơn phương chimdit thực hiện hợp đồng va yêu cầu bên vi phạm hop đồng thực hiện ngiễa vụ trướcthời han đã thia thuân trong hop đẳng đó Chẳng han, trong họp đồng tín dụng giữa

"ngần hàng cho vay với khách hàng có thôa thuận về việc bên vay phãi sở dụng vấnvay đăng mục đích Tà phát biễn sin xuất và bin cho vay có quyền đơn châm dit hợpđồng nêu bên vay sở dụng tri mục đích đã thda thuận Hợp đồng tin ding này được

‘bio dim bing biện pháp thé chấp kém theo Ngân hàng cho vay phát hiện bên vaydàng vẫn vay để mun sẵn tr liệu tiên đăng nên đã ra thông báo chim dit hop đồngtruớc thời hen Như vây, hop đẳng tin đụng được coi lá châm dit Lễ từ thời đm bnvay nhận được thông báo vé viée chim dit hop đẳng tín dang và bên vay phi tré no theo thời han ma bên cho vay đã ấn đnh, theo dé bén vay phải tr no vay trước thời hạn đã tha thuận trong hop đồng tín dụng

Thứ ba, TSBD phãi được xử lý để bên bio dim thực hiện nghĩa vụ khácTheo căn cứ này thi khi TSBD phải xổ lý để bên bảo đầm thực hiện nghĩa vaXhác thi bên nhận bio dim được hưởng quyền un tin thanh toán nợ vay từ số in

th được tir việc xử lý TSBĐ theo nguyên tắc wu tên thanh toán trong xử lý TSB

đã được pháp luật về giao dich bảo dim quy dh

“Nghyên tắc 2: Các bên thôn thun để sis TSBĐ

Trong trường hop tải sin được ding để thục hiện một nghĩa vụ th việc xử lýTSBD đó có thể là sự thôa thuận giãn bên bảo dim và bên nhân bão dim (hia thuận,

nay được nêu rõ trong hop đẳng bảo đầm, có thé do hai bên thôn thuận trước kh xử

âu không hai bên không thôa thuận được về ngiấa vụ bảo đản th từ sản

ý tài sản),

được bán đầu giá theo quy định của pháp luật

"Trường hợp, để thục hiện nhiêu ngiấa vụ thi việc xử lý tải sẵn đố được thực

‘in theo thôa thuận cũ bên bão dim và các bén (hai hoặc nhiêu bên) cùng nhận bảođâm; nếu không có thõa thuận hoặc không the thuận được th tài sin được bán đầu

4 theo quy định của pháp luật

“Nguyên tắc 3: Thực hign vith TSBĐ phải khách quan, công khai, minh bạch,

to vệ quyẫn và lợi ch hợp pháp cũa các bên tham gia giao dich báo dim, ban thir

ba hoặc những người liền quan

Nguyên tắc này doi hỗi bên xử lý TSBĐ tiẫn vey trước khi xử lý tai sẵn phấtthực hiện diy đã các thủ tue một cách công khai Trường hợp bên bão dim dingnhiều tii sẵn khác nhau để thực biện một nghĩa vụ tr’ nợ vay thi khi xử 1ý TSBĐ tiênVay, bên nhận bảo dim chỉ được xử lý số tải sẵn có giá trị tương ứng với giá tị của nghĩa vụ được bảo dim; nêu xử lý tai sin vượt ng]ấe vụ bảo dim và gây ra hiệt heicho bên bão đảm thi phải béi thường thiệt hei theo quy định cũa pháp uất

1.2.2 Sự cân thiết và yêu câu pháp luật xử ly tài sản bảo đảm

Cầm cổ tai sản, thé chấp tai sin, đất cọc, ký cược, ky quỹ, bảo lưu quyền sở bão lãnh, tín chấp và cém giữ tà sản, 18 9 (chin) biện pháp bảo dim ma Bộ luật Tân nự năm 2015 they thé, quý dink rõ hơn Bồ luật Dân sem 2005

Việc ra đội Bộ luật Dân sự năm 2015 đã góp phẫn giã quyết những vướngmắc áp thôi do những hen chế cũa Bộ luật Dân my năn 2005 đ Ii (trong đô có cáccgay ảnh về giao dich bio dim và ding ky giao dich bio dim) và góp phẫn rất nhiềutrong việc giã quyết các vụ việc iên quan dén giao dịch bão dim thực hiện ngĩa vụ

Vin đổ đặtra lá i phát huy hết những giá tr ích cục côn nó đi với đi sốngảnh t, din ar côn nước a, cân phải có sơ nghiên cửu, hoàa thiên pháp hit vé giao dich bio dim va xử lý TSBD Bai, pháp luật về giao dịch bảo dim chủ yêu nghiên cửu các quy ảnh của pháp luật va đp dung nó một cách hiệu quả, rong ki đó phep luật về đăng ký giao dich bio dim lạ hoàn thiện vé mất thả tục, cổ vai trò giúp cho

qguyễn và loi ich hop pháp cia các bên duve công khei hoa Điễu này cảng cho thấy

a cin thiét cia wie tấp cận giao dich bão dim là đối tượng cia hoạt động đăng kýgto dich bio dim và cơ quan pháp int có thim quyển xử ý TSBĐ

Từ đó, yêu cầu pháp luật về các vin bản quy pham pháp luật cần làm rổ một

sổ nội ding như xác nh bên bảo dim, bên nhân bio dim TSBD trong một số trườnghop dic iệt nine sử ng ti sẵn chang của vo chẳng dé bão dim thực hiện ngĩa vụ,

‘bo đứa thục hiên ngiĩa vụ bing ti sẵn cia người không có năng lực hành vi đậyđã; các vin đồ liên quan din TSBD như, ĐiŠu kiện được mua bán, được chuyểnnhượng hoặc được chuyển giao đối với TSEĐ, đều tr vào TSBĐ, quy định đổi vớimột ổ loại tai sẵn đặc thù nhhư quyên tai sản, chúng khóan, tài sin được bảo hiểm,hàng hỏa trong kho ; về thực hiện biện pháp bảo dim thông qua ủy quyền và một

sổ biện pháp bảo dim cụ thể; và biện lực đổi kháng của biên pháp báo đăm và thứ he

xa tiên thanh toán ki xử lý TSBĐ; về một số quy đính cụ th trong xử lý TSBB.shim tháo gỡ ar chẳng cháo, chưa đẳng bộ trong hệ thông pháp luật Việt Nam vé vide xử lý TSBD của các TCTD, NHTM tei Việt Nam và giúp các cơ quan THADSding tấp căn, xử lý TSBĐ một cách df ding hơn

1.2 Pháp hật về xử lý tài sản bão dim

Pháp luật về xở lý TSBD được thể hiện rong các vin bản hiện nay như Bộ tit Dân seni 201 5, Nghĩ định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 của Chính phố

vi quy định tị hành B6 luật Dân mự về bảo dim thục hiện nghĩa vụ (thay thé Nghịinh số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dich bảo dim;Nghĩ inh số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/03/2012 ci Chính phủ về sửa đổi, bổ sung

một diéu của Neu Ảnh số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phố vé gto dịch bảo dim), Thông tên tích số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 của Bộ Tư pháp, Bộ Tai nguyên và Mai trường và Ngân hàng Nhà nước hướng din một sổ vin đi vé xử1ý TSBD

Tei BLDS, cụth là tử Điệu 303 đến Điều 308 quy định vi xily TSBĐ Ngoài+& Điễu 299 BLDS quy định các trường hợp xử lý TSBĐ gi: đến han thục hiện

"nghĩa vụ được bio dim mà bin có nghĩa vụ không thục hiền hoặc thực hiện không đăng ngiễa vụi bân có nga vụ phi thục hiện ngiễa vụ được bảo dim trước thoi han

do vi pham nghĩa vụ theo thôa thuân hoặc theo quy định cũa lat; trường hợp khác

do các bên this thuận hoặc luật có quy đính Tuy nhiên, đỂ áp dụng pháp luật từnhững quy định này vào cuộc sống cén phố có những hưởng dẫn cụ thể nhẫn dim

‘bio sơ minh bạch, phối hop và thuận lợi trong việc xử 1ý TSBD nói chung và trong trường hợp vi pham nghĩa vụtrã ne trong hợp đồng tin đụng nói riêng

VỀ vide xử lý đổi vũ tải sân cầu cổ thể chấp được quy đính tei Điễu 303BLDS, bao gém: bán đầu giá ti sẵn, bên nhân béo dim tự bán tải sân; bên nhân biođâm nhận chính tải sản để thay thé cho việc thục hiện nghĩa vụ cia bên báo dim;phương thúc khác Đây là các phương thức x lý TSBĐ theo thôn thuân được quy"đánh cụ thể tạ khoăn 1 Điều 303 BLDS, tuy nhiên thi ngoài các phương thức rên,các bên có thể tha thuận các phương thúc khác dé phủ hợp với tính chất cia ngiễa

‘vanhur cho thuê ti sin sở dung ti sin trong mốt thời hạn phủ hợp đã thục hiện giaodich bảo din

Đi với các doanh ngưệp là bên báo dim thi điều quan trọng hơn cả lá TSBDcần được bản ở mức giá cao nhất hoặc hợp lý về mặt thương mai để bin bio dim cố

co hội nhận được én sau kùi đã tri nợ cho bên nhận bảo đầm và thanh toán cấcXhoăn được tụ in khác

12.2 Các phương thức xi: lý tài su bảo dim

11221 Bán đẫu gi tin sân

iu giá tài sin là phương thức phố biến nhất để xở lý TSBĐ và tải sin thíhành án Mặt khác, các bên đương sơ có thể thỏa thuận trong hop đồng bio dim về

vide bin đầu gi ti sẵn để xử lý TSBD theo quy dinh của pháp luật

Ninrviy, phương thức bán diu giá tả sin thường được sử dụng để xởlý TSBĐtrong ba trường hep chính là Trường hop 1, néu các bên cĩ thơn thuận rỡ dụnggương thúc sở lý bảo dim này, Trường hop 2, bả ti sẵn đ kê bién a động sin cĩ

tổ bị từ trên 10 000 000 đồng và bắt động sin thi do tổ chúc bán đều giá thực hiện;Trường hợp 3, CHV cơ quan THADS bán dit ga tit sin kê biên trong các trườnghợp sa Đồng sin cĩ giá bị từ 2.000.000 đẳng đến 10.000.000 đồng (Điễu 101LTHADS); Trong trường hop khơng cĩ thơa thuận vé phương thúc xử lý TSBD (hộa3, Điều 303 BLDS)

Hiên ay, khuơn khổ háp lý về bản đâu giá tải sản được điều chỉnh baiLDGTS và thực hiện theo quy định cia pháp luật vé bán đầu gi ti sẵn

112.22 Biênnhận báo đâm tự bản tài sân

Điễu 195 BLDS quy định "người khống phat là chủ sở hits ti sản chỉ cĩ yen đành đo tà sân theo quyền của chủ sở hữm hoặc theo quy Ảnh của hu Tuy nhiên, đểm b, Khoản 1, Điễu 303 BLDS đã mỡ ra mét ngod lệ cho bên nhận, bão đăm là người khơng phải chủ sở hữu của TSBĐ - được ty bán TSBD Như vậy,

đã bên nhận TSBĐ được tơ mình bán tải sin cầm cổ hay ti

thơa thuận và phương thức xử lý TSBD niy, mê khơng cần cĩ ủy quyén của bên bio

ip, chỉ cân các bên cĩ

dim và mục dich này, Đây là một quy đính mới và được kỳ vọng sẽ ao điều kiện thuận Loi hơn cho các TCTD, Ngin hing trong việc xử lý bảo đăn, thể chip Đối vớiphương thúc xở lý TSB này cân lưu ÿ mốt số đm sm

Thứ nhắt: Do đu luật này khơng giới hen phương thức ty bán tải sẵn thể chấpnên TCTD cĩ thể trục tp ký họp đồng chuyển nhượng bất đơng sẵn với người muahoặc TCTD lợ hợp đẳng dich vụ đầu giá tải sân với tổ chức đầu giá tà sẵn đà trungtâm dich vụ diu giá ti sin hay doen nghiệp đầu giá ti sit) để bán ti sin thể chấpseu kh nhận bin giao TSBĐ từ bên th chấp

Thưa: V bản giao TSBĐ đẳ xinly được quy đính tạ Điễu 301 BLDS “ngườidang git‘ TSBD cĩ ngiĩavụ giao TSBĐ cho bơnnhận báo dn để xữ lý Trường hep

"người dang giữ tài sẵn khơng giao tài sân thi bên nhận báo đi cĩ quyển yêu câu

Tôn cn giã qyất trừ trường hop luật in quan có any định khác" Ve mat thục n

không nhất uễt phải quy dinh quyền yêu cầu Toa án gli quyết nar trong đều luậtnay bai và đây là mot quyén hiển nhiên đoợc pháp lit thừa nhân: Chủ thể luôn cóthể yêu cầu Tòa án giải quyết af thục hiên dim báo quyên và lợi ich hop pháp cũasinh Thâm vào đổ, điều luật này cing như Khoản 5 Điều 323 BLDS (áp dạng đáivới trường họp thé chig) chỉ nêu quyển của bên nhận bio dim được yêu cầu bên biođâm hoặc người thử ba giữ TSBÐ giao tà sẵn 46 cho mình để xử lý, ngoài ra không

đã cập din quyin tha gũ:TSBĐ đã xử lý Nhu vậy, sẽ dế dẫn din sự nhễm lấn trongvide các TTD, Ngân hàng không có quyền thủ giữ TSBD để xử lý của các TCTD,Ngân hing dẫn din khó chin trong việc xử lý TSBD.

Thirba: Quy định hiện hành không đặt ra yêu cu là biên bin bản giao tài sin agit các bin phãi được công chứng chứng thục Tuy nhiên, khi xở ý TSBĐ theo ghương thie này, TCTD cần lưu ý như say

~ Trường hợp bán ti sin thể chấp thông qua đâu giá TCTD phải dim bảo đã

chiêm hữu hoặc quản ý trên thụ té đối vớ tài sin thể chip đổ chắc chin có thé giaođược tài sântrên thực ổ đưới dạng “chie khóa trao tay" đúng thoi hạn cho người muađược tài sin đã được quy đính trong hợp đẳng bản đầu gá TCTD với tr cách là

"nghi có tai sin và người có quyên sở lý TSBD lợ hợp đồng bản bin đầu giá vớ tổchúc đấu giá tả sân Khi tổ chúc đầu giá tả săn thông báo phiên bán đầu giá thtTCTD cin len ý đ nghị TCTD mời Công ching viên tham ga tric tp, đỂ nghy saa

ôi các bên iy biển bản đầu giá thành thi Công chúng viên sẽ công chứng luôn hợpđẳng mua bén tử sân din giá

- Tường hợp TCTD trực tấp ký hợp ding chuyển nhương cho người mux

"ngoài lưu ý về việc có th giao được tei sân trên thục tổ nh rên, TOTD cần có biên

‘bin bản giao tai sẵn của bên bảo đầm, Nội dang biên bản phất đầm bio chỉ tiét đặctiệt các nội dang v việc bên bảo dim geo cho TCTD toan quyết quyết nh phươngthúc xử lý ti sẵn giá bản ải sản, kể has và nộp thud, và thục hiện tt cả các thi tụckhác cóiên quan để hoàn tất thủ tục chuyển quyền sở hữu, sở đụng cho người mua

đã ánh những tranh chip, khiéu nai về sau của bên bảo dim

1.2.2.3 Nhận tài sẵn bảo dam để thay thé cho việc thực hiện nghĩa vụ

Quy dinh hiễn hành chỉ cho phép các bên thée thuận sở dung phương thức nay bungie vụ được bão dim ỡ đây chính là ngiầa vụ của bên báo đâm Nói cách khác, phương thức xử lý bảo đảm theo thée thuận nay không áp đụng cho trường hợp một

"bên thé chip hay cằm cổ tải săn của mình để bão đấm: cho mét bên khá? vay vấn tạ.Ngân hàng Trong trường hợp này, các bên cần théa thuận các phương thức xử lý bảo

im khác

Vi mặt nghiệp vụ kế toán, thuế thì sau khi TCTD nhân TSBĐ để thay thénghĩa vu trẻ nơ, TCTD sẽ hạch toán giá b tài sén được nhân vào giá tr tài sẵn cổ đánh thuộc sở hữu của TCTD Do đó, giá tị tải sẽn cố định của TCTD sẽ tăng lêntương ting Trong khí đó, theo Điều 140 cũa LCTCTD “tổ chức tin chong Chỉ nhánh

"Ngân hàng nước ngoài được mua, dé he vào tài sẵn cổ dink phục vụ tru tiếp chohoạt động không quá 50% vẫn đâu lệ và quỹ dự trữ bd sung vẫn đâu lệ đãi với tổchức tin dụng hoặc không quá 50% vẫn được cấp và quỹ ct trữ bỗ sing vẫn đượcsắp abi với Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài” Do đã, trước khí TƠTD thực hiệnphương án nhận TSBĐ để thay thé ngiĩa vụ trả nợ thì TCTD cân phối xác định xemsau khí gp dụng phương thức xử lý này có dẫn đến giá trị ải sin cố định của TCTD

tuệ của TCTD hay không?

‘vot quá 50% vốn điệu lệ và quỹ dự trữ bỗ sung vẫn

Nếu vượt thì TCTD không được phép nhận.

124, Mật số dung cơ bản về din giá tài sin đễ thn hồi ng theo LuậtBin giá tài sâu

LDGTS bổ sung việc đầu giá theo thả tục rút gọn @Điễu 53 LDGTS), được ápdang rong một sổ trường hop, dic biệt là khi đâu giá 1d trong trường hợp đã đến giálân thứ bai nhưng vẫn không thành

~ V các hành thức tién hành cuộc đều giá, ngoài ha cách truyền thẳng là đều

gi trục tiếp bằng lõi nổi tử cuộc đâu giá và đâu giá bã

đầu giá LĐTS đã bổ sung thêm hình thức diu giá bing bô phiếu gián tiếp và đềugiá trục tuyển Cần lưu ý theo tinh thin cia Khon 1, Điều 40 luật này, tổ chức đều

‘b6 phiêu trực tiếp tại cuộc

giá tải sản và người có tài sin đẫu giá chỉ được thöa thuân lựa chọn mét trong bến.

Hình thúc này dé tiến hành cuộc đều giá

trước theo mức do tổ chúc diu giá tủ sẵn và người có ti sin du giá thôn thuận,hưng ti thiểu là 5%6 và tối đa là 2056 giá khôi điểm cite tử săn đâu giá Đặc biết

"người them gia đu giá không được nhân li tiên đặt trước nŠu: Đã nộp tién đặt rướcnhưng không them gia cuộc đầu giá, buổi công bổ giá mã không thuộc trường hepbit khả kháng, Bị uất quyển than ga đều giá, Từ ci l biên bản đầu giá, Bút lạ

4 đã rã hoặc giá đã chấp nhân: hoặc Tử chỗt kết quả trúng đầu giá Trong các trườnghop này, tin đặt trước thuộc vé người c ti sin đâu giá

Hop đẳng mua bản ti săn di giá được ký kắt rực tp giữa người có tả sin

đầu giá với người trúng đâu giá hoặc git người có ti sẵn đầu giá, người trúng đều

gi và t chức đầu giá tá săn nêu các bên có thôa thuận, tr rường hợp pháp luật cốquy định khác Khoản 2, Điều 46 LĐGTS) LĐGTS cũng không quy đính các nộidang mã Hop đẳng mua bán tii sân đều giá bit buộc phii có nữa mã chỉ nêu nguyêntắc chung a “Hop đồng mua bán tử săn diu giá được thục hiện theo quy định cũaphip luật về din sy" Cân lưu ý, người trúng đầu giá được coi như chấp nhân giaokết hợp đồng mua bản tải sân đâu gá ied từ thời

trúng đầu gi, trừ trường họp người trông đầu giá từ chốt lợ biên bản đầu giá hoặc tirchốt kết qui trúng đầu giá đChoán 3, Điều 46 LĐGTS)

- Khoản 5, Điều 5 LĐGTS quy nh "N giới có tài cin đấu giá là cá nhân tổ

Đấu gi viên công bố người

chức sở hữn tài sân người được chủ sở hữu tài sân ty quyễn bản đấu giá từi sânhoặc người cô quyển đưa tải sản ra đẫu giá theo thôn thuận hoặc theo qu nh củapháp luật" Điễm b, Khodn 1, Điễu 303 BLDS cho pháp TCTD due từ bán TSBĐnhưng không nói tổ TCTD có quyền du ti sẵnra đầu giá

Như vậy, để TCTD có thể chủ đông ký hop đồng dich vụ đầu gi tai sin với

tỔ thức iu giá tài sân đỐ thục hiện việc đâu giá tài sân th tong Hop đồng bio dimhải nêu rõ quyền của Ngân hing được "ny bán TSBD thông qua đâu giá hoặc không aqua đẫu gi" Lúc này mới thôn mãn được yêu cầu có thôa Thuận của các bên về việcTCTD có quyền đơn tài săn ra đầu giá niu tei Khoản 5, Điều 5 LĐOTS nếu rên

- Mét rong số các nguyên ắc đầu giá tải sân nêu tei LĐGTS là việc đâu giá

hải bảo dim tinh công kh, minh bạch (Khoin 2, Điễo 6 LDGTS) Trên tinh thinnày, Điều 34 LĐGTS đặt ra ngiĩa vụ mới đốt với tổ chúc đầu giá tải sân phi banảnh quy chế cuộc đầu giá ép dung cho ting cuộc đấu giá trước ngày niềm yét việc đầu giá ti sẵn và trách nhiệm thông bảo công khai Quy chế này:

Điều 57 LĐGTS quy dink trong trường hop đầu giá tà săn mã pháp luật quycảnh phải bán thông qua đầu giá ngoài thi tue niêm yắtiệc đầu giá tử săn đố với tỉsin diu gi la động sin có ga khỏi đấm từ năm muơi tiêu đồng trở in và bắt độngsản thi tổ chúc đu giá ti ân phi thông báo công khe ítnhắt hai lần trên báo in hoặc

"báo hình của trung wong hoặc tình thành ph true thuộc trang ương ni có ải sân đâu

va Trang thông in điên tờ chuyên ngành vỀ đu giá từ sẵn (do Bộ te pháp xây đụng

va quân bộ; m lận thông báo công khi cách nhau it nhất 2 ngày lâm việc

Xết hận Chương 1

‘Téa lạ, theo quy định của BLDS, các vẫn bin quy dinh chỉ tt, hướng din thiảnh và các văn bản quy pham pháp luật khác cóiên quan đến xử lý TSBD thi quy tình:cũa việc xử lý TSBD được đếnray sư te this đễm xác lập giao dich, bên bảo dim

và bên nhận bảo dim thia thuận về phương thúc xử ý TSBD lồi có cần cứ phát ánh.

iệc nitly TSB hoặc các bên có thể thie thuận về phương thúc xử lý TSBD tai thờiiim xử lý TSBD Kia có căn cứ phát ánh việc xửý TSBD, trước khi wily TSBĐ, binshin bảo dim thông báo vi việc lý TSBĐ cho bên bảo dim và các bin cũng nhân

‘bio dim khác (nêu cô Sau di thông báo và việc xử lý TSBD, người dang gõ TSBĐ)

10 TSBD cho bin shin bảo dim để ở lý Sau đổ, bên nhận bio đầm thục hiện việc

xử lý TSBĐ bằng một tong các phương thức theo quy nh của pháp luật hi xử lýTTSBD, các bên thôn thuận vé giá TSBD hoặc định gáthông qua tổ chúc Ảnh giá tá sântii sin và tiến hành việc thanh toán sổ tẫn có được từ việc xử!TSBĐ theo thử nhạycli phí bảo quản thu giữ và xử lý TSBĐ, thử hr uu iên thanh toán giée các bên cing shin TSBĐ.

Sau gin’ năm tiễn kai thọc hiện Để an “Airline xấu của hệ thẳng các CTD”

vã Dé án "Thành lập cổng ty Quân ít sản của các TCTD Tiết Nam ban hành kim theo Quyất ảnh số 343/QĐ-TTg ngày 31/5/2013 của Thi tướng Chính ph đốn nay,iệc sữli nợ xấu côa hệ thống TCTD đã dat được một sổ kết quả nhất dn Đồ là kinsoát nợ xâu phá sinh, nâng cao chất lương in dụng, gop phin tháo gổ khó khẩn rongsản xuất ánh doanh và thúc đấy nề kink tả, cơ chai hf thống các TCTD, NHNN đãtin khai đông bô một số gi pháp phông ngừa nợ xâu Bén cạnh đá, quá tỉnh xii nợxấu dén nay cho thấy con nhiễu khó khán, vướng mắt chưa được thio gi nh việc xửlínzxêu thông qua iH TSBD, bán khodane theo cơ ch thi trường hang khách hingvay còn nhiễu hạn chỉ, din din khó xử nợ xấu mốt cách iệt để

TNhhrvây, một mất luật pháp hiện hich đơara các nguyên tắc mang ũnh mấc din

về quyền ửlý bão dim của N gin hàng (nhấtlà trong troờng họp các bên không có thônthuận trong hop đồng bảo din); mất khác, nd cũng cho phép các bên thôa thuận trong

ap ông báo din ca ninh v cá tườnghọp cy bả đân hác đồng tỏi gỉ nhấn các trườnghợp xử ý bảo dim bắt buộc theo py đính tạ một vin bản hat cụ

hop thing thường da có vĩ phạm nghĩa vụ đợc bảo dim hoặc xây ra lửa Ngân hàng thahồi nợ true hạn theo thô thuận rong hợp đồng tín dụng khi một tá sin được sử dụng

để béo dim cho nhiều ngiấn va (khoin 3, Điệu 296 BLDS) hay trước khi tuyên bổ bên

có nghĩa vụ há sin (đấm b, khoản 1, Điễo 53 LPS)

i Trường

2.1.1 Quy định chung về xử lý tai sản bảo đảm tại Việt Nam

Cùng với Luật sửa đỗ, bổ sang mét số điều côn LCTCTD 1a việc ban hành Nghĩquyét 42/2017/NQ-QH14, ngay sau đó, Thủ tướng Chính phi đã ban hành Chi thị số33/CT-TTg ngày 19/7/2017 "về vide triển khai thực hiện Nghỉ qupét 42/2017", giaonhiệm vụ ou thể cho các bộ, ngành, die phương, Với phương châm Chính phổ liễntạo phát triển, quyết Hết hành động, phục vụ người din và doanh nghiệp, quán tiệt

và thục hiện hiệu quả các nghị quyết của Đăng Quốc hồi, Chính phố đã có Nghĩquyết số 01/NQ-CP ngày 1/1/2018 của Chính phủ "về những nhiệm vụ, giải pháp chit_ydu chỉ dao đâu hành thực hiện Kế hoạch phát riễn nh tổ ã hội và dự toán ngânsáchnhà nước năm 2018”, quan âm chỉ đạo tao lập môi trường kính doanh thuận lơ,tình đẳng và minh bạch cho mot thành phin lanh tả, rong đó đặc biệt quan tâm hoàn,thiên chính sách, pháp luật và đơn giản hỏa thi tue hành chính, nhất là về tin dụng, thuế, thí nhầm tháo gỡ khó khẩn, vướng mắc và giã quyết kip thất hơn liễn nghĩ của đoanh nghiệp, người dân

Cơ quan tư pháp công đã kịp thời ban hành các văn bản cần tht để tiễn khithục hiện Nghĩ quyết số 43/2017/NO-OH14 Cụ thể, Tên án nhân dân tối cao để banhành Nghĩ quyết só03/2018/NO-PEĐTP ngày 15/5/0018 cia Hồi đồng Tư pháp “hướng

in dp chong một cb quy đảnh cia pháp luật trong giã quyẫt tranh chấp về xữ l nơ

° Theo đó, Tòa án áp đụng các quy định của BLTTDS về giả: quyết vụ án đân sơtheo thô tục rút gon, các vấn bản hướng dẫn thi hành BLTTDS có iên quan và hướngdấn cin Nghỉ quyết 030018 a gi quyết các tranh chip Bộ Tư pháp đã ban hànhChương tình hành động a ngành tơ pháp tiễn khi thục hiện Nghĩ quyết 6 01/NQ-CCP và lúp thời quin tiệt nói đăng Nghị quyát số 42/2017/NQ-QH14 đôn toxn hệ thống

cơ quan THADS Củng với đó, Quy chế phải hop 5601 QCLN/NHNNVN-BTP được

lng kết trước đó gia NHNN và Bộ Tư pháp về phấ hop trong công tác THADS đã taosamét cơ chế có tinh dic thi cho công tác xổ lý nợ xu,

Báo cáo kit quả sơ kết th hành Nghĩ quyét sổ 422017/NQ-QH14 cho thấy,Nghỉ quyết đã tạo cơ sở pháp lý võng chắc, đư ra những quy đnh mang tinh đột phá,Tướng tới việc tối tro hóa việc thu hồi nợ sâu cho các TCTD Việc thu giữ t sindim bio bước đầu di có ác động tich cục đến nhận thức côa khách hàng Nhiễutrường hợp khách hàng đã chỗ đông phối hợp tim nguén thanh toán tên nợ, hoặc tr

"nguyện bản giao TSBĐ cho ngân hàng xử Lý, hoặc cing với ngân hàngthôa thuận xử

ý ti sân tim khách hàng bản ti sẵn để thanh toán nơ Mặt khác, trường hợp khách,hàng chây i, trấn tránh vide thanh toán nợ, hoặc không thôa thuận được vé phươngđán hanh toán nợ, ngân hing chủ động phối hợp với các cơ quan pháp luật để ở lý

C6 thể thấy ring trong những năm qua, các ranh chip hợp đồng tín dụng vàvide xửLý TSBD được các TCTD lợn chon thông qua hệ thống te phép để gai quyết

và tổ chức thị hành chiên một số lượng khá lớn King chi thổ, các vụ việc và gá bịcác khoản ng tin dụng phi thi hành án công có chidu hướng gia ting, các loi vicnay tip trung ở một số TCTD lớn trong hệ thẳng và phát nh dn vào một số da bản,vvin đã có sổ lượng án phải thi hành rất cao sơ với các địa phương khác nhựy thành,phd Hỗ Chi Minh, Hà Nối, Đẳng Na, Long An Cin Thơ, An Giang Đất Lắc

ĐỂ công tác thụ hồi nợ iy xử1ý TSBD được hiệu quả, các cơ quan THADS nổi tiêng và các cơ quan tơ pháp nó chung di áp dụng diy đã các quy Ảnh của phápInit, xử lý đơa trên cơ sỡ hop đẳng tin dạng, lp thời xử lý TSBĐ, thụ hồi nợ sấu,giáp dn ảnh nên kinh tế Việc các TCTD tham gia tổ hạng và thị hành án để bai bên

ơn nhờ cổ các chuyên viên pháp Lý, cổ vấn, chuyên gia them mưu ngày cảng chuyên,

"nghiệp Sự phổi hop giãn các cơ quan tư pháp và các TCTD đã chất chế hơn Nhờ đó,trong nhũng năm gần đây, kết quả thi hành án cho các TCTD đều tăng cả về số vụ.việc và số én thủ được

21.2 Quy định về quyên, thủ eu, phương thúc xử I tài sin bảo đảm

2.121 Các trường hợp xử lý tài sản bảo dim

Điều 299 BLDS, quy ảnh các trường hop ma bên nhận bảo dim có quyền xử

ý TSBĐ Các trường hợp này bao gầm: Dén hạn thực hiện ngiĩa vụ được bio dim

sa bên có ngiữa vụ không thục hiện hoặc thực hiện không đảng nella vụ, Bên có

"nghĩa vụ phải thu hiện nghĩa vụ được bảo dim trước thôi hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thôn thuận hoặc theo quy định của luật Trường hợp khác do các bên tố thuận, hoặc luật có quy din

Nhữ vậy, một mất, đẫu luật này đưa ra các nguyên tắc mang tính mặc định vềquyin x lý bảo dim của ngân hing (nhất là rong trường hợp các bên không có thathuận trong hợp đồng bảo dim) Mit khác, nó cũng cho pháp các bên thỗa thuận trong

ác trường hợp xở lý bão dim khác, đẳng thôi gh nhận các tưởng hop xử lý bio dim bắt buộc theo quy nh tại một vin bản luật cơ hợp đồng bảo đảm của minh

thể, Trường hop xử lý bão dim đầu tiên nêu ở trên 1a trường hợp thông thường khi

6 vi phem ngiấa vụ được bảo dim Trường hop thứ hai thường xây ra khí ngân hàng

‘tu bội nợ trước bạn theo thée thuận trong hop đồng tín dụng, khi mét tai sản được

sử dung để bão dim cho nhiều ngiấa vu (khoăn 3, Điều 296 BLDS) hay trước khí

"uyên bổ bên có ngiãa vụ phá sản (điểm b, khoăn 1, Điễu 53 LPS)

"Một vin bên luật cũng có thé quy định về trường hop xử lý bảo dim Ching

"hen, theo quy định tei Điều 90 LTHADS, trường hop người phil thi hành án khôngcòn tải tn nào khắc hoặc cổ tii săn nhung không đã để thi hành án, CHV: có quyền

YE tiêu Xð ý Bí sên a nggôi Mi th banh so đang vận: Wh chân nếu giá bí củ:tài sản đó lớn hơn ng†ĩa vụ được bão dim và chỉ phi cuống ché thi hành án Ngoài+a, các bên cũng có thé thie thuận về một số trường hợp xử lý TSB khác, như khí

‘bén vay vi phạm một nghĩa vụ nào đó của hợp đồng vay hay bên bão dim vi phạm,mốt nghĩa vụ nào đó trong hợp đồng bảo dim.

2.1.2.2 Các phương thức xứ if tài sản cằm cố, thé chấp

Nguyên tắc chung: Theo quy định tại khoản 1, Điều 303 BLDS, các bản.

có thể thôa thuận một trong các phương thức xử lý tài sản cằm cổ, thể chip seu đây:

‘bin đấu giã tà sản, bỆn nhận bão dim tự báu ti sin; bên nhận bio đăm nhận shính:tải sẵn để thay thé cho việc thực biện nghĩa vụ của bên bão dim; phương thúc khác.Day là một danh sách mỡ bởi vi điều luật nay cũng quy din khả năng các bén có thể

thôa thuận về các phương thie xử Lý TSBD khác, ngoài ba phương thức di được lit

kê Chẳng han, các bên có thể thôa thuân về vide dum TSBD vào khai thác hay chothuê và số in tho được từ việc kha thác hay cho thuê sẽ được cỡ dụng vào việc hanh toán ngiĩa vụ được bio im Trong trường hop không cóthôa thuận về phương, thúc xữlý TSBĐ thi ti sin sẽ được bán diu giá (khoản 2, Điễu 303 BLDS)

Công cần lưu ý trong một sổ trường hop pháp luật có thể ân định phương thứcxửý TSBĐ Như theo quy nh tri khoản 2, Điều 149, Luật nhà ð số 65/2014/OH13

"ngày 25 tháng 1Ì năm 2014, việc xử lý ti sin thé chấp là dự án đầu brzêy đụng nhà

ở dữ có được thực hiện thông quaviệc chuyển nhượng dự án cho một bên đã đềukiện lưn chủ đều hr dự án xây dụng nhà ở

BLDS quy định một rong các phương thúc xử lý TSBĐ là bán TSBĐ Theo

đổ, trường hợp các bên thôn thuận phương thức x lý TSBĐ là bén đầu giá tis sân thtvide bán đầu giá được thục hi theo quy dinh của pháp luật vé diu giát sin Trường hop các bên thôn thuận về việc bán ti sẵn không thông qua phương thúc bán đầu giáthi các bên có thể thia thuận về giá bán ải sẵn hoặc thông qua t8 chúc có chức năngthim định giá tis sin 48 có cơ sở xác Ảnh gá bản TSBD Bến nhận bảo dim phảithanh toán cho bên bio dim số tiin chính lệch giữa giá bán TSBÐ với giá ti cũa

"nghĩa vụ được bảo dim (trừ trường hợp có thôa thuận kháQ, Sau khi có kết qua bán

ti sản thì chủ sỡ hữu và bên có quyển xở lý TSBD cổ trách nhiên thục hiển các thểtoc theo quy định cia pháp luật để chuyển quyễn sở hữu ti sẵn cho bên mua TSBDQuy đính cụ thể vé phương thức bán TSBĐ nêu rên di tạo điều kiện thuận lợi chocác bên trong quá tình áp dụng pháp luật, góp phần năng cao hiệu quả xử lý TSBDtrong thực tổ

Bin đầu g tả sản - đều df nhận Tà nhà làm luật đã chính thức cổng nhận, việc bên bão đâm và bên nhân bảo dim có ễ thỏa thuận trong hop đẳng bảo đảm vềvide bán đầu giát sin để xử lý TSBD Như vậy, phương thúc bản đầu giá tải sân cóthể được sử dụng để xử lý TSBĐ trong ba hưởng hep chính, dé la: Niu các bên cóthôa thuận sử đụng phương thie xử lý bảo dim này, Bán tai sin đã kể biển là đồngsin có giá trị từ2 000 000 đẳng và bất động sin (Điều 101 LTHADS); Trong trường

hop không có thôn thuận về phương thức xử lý TSBD (khoản 2, Điễu 303 BLDS)Việc bin đấu giá TSBĐ được thực hiện theo quy dinh của pháp luật vi bản diu giáthi sản Hiên may, khuôn khổ pháp lý về bán đầu giá ti săn được điẫu chỉnh chủ yêu

ải Nghị ảnh số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng 3 năm 2010 về bản diu giá ti sin

và Thông tư 86 23/0010/TT-BTP ngày 06 tháng 12 nim 2010 cia Bộ Tư pháp.

Bin nhận bảo dim tự bán ti sẵn - Điều 195 BLDS quy Ảnh “Người khôngthải là chủ sở hữu tà sản chỉ có quyẫn đành đoạt tải sẵn theo iy quyển của chủ sởhins hoặc theo quy dink cũa luật" Điễm b, khoản 1, Điễu 303 BLDS đã mỡ ra một

"ngoai lệ cho bên nhân bão dim là người không hãi chủ sở hữu côn TSBD - được tr

"bán TSBD Như vậy, để ngân hing được t mình bản tải sân cầm cổ hay thé chip,cli cần các bên có ha thuận về phương thức xử lý bio dim này, mà không cần có vây quyền của bên bảo dim cho ngân hàng vi mục ch này Đây là mot quy dinh mới

à được kỹ vong sổ tạo điều iin thuận lợi hơn cho ngân hàng trong vide xở Lý bãodim BLDS không đề cập thoi đm ma các bên có thi thie thuận vé việc ngân hàng

ty bán TSBD Có thể hiễu, các bên có thi thôa thuận trong hop đẳng bảo dim hoặcvio thời điểm xử lý TSBD

Nhân chính TSBD để thay thé cho việc thực hién ngiĩa vụ - Mt trong cácphương thức xở l tải sin cầm cố, thể chấp được quy định tì khoản 1, Điễu 303BLDS là "bên nhôn báo cin nhận chính tài sin tay thể cho việc thực Inén ngiữa

vụ cia bên bảo đản” BLDS mui chỉ quy dinh co tinh nguyên tắc về phương thúcbên nhận bio đảm nhận chính TSBĐ để thay thi cho việc thục hiện nghĩa vụ cả bin

‘bio dim, Khi bên nhận bão dim lum chọn phương thức nhận chính TSBĐ đã hy thécho việc thục hiện nghĩa vụ cia bên bảo dim thi bin bão dim có nghĩa vụ tục hiệncác thủ tục chuyỄn quyin ở hữu tải sân cho bên nhân bão dam theo guy định củaghép luật Tuy nhiên, khoản 3 Điễu 132 Luật Các tổ chức tin đụng năm 2010 quy,cảnh tổ chức tin dụng không đợc kinh doanh bit đồng sản, trừ trường hợp nấm giữbit đông sin do việc xử lý nợ vay Trong thời hạn 03 năm, kd từ ngày quyết dink xử

ý TSBD là bit động sản tổ chức tin dung phố bán, chuyển nhương hoặc mua lạ bắtđồng sin này để bảo dim tỷ lệ đầu tơ vào ti sẵn cổ Ảnh và mục đích sở đụng ti sẵn

cổ định quy định tạ Điều 140 (mua, đều te vào tử sin cổ dink) của Luật này, Nhưvây, mất vẫn để đặt ra la ki thục hiện thủ tục chuyển quyền sở hồu cho bên nhận

‘bio dim thị thời hen 03 năm nêu rên sé được ghi nhân như thé nào, bên nhận bio đân sẽ gặp khổ khẩn vướng mắc như thể nào khi thục hiện quyền, ngiễa vụ củasinh, Không biết vô tinh hay hồu ý mã ở đây người làm luật chỉ cho phép các binthôa thuận nữ đụng phương thức này nêu ngiễa vụ được báo đăm ở diy chỉnh 1à nghĩa

‘va cia bên bảo dim Nói cánh khác, phương thức xử lý bảo đầm theo thôa thuận này”không áp dang cho trường hop một bân thé chấp hay cần cổ ti sẵn của mình |

đâm cho một bin khác vay vên tri ngân hàng Trong trường họp này, các bên cân quycảnh các phương thúc xử Lý bảo đâm khác

2.1.2.3 Thủ tục xử tài sản bảo đâm

a) Về thông báo về việc xửiý tài sẵn bảo đâm

‘Theo quy dink tại Điều 300 BLDS, trừ trường hop TSBĐ có nguy cơ bị hưhông, về nguyên tắc “Trước li xiel TSBD, bn nhận báo đăm phái thông báo bằngvăn bản trong một hết han hợp I vé việc vit lý TSBĐ cho ban bảo đâm và các bêncùng nhân bảo dim Wide” Như vây, có thi thay, việc xử lý TSBĐ ảnh hướng ainquyền và lợi ích hợp phép của bên bảo đâm, bên cùng nhận bảo dém khác (nêu cổ) Voi quy định về nghie vụ thông báo về việc xử lý TSBD của người xử lý TSBB không những gúp cho qu tiny TSBD được cổng khá, mình bạch mã côn ipcho bên bio đâm có sự chuẩn bí về tâm lý và cơ số vật chất (nấu cần, ví đụ hờ chuén

‘i chỗ ở mới rong trường hop xử lý TSBĐ 1a nhà ở của bên béo đâm) khi TSBD bi sirly Đẳng thời, việc thông báo này cũng giúp bio vệ quyin và lo ích họp pháp cũa các bên cùng nhận bảo dim khác bởi theo quy đính tại khoản 3 Điều 296 Bồ luật Dânaznăm 2015 thi “Thường hop phai ir tài sản đ thực hiện một mga vụ đẫn hơnthi các ngiữa vụ khác họ chưa đồn ham đầu được cơ là đồn ham và tắt cả các bêncing nhận báo đăm đầu được thưm gia nt tài sân

Vin đồ ở đầy là cần phi tiểu "thời hạn họp ý” Tá bao nhiêu ngày? Có nự kháctiệt khi TSBĐ là động sin và khi TSBD là bit động sin hay không? Liệu các bên cóthể thôn thuận rõ một thôi hạn thông báo trong hop đồng bảo dim? Mà khả niệm

“thời hạn họp lý" vẫn được ly tr pháp luật của các nước Anh - Mộ, hiện nay, nódang bị chỉ trích và công ngày cingit được sử đụng trong các quy định pháp uit cũng

nh các hop đồng ti chính va thương mai

Hon nữa, khoản 2, Điều 300 BLDS quy định “trưởng hop bên nhẫn bảo đâmhông thông báo về việc xi:lý TSBD mà gậy thiết hơi tì phải bãi thường cho bênbáo đâm, các bên cong nhận bảo dim khóc” Dù quy định này không nânrõ liêu nên

không thực hiện việc thống báo này

b) Về giao tài sản bảo dim để xử

Điều 301 BLDS, quy định"

TSBD cho bên nhận bảo đâm để xử lý

tới thiệt hại cho các bên liên quan.

(gust đang giữ tài sản bảo đâm có ng]ĩa vụ giao Trường hợp người dang giữ tả sẵn không giao tài sin ti bên nhận bảo đâm cô quyên yêu câu Tòa án giải quyết trừ trườnghop bit liên quan có guy dn khác" Có th thấy, không nhất tt phải quy nh véquyền yên cầu Tos én can thiệp nh trong đu luật này bai vi đây là một quyển hiểnhiên được pháp luật thừa nhân: chủ thể của một quyền nhất inh luôn có thé yêu câuTòa án can thiệp để thục hiện quyền đó cia mình Thậm vào đó,

hư khoản $ Điều 323 BLDS (áp ding đốt với trường hop thể chig) chỉ nêu quyểncủa bên nhận bio dim được yêu cầu bin béo dim hoặc người thứ ba git TSBĐ giaotii sẵn đ cho mình đ wily, chứ chơa cap din quyền thụ giữ TSBĐ để xữlý, Các

Tuất này cũng

ấu tổ này khiên một sổ người lo ng việc nhà lam luật chủ ảnh bố quyền thụ giữ.TSBD để xử lý của ngân hing

VỀ đẫm này cén lưu ý, Điều 307 BLDS có nhắc dn “chỉ phi thn giữ: Liêu

có thể hidula đu luật này gián tiếp công nhân quyén thu giữ TSBĐ để wily của bênnhận bảo dim? Thông thing bên tứ ba mua TSBD thường chỉ yên tâm mua tải sin (ogy cả khi TSBD được bán đâu gi khi ngân hàng đang quản lý hay nắn giữ được TSBĐ Tương tụ quyén the giữ cũng phát hy được tác đụng hi bên bảo dim bổtrốn hay không hop tác, khi đó ngân hing sé lập biên bản tim giữ có xác nhân cia cơ

quan công quyển và su đổ, tấn hành bán di gi tà sản

Hon nữa, khả năng tim kiên my hỗ trợ của các cơ quan công quyền (UBND

xã, phường th trin và cơ quan Công as) trong việc tha gỡ TSBD để xở lý côngkhông được ghí nhân trong BLDS trong khi trong thục tẢ, một số ngân hing triển Xôi một cách khá hiệu quả cơ chế này, Mắc đà Nghị dinh số 163/0006/NĐ-CP,Thông tr liên tịch 56 162014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN và Ngh quyết rổ43/2017/QH14 đã quy Ảnh về nyhỗ trợ của Ủy ben nhân din cấp xã và cơ quan Côngsnnoi tiến hành tha gi TSBĐ trong qué tình xöý TSBĐ Tuy nhiên sự hổ trợ này

"uống ð ii" ine in it bo đâm cho người yt ân tực hiện quyên thủ gỡ TSBĐ” và cũng chưa có hướng dẫn cụ

sơ quan nêu rên côn chưa phố biên, chưa thing nhất và còn hing ting nhất định trongcách thức thực hiện Do đó, cin cụ thể hóa Điều 301 BLDS về giao TSBD để xử lý,đồng thời, cũng cén quy dink về trách nhiệm bồi thường thiệt hei trong trường hoptnguồi đăng giữ t sản không giao tải sia cho béa nhận bão đăm đã xử lý dẫn dẫn:thiệt hại cho bên nhân bão dim

©) Về dinh giá tat sản bảo đảm

hoăn 2, Điều 306 BLDS đặt ra yêu cầu “việc dinh giá tài săn báo đăm pháibảo đâm Rich quan, phù họp với giá ta trường“ Đây là một yêu cầu phù hợp nhằm, 'ánh việc TSBĐ được định giá đưới mite giá thị trường (nhất là trong trường hợp'oên nhận bão dim tự bán TSBD để xử lị); và vì thể, ảnh hướng đến quyền lợi của'bên bio dim Tuy nhiên, nễu đọc Điều 306 BLDS thi vẫn chưa õ liệu yêu cầu này,s6 áp dụng cho trường hop bản nhân bảo đấm và bén bão dim thie thuận về giá

‘TSBD hay không, nhất la khí mức giá thôa thuận £8 réng thấp hon mức giá thi trườngcủa TSBD? Việc định giá tải sản cũng gặp khó khẩn bai chưa có căn cứ để xác định

‘thi nào là “giá thị trường” Đặt biết là đối với quyền sử dung đắt bai có hái cơ chếxác định giá đãi Với quyền sử dạng đắt, đó 1ä “khủng Bị” do cơ quan nhà tước côithấm quyền ben hành và giá thie thuận của các chủ thé ki chuyéa nhượng quyền sửdang đất.Ngoài ra, BLDS có quy dinh các bên có thé thée thuận vé gjá trí của TSBDhoặc việc định giá due thục hiện thông qua tổ chúc định giá tai sản, việc đính giá

TTSBD phii phủ hop với giá thi trường, Vay trường hợp các bên thôa thuận thập hơn,

ag thi troờng có được không? Hơn nữa, do khoán 3, Điệu 306 BLDS chỉ nêu chế tài

‘di thường tuật hại áp đụng cho hành vi vi pham của tỔ chức định giá trong quá tình,định giá tài sản, nên liệu có thể hiểu tinh thần của BLDS là yêu câu đính giá phù hợp.

ới giáth trường ci áp đụng cho việc định giá thông qua t chúc Ảnh giá hay không?Thiết neh, cn đi theo hưởng này bai nó tôn trọng nự thôn thuận của các bên: Ngân, hàng chỉ phi bỗi thường thiét hai nêu bên bảo dim chứng minh được việc bi cưỡng

áp trong việc xác định giá TSBD Cách tấp cân này cũng phù hợp với nh thân củaiin c, khoản 3, Điều 104 BLTTDS, theo đó, Tôn án chi ca thiệp dish gi tà sẵntrong trường hợp “Các bên tha thiện vớt nhan hoặc với tổ chức thẫm din gi tàsản theo mức giả thấp so với gi th tường nơi có tt sẵn ch giá tạ tới đẫm Ảnh

cá nhằm trốn tránh ngÌấa vụ với Nhà nước hoặc người thứ ba hoặc có căn cử chethận tỔ chức thẫm cin giá từ sân đãi pham pháp hit ha thẫm nh giá

C6 thể thấy, các quy ảnh mới của BLDS về xử ý TSBD tuy ít nhiễu có bướcđột phá nang còn bộc lô khá nhiều hạn chỗ Đây là một điều thực sơ ding tắc, nhất1àrong bốt cảnh ngân hàng con gip khá nhiêu khó khin khi xử ký TSBD nhờ hiện nay.

21.5 Trình tự xử I tài sản thé chấp tại các tổ chúc tin dụng thông qua

"hình thie bán đấu gi tài sản

3.13.1 Khải niệm về dau giá tài san

“Theo quy định thi đấu giá tải sin là hành thức bán ti sânthông qua thủ tục rã

gi tông kisi giữa nhiều người muốn mua và người rã giá cao nhất là người đượcquyền mus tải sân bán Nêu căn cứ quy nh của LĐOTS thi “Ben đấu giá tải sẵn làinh thức bán tải sản công Nhi theo phương thức trả gi lên có từ hai người tổ lêntham gia đẫu giả theo nguyên tắc và tình tc thủ hịc được guy dink trí Nghĩ Ảnh

sp Phương thức trả giá lên là hương thức tr giá từ thấp lên cao cho din lên côguts tổ giá cao nhất "

Như vậy, chúng ta có thể thiy ring chỗ thể cũa du giá ti sin ở diy là doanh

"nghiệp cỏ chúc năng bản đầu gi tài sin hoặc trang tâm dich vụ bản đầu giá ti sin,còn TCTD, Ngân hing chi la đơn vi yêu cầu bán đều giá, ngoài ra chúng ta còn nhận

đã tr bằng hoặc cao hon giákhối dim.

TY nguyên tc, hi khách hàng đặt qua hệ tin đụng với TCTD, N gân hàng nêuvay có TSBD thì khách hing phi ý hợp đẳng thé chấp t sin (có th là hấp taisin của bên thứ ba hoặc thé chip tải sin của chính khách hãng vay) và khi khách hàng,không trẻ nợ theo Hợp ding tin dụng đã ký thi TCTD, Ngân hing có quyên xử lý tạisin đã thể chấp để thụ hdi nợ và khi TCTD, Ngân hing thụ giữ tà sin để xử lý

2.1.3.2, Trình tự tini tục đẫu giá tài sản

Buse I: Khi TCTD, Ngân hing đã thu giữ được tai sin của khách hàng, đểđâm bão khách quan trước khi thục hiện bán tà sản cổng khs thông que hình thứcdấu giá, TCTD, Ngân hàng cần thuê đơn vị thim định giá, thẩm định lại giá ti tài sin.maN gin hing vừa thu giữ để lâm cơ sỡ cho việc bán diu gjá tài sin Khi đã tiền hành.thấm định giá xong TCTD, Ngân hàng cén thực biện ngay việc ký Hop đẳng dịch vụ

‘bin đu gịá với tỗ chúc đầu giá lãi săn đỂ thục hiỆn việc Glu giá tdi sta Họp đẳngdịch vụ đâu gié tai sẵn phải được lập thành văn bản, được thục hiện theo quy địnhcủa pháp luật về din sy và quy dinh cle LĐGTS, khi ký Hop đồng, TCTD, Ngânbàng cần cùng cấp cho Tổ chúc đấu giá tai sin bing chúng chúng minh quyền sở

"hữu, quyền sử dụng hoặc quyền đoợc bán tai sản theo quy định của pháp luật và chịu

"rách nhiệm trước pháp luật vé việc cung cấp đó, đồng thời,TCTD, N gân hing cingyeu cầu TẾ chức bin đâu giá ta săn thục hiện vide đâu giá đăng quy định, nấu hông:'TCTD, Ngân hing sẽ hiy bố ngay việc thực hiện Hợp đẳng dich vụ bán đầu giá nếu

số căn cử cho ring Tổ chức bán đầu giá vì phạm nghĩa vụ và xăm phạm đến quyền

oi chính đáng của TCTD, N gắn hàng như cổ tinh cho pháp người không đã điều kiện.tam gia đầu gis theo quy đính của pháp luật tham gia dau giá và trúng đầu giá, không

thục hiện việc niên yất đầu giá tai sin; không thông báo công thei wie đâu giá Hà

4 bản hồ sơ đăng lý them gia đều giá tổ chúcđăng ký than gia đấu giá, cân rổ, hạn chỗ người tham gia đầu ga đăng iy tham gia sản, thực hiện không đúng quy đính,

đầu gá, TỔ chúc đầu giá ti sin thông ding, móc nối với người tham ga đâu giátrong quả tình tổ chức đấu giá dẫn đến âm sư Tãch thông tin tài sân đầu giá hoặc hồ

sơ tham gia đầu giá hoặc kết quả đâu giá ti săn, TỔ chúc đâu giá tà sẵn tổ chức cuộcđầu ga không đúng quy Ảnh về hành thie đâu giá, phương thức đấu giá theo Quy

ch cuộc đâu giá dẫn din làm sai lệch két qua đầu giá tà sin

“Bước 2: Thông báo thông tín bán đều giá Khi thực hiện ký hợp đồng dich vụbin đều giá xong, TCTD, Ngăn hing để nghỉ TS

đầu giá tải sân, đố với tử sản là đồng căn thi tổ chúc đâu giá tải sân phãi niêm yất

chúc đấu gi tả sản iễm yẮt việc

vide du giá ti sin tri trụ sở của tổ chúc mình, nơi trừng bay tà sẵn (nu cổ và nơi

tỔ chức cuộc đâu giá ít nhất là 07 ngày lâm việc trước ngày mỡ cuộc đầu giá, đối với

ti sẵnlà bất động sẵn thi td chúc đầu gi ti sin phải niêm yét việc đầu giá tà sẵn tạitrụ sở của tổ chức mình, nơ tổ chức cuộc đều giá và UBND cập xã nơi có bắt đồngsin diu gát nhất1à 15 ngày trước ngày mỡ cuộc đầu giá hi niệm yét, TCTD, Ngân

nổi dingchính nh se: Tân, đa chi cin tổ chúc đầu giá tải sân và người có tài sân đầu gá,hàng cin chủ ý yêu cầu Tổ chức bản đầu giá thục hiện vide niềm yét một

Tải hiệu, hình ảnh về ti sin cần đầu giá, đãi với trường hop niêm yét tei UBND cập

xã nơi có bit động sin đâu giá thi tổ chức đầu giá tải sắn lưu tà liệu hình ảnh vỀ việctiêm yét hoặc lập vin bin có xác nhận và việc niêm yất ofa UBND cấp xã; Thôngtháo công khi việc déu giá tải sin theo đúng quy din

Trong bước này, TCTD, Ngân hàng cần lưu ý kiểm tra các thông tin diy đãtrước Lâu TỔ chúc bin diu giá niêm yét công kh thông tin bán đầu giá tai sẵn đỂtránh trường hop các thông tn trong thông bảo bị sẻ lệch và không khóp đúng

“Bước 3: Công bổ vé ga khối điển, Theo quy Ảnh, khi bán đầu giá ti sin, TỔchúc bản đầu giá sẽ phải công bổ giá khôi điểm cho việc bán diu giá và giá khối diémnay là do TCTD, Ngân hàng cùng cấp du tin cơ sở thm định giánhư quy Ảnh ti ước 1, thường bute này sf nim trong bước thứ 2 Tuy nhiên, học vién vẫn tách ra

“Bước 4: Dia dim thục hiện đầu giá Cuộc đấu giá được tổ chúc tạ trụ sỡ ca

“TỔ chúc đầu giá ti sẵn nơi có ti sẵn đầu giá hoặc die idm khác theo thôn thuận cia

TỔ chúc bán đều giá ti sin để bán đầu gi ti sản thụ hỗ nợ thi

tii sản đã quy định và thông báo công chai ngoài các nội dang nh tại các bước trên

ie bán đầu giá

tửủ TỔ chúc bán đầu giá ti sẵn còn tấp nhân đăng ký những trường hop cá nhấn, tổchức than gja đấu giá theo quy dinh, Việc tổ chúc, cánhân tham gia đâu giá bit buộc phải mua và nộp hồ sơ theo quy định của Tổ chức bán diu giá, bên canh đó, pháp luậtcũng quy dink rt rổ những trường hop cá nhân, Tổ chúc không được phép tham giađầu giá như người không có năng lục hành vĩ din my người ti mắt hoặc bị hạn chế năng lực hành vi din nx nguùi cổ khỏ khăn trong nhận thúc, lim chủ hành vĩ hoặc

"ghi tei thời đẫm đăng ý tham gia đấu giá không nhân thức, làm chỗ đoợc hành vi của mình, Người lâm việc trơng ổ chúc đều giá ti ấn thực hiện cuộc đầu giá, Cha,sme, vợ, chẳng, cơn, anh mut, chỉ nuốt, em ruột côn đều giá viên đều hành cuộc đâugiá Người true Hp giản định, nh giá tà sân; Cha, me, vợ, chẳng cơn, enh rt,chỉ ruột em mut của người true tip gem đính, Ảnh giá tải sản, Người được chỗ sởHữu ti sẵn dy quyển sử lý ti sẵn người cổ quyền quyết định bản ti sẵn, người kýhop đồng dich vụ diu giá tải sân, người co quyền quyết định bán ti sẵn cũa ngườiXhác theo quy định của pháp luật, Cha, me, vợ, chẳng cơn, anh ruột chỉ at, emxuột cd người quy định ti điểm c khoản này, Người không có quyền mua t sẵnđầu giá theo quy dinh cia pháp luật áp dụng đi với Loe tá sân đó.

“Bước 6: Tiên dit truớc và cách xử lý kh bản đầu gid V2 nguyên tắc, ngườithem gia diu giá phi nộp tiễn đặt tước Khoản tién đặt trước do tổ chức đầu giá ti

sin và người cot sin đâu giá thõ thuận, nhưng tối thiểu là 5% va tối dala 20% giáXhôi dm của ti sin đâu giá Tiên dit trước được git vào một ti khoăn thanh toán,sing của tổ chức đu giá ti sin mỡ ti Ngân hing thương mei, Chi nhánh ngân hàng

"ước ngoài tei Việt Nam Trường hợp khoản tin đặt trước cổ giá trì đười năm triệuđồng thi người tham gia đâu giá cổ thể nộp trực tếp cho TỔ chúc đấu giá tà sinNgười tham gia đấu giá và TỔ chúc đâu gi tài sân có thé thôa thuận thay thể tiền đặttrhớc bằng bảo lãnh ngân hing,

“TẢ chúc đâu gti sin chỉ được thu tién đặt trước của người them gia đấu giátrong thôi han 03 ngày lam việc trước ngày mỡ cuộc đâu giá, trừ truờng hợp Tổ chúcđầu giá tải sin và người tham gia đầu giá có thôn thuận khác nhưng phãi trước ngày

mở cuộc đầu giá.Tổ chúc đầu gi tải sản không được ử đụng tiễn đặt trước củangườithem gia đấu giá vào bất kỹ mục dich nào khác, ngoài ra, người tham gia đâu giáhông được nhân lạ tin đặt trước trong các trường hợp di nộp tin đặt trước nhữngkhông tham gia cuộc diu giá, buổi công bổ giá mà không thuộc troờng hop bắt khảXháng, Bị truất quyền them gla đầu giá do có hành vũ vỉ pham quy nh tạ khoăn 5Điều 9 cia Luật nay; Từ chốt kỷ biên bản đâu gá, Bút lại giá đã trả hoặc giá đ chấpnhận, Từ chối kắt quả trúng đầu giá

“Bước 7: Trink tạ thi tục tạ cuộc đều giá Mở đầu cuộc bán du giá tà sân,dau giá viên điều hinh cuộc bán đâu giá giới thiệu bản thân, người giúp việc; thông,

"báo nổi quy của cuộc bản đu giá tài sin; công bổ dank sách người đồng ký mua Hisản bin đâu giá và đm dính để xác định người them ga đấu giá tà sân: git thiệutùng tả sin bán đầu giá, nhắc lại giá khối đểm, thông báo bước giá và khoảng thờianti đa giữa các ln tr giá tr lời các câu hỗi của người tham gia đầu giá, rau đó,đầu giá viên yêu cầu người them ga đầu giá ti săn trã giá Seu mỗi lần người than,

ga đấu giá ti sin trã giá, đâu giá viên thông bio công khi về giá đ trả cho người

"người tham gia đấu giá tai sin; Néu sau ba lẫn Đầu giá viên nhắc lại giá cao nhất đãtrả mà không co người tr giá cao hơn thi đầu giá viên công bố người mua được tisin bin đấu giá Sau khi đều giá viên công bổ, người mua được tải sân bản đầu giáđược coi la đ chip nhận giao kết hợp đẳngmrua bán tá sin bán đầu giá; Trong trường

gi viên điều hành cuộc bán đầu giá ti sản Két quả cuộc bán đầu giá tải sân đượcghi vào Số đăng ký bán đầu giá tải sản Trong trường hợp bén đầu giá tải sân thànhthi diu giáviên đều hành cuộc bán diu giá ti sin lập hop đẳng mua bản ti sẵn bản đầu giá theo quy din

Mat số gây tờ pháp lý rong hỗ sơ TCTD, Ngân hing cần chuẫn bi ki thựcTiện bin ti sin thông qua Tổ chức bản đầu giá tải sân

- Quyết nh cia Ngân hàng (người có đồ thấm quyền ký quyết dink) vé việc

ơn chon TỔ chúc bán di gi ti sản,

- Văn bin dé nghị bán đầu gi tải sẵn,

- Bản án Quyết nh thi hãnh án, quyết Ảnh kê biên xử Lý ải sân th hành án,

~ Văn bin định giá ti sin và các giấy từ có liên quan din giá ti sẵn,

= Văn bin xác định giá bị giá khôi idm cña tải sin,

- Hỗ sơ khác (niu cổ

22 Thục trạng xã lý tài sin bão dim tại Việt Nam.

Tiên thục tỉ, các NHTM không bao gờ muốn xử lý TSBĐ của khách hing,

Đi vi ki xử lý TSB có ngiấa là món vay đó không có hiệu quả Tuy nhiên hoạt đồng cho vay của các ngân hing không phi lúc nto cũng due tién hành mốt cáchthuận lợi ma có những trường hop các NHTM bit buộc phải xử lý TSĐB của khách,hàng vẫn để này xuất phát từ những nguyễn nhân sau đầy:

“Thứ nhất trờ một số i khách hàng có hoạt động Linh doanh không hiệu quả

do tình doanh thua 18, các khoăn nợ khỏ đà, khó khăn do thay đổi cơ ch, thay đổ:chính sách của Nhà nước thi hấu hét các khoăn nợ xâu bắt nguồn từ khẩu thâm định

trước khi cho vay hồi hot, quả tình kiểm soát mục dich sử dụng vấn vay không chitchế và cổng tác kiểm tra sau cho vay không đuợc thục hiện diy đã côn cán bộ tindang din din không phát hiện kip thời những khó khăn của khách hàng ngay từ khí

ân xắc lập quan hệ

không ítihách hing khi được kiểm tra về việc sử dụng vốn sau kh vay chotriết chỉ một phin vén vay thực my đơn vào lạnh doanh, còn lạ ding cho mục dichkhác như sửa nha, mua sắm vật dụng thêm chí là tiêu xảt cá nhân Đến khi kinhdoanh thua lỗ, không côn nguồn khác để tré nơ ngân hàng buộc NHTM phải phátsii tử sin của khách hàng

“Thử hai về nguén cũng cấp thông tin N god những thông tin do khách hàng ung cấp, cứn bộ tin dụng công gặp nhiêu khỏ khăn với các kênh thông tin về khách hàng Rit khó kiễn ching đợc toan bộ những thông tin ma khách hàng cũng cấpcho ngân hàng là ding sự thật Một sổ NHTM muốn diy phần rỗi ro cho ngân hàngXhác bing cách chỉ cong cập thông tin tốt về khách hàng đó kh ngân hàng ben xác

"mình thông tin Ngân hàng vấn chữa có sơ iên kết với các cơ quan khác như thuỷ,

hi quan để kiểm chứng những thông tin tài chính do khách hing cũng cấp

Nghĩ inh số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 côn Chính phổ về gao dich

‘bio dim và Nghị dinh số 11/2012/NĐ-CP ban hành 22/2/2012 về sửa đổi, bổ sungmột số điều cia Nghĩ dinh 163/2006/NĐ-CP đã quy định tuong đổi diy đã những4u khoăn nhằm bão đầm thực hiện ngiễa vụ din nựvàxð lý TSBD, đặc biét a trongcác ranh chip din sự giữa ngân hing với người de vay:

Quyển xử lý TSBĐ được xác lập thông qua hợp đồng bảo dim idx hợp đồng

đó cổ hiệu lục Tuy nhiên, bên nhận bảo dim chi có quyền xử lý TSBD thục tế khíphat sinh các căn cử heo pháp luật hoặc theo thôn thuên Pháp luật hiện hành quy cảnh các trường hop xử lý TSBĐ bao gi

- Din han thục hiện ngiĩa vụ bảo dim ma bên có nghĩa vụ không thực hiện

hoặc thục hiện không đồng ngiễa vụ Bén nhận bão dim chứng ninh ngiĩa va được

‘bio dim ma bên có ngiĩa vụ không thục hin hoặc thục hiện không đúng làm cơ sở cho việc xử lý tài sẵn của mảnh.

- Bên có nga vụ phi thực hiện ngiữa vụ được bảo đâm trước thời han do vì

em nghĩa vụ theo thôa thuần hoặc theo quy dinh của php luật

Bên cạnh đã, Điều 57 Nghị Ảnh số 163/2006/NĐ-CP con hướng dẫn xử lýTSBD trong trường hợp bên bio dim bi phá sin và xử lý TSBĐ khí tai sin đồ thục hiện nhiễu nghĩa vụ.

Thực tế xửý TSBĐ ở các NHTM hiện nay cho thấy, có ha dang thường gặp,

dé la TSBD là động sin và TSBĐ 1a bit động sin.

Đổi với TSBD là động sin ma không phit đăng ký quyền sở hồu nhờ máy móc, đây chuyền sản xuất, trang thiết bị thi theo quy định, chỉ cân căn cứ vào những, thôa thuận trong hợp đồng tín ding hợp đồng bảo dim tai sẵn mà NHTM với ngườivay diy kết ngân hing được phép bản đầu giá, thụ hồi vẫn cho vay, nếu còn thừa

‘iin thì trả la phân thửa cho khách hing,

Đi với TSĐ là bất động sin như nhà, đất, tài sin tiên đất do các từ sin này dai hội hãi đăng ký và liên quan đến nhiều quy pham pháp luật, nhiễu trườnghop khách hãng không chữ ký vào hop đẳng chuyển nhường quyên sử dụng đất hợpđẳng mua bén nhà cho ngân hàng nên ngân hàng rt khỏ thục hiện quyền để thụ hồ:

nơ Các NHTM có iện ra tòa án nhân din những ở mét ching mục nào đó, cáchán quyit của tòa án ở các cấp nhiễu hóc rất khác nhau thâm ch đối lập nhau nên,sit kg cho bên nhận bio dm thục hiện guyễn đời tả sẵn

Trong quá tình xử TSBĐ, các NHTM gip nhiễu kh khôn mà nguyên nhân