Luận văn Thạc sĩ Luật học: Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THỊ NGA PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC LOẠI GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội – 2011 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỀN THỊ NGA PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC LOẠI GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Hà nội – 2011 MỤC LỤC BẢNG VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN! LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.Khái niệm, đặc điểm, bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 10 1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay 11 2.2.Khái niệm, đặc điểm giấy tờ có giá bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 12 2.2.1.Khái niệm giấy tờ có giá 12 2.2.2.Đặc điểm giấy tờ có giá: 14 2.2.3 Các loại giấy tờ có giá 14 1.3 Điều kiện để giấy tờ có giá trở thành tài sản bảo đảm tiền vay NHTM 18 1.4 Vai trò đảm bảo tiền vay giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 22 1.4.1 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay NHTM 22 1.4.2 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá kích thích hoạt động cho vay ngân hàng 25 1.4.3 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá có vai trị quan trọng việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng 26 1.5.Mối quan hệ hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá hợp đồng tín dụng 28 Chƣơng II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 32 2.1 Chủ thể hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 32 2.1.1 Bên nhận bảo đảm 33 2.2 Định giá tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 41 2.3.Hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 44 2.3.1 Hợp đồng cầm cố GTCG 45 2.3.2 Hợp đồng chấp GTCG 46 2.4 Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 47 2.5 Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 48 2.5.1 Ý nghĩa pháp lý việc đăng ký giao dịch bảo đảm 48 2.5.2 Đối tƣợng đăng ký giao dịch bảo đảm 51 2.6 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có gía 53 2.6.1 Căn để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 53 2.6.2 Thủ tục phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 54 2.7 Bảo đảm tiền vay số giấy tờ có giá phổ biến 59 2.7.1.Cầm cố chứng khoán 59 2.7.2 Cầm cố sổ tiết kiệm 66 Chƣơng III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THỰC HIỆN HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ CỦA NHTM Ở VIỆT NAM 74 3.1 Về quyền bên nhận cầm cố giấy tờ có giá 75 3.2 Về định giá tài sản bảo đảm giấy tờ có giá 75 3.3 Cơng khai hóa thơng tin tình trạng pháp lý tài sản bảo đảm 76 3.4 Về hiệu lực giao dịch bảo đảm GTCG 78 3.5 Các quy định xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng lần thứ VI văn kiện Đảng Cộng sản Việt Nam mở đường cho công đổi đất nước theo hướng chuyển đổi kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong 20 năm qua, công đổi kinh tế đạt nhiều thành công, số kinh tế GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước đạt cao bền vững, Có kết trên, ngồi đóng góp chung nước, phải kể đến nỗ lực ngành, cấp, có ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước[36] Cũng thời gian gần đây, giới chứng kiến sụp đổ hàng loạt ngân hàng tập tồn tài lớn giới tạo khủng hoảng toàn diện, sâu rộng đến mặt kinh tế- xã hội toàn cầu Vấn đề đặt cho mâu thuẫn phát triển thị trường tín dụng vấn đề an tồn tín dụng Chúng ta biết rằng, rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đặc thù, yếu tố khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và kinh doanh tiền tệ chứa đựng nhiều rủi ro ngành kinh doanh khác Thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cho thấy, rủi ro NHTM kinh tế thị trường gồm nhiều loại như: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối…trong rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Bởi vậy, với biện pháp bảo đảm mang tính chun ngành, nghiệp vụ…khơng thiếu chế tài, biện pháp, quy định pháp luật nhằm hạn chế rủi ro này, đăc biệt rủi ro hoạt động cho vay Không với nước có phát triển lâu đời lĩnh vực tài chính, tín dụng, mà nước ta, thị trường tín dụng giai đoạn đầu phát triển song có nhiều quy định pháp luật chung chuyên ngành nhằm bảo đảm an tồn tín dụng nói chung bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung vấn đề mẻ, trái lại, vấn đề quen thuộc, đề cập đến nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học báo, tạp chí, kể đến: Sách chuyên khảo “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng” TS Lê Thị Thu Thuỷ chủ biên; Luận án tiến sỹ “Những giải pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Như Minh (năm 1996)…Song chưa thực có cơng trình nghiên cứu sâu vào nghiên cứu cách có hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá, vậy, với u cầu phát triển kinh tế thách thức to lớn đặt vấn đề an tồn tín dụng giai đoạn nay, đề tài “Pháp luật biện pháp bảo đảm loại giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam” với cách tiếp cận có hệ thống quy định pháp luật Việt Nam vấn đề bảo đảm loại giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật lĩnh vực Hy vọng đề tài đem lại kết thiết thực lý luận thực tiễn Phạm vi mục tiêu nghiên cứu Trong phạm vi luận văn này, tác giả tập trung sâu nghiên cứu vấn đề sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM, giấy tờ có giá, giao dịch bảo đảm, quyền nghĩa vụ bên quan hệ tín dụng có bảo đảm giấy tờ có giá NHTM Việt Nam Thứ hai, hệ thống hoá, tập trung sâu làm rõ quy định hành pháp luật Việt Nam việc bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay, điều kiện áp dụng, hạn chế vướng mắc áp dụng quy định pháp luật nói thực tiễn Thứ ba, luận văn sâu vào phân tích thực trạng, tìm hiểu nguyên nhân vướng mắc liên quan đến việc bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, sở đưa giải pháp, kiến nghị để hoàn thiện pháp luật chế thực bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, nâng cao hiệu giao dịch bảo đảm loại giấy tờ có giá Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, dựa tảng phép vật biện chứng, vật lịch sử, người viết sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp phân tích, tổng hợp quy định pháp luật - Phương pháp so sánh pháp luật: So sánh quy định pháp luật trước quy định pháp luật hành, - Phương pháp thống kê 5.Bố cục luận văn Ngoài lời cảm ơn, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng viết tắt, luận văn gồm ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận biện pháp bảo đẩm giấy tờ có giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chương II: Thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chương III: Các giải pháp nhằm thực có hiệu bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá NHTM Việt Nam Chƣơng I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái niệm, đặc điểm, bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay việc thiết lập điều kiện nhằm xác định khả thực có khách hàng việc hoàn trả vốn vay thời hạn [32,Tr 43] Với cách hiểu này, bảo đảm tiền vay không đơn cho vay phải có tài sản để chấp, cầm cố bảo lãnh mà cần hiểu theo nghĩa rộng Hay nói cách khác, bảo đảm tiền vay “là hàng loạt giải pháp nhằm mục đích thực cho yêu cầu buộc vốn cho vay phải quay với người cho vay sau chu kỳ định với đầy đủ gốc lãi”[32, Tr44] Điều có nghĩa, ngồi biện pháp cụ thể cầm cố, bảo lãnh, chấp…được áp dụng để đảm bảo thu hồi khoản vay tổ chức tín dụng phải áp dụng biện pháp tổng thể mang tính nghiệp vụ, cơng cụ phân tích tài chínhtín dụng, xem xét tính khả thi dự án, mục đích người vay, khả tài tương lai khách hàng vay…nhằm đảm bảo cho khoản vay có an tồn cao khả thu hồi nợ Theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay (cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Hiểu theo nghĩa này, bảo đảm tiền vay bao gồm biện pháp bảo đảm thuộc phạm trù chủ quan, thể chỗ: chủ thể thoả thuận thiết lập, áp dụng dựa quy định pháp luật biện pháp bảo đảm nói chung bảo 10 đảm tiền vay nói riêng, để tạo yên tâm cho quan hệ nghĩa vụ, có tác dụng dự phịng hành vi khơng hợp pháp, tạo sở kinh tế khắc phục thiệt hại vật chất bên bị thiệt hại Nói cách khác, bảo đảm tiền vay thoả thuận người vay người cho vay dựa quy định Nhà nước nhằm thiết lập biện pháp tác động mang tính chất dự phịng để đảm bảo việc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm tạo khả khắc phục hậu vi phạm nghĩa vụ trả nợ gây 1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay Qua định nghĩa bảo đảm tiền vay phương diện nghĩa rộng nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay có số đặc điểm sau: - Bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro Đặc điểm xem mục đích việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, lẽ biện pháp bảo đảm tiền vay bảo đảm cho tổ chức tín dụng có khả thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đích mà bên hướng tới, song, điều kiện kinh tế thị trường nước ta có lẽ biện pháp hữu hiệu để phịng ngừa rủi ro bảo tồn vốn vay TCTD - Bảo đảm tiền vay tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh gắn liền với yếu tố rủi ro rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn nguyên nhân dẫn đến việc TCTD không thu hồi khoản nợ cho vay Trong trường hợp khách hàng rơi vào tình trạng khả chi trả, khả tốn, ngân hàng tránh hậu liên quan đến việc phá sản khách hàng thông qua tài sản bảo đảm tiền vay Nếu khoản vay khơng có bảo đảm trường hợp khách hàng không trả nợ đến thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, ngân hàng đứng 11 Luan van Luan an Do an Việc định giá loại giấy tờ có giá ký kết hợp đồng bảo đảm bước quan trọng pháp luật quy định bắt buộc phải có Bởi vì, dựa sở giá trị loại giấy tờ có giá định NHTM xác định mức cho vay Nhưng thực tế vấn đề đơn giản, việc định sai giá trị loại giấy tờ có giá cịn phổ biến Pháp luật cho phép bên thoả thuận việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay để đảm bảo quyền tự giao kết hợp đồng khách hàng vay NHTM Song từ thoả thuận mà số vấn đề nảy sinh Đối với loại giấy tờ có giá, pháp luật không nên quy định phải xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm tính chất đặc thù loại giấy tờ có giá đặc biệt loại chứng khoán bị chi phối ảnh hưởng nhiều yếu tố, quy luật kinh tế bị tác động mạnh mẽ thời điểm xác định giá trị Hơn nữa, nhìn vào giá trị tài sản bảo đảm, phải nhìn vào giá trị lý quan tâm đến giá trị thực tế hay giá trị thị trường.Bởi vậy, loại tài sản đặc thù này, cần có quy định có tính linh hoạt hơn, khơng thiết phải xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm mà xác định giá trị tương lai (thời điểm lý HĐBĐ…) theo tính tốn thoả thuận bên 3.3 Cơng khai hóa thơng tin tình trạng pháp lý tài sản bảo đảm Lợi ích việc đăng ký giao dịch bảo đảm cơng khai hố việc chấp, cầm cố tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho bên nhận chấp, cầm cố tổ chức, cá nhân có liên quan Ngồi ra, việc đăng ký giao dịch bảo đảm cịn có giá trị pháp lý bên thứ ba kể từ thời điểm đăng ký sở để xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận chấp, cầm cố xử lý tài sản Hiện nay, quan có thẩm quyền thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm chưa có chế chia sẻ thông tin từ hệ thống lưu trữ thông tin Thêm vào đó, chế cung cấp 76 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm nặng thủ tục giấy tờ chưa thực tạo thuận lợi cho người có nhu cầu cung cấp thơng tin nhanh Khi muốn tìm hiểu thơng tin tài sản mà có ý định nhận chấp, cầm cố, ngân hàng phải cử cán trực tiếp đến quan đăng ký giao dịch bảo đảm để làm thủ tục nhận thông tin như: điền thông tin vào mẫu đơn yêu cầu cung cấp thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm quy định, trả phí theo biểu phí liên Bộ Tư pháp Bộ Tài quy định Trong quan đăng ký giao dịch bảo đảm không diện tất địa phương nước nơi có ngân hàng, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa (hiện tại, Trung tâm đăng ký giao dịch tài sản Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp thành lập Hà Nội, TP Hồ Chí Minh Đà Nẵng) Do đó, dù cử người trực tiếp đến nhận thông tin gửi đơn yêu cầu cung cấp thông tin (đã điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn) đến quan đăng ký giao dịch bảo đảm để cung cấp thơng tin, việc ngân hàng cá nhân, tổ chức khác quan đăng ký giao dịch bảo đảm cung cấp thông tin tài sản bảo đảm theo thủ tục, chế hành chưa phù hợp với thực tế tốc độ phát triển khoa học - kỹ thuật, công nghệ thông tin Ngày nay, công nghệ thông tin phát triển lên tầm cao hỗ trợ cho người nhiều lĩnh vực, công việc Cho nên, quan đăng ký giao dịch bảo đảm nên sớm ứng dụng công nghệ thông tin, kết nối hệ thống trung tâm liệu thông tin với để tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân truy cập, tìm hiểu thông tin tài sản chấp, cầm cố Nếu quan đăng ký giao dịch bảo đảm áp dụng công nghệ để chia sẻ thông tin với nhau, ngân hàng cá nhân, tổ chức khác tìm hiểu từ xa thơng tin tài sản chấp, cầm cố Tất nhiên, để truy cập vào hệ thống thông tin giao dịch bảo đảm, người khai thác, sử dụng thông tin phải đăng ký trả phí cho bên cung cấp thông tin Đổi lại, bên cung cấp thông tin phải cung cấp cho bên đăng ký với mật 77 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an truy cập bảo đảm thông tin cung cấp đầy đủ, xác, kịp thời theo thỏa thuận 3.4 Về hiệu lực giao dịch bảo đảm GTCG Nhận cầm cố tài sản sổ tiết kiệm, trái phiếu, cổ phiếu ln tổ chức tín dụng đánh giá có độ an tồn cao tổ chức tín dụng nhanh chóng xử lý tài sản cầm cố, ưu tiên thu nợ trước chủ nợ khác Tuy nhiên với số quy định Bộ luật DS 2005 Nghị định số 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm, quyền ưu tiên tổ chức tín dụng nhận cầm cố tài sản kể loại tài sản kể khơng bảo đảm Theo quy định Bộ luật dân năm 2005 Nghị định số 163/2006/ NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm biện pháp bảo đảm cầm cố tài sản mà bên nhận cầm cố giữ tài sản bảo đảm thực đăng ký giao dịch bảo đảm Với qui định này, giao dịch cầm cố tài sản tự có hiệu lực pháp lý ràng buộc bên cầm cố, bên nhận cầm cố theo qui định hợp đồng pháp luật cầm cố Trên thực tế tổ chức tín dụng nhận cầm cố giữ tài sản cầm cố, đặc biệt tài sản có tính khoản cao thẻ tiết kiệm, tín phiếu kho bạc, trái phiếu… không thực đăng ký giao dịch bảo đảm Có thực tế trước hết là: (i) Luật pháp không yêu cầu phải đăng ký (ii) thông lệ, thực tiễn kinh doanh tổ chức tín dụng, theo đó, tài sản cầm cố có tính khoản cao tín phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm… tổ chức tín dụng nắm giữ tài sản (thông qua biện pháp cầm cố tài sản) việc thực thêm thủ tục đăng ký … dường không cần thiết, không hợp lý làm kéo dài qui trình, thủ tục, khả tiếp cận vốn vay tín dụng doanh nghiệp 78 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an Sẽ khơng có rủi ro xảy tổ chức tín dụng tài sản cầm cố dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ tổ chức tín dụng Tuy nhiên, kể từ Bộ luật dân năm 2005 ban hành, với việc cho phép tài sản dùng bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ, nhiều chủ nợ - bên nhận bảo đảm, đồng thời có qui định cụ thể xác định thứ tự ưu tiên tốn quyền ưu tiên Bên nhận cầm cố tài sản, Bên nhận bảo đảm bị ảnh hưởng có khả gây rủi ro lớn tổ chức tín dụng Theo qui định Điều 324 Bộ luật dân 2005 tài sản dùng để làm bảo đảm thực cho nhiều nghĩa vụ hình thức như: cầm cố, chấp tài sản… Bộ luật dân 2005 qui định rõ nguyên tắc xác định thứ tự ưu tiên toán trường hợp tài sản dùng để làm bảo đảm thực cho nhiều nghĩa vụ, theo đó: “ Thứ tự ưu tiên thánh tốn xử lý tài sản bảo đảm xác định sau: (1) Trong trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm xác định theo thứ tự đăng ký; (2.) Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà có giao dịch bảo đảm có đăng ký, có giao dịch bảo đảm khơng đăng ký giao dịch bảo đảm có đăng ký ưu tiên toán” – quy định Khoản điều 325 Và khoản Điều 11 Nghị định số 163, giao dịch bảo đảm có hiệu lực pháp lý người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký với qui định này, việc xác định thứ tự ưu tiên toán trường hợp tài sản dùng làm bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ xác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm giao dịch bảo đảm có đăng ký ưu tiên cao giao dịch bảo đảm không đăng ký Do vậy, trường hợp tổ chức tín dụng nhận cầm cố tài sản mà khơng thực đăng ký mà tài sản cầm cố lại dùng để bảo đảm nghĩa vụ cho chủ nợ khác chủ nợ lại thực đăng ký chấp – đăng ký giao dịch bảo đảm chủ nợ nhận chấp có đăng ký giao dịch bảo đảm ưu tiên toán trước 79 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an tổ chức tín dụng, cho dù tổ chức tín dụng nhận cầm cố tài sản trước Bên nhận chấp Rõ ràng, với qui định pháp lý đây, tổ chức tín dụng nhận cầm cố tài sản mà khơng thực đăng ký gặp rủi ro lớn tài sản cầm cố bị dùng làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ khác, chủ nợ khác mà chủ nợ có thực đăng ký giao dịch bảo đảm Phải thấy rằng, Bộ luật dân 2005 cho phép tài sản dùng làm bảo đảm nhiều nghĩa vụ, nhiều chủ nợ, đồng thời có qui định rõ nguyên tắc xác định thứ tự ưu tiên toán bước đổi lớn Luật pháp, tạo hội thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng khả tiếp cận tín dụng, song đặt rủi ro không nhỏ cho hoạt động tổ chức tín dụng có dấu hiệu cho thấy qui định chưa hẳn phù hợp với hoạt động tổ chức tín dụng Ở Việt Nam, vốn tín dụng từ ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng phát triển kinh tế, xã hội, thơng qua đó, doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh nhanh chóng tiếp cận vốn tín dụng mở rộng sản xuất, kinh doanh, đặc biệt điều kiện nay, doanh nghiệp không dễ dàng thực trực tiếp huy động vốn qua thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu Các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế, xã hội yêu cầu, mong muốn tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện Vì vậy, tổ chức tín dụng khơng ngừng hồn thiện, đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện để tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp dễ dàng, nhanh chóng tiếp cận vốn tín dụng, đưa nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh phát triển kinh tế, đặc biệt qui trình xem xét, cấp tín dụng Với qui định xác định thứ tự ưu tiên toán Bộ Luật Dân Sự, quyền ưu tiên tổ chức tín dụng nhận cầm cố tài sản, kể tài sản có tính khoản cao tín phiếu, trái phiếu … bị ảnh hưởng (khơng bên có quyền ưu tiên thứ nhất) dẫn đến thực tế tổ chức tín dụng phải thực đăng ký tất 80 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an giao dịch cầm cố tài sản vậy, thủ tục cho vay phải kéo dài Do đó, Doanh nghiệp, bên vay vốn khơng thể tiếp cận vốn vay nhanh chóng kể họ có tài sản có tính có tính khoản cao Để tiếp cận vốn vay trường hợp cần 03 ngày, rõ ràng hạn chế cần phải xem xét Chưa kể đến gia tăng khối lượng cơng việc hàng ngày tổ chức tín dụng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm thực đăng ký giao dịch bảo đảm cho tất giao dịch cầm cố Để khắc phục hạn chế, rủi ro phát sinh hoạt động tổ chức tín dụng nhận cầm cố giấy tờ có giá, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng nhanh chóng, sử dụng vốn hiệu quả, lâu dài, Điều 325 Bộ Luật Dân Sự cần có sửa đổi, bổ sung theo xác định trường hợp tài sản cầm cố giấy tờ có giá… bên nhận cầm cố giữ giấy tờ có giá phải có quyền ưu tiên cao Trước mắt, để tháo gỡ khó khăn cho hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp, cần có Nghị Quyết Quốc Hội thi hành Bộ Luật Dân Sự để quy định số ngoại lệ trên, bảo đảm việc áp dụng Bộ luật dân phù hợp với sống, thực hỗ trợ phát triển kinh tế, xã hội Trong chưa có thay đổi trên, thiết nghĩ Tổ chức tín dụng cần phải thực đăng ký việc nhận cầm cố giấy tờ có giá tài sản dùng để làm bảo đảm tiếp hay không để bảo đảm quyền lợi tổ chức tín dụng, bảo đảm quyền ưu tiên tối cao mình, tránh rủi ro phát sinh Bên cạnh đó, vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm nên quy định thống nhất, tập trung, không nên quy định mặt thủ tục hình thức việc đăng ký giao dịch bảo đảm Đồng thời cần phải phân biệt rõ giá trị pháp lý giao dịch bảo đảm giá trị pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm Mặt khác, giao dịch bảo đảm xuất phát từ tự nguyện, hợp pháp phải có hiệu lực pháp lý với bên giao dịch Việc công chứng giao dịch bảo đảm lựa chọn tự nguyện có ý nghĩa hồn tất thủ tục hành Đăng ký giao dịch bảo đảm có giá trị 81 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an với người thứ 3, khơng phải lại có giá trị ngược lại định giá trị pháp lý giao dịch bảo đảm 3.5 Các quy định xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tồn quy định riêng lĩnh vực dân sự, kinh tế tín dụng ngân hàng tồn nhiều văn quy phạm pháp luật khác Đây nguyên nhân dẫn đến thực trạng pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn, việc áp dụng pháp luật không thống Để khắc phục nhược điểm pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phải thống nhất, đồng với quy định đạo luật gốc- Bộ luật dân Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phải tuân thủ nguyên tắc luật dân nguyên tắc thoả thuận, bình đẳng, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên Ngoài ra, nội dung việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phải tuân thủ quy định xử lý tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ dân Bên cạnh cần xây dựng chế đặc thù cho việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay sở nguyên tắc chung luật dân * * * Trên số kiến nghị mà người viết đưa sở tìm hiểu, đánh giá quy định pháp luật vấn đề bảo đảm tiền vay GTCG áp dụng thực tiễn Để có hệ thống pháp luật hồn thiện, triển khai áp dụng cách thống nhất, có hiệu thực tế điều không dễ dàng không lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng mà mặt đời sống kinh tế- xã hội nói chung Bởi bên cạnh kiến nghị, giải pháp 82 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an đưa ra, cần phải hoàn thiện chế áp dụng thực thi pháp luật chung, khơng ngừng cải cách thủ tục hành chính, tạo chế hoạt động linh hoạt, nhanh chóng có hiệu quả, tránh tình trạng quy định đặt nằm giấy tờ áp dụng thực tiễn, gây khó khăn cho NHTM khách hàng vay Cần phải có phối hết hợp đồng bộ, chặt chẽ, hiệu cấp, ngành từ trung ương tới địa phương Nâng cao trách nhiệm quan chủ quản NHNN, Bộ Tài Chính, Bộ Tư Pháp… để hướng dẫn, đạo kịp thời tình phát sinh thực tế Đồng thời hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định đảm bảo bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia thị trường hoạt động có hiệu quả, tiến hành rà soát, phát kịp thời quy định pháp luật lạc hậu, chồng chéo để ban hành văn sửa đổi, thay thế, bổ sung Đẩy mạnh việc tuyên truyền phổ biến pháp luật cách sâu rộng Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên…để việc áp dụng pháp luật thực cách hiệu thực tiễn 83 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an KẾT LUẬN Hiện nay, việc cho vay cầm cố giấy tờ có giá ngày trở nên phổ biến mang tính tất yếu nhu cầu vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh Cùng với phát triển thị trường chứng khoán, lưu chuyển ngày mạnh mẽ nguồn vốn, vài năm trở lại đây, bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá góp phần giải đáng kể nhu cầu vay vốn để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng chủ thể kinh tế Nhưng thực tế, coi hình thức bảo đảm tiền vay mẻ, quy định pháp luật nghiên cứu khoa học vấn đề sơ sài, chưa đầy đủ, thân NHTM đến thời điểm chưa có tổng kết thực tiễn áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay để đưa số cụ thể liên quan đến việc bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá Nhận thức tầm quan trọng hình thức bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá, phạm vi luận văn này, người viết tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến bảo đảm tiền vay GTCG, tập trung sâu làm rõ quy định hành Pháp luật Việt Nam, đông thời sâu phân tích thực trạng, tìm hiểu ngun nhân vướng mắc áp dụng quy định pháp luật nói thực tiễn thực bảo đảm GTCG hoạt động cho vay NHTM Việt Nam Trên sở đó, người viết đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bảo đảm an tồn tín dụng NHTM Mặc dù người viết cố gắng để nghiên cứu cách có hệ thống đầy đủ vấn đề bảo đảm tiền vay GTCG, nguyên nhân khách quan hạn chế định nhận thức đặc biệt trải 84 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an nghiệm thực tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì người viết mong nhận ý kiến phản biện góp ý chân thành, quý báu từ phía thầy Em xin chân thành cảm ơn! 85 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Các văn pháp luật: Hiến pháp năm 1992 (sửa đổi, bổ sung năm 2001) Bộ Luật dân năm 1995, 2005 Luật Doanh nghiệp nhà nước năm 2003 Luật Ngân hàng nhà nước năm 1997 (sửa đổi bổ sung năm 2003) Luật TCTD năm 1997 (sửa đổi bổ sung năm 2004) Luật công chứng năm 2007 Luật thi hành án Dân năm 2008 Luật chứng khoán năm 2006 Nghị định 165/1999/ NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm 10 Nghị định Chính phủ số 49 năm 2000/ NĐ-CP ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại 11 Quyết định thống đốc NHNN số 1627/2001/ QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng 12 Quyết định 127 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 13 Quyết định số 1325/2004/ QĐ-NHNN chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá 14 Thơng tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Bộ Tư Pháp- Bộ Cơng an- Bộ Tài chính- Tổng cục địa số 03/2001/ TTLT/ NHNNBTP- BCA- BTC- TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Tổ chức tín dụng 86 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an 15 Nghị định số 163/2006/ NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ ban hành quy định chi tiết thi hành số điều Bộ Luật dân việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm 16 Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 19/12/1999 bảo đảm tiền vay TCTD 17 Nghị định số 85/2002/NĐ- CP ngày 25/10/2002 việc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 19/12/1999 bảo đảm tiền vay TCTD 18 Nghị định số 83/2010/ NĐ- CP ngày 23/07/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm 19 Nghị định số 75/2000/ NĐ- CP ngày 8/12/2000 công chứng, chứng thực 20 Quyết định số 217/QĐ- NHNN ngày 17/8/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế chấp, cầm cố bảo lãnh vay vốn ngân hàng 21 Quyết định số 104/ 2001/ QĐ-TT Thủ tướng phủ ngày 10/7/2001 việc thành lập Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp 22 Thông tư số 12/2000/ TTLT/ NHNN-BTP-TCĐC ngày 22/11/2000 Ngân hàng nhà nước, Bộ Tư pháp, Tổng cục địa hướng dẫn thực số giải pháp bảo đảm tiền vay TCTD theo quy định nghị số 11/2000/ NQ- CP ngày 31/7/2000 23 Thông tư số 01/2002/ TT- BTP ngày 9/1/2002 Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề thẩm quyền, trình tự, thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp chi nhánh 87 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an 24 Thông tư số 02/2000/ TTLT/NHNN- BTP ngày 5/2/2002 Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp việc hướng dẫn thực định số 149/2001/ QĐ- TT ngày 5/10/2001 Thủ tướng phủ thủ tục bán tài sản bảo đảm, công chứng, chứng thực, văn bán tài sản giao tài sản cho NHTM theo án, định Tồ án 25 Thơng tư số 02/2000/ TTLT/NHNN- BTP ngày 5/2/2002 Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp việc hướng dẫn thực định số 149/2001/ QĐ- TT ngày 5/10/2001 Thủ tướng phủ thủ tục bán tài sản bảo đảm, công chứng, chứng thực, văn bán tài sản giao tài sản cho NHTM theo án, định Toà án 26 Quyết định số 59/2006/ QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành quy chế mua bán nợ TCTD 27 Quyết định số 07/2008/QĐ- NHNN ngày 24/3/2008 Ngân hàng nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/ QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước II Sách giáo trình 28 Giáo trình luật Ngân hàng Việt Nam- TS Lê Thị Thu Thủy chủ biên, NXB Đại học quốc gia Hà Nội, 2005 29 Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, 2001, Học viện Ngân Hàng 30 Giáo trình Luật Dân sự, tập II, NXB Cơng an nhân dân, 1998- Trường Đại học Luật Hà Nội 31 Giáo trình NHTM- quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Đại học Kinh tế quốc dân 88 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an 32 TS Lê Thị Thu Thuỷ (chủ biên) – Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp 2006, Đại học Quốc Gia Hà Nội – Khoa Luật 33 TS Nguyễn Ngọc Điện – Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ luật dân Việt Nam – NXB Trẻ, 1999 34 PGS.TS Lê Văn Tề, tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông vận tải 35 PGS NSƯT Đinh Xuân Trình, PTS Nguyễn Thị Quy – Giáo trình thị trường chứng khoán, NXB giáo dục Hà Nội, 1998 36 Trung tâm nghiên cứu bồi dưỡng nghiệp vụ chứng khốn, Giáo trình vấn đề chứng khốn, NXB Chính trị Quốc Gia Hà Nội, 2002 37 Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng, NXB Chính trị Quốc Gia 2001 38 TS Nguyễn Thị Ngọc Loan, Hình thức tín dung – cho vay cầm cố chứng khốn, Tạp chí thuế, số 36 tháng năm 2006 39 Nguyễn Văn Phương, Sổ tiết kiệm – tài sản chung hay riêng, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, số 1/2002 40 Tạp chí Chứng khoán Việt Nam, số 3,4,5,6,7,8,9 năm 2007 41 Tạp chí Đầu tư chứng khốn, số 60 năm 2007 42 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 5,8 năm 2007 43 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 345 năm 2007 44 Trang web Uỷ ban chứng khoán Nhà nước: http://www.ssc.gov.vn 45 Trang web Sở giao dịch chứng khốn thành phố Hồ Chí Minh: http://www.hastc.org.vn 46 Trang web Trung tâm Giao dịch chứng khoán Hà Nội: http://www.hastc.org.vn 89 Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn Luan van Luan an Do an Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn