Quản lý cán bộ viên chức tại trung tâm kiểm soát bệnh tật tỉnh quảng ninh

Nghiên cứu cho thấy hoạt động ủy thác đối với Hội LHPN còn một số tồn tại như: Ở một số nơi chưa chủ động phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác trong cô

Tính cấp thiết của đề tài

Trong công cuộc đổi mới, phát triển của đất nước, Đảng và Nhà nước ta đã có nhiều chủ trương, chính sách, các chương trình, dự án nhằm đẩy nhanh tiến độ phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là chương trình, mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm luôn được quan tâm Việt Nam hiện nay đang bước vào thời kỳ toàn cầu hóa, hội nhập, tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao Cùng với sự phát triển này, trong xã hội có sự phân hóa giàu nghèo sâu sắc, một bộ phận dân cư vẫn đang phải sống trong nghèo đói khổ cực Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1999 (Bộ Kế hoạch và Đầu tư, 2015) “Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội và phong tục, tập quán của địa phương’’

Theo báo cáo năm 2020 của Tổng cục Thống kê, mặc dù nông nghiệp chỉ chiếm 14,85% GDP của Việt Nam, lao động nữ trong độ tuổi lao động đạt 21,9 triệu người, chiếm 45,4% Trong đó, phụ nữ là lực lượng lao động quan trọng trong sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là ở khu vực nông thôn 79,7%

Bà Elisa Fernandez Saenz, Trưởng đại diện Cơ quan Liên Hợp Quốc về bình đẳng giới và trao quyền cho phụ nữ (UN Women) tại Việt Nam nhận xét:

Rõ ràng là phụ nữ nông thôn đang đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế của Việt Nam Không có phụ nữ và trẻ em gái nông thôn, các cộng đồng nông thôn sẽ không thể hoạt động tốt (Nhật Thy – Giang Oanh 2020)

Là một tổ chức chính trị - xã hội với chức năng đại diện cho quyền lợi của phụ nữ, Hội LHPN nhận thức sâu sắc về vị trí và tầm quan trọng của công tác giảm nghèo là một vấn đề có tính chất lâu dài, đòi hỏi phải có sự phối hợp của các cấp, các ngành, các tổ chức và của chính người nghèo Việc hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế không chỉ tính đến hiệu quả kinh tế mà còn tính đến hiệu quả xã hội, coi đây là một nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong quá trình hoạt động của Hội, bởi vì nghèo đói, thiếu việc làm tác động mạnh mẽ đến mỗi gia đình, mà người chịu thiệt thòi nhất là phụ nữ và trẻ em, điều này ảnh hưởng lớn đến sự bình đẳng, tiến bộ và phát triển của phụ nữ Sau hơn 10 năm kể từ khi có văn bản thỏa thuận giữa Hội Phụ nữ và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) về thực hiện ủy thác cho vay hộ nghèo, đến cuối tháng 5/2020, dư nợ nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ủy thác với Hội LHPN tỉnh đạt số dư trên 1.046 tỷ đồng với 26.829 người vay (Báo cáo quý IV công tác Hội và phong trào phụ nữ tỉnh Thái Nguyên, 2020) Từ nguồn vốn này, phụ nữ nghèo đã vươn lên thoát nghèo bền vững, xuất hiện nhiều hộ khá, giàu Đồng thời tác động tích cực đến các hoạt động phong trào của Hội, thu hút đông đảo chị em đến với tổ chức Hội, vị trí của người phụ nữ trong gia đình và ngoài xã hội được nâng lên Bên cạnh những thành tích đó, trong hoạt động nhận ủy thác tín dụng của các cấp hiện nay vẫn còn những tồn tại, đặc biệt ở các xã miền núi, vùng sâu như: Công tác tuyên truyền các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi chưa hiệu quả Nhiều nơi Tổ TK&VV hoạt động chưa đạt theo yêu cầu Quá trình bình xét cho vay vốn ở Tổ chưa thật sự công khai, dân chủ Một số tổ chức Hội cấp xã chưa sâu sát, chưa chủ động trong công tác kiểm tra, giám sát, việc tuyên truyền chính sách, chế độ, trả nợ, trả lãi, sử dụng vốn hiệu quả, đúng mục đích cho hộ vay còn hạn chế Trình độ năng lực công tác của một số cán bộ tổ chức Hội cơ sở chưa đồng bộ, chưa bắt kịp với yêu cầu nhiệm vụ đặt ra Sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức đoàn thể có nơi, có lúc chưa được thường xuyên như việc trao đổi thông tin về kết quả thực hiện cũng như những tồn tại phát sinh trong quá trình thực hiện để cùng nhau xử lý kịp thời Một số Tổ TK&VV chưa duy trì thường xuyên việc sinh hoạt tổ theo định kỳ, mà chỉ họp tổ bình xét cho vay khi có nguồn vốn mới hoặc có sinh hoạt nhưng nội dung còn sơ sài; việc phổ biến các chủ trương, chính sách tín dụng mới chưa kịp thời; việc lưu trữ hồ sơ tại Tổ TK&VV chưa khoa học, số tổ viên tham gia gửi tiền tiết kiệm theo quy ước còn thấp Chất lượng một số Tổ TK&VV hoạt động vẫn còn thấp, yếu kém, trình độ năng lực quản lý của một số tổ trưởng

Tổ TK&VV còn hạn chế Công tác kiểm tra, giám sát trong thời gian qua chất lượng chưa cao, mặc dù số cuộc kiểm tra nhiều nhưng ít phát hiện ra các sai sót, tồn tại để chấn chỉnh Việc giám sát của hội cấp xã sau khi giải ngân và quá trình thu nợ của hộ vay hiệu quả chưa cao Xuất phát từ thực tiễn đó tôi chọn đề tài “Ủy thác tín dụng Ngân hàng chính sách thông qua Hội Phụ nữ trên địa thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” để làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng và nhận ủy thác tín dụng thông qua Hội Phụ nữ

- Đánh giá thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công giai đoạn 2018- 2020

- Đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội đến năm 2025.

Những đóng góp mới, ý nghĩa khoa học và thực tiễn

- Ý nghĩa trong nghiên cứu khoa học: Đề tài nghiên cứu về hoạt động ủy thác tín dụng của Hội LHPN thành phố Sông Công có ý nghĩa lớn cho công tác nghiên cứu khoa học Kết quả nghiên cứu của luận văn có thể được dùng làm tài liệu tham khảo cho những ai quan tâm đến vấn đề ủy thác tín dụng nói chung và ủy thác tín dụng qua tổ chức Hội phụ nữ nói riêng Kết quả nghiên cứu còn có thể làm tài liệu minh họa trong nghiên cứu và giảng dạy ở các trường đại học và cao đẳng

- Đóng góp mới: Kết quả nghiên cứu của đề tài đánh giá được thực trạng của hoạt động ủy thác tín dụng qua Hội LHPN thành phố Sông Công Đồng thời đánh giá được những thành công cũng như hạn chế hoạt động ủy thác tín dụng của Ngân hàng CSXH, tình hình hoạt động ủy thác của Hội LHPN thành phố hiện nay hoạt động như thế nào, để đề xuất giải pháp cho giai đoạn tới, từ đó giúp hoạt động ủy thác tín dụng thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công có hiệu quả cao hơn nhằm phát triển kinh tế xã hội của địa phương, trọng tâm trong đó là công tác giảm nghèo.

CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI

Cơ sở lý luận của vấn đề nghiên cứu

1.1.1 Khái niệm, bản chất và vài trò của tín dụng

1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ thông qua vận động của giá trị vốn tín dụng, được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể

Tín dụng ưu đãi: là một khái niệm chỉ một khoản vay bằng tiền mặt hay bằng hàng hóa được cung cấp từ một bên cho vay dành cho bên đi vay với những ưu đãi đặc biệt dưới hình thức lãi suất hay hình thức nào đó nhằm hướng đến một mục đích nhất định nằm trong thỏa thuận dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau của hai bên hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng, trong một thời gian nhất định với một chi phí nhất định Tín dụng ưu đãi của Ngân hàng chính sách xã hội: Tín dụng ưu đãi của ngân hàng chính sách xã hội thực chất là các khoản vay của Ngân hàng chính sách xã hội cung cấp các khoản tín dụng cho các đối tượng thuộc diện như hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ khó khăn về nhà ở, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn…với những ưu đãi đặc biệt về lãi suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay và quy trình cho vay, nhằm mục đích giúp các đối tượng trên cải thiện và ổn định cuộc sống, nâng cao dân trí, giảm chênh lệch giàu nghèo trong xã hội Theo Mai Siêu (1998), tín dụng không chỉ là sự vay mượn thông thường mà là sự vay mượn với một mức tín nhiệm nhất định; Tức là khi thực hiện quyền cho vay, người cho vay tin vào khả năng trả nợ của người đi vay Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng là một loại quan hệ xã hội biểu hiện mối liên hệ kinh tế, trước hết là dựa trên cơ sở niềm tin

Theo Viện nhân lực ngân hàng tài chính (2021), về thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hóa từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của ba yếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả Và như vậy, phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau:

Tín dụng là có lòng tin: bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh

“creditum” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả

Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay với người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh

Tín dụng là có tính thời hạn: khác với các quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay Tín dụng là có tính hoàn trả: Đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thỏa thuận

Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn

1.1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng

Tín dụng là một phạm trù của nền kinh tế hàng hóa, bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi

Hình thức và bản chất của tín dụng:

+ Sau khi nhận được vốn tín dụng, người đi vay được quyền sử dụng để thỏa mãn một hay một số mục đích nhất định

+ Người sở hữu tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng trong một thời gian nhất định

+ Đến thời hạn do hai bên thỏa thuận, người vay hoàn trả lại cho người cho vay một giá trị lớn hơn vốn vay ban đầu Phần tăng thêm này được gọi là tiền lãi Bản chất của tín dụng dù được diễn đạt bằng nhiều cách, tuy nhiên đều đề cập đến mối quan hệ, một bên là người cho vay và một bên là người đi vay Trong mối quan hệ này được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, chính sách lãi suất và pháp luật hiện hành Sự hoàn trả thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác

Trong nền kinh tế hàng hóa, tín dụng thực hiện ba chức năng cơ bản sau:

- Chức năng tiết kiệm tiền mặt : Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng và phát triển đa dạng, từ đó đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế Điều này sẽ làm giảm được khối lượng giấy bạc trong lưu thông, làm giảm được chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển

- Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả : Tín dụng thu hút đại bộ phận tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dưới hình thức cho vay nhờ đó điều hòa vốn tín dụng từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sự điều hòa mang tính chất tạm thời và phải trả lãi Việc phân phối lại vốn tiền tệ dưới hình thức tín dụng được thực hiện bằng hai cách: Phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp

• Phân phối trực tiếp là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Phương pháp phân phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu của các công ty

• Phân phối gián tiếp là việc phân phối vốn được thực hiện thông qua các tổ chức tài chính trung gian như, ngân hàng, công ty tài chính

- Chức năng kiểm soát, thúc đẩy các hoạt động của nền kinh tế: Trong việc thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả năng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động của nền kinh tế, do đó, tín dụng còn được coi là một trong những công cụ quan trọng của nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy quá trình thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế

Mặt khác, trong khi thực hiện chức năng tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tín dụng có thể phản ánh và kiểm soát quá trình phân phối sản phẩm quốc dân trong nền kinh tế (Đặng Thị Việt Đức, 2021)

1.1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường

- Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Cơ sở thực tiễn

1.2.1 Bài học kinh nghiệm của một số địa phương về hoạt động ủy thác tín dụng qua Hội LHPN

1.2.1.1 Kinh nghiệm về hoạt động ủy thác tín dụng của Hội LHPN huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên

Theo Nguyễn Thị Thúy (2014), các cấp Hội phụ nữ đã tích cực tham gia các hoạt động hỗ trợ phụ nữ nghèo với nhiều hình thức đa dạng và có những đóng góp quan trọng vào công tác xóa đói giảm nghèo và chương trình phát triển kinh tế xã hội của huyện Hội LHPN huyện đã cùng với Ngân hàng CSXH huyện chỉ đạo Hội LHPN các cơ sở thực hiện tốt vai trò tín chấp của tổ chức Hội với Ngân hàng một cách đồng bộ, chặt chẽ, 6/9 công đoạn cho vay hộ nghèo được thực hiện nghiêm túc; cán bộ cơ sở quản lý vốn có hiệu quả, thành viên vay vốn sử dụng đúng mục đích, đảm bảo trả gốc và lãi theo đúng quy định Tính đến 30/12/2013, Hội LHPN huyện quản lý 125 tổ vay vốn với 4.663 hộ với dư nợ số tiền ủy thác là 84,297 tỷ đồng tăng so với cùng kỳ năm 2011 là 9 tỷ Qua thực hiện dịch vụ ủy thác giữa hội LHPN và NHCSXH đã có sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng và thu được nhiều kết quả, thông qua dịch vụ ủy thác trình độ, năng lực của cán bộ Hội về quản lý vốn, cách ghi chép sổ sách được nâng lên; thông qua cơ chế ủy thác các cấp Hội từ huyện đến cơ sở được hưởng phí dịch vụ ủy thác để chi phí một phần thù lao cho tổ trưởng tổ vay vốn nên phần nào động viên chị em tích cực trong việc tham gia các hoạt động góp phần thực hiện có hiệu quả phong trào thi đua và các nhiệm vụ công tác trọng tâm của Hội

1.2.1.2 Kinh nghiệm hoạt động ủy thác tín dụng thông qua Hội LHPN huyện Thường Tín, Hà Nội

Theo Nguyễn Tưởng (2020), để thực hiện tốt công tác quản lý vốn ủy thác của NHCSXH huyện, ngay từ đầu năm, Hội LHPN huyện đã phối hợp với Ngân hàng CSXH huyện tổ chức tập huấn cho các cơ sở Hội, tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn về công tác quản lý các nguồn vốn vay; tuyên truyền sâu rộng về tín dụng ưu đãi hộ nghèo, đối tượng chính sách khác, tín dụng đối với học sinh, sinh viên đến cán bộ, hội viên phụ nữ Hàng năm, Hội tổ chức các đợt giám sát, kiểm tra 100% các tổ vay vốn về tình hình quản lý, cho vay và sử dụng nguồn vốn vay; đồng thời kiểm tra thực tế tại các hộ vay vốn Chỉ đạo chi hội các xã, thị trấn tăng cường vận động hộ vay vốn tham gia gửi tiền tiết kiệm qua tổ; đôn đốc thu nợ đến hạn không để phát sinh nợ quá hạn Hội thường xuyên phối hợp chặt chẽ với NHCSXH và các cấp chính quyền, đoàn thể tại địa phương, khảo sát nhu cầu vay vốn; củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn; hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, đôn đốc hội viên trả nợ, lãi đúng kỳ hạn Việc quản lý tốt các nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH huyện thời gian qua đã và đang phát huy được hiệu quả tích cực, tạo đòn bẩy cho hội viên phụ nữ, tích cực tham gia sản xuất, kinh doanh, nâng cao thu nhập ổn định cuộc sống Hiệu quả từ nguồn vốn ủy thác đã có tác động tích cực đến chất lượng hoạt động Hội và phong trào phụ nữ, nâng cao tỷ lệ thu hút hội viên và chất lượng sinh hoạt chi, tổ Hội góp phần tăng cường tình đoàn kết, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, giúp nhau thoát nghèo, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện

1.2.1.3 Kinh nghiệm hoạt động ủy thác tín dụng thông qua Hội Liên hiệp Phụ nữ Hà Nội

Theo Đức Hạnh (2020), Hội LHPN Hà Nội luôn là đoàn thể có dư nợ lớn (chiếm trên 50% tổng số dư nợ ủy thác toàn thành phố của Ngân hàng Chính sách xã hội qua các hội, đoàn thể) Tính đến hết năm 2019, các cấp Hội phụ nữ trên địa bàn thành phố có 3.925 tổ phụ nữ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV), 131.733 hộ gia đình vay 14 chương trình, với tổng dư nợ 4.730 tỷ 303 triệu đồng (tăng 173% so với năm 2014) Thường xuyên nắm bắt nhu cầu vay vốn của hội viên; thành lập tổ TK&VV theo đúng quy định Đến nay, 100% các TK&VV của Hội được thành lập theo địa bàn dân cư Các tổ TK&VV duy trì tiền gửi tiết kiệm của các thành viên hàng tháng và nộp cho Ngân hàng Chính sách xã hội tại địa phương với tổng dư nợ là 249.017 triệu đồng Qua đánh giá xếp loại, năm 2019 có 3.902 tổ TK&VV xếp loại tốt (tỷ lệ 99,4%) Các cấp Hội đã thường xuyên khảo sát và lựa chọn thành viên vay vốn đúng đối tượng, mục đích sử dụng vốn phù hợp với từng nguồn vốn vay đảm bảo công khai, dân chủ Sau 5 năm, cùng với nhiều nguồn lực, nguồn vốn tín dụng chính sách đã góp phần giúp cho 11.470 hộ gia đình phụ nữ thoát nghèo, tạo việc làm cho hơn 25.000 lao động có thu nhập ổn định Hằng năm, Hội đã kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác 100% quận, huyện, thị xã; tăng cường tập huấn…góp phần nâng cao chất lượng tín dụng; việc hoàn trả vốn gốc, lãi đúng hạn; thỏa thuận và cam kết được thực hiện tốt

1.2.2 Một số công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Vấn đề xóa đói giảm nghèo và tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo được Đảng và Nhà nước hết sức coi trọng, đây cũng là vấn đề được nhiều người nghiên cứu trên thế giới, trong nước Ở nhiều nước, tín dụng nông thôn được mở rộng dưới sự bảo trợ của chương trình chính phủ Thông thường, các chương trình này tập trung vào việc tăng cường các nỗ lực của nông nghiệp trong nước cũng như một phương tiện nhằm củng cố nền kinh tế Thế kỷ XX chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng nông thôn Liên hiệp quốc đã chọn năm 2005 là “Năm quốc tế về tín dụng vi mô” (http://www.microfinancegateway.com), đánh dấu một bước tiến vượt bậc của tín dụng vi mô nói riêng, tín dụng nông thôn nói chung từ những thử nghiệm trong thập kỷ 70 của thế kỷ XX tới một trào lưu mang tính toàn cầu

Thị trường tín dụng nông thôn ở các nước đang phát triển được mô tả là có sự “phân đoạn”, tức là các đoạn thị trường của các khách hàng khác nhau có sự khác nhau cơ bản về các loại khoản vay, người cho vay và các hoạt động sản xuất kinh doanh được tài trợ (McKinnon, 1973)

Hệ thống tín dụng nông thôn (HTTDNT) là khối liên kết các tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng cho các cá nhân và tổ chức (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn Các khách hàng của HTTDNT thường ít tiếp cận được hoặc không tiếp cận được dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại HTTDNT thường cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, bảo hiểm (Fries và cộng sự, 2003)

Ngày 13/10/2006, giải thưởng Nobel hòa bình đã được trao cho Muhammed Yunus và trước đó ông đã nhận được 61 giải thưởng quốc tế cho những đóng góp của ông đối với tín dụng nông thôn (Trần Kiên và Hoài Linh,

2006) Ông là người đi tiên phong trong việc giới thiệu và áp dụng phương thức tín dụng vi mô hỗ trợ người nghèo thoát nghèo Ông đã nổi tiếng trên thế giới từ những năm cuối thập kỷ 70 với hoạt động tín dụng vi mô cho khu vực nông thôn và ngân hàng Grameen tại Bangladesh Giải thưởng này là sự ghi nhận của thế giới về vai trò của tín dụng vi mô trong cuộc chiến chống đói nghèo và hỗ trợ nông thôn phát triển (Lê Thị Lân, 2006), “Nó cũng nhấn mạnh tới sự phát triển của tín dụng quy mô nhỏ không chỉ còn trong khuôn khổ lĩnh vực phát triển, mà đã trở thành một phần của lĩnh vực tín dụng hiện đại” (World Bank, 1989)

Khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm hơn 70% dân số và hơn 72% lực lượng lao động, nhưng đến nay mới chỉ chiếm dưới 25% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của hệ thống tổ chức tín dụng Thị trường tiềm năng nhưng đầu tư chưa đúng mức Là khu vực sinh lời thấp, chi phí cao, nhiều rủi ro khách quan (thiên tai, dịch bệnh, khả năng trả nợ của khách hàng thấp…) nên luồng vốn đầu tư, đặc biệt là vốn thương mại không đổ nhiều vào khu vực nông nghiệp, nông thôn (Nguyễn Minh Phong, 2010)

Nguyễn Văn Khải (2009), nghiên cứu về hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo ở Việt nam, đồng thời điểm qua hoạt động của Quỹ tình thương của Hội LHPN Việt Nam với vốn vay được lặp lại nhiều lần, mức vay tăng dần từ nhỏ đến lớn, lãi suất cho vay ngang bằng với lãi suất thị trường, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm ban đầu về tín dụng cho người nghèo, ý thức tiết kiệm hỗ trợ lẫn nhau giữa phụ nữ nghèo và tính chất xã hội hóa về công tác xóa đói giảm nghèo thông qua HLHPN cùng với dịch vụ tín dụng

Theo Đàm Hữu Đắc (2013), NHCSXH Việt Nam với nguồn vốn khiêm tốn, ban đầu chỉ triển khai 3 chương trình tín dụng Đến nay đã thực hiện 18 chương trình, trong đó 14 chương trình bằng nguồn vốn trong nước và 4 chương trình từ nguồn vốn của tổ chức nước ngoài ủy thác Ngoài ra, còn nhiều chương trình, dự án do địa phương, các tổ chức và cá nhân ủy thác thực hiện Các chương trình tín dụng thuộc NHCSXH thực hiện đều có hiệu quả cao, nợ quá hạn không đáng kể

Tại Sóc Trăng, phương thức cho vay chủ yếu của NHCSXH là trực tiếp có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội các cấp từ tỉnh, huyện đến xã và thông qua mạng lưới tổ TK&VV trên tất cả các Ấp và hiện nay, toàn tỉnh không có Ấp trắng về tín dụng chính sách xã hội Hiện NHCSXH Chi nhánh tỉnh có 109 điểm giao dịch cố định tại 109 xã, phường, thị trấn Kinh nghiệm để hoạt động tín dụng NHCSXH hoạt động có hiệu quả cần được sự quan, tâm ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương; sự chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, cấp huyện Song song đó, nhờ sự phối hợp chặt chẽ thông qua các hội đoàn thể nhận ủy thác đã quan tâm phối hợp tốt với cơ quan chức năng lồng ghép chương trình, dự án giúp hộ vay sử dụng vốn vay có hiệu quả (Dương Đình Lạng, 2017) Theo Tạp chí ngân hàng (2020), sau 20 năm xây dựng và phát triển, NHCSXH đã khẳng định vai trò và sứ mệnh của một mô hình quản lý vốn tín dụng chính sách đặc thù, sáng tạo, duy nhất của Việt Nam huy động được sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị và cả xã hội tham gia thực hiện chương trình giảm nghèo bền vững Hơn thế, thông qua cơ chế hỗ trợ bằng tín dụng từ NHCSXH đã giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận dần với kinh tế thị trường, tăng cường và củng cố lòng tin của người dân với Đảng, Nhà nước

Phan Thị Nữ (2012), nghiên cứu xem xét tác động của tín dụng đối với giảm nghèo ở nông thôn Việt Nam, chỉ ra rằng việc tiếp cận tín dụng có tác động tích cực lên phúc lợi của hộ nghèo thông qua làm tăng chi tiêu nhưng không có tác động cải thiện thu nhập cho hộ nghèo nên chưa giúp người nghèo thoát nghèo bền vững

Theo Nguyễn Thị Thúy (2014), khi nghiên cứu ủy thác của NHCSXH thông qua các hội, đoàn thể cho biết qua 3 năm (2011- 2013) tổng số vốn của Hội phụ nữ quản lý tăng dần lên và đến cuối năm 2013 Hội phụ nữ quản lý số vốn (84,27 tỷ đồng) lớn nhất trong các đoàn thể Ngoài ra Hội nông dân là đoàn thể quản lý số vốn lớn, năm 2011 Hội Nông dân có số vốn lớn nhất song 2 năm

2012, 2013 thì giảm nhiều đến năm 2013 thì Hội Nông dân quản lý số vốn lớn thứ 2 sau Hội phụ nữ Bên cạnh đó, các tổ chức Đoàn thể khác như hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên xã cũng đóng vai trò là thành viên tham gia quản lý vốn ủy thác của Ngân hàng

Theo Vũ Văn Sơn (2020) khi nghiên cứu kinh nghiệm cho vay tín dụng của NHCSXH thành phố Sông Công, rút ra 5 bài học sau:

ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

Hình 2.1 Bản đồ hành chính thành phố Sông Công

Thành phố Sông Công nằm ở phía Bắc của Thủ đô Hà Nội, có 10 đơn vị hành chính gồm 7 phường và 3 xã với diện tích tự nhiên là 9837,07 ha Dân số năm 2019 là 201.218 người Phía Đông giáp huyện Phú Bình và thị xã Phổ Yên; Phía Tây giáp thị xã Phổ Yên; Phía Nam giáp thị xã Phổ Yên; Phía Bắc giáp thành phố Thái Nguyên Thành phố Sông Công là đô thị công nghiệp của tỉnh Thái Nguyên, là trung tâm kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật phía Nam tỉnh Thái Nguyên Với vị trí cách thủ đô Hà Nội 65 km về phía Bắc, cách thành phố Thái Nguyên 20 km về phía Nam, cách sân bay quốc tế Nội Bài 45 km, thành phố Sông Công là cửa ngõ phía Nam tỉnh Thái Nguyên, đầu mối giao thông, giao lưu phát triển kinh tế và có tác dụng hỗ trợ, thúc đẩy tăng trưởng chung cho toàn vùng, đặc biệt là của tuyến hành lang kinh tế Hà Nội - Thái Nguyên - Bắc Kạn - Cao Bằng, vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ và vùng thủ đô Hà Nội

Hình 2.2 Cấu trúc chiến lược phát triển vùng 2.1.2 Điều kiện kinh tế-xã hội

* Về kinh tế: Các ngành kinh tế chủ yếu của thành phố trong những năm qua liên tục tăng trưởng với tốc độ khá cao, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2017 - 2019 là 17,5%, trong đó: ngành công nghiệp xây dựng tăng trưởng 18%, thương mại dịch vụ tăng trưởng 20%, ngành nông lâm nghiệp thủy sản tăng trưởng 5% Cùng với tốc độ tăng trưởng khá cao và ổn định, cơ cấu các ngành kinh tế thành phố tiếp tục chuyển dịch theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Năm 2017, tỷ trọng công nghiệp xây dựng 76,4%; thương mại dịch vụ 16,6%; nông lâm nghiệp thủy sản 7% Đến năm 2020, tỷ trọng công nghiệp, xây dựng 75%; thương mại, dịch vụ 20%; nông, lâm nghiệp, thủy sản 5%

- Về hoạt động văn hóa thể thao: Cuộc vận động “Toàn dân đoàn kết xây dựng đời sống văn hóa” đã được triển khai rộng khắp ở tất cả các cơ quan, đơn vị và các xã, phường Trên 85% xóm, tổ dân phố được công nhận là văn hóa; trên 92% các hộ gia đình được công nhận là gia đình văn hóa

- Về giáo dục và đào tạo: Số trường đạt chuẩn Quốc gia trên địa bàn thành phố hiện đạt 28/32 trường chiếm 84,3%

- Về công tác y tế, chăm sóc sức khỏe nhân dân: Các chỉ số sức khỏe cộng đồng được nâng lên rõ rệt; 100% xã, phường đạt tiêu chí Quốc gia về y tế Tỷ lệ bao phủ bảo hiểm y tế đạt trên 98%

- Công tác giảm nghèo, giải quyết việc: Thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững thành phố giai đoạn 2016 - 2020 thành phố đã thường xuyên quan tâm thực hiện tốt và hiệu quả các giải pháp để thực hiện giảm tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn.

Phương pháp nghiên cứu

thu thập số liệu thứ cấp, điều tra thu thập số liệu sơ cấp Phân tích số liệu dựa trên phương pháp so sánh, phương pháp chuyên gia, phương pháp SWOT 2.4 Tóm lược các kết quả nghiên cứu đã đạt được: Kết quả nghiên cứu cho thấy

NHCSXH hiện có 13 chương trình tín dụng Ngân hàng đang ủy thác với các tổ chức chính trị xã hội Tổng dư nợ năm 2018, 2019 và 2020 lần lượt là 144.383; 156.023 và 166.846 triệu đồng Trong đó, Hội LHPN quản lý số vốn lớn nhất, chiếm 32,9 - 36,6% Đến ngày 31/12/2020 tổng nguồn vốn quản lý và huy động tại NHCSXH thành phố Sông Công đạt 167.567,5 triệu đồng, tăng 7,4% so với đầu năm 2019 và tăng 15% so năm 2018 Tổng nợ xấu so tổng dư nợ chiếm từ 0,4 - 0,7% Tính đến 30/12/2020, Hội LHPN thành phố quản lý 59 tổ với 1.159 hộ với dư nợ là 54.942 triệu đồng và không có nợ xấu trong giai đoạn 2018 - 2020 Qua điều tra các hộ vay vốn cho thấy bình quân nhân khẩu ở hộ nghèo là 3,17; bình quân lao động/hộ nghèo là 2 Nhà ở của các hộ chủ yếu kiên cố và bán kiên cố Thu nhập các hộ chủ yếu là buôn bán Dư nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm là cao nhất (57,76%) Đa số người dân cho rằng thủ tục cho vay, lượng tiền cho vay, lãi suất, thời gian cho vay là phù hợp Nghiên cứu cho thấy hoạt động ủy thác đối với Hội LHPN còn một số tồn tại như: Ở một số nơi chưa chủ động phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác trong công tác xử lý thu hồi dứt điểm nợ quá hạn, nợ tồn đọng; Tỷ lệ gia nợ hạn cuối kỳ còn cao…Để khắc phục những tồn tại trên cần áp dụng các giải pháp như: Nâng cao công tác tuyên truyền; tổ chức thực hiện các nội dung ủy thác đã ký; nghiêm túc xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát và thực hiện thường xuyên, hiệu quả…

2.5 Kết luận: Đề tài đã hệ thống hóa được thực trạng hoạt động tín dụng và nhận ủy thác tín dụng của NHCSXH, như đánh giá được tổng dư nợ, nợ xấu năm 2018, 2019 và 2020; đánh giá được hoạt động ủy thác đối với Hội LHPN Sông Công; điều tra thực trạng về nhận thức, quy trình, sử dụng vốn vay, hiệu quả vốn vay Đánh giá được các mặt tích cực và hạn chế đối với hoạt động ủy thác bằng phương pháp SWOT Đề xuất được các giải pháp khắc phục những tồn tại của chương trình cho vay ủy thác

2.6 Kiến nghị: Thường xuyên tập huấn kỹ năng quản lý tín dụng cho tổ trưởng vay vốn và cán bộ cơ sở Có kế hoạch dài kỳ về phân bổ nguồn vốn thường xuyên (cố định) và tổ chức giao ban định kỳ

Người hướng dẫn khoa học

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong công cuộc đổi mới, phát triển của đất nước, Đảng và Nhà nước ta đã có nhiều chủ trương, chính sách, các chương trình, dự án nhằm đẩy nhanh tiến độ phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là chương trình, mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm luôn được quan tâm Việt Nam hiện nay đang bước vào thời kỳ toàn cầu hóa, hội nhập, tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao Cùng với sự phát triển này, trong xã hội có sự phân hóa giàu nghèo sâu sắc, một bộ phận dân cư vẫn đang phải sống trong nghèo đói khổ cực Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1999 (Bộ Kế hoạch và Đầu tư, 2015) “Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội và phong tục, tập quán của địa phương’’

Theo báo cáo năm 2020 của Tổng cục Thống kê, mặc dù nông nghiệp chỉ chiếm 14,85% GDP của Việt Nam, lao động nữ trong độ tuổi lao động đạt 21,9 triệu người, chiếm 45,4% Trong đó, phụ nữ là lực lượng lao động quan trọng trong sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là ở khu vực nông thôn 79,7%

Bà Elisa Fernandez Saenz, Trưởng đại diện Cơ quan Liên Hợp Quốc về bình đẳng giới và trao quyền cho phụ nữ (UN Women) tại Việt Nam nhận xét:

Rõ ràng là phụ nữ nông thôn đang đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế của Việt Nam Không có phụ nữ và trẻ em gái nông thôn, các cộng đồng nông thôn sẽ không thể hoạt động tốt (Nhật Thy – Giang Oanh 2020)

Là một tổ chức chính trị - xã hội với chức năng đại diện cho quyền lợi của phụ nữ, Hội LHPN nhận thức sâu sắc về vị trí và tầm quan trọng của công tác giảm nghèo là một vấn đề có tính chất lâu dài, đòi hỏi phải có sự phối hợp của các cấp, các ngành, các tổ chức và của chính người nghèo Việc hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế không chỉ tính đến hiệu quả kinh tế mà còn tính đến hiệu quả xã hội, coi đây là một nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong quá trình hoạt động của Hội, bởi vì nghèo đói, thiếu việc làm tác động mạnh mẽ đến mỗi gia đình, mà người chịu thiệt thòi nhất là phụ nữ và trẻ em, điều này ảnh hưởng lớn đến sự bình đẳng, tiến bộ và phát triển của phụ nữ Sau hơn 10 năm kể từ khi có văn bản thỏa thuận giữa Hội Phụ nữ và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) về thực hiện ủy thác cho vay hộ nghèo, đến cuối tháng 5/2020, dư nợ nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ủy thác với Hội LHPN tỉnh đạt số dư trên 1.046 tỷ đồng với 26.829 người vay (Báo cáo quý IV công tác Hội và phong trào phụ nữ tỉnh Thái Nguyên, 2020) Từ nguồn vốn này, phụ nữ nghèo đã vươn lên thoát nghèo bền vững, xuất hiện nhiều hộ khá, giàu Đồng thời tác động tích cực đến các hoạt động phong trào của Hội, thu hút đông đảo chị em đến với tổ chức Hội, vị trí của người phụ nữ trong gia đình và ngoài xã hội được nâng lên Bên cạnh những thành tích đó, trong hoạt động nhận ủy thác tín dụng của các cấp hiện nay vẫn còn những tồn tại, đặc biệt ở các xã miền núi, vùng sâu như: Công tác tuyên truyền các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi chưa hiệu quả Nhiều nơi Tổ TK&VV hoạt động chưa đạt theo yêu cầu Quá trình bình xét cho vay vốn ở Tổ chưa thật sự công khai, dân chủ Một số tổ chức Hội cấp xã chưa sâu sát, chưa chủ động trong công tác kiểm tra, giám sát, việc tuyên truyền chính sách, chế độ, trả nợ, trả lãi, sử dụng vốn hiệu quả, đúng mục đích cho hộ vay còn hạn chế Trình độ năng lực công tác của một số cán bộ tổ chức Hội cơ sở chưa đồng bộ, chưa bắt kịp với yêu cầu nhiệm vụ đặt ra Sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức đoàn thể có nơi, có lúc chưa được thường xuyên như việc trao đổi thông tin về kết quả thực hiện cũng như những tồn tại phát sinh trong quá trình thực hiện để cùng nhau xử lý kịp thời Một số Tổ TK&VV chưa duy trì thường xuyên việc sinh hoạt tổ theo định kỳ, mà chỉ họp tổ bình xét cho vay khi có nguồn vốn mới hoặc có sinh hoạt nhưng nội dung còn sơ sài; việc phổ biến các chủ trương, chính sách tín dụng mới chưa kịp thời; việc lưu trữ hồ sơ tại Tổ TK&VV chưa khoa học, số tổ viên tham gia gửi tiền tiết kiệm theo quy ước còn thấp Chất lượng một số Tổ TK&VV hoạt động vẫn còn thấp, yếu kém, trình độ năng lực quản lý của một số tổ trưởng

Tổ TK&VV còn hạn chế Công tác kiểm tra, giám sát trong thời gian qua chất lượng chưa cao, mặc dù số cuộc kiểm tra nhiều nhưng ít phát hiện ra các sai sót, tồn tại để chấn chỉnh Việc giám sát của hội cấp xã sau khi giải ngân và quá trình thu nợ của hộ vay hiệu quả chưa cao Xuất phát từ thực tiễn đó tôi chọn đề tài “Ủy thác tín dụng Ngân hàng chính sách thông qua Hội Phụ nữ trên địa thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” để làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng và nhận ủy thác tín dụng thông qua Hội Phụ nữ

- Đánh giá thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công giai đoạn 2018- 2020

- Đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội đến năm 2025

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Hoạt động ủy thác tín dụng của NHCSXH thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công Trong đó: Hội LHPN thành phố Sông Công là tổ chức nhận ủy thác tín dụng Chủ thể vay vốn tín dụng là hội viên, hộ nông dân Đơn vị ủy thác tín dụng là NHCSXH thành phố Sông Công

3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài

- Phạm vi nội dung: Nghiên cứu vấn đề ủy thác tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội thông qua Hội LHPN

- Về không gian: Đề tài được nghiên cứu trên địa bàn thành phố Sông Công Tập trung ở 3 đơn vị: xã Bá Xuyên, xã Tân Quang, phường Thắng lợi

- Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu giai đoạn từ 2018 - 2020

4 Những đóng góp mới, ý nghĩa khoa học và thực tiễn

- Ý nghĩa trong nghiên cứu khoa học: Đề tài nghiên cứu về hoạt động ủy thác tín dụng của Hội LHPN thành phố Sông Công có ý nghĩa lớn cho công tác nghiên cứu khoa học Kết quả nghiên cứu của luận văn có thể được dùng làm tài liệu tham khảo cho những ai quan tâm đến vấn đề ủy thác tín dụng nói chung và ủy thác tín dụng qua tổ chức Hội phụ nữ nói riêng Kết quả nghiên cứu còn có thể làm tài liệu minh họa trong nghiên cứu và giảng dạy ở các trường đại học và cao đẳng

- Đóng góp mới: Kết quả nghiên cứu của đề tài đánh giá được thực trạng của hoạt động ủy thác tín dụng qua Hội LHPN thành phố Sông Công Đồng thời đánh giá được những thành công cũng như hạn chế hoạt động ủy thác tín dụng của Ngân hàng CSXH, tình hình hoạt động ủy thác của Hội LHPN thành phố hiện nay hoạt động như thế nào, để đề xuất giải pháp cho giai đoạn tới, từ đó giúp hoạt động ủy thác tín dụng thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công có hiệu quả cao hơn nhằm phát triển kinh tế xã hội của địa phương, trọng tâm trong đó là công tác giảm nghèo

CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận của vấn đề nghiên cứu

1.1.1 Khái niệm, bản chất và vài trò của tín dụng

1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ thông qua vận động của giá trị vốn tín dụng, được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể

Tín dụng ưu đãi: là một khái niệm chỉ một khoản vay bằng tiền mặt hay bằng hàng hóa được cung cấp từ một bên cho vay dành cho bên đi vay với những ưu đãi đặc biệt dưới hình thức lãi suất hay hình thức nào đó nhằm hướng đến một mục đích nhất định nằm trong thỏa thuận dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau của hai bên hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng, trong một thời gian nhất định với một chi phí nhất định Tín dụng ưu đãi của Ngân hàng chính sách xã hội: Tín dụng ưu đãi của ngân hàng chính sách xã hội thực chất là các khoản vay của Ngân hàng chính sách xã hội cung cấp các khoản tín dụng cho các đối tượng thuộc diện như hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ khó khăn về nhà ở, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn…với những ưu đãi đặc biệt về lãi suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay và quy trình cho vay, nhằm mục đích giúp các đối tượng trên cải thiện và ổn định cuộc sống, nâng cao dân trí, giảm chênh lệch giàu nghèo trong xã hội Theo Mai Siêu (1998), tín dụng không chỉ là sự vay mượn thông thường mà là sự vay mượn với một mức tín nhiệm nhất định; Tức là khi thực hiện quyền cho vay, người cho vay tin vào khả năng trả nợ của người đi vay Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng là một loại quan hệ xã hội biểu hiện mối liên hệ kinh tế, trước hết là dựa trên cơ sở niềm tin

Hệ thống chỉ tiêu và phương pháp đánh giá kết quả hoạt động ủy thác tín dụng

Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu phải đảm bảo tính khoa học, thống nhất, phù hợp với đặc điểm và trình độ phát triển của các ngành tài chính, ngân hàng và nông nghiệp

- Nhóm chỉ tiêu nêu lên tình hình cơ bản và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chính sách xã hội thành phố Sông Công gồm: Quá trình hình thành và phát triển NHCSXH thành phố Sông Công; Phương thức ủy thác tín dụng thông qua tổ chức chính trị; Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của NHCSXH thành phố Sông Công; Tình hình ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị- xã hội; Quy chế hoạt động tín dụng- tiết kiệm của NHCSXH; Nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng; Tổng hợp tình hình dư nợ qua các năm Số liệu được thu thập thông qua các báo cáo qua 3 năm 2018- 2020 của NHCSXH

- Nhóm chỉ tiêu về tình hình chung của Hội Phụ nữ thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên gồm: Tình hình nhân lực của Hội và số Tổ TK&VV Số liệu được thu thập thông qua các báo cáo qua 3 năm 2018- 2020 của Hội LHPN tỉnh Thái Nguyên và thành phố Sông Công

- Nhóm chỉ tiêu về thực trạng ủy thác tín dụng của hội phụ nữ thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên gồm: Hoạt động nhận ủy thác tín dụng của

NHCSXH thành phố Sông Công cho Hội LHPN; Hoa hồng trả cho Tổ TK&VV; Phí ủy thác trả cho tổ chức chính trị- xã hội; Tình hình dư nợ, nợ xấu; kiểm tra, hỗ trợ hoạt động vốn ủy thác qua Hội LHPN qua 3 năm gần đây Số liệu được thu thập thông qua báo cáo 3 năm 2018- 2020 của Hội LHPN thành phố Sông Công và của NHCSXH Sông Công

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh thực trạng về hoạt động cho vay, sử dụng vốn vay và trả nợ thông qua Hội phụ nữ thành phố Sông Công gồm: Đặc điểm kinh tế, xã hội của Hộ tham gia tín dụng; Tình hình nhà ở của các hộ điều tra; Tình hình dư nợ cho vay theo chương trình vay các hộ điều tra Số liệu được thu thập thông qua báo cáo năm 2018 - 2020 của Hội LHPN thành phố Sông Công và của NHCSXH Sông Công

- Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, hiệu quả sử dụng nguồn vốn của người dân gồm: Hiệu quả sử dụng vốn của các hộ vay; Nhận thức người dân; Đánh giá của người dân về tín dụng của NHCSXH; Đánh giá của người dân về thời gian vay, lượng vốn vay, lãi suất vay Số liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn các hộ tham gia tín dụng thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công năm 2021.

KẾT QUẢ NGUYÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Thực trạng hoạt động tín dụng ủy thác của NHCSXH thông qua các tổ chức chính trị xã hội

tổ chức chính trị xã hội

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHCSXH thành phố Sông Công

Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Thái Nguyên ra đời theo Quyết định số 41/QĐ -HĐQT ngày 14 tháng 01 năm 2003 Theo đề nghị của Thường trực HĐQT NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, Phòng giao dịch NHCSXH thị xã Sông Công chính thức được thành lập theo Quyết định số 766-QĐ/HĐQT ngày 07 tháng 7 năm 2003, trên cơ sở nhận bàn giao từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Sông Công

Phòng giao dịch NHCSXH thành phố Sông Công có trụ sở chính đặt tại

Tổ dân phố 1, phường Mỏ Chè và có điểm giao dịch của NHCSXH được mở rộng đến các xã, phường Từ khi thành lập đến nay NHCSXH thành phố Sông Công đã nhận được sự quan tâm chỉ đạo của các cấp chính quyền, của cơ quan cấp trên và được sự quan tâm phối hợp chặt chẽ của các đoàn thể chính trị xã hội trên địa bàn thành phố, vì vậy NHCSXH thành phố luôn phục vụ có hiệu quả các đối tượng chính sách trong thành phố Sông Công

3.1.2 Phương thức ủy thác tín dụng thông qua tổ chức chính trị

Hộ vay vốn Tổ TK&VV

Hình 2.3: Sơ đồ phương thức cho vay vốn ủy thác qua tổ chức CT-XH

Thực hiện theo phương thức ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội Việc bình xét đối tượng, số tiền, thời hạn cho vay do tổ vay vốn và các tổ chức hội cấp xã đảm nhận NHCSXH thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay Việc giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc tại điểm giao dịch tại xã/phường đối với những xã/phường có điểm giao dịch Việc thu lãi, đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH ủy thác cho tổ vay vốn

Hoạt động ủy thác vốn vay của hội đoàn thể và Ban giảm nghèo được thực hiện thống nhất, đồng bộ trên toàn thành phố, được sự quan tâm của cấp ủy, chính quyền địa phương Tuy nhiên cán bộ theo dõi, quản lý nguồn vốn của Hội, đặc biệt là các tổ TK&VV chủ yếu là làm bằng sự nhiệt tình, kinh nghiệm thực tế, không có nghiệp vụ chuyên môn là yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng nhận ủy thác

3.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của NHCSXH thành phố Sông Công

Về tổ chức biên chế tại NHCSXH thành phố Sông Công hiện nay có 7 cán bộ, đã đáp ứng được yêu cầu công việc hiện tại và từng bước đáp ứng nhu cầu xây dựng đội ngũ cán bộ vững mạnh về chuyên môn đảm bảo phục vụ tốt công tác hiện đại hóa của ngành Cán bộ có trình độ thạc sỹ 01/7, chiếm tỷ lệ 14,2%, đại học là 6/7 người, chiếm tỷ lệ 85,7% trong tổng số lao động biên chế Cán bộ có độ tuổi dưới 35 có 03 người, chiếm tỷ lệ 42,9% trong tổng số lao động biên chế, cán bộ từ 35- 45 tuổi có 03 người, chiếm tỷ lệ 42,9%, cán bộ từ 50 tuổi trở lên có 01 người, chiếm tỷ lệ 14,2% Biên chế bộ máy hoạt động của NHCSXH thành phố Sông Công (Hình 4) đến cuối năm 2020 có 7 người; trong đó: Ban Giám đốc gồm 02 người: Giám đốc, Phó Giám đốc

Các Tổ nghiệp vụ gồm: Tổ Kế toán, ngân quỹ: 03 người; Tổ Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng: 02 người

Hình 2.4 Sơ đồ tổ chức NHCSXH thành phố Sông Công

Ngoài ra nhằm phục vụ tốt nhất cho các đối tượng vay vốn, hiện nay toàn thành phố có 10/10 điểm giao dịch tại các xã, phường và 166 tổ vay vốn tại các xóm, tổ dân phố NHCSXH đã thực hiện phương thức ủy thác cho vay từng phần thông qua 04 tổ chức chính trị -xã hội: Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên đã phối hợp được với các tổ chức này trong việc thực hiện tín dụng ưu đãi

3.1.4 Tình hình ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị- xã hội

Các tổ chức Đoàn thể chính trị - xã hội có vai trò rất quan trọng, họ là những tổ chức chịu trách nhiệm với các tổ chức, chương trình tín dụng về hộ vay vốn (và cũng là người đảm bảo quyền lợi cho các hộ vay vốn) Các Đoàn thể xã hội xem xét điều kiện vay vốn, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, thu hồi vốn vay, thu hồi lãi suất…

Việc ủy thác cho vay thông qua tổ chức Hội đoàn thể có ý nghĩa quan trọng thể hiện ở những điểm sau:

- Phát huy sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị - xã hội, tạo nên một kênh dẫn vốn, quản lý vốn tín dụng chính sách an toàn, hữu hiệu, tin cậy đối với nhân dân và cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương

- Xã hội hóa, công khai hóa hoạt động tín dụng chính sách nói chung và hoạt động của NHCSXH nói riêng, để nhân dân cùng tham gia giám sát và thực

Tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng Tổ Kế toán ngân quỹ hiện, nhằm đưa nguồn vốn đến đúng đối tượng thụ hưởng; đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng chính sách và củng cố thêm mối quan hệ chặt chẽ giữa NHCSXH với các tổ chức Hội, đoàn thể

- Củng cố hoạt động của tổ chức Hội, đoàn thể Thông qua hoạt động ủy thác của NHCSXH, các tổ chức Hội, đoàn thể có điều kiện quan tâm hơn đến hội viên làm cho sinh hoạt Hội, đoàn thể có nội dung phong phú hơn, lồng ghép triển khai thực hiện nhiệm vụ chính trị khác

- Giúp cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận với các hoạt động vay vốn, gửi tiền của NHCSXH một cách nhanh chóng, thuận lợi, an toàn và hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí khi vay vốn Việc ủy thác cho vay được thực hiện thông qua các tổ chức chính trị - xã hội nhằm hạn chế việc tăng quy mô bộ máy tổ chức của NHCSXH, đồng thời tận dụng bộ máy vốn có của các tổ chức nhận ủy thác, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước hàng năm để nuôi bộ máy NHCSXH Hiện nay, NHCSXH đã ký văn bản liên tịch với các tổ chức chính trị - xã hội: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Trung ương Đoàn TNCS Hồ Chí Minh và Hội Cựu Chiến binh Việt Nam Mỗi tổ chức chính trị - xã hội đều tổ chức thực hiện ở cả 4 cấp hội: cấp Trung ương, cấp tỉnh, cấp huyện, cấp xã NHCSXH uỷ thác 6 công đoạn công việc cho tổ chức chính trị - xã hội (ở cả 4 cấp) gồm:

- Thông báo và phổ biến các chính sách tín dụng có ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, chỉ đạo tổ chức họp các đối tượng thuộc diện thụ hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi có nhu cầu vay vốn

- Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV), tổ chức họp Tổ để kết nạp thành viên Tổ TK&VV, bầu Ban quản lý Tổ, xây dựng quy ước hoạt động của Tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn đưa vào Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) trình UBND cấp xã xác nhận, đề nghị ngân hàng cho vay Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn Cùng

Tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi của người vay tại các Điểm giao dịch của NHCSXH

- Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, … để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời

Thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội LHPN thành phố Sông Công

3.2.1 Tình hình nhân lực của Hội và Tổ TK&VV

* Tình hình nhân lực của Hội Phụ nữ

Qua kết quả bảng 3.6 cho thấy, 100% cán bộ thuộc Hội LHPN thành phố đều có bằng đại học và cao đẳng, trong đó có 1 thạc sỹ Đối với nhân sự tại các Hội LHPN xã, phường có trên 90% có trình độ đại học và cao đẳng Trình độ sơ cấp, chưa qua đào tạo chủ yếu nằm ở các tổ vay vốn (trên 90%) Qua cơ cấu nhân lực như trên có thể nhận thấy Hội LHPN thành phố đã cơ bản chuẩn hóa về bằng cấp và năng lực cán bộ Hội để quản lý nguồn vốn tốt hơn Mặc dù vậy, trong hoạt động ủy thác những người trực tiếp quản lý nguồn vốn là những tổ trưởng tổ vay vốn thì cơ bản thiếu về bằng cấp đào tạo, hạn chế này ít nhiều cũng ảnh hưởng đến việc quản lý nguồn vốn Tuy nhiên, các tổ trưởng được lựa chọn đều là những người uy tín, trách nhiệm và có kinh nghiệm quản lý vốn rất tốt, cộng với sự hỗ trợ nghiệp vụ của Ngân hàng CSXH, vì thế công tác quản lý vốn vẫn được thực hiện tốt qua các năm

Bảng 3.6: Trình độ học vấn của Hội LHPN thành phố Sông Công

Tổ trưởng tổ vay vốn

Tổ trưởng tổ vay vốn

Tổ trưởng tổ vay vốn

% so tổng số 25 25 Đại học và

Sơ cấp, chưa đào tạo 1 49 1 43 1 43

(Nguồn: Hội LHPN thành phố Sông Công)

* Số Tổ TK&VV trên địa bàn

Số liệu tổng hợp về số Tổ TK&VV của các tổ chức chính trị - xã hội được thể hiện tại bảng 3.7

Kết quả cho thấy 3 năm 2018 - 2020, số tổ TK&VV thuộc Hội LHPN Sông Công chiếm nhiều nhất với 64 tổ (37%), tiếp đó là tổ TK&VV thuộc Hội Nông dân thành phố với 49 tổ (28- 29%%), ít nhất là các tổ thuộc Đoàn thanh niên Tổng số hộ vay vốn thuộc Hội LHPN thành phố Sông Công nhiều nhất trong các tổ chức chính trị xã hội, chiếm tỷ lệ 33- 35%, tiếp theo là Hội Nông dân và thấp nhất là Đoàn thanh niên

Bảng 3.7: Tổng hợp số Tổ TK&VV trên địa bàn thành phố Sông Công

(hộ) % Số tổ % Số hộ

(Nguồn: NHCSXH thành phố Sông Công) 3.2.2 Hoạt động nhận ủy thác tín dụng của NHCSXH thành phố Sông Công cho Hội LHPN Sông Công

3.2.2.1.Nội dung công việc NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội

Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn

(Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức họp để bình xét công khai những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng

Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã

Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay

Hình 3.1 Sơ đồ qui trình cho vay hộ nghèo

*Quy trình cho vay a) Đối với người vay:

Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD) gửi Tổ TK&VV Trên Mẫu số 01/TD này, người vay phải tự viết bổ sung nội dung cam kết “và không chuyển nhượng nhà ở khi chưa trả hết nợ gốc và lãi của khoản vay này” vào cuối cùng phần cam kết của hộ vay Trường hợp, thành viên trong hộ đứng tên vay vốn không trùng với tên người đại diện hộ gia đình trong Danh sách hộ nghèo có nhu cầu vay vốn hỗ trợ nhà ở tại Đề án hỗ trợ nhà ở đối với hộ nghèo theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011-2015 đã được UBND cấp tỉnh phê duyệt thì phải được UBND cấp xã nơi hộ vay cư trú xác nhận quan hệ của người vay và người có tên trong Danh sách

Hộ nghèo Tổ TK&VV

Tổ chức CTXH cấp xã

(1) là thành viên trong cùng một hộ Việc xác nhận này được Chủ tịch UBND cấp xã ghi, ký tên, đóng dấu vào dưới phần “Cam kết của hộ vay” trên Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay b) Đối với Tổ TK&VV:

Sau khi nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay của hộ vay, Tổ TK&VV phối hợp với trưởng xóm và đơn vị nhận ủy thác cấp xã tổ chức họp công khai và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ vay vốn, gửi Ban giảm nghèo cấp xã để trình UBND cấp xã xem xét, xác nhận c) Đối với cán bộ tín dụng NHCSXH:

Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ thực hiện: Kiểm tra hồ sơ vay vốn đảm bảo đầy đủ, đúng quy định; đối chiếu khớp đúng hộ có tên trong danh sách Mẫu số 03/TD đã có xác nhận của UBND cấp xã với danh sách hộ nghèo được vay vốn tại Đề án hỗ trợ nhà ở đối với hộ nghèo đã được UBND cấp tỉnh phê duyệt và bản tổng hợp danh sách hộ nghèo hoàn thành khối lượng xây dựng theo giai đoạn đã được UBND cấp xã xác nhận; trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt; lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã Thời hạn làm thủ tục giải ngân không quá 03 ngày làm việc kể từ ngày NHCSXH nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn theo đúng quy định d) Ủy ban nhân dân cấp xã (UBND):

UBND cấp xã thông báo kết quả phê duyệt giải ngân tới các đơn vị nhận ủy thác cấp xã và Tổ TK&VV để tiếp tục thông báo đến từng hộ vay vốn biết về kế hoạch giải ngân (thời gian, địa điểm giải ngân, ) đ) NHCSXH nơi cho vay:

NHCSXH nơi cho vay thực hiện giải ngân vốn vay trực tiếp cho hộ vay vốn theo quy định hiện hành

* Các bước trong quy trình cho vay qua Hội: gồm 6 bước

Bước 1: Thông báo và phổ biến các chương trình chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Bước 2: Hướng dẫn việc thành lập Tổ TK&VV theo Quyết định số 783/QĐ- HĐQT ngày 29/7/2003 của HĐQT NHCSXH Chỉ đạo và hướng dẫn

Tổ TK&VV tổ chức họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động của tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH theo từng chương trình, trình UBND cấp xã xác nhận và đề nghị ngân hàng cho vay Bước 3: Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn

Bước 4: Kiểm tra, đôn đốc hoạt động của các Tổ TK&VV thuộc phạm vi của tổ chức hội quản lý Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ Phối hợp với ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận Thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn… để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan (nếu có)

Bước 5: Chỉ đạo và giám sát ban quản lý Tổ TK&VV trong việc:

- Đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ đã thỏa thuận

- Thực hiện việc thu lãi, tiền tiết kiệm (đối với Tổ TK&VV được NHCSXH uỷ nhiệm thu); chỉ đạo Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả lãi, gửi tiết kiệm theo định kỳ đã thỏa thuận (đối với Tổ TK&VV không được NHCSXH uỷ nhiệm thu)

Bước 6: Theo dõi hoạt động của Tổ TK&VV, đôn đốc ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện hợp đồng ủy nhiệm đã ký với NHCSXH Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ tổ chức hội, ban quản lý Tổ TK&VV để hoàn thành công việc ủy thác cho vay

3.2.2.2 Trách nhiệm của Hội phụ nữ

Thực hiện nghiêm túc văn bản liên tịch đã ký với Phòng giao dịch NHCSXH, cụ thể:

Phân công cán bộ Hội, chuyên trách trực tiếp phụ trách thực hiện nhiệm vụ ủy thác để triển khai các chương trình tín dụng của NHCSXH: theo dõi, đôn đốc cán bộ Hội làm tốt công tác ủy thác cho vay với Phòng giao dịch NHCSXH cấp thành phố

Chỉ đạo tổ chức Hội cấp xã/phường thường xuyên tuyên truyền chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến mọi người dân để họ biết và tự nguyện gia nhập Tổ TK&VV Thực hiện chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn hội viên phương pháp làm ăn, áp dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

Kiểm tra, giám sát cán bộ Hội cấp xã/phường thực hiện nghiêm túc việc ủy thác cho vay; chịu sự kiểm tra, giám sát của NHCSXH và các tổ chức Hội cấp trên đồng thời gửi báo cáo theo định kỳ 3 tháng, 6 tháng và hàng năm cho NHCSXH

Tham gia họp giao ban định kỳ 2 tháng/lần với NHCSXH; 6 tháng sơ kết

Tình hình thực hiện vay vốn của các gia đình hội viên

3.3.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội của Hộ tham gia tín dụng

* Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra

Bảng 3.11: Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra

Tiêu chí Nhóm hộ nghèo

Bình quân lao động/hộ 2,00 2,48 2,46

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021)

Tình hình lao động và nhân khẩu của các hộ có sự chênh lệch giữa các nhóm hộ điều tra Số khẩu/hộ của nhóm hộ nghèo gần 3,17 khẩu và số lao động/hộ chỉ có 2,0 lao động, trong khi đó, ở nhóm hộ cận nghèo, bình quân nhân khẩu/hộ là 3,95 khẩu, nhưng bình quân lao động/hộ lại cao hơn nhóm hộ nghèo và có 2,48 lao động/hộ Đối với hộ không nghèo bình quân khẩu/hộ là 3,44 và bình quân lao động/ hộ là 2,46

3.3.2 Tình hình nhà ở của các hộ điều tra

Kết quả điều tra về tình hình nhà ở của các hộ tại 3 xã/phường thể hiện ở bảng 3.12 Số liệu bảng 3.12 cho thấy, tổng số 75 hộ điều tra đều có nhà kiên cố và bán kiên cố, trong đó nhà kiên cố chiếm chủ yếu (72%), nhà bán kiên cố chiếm 26,66% Nhà kiên cố và bán kiên cố chủ yếu tập trung ở các hộ không thuộc diện nghèo Có duy nhất 01 nhà tạm ở các hộ điều tra, tuy nhiên hộ nhà tạm lại thuộc diện không nghèo Các hộ nghèo chủ yếu là bán kiên cố (83,33%), nhà kiên cố chỉ có 16,67% Kết quả cho thấy mức sống của nhân dân trên các địa bàn điều tra đã khá cao, nhà tạm hầu như đã được xóa, thay vào đó chủ yếu là nhà kiên cố và bán kiên cố

Bảng 3.12: Tình hình nhà ở của các hộ điều tra

Toàn mẫu Theo nhóm hộ

Nghèo Cận nghèo Hộ không nghèo

(%) Kiên cố 54 72,00 1 16,67 18 85,71 35,00 72,92 Bán kiên cố

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021) 3.3.3 Tình hình dư nợ cho vay theo chương trình vay các hộ điều tra

Qua điều tra 107 lượt hộ vay vốn cho thấy, tỷ lệ dư nợ chủ yếu ở chương trình vay giải quyết việc làm với tổng số 53 người vay, tổng kinh phí 2.769 triệu đồng (Chiếm 57,76%), bình quân 1 người vay 52,25 triệu Điều này cho thấy giải quyết việc làm vẫn là vấn đề được các hộ quan tâm, và cần được sự quan tâm của nhà nước, đặc biệt trong điều kiện những năm vừa qua xuất hiện dịch Covid 19 (có lẽ do dịch bệnh xảy ra nên tổng dư nợ chương trình giải quyết việc làm tăng cao) Tiếp theo là chương trình vay cận nghèo, có tổng dư nợ chiếm 17,1% Dư nợ thấp nhất là chương trình vay học sinh sinh viên, chỉ có 8 người vay, tổng dư nợ 213 triệu, chiếm 4,44% và chỉ có 8 người vay còn dư nợ

Có thể nhận thấy, mặc dù số người vay ít, tổng tiền vay không nhiều, nhưng dư nợ/1 người vay ở chương trình cho vay nhà ở xã hội (54,29 triêu) và hộ nghèo (53,33 triệu) lại cao nhất

Bảng 3.13: Tình hình dư nợ cho vay theo chương trình vay của các hộ điều tra

Trung bình dư nợ/người

Nhà ở xã hội Nghị định

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021)

Phân tích ảnh hưởng của hoạt động ủy thác tín dụng đến hộ nông dân

3.4.1 Hiệu quả sử dụng vốn của các hộ vay

Sự thay đổi về thu nhập bình quân của 75 hộ điều tra thể hiện ở bảng 3.14

Từ kết quả tại bảng 3.14 cho thấy sau khi vay vốn, các hộ đều có thu nhập tăng lên từ 30-83,3%, trong đó thu nhập từ chăn nuôi chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng thu nhập của các hộ trước và sau vay vốn (trên 60%), tuy nhiên thu nhập từ chăn nuôi có sự thay đổi không phải là cao nhất trước và sau vay vốn (chỉ tăng 42,12%) Đối với hoạt động buôn bán, mặc dù tỷ lệ thu nhập từ hoạt động này trong tổng thu nhập không cao (10,59% và 12,73%), nhưng tỷ lệ thay đổi lại cao nhất trong các hoạt động đầu tư (tăng 83,33%), điều này có thể giải thích thời gian thu hồi vốn cho đầu tư buôn bán có thể sẽ nhanh hơn nhiều so với đầu tư khác, đặc biệt là chăn nuôi và trồng trọt Điều này có thể nhận xét sơ bộ rằng nguồn vốn vay đầu tư cho buôn bán sẽ đem lại hiệu quả cao hơn các đầu tư khác Sự thay đổi về thu nhập sau vay vốn khi đầu tư trồng trọt cao thứ 2, thấp nhất là đầu tư các ngành nghề khác Khi so sánh tổng thu nhập trước và sau vay vốn cho thấy hiệu quả vay vốn khá cao thể hiện sự thay đổi tổng thu nhập sau vay vốn cao hơn so với trước vay vốn (cao hơn 43,74%), với giá trị gia tăng là 6,15 triệu/hộ

Bảng 3.14: Bình quân thay đổi thu nhập của các hộ vay vốn

So sánh sau và trước vay vốn (%)

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021)

3.4.2 Sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng

Khi phỏng vấn người dân về sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng nhằm đánh giá sự tiếp cận của người dân đối với các nguồn tài chính và sự tiếp cận của các nhà cung cấp tín dụng đối với người dân, kết quả thể hiện ở bảng 3.15 Kết quả cho thấy số lượt người biết về NHCSXH là nhiều nhất (chiếm 81,71%), hầu như các hộ không quan tâm đến nguồn tài chính tư nhân,

Họ Hụi và Phường được một số hộ quan tâm chiếm 8,54% Có 9,76% người được hỏi có biết về tín dụng của Ngân hàng NN và PTNT Kết quả điều tra chứng tỏ sự tiếp cận của NHCSXH rất tốt đối với người dân, ngoài ra Ngân hàng NN và PTNT cũng là ngân hàng tiếp cận khá tốt và người dân cũng quan tâm đến 2 nguồn tín dụng này Đối với hụi và phường cũng là nguồn tài chính tự phát vẫn đang tồn tại trong nhân dân Mặc dù vậy, có thể dễ nhận thấy đối tượng được hỏi đều là những người đã tham gia ít nhất một nguồn vay của NHCSXH, do vậy chắc chắn họ biết về ngân hàng này, do vậy để đánh giá chắc chắn hơn thì cần nghiên cứu rộng hơn và ngẫu nhiên hơn các đối tượng người dân khác để có đánh giá chính xác hơn về sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng

Bảng 3.15: Sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng

Tỷ lệ % Số lượt người

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021) 3.4.3 Đánh giá của người dân về thủ tục cho vay của NHCSXH

Bảng 3.16 Đánh giá của các hộ về thủ tục cho vay

Mức đánh giá Số hộ Tỷ lệ (%)

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021)

Qua kết quả điều tra cho thấy 49,33% người được hỏi cho rằng thủ tục vay tín dụng của NHCSXH rất dễ dàng, trong khi đó 14,67% cho rằng phức tạp, 36% thấy bình thường Như vậy có thể thấy trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng phải cạnh tranh lẫn nhau để vươn lên thì ngân hàng nào có nhiều lợi thế thì sẽ chiếm lĩnh thị trường Ngoài lãi suất thấp, thời gian cho vay dài hạn, thì thủ tục cho vay dễ dàng là một lợi thế lớn để người dân, các doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách nhanh chóng Đây là bài toán khá khó đối với ngân hàng, vì ngân hàng thì muốn thủ tục chặt chẽ theo quy trình tín dụng, trong khi đó khách hàng thì lại muốn thủ tục càng đơn giản, dễ dàng càng tốt NHCSXH, mặc dù là ngân hàng đặc thù, không có nhiều sự cạnh tranh, nhưng đã tạo được sự hài hòa giữa ngân hàng và khách hàng, thể hiện trên 85% khách hàng được hỏi thấy được sự dễ dàng và thủ tục vay bình thường Tuy nhiên, vẫn còn một số khách hàng nhất định vẫn cảm thấy khó khăn khi vay vốn, vậy nên ngân hàng, Hội LHPN cần hỗ trợ nhiều hơn nữa để giúp khách hàng giải quyết các thủ tục thực sự nhanh chóng Nhanh chóng ở đây thể hiện ở khâu chuẩn bị hồ sơ, thẩm định và phê duyệt khoản vay

3.4.4 Đánh giá của người dân về thời gian vay, lượng vốn vay, lãi suất vay

Kết quả bảng 3.17 cho thấy khi đánh giá về lượng vốn vay (tối đa 100 triệu/hộ nghèo, cận nghèo và mới thoát nghèo) 77,33% số hộ cho rằng mức đó là trung bình, phù hợp với nhu cầu người dân, chỉ 1,3% cho rằng lượng vốn như vậy là cao, và 21% cho rằng số lượng cho vay như vậy là thấp, cần thiết phải tăng lượng lên nữa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân Đối với thời gian cho vay (nghèo và cận nghèo: 10 năm; thoát nghèo 5 năm), 85,33% người hỏi đều cho rằng như vậy là phù hợp, chỉ có 14,67% cho rằng chưa phù hợp, cần kéo dài thêm thời gian cho vay Đối với lãi suất cho vay, gần 95% người hỏi cho rằng lãi suất cho vay như vậy là trung bình và thấp Như vậy, việc đánh giá của người dân khá phù hợp với thực tế Khi so sánh với lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT (từ 9-10% vay kinh doanh, 10,5% vay tiêu dùng), lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng Vietinbank (8,62%), vay tín chấp (9,6%), thì rõ ràng mức lãi suất của NHCSXH là khá thấp

Bảng 3.17 Đánh giá về thời gian vay, lượng vốn vay, lãi suất vay

Lượng vốn vay (tối đa 100 triệu)

Thời gian vay (nghèo và cận nghèo: 10 năm; thoát nghèo 5 năm)

Lãi suất (nghèo: 6,6% năm; cận nghèo 7,92% năm; thoát nghèo 8,25% năm)

(Nguồn: Số liệu điều tra, 2021)

3.5 Đánh giá phân tích những kết quả đạt được, tồn tại, cơ hội và thách thức của hoạt động ủy thác thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công

Hoạt động của NHCSXH thành phố Sông Công đã luôn nhận được sự chỉ đạo sát sao của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, Thành ủy, Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân thành phố Sông Công, Ban Đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp và sự phối hợp đồng bộ của các cấp các ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, cùng với sự nỗ lực phấn của toàn thể cán bộ công chức trong đơn vị, đã tích cực triển khai thực hiện phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao, góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu giảm nghèo, phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương Trên cơ sở nội dung văn bản ký kết giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị-xã hội về ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, trong những năm qua hoạt động ủy thác ngày càng được củng cố và nâng cao về chất lượng Cụ thể đã đạt được những kết quả và những tồn tại, khó khăn chính sau:

* Đối với NHCSXH thành phố

Tổ chức tốt thực hiện nghị quyết của Hội đồng quản trị và Ban Đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố Phối hợp chặt chẽ với các phòng, ban, các tổ chức chính trị nhận ủy thác triển khai kịp thời các chính sách mới Tập trung giải ngân các chương trình tín dụng như cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo…kết quả hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch giao

Chủ động đề xuất các giải pháp để chỉ đạo thực hiện và quản lý có hiệu quả các chương trình tín dụng trên địa bàn Tích cực tuyên truyền chính sách, chế độ của chính phủ Làm tốt công tác bình xét cho vay tại cơ sở Phối hợp chặt chẽ, tích cực xử lý các khoản nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng Kịp thời tham mưu cho Ban đại diện thực hiện các chỉ tiêu cho vay, các chương trình tín dụng chính sách, điều chỉnh nguồn vốn vay giữa các chương trình tín dụng chính sách phù hợp với tình hình thực tế Chuyển tải đầy đủ các văn bản về chủ trương, chính sách tín dụng mới đến cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội, Đoàn thể nhận ủy thác và đông đảo các tầng lớp nhân dân

Nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tổ chức Hội, Đoàn thể làm công tác ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV

Ngoài nguồn vốn Trung ương, Ban Đại diện Hội đồng quản trị đề xuất HĐND, UBND thành phố hàng năm trích tăng thêm nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn

* Đối với Hội LHPN thành phố nhận ủy thác Đã tập trung chỉ đạo các cơ sở Hội làm tốt công tác tham mưu cho UBND cùng cấp trong việc xác định đối tượng hưởng thụ làm cơ sở cho tổ TK&VV, phối hợp cùng tổ trưởng tổ dân phố tham dự họp bình xét cho vay tại cơ sở, hướng dẫn các hộ vay hoàn tất hồ sơ trình UBND cùng cấp phê duyệt để NHCSXH đẩy nhanh tiến độ giải ngân các nguồn vốn mới tăng trưởng và nguồn vốn thu hồi Chỉ đạo Hội phụ nữ cơ sở tham gia rà soát, điều tra, bình xét danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo theo tiêu chuẩn mới, hộ được hưởng thụ chính sách khác theo quy định tại địa phương; rà soát nắm bắt, tổng hợp các đối tượng thuộc diện thụ hưởng có nhu cầu vay vốn, tham mưu UBND cùng cấp phân vốn và điều chỉnh vốn cho vay giữa các tổ dân phố

Duy trì các buổi họp giao ban theo đúng quy định, đúng thành phần, nội dung cuộc họp tập trung phân tích, đánh giá kết quả công việc đã làm được, những tồn tại, hạn chế, bàn bạc thống nhất biện pháp khắc phục trong thời gian tới; hướng dẫn và quán triệt việc ghi chép nội dung họp giao ban phải được phổ biến đến các tổ viên tại các kỳ sinh hoạt tại tổ

Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chính sách tại các xã phường theo kế hoạch đã xây dựng hàng năm, trong đó kiểm hoạt động của các tổ TK&VV việc sử dụng vốn vay của các hộ, kịp thời phát hiện sai sót, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương, NHCSXH có hướng xử lý đúng quy định Kịp thời cập nhật và phổ biến các chính sách xã hội ưu đãi của Chính phủ đến các đối tượng vay Phối hợp tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho 100% cán bộ Hội phụ nữ cơ sở và Ban quản lý tổ TK&VV

3.5.2 Những tồn tại và khó khăn

- Ở một số nơi do chưa chủ động phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác trong công tác xử lý thu hồi dứt điểm nợ quá hạn, nợ tồn đọng; công tác tham mưu đưa ra các giải pháp xử lý nợ, thu hồi chưa hiệu quả

- Một số hộ vay bỏ đi khỏi địa phương nên việc đôn đốc thu hồi những khoản nợ này gặp không ít khó khăn; khi đến hạn trả nợ không áp dụng được các biện pháp nghiệp vụ như gia hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro…dẫn đến áp lực phát sinh nợ quá hạn

- Công tác kiểm tra, giám sát của một số tổ chức Hội nhận ủy thác cấp xã tuy đã được quan tâm, nhưng kết quả kiểm tra còn thấp, đặc biệt là việc kiểm tra sử dụng vốn vay của 100% các món vay trong vòng 30 ngày kể từ ngày NHCSXH giải ngân cho hộ vay của các tổ chức Hội cấp xã chưa đạt yêu cầu, chủ yếu Ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện

Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động ủy thác và nhận ủy thác tín dụng trên địa bàn thành phố Sông Công

3.6.1 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền về tín dụng chính sách xã hội đến các tầng lớp nhân dân

Việc tuyên truyền chính sách, chế độ, giải thích, giáo dục ý thức trả nợ, trả lãi, sử dụng vốn hiệu quả cho hộ vay còn hạn chế Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động còn chưa cao Do vậy, cần tập trung các giải pháp sau trong thời gian tới:

- NHCSXH tiếp tục triển khai và thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ, các văn bản của NHCSXH cấp trên tại địa bàn

- Tích cực phối hợp với Hội LHPN đẩy mạnh phổ biến, tuyên truyền các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước về tín dụng chính sách xã hội đến mọi tầng lớp nhân dân, nhất là người nghèo và các đối tượng chính sách khác biết để thực hiện có hiệu quả

- Phối hợp với Báo, Đài tỉnh, Trung tâm Văn hóa, Thể thao và Truyền thông thành phố xây dựng chuyên mục, tin bài, phản ánh về việc tổ chức thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước và hoạt động nhận ủy thác của Hội đoàn thể; đưa tin về hoạt động hiệu quả của Tổ TK&VV, tập thể, cá nhân thực hiện tốt công tác ủy thác, các hộ nghèo và đối tượng chính sách khác sử dụng vốn có hiệu quả…đăng tải trên trang thông tin điện tử của thành phố, phát trên hệ thống loa phát thanh của xã, phường, xóm, tổ dân phố nhằm góp phần nâng cao nhận thức của các cấp ủy, chính quyền và các đối tượng thụ hưởng trong công tác tín dụng CSXH

- NHCSXH phối hợp với Hội phụ nữ các cấp in, phát tờ rơi, băng rôn khẩu hiệu tuyên truyền để cán bộ Tổ TK&VV gửi đến các hộ gia đình để huy động nguồn vốn từ gửi tiết kiệm

- Hội LHPN thành phố căn cứ vào văn bản, kế hoạch phối hợp chỉ đạo cán bộ hội xã, phường tuyên truyền qua các lớp tập huấn, buổi giao ban, sinh hoạt chi/ tổ hội để các tầng lớp nhân dân được biết Đồng thời cử cán bộ tham gia sinh hoạt cùng với tổ TK&VV để tuyên truyền, phổ biến, giải đáp thắc mắc của người dân giúp cho người dân nắm vững chế độ, chính sách từ đó việc triển khai các chính sách tín dụng được nhanh chóng, thuận lợi, đảm bảo thực hiện đúng quy định

- NHCSXH cần từng bước đưa việc sử dụng ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, phục vụ nhu cầu của khách hàng được thuận lợi, minh bạch như thu lãi thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán nhằm hạn chế được rủi ro đối với khách hàng và NHCSXH, tăng cường sự tiếp cận các dịch vụ tài chính cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác

3.6.2 Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn tín dụng từ ngân sách các địa phương, các tổ chức, cá nhân

Tỷ lệ huy động vốn từ nguồn ngân sách địa phương còn thấp (8,9-12,5%), tỷ lệ huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân còn hạn chế (23,9-26,7%), thời gian tới cần tập trung các giải pháp sau nhằm tăng nguồn vốn tín dụng từ ngân sách địa phương:

- NHCSXH tiếp tục tham mưu, đề xuất cấp ủy, chính quyền quan tâm bố trí nguồn vốn từ ngân sách địa phương để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn

- Để đảm bảo nguồn vốn lớn, không chỉ dựa vào nguồn từ ngân sách, NHCSXH cần chủ động tham mưu cho Ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH ban hành văn bản chỉ đạo các địa phương vận động huy động tiền gửi trong các khu dân cư, từ các tổ chức, cá nhân, Tổ TK&VV để tạo thêm nguồn vốn hỗ trợ đắc lực cho các đối tượng thụ hưởng chính sách có thêm nhiều cơ hội vay vốn đầu tư phát triển sản suất

- Kịp thời tham mưu Trưởng Ban đại diện HĐQT phân giao, điều chỉnh chỉ tiêu KHTD khi có thông báo của NHCSXH tỉnh và Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh, trong đó quan tâm ưu tiên nguồn vốn cho vay tại các xã xây dựng NTM Bám sát chỉ tiêu tăng trưởng KHTD được giao để giải ngân kịp thời, đúng quy định, quy trình; tích cực thu hồi nợ đến hạn, quá hạn, hạn chế nợ quá hạn phát sinh

- Hội LHPN xã tiếp tục làm tốt công tác tuyên truyền huy động tiền gửi tiết kiệm của tổ viên tổ TK&VV và của các cá nhân trên địa bàn Đối với những tổ TK&VV có tỷ lệ tổ viên tham gia gửi tiền thấp, cán bộ cấp Hội cần tham gia sinh hoạt với Tổ để tuyên truyền, vận động tổ viên tiết kiệm trong chi tiêu, hăng hái gửi tiết kiệm, đưa việc tham gia gửi tiết kiệm đều hàng tháng của hộ vay vào nề nếp với tỷ lệ tổ viên tham gia đạt 100%

3.6.3 Giải pháp về tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trong hoạt động tín dụng

Thời gian qua, công tác kiểm tra, giám sát còn chưa thường xuyên, chặt chẽ, do vậy cần thực hiện các giải pháp sau:

- Chủ động tham mưu cấp ủy, chính quyền địa phương, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cùng cấp thường xuyên chỉ đạo, kiểm tra, giám sát hoạt động nhận ủy thác của tổ chức chính trị - xã hội trên địa bàn, nhất là đơn vị cấp xã, phường nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh

- Phát huy vai trò kiểm tra giám sát của các tổ chức Hội Tăng cường công tác kiểm tra của Hội cấp trên đối với cấp dưới về tổ chức thực hiện ủy thác đảm bảo tỷ lệ kiểm tra theo đúng Văn bản liên tịch đã ký và nâng cao chất lượng kiểm tra Hàng năm xây dựng kế hoạch kiểm tra Tổ TK&VV và xuống gia đình các hộ vay kiểm tra mục đích sử dụng, hiệu quả của nguồn vốn vay Đồng thời nắm bắt tâm tư, nguyện vọng của các từng hộ vay và cập nhật những vấn đề phát sinh và tham mưu cho Ban đại hiện Hội đồng quản trị NHCSXH thành phố chỉ đạo giải quyết Phân công cán bộ phụ trách thực hiện kiểm tra theo kế hoạch hoặc kiểm tra lồng ghép với các nội dung, chương trình công tác Hội theo định kỳ

- Tiếp tục làm tốt hoạt động giao dịch xã, phường; tổ chức kiểm tra, đánh giá chất lượng hoạt động giao dịch xã theo hướng dẫn của NHCSXH

- Chỉ đạo Hội phụ nữ cấp xã, phường thường xuyên rà soát đối tượng thụ hưởng có nhu cầu vay vốn để bình xét đề nghị UBND cấp xã xác nhận đề nghị

NHCSXH cho vay; nắm bắt nhu cầu vay vốn của các đối tượng thụ hưởng, không để hộ nào có đủ điều kiện và có nhu cầu mà không được vay vốn ưu đãi

Kiến nghị 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined

* Đề nghị với NHCSXH thành phố

Thường xuyên tập huấn kỹ năng quản lý tín dụng (ghi chép sổ sách, phương pháp quản lý ) cho tổ trưởng vay vốn vì trình độ của cán bộ ở chi, tổ còn hạn chế và cán bộ cơ sở thường thuyên thay đổi, kiện toàn mới

Có kế hoạch dài kỳ về phân bổ nguồn vốn thường xuyên (cố định) để các xã, phường và tổ TK&VV chủ động lập kế hoạch, họp xét và hoàn thiện các hồ sơ vay vốn Nên trình đề nghị với Ngân hàng cấp trên tiến hành tổ chức giao ban với các xã và thu lãi định kỳ theo quý để thuận lợi hơn trong quá trình quản lý vốn và thời gian cho cơ sở hoạt động

Nghiên cứu để đổi mới phương pháp và hình thức giao dịch tại cơ sở để các Tổ TK&VV sắp xếp, sử dụng quỹ thời gian dự họp được đầy đủ, đạt hiệu quả công việc

*Đề nghị Ban giảm nghèo các xã, phường phối hợp với Hội LHPN và cán bộ NHCSXH giám sát, hỗ trợ các tổ trưởng, Hội LHPN xã, phường làm tốt công tác quản lý nguồn vốn tín dụng, cũng như quản lý việc sử dụng nguồn vốn đúng mục đích và hiệu quả

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Phạm Minh Anh (2018), Tín dụng chính sách xã hội: Kết quả triển khai và đề xuất giải pháp Tạp chí tài chính https://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi- mo/tin-dung-chinh-sach-xa-hoi-ket-qua-trien-khai-va-de-xuat-giai-phap-

2 Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2015), “Việt Nam, tăng trưởng và giảm nghèo”

Báo cáo thường niên, Việt Nam

3 Báo cáo Quý I/2020 công tác Hội và phong trào phụ nữ tỉnh Thái Nguyên LHHPN tỉnh Thái Nguyên, 2020

4 Cuộc đời chiến đấu vĩ đại của K.Marx, NXB Sự thật, Hà Nội, 1960

5 Đào Ngọc Dung (2020), Các mục tiêu, chỉ tiêu giảm nghèo bền vững đều đạt và vượt http://ipcphuyen.gov.vn/tin-tuc-va-su-kien/tin-khac/607-Cac- muc-tieu,-chi-tieu-giam-ngheo-ben-vung-deu-dat-va-vuot.html Truy cập, 4/5/2021

6 Nguyễn Thị Bích Đào (2008), Phát triển định chế tín dụng chính thức ở nông thôn Việt Nam Đại Học Quốc gia Hà Nội

7 Đàm Hữu Đắc (2013), Ngân hàng Chính sách xã hội giúp người dân thoát nghèo bền vững http://nguoicaotuoi.org.vn Truy cập ngày 10/3/2021

8 Đặng Thị Việt Đức và Phan Anh Tuấn (2021), Chức năng của tín dụng http://quantri.vn/dict/details/8328-chuc-nang-cua-tin-dung Truy cập, 12/3/2021

9 Hải Trang Giáp (2020), Ủy thác cho vay vốn qua các tổ chức chính trị - xã hội: phương thức ưu việt riêng có của tín dụng chính sách https://baophapluat.vn/kinh-te/uy-thac-cho-vay-von-qua-cac-to-chuc-chinh- tri-xa-hoi-phuong-thuc-uu-viet-rieng-co-cua-tin-dung-chinh-sach-

10 Đức Hạnh (2020), Hội LHPN Hà Nội Sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín chấp, giúp 11.470 hộ gia đình thoát nghèo https://phunuthudo.com.vn/hoi- lhpn-ha-noi-su-dung-hieu-qua-nguon-von-tin-chap-giup-11-470-ho-gia-dinh- thoat-ngheo/ Truy cập, 3/5/2021

11 Nguyễn Văn Khải (2009), Giải pháp tín dụng góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà nẵng

12 Trần Kiên - Hoài Linh (2006), Chân dung chủ nhân giải Nobel Hòa bình

13 Lê Thị Lân (2006), Tấm lòng gắn bó Việt Nam của người đoạt giải Nobel Hòa bình www.tuoitre.com.vn Truy cập, 14/10/2006

14 Dương Đình Lạng (2017), Vốn tín dụng chính sách góp sức giảm nghèo, góp phần xây dựng nông thôn mới http://baosoctrang.org.vn/ngan-hang-chinh- sach-xa-hoi/von-tin-dung-chinh-sach-gop-suc-giam-ngheo-gop-phan-xay- dung-nong-thon-moi-9023.html

15 Phan Thị Nữ (2012), Đánh giá tác động của tín dụng đối với giảm nghèo ở nông thôn Việt Nam Tạp chí khoa học, Đại học Huế tập 72, số 3 năm 2012

16 Đỗ Tất Ngọc (2007), Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ ở Việt Nam NXB Lao Động, Hà Nội

17 Phạm Hiếu Nhơn (2020), Phát huy hiệu quả của tín dụng chính sách xã hội http://consosukien.vn/phat-huy-hieu-qua-cu-a-ti-n-du-ng-chi-nh-sa-ch-xa- ho-i.htm Truy cập, 21/3/2021

18 Nguyễn Minh Phong, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ năm 2010

19 Vũ Văn Sơn (2020), Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng

Chính sách xã hội Thành phố Sông Công tỉnh Thái Nguyên Luận văn Thạc sỹ

Trường đại học Nông Lâm Thái Nguyên, 2020

20 Mai Siêu (1998) Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, PGS Mai Siêu,

PGS Đỗ Minh Phúc, Nguyễn Quang Tuấn NXB Thống Kê - 1998

21 Lê Thanh Tâm, Nguyễn Hải Yến (2020), Sử dụng công cụ SWOT cho xây dựng chiến lược hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam trong điều kiện hội nhập và phát triển công nghệ hiện nay http://tapchinganhang.gov.vn/su-dung-cong-cu-swot-cho-xay-dung-chien- luoc-hoat-dong-cua-ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-viet-nam-tron.htm Truy cập, 4/5/2021

22 Nguyễn Thị Thúy (2014), Nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng của

Hội liên hiệp phụ nữ huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên Luận văn Thạc sỹ phát triển nông thôn Trường đại học Nông Lâm Thái Nguyên, 2014

23 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, Nxb Thống Kê,

24 Nguyễn Tưởng (2020), Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện quản lý tốt nguồn vốn vay ủy thác https://thuongtin.hanoi.gov.vn/thong-tin-co-so/- /view_content/5440044-hoi-lien-hiep-phu-nu-huyen-quan-ly-tot-nguon-von- vay-uy-thac.html Truy cập, 3/5/2021

25 Tạp chí ngân hàng (2020), Hành trình của niềm tin và sứ mệnh vì người nghèo.http://tapchinganhang.gov.vn/hanh-trinh-cua-niem-tin-va-su-menh-vi- nguoi-ngheo.htm Truy cập 10/3/2021

26 Nhật Thy - Giang Oanh (2020), Thúc đẩy bình đẳng giới để giảm nghèo cho phụ nữ nông thôn https://www.nongthonmoihatinh.vn/Tin-trong- nuoc/thuc-day-binh-dang-gioi-de-giam-ngheo-cho-phu-nu-nong-thon-