Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện cao phong tỉnh hòa bình

Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ đó

NG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

PHẠM THỊ VÂN ANH

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CAO PHONG

TỈNH HÒA BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ NGÀNH: 8310110

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYỄN THỊ HẢI NINH

Hà Nội, 2023

CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào

Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều được chỉ rõ nguồn gốc

Hòa Bình, ngày… tháng 7 năm 2023

Tác giả luận văn

Phạm Thị Vân Anh

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính

trọng và biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Hải Ninh, Tiến sĩ đã tận tình

hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Quản lý đào tạo, Sau Đại học Trường Đại học Lâm Nghiệp đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình, Chi nhánh huyện Cao Phong, Chi nhánh huyện Tân Lạc, Chi nhánh huyện Lương Sơn đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện

đề tài

Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn./

Hòa Bình, ngày tháng 07 năm 2023

Học viên

Phạm Thị Vân Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

MỞ ĐẦU 1

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Một số khái niệm 6

1.1.2 Vai trò của công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại 8

1.1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 11

1.1.4 Nội dung quản lý công tác huy động vốn từ khách hàng của Ngân hàng thương mại 18

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 27

1.2 Cơ sở thực tiễn 34

1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số Ngân hàng NNo&PTNT 34 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong, tỉnh Hòa Bình 39

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Đặc điểm cơ bản của huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình 40

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 40

2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 42

2.1.2 Đánh giá chung về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong, tỉnh Hòa Bình 44

2.2 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi

nhánh huyện Cao Phong, tỉnh Hòa Bình 46

2.2.1 Sự hình thành và phát triển 46

2.2.2 Bộ máy quản lý của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Phong 48 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong, tỉnh Hoà Bình 50

2.3 Phương pháp nghiên cứu 52

2.3.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 52

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 52

2.3.3 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 55

2.3.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 55

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 57

3.1 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình 57

3.1.1 Xác định mục tiêu và phương hướng huy động vốn 57

3.1.2 Xây dựng, thực thi các chính sách huy động vốn 59

3.1.3 Kiểm tra và giám sát quản lý công tác huy động vốn 67

3.1.4 Đánh giá hoạt động công tác huy động vốn 68

3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Cao Phong, tỉnh Hòa Bình 79

3.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 80

3.2.2 Yếu tố chủ quan 85

3.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Cao Phong, tỉnh Hòa Bình 95

3.3.1 Kết quả đạt được 95

3.3.2 Hạn chế, tồn tại 98

3.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 99

3.4 Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện

Cao Phong 101

3.4.1 Căn cứ đề xuất giải pháp 101

3.4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Cao Phong 103

KẾT LUẬN 112

TÀI LIỆU THAM KHẢO 114

PHỤ LỤC 116

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt

DN&HTX Doanh nghiệp và hợp tác xã

HĐQT

HĐV

Hội đồng quản trị Huy động vốn HSX&CN Hộ sản xuất và cá nhân

KSNB Kiểm soát nội bộ

NHNN

NHNo&PTNT

Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM

NHTMCP

Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương

PGD Phòng giao dịch

TCTD Tổ chức tín dụng

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Cao Phong giai đoạn 2020 - 2022 51 Bảng 2.3 Dung lượng mẫu điều tra 53 Bảng 3.1 Một số sản phẩm huy động vốn đặc thù của NHNo&PTNT huyện Cao Phong 63 Bảng 3.2 Đánh giá của cán bộ và nhân viên ngân hàng về hệ thống và mạng lưới huy động vốn của NHNo&PTNT (n=45) 65 Bảng 3.3 Đánh giá của khách hàng về mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình (n=110) 66 Bảng 3.4 Kết quả huy động vốn từ hoạt động huy động tiền gửi 69 Bảng 3.5 Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động huy động tiết kiệm, của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hoà Bình 70 Bảng 3.6 Đánh giá của khách hàng với hoạt động tiền gửi, huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình(n=110) 71 Bảng 3.7 Kết quả huy động vốn từ hoạt động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình 72 Bảng 3.8 Đánh giá của khách hàng về hoạt động nghiệp vụ thanh toán của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình (n=110) 73 Bảng 3.9 Số liệu của nghiệp vụ thanh toán trong các năm từ 2020 đến 2022 74 Bảng 3.10 Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động mở tài khoản thẻ của NHNo&PTNT 76 Bảng 3.11 Kết quả khai thác dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT tỉnh Hòa Bình đến năm 2022 76 Bảng 3.12 Đánh giá của khách hàng về hoạt động mở tài khoản thẻ của NHNo&PTNT huyện Cao Phong Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=90) 77 Bảng 3.13 Kết quả mở tài khoản thẻ từ năm 2020 đến 2022 78 Bảng 3.14 Dư nợ trên vốn huy động 79

Bảng 3.15 Chi phí lãi huy động vốn trên vốn huy động 79 Bảng 3.16 Đánh giá của cán bộ về mức độ ảnh hưởng của đặc điểm người tiêu dùng đến huy động vốn của NHNo&PTNT 81 Bảng 3.18 Bảng lãi suất huy động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong từ năm 2020 đến năm 2022 đối với khách hàng cá nhân 86 Bảng 3.19 Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng đối với nhân viên giao dịch của NHNo&PTNT huyện Cao Phong 88 Bảng 3.20 Đánh giá của cán bộ và nhân viên với trụ sở làm việc và trang thiết bị của NHNo&PTNT 89 Bảng 3.21 Lý do đầu tiên khách hàng giao dịch với NHNo&PTNT 90 Chi nhánh huyện Cao Phong 90

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Do tính chất hoạt động của một trung gian tài chính là đi vay để cho vay

và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, nên vốn huy động là khâu có tính quyết định đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM, vì vậy, các NHTM đều rất chú trọng công tác HĐV Đối với những nước có thị trường tài chính phát triển thấp như Việt Nam hiện nay thì HĐV thường gặp nhiều khó khăn

do tiềm lực kinh tế nội tại không cao, thị trường tài chính thiếu da dạng và linh hoạt khiến chi phí HĐV tăng lên, điều này đặt các NHTM trước các thách thức trong kinh doanh Từ các cuộc “chạy đua” tăng LS huy động những năm gần đây cho thấy một thực tế là các NHTM Việt Nam đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn trong việc mở rộng nguồn vốn huy động đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày càng tăng lên nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế Một cách khái quát có thể khẳng định rằng để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung thì các NHTM phải bắt đầu từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả HĐV Nhưng vốn huy động của NHTM từ nhiều nguồn khác nhau và chúng chịu sự chi phối của rất nhiều nhân tố cả khách quan lẫn chủ quan, do vậy các NHTM tùy từng điều kiện và hoàn cảnh của mình mà đề ra các biện pháp nhằm huy động nguồn cho phù hợp Từ những đặc điểm này nên trong bất cứ thời điểm nào thì HĐV đều được các NHTM đặt ra như một nhiệm vụ ưu tiên và phải tìm các giải pháp phù hợp để đạt được mục tiêu

Đối với các NHTM Việt Nam, trong đó có NHNo&PTNT Việt Nam,

do những năm gần đây, môi trường kinh doanh diễn biến rất phức tạp nên những rủi ro trong kinh doanh tiềm ẩn cao không chỉ ở danh mục các sản phẩm đầu ra mà cả trong các sản phẩm đầu vào là huy động nguồn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp cũng khiến cho các NHTM vừa khó huy động

nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn đã khá cao so với hầu hết các NHTM trong khu vực, đặt ra yêu cầu cấp thiết hiện nay và trong tương lai là bên cạnh việc tìm các biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn thì phải từng bước nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, từ đó giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Hơn nữa, đối với NHNo&PTNT Việt Nam do đối tượng khách hàng chủ yếu là nông nghiệp, nông dân trong khu vực nông thôn và chủ yếu trong các quan hệ TD với nhu cầu vay vốn rất lớn và xu hướng ngày càng gia tăng trong khi HĐV trong khu vực nông thôn vẫn gặp rất nhiều khó khăn càng đặt ra yêu cầu cho NHNo&PTNT Việt Nam phải tăng cường công tác quản lý HĐV Đặt trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của nền kinh tế, yêu cầu về củng cố và tăng cường sức cạnh trong hoạt động kinh doanh dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu về vốn nhằm đẩy nhanh sự phát triển bền vững kinh tế thì yêu cầu quản lý hoạt động HĐV của các NHTM Việt Nam nói chung, trong đó đặc biệt đối với NHNo&PTNT Việt Nam càng đặt ra hết sức cấp thiết

Trải qua 35 năm xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT Việt Nam trở thành ngân hàng có quy mô và mạng lưới hoạt động lớn nhất hệ thống các

tổ chức tín dụng Việt Nam với 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có mặt khắp mọi vùng, miền, huyện đảo; trên 40.000 cán bộ, người lao động NHNo&PTNT Việt Nam đạt được sự tăng trưởng ổn định về quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả; tổng tài sản đạt trên 1,89 triệu tỷ đồng; nguồn vốn đạt trên 1,71 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,44 triệu tỷ đồng, trong đó luôn dành 65 - 70% dư nợ đầu tư "tam nông"

Nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn nhất trong thị phần tín dụng đầu tư nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng và bảo đảm an sinh xã hội, phát triển nông nghiệp, "trụ đỡ" nền kinh tế theo hướng hiện đại, bền vững

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình là Chi nhánh Loại II trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hòa Bình Hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Việc quản lý công tác huy động vốn của Chi nhánh, dù đã có những thành công nhất định, không phải không còn hạn chế như: Nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm năng hiện có, hình thức huy động vốn còn đơn điệu, mang tính truyền thống, chất lượng dịch vụ huy động vốn chưa cao, tăng trưởng sản phẩm thẻ nhưng bình quân số dư còn thấp… Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị

thế và tiếp tục phát triển Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động, lành mạnh

hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn

đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ đó đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong

điều kiện hiện nay, do đó tôi đã chọn đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình” cho luận văn thạc sỹ của mình

Việc chọn đề tài nghiên cứu này sẽ mang đến những giá trị khoa học và thực tiễn quan trọng, góp phần thúc đẩy cho quá trình phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình, đồng thời cũng giúp cho học viên phát triển về tri thức, nhận thức, mở ra cho học viên những khả năng, cơ hội mới về nghề nghiệp trong tương lai

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát

Đánh giá thực trạng quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình nhằm đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác này tại Ngân hàng nghiên cứu

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

- Đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các vấn đề liên quan đến quản lý công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân, pháp nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu quản lý công tác huy

động vốn từ khách hàng cá nhân, pháp nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình gồm các nội dung chính sau:

+ Xác định mục tiêu và phương hướng huy động vốn

+ Xây dựng, thực thi các chính sách huy động vốn

+ Kiểm tra và đánh giá huy động vốn

- Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

- Phạm vi thời gian: Đề tài thu thập số liệu, tài liệu thứ cấp giai đoạn

2020-2022; thu thập số liệu sơ cấp tháng 5-6 năm 2023, đề xuất giải pháp đến năm 2025

4 Nội dung nghiên cứu

- Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

- Thực trạng quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

- Giải pháp hoàn thiện quản lý công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cao Phong tỉnh Hòa Bình

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo và Phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm

1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế Hiện nay, tuy khái niệm về NHTM ở mỗi nước

có quan điểm khác nhau nhưng đều thống nhất coi NHTM là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại

Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng (Số 47/2010/QH12 và Luật 17/2017/QH14 sửa đổi luật 47/2010/QH12 về tổ chức tín dụng) có quy định rõ: Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận; trong đó quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên hoặc một số các nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”

Như vậy có thể nói “: Ngân hàng thương mại là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó

để cho vay, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng”

Ngân hàng là tổ chức thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết các nền kinh tế, là thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và Chính phủ Ngân hàng đầu tiên ra đời với các nghiệp vụ như đổi tiền, giữ hộ tiền, cho vay Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ 20 khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào hoạt động của mình Hàng loạt sản phẩm mới ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng như bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, uỷ thác tư vấn, môi giới chứng khoán v v Ngày nay, Ngân hàng đã trở thành một bộ phận không thể thiếu của mỗi nền kinh tế Nó được coi là mạch máu của một quốc gia

1.1.1.2 Vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của Ngân hàng Thương mại là toàn bộ vốn điều lệ và vốn huy động được Ngân hàng Thương mại tạo lập bằng nhiều hình thức để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 2 loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ (vốn huy động) (Mai Văn Bạn, 2009)

* Vốn chủ sở hữu

Theo giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại của Tiến sĩ Mai Văn Bạn (2009), vốn chủ sở hữu là lượng vốn mà chủ ngân hàng phải có để bắt đầu hoạt động, thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại Nguồn hình thành nguốn vốn này rất đa dạng, tùy vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường

Vốn chủ sở hữu là vốn, nếu xét trên khía cạnh cơ cấu là hiệu số giữa tổng nguồn vốn và nợ phải trả; nếu xét dưới góc độ, vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình tạo ra tài sản ngân hàng thì vốn chủ sở hữu là hiệu số giữa tổng tài sản có và nợ phải trả Nếu xét theo nguồn gốc hình thành thì vốn tự có là phần vốn được hình thành bằng đóng góp của cổ đông, vốn cấp của tổ chức thành lập ngân hàng và vốn hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh

Theo quy định của Nhà nước Việt Nam, thì vốn tự có gồm giá trị thực vốn điều lệ của ngân hàng thương mại và các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam (Quốc hội, 2010)

* Vốn nợ (vốn huy động)

Vốn nợ là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các

tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng và được dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất của nợ là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, điều này được thể hiện ở tính thời hạn của khoản vay và tính hoàn trả của nó

Nói chung nguồn vốn nợ thường dễ biến động, đặc biệt là nguồn vốn ngắn hạn và nguồn tiền gửi không kì hạn Do thời hạn gửi tiền ngắn nên dễ gây nên sự bất ổn định cho nguồn vốn của ngân hàng Hôm nay, một khoản tiền được gửi vào Ngân hàng nhưng chỉ một thời gian ngắn thì khoản tiền đó bị rút ra gây khó khăn cho ngân hàng trong việc lập

kế hoạch sử dụng vốn Hoặc đối với loại tiền gửi không kì hạn, người gửi tiền có thể rút ra bất kì lúc nào nên gây biến động lớn đối với nguồn vốn của ngân hàng Vì vậy ngân hàng phải luôn luôn đảm bảo khả năng thanh toán bằng tỉ lệ dự trữ hợp lý

1.1.2 Vai trò của công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

* Đối với Ngân hàng thương mại:

HĐV góp phần tạo tiền đề để NHTM kinh doanh an toàn và hiệu quả

Do tính chất của một trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác, nên vốn huy động luôn đóng vai trò có tính chất quyết định trong kinh doanh của các NHTM, nói cách khác, nếu như công tác HĐV của NHTM không được chú ý đúng mức thì hoạt động kinh doanh của NH sẽ

bị ảnh hưởng tiêu cực, làm suy yếu năng lực cạnh tranh, thậm chí ảnh hưởng đến vấn đề an toàn thanh khoản của NH Chính vì vậy, để bảo đảm hoạt động

kinh doanh của NHTM an toàn và hiệu quả thì vấn đề có tính quyết định vẫn

là công tác HĐV

* Đối với khách hàng

Huy động vốn góp phần đáp ứng vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển của các

DN, tổ chức Vốn là nhân tố có tính quyết định đối với sự phát triển kinh tế và để thúc đẩy sự phát triển kinh tế thì trước hết phải tăng cường vốn đầu tư Về nguyên tắc, vốn đầu tư chủ yếu được hình thành từ vốn tự có của DN, tổ chức: Đây là nguồn vốn chủ đạo trong hoạt động đầu tư phát triển Tuy vậy, trong thực

tế, hầu như các DN không đủ vốn để thực hiện các dự án đầu tư và để bù đắp cho

số vốn thiếu hụt thì các DN có thể huy động từ các nguồn vốn khác, chẳng hạn thông qua phát hành chứng khoán, nhưng việc HĐV vay thông qua kênh này thường không thuận lợi do luôn chịu sự kiểm soát rất chặt chẽ của Ủy ban Chứng khoán; hơn nữa, việc các DN có huy động được nguồn vốn thông qua phát hành chứng khoán hay không còn tùy thuộc vào sự phát triển của thị trường chứng khoán Vì vậy, cách thông dụng nhất là các DN đi vay vốn từ các NHTM Có thể nói rằng hầu hết các nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong đầu tư và kinh doanh của các DN, tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế đều được các NHTM đáp ứng

Do hoạt động có tính chuyên 31 nghiệp cao, nên các nhu cầu về vốn của tất cả các cá nhân và tổ chức đều được các NHTM xử lý hiệu quả hơn nhiều so với các nguồn khác trên thị trường tài chính Nhưng để các NHTM đáp ứng được tất cả các nhu cầu về vốn trong nền kinh tế, thì trước hết đòi hỏi bản thân NHTM phải

xử lý tốt công tác HĐV Việc tổ chức công tác HĐV càng chuyên nghiệp và hiệu quả thì nguồn vốn huy động càng hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả các hoạt động cho vay và đầu tư của NH, đáp ứng tốt các nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển trong nền kinh tế Nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển càng lớn, thì càng đòi hỏi công tác HĐV của NHTM phải được tăng cường

* Đối với nền kinh tế:

Huy động vốn góp phần huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, qua đó phát huy hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ

trong nền kinh tế Do tính chất chu kỳ của SXKD cũng như tồn tại khoảng cách nhất định giữa thu nhập và tiêu dùng, nên trong nền kinh tế luôn tồn tại một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi Qui mô của lượng tiền này lớn hay nhỏ phụ thuộc vào qui mô và sự phát triển của nền kinh tế cũng như mức thu nhập của dân chúng Hầu hết lượng tiền này ở dạng “tạm thời nhàn rỗi” do tính chất chu kỳ trong SXKD hoặc dân chúng chưa tìm kiếm được cơ hội đầu tư sinh lợi và điều này cũng có nghĩa là có một lượng vốn tiền tệ nhất định trong nền kinh tế đang bị loại khỏi chu kỳ SXKD, điều này gây ra sự lãng phí nguồn lực cho xã hội Nhưng bất cập này sẽ được khắc phục khi các NHTM, với tư cách của một trung gian tài chính, đứng ra huy động tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, chuyển chúng tới các địa chỉ cần vốn trong nền kinh tế thông qua các hoạt động cho vay và đầu tư, qua đó phát huy hiệu quả của nguồn vốn tiền tệ này Công tác HĐV của các NHTM càng hiệu quả, thì hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế sẽ càng cao Nhưng muốn công tác HĐV của NHTM đạt hiệu quả theo kỳ vọng thì các nội dung HĐV

phải được đề cao

* Đối với việc kiểm soát tiền tệ:

Huy động vốn giúp NHTW kiểm soát có hiệu quả lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế Kiểm soát tình hình lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế là chức trách của NHTW và NHTW thông qua việc thực thi chính sách tiền tệ của mình để kiểm soát nó Song chính sách tiền tệ của NHTW muốn phát huy được hiệu quả thì phải thông qua kênh trung gian là các TCTD, trong đó quan trọng nhất là phải thông qua các NHTM Các dòng lưu chuyển vốn trong nền kinh tế thường rất đa dạng và phức tạp, chúng cần được kiểm soát chặt chẽ để bảo đảm theo định hướng chính sách chung, nâng cao hiệu quả nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế và quan trọng hơn cả là không để cho các dòng tiền vận động theo các khuynh hướng đầu cơ trên các thị trường tài chính, tạo ra các hệ quả không mong đợi đối với môi trường kinh tế vĩ mô Tất cả các yêu

cầu này sẽ được xử lý hiệu quả thông qua kênh HĐV của các NHTM Thực tế chứng minh rằng nếu như hệ thống NH hoạt động hiệu quả, tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được huy động về hệ thống NH thì sẽ ít có khả năng xảy ra các hoạt động đầu cơ khiến thị trường tài chính luôn diễn biến phức tạp Mặc dù mục tiêu hoạt động kinh doanh của NHTM không phải là để giúp thực thi chính sách tiền tệ của NHTW; song như một lẽ tự nhiên, các NHTM luôn phải tuân thủ các chính sách tiền tệ của NHTW, hơn nữa, trong mọi thời điểm các NHTM đều phải chú ý công tác HĐV bởi đây là nguồn cung thanh khoản trọng yếu của các NHTM Đây chính là tiền đề tự nhiên giúp NHTW kiểm soát có hiệu quả lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế

1.1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để NH có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ NH cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh vào tài sản bên nợ Do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ (Lê Trung Thành, 2002)

Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa là vấn đề xuyên suất cho quá tình hình thành và phát triển của NHTM Mục tiêu tổng quát của NHTM là an toàn

và sinh lời trong kinh doanh Do đó, việc tạo lập một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là điều rất cần thiết Mỗi Ngân hàng hoạt động trong một môi trường, điều kiện cụ thể sẽ có các nghiệp

được xem xét dưới nhiều góc độ khác nhau Trong phạm vi bài viết này chúng

ta chỉ xem xét dưới các hình thức như: Vốn pháp định, vốn điều lệ và các quỹ

Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép khai trương Ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định ở Việt Nam, để thành lập một NHTM trước hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định của NHNN Vốn pháp định của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định Theo quy định của Việt Nam có thể khái quát như sau: Nếu là NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn pháp định do Ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu; Nếu là NHTM cổ phần, vốn pháp định do sự đóng góp của cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu là NHTM liên doanh, vốn pháp định là vốn đóng góp cổ phần của ngân hàng tham gia liên doanh

Vốn điều lệ là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tài chính Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tuỳ thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng đó (vốn điều lệ bao hàm cả vốn pháp định)

Ngoài ra vốn tự có của NHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng (đây là các quỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định,

Nguồn vốn tự có của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng, nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng, vì nó cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng, nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nguồn vốn này có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tài trợ cho các tài sản cố định của NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro, ; Qua đó nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng Theo đà phát triển, nguồn vốn này sẽ được gia tăng về số lượng tuyệt đối thông qua các nghiệp vụ của mỗi NHTM có thể áp dụng

Bên cạnh nguồn vốn tự có, ở một số quốc gia mà cụ thể là ở Việt Nam, một số NHTM như: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn được Chính phủ cấp vốn dưới hình thức quỹ đầu tư phát triển để cho vay lại theo kế hoạch Nhà nước chỉ định Nguồn này có tính ổn định tương đối cao, trong thời gian ngắn Nhà nước chưa yêu cầu Ngân hàng trả gốc và lãi cho khoản tiền này mà Ngân hàng chỉ phải trích lập quỹ để bảo toàn nguồn vốn theo quy định Uy tín và hiệu quả trong kinh doanh của Ngân hàng chính là cơ sở để thu hút nguồn vốn ổn định này

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ chủ sở hữu là nguồn vốn đóng vai trò nền tảng, là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy nó chiếm một tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM nhưng có ý nghĩa quyết định tới sự hình thành và phát triển của ngân hàng; mặc dù công tác huy động không thuận lợi, phụ thuộc nhiều vào kết quả kinh doanh củ ngân hàng nhưng việc tăng cường mở rộng nguồn vốn này một cách hợp lý

là rất quan trọng đối với tất cả các NHTM

1.1.3.2 Huy động tiền gửi

Theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung được hiểu là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức tiền gửi khác Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi có thể được chia thành hai loại: Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

*Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người

gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để chi trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt, người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy tiền mà

có thể rút tiền qua các máy giao dịch tự động (ATM) Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi Tuy nhiên

ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này (thường được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)

Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi, đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

*Tiền gửi có kỳ hạn

Là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền

ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này, ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời

Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

*Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Ở các nước công nghiệp phát triển, trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng vị thứ hai cả về mặt số lượng và tầm quan trọng

Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới (trong đó có Việt Nam) người ta cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong các nghiệp

vụ quan trọng của NHTM Bởi lẽ nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tiềm

tàng trong các tầng lớp dân cư sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội

Các tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao

*Các hình thức gửi tiền khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ như: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ, Nền kinh tế càng phát triển, các dịch

vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

Như vậy, thông qua các hình thức huy động vốn trên có thể thấy rằng: Các NHTM huy động vốn chủ yếu qua hình thức nhận tiền để khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, trường hợp mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn các TCTD hoặc dưới hình thức chiết khấu của NHTƯ để tài trợ cho danh mục tài sản Trong số các phương thức này huy động thông qua nguồn tiền gửi giữ vai trò quan trọng nhất, do đó cho phép khai thác phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời nguồn này thường có chi phí thấp hơn so với nguồn khác vì vốn này nhận được trực tiếp

từ người gửi tiền

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Thông thường nguồn vốn này phụ thuộc vào ba thông số chính: Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu, cổ phiếu, Thu nhập của khách hàng Trong đó thông số đầu tiên được coi là quan trọng nhất Vì thế việc đưa ra chiến lược lãi suất như thế nào, hình thức huy động ra sao để thu hút được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng quản trị của các NHTM

1.1.3.3 Vốn đi vay

Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng khi dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn là

lẽ tất nhiên, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Khi một NHTM thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà các nguồn khác chưa đủ đáp ứng thì NHTM có thể đi vay Nghiệp vụ vay vốn của NHTM có thể chia thành hai loại chính: Vay thông qua phát hành giấy tờ

có giá và vay trực tiếp

(1) Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá

Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dưới hình thức phát hành các chứng từ như: Chứng chỉ tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu,

Các NHTM nhận thấy rằng, người gửi tiền rất nhạy cảm với những thay đổi trong lãi suất huy động của ngân hàng Vì vậy khi cần vốn, một NHTM có thể phát hành giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệp vụ huy động thông thường khác nhằm huy động được kịp thời lượng vốn cần thiết Mức lãi được trả cho các công cụ này sẽ được thoả thuận trực tiếp giữa NHTM và khách hàng hoặc được ấn định ở một mức độ nhất định mà người gửi tiền có thể chấp nhận được, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

Thông thường, phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn theo sáng kiến riêng của từng NHTM với hình thức và kỳ hạn rất đa dạng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng và huy động được vốn cho ngân hàng

Để tìm hiểu kỹ hơn chúng ta sẽ xem xét hai công cụ cơ bản là: Kỳ phiếu và Trái phiếu ngân hàng

của ngân hàng như: Đầu tư chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồn huy động khác chưa đáp ứng được

Phát hành kỳ phiếu là một nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệu quả cao, hấp dẫn người mua và NHTM luôn chủ động trong việc bổ sung vốn hạn khi cần thiết

* Trái phiếu:

Trái phiếu Ngân hàng được chuyển nhượng quyền sở hữu dưới các hình thức mua bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu có thể dùng trái phiếu làm thế chấp tiền vay nếu được người cho vay chấp nhận

Trái phiếu Ngân hàng có thể phát hành dưới các hình thức: vô danh, ghi

sổ, ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của người có trái phiếu

và được tự do chuyển nhượng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh và ghi sổ muốn chuyển nhượng thì phải làm thủ tục ở Ngân hàng (nơi mua trái phiếu)

(2) Vay trực tiếp : Vốn vay trên thị trường liên hàng : Đây là nguồn

vốn ngân hàng vay mượn lẫn nhau của các tổ chức tín dụng trên thị trường liên hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu sẽ có thể cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản.Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc

1.1.3.4 Huy động vốn qua đi vay NHTƯ và các TCTD khác

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các NHTM có thể vay vốn từ nhiều nguồn:

- Vay từ các TCTD: Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương

- Vay từ NHTƯ: Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là NHTƯ NHTƯ cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các NHTM có thể mang các thương phiếu lên NHTƯ để vay Tuy nhiên, việc vay này cũng có một số khó khăn do NHTƯ chỉ cho NHTM một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao, đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho NHTM cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định

1.1.4 Nội dung quản lý công tác huy động vốn từ khách hàng của Ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Xác định mục tiêu và phương hướng huy động vốn

Việc xác định mục tiêu cần tính toán trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo cân đối về quy mô và thời hạn Đồng thời đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng Huy động vốn cần hướng tới tạo ra nguồn vốn ổn định,

cơ cấu phù hợp đồng thời chi phí huy động vốn thấp

1.1.4.2 Xây dựng, thực thi các chính sách huy động vốn

Các công cụ về huy động vốn có thể kể đến gồm các sản phẩm dịch vụ, công cụ lãi suất, đội ngũ nhân sự, mạng lưới chi nhánh và các hoạt động truyền thông quảng cáo

b Tổ chức huy động vốn

Hệ thống tổ chức mạng lưới hoạt động huy động vốn của mỗi NH là điều kiện hết sức cần thiết đối với hoạt động huy động vốn Xây dựng và mở rộng mạng lưới NHTM là một vấn đề có tính chiến lược ở mỗi tổ chức kinh doanh nói chung và của mỗi NH nói riêng Việc mở rộng mạng lưới huy động vốn của mỗi NH được coi là một trong những mục tiêu quan trọng nhằm năng

cao khả năng cạnh tranh cũng như hiệu quả hoạt động của mỗi NH

* Mạng lưới huy động vốn

Mạng lưới huy động của các NH thường được biểu hiện qua việc tổ chức các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm Mạng lưới huy động rộng rãi sẽ tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tìm đến với NH để thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm hay thanh toán của bản thân Mạng lưới hẹp làm giảm hình ảnh của NH, gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của NH Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà còn cần được mở ở những nơi cách xa trung tâm như nông thôn, vùng sâu, vùng xa để dân cư nơi đây được tiếp cận với các dịch vụ NH

Không chỉ mạng lưới huy động mà NH cũng cần chú ý tới mạng lưới thanh toán, ví dụ như địa điểm đặt máy ATM, máy POS Khách hàng có thể thuận lợi sử dụng dịch vụ thanh toán của NH, nhận được các tiện ích vượt trội thì sẽ ngày càng ưa thích sử dụng sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là tài khoản tiền gửi thanh toán Như vậy, NH có thể gia tăng được nguồn vốn huy động, hơn nữa là nguồn có chi phí phải trả thấp nhất vì tài khoản thanh toán thường không được trả lãi hoặc trả lãi rất thấp

* Kênh phân phối: Đặc điểm cơ bản của sản phẩm NH là tính vô hình

của sản phẩm Vì vậy kênh phân phối sản sẩm có vai trò quyết định đối với sản phẩm của NH, trong đó có sản phẩm huy động vốn NH có thể xây dựng kênh phân phối theo ba mô hình Một là mô hình truyền thống Hai là mô hình

phi truyền thống hay còn gọi là mô hình hiện đại Hoặc là kết hợp giữa mô hình hiện đại với mô hình truyền thống

Theo mô hình truyền thống, NH thành lập các đơn vị giao dịch ở các nơi

có khả năng cung cấp và sử dụng các nhu cầu sản phẩm của NH Theo cách này, NH phải có cơ sở vật chất tốt, đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp

vụ và khả năng quản trị tốt của đội ngũ lãnh đạo, bảo đảm hoạt động của các đơn vị an toàn, hiệu quả Tuy nhiên, giao dịch theo mô hình truyền thống cũng có những hạn chế đối với NH kinh doanh sản phẩm có tính vô hình Theo mô hình phi truyền thống, NH có thể cung cấp sản phẩm của mình thông qua mạng lưới công nghệ thông tin, ứng dụng, mạng lưới đại lý… Cung ứng sản phẩm theo mô hình này mang lại hiệu quả nhất định trong giao dịch NH: sản phẩn đa dạng, phong phú, tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho NH cũng như khách hàng…

Vai trò kênh phân phối đối với huy động vốn của NH: Thông qua kênh phân phối, NH có thể cung cấp sản phẩm của mình cho người tiêu dùng một cách nhanh chóng Đặc biệt, thông quan kênh phân phối truyền thống NH có thể tiếp xúc trực tiếp khách hàng, nắm bắt được nhu cầu của thị trường và qua

đó, ngân hàng có thể cải tiến sản phẩm, hoàn thiện cơ chế và các chính sách hoạt động của mình; đồng thời thông qua kênh phân phối NH có thể khuếch trương sản phẩm, nâng cao hình ảnh của mình trước người tiêu dùng, tăng năng lực cạnh tranh của NH Kênh phân phối truyền thống có vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn hiện nay của các NHTM Việt Nam Theo quy định của NHNN, các NHTM được thành lập Chi nhánh và các PGD Thực tiễn cho thấy rằng, vốn huy động của các NH có được đều do các Chinh nhánh tạo nên Hoạt động của mạng lưới kênh phân phối tuân thủ theo nguyên tắc quản trị của NH, theo đó các Chi nhánh, PGD có chức năng nhiệm

vụ thực hiện các công việc theo ủy quyền và phân cấp của họ

 Các hình thức HĐV của NHTM bao gồm:

a) Huy động vốn từ tiền gửi, tiền tiết kiệm

Ngân hàng chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Pháp nhân không

được gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Theo QĐ số 32/2021/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 20/10/2021, từ ngày 12/12/2021 hạn mức bảo hiểm tiền gửi được nâng lên mức 125 triệu đồng

Thông thường tiền gửi có kỳ hạn càng dài, ngân hàng phải chi phí dưới dạng trả lãi cho khách hàng càng cao Tiết kiệm không kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất Trong điều kiện Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ lệ cao trên tổng nợ phải trả Nguồn vốn này có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, nhưng chi phí ngân hàng cho huy động tiết kiệm cũng chiếm tỷ trọng lớn

Lãi tiết kiệm có nhiều cách tính và chi trả: lãi trả trước, lãi trả sau, lãi kép, lãi đơn

Mỗi phương thức trả lãi có lợi ích kinh tế khác nhau đối với các chủ thể giao dịch như trả lãi trước; hoặc trả lãi có định kỳ nhiều lần trong thời hạn tiết kiệm thì lãi thực trả (hay lãi thực thu) sẽ lớn hơn

Hoạt động huy động tiết kiệm của ngân hàng thương mại được điều chỉnh bởi quy định của các cơ quan có thẩm quyền

Ngân hàng thương mại huy động tiết kiệm dân cư với những sản phẩm khác nhau như:

+ Tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời Đối với Ngân hàng, vì loại tiền gửi này Ngân hàng muốn rút ra bất cứ lúc nào cũng được nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế

hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do đó lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn do lãi suất thấp nhưng nếu Ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn

+Tiết kiệm định kỳ

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai

Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn

có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Mục tiêu quan trọng khi gửi tiền loại này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng khi để thu hút được đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn không kỳ hạn Ngoài ra mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm và tùy theo uy tín và rủi ro của NH nhận tiền gửi

Đối với loại tiền gửi này khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn, không được phép rút trước hạn Để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi NH cho phép khách hàng được rút trước kỳ hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền gửi hoặc chỉ được trả lãi suất không kỳ hạn Các loại tiết kiệm khác: Ngoài hai loại gửi tiết kiệm trên, hầu hết các NHTM đều thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang… với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh

b) Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá

Đây là nguồn vốn mà các NHTM có thể huy động được thông qua phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu, trái phiếu NH, chứng chỉ tiền gửi Các cá

nhân, tổ chức có thể sử dụng số vốn tạm thời nhàn rỗi để mua các giầy tờ có giá này và đây được xem là một kênh đầu tư có lợi khi những người có tiền

49 chưa tìm được cơ hội đầu tư trực tiếp Các công cụ nợ này có khá nhiều tiện ích: Chúng dễ dàng bán hay chuyển nhượng trên thị trường vốn, được chiết khấu tại NH Đối với các NHTM, với việc phát hành các giấy tờ có giá

để HĐV, các NH có khả năng tập trung một lượng vốn lớn trong một thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng Hình thức HĐV này thường được thực hiện khi các NHTM đã tiếp cận được các dự án vay vốn lớn trong thời hạn giải ngân nhanh Chúng cũng có thể được sử dụng trong trường hợp

NH sau khi cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trong toàn hệ thống mà vẫn còn bị thiếu hụt và trong trường hợp này phải có sự chấp thuận của NHTW

c) Huy động vốn từ mở tài khoản thẻ ATM

Để nhận được tiền gửi không kỳ hạn NH phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, kể cả pháp nhân và thể nhân Số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: (1) do khách hàng nộp tiền mặt vào (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào

Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư này, do vậy số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi này, số dư tài khoản thanh toán trở thành nguồn vốn của Ngân hàng Do đó NH có thể sử dụng cho hoạt động của mình Đây

là nguồn vốn giá rẻ của NH; vì hầu hết các NH không phải trả lãi cho khách hàng có số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán Mặc khác, tài khoản tiền gửi

là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút bất kì lúc nào mà không cần báo trước cho Ngân hàng nên NH rất khó có kế hoạch việc sử dụng nguồn tiền gửi này Do đó đối với loại tiền gửi này NH trả lãi suất rất thấp, thậm chí

không trả lãi suất cho khách hàng Do không được trả lãi cao, nên khách hàng không duy trì số dư tài khoản nhiều, chỉ đủ chi trả cho nhu cầu hàng ngày Mặc dù số dư không lớn nhưng với số tài khoản lớn nên tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả các khách hàng trở nên đáng kể

Khách hàng có thể mở tài khoản tiền gửi thanh toán một chủ sở hữu hoặc đồng chủ sở hữu

Việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng phải thực hiện theo quy định của pháp luật

Ngoài ra, NH có thể mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho các tổ chức để

gửi các khoản tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi chuyên dùng, tiền gửi ký quỹ… d) Huy động vốn từ các nghiệp vụ thanh toán

Thanh toán qua NH giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động và sử dụng nguồn vốn này với chi phí thấp Để thực hiện thanh toán qua NH thì khách hàng phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại ngân hàng Đây là một kênh huy động vốn của NH Mặc dù số dư trên tài khoản biến động thường xuyên nhưng nó vẫn duy trì một tỷ lệ ổn định đặc biệt là NH có thể trả lãi rất thấp hoặc không trả lãi cho nguồn vốn huy động này

Để đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHTM cần tạo lập uy tín cho mình từ đó tranh thủ nguồn vốn của nước ngoài đầu tư vào các lĩnh vực cần thiết Cần có cơ chế thông thoáng để tăng cường thu hút nguồn vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp và từ người dân

1.1.4.3 Kiểm tra, giám sát công tác huy động vốn

Kiểm tra, giám sát là khâu cuối cùng của qui trình quản lý công tác HĐV Đây là quá trình đo lường hoạt động và kết quả của hoạt động HĐV của NHTM trên cơ sở các chỉ tiêu đã được xác lập để phát hiện những ưu điểm cũng như tìm ra những hạn chế, từ đó đưa ra những điều chỉnh phù hợp nhằm đạt được kế hoạch HĐV một cách tối ưu Để có thể kiểm tra, đánh giá kết quả cũng như đưa ra những sự điều chỉnh kịp thời trong công tác quản lý HĐV, các NHTM thường thông qua các hình thức sau:

- Kiểm tra các kết quả HĐV: Qui mô nguồn vốn có đạt được theo kế hoạch hay không? Cơ cấu nguồn vốn có đúng theo tỷ lệ hay không? Kỳ hạn huy động nguồn đã thực sự hợp lý chưa? Chi phí huy động nguồn đã thực sự tối ưu hay chưa?

- Kiểm tra tính tuân thủ trong công tác HĐV: Nguồn vốn huy động đã phù hợp với qui trình, qui định HĐV hay chưa? Các chính sách khuyến mãi, tiếp thị có theo đúng qui định của pháp luật hay không?

- Kiểm tra việc tổ chức thực hiện công tác marketing tiếp thị, quảng cáo, chất lượng dịch vụ, chăm sóc KH gửi vốn có được thực hiện không? Hiệu quả của chúng đến đâu?

Các công cụ để kiểm tra, đánh giá:

1/Các công cụ kiểm soát truyền thống: Các kế hoạch, hệ tiêu chuẩn (kinh

tế - kỹ thuật), các phương pháp phân tích thống kê, các phân tích chuyên môn 2/Các công cụ kiểm tra, đánh giá hiện đại: Các báo cáo tự động in ra từ

hệ thống, các phần mềm hỗ trợ tính toán kết quả thu nhập – chi phí HĐV

Từ những đánh giá cụ thể trong quá trình kiểm tra kết quả HĐV đã đạt được, nhà quản lý sẽ rút ra được những biện pháp cải tiến trong kế hoạch tiếp theo, cũng như có các giải pháp điều chỉnh hoạt động quản lý của mình cho phù hợp với kế hoạch và mục tiêu đã đặt ra, hoặc không tiếp tục thực hiện kế hoạch và xây dựng kế hoạch HĐV mới

Quy trình kiểm tra tại các chi nhánh: Ba chốt kiểm soát được thiết lập

- Giao dịch viên: chịu trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp của thông tin, chứng từ và tiền mặt thu vào trong hạn mức, tuân thủ theo quy trình quy định của Ngân hàng

- Kiểm soát viên: sau khi tiến hành kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của giao dịch mà giao dịch viên chuyển tới sẽ quyết định phê duyệt hoặc từ chối

- Bộ phận kiểm tra sau: mỗi chi nhánh có một đến hai kiểm soát viên nội

bộ kiểm tra lại toàn bộ chứng từ liên quan đến giao dịch tiền gửi (cả giao dịch tiền tệ và giao dịch phi tiền tệ)

Phòng KTKS nội bộ tỉnh: Kiểm tra, giám sát từ xa từng nghiệp vụ Ngân hàng trong đó có hoạt động huy động Bộ phận kiểm toán nội bộ Là bộ phận hoàn toàn độc lập với các bộ phận còn lại, định kỳ tiến hành kiểm tra hoạt động của chi nhánh theo sự chỉ đạo trực tiếp của Ban lãnh đạo

Bản chất và vai trò của kiểm soát nội bộ (KSNB): là quy trình do Ban Quản trị, Ban Giám đốc và các cá nhân khác trong đơn vị thiết kế, thực hiện

và duy trì để tạo ra sự đảm bảo hợp lý về khả năng đạt được mục tiêu của đơn

vị trong việc đảm bảo độ tin cậy của báo cáo tài chính, đảm bảo hiệu quả, hiệu suất hoạt động, tuân thủ pháp luật và các quy định có liên quan

Các thành phần cấu thành KSNB: Hệ thống KSNB được cấu thành dựa trên 5 bộ phận chính cụ thể như sau:

Thứ nhất, môi trường kiểm soát: bao gồm các chức năng quản trị và quản

lý, các quan điểm, nhận thức và hành động của Ban Quản trị và Ban Giám đốc liên quan đến KSNB và tầm quan trọng của KSNB đối với hoạt động của đơn vị Thứ hai, quy trình đánh giá rủi ro của đơn vị: là các hoạt động nhận diện, đánh giá các rủi ro kinh doanh, từ đó quyết định các hành động thích hợp nhằm đối phó với các rủi ro đó

Thứ ba, hệ thống thông tin và trao đổi thông tin: là các hoạt động nhận diện, đánh giá các rủi ro kinh doanh, từ đó quyết định các hành động thích hợp nhằm đối phó với các rủi ro đó

Thứ bốn, các hoạt động kiểm soát: là các hoạt động liên quan tới những mục tiêu và rủi ro được xác định rõ ràng thường được xác định thông qua các thủ tục của doanh nghiệp và có thể đo lường được dễ dàng hơn

Thứ năm, giám sát các kiểm soát: là quy trình đánh giá hiệu quả hoạt động của KSNB trong từng giai đoạn

Các nguyên tắc thiết kế KSNB: Hệ thống KSNB cần được xây dựng dựa trên năm nguyên tắc chỉ đạo chung có hiệu quả đó là: Tập trung dân chủ;

Phân công, phân nhiệm; Bất kiêm nhiệm; Độc lập trong hoạt động; Phê chuẩn, ủy quyền

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.5.1 Yếu tố khách quan

- Chính sách, pháp luật của nhà nước:

Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế vì vậy Nhà nước rất chú trọng công tác quản lý hoạt động của ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng đặt dưới sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và Chính phủ Nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ NHNN

và làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ còn ảnh hưởng lượng vốn lưu thông, cơ cấu vốn của Ngân hàng

Dựa vào yêu cầu phát triển mà Nhà nước đưa ra các chính sách khác nhau, giúp nền kinh tế và khuyến khích các ngân hàng hoạt động một cách tốt nhất Hoạt động của ngân hàng chịu tác động của các bộ luật do Nhà nước ban hành như: Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật đầu tư…ngoài ra còn có các văn bản dưới Luật khác điều chỉnh hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên, việc chậm trễ đưa ra các văn bản hướng dẫn thi hành, Luật không đủ khả năng bao quát các vấn đề, đồng bộ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Việc chưa thể chế hóa, đồng bộ các dịch

vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ phổ biến trên thị trường quốc tế sẽ được phát triển tại Việt Nam sau khi gia nhập WTO như công cụ phái sinh, công cụ về tỷ giá, lãi suất, bao tiêu, môi giới tiền tệ làm chậm quá trình hội nhập, thu hút vốn

- Chu kỳ kinh tế

Sự ra đời và phát triển các ngân hàng là một tất yếu khách quan phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Quá trình phát triển nền kinh tế dẫn đến nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm…của các doanh nghiệp Nhu cầu tài chính và các dịch

vụ ngân hàng càng lớn và đa dạng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, đa dạng hóa các hình thức để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp Nền kinh tế phát triển làm tăng sự cạnh tranh, nhu cầu tồn tại và phát triển của các chủ thể kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, như một loại hình doanh nghiệp vì mục tiêu lợi nhuận và giúp nền kinh tế phát triển ổn định

Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, giá cả ít biến động thì người dân sẽ yên tâm gửi tiền ở các NHTM lượng vốn huy động tăng lên, nhu cầu về các dịch vụ tài chính- ngân hàng cũng tăng lên Kinh tế phát triển thường đi kèm với khoa học công nghệ phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động, trong đó có hoạt động huy động vốn như hệ thống kế toán chuẩn nhanh nhạy, đường truyền dữ liệu tiên tiến đáp ứng nhu cầu hoạt động… Sự phát triển của kinh tế tài chính còn giúp ngân hàng đa dạng các hình thức huy động như phát hành giấy tờ có giá, nguồn ủy thác…

Tuy nhiên, kinh tế bất ổn người dân có xu hướng tích lũy dưới những dạng khác (vàng, ngoại tệ…) ổn định hơn và nguồn tích lũy trong dân cư ngày càng ít hơn, đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp hấp dẫn người tiết kiệm Nền kinh tế phát triển càng có nhiều chủ thể tham gia huy động vốn, có thêm nhiều hình thức kinh doanh (công ty chứng khoán, các quỹ đầu tư, công

ty cho thuê tài chính…), cùng cạnh tranh với ngân hàng trong hoạt động huy động vốn làm phân tán vốn vào ngân hàng Đây là thách thức của ngân hàng để tồn tại và phát triển cần có đổi mới, mở rộng, hoạt động hiệu quả

- Môi trường pháp lý

Môi trường chính trị ổn định là điều kiện thúc đẩy hoạt động của nền kinh

tế các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Sự ổn định về chính trị tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động, thu hút đầu tư trong và ngoài nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt khi Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chính trị ổn định, môi trường pháp lý thông thoáng, hợp lý giúp thu hút được các nhà đầu tư

Ngược lại, chính trị xã hội bất ổn làm nhà đầu tư hoang mang, nhiều rủi

ro đối với sự an toàn của vốn, giảm lượng vốn đầu tư, các hoạt động kinh tế khác cũng bị ảnh hưởng Việt Nam hiện đang được đánh giá là nơi có môi trường chính trị xã hội ổn định, kinh tế phát triển thu hút đông đảo các nhà đầu tư trong và ngoài nước Sự bất ổn về chính trị xã hội khiến các nước như đảo chính ở Thái Lan, xung đột ở các nước Trung Đông đứng trước nhiều rủi ro trong mọi hoạt động, trong đó có hoạt động của ngân hàng

- Các yếu tố thuộc về tâm lý khách hàng:

Hoạt động huy động vốn của NHTM nhận tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định, dài hạn cao Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn của năng lực tài chính của dân cư Người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng Tuy nhiên, họ có nhiều lựa chọn có thể tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác thay vì đem gửi ngân hàng Lượng tiền nhàn rỗi có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của người dân

Với thu nhập bình quân đầu người thuộc vào diện thấp so với các nước trong khu vực, chưa hoàn toàn thoát hẳn khỏi nhóm các nước có thu nhập thấp và là nước có nền kinh tế sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt

là chủ yếu Thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam chưa thể thay đổi

và do phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực sự hoàn thiện và

tiếp cận đầy đủ với mọi người dân (nhất là dịch vụ thanh toán thẻ) Một nguyên nhân nữa khiến họat động của ngân hàng chưa thực sự phát triển là do tâm lý e ngại trong việc công khai thu nhập qua tài khoản

Để thu hút được nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư và các tổ chức kinh tế

xã hội, các NHTM cần hiểu được nhu cầu, thói quen của người gửi tiền để đưa ra những chính sách và giải pháp phù hợp để có được quy mô và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Đối với tiền gửi từ dân cư, tùy thuộc tình hình đặc điểm của từng vùng dân cư mà ngân hàng có các chính sách thích hợp Đối với tổ chức kinh tế xã hội, mục đích gửi tiền của các doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, bảo lãnh, tài trợ vốn hoặc thanh toán… thông thường có

kỳ hạn ngắn nhưng bù lại lượng tiền này của doanh nghiệp rất lớn

Người gửi có nhu cầu hưởng lãi họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng có mức lãi suất cao Người gửi có nhu cầu hưởng các dịch vụ của ngân hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng có các dịch vụ hiện đại, nhanh chóng thuận tiện Ngân hàng càng thỏa mãn được nhiều nhu cầu của các khách hàng thì càng thu hút được nhiều vốn Có thể nói tâm lý, độ thỏa dụng của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng:

Cạnh tranh là một hiện tượng gắn liền với nền kinh tế thị trường, khái niệm cạnh tranh đã xuất hiện trong quá trình hình thành và phát triển sản xuất, trao đổi hàng hóa và phát triển nền kinh tế thị trường Sự cạnh tranh giữa các cá thể trong một môi trường kinh tế là động lực thúc đẩy cho sự phát triển sản xuất kinh doanh và tăng năng suất lao động, hiệu quả trong lao động Kết quả của sự cạnh tranh sẽ xác lập vị thế, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi cá thể tham gia

Không nằm ngoài quy luật hình thành và phát triển của bất cứ loại hình kinh tế nào trong nền kinh tế thị trường Các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và khốc liệt với các NHTM, tổ chức tín dụng khác trên

thương trường, mục tiêu là để giành giật khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng thị phần tín dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế

1.1.5.2 Yếu tố chủ quan

- Chính sách của ngân hàng thương mại:

Mỗi một ngân hàng có một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng Tùy vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà ảnh hưởng đến cơ cấu, thu hẹp hay mở rộng qui

mô vốn huy động của ngân hàng Ngân hàng dựa trên đặc điểm kinh doanh sẽ lựa chọn, chú trọng phương thức huy động vốn khác nhau Mỗi ngân hàng sẽ

có các đối tượng kinh doanh riêng tùy chiến lược của ngân hàng và từ đó có các chính sách kinh doanh khác nhau

Mạng lưới chi nhánh, địa điểm của Ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn Mạng lưới chi nhánh rộng lớn, thuận tiện nơi dân cư có thu nhập cao sẽ thu hút được nhiều vốn hơn Với mạng lưới chi nhánh nhỏ hẹp xa trung tâm kinh tế sẽ không thu hút được khách hàng, bất tiện trong việc đi lại để gửi tiền Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới cũng là việc cần thiết trong chính sách của Ngân hàng

Chính sách tín dụng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Nếu ngân hàng chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ huy động nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ bổ sung, ổn định trong kinh doanh Và nếu ngân hàng chú trọng cho vay trung và dài hạn thì sẽ huy động nguồn vốn trung và dài hạn là chủ yếu, đảm bảo tính ổn định của nguồn ngắn hạn bù đắp khi cần thiết Ngân hàng luôn cân nhắc giữa các phương thức huy động và cho vay Vì rằng, mỗi hình thức huy động hay cho vay đều có ảnh hưởng đến cơ cấu và khối lượng vốn của ngân hàng Chiến lược kinh doanh hiệu quả, phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động vốn sẽ trở nên hiệu quả hơn

- Đội ngũ nhân sự: