KHÁI QUÁT VÊ NG ÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Khái niệm, vai trò và phân loại Ngân hàng thương m ạ i
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa dựa trên mục đích hoạt động và tính chất của nó trong thị trường tài chính Khái niệm về NHTM có thể khác nhau giữa các quốc gia, phản ánh sự đa dạng trong mục tiêu và đối tượng phục vụ của từng hệ thống ngân hàng.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các ngân hàng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, giao dịch vàng bạc, hoạt động thương mại, quản lý tài sản địa ốc, cung cấp tín dụng và hối phiếu, cũng như thực hiện các dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp và bảo hiểm.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là những tổ chức hoặc cơ sở hoạt động thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức gửi tiết kiệm hoặc các hình thức khác NHTM sử dụng số tiền này cho các hoạt động như chiết khấu, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo Luật của các Tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam được Quốc hội khóa X ( kỳ họp thứ 2, từ ngày 21/11 đến ngày 12/12/1997) thông qua thì:
“ Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, cho vay từ số tiền đó và thực hiện các giao dịch thanh toán.
NHTM là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đều có điểm chung là nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, từ đó sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác.
1 1 1 2 Vai trò củ a n gân h à n g th ư ơ n g m ạ i
Trong bối cảnh Việt Nam với hơn 80% dân số làm nông nghiệp, việc phát triển sản xuất theo hướng Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa (CNH-HĐH) ngày càng cần thiết phải có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các ngân hàng thương mại (NHTM) Vai trò của NHTM trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, đặc biệt khi quá trình CNH-HĐH đang diễn ra mạnh mẽ Để đáp ứng yêu cầu xây dựng hạ tầng và tăng tốc đầu tư, NHTM cần cung cấp nguồn vốn cần thiết, đồng thời thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế Sự hỗ trợ này không chỉ đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh chóng mà còn bền vững, góp phần thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế mà Đảng và Nhà nước đề ra.
- N g â n hàng th ư ơ n g m ạ i là n ơ i cu n g cấp vốn cho nền k in h tế
Vốn là kết quả của quá trình tích lũy và tiết kiệm từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế Để gia tăng vốn, cần nâng cao thu nhập quốc dân và duy trì mức tiêu dùng hợp lý, điều này đồng nghĩa với việc phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa Vốn đóng vai trò như "thức ăn" cho hoạt động sản xuất kinh doanh; khi thiếu vốn, doanh nghiệp sẽ mất cơ hội đầu tư và không thể tái sản xuất kịp thời Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức và cá nhân thông qua cấp tín dụng, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất lao động Sự cạnh tranh mạnh mẽ từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế, khẳng định vai trò của NHTM như một điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế quốc gia.
- N g â n h à n g T h ư ơ n g m ạ i là cầu n ố i g iữ a d o a n h n g h iệ p v ó i th ị trư ờ n g , g iú p ch o các n h à k in h d o a n h x â y d ụ n g ch iế n lư ợ c q u ả n lý d o a n h n g h iệ p
Thị trường được phân chia thành hai khía cạnh chính: thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp Để thực hiện thành công chiến lược 5P (Sản phẩm, Giá cả, Giao tiếp, Địa điểm và Con người), doanh nghiệp cần tham gia vào thị trường đầu vào Điều này giúp họ tiếp cận hiệu quả thị trường đầu ra và tối ưu hóa lợi nhuận Tuy nhiên, quy trình này chỉ có thể bắt đầu khi doanh nghiệp có đủ vốn cần thiết, điều mà không phải doanh nghiệp nào cũng có khả năng thực hiện.
Do đó, doanh nghiệp cần tìm kiếm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động của mình Vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường về giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian và địa điểm NHTM đóng vai trò là cầu nối, giúp doanh nghiệp tiếp cận thị trường một cách hiệu quả hơn cả về không gian lẫn thời gian.
- N g â n hàng T h ư ơ n g m ại là cầu n ố i nền tài ch ín h quốc gia v ó i nền tà i ch ín h q u ố c tế.
Trong bối cảnh khu vực hóa và toàn cầu hóa hiện nay, vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc các quốc gia phải có tiềm lực mạnh mẽ, đặc biệt là về tài chính, khi mở cửa hội nhập Để hòa nhập nền tài chính quốc gia với thế giới, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ đầu tư nước ngoài như thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái và cho vay ủy thác đầu tư Những dịch vụ này giúp luồng vốn ra vào một cách hợp lý, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền tài chính quốc gia và đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế toàn cầu.
- N g â n hàng th ư ơ n g m ạ i là công cụ để N h à n ư ớ c điều tiế t v ĩ m ô nền k in h tê v ì hoạt động N g ân hàn g góp ph ần chống lạm phát.
Lạm phát trong nền kinh tế có thể xảy ra qua con đường tín dụng, khiến ngân hàng Nhà nước phải tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất tái chiết khấu Ngân hàng Nhà nước tham gia vào thị trường mở để điều chỉnh lượng tiền lưu thông qua các ngân hàng thương mại Qua các hoạt động tín dụng bảo lãnh, ngân hàng kiểm soát lạm phát, xác định hướng đầu tư vốn và thực hiện các biện pháp xử lý tác động xấu đến nền kinh tế Điều này giúp quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, ổn định lưu thông tiền tệ, duy trì sức mua của đồng tiền và kiềm chế lạm phát.
1.1 1 3 P h ân lo ạ i N gân h à n g th ư ơ n g m ạ i a / Dựa vào hình thức sở hữu:
- Ngân hàng sở hữu tư nhân: là Ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vôn của chính họ Tại Việt Nam chưa có loại hình này.
- Ngân hàng sở hữu nhà nước: là Ngân hàng mà vốn sở hữu do Nhà nước cấp.
Ngân hàng cổ phần là loại hình ngân hàng được thành lập dưới dạng công ty cổ phần, trong đó có sự góp vốn từ các doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân.
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng được hình thành từ vốn góp của hai hoặc nhiều bên, thường là sự hợp tác giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Mô hình này giúp tận dụng các ưu thế của mỗi bên, đồng thời mở rộng cơ hội kinh doanh và phát triển dịch vụ tài chính.
Ngân hàng bán buôn là loại hình ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ và thực hiện giao dịch cho các tổ chức lớn như tập đoàn và công ty, mà không phục vụ cho khách hàng cá nhân.
Vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng thương m ại
Huy động vốn là một nghiệp vụ thiết yếu trong ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng bên cạnh nghiệp vụ tín dụng Nghiệp vụ này không chỉ tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động của ngân hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút vốn từ bên ngoài để đảm bảo khả năng cung cấp vốn cho nền kinh tế Mặc dù ngân hàng có vốn ban đầu dưới dạng tài sản vật chất như trụ sở và dụng cụ, nhưng việc khai thác nguồn vốn bên ngoài đã trở thành một chiến lược quan trọng mà các ngân hàng thương mại áp dụng từ lâu.
Ngân hàng có thể đạt lợi nhuận cao hơn khi thu hút nhiều vốn huy động, vì nguồn vốn lớn giúp ngân hàng dễ dàng tăng cường hoạt động cho vay và mở rộng các dịch vụ sinh lời khác.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, góp phần vào các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân Sự gia tăng nguồn vốn này không chỉ mở rộng đầu tư mà còn kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân Qua con đường tín dụng, việc huy động vốn của ngân hàng thương mại có ý nghĩa sâu sắc đối với sự phát triển toàn diện của nền kinh tế.
•ợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp của cả-nước Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có
Sự huy động vốn từ dân chúng tạo ra một nguồn tài chính lớn hơn tổng số tiền dự trữ cá nhân Mỗi cá nhân chỉ có một số tiền nhỏ, nhưng khi kết hợp lại, chúng hình thành nên một nguồn vốn đáng kể Phần lớn vốn tích trữ này được tập trung qua hệ thống ngân hàng, từ đó được đầu tư vào sản xuất, góp phần tạo ra của cải cho xã hội.
CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 14
Bản chất các nguồn vốn và công tác huy động vốn của Ngân hàng thương m ạ i
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn này không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của nó.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tài chính mà ngân hàng tạo ra và sở hữu Đây là yếu tố quan trọng, thể hiện tính ổn định và quyết định khả năng huy động vốn cũng như quy mô hoạt động của ngân hàng.
Vốn huy động là nguồn tài chính mà ngân hàng thu thập từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, được sử dụng để đầu tư vào nền kinh tế Đây là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau, và ngân hàng chỉ có quyền sử dụng, đồng thời phải hoàn trả gốc và lãi đúng hạn Mặc dù nguồn vốn này luôn biến động, nhưng nó giữ vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Vốn đi vay là nguồn tài chính mà các ngân hàng sử dụng để bổ sung vào hoạt động của mình khi gặp tình trạng thiếu hụt vốn khả dụng Mặc dù có chi phí tương đối cao, nhưng vốn đi vay chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
- Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với đặc thù "đi vay để cho vay" Để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần có đủ vốn điều lệ theo quy định và phải huy động vốn, điều này cho phép ngân hàng cho vay và đầu tư để thu lợi nhuận Nguồn vốn huy động càng nhiều thì khả năng cho vay và mở rộng tín dụng càng lớn, từ đó mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Nguồn vốn huy động dồi dào giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và đa dạng hóa dịch vụ, từ đó giảm thiểu rủi ro, nắm bắt cơ hội đầu tư và xây dựng uy tín vững chắc.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng cạnh tranh của ngân hàng Một nguồn vốn huy động lớn không chỉ thể hiện quy mô của ngân hàng mà còn phản ánh trình độ nghiệp vụ và công nghệ hiện đại mà ngân hàng sở hữu.
Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn huy động để thực hiện cho vay và các hoạt động khác, trong khi vốn tự có chỉ được sử dụng khi cần thiết Khả năng huy động vốn tốt giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô đến khối lượng tín dụng, đồng thời tạo ra sự linh hoạt về thời gian và thời hạn cho vay Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn gia tăng doanh số hoạt động của ngân hàng, từ đó nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn, từ việc tiếp nhận tiền gửi đến việc cho vay, nhằm sử dụng hiệu quả các nguồn lực tài chính Đồng thời, các nhà quản trị ngân hàng cần thường xuyên đổi mới và hoàn thiện chính sách quản lý để phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại Điều này là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng.
1.2.2 C á c h ìn h th ứ c h u y độn g vôn của N g ân hàng th ư ơ n g m ai
Tiền gửi của khách hàng bao gồm các khoản tiền từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước, định chế tài chính trung gian và cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
* Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép khách hàng rút ra bất kỳ lúc nào theo yêu cầu Ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu này, và khoản tiền gửi này chủ yếu được sử dụng để đảm bảo trong các giao dịch thanh toán.
Tiền gửi đảm bảo thanh toán là khoản tiền được ký uỷ thác vào ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện các khoản chi trả phát sinh trong hoạt động kinh doanh một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là số tiền tạm thời nhàn rỗi, không phải để dành, mà khách hàng uỷ thác cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các giao dịch theo yêu cầu Khách hàng vẫn giữ quyền sở hữu và sử dụng số tiền này, có thể rút ra hoặc chuyển nhượng bất kỳ lúc nào Họ có thể sử dụng tiền thông qua các phương tiện thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, hay thư chuyển tiền Đối với ngân hàng, đây là khoản nợ mà ngân hàng phải thực hiện lệnh thanh toán cho người thụ hưởng, với lãi suất thường thấp hơn so với các khoản tiền gửi có lãi khác Tuy nhiên, khi khách hàng mở và sử dụng tài khoản này, họ sẽ được hưởng các dịch vụ miễn phí hoặc với tỷ lệ thấp, và lượng tiền vốn trong tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tổng số tiền gửi ngân hàng.
Các tài khoản ngân hàng không chỉ mang lại sự an toàn cho khách hàng trong việc bảo quản vốn và thanh toán, mà còn cung cấp lãi suất nhỏ cùng một số dịch vụ miễn phí Mặc dù ngân hàng phải chịu chi phí lớn cho việc quản lý và ghi chép các giao dịch, những chi phí này được bù đắp nhờ vào việc tiền gửi và rút không đồng thời, cũng như việc khách hàng thường không sử dụng hết số tiền trong tài khoản Do đó, ngân hàng có thể sử dụng số dư này để đầu tư cho vay, từ đó thu lợi nhuận Như vậy, tài khoản tiền gửi thanh toán không chỉ giúp ngân hàng bù đắp chi phí mà còn mang lại lợi nhuận.
N gày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ
Mã số 11101 được áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng Sự gia tăng này đã làm tăng lượng tiền gửi, tạo ra nguồn vốn quan trọng phục vụ cho hoạt động cho vay.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN • THƯ VIỆNSỐ: U L Z l t l l l
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp, được gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định trước Doanh nghiệp thường sử dụng hình thức này để bảo toàn nguồn tích lũy của mình Khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn và nhận lãi suất tương ứng Tuy nhiên, để thu hút vốn, các ngân hàng thương mại hiện cho phép rút tiền trước hạn, nhưng khách hàng sẽ không nhận lãi hoặc chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Nhân tố chủ quan
Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, vì sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức này sẽ tăng khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế Sự khác biệt trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng một cách tối đa, giúp người gửi tiền tìm thấy hình thức gửi phù hợp và an toàn Do đó, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức huy động vốn mới.
1.3.1.2 C h ín h sá ch lã i su ấ t cạnh tran h
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng trong bối cảnh lãi suất thị trường cao Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các công cụ tài chính khác Khi lãi suất tối đa được loại bỏ, sự cạnh tranh càng trở nên khốc liệt, đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, khi những khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn giữa các ngân hàng và các công cụ tài chính khác.
1.3 1 3 N ă n g lự c và trình độ cán bộ n gân h àn g
Ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ cung cấp dịch vụ tư vấn phù hợp, giúp khách hàng đạt hiệu quả cao, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng Bên cạnh đó, quản lý hiệu quả cũng đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và giảm chi phí dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, nhiều Ngân hàng Việt Nam gặp phải vấn đề về trình độ nghiệp vụ của cán bộ Do đó, việc nâng cao năng lực cho cán bộ là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của kinh tế thị trường.
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
Thứ nhât: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ và tạo sự yên tâm khi gửi tiền Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, khi khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn đến chất lượng và loại hình dịch vụ Trong bối cảnh các ngân hàng có lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ và tạo sự thuận tiện cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.
1 3 1 5 C ác dịch vụ n gân h à n g cu n g ứ n g
Ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng rõ ràng có lợi thế hơn so với những ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong bối cảnh thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng với bãi đậu xe rộng rãi hoặc vị trí giao dịch thuận lợi trên các tuyến phố chính sẽ thu hút khách hàng hơn Hệ thống rút tiền tự động hoạt động 24/7, cùng với đội ngũ cán bộ giao dịch thân thiện và có trách nhiệm, tạo dựng niềm tin cho khách hàng, cũng là những yếu tố quan trọng Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ giới hạn ở lãi suất mà còn mở rộng sang dịch vụ, chính vì vậy, đây là điểm mạnh giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh.
Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có thâm niên lâu năm hơn ngân hàng mới thành lập khi thực hiện giao dịch Điều này xuất phát từ niềm tin rằng ngân hàng thâm niên có uy tín, ổn định trong hoạt động, nguồn vốn dồi dào và khả năng thanh toán cao Vì vậy, mức độ thâm niên của ngân hàng không chỉ thể hiện sự đáng tin cậy mà còn góp phần xây dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện đại, yêu cầu ngân hàng phải đầu tư một khoản chi phí nhất định cho quảng bá Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần triển khai chiến lược quảng cáo đa dạng, không chỉ trên truyền hình mà còn qua panô, áp phích và tờ rơi.
1.3 1 8 M ạ n g lư ớ i p h ụ c vụ ch o việc h u y đ ộ n g vốn
Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm, không chỉ mở rộng tại các khu vực trung tâm mà còn cần được phát triển ở nông thôn và vùng sâu, vùng xa Điều này giúp tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại có sự khác biệt tùy theo từng ngân hàng và giai đoạn hoạt động Mức độ tác động của các yếu tố này đến hoạt động huy động vốn không giống nhau, do đó các ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với tình hình cụ thể của mình.
Nhân tố khách q u an
Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi môi trường pháp lý, với các Bộ Luật như Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỉ lệ huy động vốn so với vốn tự có và cách thức sử dụng tài khoản tiền gửi Ngoài ra, các Bộ Luật khác như Luật đầu tư nước ngoài cũng có tác động gián tiếp, yêu cầu NHTM tuân thủ lãi suất do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định Chính sách tài chính tiền tệ của quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát, cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM, khi NHNN có thể thắt chặt tiền tệ để thu hút vốn từ xã hội Do đó, môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong quá trình huy động vốn của NHTM, với mục tiêu đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
1.3.2.2 Môi trường kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, ngân hàng dễ dàng thu hút vốn do người dân có khả năng tích lũy cao hơn Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, lạm phát gia tăng khiến người dân giữ tiền để chi tiêu, làm cho việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn Biến động kinh tế luôn thể hiện rõ qua sự thay đổi nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng.
1.3.2.3 Tăm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi tiền và các đối tượng sử dụng vốn Ở các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào đó, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt lại cao hơn Hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý của người gửi Thu nhập quyết định nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động, trong khi tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền Sự tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng tích cực đến việc gửi tiền.
KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGẦN H À N G
Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Nam Đ ịn h
Đ ầ u tu và P h á t triể n V iệ t N a m ( B ID V ) - C h i n h án h N a m Đ ịn h
Kể từ những năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, Ngân hàng
TM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng phát triển nhanh nhất trong hệ thống tài chính Để đạt được thành công này, ngân hàng không chỉ chú trọng vào việc quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn mà còn đặc biệt quan tâm đến việc huy động vốn.
Ngân hàng đã được chú trọng đầu tư và phát triển từ sớm Là một chi nhánh thành viên, BIDV Nam Định luôn linh hoạt thực hiện các chính sách phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong công tác huy động vốn.
* Cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn:
BIDV Nam Định đã chuyển dịch cơ cấu khách hàng từ tập trung huy động vốn doanh nghiệp sang đối tượng khách hàng cá nhân, mở rộng hệ thống chi nhánh đến tận phường xã và khu dân cư, nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng cũng giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tập trung vào các khoản tín dụng ngắn hạn, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại để tăng thu dịch vụ trong tổng nguồn thu của ngân hàng.
* Đầu tư phát triển công nghệ thông tin:
Nhận thức công nghệ thông tin là yếu tố then chốt cho hoạt động của ngân hàng hiện đại, giúp BIDV nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh trên thị trường BIDV không ngừng đổi mới và ứng dụng công nghệ để phục vụ hiệu quả cho công tác quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến Ngân hàng đã phát triển các hệ thống công nghệ thông tin cho toàn bộ các chi nhánh, bao gồm ATM, POS và Contact Center Đồng thời, BIDV củng cố và phát triển cơ sở hạ tầng cho các hệ thống giám sát tài nguyên mạng, mạng định hướng theo dịch vụ (SONA) và kiểm soát truy cập máy trạm Việc tăng cường công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng đã tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn cho BIDV Nam Định, đảm bảo hiệu quả trong việc huy động vốn tại địa phương.
* Đầu tư, tạo dựng tiềm lực cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phàm:
BIDV Nam Định đã phát triển mạng lưới phân phối mạnh mẽ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và quảng bá thương hiệu ngân hàng Hệ thống Phòng giao dịch của BIDV hiện diện trên toàn tỉnh, bao gồm tất cả các huyện, thị trấn và khu công nghiệp, tạo nền tảng vững chắc cho việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng.
* Không ngừng đầu tư cho chiến lược đào tạo vả phát triển nguồn nhân lực:
BIDV Nam Định chú trọng đến đời sống vật chất và tinh thần của người lao động, đồng thời liên tục bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ cán bộ Chi nhánh cũng tích cực tuyển dụng nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng phù hợp với yêu cầu hội nhập Chính sách sử dụng lao động tại BIDV Nam Định đồng bộ, đảm bảo trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc của từng cá nhân, tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh, có văn hóa và khuyến khích sự sáng tạo của các thành viên.
1.4.2 M ộ t số bài học kin h nghiệm đối v ó i các N gân hàng thư ơng m ại V iệ t N am
Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm huy động vốn từ các ngân hàng nước ngoài nổi tiếng để nâng cao hiệu quả hoạt động Việc áp dụng các chiến lược huy động vốn tiên tiến sẽ giúp cải thiện khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong thị trường tài chính.
Phân cấp khách hàng là quá trình mà các ngân hàng nước ngoài thực hiện nhằm xây dựng chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Mỗi nhóm khách hàng sẽ được ngân hàng chú trọng vào một số dịch vụ chủ yếu, từ đó khai thác tối đa các dịch vụ đó Để phát triển chương trình phù hợp, các ngân hàng thương mại cần nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng, đây chính là tài nguyên quý giá của ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố thiết yếu, giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu phong phú của khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm với tính năng đa dạng sẽ giữ chân khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, hướng tới mục tiêu thỏa mãn và hài lòng của khách hàng trong hệ thống ngân hàng.
Nâng cao chất lượng công nghệ là yếu tố quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Hệ thống công nghệ hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý lượng khách hàng ngày càng tăng và sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ Nếu không có công nghệ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển Công nghệ không chỉ giúp giảm bớt khối lượng công việc cho nhân viên và quản lý mà còn tạo điều kiện để họ có thời gian tập trung vào phân tích và tìm kiếm khách hàng hiệu quả hơn.
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại và toàn bộ nền kinh tế Đây không chỉ là nghiệp vụ chính tạo nguồn vốn cho các hoạt động của ngân hàng mà còn giúp ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng Những lý thuyết được trình bày trong chương 1 sẽ là cơ sở cho việc nghiên cứu và phân tích thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Cônơ thương Việt Nam — Chi nhánh Nam Định trong chương tiếp theo.
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NA M CHI NHÁNH NAM Đ ỊN H
Khái quát Ngân hàng Thương mại c ổ phần Công thương Việt N am
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào ngày 26/03/1988, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất, VietinBank đóng vai trò quan trọng và là trụ cột trong ngành ngân hàng Việt Nam Ngân hàng sở hữu hệ thống mạng lưới rộng khắp toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm.
VietinBank, tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ cả trong và ngoài nước, bao gồm cho vay, đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, và các dịch vụ thẻ Khách hàng sẽ hài lòng với chất lượng sản phẩm và dịch vụ cũng như phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, với tiêu chí "Nâng giá trị cuộc sống."
2.1.2 N g â n hàn g N g â n hàng T h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ần C ô n g th ư o n g V iệ t
Vietinbank Nam Định, chi nhánh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, tọa lạc tại số 119 Quang Trung, Thành phố Nam Định, tỉnh Nam Định.
Từ khi thành lập đến nay quy mô hoạt động không ngừng lớn mạnh qua các mốc phát triển như sau:
* Tháng 8/1988: Chi nhánh tiền thân là Ngân hàng Công thương tỉnh
Hà Nam Ninh được thành lập, bao gồm 4 chi nhánh cấp 2 trực thuộc là : Hà Nam, Nam Định, Ninh Bình và Tam Điệp.
Vào tháng 3 năm 1992, sau khi tỉnh Hà Nam Ninh được chia tách, Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Hà đã được thành lập, bao gồm hai chi nhánh trực thuộc là Nam Định và Hà Nam.
Vào tháng 12 năm 1996, tỉnh Nam Hà được chia tách, dẫn đến việc thành lập Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định, với một trụ sở chính và một chi nhánh cấp 2 tại thành phố Nam Định.
Vào tháng 6 năm 2006, chi nhánh Ngân hàng Công thương thành phố Nam Định đã được tách ra và nâng cấp lên cấp 1, trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, trong khi chi nhánh Ngân hàng Công thương Nam Định tiếp tục hoạt động độc lập.
Vào năm 2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam tiến hành cổ phần hóa, từ đó chi nhánh Nam Định chính thức hoạt động với tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh này có 7 phòng ban tại trụ sở chính và 10 phòng giao dịch phân bố rộng rãi trên toàn tỉnh.
Cơ cấu tổ ch ứ c
2.1.3.1 Tổ chức biên chế bộ máy và cơ cấu cán bộ
Tổng số lao động tại chi nhánh là 116 người, bao gồm Ban giám đốc và 7 phòng ban nghiệp vụ tại trụ sở chính, cùng với 10 phòng giao dịch phân bố trên toàn tỉnh Nam Định.
M ô hình to chức của Ngân hàng Thương mại c ổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Định được thể hiện qua sơ đồ.
So’ đồ 2.1: C o ’ cấu tổ ch ứ c của N g â n hàng T h ư ơ n g m ạ i c ỗ ph ần C ô n g th ư ơ n g V iệ t N a m C h i n h án h N a m Đ ịn h
2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ a / Phòng giao dịch
Giao dịch trực tiếp với khách hàng bao gồm việc khởi tạo thông tin khách hàng, quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch và hạch toán kế toán theo quy định.
Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức tiền gửi khác bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ từ cá nhân và tổ chức theo quy định hiện hành.
Tín dụng bao gồm các hoạt động cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, và thực hiện giải ngân cũng như thu hồi nợ đối với các khoản vay đã được Trụ sở chính của Chi nhánh phê duyệt Ngoài ra, Chi nhánh còn tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ của khách hàng về bảo lãnh, sau đó chuyển về Trụ sở chính để xem xét và giải quyết.
Ngân hàng cung cấp đa dạng các dịch vụ, bao gồm dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước, ngân quỹ, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, ngân hàng đại lý và nhiều sản phẩm dịch vụ khác.
Phòng nghiệp vụ hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh, đồng thời tổng hợp, phân tích và đánh giá tình hình hoạt động của chi nhánh Ngoài ra, phòng cũng thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm để theo dõi hiệu quả kinh doanh.
Dự kiến kế hoạch kinh doanh sẽ bao gồm việc phân tích tài chính chi tiết và đánh giá tổng hợp tình hình hoạt động của chi nhánh Báo cáo này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quát về kết quả kinh doanh, giúp xác định các cơ hội và thách thức trong quá trình phát triển.
- Làm đâu môi các báo cáo theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam.
- Làm công tác thi đua của chi nhánh.
Làm đầu mối nghiên cứu các đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam, đồng thời là đầu mối triển khai các đề tài khoa học của chi nhánh.
- Trực tiếp làm công tác phát triển sản phẩm thẻ tại chi nhánh.
- Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng.
- Làm các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao c / Phòngbán lẻ
Phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng trong lĩnh vực kinh tế tư nhân, nhằm khai thác và thu hút nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng cũng thực hiện cho vay cầm cố chứng từ có giá, đồng thời quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân, cá thể trên địa bàn.
Chúng tôi thực hiện tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, tư vấn về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam Chúng tôi là đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ đến các thành phần kinh tế tư nhân và cá thể Đồng thời, chúng tôi nghiên cứu và đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cũng như cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Quản lý và điều hành lao động, tài sản, và vốn huy động tại các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch là rất quan trọng Cần hướng dẫn và quản lý các nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng cho các quỹ tiết kiệm, đồng thời kiểm tra và giám sát các hoạt động của quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch theo quy chế tổ chức hoạt động hiện hành.
- Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Phản ánh kịp thời các vấn đề vướng mắc liên quan đến cơ chế, chính sách và quy trình nghiệp vụ, đồng thời đề xuất biện pháp để giám đốc chi nhánh xem xét và giải quyết Nếu cần thiết, kiến nghị lên cấp trên để có hướng xử lý phù hợp với các vấn đề mới nảy sinh.
- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.
- Tô chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ phòng.
- Làm công tác khác khi được giám đốc giao d / P hòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng từ các thành phần kinh tế, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Nhiệm vụ bao gồm thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo chế độ và quy định hiện hành của Ngân hàng Công thương Việt Nam Đồng thời, phòng cũng thực hiện quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng.
- Khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trên địa bàn.
Ngân hàng Công thương Việt Nam thực hiện tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, đồng thời tư vấn về các sản phẩm dịch vụ như tín dụng, đầu tư, chuyên tiên, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu và thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng cũng đóng vai trò là đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ đến các thành phần kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng nghiên cứu và đề xuất cải tiến các sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:
+ Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác;
Thẩm định khách hàng, dự án và phương án vay vốn là nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Công thương Việt Nam, nhằm đảm bảo tính hợp lệ và hiệu quả của các hình thức cấp tín dụng như bảo lãnh và các dịch vụ tín dụng khác theo quy định và thẩm quyền của ngân hàng.
PH Â N T ÍC H Đ Á N H GIÁ T H ự C TR Ạ N G CÔN G TÁC HUY ĐỘ NG VỐN ZZ.ZIZ1Z.45
Tình hình chung về huy động vốn trên địa bàn
Ngân hàng Vietinbank Nam Định, tọa lạc tại trung tâm thành phố Nam Định, sở hữu nhiều phòng giao dịch phân bố rộng rãi trong tỉnh Với đội ngũ cán bộ công nhân viên chuyên nghiệp, ngân hàng đã huy động được một lượng vốn lớn và ổn định Số dư nguồn vốn huy động của Vietinbank luôn duy trì vị trí cao so với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Phân tích Bảng số liệu tổng hợp về tình hình huy động vốn tại Vietinbank Nam Định, giai đoạn 2010-2013
Trong 10 tổ chức tín dụng lớn có mặt trên địa bàn tỉnh Nam Định, ngân hàng Vietinbank Nam Định đứng ở vị trí thứ 3 về huy động vốn, chỉ sau ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh và ngân hàng Đầu tư & phát triển Nam Định Năm 2013, thị phần huy động vốn của ngân hàng Vietinbank Nam Định trên địa bàn tỉnh đạt 15%, cho thấy vị trí, uy tín và tầm quan trọng của ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam Định.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Nam Định năm 2013 Đơn vị tỉnh: Tỷ đồng
S T T T ổ chức tín dụng N g u ồn vốn huy động
(Ngụôn: Báo cáo giám sát của NHNN Nam Định)
Biểu đồ 2.2: Thị phần huy động vốn của các TCTD tỉnh Nam Định năm 2013
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước CN Nam Định)
Phân tích quy mô vốn huy động
Phân tích bảng sổ liệ u về quy m ô huy động vốn tại V ie tin b a n k N am Đ ịn h g iai đoạn 2010 - 2013
Bảng 2.4: Tăng trưởng huy động vốn của Ngân hàng Vietinbank
Nam Định giai đoạn 2010 - 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng
L ư ợ n g vốn huy động gia tăng sau m ồi năm 565 225 158
T ỷ lệ g ia tăng năm sau so v ớ i năm trước
(Nguôn: Phòng Kê hoạch tông hợp - NH Vietinbank Nam Định)
T rong g ia i đoạn từ năm 2 0 1 0 - 2013, nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng được g ia tăng qua các năm, đặc biệt là g iai đoạn 2010 -
Từ năm 2011, nguồn vốn huy động đã tăng từ 1.640 tỷ đồng lên 2.205 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 565 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 34,45% Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vốn huy động đã giảm trong các giai đoạn 2012-2013, chỉ đạt 10,20% và tiếp tục giảm xuống còn 6,50% trong giai đoạn tiếp theo.
2 0 1 2 -2 0 1 3 Sự biến động về quy m ô tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng vốn huy động của N gân hàng được thể hiện rõ nét qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.3: Tăng tnrởng của vốn huy động giai đoạn 2Ọ10 - 2013
(Nguồn: Ngân hàng Vietinbank Nam Định)
Trong giai đoạn 2010-2013, nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng trưởng 158%, cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách hiệu quả Mặc dù gặp phải nhiều khó khăn trong việc huy động vốn và cạnh tranh lãi suất khốc liệt, ngân hàng vẫn duy trì được nguồn vốn ổn định Điều này phản ánh sự thành công trong chiến lược tăng trưởng vốn lâu dài, đảm bảo an toàn rủi ro và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh.
2.2.3 P h â n tích CO’ cấu vốn h u y động
Ngân hàng Vietinbank Nam Định cung cấp nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, với các nguồn huy động phong phú và kỳ hạn linh hoạt Hiện tại, nguồn vốn huy động của ngân hàng được hình thành từ nhiều kênh khác nhau, bao gồm các loại tiền tệ khác nhau, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
-T iền gửi của các Tổ chức kinh tế (Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm );
- Tiên gửi của các Tiền gửi của dân cư (Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm);
2.2.3.1 C ơ cẩu vốn h u y đ ộ n g th eo đ ố i tư ợ n g kh ách hàn g
Ngân hàng Vietinbank Nam Định chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của dân cư và tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh Nam Định Trong đó, tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và các nguồn tiền gửi khác Qua các năm, bên cạnh sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, cơ cấu các loại tiền gửi cũng đã có sự thay đổi đáng kể.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tỷ Tỷ Tỷ trọng trọng Số dư trọng Số dư trọng
(Nguồn: Phòng Kể hoạch tổng hợp - NH Vietinbank Nam Định)
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2010 - 2013
Trong giai đoạn 2010 - 2011, tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm nhẹ, chỉ đạt 361 tỷ đồng vào năm 2011, chiếm 16,4% Sự sụt giảm này có thể lý giải bởi những biến động của nền kinh tế vĩ mô, khi Việt Nam và tỉnh Nam Định vẫn chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế cùng với chính sách tiền tệ thắt chặt Điều này đã tạo ra khó khăn chung cho các doanh nghiệp trong tỉnh, buộc họ phải rút một phần tài khoản tiền gửi để trang trải chi phí duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, trong khi tình hình sản xuất cũng không thuận lợi, dẫn đến khó khăn tài chính gia tăng cho các doanh nghiệp.
Năm 2012, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng mạnh từ 361 tỷ đồng lên 440 tỷ đồng, nâng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động từ 16,4% lên 18,1% Tuy nhiên, vào năm sau, tiền gửi của các tổ chức kinh tế có sự giảm nhẹ.
2013 chỉ đạt 377 tỷ đồng, tỷ trọng giảm xuống còn 14,6%.
Tiền gửi của dân cư tại Ngân hàng Vietinbank Nam Định đã tăng đều qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động có sự biến động Năm 2010, tiền gửi đạt 1066 tỷ đồng, chiếm 65% tổng nguồn vốn Đến năm 2011, tiền gửi tăng lên 1386 tỷ đồng, tăng 30% so với năm trước nhưng tỷ trọng giảm xuống còn 62,9% Năm 2013, tiền gửi dân cư tăng mạnh lên 1890 tỷ đồng, tăng 36% so với năm 2011 và chiếm 73,1% trong tổng nguồn vốn huy động.
Các nguồn tiền gửi khác cũng chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong
N gân hàng Năm 2011, các nguồn tiền gửi khác đạt 457 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 20,7% trong cơ cấu của nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Ngân hàng Vietinbank Nam Định chủ yếu huy động nguồn vốn từ tiền gửi, không phụ thuộc vào các công cụ vay nợ khác, điều này khẳng định vị thế của ngân hàng trong khu vực Nhờ những nỗ lực không ngừng, Vietinbank đã xây dựng được uy tín vững chắc trong cộng đồng dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức tài chính tại tỉnh Nam Định.
2 2 3 2 C ơ cấu vốn h u y đ ộn g theo lo ạ i tiền tệ
Nguồn vốn huy động của ngân hàng Vietinbank Nam Định chủ yếu đến từ tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế, với cơ cấu vốn huy động đa dạng, bao gồm cả tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ như EUR và USD Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng được phân loại theo từng loại tiền tệ một cách chi tiết.
B ả n g 2.6: C o ’ cấu nguồn vốn h u y động theo lo ạ i tiền tệ Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Ke hoạch tổng hợp - N H Vietinbank Nam Định)
Tiền đồng chiếm phần lớn trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng Vietinbank, với 2.250 tỷ đồng huy động được vào năm 2013, tương đương 87% tổng nguồn vốn huy động.
Từ năm 2010 đến 2013, huy động vốn bằng VNĐ đã tăng trưởng mạnh mẽ cả về giá trị lẫn tỷ trọng, với mức tăng 91% trong năm 2013 so với năm 2010 Ngược lại, huy động vốn bằng ngoại tệ như USD và EUR chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, và tỷ trọng này tiếp tục giảm dần qua các năm Nguồn huy động ngoại tệ chủ yếu đến từ hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của doanh nghiệp qua ngân hàng.
Trong giai đoạn 2010-2011, việc huy động vốn bằng VNĐ gia tăng trong khi huy động vốn bằng ngoại tệ giảm, điều này có thể giải thích bởi lãi suất huy động VNĐ tăng cao do tốc độ phá giá của VNĐ, trong khi lãi suất huy động ngoại tệ lại được duy trì ở mức thấp.
2 2 3 3 C ơ cấu vốn h u y đ ộ n g th eo kỳ hạn
Ngân hàng không chỉ đa dạng hóa cơ cấu vốn huy động theo từng loại tiền tệ mà còn xây dựng một cơ cấu linh hoạt theo từng loại kỳ hạn Hiện tại, vốn huy động tại Ngân hàng được phân chia thành nhiều loại kỳ hạn khác nhau.
-N gắn hạn: Bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn nhỏ hơn hoặc bằng
- Trung và dài hạn: Bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng.
Tỷ trọng của từng loại vốn huy động ngắn hạn và và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng được thể hiện qua bảng sau:
B ả n g 2.7: C o ’ cấu nguồn vốn h u y động theo k ỳ hạn Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng K ế hoạch tổng hợp - N H Vietỉnbank Nam Định)
Hiện nay, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức huy động với các thời hạn linh hoạt từ không kỳ hạn đến trên 12 tháng Sự đa dạng này đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền, bao gồm mục đích sinh lợi, thanh toán và an toàn Ngân hàng cam kết tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc gửi tiền.
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn chủ yếu đến từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, trong khi nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư lại rất hạn chế.
Chi phí huy động v ố n
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển kinh tế, việc huy động vốn đầu tư luôn là yếu tố thiết yếu Mặc dù nhiều đơn vị gặp khó khăn trong việc này và phải tăng lãi suất huy động để cạnh tranh, Ngân hàng Vietinbank Nam Định vẫn duy trì lãi suất ổn định nhưng lại thu hút được lượng vốn lớn Điều này không chỉ khẳng định uy tín của ngân hàng đối với khách hàng mà còn tạo ra một vị thế phát triển vững chắc trong thị trường.
B ả n g 2.8: C h i p h í h u y độn g vố n tro n g g ia i đoạn 2010 - 2013
N ă m L ã i sú ất h u y động b ìn h q u ân (% )
C h i p h í hu y động b ìn h q u â n (T riệ u đong)
(Nguôn: Ngân hàng Viettỉnbank Nam Định)
Chi phí huy động vốn của ngân hàng đã gia tăng liên tục qua các năm, chủ yếu nhờ vào quy mô nguồn vốn huy động được cải thiện và lãi suất huy động tăng từ 11.7% lên 14% trong giai đoạn 2010-2011 Năm 2011 là thời điểm nhạy cảm với các chính sách tiền tệ, khi chính sách thắt chặt kết hợp với sự cạnh tranh trong huy động vốn giữa các ngân hàng đã đẩy chi phí huy động lên cao, dẫn đến nhiều hệ lụy cho ngành ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian cung cấp vốn, nhưng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro Các doanh nghiệp, với tư cách là khách hàng truyền thống, không chỉ là nguồn tạo ra lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn mang đến những thách thức trong quản lý rủi ro tài chính.
Mặc dù Ngân hàng sở hữu tiềm năng vốn lớn và chi phí thấp, cùng với mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, nhưng vẫn chưa thể tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt Ngân hàng cần đánh giá chi phí lợi nhuận cho từng gói dịch vụ của khách hàng, bao gồm thanh toán quốc tế, giao dịch vốn, kinh doanh ngoại tệ và tín dụng Chỉ khi đó, Ngân hàng mới có thể quản lý hiệu quả chi phí vốn từ chuỗi dịch vụ mà mình cung cấp.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VÊ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM Đ ỊN H
Những thành công đã đạt được
Nguồn vốn ngân hàng ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, không chỉ đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng và ngân hàng mà còn được chuyển giao về hội sở chính, giúp cân đối vốn trong toàn hệ thống.
Ngân hàng hiện đang cung cấp nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng với các kỳ hạn từ 1 tháng đến trên 12 tháng Điều này mang lại sự thuận lợi cho khách hàng, đặc biệt là những người có nhiều vốn nhưng cần sử dụng trong thời gian ngắn Trước đây, họ chỉ có thể gửi tiền vào khoản mục không kỳ hạn, nhưng với các kỳ hạn linh hoạt hiện nay, khách hàng có thể vừa đảm bảo an toàn cho tiền của mình vừa nhận lãi suất cao hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng mở rộng loại tiền gửi, bao gồm VNĐ, EUR và USD, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Cơ cấu tiền gửi của dân cư đóng góp một phần quan trọng vào tổng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định phục vụ cho hoạt động cho vay.
Chi nhánh chú trọng đến việc huy động và sử dụng vốn hiệu quả, bao gồm cho vay và đầu tư Huy động vốn tạo nền tảng cho việc sử dụng vốn, trong khi việc sử dụng vốn lại thúc đẩy huy động vốn Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn sẽ giúp chi nhánh nâng cao khả năng huy động vốn và gia tăng lợi nhuận ngân hàng.
2.3.2 N h ữ n g hạn chế tro n g công tác hu y động vốn
Nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng của ngân hàng chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn, gây ra sự phụ thuộc vào các quyết định của họ và ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
Các nguồn vốn huy động trung và dài hạn vẫn chưa được cải thiện về quy mô, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay trung và dài hạn với lãi suất cao Điều này khiến ngân hàng chưa thể khẳng định được ưu thế cạnh tranh của mình.
Mạng lưới hoạt động đã được mở rộng, tuy nhiên vẫn thiếu các địa điểm trung tâm hấp dẫn để thu hút khách hàng, nhằm khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong cộng đồng dân cư.
Các hình thức huy động vốn hiện nay chủ yếu tập trung vào tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, điều này dẫn đến sự thiếu đa dạng trong lựa chọn cho người dân.
Dịch vụ ngân hàng chưa đạt mức tăng trưởng cao do thiếu sản phẩm mới và các dịch vụ thanh toán như thẻ thanh toán, thẻ rút tiền (ATM) chưa phổ biến, dẫn đến giảm nguồn tiền ký gửi Mặc dù dịch vụ ngân hàng đang được mở rộng và nâng cao chất lượng, nhưng phí thu từ dịch vụ vẫn còn thấp, không tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu và hoàn thiện thêm các dịch vụ của mình.
2.3.3 N g u y ê n n h ân n h ữ n g hạn chế tro n g công tác h u y động vốn
Công nghệ ngân hàng, bao gồm quy trình nghiệp vụ và trang thiết bị, hiện đang yếu kém và chưa đủ sức cạnh tranh Thông tin phục vụ quản trị điều hành còn thiếu đầy đủ và chủ yếu được xử lý thủ công.
Nguồn thông tin về dự báo dài hạn vĩ mô cho định hướng phát triển theo ngành và vùng còn thiếu và chưa kịp thời, gây khó khăn trong việc xây dựng các kế hoạch và giải pháp trung, dài hạn Đội ngũ cán bộ của đơn vị chủ yếu còn trẻ, có trình độ nhưng thiếu kinh nghiệm và ít được đào tạo nâng cao nghiệp vụ, dẫn đến số lượng cán bộ có trình độ tổng hợp về hoạt động ngân hàng chuyên nghiệp vẫn còn hạn chế.
Ngân hàng thường chỉ thực hiện giao dịch với khách hàng trong giờ hành chính, chưa có sự chủ động phục vụ ngoài giờ làm việc và vào các ngày nghỉ.
2 3 3 2 N gu yên n h ân kh ách quan
Trong giai đoạn 2010 - 2013, kinh tế Việt Nam, đặc biệt là Nam Định, gặp nhiều khó khăn do chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát Điều này đã làm cho việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn cho các ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi để thu hút nguồn vốn, dẫn đến một cuộc chạy đua gay gắt giữa các ngân hàng trong việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản.
Cơ chế văn bản hướng dẫn từ các cấp chủ quản đã có nhiều thay đổi, nhưng vẫn chưa phù hợp với tình hình thực tế, dẫn đến việc tổ chức và thực hiện gặp nhiều vướng mắc.
Công tác quản lý và huy động vốn tại ngân hàng đã trở thành vấn đề trọng tâm trong việc nâng cao vị thế trên thị trường Trong giai đoạn 2010-2013, mặc dù gặp nhiều khó khăn, ngân hàng vẫn đạt chỉ tiêu kế hoạch hàng năm về quản lý và huy động vốn Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu phát triển vốn cho nền kinh tế và ngân hàng, cần nỗ lực hơn nữa Do đó, nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp chiến lược phát triển nguồn vốn là vấn đề cần thiết và mang ý nghĩa sống còn.
Nguyên nhân những hạn chế trong công tác huy động v ố n
Công nghệ ngân hàng, bao gồm quy trình nghiệp vụ và trang thiết bị, vẫn còn yếu và chưa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh Thông tin phục vụ quản trị điều hành chưa đầy đủ và vẫn chủ yếu dựa vào phương pháp thủ công.
Nguồn thông tin về dự báo dài hạn vĩ mô trong định hướng phát triển theo ngành và vùng còn thiếu và chưa kịp thời, gây khó khăn trong việc xây dựng các kế hoạch và giải pháp trung, dài hạn Đội ngũ cán bộ của đơn vị chủ yếu còn trẻ, có trình độ nhưng thiếu kinh nghiệm và ít được đào tạo nâng cao nghiệp vụ, trong khi số cán bộ có trình độ tổng hợp về hoạt động ngân hàng chuyên nghiệp vẫn còn hạn chế.
Ngân hàng chủ yếu giao dịch với khách hàng trong giờ hành chính và chưa có sự chủ động phục vụ ngoài giờ làm việc cũng như trong các ngày nghỉ.
2 3 3 2 N gu yên n h ân kh ách quan
Trong giai đoạn 2010 - 2013, nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là Nam Định, đối mặt với nhiều khó khăn Chính sách tiền tệ thắt chặt của Chính phủ nhằm kiểm soát lạm phát đã làm tăng cường độ cạnh tranh trong việc huy động vốn cho các ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi để thu hút nguồn vốn, dẫn đến cuộc đua khốc liệt giữa các ngân hàng trong việc đảm bảo thanh khoản.
Cơ chế văn bản hướng dẫn từ các cấp chủ quản đã có nhiều thay đổi nhưng vẫn chưa phù hợp với thực tế, dẫn đến việc tổ chức và thực hiện gặp nhiều khó khăn.
Công tác quản lý và huy động vốn tại ngân hàng đã được xác định là vấn đề trọng tâm hàng đầu nhằm nâng cao vị thế trên thị trường Trong giai đoạn 2010-2013, mặc dù gặp nhiều khó khăn, ngân hàng vẫn đạt chỉ tiêu kế hoạch hàng năm về huy động vốn Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu phát triển vốn của nền kinh tế và ngân hàng, cần nỗ lực hơn nữa Do đó, nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp chiến lược phát triển nguồn vốn là vấn đề thiết yếu và mang tính sống còn.
ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Triển vọng của nền kinh tế Việt Nam 2016-2020
Kế hoạch 5 năm 2016-2020 của Chính Phủ đặt mục tiêu tăng trưởng GDP bình quân từ 6,5-7,0% mỗi năm, với ưu tiên trong 2 năm đầu là kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Mục tiêu này nhằm đảm bảo an sinh xã hội và tạo đà cho sự phát triển nhanh trong những năm tiếp theo Yếu tố quyết định cho thành công là tái cơ cấu nền kinh tế gắn liền với đổi mới mô hình tăng trưởng.
Trong 5 năm qua, Việt Nam duy trì cơ cấu dân số vàng với hơn 55% lực lượng lao động, tạo điều kiện thuận lợi cho chuyển đổi cơ cấu kinh tế Theo kế hoạch 5 năm 2016-2020, cơ cấu kinh tế dự kiến sẽ có tỷ trọng công nghiệp - xây dựng - dịch vụ chiếm khoảng 85% GDP Giá trị sản phẩm công nghiệp ứng dụng công nghệ cao chiếm khoảng 45% GDP, trong khi sản phẩm công nghiệp chế tạo đạt 40% GDP Giá trị gia tăng của ngành công nghiệp - xây dựng bình quân tăng từ 7,8% đến 8%, và giá trị gia tăng nông nghiệp tăng từ 2,6% đến 3% mỗi năm Đẩy mạnh sản xuất trong nước với định hướng xuất khẩu là một yếu tố quan trọng trong phát triển kinh tế giai đoạn 2016-2020.
Vào năm 2020, Chính phủ đã tích cực kêu gọi đầu tư trong và ngoài nước nhằm phát triển các khu công nghiệp và khu chế xuất trên toàn quốc Bên cạnh đó, các thủ tục đầu tư và cơ chế hành chính đang được đơn giản hóa để tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi và pháp lý thông thoáng hơn.
3.1.2 Muc tiêu của Vietinbank Viêt Nam • •
Năm 2016, VietinBank tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng và chiếm lĩnh thị trường, giữ vai trò chủ đạo trong việc thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước và Chính phủ, góp phần đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội Ngân hàng tập trung vào việc tái cấu trúc toàn diện theo hướng hiện đại, nâng cao tiềm lực tài chính và năng lực cạnh tranh Đồng thời, VietinBank cũng đổi mới và nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh và quản trị điều hành để phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Ngân hàng VietinBank cam kết hoạt động an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm của mình đối với cộng đồng.
Ngân hàng Việt Nam đang tiến hành tái cấu trúc mạnh mẽ để hoàn thiện và chuẩn hóa mô hình tổ chức Việc này bao gồm việc thành lập các khối kinh doanh, quản lý rủi ro, vận hành và tài chính, nhằm tăng cường khả năng quản lý xuyên suốt các lĩnh vực hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành từ trụ sở chính đến các chi nhánh Điều này phù hợp với thông lệ của các ngân hàng thương mại hiện đại trên thế giới.
Ngân hàng Việt Nam chú trọng phát triển nguồn nhân lực, coi đây là nền tảng cơ bản quyết định sự thành công của ngân hàng Tiếp tục đổi mới công tác tuyển dụng và đào tạo nhân viên là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu thị trường.
VietinBank chú trọng vào việc đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực chất lượng cao, quy hoạch và đặt ra lộ trình chức danh nhằm thu hút nhân tài cho các vị trí chủ chốt trong tương lai Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã xây dựng trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, Đại học VietinBank, với kế hoạch cụ thể đến năm 2025.
Năm 2020, trường sẽ được xây dựng thành một cơ sở đào tạo chuyên nghiệp, hiện đại và hiệu quả, có uy tín và thương hiệu, nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực của ngành ngân hàng.
Ngân hàng Việt Nam đang phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản trị điều hành Đặc biệt, ngân hàng chú trọng hiện đại hóa cơ sở vật chất để tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiện đại Việc đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng được thực hiện thông qua việc hoàn thành chiến lược tổng thể về công nghệ thông tin đến năm 2020, đảm bảo ứng dụng thành công công nghệ phục vụ cho kinh doanh và xây dựng cơ sở dữ liệu, thông tin Hệ thống phục vụ công tác quản trị rủi ro và quản trị điều hành cũng được nâng cao, đồng thời cơ sở vật chất trong và ngoài nước được kiện toàn và nâng cấp để đồng bộ với hạ tầng công nghệ và hệ thống nhận diện thương hiệu.
Với dân số 88,8 triệu người (2013), tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam còn thấp, nhưng ngành ngân hàng được dự báo sẽ phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2016-2020 Tuy nhiên, ngành này phải đối mặt với thách thức từ chính sách tiền tệ thắt chặt và yêu cầu nâng cao khả năng quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) có xu hướng giảm do cạnh tranh gay gắt, trong khi tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng sẽ giảm và thu từ dịch vụ sẽ gia tăng Kênh phân phối internet phát triển mạnh mẽ, đòi hỏi đầu tư vào công nghệ và bảo mật Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phức tạp, với sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Dựa trên đánh giá triển vọng của nền kinh tế Việt Nam và môi trường kinh doanh, VietinBank đặt mục tiêu đạt được một số chỉ tiêu cơ bản trong năm tới, đồng thời định hướng chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam.
Bảng 3.1: Các chỉ tiêu tài chính cụ thể dự kiến năm 2016
Chí tiêu Đon vị Ke hoạch lông tài san T ỷ đồng 768.000
Nguồn vốn huy động T ỷ đồng 687.000
Dư nọ’ cho vay và đầu tư T ỷ đồng 600.000
T ro n g đó: D ư n ợ tín dụng T ỷ đồng 519.458
Lọi nhuận trước thuế T ỷ đồng 8.736
Vốn chủ sở hữu T ỷ đồng 65.917
Tỷ lệ trả cổ tức % 10,0
3.1.3 Mục tiêu của Vietinbank Nam Định
T ro n g thờ i gian tới hoạt động kinh doanh của C hi nhánh đứng trước nh iêu th u ận lợi v à th ách thức.
Việt Nam đã thoát khỏi tình trạng kém phát triển và gia nhập nhóm các nước đang phát triển có mức thu nhập trung bình Nền chính trị - xã hội ổn định của Việt Nam là một lợi thế quan trọng trong việc thu hút đầu tư nước ngoài Bên cạnh đó, Việt Nam còn có lợi thế của một nước đi sau trong quá trình công nghiệp hóa, với nền nông nghiệp giàu tiềm năng và thị trường nội địa gần 90 triệu dân đang có sức mua ngày càng tăng.
Việt Nam đã ký kết nhiều hiệp định và thỏa thuận quan trọng về hợp tác toàn diện với các đối tác lớn như Nhật Bản, Đức, Mỹ và một số nước trong khu vực Điều này đã nâng cao vị thế và uy tín quốc tế của Việt Nam, đồng thời tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài.
Ngân hàng Nhà nước đang tiến hành đổi mới các công cụ điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, nhằm tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động của ngân hàng phát triển bền vững Thị trường ngoại hối có những chuyển biến tích cực với tỷ giá dần ổn định Mặt bằng lãi suất có xu hướng giảm và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế và ngành ngân hàng.
N h ữ n g thuận lợi trên sẽ là tiền đề vữ ng chắc cho sự phát triển bền v ữ n g của n gành N gân h àng nói chung và V ietinbank N am Đ ịnh nói riêng
M ục tiêu của Vietinbank Nam Đ ịnh
T ro n g thờ i gian tới hoạt động kinh doanh của C hi nhánh đứng trước nh iêu th u ận lợi v à th ách thức.
Việt Nam đã thoát khỏi tình trạng kém phát triển và gia nhập nhóm các nước đang phát triển với mức thu nhập trung bình Nền chính trị - xã hội ổn định của Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút đầu tư nước ngoài Là một quốc gia đi sau trong quá trình công nghiệp hóa, Việt Nam sở hữu nền nông nghiệp giàu tiềm năng và một thị trường nội địa gần 90 triệu dân với sức mua ngày càng tăng.
Việt Nam đã ký kết nhiều hiệp định và thỏa thuận quan trọng về hợp tác toàn diện với các đối tác lớn như Nhật Bản, Đức, Mỹ và một số nước trong khu vực Điều này không chỉ nâng cao vị thế và uy tín quốc tế của Việt Nam mà còn tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài.
NHNN đang từng bước đổi mới các công cụ điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động của ngân hàng Thị trường ngoại hối có chuyển biến tích cực với tỷ giá dần ổn định Mặt bằng lãi suất có xu hướng giảm và ổn định, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế và ngành ngân hàng.
N h ữ n g thuận lợi trên sẽ là tiền đề vữ ng chắc cho sự phát triển bền v ữ n g của n gành N gân h àng nói chung và V ietinbank N am Đ ịnh nói riêng
Ngành ngân hàng tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, với triển vọng kinh tế lạc quan trong thời gian tới Dự kiến, GDP của Việt Nam sẽ tăng trưởng lần lượt 5,8% và 6% trong hai năm tới, so với mức 5,4% của năm 2013 Năm 2016, nền kinh tế nước ta có dấu hiệu tăng trưởng mạnh mẽ, và sự phục hồi của thị trường tài chính sẽ tạo động lực tích cực cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
T uy n h iên tro n g thời gian tiếp theo V ietinbank N am Đ ịnh sẽ phải đối m ặt vớ i k h ô n g ít n h ữ n g khó khăn v à thách thức:
Dựa trên dự báo từ các tổ chức uy tín, năm 2016, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam sẽ đối mặt với nhiều biến động phức tạp Thị trường bất động sản và chứng khoán vẫn trong tình trạng trì trệ, trong khi khủng hoảng nợ công toàn cầu tiếp tục ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Tăng trưởng kinh tế thế giới chậm lại, lạm phát cao tại các quốc gia đang phát triển có thể kéo dài và tác động đến khả năng phát triển của Việt Nam.
Nền kinh tế của tỉnh vẫn chưa thực sự tạo được sức bật cho phát triển, với cơ cấu kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp Ngành công nghiệp chủ yếu vẫn là gia công sản xuất, nhưng giá trị gia tăng mang lại chưa cao Môi trường đầu tư vẫn chưa hấp dẫn, do các nhà đầu tư gặp khó khăn với các văn bản pháp lý và thủ tục hành chính còn rườm rà, tạo tâm lý e ngại cho họ.
Trong thời gian tới, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ tiếp tục gia tăng, buộc các ngân hàng nói chung và Vietinbank Nam Định nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức.
- C ơ cấu nền kinh tế v à cơ cấu ngành đang dần chuyển dịch theo hư ớ ng
C ô n g n g h iệp hóa - H iện đại h ó a như ng chư a theo kịp được sự biến động n h an h củ a thị trường.
♦> Mục tiêu về quản lý và huy động vốn
Trong những năm tới, chi nhánh Vietinbank đã xác định rõ những thuận lợi và khó khăn, đồng thời cụ thể hóa các mục tiêu và kế hoạch cho năm 2016, phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống Vietinbank.
M ục tiêu đề ra tro n g năm 2016 của V ietinbank N am Đ ịnh là:
+ T iếp tục duy trì m ức tăng trư ở ng huy động vốn ổn định.
+ C ơ cấu nguồn v ốn bền vữ ng, tăng tỷ trọ n g n guồn vốn trung và dài hạn, th u h ú t lư ợ ng vốn ngoại tệ nhàn rỗi trong dân cư.
Quản lý và sử dụng nguồn vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời đáp ứng nhu cầu về vốn và sản phẩm của khách hàng.
+ D ần dịch chuyển sang m ô hình m ột N g ân hàn g h àng đầu trên địa bàn tỉn h v à nh ữ n g m ục tiêu đó được cụ thể hó a b ằng nh ữ n g chỉ tiêu sau:
Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu phấn đấu của Vietinbank Nam Định trong năm 2016
Chỉ tiêu Đon vị Năm 2016
N g u ồ n v ốn huy động Tỷ đồng 3.105
R O E % 1 8 - 1 9 Đ ê đạt được m ục tiêu đê ra tro n g năm 2016 V ietin b an k N am Đ ịnh phải nỗ lưc hơ n nữ a nhằm phát h uy đư ợ c tiềm năng v à thế m ạnh của C hi nhánh.
Muc tiêu chiến lươc đến năm 2020 • •
Giai đoạn tới, nền kinh tế thế giới dự báo sẽ có nhiều biến động, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngành ngân hàng Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VietinBank Nam Định, sẽ phải không ngừng đổi mới và hoàn thiện cơ cấu tổ chức để thích ứng với những thuận lợi và khó khăn trong bối cảnh này.
Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh bao gồm việc tái cấu trúc nguồn vốn, danh mục tín dụng và cơ cấu thu nhập Mục tiêu là nâng cao chất lượng tài sản, cơ cấu lại các khoản đầu tư theo hướng phân tán và giảm thiểu rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh chính Đến cuối năm 2020, ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động bán lẻ.
Phát triển các nguồn lực và tạo bước đột phá dài hạn bằng cách tăng cường tiềm lực tài chính, đảm bảo tăng trưởng an toàn và bền vững Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất và năng lực công nghệ để mở rộng hoạt động, nâng cao vị thế và chủ động đa dạng hóa, tạo sự khác biệt trong danh mục sản phẩm dịch vụ Đồng thời, phát triển nguồn nhân lực theo hướng đảm bảo về chất và lượng, đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG V Ố N
Chính sách cơ cấu lại nguồn vốn huy động
Ngân hàng VietinBank Nam Định chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn đang có xu hướng giảm Điều này cho thấy ngân hàng chưa tận dụng được lợi thế trong việc huy động vốn Hiện tại, tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn vẫn thấp, chưa đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của khách hàng.
Để huy động vốn trung và dài hạn, các ngân hàng cần chấp nhận trả lãi suất cao, dẫn đến chi phí huy động gia tăng Chính vì vậy, cần đẩy mạnh việc huy động vốn bằng cách nâng cao giá trị gia tăng cho các sản phẩm tiết kiệm Nếu lãi suất của sản phẩm tiết kiệm dài hạn được cấu trúc phù hợp với nhu cầu khách hàng, tỷ lệ thành công sẽ cao hơn Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần linh hoạt tạo ra các công cụ hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho khách hàng khi có nhu cầu rút vốn trước hạn.
Khách hàng nên xem xét việc vay cầm cố để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc tìm kiếm các giải pháp chiết khấu khi cần sử dụng vốn dài hạn.
Ngân hàng Nhà nước siết tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn nhằm đảm bảo an toàn hệ thống, kiểm soát chất lượng tín dụng và thanh khoản cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tỷ lệ này cần được cân nhắc một cách hợp lý trong dài hạn Ngân hàng Nhà nước nên mở rộng các công cụ nghiệp vụ thị trường mở, chính sách chiết khấu và tái chiết khấu để duy trì thanh khoản cho hệ thống ngân hàng thương mại, giúp giảm áp lực thanh khoản Khi nền kinh tế phát triển ổn định, tâm lý người gửi tiền cũng sẽ chuyển hướng sang gửi tiết kiệm kỳ hạn dài hơn.
3.2.1.1 Xây (lựng các chính sách về khách hàng và giao tiếp khuếch trương
Quan điểm cổ điển về hoạt động ngân hàng nhấn mạnh rằng nguồn tiền nhàn rỗi của người dân cần phải được gửi vào ngân hàng Điều này không chỉ khẳng định vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế mà còn làm giảm tầm quan trọng của khách hàng trong quá trình này.
Quan điểm hiện đại cho rằng mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho ngân hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm trong mối quan hệ với ngân hàng Khách hàng có toàn quyền lựa chọn ngân hàng để gửi tiền và có thể chuyển đổi nguồn tiền của mình một cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ gia tăng theo thời gian, đặc biệt tại tỉnh Nam Định với nhiều trụ sở ngân hàng thương mại Vì vậy, Vietinbank Nam Định cần nhận thức rằng rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu không tìm ra các biện pháp thu hút khách hàng Do đó, việc xác định một chính sách khách hàng là cần thiết và cấp bách, phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định.
- K h ách h àn g x ứ n g đáng được hư ở ng m ối quan tâm , lịch sự, nhã nhặn n h ất m à n hân viên ngân h àng có đư ợ c vì họ là ngư ờ i trả lư ơ ng cho m ình.
- M ục đ ích củ a việc phục v ụ khách h àn g là sự độc đáo, m ỗi lần tiếp xúc phải khác b iệt v à có cái gì đặc biệt.
- V iệc ph ụ c vụ chỉ xảy ra tro n g chốc lát, k hông thể tạo dự ng lại hay để dành cho tư ơ n g lai.
- Â n tư ợ n g càng m ạn h càng làm cho khách h àng n h ớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng cần hướng dẫn kỹ cho nhân viên về cách phục vụ tốt Nhân viên phải nhận thức được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng Họ cũng cần hiểu rõ quy trình và nghiệp vụ để phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo Giao tiếp là yếu tố quan trọng, vì khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức nếu nhân viên không đáp ứng được yêu cầu của họ.
- L àm việc riêng khi k h ách h àn g phải chờ.
- T ỏ ra thiếu nhiệt tình v à có thái độ coi th ư ờ n g khách hàng.
- K h ô n g tư vấn chính xác n h ữ n g gì kh ách h àn g cần
Ngân hàng Vietinbank Nam Định cần tổ chức các khóa đào tạo và tọa đàm về kỹ năng giao tiếp, bao gồm 6 kỹ năng thiết yếu: khả năng phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe chủ động, đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, cùng với tính linh hoạt Trong giao tiếp với khách hàng, cán bộ nhân viên cần thể hiện sự nhiệt tình, hoạt bát, chân thành và thân thiện Cuối cùng, có 2 quy tắc quan trọng mà tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng cần ghi nhớ.
- Q uy tắc 1: K h ách hàng luôn đúng.
- Q uy tắc 2: N ếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền và quảng cáo về các hoạt động của mình không chỉ quanh trụ sở mà còn trên các phương tiện truyền thông khác như báo chí và đài phát thanh Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hoặc chương trình khuyến mãi, ngân hàng nên có các hình thức thông báo rõ ràng Đồng thời, ngân hàng cũng cần quảng bá các tiện ích mà khách hàng sẽ nhận được khi tham gia vào các dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút thêm khách hàng.
Ngân hàng Nam Định cần áp dụng những chiến lược độc đáo để nâng cao vị thế cạnh tranh trong việc huy động vốn, như cung cấp dịch vụ tiết kiệm linh hoạt, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống và hợp tác với các doanh nghiệp lớn tại địa phương.
Ngân hàng VietinBank Nam Định cần duy trì mối quan hệ tốt với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác như Vietcombank Nam Định và BIDV để phát triển bền vững.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Định đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn một cách hiệu quả Việc này không chỉ giúp ngân hàng hoạt động một cách thụ động mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn dễ dàng hơn.
3.2.1.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn cần có kế hoạch huy động vốn phù hợp, vì vậy Vietinbank Nam Định phải xây dựng một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong thời gian tới và cả trong tương lai Kế hoạch này dựa trên nghiên cứu tiềm năng vốn trong dân cư và nhu cầu vốn của khách hàng Nó sẽ định hướng cho các bước tiếp theo mà Vietinbank Nam Định cần thực hiện, bao gồm việc đề ra mức lãi suất huy động hợp lý và xác định hình thức huy động vốn thích hợp.
3.2.1.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động Đ ây có th ế coi là giải p h áp tru n g tâm để tăn g cư ờ n g h uy đ ộ n g vốn
T rên cơ sở các quy đ ịn h củ a V ie tin b an k V iệt N am , V ie tin b an k N am Đ ịnh tiế n h àn h h u y đ ộ n g vốn T u y n h iên , tro n g q u á trìn h h u y động, V ietin b an k
Ngân hàng Nam Định đang tích cực phát triển các hình thức huy động vốn sáng tạo, đảm bảo chất lượng tốt và đáp ứng đủ nhu cầu Trên nền tảng hoàn thiện, ngân hàng nghiên cứu và áp dụng các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời không ngừng tìm kiếm các phương thức mới phù hợp với quy định của Ngân hàng VietinBank Việt Nam.
Huy động vốn từ dân cư là lĩnh vực tiềm năng nhất cho các ngân hàng thương mại, nhưng cũng đồng thời có tính cạnh tranh rất cao Nguồn vốn này mang lại sự ổn định, giúp ngân hàng dự đoán thời gian sử dụng vốn Do đó, lãi suất mà ngân hàng phải trả thường nằm trong khung lãi suất cao nhất Các ngân hàng như Vietinbank Nam Định và những ngân hàng khác đều đặt mục tiêu huy động nhiều vốn từ khu vực này, mỗi ngân hàng áp dụng những giải pháp và cách làm riêng, tùy thuộc vào đặc điểm của từng ngân hàng.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa quy trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, giúp tăng tốc độ và sự tiện lợi, đồng thời giảm thiểu sai sót Điều này không chỉ tạo ra tâm lý thoải mái cho khách hàng mà còn tiết kiệm thời gian cho cả hai bên, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Để đạt được điều này, chiến lược phát triển công nghệ thông tin cần phải đồng bộ và gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng.
T ừ nhận thức về tầm quan trọng của “phát triển công nghệ” để quốc tế hoá dịch vụ là m ột trong chiến lược cạnh tranh ngân hàng N gân hàng
V ietinbank N am Đ ịnh cần phải có các chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng m ới nhất, phần m ềm cập nhập, hệ thống m ở và m ạng thông tin viễn thông.
Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo
Công tác tuyên truyền quảng cáo trong lĩnh vực ngân hàng là rất quan trọng, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng Nội dung quảng cáo cần tập trung vào các vấn đề thiết thực như lãi suất tiền gửi, hình thức gửi tiền, lợi ích của việc mở tài khoản cá nhân, sử dụng thẻ rút tiền tự động ATM, cũng như các chương trình khuyến mại hấp dẫn như tiết kiệm dự thưởng và phát hành kỳ phiếu trả lãi trước.
B ên cạnh v iệc q uảng cáo trên các phư ơ ng tiện truyền thông đại chúng,
Ngân hàng Nam Định áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp thông qua việc in tờ rơi, được đặt tại các hộp và quầy tiết kiệm, quầy giao dịch của các phòng Chi nhánh Tờ rơi cung cấp thông tin quan trọng về chi nhánh, bao gồm vốn huy động, lãi suất huy động, lãi suất cho vay và các dịch vụ thanh toán khác Đây là một phương thức quảng cáo vừa tiết kiệm, đơn giản mà mang lại hiệu quả cao.
Giải pháp phát triển mảng sản phẩm thanh toán - thẻ A T M
Sự gia tăng liên tục của số lượng thẻ phát hành bởi các ngân hàng trong những năm qua cho thấy người dân đang dần chấp nhận hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn bền vững và khó thay đổi.
Nhiều người dân vẫn coi thẻ ATM chỉ là nơi để cất giữ tiền, thường rút tiền mặt khi cần thay vì sử dụng thẻ để thanh toán Thói quen này chủ yếu do thiếu hiểu biết của người tiêu dùng, một phần là do ngân hàng chưa cung cấp đủ thông tin sau khi phát hành thẻ Ngân hàng chỉ hướng dẫn sơ lược về các chức năng cơ bản như đăng nhập và xem số dư, trong khi các tính năng khác như chuyển khoản và thanh toán bằng thẻ chưa được chú trọng Tại Nam Định, lĩnh vực thẻ vẫn còn nhiều tiềm năng phát triển.
V ietin b an k N am Đ ịn h và N g ân hàn g N ô n g nghiệp và P hát triển N ô n g thôn
N am Đ ịn h là hai n gân h àng chiếm thị phần cao nhất, đây là m ột ưu thế rất lớn đổi với V ietin b an k N am Đ ịnh.
Một điều cần lưu ý là số tiền lưu trữ trong tài khoản thẻ ngân hàng, khách hàng nên sử dụng hết toàn bộ số tiền trong thẻ Đối với những người có thu nhập thấp, số tiền này có thể là một khoản lớn Trong tương lai gần, khi người dân đã quen với việc sử dụng thẻ, thẻ ATM sẽ không chỉ đơn thuần là công cụ rút tiền.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân h àn g
Hiện nay, các ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ để giành thị phần khách hàng Cạnh tranh là một quy luật tất yếu trong nền kinh tế thị trường.
Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển cần nâng cao sức cạnh tranh, và Ngân hàng VietinBank Nam Định cũng không phải là ngoại lệ Để đạt được điều này, ngân hàng cần thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả, trong đó có chiến lược huy động vốn Nội dung của chiến lược này bao gồm việc cải thiện dịch vụ, tối ưu hóa quy trình và tạo ra các sản phẩm tài chính hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng trong hoạt động huy động vốn bằng cách phân loại khách hàng thành các nhóm như khách hàng thường xuyên, không thường xuyên và khách hàng đặc biệt Dựa trên việc phân loại này, ngân hàng sẽ xây dựng chính sách huy động vốn cụ thể và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Để tạo dựng lòng tin cao độ với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến hình ảnh bên trong và bên ngoài Hình ảnh bên trong bao gồm số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ giao tiếp của nhân viên, trang bị công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, cùng với hiệu quả và sự an toàn trong việc gửi và vay tiền Hình ảnh bên ngoài, như địa điểm và trụ sở, cũng đóng vai trò quan trọng, trở thành tài sản vô hình của ngân hàng, góp phần nâng cao sự tin tưởng từ phía khách hàng.
- T ổ chứ c n g h iên cứ u đối thủ cạnh tranh: Đ ây là công việc quan trọng để thực h iện chiến lược cạnh tran h có hiệu quả của V ietin b an k N am Đ ịnh
Nghiên cứu thị trường là quá trình liên tục, bao gồm việc so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo và mạng lưới phân phối với các đối thủ cạnh tranh Phương pháp này giúp xác định những lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi, từ đó đưa ra những chiến lược phù hợp để nâng cao vị thế trên thị trường.
N h ằm tạo thuận lợi cho ngân hàn g giành thắng lợi tro n g cạnh tranh, việc n g hiên cứ u các đối thủ là m ột nội dung quan trọ n g của m arketing ngân hàng.
Để tạo ra sự khác biệt cho ngân hàng, cần phải có những đặc điểm nổi bật so với các ngân hàng khác Hoạt động của ngân hàng cần tạo ra những điểm riêng biệt, hình ảnh độc đáo mà ngân hàng mình sở hữu, điều mà ngân hàng khác không có Marketing của ngân hàng phải nhấn mạnh vào sự khác biệt về hình ảnh, sản phẩm và dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; và hoạt động quảng cáo, nhằm tạo dựng một thương hiệu ngân hàng mạnh mẽ và dễ nhận diện.