Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương giai đoạn 2016 2020,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HÀ VÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG, GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HÀ VÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG, GIAI ĐOẠN 2016 – 2020 Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHÙNG KHẮC KẾ HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Hà Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, vai trò phân loại Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Bản chất nguồn vốn công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 16 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 22 1.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 28 1.4.1 Nhân tố chủ quan 28 1.4.2 Nhân tố khách quan 32 1.5 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 34 1.5.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nƣớc 34 1.5.2 Một số học kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG TỪ 2014 – 2016 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG 39 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 41 2.1.3 Sơ lƣợc hoạt động kinh doanh 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 51 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 52 2.2.1 Tình hình chung huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần 52 2.2.2 Phân tích quy mơ vốn huy động 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Những hạn chế cịn tồn cơng tác huy động vốn 66 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG, GIAI ĐOẠN 2016-2020 70 3.1 ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG ĐẾN NĂM 2020 70 3.1.1 Triển vọng kinh tế Việt Nam 2016 – 2020 70 3.1.2 Mục tiêu Saigonbank 71 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 73 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp cho thời kỳ 73 3.2.2 Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động 75 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt 79 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 80 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 81 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.2.7 Tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo 87 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa LNST Lợi nhuận sau thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng Saigonbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng thƣơng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TTSBQ Tổng tài sản bình quân VCSHBQ Vốn chủ sở hữu bình quân VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng giai đoạn 2014 – 2016 45 Bảng 2.2: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay qua năm 2014-2016 46 Bảng 2.3: Chỉ tiêu vốn huy động tổng dƣ nợ 2014-2016 49 Bảng 2.4: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.5: Thực trạng huy động vốn số ngân hàng TMCP năm 20152016 53 Bảng 2.6: Tăng trƣởng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng giai đoạn 2014 – 2016 54 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 56 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ năm 2014 – 2016 60 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn năm 2014 – 2016 62 Bảng 2.10: Lãi suất huy động vốn bình quân Sài Gịn Cơng thƣơng Ngân hàng Giai đoạn 2014-2016 64 Bảng 2.11: Chi phí huy động vốn Sài Gịn Cơng thƣơng Ngân hàng 64 Bảng 3.1: Một số tiêu phấn đấu Saigonbank năm 2017 71 Biểu đồ 2.1: Tốc độ gia tăng dƣ nợ tín dụng so với tốc độ gia tăng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng giai đoạn 2014 – 2016 48 Biểu đồ 2.2: Tăng trƣởng vốn huy động số ngân hàng TMCP năm 2015 - 2016 53 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động giai đoạn 2014 – 2016 55 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng năm 2014 -2016 57 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 60 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng, Ngân hàng có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nƣớc Ngân hàng địa quan trọng thực tích tụ - tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nƣớc Ngân hàng với đặc trƣng “đi vay vay” vốn, đặc biệt vốn huy động giữ vai trò vô quan trọng Thời gian qua, để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngân hàng thƣơng mại đƣa nhiều giải pháp huy động vốn thu đƣợc nhiều kết Tuy nhiên, điều kiện kinh tế đất nƣớc phải đối phó với nhiều khó khăn từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cạnh tranh hội nhập… việc huy động vốn với chi phí thấp, hợp lý cấu thời gian, cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu cho vay đầu tƣ có hiệu tốn khó, cần đƣợc ngân hàng tổ chức nghiên cứu kỹ lƣỡng đƣa giải pháp thích hợp cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng (SaiGonbank) với quy mô hoạt động kết hoạt động khiêm tốn, nhƣ ngân hàng TMCP khác, SaiGonbank xác định muốn phát triển nâng cao vị thị trƣờng bên cạnh nhiệm vụ trọng tâm cần đẩy mạnh công tác huy động vốn với chi phí hợp lý Đặc biệt giai đoạn nay, tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều hạn chế cạnh tranh khốc liệt Tuy nhiên, Ngân hàng phải đẩy mạnh trì hoạt động huy động vốn để trì lƣợng khách hàng truyền thống, giữ vững uy tín Ngân hàng, giúp Ngân hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn Do vậy, việc phân tích đánh giá công tác hoạt động huy động vốn ngân hàng để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cƣờng công tác ngân hàng thƣơng mại cần thiết Xuất phát từ ý nghĩa lý luận thực tiễn vấn đề, xuất phát từ nhân viên làm việc SaiGonbank, nhận thấy công tác huy động vốn Ngân hàng nhiều bất cập hoạt động quan trọng Do vậy, tơi chọn đề tài “Hồn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thƣơng, giai đoạn 2016-2020” làm đề tài luận văn cao học Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích việc nghiên cứu đề tài để làm rõ vấn đề hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn, rút kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động để có giải pháp phù hợp nhằm phát triển cách có hiệu cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Để thực đƣợc mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu đặt là: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thƣơng từ năm 2014 – 2016 - Qua phân tích, đánh giá thực trạng đƣa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng năm tới (2017 – 2020) Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP 79 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất cơng cụ, địn bẩy hoạt động huy động vốn Thực sách lãi suất linh hoạt đƣợc xem phƣơng châm, tôn cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chính sách lãi suất linh hoạt cho phép Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh giá, đồng thời cân đối đƣợc chi phí đầu vào, đầu ra, tăng cƣờng lợi nhuận Bên cạnh việc cập nhật liên tục mức lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng , Saigonbank cần tích cực thu thập lãi suất huy động ngân hàng khác, tính tốn, cân đối lãi suất đầu vào đầu Ngân hàng nhằm tạo khung tham chiếu đầy đủ cho việc xác định lãi suất Saigonbank cần đẩy mạnh nghiên cứu, phân tích cung cầu thị trƣờng, dự báo tỷ lệ lạm phát, thƣờng xuyên bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng, cập nhật văn pháp luật liên quan, để ấn định mức lãi suất đắn nhƣ có điều chỉnh kịp thời Đặc biệt trƣờng hợp lãi suất thị trƣờng có xu hƣớng hạ nhiệt, Ngân hàng cần dự báo sớm để tắt đón đầu, thực giảm lãi suất có lộ trình theo nhóm sản phẩm, tránh tƣợng giảm lãi suất mạnh hàng loạt liên tục điều chỉnh giảm lãi suất dễ gây tâm lý đám đông khiến nhiều khách hàng rút tiền gửi sang nơi khác Để khắc phục hạn chế tồn công tác huy động vốn Saigonbank, sách lãi suất Ngân hàng cần đƣợc thiết lập theo hƣớng nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đƣa mức lãi suất hợp lý hấp dẫn Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn đƣợc xây dựng linh hoạt, tăng giảm lãi suất tùy thuộc loại hình tiền gửi, đối tƣợng gửi tiền thời điểm nhằm đảm bảo mặt lãi suất đầu vào nói chung không biến 80 động gây ảnh hƣởng tới lợi nhuận từ lãi Ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu đa dạng hố phƣơng thức hình thức trả lãi Bên cạnh hình thức truyền thống nhƣ trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, Ngân hàng đƣa phƣơng thức khác nhƣ trả lãi theo kỳ mà khách hàng lựa chọn Nhƣ vậy, kỳ nhận lãi không cố định mà khách hàng đƣợc quyền lựa chọn kì nhận lãi giới hạn tối đa Ngân hàng, từ tuần tới tháng Khi nhận lãi, khách hàng thông báo trƣớc cho Ngân hàng kỳ nhận lãi để Ngân hàng thu xếp chi trả Đối với tài khoản tiền gửi lớn đƣợc chi trả khoản tiền lãi đáng kể định kỳ, Ngân hàng nên đƣa tiền lãi vào tài khoản nhận lãi không kỳ hạn hƣởng lãi ƣu đãi theo ngày, không nên để vào tài khoản treo không hƣởng lãi để tránh thiệt thịi cho khách hàng Saigonbank cân nhắc sách thƣởng lãi suất khoản tiền gửi ngắn hạn nhƣng đến hạn khách hàng không rút khoản tiền gửi cho phép Ngân hàng dễ dàng chuyển hốn kỳ hạn phục vụ mục đích cho vay, đầu tƣ trung dài hạn 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm thị phần khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trƣờng Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển phải nâng cao lực cạnh tranh Saigonbank thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh động hiệu quả, có chiến lƣợc huy động vốn Nội dung chiến lƣợc gồm: - Ngân hàng cần xác định chiến lƣợc khách hàng hoạt động huy động vốn, phân loại khách hàng, xác định đối tƣợng khách hàng thƣờng xuyên, không thƣờng xuyên, khách hàng đặc biệt… Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng đƣa sách huy động cụ thể, phù hợp - Phải tạo lòng tin khách hàng: Lịng tin đƣợc tạo hình ảnh 81 bên ngân hàng, là: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghê, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay… Về hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tƣợng… trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Ngân hàng Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng… với đối thủ gần gũi - Tạo đƣợc khác biệt với ngân hàng: Hoạt động ngân hàng phải tạo đƣợc đặc điểm, hình ảnh mình, sản phẩm mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có, để khách hàng phân biệt đƣợc có ấn tƣợng với ngân hàng Nhƣ vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng mình, khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng; lãi suất, kênh phân phối truyền thông 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố trung tâm, yếu tố then chốt thành bại hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Với đặc thù thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, thƣờng xuyên thực giao dịch nên nguồn nhân lực có vai trò tối quan trọng, định nguồn vốn quy mơ, cấu chất lƣợng Chính mà công tác phát triển nhân lực Ngân hàng phải đƣợc xem nhiệm vụ hàng đầu thời kỳ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng cần làm tốt cơng tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn đƣợc cá nhân tồn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển Ngân hàng, hoạt động huy động vốn đòi hòi linh hoạt sáng tạo nhân viên Ngân hàng cần nắm đƣợc mạnh, sở trƣờng, nhƣợc điểm nhƣ nguyện vọng cán 82 để có phân cơng cơng tác phù hợp, nhằm phát huy tối đa lực họ Việc tuyển dụng đƣợc cán giỏi giúp Ngân hàng quản lý huy động vốn hiệu hơn, đồng thời giảm chi phí đào tạo Ngân hàng Thứ hai, Saigonbank cần tập trung nâng cao hiệu đào tạo cán bộ, đặc biệt cán phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn Công tác đào tạo phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, toàn diện chuẩn hoá Ngay từ ban đầu, cán cần đƣợc trang bị đầy đủ kiến thức ngân hàng, tài tiền tệ nói riêng nhƣ lịch sử phát triển, định hƣớng phƣơng châm hành động Ngân hàng Việc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, văn pháp luật không đƣợc bỏ qua Tiếp theo, cán quản lý công tác huy động vốn cần đƣợc đào tạo sâu chuyên môn, bao gồm nghiệp vụ nguồn vốn, lãi suất, toán điện tử, tốn quốc tế, nghiên cứu, phân tích thị trƣờng, nhận biết chứng từ thật giả, văn chế độ Một số nội dung có liên quan tới nguồn vốn nhƣ xác định lãi suất, phân tích thị trƣờng, quản lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất cần đƣợc trọng đào tạo riêng, mời giảng viên giỏi nƣớc, ngƣời làm việc lâu lĩnh vực tham gia Ngân hàng cần tăng cƣờng tính chuyên nghiệp cho hoạt động đào tạo cách thu thập ý kiến, phản hồi học viên sau khố học Ngân hàng thiết kế bảng hỏi vấn trực tiếp cách thức tổ chức khoá học, chất lƣợng, nội dung giảng, thời gian, địa điểm, giảng viên Từ phận đào tạo đánh giá đƣợc q trình đào tạo, nắm bắt đƣợc nhu cầu học viên để có định hƣớng điều chỉnh cho phù hợp Ngồi chun mơn nghiệp vụ, Saigonbank cần phối hợp với trung tâm đào tạo khác tổ chức khoá học nâng cao kỹ bổ trợ cho cán huy động vốn Nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ nhu cầu cấp thiết với phận huy động vốn họ phải cập nhật thông tin quốc tế, nghiên cứu 83 văn nƣớc liên quan tới phát hành thẻ, hợp đồng tài trợ, uỷ thác đầu tƣ, phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ Trình độ cơng nghệ thơng tin yếu tố thiếu cán huy động vốn Có khơng trƣờng hợp cán thiếu kỹ xử lý tin học gây chậm trễ, rủi ro tác nghiệp cho hoạt động toán, giao dịch vốn Ngân hàng Do vậy, Saigonbank mặt hoàn thiện kỹ tin học văn phòng cho cán bộ, đặc biệt cán có tuổi, mặc khác cần phổ biến cách thức sử dụng vận hành hệ thống Corebanking cho tồn nhân viên khắp chi nhánh, phịng giao dịch hệ thống Saigonbank cần trọng tới việc tăng cƣờng kỹ giao tiếp, cƣ xử, thuyết phục khách hàng cho huy động vốn, phận không nhỏ số họ trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Tất nhân viên giao dịch phải quán triệt phƣơng châm thân thiện, ln có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo, biết quan tâm lắng nghe ý kiến khách hàng, khơi gợi lòng tin thiện cảm họ Từ đó, Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều cá nhân cộng đồng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần Bên cạnh việc đào tạo dƣới hình thức tập trung, thức, Ngân hàng tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, tự học, tự nghiên cứu, thi nghiệp vụ, thi sáng tạo sản phẩm nội nhằm trao đổi kiến thức mới, thảo luận vƣớng mắc trình làm việc, việc thực thi văn bản, quy định, quy trình Tại đây, cán nhân viên ngân hàng tự bổ sung, nâng cao kiến thức kinh nghiệm làm việc cho mình, đồng thời mở hội để tăng cƣờng gắn kết nội bộ, giúp lãnh đạo hiểu đánh giá tốt cán Vấn đề rủi ro đạo đức ngày trở nên nhức nhối hoạt động ngân hàng ngày Saigonbank đời đƣợc gần 28 năm, ngồi đội ngũ cán gắn bó lâu năm với ngân hàng cịn có cán có tuổi đời 84 tuổi nghề chƣa cao, dễ bị cám dỗ lôi kéo, dẫn đến hậu khó lƣờng hữu hình vơ hình cho Ngân hàng Chính vậy, Saigonbank cần quan tâm nhiều tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho cán nghiệp vụ huy động vốn Bộ phận nhân cần thu thập lƣu trữ đầy đủ thông tin nhân viên, thƣờng xuyên cập nhật có đánh giá đầy đủ đạo đức cán thông qua kiểm điểm hàng năm cá nhân ý kiến từ đồng nghiệp khác Đối với trƣờng hợp vi phạm, Ngân hàng có biện pháp xử lý vừa nghiêm khắc, răn đe vừa khéo léo, linh hoạt, tránh tạo tâm lý căng thẳng, gây áp lực cho cán làm việc Trong công tác huy động vốn, lực hiệu công việc đƣợc thể rõ qua doanh số, số dƣ huy động chất lƣợng nguồn vốn Saigonbank cần có sách khen thƣởng cách tun dƣơng, tăng lƣơng, đào tạo nhân viên có thành tích nhƣ thu hút nhiều khách hàng, huy động tiền gửi có giá trị lớn dài hạn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động huy động vốn, có phẩm chất đạo đức tốt Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành công Ngân hàng Ngân hàng cần có sách đãi ngộ, hỗ trợ cho cán có hồn cảnh khó khăn, củng cố sợi dây tình cảm kết nối Ngân hàng với đội ngũ nhân viên Một vấn đề đáng quan tâm khác Saigonbank hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần phát triển máy nhân hoạt động huy động vốn theo hƣớng chun mơn hố nghiệp vụ, theo Ngân hàng cần tách chức phát triển sản phẩm khỏi phòng ban nghiệp vụ, thành lập phận riêng chuyên trách mảng để hoạt động cách chuyên nghiệp hiệu 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nhƣ vũ bão nay, công 85 nghệ trở thành lợi cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu ngân hàng công tác huy động vốn Chính vậy, để quản lý tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng phải trọng tới việc nâng cao trình độ công nghệ hệ thống Vài năm trở lại đây, Saigonbank đầu tƣ mạnh vào việc nâng cấp công nghệ Việc xây dựng triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lƣu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro công tác nguồn vốn đƣợc thực nhanh, xác kịp thời Tuy nhiên, Ngân hàng chƣa thực đầu tƣ ứng dụng công nghệ công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ƣu việt, trội hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm nhà đầu tƣ chiến lƣợc, công ty công nghệ để đƣợc cung cấp mua quyền cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực toán, nhận chuyển tiền Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền Cụ thể, giao dịch qua internet cần đƣợc cải tiến, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển khoản cho ngƣời hƣởng có tài khoản ngân hàng khác, chuyển tiền cho ngƣời nhận tiền mặt Saigonbank, chuyển tiền toán lãi, chuyển tiền toán sản phẩm dịch vụ thiết yếu nhƣ điện, nƣớc, viễn thông Công nghệ đại mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động tốn ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, xác, an tồn bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tuần hồn chu chuyển vốn khách hàng, tiết giảm chi phí thời gian toán cho ngân hàng khách hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ cách tồn diện cho chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng vấn đề cần ý Saigonbank nên 86 thành lập phận phụ trách công nghệ thông tin chi nhánh để hỗ trợ mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý cố xảy nhƣ lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ việc toán, giao dịch với khách hàng Saigonbank cần cử cán công nghệ xuống hƣớng dẫn, huấn luyện cho đồng nghiệp chi nhánh có đổi cơng nghệ, khắc phục tạm thời cố, tránh để ngƣng trệ giao dịch Ngân hàng cần kiện tồn hệ thống trang thiết bị phục vụ cơng việc, máy ATM chi nhánh, khắc phục tình trạng thiếu máy vi tính, máy photo, fax, máy ATM hỏng không hoạt động diễn số chi nhánh Đối với công tác báo cáo nằm hệ thống phần mềm ngân hàng lõi đƣợc triển khai, Saigonbank cần đẩy nhanh việc cập nhật sở liệu năm trƣớc báo cáo để phục vụ tốt công tác lƣu trữ, tra soát, quản lý rủi ro, lập kế hoạch hoạt động huy động vốn nhƣ hoạt động khác Ngân hàng SGB cần tiếp tục hƣớng dẫn cách thức sử dụng, vận hành hệ thống báo cáo cho cán địa phƣơng, đặc biệt chi nhánh xa thành lập nhƣ ĐakLak, Sóc Trăng Ngân hàng phải thƣờng xuyên đánh giá việc vận hành, triển khai phần mềm chi nhánh để đảm bảo phát huy tốt tính ƣu việt cơng nghệ Trong hoạt động ngân hàng đại ngày nay, trang web ngân hàng vừa phƣơng tiện cung cấp thông tin, vừa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, vừa hình ảnh điện tử ngân hàng Trang web thức Saigonbank chƣa đƣợc quan tâm đầu tƣ xây dựng nên nội dung nghèo nàn, giao diện hấp dẫn Saigonbank cần tập trung nâng cấp website, bổ sung thêm thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kết nối với trang web liên quan nhƣ trang web NHNN, trang web 87 phủ, tài chính, trang thơng tin kinh tế Cải thiện website giúp khách hàng dễ dàng truy cập để tìm hiểu thơng tin dịch vụ huy động vốn ngân hàng, đồng thời Saigonbank tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác tun truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà ngƣời xem quan tâm nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chƣơng trình khuyến ngân hàng nhƣ tiết kiệm dự thƣởng Bên cạnh việc quảng cáo phƣơng tiện truyền thơng đại chúng, Saigonbank áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi đƣợc để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh nhƣ vốn huy động Ngân hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay dịch vụ tốn khác… Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, cần tạo lập môi trƣờng hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với quy tắc thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc Việt Nam thành viên thức tổ chức thƣơng mại Thế Giới (WTO) khiến cho hoạt động ngân hàng Việt Nam thay đổi nhanh chóng, quy định hoạt động ngân hàng phải đƣợc đổi theo hƣớng quốc tế hóa Sự phát triển công nghệ cho đời số sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền 88 thống, văn pháp lý phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ Nói cách khác, cần hồn thiện mơi trƣờng pháp luật theo hƣớng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an tồn cho NHTM tham gia vào thị trƣờng tài Đảm bảo tính thống đồng hệ thống pháp luật văn hƣớng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho tồn hệ thống Hai là, trì mơi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định tăng trƣờng bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, Saigonbank nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát đƣợc kiềm chế, giảm phát đƣợc khắc phục, giá trị đồng nội tệ mức lãi suất ổn định ngƣời dân nhƣ doanh nghiêp yên tâm, tin tƣởng vào hoạt động ngân hàng Cũng điều kiện nhu hoạt động ngân hàng trở nên sôi động, tăng doanh số hoạt động mang lại lợi nhuận cho khách hàng phục vụ kinh tế đất nƣớc Ngƣợc lại, bối cảnh kinh tế vĩ mơ biểu dấu hiệu sa sút khách hàng ( doanh nghiệp, cá nhân) nhƣ ngân hàng giảm doanh số giao dịch thị trƣờng dẫn đến trì trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hóa việc thực giải pháp kích cầu đầu tƣ tiêu dùng dựa tảng sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lý mà sách tài then chốt, tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Chỉ có nhƣ tăng trƣởng kinh tế nhanh bền vững, tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích cơng chúng đầu tƣ, xóa bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển 89 bền vững, phục vụ kinh tế Ba là, cần có thêm quy định ràng buộc việc toán qua Ngân hàng công chúng ngành dịch vụ khác, giảm bớt lƣu thông tiền mặt giai đoạn kinh tế phát sinh nhiều tƣợng tiêu cực nhƣ Nhà nƣớc nên có quy định ràng buộc liên kết ngành nhƣ bƣu điện, thuế, nƣớc, điện để thực tốn chi phí điện nƣớc, điện thoại, nộp học phí, nộp thuế… qua tài khoản ngân hàng Các mặt hàng giá trị lớn phải toán qua ngân hàng quan nhà nƣớc nhƣ Thuế, Hải quan phải tiến tới nhận chuyển khoản mà không nhận thu tiền mặt Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng nâng cao đƣợc ý thức ngƣời dân việc lụa chọn thực dịch vụ ngân hàng Để từ làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trở thành thói quen ngƣời dân nhƣ nƣớc phát triển làm Qua hạn chế đáng kể tƣợng tiêu cực nhƣ lãng phí, tham ơ, tham nhũng kinh tế Bốn là, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nghĩa trình làm cho ngƣời dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phẩm, , dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Một là, thực tái cấu hệ thống NH nhằm thu hẹp NH nhỏ yếu kém, kiện tồn hệ thống tài lành mạnh hiệu Hai là, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc trung tâm tốn, chuyển đơit, bù trừ NHTM Bởi NHNN cần trƣớc đón đầu việc thực hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Hạn chế việc dùng tiền mặt cơng tác 90 tốn, nâng cao chất lƣợng phƣơng tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho NHTM tự đầu tƣ, hợp tác, liên kết đầu tƣ cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu, lựa chọn đƣa quy chuẩn thống công nghệ sản phẩm tiên tiến nƣớc nhằm tƣ vấn, định hƣớng cho NHTM sử dụng Một vấn đề đáng ý là, nguồn lực ngân hàng hạn chế, thị trƣờng dịch vụ ngân hàng manh mún, cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tƣ dịch vụ Song, đáng tiếc NHTM lại chƣa bắt tay đƣợc với nhau, ngân hàng thực theo quy chuẩn riêng gây lãng phí đầu tƣ tạo cạnh tranh không lành mạnh Do vậy, với vai trò ngân hàng ngân hàng, việc NHNN tập trung sức mạnh hệ thống NHTM cần thiết Ba là, tăng cƣờng chức tra giám sát NHNN hoạt động kinh doanh NHTM nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hƣởng đến bất ổn kinh tế uy tín ngân hàng ngƣời dân Bốn là, thị trƣờng trở nên sôi động, NHNN cần trao quyền tự chủ rộng rãi cho NHTM định mức lãi suất (kể tiền gửi cho vay) nhƣ hình thức huy động để thu hút khách hàng đƣợc mạnh mẽ 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở hệ thống hóa, phân tích lý luận bản, đánh giá thực trạng huy động vốn đƣa giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng, Luận văn đƣa đƣợc định hƣớng phát triển hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Saigonbank thời gian tới Về định hƣớng phát triển, vào chiến lƣợc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng giai đoạn 2014 – 2016, tầm nhìn đến 2020 dự báo yếu tố tác động, luận văn đƣa nội dung cụ thể: tạo nguồn tiền gửi ổn định, tập trung huy động vốn từ dân cƣ tổ chức kinh tế Phải coi nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, không phụ thuộc vào nguồn khác hay biến động thị trƣờng Ngân hàng cần tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao, mang tính đặc trƣng ngân hàng để nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với quy mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp, cần theo sát biến động lãi suất thị trƣờng để đƣa đạo kịp thời, linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động vốn; gắn chiến lƣợc tạo nguồn vốn với chiến lƣợc sử dụng vốn thể thống nhất, đồng để phát huy tối đa hiệu sử dụng vốn Về việc hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Saigonbank, luận văn đƣa giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn, có sở khoa học có tính khả thi 92 KẾT LUẬN Để đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, đƣa nƣớc ta trở thành nƣớc cơng nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu đầu tƣ kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nƣớc ta có bƣớc phát triển đáng kể Các hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trƣởng mạnh, mang lại đƣợc khối lƣợng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần đƣợc chấn chỉnh, đặc biệt công tác huy động vốn Luận văn đạt đƣợc kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy đƣợc kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng Với luận văn em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Saigonbank nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ sung Em mong nhận đƣợc đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 Báo cáo thƣờng niên 2014, 2015 & 2016 Saigonbank Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NGƢT TS Tơ Ngọc Hƣng (2009) nhà xuất thống kê Website Ngân hàng nhà nƣớc: www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng: www.saigonbank.com.vn Một số luận văn chun ngành tài ngân hàng