Công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex thực trạng và giải pháp,

I LV.001767 * ií X v.r l ĩ NƯĨ* •\1ỆT NAM B ộ GIÁO S À Đ Ả O TẠO Thư viện - Học viện Ngân Hàng ĩ LV.001767 'ỉ \ VIỆN NGÂN HÀNG BỎ TH Á I HÀ C Ô N G T H Ư Ơ N G T Á C HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG MẠI CỒ PHẦN XĂNG DÂU PETROLIMEX THƯC TRANG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC si Năm 21114 n m i M " NGẤN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG khoa SAI) ĐẠI HỌ< ĐỎ THÁI HÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỒN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN XĂNG DẦU PETROLIMEX THựC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG t â m t h ô n g tin t h v iê n • So: ụ , Q Q j ì a NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS LÊ VĂN LUYỆN Hà N ộ i - N ă m 2014 i ■■ — ế LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, thông tin, kết nêu luận văn trung thực, xác xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Hà Nội, ngày 04 tháng 09 năm 2014 Học viên ĐỎ THÁI HÀ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỎ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Chức vai trò ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 10 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Các hình thức huy động vốn 13 1.2.2 Chi phí rủi ro huy động vốn 18 1.3 CÁC YÉU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 23 1.3.1 Yếu tố chủ quan 23 1.3.2 Yếu tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CỒNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIM EX 32 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 32 2.1.2 Kết hoạt động PGBANK năm 2013 35 2.1.3 Quy mô cấu nguồn vốn PGBANK 38 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK 40 2.2.1 Các hình thức huy động vốn triển khai PGBANK 40 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn 46 2.2.3 Kết huy động vốn PGBANK 47 2.2.4 Quản lý chi phí rủi ro huy động vốn PGBANK 54 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Nhũng tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân tồn tạ i 61 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIM EX .65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGBANK 65 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn PGBANK 65 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn PGBANK thời gian tới 66 3.2 GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN CHO HỆ THỐNG PGBANK 68 3.2.1 Giải pháp sách lãi suất huy động .68 3.2.2 Giải pháp sách - quan hệ khách hàng 68 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 70 3.2.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn .72 3.2.5 Cân đổi huy động sử dụng vốn : 73 3.2.6 Giải pháp đảm bảo tính ổn định cho nguồn vổn huy động: 74 3.2.7 Phát triển công nghệ cho hoạt động huy động vốn 75 3.2.8 Giải pháp quy trình thực nghiệp v ụ 76 3.2.9 Giải pháp sách nhân 77 3.2.10 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu .79 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM THựC HIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK .80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 KÉT L U Ậ N 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 88 DANH MỤC CÁC CHỮVIÉT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ ATM Auto Teller Machine - Máy rút tiền tự động PGBANK Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex CSTT Chính sách tiền tệ DTBB Dự trừ bắt buộc EUR Đồng Euro GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CHXD Cửa hàng xăng dầu USD Đôla Mỹ VND Đồng Việt Nam WTO World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU r p /V Bảng số *Ả rên bang, biêu Trang Bảng 2.1 Quy mô hoạt động kinh doanh PGBANK giai đoạn 2010-2013 37 Bảng 2.2 Hiệu hoạt động kinh doanh PGBANK giai đoạn 2010-2013 37 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng quy mô hiệu hoạt động kinh doanh PGBANK giai đoạn 2010-2013 37 Bảng 2.4 Một số tiêu an toàn hoạt động PGBANK giai đoạn 2010-2013 38 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn PGBANK giai đoạn 2010-2013 38 Bảng 2.6 Ket huy động vốn PGBANK theo sản phẩm 47 Bảng 2.7 Kết huy động vốn PGBANK theo loại tiền tệ 51 Bảng 2.8 Ket huy động PGBANK theo vùng kinh tế 52 Bảng 2.9 Tình hình tăng trưởng tín dụng PGBANK giai đoạn 53 2010-2013 Bảng 2.10 Xu hướng an toàn vốn PGBANK theo thời gian 54 Bảng 2.11 Khả khoản PGBANK 55 Bảng 2.12 Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu bình qn PGBANK 56 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỊ THỊ Đồ thị Tên đồ thi• Trang Đồ thị 1.1 Tương quan lựa chọn chi phí rủi ro 22 ĐỒ thị 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động PGBANK 40 theo thời gian ĐỒ thị 2.2 Kết nguồn vốn huy động PGBANK theo sản phẩm 48 ĐỒ thị 2.3 Kết nguồn vốn huy động PGBANK theo loại 52 tiền tệ MỎ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thưong mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với hoạt động “ vay vay” vốn có vai trò quan trọng Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Tại Việt nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không on định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù họp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt khơng riêng hệ thống NHTM mà cịn từ tham gia ngày nhiều tố chức tài phi ngân hàng NHTMCP Xăng dầu Petrolimex ngân hàng non trẻ Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn un tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Cơng tác huy động vốn ngân hàng thu ong mại cổ phần xăng dầu Petroìimex - Thực trạng giải pháp “ Mục đích nghiên cứu Qua việc phân tích đánh giá lý luận thực tiễn công tác huy động vốn ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex từ xem xét giải pháp phù hợp với đặc thù ngân hàng Đồng thời, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề cơng tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động von ngân hàngTMCP xăng dầu Petrolimex khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù họp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu dùng khóa luận phưong pháp khảo sát, điều tra, tổng họp, phân tích, so sánh, thống kê để nghiên cứu giải vấn đề đề tài số liệu luận văn thu thập xử lý qua nguồn: - Dữ liệu nội hệ thống ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Dữ liệu ngoại vi thu thập từ nguồn: sách báo, phương tiện truyền thông,báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex số NHTM địa bàn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex để tìm nhược điểm cần khắc phục 75 Khách hàng dân cư dễ dao động có thay đổi lãi suất Tuy nhiên, lãi suất không yếu tố định họ gửi tiền ngân hàng Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác yếu tố thu hút giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng •STăng cường huy đông vốn trung dải han: Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn NHTM nói chung PGBANK nói riêng khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Đẻ khắc phục yếu tố trên, PGBANK thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền, lãi suất áp dụng cho sản phấm thấp so với lãi suất huy động VND thông thường kỳ hạn đế bù đắp rủi ro biến động giá vàng Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm lãi suất thưởng Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo khách hàng ngân hàng hồ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà sửa chữa nhà Tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm 3.2.7 Phát triển công nghệ cho hoạt động huy động vốn Đe tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu phát triển công nghệ tin học ngân hàng Vì PGBANK cần trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, 76 coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hoá Nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm sốt Ngồi ra, hội sở cần thường xun nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền liệu từ máy chủ để tránh tình trạng ngẽn mạch, lồi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng - Ngồi ra, việc úng dụng cơng nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu sau : - Mang lại tiện ích cho khách hàng - Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thơng suốt với ngân hàng - Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động - Phát triển úng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế PGBANK 3.2.8 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ Theo tiêu chuẩn ISO 9001 -2000, sản phẩm dịch vụ triển khai phải có quy trình nghiệp vụ hướng dẫn Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng số quy trình thực tế cịn nhiều bất cập Vì vậy, Ngân hàng cần rà soát lại, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy định không phù họp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống tồn hệ thống nhằm tạo tính chun nghiệp, quán cung ứng dịch vụ cho khách hàng 77 Mồi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy định PGBANK văn pháp luật có liên quan Hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm bắt mảng nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh đê tự nghiên cứu, nắm băt sâu hon có sở pháp lý giải đáp thắc mắc khách hàng Mồi quan quán lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Phịng pháp chế nên làm đầu mối cập nhật văn gửi đến chi nhánh để phổ biên cho phịng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ 3.2.9 Giải pháp sách nhân s Chính sách đảo tao: Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Mục tiêu sách đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuấn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Các nhân viên cần khuyển khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù họp với chức công việc chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao hơn, cụ the: - Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp - Đôi với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v - Đổi với nhân viên có thành tích xuất sắc cơng việc Ngân hàng có thê cử họ tham dự lóp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm nâng cao kiến thức 78 Vê hình thức đào tạo, PGBANK có thê tơ chức hội thảo khoá đào tạo ngăn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đổi với nhân viên tự tham gia khố học khơng PGBANK to chức mục tiêu việc tự đào tạo đe phục vụ cơng việc chun mơn Ngân hàng nên có sách hỗ trợ chi phí VChế khen thưởng vả phúc lơi: Hiện vào dịp lễ, Tet Ngân hàng có sách thưởng cho tồn nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cịn có sách thưởng theo mức độ hồn thành cơng việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích nhân viên phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập thê có thành tích nơi bật cần Ngân hàng khen thương kịp thòi đê tuyên dương động viên đóng góp họ lâu dài, Ngân hàng nên có nhũng sách nhằm cải thiện nâng cao mức sơng cho nhân viên như: hồ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, mua nhà chung cư trả góp, thành lập câu lạc sức khỏe , tố chức tham quan du lịch VCơ hôi thăng tiến: Tư tưởng đê bạt theo suy nghĩ “Sơng lâu lên lão làng” khơng cịn phù hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực cơng khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chuyên mơn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho Ngân hàng Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu đưọc khăng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Ngân hàng nhìn nhận lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái chăm với công việc giao, phân chân thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhận 79 3.2.10 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chun biến sâu săc Quy mơ kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thiết Nếu khơng có marketing ngân hàng giảm tính cạnh tranh thị trường Thơng qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát ưu khuyết diêm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Trong giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh giừa ngân hàng khơng cịn lãi st, chât lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sơng cịn khơng phần quan trọng Trong thời gian tới, PGBANK cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ PGBANKvà tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh PGBANK Đồng thời thay đổi trụ diện mạo trụ sở giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích - Trước hêt, PGBANK nên đa dạng loại tò' rơi giới thiệu sản phâm dịch vụ ngân hàng đặt sẵn quầy giao dịch đề khách hàng tiện tham khảo Tại điếm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chồ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phàm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đổi với hộ dân bán kính khoảng kilomet đổi với diêm giao dịch PGBANK phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyên đê tăng cường quan tâm khách hàng Đối với 80 khách hàng tơ chức có thê tiếp thị qua điện thoại đề nghị buổi hẹn trực tiếp hướng đến cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hang, nhận biêt kịp thời thay đôi nhu cầu khách hàng để phát triển bơ sung sản phẩm dịch vụ mói Một sách marketing tốt phải đưa chiên lược quan lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chi vùng địa lý, độ tuồi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tồ chức chưong trình khun mại vói q tặng, giải thưởng tlt thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin đổi thủ cạnh tranh : biếu phí, lài suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần phong cáchphục vụ, quy trinh phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại ’ nhăm đưa biện pháp chiến lược phù họp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn Xây dựng chưong trình quảng cáo phưong tiện thông tin đại chúng nhầm quảng bá hình ảnh, thưong hiệu PGBANK; tài trợ cho chương trinh giải trí truyền hình chương trinh chuyên lĩnh Vực tài ngân hàng 3.3 NHŨNG KIÉN NGHỊ NHẰM THỤC HIỆN CỒNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGBANK 3.3.1 Kiên nghị vó'i Chính phủ: - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: Mơi trường kinh tế vĩ mò anh hưởng lớn đến công tác huy động vốn NHTM Đế tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phu cần tiếp tục tri ôn định kinh tế vĩ mơ: 81 - Kiểm sốt lạm phát: biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khơng thực Do vậy, việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Viêt Nam giai đoạn phát triển, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM - Hồn thiện mơi trường pháp lý Trong xu hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho hoạt động kinh tế có vai trị quan trọng, tác động mạnh mẽ tới phát triển tự chủ kinh tế đất nước Đe giảm thiểu bất lợi tận dụng thời trình hội nhập vào phát triển kinh tế đất nước, có nhiều vấn đề đặt ra, việc hồn thiện môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng khơng thể trì hỗn Trong thời gian quan, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tô chức tín dụng Việt Nam có nhiêu chun biên đáng kể nhìn chung cịn nhiều bất cập Trong thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung giải vấn đề sau: - Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù họp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền 82 tệ, ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế cam kết nuớc ta ký gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng yêu cầu cấp bách Đây hai bọ luạt có tính nhạy cảm phức tạp, cân xem xét kỳ lưỡng để sửa đoi, bo sung đê bảo đảm phù hợp với điêu kiện đặc điểm nước ta yêu cầu nước ta ký lĩnh vực dịch vụ tài ngân hàng gia nhập WTO Đối với Luật Ngân hàng Nhà nước tập trung vào vấn đề: địa vị pháp lý, vai trò, chức nhiệm vụ quyền hạn NHNN Đối với Luật Tơ chức tín dụng tập trung làm rõ vấn đề: phạm vi điều chỉnh đôi tượng áp dụng; định chế pháp lý nhằm bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng; quản trị điều hành TCTD Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiên tệ hoạt động ngân hàng - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, đên Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dụng môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng trước phap luật, tạo điêu kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vôn vào ngân hàng.Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ có thê thúc tốn khơng dùng tiền mặt biện pháp sau: Hồn thiện khuôn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng phân định rõ quyên hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động toán khong dung tiên mặt, sở kiêm sốt rủi ro pháp lý thích hợp Tích cực đạo triển khai đề án thành phần Đề án tốn khơng dùng tiền mặt định hướng đến năm 2020 83 Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt Khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán.Huy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống toán 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước V v ề điều hành sách tiền tê vả qưản lý ngoai hổi - Điều hành CSTT theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm CSTT giai đoạn bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế - Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thông qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ CSTT, đặc biệt cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đoái linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương mại, đầu tư quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp đề điều hành tỷ giá hối đoái Giảm mạnh tiến tới xoá bỏ can thiệp hành vào thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu CSTT bình ổn thị trường tiền tệ V v ề chế qưản lý - Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, 84 người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ốn định giá trị đồng tiền, kiếm soát lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vũng kinh tế - xã hội - NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất tỷ giá hổi đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định - Hồn thiện phát triển hệ thống tốn để đáp úng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia - Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài Tăng cường trao đối thơng tin với quan giám sát ngân hàng nước 85 Kết luận chương Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn PGBANK, ngân hàng cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỳ thuật tâm lý để gia tăng nguồn vốn huy động Trong tập trung vào giải pháp sách lãi suất huy động, giải pháp sách khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động Bên cạnh cần có giải pháp quản trị để cân đối huy động sử dụng vốn đảm bảo hiệu Ngồi giải pháp cơng nghệ, nhân sự, marketing phát triển thương hiệu giải pháp cần triển khai đồng cho việc gia tăng huy động vốn cách bền vững Thực đông có trọng tâm giải pháp giúp PGBANK phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, từ giúp gặt hái thành cơng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh tồn hàng nói chung 86 KÉT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triến an toàn Với mục tiêu nghiên cúu giải pháp gia tăng huy động vốn PGBANK điêu kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn hình thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động PGBANK giai đoạn 2010 -2013 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động PGBANK, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn PGBANK Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn PGBANK, luận văn đưa nhũng đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn PGBANK Những học rút từ kết nghiên cứu: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp sách quan hệ khách hàng; - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn; - Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Giải pháp cân đối huy động sử dụng vốn; - Giải pháp phát triển công nghệ; - Giải pháp quy trình nghiệp vụ; 87 - Giải pháp sách nhân sự; - Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Những giải pháp góp phần giúp cho PGBANK tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Quyết đinh số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 Thống đốc NHNN Việt nam việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm Chỉ thị 01/CT-NHNN NHNN ngày 15/01/2014 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2014 Thông tư số 34/2013/TT-NHNN NHNN ngày 31/12/2013 quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tố chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi NHNN Việt nam Thông tư 13/2010/ TT-NHNN NHNN ngày 20/05/2010 Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng NGƯT, TS Tơ Ngọc Hưng chủ biên (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Tô Ngọc Hưng (2008), vấn đề khoản NHTM Việt Nam biện pháp khắc phục, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 74 tháng 07/2008 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến chủ biên (2008), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống kê 10 PGS TS Phan Thị Cúc Ths Đoàn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 11 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh 89 13 PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội 14 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 15 Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) 16 Báo cáo thường niên PGBANK năm từ 2010-2013 http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.vneconomv.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam http://www.gso.gov.vn Tông Cục Thông kê Việt Nam Website ngân hàng thương mại