Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện trực ninh tỉnh nam định,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV,002073 ;"ĩC VIỆT NAM B ộ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÀN HÀNG ĐẶNG KHÁNH QUANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN VÀ SỬ DỤNG VÓN TẠ I NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ' HUYỆN TRỰC NINH - TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VẮN THẠC s ĩ K.INH TẺ H A N Ộ I - 2015 [ ỊJ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG , KHOA SAU »Ạ! h ọ c ĐẶNG KHÁNH QUẢNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TRỰC NINH - TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Ngi hng dẫn khoa học: TS HỒNG VIỆT TRUNG HỌC VIỄN N G Â N HÀNG TRUNG TÁM THÔNG TIN - THƯVIỆN S o UJ- Z B U HÀ N Ộ I-2 ằ - m LỜ I CAM Đ O A N Tôi xin cam đoan Luận văn Tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tơi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày Tháng năm 2015 Học viên Đặng Khánh Quang MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN c BẢN VỀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VĨN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 TỒNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Chức Ngân hàng thương m ại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại phát triển kinh tế 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại 1.2 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương m ại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương m ại 13 1.2.3 Cơ cấu vốn huy động 16 1.3 NGHIỆP VỤ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Nghiệp vụ cho vay 18 1.3.2 Nghiệp vụ đàu t 20 1.3.3 Nghiệp vụ ngân quỹ 21 1.3.4 Các nghiệp vụ khác 22 1.4 MỐI QUAN HỆ VÀ s ự CẦN THIẾT NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 22 1.4.1 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 22 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 23 1.5 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 25 1.5.1 Yếu tố khách quan 25 1.5.2 Yếu tố chủ quan 28 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỚN VÀ s DỤNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRựC NINH - TỈNH NAM ĐỊNH31 2.1 S ự HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TRỰC NINH - TỈNH NAM Đ ỊN H 31 2.1.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Đ ịnh 31 2.1.2 Giới thiệu Agribank Chi nhánh huyện Trực N inh .33 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh giai đoạn 2 -2 41 2.2 TH ựC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ s DỤNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN T R ựC NINH 45 2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh 45 2.2.2 Thực trạng công tác sử dụng vốn Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh 56 2.2.3 Cân đối vốn huy động để thực công tác sử dụng vốn 69 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ s DỤNG VỐN TẠI AGRIBANK TRựC N IN H 71 2.3.1 Kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 78 VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRựC NINH TỈNH NAM ĐỊNH .78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ s DỤNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH T R ựC NINH TRONG THỜI G IA N T Ớ Í 78 3.1.1 Phương hướng kinh doanh Agribank năm 015-2017 .78 3.1.2 Phương hướng kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định năm 2015-2017 ' 79 3.1.3 Quan điếm nâng cao công tác huy động vốn sử dụng vốn Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh năm 2015 - 2017 79 3.2 CÁC GIẢI PHÁP THỰC HIỆN 81 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng giao tiếp khuyếch trương 81 3.2.2 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch 82 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động, cho vay 83 3.2.4 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu 85 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 85 3.2.6 Nâng cao công tác sử dụng v ốn 87 3.2.7 Tiếp tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên 89 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị tới Agribank 90 3.3.2 Kiến nghị tói Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC CÁC CHŨ VIÉT TẮT Việt tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDND Tín dụng nhân dân ĐBSH Đồng sơng Hồng ƯTĐT ủ y thác đầu tư DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, s ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu nguồn lực người 35 Bảng 2.2: Một số tiêu sở hạ tầng năm 2014 36 Bảng 2.3: Một số tiêu kinh doanh giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 2.4: Kết tài Agribank Chi nhánh Trực Ninh 44 Bảng 2.5: Bảng số liệu huy động vốn giai đoạn 2012 - 2014 45 Bảng 2.6: Cơ càu theo loại tiền gửi Agribank Chi nhánh Trực Ninh 47 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo đồng tiền huy động Agribank Trực N inh 49 Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn Agribank Chi nhánh Trực Ninh 51 Bảng 2.9: Lãi suất huy động vốn NHTM, Quý TDND Trực N inh 53 Bảng 2.10: Thị phần Agribank Trực Ninh công tác huy động v ốn 54 Bảng 2.11: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 54 Bảng 2.12: Chi phí huy động vốn bình quân 55 Bảng 2.13: Kết cho vay v ố n 57 Bảng 2.14: Tình hình dư nợ phân theo thành phần kinh tế 59 Bảng 2.15: Tình hình dư nợ phân theo thời gian 62 Bảng 2.16: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 63 Bảng 2.17: Thị phần Agribank Trực Ninh công tác cho vay .65 Bảng 2.18: Hệ số sử dụng vốn vay 66 Bảng 2.19: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay 67 Bảng 2.20: Nợ hạn, nợ xấu, nợ khó đòi 68 Bảng 2.21 Tình hình sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn70 Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn 46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động theo loại tiền gửi Agribank Trực Ninh 49 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động theo loại tiền Agribank Trực N inh 50 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 52 Biểu đồ 2.5: Chi phí huy động vốn bình quân .56 Biểu đồ 2.6: Tăng trưởng dư nợ Agribank Trực N inh 58 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ phân theo thành phần kinh tê 60 Biểu đồ 2.8: Doanh số cho vay Agribank Chi nhánh Trực Ninh 64 Biểu đồ 2.9: Thị phần tín dụng Agribank Chi nhánh Trực Ninh 65 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển chung kinh tế, hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) nước ta không ngùng phát triển ngày khắng định phận khơng thể thiếu kinh tế Bên cạnh thuận lợi, đóng góp cho kinh tế, thời gian gàn Ngân hàng nông nghiệp (NHNo) gặp phải nhiều khó khăn, thách thức Sự xuất ngày nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, liên kết ngân hàng có vốn dầu tư nước ngồi khiến cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng ngày gay gắt Trước tình hình đó, NHNo phải bước cải cách định hướng phát triên chiến lược kinh doanh mình, để đủ sức đứng vững trước cạnh tranh NHTM ngồi nước vốn mạnh kỹ thuât, công nghệ quản trị chiến lược Một giải pháp “truyền thống” nhiều NHNo lựa chọn làm xu hướng phát triển lâu dài bền vững huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Đây lựa chọn đắn, hệ thống NHNo chưa thể phát triển mặt kỳ thuật, công nghệ, quản trị hệ thống thực tế NHNo xây dựng chiến lược “Huy động vốn sử dụng vốn” có hiệu mang lại thành công Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng ổn định, việc cân đổi nguồn vốn huy động sử dụng vốn đảm bảo Tuy nhiên chiến lược kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định mục tiêu nguồn vốn quan trọng hàng đầu, thực tế Nam Định Chi nhánh có nguồn vốn huy động nhỏ hon Dư nợ tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh Chi nhánh loại thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định nên khơng năm ngồi Chiến 81 Tổng giám đốc 3.2 CÁC GIẢI PHÁP THỤC HIỆN 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng giao tiếp khuyếch trưong Ngày nay, NHTM xác định khách hàng vị trí trung tâm mối quan hệ ngân hàng khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng, khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, khách hàng có đủ điều kiên vay vốn có quyền lựa chọn ngân hàng cấp tín dụng cho Trong bối cảnh lãi suất quy mối nay, ngân hàng có chương trình dự thưởng, sách lãi suất khuyến mại khơng cịn nhiều lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng Khách hàng di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác chất lượng dịch vụ quan tâm, thấu hiểu ngân hàng khách hàng Sức ép canh tranh việc huy động vốn sử dụng vốn tăng theo thời gian Đặc biệt địa bàn huyện Trực ninh thời gian tới có thêm số NHTM cổ phần mở phịng giao dịch Cố lễ, sức ép cạnh tranh lớn thời gian tới thị phần huy động vốn sử dụng vốn bị thu hẹp lại từ Agribank Trực ninh khơng có nhừng giải pháp nhằm thu hút khách hàng Chính việc hồn thiện sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Đe có the đạt mục tiêu trên, Chi nhánh cần phải chủ động thực số nội dung sau: - Đối với khách hàng truyền thống sẵn có, cần tiếp tục trì mối quan tâm lâu dài tốt đẹp với đối tượng khách hàng - Gia tăng tiện ích sách ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng loại A có số tiền vay lớn, khách hàng thưòng xuyên chuyển tiền, nhận tiền Chi nhánh 82 - Thường xun đánh giá, phân tích tình hình khách hàng doanh nghiệp, tìm hiếu nhu cầu doanh nghiệp tương lai để thấu hiếu khách hàng nhằni trì hoạt động lâu dài với doanh nghiệp - Đơi với khách hàng cá nhân ngân hàng tăng cường thu hút khoản tiết kiệm trung dài hạn để tăng quy mô nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có chiến lược thu hút khách hàng mới, đưa sách ưu đãi, khuyến mại nhằm thu hút thêm khách hàng Trên sở phân loại khách hàng, chi nhánh đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ, có hiệu cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Hoàn thiện sách khách hàng phải sâu đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ cho giao dịch viên, làm cho giao dịch viên thái độ giao tiếp tốt phải hiểu biết kiến thức xã hội, quy trình nghiệp vụ để giao tiếp tư vấn cho khách hàng 3.2.2 Phát triển mỏ’ rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập Phòng giao dịch, phòng đại diện xã, Tổ vay vốn & Tiết kiệm Hiện nay, mạng lưới vào hoạt động kết thu chưa cao Trong thời gian tới để mở rộng công tác huy động vốn sử dụng vốn cần phải kiện tồn lại Phịng đại diện, Tổ vay vốn & tiết kiệm địa bàn xã, thị trấn Việc kiện toàn 384 Tổ vay vốn Tiết kiệm giúp cho công tác huy động vốn vá sử dụng vốn có hiệu cao mang tính bền vững Mạng lưới Tổ vay vốn tiết kiệm không tạo nên kên dẫn vốn tín dụng tới tận sở, hộ dân cách trực tiếp, tiện lợi hiệu mà giúp hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu hơn, nâng cao ý thức tiết kiệm, đông thời giúp ngân hàng tăng cường lực quản lý nguồn vốn 83 tín dụng Ngồi Ban quản lý tổ cịn thực tốt cơng tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay thành viên, kịp thời phát xử lý nhũng vướng mắc tròng việc sử dụng vốn vay Do nguồn vốn vay quản lý chặt chẽ người vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu quả, việc trả gốc, tả lãi theo quy định ngân hàng Tổ trưởng Tổ vay vốn tiết kiệm thường xóm trưởng, hội trưởng hội phụ nữ nên nắm bắt rõ thành viên xóm mình, từ họ có kế hoạch để huy động vốn trọng hộ, hướng dẫn, động viên gia đình tham gia gửi góp, gửi Tiết kiệm học đường cho em học sinh Đe công tác huy động vốn đạt kết tốt ngân hàng thường tổ chức buổi giao ban hướng dẫn Ban lãnh đạo Tô văn bản, chủ trương, sách mới, kiêm tra việc thực kế hoạch giao cho tổ, nhờ mà việc thực tiêu kế hoạch tốt Trên địa bàn huyện có nhiều làng nghề như: Sản xuất đồ gỗ, dâu tằm tơ, dệt, vận tải thủy , để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho làng nghề Chi nhánh cần phải đặt thêm Phịng đại diện làng nghề Thơng qua việc tiếp cận cho vay vốn ngân hàng tiếp thị dịch vụ khác Chi nhánh nên triển khai lắp thêm 01 máy ATM Phịng giao dịch Chợ Đồn, 01 máy Khu cơng nghiệp Trực Hùng 01 máy Khu công nghiệp Cát Thành đế phục vụ cơng tác tốn, qua phát hành nhiều thẻ ATM tăng nguồn vốn khơng kỳ hạn 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động, cho vay Trên sở quy định Agribank, Agribank Trực ninh tiến hành huy động vốn Tuy nhiên trình huy động ngân hàng phải có nhũng sáng tạo để huy động vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ yêu cầu Tập trung tuyên truyền hình thức huy động Tiết kiệm học đường, hình thức khách hàng gửi góp hàng tháng với sổ tiền định vào tài 84 khoản tiết kiệm thời gian liên tục từ 12 tháng trở lên Vói hình thức huy động Chi nhánh phát triển nguồn vốn trung dài hạn Phát triển hon nữa'sản phẩm tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần, rút gốc linh hoạt Chi nhánh nên tập trung đa dạng hóa kì hạn lãi suất tương ứng kỳ hạn cũng'là cách huy động vốn có hiệu Việc đa dạng kỳ hạn đáp ứng nhu cầu gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn đông đảo khách hàng Tương đương với kỳ hạn mức lãi suất khác Việc đa dạng hóa lãi suất khơng liên quan tới việc ấn định lãi suất huy động mà liên quan tới phưong thức toán lãi họp lý công cụ huy động vốn khác Tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm, kết họp hoạt động huy động vốn, tài khoản toán với cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tài khoản tiền gửi để thu hút ngày nhiều khách hàng Nhờ đa dạng nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế, thu nguồn vốn có chi phí rẻ đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Muốn ngân hàng phải nâng cao tiện ích tài khoản như: Thanh tốn hóa đơn điện thoại, hóa đơn tiền điện, nước, tốn nhà hàng, hệ thống siêu thị qua POS Đa dạng hóa hình thức cho vay giúp thuận tiện phù họp với đối tượng khách hàng kinh doanh theo lĩnh vực khác cho vay theo Hạn mức tín dụng, cho vay lần, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Cụ thể, khách hàng có nguồn tiền tốn nhu cầu vốn thường xuyên nên sử dụng hình thức cho vay theo Hạn mức tín dụng Với khách hàng có nguồn tiền tốn chậm nhu cầu vốn khơng liên tục nên sử dụng hình thức cho vay lần Đa dạng hóa hình thức cho vay giúp cho chi nhánh quản lý tình hình dịng tiền khách hàng, đảm bảo hiệu cho vay nâng cao 85 3.2.4 Đổi mói tố chức, quản lý cho phù họp, hiệu Trong quan khâu tổ chức đóng vai trị quan trọng Các phận phòng ban quan phận thể Vấn đê đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao, chi phí thấp Chi nhánh Trực Ninh NHTM quốc doanh, chuyển đổi cấu kinh tế, cịn mang chút gì'đó thời bao cấp Tính động, thích nghi với điều kiện, yếu tố kinh tế thị trường chưa cao đội ngũ nhân viên NHTM cổ phần Sự phối hợp phòng ban cịn kém, mang tính chất thụ động, mạnh làm Trong thời gian tới Ban giám đốc cần xếp nhân viên cách hợp lý, chun mơn, nghiệp vụ cho phịng ban làm tăng thêm hiệu công việc Giao trách nhiệm cho Trưởng phòng, giám đốc Phòng giao dịch việc quản lý nhân viên quyền, người đại diện cho phòng mối quan hệ phòng với chịu trấch nhiệm trước Ban giám đốc phịng Giao kế hoạch đến phịng, cá nhân sau tốn kế hoạch vào cuối quý, thực việc phân phối tiền lương theo hồn thành kế hoạch Mỗi phịng phải xây dựng cho chương trình cơng tác, sau ngồi lại với để xem có cơng việc phải phối hợp với để giải Thành lập riêng tổ Dịch vụ & Marketing trực thuộc Phịng kế tốn, tố có tính động cao, xử lý cơng việc quầy giao dịch sở Công việc thành viên tổ chuyên mảng dịch vụ, tiếp thị 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh phải bổ sung thêm 01 máy ATM phòng giao dịch Chợ Đen, 02 máy đạt 02 Khu công nghiệp Trực Hùng Cát thành, thay 01 86 máy ATM cũ Trung tâm Xử lý nhanh chóng, kịp thịi cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán Nâng cao chất lượng dịch vụ đời như: Internet Banking, Mobile Banking, Vntoup, PayBill, sản phẩm thẻ đồng thương hiệu , Chi nhánh bước đưa ngày nhiều sản phẩm dịch vụ có tích họp hàm lượng cơng nghệ cao để đem lại trải nghiệm mới, tốt cho khách hàng Tăng cường công tác bán chéo sản phấm bảo hiểm bảo an tín dụng, loại bảo hiểm khác ABIC, nhắc nợ qua điện thoại di động Hoàn thiện nghiên cún bổ sung loại hình dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn cho khách hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng thơng tin thị trường ngồi nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài - Dich vụ bảo quản, đại lý, nhận ủy quyền, ủy thác - Đây mạnh dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh dự thầu lĩnh vực xây dựng nhằm tạo điều kiện tăng sức cạnh tranh khách hàng Các dịch vụ không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động nhung có tác dụng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ giữ chân khách hàng lôi kéo nhiều khách hàng khác Lợi ích Chi nhánh không việc thu hút tiên gửi, tiền vay khách hàng mà cón mối quan hệ, nhũng hội kinh doanh tương lai Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lón địa diêm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền để nhận tiền nhà, có xe tơ đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với số tiền lớn Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên: cần phải tuyển chọn, 87 bố trí, đào tạo cán nhân viên có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp, ln phải nhiệt tình, cói mở với khách hàng Hiện đại hóa hệ thống công nghệ Chi nhánh: Việc ngân hàng không ngừng đại hóa cơng nghệ (trong nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ tín dụng, quan hệ giao dịch với khách hàng ) góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm' dịch vụ, rút ngắn thời gian chi phí giao dịch khách hàng Điều có tác động tích cực đến nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ khách hàng 3.2.6 Nâng cao công tác sử dụng vốn Nen tảng tiền gửi vũng tiềm cho vay lớn thu nhiều lợi nhuận Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Huy động vốn khồng cho vay nghĩa việc sử dụng vốn chưa hiệu quả, nhát Chi nhánh đơn vị thừa nguồn thường xuyên phải điều chuyển Trụ sở Chính mà Chi nhánh phải nên áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, có biên độ rộng đê từ thu hút khách hàng mở rộng dư nợ Thực việc cho vay tín chấp, chấp theo quy định Agribank Kiện toàn lại 384 Tổ vay vốn tiết kiệm để thực việc cho vay vốn thơng qua tố Đây hình thức cho vay tới hộ nơng dân có tính bền vững, có hiệu cao Đây hình thức cho vay chiếm rủi ro nhất, giúp cho Agribank Trực ninh phân tán rủi ro Agribank Chi nhánh Trực ninh phải trực tiếp tham mưu cho Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế huyện Trực Ninh thành lập làng nghề, cấu lại 88 làng nghề Từ đó, Agribank Trực Ninh thành lập Phịng đại diện làng nghề để trực tiếp nắm bắt nhu cầu vay vốn, thẩm định tiên hành giải ngân kịp thời cho khách hàng Giảm tối thiểu chi phí hoạt động cho vay: Chi phí hoạt động cho vay bao gồm: Chi phí huy động vốn, chi phí vay thị trường tiền tệ, chi phí chi trả CBNV, chi phí khấu hao tài sản, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự phịng rủi ro, chi phí quản lý khác Một đặc điểm bật Agribank Trực Ninh so với NHTM khác địa bàn sở vật chất rộng rãi, khang trang, sang trọng, sẽ, máy móc thiết bị công nghệ tạo niềm tin cho khách hàng, chi phí cho hoạt động Chi nhánh lớn, để gia tăng lợi nhuận Chi nhánh cần phải giảm thiểu chi phí hoạt động tăng cường khoản thu Thúc đẩy ý thức CBCNV phải thực hành tiết kiệm, chống lãng phí Xử lý nợ xấu, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro lãi chưa thu: Chi nhánh thực việc trích lập dự phịng rủi ro chung cụ thể theo quy định, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Tập trung xử lý nợ xấu, nợ hạn để làm lành mạnh hóa tình hình tài Chi nhánh Trực ninh vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu cho vay Đối với khoản nợ q hạn phải phân tích để từ có hướng tư vấn cho khách hàng, tìm biện pháp thích hợp đê thu Đơi với khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cần phải kết hợp với quyền, quan chức năng, tịa án để nhanh chóng hồn tất thủ tục, hồ sơ phát mại tài sản, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh có tính chất định việc tài trợ vốn cho khách hàng có hiệu hay khơng Q trình thẩm định cần xem xét: Thẩm định dự trù doanh thu - chi phí dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh 89 Thẩm định cấu nguồn vốn sử dụng vốn dự án Thẩm định tổng mức vốn đầu tư cấu nguồn vốn đầu tư Phân tích rủi ro Qua sàng lọc khách hàng yếu kém, hạn chế tối đa rủi ro, tăng hiệu cho vay 3.2.7 Tiếp tục bồi dưõTig, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên Từ trước đến vấn đề nhân ngân hàng đặt lên hàng đầu, có vai trị định đến phát triển hay diệt vong ngân hàng Việc xây dưng đội ngũ cán vững vàng trình độ chun mơn, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn mà đảm bảo phát triến on định, vững mạnh Những sai sót, vi phạm công tác nghiệp vụ quản lý bắt nguồn từ yếu tố nhân Trong năm gần đây, mà thị trường tài Việt nam phát triển mạnh vấn đề nguồn nhân lực đề cao Chính mà Agribank Chi nhánh Trực ninh cần phải thực nhũng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực như: - Nâng cao trình độ chuyên mon cán nghiệp vụ ngân hàng, đe có thê đáp ứng nhu cầu số lượng chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần thực nhứng biện pháp sau: + Cần thường xuyên đào tạo đào tạo lại, bổ sung kỹ nghiệp vụ cho cán bộ, kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, bán hàng, kỹ đàm phán, cấp nhật công nghệ sản phẩm ngân hàng nâng cao chất lượng hiệu công việc + Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán thơng qua khóa đào tạo ngắn ngày, đào tạo chuyên sâu để tăng thêm hiểu biết nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng với đặc thù ngành nghề đặc thù kinh 90 doanh cụ thể Từ nâng cao kỳ năng, kỹ xảo trình độ nghề nghiệp nhân viên + Cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không nắm vững nghiệp vụ phận mà cón nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ khác để tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người‘thân sử dụng dịch vụ Agribank, kỹ bán chéo sản phârri + Mở lóp bồi dưỡng kiến thức lĩnh vực có liên quan như: Bảo hiểm, marketing, phân tích tai dự án, kiếm tốn tạo cho nhân viên có hiểu biết sâu rộng hỗ trợ cho cơng việc + Khơng ngừng nâng cao ký giao tiếp, ngoại ngữ, tin học, trách nhiệm, đạo đức cho CBNV ngân hàng + Tổ chức buổi thảo luận chuyên môn, phát động phong trào thi đua công tác tốt hệ thơng ngân hàng Có nguồn nhân lực tốt song Chi nhánh phải biết đánh thức tiềm năng, khả sáng tạo nhân viên - Phải có chế độ khen thưởng kịp thời, xác để tạo động lực cho nhân viên Chi nhánh làm tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị tới Agribank - Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng - Tiếp tục nghiên cún biện pháp nhằm nâng cấp, đại hóa cơng nghệ ngân hàng qua khơng nâng cao hiệu quản lý mà cịn tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích, phù họp với xu hướng phát triển - Thường xuyên hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo, đào tạo lại 91 kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thịi có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào - Agribank cần có thi phát triển sản phẩm, dịch vụ tới toàn Chi nhánh, qua có chế khuyến khích, động viên người có thành tích 3.3.2 Kiến nghị tói Ngân hàng Nhà nước Nhanh chóng hồn thiện thể chế pháp luật ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển ngành ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng, nhằm tạo môi trường pháp lý rõ ràng, thơng thốn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước qc tế, định hướng, sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nhằm làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm NHTM lách luật để thực huy động vốn với lãi suất cao trần quy định mua bán ngoại tệ với tỷ giá cao quy định NHNN hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây cạnh tranh khơng bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ NHNN Chính phủ 92 KẾT LUẬN Trong chiến lược kinh doanh NHTM nay, để đạt kế hoạch kinh doanh đề việc vô khó, đặc biệt mục tiêu kinh doanh nhằm mang lại cho ngân hàng mức lợi nhuận cao theo năm đảm bảo thu nhập ổn định cho toàn máy Trong bối cảnh kinh tế nước giới có nhiều diễn biến bất lợi cho thị trường tài mơi trường kinh doanh ngân hàng phức tạp việc chủ động kinh doanh thiết lập áp lực lên đối thủ cạnh tranh thành công lớn ngân hàng Chính vậy, cơng tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cần quan tâm thực có hiệu Các NHTM làm tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn chắn thành công không ngừng phát triến Luận văn với đề tài “Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Trực Ninh Nam Định” hoàn thành nội dung sau: - Hệ thống hóa lý luận NHTM, công tác huy động vốn sử dụng vốn NHTM - Trình bày thực trạng cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Agribank Chi nhánh huyện Trực Ninh Nêu nguyên nhân dẫn tới thành công, nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh Trực Ninh Phân tích cụ thể số liệu thu thập - Đưa số giải pháp công tác huy động vốn sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Trực Ninh Luận văn có số đề xuất, kiến nghị với NHNN Agribank Việt nam nhăm nâng cao công tác huy động vốn sử dụng vốn đơn vị 93 Tác giả có nhiều cố gắng để đạt kết trình bày, song thời gian ngắn, cách tiếp cận, giải vân đê nhiêu hạn chê, trình độ'tác giả có hạn, mặt khác vấn đề mà đề tài đặt bao gồm nội dung rộng cần nghiên cứu sâu nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Do vậy, tác giả chân thành mong nhận ý kiến đóng góp người- quan tâm để Luận văn hoàn thiện thêm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng No&PTNT Trực Ninh Bảng cân đối kế toán năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng No&PTNT Trực Ninh GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, Giảo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kỉnh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương m i, NXB Đại học Kinh Te Quốc dân, Hà nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân Hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 Peter s Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Tạp chí Ngân hàng năm 2012, 2013, 2014 12 Nghị định 25/2010/NĐ-CP ngày 19/03/2010 Chính phủ việc chuyển đổi công ty nhà nước thành công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên tổ chức quản lý công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu 13 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 14 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội