Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lập thạch tỉnh vĩnh phúc,

LV.002601 ;Ak V NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LV.002601 TRẰN THỊ MỸ HẠNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ s DỤNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH TỈNH VĨNH PHỨC LUẬN VĂN THẠC s ĩ RINH TẾ HÀ NỘI - 2016 WWW u m II IInvH'iijii— BaaBBBHB W iiim w w iW K W w w mrmmmiMtfamMKmmmmmMmBmfimymjyi M NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ MỸ HẠNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ s DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỒN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã sổ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưòi hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH HỌC VIỆN NGẢN HÀNG TRUNG TẢN THÕNG tin - THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N HÀ NỘI - 2016 Ì1 "-4 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn đuợc thu thập đuợc trình nghiên cứu trung thực Tác giả ÌÍQẩẶ Tồn' MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Á N Đ È c B Ả N V È H IỆ U Q U Ả s D Ụ N G V Ố N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 TÔNG QUAN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nguồn vổn ngân hàng 1.1.2 Phân loại vốn Ngân hàng thưong mại .4 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ SỬ DỰNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại: 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn: 23 KÉT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG VÈ HIỆU QUẢ s DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH TỈNH VĨNH PHÚC 28 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VÊ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 28 2.2 GIÓI THIỆU Sơ LƯỢC VÊ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH VĨNH PHÚC 29 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 29 2.2.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới kinh doanh: 30 2.2.3 Nguồn nhân lực 21 2.2.4 Tóm tắt hoạt động kinh doanh 33 2.3 đánh giá hiệu s DỤNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH TỈNH VĨNH PHÚC: 44 2.3.1 Các tiêu định tính: 44 2.3.2 Các tiêu định lượng 46 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ s DỤNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH TỈNH VĨNH PHÚC .55 2.4.1 Những thành tích đạt .55 2.4.2 Những tồn cần khắc phục 58 2.4.3 Ngun nhân vấn đề cịn tồn tại: 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ s DỤNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH TỈNH VĨNH PHÚC 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH VĨNH PHÚC TRONG NĂM 2016: .63 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 63 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ s DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH tỉnh VĨNH PHÚC 68 3.2.1 Giải pháp công tác tổ chức, điều hành 68 3.2.2 Giải pháp gia tăng nguồn vốn: 69 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng: 70 3.2.3 Giải pháp hoạt động dịch vụ: 73 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.2.5 Giải pháp công nghệ 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 81 KÉT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LU Ậ N 82 D A N H M Ụ C C H Ữ C Á I V IẾ T T Ắ T Chữ viết tắt ABIC Tên đu Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development CBCNV Công nghệ thông tin CNTT Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa DPRR Dự phịng rủi ro GTCG Giấy tờ có giá DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thưong mại NHTW Ngân hàng trung ưong KT-XH Kinh tế - xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VCSH Vốn chủ sở hữu VHĐ Vốn huy động XLRR Xử lý rủi ro D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U , s Đ Ồ Bảng 1.1: Bảng cân đối tóm tắt Ngân hàng thương mại 18 Bảng 1.2: Nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro cụ thể nhóm nợ 21 Bảng 2.1: Một số tiêu nguồn lực người 322 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank Lập Thạch giai đoạn 2012-2015 34 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn VND USD Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013-2015 355 r r Bảng 2.4: Cơ câu huy động vôn theo kỳ hạn Agribank Lập Thạch từ năm 2013-2015 366 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay Agribank Lập Thạch giai đoạn 2012-2015 .377 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn ,đối tượng khách hàng tài sản đảm bảo 338 Bảng 2.7 Tóm tắt hoạt động dịch vụ Agribank Lập Thạch giai đoạn 2012- 2015 411 Bảng 2.8 Tình hình thu nhập, chiphí giai đoạn 2013-2015 .43 Bảng 2.9 Hệ số sử dụng vốn Agribank Lập Thạch giai đoạn 2012-2015 46 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trưởng hoạt động sử dụng vốn sinh lòi: 48 Bảng 2.11 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013- 2015 49 Bảng 2.12 Tỷ suất sinhlời ROA AgribankLập Thạch giai đoạn 2013-2015 49 Bảng 2.13 Tỷ suất sinh lời hoạt động tín dụng Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013-2015 50 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013-2015 51 Bảng 2.15 Tốc độ tăng chi phí dự phịng rủi ro tín dụng: 52 Bảng 2.16: Tình hình phân loại nợ giai đoạn 2013-2015 53 Bảng 2.17 Tình hình thu nợ XLRR Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013-2015 .55 Biều đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn huy động Agribank Lập Thạch giai đoạn 2012- 2015 34 Biếu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank Lập Thạch giai đoạn 2012-2015 36 Biều đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn 39 Biều đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 39 Biều đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo tài sản đảm bảo 40 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu khoản thu nhập Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013-2015 44 Biểu đồ 2.7 Tương quan vốn sử dụng tổng nguồn vốn 47 Biểu đồ 2.8 Tình hình nợ nhóm II đến nhóm V Agribank Lập Thạch giai đoạn 2013- 2015 54 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Lập Thạch 300 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, nước ta, Ngân hàng Thương mại đóng vai trị vơ quan trọng việc cung ứng vôn kinh tê Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh tế Nhũng năm gần hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam trải qua khơng khó khăn thử thách tác động biên đôi kinh tế xã hội nước giới Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động Ngân hàng Nâng cao hiệu sử dụng vốn không nhũng đảm bảo cho ngân hàng an tồn mặt tai chính, hạn chê rủi ro, tăng thu nhập cho cán công nhân viên mở r0nê Quy mô sản xuât kinh doanh, tăng lợi nhuận mà giúp ngân hàng tăng uy tín, nâng cao khả cạnh tranh vị thị trường Thời gian vừa qua, lãi suất huy động vốn liên tục giảm, song, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc hiệu huy động vốn cao Năm 2015, nguồn vốn bình quân Agribank Lập Thạch huy động 648 tỷ VND, mức dư nợ bình quân đạt 626 tỷ VND đứng thứ ba toàn tỉnh Qua khảo sát, đánh giá, 90% người hỏi ý kiến cảm thấy hài lòng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, phận khác lại cho thủ tục, quy trình cho vay Agribank Lập Thạch chặt chẽ, thiếu linh hoạt, chế lãi suất chưa đủ hấp dẫn so sánh với ngân hàng thương mại cô phân Trong bôi cảnh nay, công tác quản lý, sử dụng vốn cần quan tâm nhiều Chi phí sử dụng vốn khơng nhỏ mà đồng vốn dư thừa lại sinh lời, vấn đê cần ưu tiên giải Với mong muốn tìm hiểu, phân tích cách tồn diện đánh giá thực trạng hiệu sử dụng vơn đê tìm hạn chế, ngun nhân từ đưa giải pháp kiên nghị có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu 71 •Dư nợ nhóm I (nợ đủ tiêu chuẩn) > 94% • Dư nợ nhóm II ( nợ cần ý) < 5% •Nợ xấu (từ nhóm III đến nhóm V) < 0,5% Một số giải pháp giúp nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng: - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng: Có thể nói cán tín dụng nhân tố quan trọng định trực tiếp đến hiệu tín dụng ngân hàng, với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán tín dụng khơng cần nắm vững nghiệp vụ mà đòi hỏi kiến thức rộng nhiều lĩnh vực thương mại, nhà đất, chứng khoán, tin học, ngoại ngữ Bên cạnh việc đào tạo kiến thức, Chi nhánh phải giáo dục cán nhân viên mặt đạo đức nghề nghiệp, trung thực với Ngân hàng Khách hàng - Tiếp tục mở rộng tín dụng theo hướng: Tăng số lượng khách hàng tăng suất đầu tư vay Tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn nông dân Uu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp dịch vụ, cho vay xuất lao động, mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay dự án trọng điểm theo Nghị Tỉnh uỷ, Huyện uỷ - Duy trì giao kế hoạch hàng tháng đến tập thể người lao động, hết tháng có tốn tiêu để chi lương kinh doanh, cơng tác phí, lương làm thêm đến người lao động; xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, ràng buộc trách nhiệm cán với quan khách hàng - Phân tán rủi ro tín dụng: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế đất nước trung gian tài chính- tiền tệ hoạt động sản xuất kinh doanh Như thấy tính chất hoạt động ngân hàng kinh doanh rủi ro nên để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh việc tìm biện pháp quản lý rủi ro việc làm thiết NHTM Cụ thể: 72 + Đa dạng hoá phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức việc cho vay ngắn hạn thường áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun, sản xuất kinh doanh ổn định Cho vay đồng tài trợ việc ngân hàng đồng tài trợ cho vay khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn Cho vay lần thường áp dụng cho khách hàng vay ngắn hạn khơng thường xun Ngồi cho vay theo cac hình thức khác như: cho vay trả góp, cho vay theo dự án, cho vay tiêu dùng dựa bảng lương người hưởng lương, + Tăng cường kiếm tra, giám sát khoản vay: Mục tiêu biện pháp nhằm sớm phát rủi ro để kịp thời có biện pháp tháo gỡ, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng, cụ thể: Tổ chức phân tích nợ hàng tháng, hàng quý để tìm biện pháp thu hồi, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, hạn chế nợ xấu Ngồi báo cáo tài chính, cán tín dụng cần chủ động xuống tận sở đế kiểm tra, việc kiểm tra phải phù họp với ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành quý lần Theo dõi tình hình thị trường, ngành hàng sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh đến vốn vay ngân hàng Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giảm so với giá chấp cần phải bổ sung tài sản chấp khác dư nợ giảm tương ứng Đối với khoản vay lớn cần có phận chuyên trách đánh giá + Tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng Cơng ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (ABIC): Agribank cung cấp sản phẩm “bảo hiểm bảo an tín dụng” cho khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn Agribank, trường họp xảy kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, ABIC thay mặt người vay (trên sở có ủy quyền người bảo hiểm) trả cho 73 Agribank khoản tiền định quy định giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo, cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm để phân tán bớt rủi ro cho hai phía, ngân hàng khách hàng + Tạo liên kết khách hàng với thông qua tư vấn giới thiệu chi nhánh Agribank Lập Thạch bên cạnh cho vay nơng nghiệp chủ yếu năm gần mảng cho vay phục vụ công nghiệp sản xuất, dịch vụ chiếm tỷ trọng tăng dần Với lĩnh vực cho vay đa dạng khách hàng có thê trở thành đơi tác Để thực điều cán tín dụng cân hêt sức linh hoạt có am hiểu thị trường lĩnh vực Hoạt động góp phần hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, từ góp phần ngăn ngừa rủi ro cho khách hàng thân ngân hàng + Thực bảo đảm tiền vay đầy đủ: Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, đảm bảo tiên vay khơng phải yếu tố hàng đầu có ý nghĩa rât quan trọng, góp phần đảm bảo an tồn, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Khi thực hình thức đảm bảo tiền vay, cần đặc biệt ý điều kiện tài sản đảm bảo, định giá tài sản phải hợp lý để tính tốn mức có thê cho vay, xác định rõ phạm vi đảm bảo, quyền trách nhiệm bên, trách nhiệm chuyển giao tài sản, giấy tờ, lực tài chính, lực pháp lý, mức trách nhiệm người bảo lãnh tính pháp lý trách nhiệm tổ chức trị - xã hội bảo lãnh tín chấp, thủ tục đảm bảo tiền vay cần lập hội đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung trên, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Ngoài cần lưu ý việc xác nhận, đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định 3.2.3 Giải pháp hoạt động dich vụ: - Chi nhánh cân bô sung thêm máy ATM để phục vụ cho khách hàng 74 tại, máy ATM chi nhánh hoạt động tải Ngoài Chi nhánh cấn ý xử lý nhanh chóng, kịp thời cố kỹ thuật xảy V Ớ I máy khách hàng khiêu nại cố liên quan đến thẻ toán - Nâng cao chất lượng dịch vụ đời như: Internet Banking ApayBill, E-Mobile Banking, Bankplus,các sản phẩm thẻ đồng thương hiệu • tăng cường cơng tác bán chéo sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng nhắc nợ qua điện thoại di động - Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn địa diêm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tien đe nhạn tien nhà, có xe ô tô đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với số tiền lớn - Cùng với sản phẩm truyền thống, ngân hàng cần mở rộng dịch vụ quản lý như: quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn đầu tư cho khách hàng Đây dịch vụ, sản phẩm có xu hướng phát triển mạnh tương lai phát triển kinh tế Và sản phẩm góp phần không nhỏ vào thu nhập ngân hàng, qua giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn - Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo liên kết, bán chéo sản phẩm kết hợp cho vay với tư vấn đầu tư nhận tiền gửi kết hợp quản lý quỹ Chính sản phẩm bán chéo tạo tính gắn kết khách hàng với ngân hàng, gia tăng lợi ích hai bên Bên cạnh việc mở rộng, đa dạng hố hình thức sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cần ý nâng cao chất lượng dịch vụ có, cải tiến thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, khơng nên để khách hàng phải viết tay q nhiêu giấy tờ, tốn có hiệu đảm bảo an toàn theo quy định 75 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố có ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng người yếu tố định liên quan tới tat ca cac nhan tơ khác Những sai sót, vi phạm cơng tác nghiệp vụ quản lý bắt nguồn từ yếu tố nhân Trong năm gần đây, mà thị tiưịng tài Việt nam phát triên mạnh vấn đề nguồn nhân lực đề cao hon Chính mà Agribank Chi nhánh Lập Thạch cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao hon chất lượng nguồn nhân lực như: - Thương xun tơ chức khóa đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng la mọt yeu câu câp thiêt Đặc biệt đê nâng cao chât lượng thẩm định tài cần bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức kế tốn doanh nghiệp phân tích hoạt động kinh doanh - Cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không nắm vững nghiệp vụ phận mà cón nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ khác để tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ Agribank, kỹ bán chéo sản phẩm - Áp dụng chương trình phần mềm quản lý nhân đại nhằm đánh gia đung nang lực, phâm chât, tính tn thủ hiệu cơng việc đóng góp cán - Có chế độ khen thưởng cán giỏi để động viên người tốt việc tốt, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngồi cần có hình thuc phạt, đoi VƠI ro ràng VỚI cán yêu vê nghiệp vụ, lười nghiên cứu, học tập 3.2.5 Giải pháp công nghệ Trong môi trường kinh doanh tham gia hội nhập với kinh tế quốc te, cong nghẹ dân trớ thành yêu tô côt lõi quyêt định lực cạnh tranh 76 ngân hàng, cần phải xem công nghệ chủ chốt, khâu đột phá để phát triển sản phẩm dịch vụ Tăng cường đầu tư cho công nghệ việc làm cần thiết đế nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Trang bị máy tính cho nhân viên , đảm bảo người máy đế thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, quản lý khách hàng, thẩm định dự án, làm hồ so máy tính - Thường xun tân trang đổi mói trang thiết bị theo định kỳ, thiết bị cũ kỹ, lạc hậu cần có biện pháp lý kịp thời - Trang bị thêm máy ATM số điểm tập trung, phát triển mạng đảm bảo kết nối 24/24 vói máy chủ 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 4-Đảm bảo mơi trường kinh tế,chính trị, xã hội ổn định: Mơi trường kinh tế trị xã hội có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Trong điều kiện Việt Nam hòa nhập vào kinh tế giới mơi trường cạnh tranh cao, kinh tế dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy khả toán, phá sản Hơn nữa, có nhiều ngân hàng thành lập, thị trường có hạn nên mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, từ chất lượng tín dụng ngày giảm thấp Đảm bảo môi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định giúp cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, từ tăng khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Đe đảm bảo mơi trường ổn định có nhiều cách, khơng thể khơng có can thiệp phủ đề quy định vốn điều lệ, nhân sự, giảm thiếu thành lập ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, điều tiết kinh tế, giảm thiểu khó khăn thị trường gây tác động lên doanh nghiệp 77 4»Hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo: Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay khách hàng không trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng, đặc biệt quyền sử dụng đất Trong thực tế, việc xử lý thu hồi nợ nhiều thời gian qua nhiều khâu đoạn, do: - Ngân hàng chuyên hô sơ TSĐB sang trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc sở tư pháp để xử lý, nhiên tiến độ xử lý chậm, nhiều thời gian, chí có nhiều trường hợp tồn đọng khơng xử lý Việc nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân không thê không nhăc đên hoạt động trung tâm bán đấu giá hiệu Khi đó, khơng trường họp ngân hàng phối họp với người có TSĐB để xử lý tự xử lý được, tiến hành chuyển quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất cho người mua, quan chức từ chối việc thực công chứng với lý quyền sử dụng đất trường họp phải thông qua trung tâm bán đấu giá chuyên trách theo quy định - Khi xử lý TSĐB quyền sử dụng đất, theo Khoản - Mục III, phần B Thông tư Liên tịch 03, TCTD phải xin phép ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá, làm cho quy trình bán đấu giá nhiều thời gian thủ tục: ° 15 ngày xin quan có thẩm quyền cho phép bán đấu giá tài sản ° 15 ngày thực việc đăng ký bán đấu giá tài sản ° 30 ngày niêm yết tài sản bán đấu giá ° 60 ngày cho thời gian cấp giấy chứng nhận cho người mua tài sản - Cơng tác thi hành án cịn chậm Trong thực tế có nhiều án, định tịa án có hiệu lực thi hành có đơn yêu cầu thi hành án ngân hàng nhung quan thi hành án chưa thi hành án với nhiều lý án chưa rõ ràng, lý khác Những trường hợp đó, ngân hàng 78 phải chờ quan thi hành án làm việc lại với tòa án Thời gian chờ đợi thường kéo dài hàng tháng chí nửa năm ngân hàng nhận văn trả lời quan thi hành án TXây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai: Hiện nay, nước phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiêu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thong tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác, thông tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy tờ, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, hư hỏng, rách nát.Vì vậy, hầu hết NHTM thường khơng có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hêt phục vụ cho công tác quản lý nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng i-Xây dựng tạo điều kiện cho hoạt động tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập: Từ kinh nghiệm nước có kinh tế thị trường phát triển cho thấy quốc gia thường xây dựng tổ chức định mức tín nhiệm độc lập, không nhà nước quản lý, thuộc sở hữu cố đơng để xếp hạng tín nhiệm tố chức Việc hình thành tổ chức có vai trị to lớn việc minh bạch hố thơng tin kinh tế 79 Tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, khơng tổ chức hay cá nhân chi phối, điều làm cho kết xếp hạng tín nhiệm trở nên khách quan hơn, từ tạo niềm tin với người sử dụng Hiện nay, Hồng Kơng có khoảng 700.000 doanh nghiệp, có tới 60 cơng ty thơng tin tín nhiệm Việt nam có gần 345.000 doanh nghiệp khoảng 2,3 triệu thực thể kinh doanh khác, Việt Nam có doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thơng tin tín nhiệm Chính vậy, thời gian tới cần phải ban hành văn quy phạm pháp luật, tạo chế, môi trường cho hoạt động kinh doanh tín nhiệm phát triển Cụ thể giải pháp đề xuất sau : Chính phủ nên sẵn sàng mở cửa cho phép tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp có uy tín giới vào hoạt động Việt Nam Đơn cử Hàn Quốc : Hàn Quốc sẵn sàng cho Moody’s nắm 50% cổ phần cơng ty xếp hạng Khi đó, Moody’s mang lại cho Hàn Quốc cơng nghệ quản lý ngành xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, nguồn nhân lực cấp cao kinh nghiệm xếp hạng doanh nghiệp đẳng cấp hàng đầu giới Bên cạnh đó, kinh nghiệm nguồn thơng tin Moody’s giúp Hàn Quốc kiểm tra hạng mức tín nhiệm mà doanh nghiệp Hàn Quốc đạt Điều cho thấy, phủ Việt Nam cần phải khuyến khích tổ chức xếp hạng tín nhiệm có uy tín giới thành lập cơng ty 100% vốn nước ngồi cơng ty liên doanh Việt Nam để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hạ tầng sở cho ngành Mặt khác Việt Nam trở thành thành viên WTO nên việc thực nguyên tắc Tôi huệ quôc ( Most Favoured Nation), đôi xử quốc gia (National Treatment) cần thiết việc tồn dạng chi nhánh văn phòng đại diện tổ chức xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp nước ngồi Việt Nam hồn tồn 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện thực thi đắn điều luật Luật ngân hàng, nâng cao hiệu lực pháp lý Luật ngân hàng có cac chinh sach kinh tê đăn nhăm phát triên hoạt động ngành ngân hàng ngày hiệu tốt - Xây dụng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng sử dụng cac cơng cụ sách tiên tệ cách linh hoạt, góp phần ngăn ngừa suy giảm kinh tế, kích cầu đầu tư, trì sản xuất, thúc xuất - Điều hành lãi suất, tỷ giá linh hoạt, phù họp nhằm vào mục tiêu kích cầu tiêu dùng, khuyến khích sản xuất, xuất khẩu, ổn định kinh tế vĩ mơ, đảm bảo an tồn hệ thống - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm toán bù trừ NHNN NHNN cần trước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tập trung vào công cụ tốn khơng dùng tiên mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông - NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NH ĨM giúp cho NHTM có định đủng đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm trung tâm trường họp NHTM bị rủi ro sử dụng thơng tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp - Nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm NHTM lách luật để thực huy động vốn với lãi suât cao trần quy định mua bán ngoại tệ với tỷ giá cao hon quy 81 định NHNN hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây cạnh tranh không bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ NHNN Chính phủ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc - Agribank Vĩnh Phúc cần tăng cường hon kiểm tra, kiểm soát nội đổi với chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung NHNN & PTNT VN - Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán công nhân viên - Hàng năm tổ chức hội thi cán giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán Ngân hàng có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành để nâng cao trình độ nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ, giao lưu kinh nghiệm cán với nhau, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng kinh doanh Agribank nói chung Agribank Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc nói riêng, xuất phát từ tồn đề cập chương 2, chương luận văn, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh doanh cho Chi nhánh Đe giải pháp trở nên khả thi, cần có phơi hợp, hơ trợ từ phía Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, đồng thời cần áp dụng cách linh hoạt, phù hợp với tùng giai đoạn khác 82 KẾT LUẬN • Hoạt động ngân hàng coi mạch máu kinh tế đảm bảo cho trình luân chuyển vốn thành phần kinh tế diễn trôi chảy, thuận lợi Cùng với hội nhập kinh tế giới, ngành Ngân hàng Viẹt Nam nói chung Agribank nói riêng có nhiều thuận lợi khơng khó khăn, thách thức Nằm bối cảnh chung ngành, Agribank Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc cố gắng nâng cao hiệu kinh doanh qua năm Làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn vấn đề cấp thiết đặt Hiệu sử dụng vốn bao gồm hai yếu tố: tính sinh lợi tính an tồn đồng vốn Q trình công tác chi nhánh hoạt động thực tiên giúp em vận dụng kiến thức học trường lớp vào thực tế hoạt động ngân hàng Luận văn với đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhảnh huyện Lập Thạch tỉnh Vĩnh Phúc,y tập trung hoàn thành số nội dung sau: Một là, luận văn trình bày vấn đề lý luận Ngân hang huơng mại hiệu sử dụng vôn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Hai là, luận văn tập trung nêu lên vấn đề thực tiễn tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động sử dụng vốn Agribank chi nhanh huyẹn Lạp Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2013 - 2015.Từ nêu kết đạt khó khăn tồn nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý thuyết thực tiễn hoạt động Agribank Lập Thạch, luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu sử dụng 83 vốn cho chi nhánh kiến nghị quan ban ngành Đe hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo - PGS.TS Lê Trung Thành - người tận tình hướng dẫn em thời gian nghiên cứu Hy vọng với giải pháp đề xuất luận văn đưa ra, thời gian tới, công tác sử dụng vốn Agribank Lập Thạch có thay đổi tích cực hơn, hoạt động an tồn hiệu Mặc dù có nhiều cố gắng để đạt kết trình bày, song thời gian ngắn, cách tiếp cận, giải vấn đề nhiều hạn chế, kiến thức kinh nghiệm thực tế có hạn nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Do vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp chân thành người quan tâm để Luận văn hoàn thiện thêm Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/04/2005 ban hành quy định góp vốn mua cổ phần TCTD Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng TCTD Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định sổ 06/2008/'QĐ-NHNN hướng dẫn đánh giá NHTMCP Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản cổ, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phong đe xu h rui ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (2012, 2013, 2014, 2015), Bảng cân đổi kế tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo phân loại nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (2010), Mơ hình tổ chức 10 Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 12 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương m i, NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà nội 13 Quốc Hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng sổ: 47/2010/QH12 ngày 16 thảng 06 năm 2010 14 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sổ: 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 15 Tô Ngọc Hưng (2012), Phân tích hoạt động kỉnh doanh ngân hàng, NXB Học viện Ngân hàng, Hà Nội 16 Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 17 http://www.vcbs.com.vn (2013,2014,2015), Báo cáo ngành ngân hàng 18 http://www.agribank.com.vn Tiếng anh 19 Peter s Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 20 Paul A.Samuelson - William D.Nordhaus (2007), Kinh tế học, NXB Tài chính, Hà Nội