Tình hình huy động vốn và những biện pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng đông á pgd phạm ngũ lão

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD PHẠM NGŨ LÃO I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN: 1.1 Những vấn đề chung huy động vốn: Vốn huy động nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ khoản tiền nhàn rỗi dân cư thành phần kinh tế Đây nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng, thường chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản nợ Đối với người gửi tiền, họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm sử dụng dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích lấy lãi Đối với ngân hàng để vay vốn khách hàng ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ khác mà khách hàng yêu cầu Trong thực tế ngân hàng huy động nguồn vốn cách bán sản phẩm tiền gửi củng khế ước nhận nợ, họ thường cung ứng cho khách hàng dịch vụ trọn gói bao gồm: - Một mức lãi suất dự kiến có tính cạnh tranh so với việc đầu tư vào lỉnh vực khác có mức rủi ro tương ứng - Bảo vệ an toàn bảo vệ nguồn vốn khách hàng tín nhiệm gửi vào ngân hàng - Hồn trả nhanh chóng nguồn vốn đáo hạn - Tạo điều kiện cho khách hàng việc đầu tư rút vốn - Hạch tốn xác giao dịch tài lãi phát sinh tài khoản khách hàng - Quản trị nguồn vốn cẩn trọng - Đối với tiền gửi không kỳ hạn tài khoản dùng séc, thay mặt khách hàng thực toán cho tổ chức cá nhân mà khách hàng định 1.2 Ý nghĩa việc huy động vốn: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, thường chiếm 70% tổng tài sản nợ Nếu ngân hàng phát huy tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng cho vay, tăng cường vốn kinh tế mà cịn mang lại nhiều lợi nhuận Chính nguồn vốn huy động giúp ngân hàng trước tiên để tuân thủ nguyên tắc khoản, sau để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng nhằm tôn trọng cam kết ngân hàng giai đoạn mà NHTW hạn chế tái chiết khấu Ngày vốn tự có điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng trung gian hay nói cách khác, nghiệp vụ ngân hàng nói chung dựa cở sở vốn huy động Nhưng để đảm bảo khoảng cách an toàn hoạt động ngân hàng, mối tương trang quan vốn tự có vốn huy động Nếu chênh lệch lớn hệ số an tồn ngân hàng thấp Vì để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu cần giới hạn vốn huy động vốn tự có 1.3 Các hình thức huy động vốn: Vốn huy động tồn nhiều hình thức khác nhau,hay nói cách khác Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn khác nhau,phổ biến nguồn sau: a Tiền gửi khách hàng: a.1 Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi co thể gửi rút lúc mà tôn trọng kỳ hạn ký thác * Đặc điểm: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng hình thành khế ước Trong dó Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu toán khách hàng lúc hình thức phát hàng séc,lập ủy nhiệm chi,lệnh chi… Do do, loại tiền gửi , Ngân hàng không trả lãi trả lãi thấp Ngân hàng khơng thể chủ động cơng tác cho vay Loại tiền gửi này, Ngân hàng phải thường xuyên thu chi trả theo yêu cầu khách hàng nên tốn chi phí ghi chép, theo dõi nghiệp vụ thường xuyên phát sinh Tuy nhiên số chi bù đắp lại Bởi vì, thực tế chủ tài khoản thường không sử dụng hết tiền gửi Ngân hàng ln tồn số dư tài khoản Số dư Ngân hàng sử dụng để mở rộng nghiệp vụ tài sản có Tiền gửi khơng kỳ hạn thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng không cấp sổ cho khách hàng tiền gửi tiết kiệm phức tạp việc cập nhật sổ Ngân hàng lưu thẻ theo dõi khách hàng phải mở sổ theo dõi riêng Căn vào sổ phụ Ngân hàng gửi đến để khách hàng cập nhật sổ sách hàng ngày a.2 Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi mà người gửi rút sau kỳ hạn định * Đặc điểm: Tiền gửi có kỳ hạn xem hợp đồng thỏa thuận khách hàng Ngân hàng thời gian gửi khách hàng không rút trước thời hạn định Nếu lý đặc biệt phải rút trước thời hạn Ngân hàng xử ký cách sau: Từ chối việc rút tiền trước thời hạn gây thiệt hại cho cơng việc Ngân hàng trang Yêu cầu khách hàng phải thông báo trước cho Ngân hàng khoản thời gian trước rút tiền đồng thời phải chịu lãi suất phạt chí khơng hưởng đồng lãi Với yêu cầu rút tiền đột xuất, khoảng lãi suất mà Ngân hàng trả cho khách hàng thấp khách hàng phải chịu lãi suất phạt làm ảnh hưởng kế hoạch Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cịn cho khách hàng vay cách chấp sổ tiết kiệm cho Ngân hàng theo tỷ lệ lãi suất vay Ngân hàng quy định Người gửi tiền định kỳ có mục tiêu lãi suất thường dân cư Do phần lớn Ngân hàng dùng biện pháp lãi suất để huy động chủ yếu Lãi suất mà Ngân hàng trả cho tiền gửi có kỳ hạn thường cao nhiêu so với tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cố định Tuy nhiên loại tiền gửi có kỳ hạn khác hưởng mức lãi suất khách Tiền gửi có kỳ hạn với thời gian lâu, lãi suất lớn Ngân hàng hồn tồn dùng tiền gửi đem đầu tư vào dịch vụ hay sản xuất có tính lâu dài lợi tức ổn định Tiền gửi định kỳ có nhiều loại khác với nhiều loại kỳ hạn khác nhau: - Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng: Bao gồm loại kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, tháng - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Nguồn tiền gửi định kỳ có tính chất ổn định Ngân hàng dùng vay trung dài hạn Tiền gửi có kỳ hạn thường phụ thuộc vào yếu tố chính: - Lãi suất Ngân hàng trả cao hay thấp - Lãi suất loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu , cổ phiếu - Thu nhập nhân dân Trong thông số quan trọng nhất, việc Ngân hàng đưa chiến lược ;lãi suất để thu hút vốn nhiều kinh doanh có lãi điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả quản trị NHTM b Vốn vay: b.1 Vốn vay NHTW: NHTW tiếp vốn cho NHTM thông qua biện pháp tái chiết khấu hồ sơ tín dụng chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm vậy, NHTW trở thành chổ dựa người cho vay cuối NHTM Phần lớn NHTM vay NHTW trường hợp NHTM khơng cịn chỗ vay khác, lãi suất tái trang chiết khấu thường cao Nhưng NHTM chấp nhận vay để tránh khủng hoảng tài khơng đáng xảy Khi NHTW áp dụng sách cung ứng tiền tệ thả lỏng để kích thích cho vay đầu tư việc cho vay NHTM thuận lợi lãi suất tái chiết khấu NHTW giảm Trong trường hợp NHTW khơng muốn khuyến khích bành trướng tín dụng muốn thắt chặt cung ứng tiền tệ để chống lạm phát lãi suất tái chiết khấu NHTW cao Hiện hình thức vay có khuynh hướng giảm dần phát triển nhanh chóng loại thị trường tiền tệ, NHTM vay từ nhiều nguồn khác vay từ NHTW b.2 Vốn vay NHTM tổ chức tín dụng khác: NHTM vay vốn NHTM hay tổ chức tín dụng khác thơng qua thị trường liên ngân hàng Tại đây, Ngân hàng thiếu khoản vay Ngân hàng dư khoản, vừa giúp cho ngân hàng thiếu khoản có tiền mặt vừa giúp Ngân hàng dư khoản có chỗ cho vay sinh lời số vốn dư thừa thời b.3 Vốn vay Ngân hàng nước ngoài: Đây nguồn vốn tiếp nhận từ tổ chức tài Ngân hàng nước ngồi nhằm mục đích vay trung dài hạn thuộc kế hoạch xây dựng tập trung nhà nước, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… Nguồn vốn sử dụng để thực chương trình dự án có mục tiêu định trước c Vốn phát hành Vốn huy động cách phát hành giấy tờ có giá Nếu đứng quan điểm Ngân hàng gọi nguồn vốn chủ động vay Nguồn vốn chủ động vay có đặc điểm sau: - Là tiền nhận gửi co đảm bảo tiên gửi đơn - Thông thường lãi suất nguồn vồn huy đông cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm - Vốn chủ động vay huy động theo sáng kiến riêng Ngân hàng Vốn huy động từ việc phát hàng loại kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Ngân hàng… Nhằm bổ sung vốn hoạt động Ngân hàng vốn tự có nguồn tiền gửi chưa đáp ứng đủ yêu cầu kinh doanh Ớ nước phát triển giấy tờ có giá ngắn hạn thường có loại sau: trang c.1 Chứng tiền gửi loại lớn ( CDs): Đây loại hình phiếu nợ NHTW phát hành để vay tiền thị trường Trên chứng thư có ghi rõ thời hạn trả tiền mặt lãi suất cho người vay hưởng Đến ngày đáo hạn người sở hữu chứng thư đem nộp cho Ngân hàng phát hành để nhận lại vốn theo giá trị tiền mặt tiền lời Đối với loại chứng thư hồn tồn khơng đổi thành tiền mặt chưa đến hạn Do vốn thu từ phát hành chứng thư CDs giúp Ngân hàng chủ động việc kinh doanh so với vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn sổ Khả vay vốn thị trường thông qua việc phát hành chứng thư tiền gửi CDs tùy thuộc vào yếu tố: - Mức độ chấp nhận nhân dân phương tiện tốn lưu thơng - Sự khuyến khích hay không NHTW - Hiệu việc sử dụng đồng vốn vay c.2 Vay ngắn hạn RPs: Đây hợp đồng bán chứng khoán Ngân hàng đối tượng kinh doanh chứng khoán tương đối thừa tiền mặt thị trường tài Hợp đồng thuyết minh rõ ràng, Ngân hàng bán ngày, hai ngày hay tuần, hai tuần Sau đó, Ngân hàng phép mua lại loại chứng khoán mà Ngân hàng bán với giá giá gốc cộng thêm với chi phí giao dịch, người mua chứng khoán Ngân hàng bán cho Ngân hàng vào thời gian ngắn sau khơng phép bán cho khác Do đó, hình thức giải vấn đề thiếu vốn tiền mặt thời NHTM Ngân hàng khơng áp dụng hình thức bán cho nhân dân Vì sau Ngân hàng muốn mua lại chứng khoán tốn nhiều thời gian hiệu huy động vốn chậm không giải nhu cầu tiền mặt thời gian ngắn c.3 Các khoản vay USD ngồi nước: Để có nguồn vốn hoạt động ngoại tệ, NHTM huy động vốn nước chủ yếu USD từ đối tượng NHTM, doanh nghiệp nhân dân nước ngồi thơng qua việc phát hành phiếu nợ Ngồi , nguồn vốn huy động Ngân hàng hình thành trình hoạt động Ngân hàng Ngân hàng làm đại lý, dịch vụ toán, trung gian toán trang II Vai trò hoạt động huy động vốn  Đối với kinh tế: Ngành Ngân hàng năm qua với chức nhiệm vụ đóng góp quan trọng công tác huy động vốn cung ứng vốn cho kinh tế Có thể nói nước ta thời kỳ mở cửa – thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế có chuyển biến rõ rệt ngành quy mô, số lượng, chất lượng phục vụ doanh nghiệp nước để cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài, để thực điều vai trò ngân hàng quan trọng việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nguồn vốn Ngân hàng cho doanh nghiệp vay tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm đất nước, làm bật dậy khả kinh tế thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc gia, tạo công ăn việc làm, giảm nạn thất nghiệp dân cư Ngoài ra, vốn nhàn rỗi dân cư gửi vào Ngân hàng nhiều góp phần hạn chế lạm phát tiền tệ lưu thông Qua phân tích cấu nguồn vốn, ta thấy tầm quan trọng huy động vốn tổng nguồn vốn Ngân hàng, mang tính chất linh hoạt biến động không ngừng, làm tốt công tác huy động, nguồn vốn tăng lên đồng thời có tác động tích cực kinh tế  Đối với NH: Đây nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM hình thành nguồn vốn sử dụng nguồn vốn cho có thu nhập vừa đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng vừa phục vụ kịp thời nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt giúp Ngân hàng hòa nhập với hoạt động Ngân hàng khu vực giới trang Trong kết cấu nguồn vốn, vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ 10% tổng nguồn vốn, chủ yếu dùng để sử dụng vào mục đích xây dựng trang bị sở vật chất, bù đắp rủi ro cho Ngân hàng Vốn vay thị trường chiếm 10% -15% tổng nguồn vốn, dùng để đáp ứng mục tiêu khoản tạm thời Quan trọng nguồn vốn huy động chiếm 70% - 80% tổng nguồn vốn, dùng để cấp tín dụng, nguồn vốn có chi phí rẻ tất nguồn vốn khả huy động vốn dân cư lớn Nhờ nguồn vốn huy động mà Ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Thông qua hoạt động huy động vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ toán, thúc đẩy Ngân hàng đổi công nghệ thông tin, mở rộng mạng lưới hoạt động phát triển dịch vụ khác phục vụ khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “ đầu vào” ngân hàng  Đối với KH: Nghiệp vụ huy động vốn ý nghóa quan trọng ngân hàng mà có ý nghóa quan trọng khách hàng Nó cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư, đem đến an toàn cho khoản tiền gửi; mặt khác thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng tạo cho khách hàng hội tiếp cận với dịch vụ toán Khi gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng dù doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hay cá nhân hưởng khoản tiền lãi, đồng thời khoản tiền gửi cất giữ an toàn, đem lại cảm giác an tâm cho khách hàng Sẽ biết số dư khách hàng gửi vào lãnh tiền uỷ quyền chủ sở hữu (trừ trường hợp có lệnh quan chức có thẩm quyền) Khách hàng gửi tiền hưởng dịch vụ toán Ngân hàng; NHTM cung cấp phương tiện toán khác séc chuyển khoản, séc bảo chi, uỷ nhiệm chi, thẻ Ngân hàng…Ngoài ra, Ngân hàng trang bị máy móc phục vụ công tác toán đảm bảo an toàn nhanh chóng trang CHƯƠNG II TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG Á – PGD PHẠM NGŨ LÃO I/ GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á – PGD PHẠM NGŨ LÃO: Vài nét sơ lược Ngân hàng Đông Á: Ngân hàng Đông Á (DongA Bank) thành lập vào ngày 01/07/1992, với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Qua 16 năm hoạt động phát triển, đến 31/12/2010 vốn điều lệ DongA Bank tăng lên 2.880 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 34.713 tỷ đồng trang Mạng lưới hoạt động trải rộng nước với đầy đủ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại Tổng số cán cơng nhân viên 3.593 người, tổng số nhân viên Ngân hàng Đông Á 3.138 người công ty trực thuộc 455 người Hiệu kinh doanh không ngừng tăng trưởng từ thành lập đến DongA Bank khẳng định ngân hàng cổ phần phát triển hàng đầu Việt Nam, đặc biệt ngân hàng đầu việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu thiết thực cho sống hàng ngày Hội sở: 130 Phan Đăng Lưu, Q Phú Nhuận, Tp HCM - Swift Code: EACBVNVX Tel: (848) 39951483 - Fax: (848) 39951614 - Email: 1900545464@dongabank.com.vn Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Tên viết tắt: Ngân hàng Đông Á Tên giao dịch nước ngồi: DongA bank Các cổ đơng lớn  Văn phịng Thành ủy TP.HCM  Cơng ty CP Vàng bạc Đá quý Phú Nhuận (PNJ)  Công ty Xây dựng Kinh doanh nhà Phú Nhuận  Tổng Công ty May Việt Tiến  Tổng Công ty Bia - Rượu - Nước giải khát Sài Gịn (SABECO)  Cơng ty Dịch vụ Hàng không Sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Mạng lưới hoạt động  Hội sở, Sở giao dịch, 170 chi nhánh phòng giao dịch  Hơn 900 máy giao dịch tự động - ATM & 1.200 máy ATM hệ thống VNBC  Gần 1.500 điểm chấp nhận toán Thẻ - POS Công ty thành viên  Công ty Kiều hối Đông Á (1 Hội sở Chi nhánh) trang  Cơng ty Chứng khốn Đơng Á Định hướng hoạt động Với phương châm “Bình dân hố dịch vụ ngân hàng - Đại chúng hóa cơng nghệ ngân hàng”, Đơng Á đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa – tập đồn dịch vụ tài vững mạnh Tổng quan Sở Giao dịch Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á Trong xu hướng phát triển chung kinh tế với nhạy bén tầm nhìn chiến lược, Ngân hàng Đơng Á xét thấy cần phải tiến hành đẩy mạnh chuyên nghiệp hóa tất lĩnh vực, bước tách chức quản lý khỏi chức kinh doanh Mặt khác, quy mô hoạt động Ngân hàng Đông Á ngày mở rộng mạng lưới lẫn nghiệp vụ kinh doanh đòi hỏi chức quản lý cần chun mơn hóa cao độ để họach định, kiểm tra, giám sát … ngày hiệu Xuất phát từ nhu cầu cấp bách nói trên, Sở Giao Dịch TP.HCM Ngân hàng Đông Á thành lập từ ngày 02/7/2009 Trên sở tảng hoạt động kinh doanh trước Hội sở quản lý chặt chẽ hiệu quả, Sở Giao Dịch phát huy ưu điểm vốn có, kết hợp với tính chủ động kinh doanh … với lãnh đạo động trách nhiệm cao Ban Giám đốc; đạo hỗ trợ Hội đồng quản trị Ban Tổng Giám đốc, thành lập năm rưỡi Sở Giao dịch có bước phát triển đáng kể mặt 1.2 Chức chủ yếu Sở Giao Dịch Ngân Hàng Đông Á  Huy động vốn: Khai thác nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn nước đối tượng  Cho vay:  Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Cho vay tài trợ xuất nhập trang 10