Những kết quả và số liệutrong khóa luận phản ánh chính xác, trung thực, có tính pháp lý, tin cậy tại Phònggiao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.Tơi h
Lý luận cơ bản về cho vay của Ngân hàng thương mại
Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là việc các ngân hàng thương mại sử dụng các phương thức khác nhau nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm có vốn tự có, vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay.
Vốn tự có gồm giá trị thực của vốn điều lệ của tổ chức tín dụng hoặc vốn được cấp của chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vốn huy động từ tiền gửi:
Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặc chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó còn được gọi là tiền gửi thanh toán. Để tăng nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa và phục vụ tốt các dịch vụ trung gian, huy động nhiều khách hàng là doanh nghiệp lớn sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại các ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi cho nên ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn vì chủ động được thời gian Mức lãi suất phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự thỏa thuận giữa hai bên về những điều kiện đảm bảo an toàn trong quan hệ tín dụng. Để mở rộng khoản vốn này cần có biện pháp lãi suất, các sản phẩm quà tặng kèm theo…
Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi dành cho các tầng lớp dân cư, mục đích gửi vào để đảm bảo an toàn, hưởng lãi, hình thức phổ biến là tiết kiệm có sổ Sổ tiết kiệm được cấp cho người gửi tiền để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời nó còn xác nhận số tiền đã gửi Tiền gửi tiết kiệm có ba hình thức: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích.
Phát hành giấy tờ có giá: Ngoài hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, các ngân hàng thương mại còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả gốc và lãi và các điều khoản cam kết khác của tổ chức tín dụng với người mua, thể hiện là các kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngân hàng
Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá là hình thức huy động không thường xuyên Nguồn vốn huy động gắn liền với mục đích nhất định của các tổ chức huy động Vì vậy, khi thực hiện hình thức huy động này, ngân hàng cũng cần có kế hoạch huy động hết sức cụ thể, xác định rõ các nội dung như: quy mô vốn cần huy động; loại tiền huy động, đối tượng huy động, thời hạn huy động, thời gian phát hành, lãi suất, cách thức trả lãi và nợ gốc
Vốn vay trên thị trường liên ngân hàng: các ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ ngân hàng trung ương, các ngân hàng thương mại hoặc các trung gian tài chính khác và vay từ công chúng, dưới các hình thức:
Vay của các ngân hàng và các trung gian tài chính khác: Nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng khác Hoạt động vay mượn này giúp điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống ngân hàng.
Vay từ các nguồn vốn khác: Bao gồm vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn tài trợ,…
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn( tiền hoặc tài sản) của ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với một khoản chi phí nhất định gọi là tiền lãi Hoạt động tín dụng bao gồm: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bao thanh toán và các hình thức khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Chiết khấu là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn mà ngân hàng nhận mua và tiến hành trả tiền trước cho những chứng từ chưa đến hạn thanh toán cho người thụ hưởng, theo số tiền bằng trị giá của chứng từ sau khi đã khấu trừ tiền lãi chiết khấu, hoa hồng và các lệ phí khác.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê Bên cho thuê mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và chuyển giao cho bên thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê được quyền lựa chọn mua lại tài sản thuê hoặc tiếp tục thuê theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng cho thuê tài chính, hoặc hoàn trả tài sản cho bên cho thuê.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ.
Ngoài những nghiệp vụ cơ bản trên còn có các nghiệp vụ khác như tư vấn tài chính, ủy thác và nhận ủy thác, chuyển tiền, môi giới,…
Cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó là hoạt động chính của ngân hàng Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu được lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và cũng là thu nhập chính của ngân hàng Đối với người đi vay việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng Ngoài ra khi kết thúc hợp đồng cho vay việc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng….
Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi:
Bản chất của quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi Đại đa số nguồn vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời gian nhất định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền.
Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích:
Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận ghi trong hợp đồng tín dụng giúp cho ngân hàng quản lý và hạn chế khả năng khách hàng dùng vốn vay để thực hiện các hành vi pháp luật cấm Ngoài ra đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích nhằm bảo đảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng sau này.
Vay vốn phải có bảo đảm:
Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, khách hàng phải chứng minh được nguồn dự phòng, nguồn chính thức khả năng tài chính của mình đồng thời có nghĩa vụ trả nợ vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Phân loại theo mục đích sử dụng vốn.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là loại hình cho vay dành cho Cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế để phục vụ cho các mục đích sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển trong nước.
Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Cho vay tiêu dùng gồm có cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay chi tiêu khác.
Phân loại theo chủ thể vay vốn.
Khách hàng là doanh nghiệp là đối tượng khách hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về mặt số lượng nhưng chiếm tỷ trọng lớn hơn về doanh số giao dịch Do vậy giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch dựa vào lợi thế và quy mô giao dịch Đối với khách hàng là doanh nghiệp, NHTM có thể thực hiện các nghiệp vụ như tiền gửi thanh toán, thanh toán không dùng tiền mặt giữa các doanh nghiệp, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ với doanh nghiệp, cho vay đối với doanh nghiệp, bảo lãnh đối với doanh nghiệp, môi giới chứng khoán, tư vấn tài chính.
Khách hàng là cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn về số lượng nhưng lại chiếm tỷ trọng nhỏ về doanh số giao dịch Tuy nhiên khi nền kinh tế hội nhập, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng là cá nhân ngày càng tăng thì nghiệp vụ ngân hàng của khách hàng là cá nhân ngày càng trở nên đáng chú ý hơn Đối với khách hàng là cá nhân, NHTM có thể thực hiện các nghiệp vụ như tiền gửi cá nhân,tiền gửi tiết kiệm, thẻ thanh toán, thanh toán qua ngân hàng, cho vay tiêu dùng, cho vay xây dựng, sửa chữa, mua bán nhà, cho vay trả góp, cho vay hộ kinh doanh.
Cho vay đối với hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Khái niệm, đặc điểm hộ kinh doanh
“Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.” (theo quy định tại Điều 49 Nghị định 43/2010/NĐ-CP). Đặc điểm:
Hộ kinh doanh không có tư cách pháp nhân Hộ kinh doanh không phải là một thực thể tách biệt với cá nhân lập nên nó, mọi tài sản của hộ kinh doanh đều là tài sản của cá nhân tạo lập nó và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó.
Hộ kinh doanh là hình thức kinh doanh quy mô rất nhỏ Hộ kinh doanh chỉ được tiến hành kinh doanh tại một địa điểm và không quá mười lao động.
Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ kinh doanh Chủ hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình kể cả tài sản không đưa vào kinh doanh.
Khái niệm cho vay hộ kinh doanh
Cho vay hộ kinh doanh là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh
Quy mô mỗi khoản vay nhỏ.
Số lượng khách hàng đông.
Hoạt động trong mọi lĩnh vực, ngành nghề và phân tán về địa lý.
Thông tin khách hàng không đầy đủ dẫn đến ngân hàng khó kiểm soát, thẩm định, khó kiểm tra giám sát.
Phân loại cho vay hộ kinh doanh
1.2.4.1 Theo thời hạn cho vay.
Cho vay ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến
Cho vay dài hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên.
1.2.4.2 Theo ngành nghề kinh doanh.
Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ: Là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ.
Cho vay sản xuất công nghiệp: Là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất.
Cho vay nông nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như giống cây trồng, thức ăn gia súc, phân bón…
Cho vay theo ngành nghề khác như cho vay để mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.2.4.3 Theo phương thức cho vay.
Phương thức cho vay gồm cho vay từng lần (có thể trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần), cho vay hạn mức tín dụng, cho vay trả góp.
Các tiêu chí phản ảnh kết quả cho vay hộ kinh doanh
1.2.5.1 Quy mô cho vay hộ kinh doanh.
Quy mô được thể hiện số lượng khách hàng, dư nợ bình quân.
Tiêu chí này cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Dư nợ bình quân cho vay.
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay và chưa thu được tại một thời điểm nhất định.
Dư nợ bình quân càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng càng lớn, nhưng cũng cho thấy nguy cơ rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải cũng rất cao.
1.2.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay.
Theo thời hạn cho vay.
- Cho vay ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến
- Cho vay dài hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên.
Theo ngành nghề kinh doanh.
- Thương mại và dịch vụ: Là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ.
- Tiểu thủ công nghiệp: Là loại hình cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất.
- Nông nghiệp- Thủy sản: Là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như giống cây trồng, thức ăn gia súc, phân bón…
Theo phương thức cho vay.
Phương thức cho vay gồm cho vay từng lần (có thể trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần), cho vay hạn mức tín dụng, cho vay trả góp.
1.2.5.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng
Trong kinh doanh ngân hàng chịu nhiều rủi ro nhưng rủi ro tất yếu, thường xuyên là rủi ro tín dụng Ngày nay, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến trang thiết bị kỹ thuật, nâng cao công nghệ và các nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh luôn tăng lên Để đáp ứng nhu cầu này, các NHTM cũng phải luôn mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, điều đó có nghĩa là rủi ro tín dụng cũng phát sinh nhiều hơn Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phức tạp nhất, việc quản lý và phòng ngừa nó rất khó khăn, nó có thể xảy ra ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào Rủi ro tín dụng nếu không được phát hiện và sử lý kịp thời sẽ nảy sinh các rủi ro khác Rủi ro tín dụng được đo lường từ nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu.
Nợ xấu là những khoản tín dụng bao gồm cả lãi và gốc, hoặc gốc hoặc lãi mà ngân hàng không thu được Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao) Tiêu chí này càng cao nghĩa là ngân hàng hoạt động không hiệu quả.
Tỷ lệ nợ xấu là tiêu chí dùng để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng của ngân hàng càng kém, và ngược lại.
Khách hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triển Chìa khoá của sự thành công trong cạnh tranh là duy trì và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Nhiều công trình nghiên cứu cho thấy dịch vụ khách hàng hoàn hảo đã và đang là yếu tố tạo nên sự khác biệt và là vũ khí quan trọng trong việc tạo nên lợi thế cạnh tranh mà bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào cũng đều muốn sở hữu Do đó, các ngân hàng đang chạy đua nhau về chất lượng dịch vụ cả về quy mô phát triển, tiềm lực về vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, cũng như chiều sâu công nghệ.
Đối với khách hàng: chất lượng dịch vụ là sự thỏa mãn của khách hàng về nhu cầu vay vốn, thủ tục vay vốn, quy trình cho vay của ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng về công nghệ, sản phẩm, sự thuận tiện của ngân hàng.
Đối với nhân viên: chất lượng dịch vụ là thái độ của nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng như niềm nở chào đón khách hàng, tận tình tư vấn, hướng dẫn các sản phẩm dịch vụ khi khách hàng có nhu cầu, luôn có thái độ vui vẻ khi giao dịch với khách hàng, thao tác nghiệp vụ cho vay nhanh chóng và chính xác, …
1.2.5.5 Kết quả tài chính về cho vay hộ kinh doanh.
Kết quả tài chính về cho vay hộ kinh doanh được đo lường từ thu nhập cho vay hộ kinh doanh Thu nhập cho vay hộ kinh doanh thu từ lãi cho vay hộ kinh doanh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại
Nhân tố thuộc về môi trường.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả thì có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng và nguồn thu nợ của ngân hàng sẽ ít gặp rủi ro hơn Ngược lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn, do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà còn bị thu hẹp và nguồn thu nợ của ngân hàng gặp không ít rủi ro.
Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật. Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiều kẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra Điều đó giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay hộ kinh doanh.
Nhân tố thuộc về chính sách.
Tình hình cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước ban hàng Nếu chính sách lãi suất cho vay giảm sẽ tạo điều kiện vay vốn cho các hộ kinh doanh mở rộng và đầu tư sản xuất kinh doanh, ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và hoạt động cho vay có hiệu quả Ngược lại, nếu chính sách lãi suất cho vay tăng thì các hộ kinh doanh sẽ hạn chế mở rộng quy mô, ít đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu vay vốn sẽ giảm, dẫn đến ngân hàng sẽ mất một khoản thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh Ngoài ra về chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và chính sách tài khóa nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý sẽ giúp cho tình hình cho vay hộ kinh doanh có hiệu quả hơn.
Khách hàng hộ kinh doanh. Đặc điểm, trình độ văn hóa, quy mô của hộ kinh doanh tốt thì nhu cầu vay vốn cao hơn các hộ khác và khả năng trả nợ ít rủi ro Tài chính của khách hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Là nguồn thu nhập, khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh và thể hiện thông qua khă năng trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn Mặc dù khách hàng có ý thức trả nợ nhưng nguồn thu nhập trong sản xuất kinh doanh không tốt cũng là một rào cản ảnh hưởng đến trả nợ cho ngân hàng Ngành nghề kinh doanh của hộ kinh doanh cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng Vì khi điều tra được ngành nghề kinh doanh tập trung, gia tăng ở khu vực địa lý nào thì giúp ngân hàng tìm kiếm khách hàng dễ dàng hơn.
Đối thủ cạnh tranh. Đối thủ cạnh tranh là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự sống còn của mỗi ngân hàng thương mại Cạnh tranh là một động lực để các ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và cung ứng dịch vụ Ở mỗi ngân hàng có sự cạnh tranh về lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ đối với cho vay hộ kinh doanh, chất lượng dịch vụ… nhằm tạo sự khác biệt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vì vậy để chiếm ưu thế hơn so với các đối thủ cạnh tranh buộc các ngân hàng phải luôn tìm hiểu về đối thủ, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng chưa được đáp ứng để đưa ra các sản phẩm mới tạo sự khác biệt cho ngân hàng hay đưa ra chính sách nới lỏng cho vay như giảm lãi suất cho vay,…
Khi quyết định mở rộng tín dụng đối với khách hàng mới và cũ, ngân hàng cần phải căn cứ vào chính sách tín dụng trong từng giai đoạn nhất định Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình. Đối với cho vay hộ kinh doanh ngân hàng có các mức lãi suất phù hợp và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được nhiều hộ kinh doanh, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều hộ kinh doanh và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của ngân hàng
Khả năng nguồn vốn là cơ sở cho hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu không có khả năng nguồn vốn thì hoạt động cho vay của ngân hàng không thể tăng nhanh Một ngân hàng không thể đầu tư toàn bộ tài sản của mình cho vay vào một nhóm đối tượng khách hàng vì như vậy sẽ gặp nhiều rủi ro và không đạt được mục tiêu đề ra Khi một ngân hàng có tiềm lực về tài chính mạnh, hoạt động hiệu quả thì hoạt động cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng sẽ được mở rộng.
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên ngân hàng Nhân viên ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyển thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách ngân hàng Trong cho vay hộ kinh doanh, nhân viên ngân hàng trực tiếp tư vấn về sản phẩm vay, hướng dẫn khách hàng quy trình thủ tục vay vốn Để hạn chế rủi ro cho vay hộ kinh doanh thì nhân viên tín dụng là người đôc đốc khách hàng trả nợ, kiểm tra giám sát để nắm rõ thông tin về nguồn vốn cho vay.
Cơ sở vật chất thiết bị
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn.Điều đó làm cho ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng.
TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU THANH HÓA QUA 3 NĂM ( 2012-2014)
Giới thiệu về Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa
2.1.1 Lịch sử hình thành Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.
Ngân hàng TMCP Á Châu có tên viết tắt là ACB, được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, giấy phép số 533/GP-UB do Uỷ ban nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động với tầm nhìn xác định là trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Ngân hàng có trụ sở chính tại
442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, quận 3, TP Hồ Chí Minh Sau 22 năm từ khi thành lập cho đến nay, ACB có 346 chi nhánh và phòng giao dịch đang hoạt động tại 47 tỉnh thành trong cả nước Tính đến nay tổng số nhân viên của ACB là 8.791 người, các nhân viên đều được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB.
Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa là cánh tay nối dài của hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu trong chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ và cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng PGD Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Thanh Hóa được thành lập ngày 28 tháng 12 năm 2011, tổng số nhân viên tại phòng giao dịch là 20 nhân viên, các nhân viên đều được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB PGD nằm ở trung tâm thương mại Chợ Phú Thọ, Đại lộ Lê Lợi, Phường Phú Sơn, thành phố Thanh Hóa.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý.
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánhNgân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.
(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ Khách hàng – Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa)
2.1.2.2 Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban.
Ban lãnh đạo: Giám đốc.
Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết Hồ sơ tín dụng, quản lý phòng khách hàng doanh nghiệp, quản lý phòng khách hàng cá nhân, tổ chức tuyển dụng lao động, điều động lao động, duyệt chi nội bộ.
Bộ phận dịch vụ khách hàng :
Tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: tín dụng, tiền gửi, chuyển tiền, làm thẻ… khi khách hàng có nhu cầu Chăm sóc khách hàng Tiến hành thẩm định các hồ sơ và cấp tín dụng Thông báo phán quyết cấp tín dụng, xây dựng kế hoạch hành động kiểm tra vốn định kỳ và đột xuất sau khi cho vay Tiến hành nhắc nợ và thu hồi nợ khách hàng.
Kiểm soát viên giao dịch:
Hướng dẫn, kiểm tra, kiểm soát, phê duyệt các giao dịch do Giao dịch viên chuyển đến; kiểm soát các chứng từ hạch toán; báo cáo số liệu nghiệp vụ hàng ngày theo quy định Thực hiện công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm, đối chiếu với sổ sách của bộ phận kho quỹ cân với số tiền mặt tồn kho thực tế để chuẩn bị cho việc khoá sổ sách kế toán Giải thích, hướng dẫn, thu thập thông tin từ khách hàng đồng thời có trách nhiệm phản hồi đến Lãnh đạo Phòng và các bộ phận chức năng để nâng cao chất lượng công tác kế toán nói riêng và chất lượng dịch vụ của ngân hàng nói chung Hướng dẫn nghiệp vụ, đôn đốc, giám sát hàng ngày các Giao dịch viên. Đề xuất, xây dựng những phương án và phương thức giao dịch; Báo cáo Trưởng/ Phó phòng các vấn đề nghiệp vụ phát sinh và đề xuất phương án giải quyết Ngoài ra còn trợ giúp/ tham mưu cho trưởng đơn vị về các nghiệp vụ, quy trình, quy định liên quan tới nghiệp vụ.
Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền trong nước, chuyển tiền nhanh, thanh toán thẻ tín dụng, thu đổi ngoại tệ Thực hiện gửi, rút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, tín phiếu, các chứng chỉ có giá khác Mua bán ngoại tệ với khách hàng Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nộp, lĩnh tiền, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về giao dịch có liên quan Thực hiện nghiệp vụ giải ngân, thu nợ, thu lãi tiền vay, ứng vốn…Kiểm tra phát hiện tiền giả, lập biên bản thu giữ theo đúng quy định hiện hành Chọn lọc tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, lạt/bó tiền…Lên bảng kê thu, chi tiền khớp đúng với chứng từ và thực tế Kiểm tra, kiểm soát các loại chứng từ trước khi thu, chi: chữ ký, chứng minh thư nhân dân, số tiền…, in, kiểm tra chứng từ cuối ngày Lưu trữ chứng từ đúng quy định.
Thực hiện các dịch vụ ngân hàng: mở và quản lý tài khoản khách hàng, thực hiện cá nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng, chuyển tiền, bảo đảm cho sự hoạt động bình thường cho các tài khoản của các doanh nghiệp, cá nhân tại ngân hàng. Thực hiện chức năng thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, bảo quản tiền mặt và các ấn chi như thẻ trắng, các chứng từ có giá Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
Lập kế hoạch kinh doanh cho phòng giao dịch Đánh giá khách hàng, tìm kiếm khách hàng cho phòng giao dịch Giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ của phòng giao dịch Xử lý và thu nhập các thông tin về khách hàng để tiến hành thẩm định và quyết định cho vay phù hợp nhằm tránh rủi ro tín dụng Trực tiếp quảng bá sản phẩm dịch vụ và quảng cáo cho thương hiệu của ngân hàng.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm ( 2012-2014) 2.1.3.1 Kết quả huy động vốn
Bảng 1: Kết quả huy động vốn của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm( 2012-2014) Đvt: tỷ đồng
-Tiền gửi không kỳ hạn
-Tiền gửi có kỳ hạn 28 39 72 11 39,29 33 84,62
(Nguồn: Bộ phận Dịch vụ Khách hàng Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa )
Qua bảng 1, ta thấy vốn huy động tại PGD Phú Sơn chủ yếu từ nhận tiền gửi, không phát hành GTCG Tốc độ tăng trưởng tăng dần qua 3 năm từ cuối năm 2012 đến cuối năm 2014.
Năm 2012, nguồn vốn huy động là 120 tỷ đồng, với lãi suất huy động cao nhất là 13%/năm (kỳ hạn 13 tháng lãnh lãi cuối kỳ), kỳ hạn 12 tháng lãi suất cũng lên tới 12,5%/năm nên thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền Điều này cho thấy sau 1 năm thành lập PGD Phú Sơn đã nỗ lực rất lớn trong các chính sách marketing, mở rộng sản phẩm, chương trình ưu đãi khách hàng
Năm 2013 tổng vốn huy động tăng 40 tỷ đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 33% Trong năm 2013, PGD Phú Sơn thực hiện hoạt động huy động vốn theo hướng ưu tiên cho an toàn thanh khoản và tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn; chủ động điều chỉnh tốc độ tăng trưởng huy động cho phù hợp với khả năng sử dụng vốn; đa dạng hóa sản phẩm huy động nhằm cải thiện cơ cấu kỳ hạn bình quân của nguồn vốn và tăng tỷ trọng nguồn huy động không kỳ hạn để giảm chi phí vốn. Đến năm 2014, nguồn vốn huy động tăng 30 tỷ đồng, tăng trưởng 18,75% so với năm 2013 Năm 2014 thị trường tài chính tiền tệ ổn định, lãi suất huy động giảm nên tốc độ tăng trưởng năm 2014/2013 thấp hơn tốc độ tăng trưởng năm 2013/2012 là 14,25% nhưng với các chương trình khuyến mãi, ưu đãi đặc biệt, quà tặng hấp dẫn, chương trình tham gia dự thưởng… đã góp phần gia tăng nguồn vốn huy động. Đây là kết quả đáng mừng cho ngân hàng chứng tỏ khách hàng đặt niềm tin, lựa chọn sử dụng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đem lại cũng như ngân hàng đã phát huy hiệu quả về các sản phẩm huy động như đối với khách hàng cá nhân có tiền gửi thanh toán( Tài khoản thanh toán, Tài khoản thương gia, Ký quỹ thanh toán thẻ), tiền gửi có kỳ hạn( Tiền gửi online, Tiền gửi online kỳ hạn tùy chọn, Đầu tư trực tuyến), tiền gửi tiết kiệm( Đại lộc, Lộc bảo toàn, Không kỳ hạn, Có kỳ hạn, Tích lũy An cư lập nghiệp, Tích lũy Thiên thần nhỏ); Đối với khách hàng doanh nghiệp có tiền gửi kỳ hạn( Trả lãi cuối kỳ, Trả lãi định kỳ, Kỳ hạn linh hoạt)
Bảng 2: Kết quả cho vay của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm( 2012-2014). Đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa)
Từ khi thành lập( năm 2011) ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay như đối với khách hàng cá nhân có cho vay kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng, đối với khách hàng doanh nghiệp có cho vay thương mại trong nước, cho vay đầu tư trung dài hạn, cho vay hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ Với nhiều sản phẩm phong phú giúp cho ngân hàng phát triển về doanh số tăng đáng kể
Năm 2013 doanh số cho vay tăng vượt trội đạt tới 692 tỷ đồng, tăng 290 tỷ đồng và tăng trưởng 72% so với năm 2012 Đồng thời, DSTN năm 2013 đạt 573 tỷ đồng tăng 47% (tức 184 tỷ đồng) so với năm 2012 Nguồn vốn vay của khách sử dụng có hiệu quả, phát triển thuận lợi nên thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng đúng hạn cũng như việc đôn đốc, giám sát, công tác quản lý của nhân viên ngân hàng thực hiện tốt Dư nợ năm 2013 là 407 tỷ đồng, tăng 119 tỷ đồng ( tăng 41,32%) so với năm 2012 Tỷ lệ nợ xấu năm 2013 1,2% tăng 0,75% so với năm 2012 nhưng dưới mức quy định 3% Từ đó cho thấy khả năng cho vay đạt hiệu quả cao, ngân hàng tìm kiếm được nhiều khách hàng mới không chỉ ở thành phố mà còn các khách hàng ở huyện, xã trong tỉnh Thanh Hóa. Đến năm 2014 DSCV giảm 174 tỷ đồng (giảm 25,14%) so với năm 2013.Trong thời gian này, lãi suất cho vay giảm mạnh có nhiều ngân hàng cạnh tranh gay gắt về lãi suất để thu hút khách hàng đã ảnh hưởng đến DSCV của PGD DSTN giảm 83 tỷ đồng( giảm 14,49%), dư nợ tăng 28 tỷ đồng( tăng 6,88%) so với năm
Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa
2.2.1 Phân tích môi trường tác động đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.
2.2.1.1 Khách hàng hộ kinh doanh.
Theo thống kê của Cục thống kê tỉnh Thanh Hóa, mức sống dân cư năm
2014, thu nhập bình quân đầu người một tháng ở khu vực thành thị đạt 3.197 nghìn đồng, tăng 19,10%; ở khu vực nông thôn đạt 1.502,2 nghìn đồng, tăng 24,16% so với năm 2012 Thu nhập của người dân tăng lên sẽ có nhu cầu tiêu thụ hàng hóa dịch vụ cao hơn Từ đó các hộ kinh doanh được hình thành, phát triển rộng rãi để phục vụ nhu cầu của người dân không những trong thành phố mà còn ở các huyện, xã trong tỉnh Thanh Hóa Để mở rộng và đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ cho SXKD, các hộ kinh doanh sẽ có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều hơn Thực tế PGD Phú Sơn đã triển khai các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh đa dạng, phong phú phù hợp với nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh Số hộ kinh doanh vay vốn thống kê cuối năm tại ngân hàng năm 2012 là 187 hộ, năm 2013 là 490 hộ, năm 2014 là 360 hộ
Ngành nghề kinh doanh của hộ kinh doanh.
Theo kết quả điều tra của cục thống kê tỉnh Thanh Hóa, tổng hợp từ các huyện, thị xã, thành phố cho thấy: Tại thời điểm 01/10/2014, khu vực nông thôn có 488,9 nghìn hộ có chăn nuôi; khu vực thành thị 16,7 nghìn hộ Số hộ chăn nuôi chủ yếu tập trung ở vùng nông thôn, ngoại thành Từ số liệu này, nhân viên ngân hàng PGD Phú Sơn đã chú trọng thực hiện tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn để mở rộng, đầu tư trang trại, ao chuồng, hỗ trợ vốn mua thức ăn gia cầm…ở khu vực nông thôn, ngoại thành.
Ngành thương mại, dịch vụ.
Theo cục thống kê tỉnh Thanh Hóa, tổng mức bán lẻ hàng hoá, dịch vụ tăng 17,5%; giá trị xuất khẩu tăng 12,4%; giá trị nhập khẩu tăng 4,8%; chỉ số giá tiêu dùng 10 tháng 2014, tăng 4,08% so với cùng kỳ Khu vực III (các ngành dịch vụ), GDP tăng 12% so với cùng kỳ (năm 2013 tăng 12,4%) và đóng góp 4% vào 11,6% tăng trưởng chung của cả năm 2014 Ngành Thương mại dịch vụ luôn tăng trưởng nhanh, tại PGD Phú Sơn số hộ kinh doanh ngành Thương mại, dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao về số hộ kinh doanh và doanh số cho vay, làm tăng thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh.
Ngành sản xuất công nghiệp
Theo cục thống kê tỉnh Thanh Hóa, ngành tiểu công nghiệp tăng 10% so với năm 2013 Đa số các hộ kinh doanh ngành tiểu công nghiệp có nhu cầu vay vốn tại PGD nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất
Tính trung thực về thông tin khách hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh, ngân hàng cần lấy thông tin chính xác của khách hàng Tại PGD Phú Sơn đa số khách hàng đều ghi đầy đủ thông tin, có một số khách hàng chưa kê khai trung thực về thu nhập hay các thông tin chứng minh nguồn tài chính của mình Từ đó dẫn đến việc quản lý của PGD đối với khách hàng còn gặp nhiều khó khăn về thẩm định, tài sản bảo đảm….
2.2.1.2 Cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh gồm Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, Ngân hàng chính sách, Hiện nay các ngân hàng đang thực hiện đổi mới và đa dạng hoá các sản phẩm cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng Các ngân hàng cạnh tranh về lãi suất cho vay như trong năm 2014, Agribank áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn áp dụng tối đa 7%/năm, 10,5%/năm đối với cho vay lĩnh vực (đối tượng) sản xuất kinh doanh khác, lãi suất cho vay trung hạn và dài hạn áp dụng từ 8,5%/năm – 10%/năm, dành cho lĩnh vực( đối tượng) SXKD khác áp dụng từ 10%/năm- 12%/năm; VietinBank áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn là 7,5%/năm; ACB áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn là 7%/năm, lãi suất cho vay trung và dài hạn là 9% …Cùng với cạnh tranh lãi suất còn đi kèm cùng với chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng,…nhằm thu hút khách hàng vay vốn nhiều hơn Đây là một trong những nhân tố tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng làm DSCV hộ kinh doanh tăng giảm qua các năm Sự cạnh tranh này càng thúc đẩy phấn đấu nỗ lực trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng ACB để tìm kiếm khách hàng mới, giữ chân được khách hàng cũ và chú trọng nghiên cứu đối thủ cạnh tranh hơn để nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện chính sách tín dụng và đưa ra các sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhưng PGD sẽ tốn nhiều chi phí hơn về quảng cáo, tiếp thị, nghiên cứu thị trường…
2.2.2 Phân tích các biện pháp của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa đã thực hiện để triển khai hoạt động cho vay hộ kinh doanh.
2.2.2.1 Nghiên cứu thị trường và phát triển khách hàng hộ kinh doanh. Để triển khai hoạt động cho vay trước hết Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường PGD Phú Sơn đã triển khai các chương trình nghiên cứu thị trường về đo lường sức khỏe thương hiệu của ACB và đối thủ trên địa bàn Thành phố Thanh Hóa cụ thể là: Hiệu quả tiếp cận với khách hàng xem khách hàng có nhận biết đến ACB,sản phẩm dịch vụ của ACB hay không?, đã từng giao dịch tại ACB chưa, mức độ trung thành với ngân hàng như thế nào; Định vị thương hiệu hiện tại có đáp ứng nhu cầu của khách hàng?; Hiệu quả truyền thông đến khách hàng như hình ảnh thương hiệu trong tâm trí khách hàng có phù hợp với định vị mục tiêu của thương hiệu?; Khảo sát hiệu quả hoạt động tiếp thị cụ thể là khách hàng có biết, thích và tham gia các chương trình khuyến mãi mà ngân hàng áp dụng; Đánh giá sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ của ACB Chương trình này được thực hiện thông qua mạng xã hội, phiếu khảo sát thị trường. Để phát triển khách hàng hộ kinh doanh, nhân viên PGD đã kiểm tra và tìm hiểu những nhu cầu chưa được đáp ứng của hộ kinh doanh bằng cách phỏng vấn khách hàng trực tiếp hay đọc trên các tài liệu, báo Sau đó, ngân hàng có thể đưa ra một sản phẩm mới và kiểm tra tính hợp lý, tính khả thi của sản phẩm có đáp ứng được nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh hay không, sản phẩm đó có lợi ích hay bất cập gì đối với ngân hàng? Nếu sản phẩm đó được phê duyệt có hiệu quả thì cần marketing sản phẩm đến khách hàng. Đây là một trong những biện pháp PGD đã thực hiện tốt, nhờ đó PGD có thể phát huy những ưu điểm và hạn chế các nhược điểm của ngân hàng, tạo được niềm tin, sự khác biệt, thu hút được nhiều hộ kinh doanh hơn.
2.2.2.2 Triển khai các sản phẩm phù hợp với nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh. Để triển khai hoạt động cho vay hộ kinh doanh, PGD Phú Sơn đã triển khai các sản phẩm phong phú, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng như cho vay hỗ trợ vốn kinh doanh, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay thấu chi sản xuất kinh doanh, cho vay bổ sung vốn lưu động trả cuối kỳ.
Quy định chung sản phẩm:
Đối tượng khách hàng: Các hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh, hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ.
- Hoạt động SXKD hợp pháp.
- Có phương án SXKD khả thi và nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD.
- Có tài sản thế chấp: bất động sản, động sản, giấy tờ có giá.
Quy định chung khoản vay :
Phương pháp tính lãi: theo dư nợ thực tế.
Thời hạn giải ngân: theo quy định hiện hành của ACB trong từng thời kỳ.
Phương thức giải ngân: giải ngân một lần hoặc nhiều lần.
Cho vay, thu nợ: VND.
Mức cho vay: tùy theo nhu cầu, quy mô kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Căn cứ nhu cầu vốn, khả năng hoàn trả nợ vay và giá trị tài sản thế chấp.
- Mức cho vay tối đa 85% nhu cầu vốn và giá trị tài sản thế chấp.
A VAY HỖ TRỢ VỐN KINH DOANH.
Cho vay hỗ trợ vốn kinh doanh là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu vốn kinh doanh trung dài hạn và không áp lực trả vốn trong thời gian 2 năm đầu Ngoài ra khách hàng còn linh hoạt chọn các mức góp hàng năm tăng dần phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh doanh của khách hàng. Đặc điểm sản phẩm:
Sản phẩm dành cho hộ gia đình, cá nhân người Việt Nam, tuổi từ 18 tuổi trở lên.
Phục vụ nhu cầu vay bổ sung vốn cho hoạt động SXKD, dịch vụ
Tiêu chí và quy định chi tiết:
- 60 tháng: 5 tỷ < khoản vay ≤ 10 tỷ.
Thời hạn ân hạn: Ân hạn vốn- tối đa 24 tháng.
Phương thức cho vay: Vay món ( từng lần).
Lãi suất: Tính trên dư nợ thực tế( dư nợ giảm dần).
- Lãi: hàng tháng/ hàng quý.
- Vốn: hàng tháng hoặc định kỳ ≤ 6 tháng/lần góp đều hoặc góp bậc thang tăng 10% - 20%/ năm.
Quy mô khoản vay: Tối đa 10 tỷ VNĐ.
Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu thực tế của hoạt động SXKD.
B VAY ĐẦU TƯ TÀI SẢN CỐ ĐỊNH.
Vay đầu tư tài sản cố định là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu đầu tư tài sản như: Đầu tư máy móc thiết bị, đầu tư phương tiện vận tải phục vụ cho hoạt động SXKD, Đầu tư Mua nhà – đất, Xây dựng/ sửa chữa nhà xưởng/ kho tang/ văn phòng làm địa điểm SXKD, kinh doanh nhà trọ.
Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải. Đặc điểm sản phẩm:
Sản phẩm dành cho hộ gia đình, cá nhân người Việt Nam, tuổi từ 18 tuổi trở lên.
Đáp ứng nhu cầu đầu tư máy móc thiết bị/ phương tiện vận tải Các tài sản cố định đầu tư này có nguồn gốc hợp pháp.
Người vay phải đứng tên trên các hợp đồng mua/bán, hóa đơn thanh toán, chủ quyền phương tiện vận tải/ máy móc thiết bị.
Thời gian thực hiện việc đầu tư có thể là: sắp đầu tư/đang đầu tư/ đã đầu tư( nếu tài sản đã được đầu tư thì thực hiện theo quy trình hiện hành của ACB trong từng thời kỳ).
Mức cho vay/ phương án: ≤ 85%.
Tiêu chí và quy định chi tiết:
Thời hạn cho vay: Theo nhu cầu của khách hàng, tối đa 120 tháng.
Thời hạn ân hạn: Ân hạn vốn: tối đa 24 tháng.
Phương thức cho vay: Vay món ( từng lần).
- Lãi: trả định kỳ hàng tháng hoặc trả theo dòng tiền thực tế của khách hàng và đồng ý của ACB.
- Vay ngắn hạn: trả vốn cuối kỳ hoặc trả vốn định kỳ hàng tháng hoặc đình kỳ khác (≤ 6 tháng/lần) theo phương thức vốn góp đều.
- Vay trung dài hạn: trả vốn định kỳ hàng tháng hoặc định kỳ khác (≤ 6 tháng/lần) theo phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang (tăng lên 10%/năm hoặc 20%/năm).
Quy mô khoản vay: Theo phương án SXKD và giá trị tài sản bảo đảm.
Phương thức giải ngân: Giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu thực tế của hoạt động SXKD.
Mua bất động sản làm địa điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Đặc điểm sản phẩm:
Đánh giá chung tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa
Số hộ kinh doanh vay vốn tăng qua các năm cụ thể là năm 2012 có 187 hộ, năm 2013 có 490 hộ, năm 2014 có 360 hộ DNBQ cho vay hộ kinh doanh năm 2012 là 71 tỷ đồng, năm 2013 là 114,5 tỷ đồng, năm 2014 là 158 tỷ đông, tăng qua các năm Tổng lợi nhuận bình quân cho vay hộ kinh doanh có được chủ yếu từ thu lãi cho vay, qua giai đoạn năm 2012-2014 lợi nhuận bình quân đều tăng cụ thể là năm
2012 đạt 1,99 tỷ đồng, 2013 đạt 3,21 tỷ đồng, năm 2014 đạt 4,42 tỷ đồng Chứng tỏ Ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng không những trong thành phố mà còn ở các huyện, xã trong tỉnh Thanh Hóa Khách hàng càng ngày đặt niềm tin sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Mặt khác nhân viên tín dụng tại PGD đã phát huy tốt năng lực của mình, chất lượng dịch vụ tốt, luôn tận tình tư vấn, chủ động tìm kiếm khách hàng và các chính sách cho vay, lãi suất cho vay cạnh tranh, triển khai nhiều gói sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của các hộ kinh doanh vay vốn, marketing rộng rãi trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa đưa sản phẩm gần gũi hơn với người dân
Về DNBQ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn cho vay, tỷ trọng DNBQ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ bình quân cụ thể năm 2012 tỷ trọng chiếm 72,17%, năm 2013 tỷ trọng chiếm 66,65%, năm 2014 là 74,6% DNBQ cho vay theo ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng qua các năm Cho thấy xu hướng cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng là tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn.
Về DNBQ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề cho vay, ngành Nông nghiệp -Thủy sản, Thương mại dịch vụ, Tiểu thủ công nghiệp là ba ngành chính và đều tăng qua các năm Trong đó DNBQ cho vay theo ngành Thương mại dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, sau đó đến ngành Nông nghiệp- Thủy sản, tiếp đến là ngành Tiểu thủ công nghiệp Qua các năm, hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng đã tạo điều kiện để các hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn đặc biệt là hộ kinh doanh ở vùng nông thôn Nhờ đó đã góp phần xóa đói giảm nghèo, tiến tới làm giàu, phát triển kinh tế Hộ của Thành phố và các vùng lân cận, ngoại thành, đồng thời nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của các hộ.
Về DNBQ cho vay hộ kinh doanh theo phương thức cho vay ngân hàng chủ yếu cho các hộ kinh doanh vay với phương thức cho vay từng lần để dễ dàng quản lý nguồn vốn và thu hồi nợ đúng hạn.
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng tương đối tốt Tại PGD Phú Sơn đã có các sản phẩm cho vay phong phú đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn của các hộ kinh doanh Khách hàng có nhiều sự lựa chọn, hài lòng với những sản phẩm cho vay này và ít có sự so sánh với các ngân hàng khác Khách hàng luôn đánh giá cao về hình ảnh ngân hàng Nhân viên giao dịch tại PGD luôn có tác phong chuyên nghiệp, niềm nở chào đón khách hàng, lắng nghe tập trung, tận tình- tư vấn khách hàng.
Nhìn chung, PGD Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa luôn hoạt động tốt theo định hướng và chiến lược phát triển chung của ACB với phương châm là góp phần đưa ACB trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu và là ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất Việt Nam Lợi nhuận bình quân cho vay hộ kinh doanh luôn tăng qua các năm 2012-2014 và chiếm tỷ trọng cao trong lợi nhuận bình quân cho vay chung của PGD, chứng tỏ PGD đang hoạt động đúng hướng và hiệu quả và PGD cần nâng cao quy mô tín dụng đối với hộ kinh doanh để tăng thu nhập từ nguồn này từ đó có thể gia tăng lợi nhuận của PGD.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
Tăng trưởng DNBQ cho vay hộ kinh doanh năm 2014/2013 thấp hơn năm2013/2012 là 23,28% do nhân viên tín dụng PGD tập trung tìm kiếm khách hàng mới hơn là quản lý khách hàng cũ nên chưa chú trọng nhiều đến việc kiểm soát, theo dõi, đôn đốc thường xuyên các hộ kinh doanh về việc trả nợ.
DNBQ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn DNBQ ngắn hạn trong tổng DNBQ cho vay hộ kinh doanh, nguyên nhân là do các khoản tín dụng trung và dài hạn trong thời gian qua chưa mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng, do đó đối với cho vay hộ kinh doanh trung và dài hạn ngân hàng phải xem xét, cân nhắc thận trọng trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn Đặc điểm của loại cho vay trung và dài hạn là không thể thu hồi vốn ngay mà phải chia thành nhiều kỳ qua nhiều năm Thời gian cho vay kéo dài thì ngân hàng có thể thu được lãi suất cao tuy nhiên rủi ro mất vốn cũng tăng lên Nên ngân hàng chủ yếu đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trung và dài hạn hơn mở rộng cho vay nên dư nợ có xu hướng tăng không cao.
Quy mô cho vay trung và dài hạn đối với hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng không cao nhưng nợ xấu cho vay trung và dài hạn đối với hộ kinh doanh lại nhiều hơn so với cho vay ngắn hạn do trong một số trường hợp cán bộ tín dụng thẩm định không đúng chu kỳ SXKD mà Hộ thì không am hiểu kỹ quy trình, chu kỳ SXKD nên khi giải ngân vốn vay ngắn hạn không khớp với chu kỳ SXKD dẫn đến việc thu hồi nợ không đạt và phải tiến hành gia hạn nợ; Vốn vay thường được sử dụng tổng hợp bao gồm sử dụng cho sinh hoạt và tiêu dùng Điều này vi phạm nguyên tắc cho vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích của Ngân hàng Một số bất cập như nhiều hộ sản SXKD là đối tượng khách hàng thường xuyên, có tín nhiệm trong quan hệ vay vốn với Ngân hàng nhưng mỗi lần vay vốn mới hầu như lại làm hồ sơ mới lại từ đầu gây tốn kém, mất thời gian cho cả ngân hàng và người vay.
Trong các ngành nghề cho vay hộ kinh doanh, NXBQ của ngành Nông nghiệp- thủy sản chiếm tỷ trọng cao trong NXBQ cho vay hộ kinh doanh cụ thể là năm 2012 chiếm 40,58%, 42,47% trong năm 2013, 43,87% trong năm 2014 Ngân hàng đã hỗ trợ cho các hộ chăn nuôi, đánh bắt cá vay vốn nhằm giúp cải thiện đời sống nông dân ở các vùng ven biển, nông thôn nhưng người dân chưa biết áp dụng kỹ thuật chăn nuôi và đánh bắt cá hiệu quả hay các rủi ro bất khả kháng như thiên tai, lũ lụt, dịch họa và tính chất mùa vụ, thời tiết khí hậu nên thu nhập không cao không có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng
Quy trình vay vốn còn tốn nhiều thời gian để khách chờ lâu Thủ tục vay vốn khách hàng còn phàn nàn vì ghi nhiều thông tin và ký nhiều giấy tờ Cơ sở vật chất chưa đầy đủ nên khách hàng chưa hài lòng Tần suất các chương trình khuyến mãi không nhiều, giá trị quà/ khả năng trúng thưởng còn thấp, khuyến mãi đi kèm với điều kiện lãi suất dẫn đến giảm sự hào hứng của khách hàng tham gia Khách hàng chưa hài lòng về mức phí dịch vụ và có ý kiến phản hồi là phí dịch vụ còn quá cao.
Song song với những thành công đạt được, PGD vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong quá trình hoạt động cho vay hộ kinh doanh nhưng với sự cố gắng, nỗ lực không ngừng của mỗi cán bộ công nhân viên và sự gắn kết của một tập thể ngân hàng đã giúp cho PGD ngày càng hoàn thiện, lợi nhuận tăng cao, cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa.
PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH
Căn cứ đề xuất giải pháp
3.1.1 Dự báo nhu cầu vay của hộ kinh doanh.
Từ ngày 16/11/2014, thành phố Thanh Hóa được công nhận là đô thị loại I. Thu nhập bình quân đạt mức gần 4.000 USD/người/năm, tăng trưởng trung bình 14,5% so với năm 2014 Cơ sở hạ tầng đô thị được đầu tư và phát triển mạnh mẽ. Hiện tại dân số tăng đến 400 nghìn dân, từ 18 phường lên 37 phường, hộ chăn nuôi khu vực thành phố tính đến đầu quý I năm 2015 là 3,4 nghìn hộ, hộ buôn bán lẻ và sản xuất là 6,2 ngìn hộ, hộ kinh doanh dịch vụ là 5,8 nghìn hộ Qua số liệu thống kê được cho thấy các loại hình sản xuất và thương mại ngày càng phát triển, thu nhập của người dân càng cao dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng để kinh doanh sản xuất ngày càng nhiều Mặt khác hộ kinh doanh là một lực lượng đông đảo, là một lĩnh vực đa dạng rất nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cũng rất khác nhau vì vậy ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay Nắm bắt được xu hướng thị trường, nhu cầu của người dân vay vốn PGD Phú Sơn dự báo nhu cầu vay vốn để mở rộng, đầu tư, hỗ trợ sản xuất kinh doanh ngày càng tăng và chú trọng là các hộ kinh doanh ngành Thương mại dịch vụ và ngành Nông nghiệp- Thủy sản.
3.1.2 Định hướng chung của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa trong năm tới.
Với mục tiêu giữ vững danh hiệu là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng ACB nói chung và Chi nhánh ACB Thanh Hóa nói riêng đang nỗ lực rất lớn tăng trưởng mạnh cả về quy mô và chất lượng Trong giai đoạn tới, toàn hệ thống ACB sẽ bước qua một giai đoạn phát triển mới, phấn đấu xây dựng và quảng bá thương hiệu ACB lên một tầm cao mới.
Mặc dù trong những năm qua PGD Phú Sơn đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể song vẫn tồn tại một số hạn chế, để đứng vững và tiếp tục phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì chi nhánh phải xây dựng cho mình một chiến lược và những mục tiêu cụ thể:
Tăng trưởng ổn định và bền vững
Kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn để đảm bảo an toàn
Mở rộng thị trường hoạt động
Hoàn thiện chất lượng dịch vụ của ngân hàng Để thực hiện những mục tiêu trên, PGD Phú Sơn đã đặt ra định hướng phát triển trong thời gian tới như sau:
Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở thận trọng, bảo đảm tăng trưởng một cách ổn định, an toàn và hiệu quả Nâng cao tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân và tỷ trọng cho vay có TSBĐ Đẩy mạnh chính sách huy động vốn, không để trì trệ nguồn vốn huy động.
Quan tâm hơn đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tăng cường cải tiến quy trình nghiệp vụ và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Mỗi năm nên đánh giá khảo sát chất lượng dịch vụ ngân hàng từ khách hàng giao dịch hay trong nội bộ để khắc phục những hạn chế và phát huy ưu điểm.
Chủ động tìm khách hàng để tư vấn về các sản phẩm mới và đẩy nhanh công tác cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ, giữ tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3%.
Tiếp tục đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, tăng cường hơn nữa hoạt động quảng cáo, truyền thông, mở rộng thị phần đến các tuyến, cụm dân cư trên địa bàn tỉnh và các vùng lân cận.
Mở các khóa đào tạo nhân lực nội bộ, thu hút thêm nguồn nhân lực mới, xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỳ luật và tinh thần trách nhiệm cao, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành tốt công việc.
3.1.3 Định hướng hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân Hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.
Nhu cầu vay vốn của các hộ kinh doanh tại PGD Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa ngày một tăng cao nên quy mô cho vay đối với đối tượng này sẽ gia tăng trong năm đến.
Chú trọng và tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, phát hiện kịp thời các tồn tại, thiếu sót phát sinh, hạn chế thấp nhất các rủi ro về cho vay hộ kinh doanh cụ thể là hàng tháng cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán phải phối hợp chặt chẽ với nhau để cán bộ tín dụng thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn hoặc gia hạn nợ nếu cần, tránh chuyển nợ quá hạn không cần thiết.
PGD Phú Sơn cần nâng cao và cải tiến chất lượng dịch vụ, đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng để tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ Đồng thời xây dựng mối quan hệ thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp để phát huy tối đa năng lực của nhân viên và mang lại hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong tâm trí khách hàng.
Thực hiện mở rộng đa dạng nhiều loại hình cho vay để thu hút khách hàng. Điều chỉnh lãi suất ưu đãi phù hợp, có tính cạnh tranh giữa các ngân hàng Thường xuyên thực hiện công tác tiếp thị, chủ động tìm kiếm để có thêm khách hàng mới.
Củng cố chất lượng tín dụng, tiếp tục xử lý nợ quá hạn tồn đọng, nợ khó đòi, nợ do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Tiến hành đánh giá phân loại và phân tích nợ quá hạn đồng thời phân tích hiệu quả kinh tế đối với nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh trên cơ sở đó để có phương án hoạt động có hiệu quả hơn.
Giải pháp hoàn thiện cho vay đối với hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa
Qua phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại PGD Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Thanh Hóa qua ba năm 2012-2014 cho thấy công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng chưa hiệu quả Một số hộ kinh doanh thuộc ngoại thành trong tỉnh Thanh Hóa chưa kê khai chính xác nguồn thu nhập của mình dẫn đến khó khăn trong việc thẩm định nguồn trả nợ cho ngân hàng hay việc sử dụng vốn vay sai mục đích nhân viên ngân hàng cũng chưa theo dõi, kiểm tra thực tế cụ thể Để hạn chế rủi ro khoản vay từ thông tín khách hàng PGD nên xây dựng các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng một cách cụ thể và các bước thực hiện, mức tính điểm cụ thể để làm cơ sở cho cán bộ tín dụng trong việc đánh giá khách hàng Các tiêu chuẩn về khách hàng cần được đánh giá như uy tín khách hàng (mức độ tín nhiệm của khách hàng qua các giao dịch trước đó có trả nợ đúng hạn hay không), năng lực pháp lý và năng lực tài chính của người đi vay( trình độ học vấn, cơ sở vật chất có sẵn tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, khả năng chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc thực hiện kí kết hợp đồng giao dịch), nguồn tiền trả nợ( nguồn thu nợ chính và nguồn thu nợ dự phòng), tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh( quyền sở hữu, sử dụng đối với tài sản, khả năng mua bán trên thị trường),môi trường kinh doanh( ngành nghề kinh doanh, năng lực cạnh tranh trên thị trường, pháp lý về lĩnh vực kinh doanh) Dựa trên các kết quả thu nhập được đánh giá khách hàng theo từng mục đích vay vốn, cho điểm từng khoản mục theo thông tin của khách hàng Từ đó xác định các mức tín dụng hợp lý, thỏa thuận cách thức, thời gian trả nợ phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng.
3.2.2 Hoàn thiện công tác kiểm soát tín dụng. Để dễ dàng quản lý nguồn trả nợ, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay của các hộ kinh doanh, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích như vay để phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng một phần để sử dụng trong tiêu dùng Nhân viên tín dụng phải thường xuyên có báo cáo về việc sử dụng vốn vay cho cán bộ tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng không sử dụng vốn cay theo đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng Ngoài ra nên tiến hành phân loại nợ xấu theo nguyên nhân, cần làm rõ các nguyên nhân dẫn đến nợ xấu để có hướng xử lý thích hợp cho từng món Nếu nguyên nhân thuộc về trách nhiệm của cán bộ tín dụng thì phải có cách thức xử phạt cụ thể Nếu nguyên nhân thuộc về khách hàng hoặc những nguyên nhân khách quan không lường trước được thì ngân hàng phải thỏa thuận với khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ Nếu không còn biện pháp nào khắc phục được ngân hàng cần sớm tiến hành phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Đối với các hộ kinh doanh có nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan nhưng hiên tại có khả năng trả nợ và cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, PGD có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để các hộ kinh doanh vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng đặc biệt là các hộ chăn nuôi, đánh bắt cá ven biển thường hay gặp thiên tai lũ lụt,…
3.2.3 Mở rộng quy mô cho vay đối với ngành nghề Nông nghiệp-Thủy sản, Thương mại dịch vụ, tiểu công nghiệp.
Qua số liệu phân tích ở trên cho thấy các hộ kinh doanh ngành Nông nghiệp-Thủy sản, Thương mại dịch vụ, tiểu công nghiệp là ba ngành chính có nhu cầu vay vốn nhiều nhất Dư nợ bình quân cho vay hộ kinh doanh theo từng ngành có xu hướng tăng qua các năm Tỷ lệ nợ xấu bình quân từng ngành có giao động nhưng đều dưới mức quy định 3% Ngành Nông nghiệp- Thủy sản và ngành Thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao và quy mô phân tán rộng còn các hộ Tiểu công nghiệp chủ yếu tập trung ở các làng nghề ven thành phố Thanh Hóa Vì thế PGD nên tập trung tìm kiếm khách hàng mới kinh doanh trong các lĩnh vực này, đặc biệt là các hộ kinh doanh nông thôn, vùng ngư dân ở các huyện, xã trong tỉnh Thanh Hóa để tạo điều kiện phát triển kinh tế cho các hộ nghèo khó Để giúp các hộ kinh doanh ngoại thành dễ tiếp cận với nguồn vốn vay thì ngân hàng nên thực hiện như sau:
Tăng cường hoạt động marketing: Tiếp cận trực tiếp hướng dẫn bà con sử dụng gói sản phẩm vay thích hợp với quy mô kinh doanh của mình, phát miễn phí tờ rơi hướng dẫn điều kiện và thủ tục vay vốn, truyền tải mọi thông tin một cách chi tiết về sản phẩm cho vay thông qua mạng xã hội.
Quảng cáo: đẩy mạnh chương trình quảng cáo trên truyền hình về sản phẩm cho vay hộ kinh doanh hay qua báo chí, đài fm, treo băng dôn ở nơi tập trung nhiều hộ kinh doanh vùng nông thôn, nơi đông dân cư qua lại trong trung tâm thành phố để các hộ kinh doanh chú ý nhiều hơn.
PGD cần đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng hay chúc mừng vào dịp sinh nhật khách hàng để thu hút khách hàng nhiều hơn, tạo sự gần gũi giữa ngân hàng và khách hàng.
3.2.4 Chuyên môn hóa cán bộ trong hoạt động tín dụng
Chuyên môn hóa trong phân công cán bộ tín dụng cần đặc biệt coi trọng nhằm giảm rủi ro trong lĩnh vực này Ngân hàng nên thực hiện chuyên môn hóa khi phân công từng nhân viên tín dụng phục vụ cho vay chuyên biệt một nhóm khách hàng nào đó Khi chuyên môn hóa đối với từng nhân viên, ngân hàng cần chia khách hàng theo từng nhóm có đặc điểm riêng Trên cơ sở đó căn cứ vào năng lực sở trường và kinh nghiệm của từng nhân viên tín dụng( hay một nhóm nhân viên tín dụng) cụ thể để phân công mỗi người thực hiện cho vay một loại khác hàng nhất định.
Đối với khách hàng truyền thống, những khách hàng có uy tín và tình hình tài chính vững mạnh, có thể phân theo ngành nghề sản xuất kinh doanh.
Đối với những khách hàng vay vốn lần đầu hoặc không vay vốn thường xuyên tại ngân hàng, có độ tin cậy chưa cao, cần phải coi trọng các điều kiện về tài sản bảo đảm cho khoản vay( thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) Các khách hàng này nên phân loại thành : thế chấp bằng bất động sản, thế chấp bằng động sản, bảo lãnh của người thứ ba. Để tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi nhân viên phụ trách tín dụng cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần hạn chế Chỉ nên thay đổi nhân viên tín dụng khi có những vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi của ngân hàng vì thông tin của khách hàng có những thông tin không được lưu giữ bằng văn bản hay mọi phương tiện lưu tin nào khác, như những thông tin “mắt thấy, tai nghe” từ cơ sở thực tế sản xuất kinh doanh của khách hàng, những thông tin hình thành bằng “linh cảm” và cả trực giác của nhân viên tín dụng trong quá trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao giữa các nhân viên tín dụng những thông tin như thế có thể bị lãng phí mà đôi khi nó có vai trò hết sức quan trọng.
Việc chuyên môn hóa cán bộ trong hoạt động tín dụng nhằm làm tăng chất lượng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài, đồng thời giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay Những yếu tố này đóng vai trò thiết yếu trong việc giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.5 Khai thác triệt để cở sở vật chất và công nghệ của ngân hàng.
Cơ sở vật chất của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và mang lại hình ảnh tốt đẹp trong tâm trí của khách hàng Trong quá trình giao dịch tại PGD một số khách hàng còn phàn nàn về cơ sở vật chất chưa được tốt như thời tiết nóng bức mà ngân hàng không có quạt hay bật điều hòa…Vì thế, PGD nên cần quan tâm hơn, khai thác triệt để cơ sở vật chất đang có của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mang lại thiện chí về ngân hàng trong tâm trí khách hàng
Ngoài ra, Ngân hàng cần nâng cao năng lực công nghệ là việc nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ của ngân hàng Hiệu suất khai thác công nghệ có thể được nâng cao thông qua việc bố trí hợp lý trang thiết bị và sử dụng các phần mềm tích hợp phù hợp Bên cạnh đó, việc nâng cao kỹ năng ứng dụng công nghệ của các nhân viên là yếu tố quyết định hiệu suất khai thác công nghệ Chính vì vậy, song song với việc lắp đặt trang thiết bị công nghệ, Ngân hàng cần tiền hành hoạt động đào tạo kỹ năng sử dụng công nghệ cho các nhân viên Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, cần có hoạt động đánh giá hiệu quả ứng dụng công nghệ của từng bộ phận nói chung và bộ phận tín dụng nói riêng Xây dựng những cuốn sổ tay, hướng dẫn quy trình áp dụng công nghệ cũng là một biện pháp nâng cao khả năng áp dụng công nghệ của các nhân viên ngân hàng.
3.2.6 Rút ngắn thời gian thẩm định, xử lý hồ sơ vay vốn.
Theo khảo sát thực tế tại PGD, thủ tục vay vốn có nhiều loại giấy tờ khách hàng cần ghi thông tin nhưng đa số các hộ kinh doanh đều phản hồi lại sao phải ghi quá nhiều thông tin trong khi các thông tin đều trùng lặp Hơn nữa thời gian nhân viên tín dụng thẩm định và xử lý hồ sơ vay vốn còn mất nhiều thời gian để khách hàng chờ lâu Vì thế để tránh gây phiền hà cho khách hàng ngân hàng nên để khách hàng ghi các thông tin chính trong chỗ trống bắt buộc và kí đầy đủ hợp đồng cho vay còn một số chỗ trống còn lại trùng lặp với thông tin chính nên để cho nhân viên tín dụng điền vào Ngoài ra cán bộ tín dụng nên động viên các nhân viên giao dịch, dịch vụ khách hàng thẩm định và xử lý hồ sơ vay vốn nhanh hơn Để có thể khắc phục tình trạng này của nhân viên thì ngân hàng nên quy định phần thưởng cho nhân viên nào xử lý hồ sơ nhanh nhất theo tiêu chuẩn thời gian ngân hàng đưa ra
3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Trong dài hạn, nguồn nhân lực là nguồn lực được đánh giá là quan trọng nhất của mỗi ngân hàng Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở để ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực về vốn và công nghệ, tạo ra những lợi thế cạnh tranh Vì vậy nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính chiến lược và cấp bách không chỉ để nâng cao kết quả hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh mà còn nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài của PGD Để công tác củng cố và phát triển nguồn nhân lực được thực hiện nhất quán và liên tục, ngân hàng cần phải xây dựng được một chiến lược về quản trị nguồn nhân lực và thiết lập cơ chế thực thi chiến lược đó một cách hiệu quả Nội dung quan trọng nhất trong mỗi chiến lược phát triển nguồn nhân lực:
- Xây dựng hệ thống các công cụ, phương tiện đánh giá và tuyển dụng nhân viên minh bạch và khoa học: Tùy thuộc vào tính chất công việc có thể thiết kế các mẫu biểu đánh giá nhân viên trên cơ sở từ công việc cụ thể như các cán bộ tín dụng thì có thể xây dựng mẫu đánh giá và cho điểm đối với mỗi hợp đồng tín dụng mà nhân viên đó tham gia Việc đánh giá công việc theo từng hợp đồng tín dụng sẽ do cán bộ cấp trên phụ trách nhân viên đó đánh giá Bản thân mỗi cán bộ tín dụng cũng được thiết kế một mẫu riêng để tự theo dõi sự tiến bộ của mình trên cơ sở các tiêu chí cụ thể Tổ chức thảo luận đánh giá, bình xét định kỳ trên cơ sở đánh giá công việc trong năm, ngoài ra để đảm bảo tính toàn diện thì cần kết hợp với đánh giá chủ quan cảu các cán bộ quản lý.
- Xây dựng cơ chế đãi ngộ, khen thưởng minh bạch có tác dụng khuyến khích cán bộ tín dụng làm việc tích cực hơn và giảm thiểu rủi ro.
- Xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng thường xuyên và liên tục cập nhật: thường xuyên tổ chức cho cán bộ tín dụng học tập các văn bản,chế độ mới để nằm vững và thực hiện quy trình nghiệp vụ được thông suốt.
Những kiến nghị trong hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh
3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước.
Hiện nay các văn bản pháp luật mà NHNN ban hành để điều chỉnh hoạt động của các NHTM vẫn còn nhiều lỗ hổng cần sửa đổi, quy định chưa rõ ràng đối với từng hoạt động cụ thể, chính vì vậy các NHTM đã lợi dụng những khe hở đó để kinh doanh nhiều sản phẩm trong lĩnh vực mới tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và gây khó khăn cho các ngân hàng nhỏ.
NHNN cần hỗ trợ nguồn vốn giá rẻ cho ACB cho vay nhũng hộ kinh doanh khó khăn từ các nguồn tái cấp vốn, chương trình phát triển, các nguồn vốn đóng góp của các ngân hàng thương mại khác NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng để nguồn vốn vay được tận dụng một cách hiệu quả nhất giúp điều hòa nguồn vốn giữa các NHTM trước khi yêu cầu đến nguồn dự trữ của NHNN
3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu- Hội sở chính.
Nền kinh tế ngày càng phát triển dẫn đến nhu cầu tiêu dung ngày càng cao cho nên các hộ kinh doanh ra đời rầm rộ và để hỗ trợ hộ kinh doanh hiệu quả tốt đặc biệt là vùng nông thôn, ven biển xa trung tâm thành phố cần mở rộng những địa điểm giao dịch ở gần các vùng này Đây là biện pháp giúp các Ngân hàng thương mại giảm được nguồn chi phí đi lại, thẩm định tài sản trên cơ sở thực tế sản xuất kinh doanh một cách dễ dàng hơn Ngoài ra sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn vay từ đó thu hút được nhiều hộ kinh doanh đến giao dịch hơn.
Tăng cường mở các lớp đào tạo cán bộ viên chức đặc biết là cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ quản lý, kỹ năng nghiệp vụ và trao đổi về những hạn chế mà các chi nhánh còn gặp phải, những chính sách biện pháp thực hiện đạt kết quả tốt để học hỏi, triển khai về các chi nhánh hoạt động kinh doanh trong thời gian tới tốt hơn.
Hội sở cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, tiến hành tham gia nghiên cứu thị trường để có những bước đi đúng đắn trong hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
3.3.3 Đối với chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu cần bổ sung và hoàn thiện một số chính sách cho vay hộ kinh doanh đối với ngành nghề Nông nghiệp- Thủy sản vùng nông thôn để tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế nông thôn mở rộng quy mô chăn nuôi, trồng trọt, đánh bắt cá từ đó mang lại hiệu quả thu nhập cao cho các hộ đồng thời giúp phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa.
Hiện tại ACB Thanh Hóa có 4 phòng giao dịch, 1 chi nhánh tại tỉnh Thanh Hóa ACB Thanh Hóa cần tăng thêm số lượng các phòng giao dịch đặt tại các vùng nông thôn, vùng dân cư đánh bắt cá ven biển Qua đó giúp chi nhánh đến gần với nhận thức người dân hơn và dễ dàng tìm hiểu nhu cầu, đáp ứng tốt nhu cầu của họ cũng như tạo sự thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.
Chi nhánh Thanh Hóa cần tìm hiểu nắm bắt kịp thời nhu cầu của người dân bằng cách nghiên cứu thị trường trực tiếp tại địa phương, tìm hiểu sâu về nhu cầu của các hộ kinh doanh chưa được đáp ứng để đưa ra những sản phẩm thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng kịp thời, chiến lược kinh doanh của mình Củng cố duy trì các hộ kinh doanh truyền thống và luôn chủ động tìm kiếm khách hàng mới.
Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên nhất là cán bộ tín dụng, những người gián tiếp tạo ra phần lớn thu nhập của chi nhánh. Bên cạnh đó chi nhánh cũng nên tạo môi trường làm việc tốt, có chế độ lương thưởng hợp lý nhằm phát huy tối đa năng lực của nhân viên.
Chi nhánh nên tích cực trong việc triển khai các dịch vụ đi kèm hoạt động tín dụng nhằm thu được nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế được rủi ro có thể xảy ra. Chỉ những khách hàng gắn bó với ngân hàng càng nhiều sản phẩm dịch vụ thì việc kiểm soát tín dụng mới càng chặt chẽ và hiệu quả.
3.3.4 Đối với chính quyền địa phương
Ngoài sự quản lý và kiểm soát của ngân hàng về nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, chính quyền địa phương nên phối hợp với ngân hàng thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn đầu tư có hiệu quả, an toàn Bên cạnh đó, Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố cần cải cách các thủ tục hành chính như đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện cho hộ kinh doanh và cá nhân tiếp cận vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn Hơn nữa chính quyền địa phương nên đơn giản hóa các thủ tục hành chính tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hay khôi phục hoạt động kinh doanh của khách hàng, tập trung phát triển cán bộ hướng dẫn kỹ thuật nuôi trồng, nghiên cứu khoa học và chuyển giao công nghệ trong các cơ sở sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh từ đó thúc đẩy các NHTM mở rộng quy mô cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ đối với KHCN và ngân hàng cũng đẩy nhanh được tốc độ giải ngân vốn.
Trong quá trình thực tập tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa em đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm thực tế, kiến thức về nghiệp vụ tín dụng cơ bản trong đó có hoạt động cho vay hộ kinh doanh Từ đó em có thể tập trung phân tích thực trạng cho vay đối với hộ kinh doanh thông qua đó mà nhận thấy được những thành công đạt được và những hạn chế ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Qua các năm 2012-2014, Phòng giao dịch Phú Sơn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa thông qua hoạt động cho vay của mình đã có những đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế địa phương, góp phần tích cực xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy phát triển kinh tế ở tất cả các ngành nghề trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa Với khóa luận “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa”, thông qua phân tích em đã đưa ra những ý kiến đóng góp về giải pháp hoàn thiện cũng như các kiến nghị lên Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa, chính quyền địa phương về cho vay đối với hộ kinh doanh để trong thời gian tới Phòng giao dịch đạt được kết quả tốt hơn Mong rằng những ý kiến đóng góp và kiến nghị đó sẽ có tác dụng và được Ngân hàng xem xét áp dụng trong thời gian tới.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Hỗ Hữu Tiến,các anh chị trong Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.