Chuong 3 thanh toán trong thương mại điện tử

Trang 2 123KHÁI NIỆM VÀ PHÂN BIỆT THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VỚI THANH TOÁN TRUYỀN THỐNGCÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Trang 3  KHÁINIỆMThanh toán điện tử e-payment là việc thanh toán dựa trê

THANH TOÁN TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ

Bm Nguyên lý TMĐT

CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

CÂU HỎI VÀ THẢO LUẬN

 KHÁI NIỆM

Thanh toán điện tử (e-payment) là việc thanh toán dựa trên nền tảngcông nghệ thông tin, trong đó sử dụng máy tính nối mạng để truyềncác thông điệp điện tử, chứng từ điện tử giúp cho quá trình thanhtoán nhanh chóng an toàn và hiệu quả

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 3

 ĐẶC ĐIỂM CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

- Về bản chất: TTĐT là phiên bản điện tử của hệ thống thanh

toán truyền thống

- Sự khác biệt TTĐT và TTTT:

+ Hệ thống TTĐT được thiết kế để thực thi việc mua bán điện tử trên mạng Internet

+ Trong TTTT chỉ có ngân hàng mới có quyền phát hành tiền và

các giấy tờ có giá trị khác, trong TTĐT các phần mềm đóng vai

trò là công cụ thanh toán

 ƯU THẾ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

 Thanh toán điện tử không bị hạn chế bởi không gian

 Thanh toán điện tử không hạn chế về thời gian

 Thanh toán điện tử là phương thức thanh toán có nhiều ưu việt

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 5

 Thanh toán điện tử là phương thức thanh toán có nhiều ưu việt:

 Đẩy mạnh xu thế phát triển của các phương thức thanh toán không tiền mặt

 TTĐT mở rộng ra các lĩnh vực mới

 Các hệ thống TTĐT trong lĩnh vực ngân hàng được khai thác tối đa

 Các dịch vụ thanh toán điện tử mới được ngân hàng đưa vào khai thác

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 7

1. Các hệ thống thẻ thanh toán

 Thẻ tín dụng (credit card)

 Thẻ ghi nợ (debit card)

 Thẻ trả phí (Charge card)

 Thẻ thông minh (smart card)

 Thẻ lưu trữ giá trị (stored value card)

2. Vi thanh toán, tiền điện tử (tiền số hóa)

3. Ví tiền điện tử (ví tiền số hóa- Digital wallet)

4. Séc điện tử

5. Hóa đơn điện tử (Electronic Bills)

6. Thanh toán điện tử trong giao dịch B2B

 THẺ TÍN DỤNG

 Thẻ tín dụng cung cấp một khoản tín dụng cố định cho chủ thẻ để muahàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Khoản tín dụng được đơn vị pháthành thẻ giới hạn phụ thuộc vào yêu cầu và tài sản thế chấp hoặc tínchấp của chủ thẻ

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 9

 Các đặc điểm của thẻ tín dụng

◦ Đặc trưng “chi tiêu trước, trả tiền sau”

◦ Chủ thẻ không phải trả bất kỳ một khoản lãi nào nếu việc trả những khoản tiền trên được thực hiện đúng thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được sao kê

◦ Các tài khoản hoặc tài sản thế chấp để phát hành thẻ tín dụng độc lập với việc chi tiêu Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên tài khoản hoặc tài sản thế chấp.

Các đặc điểm của thẻ tín dụng (tt)

◦ Nếu tài khoản thế chấp là tiền mặt, chủ thẻ sẽ được hưởng lãi suấtngân hàng

◦ Thẻ tín dụng có thể chi tiêu bằng tất cả các loại tiền

◦ Chủ thẻ có thể thanh toán toàn bộ số dư phát sinh trong hóa đơnhoặc một phần số dư trong hóa đơn

◦ Người bán hàng hóa, dịch vụ sẽ phải chịu toàn bộ chi phí cho việcthanh toán

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 11

=

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 13

Thẻ thông minh là một loại thẻ điện tử được gắn thêm mạch vi

xử lý (chip) có khả năng giới hạn trước các hoạt động, thêm

vào hoặc xóa đi thông tin trên thẻ

Phân loại thẻ thông minh:

Thẻ có khả năng liên kết

Thẻ có khả năng liên kết ở phạm vi gần

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 15

 Các ứng dụng của thẻ thông minh trong thanh toán điện tử:

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 17

 Thẻ lưu trữ giá trị: là thẻ có giá trị tiền tệ dùng để mua hàng và

thường được nạp thêm tiền khi cần

 Các loại thẻ lưu trữ giá trị:

 Thẻ mua hàng sử dụng với một mục đích: thẻ mua hàng tạisiêu thị, thẻ điện thoại, thẻ Internet…

 Thẻ mua hàng sử dụng nhiều mục đích: dùng để mua hàng,rút tiền mặt, thanh toán tiền điện thoại, điện, nước…

17

THẺ LƯU TRỮ GIÁ TRỊ

 Là hình thức thanh toán với các đơn hàng có giá trị thấp thườngdưới 10 USD

 Một số doanh nghiệp cung cấp dịch vụ: BitPass (bitpass.com); Paystone (paystone.com); PayLoadz (payloadz.com); Peppercoin (peppercoin.com)

 Khách hàng khi mua hàng có thể đặt tài khoản trả trước tại cácnhà cung cấp dịch vụ trên hoặc chuyển tiền đến tài khoản của nhàcung cấp dịch vụ bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, chuyển khoản điệntử…

 Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán không thanh toán tiền cho ngườibán theo từng giao dịch mà tập hợp lại để giảm chi phí cho mỗigiao dịch

VI THANH TOÁN

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 19

 Ví tiền số hóa có chức năng như một ví tiền truyền thống nhằm

lưu giữ thẻ tín dụng, tiền điện tử, chứng minh nhân dân, thôngtin về địa chỉ, và cung cấp các thông tin này vào các mẫu khaithông tin trong quy trình thanh toán tại các website thương mạiđiện tử

 Ví tiền số hóa là một phần mềm được cài đặt trong máy của

khách hàng để lưu giữ các thông tin của khách hàng

 Khách hàng chỉ sử dụng được dịch vụ này tại các cơ sở chấp

nhận ví tiền số hóa tương thích với phần mềm cài đặt trongmáy của khách hàng

19

VÍ TIỀN ĐIỆN TỬ (SỐ HÓA)

VÍ TIỀN ĐIỆN TỬ CỦA PAYOO

VÍ TIỀN ĐIỆN TỬ (SỐ HÓA)

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 21

VÍ TIỀN ĐIỆN TỬ CỦA MOBIVI

21

VÍ TIỀN ĐIỆN TỬ (SỐ HÓA)

 Séc điện tử là một phiên bản điện tử có giá trị pháp lý đại diện cho một tấm séc giấy

 Séc điện tử được sử dụng trong TMĐT B2C (phổ biến ở Mỹ) và B2B.

 Các thông tin cung cấp trên séc điện tử:

• Số tài khoản của người mua hàng

• 9 ký tự để phân biệt ngân hàng ở cuối tấm séc

• Loại tài khoản ngân hàng: cá nhân, doanh nghiệp…

• Tên chủ tài khoản

• Số tiền thanh toán

SÉC ĐIỆN TỬ

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 23

23

Tài khoản ngân hàng của người bán Người bán

Người mua

Ngân hàng

Ngân hàng của Authorize.net

Trung tâm thanh toán bù trừ tự động

 Lợi ích khi áp dụng thanh toán bằng séc điện tử

• Người bán cắt giảm được chi phí quản lý

• Người bán nhận được tiền từ người mua nhanh hơn, an

toàn hơn và không mất thời gian xử lý giấy tờ

• Cải tiến hiệu quả quy trình chuyển tiền đối với cả người bán

và tổ chức tài chính

• Cắt giảm thời gian thanh toán tiền của khách hàng

• Cung cấp thông tin chi tiết về việc mua hàng trên tài khoản của người mua

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 25

 Phân loại séc điện tử

 Phương pháp in và thanh toán “Print and pay”

 Trung tâm giao dịch

SÉC ĐIỆN TỬ

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 27

 Hối phiếu là chứng chỉ có giá do người ký phát lập, yêu cầu người bị ký phát thanh toán không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời gian nhất định trong tương lai cho người thụ hưởng

 Hối phiếu điện tử sử dụng trong TMĐT B2C và B2B

 Quy trình thanh toán bằng hối phiếu điện tử

(4) Người lập hối phiếu yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ thanh toán ghi

nợ vào tài khoản của người mua

(5) Thực hiện thanh toán ghi nợ vào tài khoản của khách hàng, ghi có vào tài khoản của người lập hối phiếu

HỆ THỐNG XUẤT TRÌNH VÀ THANH TOÁN HỐI

PHIẾU ĐIỆN TỬ

Chuyển tiền điện tử là việc chuyển tiền trực tiếp giữa các tài khoảnngân hàng áp dụng đối với các nghiệp vụ thanh toán trong ngàyhoặc trong một vài ngày, thường được sử dụng chuyển các khoảntiền lớn liên ngân hàng

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 29

1) Xuất trình và thanh toán hóa đơn doanh nghiệp

Người mua truy cập và website người bán để xem xét và phân tích hóa đơn.

Người mua có thể cho phép thanh toán hoá đơn hoặc tiến hành thương lượng.

 Mô hình này được dùng một cách điển hình khi có quan hệ đã được thiết lập từ trước giữa người mua và người bán Mô hình này thường được các công ty hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, viễn thông, ngành phục vụ công cộng, chăm sóc sức khỏe, ngành dịch vụ tài chính áp dụng

29

THANH TOÁN TRONG TMĐT B2B

 Trực tiếp người mua:

 Trong mô hình này, có một người mua trong khi nhiều người bán.

 Người bán đăng nhập vào hệ thống EIPP của người mua ở website của người mua Người bán gửi hóa đơn tới EIPP của người mua, sử dụng định dạng của người mua Khi một hóa đơn được gửi, người mua sẽ được thông báo Người mua xem xét và phân tích hóa đơn trên hệ thống Người mua thông báo mọi bất đồng đến người bán tương ứng.

 Đây là mô hình đang phát triển, dựa trên vị trí chi phối của người mua trong các giao dịch B2B Nó được sử dụng khi người mua thực hiện khối lượng lớn hóa đơn Các công ty như Wal-Mart đang tiến hành thiết lập EIPPs trực tiếp người mua.

THANH TOÁN TRONG TMĐT B2B

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 31

 Đây là mô hình nhiều người bán - nhiều người mua, trong đó người cung cấp dịch vụ đóng vai trò là trung gian thu gom và tập hợp hóa đơn từ nhiều người bán và thanh toán từ nhiều người mua khác nhau.

 Trong mô hình này, người bán và người mua đăng ký với hệ thống EIPP của người cung cấp dịch vụ Người bán thiết lập và chuyển thông tin hóa đơn cho hệ thống EIPP Người cung cấp dịch vụ thông báo cho tổ chức người mua tương ứng là hóa đơn đã sẵn sàng Người mua xem xét lại và phân tích hóa đơn Thương lượng có thể được thực hiện thông qua người cung cấp dịch vụ EIPP.

31

THANH TOÁN TRONG TMĐT B2B

2) Thẻ mua sắm (p-card)

 Là thẻ thanh toán với mục đích đặc biệt được cấp cho nhân viên công ty.

 Chúng được sử dụng để thanh toán những nguyên liệu và dịch vụ phi chiến lược tới một mức giới hạn (thường từ 1000 đến 2000 đô la) Những mua sắm này thường chiếm đa số các cuộc thanh toán của công ty nhưng chiếm

tỷ lệ phần trăm rất nhỏ số tiền mà công ty phải bỏ ra.

 Thẻ mua sắm hoạt động tương tự như các thẻ nạp tiền khác và được sử dụng trong cả mua sắm trực tuyến và ngoại tuyến.

 Sự khác biệt chủ yếu giữa thẻ tín dụng và thẻ mua sắm là thẻ mua sắm là tài khoản không tuần hoàn, tức là cần phải thanh toán đầy đủ vào mỗi tháng, thường là trong vòng 5 ngày cuối thời hạn hối phiếu

THANH TOÁN TRONG TMĐT B2B

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 33

 Trong các hình thức thanh toán B2B, dịch vụ chuyển tiền điện tử là hình thức thứ hai trên phương diện tần suất sử dụng, sau ACH.

 Hình thức này được sử dụng điển hình trong các dịch thanh toán lớn, nơi mà thời gian là yếu tố thiết yếu.

 Thực hiện giao dịch nhà đất, mua chứng khoán và thanh toán các khoản vay là các ví dụ về dịch vụ chuyển tiền điện tử thường hay được sử dụng.

33

THANH TOÁN TRONG TMĐT B2B

3) Thư tín dụng trong thanh toán toàn cầu:

 Được sử dụng khi thanh toán toàn cầu B2B, đặc biệt khi có các rủi ro lớn trong thanh toán.

 Thư tín dụng hay gọi là L/C, tín thư được ngân hàng đại diện người mua (người nhập khẩu) phát hành, đảm bảo thanh toán được thực hiện miễn là mọi điều khoản L/C phải khớp nhau.

 Tín dụng có thể trả ngay hay theo định kì.

THANH TOÁN TRONG TMĐT B2B

1. Tìm hiểu về thẻ tín dụng của một ngân hàng nước ta và cho nhận

xét tình hình ứng dụng thẻ tín dụng của ngân hàng này

2. So sánh thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Đánh giá lợi ích sử dụng 2

loại thẻ đó và nhận xét tình hình ứng dụng các loại thẻ này ởnước ta

3. Phân tích tình hình thanh toán điện tử tại doanh nghiệp ở nước ta

và cho nhận xét

4. Tìm hiểu về ví tiền điện tử và các ứng dụng thực tiễn ở nước ta

5. Tìm hiểu thực trạng thanh toán điện tử ở các ngân hàng nước ta

Cho nhận xét

Bm Nguyên lý TMĐT Thương mại điện tử căn bản 35