Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng tmcp phát triển tp hồ chí minh chi nhánh đắk lắk

Mục tiêu của đề tài

2.1 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk.

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp

- Phân tích, đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh

- Đề xuất các Giải pháp nhằm Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp bao gồm nhưng nội dung gì?

- Thực trạng công tác tổ chức và triển khai thực hiện hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP Phát Triển

Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk như thế nào?

- Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk?

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng cách tiếp cận định tính dựa trên cơ sở kế thừa những nghiên cứu trước đây kết hợp nền tảng lý thuyết và thực tiễn về công tác Nâng cao tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp để đánh giá thực trạng, nhận diện ra những tồn tại, từ đó có cơ sở đưa ra những giải pháp để Nâng cao công tác tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk

4.2 Phương pháp thu thập số liệu Để thực hiện đề tài cần thu thập được các số liệu thứ cấp liên quan đến tình hình tính dụng trong cho vay kinh doanh tại Ngân hàng TMCP PhátTriển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk: dư nợ cho vay kinh doanh kinh doanh và nông nghiệp, cơ cấu dư nợ cho vay kinh doanh, tình hình nợ xấu trong cho vay kinh doanh và nông nghiệp… trong 3 năm từ năm 2018 đến năm 2020 Bên cạnh đó, đề tài cũng sử công cụ xử lý thông tin như: bảng biểu, sơ đồ, các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đối chiếu giữa kế hoạch và thực hiện.

4.3 Phương pháp xử lý số liệu và phân tích

- Phương pháp phân tích: Phương pháp này sử dụng ở Chương 1 của luận văn, tác giả đã phân tích khái niệm tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại, làm rõ nội dung nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Thông qua việc phân tích, so sánh các nội dung lý thuyết trong luận văn được tham khảo từ nhiều nguồn khác nhau như Giáo trình và những nghiên cứu trước đây, tác giả đã lấy đó để làm cơ sở xây dựng nên nền tảng lý luận của luận văn của mình.

- Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp là quá trình ngược với quá trình phân tích, nhưng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung cái khái quát Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra được bản chất, quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu Đây là phương pháp được sử dụng ở cuối chương 2 nhằm tổng hợp những thành tựu đạt được và hạn chế về hoạt tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp của Chi nhánh Phân tích và tổng hợp là hai phương pháp có quan hệ mật thiết với nhau tạo thành sự thống nhất không thể tách rời: phân tích được tiến hành theo phương hướng tổng hợp, còn tổng hợp được thực hiện dựa trên kết quả của phân tích

- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này liên quan đến việc thu thập số liệu, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu Phương pháp này được sử dụng để thống kê các số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại Chi nhánh từ năm 2018 đến năm 2020 được thu thập từ Phòng Kế hoạch Nguồn vốn Dựa trên các nguồn tài liệu thu thập được, tác giả tiến hành phân tích để chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó trong hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại Chi nhánh

Phương pháp so sánh: Đây là phương pháp chủ yếu dùng trong phân tích hoạt động kinh doanh để xác định xu hướng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích Để tiến hành được cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh.

Tác giả sử dụng phương pháp so sánh trong chương 2, để xử lý những dữ liệu về các chỉ tiêu hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh cũng như được thực hiện giữa thực trạng của các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn qua thu thập số liệu 3 năm (2018-

2020), để phân tích và đánh giá kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh

Tổng quan tình hình nghiên cứu

5.1 Các bài báo khoa học

- TS Bùi Quốc Dũng (2018), có bài “Lợi ích của tín dụng ngắn hạn đối với người dân và xã hội rất lớn”, đăng trên Tạp chí tài chính Việt Nam Bài viết nêu rõ tại Việt Nam, hoạt động tín dụng ngắn hạn hiện đang phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của nhiều tổ chức tín dụng, đặc biệt là các công ty tài chính Trong 7 năm qua, tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn ở Việt Nam có mức tăng trưởng trung bình 20%/năm.

Về thị phần, dư nợ tín dụng ngắn hạn mới chỉ chiếm khoảng 8,02% tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống, con số này cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp còn rất nhiều tiềm năng để phát triển Đồng thời, tín dụng ngắn hạn cũng góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho người dân, từ đó giúp họ quản lý tài chính tốt hơn, tạo nền tảng sẵn sàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình một cách tối ưu Tuy nhiên tác giả là vụ trưởng chính sách tiền tệ của bộ tài chính dó đó các góc nhìn trong bài báo rất vĩ mô và mang tính chính sách định hướng Do đó còn rất nhiều khoảng trống để áp dụng trong một chi nhánh ngân hàng cụ thể.

- Trần Thanh Tùng (2018), có bài viết “ Cho vay ngắn hạn, xu hướng mới của ngân hàng” đăng trên Tạp chí nhịp cầu đầu tư Bài viết có các nhận định về tín dụng ngắn của ngân hàng như: với quy mô dân số gần 95 triệu dân và thu nhập bình quân đầu người khoảng 2.500USD là một thị trường tiêu dùng rất lớn với tổng giá trị chiếm gần 70% GDP thì thị trường tín dụng ngắn hạn là một mảnh đất rất màu mỡ cho các nhà cung cấp dịch vụ này tiếp tục khai phá Với dân số trẻ, nhu vay ngắn hạn là rất cao Theo thống kê của World Bank, chi tiêu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ trên GDP của Việt Nam vào năm 2016 là 64,4%, vượt qua mức trung bình 8 năm qua là 63%.

NHNN nhận định rằng diễn biến trên là xu hướng tất yếu nhằm khai thác nguồn lực nội tại của quốc gia NHNN dẫn bài học từ quốc gia láng giềng Trung Quốc Trong bối cảnh dư nợ và nợ xấu của nước này tập trung phần lớn tại khối doanh nghiệp nhà nước, một phần dòng vốn tín dụng đã được điều tiết sang khu vực hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Tính tới hiện tại, tỉ trọng nợ khu vực gia đình/GDP của Trung Quốc năm 2018 đã gấp hơn 2,4 lần so với 10 năm trước đó Dù nhận định tín dụng tiêu dùng sẽ tác động tích cực vào tăng trưởng kinh tế trong 1-2 năm tới, NHNN thể hiện quan điểm lo ngại về rủi ro tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam Bởi vì đề tài này lấy số liệu từ Ngân Hàng Nhà Nước và có phạm vi trên toàn đất nước và tổng hợp thị trường của tất cả các ngân hàng nên mức đó chi tiết và áp dụng để đưa vào hoạt động cụ thể của một ngân hàng còn rất hạn chế.

- Nguyễn Bảo Duy (2019), “Những rủi ro thường gặp trong tín dụng ngắn hạn” đăng trên tạp chí kinh tế Việt Nam Bài viết có một số điểm đáng chú ý như: khác với cho vay doanh nghiệp trung và dài hạn, vốn thường tập trung vào một số ít các khách hàng lớn, do đó rủi ro cá thể một khách hàng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến tình trạng tài chính của tổ chức tín dụng cho vay thì đối với tín dụng ngắn hạn, vốn cho vay được phân bổ cho một số lượng rất lớn các khách hàng do đó rủi ro của một vài khách hàng cá thể hầu như không có tác động đáng kể đối với tình tài chính của tổ chức tín dụng.

"Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn thì người cho vay chủ yếu chịu rủi ro hệ thống mà ít bị ảnh hưởng bởi rủi ro cá thể Các rủi ro hệ thống chủ yếu là các rủi ro về vĩ mô như suy thoái kinh tế, rủi ro về lãi suất, rủi ro chính trị, môi trường kinh doanh… Các rủi ro này tác động đến khả năng chi trả của người đi vay qua đó tác động đến khả năng thu hồi nợ của người cho vay Cụ thể, người đi vay có thể gặp rủi ro do đi vay quá mức Ông dẫn chứng nhiều nghiên cứu trên thế giới cho thấy tâm lý của người tiêu dùng khi sử dụng thẻ tín dụng, sử dụng các khoản vay để chi tiêu thì họ thường chi tiêu nhiều hơn so với việc họ sử dụng tiền mặt để chi tiêu Thêm vào đó, trong bối cảnh triển vọng kinh tế phát triển tích cực làm cho người dân lạc quan thái quá về dòng tiền trong tương lai, và vì vậy sẵn sàng tham gia nhiều chương trình vay mượn tiêu dùng khác nhau vượt quá khả năng chi trả của chính họ Bài báo cho thấy cái nhìn chi tiết về rủi ro trong tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tuy nhiên kiểm soát rủi ro chỉ là một công việc trong chuổi rất nhiều hoạt động của tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp vì vậy bài báo có thể tham khảo được vấn đề kiểm soát rủi ro tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp mà không thể bao quát đầy đủ hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp.

5.2 Các luận văn Cao học đã bảo vệ

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh của Lê Thái Uyên Thi - Đại học Đà Nẵng năm 2019 “Nâng cao năng lực cho vay tại Ngân hàng Bưu ĐiệnLiên Việt - Chi nhánh Nguyễn Thị Minh Khai” Tác giả luận văn đã nghiên cứu làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Bưu Điện Liên Việt, cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng ngắn hạn Nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng trên thế giới Tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt, từ đó đưa ra những đánh giá mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế của công tác quản trị này Trên cơ sở đó tác giả đã đề xuất một số Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn để nâng cao hiệu quả công tác tại Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt.

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Trần Ngọc Minh - Đại học Đà Nẵng năm 2020 “Giải pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đà Nẵng” Đề tài đã đi sâu nghiên cứu về tín dụng nói chung, kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng nói riêng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Tác giả cũng đã tìm hiểu, phân tích đánh giá về thực trạng kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng và đề xuất các giải pháp nhằm Nâng cao việc kiểm soát và tài trợ rủi ro đối với tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng.

Luận văn thạc sĩ của Trần Ngọc Sơn - Đại học Đà Nẵng năm 2020

“Giải pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đà Nẵng” Tác giả đề tài đã nghiên cứu cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng và trong tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Tác giả cũng đã tìm hiểu rõ về thực trạng trong tín dụng ngắn hạn từ đó phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong cho vay và đề xuất các Giải pháp phòng ngừa trong tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đà Nẵng.

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh của Nguyễn Văn Nam - Đại học

Duy Tân năm 2021 “Nâng cao năng lực tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương” Tác giả luận văn đã nghiên cứu làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cơ sở lý luận về tín dụng Nghiên cứu kinh nghiệm tín dụng của các ngân hàng trên thế giới Tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, từ đó đưa ra những đánh giá mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế của công tác quản trị này. Trên cơ sở đó tác giả đã đề xuất một số giải pháp tín dụng để nâng cao hiệu quả công tác tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương.

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Hồ Đình Hà - Đại học Duy Tân năm 2021 “Tín dụng trong cho vay đối với tín dụng ngắn hạn tại CN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn nêu lên cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng trong cho vay của Ngân hàng Thương Mại và đưa ra những hậu quả khi rủi ro tín dụng xảy ra Đề tài nghiên cứu làm rõ thêm nhận dạng, đo lường rủi ro tín dụng thông qua mô hình định tính về rủi ro tín dụng (mô hình 5C) và các mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng khác.

Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Võ Văn Cường - Đại học Đà Nẵng năm 2021 “Hoạt động tín dụng ngắn hạn trong cho vay đối với tại CN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn nêu lên cơ sở lý luận về hoạt động hoạt động tín dụng ngắn hạn trong cho vay củaNgân hàng NN&PTNT và đưa ra những hậu quả khi trong tín dụng ngắn hạn xảy ra Đề tài nghiên cứu làm rõ thêm nhận dạng, đo lường trong tín dụng ngắn hạn thông qua mô hình định tính về trong tín dụng ngắn hạn (mô hình5C) và các mô hình lượng hóa trong tín dụng ngắn hạn khác.

Trên cơ sở tham khảo các tài liệu nói trên, đề tài nghiên cứu của tác giả sẽ tiến hành đi sâu vào làm rõ nội dung của hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nêu lên những khái niệm, phân loại, đặc điểm, hậu quả RRTD, các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Phân tích chung về hoạt động kinh doanh Tại ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk , qua đó phân tích đánh giá về thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp đối với hoạt động tín dụng kinh doanh, các biện pháp đã và đang áp dụng trong công tác hoạt động tín dụng ngắn hạn để phòng ngừa, hạn chế các trong tín dụng ngắn hạn Từ đó tác giả rút ra được những thành công cũng như những hạn chế còn tồn tại trong công tác hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh, trên cơ sở đó đưa ra các Giải pháp thích hợp nhằm Nâng cao công tác hoạt động tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp đối với hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk.

Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và các danh mục, đề tài được bố cục làm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại

Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk.

Chương 3: Giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh -Chi nhánh Đắk Lắk.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”[14].

Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng.

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn.

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro.

Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng tín dụng ngắn hạn bao gồm doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn ngắn hạn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, vì vậy Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình ngắn hạn cho doanh nghiệp, cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định thường là dưới một năm phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn”[14]

Do đặc điểm luân chuyển vốn lưu động của doanh nghiệp tại thời điểm nào đó làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lưu động cần thiết phải bổ sung Lý do thiếu vốn lưu động là dòng tiền đi vào nhưng đi ra không khớp về thời gian và quy mô Do vậy, vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp (chủ yếu đáp ứng nhu cầu tồn kho và khoản phải thu).

Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt của doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân.

Tín dụng ngắn hạn gắn liền với chu kỳ ngân quỹ và nhu cầu vốn thời vụ của doanh nghiệp, trên thực tế nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuất phát từ độ lệch trong quá trình lưu chuyển tiền tệ của các doanh nghiệp, tức là có sự lệch pha tạo ra từ sự ăn khớp về thời gian và quy mô của các dòng tiền vào ra.

Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu tài sản lưu động thời vụ chủ yếu là hàng tồn kho và các khoản phải thu, doanh nghiệp cũng tìm đến các khoản tín dụng ngắn hạn Các khoản vay ngắn hạn phụ thuộc vào nhiều quá trình luân chuyển vốn lưu động của doanh nghiệp nén thời hạn thu hồi vốn nhanh.

 Khái niệm chất lượng tín dụng

Theo luật các tổ chức tín dụng 2010 thì “Chất lượng Tín dụng là một khái niệm thông dụng, bởi Tín dụng bao hàm các hoạt động khác nhau khó đồng nhất và đo lường: cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh toán”, Thông thường trong phạm trù đơn giản Chất lượng Tín dụng được dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một Tổ chức tín dụng (hay còn gọi là Chất lượng cho vay)

 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn

Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi nhưng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro có khả năng xảy ra với tỷ lệ cao Trên thực tế nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản cầm cố thế chấp, nhưng không quá tỉ lệ qui định là an toàn nhất Thực ra quan niệm này hết sức sai lầm, bởi vì kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng là vấn đề quan trọng nhất để đảm bảo khả năng trả nợ của khách và khả năng thu hồi vốn gốc và lãi của ngân hàng Tính đến tháng 12/1998, con số nợ quá hạn của toàn ngành ngân hàng lên tới trên 10% tổng dư nợ Tình trạng nợ quá hạn cao cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng không thu được khoản vay và lãi, do đó kinh doanh không có lợi nhuận, thậm chí là mất vốn Điều này khiến nhiều ngân hàng có phản ứng co cụm, không cho vay nữa, dẫn đến nền kinh tế trì trệ suy thoái. Đảm bảo Chất lượng tín dụng ngắn hạn đem lại lợi ích cho các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp của ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung.

Chất lượng tín dụng ngắn hạn: “Là sự đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, hay Chất lượng tín dụng ngắn hạn là kết quả tổng hợp của những thành tựu hoạt động tín dụng thể hiện ở sự phát triển ổn định, vững chắc của nền kinh tế quốc dân” [12]

Chất lượng tín dụng ngắn hạn có thể được nhìn nhận dưới các góc độ kinh tế khác nhau, từ phía ngân hàng, từ phía doanh nghiệp, từ phía nền kinh tế.

Từ phía doanh nghiệp : Do nhu cầu vốn vay được đáp ứng để doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh bù đắp được chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và có lãi nên Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng đứng trên giác độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thỏa mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả.

Từ phía ngân hàng : Chất lượng tín dụng ngắn hạn thể hiện ở phạm vi mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi

Xét từ góc độ nền kinh tế – xã hội: Tín dụng ngân hàng phản ánh sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang cơ chế thị trường Tín dụng phải huy động mức tối đa vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển.

Chất lượng tín dụng ngắn hạn thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống Nâng cao Chất lượng tín dụng ngắn hạn làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lí kinh tế vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hòa nhập với cộng đồng quốc tế.

Tóm lại, Chất lượng tín dụng ngắn hạn là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp Để có Chất lượng tín dụng ngắn hạn thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín của ngân hàng Hiểu đúng bản chất và phân tích, đánh giá đúng Chất lượng tín dụng ngắn hạn, cũng như xác định chính xác các nguyên nhân tồn tại của Chất lượng tín dụng ngắn hạn sẽ giúp ngân hàng tìm được giải pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt hiện nay.

 Các tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng

NỘI DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1.Nâng cao chất lượng bằng hoạt động đẩy mạnh phát triển thị phần

Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động.

Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Mức tăng trưởng số lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng: Chỉ tiêu này đánh giá sự mở rộng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng qua các thời kỳ Tăng trưởng số lượng khách hàng về thực chất là phương tiện, phương thức để đạt đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng cũng là tiêu chí để đánh giá quá trình mở rộng cho vay.

Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một tín dụng ngắn hạn: Dư nợ bình quân trên một khách hàng được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho số khách hàng tương ứng.

Dư nợ bình quân của một tín dụng ngắn hạn = Tổng dư nợ cho vay đối với tín dụng ngắn hạn/ Số tín dụng ngắn hạn Cần có các giải pháp làm thay đổi nhu cầu và hành vi của khách hàng: Các NHTM nên tập hơn nữa trong việc chuyển sang hiểu biết lấy khách hàng làm trung tâm, tập trung hơn vào việc đồng cảm với khách hàng, hiểu nhu cầu của khách hàng để từ đó làm cơ sở để cung cấp các giải pháp thiết thực Theo khảo sát của EY thì sự tin tưởng, thuận tiện và cá nhân hóa tạo nên nền tảng của mối quan hệ khách hàng ngày hôm nay với mối quan hệ với ngân hàng của họ Ở thị trường mới nổi, công nghệ ngân hàng di động chi phí thấp đang giúp các ngân hàng thu hút lợi nhuận với khách hàng mới.

1.2.2 Nâng cao chất lượng hệ thống truyền thông

Hệ thống truyền thông của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng.

- Truyền thông truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý. Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.

- Truyền thông hiện đại: truyền thông dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại.

Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp

1.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng bằng hoạt động xử lý rủi ro cho vay

Phát triển tín dụng ngắn hạn phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ.

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng ngắn hạn = (Nợ xấu tín dụng ngắn hạn / Dư nợ tín dụng ngắn hạn) * 100%

Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng thực hiện theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng của Thống đốc NHNN Việt Nam Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4 và 5.[19] Việc phân loại nợ thực hiện như sau: a Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn. b.Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ. c Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi. d.Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao. e Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn.

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.

Các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn kinh doanh bao gồm:

- Tỷ lệ nợ từ nhóm 2 – nhóm 5:

+ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

 Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

+ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu;

 Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

+ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

+ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

 Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

 Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

 Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;

 Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn.

- Cơ cấu dư nợ theo mức rủi ro: là tỷ lệ giữa dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh các nhóm nợ từ nhóm 1-5 trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh.

- Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: là tỷ lệ giữa dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh các nhóm nợ từ nhóm 3-5 trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh.

- Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dư nợ: Là tổng số tiền trích lập dự phòng cho các khoản nợ từ nhóm 2-5 trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh.

- Tỷ lệ xóa nợ ròng: là dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh các khoản ngoại bảng trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn kinh doanh.

Trong điều kiện dữ liệu cho phép, đề tài thực hiện đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong tín dụng ngắn hạn qua các chỉ tiêu: tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ; nợ nhóm 2/tổng dư nợ và số trích dự phòng rủi ro/tổng dư nợ [18]

1.2.4 Đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn

Hiệu quả của hoạt động tín dụng ngắn hạn được phản ánh thông qua thu nhập từ tín dụng ngắn hạn hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng ngắn hạn trên tổng thu lãi từ tín dụng Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật” Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.

Thu nhập tín dụng ngắn hạn = Thu từ tín dụng ngắn hạn – Chi phí cho tín dụng ngắn hạn

THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk (HDB Chi nhánh Đắk Lắk) là điểm giao dịch 107 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) trên phạm vi cả nước và là điểm hoạt động đầu tiên của HDB tại khu vực Tây Nguyên Được thành lập 19/07/2011 và tọa lạc tại số 38 – 40 đường Y Jút, phường Tân Tiến, TP.Buôn Ma Thuột, Tỉnh Đắk Lắk.

HDB Chi nhánh Đắk Lắk được trang bị cơ sở vật chất hiện đại với hạ tầng công nghệ thông tin kết nối trực tuyến trên toàn hệ thống Đội ngũ cán bộ nhân viên chất lượng cao được tuyển chọn và đào tạo kỹ lưỡng, tận tình, chuyên nghiệp HDB Chi nhánh Đắk Lắk đảm bảo cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, kỳ hạn linh hoạt, với mức lãi suất tốt nhất và nhiều ưu đãi cộng thêm cho khách hàng; đồng thời đáp ứng nhu cầu hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp và các dịch vụ tài chính ngân hàng khác Đặc biệt, HDB Chi nhánh Đắk Lắk sẽ triển khai các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn và linh hoạt với lãi suất ưu đãi nhất cho khách hàng. Hiện nay, HDB Chi nhánh Đắk Lắk đã có mạng lưới 3 phòng giao dịch tại Huyện Cư Kuin, Huyện Krông Búk và Huyện Ea H’Leo với hơn 100 cán bộ nhân viên mang đến cho người dân những sản phẩm tín dụng và những hoạt động dịch vụ chất lượng góp phần đẩy nhanh sự phát triển kinh tế - xã hội

Mô hình tổ chức của HDB được xây dựng dựa trên luật doanh nghiệp áp dụng cho các tổ chức tín dụng, quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho các tổ chức tín dụng, các quy chuẩn thông lệ quốc tế Mỗi một bộ phận của Ngân hàng có một chức năng, nhiệm vụ riêng hỗ trợ nhau cùng giúp cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất.

Bộ máy quản lý của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk được thực hiện theo mô hình trực tuyến chức năng, năng động, hiệu quả, phù hợp với yêu cầu quản lý và nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng.

Ban giám đốc Chi nhánh

Gồm 3 người: Giám đốc chi nhánh, Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh và Phó Giám đốc phụ trách vận hành.

- Giám đốc chi nhánh: Tổ chức quản lý điều hành hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh theo đúng định hướng và chỉ đạo của Hội sở, nhằm duy trì và phát triển kinh doanh của chi nhánh và ngân hàng đạt được các mục tiêu cụ thể trong từng thời kỳ.

- Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: Tham mưu, giúp việc cho giám đốc chi nhánh trong việc tổ chức, quản lý các hoạt động kinh doanh mảng khách hàng cá nhân/khách hàng doanh nghiệp đảm bảo tuân thủ theo đúng các quy định của HDBank, Ngân hàng nhà nước và pháp luật có liên quan, phù hợp với định hướng và đạt mục tiêu phát triển của HDBank từng thời kỳ.

- Phó Giám đốc phụ trách vận hành: Hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc tổ chức, triển khai kiểm soát hoạt động vận hành tại chi nhánh với văn hóa cung cấp chất lượng, dịch vụ thực thi nhanh hướng tới khách hàng đảm bảo đơn vị hoạt động tuân thủ đúng các quy định của HDBank, Ngân hàng nhà nước và pháp luật có liên quan theo định hướng chiến lược tối ưu hóa hoạt động vận hành.

Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng

Thực hiện nghiệp vụ kế toán ngân hàng, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản cho khách hàng Huy động tiết kiệm, huy động và quản lý hoạt động nguồn vốn, đề xuất các chính sách lãi suất Đảm bảo hoạt động của chi nhánh đúng quy chế tài chính ngân hàng Chịu trách nhiệm về thu chi tiền mặt, giao dịch tiền mặt với ngân hàng nhà nước trên địa bàn, quản lý kho quỹ.

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Thực hiện nhiệm vụ thẩm định tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ huy động vốn từ các khách hàng là doanh nghiệp, thực hiện nghiệp vụ xuất nhập khẩu và các nghiệp vụ kinh doanh khác.

Phòng khách hàng cá nhân

Thực hiện nhiệm vụ thẩm định tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ huy động vốn từ các khách hàng cá nhân và nghiệp vụ kinh doanh khác.

Thực hiện việc tái thẩm định tín dụng, bảo lãnh đối với các tờ trình thẩm định tín dụng, bảo lãnh của phòng kinh doanh Phối hợp với các bộ phận kinh doanh theo dõi và quản lý các khoản tín dụng đã thẩm định Cảnh báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Quản lý danh mục nợ xấu và các vấn đề liên quan đến việc xử lý nợ xấu tại chi nhánh Đầu mối cung cấp thông tin, báo cáo liên quan đến hoạt động tín dụng có tác động từ bên ngoài (ngân hàng nhà nước, cơ quan thuế, hội sở chính ).

Phòng Hỗ trợ vận hành

Bao gồm các bộ phận: hỗ trợ nghiệp vụ, hành chính tổng hợp và nhân sự. + Bộ phân hỗ trợ nghiệp vụ: thực hiện công tác giải ngân, soạn thảo văn kiện tín dụng, lưu hồ sơ tín dụng, hạch toán giải ngân, thu nợ.

+ Bộ phận hành chính tổng hợp và nhân sự: Chịu trách nhiệm về công tác lễ tân, văn thư, hậu cần Chịu trách nhiệm về công tác nhân sự, đào tạo.

Phụ trách các chương trình marketing quảng bá thương hiệu của chi nhánh theo quy định của ngân hàng.

2.1.3 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2018 – 2020

Các sản phẩm chủ đạo của HDB Chi nhánh Đắk Lắk được chia thành

03 nhóm sản phẩm: sản phẩm huy động, sản phẩm cho vay và dịch vụ.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn HDB chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn

Với mục tiêu trở thành “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất”, HDB luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong kinh doanh của mình Huy động vốn đóng vai trò then chốt đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động của HDB.

Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển quy mô và chiếm lĩnh thị trường Ở Việt Nam nói chung và tỉnh Đắk Lắk nói riêng, vốn huy động của các NHTM mại chủ yếu là từ vốn tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.

Sự bất ổn của thị trường đầu tư, đặc biệt là vàng và bất động sản, bên cạnh đó là khủng hoảng về thanh khoản của các Ngân hàng TMCP đã tâm lý bất an của cư dân khi gửi tiền tại các Ngân hàng TMCP.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của HDB Chi nhánh Đắk Lắk qua 3 năm 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDB Chi nhánh Đắk Lắk

Qua bảng số liệu 2.1 cho ta thấy:

THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

2.2.1 Thực trạng phát triển thị phần tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp

Chi nhánh đã tận dụng các mối quan hệ với cán bộ UBND xã, phường, phòng tài nguyên môi trường, chi cục thuế, các đại lý nông sản để tìm kiếm khách hàng Do đặc thù địa bàn chi nhánh các xã rộng lớn khoảng cách địa bàn cho vay đến các phòng xa nhất đến 60km, nên công tác thẩm định, thẩm định lại rất khó khăn Để khắc phục đặc điểm này chi nhánh đã bố trí cán bộ quản lý theo địa bàn để công tác thẩm định được thuận tiện hơn (vì có thể đi thẩm định nhiều khách hàng cùng xã cùng lúc), tạo tính chuyên nghiệp và chủ động cho cán bộ trong quá trình quản lý, cũng như chủ động tiếp cận các nhu cầu vay vốn của khách hàng tại mỗi địa bàn, đồng thời cán bộ có khả năng nắm địa bàn tốt hơn và hiểu được địa bàn cùng các mối quan hệ có thể phát triển hoạt động cho vay Tuy nhiên, kinh nghiệm, trình độ cán bộ chưa đồng đều nên cũng ảnh hưởng phần nào đến những khách hàng lớn, VIP tại những địa bàn cán bộ quản lý còn ít kinh nghiệm hoặc năng lực còn hạn chế Bên cạnh đó, việc giao địa bàn cho cán bộ quản lý cần có cơ chế luân chuyển cán bộ linh hoạt tránh tình trạng nắm địa bàn lâu dẫn đến hình thành các mối quan hệ có thể dẫn đến rủi ro trong công tác tín dụng.

Nhiệm vụ của cán bộ quản lý khách hàng không chỉ là nhiệm vụ trong công tác tín dụng mà còn bao hàm tất cả các nghiệp vụ bán chéo sản phẩm bán lẻ cho khách hàng: BSMS, ATM, IBMB, SmartBanking, chi lương tự động, huy động vốn… Do đó các chỉ tiêu này được đưa vào hệ thống chỉ tiêu đánh giá xếp loại kết quả hoàn thành kế hoạch kinh doanh quý, năm Do thói quen cũ nên một số cán bộ vẫn chưa thực sự chú trọng vào công tác bán chéo sản phẩm.

Hiện tại công tác bán chéo sản phẩm tại chi nhánh không hiệu quả,khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác ngoài tín dụng đa số là khách hàng vãng lai mà thiếu sự tư vấn, tiếp thị của cán bộ.

Bảng 2.5: Thị phần tín dụng ngắn hạn trong nông nghiệp của ngân hàng trên địa bàn

Chỉ tiêu Đơn vị tính

Dư nợ tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp kinh doanh tại Ngân hàng

TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh -

Tổng Dư nợ tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp của tất cả các

Tỷ trọng dư nợ của Ngân hàng TMCP

Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk /Tổng dư nợ

(Nguồn: Báo cáo ngân hàng nhà nước)

Với hơn 31 tổ chức tín dụng đang hoạt động trên địa bàn, diện tích địa bàn rộng lớn thì việc mở rộng mạng lưới đóng vai trò quan trọng Thực tế cho thấy khi chi nhánh thành lập các phòng giao dịch thì các phòng giao dịch đều phát huy hiệu quả ngay Hiện tại chi nhánh có 3 phòng giao dịch trực thuộc và đều đạt phòng giao dịch hạng đặc biệt, dư nợ 3 phòng giao dịch chiếm hơn 75% dư nợ toàn chi nhánh thể hiện vai trò lớn của mạng lưới phòng giao dịch. Đối với KHCN kinh doanh là tương đối cao so với nguồn lực, so với thị trường, chi nhánh đang đứng thứ 3 về thị phần tín dụng ngắn hạn kinh doanh, chỉ sau Ngân hàng nông nghiệp và Ngân hàng công thương là hai ngân hàng chi nhánh Tỉnh Việc mở rộng quy mô hơn nữa cần nguồn nhân lực, mở rộng thêm mạng lưới Do đó có thể thấy mạng lưới đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn kinh doanh.

2.2.2 Thực trạng quản lý hệ thống truyền thông đối với tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp

Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu

Việc phân đoạn khách hàng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk đã triển khai chương trình phân đoạn khách hàng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp từ năm 2015, đây là chương trình được xây dựng trên nền Web và kết nối trực tiếp với hệ thống SIBS để lấy các thông tin khách hàng. Với chương trình này khách hàng được phân đoạn tự động theo tiêu chí của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk tại từng thời điểm Hiện tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk phân đoạn khách hàng làm 4 nhóm:

- Khách hàng quan trọng tiềm năng:

Hiện tại chi nhánh chỉ có chương trình chăm sóc khách hàng quan trọng trong các ngày lễ tết, sinh nhật. Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng thông qua tờ rơi, quảng cáo truyền hình, băng rôn dán tại các địa điểm tập trung đông dân cư, tài trợ cho các sự kiện của địa phương, an sinh xã hội, truyền thông qua khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù để giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho vay của ngân hàng đến các hộ gia đình kinh doanh trên địa bàn.

Tăng cường tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của Chi nhánh thông qua việc treo các băng rôn tại trụ sở UBND, phòng tài nguyên, trên trụ đèn đường trung tâm.

Việc đẩy mạnh truyền thông, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thời điểm hiện tại tại chi nhánh là rất cần thiết Chi nhánh đã có áp dụng một số biện pháp như trên nhưng hiệu quả đem lại chưa cao Nguyên nhân chủ yếu là do thiếu tính đồng bộ, không thường xuyên mà chủ yếu mang tính nhỏ lẻ, theo thời điểm.

2.2.3 Thực trạng xử lý rủi ro tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp

Trước khi triển khai mô hình tổ chức mới vào tháng 10/2016, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk chưa có sự phân định giữa bán buôn và bán lẻ, việc cấp tín dụng chung đối với tất cả các đối tượng khách hàng chủ yếu được thực hiện theo các hướng dẫn tại các quy trình tín dụng ngắn, quy trình bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh và quy của Ngân hàng Nhà nước Hoạt động tín dụng nói chung được điều hành theo các cơ chế, chính sách chung và chưa có các quy định riêng, sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng khách hàng.

Bảng 2.6 Thực trạng RRTD trong tín dụng ngắn hạn trong nông nghiệp

Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

Dư nợ tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Tỷ đồng 1.022 1.102 1.235

Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

Nợ xấu tín dụng ngắn hạn Tỷ đồng 22 16 19

Tỷ lệ nợ xấu tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp/tổng dư nợ cho vay tín dụng ngắn hạn 2,10% 1,50% 1,47%

Số tiền trích lập dự phòng cụ thể đối với dư nợ cho vay tín dụng ngắn hạn Tỷ đồng 5,0 6,0 6,5

Tỷ lệ trích DPRR cụ thể/Dư nợ tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp 0,48% 0,54% 0,52%

(Nguồn: Báo cáoNgân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk)

Qua bảng số liệu có thể thấy, tỷ lệ nợ xấu các khoản tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp rất thấp chỉ ở mức 4,8% - 5,4% trong giai đoạn 2018-2020 Bên cạnh đó, tỷ lệ nhóm 2 trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp cũng ở mức rất thấp, điều này chứng tỏ bên cạnh mục tiêu tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, khả năng sinh lời,… thì mục tiêu kiểm soát rủi ro luôn được quan tâm và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua Mặt khác, tất cả các khoản tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp đều có TSĐB nên tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể tại Chi nhánh tương đối thấp.

Hiện nay, trình tự, thủ tục cấp cấp tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk chủ yếu thực hiện theo Quyết định số 3358/2018/QĐ-TGĐ, ngày 30/10/2018 về “quy trình cấp tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp” và nhiều văn bản khác liên quan.

Theo đó, quy trình cấp tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp đã được tách riêng khỏi quy trình tín dụng chung và cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Các sản phẩm được thiết kế chuyên biệt cho đối tượng khách hàng cấp tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp, bước đầu có xây dựng quy định riêng cho một số sản phẩm đặc thù.

Theo mô hình cấp tín dụng mới, các khâu trong chu trình xử lý tín dụng (đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay) được tách bạch rõ ràng hơn, tăng cường tính độc lập, minh bạch và an toàn trong hoạt động tín dụng.

Hình 2.2 Quy trình cấp tính dụng theo theo Quyết định số 3358/2018/QĐ-TGĐ

Tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk hiện đang sử dụng hệ thống ngân hàng tích hợp của nhà thầu Silverlake – SIBS, cho phép ngân hàng quản lý tập trung các số liệu, dữ liệu về thông tin khách hàng, lãi suất, tiền vay, tiền gửi, bảo lãnh… cơ bản đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng Tuy nhiên, cấu phần thống kê, nhằm đánh giá kết quả theo từng dòng sản phẩm hiện nay công nghệ chưa đáp ứng, chủ yếu thực hiện thủ công tại các chi nhánh Như vậy, hệ thống công nghệ chưa hoàn toàn phù hợp với quy trình, chính sách và yêu cầu bán hàng thực tế, khó khăn trong việc đánh giá chính xác kết quả, cải tiến sản phẩm và xây dựng kế hoạch bán hàng

Nhìn chung quy trình nghiệp vụ về tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk còn mang yếu tố chung chung, chưa có các sản phẩm đặc thù đối với từng khu vực Quy trình được xây dựng để áp dụng cho toàn hệ thống, tuy nhiên mỗi chi nhánh có các đặc điểm về địa bàn, về dân cư, tình hình kinh tế chính trị xã hội riêng nên việc triển khai ở một số chi nhánh còn bị vướng và chưa phát huy hết hiệu quả.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

2.3.1 Những kết quả đạt được

Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk đã đạt những kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của khách hàng, góp phần vào sự phát triển và ổn định nền kinh tế tại địa phương Từ chi nhánh hạng 2 Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk từng bước phát triển và hiện là chi nhánh hạng 1 Với lợi thế là mạng lưới Ngân hàngTMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk trên địa bàn tương đối rộng, đội ngũ cán bộ chủ yếu là người địa phương nên am hiểu văn hoá kinh doanh, thuần phong mỹ tục của người địa phương và tận dụng được các mối quan hệ Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước lớn và lâu đời, có nội lực khá vững vàng, có thương hiệu mạnh và có bề dày lịch sử và kinh nghiệm trong phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn, với nền khách hàng lớn sẵn có sẽ có những tác động tốt đến sự phát triển hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận khách hàng và phục vụ tối đa các nhu cầu của khách hàng, không những là cho vay để phục vụ sản xuất kinh doanh mà khách hàng còn được ngân hàng tư vấn, hướng dẫn sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Hoạt động tín dụng ngắn hạn trong nông nghiệp bước đầu được ngân hàng chú trọng và đã đạt được một số thành tựu đáng khích lệ, điều này thể hiện qua:

- Luôn hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm: Là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả trong hệ thống Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh, đặc biệt là cấp tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Liên tiếp 3 năm 2018, 2019, 2020 chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.

- Tăng trưởng quy mô và nâng cao dần chất lượng: Năm 2020 chi nhánh đạt dư nợ 1.975 tỷ đồng tín dụng ngắn hạn trong nông nghiệp tăng 733 tỷ đồng so với năm 2018 Đây là một con số ấn tượng về mở rộng quy mô Về chất lượng tín dụng ngắn hạn trong nông nghiệp luôn ở mức kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu trung bình năm 2019, 2020 dưới 0,5% tổng dư nợ phản ánh chất lượng tín dụng rất tốt.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

 Về sản phẩm dịch vụ

- Các sản phẩm dịch vụ còn đơn giản, chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo ra được sự khác biệt hoàn toàn, nổi trội hơn so với các ngân hàng khác.

Các sản phẩm mà Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk cung cấp thì các ngân hàng khác đều đã có, chưa có được một sản phẩm chủ đạo, mang tính đặc thù riêng Ví dụ như cũng trong sản phẩm cho vay mua nhà nhưng Sacombank có tài trợ cho nhu cầu vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua, ANZ Việt Nam có sản phẩm cho vay mua nhà theo hình thức tái cấp vốn

- Hệ thống sản phẩm chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk còn nặng về các sản phẩm truyền thống

Các sản phẩm mà Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk cung cấp đơn thuần như cho vay mua nhà, đất, xây sửa nhà, cho vay mua xe, cho vay hộ kinh doanh cá thể… Trong khi các ngân hàng khác phát triển sản phẩm có nhiều tiện ích như Ngân hàng Đông Á cho vay tín chấp trong vòng 24 giờ, Sacombank cho vay tiểu thương không cần thế chấp, thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh và chấp nhận trả góp linh hoạt ngày / tuần / tháng hay cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp…

 Về mô hình tổ chức

- Bước đầu có những thay đổi về cơ cấu tổ chức cho phù hợp với mô hình một NHBL hiện đại song sự thay đổi này là chưa đáng kể, chưa hỗ trợ tối đa cho công tác bán lẻ.

Việc thành lập Phòng Chính sách và Sản phẩm bán lẻ tại Hội sở chính và thành lập Phòng Chất lượng tín dụngthể nhân tại các chi nhánh là những thay đổi ban đầu về cơ cấu tổ chức để triển khai chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp trên toàn hệ thống Tuy nhiên các phòng này chưa khai thác tối đa chức năng hoạt động do đó chưa mang lại hiệu quả cao cho hoạt động chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp.

Phòng chính sách và Sản phẩm bán lẻ chưa đưa ra nhiều chính sách và sản phẩm mới mang tính đột phá cho mảng chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp mà chủ yếu tập trung nghiên cứu các sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác như huy động vốn, ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền…

Phòng khách hàng thể nhân tại các chi nhánh hoạt động thiếu nhất quán, có đường lối rõ ràng nhưng không có phương thức cụ thể để phát triển chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp Tại các phòng ban hỗ trợ chất lượng tín dụngnhư Phòng Quản lý nợ, một cán bộ vẫn quản lý chung hồ sơ doanh nghiệp và hồ sơ cá nhân.

- Các chỉ đạo cụ thể để phát triển chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ, thiếu nhất quán trên toàn hệ thống.

Chỉ đạo về việc định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp.

Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk thành một ngân hàng bán buôn kết hợp với ngân hàng bán lẻ hiện đại cũng như phát triển chất lượng tín dụngngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp mới chỉ là bước đầu Tổ chức về con người, mô hình, cơ chế, chính sách, sản phẩm chưa chuyên nghiệp, chưa đáp ứng được đòi hỏi của Ban lãnh đạo cũng như yêu cầu của một NHBL hiện đại Cụ thể như Phòng kiểm tra và giám sát tuân thủ (làm công tác kiểm tra nội bộ) kiểm tra hồ sơ chất lượng tín dụngsau cho vay một cách máy móc và nguyên tắc đôi khi không phù hợp với đặc điểm của khách hàng vay là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp Vì vậy để phát triển công tác bán lẻ không thể một sớm một chiều mà vẫn cần có thời gian để thay đổi về thói quen và nhận thức.

- Chưa xây dựng được quy trình cũng như phòng ban về việc tách bạch các khâu, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động chất lượng tín dụngngắn hạn kinh doanh nhằm tạo sự đồng bộ cũng như tăng tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ khách hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

Các mục tiêu chung

Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng, do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển tín dụng.

Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về phát triển tín dụng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk, hoàn cảnh hiện nay đã khác trước khi mà có sự cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp.

Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk đã bị lôi kéo ít nhiều, vì vậy ban lãnh đạo Ngân hàng đã xác định để phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập và cạnh tranh không thể mãi tranh thủ lợi thế là ngân hàng bán buôn trước đây mà phải phát triển song hành bán lẻ đi đôi với bán buôn.

- Áp dụng công nghệ trong xây dựng và triển khai sản phẩm tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp.

- Tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp.

- Giảm yếu tố chủ quan của người thẩm định trong công tác thẩm định.

- Giảm áp lực tác nghiệp, chuyên môn hóa công tác bán hàng.

- Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay.

- Chuẩn hóa các mẫu biểu hợp đồng.

Các mục tiêu cụ thể

Định vị thị trường và thị phần

- Mục tiêu đến năm 2025, nền khách hàng bán lẻ chiếm khoảng 7,5% dân số (khoảng 5000 khách hàng).

- Quy mô hoạt động đứng trong “Top 1” ngân hàng bán lẻ tốt nhất đến năm 2025.

- Hiệu quả hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ chiếm 20% trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Đối với khách hàng là cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, bao gồm:

 Nhóm khách hàng thu nhập cao như lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý

 Nhóm khách hàng thu nhập trung bình khá trở lên và có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước, các công ty lớn, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

- Đối với khách hàng là doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu

 Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

 Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng và tiện ích, thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.

 Cung cấp sản phẩm hiện đại: bắt kịp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại để cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài chính

Phát triển đa dạng, đầy đủ tất cả các sản phẩm để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, Cho vay kinh doanh nông nghiệp tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP PhátTriển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk

GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

3.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của Chi nhánh.

 Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng

Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, qua đó làm suy giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ bằng cách kéo họ ra xa khỏi lĩnh vực này Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng trong việc tạo lập các sản phẩm tín dụng mới.

Nền kinh tế khu vực Tây Nguyên phát triển chậm hơn rất nhiều so với các vùng khác, mặc dù có những đặc thù riêng nhưng nhìn chung hướng phát triển khá tương đồng Nhu cầu về các sản phẩm tài chính của con người thường thay đổi và phát triển theo sự cải tiến về điều kiện sống, môi trường sống và điều kiện về thu nhập Do vậy, các NHTM Tây Nguyên với trình độ phát triển muộn hơn nhưng lại có nhiều điều kiện tiếp thu và học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ các khu vực đi trước.

Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, các NHTM Tây Nguyên nói chung và Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk nói riêng hoàn toàn có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm dịch vụ mà các nước đã thực hiện thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình.

Việc tham khảo các sản phẩm dịch vụ của các nước phát triển không thể sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng.

Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực hiện công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo quá khứ, phân tích xu hướng thị trường để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng ở hiện tại và trong tương lai.

 Nâng cao các sản phẩm hiện có Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó Nâng cao các điểm yếu này như:

 Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận thế chấp bằng chính nhà / đất mua khi chưa Nâng cao thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng và Phòng Tài nguyên Môi trường để thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên đăng bộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời cũng giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp khi chưa hoàn tất thủ tục pháp lý.

 Sản phẩm Cho vay kinh doanh nông nghiệp tài lộc cần giảm bớt các điều kiện theo hướng linh hoạt hơn cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng…

 Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho các đối tượng khách hàng có vị trí công tác và mức thu nhập cao nhưng không có trả lương qua Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng đối tượng và mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải

 Nghiên cứu, xây dựng và phát triển sản phẩm mới Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu về các sản phẩm tài chính tinh vi và phức tạp đang gia tăng sẽ làm tăng sức ép lên các tổ chức cung cấp trong việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng tại các nước phát triển đã cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp và trọn gói, đây là một trong những thế mạnh của các ngân hàng nước ngoài khi gia nhập thị trường Tây Nguyên. Để có thể mở rộng phát triển các sản phẩm tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng thị trường, từng giai đoạn, Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk đã thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm là Phòng Chính sách và Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết là phải đẩy mạnh vai trò của bộ phận này hơn nữa bằng cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm mới được đề ra.

Với xu hướng khách hàng ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk nên phát triển sản phẩm tín dụng mới theo hướng cung cấp một nhóm sản phẩm tài chính trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho những đối tượng khách hàng được xếp hạng tín dụng là AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk Khi đó ứng với mỗi kết quả xếp hạng, khách hàng sẽ được cung cấp các sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể.

 Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Do hoạt động của chi nhánh trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra rất gay gắt Tuy nhiên việc đầu tư vào công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn rất nhiều hạn chế, qua phỏng vấn cán bộ khi có các chương trình khuyến mãi, quảng bá, các gói sản phẩm ưu đãi cho vay sản xuất kinh doanh …của Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp.

Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đắk Lắk thì chi nhánh vẫn thụ động và không có bất kỳ kênh quảng bá nào ngoài tư vấn khách hàng tại quầy Do đó để nâng cao hiệu quả chi nhánh cần quan tâm và phát triển mạnh hơn nữa tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ và sản phẩm tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp cũng như các sản phẩm dịch vụ khác Các giải pháp tập trung đẩy mạnh truyền thông, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ:

- Đẩy mạnh quảng cáo, phân phát tờ rơi, sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu đối với các thông tin truyền đạt là dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao đối với các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng.

- Tăng cường tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của chi nhánh như là một địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch Quan tâm đến các hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao hơn nữa Việc cấp cấp học bổng cho học sinh trên địa bàn mang lại tiếng vang lớn và hiệu quả quảng bá thương hiệu tốt nhưng hiện tại chi nhánh chưa triển khai thực hiện, cần phải thực hiện sớm… để nhiều người biết đến hoạt động của chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động của chi nhánh.

3.2.2.Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tín dụng ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp.