Vì vậy, để tăng sức cạnh tranh trên thị trường và mang lạihiệu quả kinh doanh cao nhất, nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêuquyết định sự thành công cho mỗi ngân hàng thương mại.Các
Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đánh dấu một bước tiến lớn trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh, nhưng cũng mang đến sự cạnh tranh mạnh mẽ và cũng chứa đựng không ít những nguy cơ đe dọa cho các thành phần kinh tế Để có thể đứng vững trước quy luật thị trường cạnh tranh khắc nghiệt, đòi hỏi các thành phần kinh tế phải luôn tìm cho mình một hướng đi thích hợp, phát huy thế mạnh để bù đắp cho những hạn chế Việc đứng vững của các thành phần kinh tế nói chung trong đó có các Ngân hàng thương mại, ngoài chiến lược kinh doanh hợp lý phải nâng cao chất lượng hoạt động Đối với Ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng nhất.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quảng Trạch cũng không tránh khỏi cạnh tranh Là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có đặc thù riêng trong hoạt động kinh tế tài chính, giống như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, ngân hàng sử dụng các yếu tố sản xuất như lao động, tư liệu lao động, đối tượng lao động làm yếu tố đầu vào để sản xuất ra những đầu ra dưới hình thức dịch vụ tài chính mà khách hàng yêu cầu Hiện tại ở Việt nam 80% nguồn thu của các Ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng Vì vậy, muốn tồn tại và phát triển các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quảng Trạch nói riêng phải nâng cao chất lượng tín dụng Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, thị trường tài chính phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng thành lập ngày càng nhiều, mức độ cạnh tranh ngày càng cao làm cho hoạt động kinh doanh càng trở nên khó khăn hơn Vì vậy, để tăng sức cạnh tranh trên thị trường và mang lại hiệu quả kinh doanh cao nhất, nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quyết định sự thành công cho mỗi ngân hàng thương mại.
Các Ngân hàng thương mại để cạnh tranh, mở rộng thị phần, ồ ạt tăng trưởng tín dụng nóng thường không quan tâm chú ý đến chất lượng các khoản cấp tín dụng, các NHTM thường tập trung cho vay khách hàng lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ít quan tâm đến phát triển tín dụng đối với các đối tượng khách hàng cá nhân Trong đó, đặc biệt là các hộ sản xuất
Với tình hình kinh tế hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân trong đó có hộ sản xuất đang là cứu cánh thực sự của ngành ngân hàng Cho vay hộ sản xuất hiện đang được nân hàng tập trung phát triển, mở rộng và là nhân tố tạo sự ổn định tín dụng trong ngân hàng và thúc đẩy sự tăng trưởng của toàn bộ nền kinh tế.
Tuy nhiên, do những yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho vay hộ sản xuất tại các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Những rủi ro đó khi phát sinh sẽ không chỉ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng dây chuyền tới sự ổn định và phát triển của cả nền kinh tế Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng là mối quan tâm của không chỉ các nhà lãnh đạo ngân hàng mà còn của các nhà quản lý kinh tế.
Xuất phát từ những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánhHuyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quảng Trạch qua 3 năm 2017-2019
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Quảng Trạch cho thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài vận dụng một số phương pháp sau:
(a) Phương pháp thu thập dữ liệu:
Số liệu thứ cấp được thu thập từ chương trình thông tin báo cáo của đơn vị, các kết quả của báo cáo định kỳ từ chương trình IPCAS tại Phòng giao dịch, tạp chí Tài chính, thời báo Ngân hàng, luận văn, sách, luận án,
(b) Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu: được vận dụng để làm cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động nâng cao chất lượng cho vay và xem xét các thông tin mang tính chất định tính và nghiên cứu đề xuất, khuyến nghị.
(c) Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại trụ sở Phòng giao dịch cũng như quy trình hoạt động giao dịch,… từ đó nắm bắt và hiểu rõ được kết quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quảng Trạch.
(d) Phương pháp phân tích thống kê: Các phương pháp thống kê được sử dụng bao gồm: Phân tích dư nợ cho vay; phân tích sự biến động theo thời gian của dư nợ cho vay, phân tích mức độ hoàn thành kế hoạch cho vay hộ sản xuất trong thời gian qua.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mục lục, mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quảng Trạch
Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tạiNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánhHuyện Quảng Trạch.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn
1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hộ sản xuất a Khái niệm
Theo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
(1993), hộ sản xuất (HSX) là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình [5].
Tương tự quan điểm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (1993) nhưng đã làm rõ hơn về phạm vi hoạt động của hộ sản xuất trong khung khổ các đơn vị hành chính Hộ sản xuất (HSX) được hiểu là hộ gia đình tiến hành một hoặc nhiều hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… khác nhau, nhưng trong phạm vi gia đình Những hoạt động đó của hộ gia đình cũng được tiến hành trong một phạm vi không gian, đơn vị hành chính cụ thể, đó là làng, xã, thôn bản, phường, tổ dân phố,… [5]. Ở góc độ quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự, hộ sản xuất là những hộ gia đình mà các thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định.
Tóm lại, hộ sản xuất có thể được hiểu là một đơn vị kinh tế tự chủ, tiến hành hoạt động kinh tế để đáp ứng các mục tiêu kinh tế của mình theo quy định của pháp luật [5]. b Đặc điểm của hộ sản xuất
Các thành viên của hộ gắn bó chặt chẽ giữa việc sở hữu, quản lý và sử dụng các yếu tố sản xuất: thống nhất giữa quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và sử dụng tiêu dùng trong một đơn vị kinh tế.
Chủ hộ vừa là người quản lý điều hành sản xuất (SX), vừa là người trực tiếp lao động: các thông tin được xử lý nhanh, kịp thời, các quyết định điều hành sản xuất đúng đắn.
Kinh tế hộ nhìn chung là sản xuất nhỏ mang tính tự cấp, tự túc: sản xuất hàng hóa với năng suất lao động thấp nhưng lại có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển sản xuất nông nghiệp ở các nước đang phát triển, đặc biệt là nước ta.
Sản xuất hộ thường phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên: sản xuất theo thời vụ và là sản xuất nhỏ, lẻ mang tính tổng hợp có chu kỳ sản xuất đan xen lẫn nhau.
Trình độ sản xuất, trình độ văn hóa và ý thức pháp luật hạn chế:
Phần đông HSX có trình độ sản xuất mang tính truyền thống, thủ công, canh tác theo tập quán, có áp dụng khoa học nhưng ở mức độ hạn chế so với thành phần kinh tế khác Trình độ văn hóa nhận thức pháp luật, hiểu biết pháp luật, cũng hạn chế, ở một số vùng xa thành phố, xa đô thị chủ yếu là đồng bào dân tộc nhiều chủ hộ gia đình cũng không biết chữ Do đó, đây cũng là đặc điểm không thuận lợi trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng.
Tài sản sở hữu của hộ gia đình có giá trị thấp: phần đông các hộ sản xuất là ở nông thôn thì tài sản của hộ là nhà ở, đất canh tác, cây trồng vật nuôi, công cụ sản xuất, phương tiện đây cũng là đặc điểm hạn chế nhiều trong việc vay vốn Ngân hàng, trong việc phát triển kinh tế HSX.
1.1.1.2 Vai trò của hộ sản xuất trong phát triển kinh tế
Kinh tế hộ sản xuất góp phần giải quyết vấn đề việc làm và sử dụng tài nguyên ở nông thôn.
Việc làm là một trong những vấn đề cấp bách đối với toàn xã hội nói chung và đặc biệt là nông thôn hiện nay Nước ta có trên 80% dân số sống ở nông thôn Với một đội ngũ lao động dồi dào, việc sử dụng khai thác số lao động này là vấn đề quan trọng cần được quan tâm giải quyết Từ khi được công nhận hộ gia đình là 1 đom vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông-lâm nghiệp, đồng muối trong diêm nghiệp, ngư cụ trong ngư nghiệp và việc cổ phần hóa trong doanh nghiệp, hợp tác xã đã làm cơ sở cho mỗi hộ gia đình sử dụng hợp lý và có hiệu quả nhất nguồn lao động sẵn có của mình Đồng thời chính sách này đã tạo đà cho một số hộ sản xuất, kinh doanh trong khu vực nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành các mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa ở nông thôn. Mặt khác, khi HSX được tự chủ về sản xuất kinh doanh (SXKD), tự chịu trách nhiệm về kết quả SXKD của mình Đất đai, tài nguyên và các công cụ lao động cũng được giao khoán Chính họ sẽ dùng mọi cách thức, biện pháp sử dụng chúng sao cho có hiệu quả nhất, bảo quản để sử dụng lâu dài Họ cũng biết tự đặt ra định mức tiêu hao kỹ thuật, khai thác mọi tiềm năng kỹ thuật vừa tạo ra công ăn việc làm, vừa cung cấp được sản phẩm cho tiêu dùng của chính mình và cho toàn xã hội.
Kinh tế hộ sản xuất có khả năng thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển.
Ngày nay, HSX đang hoạt động theo cơ chế thị trường tự do cạnh tranh, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các HSX phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì? Sản xuất cho ai? Sản xuất như thế nào? Để đạt được điều này các HSX đều phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù họp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích thích nhu cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu quả kinh tế cao nhất.
Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, HSX có thể dễ dàng đáp ứng được những thay đổi của thị trường mà không làm tốn kém chi phí Mặt khác, lại được sự khuyến khích, tạo điều kiện của Đảng và Nhà nước để HSX phát triển Như vậy với khả năng nhạy bén trước nhu cầu thị trường, HSX đã góp phàn đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển cao hơn.
Hộ sản xuất có đóng góp lớn đối với xã hội
Cùng với các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đã góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia và tạo được nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe và đời sống của người dân. Thực hiện được mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh” Kinh tế hộ được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo ra bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu quả hơn đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ và lợi thế sinh thái từng vùng.
1.1.2 Cho vay đối với hộ sản xuất
1.1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất
Cho vay hộ sản xuất là việc ngân hàng cung ứng vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình, cá nhân trong hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình hoạt động sản xuất như: sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ…
Quyết định 31/2007/QĐ-TTg, Thủ tướng Chính phủ ban hành trong đó quy định: “Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất là việc sử dụng các nguồn tài chính do ngân hàng huy động để cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần thực hiện chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn tăng trưởng kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước” [1].
Theo định nghĩa từ giáo trình Sổ tay nghiệp vụ tín dụng của Agribank:
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất
Chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội [6].
Khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đặp được chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu quả kinh tế xã hội [6].
Khái niệm trên cho thấy khách hàng, NHTM và bối cảnh kinh tế là ba nhân tố được đề cập đến khi xem xét chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại Việc xem xét chất lượng tín dụng không thể thiếu một trong ba nhân tố vì ba nhân tố này tác động qua lại, vừa thúc đẩy vừa kiềm chế lẫn nhau Do đó chúng ta xem xét chất lượng tín dụng tại NHTM trên ba góc độ đó.
Góc độ Ngân hàng thương mại: Chất lượng cho vay thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng và phải bảo đảm được việc thực hiện cách chính sách của Đảng và Nhà nước, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển Chất lượng cho vay thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý, dư nợ tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn trong nền kinh tế.
Góc độ người được cấp tín dụng: Chất lượng cho vay là sự thoả mãn yêu cầu hợp lý của khách hàng với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản đảm bảo thu hút khách hàng nhưng vẫn tuân thủ đúng những quy định của tín dụng, góp phần làm lành mạnh hoá tình hình tài chính của doanh nghiệp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và duy trì sự tồn tại, phát triển của NH.
Góc độ nền kinh tế: Khoản cho vay có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, giảm tỷ lệ hộ nghèo vừa hỗ trợ các đối tượng chính sách…phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất
Việc đánh giá chất lượng cho vay đối với một ngân hàng là hết sức quan trọng Chất lượng cho vay biểu hiện khả năng hoạt động của ngân hàng làm cơ sở để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng cho vay cũng giúp cho ngân hàng có những thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh Việc nâng cao chất lượng cho vay không những làm tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp cho ngân hàng được an toàn Để đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất người ta sử dụng một số chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Nợ quá hạn là những khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã vượt quá thời gian thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng cộng với thời gian đã được gia hạn thêm nếu khách hàng có yêu cầu Nợ quá hạn có thể do nhiều nguyên nhân khách nhau do chủ quan hay khách quan từ nhiều phía như từ ý thức và chất lượng cán bộ, từ chính sách, từ khách hàng …các Ngân hàng luôn mong muốn giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất bởi nó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cũng như mọi hoạt động kinh doanh khác trong nền kinh tế, luôn tiềm ẩn những rủi ro như: lạm phát, sự biến động của tỷ giá, không thu hồi được nợ… Xét về mặt bản chất, tín dụng luôn gắn với sự hoàn trả, do đó tính an toàn hay khả năng hoàn trả của người vay là yếu tố quan trọng nhất để cấu thành chất lượng cho vay Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã ký kết mà không có lý do chính đáng, vi phạm nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng và bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường Trên thực tế phần lớn các khoản nợ quá hạn là những khoản nợ có vấn đề, ngân hàng có khả năng mất vốn nghĩa là tính an toàn của các khoản cho vay thấp.
Có hai loại nợ quá hạn:
Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: là những khoản nợ mà người vay có thể trả được cho NH Lý do của các khoản chậm trả này là khách hàng đã bán được hàng nhưng chưa thu được tiền do gặp tình trạng đột xuất với những lý do chính đáng Trong trường hợp này ngân hàng có thể xem xét tạo điều kiện cho khách hàng trong việc trả nợ cho Ngân hàng như: gia hạn thêm thời gian, cùng khách hàng xúc tiến việc thu hồi nợ.
Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: khi nợ quá hạn tồn tại đến một thời điểm nào đó và khả năng không thu hồi được nợ cao thì khoản nợ này được coi là nợ khó đòi, cách khác, nợ quá hạn không có khả năng thu hồi được là những khoản nợ mà người vay rất ít có khả năng trả nợ cho
Ngân hàng do nhiều nguyên nhân như: khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản hay khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi cao phản ánh hoạt động cho vay của Ngân hàng kém hiệu quả và chất lượng của khoản vay là thấp hay nói cách khác chất lượng cho vay ngân hàng thấp.
Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 220/04/2005 và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2005 của Ngân hàng nhà nước Việt nam về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định số 493/2005/ QĐ-NHNN thì “ Nợ xấu ” là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn ) bao gồm:
Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2;
Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ ) bao gồm:
Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn ) bao gồm:
Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
Các khoản nợ khoanh, nợ chở xử lý.
Chỉ tiêu này phản ánh tổng số nợ xấu của ngân hàng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng số dư nợ hiện có.
Chỉ tiêu này phản ánh số nợ quá hạn của ngân hàng (bao gồm nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi) trong đó nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm.
Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay
NHTM là một tổ chức kinh doanh do đó mục tiêu NH hướng tới là lợi nhuận Lợi nhuận chủ yếu mà một NHTM có được là từ hoạt động tín dụng Không thể đánh giá chất lượng tín dụng cao khi lợi nhuận do nó đem lại bằng không hoặc nhỏ hơn không Do đó các chỉ tiêu về thu nhập và khả năng sinh lời cũng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của lãi thu từ hoạt động cho vay vào toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ phần lớn thu nhập của ngân hàng đem lại bởi các khoản cho vay.Ngoài các chỉ tiêu nói trên, chất lượng cho vay còn được thể hiện qua một số các chỉ tiêu định tính khác như: việc tổ chức thực hiện các quy chế, cơ chế tín dụng, công tác thẩm định các khoản cho vay Mỗi chỉ tiêu dù định tính hay định lượng đều có ý nghĩa riêng Vì vậy, khi xem xét đánh giá chất lượng tín dụng không thể căn cứ vào một chỉ tiêu cụ thể mà phải sử dụng tổng hợp các chỉ tiêu trên.
1.2.3 Các hoạt động nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất
1.2.3.1 Xây dựng chính sách cho vay hộ sản xuất
Chính sách cho vay là một hướng dẫn nội bộ của ngân hàng về trình tự xử lý các bước trong một quy trình cấp tín dụng đến khách hàng, nhằm đảm bảo tính thống nhất thực hiện trong toàn bộ hệ thống ngân hàng và tuân thủ các quy định liên quan của pháp luật Chính sách cho vay là nền tảng để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả bao gồm: Đưa ra các mục tiêu, tham số định hướng cho cán bộ ngân hàng, những người làm công tác cho vay và quản trị danh mục đầu tư Chính sách cho vay tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì tiêu chuẩn tín dụng của mình, tránh rủi ro quá mức và đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh Chính sách cho vay được xây dựng đúng đắn là điều kiện thiết yếu để quản lý tốt rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng hiện nay khi phải thích ứng với môi trường kinh tế biến đổi liên tục và thường xuyên Chính sách cho vay là cơ sở để hình thành nên quy trình cho vay.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Các nhân tố bên trong
Chính sách tín dụng: Là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định tới sự thành công hay thất bại của mọi ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật cũng như chính sách của Nhà nước Điều đó ccó nghĩa là, chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại có đúng đắn hay không Bất cứ ngân hàng thương mại nào muốn có chất lượng tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp.
Chất lượng nhân sự: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự của ngân hàng ngày càng cao, để có thể đối phó kịp thời và có hiệu quả đối với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề nghiệp và giỏi chuyên môn sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng Chất lượng cán bộ kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không tốt, cố tình làm sai… là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vùng, thậm chí nhiều quốc gia Để cho vay tốt, họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Họ phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay…Như vậy, họ cần phải được đào tạo và tự đào tạo kỹ năng liên tục và toàn diện Khi nhân viên tín dụng cho vay đối với khách hàng họ chưa đủ trình độ để hiểu kĩ lưỡng, rủi ro tín dụng luôn rình rập Nhiều nhân viên ngân hàng đã không tránh khỏi cám dỗ của đồng tiền, tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng Như vậy, chất lượng tín dụng cũng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
Tuân thủ quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó được bắt đầu từ khi thẩm định hồ sơ, xét duyệt cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn, thu lãi, cho đến khi thu hồi được nợ Chất lượng cho vay tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Thẩm định tín dụng: Để ra quyết định cấp tín dụng đúng đắn, chính xác, có hiệu quả đảm bảo khả năng thu hồi nợ đúng hạn cả gốc và lãi cần phải dựa trên kết quả thẩm định chính xác Do vậy, chất lượng tín dụng của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào việc thẩm định tín dụng.
Kiểm soát nội bộ: Đây là công việc rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng Nó gắn liền với hoạt động của từng nghiệp vụ trong hoạt động ngân hàng cũng như toàn bộ quy trình tín dụng, nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót khi mới bắt đầu xảy ra Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào mức độ phát hiện kịp thời những nguyên nhân sai sót, phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng Công tác kiểm sóat nội bộ giúp cho ban lãnh đạo đưa ra được những giải pháp khắc phục kịp thời Để công tác kiểm soát nội bộ thực hiện một cách có hiệu quả ngân hàng phải có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và ngân hàng phải có chính sách thưởng phạt nghiêm minh.
Chính sách mở rộng tín dụng: Hoạt động tín dụng mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, thu dự tính từ hoạt động tín dụng phụ thuộc vào quy mô tín dụng NH sử dụng mọi nỗ lực của mình để tăng quy mô tín dụng như mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các loại hình tín dụng, phát triển công nghệ mới nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng, giảm lãi suất hoặc cung cấp các điều kiện ưu đãi… các biện pháp này một mặt làm tăng quy mô Khi LN kỳ vọng càng lớn, rủi ro sẽ càng cao Vì vậy,chính sách mở rộng tín dụng là một nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Tổ chức của ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bộ phận trong ngân hàng, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, thuận tiện cho việc quản lý các khoản vốn cho vay Đây là cơ sở tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng Việc sắp xếp cán bộ và các phòng ban hợp lý sẽ phát huy tối đa năng lực của mỗi cá nhân trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng đã quy định, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của NH phát triển hơn Sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong NH, cũng như việc thiết lập mối quan hệ với các tổ chức có liên quan sẽ tạo điều kiện cho việc quản lý hoạt động tín dụng một cách có hiệu quả, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề Trong ngân hàng, hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro lớn hơn tất cả các hoạt động kinh doanh khác Ngược lại sự bố trí công việc thiếu hợp lý và khoa học sẽ dẫn đến sự không rõ ràng, chồng chéo tạo thói quen ỷ lại, thiếu trách nhiệm trong công việc của các cán bộ.
Thông tin tín dụng: Trong các quan hệ tín dụng các bên tham gia thường không hiểu biết đầy đủ chính xác về nhau để có những quyết định đúng đắn Việc thiếu thông tin dẫn đến ngân hàng có sự lựa chọ đối nghịch Người cần vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì không được ngân hàng cho vay Trong khi đó những doanh nghiệp, dự án làm ăn có nhiều rủi ro thì lại được vay vốn Kèm theo đó là rủi ro đạo đức do thông tin không cân xứng tạo ra, chủ doanh nghiệp lập ra thông tin giả mạo để lừa ngân hàng dẫn đến chất lượng tín dụng bị giảm thấp. Để nâng cao được chất lượng tín dụng các ngân hàng phải vượt qua các vấn đề về lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Muốn vậy các ngân hàng phải có được thông tin tốt, trung thực Có thể lấy, phân tích và so sánh thông tin ở các nguồn khác nhau như hồ sơ vay vốn của khách hàng, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng, thông tin từ đối tác của khách hàng Thông tin càng đầy đủ toàn diện chính xác thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, chất lượng tín dụng ngày càng cao.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Để có thể theo dõi có hiệu quả hoạt động tín dụng, thì song song với việc nâng cao chất lượng công tác tổ chức quản lý ngân hàng, quản lý quá trình cho vay, công tác thông tin kiểm soát nội bộ, cần chú ý các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng.
Trang bị đầy đủ thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi và qui mô hoạt động của ngân hàng, điều đó sẽ giúp cho ngân hàng:
Phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ với chi phí mà cả hai bên đều có thể chấp nhân được
Giúp cho các cấp quản lý của các ngân hàng thương mại kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình kinh tế, nhằm thoả mãn ngày càng cao nhu cầu của khách hàng Như vậy trang thiết bị cũng là một yếu tố quan trọng để cải tiến chất lượng tín dụng.
1.3.2 Các nhân tố bên ngoài
Các yếu tố môi trường:
Các yếu tố bên ngoài có những tác động lớn đối với hoạt động ngân hàng Ngân hàng có mối quan hệ hết sức phức tạp với các thành phần kinh tế khác Do đó, mọi hành vi diễn ra trong nền kinh tế đều có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp ở các cấp độ khác nhau tới ngân hàng Trong đó có môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, môi trường chính trị xã hội…
Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện Nhiều doanh nghiệp chưa điều chỉnh kịp kế hoạch kinh doanh với sự thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô hoặc hiểu chưa đúng về nhu cầu thị trường dẫn đến phát triển tràn lan quá mức Vì thế có nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ do không theo kịp với quá trình thay đổi chính sách quản lý kinh tế hậu quả là ngân hàng cho vay phải gánh chịu Sự biến động về chính trị cũng tác động tới niềm tin của dân chúng, của các nhà đầu tư qua đó ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế Một nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng là cơ hội tốt cho các nhà sản xuất đầu tư mở rộng sản xuất do đó nhu cầu tín dụng ngân hàng trong giai đoạn này rất cao Ngân hàng cũng dễ dàng cho vay vì khả năng gặp rủi ro mất vốn rất thấp Trái lại, trong giai đoạn kinh tế trì trệ, thất nghiệp cao, đầu tư không mang lại hiệu quả, dễ thất bại Thay vì đầu tư vào sản xuất, các doanh nghiệp đem số tiền vay đó gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Ngân hàng không cho vay được cũng không thể không nhận tiền gửi của khách hàng, hoạt động của ngân hàng bị ngừng trệ, vốn của ngân hàng nằm trong tình trạng bị đóng băng không cho vay được. Không chỉ tình hình kinh tế trong nước mà tình hình kinh tế thế giới cũng có ảnh hưởng tới chất lượng công tác tín dụng ngân hàng Khi thị trường thế giới biến động mạnh, đặc biệt là ở các thị trường xuất nhập khẩu truyền thống làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sút, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu không bán được hàng, chịu thua lỗ, ảnh hưởng tới công tác trả nợ ngân hàng.
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Quảng Trạch
Tên giao dịch quốc tế: Quang Trach District Bank For Agriculture And Rural Development Địa chỉ: Số 334 Quang Trung, Tân Xuân, Quảng Trạch, Quảng Bình Điện thoại: 0232 3512 014
Website: http://www.agribank.com.vn
Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình tiền thân là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Quảng Trạch – tỉnh Quảng Bình được thành lập từ năm 2002, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình và hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng và Điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam
Năm 2016, chính thức đổi tên thành Agribank Chi nhánh huyệnQuảng Trạch Bắc Quảng Bình, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Quảng Bình.
Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch Bắc Quảng Bình là doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước do Hội đồng quản trị lãnh đạo và Tổng Giám đốc điều hành Agribank Chi nhánh huyện Quảng Trạch Bắc Quảng Bình là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, trực thuộc NHNo&PTNT Bắc Quảng Bình – NHNo&PTNT Việt Nam, là người đại diện theo ủy quyền của NHNo&PTNT Bắc Quảng Bình - NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp và chịu sự ràng buộc về mặt nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHNo&PTNT Bắc Quảng Bình - NHN&PTNT Việt Nam.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của Agribank.
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của Agribank.
Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp ủy quyền.
Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp ủy quyền.
Việc cho vay có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của Agribank.
Cung ứng các dịch vụ
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
Cung ứng các phương tiện thanh toán; Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thu và chi tiền mặt cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Agribank.
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng bao gồm: thu, chi tiền mặt; máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản cất giữ, thẻ thanh toán, nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước, Agribank cho phép Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối: Khi được Tổng giám đốc Agribank cho phép
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh
Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý hoạt động của cả Chi nhánh và bộ phận tín dụng được tổ chức như sau:
Ban giám đốc : Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc.
Giám đốc là người trực tiếp quản lý, điều hành hoạt động của ngân hàng và chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi quyền hạn của mình.Được phép ủy quyền cho nhân viên thay mình ký kết, điều hành hoạt động của Ngân hàng, thường là ủy quyền cho phó giám đốc, các trưởng phòng.
Là trung tâm quản lý mọi hoạt động của chi nhánh Hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp trên giao.
Phó giám đốc: Là người trực tiếp điều hành giám sát các hoạt động của các phòng ban trong Ngân hàng Tham mưu cho giám đốc hoạch định hoặc thực hiện những chiến lược kinh doanh của đơn vị.
Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: Là mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng, có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh khai thác và chiếm lĩnh thị trường huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay đối với các thành phần kinh tế có nhu cầu vay vốn đầu tư nhằm mục đích kiếm lời Đồng thời, đây là nơi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định các dự án cần vay vốn để trình lãnh đạo phê duyệt, tăng cường nguồn vốn luôn phải đảm bảo một nguồn vốn ổn định để cung cấp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức, cơ cấu bộ máy quản lý tại Chi nhánh
Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, mở tài khoản giao dịch với khách hàng, trực tiếp thu chi tiền mặt, quản lí tài sản cầm cố, thế chấp và các tài sản có giá trị khác, sao lưu hồ sơ và các nghiệp vụ liên quan thuộc quyền hạn Bao gồm bộ phận Kế toán và Ngân quỹ:
Bộ phận Kế toán: Chịu trách nhiệm trực tiếp hạch toán, hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ thanh toán theo quy định giữa các Ngân hàng với nhau và giữa Ngân hàng với khách hàng.
Bộ phận Ngân quỹ: Công việc của yếu của bộ phận Ngân quỹ là thực hiện các chế độ thu chi tiền mặt, bảo quản tiền tại kho đúng chế độ.
THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH – BẮC QUẢNG BÌNH
2.2.1 Thực trạng công tác xây dựng chính sách cho vay
Công tác xây dựng chính sách cho vay trong hệ thống Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam được ngân hàng thiết kế và áp dụng trong toàn bộ hệ thống Trong đó, các chi nhánh, phòng giao dịch được xem là một mắt xích quan trọng trong công tác xây dựng chính sách tín dụng, cụ thể: a Chính sách đối với các chương trình tín dụng
Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam ban hành chính sách tín dụng đối với từng chương trình, trong đó thể hiện các nội dung: Đối tượng được tham gia Điều kiện được tham gia
Hồ sơ, giấy tờ cần thực hiện Đối tượng, mục đích vay được mở rộng đa dạng các đối tượng liên quan nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với chu kỳ phát triển của cây, con, sự luân chuyển của vật tư hàng hoá và khả năng trả nợ của người vay Vốn vay chủ yếu để cải tạo đất; mặt nước nuôi trồng; chi phí trồng cây công nghiệp như cao su, cà phê, chè, hồ tiêu ; cây ăn quả như dứa, chuối, bưởi, cam ; chi phí mua giống (đặc biệt là giống lúa mới); hình thành đàn trâu bò, gia súc, gia cầm Ngoài ra, đối tượng vay vốn cũng bao gồm cả xây dựng nhà xưởng, chuồng trại, kho bãi, sân phơi, vườn cây lâu năm, đầu tư máy móc thiết bị, nông cụ sản xuất hiện đại Trong đó, ngành nuôi trồng và đánh bắt thủy sản có truyền thống và thế mạnh ở các tỉnh ven biển, vốn tập trung vào các đối tượng như mở rộng ao đìa nuôi tôm sú, tôm hùm, nuôi cá mú, ba ba, ếch, đánh bắt thủy sản, câu mực nâng cao khả năng thâm canh, chuyển hướng sang nuôi công nghiệp. b Mức cho vay và thời hạn vay đối với hộ sản xuất
Mức cho vay: Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện
Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả của khách hàng, khả năng nguồn vốn của chi nhánh Đối với các hộ vay vốn không có thế chấp tài sản thì mức cho vay được tính bằng tổng nhu cầu cả dự án trừ đi phần vốn tự có, tối đa bằng giá trị vật tư, chi phí phải thuê, mua trên thị trường.
Thời hạn cho vay: Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào thời gian sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng, thời gian luân chuyển vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của CN Cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng và cho vay trung dài hạn từ
12 tháng trở lên. c Tài sản đảm bảo
Phần lớn các hộ sản xuất vay vốn tại chi nhánh có tài sản đảm bảo là nhà ở, đất ở, đất canh tác, cây trồng, vật nuôi, công cụ sản xuất, phương tiện nhưng nhìn chung có giá trị không cao Việc đảm bảo tiền vay tại chi nhánh chủ yếu theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Trường hợp không có tài sản, được cho vay không phải thế chấp, cầm cố tài sản Với quy định này, cơ chế bảo đảm tiền vay đã tháo gỡ rất nhiều khó khăn, vướng mắc đối với các hộ nghèo, hộ vùng sâu, vùng xa không có tài sản thế chấp, tạo cơ hội để họ tiếp cận được nguồn vốn vay phát triển sản xuất kinh doanh. d Mức lãi suất
Lãi suất cho vay do Giám đốc chi nhánh quyết định trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Tỷ lệ lãi suất được xác định trên cơ sở lãi suất cơ bản của NHNN và lãi suất hiện hành trên thị trường vốn, đảm bảo đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận, được thay đổi theo từng thời kỳ tùy thuộc vào yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và sự phát triến của thị trường vốn.
2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức và thực hiện cho vay a Thực trạng hoạt động xây dựng kế hoạch
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng nguồn vốn Trung ương
Bước 1: Phòng giao dịch xác định KHTD căn cứ vào nhu cầu vốn tín dụng tại các địa bàn để tổng hợp Cụ thể:
Cán bộ tín dụng được phân công theo dõi địa bàn tham mưu cho Phòng giao dịch xác định nhu cầu vay vốn của các đối tượng theo từng đị bàn, sau đó tổng hợp toàn địa bàn gửi Chi nhánh.
Trên cơ sở tổng hợp nhu cầu vay vốn trên địa bàn, Chi nhánh phối hợp với các phòng, ban liên quan của Chi nhánh xây dựng kế hoạch tín dụng năm của chi nhánh trình cấp trên phê duyệt, gửi trước ngày 10 tháng 7 hàng năm.
Bước 2: Tại chi nhánh: Tổng hợp kế hoạch tín dụng từ Phòng giao dịch,
Chi nhánh phối hợp với các phòng ban liên quan xây dựng kế hoạch tín dụng năm của chi nhánh theo kèm thuyết minh KHTD năm, trình Lãnh đạo phê duyệt, gửi Hội sở chính trước ngày 25 tháng 7 hàng năm.
Bước 3: Tại Hội sở chính: Tổng hợp kế hoạch tín dụng từ Chi nhánh và vốn các chương trình tín dụng, Hội sở chính xây dựng kế hoạch tín dụng toàn hệ thống Sau đó, hoàn thiện kế hoạch tín dụng, báo cáo HĐQT phê duyệt.
Giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng
Hàng năm, căn cứ chỉ tiêu kế hoạch tín dụng, trên cơ sở Nghị quyết của Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc thông báo giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho Chi nhánh
Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch tín dụng được Tổng Giám đốc giao, Giám đốc Chi nhánh báo cáo và tham mưu cho Lãnh đạo chi nhánh giao chỉ tiêu kế hoạch tín dụng đến Phòng giao dịch.
Căn cứ vào Kế hoạch tín dụng chung, các Chi nhánh, phòng giao dịch phân bổ cho các hoạt động cho vay cụ thể
Việc xây dựng kế hoạch của Chi nhánh được thực hiện hàng năm, cứ định kỳ vào thời điểm cuối tháng 7 dương lịch, Chi nhánh tổ chức xây dựng hoạch cho năm tiếp theo dựa vào tỷ lệ hộ sản xuất trên địa bàn.
Trên cơ sở chỉ tiêu định hướng của Chi nhánh, các phòng giao dịch sẽ căn cứ vào tình hình thực tế để đề xuất lên cấp trên về chỉ tiêu cụ thể củaPhòng giao dịch Các chỉ tiêu này căn cứ vào thông tin tổng hợp từ các đối tác của chương trình cho vay hộ sản xuất tại huyện Tuy nhiên, việc xây dựng kế hoạch vào tháng 7 dương lịch hàng năm là tương đối sớm do chưa có số liệu chính xác của thời điểm cuối năm vì vậy việc xây dựng kế hoạch theo số liệu ước tính nên kế hoạch không được chính xác. b Thực trạng thực hiện quy trình cho vay tại chi nhánh
Quy trình cho vay chung tại Chi nhánh được thể hiện qua các bước sau:
Hình 2.2 Quy trình cho vay Hộ sản xuất tại chi nhánh
Bước 1: Người quản lý khoản vay tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Định hướng của chi nhánh đến năm 2025
Huy động vốn giá rẻ: Trên cơ sở công nghệ hiện đại, cung cấp các giải pháp nhanh chóng, chính xác, đồng thời có chính sách phí hợp lý nhằm thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi thanh toán, sử dụng dịch vụ thanh toán thường xuyên Từ đó, đa dạng hóa các nguồn tiền gửi, tránh phụ thuộc vào một số ít tổ chức lớn, đồng thời hạ thấp chi phí huy động đầu vào.
Nâng cao chất lượng tín dụng: Đây là công tác thường xuyên của chi nhánh, tuy nhiên năm 2021 công tác này sẽ có sự thay đổi lớn hơn về chất,cách thực hiện, không chỉ hạn chế nợ xấu theo những cách thức cũ, mà phải tiến đến quản lý một cách chặt chẽ hơn Thay đổi từ việc tư vấn các giải pháp vay vốn thích hợp với quy mô, đặc điểm và mục đích sử dụng vốn của từng khách hàng, tư vấn nhằm làm thay đổi nhận thức không phù hợp của khách hàng về vay vốn, sử dụng vốn vay, quản lý dòng tiền, trả nợ đúng hạn, đặc biệt là các cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Áp dụng các biện pháp khoa học, quản lý dòng tiền chặt chẽ Thay đổi cơ bản nhận thức của cán bộ nhân viên, minh bạch trong phân loại nợ, áp dụng phân loại nợ theo định tính theo quy định của Trung ương.
Chương trình phát triển sản phẩm mới: đưa các sản phẩm dựa trên công nghệ hiện đại, tiện ích cao đến với khách hàng Khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ MobileBanking.Phát triển công tác Marketing, tư vấn dịch vụ ngân hàng hỗ trợ tốt cho các bộ phận chuyên môn khác như huy động, cho vay, nâng cao hình ảnh của chi nhánh nói riêng cũng như ngân hàng NN&PTNT nói chung.
Mục tiêu phát triển
Tăng trưởng huy động vốn hằng năm 40%
Tăng trưởng tín dụng hằng năm từ 30% - 40%, trong đó dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân SXKD chiếm tỷ trọng 80% tổng dư nợ, mức dư nợ bình quân hộ SXKD đạt từ 70-80 triệu đồng theo các năm, dư nợ tín dụng cho nông nghiệp, nông dân nông thôn đạt mức tăng trưởng 30-40%/năm.
Lấy hiệu quả kinh tế của dự án làm căn cứ đầu tư: Ưu tiên đầu tư cho các dự án có hiệu quả của Hộ sản xuất, kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa Đẩy mạnh hơn việc đầu tư vốn cho nông nghiêp, nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 tập trung đầu tư tín dụng hộ nông nghiệp nông thôn, giải quyết cho vay đến 50 triệu đồng không phải thế chấp tài sản, Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP (chương trình xây dựng nông thôn mới) đầu tư cho vay cánh đồng mẫu lớn, chuyển đổi đất làm VAC của NHNo Việt Nam Tập trung đầu tư tín dụng thấu chi qua tài khoản của khách hàng là cán bộ công nhân viên chức có tài khoản trả lương ổn định mở tại ngân hàng Làm việc với các cấp hội, tổ chức chính trị trên địa bàn như Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dân, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh bằng các văn bản thoả thuận hợp tác và thành lập các tổ nhóm đến từng chi hội, đoàn thể của cụm dân cư Mở rộng cho vay đối tượng tiêu dùng các hộ có nguồn thu nhập ổn định.
Mở rộng cho vay phải đi đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng, đầu tư có chọn lọc; Nâng cao chất lượng, khả năng phân tích tài chính, thẩm định dự án; Tăng cường công tác kiểm tra, đổi địa bàn cán bộ tín dụng bảo đảm an toàn vốn Kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng trong phạm vi kế hoạch và phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn theo đúng các quy định về điều hành kế hoạch; Gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu, trên cơ sở đó mở rộng các quan hệ về thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ góp phần tăng tỷ lệ thu dịch vụ.
Mở rộng cho vay các hộ chăn nuôi hàng hóa, nuôi công nghệ sạch,chất lượng cao, ứng dụng kỹ thuật cải tạo đàn gia súc, gia cầm, du nhập các giống nuôi có chất lượng cao… ,Đầu tư, khôi phục hiệu quả các ngành nghề truyền thống, mạnh dạn phát triển những ngành nghề mới ngằm tạo thêm việc làm, tăng thu nhập người dân.
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH
HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH
3.2.1 Giải pháp xây dựng chính sách cho vay phù hợp Để có nguồn lực xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cần phối hợp thực hiện các giải pháp sau: a Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp
Thứ nhất, huy động các nguồn vốn dưới hình thức nhận ủy thác từ các tổ chức cá nhân, tiền gửi tự nguyện không phải trả lãi hoặc trả lãi thấp.
Thứ hai, huy động nguồn vốn tiết kiệm từ các hộ vay vốn
Qua khảo sát thực tế đã cho thấy hộ sản xuất vẫn có khả năng tiết kiệm với lãi suất thực dương Bám thực tế đó, Chi nhánh thiết lập được cơ chế tuyên truyền, vận động việc tham gia tiền gửi tiết kiệm hàng tháng khi vay vốn tại Chi nhánh để tạo nguồn vốn, bên cạnh đó giúp hộ sản xuất tích lũy được nguồn trả nợ khi hết thời hạn vốn vay Đơn vị cần tiếp tục tuyên truyền, vận động có sức lan tỏa nhiều hơn nữa đối việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại các điểm giao dịch.
Thứ ba, đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn và không kỳ hạn
Chi nhánh nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác nhau căn cứ trên số dư trên tài khoản của khách hàng. Điều quan trọng đối với khách hàng là lãi suất phải dương, không bị giảm vì lạm phát và không giới hạn mức dư tối thiểu để nhằm mục tiêu thu hút được nhiều khách hàng. b Nghiên cứu áp dụng lãi suất cho vay phù hợp
Trong thực tế mỗi một món vay hàm chứa một mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, do đó ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về mức độ rủi ro các món vay Ngân hàng chỉ nên qui định một khung lãi suất dao động trong một khoảng nào đó đối với một nhóm khách hàng, giao cho cán bộ tín dụng căn cứ vào mức độ rủi ro của từng khách hàng, để đưa ra quyết định mức lãi suất nhưng phải phù hợp với khung lãi suất qui định Thực tế cho thấy đối với khách hàng Hộ sản xuất trên địa bàn huyện Quảng Trạch có nhu cầu về sử dụng các dịch vụ kèm theo như thanh toán, chuyển tiền, ngân quỹ…là rất ít Chính vì vậy, đối với khách hàng là Hộ sản xuất, lãi suất là nhân tố có sức cạnh tranh rất lớn và là nhân tố mang tính quyết định trong chiến lược mở rộng thị phần của ngân hàng đối với khách hàng là Hộ sản xuất, các Hộ sản xuất quan tâm đến mức lãi suất nhiều hơn các dịch vụ tiện ích Do đó ngân hàng cần xây dựng và vận hành một cơ chế lãi suất linh hoạt, chính sách lãi suất phù hợp và có tính cạnh tranh Để thực thi điều này ngoài việc tiết kiệm các chi phí hoạt động ngân hàng còn phải có các chính sách thu hút những nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất Những nguồn vốn này gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, nguồn vốn ủy thác, vốn từ các chương trình dự án của Chính phủ…
Có nhiều cách khác nhau mà ngân hàng có thể áp dụng trong việc thiết lập một cơ chế lãi suất linh hoạt:
Dựa trên phân loại khách hàng vay vốn:
Với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, ngân hàng áp dụng mức lãi suất tín dụng thấp hơn lãi suất tín dụng trung bình, do hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp.
Với khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn thì cho vay với lãi suất cao hơn do khả năng rủi ro cao hơn.
Như vậy mấu chốt của căn cứ này là dựa trên phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn của ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng được các tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn.
Dựa vào nguồn huy động để cho vay:
Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước theo các chương trình tín dụng chỉ định: Do không mất phí huy động, ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi cho các đối tượng theo yêu cầu của bên cung cấp vốn.
Nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước: Đối với nguồn vốn này ngân hàng phải cho vay đúng đối tượng theo lãi suất được uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay Mức lãi suất uỷ thác thường thấp hơn so với lãi suất huy động của ngân hàng Tuy khó có thể hạ quá thấp mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn này vì thực chất ngân hàng cũng phải trả phí cho nguồn vốn này nhưng nhìn chung đây là một nguồn vốn tốt, chi phí thấp và qui mô khá lớn.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng: Nguồn vốn này ngân hàng phải trả lãi suất huy động bằng với lãi suất huy động trên thị trường, nhìn chung khó có thể dùng nguồn vốn này để cho vay với lãi suất ưu đãi Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để cho vay các hộ sản xuất với lãi suất thương mại nhưng nên thấp hơn lãi suất cho vay của các ngân hàng khác cùng cho vay hộ sản xuất nếu có thể Do đó ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để có thể thực hiện được mục tiêu hạ lãi suất.
Sử dụng lãi suất tín dụng thả nổi:
Lãi suất tín dụng đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả nổi theo thị trường Do giá cả thị trường có những biến đổi khó có thể lường trước được và lãi suất cũng giao động và thay đổi theo Bên cạnh đó hiện nay chúng ta đang phải đối mặt với nguy cơ của lạm phát và thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển nếu lạm phát dừng ở mức độ vừa phải Do đó lạm phát là điều tất yếu sẽ xảy ra đối với bất kì nền kinh tế nào trong cơ chế thị trường, song chúng ta lại không biết nó xảy ra ở mức độ như thế nào, với tỉ lệ bao nhiêu phần trăm Vì vậy ngân hàng nên thỏa thuận với khách hàng mức lãi suất thả nổi theo thị trường, có thể đó là mức lãi suất thị trường vào thời điểm đó Qui định như vậy sẽ là khách quan và hợp lý cho cả khách hàng và ngân hàng, bởi vì do thời gian vay trung hạn và dài hạn dài cho nên nếu qui định một mức lãi suất cố định, thì sẽ có một lúc nào đó khách hàng phải chịu mức lãi sất cao hơn lãi suất thực tế trên thị trường và ngược lại có một lúc nào đó lãi suất tín dụng của ngân hàng không đáp ứng đủ chi phí huy động và chi phí hoạt động của ngân hàng Như vậy qui định một mức lãi suất thả nổi theo lãi suất thị trường, sẽ giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro lãi suất và khách hàng giảm thiểu được chi phí vốn. c Đa dạng hóa các loại hình cho vay, phương thức cho vay
Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam áp dụng khá nhiều phương thức cho vay đối với hộ sản xuất như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay lưu vụ, nhưng hiện tại ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Quảng Trạch thì chỉ sử dụng các phương thức cho vay cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức với hình thức cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất, cho vay trực tiếp hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn nhưng chủ yếu là hình thức cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất. Đây là hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cuả Ngân hàng nếu trong tương lai Ngân hàng muốn gia tăng quy mô hoạt động thì cần phải đa dạng hơn nữa các hình thức cho vay Với tình hình của hoạt động cho vay hộ sản xuất hiện tại của Ngân hàng và đặc điểm kinh tế của kinh tế hộ sản xuất thì Ngân hàng nên sử dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ Đây là phương thức cho vay đối với hai hoặc nhiều chu kỳ sản xuất liền kề, có tính chất giống nhau Theo đó, dư nợ gốc của chu kỳ trước sẽ tiếp tục được tài trợ cho chu kỳ sản xuất sau liền kề và dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất sau tối đa bằng dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất trước Hình thức cho vay này dành cho các khách hàng đã có Hợp đồng tín dụng, còn dư nợ và đã đến hạn trả nhưng khách hàng vẫn có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất liền kề và quan trọng hơn, khách hàng phải đảm bảo dự án, phương án đang vay có hiệu quả và đã trả đủ số tiền lãi còn nợ của Hợp đồng tín dụng trước.
Quy luật mùa vụ nông thôn là nhân tố quyết định hiệu quả sản xuất từ đó quyết định hiệu quả sử dụng vốn của người dân Do đó, Ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay linh hoạt hơn, phù hợp với mỗi loại hình cây, con ở mỗi vùng sản xuất Theo phương thức này, hộ sản xuất sau một chu kỳ sản xuất chỉ cần trả hết lãi có thể xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư sản xuất. Cho vay lưu vụ sẽ giúp các hộ chủ động về vốn, giảm bớt các thủ tục, điều kiện phiền hà, giúp mối quan hệ giữa hộ sản xuất với Ngân hàng thêm gắn bó.
Hiện nay, đối tượng có nhu cầu vay vốn của Ngân hàng là những hộ sản xuất trong trồng trọt và chăn nuôi khá lớn do đó nếu áp dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ thì sẽ thu hút thêm một lượng khách hàng tương đối lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Đối với những khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên và quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch ngân hàng có thể cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức này cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng trong thời gian nhất định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho vay khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí quản lý hồ sơ của ngân hàng.
Quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn cần phải đa dạng các loại sản phẩm, cũng như các ngành nghề dịch vụ cho nông nghiệp và đời sống nông dân Do đó ngân hàng NN&PTNT QuảngTrạch cần mở rộng hơn nữa các điều kiện vay vốn, không chỉ đầu tư cho sản xuất cây, con giống mà còn đầu tư cho các khâu dịch vụ, các sản phẩm lành nghề, cơ khí sửa chữa và nhất là phát triển thương nghiệp ở nông thôn Rõ ràng là đối tượng tín dụng ở thị trường nông thôn đang được mở rộng, phong phú và đa dạng hơn, các đối tượng đầu tư cũng như đổi mới các điều kiện tín dụng.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác tổ chức và thực hiện cho vay HGĐ
3.2.2.1 Xây dựng quy trình cho vay khoa học
CÁC KIẾN NGHỊ
Các văn bản quy phạm pháp luật của nhà nước điều chỉnh hoạt động tín dụng thì không nên hình sự hóa hoạt động tín dụng, không luật hóa các loại hình đảm bảo tiền vay của ngân hàng thương mại, nhưng phải nâng cao tính pháp lý của hợp đồng tín dụng Việc ngân hàng cho vay có thế chấp, cầm cố hay không là do bên vay thỏa thuận trong hợp đồng, nếu bên nào vi phạm sẽ bị tòa án kinh tế xét xử Chính phủ không nhất thiết can thiệp quá sâu vào nghiệp của ngân hàng.
Nhà nước cần nhanh chóng phê chuẩn và đưa vào hoạt động tổ chức mua bán nợ Nhiệm vụ của tổ chức này là mua toàn bộ số tín dụng xấu của các ngân hàng thương mại để phân tích và thu hồi nợ theo hướng chuyên môn hóa, bất kể số nợ đó có tài sản cầm cố thế chấp hay không Có làm vậy mới “làm sạch” được bảng cân đối tài sản của các ngân hàng thương mại và để cho các ngân hàng thương mại có thời gian chấn chỉnh lại hoạt động theo phương án cải tổ mới.
Tiếp tục củng cố và sớm hoàn thiện đồng bộ hệ thống pháp luật, từ đó tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có chính sách ưu tiên đối với hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ,công nghệ) , hoạt động ngân hàng có vai trò đòn bẩy của nền kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không phát huy hiệu quả dẫn đến nền kinh tế kém phát triển, đồng thời về lâu dài sẽ không đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài.
Hoạt động của NHNo&PTNT gắn liền với sự phát triển nông nghiệp và nông thôn Nhà nước cần có những chính sách ưu tiên về vốn, về thuế, nhất là về xử lí nợ do nguyên nhân bất khả kháng.
3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước
NHNN cần rà soát lại các văn bản, xóa bỏ tình trạng các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho văn bản ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần mang tính pháp lý như hiện nay.
Nâng cao hiệu lực thanh tra, chú trọng vào các biện pháp khắc phục những tồn tại và có thái độ kiên quyết với các đơn vị có sai phạm mà không chịu sửa sai.
NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với từng ngành, từng vùng, cân đối lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của người nông dân để có cơ chế về lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển.
NHNN cần đẩy mạnh hoạt động của bộ phận trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro vì đây là đầu mối để thu hút và cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại nhằm giúp cho các NHTM có các quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cũng cần quy định trách nhiệm liên đới của trung tâm này trong trường hợp các NTHM bị rủi ro do sử dụng các thông tin do các trung tâm này cung cấp.
3.3.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam
Trong thời gian qua rủi ro đối với hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên, các ngân hàng thương mại phải tự chịu trách nhiệm về các rủi ro cho vay, đặc biệt có thể gia tăng rủi ro đạo đức do chính cán bộ tín dụng trong việc thực hiện các thể lệ chế độ gây ra Dư nợ cứ tiếp tục tăng nhanh, trong khi số lượng cán bộ tín dụng hầu như không tăng, điều kiện giao thông ở nông thôn rất khó khăn…làm tăng áp lực lên cán bộ tín dụng. Đồng thời trách nhiệm và khối lượng công việc của cán bộ tín dụng gia tăng nhưng cơ chế tiền lương chậm được cải thiện cũng làm rủi ro tín dụng gia tăng Xét thấy ngân hàng NN&PTNT Việt Nam sau khi khảo sát thực tế cần xây dựng một số định mức tương đối chuẩn đối với cán bộ tín dụng. Kèm theo việc kiểm tra, phân loại cán bộ tín dụng theo bậc lương, trình độ năng lực, bằng cấp…Quy định về số tiền lương và chế độ thù lao thỏa đáng đối với cán bộ tín dụng nhằm giải quyết một số vấn đề thực tiễn nhiều nơi đang diễn ra đó là: Có nhiều cán bộ có năng lực nhưng rất sợ làm cán bộ tín dụng.
Việc sử dụng tài sản thế chấp hiện nay là một vấn đề khó khăn và phức tạp, cần có biện pháp để tháo gỡ, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam cần có sự chỉ đạo và tác động tới các cấp chính quyền và các cơ quan chức năng để hỗ trợ và ủng hộ ngân hàng trong việc xử lý tài sản thế chấp thu nợ cho ngân hàng.
3.3.4 Đối với chính quyền địa phương
Chỉ đạo các ngành có liên quan khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất ở cho các hộ gia đình Tạo điều kiện cho các hộ gia đình được quyền sử dụng đất thế chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định.
Các cấp ủy chính quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa trong tỉnh, chủ yếu là hàng nông lâm sản, các hàng hóa khác Có được thị trường tiêu thụ vững chắc thì mới kích thích các hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác các tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và cũng là điều kiện để mở rộng đầu tư của ngân hàng.
Cần quy định trách nhiệm rõ ràng của Ủy ban nhân dân các cấp, các bộ, ngành liên quan khi tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh và trách nhiệm của ngân hàng, tránh tình trạng rủi ro xảy ra thì toàn bộ trách nhiệm thuộc về ngân hàng.
3.3.5 Đối với các hộ sản xuất
Các hộ gia đình phải có ý thức trong việc chủ động xây dựng dự án sản xuất kinh doanh trên cơ sở những khả năng, tiềm năng sẵn có của mình. Cung cấp đầy đủ, đúng các thông tin về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của mình để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng và xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với năng lực quản lý của từng hộ.
Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm trong quá trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm của những người xung quanh Và tham gia các buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập và tích lũy kinh nghiệm, tích lũy những kiến thức khoa học kỹ thuật về những đối tượng mà mình sắp đầu tư trước khi vay vốn ngân hàng để đầu tư Có như vậy mới có đủ khả năng quản lý và sử dụng vốn phát huy hiệu quả