Phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh đắk lắk

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, tôi đã nhận được sựhướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nh

LƯU THỊ THU HIỀN

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng, Năm 2023

LƯU THỊ THU HIỀN

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Phan Thanh Hải

Đà Nẵng, Năm 2023

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, tôi đã nhận được sự

hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân, tập thể Tôi xin được bày tỏ sự cảm

ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong họctập và nghiên cứu

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạoSau Đại học, Khoa Quản Trị kinh doanh và các khoa, phòng, các Thầy, Cô giáo củaTrường Đại học Duy Tân đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trìnhhọc tập và hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình và bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc

của giáo viên hướng dẫn PGS TS Phan Thanh Hải Thầy đã tận tình giúp đỡ, trực

tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn

Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ và cộng tác của cácnhững đồng nghiệp và ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chinhánh Đắk Lắk tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn những đóng gópquý báu đó đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó

Đà Nẵng, ngày… tháng … năm 2023

Tác giả luận văn

Lưu Thị Thu Hiền

Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ này là công trình do chính tôi nghiên cứu

và thực hiện

Các thông tin, số liệu được sử dụng trong luận văn là hoàn toàn trung thực,chính xác và chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Tất cả những sự giúp đỡcho việc thực hiện luận văn đã được cảm ơn và thông tin trích dẫn trong luận văn đãđược ghi rõ nguồn gốc

Tác giả

Lưu Thị Thu Hiền

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của đề tài 3

6 Tổng quan các đề tài nghiên cứu trước đây 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1.1 Khái niệm và phân loại hộ kinh doanh 5

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại 7

1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh 11

1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng hộ kinh doanh 12

1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.3.1 Đối với yếu tố chủ quan 19

1.3.2 Đối với yếu tố khách quan 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 27

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 28

2.1 KHÁT QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 28

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 32

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 33

2.2.1 Thực trạng phát triển quy mô và cơ cấu của tín dụng hộ kinh doanh 33

2.2.2 Thực trạng phát triển chất lượng của tín dụng hộ kinh doanh 42

2.2.3 Thực trạng khảo sát khách hàng hộ kinh doanh vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 47

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 51

2.3.1 Kết quả đạt được 51

2.3.2 Tồn tại, hạn chế 53

2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 57

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 58

3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 58

3.1.1 Chiến lược và định hướng phát triển khách hàng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 58

3.1.2 Mục tiêu và định hướng phát triển tín dụng hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 59

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 60

3.2.2 Giải pháp phát triển chất lượng tín dụng hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 71

3.2.3 Giải pháp bổ trợ nhằm phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 77

3.3 KIẾN NGHỊ 81

3.3.1 Đối với Chi nhánh NHNN tỉnh Đắk Lắk 81

3.3.2 Đối với Hội Sở VIETINBANK 81

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 83

KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao)

STT Cụm từ viết tắt Nguyên nghĩa

4 CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa

5 CIC Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng

Nhà Nước Việt Nam

6 CIF Mã số đại diện của khách hàng

7 CNTT Công nghệ thông tin

Số hiệu

2.1 Một số chỉ tiêu chủ yếu của chi nhánh giai đoạn 2020-2022 332.2 Tình hình hoạt động tín dụng hộ kinh doanh của chi nhánh 342.3 Tỷ lệ dư nợ của đối tượng hộ kinh doanh vay vốn 352.4 Dư nợ bình quân một khách hàng hộ kinh doanh 362.5 Tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh trên tổng dư nợ 372.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng hộ kinh doanh theo kỳ hạn cho vay 382.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng hộ kinh doanh phân theo ngành kinhtế 402.8 Dư nợ tín dụng hộ kinh doanh theo cấp tín dụng 412.9 Dư nợ tín dụng hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo 422.10 Tình hình thu nợ tín dụng hộ kinh doanh 422.11 Tình hình thu nhập - chi phí hộ kinh doanh từ HĐTD 432.12 Tỷ suất lợi nhuận từ tín dụng hộ kinh doanh của chi nhánh 44

2.14 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro hằng năm của hộ kinh doanh 472.15 Tỷ lệ khảo sát khách hàng hộ kinh doanh vay vốn 482.16 Diễn biến lãi suất các NHTM trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk đến31/12/2022 523.1 Dự kiến số liệu tín dụng hộ kinh doanh của chi nhánh 59

Số hiệu

2.1 Cơ cấu tổ chức của Viettinbank Đắk Lắk 30

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của NHTM cũng đang đứngtrước những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu quả và phát triểnbền vững Trong bối cảnh hạn mức tăng trưởng tín dụng có hạn và thị trường tráiphiếu doanh nghiệp, bất động sản nhiều biến động, nhiều ngân hàng cũng đã điềuchỉnh cơ cấu danh mục tín dụng và tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ Hầu hết các ngânhàng đã đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ để gia tăng hiệu quả kinh doanh vàphân tán rủi ro Cho vay bán lẻ đã là mũi nhọn chiến lược của nhiều ngân hàng, đặcbiệt là các Ngân hàng Thương mại cổ phần Bên cạnh tín dụng tiêu dùng phục vụđời sống, hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh đang được nhiều ngân hàngquan tâm, với nhiều sản phẩm đa dạng Cả nước hiện có hơn 5,1 triệu hộ kinh doanh

cá thể đang hoạt động, đây là lực lượng đóng góp quan trọng trong nền kinh tế quốcdân Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ Ngân hàngbán lẻ cho khối lượng dân số khổng lồ ngày một gia tăng nhanh chóng với nhu cầungày càng lớn đối với các dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thànhnhững gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai Đây là một bước đi đúng đắn và sángsuốt, tuy sẽ phải bỏ ra nhiều chi phí ban đầu để cải tiến, đổi mới công nghệ, cũngnhư quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nhưng về lâu dài sẽ hứa hẹn đem lại nguồnthu lớn, phát triển ổn định và bền vững

Nằm trong xu thế chung đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk liên tục phát triển cả về quy mô, đối tượng, phạm vi cũng nhưchất lượng dịch vụ bán lẻ, trong đó tín dụng hộ kinh doanh luôn chiếm tỷ trọngđáng kể Tuy nhiên, cho vay khách hàng hộ kinh doanh của Ngân hàng còn nhiềubất cập Quy mô và tỷ trọng cho vay khách hàng hộ kinh doanh vẫn còn nhỏ hơn sovới tiềm năng và kỳ vọng của lãnh đạo chi nhánh, chất lượng và hiệu quả cho vay

-ch Làm thế nào để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanhđang là nỗi trăn trở của lãnh đạo chi nhánh Từ nhận thức đó, tác giả xin lựa chọn đề

tài: “Phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” làm chủ đề nghiên cứu.

2 Mục đích nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề cơ bản như sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển tín dụng cá nhân

- Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể là hoạt động tín dụng hộ kinhdoanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, từ đóđánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạtđộng tín dụng hộ kinh doanh

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

+ Đối tượng nghiên cứu

Phát triển hoạt động tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

+ Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh

Đắk Lắk

- Về thời gian: Giai đoạn 2020-2022 và kế hoạch kinh doanh đến năm 2025.

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phân tích thống kê : Tác giả sẽ sử dụng nguồn dữ liệu thứ

cấp đáng tin cậy được thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động, báo cáo tài chínhcủa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk và các sở banngành liên quan…Với các nguồn dữ liệu này tác giả đã sử dụng phương pháp thống

kê để mô tả, phân tích thực trạng số liệu tín dụng của chi nhánh từ năm 2020 đếnnăm 2022

- Phương pháp so sánh: Phương pháp này được tác giả sử dụng để đối chiếu

các số liệu, kết quả thống kê về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk những năm qua

Ngoài các phương pháp chi tiết nêu trên tác giả còn sử dụng kết hợp với cácphương pháp khác như đối chiếu, tổng hợp, điều tra

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, luận văn được trình bày gồm có 3chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng hộ kinh doanh của ngân hàngthương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

6 Tổng quan các đề tài nghiên cứu trước đây

Để phân tích đề tài một cách sâu rộng và hữu ích sau này áp dụng tại chinhánh, nơi tác giả luận văn công tác, trên cơ sở vận dụng một cách linh hoạt của cáccông trình nghiên cứu khoa học đã được công bố dưới đây, cụ thể như sau:

+ Lê Phú Khánh (2019), Phát triển tín dụng cho hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Bắc Ninh, Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Tác

giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về phát triển tín dụng hộ kinh doanh của

NHTM Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng

TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Ninh Từ đó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị

nhằm hoàn thiện phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân Đội

trưởng và chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu Sau khi phân tích thực trạng, luận văn đã đánhgiá những kết quả đạt được và những tồn tại cũng như nguyên nhân của những tồntại đó Từ đó, tác giả đã tiến hành đề xuất những giải pháp này nhằm góp phầnnhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –Khu vực Thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian tới.

+ Bùi Văn Thụy và cộng sự (2020), Các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tíndụng của hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á - Chi

nhánh Đồng Nai, Tạp chí Công Thương, Số 23 tháng 10 năm 2022 Bài viết tập

trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cáthể tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai Kếtquả nghiên cứu cho thấy, có 6 yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng của hộ kinhdoanh cá thể tại Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Đồng Nai, gồm: Giới tính chủ

hộ (Gioitinh), Quy mô kinh doanh (Quymo), Số năm hoạt động (Sonam), Tài sảnthế chấp (Taisan), Doanh thu hộ kinh doanh (Doanhthu), Tuổi chủ hộ (Tuoi) Từ đó,nghiên cứu đưa ra các giải pháp giúp hộ kinh doanh dễ dàng tiếp cận tín dụng khi cónhu cầu, đồng thời giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thểtrong thời gian tới

Trong thời gian qua vấn đề tín dụng NHTM đã được nhiều tác giả nghiêncứu và bảo vệ, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM.Trên cơ sở tiếp cận và kế thừa các đề tài của các tác giả đã nghiên cứu trong nướctrước đây, tác giả nhận thấy chưa có một công trình khoa học nào đề cập một cách

hệ thống lý luận về phát triển tín dụng hộ kinh doanh, đồng thời phân tích các yếu

tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Vì vậy, đề tài được phát hiện nhằm bổsung phần nghiên cứu còn thiếu và rất cần thiết Để có cái nhìn hoàn thiện về pháttriển tín dụng hộ kinh doanh của NHTM, tác giả đã kế thừa và nghiên cứu, pháttriển ở khía cạnh mới trong đề tài mà các tác giả trước đây chưa quan tâm

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm và phân loại hộ kinh doanh

Hộ kinh doanh không phải là một loại hình doanh nghiệp Luật doanh nghiệpcũng không có định nghĩa cụ thể về hộ kinh doanh Hộ kinh doanh được quy địnhtại Nghị định 01/2021/NĐ-CP

Khoản 1 Điều 79 Nghị định 01/2021/NĐ-CP quy định về hộ kinh doanh như

sau: “Hộ kinh doanh do một cá nhân hoặc các thành viên hộ gia đình đăng ký thành lập và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh của hộ Trường hợp các thành viên hộ gia đình đăng ký hộ kinh doanh thì ủy quyền cho một thành viên làm đại diện hộ kinh doanh Cá nhân đăng ký hộ kinh doanh, người được các thành viên hộ gia đình ủy quyền làm đại diện hộ kinh doanh là chủ hộ kinh doanh.”

Đăng ký hộ kinh doanh được thực hiện tại Cơ quan đăng ký kinh doanh cấphuyện nơi đặt trụ sở hộ kinh doanh Hộ kinh doanh có sử dụng từ mười lao động trởlên phải đăng ký thành lập doanh nghiệp theo quy định, không có con dấu và chịutrách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh Hộ kinhdoanh là mô hình tổ chức kinh tế giản đơn, gọn nhẹ, sử dụng ít lao động, được phân

bố rộng rãi trong các tầng lớp dân cư Về thời gian của hộ kinh doanh là đa thờigian, điều này xuất phát từ nhu cầu thực tế của người dân trên địa bàn và có cầu ắt

có cung, nhất là nhu cầu về ăn uống, dịch vụ, thương mại

b Đặc điểm của hộ kinh doanh

Đặc điểm pháp lý của hộ kinh doanh cụ thể gồm những đặc điểm chính sau:

+ Thứ nhất, Hộ kinh doanh do một cá nhân, một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ

Đối với hộ kinh doanh do một cá nhân làm chủ thì hộ kinh doanh thuộc sởhữu của một chủ là cá nhân và cá nhân chủ hộ kinh doanh có toàn quyền quyết địnhhoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh

Đối với hộ kinh doanh do một nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ thì hộkinh doanh thuộc sở hữu của nhiều chủ Hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh

do các thành viên trong nhóm hoặc các thành viên trong hộ gia đình quyết định.Nhóm người hoặc hộ gia đình cử một người đại diện cho nhóm hoặc cho hộ đểtham gia giao dịch với bên ngoài

+ Thứ hai, Hộ kinh doanh thường kinh doanh với quy mô nhỏ

Hộ kinh doanh có một địa điểm kinh doanh, sử dụng không quá 10 lao động.Khác với doanh nghiệp, doanh nghiệp ngoài trụ sở chính có thể mở các chi nhánh,văn phòng, địa điểm kinh doanh và nhà nước khuyến khích doanh nghiệp sử dụngnhiều lao động

Hộ kinh doanh hoạt động thường xuyên và có thu nhập chính từ hoạt độngkinh doanh Kinh doanh vẫn là nghề nghiệp chính của hộ kinh doanh nên hộ kinhdoanh vẫn phải tiến hành đăng ký hộ kinh doanh tại cơ quan đăng ký kinh doanh.Đặc điểm này khác so với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối vànhững người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch

vụ có thu nhập thấp vì những ngành nghề này hoạt động không thường xuyên vàkhông phải đăng ký với cơ quan nhà nước có thẩm quyền, trừ trường hợp kinhdoanh các ngành nghề có điều kiện

+ Thứ ba, Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn trong hoạt động kinh doanh

Bản chất của trách nhiệm vô hạn trong kinh doanh của hộ kinh doanh cũnggiống như trách nhiệm vô hạn của chủ DNTN: nếu tài sản kinh doanh không đủ đểtrả nợ thì hộ kinh doanh phải lấy cả tài sản không đầu tư vào hộ kinh doanh để trảnợ

Tuy nhiên khác với DNTN, trách nhiệm vô hạn của hộ kinh doanh có sựphân tán rủi ro cho nhiều thành viên trong trường hợp hộ kinh doanh do một nhómngười hoặc hộ gia đình làm chủ.

Nếu hộ kinh doanh do một nhóm người làm chủ thì tất cả các thành viên phảiliên đới chịu trách nhiệm vô hạn về mọi khoản nợ của hộ kinh doanh Nếu hộ kinhdoanh do một hộ gia đình làm chủ thì tất cả các thành viên trong hộ gia đình phảiliên đới chịu trách nhiệm Khi tài sản chung không đủ để trả nợ thì các thành viêncủa hộ gia đình phải lấy cả tài sản riêng của mình để trả nợ và phải trả cho các thànhviên khác của hộ gia đình (trách nhiệm liên đới)

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi củaluận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có

giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy Tín dụng cá nhân là hình

thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sửdụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong mộtthời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặcphục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội,điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quảcao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ giađình

Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệmkhá mới ở thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hútđược nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi là quy

mô thị trường lớn với dân số đông (trên 90 triệu người), đa số trong đó có độ tuổitrẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích

Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu chocuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn Chính vì thế, các sản phẩm tíndụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để cácngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này, với phạm vi nghiên cứu

là đối tượng tín dụng hộ kinh doanh

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng hộ kinh doanh

Thứ nhất, quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn.

So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay hộ kinhdoanh không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mứcvừa phải Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối vớicác tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến NHTM với mục đích hỗ trợ cho hoạt độngtiêu dùng cá nhân Mặc dù quy mô mỗi khoản vay hộ kinh doanh này là nhỏ nhưngtổng quy mô cho vay của NHTM lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vayvốn cho vay khách hàng hộ kinh doanh lớn

Thứ hai, các khoản cho vay khách hàng hộ kinh doanh có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt.

Khách hàng hộ kinh doanh thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ thường chỉquan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợpđồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điềuchỉnh theo thị trường, lãi suất cho vay Khách hàng hộ kinh doanh thường được ấnđịnh tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấnđịnh ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoảnvay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi ba tháng một lầndựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từngNHTM

Thứ ba, cho vay khách hàng hộ kinh doanh có chi phí lớn nhất trong danh

trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúcthu hồi nợ.

Thứ tư, cho vay khách hàng hộ kinh doanh có mức độ rủi ro cao.

Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng hộ kinh doanh cao hơn các khoảnvay kinh doanh còn lại của các NHTM Điều này xuất phát từ những nguyên nhânsau:

+ Rủi ro về lãi suất, đối với các khoản cho vay kinh doanh, NHTM và khách

hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điềuchỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro

về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân

+ Rủi ro về đạo đức, khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay

tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những kháchhàng hộ kinh doanh có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ khôngthể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vaycủa NHTM Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng tài chính của người đi vay, côngviệc làm ăn không tốt,…ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng,

từ đó giảm khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với NHTM

+ Rủi ro thiếu thông tin, đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông

tin về họ tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như:báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệvới các đối tác, Ngược lại, đối với khách hàng hộ kinh doanh, việc đánh giá nhânthân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫnđến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chínhxác Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng hộ kinh doanh là từ thu nhập ổn định ởthời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm haygặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay choNHTM

Thứ năm, lợi nhuận từ cho vay khách hàng hộ kinh doanh lớn.

Lãi suất của các khoản cho vay khách hàng hộ kinh doanh phần lớn đều caohơn các khoản tín dụng khác của NHTM Điều này xuất phát từ các khoản cho vaykhách hàng hộ kinh doanh có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong số các khoản chovay của NHTM Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản cho vay khách hàng hộ kinhdoanh cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng

kể trong tổng thu nhập của NHTM

+ Bảo lãnh

Bảo lãnh của NHTM là cam kết của NHTM dưới hình thức thư bảo lãnh vềviệc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay khách hàng hộ kinh doanh của NHTM khikhách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ như cam kết vớibên nhận bảo lãnh Khách hàng hộ kinh doanh phải nhận nợ và trả cho NHTM sốtiền đã được trả thay Bảo lãnh thường có 3 bên: bên bảo lãnh (NHTM), bên đượcbảo lãnh (Khách hàng hộ kinh doanh của NHTM), bên hưởng bảo lãnh (bên thứ ba).Bảo lãnh là hình thức tài trợ thông qua uy tín NHTM không phải xuất tiền ngay khibảo lãnh, do vậy bảo lãnh được coi như tài sản ngoại bảng Tuy nhiên, khi kháchhàng hộ kinh doanh không thực hiện được cam kết, NHTM phải thực hiện nghĩa vụchi trả cho bên thứ ba Khoản chi trả này được xếp vào tài sản xấu trong nội bảng vàcấu thành nợ quá hạn Chính vì vậy bảo lãnh cũng chứa đựng các rủi ro như mộtkhoản cho vay và cần phải phân tích khách hàng như khi cho vay

+ Cho thuê

Đây là hình thức mà NHTM mua tài sản cho khách hàng hộ kinh doanh thuêvới thời hạn sao cho NHTM thu gần đủ (hoặc thu đủ) giá trị của tài sản cho thuê

cộng lãi Hết hạn thuê khách hàng hộ kinh doanh có thể mua lại tài sản đó Cho thuê

giống một khoản cho vay thông thường ở chỗ NHTM phải xuất tiền với kỳ vọng thu

về cả gốc lẫn lãi sau một thời hạn nhất định; Khách hàng hộ kinh doanh phải trả gốc

và lãi dưới dạng tiền thuê hàng kỳ NHTM cũng phải đối đầu với rủi ro khi Kháchhàng kinh doanh không trả được tiền thuê đầy đủ và đúng hạn Tuy nhiên có nhiềuđiểm khác với cho vay như tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của Ngân hàng,NHTM có quyền thu hồi nếu thấy người thuê không thực hiện đúng hợp đồng, đồngthời NHTM cũng phải có trách nhiệm cung cấp đúng loại tài sản cần cho kháchhàng và phải bảo đảm về chất lượng của sản phẩm đó

+ Chiết khấu

Chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng hộ kinhdoanh chuyển nhượng thương phiếu chưa đáo hạn cho NHTM để nhận một số tiềnbằng mệnh giá trừ đi lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí NHTM sẽ tiến hành thu nợ

ở người thu lệnh phiếu nếu là hối phiếu, hoặc ở người phát hành nếu là lệnh phiếu,

khi đến hạn thanh toán Chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng tương đối an toàn tuy

nhiên vẫn có những rủi ro xảy ra Vì vậy, trước khi chiết khấu cũng phải nghiên cứumục đích vay vốn, khả năng hoàn trả và tính chất đạo đức của người vay Ngoài ra,

NHTM còn phải nghiên cứu một số khía cạnh của nghiệp vụ chiết khấu

1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 củaThống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy định về hoạt động cho vay của TCTD,chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, trong đó: quy định đối tượngkhách hàng cá nhân là hộ kinh doanh tại điểm 3b Điều 2 của Thông tư này

Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơnthuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sựvật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từđơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâuthuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ

định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng

và chất lượng Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:

Trong phạm vi luận văn này, phát triển tín dụng hộ kinh doanh là sự gia tăng

tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh tại ngân hàng (tăng về lượng), thì chưa đủ mà

còn có ý nghĩa hơn nữa, đó là: “Phát triển tín dụng hộ kinh doanh là sự gia tăng dư

nợ tín dụng hộ kinh doanh trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh, đồng thời tăng chất lượng tín dụng hộ kinh doanh (tăng về lượng và chất)”.

Vì vậy, phát triển tín dụng hộ kinh doanh của một NHTM được phản ánh ởyếu tố như thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ antoàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ, các sản phẩm dịch

vụ tín dụng ngân hàng điện tử…

1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng hộ kinh doanh

1.2.2.1 Phát triển quy mô và cơ cấu của tín dụng hộ kinh doanh

Việc phát triển quy mô và cơ cấu của tín dụng hộ kinh doanh trong cácNHTM được chú trọng thông qua một số các chỉ tiêu như sau:

a Các chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh

Hệ thống các chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh đạt được thể hiện mức độphát triển tín dụng hộ kinh doanh và hiệu quả tín dụng hộ kinh doanh mang lại tạithời điểm báo cáo so với kỳ báo cáo trước đó

+ Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh

Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ tín dụng kỳ báocáo với dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ = Dư nợ kỳ báo cáo - Dư nợ kỳ gốc

Tốc độ tăng dư nợ được tính bằng thương số giữa mức tăng tuyệt đối dư nợvới dư nợ kỳ gốc

Mức tăng dư nợ

Tốc độ tăng dư nợ = -x 100%

Dư nợ kỳ gốc

Dư nợ kỳ báo cáo

Tốc độ phát triển dư nợ = -x 100%

Dư nợ kỳ gốc

+ Tăng trưởng doanh số tín dụng hộ kinh doanh

Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa doanh số tín dụng kỳ báo cáovới doanh số tín dụng kỳ gốc

Mức tăng doanh số = Doanh số kỳ báo cáo - Doanh số kỳ gốc

Tốc độ tăng doanh số được tính bằng thương số giữa mức tăng tuyệt đối dư

nợ với dư nợ kỳ gốc

Mức tăng doanh sốTốc độ tăng doanh số = -x 100%

Tốc độ phát triển doanh số được tính theo công thức

Doanh số tín dụng kỳ báo cáo

Tốc độ phát triển doanh số = - x 100% Doanh số tín dụng kỳ gốc

+ Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ kinh doanh của NHTM

Chỉ tiêu này thể hiện qua tốc độ tăng của thu nhập từ hoạt động tín dụng quathời gian

Thu nhập lãi thuần từ tín dụng hộ kinh doanh = Thu nhập lãi từ tín dụng hộkinh doanh năm (t) - Chi phí lãi cho tín dụng hộ kinh doanh năm (t)

Đây vừa là chỉ tiêu phản ánh việc phát triển tín dụng hộ kinh doanh vừa là mụctiêu của việc phát triển tín dụng hộ kinh doanh Khi thu nhập lãi thuần từ hoạt động tíndụng hộ kinh doanh của một NHTM năm sau cao hơn năm trước, ta có thể đánh giáhoạt động tín dụng hộ kinh doanh của NHTM đó được mở rộng

b Các chỉ tiêu phản ánh kết quả tín dụng hộ kinh doanh

+ Dư nợ hộ kinh doanh

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng hộ kinh doanh của mộtNHTM Dư nợ hộ kinh doanh càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng hộ kinh doanhcủa NHTM càng phát triển về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ hộ kinh doanhthông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ hộ kinh doanh.

Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân nhóm 1

Nợ xấu tín dụng hộ kinh doanh

Tỷ lệ nợ xấu hộ kinh doanh = - x 100%

Dư nợ hộ kinh doanh

Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi

ro tín dụng được thực hiện theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013của Thống đốc NHNN Việt Nam về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi rotrong hoạt động Ngân hàng của TCTD Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộcnhóm 3,4 và 5 Việc phân loại nợ thực hiện chia làm 5 nhóm như sau:

- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) gồm: Nợ trong hạn và được đánh giá là có khảnăng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn; Nợ quá hạn dưới 10 ngày và đượcđánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợgốc và lãi còn lại đúng thời hạn; Nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tạikhoản 2 Điều 10 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN

- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) gồm: Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; Nợ điềuchỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu; Nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại khoản

2 và khoản 3 Điều 10 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) gồm: Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

Nợ gia hạn nợ lần đầu; Nợ được miễn hoặc giảm lãi do Khách hàng không đủ khảnăng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; Nợ thuộc một trong các trường hợp sauđây:

+ Nợ của Khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng

mà tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụngtheo quy định của pháp luật;

+ Nợ được bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công tycon của tổ chức tín dụng hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chứctín dụng khác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm bằng cổphiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp;

+ Nợ không có bảo đảm hoặc được cấp với điều kiện ưu đãi hoặc giá trị vượtquá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài khi cấpcho Khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định của phápluật;

+ Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặcdoanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ lệ giớihạn theo quy định của pháp luật;

+ Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phépvượt giới hạn, theo quy định của pháp luật;

+ Nợ vi phạm các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối

và các tỷ lệ bảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nướcngoài;

+ Nợ vi phạm các quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chínhsách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài

Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra; Nợ được phân loại vào nhóm 3 theoquy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều 10 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN

- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) gồm: Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360ngày; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần đầu; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; Khoản nợ quyđịnh tại Nhóm 3 (- Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây) khoản 1 Điều 10này quá hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi; Nợ phải thuhồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chưathu hồi được; Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3Điều 10 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN.

- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) gồm: Nợ quá hạn trên 360 ngày; Nợ cơcấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được

cơ cấu lại lần đầu; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả

nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cảchưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; Khoản nợ quy định tại Nhóm 3 (- Nợ thuộc mộttrong các trường hợp sau đây) khoản 1 Điều 10 này quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày

có quyết định thu hồi; Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạnthu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được; Nợ của khách hàng là tổ chức tíndụng được NHNN công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngânhàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản; Nợ được phân loại vào nhóm 5 theoquy định tại khoản 3 Điều 10 của Thông tư số số 02/2013/TT-NHNN

Tỷ lệ nợ xấu của một Ngân hàng càng thấp thì càng tốt Thực tế, rủi ro trongkinh doanh là không tránh khỏi, nên Ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhấtđịnh được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt tronghoạt động Ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là3%

c Các chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển tín dụng hộ kinh doanh

+ Mức tăng trưởng số lượng hộ kinh doanh của NHTM.

Sự gia tăng về quy mô hộ kinh doanh được xác định qua giá trị tăng trưởngtuyệt đối được tính theo công thức:

Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Số lượng hộ kinh doanh vay cuối năm (t) - Sốlượng hộ kinh doanh vay cuối năm (t-1)

+ Tăng trưởng quy mô tín dụng hộ kinh doanh.

Có thể đánh giá tăng trưởng quy mô qua các chỉ tiêu sau:

- Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một hộ kinh doanh

Tổng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh

Dư nợ bình quân của một hộ KD = - x 100%

+ Tính đa dạng về số lượng, chủng loại sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh

Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh phù hợp với nhu cầuthị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng hộ kinh doanh,qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của NHTM trong lĩnh vực này Sự đa dạnghoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện

có của NHTM Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm choNHTM kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức Cơ cấu sảnphẩm tín dụng hộ kinh doanh không đồng đều phản ánh việc NHTM tập trung pháttriển những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự

đa dạng về sản phẩm Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà NHTM cóchiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm cho vay phù hợp

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên NHTM không ngừng pháttriển những sản phẩm cho vay tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầuthuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn cho khách hàng một cách tốt nhất Sảnphẩm càng đa đạng, NHTM càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng củakhách hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động tín dụng hộ kinh doanh của NHTM phát triểnmạnh Ngoài ra các NHTM đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéosản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng hộ kinh doanh như bảo hiểm tín dụng, dịch vụnhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng ), giúpNHTM thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

1.2.2.2 Phát triển chất lượng hoạt động tín dụng hộ kinh doanh

Chất lượng hoạt động tín dụng hộ kinh doanh được thể hiện thông qua một

số các chỉ tiêu cơ bản như sau:

+ Chất lượng tín dụng hộ kinh doanh

Phát triển tín dụng hộ kinh doanh phải đảm bảo đi đối với tăng chất lượng tíndụng hộ kinh doanh Chất lượng cho vay một phần được thể hiện ở mức độ an toànvốn tín dụng thông qua chỉ tiêu nợ xấu đã nêu ở trên và hệ số thu nợ

Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ tín dụng hộ kinh doanh / Doanh số hoạt động tín dụng hộ kinh doanh)*100%

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong việc thu nợ của NHTM Nó phản ánhtrong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định NHTM thu về bao nhiêuđồng vốn Nếu chỉ số này càng cao thì khả năng trả nợ của khách hàng càng lớn,đây là điều rất tốt đối với NHTM

+ Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng

Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, không thể phản ánh thông qua một tiêu thức cụthể mà phải đánh giá nó thông qua so sánh với chính sách tín dụng của các NHTMkhác Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay,cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng

- Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay (tính trên

dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu hoặc theo niên kim), biên độ và kỳ hạn thay đổilãi suất Lãi suất huy động và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của NHTM

- Cam kết giải ngân: thể hiện NHTM có sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồngtín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không

- Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng như: phí thẩm định tài sản đảmbảo, phí thu xếp vốn, phí cam kết rút vốn, phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt chậmtrả nợ, phí quản lý tài sản

Khi các NHTM đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với nền tảngsản phẩm cho vay tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín

dụng ảnh hưởng rất lớn đến khách hàng trong việc ra quyết định lựa chọn NHTM đểvay vốn.

+ Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh

Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh phù hợp với nhu cầuthị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng hộ kinh doanh,qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạnghoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện

có của Ngân hàng

Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho Ngân hàngkinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức Cơ cấu sản phẩm tíndụng hộ kinh doanh không đồng đều phản ánh Ngân hàng tập trung phát triểnnhững sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm cho vay đồng đều thể hiện sự đadạng về sản phẩm Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà Ngân hàng

có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp Nhu cầu của khách hàngngày càng đa dạng, nên NHTM không ngừng phát triển những sản phẩm cho vay tốtnhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọinhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật”

Sản phẩm càng đa đạng, Ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềmnăng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần Ngoài ra các Ngân hàng đa năng cònchủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng nhưbảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thựchiện hợp đồng,…) giúp Ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớtrủi ro trong kinh doanh

+ Sự hài lòng của khách hàng đối với tín dụng hộ kinh doanh

Sự hài lòng luôn là một chỉ tiêu hết sức quan trọng trong quá trình cung cấpdịch vụ nói chung và sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh nói riêng mà bất kỳ NHTMnào cũng cần phải cải thiện không ngừng

1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Đối với yếu tố chủ quan

1.3.1.1 Về môi trường cạnh tranh của các NHTM

Các yếu tố thuộc môi trường cạnh tranh của các NHTM bao gồm các yếu tốtrong ngành có tác động trực tiếp, quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh ảnhhưởng đến sự phát triển tín dụng hộ kinh doanh của NHTM Các yếu tố này baogồm 5 nhóm yếu tố cơ bản sau (Porter, 1996):

a Đối thủ cạnh tranh trực diện

Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển vàhoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp Do đó, trong lĩnh vựcNHTM thì sự cạnh tranh về lãi suất, chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng của cácNHTM khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng hộ kinh doanh của mộtNHTM Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lựcnội tại của bản thân mỗi NHTM là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mìnhthì trên nền tảng đó, mỗi NHTM cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chínhsách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác Chính sựkhác biệt vượt trội này góp phần tích cực trong công cuộc phát triển tín dụng hộkinh doanh của mỗi NHTM

b Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn

Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là các tổ chức hoạt động cạnh tranh trên thịtrường với các sản phẩm liên quan, sử dụng công nghệ liên quan, đã nhắm vào phânkhúc thị trường chính của tổ chức, khu vực địa lý và cung cấp những sản phẩmtương tự, hay là những công ty mới thành lập bởi các nhân viên cũ hay quản lý tạicác công ty đang tồn tại.Trong lĩnh vực NHTM, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là cácNHTM đã thành lập hay chuẩn bị thành lập, các TCTD dự định sẽ hoạt động trêncùng thị trường với những sản phẩm, dịch vụ, phương thức vận hành và điều kiệnhoạt động tương tự

c Khách hàng

Người mua có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của tổ chức, khimua sản phẩm dịch vụ, người mua có quyền lực to lớn đối với doanh nghiệp kinh

doanh là họ yêu cầu phải đáp ứng một số các điều khoản đưa ra thì họ mới muahàng và sử dụng dịch vụ của tổ chức đó, còn không thì họ sẽ tìm tới các đối thủcạnh tranh cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tương tự với những điều khoản hấpdẫn hơn Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tài chính thì chính sự trung thành củakhách hàng là điều kiện tồn tại và phát triển của NHTM vì NHTM tồn tại được haykhông là nhờ vào niềm tin của khách hàng Chính vì thế, để nâng cao năng lực cạnhtranh của chính mình, các NHTM phải có những chính sách thu hút, ưu đãi, thái độphục vụ thân thiện, linh hoạt và gần gũi với khách hàng, kể cả hộ kinh doanh Cơchế chăm sóc khách hàng tốt, và trên hết là phải xây dựng được mạng lưới kháchhàng vững mạnh là cơ sở và nền tảng cho sự phát triển bền vững.

d Nhà cung cấp

Những công ty trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình bao giờ cũngliên kết với các nhà cung cấp để được cung ứng những nguồn lực đầu vào Các nhàcung cấp có thể gây ra những áp lực mạnh trong quá trình hoạt động kinh doanh,làm ảnh hưởng đến uy tín, tiến độ, chiến lược cũng như hiệu quả kinh doanh Do

đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu và mở rộng mạng lưới các nhà cung cấp là việc làmkhông thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của tổ chức Nhà cung cấp trong hoạtđộng cho vay của NHTM chủ yếu là khách hàng có tiền gửi, bao gồm tiền gửi tiếtkiệm và tiền gửi không kỳ hạn Họ cũng đồng thời là Khách hàng của NHTM MộtNHTM huy động được số lượng lớn tiền gửi từ dân hay từ các tổ chức kinh tế màkhông cho vay hoặc chỉ cho vay mà không huy động được vốn đầu vào sẽ gây ứđọng vốn hoặc ảnh hưởng đến khả năng tự chủ của NHTM, điều này sẽ ảnh hưởngrất lớn đến hiệu quả hoạt động chung của cả hệ thống Ngân hàng đó Vì vậy, việcchăm sóc các đối tượng khách hàng vừa là các cá nhân gửi tiền (nhà cung cấp vốn)vừa là các cá nhân vay tiền (Khách hàng của các dịch vụ tín dụng) và thỏa mãn họmột cách tốt nhất tại các NHTM hiện nay đang là việc làm thường xuyên và cấpbách

đ Các sản phẩm, dịch vụ thay thế

Trong hoạt động kinh doanh, các NHTM thường phải chú trọng đến các sảnphẩm thay thế, vì chính các sản phẩm này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tiềm năng vàlợi nhuận của các họ Nếu không chú ý đến các sản phẩm thay thế trên thị trường,các NHTM có thể bị tụt hậu, thậm chí mất Khách hàng trên chính thị trường củachính mình Do đó, trong suốt quá trình hoạt động, các NHTM thường xuyên phảikiểm tra, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ thay thế hiện hữu và tiềm ẩn, từ đó cảitiến và nâng cấp để kịp thời cung ứng các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầungày càng cao và đa dạng của Khách hàng.

1.3.1.2 Về phía Ngân hàng

Tại các NHTM, sự phát triển tín dụng hộ kinh doanh chủ yếu do chính nội lựccủa các NHTM quyết định Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:

a Các chính sách, quy định của Ngân hàng

Đó là các chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay; các quyđịnh về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhậphiện có của người dân hay không; các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ,tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục vay vốn có phức tạphay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, được căn cứ vàocác qui định của pháp luật, của NHNN VN

b Chiến lược kinh doanh

Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Chiến lược kinhdoanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường Nó liên quanđến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu Khách hàng,giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới Dựatrên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, NHTM sẽ chuyển nó thànhchương trình hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảođạt được những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đếnhiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chínhsách nhân sự

c Công tác thông tin

Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, NHTM thực hiện phân tích tín dụng

để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của Khách hàng cá nhân về sử dụng vốn,cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho NH NHTM sẽ tìm kiếm những tình huống

có thể dẫn đến rủi ro cho NH và tiên lượng khả năng kiểm soát của NHTM về cácrủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Từ

đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay

d Công nghệ

Công nghệ hiện đại giúp cho NHTM cung cấp dịch vụ mới, phong phú phục

vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong khi đó, đặc thù củahoạt động tín dụng hộ kinh doanh là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đadạng, NH phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, một hệthống thông tin hiện đại của NH sẽ vừa tiết kiệm được thời gian công sức củaCBTD, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch vớikhách hàng Hơn nữa, áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến sẽ giúp cho NHTM cóthể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng đượccập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng hộkinh doanh giúp NHTM có thể tiết kiệm được nhân lực cũng như chi phí quản lý và

dễ dàng trong việc ra quyết định cho vay Đó là nền tảng quan trọng giúp NHTMđẩy mạnh phát triển tín dụng hộ kinh doanh

đ Năng lực tài chính của NHTM

Đây là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo NHTM xem xét khiđưa ra quyết định đường lối phát triển của NHTM mình Năng lực tài chính củaNHTM được xác định dựa trên một số các yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ

lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ,

số lượng tài sản thanh khoản Khi NHTM có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tưvào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy tín dụng hộ kinh doanh cũng có cơ hộiđược chú trọng phát triển

e Chất lượng cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, kể cả hộ kinhdoanh như: tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiệnthu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay khôngcho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ Do đó,mỗi CBTD phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích,đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng

có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt Nhờ cónhững CBTD như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt độngcho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn

g Marketing Ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng nhưcác dịch vụ mà NHTM cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phầnphát triển tín dụng hộ kinh doanh Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu vềNHTM cũng như các dịch vụ mà NHTM cung cấp nhiều hơn Từ đó, hộ kinh doanh

sẽ tìm đến NHTM vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộngtín dụng hộ kinh doanh Thị trường tín dụng hộ kinh doanh còn rất tiềm năng ở ViệtNam Vì vậy, công tác marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc NHTM đó

có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường màu mỡ này Hoạt động marketing mộtmặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưngđảm bảo có lợi cho hoạt động kinh doanh của NHTM nhằm mục tiêu cuối cùng là

an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh

nhánh, Phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng hộ kinhdoanh của NHTM.

1.3.2 Đối với yếu tố khách quan

1.3.2.1 Yếu tố thuộc khách hàng

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ Ngân hàngnên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng pháttriển tín dụng hộ kinh doanh của Ngân hàng

Nhu cầu vốn của khách hàng: là yếu tố quyết định các hình thức tín dụng hộ

kinh doanh, là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm tín dụng hộ kinh doanhcủa Ngân hàng Tuỳ từng giai đoạn, chu kỳ kinh doanh, thời điểm kinh doanh mànhu cầu vốn của khách hàng cũng khác nhau, đặc biệt là các ngành, lĩnh vực kinhdoanh mang tính thời vụ Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽtạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc phát triển tín dụng hộ kinh doanh

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu tố về

tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh của khách hàng đểthoả mãn các điều kiện vay vốn của NHTM đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, đemlại hiệu quả cho khách hàng, cũng như lợi nhuận cho NHTM Khách hàng có trình độvăn hoá, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ýthức trả nợ đối với NHTM Nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức vớikhoản nợ đối với NHTM, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp,khách hàng sẽ tạo được niềm tin với NHTM, do vậy NHTM sẽ có điều kiện để pháttriển tín dụng hộ kinh doanh

Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cáchcủa khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sảnbảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn củakhách hàng

1.3.2.2 Yếu tố thuộc về môi trường hoạt động của Ngân hàng

a Môi trường kinh tế - xã hội

Thứ nhất, Môi trường kinh tế

Bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trongtất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nóichung và hoạt động tín dụng hộ kinh doanh nói riêng Khi nền kinh tế ở thời kỳhưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm về mức thu nhậpcủa họ trong tương lai, nhu cầu đầu tư sẽ tăng lên do đó NHTM có cơ hội phát triểntín dụng hộ kinh doanh Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất

ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mứcbình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc engại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay

Thứ hai, Môi trường xã hội

Các yếu tố như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn,bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềmtin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặccác yếu tố về nơi ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng củangười dân Thông thường, nơi nào có môi trường xã hội dân cư kinh tế tốt, có thóiquen dùng đòn bẩy tài chính phục vụ vào sản xuất, kinh doanh, hoạt động kinhdoanh phát triển thì có khả năng mở rộng tín dụng hộ kinh doanh

b Môi trường pháp luật

Nếu những văn bản pháp luật không rõ ràng, không đầy đủ sẽ tạo những khe

hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tíndụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trườngcạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động tíndụng hộ kinh doanh nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung đượcdiễn ra thông suốt và hiệu quả Một hệ thống pháp lý ổn định và thống nhất tạo điềukiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển đi vào quỹ đạo ổn định,ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao đượchiệu quả cho vay đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia

c Môi trường công nghệ

Công nghệ hiện đại giúp cho NHTM cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phúphục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong khi đó, đặc thùcủa hoạt động tín dụng hộ kinh doanh là giao dịch với số lượng khách hàng đông và

đa dạng, NHTM phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệthống công nghệ của Ngân hàng hiện đại sẽ triển khai những sản phẩm linh hoạtnhất, đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, vừa giúp giảmthiểu thời gian tác nghiệp, hạn chế sai sót cho CBTD tại ngân hàng

d Môi trường dân số

Môi trường dân số có ảnh hưởng hết sức to lớn đến sự phát triển tín dụng hộkinh doanh tại các NHTM Môi trường dân số gồm: Đời sống, nhận thức, thu nhập,thói quen, Với số lượng hơn 97 triệu dân, trong đó tỷ lệ sử dụng sản phẩm dịch vụNgân hàng chưa cao thì đây là một thị trường lớn đang bỏ ngỏ Dân số Việt Nam đa

số là dân số trẻ, trong độ tuổi lao động, đây là độ tuổi đang làm việc và có nhu cầuđầu tư tích lũy hoặc mua sắm

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Tác giả luận văn đề cập ở chương 1 có tính khái quát tín dụng hộ kinh doanhcủa NHTM từ khái niệm, phân loại tín dụng Ngân hàng đến đặc điểm, hình thức tíndụng hộ kinh doanh Đặc biệt, nội dung phát triển tín dụng hộ kinh doanh từ kháiniệm đến các chỉ tiêu đánh giá (đánh giá theo định lượng, đánh giá theo định tính).Cuối cùng, nêu bật các nhân tố ảnh hưởng từ nhân tố khách quan cũng như nhân tốchủ quan Đây là lý luận cơ bản về phát triển tín dụng hộ kinh doanh của NHTM, làcăn cứ để tác giả luận văn đánh giá thực trạng ở chương tiếp theo

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

2.1 KHÁT QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk được thành lập vàongày 12/02/1999 theo quyết định số 021/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch hội đồngquản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày08/07/1999 Ngày 05/08/2009 được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk

số dư nợ cho vay đạt trên 11,086 tỷ đồng Song cũng mới chỉ đáp ứng được mộtphần cơ bản nhu cầu vốn cần thiết cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh trênđịa bàn tỉnh.

Nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như tạo điều kiện giúp địa phương

có thêm điều kiện về vốn hoạt động để phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế Sauquá trình khảo sát tình hình thực tế, được sự nhất trí của Ủy Ban Nhân Dân tỉnh ĐắkLắk Ngày 12/02/1999 thành lập chi nhánh Ngân hàng Công thương Đắk Lắk theoquyết định của số 021/QĐ- HĐQT- NHCT1 của chủ tịch HĐQT Ngân hàng Côngthương Việt Nam Là chi nhánh của Ngân hàng thương mại quốc doanh ra đời trongthời kì giá cà phê và các mặt hàng nông sản khác liên tục sụt giảm, tình hình sảnxuất kinh doanh của các thành phần kinh tế và dân cư tại địa phương hết sức khókhăn hoạt động của Ngân hàng Công Thương Đắk Lắk không hề thuận lợi, việchuy động vốn tại địa phương khó khăn, tỷ lệ nợ quá hạn cao

Trải qua 23 năm hình thành và phát triển, tính đến tháng 31/12/2022, Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk đã không ngừng lớn mạnh vớimạng lưới gồm 01 trụ sở chính, 08 phòng giao dịch được đặt trên 19 quận huyện củaĐắk Lắk Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố Buôn MaThuột Thị Xã Buôn Hồ, Huyện Ea Kar, Huyện Cư M'gar Đội ngũ cán bộVietinBank Đắk Lắk có trình độ, kinh nghiệm và nhiệt tình luôn cung cấp cho kháchhàng các sản phẩm ngân hàng hiện đại với chất lượng cao Với những nỗ lực khôngngừng của tập thể người lao động nhiệt huyết, hoạt động kinh doanh của VietinBankĐắk Lắk luôn tăng trưởng mạnh mẽ và vững chắc, hoàn thành Xuất sắc các nhiệm vụđược giao, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Đắk Lắk nóiriêng và mục tiêu xây dựng và phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội của khu vựcTây Nguyên nói chung

2.1.2 Mô hình tổ chức

2.1.2.1 Bộ máy tổ chức

Tính đến 31/12/2022 VietinBank Đắk Lắk có đội ngũ cán bộ gồm 192 người,trong đó 180 cán bộ biên chế và 12 cán bộ hợp đồng khoán gọn Trong số cán bộbiên chế chiếm trên 96% có trình độ đại học và trên đại học, số còn lại đều đã qua

tốt nghiệp cao đẳng chuyên ngành ngân hàng và trung cấp VietinBank Đắk Lắk có

15 phòng hoạt động theo chức năng riêng đã được phân công theo sự chỉ đạo điềuhành của Ban giám đốc

Mô hình tổ chức bộ máy của VietinBank Đắk Lắk theo cơ cấu quản lý hỗn hợp: Trực tuyến và Chức năng.

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Viettinbank Đắk Lắk

b Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban trực thuộc

Chức năng và nhiệm vụ của các Phòng tại VietinBank Đắk Lắk thực hiện theoquyết định số 835/2017/QĐ-HĐQT-NHCT1.1 ngày 15/11/2017 của VietinBank

“V/v Ban hành Quy định chức năng, nhiệm vụ các phòng, tổ thuộc CN hỗn hợpNgân hàng TMCP công thương Việt Nam”, và quyết định số 839/2017/QĐ-HĐQT-

NHCT1.1 ngày 15/11/2017 của VietinBank “V/v Ban hành Quy định chức năng,

nhiệm vụ của Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam”

Trong cơ cấu tổ chức của Ngân hàng, các phòng có mối quan hệ phối hợp hỗtrợ trong chức năng nhiệm vụ được giao Chức năng và nhiệm vụ của từng phòngnhư sau :

Phó Giám đốc

CN (Bán lẻ

Phòng Tiền tệ kho quỹ

PGD Buôn Hồ PGD Ea H'leo

Phó Giám đốc

CN (Hỗ trợ)

PGD Hòa Thắng PGD Ea Kar

PGD Quang Trung

Phòng Tổng hợp

Phòng kế toán

Phòng Tổ chức hành chính