Luận văn giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bỉm sơn

86 Trang 10 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 ATM Máy rút tiền tự động Automated Teller Machine 2 BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 3 T

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC

LÊ THỊ HẰNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ

THANH HÓA, NĂM 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC

LÊ THỊ HẰNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BỈM SƠN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 834.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Lan

THANH HÓA, NĂM 2023

Danh sách Hội đồng đánh giá luận văn thạc sỹ

(Theo Quyết định số: 2568/QĐ- ĐHHĐ ngày 04 tháng11 năm 2022

của Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức)

Học hàm, học vị

trong Hội đồng

PGS.TS Lê Hoằng Bá Huyền Trường CĐNN Thanh Hoá Phản biện 1

TS Nguyễn Thị Thanh Xuân Trường ĐH Hồng Đức Phản biện 2 PGS.TS Phạm Thị Huyền Trường ĐH Kinh tế Quốc dân Uỷ viên

Xác nhận của Người hướng dẫn

Học viên đã chỉnh sửa theo ý kiến của Hội đồng

Ngày tháng năm 2023

TS Lê Thị Lan

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này không trùng lặp với các khóa luận, luân văn, luận án và các công trình nghiên cứu đã công bố

Người cam đoan

Lê Thị Hằng

LỜI CẢM ƠN

Để có thể hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự nỗ lực cố gắng của bản thân còn có sự hướng dẫn nhiệt tình của quý Thầy Cô, cũng như sự động viên ủng hộ của cơ quan, gia đình và bạn bè trong suốt thời gian học tập nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ

Lời đầu tiên tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Cô giáo TS Lê Thị Lan, người

đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình chỉ bảo cho tôi hoàn thành luận văn này Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể quý thầy cô trong khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trường Đại học Hồng Đức đã tận tình truyền đạt những kiến thức quý báu cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập nghiên cứu

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn đã không ngừng hỗ trợ và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt thời gian nghiên cứu và thực hiện luận văn

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè đã hỗ trợ cho tôi rất nhiều trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh

Người cảm ơn

Lê Thị Hằng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN - 1 -

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix

DANH MỤC SƠ ĐỒ x

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn Đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Kết quả đạt được 4

6 Kết cấu luận văn 4

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái niệm, phân loại và vai trò của tín dụng ngân hàng và tín dụng bán lẻ 5

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng và phân loại tín dụng ngân hàng 5

1.1.2 Khái niệm về tín dụng bán lẻ và phân loại tín dụng bán lẻ 9

1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm về phát triển phát triển tín dụng bán lẻ 10

1.2.2 Nội dung phát triển phát triển tín dụng bán lẻ 11

1.2.3 Các chỉ tiêu về phát triển phát triển tín dụng bán lẻ 12

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng 18

1.3.1 Nhân tố bên trong Ngân hàng 18

1.3.2 Nhân tố bên ngoài Ngân hàng 21

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN 26

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 26 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 26 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các Bộ phận của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 28 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 32 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 38 2.2.1 Về sự phát triển địa bàn hoạt động của BIDV Bỉm Sơn 40 2.2.2 Về sự phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn 42 2.2.3 Về sự phát triển nền khách hàng tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn 44 2.2.4 Về sự phát triển quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn 46

2.2.5 Về chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn 48 2.2.6 Về hiệu quả phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn 50 2.2.7 Sự ổn định trong các chính sách tín dụng khách hàng bán lẻ 54 2.2.8 Đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn qua đánh giá của khách hàng 56 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn so với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn hoạt động 64 2.4 Đánh giá chung về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 67

2.4.1 Những điểm mạnh 67

2.4.2 Những điểm còn hạn chế và nguyên nhân 68

Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN 73

3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 73

3.1.1 Một số định hướng trọng tâm để phát triển phát triển tín dụng bán lẻ 73

3.1.2 Một số mục tiêu chủ yếu trong phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2025 73

3.2 Một số Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn 74

3.2.1 Giải pháp về xây dựng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ 74

3.2.2 Giải pháp về mô hình tổ chức, công tác cán bộ 75

3.2.3 Giải pháp cơ sở vật chất, mạng lưới, kênh phân phối 76

3.2.4 Giải pháp về tiếp thị mở rộng khách hàng 78

3.2.5 Giải pháp về công tác chăm sóc khách hàng 79

3.2.6 Giải pháp về cải tiến quy trình, chính sách, sản phẩm tín dụng bán lẻ 80 3.2.7 Giải pháp về cơ chế đánh giá cán bộ và cơ chế động lực đối với cán bộ 82

3.2.8 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin 83

3.2.9 Giải pháp quản lý rủi ro, tăng cường công tác quản lý và thu hồi nợ xấu bán lẻ 83

KẾT LUẬN 86

TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC P1

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

STT Ký hiệu Nguyên nghĩa

1 ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)

2 BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

7 POS Máy cà thẻ thanh toán (Point of Sale)

8 CIF Mã đại diện cho mỗi khách hàng

9 KHCN Khách hàng cá nhân

10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

11 NHNN Ngân hàng nhà nước

12 NHTM Ngân hàng thương mại

13 NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin)

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Kết quả thực hiện các chỉ tiêu Kế hoạch kinh doanh chủ yếu của BIDV Bỉm Sơn từ năm 2019-2021 31 Bảng 2.2 Kết quả phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn

2019 - 2021 39 Bảng 2.3 Sự phát triển số lượng khách hàng của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn

2019 - 2021 45 Bảng 2.4 Sự phát triển quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 48 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 -

2021 49 Bảng 2.6 Sự phát triển thu nhập thuần tín dụng bán lẻ cuối kỳ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 50 Bảng 2.7 Sự tăng trưởng NIM tín dụng bán lẻ cuối kỳ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 51 Bảng 2.8 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 52 Bảng 2.9 Cơ cấu thu nhập thuần của các hoạt động kinh doanh của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 53 Bảng 2.10 Tốc độ tăng trưởng thu nhập thuần từ tín dụng bán lẻ so với các dịch vụ khác của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 54 Bảng 2.11 Tổng hợp danh sách địa bàn và số lượng khách hàng điều tra tại mỗi PGD 56 Bảng 2.12 Thông tin cơ bản mẫu điều tra 57 Bảng 2.13 Bảng thống kê kết quả điều tra khảo sát về yếu tố chất lượng sản phẩm dịch vụ 59 Bảng 2.14 Bảng thống kê kết quả điều tra khảo sát về yếu tố nhân viên 60

Bảng 2.15 Bảng thống kê kết quả điều tra khảo sát về yếu tố thuận lợi trong giao dịch 61 Bảng 2.16 Bảng thống kê kết quả điều tra khảo sát về yếu tố chăm sóc khách hàng và khuyến mãi 62 Bảng 2.17 Bảng thống kê kết quả điều tra khảo sát về yếu tố thương hiệu và quảng cáo 63

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Quy mô và tăng trưởng huy động vốn của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 –

2021 34 Biểu đồ 2.2: Quy mô và tăng trưởng tín dụng của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn

2019 – 2021 36 Biểu đồ 2.3: Thu nhập thuần và Lợi nhuận trước thuế của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 – 2021 38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn năm 2021 43 Biểu đồ 2.5: Quy mô khách hàng tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 – 2021 45 Biểu đồ 2.6: Quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 –

2021 47 Biểu đồ 2.7: Thu nhập thuần tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 51

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Các nhóm nợ xấu ngân hàng 16

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của BIDV Bỉm Sơn 29

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn Đề tài

Hiện nay, phát triển tín dụng bán lẻ đã được nhiều ngân hàng tập trung đẩy mạnh Đây là xu hướng tất yếu nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh

tế, nâng cao mức sống cho người dân

Đối với ngân hàng thương mại, thu nhập từ tín dụng bán lẻ chiếm tỷ trọng cao, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận Thông qua tín dụng bán

lẻ, các ngân hàng thương mại có thể phát triển các hoạt động khác, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ như: tiền gửi, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kiểm ngân, bảo hiểm…, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị phần hoạt động, được nhiều khách hàng biết đến giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Tất cả yếu tố đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Đối với khách hàng, tín dụng bán lẻ là nguồn huy động vốn nhanh chóng, kịp thời để đáp ứng các nhu cầu đầu tư, tiêu dùng, nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, góp phần nâng cao mức sống và trình độ dân trí giúp cho người lao động được thoả mãn nhu cầu đời sống, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, đem đến năng suất cao

“Việt Nam được đánh giá là thị trường mà sản phẩm tín dụng bán lẻ có rất nhiều tiềm năng phát triển Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh

tế, cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì phát triển tín dụng bán lẻ

là một xu thế tất yếu trong hoạt động ngân hàng, đây sẽ là lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao và ổn định cho các ngân hàng, điều này đã được kiểm chứng ở các nước phát triển”

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam là Ngân hàng có lịch

sử hình thành phát triển lâu đời nhất Việt nam, hiện đang có thị phần tín dụng lớn nhất trong các Ngân hàng thương mại tại Việt nam, được Tổ chức uy tín ASIA BANKER lựa chọn là Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt nam trong 07

năm liên tiếp Tuy nhiên BIDV đang chịu sự cạnh tranh lớn từ các hệ thống ngân hàng khác, nhất là VietinBank, VietcomBank, AgriBank…

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn) được nâng cấp lên Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Việt nam vào tháng 8 năm 2006 từ Chi nhánh cấp 2 trực thuộc BIDV Thanh Hóa Hiện nay, BIDV Bỉm Sơn có trụ sở tại Thị xã Bỉm Sơn và có địa bàn hoạt động tại Thị xã Bỉm Sơn và 08 Huyện phía Bắc tỉnh Thanh Hóa Mặc dù trong các năm gần đây BIDV đạt được nhiều kết quả tích cực trong phát triển tín dụng bán lẻ trên địa bàn, tuy nhiên hiện BIDV Bỉm Sơn cũng đang đối mặt với sự cạnh tranh lớn từ các chi nhánh ngân hàng khác Xuất phát từ thực tế

đó, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn” làm đề

tài nghiên cứu cho Luận văn Thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng tại chi nhánh trong thời gian tới

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hoá những lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng bán lẻ

tại ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn

- Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài: phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn

- Phạm vi nghiên cứu:

 Phạm vi về thời gian: Số liệu thứ cấp trong thời gian 2019-2021;

 Phạm vi về không gian: Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn

 Phạm vi về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ bằng nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn Hiện nay tại chi nhánh, nghiệp vụ cho vay bán lẻ chiếm 100% doanh thu của tín dụng bán lẻ

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích thực chứng, bảng biểu và mô hình hóa

- Phương pháp thu thập thông tin: Thông tin được thu thập từ các nghiên cứu trước đây; từ phương tiện truyền thông; văn bản của các cơ quan quản lý Nhà nước về hoạt động Ngân hàng; dữ liệu từ báo cáo nội bộ của BIDV Việt nam, BIDV Bỉm Sơn và các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn hoạt động

- Phương pháp chọn mẫu thuận tiện: Do đề tài về phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Bỉm Sơn, vì vậy đối tượng khảo sát tác giả lựa chọn là những khách hàng đang có quan hệ tín dụng bán lẻ tại BIDV Bỉm Sơn Tác giả lựa chọn phát phiếu khảo sát tới 120 khách hàng ở 6 huyện/thị có phòng giao dịch của BIDV Bỉm Sơn để điều tra sự hài lòng của khách hàng

- Phương pháp thực hiện khảo sát: Tác giả thực hiện bằng bảng hỏi thông qua việc gọi điện thoại hoặc lấy thông tin trực tiếp tại quầy giao dịch vói 120 khách hàng tại 6 huyện/thị có phòng giao dịch của BIDV Bỉm Sơn

- Phương pháp phân tích tổng hợp: Tác giả phân tích các số liệu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn, sau đó tổng hợp các ý kiến của cá nhân

- Phương pháp thống kê mô tả: Tác giả sử dụng các số liệu qua các báo cáo của BIDV để giới thiệu, thống kê, mô tả các hoạt động Ngoài ra tác giả

sử dụng phương pháp thống kê mô tả mẫu cho khảo sát khách hàng

- Phương pháp so sánh với đối thủ cạnh tranh: Tác giả so sánh các ngân hàng hoạt động trong cùng địa bàn với BIDV Bỉm Sơn Khối Ngân hàng thương mại Nhà nước có VietinBank Bắc Thanh Hóa (Chi nhánh cấp 1) và AgriBank tại Bỉm Sơn và các Huyện (Chi nhánh cấp 2); Khối Ngân hàng thương mại tư nhân

có LienVietPost Bank Bỉm Sơn (Chi nhánh cấp 1) và 04 Phòng Giao dịch của các Ngân hàng ACB, SacomBank, MaritimeBank, VP Bank tại Bỉm Sơn

5 Kết quả đạt được

Đề tài tổng quan về cơ sở lý luận về phát triển phát triển tín dụng bán

lẻ, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021, từ đó làm cơ sở đề xuất một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được chia làm 3 chương:

Chương 1 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ của các Ngân

hàng thương mại

Chương 2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn

Chương 3 Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Chi nhánh

TMCP Đầu tư và Phát triển Bỉm Sơn

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, phân loại và vai trò của tín dụng ngân hàng và tín dụng bán lẻ

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng và phân loại tín dụng ngân hàng

- Khái niệm về tín dụng ngân hàng

“Cấp tín dụng của ngân hàng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân

sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” [15; tr 19 - 20]

- Phân loại tín dụng ngân hàng

Kinh tế thị trường càng phát triển, xã hội càng hiện đại, thì nhu cầu của con người ngày càng trở nên phong phú và đa dạng, khiến cho các dịch

vụ phục vụ con người cũng trở nên phong phú và đa dạng theo Để đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, ngân hàng luôn phải nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm phù hợp, điều này khiến cho tín dụng ngân hàng trở nên phong phú và đa dạng như ngày nay” Để có cái nhìn tổng quan về các loại hình tín dụng, căn cứ vào các tiêu chí khác nhau, căn cứ vào các tiêu chí khác nhau, tín dụng được phân loại gồm:

a/ Căn cứ vào mục đích vay vốn:

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, tín dụng gồm các loại sau:

+ Tín dụng bất động sản: là các khoản tín dụng đầu tư vào bất động sản bao gồm: Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng nhỏ và sửa chữa nhà cửa; tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, cơ sở dịch vụ, trang trại

+ Tín dụng công thương nghiệp: là các khoản tín dụng cấp cho các khách hàng để trang trải các chi phí như mua hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, trả thuế và chi trả lương

+ Tín dụng nông nghiệp: là các khoản tín dụng cấp cho các hoạt động nông nghiệp nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi

+ Tín dụng tiêu dùng: là các khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng có giá trị lớn như xe ô tô, trang thiết bị nội thất gia đình, cho vay du học…

+ Tín dụng đầu tư tài chính: là các khoản tín dụng cấp cho các cá nhân, doanh nghiệp mua chứng khoán, vàng

b/ Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

+ Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp như: bổ sung ngân quỹ, ứng trước tiền hàng, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, duy trì hàng tồn kho… hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình Đây là loại tín dụng có mức rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh, tránh được các rủi ro về lãi suất, lạm phát cũng như sự bất ổn của môi trường kinh

tế vĩ mô và thị trường, vì thế lãi suất thường thấp hơn các loại tín dụng khác + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm, được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung hạn còn là nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mới thành lập

+ Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất…); xây dựng cơ sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay…); cải tiến và

mở rộng sản xuất có quy mô lớn Do thời hạn đầu tư thường kéo dài, nên tín dụng dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung tín dụng dài hạn chịu rủi ro rất lớn, bởi vì thời hạn càng dài, thì những biến động không dự tính có thể xảy ra càng lớn

c/ Căn cứ vào bảo đảm tín dụng:

+ Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba Hình thức tín dụng này áp dụng đối với những khách hàng không đủ uy tín, khi vay vốn phải có tài sản bảo đảm hoặc phải có người bảo lãnh Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng khi nguồn thu chính (dòng tiền) của người vay nợ thiếu hụt, do lo sợ phát mại tài sản đã tạo áp lực buộc người vay nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

+ Tín dụng không có bảo đảm: Là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay không có bảo lãnh của người thứ ba Loại tín dụng này áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao và số tiền vay không lớn d/ Căn cứ vào chủ thể vay vốn:

+ Tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán buôn): Gọi là bán buôn vì những doanh nghiệp thường vay những khoản vay có giá trị lớn

+ Tín dụng cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ): Gọi là bán lẻ vì những cá nhân thường vay với những khoản vay có giá trị nhỏ nhằm vào mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh hộ gia đình

+ Tín dụng cho các tổ chức tài chính: Đây là các khoản tín dụng cấp cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm và các tổ chức tài chính khác Những khoản đi vay này trở thành nguồn vốn của ngân hàng đi vay, nên có thể dùng để trả nợ hoặc cho vay lại

e/ Căn cứ phương thức hoàn trả nợ vay:

+ Tín dụng hoàn trả nhiều lần: Loại tín dụng này áp dụng cho những khoản vay lớn và có thời hạn dài Tín dụng trả góp là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi vay định kỳ thành những khoản bằng nhau, thường dùng trong mua nhà trả góp

+ Tín dụng hoàn trả một lần: Là loại tín dụng mà khách hàng chỉ hoàn trả vốn gốc và lãi vay một lần khi đến hạn Loại tín dụng này áp dụng cho những khoản vay nhỏ và có thời hạn ngắn

+ Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà khách hàng có thể hoàn trả nợ vay bất cứ khi nào Loại tín dụng này thường áp dụng cho những khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng

f/ Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng:

+ Tín dụng bằng tiền: Là tín dụng mà hình thái giá trị bằng tiền Tín dụng bằng tiền hay được gọi là cho vay Chiết khấu cũng là hình thức tín dụng bằng tiền nhưng dưới hình thức mua bán giấy tờ có giá

+ Tín dụng bằng tài sản: Là tín dụng mà hình thái giá trị bằng tài sản Hình thức tín dụng này hay được gọi là cho thuê tài chính

+ Tín dụng bằng uy tín: Là tín dụng mà hình thái giá trị bằng uy tín Hình thức tín dụng này hay được gọi là bảo lãnh ngân hàng

g/ Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:

+ Tín dụng ngân hàng trực tiếp: Là hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng

+ Tín dụng ngân hàng gián tiếp: Là hình thức tín dụng thông qua trung gian như: tín dụng ủy thác, tín dụng thông qua tổ chức đoàn thể

h/ Tín dụng khác:

+ Chiết khấu giấy tờ có giá

+ Mua các khoản nợ của các doanh nghiệp: Là dịch vụ mua các yêu cầu (giấy đòi nợ) của các công ty sau đó nhận tiền thanh toán về các yêu cầu này Các yêu cầu ở đây thường là các giấy đòi nợ ngắn hạn phát sinh do cung cấp hàng hóa

+ Tín dụng chứng từ: Đối tượng cấp tín dụng là bộ chứng từ bán hàng (thường là bộ chứng từ hàng xuất), không phải hàng hóa vật chất hữu hình Tín dụng chứng từ rất phong phú và đa dạng như: mở thư tín dụng; ứng trước

bộ chứng từ hàng xuất; chiết khấu hối phiếu…

+ Cho thuê tài chính: là việc một công ty cho thuê tài chính mua tài sản (nhà xưởng, máy móc, máy bay ) và giữ quyền sở hữu tài sản, sau đó cho khách hàng thuê với mức tiền thuê nhất định

+ Ngoài ra còn có các loại tín dụng khác như tín dụng nội tệ, ngoại tệ, vàng; tín dụng trong nước, tín dụng quốc tế…

1.1.2 Khái niệm về tín dụng bán lẻ và phân loại tín dụng bán lẻ

- Khái niệm về tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là một bộ phận quan trọng trong tín dụng ngân hàng và

có vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng và kết quả kinh doanh của

các ngân hàng thương mại “Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp tín dụng

của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình Tín dụng bán lẻ

có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, các khách hàng và cả nền kinh tế”

[14; tr 1] Tuy nhiên, tùy theo từng ngân hàng khác nhau mà đối tượng khách hàng bán lẻ có thể khác nhau

Trong khuôn khổ bài luận văn, tác giả nghiên cứu cấp tín dụng bán lẻ bằng nghiệp vụ cho vay của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình

- Phân loại tín dụng bán lẻ

Hiện nay, các ngân hàng thương mại có rất nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác nhau tùy vào các mục đích và thời gian sử dụng vốn của khách hàng cụ thể như sau:

Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho các khách hàng cá nhân để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước, chuyển quyền sử dụng đất Cho vay mua ô tô là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng

cá nhân mua xe ô tô mới hoặc cũ phục vụ mục đích đi lại hay kinh doanh Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn ngắn hạn, trung dài hạn cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh trong nước như mua vật tư hàng hóa, chi phí nhân công, nhiên liệu nộp thuế, đầu tư mua sắm máy móc thiết bị…; xuất

nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa ; thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc theo món

Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng phục vụ mục đích tiêu dùng với điều kiện khách hàng có tài sản đảm bảo là nhà đất đầy đủ giấy chứng nhận quyền sở hữu Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng để trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch thông qua bảng lương

Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng trong trường hợp khách hàng cần đến một khoản tiền nhưng sổ tiết kiệm của khách hàng chưa đến hạn

Cho vay hỗ trợ chi phí du học là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm mục đích thanh toán học phí đi du học, tham dự các khóa đại học, sau đại học ở nước ngoài

Cho vay thấu chi không có tài sản bảo đảm là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng dưới hình thức khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình

Cho vay chứng minh tài chính là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm mục đích chứng minh năng lực tài chính phục vụ mục đích đi du học, du lịch, thăm người thân tại nước ngoài

Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết là sản phẩm ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng để đầu tư kinh doanh chứng khoán bằng việc cầm cố cổ phiếu

1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về phát triển phát triển tín dụng bán lẻ

Phát triển là một phạm trù triết học dùng để chỉ quá trình vận động của

sự vật, hiện tượng theo khuynh hướng đi lên từ trình độ thấp đến trình độ cao,

từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Phát triển không đồng nhất với khái niệm "vận động" (biến đổi) nói chung; đó không phải là sự biến đổi đơn thuần

về lượng hay sự biến đổi tuần hoàn lặp đi lặp lại ở chất cũ mà là sự tồn tại và

vận động không ngừng, sự thay đổi về quy mô và chất lượng theo hướng ngày

càng hoàn thiện của sự vật ở những trình độ ngày càng cao hơn Tóm lại:

“Phát triển là khái niệm dùng để khái quát những vận động theo chiều hướng

tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến

hoàn thiện hơn Phát triển về thực chất là: (1) Sự gia tăng về số lượng; (2) Sự

nâng cao chất lượng; (3) Sự thay đổi về cơ cấu theo chiều hướng tích cực,

phù hợp với yêu cầu, điều kiện, của thực tiễn.” [3; tr 96]

“Phát triển tín dụng bán lẻ là sự phát triển về số lượng, chất lượng

các sản phẩm cung cấp cho khách hàng thông qua việc đa dạng hóa sản

phẩm, phát triển số lượng khách hàng, thu nhập thị phần kinh doanh và tăng

tính tiện ích an toàn nhằm mục đích phân tán rủi ro, nâng cao năng lực

cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Phát triển tín dụng bán

lẻ phải được thực hiện trên sự phát triển bền vững, hài hòa và đồng bộ.”

[20; tr 1]

1.2.2 Nội dung phát triển phát triển tín dụng bán lẻ

Thông qua tín dụng bán lẻ, các ngân hàng thương mại có thể phát triển

các hoạt động khác, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ như: tiền gửi, dịch vụ thẻ,

dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kiểm đếm, bảo hiểm… đồng thời giúp ngân

hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị phần hoạt động, được nhiều khách hàng biết

đến giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp

“Phát triển tín dụng bán lẻ là quá trình Ngân hàng tăng trưởng quy mô

tín dụng bán lẻ, gia tăng mức sinh lời từ tín dụng bán lẻ và nâng cao năng lực

cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, đồng thời nâng cao

chất lượng cung ứng dịch vụ tín dụng bán lẻ, thỏa mãn nhu cầu và đáp ứng sự

hài lòng của khách hàng ngày càng tốt hơn”

Mục tiêu của phát triển tín dụng bán lẻ bao gồm:

 Mở rộng địa bàn, kênh phân phối (cả truyền thống và hiện đại)

 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Commented [P1]: Phần nà cần làn rõ hơn Đây là cơ sở để viết

thực trạng ở chương 2

 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

 Mở rộng số lượng khách hàng, gia tăng thị phần trên địa bàn

 Tăng trưởng quy mô thông qua tăng trưởng dư nợ

 Gia tăng hiệu quả trong phát triển tín dụng bán lẻ (cả về Thu nhập

thuần, NIM tín dụng, tỷ trọng đóng góp của tín dụng bán lẻ trong hoạt động

tín dụng chung)

 Sự ổn định trong các chính sách tín dụng khách hàng bán lẻ

 Kiểm soát tốt rủi ro tín dụng trong phát triển tín dụng bán lẻ

Để gia tăng quy mô tín dụng bán lẻ, ngân hàng có thể thực hiện nhiều

phương thức, trong đó hai phương thức cơ bản là: Tăng số lượng khách hàng

tín dụng bán lẻ và tăng dư nợ bình quân trên từng khách hàng cá nhân và hộ

gia đình thông qua các biện pháp khác nhau

Để tăng số lượng khách hàng và tăng dư nợ bình quân, đa số các ngân

hàng đều thực hiện các biện pháp cơ bản sau: Hoàn thiện sản phẩm tín dụng

bán lẻ hiện có và phát triển những sản phẩm tín dụng bán lẻ mới Hoàn thiện

chính sách lãi suất Phát triển mạng lưới, hoàn thiện kênh phân phối Tăng

cường các biện pháp quảng bà, truyền thông rộng khắp Nâng cao chất lượng

nguồn nhân lực phục vụ tín dụng bán lẻ

1.2.3 Các chỉ tiêu về phát triển phát triển tín dụng bán lẻ

a Các chỉ tiêu phát triển tín dụng bán lẻ theo chiều rộng

Thứ nhất, phát triển địa bàn hoạt động, kênh phân phối:

Địa bàn hoạt động, hệ thống kênh phân phối của ngân hàng cũng phản

ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và phát triển tín

dụng bán lẻ nói riêng bao gồm:

- Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng

giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo các vùng, khu

vực

Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng

thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa

Commented [P2]: Đọc kỹ chỗ này em sẽ rõ nội dung mình cần

làm ở phần thực trạng này

Commented [P3]: Xem các chỉ tiêu ở đây để đánh giá thực

trạng Nếu chỉ tiêu nào có thì ở thực trạng cần có số liệu Ngược lại các số liệu ở chương 2 có thì đưa công thức tính (chỉ tiêu ) vào đây

Commented [P4]: Chỗ này em đã làm tốt hơn rồi này

mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng

ở nhiều địa bàn

- Kênh phân phối hiện đại: trong cuộc sống công nghệ hiện dại 4.0 như hiện nay, kênh phân phối hiện đại rất được khách hàng ưa chuộng, khách hàng có thể giao dịch mọi lúc mọi nơi dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại giúp rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt

áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp

Thứ hai, phát triển danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ:

Mức độ đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần

Thứ ba, Tăng số lượng khách hàng, tăng thị phần tín dụng bán lẻ:

Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ, một ngân hàng muốn phát triển tốt phải xây dựng được nền khách hàng đa dạng, rộng khắp

Phát triển hoạt động cấp tín dụng bán lẻ chính là việc gia tăng số lượng khách hàng cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng Thị phần hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của ngân hàng càng lớn chứng tỏ ngân hàng càng có uy tín và sức cạnh tranh mạnh mẽ

Thị phần tín dụng bán lẻ của một ngân hàng được xác định như sau:

Tăng trưởng thị phần = (Thị phần năm t+1- Thị phần năm t)/Thị phần năm t x100%

Thứ tư, tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ:

Quy mô cấp tín dụng bán lẻ là tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng bán lẻ Khi ngân hàng mở rộng được địa bàn hoạt động, phát triển được kênh phân phối, gia tăng được nền khách hàng bán lẻ thì sẽ có cơ hội phát triển được quy mô tín dụng bán lẻ

Các chỉ tiêu thể hiện sự tăng trưởng quy mô tín dụng bán lẻ là:

lẻ và ngược lại, mức dư nợ âm (-) thể hiện suy giảm tín dụng bán lẻ

- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ

Tỷ lệ tăng trưởng càng cao cho thấy tốc độ tăng trưởng của ngân hàng

ấy càng lớn

b Các chỉ tiêu phát triển theo chiều sâu

Thứ nhất, tăng chất lượng tín dụng bán lẻ

Chất lượng của cấp tín dụng bán lẻ được thể hiện qua chỉ số Tỷ lệ nợ xấu Ngoài phản ánh chất lượng, chỉ tiêu này còn cho biết rủi ro của các danh mục cấp tín dụng bán lẻ trong ngân hàng đồng thời phản ánh khả năng quản lý phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng được thể hiện trong khâu cấp tín dụng, đôn đốc thu hồi nợ

Khái niệm nợ xấu: Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng được thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN của NHNN Việt Nam ngày 21 tháng 01 năm 2013 [8; tr 1] quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi

ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 [9; tr 1] sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông

tư 02/2013/TT-NHNN Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4

và 5 Việc phân loại nợ được thực hiện theo Khoản 1, Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 21 tháng 01 năm 2013, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm như sau:

Sơ đồ 1.1 Các nhóm nợ xấu ngân hàng

Thứ hai, hiệu quả phát triển tín dụng bán lẻ

- Thu nhập và tốc độ tăng thu nhập từ tín dụng bán lẻ

Thu nhập từ tín dụng bán lẻ mang lại đối với ngân hàng thể hiện hiệu quả của phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng đó Khi cấp tín dụng bán lẻ

có sự phát triển mạnh mẽ thì chỉ tiêu thu nhập thuần, lợi nhuận của ngân hàng sẽ tăng lên Và trong trường hợp việc phát triển tín dụng bán lẻ gặp khó khăn, thu nhập của ngân hàng cũng bị giảm sút (thu nhập thuần và lợi nhuận giảm)

Thu nhập thuần TDBL = Thu từ TDBL – Chi phí cho TDBL

Tăng trưởng TN thuần TDBL = (TN thuần TDBL Thu nhập thuần TDBL năm t)/ TN thuần TDBL năm t x100%

Đây là chỉ tiêu giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả phát triển tín dụng bán lẻ trong tổng quan hoạt động kinh doanh để có định hướng rõ ràng trong phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

Trong đánh giá thu nhập từ tín dụng bán lẻ, không thể không nhắc đến

hệ số NIM (Net Interest Margin) là hệ số thu nhập lãi cận biên NIM trong tín

dụng bán lẻ là sự chênh lệch phần trăm giữa thu nhập lãi và chi phí lãi phải trả của ngân hàng đối với các khoản tín dụng bán lẻ, cho biết các ngân hàng đang thực sự hưởng chênh lệch lãi suất giữa hoạt động huy động vốn bán lẻ và phát triển tín dụng bán lẻ là bao nhiêu

Cách tính chung:

NIM = Thu nhập lãi thuần / Tài sản Có sinh lãi

Cũng như các doanh nghiệp khác, ngân hàng phải có các khoản tài sản

để đưa vào hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận Để đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng, người ta phân loại tài sản thành các dạng: Tài sản Có sinh lãi (như các khoản cho vay, khoản đầu tư tài chính…), Tài sản nợ (huy động khách hàng; vay từ các ngân hàng khác…) và tài sản thông thường (ví

dụ như tài sản cố định là văn phòng, máy móc thiết bị…)

Thu nhập sản sinh ra từ các khoản Tài sản Có sinh lãi được hạch toán dưới khoản mục Thu nhập lãi thuần (và các khoản tương tự) Để đo lường hiệu quả tạo lợi nhuận của các Tài sản Có sinh lãi của ngân hàng, người ta tính tỷ lệ NIM như trên

Tỷ lệ NIM cao là một dấu hiệu quan trọng cho thấy ngân hàng đang thành công trong việc quản lý tài sản và nợ Ngược lại, NIM thấp sẽ cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc tạo lợi nhuận

Nhìn chung hiện nay trong hệ thống ngân hàng thương mại, quy mô

và tỷ trọng thu nhập từ phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng không ngừng tăng lên Đây là kết quả tổng hợp của sự đa dạng sản phẩm, khả năng cung cấp vốn và đương nhiên là cả chất lượng dịch vụ của ngân hàng tăng lên Chất lượng dịch vụ có tính nổi trội hơn cả Nếu như chất lượng dịch vụ không đảm bảo, không có sự cải thiện thì sự đa dạng các sản phẩm và khả năng cấp vốn sẽ không có ý nghĩa vì khi đó khách hàng sẽ không chấp nhận

Thứ ba, tính ổn định trong các chính sách tín dụng khách hàng bán lẻ:

Tính ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng

- Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay, biên

độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất Lãi suất huy động và cho vay quyết định chi

phí và thu nhập của NHTM

- Cam kết giải ngân: ngay sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực và

khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng đảm bảo cấp đúng, đủ

khoản vốn vay cho khách hàng theo đúng hạn mức

- Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng như phí thẩm định tài sản

đảm bảo, phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả nợ, …

Khi các ngân hàng đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với

nền tảng sản phẩm tín dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định

trong chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến khách hàng trong việc ra

quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn

Thứ tư, sự hài lòng của khách hàng

Khách hàng cá nhân dễ bị tác động bởi các yếu tố như cơ sở giao dịch

thuận tiện, chất lượng phục vụ, lãi suất, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng… Để

có được cái nhìn khách quan nhất khi đánh giá về sự phát triển của phát triển

tín dụng bán lẻ, tác giả đã tiến hành lập phiếu khảo sát và gửi tới khách hàng

bất kỳ có quan hệ tín dụng với BIDV Bỉm Sơn

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng

1.3.1 Nhân tố bên trong Ngân hàng

- Định hướng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ:

Hoạt động kinh doanh để phát triển tốt và hiệu quả các ngân hàng cần

xây dựng một định hướng và một chiến lược phát triển đúng đắn với những

chính sách tín dụng tốt, giúp ngân hàng đi đúng hướng và đạt được mục tiêu

đã đề ra

Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ bao gồm: chiến lược khách hàng,

chiến lược xâm nhập thị trường, chiến lược phát triển mạng lưới, đào, tạo

đội ngũ nhân viên, chiến lược doanh lợi, chiến lược dịch vụ

Các ngân hàng thường xây dựng định hướng trên cơ sở phân tích dữ liệu

Commented [P5]: Thỉnh thoảng trích dẫn đây chút Commented [A6]: Các yếu tố này chính là phần thầy Hiếu nói là ngân hàng làm thế nào để phát triển tín dụng này

và dự kiến xu hướng phát triển chung của nền kinh tế, phân tích được các lợi thế,

và hạn chế Chiến lược phát triển của ngân hàng được xây dựng theo từng kỳ nhất định tùy thuộc vào định hướng phát triển trong mỗi giai đoạn Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ càng chi tiết thì việc thực hiện mục tiêu đề ra sẽ càng dễ dàng

- Chất lượng nguồn nhân lực:

Đội ngũ nhân sự là yếu tố đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển phát triển tín dụng bán lẻ Để ứng dụng được khoa học công nghệ hiện đại, cán bộ ngân hàng cần được tham gia các khóa đào tạo sử dụng và cập nhật thường xuyên các công nghệ kỹ thuật mới Sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng thường có tính chất tương đồng Vì vậy, để tạo ra sự cạnh tranh khác biệt, các ngân hàng thường phải tập trung vào chất lượng của sản phẩm, các dịch vụ chăm sóc khách hàng Các ngân hàng cũng chú trọng vào kỹ năng bán hàng, cần xây dựng một phong cách bán hàng chuyên nghiệp và hiện đại Việc tổ chức các khoá đào tạo để trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng ngày càng phải được thực hiện thường xuyên và có chất lượng Để thực hiện tốt nhiệm vụ của mình các cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững chắc, hiểu biết về các sản phẩm, qua đó giúp giải đáp thắc mắc trong trường hợp cần thiết Ngoài ra, họ còn cần những kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và thái

độ tôn trọng chuyên nghiệp trong quá trình phục vụ khách hàng

Một trong những yếu tố quan trọng nếu muốn cải tiến hay đổi mới, thì ngân hàng phải có nguồn nhân lực mạnh Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, năng động, nhiệt tình, nhiều kinh nghiệm thì sẽ có rất nhiều

cơ hội để gia tăng số lượng và cải thiện chất lượng của khách hàng đối với một ngân hàng

- Mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối:

Do đối tượng của tín dụng khách hàng cá nhân là các cá nhân và hộ gia đình, do đó để đưa các sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng đến tay

người tiêu dùng, thì việc phát triển mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối đóng vai trò vô cùng quan trọng Số lượng các chi nhánh và các đơn vị trực thuộc khác (như phòng giao dịch), và sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý chính là sự thể hiện của việc phát triển mạng lưới Hệ thống mạng lưới

và các kênh phân phối phát triển, càng mạnh đồng nghĩa ngân hàng càng thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên vai trò của một mạng lưới chi nhánh rộng lớn vẫn rất có ý nghĩa, đặc biệt là trong điều kiện các dịch vụ truyền thống vẫn đang phát triển, và trong lĩnh vực tín dụng khách hàng cá nhân khi khách hàng là cá nhân và hộ gia đình

- Bộ phận marketing Ngân hàng:

“Bộ phận Marketing đóng vài trò khá quan trọng trong các hoạt động ngân hàng Đặc biệt, hoạt động truyền thông nội bộ phải khơi dậy được động lực làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Có như vậy, ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng

Các đơn vị hỗ trợ các hoạt động, chiến dịch quảng cáo, in ấn, bộ phận Marketing giúp ngân hàng xử lý tốt mối quan hệ với các đơn vị hỗ trợ để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng”

- Danh mục sản phẩm

Một ngân hàng với một danh mục sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân phong phú đa dạng, đáp ứng đúng với nhu cầu thị trường sẽ tạo ra khả năng lôi kéo thu hút khách hàng về phía mình mạnh mẽ hơn các ngân hàng

có danh mục hạn chế

- Ứng dụng công nghệ thông tin

Công nghệ thông tin được ứng dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cải thiện môi trường làm việc, tốc độ xử lý công việc được gia tăng, các giao dịch được xử lý với tốc độ an toàn cao hơn do sự can thiệp thủ công giảm bớt, từ đó dịch vụ được cải thiện Hoạt động tín dụng khách hàng

cá nhân với đặc điểm số lượng khách hàng lớn, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các khoản vay thì hệ thống công nghệ phát triển mang lại

những lợi ích rõ ràng như: tiết kiệm được thời gian, công sức cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình ngân hàng có quan hệ với khách hàng Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, đa dạng phục vụ nhu cầu ngày càng lớn hơn của khách hàng Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như: hệ thống thanh toán điện tử, máy rút tiền tự động ATM, hệ thống ngân hàng bán lẻ…mà còn bao gồm hệ thống báo cáo rủi ro,

hệ thống thông tin MIS…Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng, ngân hàng nào mà ứng dụng được công nghệ thông tin vào sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích của sản phẩm thì dịch vụ ngân hàng đó sẽ có được khả năng cạnh tranh mạnh hơn

1.3.2 Nhân tố bên ngoài Ngân hàng

- Môi trường dân số

“Môi trường dân số là mối quan tân của các nhà marketing ngân hàng hiện nay Môi trường dân số là môi trường quan trọng, bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mà còn là căn cứ trong việc hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng Đồng thời, môi trường dân số còn là cơ sở để xây dựng và điều khiển các kỹ thuật marketing ngân hàng”

- Môi trường chính trị - pháp luật

Môi trường chính trị pháp luật là yếu tố có tác động thường xuyên tới hoạt động của các NHTM nói chung và ngân hàng bán lẻ nói riêng là Môi trường chính trị luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý ràng buộc, điều này có tác động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, cũng như tác động đến các dịch vụ mà ngân hàng có thể được cung cấp trên thị trường Tùy theo mức độ tự do hóa của nền kinh tế, các ngân hàng sẽ được áp dụng các biện pháp nới lỏng, hoặc thắt chặt phù hợp Để quan hệ tín dụng mang lại hiệu quả, lợi ích cho cả hai bên và chất lượng tín dụng được bảo đảm thì

các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ, chấp hành pháp luật một cách nghiêm chỉnh

- Môi trường kinh tế

Sự phát triển của kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân Một môi trường kinh tế tăng trưởng tốt và bền vững sẽ tạo điều kiện cho việc kích thích sản xuất và tiêu dùng, mang lại thu nhập ổn định cho người dân, nhu cầu sử dụng dịch vụ của người dân cũng tăng theo Điều này giúp cho ngân hàng triển khai được nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ Kinh tế phát triển cũng tạo điều kiện cho người dân tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng hiện đại hơn Ngược lại, khi nền kinh tế kém phát triển, yếu kém trì trệ sẽ tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh, việc thu hút khách hàng đến với các hoạt động của ngân hàng sẽ gặp nhiều trở ngại khó khăn hơn

Đối tượng khách hàng cá nhân rất nhạy cảm với các biến động kinh

tế vì tâm lý họ thiếu sự ổn định, chạy theo tâm lý đám đông, cùng với mức

độ chuyên nghiệp chưa được đánh giá cao… Những tác động ảnh hưởng, trực tiếp đến các hoạt động đầu tư kinh doanh của họ Đây được xem là một đặc điểm quan trọng mà các NHTM không thể tính toán hết được trong quá trình cung cấp các dịch vụ sản phẩm

- Môi trường công nghệ

Dịch vụ tín dụng bán lẻ hoạt động dựa vào nền tảng của công nghệ thông tin hiện đại nên chịu tác động trực tiếp và mạnh mẽ của quá trình phát triển của công nghệ Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thì các dịch

vụ của ngân hàng ngày càng được nâng cấp, hoàn thiện hơn với nhiều công dụng hơn Một số dịch vụ mới có hàm lượng công nghệ cao đã được các ngân hàng đưa vào sử dụng như Mobile banking, Internetbanking, … Ngoài ra, sự phát triển của công nghệ thông tin cũng góp phần nâng cao hiệu quả của ngân hàng trong việc quản trị dữ liệu, quản lý thông tin của khách hàng…

Ứng dụng công nghệ hiện đại cũng là một trong các điều kiện giúp các ngân hàng có chỗ đứng vững chắc trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt hiện nay

- Môi trường văn hóa - xã hội

Một trong những yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt, thói quen sử dụng tiền của người dân là môi trường văn hóa xã hội “Khả năng cung ứng dịch vụ phụ thuộc khá lớn vào trình độ dân trí” Khi trình độ dân trí thấp thì dân chúng thích sử dụng tiền mặt phù hợp với buôn bán theo mức độ quy mô nhỏ Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với khả năng tiếp cận tốt hơn của người dân đối với những thành tựu công nghệ mới, những ứng dụng của kỹ thuật công nghệ thông tin tạo điều kiện cho những sản phẩm công nghệ cao phát triển Yếu tố thói quen, tâm lí cũng đóng vai trò quyết định việc lựa chọn sản phẩm của khách hàng Các ngân hàng cần phải tìm hiểu kỹ đặc điểm thói quen, văn hoá, phong cách sống của từng khu vực, từng địa bàn để phát hành các sản phẩm phù hợp Hiện nay nhiều ngân hàng nước ngoài đã nắm bắt được yếu tố tâm lý, thói quen và tập quán sinh hoạt của người dân trong nước

và cung cấp các sản phẩm có những đặc tính phù hợp và mang lại hiệu quả

cao

- Môi trường cạnh tranh

Giống như bất cứ loại hình đơn vị nào trong kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại trong kinh doanh luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, từ các ngân hàng thương mại khác và từ tất cả các tổ chức tín dụng đang cùng hoạt động kinh doanh trên địa bàn để mở rộng thị phần Chính sự cạnh tranh này đã tạo khiến các ngân hàng phải luôn đổi mới, phát triển sản phẩm không ngừng để thể hiện sự ưu việt của mình so với các đối thủ cạnh tranh

- Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng

Việc tìm kiếm và thiết lập mối quan hệ tương hỗ giữa Ngân hàng và các đơn vị liên quan góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng và hình ảnh Ngân hàng

Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng là các đơn vị có quan

hệ với ngân hàng trong hoạt động kinh doanh như: các tổ chức cung ứng dịch

vụ marketing, các trung gian tài chính tín dụng, các phương tiện thông tin đại chúng, các cơ quan Nhà nước

Hiện nay, nhiều ngân hàng cần sử dụng dịch vụ marketing ở các công

ty chuyên nghiệp do còn ít kinh nghiệm trong hoạt động này Với các trung gian tài chính tín dụng thường thì ngân hàng quan hệ với các tổ chức này qua ba dịch vụ: bảo hiểm, cung ứng nguồn vốn tín dụng và các nghiệp vụ giấy tờ có giá Chẳng hạn quan hệ với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tài sản đảm bảo là xe ô tô hình thành từ vốn vay; hay việc cung ứng lẫn nhau giữa các tổ chức tài chính - tín dụng, các nguồn vốn tín dụng được thực hiện tương đối rộng rãi Ngân hàng cần tìm kiếm các khả năng này vì mua các nguồn vốn tín dụng ở các NHTM thường rẻ hơn ở NHTW

- Khách hàng của ngân hàng

Khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm nên đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng “Vì vậy, nhu cầu của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhiệm vụ quan trọng của marketing ngân hàng là phải nghiên cứu phân tích tìm hiểu nhu cầu mong muốn của khách hàng để xác định rõ từng đối tượng họ đang tìm kiếm những gì từ phía ngân hàng Chú ý tới những khách hàng tiềm năng đánh giá những ưu việt về dịch vụ của ngân hàng mình so với ngân hàng cạnh tranh

Kiểm tra việc sử dụng vốn vay giúp ngân hàng nắm được diễn biến của khoản vay cũng cung cấp để có thể điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm thấy được nguyên nhân và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra

Kết luận chương 1

Chương I đã trình bày cơ sở lý luận về khái niệm, phân loại và vai trò của tín dụng bán lẻ; Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ và các chỉ tiêu phát triển tín dụng bán lẻ (cả chiều rộng và chiều sâu); Đồng thời đã nêu các nhân

tố ảnh hưởng bên trong và bên ngoài đến phát triển phát triển tín dụng bán

lẻ Đây sẽ là cơ sở để tác giả phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của BIDV Bỉm Sơn tại chương sau

Chương 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

Ngày 3-7-1991, Cùng toàn hệ thống, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam – Khu vực I được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

Lớn mạnh cùng đất nước, nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập và phát triển, nhận thức được tiềm năng phát triển của khu vực thị xã Bỉm Sơn với vai trò là trung tâm kinh tế động lực phía Bắc Tỉnh Thanh Hoá và xuất phát từ nhu cầu thiết thực đặt ra nhằm nâng cao tính chủ động trong đàm phán, phán quyết,

mở rộng quy mô, nâng cao nâng năng lực phục vụ khách hàng, chuẩn bị điều kiện cho tiến trình hội nhập, việc tiếp tục nâng cấp hoạt động của Chi nhánh cấp 2 Bỉm Sơn lên thành chi nhánh cấp 1 là rất cần thiết và phù hợp với chủ trương, tỏ rõ sự quyết tâm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong chiến lược phát triển mạng lưới khu vực Bắc Trung Bộ nói chung và