Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố biên hòa tỉnh đồng nai

Đồng Nai, ngày 30 tháng 10 năm 2023 Tác giả Trang 4 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố B

TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Lý do chọn đề tài

Ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con người luôn được coi là lực lượng sản xuất chủ yếu Khi nền kinh tế càng phát triển, những rủi ro trong cuộc sống cũng gia tăng và ngày càng đa dạng, phức tạp Theo đó sự quan tâm dành cho con người cũng ngày càng được chú ý, đặc biệt là nhu cầu về việc được bảo vệ toàn diện trước những biến cố trong cuộc sống Mặc dù có nhiều biện pháp khác nhau để đối phó với rủi ro tuy nhiên cho đến nay, một trong những biện pháp hữu hiệu vẫn được đặt lên hàng đầu đó là bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng là các biện pháp chia sẻ rủi ro và phân tán tổn thất, thiệt hại giữa những người tham gia bảo hiểm

Tại Việt Nam, thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đã vận hành được

22 năm và chỉ thực sự nở rộ trong những năm gần đây Trong thực tế, cả nước chỉ mới có 19 công ty BHNT tham gia thị trường và số người dân tham gia BHNT chỉ mới đạt 7,2% trong tổng số gần 100 triệu người dân Việt Nam Như vậy, thị trường BHNT tại Việt Nam vẫn còn khá nhiều tiềm năng khai thác

Tại tỉnh Đồng Nai, mặc dù các công ty bảo hiểm đã có nhiều cố gắng trong việc cung cấp sản phẩm BHNT cho người dân song còn rất nhiều người dân chưa ý thức được tầm quan trọng của việc tham gia BHNT và tỷ lệ người dân tại Đồng Nai tham gia loại hình bảo hiểm này hiện nay còn ít

Vì vậy, xác định và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia BHNT của người dân tại TP Biên Hòa là cần thiết để giúp các công ty BHNT xây dựng chiến lược sản phẩm, nguồn nhân lực và các chính sách thị trường, góp phần phát triển thị trường BHNT tại Đồng Nai nói riêng và Việt Nam nói chung Với những vấn đề phân tích trên, tác giả đã chọn đề tài với tên là: “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai” Làm luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng nhằm góp phần giải quyết vấn đề bất cập còn tồn tại trong thực tiễn.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai và trên cơ sở đó tác giả đề xuất hàm ý chính sách góp phần gia tăng ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

1 Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

2 Đo lường mức độ tác động của yếu tố đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

3 Cuối cùng, tác giả đề xuất hàm ý chính sách để gia tăng ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai.

Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được những mục tiêu, trong nghiên cứu này cần phải trả lời được các câu hỏi sau:

- Yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai?

- Mức độ tác động của từng yếu tố đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai như thế nào?

- Hàm ý chính sách nào gia tăng ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai Đối tượng khảo sát: khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

- Phạm vi nội dung: Nghiên cứu chỉ giới hạn đối với khách hàng cá nhân đang sử dụng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

- Phạm vi thời gian: Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ tháng 3 đến tháng 4 năm 2023 Thời gian thực hiện luận văn từ 01/2023 đến 06/2023.

Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu tài liệu: tìm hiểu các văn bản, tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Phân tích, tổng hợp các thông tin, tài liệu có liên quan đến đề tài

Phương pháp điều tra khảo sát: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định tính nhằm xây dựng hoàn thiện phiếu điều tra thông qua thảo luận nhóm

Nghiên cứu định lượng: dùng kỹ thuật thu thập thông tin trực tiếp bằng cách phỏng vấn khách hàng đã tham gia BHNT trên địa bàn TP Biên Hòa Mục đích nghiên cứu này là vừa để sàng lọc các biến quan sát, vừa để xác định thành phần cũng như giá trị và độ tin cậy của thang đo và kiểm định mô hình lý thuyế Chọn mẫu: Chọn mẫu ngẫu nhiên, số bảng câu hỏi được phát ra đảm bảo đáp ứng được các điều kiện phân tích, thống kê

Phân tích dữ liệu: Đề tài sử dụng nhiều công cụ phân tích dữ liệu: Các thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy (Cronbach’s Alpha), phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis), phân tích hồi quy bội thông qua phần mềm SPSS 20.0 để xử lý và phân tích dữ liệu.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Thông qua cơ sở lý thuyết gốc, luận văn xác định được những nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ dưới góc độ hành vi mua nói chung sau đó có tham khảo, điều chỉnh và chi tiết các nhân tố đặc thù trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng dựa trên một số nghiên cứu điển hình gần đây Theo đó, các biến độc lập được đưa vào mô hình Luận văn sẽ khái quát những vấn đề lý luận cơ bản về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất hàm ý chính sách góp phần gia tăng ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

Mặt thực tiễn: Định hướng cho các tổ chức bảo hiểm nâng cao chất lượng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhằm phục vụ các khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai tốt hơn.

Bố cục luận văn

Ngoài tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu thành 5 chương: Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu Chương này chủ yếu trình bày các cơ sở lý thuyết về hành vi lựa chọn của người tiêu dùng, từ đó xây dựng các giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương này chủ yếu trình bày thiết kế nghiên cứu bao gồm phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng thông qua việc điều tra phỏng vấn trực tiếp người sử dụng dịch vụ.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận Chương này chủ yếu trình bày phương pháp phân tích thông tin và kết quả nghiên cứu

Chương 5: Kết luận và hàm ý chính sách Chương này chủ yếu trình bày tóm tắt những kết quả chính của nghiên cứu, kết luận, những đóng góp, hàm ý

Trong chương này, tác giả đã trình bày khái quát về vấn đề nghiên cứu, lý do chọn đề tài, tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua BHNT trên địa bàn TP Biên Hòa Đồng thời tác giả cũng giới thiệu phương pháp nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Với phạm vi nghiên cứu tại TP Biên Hòa, mục tiêu chủ yếu của đề tài là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua BHNT trên địa bàn TP Biên Hòa bằng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp định lượng

Trong chương tiếp theo, cơ sở lý thuyết bao gồm các khái niệm về BHNT, lịch sử hình thành, phân loại… Bên cạnh đó, đề tài cũng trình bày các khái niệm về người tiêu dùng (NTD), quá trình quyết định mua của NTD Các nghiên cứu trước đây liên quan đến ý định mua bảo BHNT sẽ được tổng hợp, dựa trên sơ sở đó, giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu sẽ được đề xuất.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ

Theo Armitage (2020): “BHNT là một cách chuyển giao rủi ro và tích lũy tài chính bằng cách khi chủ hợp đồng bảo hiểm đồng ý tham gia vào bảo hiểm với công ty bảo hiểm, chủ hợp đồng bảo hiểm sẽ đóng góp một số phí cho công ty bảo hiểm, đổi lại công ty bảo hiểm đồng ý trả một khoản tiền nếu người được bảo hiểm còn sống đến một thời gian theo quy định của hợp đồng”

+Về phương diện kinh tế: Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

+ Về phương diện tài chính: Bảo hiểm chính là sự vận động của các nguồn tài lực trong việc huy động sự đóng góp (phí bảo hiểm) của các tổ chức kinh tế và cá nhân tham gia bảo hiểm (mua bảo hiểm), để lập quỹ bảo hiểm và phân phối, sử dụng nó bồi thường những tổn thất vật chất, chi trả cho tai nạn bất ngờ xảy ra đối với các đối tượng bảo hiểm

Theo cẩm nang bảo hiểm của HHBHVN (2022): BHNT có thể hiểu trên

2 phương diện pháp lý, kỹ thuật

Về mặt pháp lý: BHNT là bản hợp đồng trong đó để nhận được phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm ( người ký hợp đồng) thì người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kỳ trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay người được bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ trên hợp đồng

Về mặt kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà sự thi hành những cam kết này thuộc chủ yếu vào tuổi thọ của con người

Theo luật kinh doanh bảo hiểm được quốc hội nước Cộng hoà xã hội Việt Nam thông qua số 08/2022/QH15 ngày 09/12/2022, chương I, điều 3 thì

“BHNT là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết”

BHNT ra đã đời và phát triển từ rất lâu trên thế giới Hợp đồng BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân Đôn, do công dân Luân Đôn là ông William Gybbon tham gia bảo hiểm Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông được hưởng 400 bảng Anh Như vậy, BHNT đã có từ rất sớm, nhưng lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên BHNT đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn

Năm 1759, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Châu Mỹ, công ty bảo hiểm Philadelphia của Mỹ Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ Năm

1762, ở Anh thành lập công ty BHNT Equitable Đây là công ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm Năm 1812, một công ty BHNT nữa được thành lập ở Bắc Mỹ Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý BHNT Ở Châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trong những năm qua Chính phủ và Bộ tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ này Với sự ra đời của công ty BHNT, chính thức đầu tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ BHNT hơn năm năm, nhưng những gì BHNT Việt Nam đạt được trong thời gian đó rất đáng ghi nhận Tạo nên cho người dân Việt Nam một phong tục sống mới, một hình thức tiết kiệm mới Trong thực tế bảo BHNT đã xuất hiện ở Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thức khác nhau

Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã được bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng BHNT này Các hợp đồng bảo hiểm này đều được do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện

Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như “An Sinh Giáo Dục”, “Bảo Hiểm Trường Sinh” (BHNT trọn đời), “ Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5- 10 20 năm” nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên các nghiệp vụ bảo hiểm không được biết đến rộng rãi

Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “BHNT và việc vận dụng vào Việt Nam” nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khó khăn như: Tỷ lệ lạm phát rất cao và không ổn định Thu nhập của nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu thường ngày, phần tiết kiệm đầu tư rất ít chưa có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực đầu tư Công ty bảo hiểm lúc đó chưa được phép sử dụng quỹ bảo hiểm đi đầu tư, môi trường đầu tư chưa phát triển Chưa có những quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ BHNT Thay cho BHNT năm 1990 Bộ Tài Chính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con người thời hạn 1 năm” Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy: việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất mà chỉ tính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn Tâm lý người tham gia loại hình bảo hiểm này cũng không thoải mái Và do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứng được nhu cầu cho những người già

Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, tổng cộng công ty bảo hiểm Việt Nam đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng 1 năm

1994, tổng công ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tài chính dự án thành lập công ty BHNT

Với những yêu cầu về quản lý quỹ BHNT, Bộ Tài Chính đã ký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt mới trong sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam

Cho đến nay BHNT đã phát triển rất mãnh mẽ và đa dạng Từ những loại hình nhân thọ cơ bản là bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), bảo hiểm trọn đời, BHNT hỗn hợp, bảo hiểm trợ cấp hưu trí, mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang những đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khu vực dân cư và phù hợp với chính sách kinh tế, xã hội của từng quốc gia

Phân loại bảo hiểm theo Luật kinh doanh bảo hiểm

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (sửa đổi năm 2022), các nghiệp vụ bảo hiểm được chia thành: BHNT, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe và các nghiệp vụ bảo hiểm khác Cụ thể như sau:

Bảo hiểm nhân thọ, bao gồm:

+ Bảo hiểm trả tiền định kỳ;

+ Bảo hiểm liên kết đầu tư;

Bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm:

+ Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;

+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt và đường hàng không;

+ Bảo hiểm xe cơ giới

+ Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu;

+ Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính;

+ Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;

Bảo hiểm sức khỏe, bao gồm:

+ Bảo hiểm tai nạn con người;

+ Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe;

Phân loại bảo hiểm theo đối tượng bảo hiểm

Lý thuyết hành vi người tiêu dùng và các mô hình nghiên cứu

- Hành vi người tiêu dùng: người tiêu dùng, hay khách hàng là một khái niệm tương đối quen thuộc, tuy nhiên cho đến nay vẫn chưa có một quan điểm thống nhất về định nghĩa cũng như nội hàm của khái niệm này Ở đây, người tiêu dùng là người mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình và tổ chức

Hành vi người tiêu dùng: là hành động của người tiêu dùng liên quan đến việc mua sắm và tiêu dùng sản phẩm/dịch vụ như: tìm kiếm, lựa chọn, mua sắm, tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ để thỏa mãn nhu cầu

2.2.2 Các mô hình hành vi của người tiêu dùng Điểm xuất phát để hiểu được người mua là mô hình tác nhân phản ứng được thể hiện trong mô hình Marketing và những tác nhân của môi trường đi vào ý thức của người mua Những đặc điểm và quá trình quyết định của người mua dẫn đến những quyết định mua sắm nhất định Nhiệm vụ của người làm marketing là hiểu được điều gì xảy ra trong ý thức của người mua giữa lúc các tác nhân bên ngoài bắt đầu tác động và lúc quyết định mua (Ajzen, 2002)

Tác nhân kích thích: là tất cả các tác nhân, lực lượng bên ngoài người tiêu dùng có thể gây ảnh hưởng tới hành vi mua của người tiêu dùng

Các yếu tố kích thích của Marketing: đây là những hoạt động marketing của doanh nghiệp tác động vào người tiêu dùng một cách có chủ đích thông qua các chương trình, chiến dịch marketing 4Ps và doanh nghiệp có khả năng kiểm soát được

Các tác nhân kích thích khác: là những tác nhân thuộc môi trường bên ngoài, bao gồm các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô mà doanh nghiệp không điều khiển, kiểm soát được Các nhân tố này có thể gây ra rủi ro hay thuận lợi cho doanh nghiệp, việc doanh nghiệp cần làm đó là dự báo và đưa ra các kế hoạch để giảm thiểu rủi ro và khai thác tối đa thuận lợi Đặc tính và quá trình ra quyết định mua sắm Đặc tính của người tiêu dùng: các tác nhân kích thích tác động vào khách hàng và khách hàng tiếp nhận những kích thích đó Với những đặc tính của mình (tính cách, tuổi tác, giới tính, thu nhập,…) khách hàng xử lý thông tin tiếp nhận được theo cách của riêng họ và đưa ra quyết định mua hoặc không mua hàng

Quá trình quyết định mua sắm: là quá trình khách hàng tiếp nhận những kích thích từ các nhân tố marketing và môi trường vĩ mô Với những đặc tính của cá nhân, khách hàng sẽ xử lý thông tin, kích thích đó theo cách của họ Từ đó xuất hiện nhu cầu – mong muốn và tìm kiếm thông tin để đưa ra quyết định mua sắm hoặc không

Phản ứng đáp lại của người tiêu dùng: là những phản ứng người tiêu dùng bộc lộ trong quá trình trao đổi mà ta có thể quan sát được Nói cách khác, là tập hợp các cảm xúc, thái độ và hành động của người tiêu dùng khi tiếp cận với các kích thích

Thuyết hành động hợp lý (TRA): Thuyết hành động hợp lý TRA được (Ajzen 2002) và được hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian Mô hình TRA cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng Có hai yếu tố trong xu hướng mua đó là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng

Thái độ: được đo lường bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Người tiêu dùng sẽ chú ý đến những thuộc tính mang lại các lợi ích cần thiết và có mức độ quan trọng khác nhau Nếu biết trọng số của các thuộc tính đó thì có thể dự đoán gần kết quả lựa chọn của người tiêu dùng

Chuẩn chủ quan: có thể được đo lường thông qua những người có liên quan đến người tiêu dùng (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, ) Những người này thích hay không thích họ mua Mức độ tác động của yếu tố chuẩn chủ quan đến xu hướng mua của người tiêu dùng phụ thuộc: mức độ ủng hộ hay phản đối đối với việc mua của người tiêu dùng và động cơ của người tiêu dùng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng

Mô hình TRA cho thấy thái độ của khách hàng với đối tượng luôn liên quan một cách có hệ thống đối với hành vi của họ.Vì vậy mô hình này khẳng định được mối quan hệ giữa thái độ đến hành vi của người tiêu dùng

Mô hình TRA giải thích các hoạt động phía sau hành vi, mô hình này cho thấy ý định hành vi là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng thực sự Nếu nhà nghiên cứu người tiêu dùng chỉ muốn quan tâm đến việc dự đoán hành vi tiêu dùng, họ có thể đo lường ý định hành vi một cách trực tiếp (sử dụng các thang đo ý định hành vi) Nhưng nếu nhà nghiên cứu quan tâm hơn nữa về sự hiểu biết các yếu tố cơ bản góp phần đưa đến ý định hành vi thì họ sẽ phải xem xét các yếu tố dẫn đến là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng

Thuyết hành vi dự định (TPB): Thuyết hành động hợp lý TRA bị giới hạn khi dự đoán việc thực hiện các hành vi người tiêu dùng mà họ không thể kiểm soát được, yếu tố về thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan không đủ để giải thích cho hành động

Vì vậy lý thuyết về hành vi dự định (TPB) đã được phát triển từ TRA với mục đích cải thiện sức mạnh tiên đoán bằng cách thêm vào một yếu tố dự báo quan trọng, nhận thức kiểm soát hành vi vào mô hình Đây là một trong các lý thuyết tiên đoán thuyết phục nhất Nó đã được áp dụng cho các nghiên cứu về mối quan hệ giữa niềm tin, thái độ, ý định hành vi và hành vi trong các lĩnh vực khác nhau như quảng cáo, quan hệ công chúng, chiến dịch quảng cáo và chăm sóc sức khỏe.Trong mô hình này, Ajzen (2002) cho rằng ý định hành vi của một người bị ảnh hưởng bởi thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát quyết định của họ Trong đó: (i) Thái độ đại diện cho niềm tin tích cực hay tiêu cực của con người và sự đánh giá về hành vi của mình, (ii) Chuẩn chủ quan là nhận thức của con người về áp lực chung của xã hội để thực hiện hay không thực hiện hành vi, và cuối cùng, (iii) nhận thức kiểm soát quyết định cho biết nhận thức của con người về việc thể hiện hay không thể hiện hành vi khi bị kiểm soát Con người không có khả năng hình thành ý định mạnh mẽ để thực hiện hành vi nếu họ tin rằng họ không có nguồn lực hay cơ hội cho dù họ có thái độ tích cực

Mô hình nghiên cứu đề xuất

2.4.1 Cơ sở để xây dưng mô hình

Dựa vào các nghiên cứu nêu trên, tác giả tổng hợp các yếu tố có tần suất xuất hiện cao nhất trong các nghiên cứu, đó là năm yếu tố: Lợi ích, sự thuận tiện, sự an toàn, tính dễ sử dụng và ảnh hưởng của xã hội trong bảng 2.1 sau:

Bảng 2.1: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan

Tính dễ sử dụng + + + + Ảnh hưởng của xã hội + + + +

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

2.4.2 Các giả thuyết nghiên cứu

Nhận thức về lợi ích mà SP mang lại cũng như chi phí mà KH bỏ ra là khác nhau, do mỗi KH đều có đặc điểm cá nhân và động lực mua BH khác nhau Thông thường, chi phí thấp thường là yếu tố dẫn đến việc ra quyết định mua SP của KH nhưng trong một vài trường hợp, đặc biệt là đối với SP BHNT, những khi lợi ích mà SP BH mang lại có nhiều ý nghĩa hơn so với chi phí bỏ ra thì KH sẽ cân nhắc đến lợi ích của SP nhiều hơn là chi phí Từ các lập luận trên, tác giả đưa ra giả thuyết

H1: Lợi ích tác động cùng chiều (+) đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

Việc mua và trải nghiệm bảo hiểm ngày càng trở nên đơn giản và thuận tiện hơn nhờ sự ứng dụng của công nghệ hiện đại

Thế giới đã bước vào thời kỳ bùng nổ công nghệ số Ở bất kỳ lĩnh vực nào, ứng dụng công nghệ trở thành một phần "bắt buộc" để tăng năng suất, tăng hiệu quả hoạt động và nâng cao trải nghiệm khách hàng Riêng với ngành bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, công nghệ đã góp phần cải thiện quy trình tham gia và bồi thường bảo hiểm, giúp tối ưu hóa các dịch vụ bảo hiểm và giúp khách hàng có những trải nghiệm tích cực hơn Giả thuyết đưa ra sau

H2: Sự thuận tiện tác động cùng chiều (+) đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

Khi còn trẻ, chúng ta thường tiết kiệm tiền cho những mục đích như mua sắm, đi du lịch, kinh doanh, kết hôn hoặc sinh con trong tương lai Tuy nhiên, khi biến cố bất chợt xảy đến, bạn buộc phải dùng khoản tiền tích lũy để giải quyết gánh nặng tài chính cũng như ổn định cuộc sống Vì thế, tiền tiết kiệm dù nhiều cách mấy đều có thể biến mất chỉ trong thời gian ngắn

Lúc này, tham gia bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tốt nhất để duy trì nguồn tài chính trước rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo, ung thư, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn Không chỉ vậy, bảo hiểm nhân thọ còn hỗ trợ chi trả phí bảo hiểm kịp thời trong trường hợp người tham gia gặp phải biến cố Qua đó thay thế nguồn thu nhập bị tổn thất, giúp những người ở lại nhanh chóng vượt qua mất mát và tiếp tục cuộc sống tốt hơn Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu cuối cùng được đưa ra là

H3: Sự an toàn tác động cùng chiều (+) đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

Cách mạng công nghiệp 4.0 đang tác động mạnh mẽ, sâu sắc và toàn diện đến tất cả các lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, trong đó có lĩnh vực bảo hiểm Ứng dụng công nghệ khiến việc mua bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng hóa hơn rất nhiều Nội dung hiển thị trên các trang website bán hàng trực tuyến cần điều hướng mục tiêu tiếp cận khách hàng nhằm khơi gợi nhu cầu và thao tác dễ dàng Bên cạnh đó, việc áp dụng hỗ trợ tư vấn bằng trí tuệ nhân tạo (AI) sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Giả thuyết đưa ra kiểm định như sau

H4: Tính dễ sử dụng tác động cùng chiều (+) đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

2.4.2.5 Ảnh hưởng của xã hội Đối với thị trường Việt Nam còn có một yếu tố ảnh hưởng nữa rất quan trọng, đó là ý kiến của người thân Ý kiến của những người ảnh hưởng, cụ thể là những người thân trong gia đình như cha mẹ, chồng vợ, các con hoặc bạn bè, đồng nghiệp… cũng ảnh hưởng đến quyết định mua các sản phẩm bảo hiểm của KH BHNT là một lĩnh vực còn non trẻ ở Việt Nam nên việc ra quyết định mua của KH sẽ trở nên khó khăn hơn và cần được tham khảo ý kiến từ những người xung quanh Trong gia đình phải có sự nhất trí giữa vợ và chồng hoặc sự đồng ý của cha mẹ thì quyết định mua mới được thực hiện và hợp đồng mới được duy trì theo suốt thời hạn hợp đồng Nếu không đạt được những sự đồng tình này của những người ảnh hưởng nêu trên thì việc ra quyết định mua của KH sẽ rất khó khăn Ghi nhận giả thuyết

H5: Ảnh hưởng của xã hội tác động cùng chiều (+) đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai

Căn cứ vào phân tích ở trên, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu có năm yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai, năm yếu tố bao gồm: Lợi ích, sự thuận tiện, sự an toàn, tính dễ sử dụng và chi phí

2.4.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)

Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu được đề xuất của tác giả

Trong chương 2, tác giả đã tập trung làm rõ cơ sở lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ và lý thuyết về hành vi liên quan đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp và khó hiểu Đối với đa số người mua bảo hiểm nhân thọ thì họ chưa có đầy đủ các hiểu biết về sản phẩm khi mua mà chủ yếu mua hàng thông qua tư vấn của đại lý Trong khi đó đối với một số người tuy có hiểu biết và có ý định về sản phẩm nhưng lại không tiến hành quyết định mua thực thể Do vậy, các nghiên cứu hiện có chưa phản ánh được hết quá trình ra quyết định của người tiêu dùng

Việc xem xét quyết định mua bảo hiểm dưới góc độ hành vi là hoàn toàn cần thiết tuy nhiên sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có những nét đặc thù riêng so với các loại hình sản phẩm dịch vụ khác Do vậy việc lựa chọn cơ sở lý thuyết về hành vi mua cũng cần phải xem xét kỹ lưỡng và kết hợp nhiều yếu tố Qua quá trình tổng hợp cơ sở lý thuyết, tác giả nhận thấy việc vận dụng mô hình lý thuyết hành vi mua là phù hợp Chương 3 sẽ tiến hành xây dựng, đánh giá thang đo với phương phương pháp nghiên cứu Ý ĐỊNH MUA CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Tính dễ sử dụng Ảnh hưởng của xã hội

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Đề tài được thực hiện thông qua hai phương pháp: (1) sử dụng phương pháp định tính, (2) nghiên cứu chính thức sử dụng phương pháp định lượng nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng các yếu tố tới ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

(Nguồn: tác giả tổng hợp)

Hình 3.1: Quy trình thực hiện nghiên cứu

Nghiên cứu định tính

Từ mục tiêu ban đầu, dựa trên cơ sở lý thuyết, tác giả xây dựng bảng câu hỏi định tính Sau đó tiến hành phỏng vấn gồm hai giai đoạn:

Giai đoạn 1: Phỏng vấn tay đôi với 03 cán bộ quản lý Đối tượng được chọn để phỏng vấn tay đôi là những cán bộ, chuyên viên phụ trách chuyên môn về BHNT Họ là những người có kinh nghiệm trong việc phân tích tâm lý và nhu cầu của KH, tư vấn sản phẩm phù hợp cho KH nên những ý kiến từ họ sẽ là những thông tin thực tế hết sức quan trọng Kích cỡ mẫu: n = 3 Địa điểm: phòng làm việc của từng cán bộ tại các văn phòng đại diện Phương pháp thu thập dữ liệu: thảo luận tay đôi với từng chuyên gia theo một dàn bài được chuẩn bị sẵn

Nội dung thảo luận: trao đổi về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHNT Dựa vào kết quả phỏng vấn chuyên gia, tác giả tiến hành xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Nghiên cứu sơ bộ chủ yếu tập trung vào kỹ thuật phỏng vấn chuyên sâu với chuyên gia có kinh nghiệm trong nghề trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Kết quả thảo luận nhóm nhằm đảm bảo đạt được hiệu quả mong muốn, những yếu tố đó thực sự rõ ràng trong bảng 3.1 như sau:

Bảng 3.1: Thang đo ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

1 BHNT là một hình thức tiết kiệm cho tương lai Alsajjan (2020)

2 BHNT cung cấp sự hỗ trợ tài chính cho các sự kiện trong cuộc sống (lập gia đình, sinh con, nghỉ hưu…)

3 Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo đảm cho người phụ thuộc

4 Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một số dịch vụ khác như: y tế, quản lý chi tiêu…

5 Anh/chị thích các khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn mặc dù chúng có rủi ro hơn

Bảng 3.1 tiếp theo STT Sự thuận tiện

1 Tôi cảm thấy sử dụng BHNT có ích trong việc tiết kiệm thời gian của tôi

2 Tôi biết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được bán ở đâu Armitage (2020)

3 Tôi thấy việc mua sản phẩm BHNT có thể thực hiện ở bất cứ nơi nào

Tôi biết có nhiều kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

STT Sự an toàn Nguồn

1 Tôi nghĩ rằng mua BHNT là một lựa chọn cần thiết Alsajjan (2020)

2 Tôi tin rằng thông tin cá nhân của tôi sẽ không bị lộ ra bên ngoài

3 Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi lập kế hoạch tài chính trong tương lai

4 Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi yên tâm làm việc và tận hưởng cuộc sống

STT Tính dễ sử dụng Nguồn

1 Thủ tục đăng ký và mua sản phẩm BHNT khá đơn giản với tôi

2 Các điều kiện trong hợp đồng của mua sản phẩm BHNT là rõ ràng và dễ hiểu

3 Tôi có đủ hiểu biết về kiến thức để mua BHNT Nguyễn Thị Kim

4 Sử dụng dịch vụ BHNT điện tử giúp tôi dễ dàng nắm bắt thông tin tài khoản Trần Yến Phương

STT Ảnh hưởng của xã hội Nguồn

1 Gia đình, người thân nghĩ rằng tôi nên mua sản phẩm

2 Bạn bè, đồng nghiệp, khách hàng của tôi mua sản phẩm

BHNT và họ giới thiệu tôi

3 Tổ chức nơi tôi học tập, làm việc và sinh hoạt cộng đồng ủng hộ mua sản phẩm BHNT

4 Các phương tiện truyền thông nhắc tới dịch vụ BHNT điện tử nên tôi tham gia và sử dụng thử

STT Ý định mua các sản phẩm BHNT Nguồn

1 Tôi dự định sẽ mua sản phẩm BHNT trong thời gian tới Nguyễn Thị Kim

2 Tôi mua bảo hiểm vì muốn đầu tư học vấn cho con cái Trần Yến Phương

3 Tôi sẽ giới thiệu cho nhiều người mua sản phẩm BHNT Trần Yến Phương

(2021) (Nguồn: Tác giả tổng hợp)

Nghiên cứu cho thấy không có vấn đề nghiêm trọng nào, chỉ cần thêm 1 vài ý nhỏ để bảng câu hỏi trở nên dễ hiểu hơn Kết quả thu được sau khi thảo luận nhóm với các tư vấn viên để lấy ý kiến về các biến quan sát cho từng yếu tố ảnh hưởng đến ý định tham gia BHNT tại địa bàn TP Biên Hòa Kết quả thu được từ nghiên cứu định tính sẽ được sử dụng để hình thành thang đo 5 yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Các câu hỏi được xây dựng dựa trên thang đo Likert 5 mức độ: từ 1 là hoàn toàn không đồng ý, cho đến 5 là hoàn toàn đồng ý Các thang đo cụ thể như sau:

Bảng 3.2: Thống kê ý kiến của 07 cán bộ và khách hàng Đối tượng Lợi ích Sự thuận tiện

Tính dễ sử dụng Ảnh hưởng xã hội

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả) Bảng 3.2 cho thấy kết quả ghi nhận ý kiến của 03 cán bộ và 04 khách hàng đã đồng ý (x) với các câu hỏi trên và cũng thống nhất với nội dung thang đo Nội dung liên quan đến phỏng vấn và thảo luận bao gồm: (i) Phần 1: Giới thiệu mục đích, ý nghĩa của cuộc phỏng vấn; (ii) Phần 2: Các câu hỏi kiểm tra và sàng lọc các biến độc lập; và (iii) Phần 3: Giới thiệu thang đo của các biến độc lập và biến phụ thuộc để xin ý kiến đóng góp điều chỉnh bổ sung

3.2.4 Thiết kế bảng câu hỏi

Trong luận văn sử dụng thang đo Liker 5 bậc với mức độ tương ứng: Mức 1 là hoàn toàn không đồng ý, mức 2 là không đồng ý, mức 3 là trung lập, mức 4 là đồng ý và mức 5 là hoàn toàn đồng ý Kết quả của giai đoạn này là bảng câu hỏi chính thức sau:

Bảng 3.3: Diễn đạt và mã hóa thang đo

Chỉ tiêu đánh giá Mức độ đồng ý Lợi ích (LI)

LI1 BHNT là một hình thức tiết kiệm cho tương lai (1) (2) (3) (4) (5) LI2

BHNT cung cấp sự hỗ trợ tài chính cho các sự kiện trong cuộc sống (lập gia đình, sinh con, nghỉ hưu…)

LI3 Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo đảm cho người phụ thuộc (1) (2) (3) (4) (5)

LI4 Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một số dịch vụ khác như: y tế, quản lý chi tiêu… (1) (2) (3) (4) (5)

LI5 Anh/chị thích các khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn mặc dù chúng có rủi ro hơn (1) (2) (3) (4) (5)

Kí hiệu Sự thuận tiện (STT)

STT1 Tôi cảm thấy sử dụng BHNT có ích trong việc tiết kiệm thời gian của tôi (1) (2) (3) (4) (5)

STT2 Tôi biết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được bán ở đâu (1) (2) (3) (4) (5)

STT3 Tôi thấy việc mua sản phẩm BHNT có thể thực hiện ở bất cứ nơi nào (1) (2) (3) (4) (5)

STT4 Tôi biết có nhiều kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (1) (2) (3) (4) (5)

Kí hiệu Sự an toàn (SAT) (1) (2) (3) (4) (5)

SAT1 Tôi nghĩ rằng mua BHNT là một lựa chọn cần thiết (1) (2) (3) (4) (5)

SAT2 Tôi tin rằng thông tin cá nhân của tôi sẽ không bị lộ ra bên ngoài (1) (2) (3) (4) (5)

SAT3 Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi lập kế hoạch tài chính trong tương lai (1) (2) (3) (4) (5) SAT4 Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi yên tâm làm việc và tận hưởng cuộc sống (1) (2) (3) (4) (5)

Kí hiệu Sự an toàn (SAT) (1) (2) (3) (4) (5)

SAT1 Tôi nghĩ rằng mua BHNT là một lựa chọn cần thiết (1) (2) (3) (4) (5)

SAT2 Tôi tin rằng thông tin cá nhân của tôi sẽ không bị lộ ra bên ngoài (1) (2) (3) (4) (5)

SAT3 Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi lập kế hoạch tài chính trong tương lai (1) (2) (3) (4) (5)

SAT4 Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi yên tâm làm việc và tận hưởng cuộc sống (1) (2) (3) (4) (5)

Kí hiệu Tính dễ sử dụng (TDSD) Mức độ đồng ý

TDSD1 Thủ tục đăng ký và mua sản phẩm BHNT khá đơn giản với tôi (1) (2) (3) (4) (5)

TDSD2 Các điều kiện trong hợp đồng của mua sản phẩm

BHNT là rõ ràng và dễ hiểu (1) (2) (3) (4) (5) TDSD3 Tôi có đủ hiểu biết về kiến thức để mua BHNT (1) (2) (3) (4) (5)

TDSD4 Sử dụng dịch vụ BHNT điện tử giúp tôi dễ dàng nắm bắt thông tin tài khoản (1) (2) (3) (4) (5)

Kí hiệu Ảnh hưởng của xã hội (AHXH)

AHXH1 Gia đình, người thân nghĩ rằng tôi nên mua sản phẩm BHNT (1) (2) (3) (4) (5)

AHXH2 Bạn bè, đồng nghiệp, khách hàng của tôi mua sản phẩm BHNT và họ giới thiệu tôi (1) (2) (3) (4) (5)

AHXH3 Tổ chức nơi tôi học tập, làm việc và sinh hoạt cộng đồng ủng hộ mua sản phẩm BHNT (1) (2) (3) (4) (5)

AHXH4 Các phương tiện truyền thông nhắc tới dịch vụ

BHNT điện tử nên tôi tham gia và sử dụng thử (1) (2) (3) (4) (5)

Kí hiệu Ý định mua các sản phẩm BHNT (YD) Mức độ đồng ý

YD1 Tôi dự định sẽ mua sản phẩm BHNT trong thời gian tới (1) (2) (3) (4) (5)

YD2 Tôi mua bảo hiểm vì muốn đầu tư học vấn cho con cái (1) (2) (3) (4) (5)

YD3 Tôi sẽ giới thiệu cho nhiều người mua sản phẩm

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

(Quý Anh/Chị vui lòng đánh dấu  vào câu trả lời thích hợp nhất )

 Từ 18 đến dưới 25 tuổi  Từ 25 đến dưới 35 tuổi

 Từ 35 đến dưới 45 tuổi  Từ 45 đến dưới 55 tuổi

3 Thu nhập hàng tháng của Anh/Chị :

 Dưới 5 triệu  Từ 5 triệu đến dưới 10 triệu

 Từ 10 triệu đến dưới 15 triệu  Trên 15 triệu đồng

4 Nghề nghiệp hiện tại của Anh/Chị:

 Buôn bán, kinh doanh  Cán bộ công nhân viên

 Lao động phổ thông  Hưu trí

Bảng 3.3 cho thấy có năm yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai Các yếu tố bao gồm: Lợi ích, sự thuận tiện, sự an toàn, tính dễ sử dụng và ảnh hưởng của xã hội.

Nghiên cứu định lượng

Quy trình nghiên cứu định lượng như sau:

Bước 1: Tác giả thiết lập bảng câu hỏi chính thức

Bước 2: Tác giả xác định kích thước mẫu cho nghiên cứu

Theo các nghiên cứu trước đây, kích thước mẫu phụ thuộc vào phương pháp ước lượng mẫu Nhưng hầu hết các nghiên cứu đều đồng ý rằng kích thước mẫu tiếu thiểu là 5 mẫu cho một tham số cần ước lượng Mô hình trong nghiên cứu này gồm 5 nhân với với 24 biến quan sát (Hair và cộng sự, 2021) Vì vậy, kích thước mẫu tối thiểu mà EFA yêu cầu trong nghiên cứu là 100

Với phân tích hồi quy, kích thước mẫu yêu cầu được Tabachnick & Fidell

(1991) đề nghị là: n > 50+8m, trong đó: n là kích thước mẫu nghiên cứu, m là số biến độc lập trong mô hình nghiên cứu trong nghiên cứu có 5 biến độc lập trong mô hình nghiên cứu này, vì vậy kích thước mẫu nhỏ nhất để chạy phân tích hồi quy trong nghiên cứu này là: n>50+8*5 mẫu

Tác giả sử dụng kích thước mẫu tối thiểu là 400 quan sát phù hợp với EFA và phân tích hồi quy Phương pháp thu thập dữ liệu: Tác giả sử dụng phương pháp thuận tiện cho nghiên cứu này

Bước 3: Tác giả phát bảng câu hỏi cho những người được phỏng vấn

Tác giả sử dụng phỏng vấn trực tiếp 400 bảng câu hỏi được phát ra cho người được phỏng vấn trên địa bàn thành phố Biên Hòa trong tháng 3/2023 400 người này chủ yếu là khách hàng đã sử dụng bảo hiểm nhân thọ ở công ty

Bước 4: Thu về các bảng câu hỏi

Tác giả thu về 363 bảng câu hỏi (363/400) Sau khi kiểm tra, 37 bảng câu hỏi không đáp ứng yêu cầu và bị loại bỏ khỏi danh sách trả lời Vì vậy, mẫu của nghiên cứu này được sử dụng là 363, đạt 90,75% thích hợp với kích thước mẫu tối thiểu Bước 5: Phân tích dữ liệu thông qua mã hoá dữ liệu được mã hoá và nhập liệu vào phần mềm SPSS 20.0

3.3.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu

Theo Hair và cộng sự (2021), để có thể phân tích nhân tố khám phá (EFA) cần thu thập bộ dữ liệu với ít nhất 5 mẫu trên 1 biến quan sát, và cỡ mẫu tốt hơn là

10 mẫu trên 1 biến quan sát Bên cạnh đó, để tiến hành phân tích hồi quy cho rằng kích thước mẫu cần phải đảm bảo theo công thức: N ≥ 50 + 8m, và để phân tích từng quan hệ riêng lẻ, kích thước mẫu cần phải đảm bảo: N ≥ 104 + m Nếu nghiên cứu sử dụng nhiều công cụ thì tính N trong từng trường hợp và chọn N lớn nhất

Trong đó: N: cỡ mẫu, suy ra N = 50 + 8*5 = 90 mẫu theo Nguyễn Đình Thọ

(2012) m: số biến độc lập của mô hình Như vậy, tổng số mẫu gửi đi là 400 phiếu, kết quả thu về được 363 mẫu, loại ra 37 phiếu không đạt yêu cầu, tương ứng 90,75% đạt yêu cầu Các mẫu này được nhập liệu làm cơ sở cho phần nghiên cứu định lượng chính thức là 363 phiếu Như vậy, số quan sát theo phương pháp này được cho là 400 người Tuy nhiên, dựa trên nguồn lực và khả năng tiếp cận của tác giả, luận văn đã thực hiện với 363 phiếu khảo sát đạt yêu cầu

Mẫu điều tra được tiếp cận thông qua 2 kênh bao gồm: kênh trực tiếp tại các hội nghị khách hàng tại công ty nói trên theo hình thức lấy mẫu thuận tiện; kênh gián tiếp thông qua các phiếu khảo sát được gửi dưới dạng google docs thông qua các công cụ trực tuyến như thư điện tử, mạng xã hội, diễn đàn chuyên môn… Đối với kênh trực tiếp: Nghiên cứu định lượng chính thức được thực hiện bằng cách phỏng vấn trực tiếp thông qua phiếu điều tra chi tiết với mẫu nghiên cứu khoảng 50 khách hàng Nghiên cứu này tập trung vào việc xem xét quá trình ra ý định mua bảo hiểm nhân thọ của người tiêu dùng ở khu vực thành phố Biên Hòa

3.3.2 Qui trình thu thập dữ liệu

Dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát được thực hiện từ đầu tháng 03 năm 2023 đến tháng 04 năm 2023 Sau 2 tháng tiến hành thu thập dữ liệu, sẽ chọn ra các mẫu trả lời hữu ích nhất để tiến hành mã hóa, nhập vào chương trình phân tích số liệu thống kê SPSS 20.0 và phân tích dữ liệu Do vậy, việc nghiên cứu dựa trên số lượng khách hàng của công ty Bảo Việt Đồng Nai sẽ cho triển vọng thông tin khả thi Cách thức tiếp cận khách hàng hiện tại và tiềm năng được thực hiện theo hình thức lấy mẫu thuận tiện khi tham dự hội nghị

Dữ liệu thứ cấp được thu thập thông qua tài liệu thu thập tại phòng kế toán, phòng hành chính nhân sự và phòng dịch vụ khách hàng tại công ty Bảo Việt Đồng Nai trong 2 năm từ 2021 - 2022 Số liệu sơ cấp được thu thập từ tháng 3 đến 4 năm

3.3.3 Phương pháp xử lý số liệu

Tác giả sử dụng thống kê mô tả để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được từ kết quả khảo sát 400 khách hàng sử dụng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai nhưng chỉ có 363 phiếu đạt yêu cầu Các phương pháp cơ bản của mô tả dữ liệu thông qua bảng tần số, suất tuất, tần số tích lũy và tần suất tích lũy Ngoài ra, trong luận văn cũng sử dụng thống kê mô tả các giá trị trung bình, độ lệch chuẩn, phương sai, sai số chuẩn

3.3.3.2 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha

Công cụ Cronbach‘s Alpha được sử dụng để kiểm định độ tin cậy nội tại (internal consistency reliability) – mức độ mà các câu hỏi khác nhau đo lường cùng một biến số có thể đem lại các kết quả tương tự hay nói cách khác để chắc chắn các câu hỏi trong bảng hỏi và đúng hơn là các câu trả lời là nhất quán Cách thực hiện gồm các bước:

+ Kiểm tra số lượng case,

+ Kiểm tra số lượng items

+ Kiểm tra giá trị âm trong bảng Inter-Item Correlation Matrix (tất cả giá trị phải >0)

+ Kiểm tra giá trị Reliability statistics trong bảng Reliability statis

+ Kiểm tra corrected item – Total correlation: nếu có item (câu hỏi nào) dưới 0.7 => item hay câu hỏi đó không liên quan nhiều đến thang đo (scale) và cần phải loại bỏ

+ Kiểm tra Alpha sau khi loại bỏ item (hoặc câu hỏi): Alpha if item deleted

Hệ số Cronbach’s Alpha có giá trị biến thiên từ [0,1] Về lý thuyết thống kê thì hệ số này càng cao càng tốt, tức là độ tin cậy của thang đo càng cao

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Biên Hòa

Năm 2022, nền kinh tế Việt Nam có thêm một năm khởi sắc với tăng trưởng dương và kinh tế vĩ mô nhìn chung cũng ổn định Trong bối cảnh tái cơ cấu nền kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế, việc triển khai đồng bộ nhiều nhóm giải pháp hoàn thiện môi trường kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm đã giúp thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đạt được những kết quả tích cực, duy trì và đạt được mức tăng trưởng cao, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và bổ trợ cho các chính sách an sinh xã hội, góp phần bảo vệ tài chính cho các nhà đầu tư và thúc đẩy hội nhập, phát triển hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó có thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Biên Hòa cũng nằm trong xu thế phát triển các DN bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn đã chi trả quyền lợi BH ước đạt

947 tỷ đồng; trong đó trả giá trị tiền bảo hiểm gốc là 561 tỷ đồng, trả giá trị hoàn lại là 412 tỷ đồng, trả tiền đáo hạn là 274 tỷ đồng Số tiền chi trả bảo hiểm tập trung chủ yếu vào các sản phẩm hỗn hợp và bảo hiểm liên kết đầu tư Tổng tài sản của các DNBH nhân thọ năm 2022 ước đạt 691 tỷ đồng, tăng 28,6% Tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 721 tỷ đồng, tăng 35,2%

Xét về quy mô, doanh thu phí bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng phí cao nhất, chiếm 49,28%; tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm 47,72%; đứng thứ ba là nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ chiếm 1,01% tổng doanh thu phí toàn thị trường, doanh thu phí của những nghiệp vụ bảo hiểm còn lại chỉ chiếm 1,99% tổng doanh thu phí toàn thị trường

Số tiền bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư dẫn đầu, chiếm 74,09% số tiền bảo hiểm toàn thị trường, tiếp theo là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp chiếm 21,17% số tiền bảo hiểm toàn thị trường, đứng thứ ba là nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ, chiếm 2,22%; số tiền bảo hiểm của các nghiệp vụ còn lại chỉ chiếm 2,52% tổng số tiền bảo hiểm toàn thị trường

Số liệu thống kê thị trường cho thấy tỷ trọng khai thác lớn nhất thuộc về các sản phẩm phụ và các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe (bắt đầu từ năm 20 21) chiếm trên 50% số lượng hợp đồng của toàn thị trường Biên Hòa Không những thế số lượng các hợp đồng này còn liên tục tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng đáng kể từ năm 2021 với các hợp đồng khai thác mới tăng 15% Điều này có thể thấy hiệu quả khai thác tính theo hợp đồng của loại hình này rất tốt Đối với các sản phẩm phụ phạm vi rủi ro chủ yếu đề cập đến tai nạn rủi ro, chi phí y tế và bảo hiểm sức khỏe, có thể thấy người dân rất quan tâm đến các sản phẩm mang tính bảo hiểm rủi ro Ngoài ra có thể do thời hạn của các sản phẩm này vẫn mang tính chất của sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ với thời gian ngắn và tính hiện hữu của sản phẩm cao hơn dựa vào nguyên tắc bồi thường

Trong khi các sản phẩm bảo hiểm chính thời gian dài, phí đóng nhiều và tính hữu hình không cao, chưa kể đến tính không mong đợi của sản phẩm như sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chính vì vậy số lượng các loại hợp đồng này trong cơ cấu khai thác mới cũng như lũy kế là không cao Bên cạnh đó loại hình hợp đồng bảo hiểm trọn đời cũng có tình trạng tương tự nhưng số lượng ít hơn Với số lượng hợp đồng khai thác mới tăng lên hai con số so với hợp đồng năm

2021 và các hợp đồng có hiệu lực cuối kỳ thì ổn định

Tình hình khai thác mới các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Số liệu về tình hình khai thác mới cho thấy tốc độ khai thác mới trên toàn thị trường đều rất khả quan Bảo Việt cũng không phải là doanh nghiệp đạt tỷ trọng khai thác mới cao nhưng tỷ trọng doanh thu phí lại luôn dẫn đầu thị trường Như vậy có thể thấy, đối với những ông lớn của ngành, niềm tin của khách hàng vẫn là lợi thế giúp doanh nghiệp ký được những hợp đồng lớn nhằm đảm bảo cho tổng doanh thu khai thác mới luôn tốt

Ngược lại có một số loại hình sản phẩm giảm tương đối số tiền chi trả trong thời gian qua như bảo hiểm trọn đời; bảo hiểm sinh kỳ; bảo hiểm tử kỳ; bảo hiểm trả tiền định kỳ Chính vì số tiền chi trả thấp cũng như trong những năm đầu mới tham gia hợp đồng, lợi ích từ những sản phẩm này không cao do vậy tính hấp dẫn của chúng cũng giảm hơn so với các sản phẩm khác Điều này đã được minh họa rõ nét khi xem xét tình hình khác mới trong giai đoạn gần đây

Mặc dù với sự phát triển của thị trường cùng với đó là sự gia tăng của các kênh phân phối khác nhau trên thị trường Tuy nhiên, loại hình kênh phân phối truyền thống là đại lý bảo hiểm vẫn đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong đa số các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay Ngoài ra, đây cũng là kênh phân phối hiện đang mang lại tỷ trọng phí bảo hiểm lớn nhất trong doanh thu phí bảo hiểm của các doanh nghiệp Ngoại trừ một số doanh nghiệp bảo hiểm mới thành lập như MB Ageas life với sự ra đời từ các công ty mẹ là các ngân hàng do đó kênh bancassurance là chủ đạo, còn lại hầu hết các doanh nghiệp khác, tỷ trọng phí bảo hiểm được đóng góp bởi kênh đại lý vẫn là đáng kể

Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2020

Phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với định hướng phát triển nền kinh tế - xã hội và tài chính quốc gia trong từng thời kỳ; bảo đảm thực hiện các cam kết quốc tế mà Việt Nam là thành viên; tăng cường tính an toàn, bền vững và hiệu quả của thị trường và khả năng đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của các tổ chức, cá nhân, góp phần ổn định nền kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội; tiếp cận các chuẩn mực, thông lệ quốc tế về kinh doanh bảo hiểm và từng bước thu hẹp khoảng cách phát triển với các quốc gia trong khu vực

Cụ thể hơn: xây dựng hệ thống cơ chế, chính sách về kinh doanh bảo hiểm đầy đủ, minh bạch, bình đẳng và đồng bộ, tạo thuận lợi cho sự phát triển của thị trường, bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết quốc tế của Việt Nam; nâng cao tính an toàn hệ thống, hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm; khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, bảo đảm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của các tổ chức và cá nhân; tạo thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân, đặc biệt là các đối tượng có thu nhập thấp được tham gia bảo hiểm; đa dạng và chuyên nghiệp hóa các kênh phân phối bảo hiểm, tạo cầu nối hiệu quả giữa các doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng; tổ chức công tác quản lý, giám sát thị trường chuyên nghiệp, hiện đại và hiệu quả; phát huy mạnh mẽ vai trò thành viên của doanh nghiệp quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm tại Diễn đàn các doanh nghiệp quản lý bảo hiểm Đông Nam Á và Hiệp hội quốc tế của các doanh nghiệp quản lý bảo hiểm; từng bước tuân thủ các chuẩn mực quản lý, giám sát bảo hiểm do Hiệp hội quốc tế của các doanh nghiệp quản lý bảo hiểm ban hành

Một số chỉ tiêu cụ thể và lộ trình thực hiện

Thứ nhất, tổng doanh thu ngành bảo hiểm nhân thọ đến năm 2025 tăng bình quân trong khoảng 12 - 15%

Tốc độ tăng trưởng bình quân về tổng tài sản, tổng số tiền đầu tư, tổng dự phòng nghiệp vụ, tổng nguồn vốn chủ sở hữu, tổng doanh thu tăng bình quân 20% đến năm 2025 và 15%/năm từ năm 2022 đến năm 2025 Đến năm

2025, có 2% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ và năm 2025 là 10% dân số tỉnh Đồng Nai tham gia bảo hiểm nhân thọ; doanh thu phí bảo hiểm bình quân tăng tối đa 10%, đến năm 2025 là 15%

Thứ hai, quy mô các quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nghĩa vụ chi bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho khách hàng đến năm 2025 tăng 2 lần và đến năm 2030 tăng 4,5 lần so với năm 2020

Thứ ba, tổng nguồn vốn huy động cho nền kinh tế của doanh nghiệp bảo hiểm đến năm 2025 tăng 1,7 lần so với năm 2020, đến năm 2030 tăng 3,5 lần so với năm 2020

Thứ tư, đóng góp vào ngân sách nhà nước của ngành bảo hiểm đến năm

2025 tăng 2 lần và đến năm 2030 tăng 4 lần so với năm 2020

Kết quả nghiên cứu

4.2.1 Phân tích thống kê mô tả

Tác giả đã khảo sát 400 khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai Như vậy, số liệu được đưa vào xử lý chỉ còn 363 phiếu tương ứng là 363 khách hàng do bị thiếu thông tin 37 phiếu không hợp lệ, tỷ lệ đạt 90,75% Các thông tin của 363 mẫu hợp lệ đã thu được trong quá trình điều tra được đem đi mã hóa và được đưa vào chương trình xử lý số liệu SPSS 20.0 để tiến hành các phân tích cho việc nghiên cứu

4.2.1.1 Cơ cấu mẫu theo giới tính

Bảng 4.1: Cơ cấu mẫu theo giới tính Giới tính Khách hàng Phần trăm Phần trăm hợp lệ Tần suất tích lũy

(Nguồn: Tác giả điều tra và xử lý từ SPSS) Bảng 4.1 cho thấy khách hàng là nam 145 người chiếm tương ứng là 39,9 % và 60,1 % còn lại là nữ

4.2.1.2 Cơ cấu mẫu theo thu nhập

Bảng 4.2: Cơ cấu mẫu theo thu nhập

Từ 5 triệu đến dưới 10 triệu 76 20.9 20.9 26.2

Từ 10 triệu đến dưới 15 triệu 138 38.0 38.0 64.2

(Nguồn: Tác giả điều tra và xử lý từ SPSS) Bảng 4.2 cho thấy khách hàng có thu nhập hàng tháng dưới 5 triệu đồng chiếm 5,2 % tương ứng là 19 người, tỷ lệ này thấp nhất Kế đến khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 10 triệu đồng đến dưới 15 triệu chiếm cao nhất, chiếm tới 38,0 % tương ứng là 138 người

4.2.1.3 Cơ cấu mẫu theo độ tuổi

Bảng 4.3: Cơ cấu mẫu theo độ tuổi

Tuổi khách hàng Khách hàng

(Nguồn: Tác giả điều tra và xử lý từ SPSS) Bảng 4.3 cho thấy số khách hàng có tuổi từ 35 đến dưới 45 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất là 56,5 % tương ứng có 205 người, kế đến số khách hàng có tuổi từ 18 đến dưới 25 tuổi chiếm tỷ lệ thấp nhất là 6,6 % tương ứng có 24 người, kế đến số khách hàng có tuổi từ 25 đến dưới 35 tuổi chiếm tỷ lệ thứ hai là 21,5 % tương ứng có 78 người Trên 55 tuổi chiếm tỷ lệ thấp nhất, tương ứng là 5,2 %

4.2.1.4 Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp

Bảng 4.4: Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp

Cán bộ công nhân viên 119 32.8 32.8 59.8

(Nguồn: Tác giả điều tra và xử lý từ SPSS) Bảng 4.4 cho thấy số số khách hàng làm nghề buôn bán, kinh doanh chiếm tỷ lệ là 27,0 % tương ứng có 98 người, kế đến số người là cán bộ công nhân viên chiếm tỷ lệ là 32,8 % tương ứng có 119 người Lao động phổ thông có 72 người chiếm 19,8 %; hưu trí và khác có 74 người chiếm 20,4%

4.2.1.5 Thống kê mô tả mẫu về các nhóm nhân tố

Bảng 4.5: Thống kê mô tả mẫu về các nhân tố độc lập

Kí hiệu Người Nhỏ nhất Lớn nhất Trung bình Độ lệch chuẩn

Nguồn: Tác giả điều tra và xử lý từ SPSS Bảng 4.5 cho thấy số khách hàng có câu trả lời thấp nhất là 1 và cao nhất là

5 Giá trị trung bình phần lớn xoay quanh giá trị 3,0 Độ lệch chuẩn của dữ liệu cũng không có sự biến động nhiều, nằm xoay quanh giá trị 1,0

4.2.1.6 Thống kê mô tả về ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân (Y)

Bảng 4.6: Thống kê mô tả về ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (Y)

Kí hiệu Người Nhỏ nhất Lớn nhất Trung bình Độ lệch chuẩn

Nguồn: Tác giả điều tra và xử lý từ SPSS Bảng 4.6 cho thấy số khách hàng có câu trả lời thấp nhất là 1 và cao nhất là

5 Giá trị trung bình giữa các biến lệch nhau chưa tới 1,0 Độ lệch chuẩn của dữ liệu nằm xoay quanh giá trị 1,0, không có lệch nhau nhiều giữa các biến

4.2.2 Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

4.2.2.1 Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha cho biến độc lập

Một thang đo có độ tin cậy tốt khi nó biến thiên trong khoảng [0,70 - 0,80] Nếu Cronbach’s alpha > hoặc = 0,60 là thang đo có thể chấp nhận được về mặt tin cậy Sau đây là kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha các thang đo

Bảng 4.7: Cronbach’s Alpha cho biến đo lường lợi ích

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

(Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ SPSS) Bảng 4.7 cho thấy các biến đo lường lợi ích có hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu là lớn hơn 0.6 với hệ số Cronbach's Alpha là 0,934 và tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 Kết quả trên là rất tốt nên ta chấp nhận Vậy tác giả đã không loại bỏ biến nào trong nhân tố lợi ích vì có hệ số thang đo trên mức cho phép

Bảng 4.8: Cronbach’s Alpha cho biến đo lường sự thuận tiện

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

(Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ SPSS) Bảng 4.8 cho thấy các biến đo lường sự thuận tiện có hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu là lớn hơn 0,6 với hệ số Cronbach's Alpha là 0,923 và tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 Kết quả trên là rất tốt nên ta chấp nhận Vậy tác giả đã không loại bỏ biến nào trong nhân tố sự thuận tiện vì có hệ số thang đo trên mức cho phép

Bảng 4.9: Cronbach’s Alpha cho biến đo lường tính dễ sử dụng

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ SPSS Bảng 4.9 cho thấy các biến đo lường tính dễ sử dụng có hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu là lớn hơn 0,6 với hệ số Cronbach's Alpha là 0,875 và tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 Kết quả trên là rất tốt nên ta chấp nhận Vậy tác giả đã không loại bỏ biến nào trong nhân tố tính dễ sử dụng vì có hệ số thang đo trên mức cho phép

Bảng 4.10: Cronbach’s Alpha cho biến đo lường ảnh hưởng xã hội

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

(Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ SPSS) Bảng 4.10 cho thấy các biến đo lường ảnh hưởng xã hội có hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu là lớn hơn 0,6 với hệ số Cronbach's Alpha là 0,918 và tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 Kết quả trên là rất tốt nên ta chấp nhận Vậy tác giả đã không loại bỏ biến nào trong nhân tố ảnh hưởng xã hội vì có hệ số thang đo trên mức cho phép

Bảng 4.11: Cronbach’s Alpha cho biến đo lường sự an toàn

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

(Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ SPSS) Bảng 4.11 cho thấy các biến đo lường sự an toàn có hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu là lớn hơn 0,6 với hệ số Cronbach's Alpha là 0,928 và tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 Kết quả trên là rất tốt nên ta chấp nhận Vậy tác giả đã không loại bỏ biến nào trong yếu tố sự an toàn vì có hệ số thang đo trên mức cho phép

4.2.2.2 Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha cho biến phụ thuộc

Bảng 4.12: Cronbach’s Alpha cho biến đo lường ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

(Nguồn: Tác giả tổng hợp và xử lý từ SPSS) Bảng 4.12 cho thấy các biến đo lường ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có hệ số Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu là lớn hơn 0,6 với hệ số Cronbach's Alpha là 0,818 và tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,6 Kết quả trên là rất tốt nên ta chấp nhận Vậy tác giả đã không loại bỏ biến nào trong yếu tố ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vì có hệ số thang đo trên mức cho phép

Tóm lại, kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo cho thấy các thang đo điều đạt yêu cầu với hệ số tin cậy Cronbach Alpha cao, thấp nhất là 0,818 và cao nhất là 0,934 Tất cả các biến quan sát điều có tương quan biến tổng > 0.3 Như vậy, tác giả có thể sử dụng các thang đo này để đo lường cho nghiên cứu

4.2.3 Phân tích khám phá nhân tố EFA

4.2.3.1 Phân tích nhân tố EFA cho biến độc lập

Bảng 4.13: Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho các biến

Kiểm định KMO và Bartlett's

Mức ý nghĩa (Sig.) 0.000 Nhóm Chỉ tiêu: Initial Eigenvalues Tổng phương sai trích

% tích lũy Tổng % Phương sai

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả và xử lý SPSS) Bảng 4.13 cho thấy hệ số KMO = 0,777, chứng tỏ phương pháp phân tích nhân tố áp dụng là thích hợp Đồng thời mức ý nghĩa kiểm định Barlett Sig = 0,000 (< 0,05), nên ở độ tin cậy 95% các biến quan sát có sự tương quan với nhau trong tổng thể Với kết quả có tổng phương sai trích là 80,057% (đạt yêu cầu > 50%), giải thích được 80,057% độ biến thiên của dữ liệu Vì vậy kết quả EFA là phù hợp Với phép xoay Varimax ta thấy tất cả các biến quan sát có hệ số truyền tải đều lớn hơn 0,5 Kết quả cho thấy không có biến nào bị loại Các biến được trích thành 5 nhóm nhân tố như sau:

Bảng 4.14: Kết quả ma trận nhân tố xoay

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả và xử lý SPSS) Bảng 4.14: Kết quả ma trận nhân tố xoay cho thấy có 5 nhóm như sau:

Nhân tố thứ nhất (X1): Lợi ích (LI): LI1, LI2, LI3, LI4, LI5 Nhân tố thứ nhất bao gồm các nội dung chi tiết lần lượt sau:

✓ BHNT là một hình thức tiết kiệm cho tương lai

✓ BHNT cung cấp sự hỗ trợ tài chính cho các sự kiện trong cuộc sống (lập gia đình, sinh con, nghỉ hưu…)

✓ Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo đảm cho người phụ thuộc

✓ Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một số dịch vụ khác như: y tế, quản lý chi tiêu…

✓ Anh/chị thích các khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn mặc dù chúng có rủi ro hơn Nhân tố thứ hai (X2): Sự an toàn (SAT): SAT1, SAT2, SAT3, SAT4 Nhân tố thứ haibao gồm các nội dung chi tiết lần lượt sau:

✓ Tôi cảm thấy sử dụng BHNT có ích trong việc tiết kiệm thời gian của tôi

✓ Tôi biết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được bán ở đâu

✓ Tôi thấy việc mua sản phẩm BHNT có thể thực hiện ở bất cứ nơi nào

✓ Tôi biết có nhiều kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Nhân tố thứ ba (X3): Sự thuận tiện (STT): STT1, STT2, STT3, STT4 Nhân tố thứ ba bao gồm các nội dung chi tiết lần lượt sau:

✓ Tôi nghĩ rằng mua BHNT là một lựa chọn cần thiết

✓ Tôi tin rằng thông tin cá nhân của tôi sẽ không bị lộ ra bên ngoài

✓ Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi lập kế hoạch tài chính trong tương lai

✓ Mua bảo hiểm nhân thọ giúp tôi yên tâm làm việc và tận hưởng cuộc sống

Nhân tố thứ tư (X4): Ảnh hưởng xã hội (AHXH): AHXH1, AHXH2, AHXH3, AHXH4 Nhân tố thứ tưbao gồm các nội dung chi tiết lần lượt sau:

✓ Gia đình, người thân nghĩ rằng tôi nên mua sản phẩm BHNT

✓ Bạn bè, đồng nghiệp, khách hàng của tôi mua sản phẩm BHNT và họ giới thiệu tôi

✓ Tổ chức nơi tôi học tập, làm việc và sinh hoạt cộng đồng ủng hộ mua sản phẩm BHNT

✓ Các phương tiện truyền thông nhắc tới dịch vụ BHNT điện tử nên tôi tham gia và sử dụng thử

Nhân tố thứ năm (X5): Tính dễ sử dụng (TDSD): TDSD1, TDSD2, TDSD3, TDSD4 Nhân tố thứ nămbao gồm các nội dung chi tiết lần lượt sau:

✓ Thủ tục đăng ký và mua sản phẩm BHNT khá đơn giản với tôi

✓ Các điều kiện trong hợp đồng của mua sản phẩm BHNT là rõ ràng và dễ hiểu

✓ Tôi có đủ hiểu biết về kiến thức để mua BHNT

✓ Sử dụng dịch vụ BHNT điện tử giúp tôi dễ dàng nắm bắt thông tin tài khoản

4.2.3.2 Phân tích nhân tố EFA cho biến phụ thuộc

Bảng 4.15: Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho các biến Kiểm định KMO và Bartlett's

Mức ý nghĩa (Sig.) 0.000 Nhóm Chỉ tiêu: Initial Eigenvalues Tổng phương sai trích

% tích lũy Tổng % Phương sai

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Với số mẫu được xử lý là 363 khách hàng, kết quả kiểm định các thang đo, phân tích nhân tố khám phá và kiểm định mô hình nghiên cứu Kết quả EFA đã không loại biến quan sát và rút ra được 5 nhân tố có tác động đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân, không phát sinh nhân tố mới Các thang đo cho 5 nhân tố này đều đạt được độ tin cậy thông qua kiểm định Cronbach’s Alpha Có 5 yếu tố có tác động dương đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân 5 nhân tố bao gồm:

1 Nhân tố thứ nhất (X1): Lợi ích (LI);

2 Nhân tố thứ hai (X2): Sự an toàn (SAT);

3 Nhân tố thứ ba (X3): Sự thuận tiện (STT);

4 Nhân tố thứ tư (X4): Ảnh hưởng xã hội (AHXH);

5 Nhân tố thứ năm (X5): Tính dễ sử dụng (TDSD)

Luận văn cũng kiểm tra mô hình không vi phạm các giả thuyết như: Hiện tượng đa công tuyến do VIF nhỏ hơn 2.0; Hiện tượng tự tương quan do Durbin- Watson nằm trong khoảng 1 và 3; phương sai theo phân phối chuẩn

Lợi ích tác động cùng chiều đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa 5% và chấp nhận giả thuyết H1 Kết quả này phù với với kết quả của các nghiên cứu trong và ngoài nước như Armitage (2020); Armitage (2020); Nguyễn Thị Kim Anh (2022).Nhân viên tư vấn cần giải thích cho khách hàng lợi ích khi tham gia BHNT và lợi ích về lãi suất giữa khách tham gia gửi tiền vào ngân hàng Tư vấn khách hàng theo hướng nâng phí đóng thêm lên (vẫn giữ nguyên phí cơ bản) Điều này giúp khách hàng có lãi rất cao sau khi kết thúc kỳ hạn đóng phí Việc giữ nguyên mức phí cơ bản sẽ không làm tăng quyền lợi bảo vệ Nên đây chính là giải pháp cho nhóm khách hàng này, đáp ứng được cả hai yêu cầu của họ

Sự thuận tiện tác động cùng chiều đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa 5% và chấp nhận giả thuyết H2 Kết quả này phù với với kết quả của các nghiên cứu trong và ngoài nước như Armitage (2020); Armitage (2020); Nguyễn Thị Kim Anh (2022).Công ty BH phải tích cực truyền thông về các lợi ích từ dịch vụ BH thông qua dịch vụ điện tử mang lại bằng nhiều hình thức khác nhau như: tờ rơi, website, brochures, quảng cáo trên truyền hình,đây là những phương thức mà công ty có thể giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình đến các khách hàng tiềm năng trên phạm vi rộng khắp và tác động đến thái độ của khách hàng Công ty bảo hiểm cần phải có bước tư vấn kỹ cho khách hàng từ đầu về những quyền lợi sau khi ký hợp đồng, về phía nhân viên tư vấn phải nâng cao được chuyên môn, kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm, tổ chức thường xuyên những hội thảo, lớp tập huấn, khảo sát thị trường để truyền đạt thông tin và cập nhật những thắc mắc của khách hàng

Sự an toàn tác động cùng chiều đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa 5% và chấp nhận giả thuyết H3 Kết quả này phù với với kết quả của các nghiên cứu trong và ngoài nước như Armitage (2020); và Trần Yến Phương (2021).Công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm với tất cả các giao dịch BHNT của khách hàng Đảm bảo bảo mật thông tin của khách hàng một cách tuyệt đối Ngoài ra, công ty cần phải đưa ra được những chính sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ

Tính dễ sử dụng tác động cùng chiều đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa 5% và chấp nhận giả thuyết H4 Kết quả này phù với với kết quả của các nghiên cứu trong và ngoài nước như Armitage (2020); Armitage (2020); Nguyễn Thị Kim Anh (2022) và Trần Yến Phương (2021) Do đó, công ty bảo hiểm cần tăng cường các chương trình huấn luyện kỹ năng cho đội ngũ nhân viên; kiến thức, thông tin từ nhân viên hoặc đại lý bán hàng khi đến khách hàng phải được thống nhất và chuẩn xác; rèn luyện các kỹ năng mềm cho nhân viên như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng lắng nghe, kỹ năng bán hàng, kỹ năng thuyết trình và xử lý rủi ro; Xây dựng hệ thống hỗ trợ KH bằng nhiều hình thức (tổng đài, online, trực tuyến…) để kịp thời hỗ trợ những thắc mắc của KH mọi lúc mọi nơi Ảnh hưởng của xã hội tác động cùng chiều đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân với mức ý nghĩa 5% và chấp nhận giả thuyết H5 Kết quả này phù với với kết quả của các nghiên cứu trong và ngoài nước như Armitage (2020); Armitage (2020); Nguyễn Thị Kim Anh (2022) và Trần Yến Phương (2021).Do đó, công ty cần đẩy mạnh những hình ảnh tốt, các thông tin về những buổi trao tặng hay chi trả bảo hiểm để khách hàng có thể nhận thấy lợi ích thiết thực hơn Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh về công ty thông qua các sự kiện thường niên của công ty hoặc các hoạt động cộng đồng, từ đó nâng cao độ tin cậy và tín nhiệm của khách hàng đối với công ty

Chương 4 trình bày các kết quả chính của nghiên cứu này Bắt đầu bằng việc mô tả thông tin về mẫu nghiên cứu thu thập được, các thống kê mô tả về đặc điểm của mẫu nghiên cứu Sau đó, tác giả nghiên cứu tiến hành đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy bội, phân tích phương sai ANOVA tìm ra sự khác biệt về ý định mua các sản phẩm BHNT trên địa bàn TP Biên Hòa

Kết quả nghiên cứu cho thấy, ở thời điểm hiện tại có 5 yếu tố có tác động đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm trên địa bàn TP Biên Hòa được liệt kê theo trình tự mức độ ảnh hưởng từ cao xuống thấp là:

1 Nhân tố thứ hai (X2): Sự an toàn (SAT); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.481

2 Nhân tố thứ tư (X4): Ảnh hưởng xã hội (AHXH); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.440

3 Nhân tố thứ ba (X3): Sự thuận tiện (STT); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.310

4 Nhân tố thứ năm (X5): Tính dễ sử dụng (TDSD);hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.251

5 Nhân tố thứ nhất (X1): Lợi ích (LI); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.190

Kết quả này là cơ sở để đưa ra những hàm ý chính sách ở chương 5

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH

Kết luận

Nghiên cứu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hành vi tiêu dùng và các yếu tố tác động đến ý định tham gia BHNT ở địa bàn TP Biên Hòa Dựa trên những cơ sở lý thuyết này cùng các nghiên cứu trước trong và ngoài nước tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu nhằm đánh giá các yếu tố tác động đến ý định tham gia BHNT của KH đối với SP BHNT ở địa bàn TP Biên Hòa Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu nhằm đánh giá những yếu tố tác động đến ý định tham gia BHNT ở địa bàn TP Biên Hòa và chỉ ra được những khía cạnh hạn chế, những vấn đề cần giải quyết trong quá trình phát triển cho công ty hiện nay Kết quả khảo sát chính thức với cỡ mẫu 400 nhưng 363 phiếu đưa vào xử lý, các thang đo sử dụng trong nghiên cứu đạt độ tin cậy và độ giá trị cao Thống kê thông tin từ mẫu cho thấy thuộc tính của các đối tượng khảo sát tập trung ở độ tuổi 18-45, hầu hết những khách hàng được khảo sát đều có kinh nghiệm sử dụng internet tốt, tỷ lệ nam nữ khá đồng đều

Kết quả tính toán của mô hình hồi quy cho thấy, hệ số R 2 điều chỉnh là 0,625 có nghĩa là mô hình hồi quy tuyến tính bội đã xây dựng phù hợp với tập dữ liệu là 62,5%, tức là mô hình đã giải thích được 62,5% phương sai của các yếu tố tác động đến đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai Giá trị Sig = 0,00 < 0,05, cho thấy kết quả hồi quy có thể chấp nhận và có ý nghĩa thống kê

Cuối cùng, có 5 yếu tố có tác động dương đến ý định sử dụng với độ tin cậy 95% 5 nhóm yếu tố bao gồm:

1 Sự an toàn (SAT); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.481

2 Ảnh hưởng xã hội (AHXH); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.440

3 Sự thuận tiện (STT); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.310

4 Tính dễ sử dụng (TDSD);hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.251

5 Lợi ích (LI); hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0.190

Luận văn cũng kiểm tra mô hình không vi phạm các giả thuyết như: Hiện tượng đa công tuyến do VIF nhỏ hơn 2.0; Hiện tượng tự tương quan do Durbin-Watson nằm trong khoảng 1 và 3; Phương sai theo phân phối chuẩn Để nâng cao đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai cần thực hiện các hàm ý chính sách theo thứ ưu tiên bên dưới.

Hàm ý chính sách

5.2.1 Hàm ý chính sách về sự an toàn

Sự an toàn có hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0,481 cao nhất trong năm yếu tố tác động đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân Căn cứ vào kết quả hồi quy, giá trị trung bình và độ lệch chuẩn về sự an toàn ở bảng 4.5 tác giả đề xuất hàm ý chính sách cụ thể như sau:

Một là, khuyến khích phát triển đa dạng các sản phẩm mới; Đa dạng hóa phương thức và phát triển các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với xu thế kinh doanh gắn liền với Cách mạng công nghiệp 4.0; Chú trọng, nâng cao chất lượng tư vấn, tính chuyên nghiệp của đại lý bảo hiểm; Phối hợp chặt chẽ với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, các DNBH và các cơ quan truyền thông, báo chí để đẩy mạnh công tác tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức của người dân, các tổ chức, cơ quan về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, phòng chống các hiện tượng trục lợi bảo hiểm

Hai là, làm rõ được sự khác biệt của BHNT so với các chính sách BHXH hoặc ASXH khác do nhà nước cung cấp BHNT là loại hình tự nguyện của người tham gia mang tính tích lũy và bảo vệ cho những rủi ro của cuộc sống một cách chủ động BHNT có những điểm giống và khác so với BHXH và BHYT Tham gia BHNT cũng là cách tiết kiệm hiệu quả và kỷ luật, đảm bảo nguồn tài chính cho người dân khi chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo Hơn nữa, trong một số trường hợp đặc biệt, ví dụ như khi người chủ hợp đồng bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, họ không phải đóng tiền nhưng hợp đồng vẫn tiếp tục được duy trì, quyền lợi vẫn được đảm bảo

Ba là, Công ty Bảo Việt Đồng Nai tăng cường công tác truyền thông về khả năng tham gia BHNT của khách hàng Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu cho thấy, khi được hỏi về những lý do vì sao chưa tham gia BHNT thì nhiều câu trả lời liên quan đến việc chưa có đủ khả năng tham gia mà trong đó chủ yếu là do thu nhập Khách hàng hiện nay đang cho rằng phải có thu nhập cao và dư thừa thì mới tham gia BHNT Trong khi đó, trên thực tế sản phẩm BHNT được thiết kế hết sức linh hoạt với các hạn mức tài chính phù hợp cho các nhóm đối tượng khác nhau Do vậy, các nội dung truyền thông nên nhấn mạnh về tính khả thi của việc tham gia BHNT đặc biệt đối với nhóm khách hàng phổ thông với thu nhập

Bốn là, Công ty Bảo Việt Đồng Nai tăng cường truyền thông nhằm thay đổi thái độ của khách hàng Thái độ đối với sản phẩm về sản phẩm BHNT cũng là yếu tố quan trọng quyết định việc mua hay không mua bảo hiểm của đối tượng Đa phần đối tượng chưa có thái độ đối với sản phẩm rõ về độ tuổi, thủ tục, mức phí, cách đóng phí, quyền lợi hưởng; chưa biết được có sự bổ sung các sản phẩm bảo hiểm con người và bảo hiểm sức khỏe, ngoài ra thời gian mua BHNT dài cũng làm đối tượng cảm thấy băn khoăn khi mua BHNT Truyền thông về sự bảo đảm của BHNT để giảm bớt sự lo lắng của đối tượng về nguy cơ bị lừa tiền đóng Vì thực tế hiện nay có nhiều hình thức huy động vốn của người dân, lãi suất/lợi nhuận cao, sau đó bị phá sản, từ đó làm giảm lòng tin của người dân

5.2.2 Hàm ý chính sách về sự thuận tiện

Sự thuận tiện có hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0,440 cao thứ hai trong năm yếu tố tác động đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân Căn cứ vào kết quả hồi quy, giá trị trung bình và độ lệch chuẩn về sự thuận tiện ở bảng 4.5 tác giả đề xuất hàm ý chính sách cụ thể như sau:

Một là, Công ty Bảo Việt Đồng Nai cần nâng cao chất lượng kênh phân phối đại lý Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, một trong những kênh phân phối hiện nay đang chiếm tỷ trọng lớn nhất là hệ thống phân phối thông qua đại lý

Do vậy, việc nâng cao chất lượng kênh phân phối này cũng giữ vai trò hết sức quan trọng Dù cẩn trọng tìm hiểu đến đâu, nhưng với những hợp đồng tài chính đặc thù như hợp đồng bảo hiểm, nếu không có sự hướng dẫn, tư vấn kỹ càng của đội ngũ đại lý bảo hiểm, khách hàng khó lòng hiểu hết được mình đã làm đúng hay chưa.Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, đại lý vì được việc của mình đã thực hiện không đúng quy trình trong việc ký kết một hợp đồng bảo hiểm Nhiều tranh chấp phát sinh khi có sự kiện bồi thường từ những sai sót này Do vậy để phát huy tác động của khả năng tiếp cận sản phẩm với kênh phân phối đại lý

Hai là, Công ty Bảo Việt Đồng Nai cần kiểm soát và giải thích rõ đại lý chỉ có trách nhiệm và nghĩa vụ tư vấn giải thích cho khách hàng, chứ tuyệt đối không được khai báo thông tin trong hồ sơ bảo hiểm thay khách hàng… Khách hàng cũng cần tự mình ký tên, kê khai đầy đủ và chính xác các thông tin về nhân thân và tình trạng sức khỏe mà công ty bảo hiểm yêu cầu trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Và điều cuối cùng nhưng cũng rất quan trọng là người mua bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực tình trạng sức khỏe hiện nay, tiền sử bệnh, trước đây đã khám bệnh ở đâu

Ba là, công ty cần nâng cao chất lượng nhân lực bảo hiểm, đảm bảo đủ về số lượng và chất lượng, theo hướng chuyên môn hóa, chuyên nghiệp hóa, đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi mới của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Hiện nay, pháp luật Việt Nam đã có những quy định cụ thể tiêu chuẩn của một số vị trí chức danh trong công ty bảo hiểm, tiêu chuẩn yêu cầu về chất lượng, trình độ đối với nguồn nhân lực là cán bộ công ty bảo hiểm và các trung gian bảo hiểm (đại lý và môi giới bảo hiểm) Các quy định của pháp luật Việt Nam hiện nay đều phù hợp với các chuẩn mực về nguồn nhân lực của Bảo Việt Đồng Nai Do đó, công ty cần học tập kinh nghiệm các tổ chức đào tạo có uy tín quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm hiện nay để triển khai các chương trình đào tạo theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh của cán bộ công ty bảo hiểm

Bốn là, công ty bảo hiểm nhân thọ nên xây dựng các quy trình, biểu mẫu tài liệu phê duyệt các chính sách/giải quyết quyền lợi bảo hiểm và quy trình trả lời khiếu nại/vấn đề của khách hàng Đồng thời, cần công bố rõ ràng cho khách hàng về các quy trình, các tài liệu biểu mẫu để tạo sự thuận tiện cho khách hàng cũng như để khách hàng hiểu rõ các thủ tục, các bước cần triển khai Mặt khác, việc xây dựng và hoàn thiện các quy trình, các tài liệu biểu mẫu cũng sẽ giúp cho các tư vấn viên bảo hiểm thuận lợi trong quá trình giao tiếp với khách hàng, biết cách xử lý các vấn đề của khách hàng nhanh và hiệu quả nhất

5.2.3 Hàm ý chính sách về ảnh hưởng của xã hội Ảnh hưởng của xã hội có hệ số hồi quy chuẩn hóa là 0,310 cao thứ ba trong năm yếu tố tác động đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân Căn cứ vào kết quả hồi quy, giá trị trung bình và độ lệch chuẩn về mức độ đáp ứng ở bảng 4.5 tác giả đề xuất hàm ý chính sách cụ thể như sau:

Một là, Bảo hiểm là loại hình dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm là loại hàng hóa vô hình, nên ấn tượng và sự cảm nhận về hình ảnh công ty đối với khách hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng Vì vậy bất cứ một động thái nào liên quan đến hình ảnh và uy tín của công ty cũng ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động kinh doanh của công ty Do dó, việc xây dựng lòng tin của công chúng đối với thương hiệu của công ty luôn có vai trò hết sức quan trọng Xây dựng và phát triển hoạt động quan hệ công chúng (PR) sẽ có thể giúp cho công ty xây dựng sự thông hiểu, tạo niềm tin lâu bền và rộng khắp trong mọi đối tượng công chúng Công chúng đây không chỉ hiểu là cơ quan báo chí truyền thông, mà còn là các đối tượng khác như cơ quan công quyền, các tổ chức đoàn thể, giới hoạt động xã hội, giới đầu tư, tổ chức tài chính, nhân viên công ty, khách hàng, các đại lý trung gian và đối thủ cạnh tranh Hai là, Bảo Việt Đồng Nai cần nâng cao hoạt động quảng cáo, chi phí cho hoạt động PR thấp hơn nhiều lần nhưng lại có hiệu quả đáng kể do tính trung thực, khách quan và truyền miệng Hoạt động PR cung cấp thông tin, giáo dục, tạo sự hiểu biết, thay đổi nhận thức của công chúng và tạo ra hình ảnh uy tín của công ty trước công chúng.Cần tập trung thay đổi nhận thức và gia tăng thái độ tích cực về sản phẩm BHNT nói chung và các sản phẩm của BHNT Bảo Việt Để làm được điều này, Công ty cần tăng cường truyền thông về sự bảo đảm của BHNT, thay đổi thái độ của khách hàng, tập trung truyền thông sự khác biệt, tính ưu việt của mua BHNT, tạo sự tin tường và giảm bớt sự lo lắng của khách hàng khi tham gia BHNT

Ba là, Thiết lập các kênh tiếp nhận phản hồi đa chiều về chất lượng hoạt động của đại lý Chất lượng tư vấn của đại lý, thực tế luôn là vấn đề nhức nhối của các công ty bảo hiểm nhân thọ Việc đại lý điền thay khách hàng trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hay chỉ tư vấn những quyền lợi, số tiền khách hàng được lĩnh… không phải các công ty bảo hiểm không biết Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng đại lý luôn được coi là một trong những mục tiêu sống còn của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt đối với những doanh nghiệp không coi thị phần và doanh thu là mục đích cao nhất Tập trung gia tăng cảm nhận lợi ích về sản phẩm, sản phẩm BHNT là sản phẩm vô hình, là các hợp đồng đã định trước với rất nhiều thuật ngữ và yếu tố phức tạp Bởi vậy, cần làm cho sản phẩm bảo hiểm trở nên đơn giản và dễ hiểu hơn với khách hàng, cần hữu hình hóa các yếu tố vô hình của sản phẩm thành các yếu tố dễ hình dung hơn như tích hợp các yếu tố đầu tư để tăng sức hấp dẫn hay phát triển các yếu tố bổ sung cho các sản phẩm, đa dạng hóa các sản phẩm BHNT

Bốn là, nâng cao chất lượng kênh phân phối đại lý, phát triển kênh phân phối trực tuyến Hướng tới mục tiêu chuyên nghiệp hóa và nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý, ngoài việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo và thi để có chứng chỉ mã số theo quy định của Bộ Tài chính, Công ty cần có thêm những chương trình đào tạo nâng cao cho đội ngũ đại lý nòng cốt Đẩy mạnh công tác quản lý chất lượng đại lý Thiết lập các kênh tiếp nhận phản hồi đa chiều về chất lượng hoạt động của đại lý

5.2.4 Hàm ý chính sách về tính dễ sử dụng

Hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo

Cũng như nhiều nghiên cứu khác, nghiên cứu này cũng không tránh khỏi những hạn chế nhất định:

Thứ nhất: nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện do đó tính đại diện chưa cao Ngoài ra, chỉ tập trung nghiên cứu trong một phạm vi hẹp là TP Biên Hòa, trong điều kiện cho phép tác giả chỉ có thể khảo sát tại một số phường trên địa bàn TP Biên Hòa với việc lựa chọn các KH ngẫu nhiên Do đó, cần mở rộng phạm vi điều tra, khảo sát ở quy mô rộng hơn hơn và sử dụng nhiều phương pháp điều tra khác nhau

Thứ hai: Nghiên cứu này đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua BHNT, giải thích được 62,5%, còn lại 37,5% do các yếu tố khác chưa đưa vào mô hình Tuy nhiên mục tiêu của nghiên cứu chỉ tập trung xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua BHNT của những người đã tham gia bảo hiểm mà không đề cập đến các yếu tố khác Trên thực tế còn nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm BHNT tại địa bàn TP Biên Hòa cần được đưa vào

Thứ ba: Trong bài nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương pháp Cronbach Anpha, EFA để đánh giá độ tin cậy thang đo, kiểm định mô hình lý thuyết bằng phương pháp hồi quy tuyến tính bội, nhưng hiện nay có nhiều công cụ, phương pháp khác có độ tin cậy cao hơn như CFA, SEM

Chương 5 tác giả đề xuất các hàm ý chính sách góp phần nâng cao ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn thành phố Biên Hòa tỉnh Đồng Nai Bên cạnh đó là những hạn chế của nghiên cứu và cuối cùng là đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo trong tương lai Việc xác định các yếu tố tác động đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng cá nhân là cơ sở quan trọng cho các nhà quản lý, cung cấp dịch vụ BHNT, định hướng chiến lược phát triển sản phẩm, cũng như cải tiến phương thức hoạt động để gia tăng thị phần sản phẩm dịch vụ BHNT này trong thời gian sớm nhất và càng có thương hiệu uy tín lớn trên thị trường thì số lượng khách hàng quyết định tham gia bảo hiểm càng nhiều hơn

1 Nguyễn Thị Kim Anh (2022), “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Tạp chí Tài chính, số 05, trang 15-21

2 Luật Kinh doanh bảo hiểm của Quốc hội, số 08/2022/QH15, Quốc hội, Hà Nội

3 Trần Yến Phương (2021), Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn TP Hà Nội Tạp chí Kinh tế và Phát triển, số 06, trang 81-90

4 Nguyễn Đình Thọ (2012), Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, Nhà xuất bản Lao động xã hội, Thành phố Hồ Chi Minh

5 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2011), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bản Hồng Đức, Thành phố Hồ Chi Minh

6 Ajzen, I (2002), “Perceived Behavior control, self-Efficacy, Locus of control, and the theory of Planned Behavior”, Journal of Applied Social Psychology, Vol 32, No 5, pp 665-683

7 Armitage, C J (2020), “Factors affecting intention to purchase life insurance products: a case study in Thailand”, Journal of Risk and Insurance, Vol 14, No 5, pp 103-120

8 Davis, F D (1989) Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technologys MIS Quarterly, Vol 13, No 3, pp

9 Davis, F D., Bagozzi, R P., & Warshaw, P R (1989) User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models

Management Science, Vol 35, No 8, pp 982-1003

10 Finkelstein, K S (2019), “Factors affecting intention to purchase life insurance products: a case study in India”, American economic review, Vol

11 Zeithaml, V A., & Bitner, M J (2000), Services Marketing, New York:

McGraw Hill, second edition ISBN 0-07-1169946.