Bên mua bảo hiểm- Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm vớidoanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọnước ngoài, tổ chức tương hỗ cung
BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÀI THUYẾT TRÌNH NGUYÊN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO HIỂM Đề tài: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Giảng viên: Phạm Thanh Truyền Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm Danh sách thành viên nhóm: Phan Thị Lan Viên 2121013841 Nguyễn Minh Tiến 2121008742 Phan Thị Mỹ Linh 2121008559 Nguyễn Thúy Diễm 2121011627 Nguyễn Vũ Mộng Ngọc 2121012907 Mã lớp học phần: 2321101008807 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm: Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mơ, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng 1.2 Các bên tham gia: 1.2.1 Bên mua bảo hiểm - Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, (chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mơ) đóng phí bảo hiểm + Người tham gia bảo hiểm tổ chức, cá nhân đứng giao kết hợp đồng với DNBH đóng phí BH, người TGBH phải có đầy đủ lực hành vi pháp lí họ đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm + Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, sức khỏe, tính mạng, nghĩa vụ lợi ích kinh tế bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi BH + Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm người bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm (thường xuất hợp đồng BH người) Điều 21 Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền sau đây: a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước để giao kết hợp đồng bảo hiểm; b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước cung cấp yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; c) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước cung cấp chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 18 Luật này; d) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi cấp hóa đơn thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật có liên quan; đ) Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định khoản Điều 22 Điều 35 đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 26 Luật này; e) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; g) Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; h) Quyền khác theo quy định pháp luật Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ sau đây: a) Kê khai đầy đủ, trung thực thơng tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài; b) Đọc hiểu rõ điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nội dung khác hợp đồng bảo hiểm; c) Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, hạn theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; d) Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi trường hợp làm tăng rủi ro giảm rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước trình thực hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước giám định tổn thất; e) Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; g) Nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật 1.2.2 Doanh Nghiệp Bảo Hiểm - Doanh nghiệp bảo hiểm: tổ chức bán bảo hiểm Điều 20 Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có quyền sau đây: a) Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin có liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; c) Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định khoản Điều 22 đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 26 Luật này; d) Từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; e) Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại tài sản; lợi ích kinh tế nghĩa vụ thực hợp đồng nghĩa vụ theo pháp luật; trách nhiệm dân người thứ ba gây ra; g) Quyền khác theo quy định pháp luật Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có nghĩa vụ sau đây: a) Cung cấp cho bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm; b) Giải thích rõ ràng, đầy đủ cho bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; c) Cung cấp cho bên mua bảo hiểm chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 18 Luật này; d) Cấp hóa đơn thu phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm quy định pháp luật có liên quan; đ) Bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; e) Giải thích văn lý từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm; g) Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; h) Lưu trữ hồ sơ hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; i) Bảo mật thông tin bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm cung cấp, trừ trường hợp theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền đồng ý bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm; k) Nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật 1.3 Phân loại 1.3.1 Điều 15 Hợp đồng bảo hiểm Các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: a) Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ; b) Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe; c) Hợp đồng bảo hiểm tài sản; d) Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại; đ) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm Hợp đồng bảo hiểm quy định điểm c, d đ khoản thuộc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước bên mua bảo hiểm thỏa thuận giao kết loại hợp đồng bảo hiểm kết hợp nhiều loại hợp đồng bảo hiểm quy định khoản Điều bảo đảm phù hợp với quy định khoản Điều 63 Luật Hợp đồng bảo hiểm hàng hải thực theo quy định Bộ luật Hàng hải; nội dung không quy định Bộ luật Hàng hải thực theo quy định Luật Nội dung liên quan đến hợp đồng bảo hiểm không quy định Luật thực theo quy định Bộ luật Dân 1.3.2 Tính chất hợp đồng bảo hiểm: - HĐBH hợp đồng song vụ, mở sẵn hđbh bên tham gia kí kết hợp đồng có quyền nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại vd KH có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đồng thời doanh nghiệp bán bảo hiểm có quyền thu phí bh từ khách hàng doanh nghiệp bh có nghĩa vụ trả tiền bồi thường hay chi trả có kiện bh xảy ry\ủi ro gây tổn thất nằm phạm vi bảo hiểm khách hàng có quyền lợi thu tiền bồi thường chi trả - HĐBH mang tính tương thuận chấp thuận đến kí kết hợp đồng dựa ngun tắc bình đẳng tự nguyện khn khổ quy định pháp luật - HĐBH hợp đồng có bồi thường (phải trả tiền) có điểm khác với hđ kinh tế khác, hđkt thường phía trả tiền hđbh hđ mà phía rả tiền, mua bh bên mua phải trả tiền (đóng phí trả tiền), có kiện bh xảy rủi ro gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm doanh nghiệp bh phải xem xét trả tiền cho khách hàng - HĐBH loại hợp đồng may rủi thời hạn hợp đồng hiệu lực kiện bh xảy bên tham gia bảo hiểm DNBH bồi thường chi trả quyền lợi bảo hiểm, ko xảy kiện bh mặc dù người tham gia bh mua, kí, nộp phí bh khơng nhận khoản chi trả từ phía DNBH 1.3.3 Hiệu lực hợp đồng BH: Giống hợp đồng dân kinh tế khác, HĐBH để có giá trị phải đảm bảo quy định sau pháp luật: - Được giao kết người có lực hành vi dân - Mục đích, nội dung không trái pháp luật đạo đức xã hội - Hai bên giao kết HĐ phải hoàn tồn tự nguyện - Hình thức HĐ phải phù hợp với qui định pháp luật Các điều khoản Điều 16 Nguyên tắc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc pháp luật dân nguyên tắc sau đây: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải cung cấp thông tin, sở tin tưởng tuyệt đối lẫn trình giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm phù hợp với loại hợp đồng bảo hiểm theo quy định Luật này; Nguyên tắc bồi thường: số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận không vượt thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm; Nguyên tắc quyền: người bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm quyền yêu cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi hoàn phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm Nguyên tắc không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe; Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên: rủi ro bảo hiểm phải rủi ro bất ngờ, không lường trước Document continues below Discover more ftràoimch: ính ngân hàng econ 101 Trường Đại học Tài… 999+ documents Go to course TIỂU LUẬN LỊCH SỬ Điều 17 Nội dung hợp đồng bảo hiểm ĐẢNG ĐỀ TÀI SỰ… 18 100% (27) Hợp đồng bảo hiểm phải có nội dung chủ yếu sau đây: a) Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng (nếu có), doanh nghiệp bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm pChiƠnNhâGn tThọHỨnướCc TÀI Chính ngồi; TIỀN TỆ b) Đối tượng bảo hiểm; c) Số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm giới hạn trách 100% (17) nhiệm bảo hiểm; d) Phạm vi quyền lợi bảo hiểm; quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm; đ) Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánhNdeoagnohtnigahtiệiop nbả-oexercises- hiểm phi nhân thọ nước bên mua bảo hiểm; pdf compress e) Thời hạn bảo hiểm, thời điểm có hiệu lực hợp đồn2g bảo hiểm; g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; tài ngân 100% (1) h) Phương thức bồi thường, trả tiền bảo hiểm; hàng i) Phương thức giải tranh chấp Bộ trưởng Bộ Tài quy định chi tiết khoản Điều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe Bo-de-thi-HSG-tieng- Điều 18 Hình thức, chứng giao kết hợp đồng bảo hiaểmnh-7 - CopyTrường… Về hình thức hợp đồng bảo hiểm 92 tài ngân 100% (1) Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Khơng sử dụng hình thức khác miệng hay giao dịch điện tử Vănhbàảnngnày lập thành hai bản, bên mua bảo hiểm giữ, bên nhận bảo hiểm (doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm) giữ, nhằm đảm bảo bên nắm rõ thực theo hợp đồng bảo hiểm, đồng thời tránh trường hợp hợp đồng mà khơng có để giải tranh chấp (khơnEgmcóbhợripođlồonggí)a DEL Về chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm Sistema Nervioso… 100% (8) Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm hợp đồng, giấy chứng nhận bảo EMBRIOLOGÍA hiểm, đơn bảo hiểm hình thức khác theo quy định pháp luật HUMANA Y… Các chứng giao kết hợp đồng thay hợp đồng bảo hiểm, thay vào coi văn kèm, có giá trị chứng minh, bổ sung hợp đồng bảo hiểm trường hợp hợp đồng bảo hiểm chưa quy định chi tiết số vấn đề hoạt động bảo hiểm Ngoài ra, cShứcnrgipgitaoFiklếipt hinợpo TV đồng nhiều trường hợp xuất trình để bên nhận bảo hiểm thực trách nhiệm toán thay cho hợp đồng bảo hiểm Broadcasting Final Điều 23 Thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm Criminal 90% (78) Khi có thay đổi dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm,jucsănticcứethỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, thực nội dung sau đây: a) Giảm phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm; b) Tăng số tiền bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm; c) Kéo dài thời hạn bảo hiểm; d) Mở rộng phạm vi bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu khoản Điều này, bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: Anh B làm bên khai thác than, dầu mỏ Vì biết ngành nghề nguy hiểm nên Anh mua bảo hiểm tai nạn cho thân.Nhưng sau ký kết hợp đồng Anh chuyển qua khu khai thác nguy hiểm trang bị đồ bảo hộ chuyên dụng nên khả rủi ro tai nạn Anh B giảm đáng kể nên Anh B có quyền yêu cầu giảm phí bảo hiểm trường hợp này.Trong trường hợp công ty bảo hiểm không đồng ý với việc giảm phí bảo hiểm B có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng công ty bảo hiểm Khi có thay đổi dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm, thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thực nội dung sau đây: a) Tính lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm; b) Giảm số tiền bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm; c) Rút ngắn thời hạn bảo hiểm; d) Thu hẹp phạm vi bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm Ví dụ: gia đình ơng A mua bảo hiểm bảo vệ sức khỏe, tính mạng cho trai thời điểm giao kết hợp đồng trước trai gia đình ơng A cịn ngoan hiền, ông A thành phố học nên đua đòi, ăn chơi, tụ tập đua xe… nên khả rủi ro mà ông A gặp phải cao nên bên cơng ty bảo hiểm có quyền yêu cầu tăng phí bảo hiểm trường hợp Trong trường hợp gia đình ơng A khơng đồng ý với việc tăng phí bảo hiểm bên cơng ty bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng gia đình ơng A Điều 24 Giải thích hợp đồng bảo hiểm Việc giải thích hợp đồng phải dựa sở không làm thay đổi chất hợp đồng, hay cụ thể không làm thay đổi ý chí bên giao kết hợp đồng, đảm bảo tính xác nội dung hợp đồng, mối liên hệ điều khoản với Các tranh chấp liên quan đến ý nghĩa hợp đồng bảo hiểm thực tiễn phát sinh chủ yếu nguyên nhân sau: ngôn ngữ khơng xác, tối nghĩa hợp đồng, cấu trúc xếp điều khoản không rõ ràng hợp đồng, nhận thức khác biệt bên thông tin trao đổi không đồng nội dung hợp đồng Thực tiễn Việt Nam năm gần cho thấy, tranh chấp nội dung HĐBH thường hay xảy liên quan đến cách hiểu khác câu từ hợp đồng bảo hiểm người mua bảo hiểm DNBH Đối với trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng dẫn đến có cách hiểu khác điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm Dẫn chứng cho điều này, Án lệ số 22/2018/AL vụ án tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nguyên đơn ông Đặng Văn L bị đơn Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ C (sau gọi Công ty C) Bị đơn cho bà H vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin tình trạng bệnh lý ký hợp đồng bảo hiểm Cụ thể, câu hỏi số 54 đơn yêu cầu bảo hiểm ngày 25/3/2009 “Loét đường tiêu hoá, xuất huyết tiêu hố, viêm tụy, viêm kết tràng, khó tiêu thường xuyên, khó nuốt, rối loạn dày, ruột gan túi mật?”, bà H đánh dấu vào ô không, theo biên hội chẩn số 42/BV-99 ngày 03/9/2009 thể bà H có tiền sử đau dày hai năm Bị đơn cho rối loạn dày đau dày, theo ngun đơn khơng có tài liệu, chứng chứng tỏ bệnh đau dày rối loạn dày Do hai bên có cách hiểu khơng thống cụm từ “rối loạn dày” nêu câu hỏi số 54 đơn yêu cầu bảo hiểm nên dẫn đến phát sinh tranh chấp Như vậy, tình hai bên quan hệ HĐBH có tranh chấp nội dung câu hỏi đơn yêu cầu bảo hiểm, đưa cách hiểu khác biệt nhau, Tòa án giải thích hợp đồng theo quy định khoản 4, Điều 409 BLDS năm 2005“ theo quy định Khoản 2, Điều 407 BLDS năm 2005 sau: “ Từ đó, Tịa án đưa phán có lợi cho BMBH bà H, lựa chọn cách hiểu “rối loạn dày” không bao gồm bệnh đau dày Điều 25 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Khi hợp đồng bảo hiểm bị vơ hiệu giá trị pháp lý Lúc này, người mua bảo hiểm nhận quyền lợi tương ứng theo thoả thuận hợp đồng, kiện bảo hiểm xảy Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; b) Khơng có đối tượng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; c) Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy ra; d) Mục đích, nội dung hợp đồng bảo hiểm vi phạm điều cấm luật, trái đạo đức xã hội; đ) Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm giả tạo; e) Bên mua bảo hiểm người chưa thành niên; người lực hành vi dân sự; người có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi; người bị hạn chế lực hành vi dân sự; g) Hợp đồng bảo hiểm giao kết có nhầm lẫn làm cho bên bên khơng đạt mục đích việc giao kết hợp đồng, h) Hợp đồng bảo hiểm giao kết bị lừa dối, trừ trường hợp quy định Điều 22 Luật này; i) Hợp đồng bảo hiểm giao kết bị đe dọa, cưỡng ép; k) Bên mua bảo hiểm không nhận thức làm chủ hành vi giao kết hợp đồng bảo hiểm; l) Hợp đồng bảo hiểm không tuân thủ quy định hình thức quy định Điều 18 Luật Khi hợp đồng bảo hiểm vô hiệu hợp đồng khơng có hiệu lực từ thời điểm giao kết Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm hồn trả cho nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường Ví dụ: Anh A bị lực hành vi dân (đã có xác nhận Tịa án) mà lại kí kết hợp đồng bảo hiểm hợp đồng coi hợp đồng vơ hiệu Một khách hàng làm hồ sơ vay ngân hàng số tiền 300 triệu đồng, lãi suất 15%/năm khách hàng cho bị “ép” mua bảo hiểm năm trị giá 15 triệu đồng để duyệt vay, dù khơng có nhu cầu Trong trường hợp này, để khẳng định ngân hàng có ép khách hàng hay khơng cần xác định việc chuyển tiền mua bảo hiểm tự nguyện hay không Nếu tự nguyện có chứng chứng minh bị ép buộc khách hàng có quyền khởi kiện yêu cầu tòa án xem xét, tuyên bố hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu Đồng thời, gửi đơn khiếu nại, tố cáo đến ngân hàng quan quản lý Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài để làm rõ việc Điều 26 Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc không tiếp tục trì hợp đồng theo điều kiện cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp sau đây: Bên mua bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận sau thời gian gia hạn đóng phí; Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm quy định Điều 23 Luật này; Người bảo hiểm không thực biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm quy định khoản Điều 55 Luật này; Bên mua bảo hiểm không đồng ý chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm quy định khoản Điều 92 Luật Ví dụ chủ tàu biển sau kí kết hợp đồng bảo hiểm cho tàu tháo dỡ hết trang thiết bị máy móc tàu chuyển nơi khác, cuối đánh chìm tàu đòi tiền bồi thường bảo hiểm.Trong trường hợp bên bán bảo hiểm (cơng ty bảo hiểm) có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm (chủ tàu biển) có hành vi làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm, cố ý đánh chìm tàu nhằm để trả tiền bồi thường bảo hiểm *Phân biệt hợp đồng bảo hiểm vô hiệu đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm : Các bên hồn trả cho nhận.Bên có lỗi dẫn đến hợp đồng bị vơ hiệu phải bồi thường Khi bên hợp đồng bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng theo quy định pháp luật bên cịn lại quan hệ hợp đồng có nghĩa vụ toán, bồi thường theo thỏa thuận hợp đồng theo quy định pháp luật có liên quan Điều 28 Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền chuyển giao hợp đồng bảo hiểm.Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc chuyển giao phải đồng ý văn người bảo hiểm người đại diện theo pháp luật người bảo hiểm.Đối với người mua bảo hiểm, việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm biện pháp bảo đảm quyền lợi cho họ DNBH rơi vào tình khó khăn phải dừng việc thực hợp đồng bảo hiểm ký kết Bên nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm, kế thừa quyền nghĩa vụ bên chuyển giao Điều 31 Thời hạn bồi thường, trả tiền bảo hiểm Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trường hợp khơng có thỏa thuận thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định khoản Điều phải trả lãi số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Lãi suất số tiền chậm trả xác định theo thỏa thuận bên theo quy định Bộ luật Dân HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 3.1 Khái niệm Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ, phía cơng ty bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm tài sản bảo hiểm gặp rủi ro phạm vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất Ví dụ rủi ro làm ảnh hưởng đến giá trị tài sản gồm: Thiên tai: lũ lụt, động đất, sét đánh; Sự cố: hỏa hoạn, tràn nước, khói; Lỗi người: gây rối, đình cơng, rơi vỡ; Tai nạn: va chạm với phương tiện vận chuyển, súc vật, máy bay rơi… 3.2 Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại ( Điều 43) Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản theo quy định Bộ luật Dân Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm thiệt hại lợi ích kinh tế nghĩa vụ thực hợp đồng nghĩa vụ theo pháp luật mà người bảo hiểm phải gánh chịu xảy tổn thất Mục đích mà bên bảo hiểm đạt tới giao kết HĐBH tài sản bảo vệ tài sản trước đe doạ rủi ro Khi tài sản bạn bảo hiểm, chi phí hợp lý liên quan đến việc sửa chữa, thay thế, mua lại, làm lại tài sản tương đương, phát sinh rủi ro bảo hiểm gây DNBH bồi thường 3.3 Quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại (Điều 44) Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm có quyền sở hữu; quyền khác tài sản; quyền chiếm hữu, quyền sử dụng người chủ sở hữu Đối với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm có quyền lợi tài chính; nghĩa vụ, trách nhiệm tài chính; thiệt hại kinh tế đối tượng bảo hiểm Tại thời điểm xảy tổn thất, bên mua bảo hiểm người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm 3.4 Số tiền bảo hiểm (Điều 45) Số tiền bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểm cho tài sản thiệt hại sở yêu cầu bên mua bảo hiểm theo quy định Luật Khi xảy rủi ro, cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, DNBH phải thực nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Nghĩa vụ bồi thường DNBH Luật KDBH năm 2022 quy định sau: Số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại DNBH chịu Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH Ngồi số tiền bồi thường, DNBH cịn phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực theo hướng dẫn DNBH Bên bảo hiểm DNBH thoả thuận hình thức bồi thường, là: sửa chữa tài sản bị thiệt hại; thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; trả tiền bồi thường Trong trường hợp DNBH bên bảo hiểm khơng thoả thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền Trường hợp DNBH thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản DNBH có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại 3.5 Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm không cố ý giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị Trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm thực sau: DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá trị tài sản bảo hiểm Ví dụ: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, bên bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 120 triệu đồng Như vậy, trường hợp trên, DNBH không giao kết HĐBH với số tiền bảo hiểm 120 triệu đồng Nếu DNBH giao kết HĐBH dựa sở kê khai giá trị bên mua bảo hiểm HĐBH giao kết với số tiền bảo hiểm 120 triệu phát bảo hiểm giá trị tài sản, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm phần số phí bảo hiểm đóng Trường hợp xảy tổn thất cho tài sản bảo hiểm, DNBH bồi thường theo thiệt hại thực tể mà người bảo hiểm phải gánh chịu không vượt 100 triệu đồng 3.6 Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Ví dụ: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng 80 triệu đồng, xảy cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chi phí sửa chữa hợp lý phát sinh 50 triệu đồng, người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Đây trường hợp bảo hiểm giá trị tài sản (số tiền bảo hiểm thấp giá trị bảo hiểm), trừ HĐBH có quy định khác, DNBH xác định số tiền bồi thường theo công thức: Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại Số tiền bảo hiểm x Giá trị bảo hiểm Như trường hợp trên, khơng có thoả thuận khác HĐBH, người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường là: Số tiền bồi thường = 50.000.000 x 80.000.000/100.000.000 = 40.000.000 đ 3.7 Hợp đồng bảo hiểm trùng Hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp có từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho phạm vi, đối tượng, thời hạn kiện bảo hiểm Đối với HĐBH trùng, xảy kiện bảo hiểm tổng số tiền bồi thường tất DNBH không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, bảo hiểm đồng thời HĐBH DNBH A DNBH B với số tiền bảo hiểm 70 triệu đồng 80 triệu đồng Hai HĐBH có phạm vi bảo hiểm tương tự Nếu xảy cố gây thiệt hại 45 triệu đồng, thuộc trách nhiệm bồi thường hai DNBH Như vậy, trường hợp hai DNBH chia sẻ trách nhiệm bồi thường theo cách: - Số tiền bồi thường DNBH A xác định theo công thức: Số tiền bồi 70.000.000 thường = 45.000.000 x = 21.000.000 70.000.000 + 80.000.000 - Tương tự, số tiền bồi thường DNBH B là: Số tiền bồi 80.000.000 thường = 45.000.000 x = 24.000.000 70.000.000 + 80.000.000 - Tổng số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận là: 21.000.000 + 24.000.000 = 45.000.000 đ Như vậy, từ ví dụ cho thấy, theo quy định pháp luật, người bảo hiểm không nhận khoản tiền bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm lớn thiệt hại thực tế xảy 45 triệu (cụ thể, cộng hai khoản tiền bồi thường từ hai doanh nghiệp bảo hiểm 21 triệu + 24 triệu = 45 triệu) 3.8 Không từ bỏ tài sản bảo hiểm Trường hợp xảy tổn thất, người bảo hiểm không từ bỏ tài sản bảo hiểm phải áp dụng biện pháp cần thiết mà khả cho phép để ngăn chặn giảm thiểu tổn thất, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác bên có thỏa thuận khác Ví dụ trường hợp người bảo hiểm từ bỏ tài sản nhằm để tránh tổn thất chung, cứu người trường hợp khẩn cấp, Quy định không phép từ bỏ tài sản xuất phát từ yêu cầu bảo vệ tài sản để tránh tổn thất xảy ra, dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường từ hành vi vô trách nhiệm tài sản bảo hiểm người bảo hiểm Đồng thời, quy định nhằm tránh tình trạng lợi dụng rủi ro để hủy hoại tài sản nhằm mục đích trục lợi bên bảo hiểm 4.HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƯỜI: Gồm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ người - loại hình bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết ( khoản 13 điều luật kinh doanh bảo hiểm 2022) : Ông A Công ty Kinh doanh bảo hiểm B, ký kết Hợp đồng bảo hiểm quy định, sau năm kể từ ngày ký Hợp đồng mà Ông A cịn sống, Cơng ty trả số tiền bảo hiểm cho Ông A Đây coi loại hình bảo hiểm nhân thọ - loại hình bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật chăm sóc sức khỏe ( khoản 15 điều luật kinh doanh bảo hiểm 2022) Ví dụ: Khi tham gia bảo hiểm tai nạn với giá 30.000đ/1 người Đến gặp cố, bên mua bảo hiểm nhận 20.000.000đ/ người 4.1 Đối tượng: - Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tuổi thọ, tính mạng người - Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm sức khỏe sức khoẻ người (điều 33 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 4.2 Quyền lợi: - Bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm người sau đây: a) Bản thân bên mua bảo hiểm; b) Vợ, chồng, cha, mẹ, bên mua bảo hiểm; c) Anh ruột, chị ruột, em ruột người khác có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với bên mua bảo hiểm; d) Người có quyền lợi tài quan hệ lao động với bên mua bảo hiểm; đ) Người bảo hiểm đồng ý văn cho bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm sức khỏe cho - Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm.(điều 34 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 4.3 Thời gian cân nhắc bảo hiểm 21 ngày kể từ ngày nhận hợp đồng bảo hiểm ( điều 35 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 4.4 Bảo hiểm tạm thời bảo hiểm nhân thọ: Doanh nghiệp bảo hiểm cấp bảo hiểm tạm thời cho bên mua bảo hiểm kể từ thời điểm nhận yêu cầu bảo hiểm phí bảo hiểm tạm tính bên mua bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm tạm thời doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thỏa thuận Bảo hiểm tạm thời kết thúc sau doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận từ chối bảo hiểm trường hợp khác theo thỏa thuận ( điều 36 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 4.5 Đóng phí bảo hiểm nhân thọ: - Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm - Trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng kỳ phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí 60 ngày - Các bên thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm bị đơn phương chấm dứt thực quy định khoản Điều 26 Luật kinh doanh bảo hiểm ( Bên mua bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận sau thời gian gia hạn đóng phí ) Trong thời hạn 02 năm kể từ ngày bị chấm dứt bên mua bảo hiểm đóng số phí bảo hiểm cịn thiếu - Trường hợp bên mua bảo hiểm khơng đóng khơng đóng đủ phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khơng tự ý khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị hồn lại hợp đồng bảo hiểm chưa có đồng ý bên mua bảo hiểm không khởi kiện địi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Quy định không áp dụng bảo hiểm nhóm.( điều 37 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 4.6 Không yêu cầu người thứ bồi hoàn: Trường hợp người bảo hiểm chết, bị thương tật đau ốm hành vi trực tiếp gián tiếp người thứ ba gây ra, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có nghĩa vụ bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm mà khơng có quyền u cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước trả cho người thụ hưởng Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm theo quy định pháp luật ( điều 38 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) : Anh A (người bảo hiểm) nhận hàng chuyển giao cảng (bên thứ 3) phát thấy hàng bị đổ vỡ Điều anh A cần làm lúc liên hệ với cảng, lập biên tổn thất thơng báo cho phía cơng ty bảo hiểm 4.7 Các trường hợp bồi thường, trả tiền bảo hiểm: - Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi khơng phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực; b) Người bảo hiểm chết lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định khoản Điều này; c) Người bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn lỗi cố ý thân người bảo hiểm bên mua bảo hiểm người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định khoản Điều này; d) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình; đ) Trường hợp khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm - Trường hợp có nhiều người thụ hưởng, người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm - Trường hợp quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm tồn số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp quy định khoản Điều Nếu bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại giải theo quy định pháp luật thừa kế (điều 40 luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022) 5.HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ: Sự thoả thuận văn bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm (tổ chức, cá nhân), theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba thay cho bên bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, cịn bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Xe tải chở hàng theo hợp đồng vận chuyển hàng hoá chủ xe tải chủ hàng Xảy cố đường lỗi chủ xe tải dẫn đến thiệt hại hàng chuyên chở, thiệt hại xe người người xe máy Trường hợp phát sinh trách nhiệm chủ xe tải trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo hợp đồng vận chuyển hàng hoá thiệt hại chủ hàng trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp thiệt hại người xe máy 5.1 Đối tượng: Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo quy định pháp luật.( điều 57 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 5.2 Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài: - Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước phát sinh người thứ ba yêu cầu người bảo hiểm bồi thường có hành vi gây thiệt hại cho người thứ ba thời hạn bảo hiểm - Người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi bồi thường, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.( điều 58 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 5.3 Quyền đại diện cho người bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có quyền thay mặt người bảo hiểm để thương lượng với người thứ ba mức độ bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm.( điều 60 luật kinh doanh bảo hiểm 2022) 5.4 Phương thức bồi thường: Theo yêu cầu người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi bồi thường trực tiếp cho người bảo hiểm cho người thứ ba bị thiệt hại.( điều 61luật kinh doanh bảo hiểm 2022)