I Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (2).Pdf

Hiện nay, hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây Chi nhánh BIDV Sơn Tây, vẫn còn hạn chế về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng

i

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

LỜI CAM ĐOAN v

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vi

Bảng vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Vai trò của ngân hàn thương mại 6

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 8

1.2.2 Các loại hình doanh nghiệp 9

1.2.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 9

1.2.4.Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 11

1.2.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp 13

1.2.6 Vai trò cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 18

1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 19

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp 20

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 23

1.4.1 Nhân tố chủ quan 23

1.4.2 Nhân tố khách quan 25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂNCHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 28

2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 28

2.1.1.Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 28

2.1.2.Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 30

2.1.3.Khái quát hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh củaNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 33

2.2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 38

2.2.1 Cơ sở pháp lý 38

2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 39

2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 40

2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 57

2.4.1 Những kết quả đạt được 57

2.4.2 Hạn chế 58

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 59

iii

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 66

3.1 DỰ BÁO NHU CẦU VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP TRIÊN ĐỊA BÀN THỊ XÃ SƠN TÂY 66

3.1.1 Dự báo phát triển kinh tế của Thị xã Sơn Tây trong thời gian tới 66

3.1.2 Dự báo nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn 67

3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH BIDV SƠN TÂY 68

3.2.1.Định hướng mục tiêu phát triển của BIDV Sơn Tây 68

3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV Sơn Tây 69

3.3 GIẢI PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 70

3.3.1.Tăng cường thực hiện các giải pháp Marketing 70

3.3.2 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục vay vốn 72

3.3.3 Đa dạng hóa phương thức vay và tài sản đảm bảo 73

3.3.4 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định 76

3.3.5 Phân tán rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp 77

3.3.6.Đầu tư nâng cao hệ thống công nghệ thông tin 79

3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80

3.4.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 81

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 82

3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt

Nam 84

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 86

KẾT LUẬN 87

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

v

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Những số liệu trong luận văn là hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các kết quả nghiên cứu do chính tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của giảng viên hướng dẫn

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đối với Phó Giáo sư, Tiến sỹ Nguyễn Thị Quy, người đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các thầy, cô giáo Trường Đại học Thăng Long, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây đã hỗ trợ tôi trong việc sưu tầm tài liệu, các phương tiện kỹ thuật để tôi hoàn thành bản luận văn thạc sỹ này

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

vii

Bảng

Bảng 2.1

Số lượng sản phẩm cho vay doanh nghiệp của một số

Bảng 2.2

Số lượng khách hàng có số dư tiền vay tại BIDV Sơn

Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay doanh

DANH MỤC VIẾT TẮT

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam

đề cho vay đối với các doanh nghiệp này càng trở nên cấp thiết hơn đối với việc duy trì, đổi mới, phát triển doanh nghiệp, phát triển nền kinh tế

Hiện nay, hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây (Chi nhánh BIDV Sơn Tây), vẫn còn hạn chế về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, chưa đáp ứng được sự phát triển cuả các doanh nghiệp và sự phát triển của nền kinh tế trên địa bàn hoạt động

Chi nhánh BIDV Sơn Tây là chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam – là một trong các ngân hàng thương mại lớn của Việt Nam hiện nay Tuy nhiên, trong mấy năm qua, hoạt động cho vay của BIDV Sơn Tây chưa

có được sự bứt phávề quy mô, hiệu quả so với các NHTM khác trên địa bàn

trú đóng, khả năng cạnh tranh, thị phần và mức tăng trưởng chưa đạt theo kỳ vọng của BIDV đặc biệt trong hoạt động cho vay các khách hàng doanh nghiệp

Để có sự phát triển bền vững, Chi nhánh BIDV Sơn Tâycần có những thay đổi toàn diện về hoạt động cho vay đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp Vì vậy việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng để tìm ra các giải pháp để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV Sơn Tâylà vấn đề cần thiết có ý nghĩa cả về lý luận và thực tiễn

Xuất phát từ những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Sơn Tây” làm đề tài nghiên cứu của luận

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV Sơn Tây

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu các vấn đề về lý luận

và thực tiễn liên quan đến việc phát triển cho vay Doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay Doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV Sơn Tây, giai đoạn 2011 - 2014 và định hướng, giải phápphát triển cho vay doanh nghiệp trong giai đoạn 2015 - 2018

3

4 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện mục đích nghiên cứu nói trên, luận văn sẽ sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu như phân tích, tổng hợp, đối chiếu và so sánh từ các nguồn dữ liệu thu thập được

Phương pháp thu thập dữ liệu: Luận văn sử dụng chủ yếu các dữ liệu thứ cấp từ các nguồn:

- Giáo trình, tài liệu tham khảo, các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan;

- Các thông tin được thu thập từ sách, báo điện tử;

- Các dữ liệu, thông tin và các báo cáo tài chính, phỏng vấn lãnh đạo và nhân viên làm công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh BIDV Sơn Tây

Phương pháp xử lý số liệu: Luận văn sử dụng các phương pháp và kỹ thuật thống kê: phân tích và đánh giá; sử dụng bảng dữ liệu, các biểu mẫu trong nghiên cứu để xử lý, phân tích và đánh giá các dữ liệu thu được

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, tài liệu tham khảo, luận văn được bố cục thành ba chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng [4, tr13]

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng gắn liền với quá trình sản xuất và lưu thông của hàng hoá Tuy vậy, phương thức hoạt động của các NHTM khác với các doanh nghiệp khác Nguyên liệu đầu vào cũng như sản phẩm đầu ra không thay đổi hình thái vật chất mà chỉ thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh chủ yếu là quyền sử dụng các khoản tiền tệ Bản chất của hoạt động kinh doanh này là huy động tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong hoạt động kinh doanh và tiêu dùng

Theo luật tổ chức tính dụng, khái niệm ngân hàng như sau: “Ngân hàng

là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch

vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này

để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán, và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” [2]

NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín

dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có các chức năng như sau :

- Chức năng trung gian tín dụng: Khi thực hiện chức năng trung gian

tín dụng, NHTM đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người

có nhu cầu về vốn Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh

tế Chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh

tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, NHTM đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác [13]

- Chức năng trung gian thanh toán: NHTM làm trung gian thanh toán

khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài

khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây NHTM đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ Với chức năng này, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền Chức năng này cũng chính là cơ

sở hình thành chức năng tạo tiền của NHTM [4, tr15]

- Chức năng tạo tiền: Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian

thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch Với chức năng

"tạo tiền", hệ thống NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội [10]

Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng

1.1.3 Vai trò của ngân hàn thương mại

Một là, NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất

7

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng

Hai là, NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD

NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan và sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường [13] Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doang nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

Ba là, NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Thông qua hoạt động của NHTM, NHTW thực hiện chính sách tiền tệ phục vụ các mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn của Chính phủ Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình và thực sự là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ

mô nền kinh tế [4] Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước dẫn dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”

Bốn là, NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong nền kinh tế thị trườg khi các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Do vậy nền tài chính của mỗi nước cũng phải hòa nhập với nền Tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinhdoanh của mình đã giữ vai trò quan trọng trong sự hòa nhập này Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp

Trước khi làm rõ khái niệm khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là

gì chúng ta sẽ phải tìm hiểu về thế nào là Doanh nghiệp? Theo điều 4 Luật

Doanh nghiệp 2014 “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản,

có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theoquy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh” Các doanh nghiệp

sau khi được cấp giấy chứng nhận kinh doanh, nghĩa là nó đã đã là một pháp nhân, được thừa nhận về mặt pháp lý, và đi vào hoạt động Trong quá trình kinh doanh, các doanh nghiệp với rất nhiều những nhu cầu về vốn, dịch vụ thanh toán… để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh của mình Và giải pháp hiệu quả nhất là họ sẽ tìm tới ngân hàng để thõa mãn những nhu cầu đó

Như vậy có thể hiểu “Khách hàng doanh nghiệp của NHTM là những doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

9

cho mục đích sản xuất kinh doanh của họ” [10] Hay nói cách khác, các

doanh nghiệp chính là đối tượng phục vụ của ngân hàng

1.2.2 Các loại hình doanh nghiệp

Theo luật Doanh nghiệp 2014, có các loại hình doanh nghiệp sau:

- Doanh nghiệp nhà nước: Là tổ chức kinh tế nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần, vốn góp chi phối, được tổ chức dưới hình thức công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn

- Doanh nghiệp tư nhân: Là loại hình doanh nghiệp do một cá nhân đứng lên xây dựng làm chủ chịu trách nhiệm với pháp luật về các hoạt động cũng như tài sản của doanh nghiệp

- Hợp tác xã: Là một loại hình tổ chức tập thể do các cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân có nhu cầu góp vốn xây dưng góp sức lập ra theo điều 1 của

-Công ty hợp danh: Là loại hình đặc trưng của công ty đối nhân trong

đó có các cá nhân và thương nhân cùng hoạt động lĩnh vực thương mại dưới một hãng và cùng nhau chịu mọi trách nhiệm về các khoản nợ của công ty

- Công ty liên doanh: Là loại hình doanh nghiệp công ty do hai hay nhiều bên hợp tác thành lập tại Việt Nam trên cơ sở hợp đồng liên doanh hoặc hiệp định giữa Chính phủ Việt Nam với Chính phủ nước ngoài nhằm tiến hành hoạt động kinh doanh các lĩnh vực của nền kinh tế quốc dân Việt Nam Đây là loại hình doanh nghiệp do các bên tổ chức hợp thành

1.2.3 Khái niệm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động có nhiều rủi ro nhất Có nhiều khái niệm về cho vay của NHTM, trong đó có một số khái niệm điển hình như sau

Theo Rose, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, để tài trợ chi tiêu của các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ [15, tr615] Cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ Hơn nữa, thông qua các khoản vay của Ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng, giúp họ có khả năng nhận thêm các khoản cho vay mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn

Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng giữa các chủ thể kinh tế có ngân hàng làm trung tâm Dưới hình thức này, các quan hệ tín dụng được thực hiện thông qua hoạt động của ngân hàng Theo đà phát triển của nền kinh tế, hình thức tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành hình thức chủ yếu không chỉ ở trong nước mà còn trên trường quốc tế

Theo khoản 14 và 16 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số

47/2010/QH12: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam

kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Nói cách khác, nếu xem xét tín dụng ngân hàng như một quá trình,

có thể phát biểu tín dụng ngân hàng là sự vận động của giá trị vốn lần lượt qua ba giai đoạn:

− Giai đoạn hoàn trả: Sau thời gian sử dụng vốn vay bên đi vay phải hoàn trả cho bên cho vay một giá trị vốn lớn hơn giá trị lúc cho vay Phần chênh lệch đó có thể xem là lợi tức của bên cho vay

Tóm lại, tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó các các ngân hàng, các tổ chức tín dụng vừa là bên đi vay vừa là bên cho vay Bên cho vay chuyển giao tạm thời quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay trong thời gian thỏa thuận, bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả lại vô điều kiện đầy đủ vốn và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán

Từ khái niệm cho vay và khái niệm về khách hàng doanh nghiệp ta có khái niệm về cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp như sau:

“Cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng

mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là doanh nghiệp một khoản tiền

để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc

và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh.” [20]

Cho vay khách hàngdoanh nghiệp đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu,từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh của các doanh nghiệp

1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp

Cho vay đối với doanh nghiệp là một trong những mục tiêu mở rộng tín dụng của các ngân hàng hiện nay Không chỉ ở các nước đang phát triển như

ở nước ta mà ở các nước phát triển thì khách hàng doanh nghiệp cũng là một đối tượng khách hàng cần chú ý vì đây là một thị trường rất tiềm năngvì các doanh nghiệp ngày càng gia tăng trên khắp cả nước và nhu cầu vay của khối doanh nghiệp rất lớn

Cũng như các đối tượng cho vay khác thì cho vay doanh nghiệp có đầy

đủ các phương thức cho vay, tuy nhiên nó có phần nào chặt chẽ hơn về quy trình nghiệp vụ và giám sát Có thể liệt kê một số đặc điểm cơ bản cho vay doanh nghiệp như sau:

Thứ nhất,cho vay doanh nghiệp có chứa đựng nhiều rủi ro vì hoạt động

của các doanh nghiệp chịu nhiều yếu tố tác động, đặc biệt là sự biến động của kinh tế thị trường, đồng thời các hầu hết doanh nghiệp thiếu các tài sản thế chấp Chính vì vậy nên các ngân hàng chưa thực sự mặn mà với đối tượng khách hàng này, nhất là trong thời điểm hiện nay, khi mà xu hướng ngân hàng bán lẻ đang phát triển, rất nhiều ngân hàng đã chuyển đổi mô hình từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ, theo đó, khách hàng mũi nhọn của ngân hàng là khai thác khối khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khi đó, các doanh nghiệp lớn sẽ ít được ngân hàng tập trung khai thác hơn

Thứ hai, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại NH chiếm tỷ

trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của NH.Trong nền kinh tế, số lượng doanh nghiệp thấp

hơn nhiều so với số lượng cá nhân Do đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng cũng thấp hơn nhiều so với số lượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nếu như các món vay của khách hàng cá nhân thường có quy mô nhỏ thì món vay của doanh nghiệp lại khá lớn Chính bởi vậy dư nợ

13

cho vay khách hàng doanh nghiệp lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

Thứ ba,thông tin khách hàng có độ tin cậy hơn khách hàng cá nhân, hộ

gia đình Các doanh nghiệp cần phải công khai thông tin, đăng ký thông tin

với Sở kế hoạch và đầu tư các địa phương, mặt khác lại chịu sự quản lý của

cơ quan thuế Các doanh nghiệp hằng năm đều phải tuân thủ các quy định về chế độ báo cáo, kiểm toán, Do vậy thông tin mà doanh nghiệp đã được kiểm chứng qua cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán nên có sự tin cậy hơn

Thứ tư, đối tượng cho vay doanh nghiệp của NH rất đa dạng vì DN

hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Các doanh nghiệp vay vốn của

ngân hàng có thể tới từ các địa bàn khác nhau, quy mô kinh doanh khác nhau, ngành nghề kinh doanh khác nhau

Thứ năm, nhu cầu vay của doanh nghiệp thường rất lớn trong khi khả

năng đáp ứng về tài sản bảo đảm nợ vay của DN có giới hạn Thông thường

để bổ sung nhu cầu thiếu hụt vốn kinh doanh, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp khá nhiều Tuy nhiên, trong các loại tài sản mà doanh nghiệp nắm giữ thì chỉ có một số loại tài sản nhất định có thể đảm bảo điều kiện đảm bảo nợ vay

Thứ sáu, chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp thường cao hơn cho vay

cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay của doanh nghiệp thường lớn nên tiềm

ẩn nhiều rủi ro hơn Trong khi đó, vốn vay của doanh nghiệp được sử dụng cho mục đích kinh doanh nên nguồn trả nợ thường là dự tính không chắc chắn trong tương lai Chính vì vậy, khâu thẩm định khách hàng, giải ngân cũng như theo dõi khoản vay thường phức tại và tốn kém chi phí hơn

1.2.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp

Có nhiều cách để phân loại cho vay tại NHTM, một số cách phân loại cho vay doanh nghiệp chủ yếu tại NHTM bao gồm các cách sau:

*Căn cứ vào thời hạn

- Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho các tài sản lưu động hoặc nhu cầu

sử dụng vốn ngắn hạn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Cho vay ngắn

ha ̣n chủ yếu dùng để bổ sung nguồn vốn kinh doanh ngắn ha ̣n cho các doanh nghiê ̣p

- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng với qui mô vừa, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ hay để đầu tư cho các dự án trung hạn có thời gian tương ứng

- Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng Loại cho vay này được sử dụng nhằm cấp vốn cho các dự án lớn, đầu tư xây dựng

cơ bản, cải tiến khoa học công nghệ, xây dựng nhà máy sản xuất… những dự án có thời gian thu hồi vốn dài trên 60 tháng

* Căn cứ vào loại tiền cho vay

- Cho vay bằng nội tệ: là loại cho vay mà đồng tiền nhận nợ được tính

bằng đồng tiền nước sở tại

- Cho vay bằng ngoại tệ: là loại cho vay mà đồng tiền nhận nợ được

tính bằng ngoại tệ

*Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp,

cầm cố hay bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Ngân hàng không nắm giữ một loại tài sản nào của người vay để thanh lý nhằm thu hồi khoản vay khi có vi phạm hợp đồng mà thay vào đó là những điều kiện: phương án kinh doanh được ngân hàng đánh giá có tính khả thi, có khả năng đem lại lợi nhuận cao; doanh nghiệp phải kinh doanh có lãi trong hai năm liền kề thời điểm vay vốn Khách hàng là những

15

khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả, khi đó ngân hàng dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần nguồn thu nợ bổ sung

- Cho vay có bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở ngân hàng

nắm giữ các tài sản thuộc sở hữu trực tiếp của người đi vay hoặc thuộc sở hữu của người bảo lãnh Các hình thức bảo đảm thường gặp là: thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh Mục đích của việc này là khi có sự vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý các tài sản đó để thu hồi tiền cho vay Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn Các tài sản bảo đảm ở đây thường là các bất động sản, động sản thuộc quyền sở hữu của bên đi vay, được phép giao dịch, không có tranh chấp, tài sản được bảo hiểm theo quy định của pháp luật

*Căn cứ vào hình thái giá trị

– Cho vay bằng tiền: là loại hình cho vay được cung cấp bằng tiền Đây

là hình thức cấp cho vay chủ yếu của ngân hàng và được thực hiện bằng các

kỹ thuật khác nhau như: cho vay ứng trước, thấu chi, cho vay thời vụ, cho vay trả góp

- Cho vay bằng tài sản: là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến

và đa dạng, mà điển hình nhất là tài trợ thuê mua Theo phương thức này ngân hàng hoặc công ty thuê mua (công ty con của Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho khách hàng và theo định kỳ khách hàng hoàn trả nợ vay gồm cả gốc và lãi

*Căn cứ vào xuất xứ

- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho những khách hàng

có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc

mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ được phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Các hình thức này gồm có: chiết khấu, mua lại các phiếu bán hàng, nghiệp vụ thanh lý

*Căn cứ vào phương thức cho vay

Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hành ngày 31/12/2001, ngân hàng tiến hàng cho vay theo các phương thức như sau:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng tiến

hành thực hiện những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, sản xuất không ổn định, kinh doanh theo thời vụ, thương vụ

- Cho vay theo hợp đồng tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định,

thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh

- Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để

thực hiện đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với

một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó có một

tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra cho vay hợp vốn còn phải thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Cho vay hợp vốn có ưu điểm là san sẻ được rủi ro song nhược điểm là nới lỏng việc kiểm soát tiền vay khách hàng

- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và

thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chưa được chia ra để trả

nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay theo hạn mức: Khách hàng và ngân hàng xác định và thoả

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ

chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng

thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ

và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay

* Căn cứ vào mục đích cho vay

- Cho vay bất động sản: bao gồm các khoản cho vay xây dựng ngắn

hạn và giải phóng mặt bằng cũng như các khoản cho vay dài hạn tài trợ cho

việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại và mua các tài sản nước ngoài Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng được bảo đảm bằng chính tài sản thực: đất đai, toà nhà và các công trình khác

- Cho vay đối với các tổ chức tài chính: Bao gồm các khoản tín dụng

dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác

- Cho vay nông nghiệp: nhằm hỗ trợ nông dân trong hoạt động gieo

trồng, thu hoạch và bảo quản sản phẩm

- Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp doanh nghiệp trang trải các

chi phí như mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán bộ công nhân viên

- Cho vay đối với các cá nhân: giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở,

trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí cá nhân khác

- Cho vay khác: gồm các khoản cho vay không được xếp ở trên và các

khoản cho vay kinh doanh chứng khoán

- Tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua thiết bị máy móc hay phương tiện

và cho khách hàng thuê

1.2.6 Vai trò cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

- Đối với Ngân hàng

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng, doanh thu từ hoạt động này thường chiếm gần 80% doanh thu Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng (bao gồm cả lợi ích kinh tế, lợi ích từ mối quan hệ, lợi ích về thương hiệu …), đồng thời tạo được sự phát triển bền vững cho ngân hàng Trong đó cho vay

19

KHDN chiếm tỷ trọng rất lớn, khoảng trên 70% dư cho vay (Ngân hàng Nhà nước, 2013)

- Đối với doanh nghiệp

Hiệu quả từ việc nhận vốn cho vay từ các NHTM thể hiện ở việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của các doanh nghiệp với lãi suất phù hợp và các thủ tục vay đơn giản, tận dụng được cơ hội của doanh nghiệp, cách thức thanh toán phù hợp với doanh nghiệp và luật pháp hiện hành Qua đó tạo cho doanh nghiệp khả năng duy trì, mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh tăng hiệu quả kinh doanh

- Đối với nền kinh tế

Thông qua hoạt động cho vay, phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, thúc đẩy quả trình tích tụ tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng, phát triển kinh tế đất nước Hơn nữa, cho vay doanh nghiệp còn có vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô Thông qua các chính sách ưu đãi của Ngân hàng trung ương, các ngân hàng thương ma ̣i điều tiết các nguồn vốn vào các lĩnh vực khác nhau đảm bảo đi ̣nh hướng của Chính phủ Các doanh nghiê ̣p căn cứ vào thông tin, thi ̣ trường, khả năng, tiềm lực của mình để phát triển hoa ̣t đô ̣ng sản xuất kinh doanh ở những lĩnh vực được ưu tiên

1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Phát triển là khái niệm dùng để khái quát những vận động theo chiều hướng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn

Khái niệm phát triển được hiểu một cách đơn giản nhất là việc làm cho tăng cả chiều sâu và chiều rộng Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng khác nhau, trong các lĩnh vực khác nhau thì khái niệm phát triển sẽ khác nhau

Chính vì vậy, xét trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay doanh nghiệp về chiều rộng có thể hiểu là việc tăng tỷ trọng các khoản cho vay doanh nghiệptrong tài sản của NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô các khoản vay Bên cạnh đó, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM hiện nay, việc phát triển cho vay có thể bao gồm nhiều tiêu chí khác nhau như: mở rộng quy mô, hình thức, phạm vi hay đối tượng cho vay, địa bàn hoạt động Song song với phát triển về chiều rộng là việc phát triển về chiều sâu Đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp, phát triển về chiều sâu như đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp…

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp

- - Số lượng khách hàng

Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp, số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay doanh nghiệp, uy tínngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này

- Quy mô, thị phần cho vay doanh nghiệp

Mức độ tăng trưởng thị phần là mức tăng thị phần của NH qua thời gian Chỉ tiêu này đánh giá năng lực chiếm lĩnh thị phần về cho vay doanh nghiệp trên thị trường Đối với thị trường cho vay doanh nghiệp, thị phần của một

21

ngân hàng có thể biểu hiện thông qua số lượng khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng đó cung cấp tín dụng Thị phần này một mặt thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng vì thị phần lớn chứng tỏ năng lực cho vay doanh nghiệp

và vị trí thống lĩnh của ngân hàng trên thị trường cao Mặt khác nó đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vì chất lượng cao thu hút nhiều khách hàng, tạo doanh thu cao hơn so với ngân hàng khác

- Mạng lưới, kênh phân phối:

Đây là yếu tố quan trọng đến ngân hàng chiếm lĩnh thị phần, đưa sản phẩm dịch vụ đến gần với khách hàng hơn Khả năng của một ngân hàng mở rộng hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch đến những nơi được dự báo là có nhu cầu của khách hàng về dịch vụ ngân hàng sẽ tạo cho ngân hàng đó thế mạnh trong việc chiếm lĩnh thị phần Những hệ thống phân phối này có vai trò quan trọng trong việc giúp các nhà quản trị nắm bắt được nhu cầu khách hàng để ngân hàng có thể chủ động cải tiến hoàn thiện dịch vụ của mình Để thực hiện điều này, lãnh đạo ngân hàng phải có tầm nhìn chiến lược, ngân hàng phải đủ năng lực tài chính và nhân sự cho việc mở rộng quy mô này Nó phải phù hợp với chính sách cho vay của Ngân hàng tức là tùy thụôc vào thị trường mục tiêu đối tượng khách hàng, đặc điểm của địa bàn mà Ngân hàng họat động

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp

Tất cả các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng trước hết phải xuất phát từ lợi ích của khách hàng nhưng cuối cùng cũng nhằm mục đích chính là phải đem lại lợi nhuận thực tế cho Ngân hàng, Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh

vì mục tiêu lợi nhuận Tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vào tổng lợi nhuận trong hoạtt động Ngân hàng cũng giống như chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp, nó cho thấy sự chuyên môn hóa, chuyên nghiệp và thế mạnh trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng doanh

nghiệp, thể hiện sự phát triển của sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phong phú và

đa dạng

- Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp

Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm Doanh số cho vay ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

x100 Doanh số cho vay kỳ trước

Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay doanh nghiệp so với các loại cho vay khác Tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng chứng tỏ quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp càng được mở rộng, phản ảnh sự phát triển về mặt lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp

- Dư nợ cho vay doanh nghiệp

Dư nợ cho vay doanh nghiệp là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:

Dư nợ cho vay kỳ trước

Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay doanh nghiệp tăng Ngoài ra để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định

- Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay doanh nghiệp

có tỷ lệ nợ xấu cao trên 3% thì không được cho vay chứng khoán Nguyên nhân của các khoản nợ trong cho vay doanh nghiệp có thể là do doanh nghiệp gặp những trường hợp không mong muốn, không đảm bảo được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay cũng có thể doanh nghiệp chây ỳ trong việc trả nợ cho ngân hàng, hoặc do sự thay đổi chính sách của Nhà nước, gây nên tình trạng thất thoát vốn của ngân hàng, giảm hiệu quả hoạt động, có thể mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

1.4.1 Nhân tố chủ quan

- Quy mô vốn và uy tín của ngân hàng:

Quy mô của một ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng Vốn tự có lớn thì ngân hàng càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng Ngoài ra khách

hàng cũng thường tìm đến những ngân hàng có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những ngân hàng này mang lại

- Chính sách tín dụng

Các yếu tố của chính sách tín dụng như: hạn mức tín dụng, lãi suất, kỳ hạn, mức phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi, đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay Và ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay

và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng

- Chất lượng thẩm định khách hàng

Thẩm định là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa quan trọng trong đảmbảo an toàn vốn vay Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp đi vay Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ quyết định có cho vay hay không, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo

an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà

sẽ làm cho doanh nghiệp đi vay mất quá nhiều thời gian và công sức và họ sẽ thấy nản lòng Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục

cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng

- Chất lượng cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp

Chất lượng cán bộ là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nói riêng Chất

25

lượng cán bộ được thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng, Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng Mặt khác, cán

bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn hại cho ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng, từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng

- Cơ sở vật chất kỹ thuật

Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay doanh nghiệp nói riêng

1.4.2 Nhân tố khách quan

Đây là nhóm nhân tố ảnh hưởng rất mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát được

- Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định của

sự phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn, lãi suất thị trường,

ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì tạo điều kiện nền tảng cho doanh nghiệp phát triển tốt, đem lại lợi nhuận cao nên đi vay doanh nghiệp nhiều hơn để tái sản xuất, mở rộng quy mô, mở rộng đầu tư sản xuất từ đó cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại sẽ được mở rộng Ngược lại khi nền kinh tế bị hoặc dự kiến là khủng hoảng, trì trệ thì doanh nghiệp làm

ăn khó khăn nên thu hẹp quy mô, từ đó dẫn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng hạn chế hơn

- Môi trường pháp lý:

Kinh doanh trong ngân hàng là một lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức năng như Ngân hàng nhà nước Khi hoạt động của ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định được đảm bảo, hoạt động cho vay doanh nghiệp có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng Một môi trường pháp

lý lành mạnh, văn bản pháp luật rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản

sẽ tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên nếu luật quy định về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng không rõ ràng, thiếu đồng bộ, còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh hoặc làm cho người đi vay không đáp ứng điều kiện để được ngân hàng cấp tín dụng dẫn đến ngân hàng bị hạn chế trong việc cho vay

- Các chính sách của nhà nước

Các chính sách mang tầm vĩ mô cũng tác động lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Những chính sách này thường đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay thờikỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển một cách bền vững, dẫn đến nhu cầu vay của doanh nghiệp cũng tăng lên

27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại và phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại Theo đó, tác giả đã đưa ra các khái niệm chính như ngân hàng thương mại là gì, khái niệm tín dụng, khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp, đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời, tác giả cũng đưa ra những nhân tố tác động đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.Tác giả cũng đưa ra hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM

Dựa trên cơ sở lý luận, đồng thời bám sát vào hệ thống các chỉ tiêu ở chương 1, tác giả tiến hành phân tích thực trạng cho vay khách hàng tại TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây ở chương 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂNCHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH

SƠN TÂY

2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY

2.1.1.Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tiền thân là ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, thay thế cho “Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản” với quy mô ban đầu gồm 11 chi nhánh, khoảng 200 nhân viên với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, xã hội Trong thời kỳ này, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam không phải là một ngân hàng thương mại nên không thực hiện các hoạt động của một ngân hàng thương mại như huy động tiền gửi tiết kiệm, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước

mà chủ yếu là giữ tiền gửi cho các doanh nghiệp đang trong quá trình xây dựng, hoạt động cho vay rất nhỏ, chỉ bó hẹp trong phạm vi các doanh nghiệp nhận thầu quốc doanh Hoạt động chủ yếu của ngân hàng trong thời kỳ này là kiểm soát, theo dõi và thanh toán theo tiến độ hoặc theo kế hoạch của các công trình xây dựng cơ bản

Giai đoạn 1981-1989, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam theo Quyết định số 259/CP ngày 24/06/1981 và trực thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam với nhiệm vụ

29

chủ yếu là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộc kế hoạch Nhà nước trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế

Giai đoạn 1990 - 1994, cùng với việc chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế

kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường, sau khi hai Pháp lệnh về ngân hàng ra đời thì ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) theo Quyết định số 401/CP ngày 14/10/1990 với nhiệm vụ được thay đổi về cơ bản: ngoài việc tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước thì BIDV đã thực hiện huy động các nguồn vốn trung hạn để cho vay đầu tư phát triển; Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển

Giai đoạn 1995- 2000, BIDV được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước Đây là thời kỳ BIDV đã khẳng định được vị trí, vai trò là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với danh hiệu đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi mới

Giai đoạn 2001- nay, BIDV đã triển khai đồng bộ đề án cơ cấu lại được Chính phủ phê duyệt và dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán

do ngân hàng thế giới tài trợ tiến tới phát triển thành một ngân hàng đa năng hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động ngang tầm với các ngân hàng khu vực Ngày 30/11/2011, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 2124/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trên cơ sở đó, BIDV đã chính thức phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) vào ngày 28/12/2011 Ngày 23/4/2012 thống đốc ngân hàng nhà nước

ký quyết định số 84, ngân hàng BIDV chính thức trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đây là sự kiến lớn đánh dấu bước ngoặt quan trọng của BIDV

Với truyền thống 58 năm trưởng thành và phát triển, BIDV là một trong

04 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với 128 Chi nhánh, hơn 551 điểm giao dịch và 18.000 cán bộ nhân viên Trải qua thời kỳ hoạt động với sự đóng góp của mình, BIDV đã vinh dự được nhận nhiều huân, huy chương của Nhà nước, Chính Phủ và của nhiều tổ chức Năm 2011, BIDV được bình chọn

“ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt nhất” và “ngân hàng có dịch vụ tín dụng doanh nghiệp tốt nhất” của báo Vietnamnet; Năm 2012 BIDV được bình chọn “ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam” theo Euromoney

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây (sau đây go ̣i tắt là – BIDV Sơn Tây) có tru ̣ sở chính ta ̣i 191 Lê Lợi, thi ̣ xã Sơn Tây, Hà Nô ̣i, tiền thân là phòng chuyên quản Sơn Tây thuô ̣c ngân hàng Kiến Thiết Hà Nô ̣i

Năm 1965, ngân hàng được nâng cấp lên thành chi điểm số 6 của Ngân hàng Kiến thiết Hà Nô ̣i

Năm 1982, ngân hàng sáp nhâ ̣p về Hà Nô ̣i và trở thành chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nô ̣i (tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam – BIDV)

Từ năm 1993 trở đi, ngân hàng trở thành chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây.Và từ ngày 01/10/2006, ngân hàng đã được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp mô ̣t, trực thuô ̣c Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam Đến ngày 27 tháng 04 năm 2012 với việc chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần, BIDV Sơn Tây chuyển thành ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam chi nhánh Sơn Tây

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

- Cho vay ngắn hạn trung và dài hạn bằng VNĐ và đồng ngoại tệ

- Đại lý ủy thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hồ trợ phát triển chính thức của Chính phủ, các nước và tố chức tài chính tín dụng nước ngoài đối với các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam

- Đầu tư dưới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với các tố chức kinh tế, TCTD trong và ngoài nước

- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng vi tính và thanh toán Quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT

- Đại lý thanh toán các thẻ tín dụng Quốc tế: VISA, Master Card, JCP Card, cung cap Séc du lịch, ATM

- Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: thu đối ngoại tệ, thu đối ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hổi, cung ứng tiền mặt đến tận nhà

- Kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh

Ngoài ra, tùy theo từng thời kỳ và chiến lược phát triển của hệ thống toàn BIDV mà Chi nhánh thực hiện các chức năng, nhiệm vụ khác do Hội sở chính BIDV giao

Về mô hình tổ chức, BIDV hoạt động theo sơ đồ 2.1:

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức BIDV – Chi nhánh Sơn Tây

P

TC H C

ro

Khối tác nghiê ̣p

Khối quản lý nô ̣i

bô ̣

Khối trực thuô ̣c

Phòng quản trị tín dụng

P

giao dịch khách hàng

kế toán

P

KHT

H

PGD Thạc

h Thất

PGD Phúc Thọ

PGD Nguyễn Thái Học

PGDTrung Sơn Trầm

PGD Thành Sơn

PGD Ba

Vì