Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh quảng bình

. Tính cấp thiết của đề tài CVTD là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như: Mua sắm nhà cửa, các phương tiện đi lại, trang thiết bị và các nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân, gia đình. CVTD là sản phẩm tín dụng đã xuất hiện khá lâu trên thế giới nhưng mới phát triển trong những năm gần đây tại Việt Nam. Thực tế cho thấy CVTD có xu hướng tăng lên và mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân hàng. Bởi vậy, trên thị trường tài chính đang có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, công ty tài chính ... trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Để thu hút khách hàng cá nhân, các NHTM liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích và chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau. Là một trong những NHTM lớn tại Việt Nam, ngân hàng công thương Việt Nam có nhiều lợi thế cả về vốn, tài sản và mạng lưới hoạt động. Trong những năm qua, dưới áp lực cạnh tranh với các NHTM khác, Vietinbank đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính, đổi mới công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị điều hành, mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, gia tăng khả năng cạnh tranh. Nhận thức việc đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, các ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Cùng với sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động CVTD tại Vietinbank đã có bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại. Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi thế vốn có của mình thì hoạt động CVTD của Vietinbank vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế ấy. Vì vậy, mở rộng CVTD là một vấn đề cần được đặt ra để Vietinbank khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của mình nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh. Là một trong những chi nhánh NHTM lớn tại tỉnh Quảng Bình, Vietinbank Quảng Bình được đánh giá là có nhiều ưu thế so với các NHTM khác về vốn, quản trị, công nghệ và uy tín. Tuy nhiên, điều đó không đảm bảo cho Vietinbank Quảng Bình tiếp tục chiếm lĩnh vị thế dẫn đầu tại Quảng Bình nếu không biết liên tục thay đổi để thích nghi với các điều kiện kinh doanh mới. Vietinbank Quảng Bình lâu nay chỉ chú trọng cho vay trong các lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn trong khi nhu cầu vay tiêu dùng của người dân trên địa bàn lại rất lớn, trong đó có cả đối tượng nông dân, đối tượng khách hàng truyền thống của Vietinbank. Trong bối cảnh thị trường cho vay đầy tiềm năng sinh lợi mà các NHTM khác đang khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Vietinbank Quảng Bình đã có thái độ như thế nào và cần phải thực hiện những biện pháp gì để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng? Trong quá trình công tác tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, tôi đã tìm hiểu vấn đề này và thực hiện đề tài nghiên cứu: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN MAI ĐỨC THỊNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN MAI ĐỨC THỊNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã sồ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Tuấn Vũ Đà Nẵng - Năm 2021 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Tổng quan đề tài nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1.1 Tổng quan cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Mở rộng quy mô thị phần 21 1.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay .23 1.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay 24 1.2.4 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .25 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 25 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 28 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 29 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Quảng Bình .31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG .34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .35 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng giai đoạn 2018-2020 40 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 50 2.2.1 Thực trạng mở rộng quy mô thị phần 50 2.2.2 Thực trạng tăng thu nhập từ hoạt động vay tiêu dùng 58 2.2.3 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay .60 2.2.4 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .75 2.3.1 Những kết đạt 75 2.3.2 Những hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG .81 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 82 3.1.1 Định hướng phát triển chung Vietinbank Quảng Bình 82 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình 83 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 84 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ thị phần 84 3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 87 3.2.3 Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay .89 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay 89 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 91 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình .97 3.3.2 Kiến nghị Vietinbank Việt Nam 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức Tín dụng TCKT Tổ chức Kinh tế TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thơng tin tổng quan Vietinbank-Quảng Bình 35 Bảng 2.2: Kết huy động vốn giai đoạn 2018-2020 41 Bảng 2.3: Thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2018-2020 .43 Bảng 2.4: Chỉ tiêu hoạt động cho vay giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 47 Bảng 2.6: Thị phần HĐV Vietinbank QB với đối thủ 48 Bảng 2.7: Thị phần dư nợ Vietinbank Quảng Bình địa bàn 49 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ CVTD toàn chi nhánh 50 Bảng 2.9: Số lượng số lượt khách hàng vay tiêu dùng qua năm .53 Bảng 2.10: Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm qua năm .54 Bảng 2.11: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay .56 Bảng 2.12: Cơ cấu CVTD theo tài sản đảm bảo nợ vay 57 Bảng 2.13: Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh qua năm 58 Bảng 2.14: Tỷ trọng thu nhập từ lãi CVTD tổng thu lãi 59 Bảng 2.15: Nợ hạn cho vay tiêu dùng 74 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình máy tổ chức chi nhánh 37 Hình 2.2: Kết huy động vốn theo đối tượng khách hàng 42 Hình 2.3: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 51 Hình 2.4: Thu lãi cho vay tiêu dùng qua năm .59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài CVTD hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu như: Mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, trang thiết bị nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng sống cá nhân, gia đình CVTD sản phẩm tín dụng xuất lâu giới phát triển năm gần Việt Nam Thực tế cho thấy CVTD có xu hướng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân hàng Bởi vậy, thị trường tài có cạnh tranh liệt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, cơng ty tài lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Để thu hút khách hàng cá nhân, NHTM liên tục đưa sản phẩm tiện ích chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác Là NHTM lớn Việt Nam, ngân hàng cơng thương Việt Nam có nhiều lợi vốn, tài sản mạng lưới hoạt động Trong năm qua, áp lực cạnh tranh với NHTM khác, Vietinbank không ngừng nâng cao lực tài chính, đổi cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị điều hành, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Nhận thức việc đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động CVTD Vietinbank có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi vốn có hoạt động CVTD Vietinbank chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, mở rộng CVTD vấn đề cần đặt để Vietinbank khai thác hết tiềm năng, mạnh nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Là c h i n h n h NHTM lớn tỉnh Quảng Bình, Vietinbank Quảng Bình đánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác vốn, quản trị, công nghệ uy tín Tuy nhiên, điều khơng đảm bảo cho Vietinbank Quảng Bình tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn đầu Quảng Bình khơng biết liên tục thay đổi để thích nghi với điều kiện kinh doanh Vietinbank Quảng Bình lâu trọng cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn lại lớn, có đối tượng nơng dân, đối tượng khách hàng truyền thống Vietinbank Trong bối cảnh thị trường cho vay đầy tiềm sinh lợi mà NHTM khác khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Vietinbank Quảng Bình có thái độ cần phải thực biện pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng? Trong q trình cơng tác Ngân hàng cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, tơi tìm hiểu vấn đề thực đề tài nghiên cứu: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ