Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh quảng bình

. Tính cấp thiết của đề tài CVTD là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như: Mua sắm nhà cửa, các phương tiện đi lại, trang thiết bị và các nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân, gia đình. CVTD là sản phẩm tín dụng đã xuất hiện khá lâu trên thế giới nhưng mới phát triển trong những năm gần đây tại Việt Nam. Thực tế cho thấy CVTD có xu hướng tăng lên và mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân hàng. Bởi vậy, trên thị trường tài chính đang có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, công ty tài chính ... trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Để thu hút khách hàng cá nhân, các NHTM liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích và chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau. Là một trong những NHTM lớn tại Việt Nam, ngân hàng công thương Việt Nam có nhiều lợi thế cả về vốn, tài sản và mạng lưới hoạt động. Trong những năm qua, dưới áp lực cạnh tranh với các NHTM khác, Vietinbank đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính, đổi mới công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị điều hành, mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, gia tăng khả năng cạnh tranh. Nhận thức việc đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, các ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Cùng với sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động CVTD tại Vietinbank đã có bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại. Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi thế vốn có của mình thì hoạt động CVTD của Vietinbank vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế ấy. Vì vậy, mở rộng CVTD là một vấn đề cần được đặt ra để Vietinbank khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của mình nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh. Là một trong những chi nhánh NHTM lớn tại tỉnh Quảng Bình, Vietinbank Quảng Bình được đánh giá là có nhiều ưu thế so với các NHTM khác về vốn, quản trị, công nghệ và uy tín. Tuy nhiên, điều đó không đảm bảo cho Vietinbank Quảng Bình tiếp tục chiếm lĩnh vị thế dẫn đầu tại Quảng Bình nếu không biết liên tục thay đổi để thích nghi với các điều kiện kinh doanh mới. Vietinbank Quảng Bình lâu nay chỉ chú trọng cho vay trong các lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn trong khi nhu cầu vay tiêu dùng của người dân trên địa bàn lại rất lớn, trong đó có cả đối tượng nông dân, đối tượng khách hàng truyền thống của Vietinbank. Trong bối cảnh thị trường cho vay đầy tiềm năng sinh lợi mà các NHTM khác đang khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Vietinbank Quảng Bình đã có thái độ như thế nào và cần phải thực hiện những biện pháp gì để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng? Trong quá trình công tác tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, tôi đã tìm hiểu vấn đề này và thực hiện đề tài nghiên cứu: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.

MAI ĐỨC THỊNH

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2021

MAI ĐỨC THỊNH

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã sồ: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Tuấn Vũ

Đà Nẵng - Năm 2021

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Tổng quan đề tài nghiên cứu 4

6 Bố cục đề tài 7

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1.1 Tổng quan về cho vay trong ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại 13

1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21

1.2.1 Mở rộng quy mô và thị phần 21

1.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 23

1.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay 24

1.2.4 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 24

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 25

1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 28

1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 29

bàn tỉnh Quảng Bình 31

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 32

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 34

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 35

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 35

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 36

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng trong giai đoạn 2018-2020 40

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 50

2.2.1 Thực trạng mở rộng quy mô và thị phần 50

2.2.2 Thực trạng tăng thu nhập từ hoạt động vay tiêu dùng 58

2.2.3 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm cho vay 60

2.2.4 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 64

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 75

2.3.1 Những kết quả đạt được 75

2.3.2 Những hạn chế 77

NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG

BÌNH 82

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 82

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Vietinbank Quảng Bình 82

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình 83

3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 84

3.2.1 Nhóm giải pháp về mở rộng quy mô và thị phần 84

3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 87

3.2.3 Nhóm giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm cho vay 89

3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay 89

3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ 91

3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 97

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình 97

3.3.2 Kiến nghị đối với Vietinbank Việt Nam 97

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 99

KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO

CBTD Cán bộ tín dụng

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CIC Trung tâm thông tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2018-2020 41

Bảng 2.3: Thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2018-2020 43

Bảng 2.4: Chỉ tiêu hoạt động cho vay giai đoạn 2018-2020 44

Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh của Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 .47

Bảng 2.6: Thị phần HĐV của Vietinbank QB với các đối thủ 48

Bảng 2.7: Thị phần dư nợ của Vietinbank Quảng Bình trên địa bàn 49

Bảng 2.8: Tình hình dư nợ CVTD toàn chi nhánh 50

Bảng 2.9: Số lượng và số lượt khách hàng vay tiêu dùng qua các năm 53

Bảng 2.10: Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm qua các năm 54

Bảng 2.11: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 56

Bảng 2.12: Cơ cấu CVTD theo tài sản đảm bảo nợ vay 57

Bảng 2.13: Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh qua các năm 58

Bảng 2.14: Tỷ trọng thu nhập từ lãi CVTD trong tổng thu lãi 59

Bảng 2.15: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 74

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 2.4: Thu lãi cho vay tiêu dùng qua các năm 59

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

CVTD là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng là cánhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như: Mua sắm nhàcửa, các phương tiện đi lại, trang thiết bị và các nhu cầu chi tiêu cho y tế,giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống của các cá nhân, gia đình.CVTD là sản phẩm tín dụng đã xuất hiện khá lâu trên thế giới nhưng mớiphát triển trong những năm gần đây tại Việt Nam Thực tế cho thấy CVTD

có xu hướng tăng lên và mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân hàng Bởivậy, trên thị trường tài chính đang có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngânhàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổphần, công ty tài chính trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Để thu hútkhách hàng cá nhân, các NHTM liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích và chủđộng tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau

Là một trong những NHTM lớn tại Việt Nam, ngân hàng công thươngViệt Nam có nhiều lợi thế cả về vốn, tài sản và mạng lưới hoạt động Trongnhững năm qua, dưới áp lực cạnh tranh với các NHTM khác, Vietinbank đãkhông ngừng nâng cao năng lực tài chính, đổi mới công nghệ ngân hàng,nâng cao năng lực quản trị điều hành, mở rộng và nâng cao chất lượng sảnphẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng củakhách hàng, gia tăng khả năng cạnh tranh Nhận thức việc đa dạng hoá làmột xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung

và hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước những yêu cầu mới củacạnh tranh và hội nhập kinh tế, các ngân hàng phải không ngừng phát triển

và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càngtốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường Cùng

với sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt độngCVTD tại Vietinbank đã có bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, sốlượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềmnăng, lợi thế vốn có của mình thì hoạt động CVTD của Vietinbank vẫn chưatương xứng với tiềm năng, lợi thế ấy Vì vậy, mở rộng CVTD là một vấn đềcần được đặt ra để Vietinbank khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của mìnhnhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuậntrong hoạt động kinh doanh.

Là một trong những c h i n h á n h NHTM lớn tại tỉnh Quảng Bình,Vietinbank Quảng Bình được đánh giá là có nhiều ưu thế so với các NHTMkhác về vốn, quản trị, công nghệ và uy tín Tuy nhiên, điều đó không đảmbảo cho Vietinbank Quảng Bình tiếp tục chiếm lĩnh vị thế dẫn đầu tạiQuảng Bình nếu không biết liên tục thay đổi để thích nghi với các điềukiện kinh doanh mới Vietinbank Quảng Bình lâu nay chỉ chú trọng cho vaytrong các lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn trong khi nhu cầu vaytiêu dùng của người dân trên địa bàn lại rất lớn, trong đó có cả đối tượngnông dân, đối tượng khách hàng truyền thống của Vietinbank

Trong bối cảnh thị trường cho vay đầy tiềm năng sinh lợi mà cácNHTM khác đang khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, VietinbankQuảng Bình đã có thái độ như thế nào và cần phải thực hiện những biệnpháp gì để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng? Trong quá trìnhcông tác tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, tôi

đã tìm hiểu vấn đề này và thực hiện đề tài nghiên cứu: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài.

Mục tiêu cuối cùng của đề tài là đề xuất các giải pháp có cơ sở khoahọc và thực tiễn nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngcông thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Để hoàn thành được mục tiêu nói trên, Luận văn phải giải quyết cácnhiệm vụ nghiên cứu sau:

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêudùng tại Ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngcông thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

a Đối tượng nghiên cứu: Công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng thương mại

b.Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Ngân hàngcông thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

- Phạm vi thời gian: Số liệu về hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của

đề tài nghiên cứu được thu thập dữ liệu trong 3 năm, giai đoạn 2018-2020

4 Phương pháp nghiên cứu.

Đề tài vận dụng một số phương pháp sau:

(a) Phương pháp thu thập dữ liệu:

- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ chương trình thông

tin báo cáo của đơn vị, các kết quả của báo cáo định kỳ từ chương trình điệntoán, tạp chí Tài chính, thời báo Ngân hàng, …

(b) Phương pháp đọc tài liệu khoa học: tổng hợp, hệ thống hóa, đối

chiếu được vận dụng để làm cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho tiêu dùng

và xem xét các thông tin mang tính chất định tính và nghiên cứu đề xuất,khuyến nghị

(c) Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng

tại trụ sở Phòng giao dịch cũng như quy trình hoạt động giao dịch,… từ đónắm bắt và hiểu rõ được kết quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng côngthương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

(d) Phương pháp phân tích thống kê: Các phương pháp thống kê được sử

dụng bao gồm: Phân tích dư nợ; phân tích sự biến động theo thời gian của dư

nợ cho vay tiêu dùng, phân tích mức độ hoàn thành kế hoạch tín dụng tiêudùng trong thời gian qua

5 Tổng quan đề tài nghiên cứu

Để thực hiện luận văn, tác giả đã thực hiện tìm hiểu một số luận văn sau:

- Nguyễn Thành Tài (2019) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nam Giang, chi nhánh Quảng Nam”

Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãiđối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nam Giang, tỉnhQuảng Nam giai đoạn 2015-2017, chỉ ra kết quả đạt được, những hạn chế vànguyên nhân để từ đó rút ra một số bài học kinh nghiệm cũng như đề xuấtmột số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác cho vay Hộnghèo trên địa bàn trong thời gian tới

- Trần Lưu Thị Phương Linh (2018) “Hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo của NHCSXH Việt Nam - chi nhánh thành phố Đà Nẵng”.

Luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay hộ cận nghèo củaNHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, đề xuất khuyến nghịnhằm hoàn thiện hoạt động này của Chi nhánh Với mục tiêu trên, nhiệm vụ

nghiên cứu là: Góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạtđộng cho vay hộ cận nghèo của NHCS; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạtđộng cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH chi nhánh thành phố Đà Nẵng, xácđịnh kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động này;

Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo tạiNHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng

Tại Việt Nam, liên quan đến vấn đề này, đã có nhiều công trình nghiêncứu khoa học ở nhiều góc độ và phạm vi khác nhau, trong đó có một số côngtrình nghiên cứu đáng chú ý là:

Tác giả Võ Đức Thành (2014), Luận văn “Giải pháp nâng cao chấtlượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam – Chi nhánh Quảng Bình”, đại học Kinh tế Quốc dân đã hệ thống hóamột cách căn bản về bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnhhưởng đến sự phát triển các nghiệp vụ TD của NHTM Đầu tư và Phát triểnViệt Nam– Chi nhánh Quảng Bình Trên cơ sở đó đưa ra hệ thống các giảipháp đồng bộ phát triển các sản phẩm TD của Đầu tư và Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Quảng Bình

Tác giả Lê Hải Nhung (2015), Luận văn “Chất lượng tín dụng đối vớidoanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chinhánh Hà Nội”, đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội hệ thống hóa mộtcách căn bản về bản chất các nghiệp vụ TD, phân tích các nhân tố ảnh hưởngđến nghiệp vụ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàngthương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội Trên cơ sở đó đưa ra hệthống các giải pháp đồng bộ phát triển các sản phẩm TD của Ngân hàngthương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội đối với doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Tiến sĩ Nguyễn Xuân Trình, Tiến sĩ Võ Trí Thành và Tiến sĩ Lê Xuân

Sang - Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương (2010), Sách “Thịtrường tài chính Việt Nam: Cải cách, phát triển và tầm nhìn 2020” Nội dungsách đánh giá tổng thể những vấn đề phát triển thị trường tài chính nói chung,trong đó có thị trường tín dụng ngân hàng, đồng thời đề xuất hệ thống giảipháp tiếp tục cải cách, phát triển thị trường tài chính Việt Nam trong bối cảnhkhủng hoảng kinh tế toàn cầu và tự do hóa tài chính ngày càng sâu rộng hơn ởViệt Nam.

Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu quả tín dụng của NH Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” - Luận án tiến sĩ - Học viênchính trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án hệ thống lại các đề tài nghiên cứuquốc tế về hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng vàcác công trình nghiên cứu trong nước về hiệu quả tín dụng, nâng cao hiệu quảtín dụng của NHTM Luận án ứng dụng mô hình kinh tế lượng – hồi quytuyến tính, sử dụng chương trình Eviews 6.0 để ước lượng các hệ số của môhình hồi quy để kiểm định hiệu quả tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh QuảngNam Luận án đánh giá mối quan hệ giữa các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tíndụng riêng biệt như hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợxấu, hệ số thu hồi nợ , hệ số rủi ro tín dụng với chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tíndụng tổng thể là lợi nhuận hoạt động tín dụng Trong phần đánh giá chungnhững hạn chế, tác giả cũng đã đưa ra những con số khảo sát thực tế chấtlượng tín dụng về quy trình thẩm định cho vay của NH, năng lực cán bộ tíndụng Luận án cũng đã gợi ý một số giải pháp cải thiện các chỉ tiêu về hiệuquả tín dụng, kết hợp cho vay với phát triển các sản phẩm dịch vụ, tận dụnglợi thế nơi địa bàn mà chi nhánh đặt trụ sở nhằm mang lại lợi nhuận cho NH

6 Bố cục đề tài

Ngoài phần mục lục, mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng trong ngân hàngthương mại

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng côngthương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Chương 3: Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngcông thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Tổng quan về cho vay trong ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm cho vay

Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị

từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thờigian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị banđầu Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là ngườicho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên người vay(khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết củangười vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn Cho vay là quyền củaNHTM Vì vậy NHTM có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủnhững điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn

Về cơ bản tín dụng ngân hàng cũng như các loại tín dụng khác đều có một sốtính chất sau [7]:

- Chuyển giao quyền sử dụng một số tiền hoặc tài sản từ chủ thể này sang chủ thể khác (quyền sở hữu vẫn thuộc về bên cho vay)

-Tín dụng phải có thời hạn và được hoàn trả

- Giá trị không những được bảo tồn mà còn phát triển (vốn vay và lãi vay)

1.1.1.2 Đối tượng cho vay

NHTM chỉ cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp theo quy địnhcủa pháp luật Ở các nước khác nhau có quy định đối tượng vay khác nhau Ở

Việt Nam theo Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà Nước và cácvăn bản hiện hành quy định tổ chức tín dụng không được cho vay những nhucầu vay vốn để thực hiện các nội dung như: mua sắm các tài sản và chi phíhình thành tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;thanh toán các khoản chi phí để thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm [7].

1.1.1.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay

a Nguyên tắc cho vay

Để đảm bảo an toàn vốn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phải tuân thủ các nguyên tắc sau đây [7]:

 Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận

trong hợp đồng tín dụng

Theo nguyên tắc này thì mọi khoản vay đều phải được xác định trước vềmục đích kinh tế Bởi vậy, các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn,trước khi vay phải trình bày với ngân hàng mục đích vay vốn, gửi cho ngânhàng các kế hoạch hay dự án sản xuất kinh doanh, các hợp đồng cung cấp vàtiêu thụ sản phẩm, các tài liệu kế toán để ngân hàng xem xét, cho vay Khicho vay, ngân hàng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng vay vốn và kháchhàng phải cam kết sử dụng tiền vay đúng mục đích và điều này được ghitrong hợp đồng vay vốn

Sau khi đã nhận được tiền vay khách hàng phải sử dụng đúng mục đíchnhư đã cam kết Ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn củakhách hàng, nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng phải ápdụng các biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra chongân hàng

 Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi

Hoàn trả là thuộc tính vốn có của tín dụng, sự hoàn trả là mối quan tâmhàng đầu của các ngân hàng khi cho vay Thu hồi nợ cả gốc và lãi đúng hạn

là cơ sở để các NHTM tồn tại và phát triển.

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động,ngân hàng là người “đi vay để cho vay” Ngân hàng phải đảm bảo hoàn trảđầy đủ, kịp thời cho người gửi khi họ có nhu cầu rút tiền Vì vậy, ngân hàngđòi hỏi người vay vốn phải hoàn trả cho ngân hàng đúng hạn Nếu ngân hàngkhông thu hồi hoặc không thu hồi đúng hạn các khoản cho vay thì có khảnăng dẫn đến mất khả năng thanh toán và phá sản

Ngoài ra, trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng của mình,ngân hàng phải bù đắp các chi phí như: trả lãi tiền gửi, chi phí ấn chỉ, trảlương cán bộ nhân viên, nộp thuế, trích lập các quỹ… Do đó, ngân hàng phảithu thêm khoản chênh lệch ngoài số vốn gốc cho vay

Để có thể thực hiện được nguyên tắc này trong quản lý vốn vay ngânhàng phải xác định thời hạn cho vay, các kỳ hạn nợ của từng khoản vay, đồngthời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ

b Điều kiện cho vay

Khách hàng chỉ có thể vay vốn của ngân hàng khi họ thoả mãn tất cảcác điều kiện vay vốn Theo luật pháp Việt Nam, nội dung các điều kiện vayvốn gồm:

Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý

Quan hệ TD giữa ngân hàng với khách hàng là quan hệ được pháp luậtbảo vệ Vì vậy, nó phải được lập trên cơ sở quy định của luật pháp Do đó,các chủ thể tham gia quan hệ phải có đủ tư cách pháp lý Hơn thế trong quan

hệ tín dụng sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản do đó cần có

sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp Nhưvậy, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch

Thứ hai, vốn vay phải được sử dụng hợp pháp

Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp tức là không vi phạm pháp luật

và mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đăng ký kinh doanh của doanh

nghiệp, tổ chức kinh tế Vì vậy, khi khách hàng sử dụng vốn bất hợp pháp thìcác tài sản đó sẽ bị phong toả hoặc bị tịch thu từ đó ảnh hưởng tới khả nănghoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi vốn vay sử dụng bất hợppháp thì tư cách pháp lý của khách hàng có thể bị mất đi do đó ảnh hưởng tớiquan hệ tín dụng hợp pháp giữa ngân hàng với khách hàng.

Thứ ba, khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm

bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết

Lý do khách hàng phải có tình hình tài chính lành mạnh có thể đượchiểu như sau: doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh tức là doanhnghiệp đó có khả năng quản lý tốt: chứng minh sự phát triển ổn định củakhách hàng; đảm bảo cho khách hàng có cơ sở vững chắc về tài chính để đảmbảo cho cam kết hoàn trả tiền vay đúng hạn

Thứ tư, khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả

thi và hiệu quả (đối với khách hàng có dự án, phương án sản xuất kinh doanh)

Khách hàng phải có phương án khả thi và hiệu quả vì bản chất củaNHTM là tổ chức kinh doanh trong đó việc cho vay phải đảm bảo các nguyêntắc sinh lời cơ bản Do đó dự án và phương án mà ngân hàng tài trợ vốn phảiđảm bảo tính khả thi và hiệu quả

Trong hoạt động tín dụng của NHTM, nguồn thu từ phương án và dự

án vay vốn được coi là nguồn thu “thứ nhất” đảm bảo an toàn vốn cũng nhưphát triển liên tục của khách hàng và ngân hàng

Thứ năm, khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy

định NHTM quan tâm đến đảm bảo tiền vay vì:

Đảm bảo tiền vay là công cụ bảo đảm trong việc thực hiện trách nhiệm

và nghĩa vụ của KH trong quan hệ vay vốn

Đảm bảo tiền vay cũng cung cấp nguồn thanh toán “thứ hai” choNHTM (trong trường hợp khách hàng không trả được khoản vay)

1.1.1.4 Phân loại cho vay

a Dựa vào chủ thể vay vốn

 Cho vay doanh nghiệp

 Cho vay hộ cá thể

b Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay

 Cho vay kinh doanh bất động sản

 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

c Dựa vào thời hạn cho vay

 Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn vay trong vòng 12tháng

 Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12tháng đến 60 tháng

 Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60tháng trở lên

d Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

 Cho vay có đảm bảo

Cho vay có đảm bảo là hình thức cấp tín dụng có tài sản đảm bảo hoặc

có sự bảo lãnh của người thứ ba Cho vay có đảm bảo bằng tài sản kháchhàng vay chủ yếu được thực hiện bằng các hình thức sau đây:

 Cho vay cầm cố bằng chứng khoán

 Cho vay cầm cố bằng thương phiếu

 Cho vay cầm cố bằng hợp đồng thầu khoán

 Cho vay cầm cố bằng hàng hoá

 Cho vay thế chấp bằng bất động sản

 Cho vay có đảm bảo của người bảo lãnh

 Cho vay không có đảm bảo

Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là việc tổ chức tín dụng chokhách hàng vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảolãnh của người thứ ba bằng tài sản Tổ chức tín dụng khi cho vay vốn chỉ dựavào uy tín của khách hàng để xem xét cho vay Khách hàng có uy tín là kháchhàng có năng lực tài chính lành mạnh, trung thực trong kinh doanh, quản trị

có hiệu quả, có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay trong sử dụng vốn vay,hoàn trả nợ cả gốc và lãi

e Dựa vào phương thức cho vay

 Cho vay theo món vay

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà ngân hàng

và khách hàng thoả thuận xác định một hạn mức TD duy trì trong một thờigian nhất định, được ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồngTD

Cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng cho các doanh nghiệp

mà trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhucầu vay trả, có tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngânhàng trong quan hệ tín dụng tức là vay vốn và trả nợ sòng phẳng

 Cho vay theo hạn mức thấu chi

f Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ: hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay chỉ có 1 thời hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ 1lần khi đáo hạn

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳvào khả năng tài chính của mình, người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng

CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu củangười tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tàichính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng giađình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế

và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi CVTD [7]

Như vậy, CVTD là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng thỏathuận để khách hàng là cá nhân và hộ gia đình sử dụng khoản tiền vaycho mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau mộtthời gian nhất định Nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóadịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có mức sốngcao hơn

CVTD có những đặc điểm sau:

- Quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lạicao Vì nhu cầu của dân cư với hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc đã có tíchlũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn Song nhu cầu vay tiêu dùng làkhá phổ biến do đối tượng của loại hình vay này là mọi cá nhân trong xãhội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trungbình và thấp với nhu cầu phong phú và đa dạng

- Lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vựcthương mại, công nghiệp vì thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tàichính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải

bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt Hơn nữa, khoản chovay có số lượng lớn và giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phíđáng kể để lưu hồ sơ khách hàng

- CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ nền kinh tế, nếu như nền kinh

tế đang trong thời kỳ phát triển thịnh vượng thì doanh nghiệp mở rộng sản

xuất, thu nhập người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên kéo theo nhu cầu về CVTD tăng lên Ngược lại, nền kinh tế rơi vào suy thoái,doanh nghiệp thoái lui đầu tư, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập của người dân giảm, nhu cầu chi tiêu của người dân giảm xuống [7].

- Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùngthường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất vìmục đích vay của họ là để thỏa mãn nhu cầu hiện tại, mặt khác, khoản vaycủa họ lại nhỏ, gốc được trả làm nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả không thayđổi nhiều khi lãi suất thay đổi

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thườngkhông cao vì mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là thông tin quantrọng trong quá trình đánh giá khách hàng, mà những thông tin này hoàntoàn do khách hàng cung cấp Hơn nữa, khách hàng trích nguồn thu nhập từlương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình và cả thu nhập khôngthường xuyên khác mà không phải là từ kết quả sử dụng những khoản vay

đó để trả nợ Do đó, nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến độngphụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chu kỳ nền kinh tế, cơ cấu kinh tế, kỹ năng

và trình độ của khách hàng

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quantrọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Tư cách của khách hàng là mộtkhái niệm trừu tượng, không dễ gì đánh giá được tư cách của người đi vay làtốt hay xấu, điều này phụ thuộc vào trình độ kinh nghiệm của cán bộ tíndụng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt thì khi có được khoản thu nhập,

họ sẵn lòng trả nợ Ngân hàng đầy đủ và đúng hạn, khoản cho vay đó có hiệuquả cao và chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, nếu khách hàng có tư cáchkhông tốt thì Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thu nợ và rủi ro

sẽ rất cao.

- Các khoản CVTD có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng củayếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội nó còn chịutác động của các nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng.Trong cuộc sống chúng ta không lường trước được hậu quả do những rủi

ro khách quan: suy thoái kinh tế, thiên tai, bão lụt Đặc biệt, hoạt độngCVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nhất là khi nền kinh tế rơi vào tìnhtrạng suy thoái, người tiêu dùng không tin vào tương lai và cùng với lolắng về nguy cơ thất nghiệp nên họ sẽ hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng

a Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

- Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: là khoản vay với thời hạn từ 12 tháng trở xuống Loại cho vay này áp dụng lãi suất ngắn hạn

- Tín dụng tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ trên 1 năm đến 5 năm

- Tín dụng tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay từ trên 5 năm đến 10 năm

b Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

- Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặccải tạo nhà ở của các cá nhân và hộ gia đình

- Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho những chi phí mua sắm các chuyển động sản phục vụ đời sống như ô tô, xe máy, vật dụng gia đình

- Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho những mục đích khác như chi phí học hành, giải trí và du lịch

c Căn cứ vào phương thức cho vay:

- Cho vay trả góp: là khoản cho vay mà người vay vốn phải trả nợ vay(cả tiền gốc và lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp như đã thỏathuận (thường là tháng hay quý)

- Cho vay trả một lần: là khoản cho vay mà người vay vốn chỉ thanh

toán một lần với tổ chức tín dụng (cả tiền gốc và lãi) vào lúc đáo hạn hợpđồng theo thỏa thuận của hai bên Thông thường đây là khoản vay có quy

mô vốn vay nhỏ đi kèm với thời hạn ngắn và sử dụng cho những mục đíchnhư chi trả cho những chuyến đi nghỉ, tiền viện phí, mua sắm những dụng cụtrong gia đình, các chi phí sửa chữa

d Căn cứ vào góc độ nghiệp vụ

- CVTD trực tiếp: là việc Ngân hàng thực hiện phát vay trực tiếp chongười đi vay một số tiền mặt nhất định nhằm mục đích tiêu dùng Và định kỳngười vay phải trả một số tiền theo quy định cho Ngân hàng

- CVTD gián tiếp: được thực hiện bằng cách các nhà sản xuất hay nhàcung ứng bán hàng hóa cho khách hàng và Ngân hàng sẽ thanh toán thayngười mua hàng Đây là hình thức phối hợp giữa Ngân hàng và các tổchức bán lẻ hàng hóa Sau đó, định kỳ Ngân hàng sẽ thực hiện việc thu nợ từngười vay

1.1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

CVTD có tác động, ảnh hưởng rất lớn đối với bản thân ngân hàng,cũng như đối với người tiêu dùng và nền kinh tế

- Đối với ngân hàng: CVTD góp phần đa dạng hóa hoạt động tíndụng, phân tán rủi ro và tăng thêm thu nhập Ngoài ra, thông qua CVTD cácNgân hàng có điều kiện thiết lập nhiều mối quan hệ mật thiết với các cá nhâncũng như các doanh nghiệp, tạo thuận lợi mở rộng thị phần phát triển dịch

vụ Ngân hàng và khả năng huy động vốn, tiền gửi từ dân cư

- Đối với người tiêu dùng: nhờ vay tiêu dùng mà họ được hưởng cáctiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, nhờ đó góp phần nâng cao mức sống, tạoniềm hưng phấn, tích cực lao động vì tương lai tốt đẹp và đặc biệt là nó rấtcần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cấp báchnhư nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục

- Đối với nền kinh tế: Nếu CVTD được dùng để tài trợ cho các chi tiêuhàng hóa và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu,tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kích thích sản xuất phát triển.Song, nếu các khoản CVTD không được dùng như vậy thì chẳng nhữngkhông kích được cầu mà nhiều khi làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.

1.1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng sẽ bắt đầu kể từ thời điểm nhân viên tíndụng tiếp nhân hồ sơ vay vốn cho đến thời điểm tất toán, thanh lý hợp đồngtín dụng Quy trình vay vốn sẽ có các bước cơ bản gồm 6 bước như sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định vàlàm rõ mục đích vay vốn của khách hàng, sau đó xác minh sơ bộ tình hình tàichính của khách hàng

Sau khi xác định được mục đích và xác minh sơ bộ đạt yêu cầu, nhânviên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ theoyêu càu và điều kiện vay vốn của từng ngân hàng Mỗi ngân hàng sẽ có cácyêu cầu về điều kiện và thành phần hồ sơ khác nhau, nhưng một bộ hồ sơ vay

cơ bản sẽ gồm các giấy tờ sau:

1 Hồ sơ khách hàng

- CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực

- Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thườngxuyên

- Giấy đăng kí kết hôn ( nếu đã kết hôn )

2 Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay

- Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn

- Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn

- Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê lương,

- Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng

Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng

Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp đầy đủ, ngân hànghoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thảm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng

Đây là bước được xem là quan trong nhất trong toàn bộ quy trình nhằmxác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việcthẩm định sẽ quyết định việc khách hàng có được chấp thuận hồ sơ vay vốnhay không

- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng sẽ kiểm

tra thông tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay không, hồ sơ có phùhợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không Sẽ đưa

ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu

- Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra chính là

những thông tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tíndụng có tồn tại nợ xấu hay không và những thông tin lưu trữ và thông tinkhách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, thao tác này sẽ thựchiện thông qua hệ thông dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng, hoặctheo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp

- Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn: Xác định về năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự của

khách hàng có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định củapháp luật hiện hành hay không

- Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ

- Số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đnag có quan hệ và khảnăng thanh toán của khách hàng

Từ các thông tin trên sẽ đưa ra phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp

lý, khả năng tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng trong quá khứ,hiện tại và tương lai.sau đó, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xét duyệt cho vaytiêu dùng cá nhân

Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân

Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức vàlãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán

bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định(nếu cần thiết), sau đó trình lên duyệt Ở bước này, bộ phận tín dụng dựa trêncác thông tin đã phân tích và hồ sơ đã thẩm định để quyết định có chấp thuậncho vay hay không

Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành kíkết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân

Bước 5: Kí kết hợp đồng và giải ngân

Khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chứctín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng vay để khách hàng kí kết và giải ngân Đâychính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc tổ chức tíndụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu củanhau Nội dung chính của Hợp đồng sẽ bao gồm các thông tin cơ bản như:

- Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân

- Mục đích sử dụng khoản vay

- Số lượng tín dụng

- Lãi suất cho vay

- Thời hạn tín dụng

- Các loại đảm bảo

- Điều kiện thanh toán

Nhân viên ngân hàng cũng sẽ giải thích rõ các điều khoản của hợp đồngcũng như giúp khách hàng nắm rõ các thông tin khoản vay và kỳ hạn thanhtoán Đây là những thông tin người vay tiền cần phải chú ý để tránh trườnghợp trả nợ không đúng thời hạn

Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giảingân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn

sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay có được sử dụng đúng mục đích không Nếu

có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoảnvay bất cứ lúc nào

Bước 6: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới

Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình vay tiêu dùng cá nhântại ngân hàng Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽthông báo tới khách hàng yêu cầu thực hiện việc thanh toán đúng hạn,khoảnthanh toán này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc Số tiềnnày đã được thỏa thuận rõ trong hợp đồng vay tiêu dùng 2 bên đã kí kết trước

đó Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng

sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp

1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mở rộng quy mô và thị phần

Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng thể hiện ở các nội dung như việcphát triển khách hàng mới, tăng dự nợ cho vay tiêu dùng qua các giai đoạn thểhiện ở các tiêu chí sau đây:

Số lượng khách hàng/ khách hàng mới: Chỉ tiêu phản ánh số lượngkhách hàng/khách hàng mới mà ngân hàng cho vay trong một khoảng thời

gian nhất định (Số lượng khách hàng cho vay mới/tháng/quý/năm), cho thấykhả năng thu hút khách hàng qua thời gian và thị phần hiện tại trên thị trường.

Mức tăng dư nợ cho vay: Chỉ tiêu phản ánh lượng vốn vay của kháchhàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này càng cao càng thể hiện hiệu quả

mở rộng cho vay

Mức tăng dư nợ cho vay = Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước

Tốc độ tăng dư nợ cho vay: Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ phần trăm tăngtrưởng dư nợ cho vay qua các thời điểm nhất định, đánh giá mức độ hoànthành kế hoạch của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thể hiện hoạt động chovay của ngân hàng ngày càng tăng trưởng ổn định, hiệu quả và ngược lại

Tăng trưởng dư nợ bình quân: Chỉ tiêu phản ánh dư nợ bình quân trongmột khoảng thời gian nhất định, thường là bình quân năm Chỉ tiêu này càngcao càng tốt, thể hiện hiệu quả, mức độ bền vững của hoạt động cho vay quacác thời kỳ

Mức dư nợ bình quân trên một khách hàng: Chỉ tiêu phản ánh lượngvốn vay bình quân trên một khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.Mức tăng dư nợ bình quân trên một khách hàng = Dư nợ bình quân trên mộtkhách hàng kỳ này - Dư nợ bình quân trên một khác hàng kỳ trước

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ tín dụng: Chỉ tiêuphản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng phục vụ sản xuất kinh doanh sovới tổngdư nợ tín dụng tại một thời điểm Chỉ tiêu này càng cao càng thể hiệnviệc mở rộng cho vay đạt hiệu quả, cơ cấu dư nợ cho vay cải thiện.

Tỷ trọng doanh số CVTD = (Doanh số CVTD năm t /Doanh số hoạt động tín dụng năm t) x 100%

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêutrong tổng dư nợ hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong một thời kỳ nhấtđịnh Chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ CVTD ngày càng đóng vai tròquan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chỉ tiêu này tănglên qua các năm chứng tỏ hoạt động CVTD của Ngân hàng đang được mởrộng

Mở rộng phạm vi: Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng/đối tượngvay vốn tại một địa điểm cụ thể tăng lên Phán ánh được thị phần dư nợ củangân hàng trong một phạm vi cụ thể

Thị phần CVTD của một ngân hàng là thị trường tiêu thụ các sản phẩmCVTD mà ngân hàng đó chiếm lĩnh Mở rộng thị phần CVTD là việc ngânhàng đó áp dụng các giải pháp nhằm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số

dư nợ CVTD của các ngân hàng khác trên địa bàn Một trong những giảipháp mà các ngân hàng thường làm để mở rộng thị phần của mình trên địabàn là mở rộng mạng lưới, phát triển thị trường

1.2.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay

Thu nhập từ lãi vay đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập củacác ngân hàng, vì vậy việc tăng thu nhập từ hoạt động cho vay rất quan trọnggóp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh của các ngân hàng, thu nhập từhoạt động cho vay ngày càng lớn thể hiện hoạt động cho vay ngày càng được

ở rộng Thu nhập là nột trong những chỉ tiêu quan trọng mà các ngân hànghướng tới trong hoạt động kinh doanh của mình, một trong những nội dungcủa mở rộng CVTD không thể không nói đến là tăng trưởng thu nhập tronghoạt động CVTD của NHTM, thu nhập từ CVTD càng lớn cũng một phầnthể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang ngày càng được

mở rộng và phát triển

1.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay

Đa dạng hóa danh mục cho vay là quá trình cung cấp thêm nhiều sảnphẩm cho vay đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, việc có danh mụcsản phẩm cho vay thể hiện qua số lượng sản phẩm cho vay ngày càng tăng

Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khóc liệt, khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn các sản phẩm dịch vụ khác nhau tại các ngân hàng khác nhau, việc mở rộng cho vay phải đi đôi với việc gia tăng lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như: Tiền gửi, dịch vụ thanh toán, bảo hiểm, kiều hối, nhằm tạo thêm nguồn thu nhập ngoài lãi cho ngân hàng Việc mở rộng cho vay cũng được thể hiện quả chỉ tiêu thu phí dịch vụ từ khách hàng vay vốn ngày càng tăng.

1.2.4 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng

Chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng được đánh giá tốt khi kết hợp các yếu tố: Tính chuyên nghiệp, thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, nhanh chóng của nhân viên ngân hàng, thủ tục hồ sơ đơn giản, sản phẩm dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, có chính sách chăm sóc,

ưu đãi khách hàng hiện hữu Chất lượng dịch vụ và mở rộng cho vay phải luôn đi đôi với nhau, hai yếu tố có tác động qua lại với nhau, khi có chất lượng dịch vụ tốt thì sẽ thúc đẩy việc mở rộng cho vay, ngược lại, việc mở rộng cho vay phải đảm bảo chất lượng dịch vụ để việc mở rộng cho vay bền vững, ngày càng phát triển.

Dịch vụ CVTD của một ngân hàng chất lượng tốt khi kết hợp các yếu tố như: Tính chuyên nghiệp cao, thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, nhanh chóng, chính xác của nhân viên ngân hàng, thủ tục hồ sơ đơn giản

và bản thân sản phẩm dịch vụ CVTD đó đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

+ Dịch vụ là hướng phát triển chiến lược của các tập đoàn toàn cầu.

Xu hướng này hình thành nên một nền kinh tế dịch vụ tại các nước phát triển và tại các nước đang phát triển như ở Việt Nam Hơn nữa, dịch vụ luôn gắn liền với nhu cầu của con người mà nhu cầu của con người là vô hạn

+ Về công nghệ, trước đây, khi các ngân hàng chưa có công nghệ hiện đại, hoặc dùng các công nghệ lỗi thời, việc quản lý vô cùng bất tiện cho khách hàng

+ Chất lượng dịch vụ còn phụ thuộc vào môi trường, cảnh quan xung quanh bao gồm: thiết kế và bố trí quầy dịch vụ phục vụ khách hàng sao cho thuận tiện nhất

+ Một số yếu tố khác như giờ mở cửa, khả năng cung ứng dịch vụ, vị trí thuận tiện v.v cũng là yếu tố bổ trợ thêm làm tăng chất lượng dịch vụ

+ Trong các yếu tố hình thành nên chất lượng dịch vụ hoàn hảo, yếu

tố con người là quan trọng nhất

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để pháttriển hoạt động CVTD Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngânhàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu vềCVTD cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn pháttriển hoạt động CVTD thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hútnhững người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiệnthuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là CVTD sẽ có nhiều cơ hội phát triển

Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được

các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có

các quyết định về hoạt động CVTD Năng lực tài chính của ngân hàng đượcxác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phầntrăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư

nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệphần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoảnlớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sứcmạnh về tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng cóthể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt độngCVTD có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được

số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạtđộng CVTD sẽ ít có cơ hội để mở rộng

Chính sách cho vay của ngân hàng, là hệ thống các chủ trương, định

hướng, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ranhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ giađình và cá nhân Thông thường chính sách cho vay có các khoản mục sau:hạn mức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định

về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản cho vay, hướng giải quyếtphần cho vay vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, …Chính sách cho vay vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khungtham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vìvậy, những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽtới việc mở rộng cho vay nói chung và cho hoạt động CVTD nói riêng Nếunhư có những hình thức CVTD không nằm trong chính sách cho vay củangân hàng thì chắc chắn các khách hàng chẳng thể mong đợi vay đượcnhững khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình.Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thìkhách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được cấp tín dụng Mặt khác khi

một ngân hàng đã sẵn có các hình thức CVTD đa dạng với chất lượng tốt thìviệc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có cácsản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày cànggay gắt thì một chính sách cho vay đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút kháchhàng hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp vớitừng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản

nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút đượckhách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộngCVTD

Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động CVTD của các NHTM Hoạt

động CVTD có thực hiện được hay không là do người điều hành, đó chính làcác cán bộ nhân viên của ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt độngCVTD phát triển thì cần phải quan tâm đến đời sống của các cán bộ nhânviên Nếu như đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong cácnhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầutrong các nhân tố chủ quan Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghềnghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làmtổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng Tuy nhiên, đạo đức không thôichưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biếtrộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa

ra các quyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao,khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo,nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹptrong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Nếu khách hàng giao tiếp vớicán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với

phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng, an toàn trong quan hệ với ngânhàng thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới ngân hàng Hơn nữa, các cán bộ tíndụng có mối quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều kháchhàng hơn Và một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phâncông công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉmình hoạt động CVTD mà tất cả các hoạt động khác nữa.

Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng,

cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển củahoạt động CVTD tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị cáccông nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụcủa họ sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tưvào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với kháchhàng thông qua mạng internet … thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt độngCVTD của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch

vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, áp dụngkhoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách kháchhàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng nhưchi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, khi có cáccông nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng đượcnhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng

1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các

nhân tố như thu nhập của khách hàng, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ vănhoá, tình trạng hôn nhân, thói quen, đạo đức… của khách hàng Thu nhậpcủa khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ

và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngânhàng khi CVTD sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách

hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Do đó, thu nhập có ảnh hưởngrất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoảnvay và đến việc phát triển CVTD của ngân hàng Khách hàng vay cần cóthu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt làcần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ Nếu như khách hàng là người

có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ thì rủi ro CVTD thấp, tạo điều kiện kíchthích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động CVTD và các quy định chovay sẽ không quá khắt khe Ngược lại, nếu khách hàng trả nợ không đều,

nợ quá hạn nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động CVTD

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, có nghĩa là

khách hàng liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng haykhông Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứngminh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản …

1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Tình trạng kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng CVTD một cách hiệuquả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả,lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, cácđối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổnđịnh trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm,sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoảnvay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ haichiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hoặc điều kiện phát triển chậmchạp, hay kinh tế vĩ mô bất ổn định một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tíndụng tiêu dùng của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chịu tác độngcủa những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ

Những thay đổi tích cực trong kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ranhững xáo trộn nhất định Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quánhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng vỡ nợ đối với các món vay với lãi suấtdựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, khôngphản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệugiá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và tổchức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chập chạm hay bất ổn cũngkhiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chiphí biến động, khó kiểm soát, do đó người tiêu dùng phải giảm các khoản vaycủa họ.

Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng trong nước của Chính phủ sẽ tạo cơ hội mở rộng thị trường CVTD.

Quan điểm của Chính phủ về vai trò của tiêu dùng trong nước đối vớiphát triển và tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển hoạtđộng CVTD Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theohướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngoài) thì bộ phận tiêudùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn ởcác nước cho thấy, chiến lược này cũng gặp phải vấn đề là tăng trưởng kinh

tế sẽ phụ thuộc rất lớn vào môi trường bên ngoài Do đó nhiều nước đãchuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định và bền vững hơn là dựa vàotiêu dùng trong nước Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chínhphủ, hàng đầu là tạo môi trường thuận lợi đẩy mạnh chi tiêu tiêu dùng (nhưchính sách thuế, chính sách thu nhập, chính sách thương mại, du lịch, y tế,giáo dục ) là cơ hội quan trọng nâng cao chất lượng CVTD

Môi trường pháp luật

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thịtrường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao

năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ sựphát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng

vì lợi ích của hai phía

Môi trường văn hoá- xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sảnphẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớnđến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức CVTD Chẳng hạn như ở Mỹ,

xã hội được cho là xã hội tiêu dùng với tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập chỉkhoảng 10% và thói quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớn để mở rộngCVTD Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn haykhông an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu

tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó cóhoạt động CVTD

1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT

SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Bình

Ngân hàng Agribank là một trong những Ngân hàng tiên phong tronglĩnh vực bán lẻ Trải qua hơn 25 năm, vượt qua mọi khó khăn, Agribank đãđưa cho vay tiêu dùng trở thành nghiệp vụ chính của Ngân hàng, với dư nợbán lẻ chiếm trên 60% tổng dư nợ Không những thế Agribank còn mở rộngđối tượng cho vay từ chỗ chỉ cho vay nhu cầu sản xuất có tính tự cung, tự cấptới cho vay sản xuất kinh doanh hàng hóa, các nhu cầu đời sống (mua xe, xuấtkhẩu lao động, mua sắm, sửa chữa nhà cửa ); đơn giản hóa hồ sơ thủ tục,người vay chỉ cần làm đơn vay kèm phương án vay theo mẫu in, áp dụng cácphương thức cho vay thuận lợi: hạn mức tín dụng, mùa vụ… và áp dụng côngnghệ thông tin thành công, nối mạng thống nhất trên 2000 chi nhánh, phòng