Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông – chi nhánh trung việt giai đoạn 2013 – 2015 (1)

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy Th.s Trần Đình Uyên tận tình hướng dẫn anh chị phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng OCB CN Trung Việt giúp em hoàn thành chuyên đề Sinh viên thực Hồ Thị Diễm Trang BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG BÀI NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTN : Ngân Hàng Thương Mại TCTD : Tổ chức tín dụng OCB : Ngân hàng phương đông NVHĐ : Nguồn vốn hoạt đông DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ TD : Tín dụng CVMN OXH: Cho vay mua nhà xã hội DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: nguồn vốn huy động OCB: Error: Reference source not found Bảng 2.2: hoạt động sử dụng vốn OCB: Error: Reference source not found Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM CP Phương Đông Error: Reference source not found Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay mua nhà NHTM CP OCB Error: Reference source not found Bảng 2.5: tích tình hình cho vay mua nhà chia theo kì hạn cho vay chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tình hình cho vay mua nhà chia theo tài sản đảm bảo chi nhánh .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tình hình cho vay mua nhà theo đối tượng cho vay chi nhánh .Error: Reference source not found Bảng 2.8: Tình hình cho vay mua nhà theo mục đích sử dụng chi nhánh .Error: Reference source not found Bảng 2.9: Lợi nhuận cho vay mua nhà chi nhánh.Error: Reference source not found DANH MỤC SƠ ĐỒ Biểu đồ: 2.4 Tình hình doanh số cho vay mua nhà NHTM CP OCB Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: tình hình cho vay mua nhà chia theo kì hạn cho vay chi nhánh .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6 Tình hình cho vay mua nhà chia theo tài sản đảm bảo chi nhánh .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7: Tình hình cho vay mua nhà theo đối tượng cho vay chi nhánh .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.8: Tình hình cho vay mua nhà theo mục đích sử dụng chi nhánh .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.9 Lợi nhuận cho vay mua nhà chi nhánh Error: Reference source not found MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 2.1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng phương đông- chi nhánh trung việt 28 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Để sở hữu nhà mơ ước ước mơ số gia đình cơng nhân viên chức, đặc biệt cặp vợ chồng vừa kết hôn Họ cần không gian riêng để làm việc sinh hoạt Có ngơi nhà riêng mua tiền tích góp vấn đề khó khăn nhu cầu ngày nhiều, dân số tăng nhanh mà nhu cầu người mua nhà đất lại nhiều việc nhà Bất động sản đẩy giá lên cao vấn đề khó khăn việc mua nhà Nhận thấy nhu cầu này, hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP OCB chi nhánh Trung Việt nói riêng mở rộng phát triển gói sản phẩm cho vay mua nhà Hiện nay, số tác giả thực nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay mua nhà, đề tài: “Mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long MHB – chi nhánh Hà Tây”- Sinh viên Lê Thị Ngọc Oanh Tác giả đưa nhiều ý tưởng cải tiến số đặc tính cũ sản phẩm để tạo sản phẩm Ngân hàng Bổ sung đặc tính dựa đặc điểm sản phẩm cũ cách đa dạng hóa hình thức cho vay: vay trọn gói, vay trả góp với khung lãi suất ưu đãi hấp dẫn Và “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà Ngân hàng Techcombank – chi nhánh Láng Hạ” Tác giả đưa giải pháp mở rộng cho vay mua nhà cách tăng cường tính liên kết sản phẩm ngân hàng như: Trong trình cung cấp sản phẩm CVMN với sản phẩm khác ngân hàng số tác giả khác Tuy nhiên tác giả chưa phân tích thực trạng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chưa nghiên cứu giải pháp mở rộng gói sản phẩm cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội người dân có thu nhập thấp giai đoạn 2013 – 2015 địa bàn thành phố Đà Nẵng Vì em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2013 – 2015” làm đề tài nghiên cứu Mục đích đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội khách hàng cá nhân Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa sỡ lý luận - Thực trạng cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2013 – 2015 - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng - Tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội với khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2013 – 2015 Câu hỏi nghiên cứu: - Thực trạng vấn đề cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội nhà ngân hàng nào? - Tồn lớn vấn đề cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội ngân hàng? - Giải pháp để giải tồn vấn đề cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội? Giả thuyết nghiên cứu: - Phải để mở rộng cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội khách hàng cá nhân Ngân hàng OCB phải liên kết với công ty bất động sản, - công ty bảo hiểm? Phải việc mở rộng giá trị cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội - khách hàng cá nhân Ngân hàng OCB thu hút khách hàng? Phải việc mở rộng cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội làm tăng thêm uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng? Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng: Hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân, Phạm vi: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp nghiên cứu định tính - Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp thống kê, tích hợp liệu theo mục tiêu - Phương pháp diễn giải Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu chuyên đề trình bày gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tổng quan chung hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Chương : Thực trạng cho vay mua nhà phục vụ đời sống khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài nước Lê Thị Ngọc Oanh (2013),“Mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long MHB – chi nhánh Hà Tây”, khóa luận tốt nghiệp, Đại học Hồ Chí Minh Trong tác giả phân tích số cho vay nợ hoạt động cho vay ngân hàng nói chung vay mua nhà nói riêng Từ đưa mặt hạn chế nguyên nhân cách cụ thể để tìm đến giải pháp mở rộng cho vay mua nhà Ngoài tác giả đưa nhiều ý tưởng cải tiến số đặc tính cũ sản phẩm để tạo sản phẩm Ngân hàng Bổ sung đặc tính dựa đặc điểm sản phẩm cũ cách đa dạng hóa hình thức cho vay: vay trọn gói, vay trả góp với khung lãi suất ưu đãi hấp dẫn Bên cạnh cịn liên kết với cơng ty xây dựng việc cung cấp sản phẩm nhà cho người dân theo phương thức bên: công ty xây dựng – ngân hàng – khách hàng Tuy nhiên tác giả chưa phân tich thực trạng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chưa nghiên cứu giải pháp mở rộng gói sản phẩm cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội người dân có thu nhập thấp Nguyễn Thị Thanh Hương (2013), “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng Techcombank – chi nhánh Láng Hạ”, khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng Trong tác giả giới thiệu trình phát triển Ngân hàng Techcombank chi nhánh Láng Hạ Đưa số liệu cụ thể từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh TCB Qua phân tích ngun nhân nhân tố ảnh hưởng tác động đến hoạt động cho vay đưa số nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động cho vay mua nhà Từ đưa giải pháp mở rộng cho vay mua nhà cách tăng cường tính liên kết sản phẩm ngân hàng như: Trong trình cung cấp sản phẩm CVMN với sản phẩm khác ngân hàng Ngân hàng phần vào việc khách hàng mở tài khoản ngân hàng thực hoạt động toán, việc chi trả lương qua tài khoản, số dư tài khoản tăng hàng tháng để xét duyệt khoản vay, khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay tiền ngân hàng Tuy nhiên tác giả chưa phân tich thực trạng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chưa nghiên cứu giải pháp mở rộng gói sản phẩm cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội người dân có thu nhập thấp Trần Thị Thanh (2013), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Nhà Hà Nội Habubank”, Chuyên đề tốt nghiệp, Chuyên ngành tài Ngân hàng Trong tác giả cho thấy quy trình, thủ tục hình thức cho vay mua nhà cách cụ thể kèm theo báo cáo hoạt động cho vay mua nhà trả góp ngân hàng HABUBANK Từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp theo hình thức thay đổi yếu tố sách cho vay mua nhà như: tăng tỷ trọng cho vay giá trị tài sản đảm bảo: mức cho vay tối đa HABUBANK 70% giá trị nhà/ đất mua ghi hợp đồng mua bán Đây mức cho vay an toàn Tuy nhiên điều kiện thị trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng, có ngân hàng cho vay đến 90%, chí 100% giá trị tài sản đảm bảo HABUBANK cịn hấp dẫn khách hàng Bên cạnh đồng thời tăng thời gian cho vay mua nhà nhằm thu hút khách hàng Tuy nhiên tác giả chưa phân tich thực trạng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chưa nghiên cứu giải pháp mở rộng gói sản phẩm cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội người dân có thu nhập thấp Trần Thị Yến (2013), “Thực trạng hoạt độngcho vay mua nhà, xây sữa chữa nhà ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương –chi nhánh Đà Nẵng”, Chuyên đề tốt nghiệp, Đại học Đà Nẵng Trong tác giả giới thiệu trình phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – chi nhánh Đà Nẵng Đưa số liệu cụ thể từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh có phân tích tình hình cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà Ngân hàng Từ tác giả đưa giải pháp cho vay mua nhà cách sử dụng thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu đối tượng như: Đối với cho vay xây dựng nhà chi nhánh nên xem xét nâng thời hạn tối đa từ năm lên 10 năm từ năm lên năm cho vay BĐ không TS Một mặt, có khả cạnh tranh so với ngân hàng địa bàn Mặt khác giảm áp lực khoảng tiền chi trả hàng kỳ nhu cầu vay lớn Ngoài Ngân hàng nên kéo dài thời hạn trả nợ cho người vay tùy theo tuổi đời khách hàng Nếu người vay tuổi đời cịn trẻ nên cho vay lâu Tuy nhiên tác giả chưa phân tích thực trạng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chưa nghiên cứu giải pháp mở rộng gói sản phẩm cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội người dân có thu nhập thấp Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), “Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại Học Duy Tân Trong tác giả giới thiệu trình lịch sử hình thành Ngân àng nêu rõ đặc điểm cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng Từ phân tích tình hình hoạt động cho vay thơng qua báo cáo tài Ngân hàng sau đưa giải pháp phù hợp: ví dụ tác giả có đề cập tới giải pháp tăng cường mở rộng thị trường có tiềm cụ thể đối tượng: hộ gia đình trẻ, dân cư làm ăn lâu dài Thành phố Đà Nẵng Khách hàng tiềm diện giải tỏa quy hoạch khu thị như: khu thị phía Nam câu Trần Thị Lý, khu vực ngã ba Huế nhằm mở rộng quy mô cho vay Ngân hàng Tuy nhiên tác giả chưa phân tích thực trạng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chưa nghiên 50 hộ đưa vào sử dụng khu chung cư số 02 Nguyễn Tri Phương , khu chung cư cuối tuyến đường Bach Đằng Đông, khu chung cư thuộc quận Cẩm Lệ, Tỷ lệ nợ xấu bình quân rơi nhiều vào loại hình cho vay mua nhà với dư nợ 48trđ tương ứng với tỷ lệ 50,53% năm 2014 giảm 40trđ tương ứng với tỷ lệ 29,97%% năm 2015 Do nhu cầu thường vay giá trị lớn với thời hạn dài lên đến 20 năm, cho vay thuê để bán tối đa năm Nhìn chung, dư nợ bình quân cho vay mua nhà, cho thuê để bán chi nhánh phân bổ đồng theo mục đích biến động, nợ xấu giảm năm 2014 năm 2015 so với năm 2013 Qua q trình phân tích ta thấy biến động dư nợ mục đích vay phụ thuộc nhiều vào xu hướng, loại hình mức cung thị trường nhà địa bàn Tỷ trọng cho vay mua nhà chiếm tỷ lệ lớn xu hướng phát triển nhà thu nhập thấp hộ, chung cư cao cấp chi nhánh nên hướng đến thu hút khách hàng mua nhà dự án này, đòi hỏi phải lập kế hoạch cân đối vốn, triển khai sản phẩm cho vay mua nhà giới thiệu đến khách hàng, ấn định tỷ lệ cho vay tối đa phù hợp với TSBĐ nhằm hạn chế rủi ro.Bên cạnh đó, loại hình cho vay xây nhà SCN phát triển thuận lợi, chi nhánh nên có biện pháp triển khai cân đối, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng lợi nhuận cao cho ngân hàng 2.3.1.6 Lợi nhuận cho vay mua nhà chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.9: Lợi nhuận cho vay mua nhà chi nhánh Năm Thu nhập CV mua nhà xã hội Chi phí CV mua nhà xã hội Lợi nhuận từ CV mua nhà xã hội Năm Năm 2013/2014 2014/2015 2013 2014 2015 ST 25.293 29.096 31.417 3.803 22325 26004 28261 3.679 TĐ(%) ST TĐ(%) 15,04% 2.321 7,98% 16,48% 2.257 8,68% 2.968 4,18% 3.092 3.156 124 64 2,07% 51 Biểu đồ 2.9 Lợi nhuận cho vay mua nhà chi nhánh Theo biểu đồ lợi nhuận cho vay mua nhà chi nhánh cho ta thấy thu nhập CV mua nhà xã hội có xu hướng tăng tăng cách từ từ như: Năm 2013 thu nhập 25.293trđ đến năm 2014 nâng mức thu nhập lên 29.096trđ từ ta thấy chênh lệch năm không đáng kể với mức 3.803trđ tương ứng với 15,04% Và thời điểm năm 2015 31.417 trđ tương ứng với mức chênh lệch so với năm 2014 2.321trđ với tốc độ tăng trưởng 7,98% Tuy nhiên chi phí bỏ so với thu nhập tương đối cao nên việc thu lợi nhuận không cao cụ thể: lợi nhuận thu từ việc CV mua nhà xã hội năm 2014 so với 2013 124trđ tương ứng với tốc độ tăng trưởng 4,18% Năm 2015 so với 2014 64trđ tương ứng với tốc độ tăng trưởng 2,07% 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 3.1.1 Đánh giá tổng quát hoạt động cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội khách hàng cá nhân ngân hàng OCB – chi nhánh Trung Việt (swot) Hoạt động cho vay mua nhà xã hội chi nhánh tỉ trọng thấp tổng dư nợ bình quân lợi nhuận mang lại, xét số tuyệt đối hoạt động mang lại kết không nhỏ Điều nhờ nỗ lực, cố gắng chi nhánh thời gian qua với nhiều mặt như:  Cơ hội: Tiếp tục liên kết có hiệu với đối tác nước nâng cao kỹ quản trị, lực cạnh tranh vốn, đặc biệt đẩy mạnh hợp tác dịch vụ tài ngân hàng tập đoàn BNP Paribas  Đe dọa: Sự phát triển nóng ngành ngân hàng nói chung sản phẩm, dịch vụ cung cấp ngày nhiều lại tương đồng nên khó tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng  Điểm mạnh: OCB có đội ngũ cán nhân viên trẻ, có trình độ, naăng động nhiệt huyết OCB hợp tác với ngân hàng BNPP Pháp nhằm nâng cao vị đối ngoại, quan hệ quốc tế  Điểm yếu: Thực tế mạng lưới hoạt động OCB mỏng, việc áp dụng công nghệ đại hạn chế, máy quản trị thương hiệu chưa đạt đến tầm phù hợp Sẩn phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, tiện ích khơng vượt trội so với đối thủ cạnh tranh 53 3.1.2 Định hướng hoạt động OCB- chi nhánh Trung Việt thời gian tới Qua nhiều năm hoạt động Đà Nẵng Chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng đạt nhiều thành to lớn, mang lại lời nhuận cho Ngân hàng mà giúp hỗ trợ kịp thời vốn cho tổ chức dân cư thực tốt hoạt động sản xuất kinh doanh mình, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân Phát huy thành đạt thời gian qua, Chi nhánh Trung Việt tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, không ngừng nâng cao xây dựng tảng vững để chuẩn bị cho việc phát triển sau Triển khai kế hoạch phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu giai đoạn mới, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán lĩnh vực cho vay khác nhau, cho vay xây dựng nhà Tổ chức cho nhân viên học lớp phân tích thị trường nhà đất, giúp cán nắm rõ thông tin biến động thị trường Tăng cường huy động vốn dân cư để phục vụ cho hoạt động tín dụng Như phân tích nguồn vốn huy động chủ yếu Ngân hàng từ tổ chức tín dụng, khai thác nguồn vốn từ dân cư nhiều góp phần cho vòng luân chuyển vốn Ngân hàng nhanh Bên cạnh đó, cần trọng khai thác nguồn vốn khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế, góp phần ổn định nguồn vốn cho vay chi nhánh Cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội cần nguồn vốn dài hạn vay nhánh cần tăng cường huy động vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Đầu tư mạnh vào hệ thống công nghệ thông tin, nhằm thiết lập giao dịch trực tuyến toàn hệ thống nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt Liên kết với trung tâm thị trường nhà đất, để tìm kiếm nhu cầu khách hàng 3.1.3 Xu giải pháp mở rộng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân chi nhánh Năm 2013, nhằm tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, gói 30.000 tỷ đồng đời Nối tiếp, hàng loạt dự án xin chẻ nhỏ hộ, giảm giá thành, “ cho vay gói 30.000 tỷ đồng” trở thành mác quảng bá cho hàng loạt dự án… Từ đó, thị trường 54 ấm dần lên Chính sách xây nhà giá thấp lựa chọn hàng đầu nhà đầu tư Hàng loạt chung cư bình dân mọc lên nhanh chóng kéo thị trường nhà đất hồi phục trở lại, lần nhu cầu thực khơng cịn đầu tạo sốt đất đợt vừa qua Vì nói cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội mảnh đất tiềm mà NHTM Việt Nam ngân hàng TMCP OCB – chi nhánh Trung Việt nói riêng cần phải mở rộng, khai thác triệt để 3.2 GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở XÃ HỘI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 3.2.1 Nhóm giải pháp Qua q trình phân tích ta thấy dư nợ bình quân hoạt động cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ tương ứng với đóng góp thu nhập hoạt động thấp Nhưng ta thấy hoạt động cho vay đầy tiềm xu hướng tất yếu thời gian tới, nên qua trình phân tích ta đưa số giải pháp đề xuất sau 3.2.1.1 Tăng trưởng mặt công tác nhân liên quan cho vay hỗ trợ mua nhà chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Thực công tác quán triệt tư tưởng đến toàn thể nhân viên mục tiêu, ý nghĩa, tầm quan trọng hoạt động cho vay Không dừng lại đó, để tạo động lực thúc đẩy, OCB chi nhánh Trung Việt ban hành số quy định mang tính bắt buộc tồn hệ thống Thực phân công cụ thể nhiệm vụ cập nhật văn sửa đổi bổ sung kết hợp với tăng cường tổ chức hội nghị tập huấn, trao đổi kinh nghiệm, vướng mắc phát sinh thực tế 3.2.1.2 Chủ động thỏa thuận hợp tác triển khai hoạt động cho vay hỗ trợ mua nhà chủ đầu tư nhà xã hội Trong hợp đồng thỏa thuận hợp tác, OCB chi nhánh Trung Việt phải nêu rõ nội dung hợp tác giới thiệu khách hàng, sử sụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng việc chịu trách nhiệm hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan đến quyền sở hữu tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản, bàn giao cho ngân hàng… 55 Ngồi ra, OCB chi nhánh Trung Việt thỏa thuận thêm số sách ưu đãi miễn giảm phí, ưu tiên xét duyệt cho vay … cho chủ đầu tư dự án 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động quảng bá cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội Chi nhánh liên hệ trực tiếp với chủ đầu tư dự án nhà hỗ trợ rao bán thị trường để mở hội nghị giới thiệu sản phẩm trực tiếp đến tất khách hàng có nhu cầu vay vốn hỗ trợ Tại hội nghị này, OCB chi nhánh Trung Việt chuẩn bị sẵn số tờ rơi, đặt số bàn hướng dẫn … OCB chi nhánh Trung Việt cử cán nhân viên đến văn phòng kinh doanh chủ đầu tư dự án ký kết thỏa thuận hợp tác để thực tư vấn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay Phát tờ rơi sản phẩm khu công nghiệp địa bàn khu công nghiệp AN Đồn, Hòa Khánh, Liên Chiểu, Hòa Cầm … Thực công khai thông tin mạng hồ sơ cho vay, quy trình, thủ tục, chủ đầu tư dự án ký kết thỏa chuận … 3.2.1.4 Tăng cường rà soát, kiểm tra khoản cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội chi nhánh đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích sử dụng vốn quy định Giao nhiệm vụ cho phòng kiểm tra rà soát nội xây dựng đề cương kiểm tra chuyên đề hoạt động cho vay hỗ trợ mua nhà xã hội cách cụ thể, chi tiết Thành lập đoàn kiểm tra quy định rõ nhiệm vụ, quyền hạn đoàn kiểm tra 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Liên quan trực tiếp đến chất lượng hiệu mang lại từ khoản vay CBTD Nên công tác thu hút đào tạo đội ngũ nói riêng CB – CNV tồn chi nhánh nói chung phải trọng  Trước tiên, sách thu hút nhân tài: Hiện nay, đội ngữ CBTD phịng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh mỏng, nên muốn mở rộng loại hình cho vay chi nhánh nên xem xét tuyển dụng thu hút CBTD vào làm việc phải đảm bảo chất lượng Các biện pháp áp dụng là: 56 - Thứ nhất: Cần xây dựng hệ thống, tuyển dụng lương, thưởng phúc lợi công rõ ràng Việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chun mơn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) Thứ hai, mơi trường làm việc: bao gồm trang thiết bị hỗ trợ làm việc, cách cơng nhận thành tích ý kiến đóng góp nhân viên, cam kết làm việc hợp tác nhân viên; tính chất chuyên nghiệp rõ ràng, minh bạch Làm việc môi trường mà người lãnh đạo coi trọng giá trị người chắn người lao động coi NH nhà cống hiến với thái độ trách nhiệm cao - Thứ ba, phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến, bao gồm: mức độ hấp dẫn thử thách công việc, đường thăng tiến, hội đào tạo phát triển cơng việc Yếu tố phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến yếu tố quan trọng định việc nhân viên có gắn bó lâu dài hay khơng Đặc biệt người tài có tiềm mà ngân hàng muốn giữ Tiến trình cổ phần hóa giúp ngân hàng phát triển thương hiệu tốt giai đoạn Chính mà chi nhánh có mạnh từ bên để giữ nhân tài Đó mơi trường làm việc chuyên nghiệp; có định hướng chiến lược phát triển rõ ràng, Để tận dụng hội, công tác thông tin truyền thông cần thiết, cần giúp người có tài thấy định hướng phát triển, hội mà họ nắm tương lai ngân hàng tiến hành đại hóa  Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng  Nâng cao tư cách, đạo đức CBTD Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD khơng để CBTD bị lơi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành 57 Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hoá biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, u ngành, u nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn  Nâng cao lực CBTD mặt chuyên môn nghiệp vụ: Công tác đào tạo phải coi trọng thường xuyên liên tục Đào tạo mang lại cho CBTD nhiều điều: Kiến thức, kỹ năng, thông tin, công cụ kỹ xảo,thoả mãn công việc ngày tốt hơn; tăng lòng tự hào thân; có hội thăng tiến; có thái độ tích cực động lực cao làm việc Để đào tạo mang lại hiệu thường phải tiến hành giai đoạn : - Cần đánh giá lại nhu cầu đào tạo: Đào tạo có hiệu trước hết phải xác định lợi ích đào tạo xuất phát từ nhu cầu đào tạo đối tượng đào tạo Do đó, xây dựng kế hoạch đào tạo ngân hàng cần phải đưa tình để đối tượng dự kiến đào tạo bày tỏ mong muốn đào tạo trình bày, cách thức giúp cho việc đánh giá nhu cầu đào tạo mang tính thực tiễn dựa đánh giá kết công việc nhân viên - Thiết kế chương trình đào tạo phù hợp: Tính phù hợp thể yếu tố: nội dung, thời lượng, thời điểm, phương pháp, hình thức đào tạo,… Nội dung đào tạo: phải thỏa mãn nhu cầu người học Đáp ứng kỹ năng, kiến thức người đào tạo thiếu, cần cập nhật nâng cao trình độ Nội dung đào tạo khơng nên mang tính chất lý thuyết, thiên định nghĩa, nguyên tắc, yêu cầu mà cần nhấn mạnh vào giải thích kỹ năng: làm gì, làm nào, điều kiện hoàn cảnh nào,.v.v 58 Thời lượng đào tạo: xem xét khía cạnh: người học đảm nhận công việc định hoạt động chi nhánh, họ người vừa học - vừa làm, thời lượng không nên ngắn dài Thời điểm đào tạo cần tránh kỳ bận rộn nhân viên, ví dụ thời điểm cuối tháng cuối năm Phương pháp đào tạo: áp dụng số phương pháp hiệu kết hợp lý thuyết với thực hành, diễn giải trao đổi, thảo luận; tăng cường làm việc theo nhóm Các hình thức đào tạo: Căn nhu cầu đào tạo chọn dài hạn (đào tạo chiến lược), ngắn hạn (đào tạo kỹ năng), đào tạo linh hoạt hình thức ln chuyển cơng việc, tổ chức buổi nói chuyện chia sẻ kinh nghiệm định kì, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ, yêu cầu cán tự học, tự cập nhật Đối với nhân viên mới, cán chuyển công tác chuẩn bị bổ nhiệm vị trí sử dụng hình thức đào tạo chỗ (thường ngân hàng nước sử dụng) để tận dụng nguồn nhân lực trình độ chun mơn cao nhân viên học tập kỹ làm việc thông qua quan sát đồng nghiệp cấp trên, họ tận dụng hình thức kèm cặp, đỡ đầu, cố vấn để người có nhiều kinh nghiệm chia sẻ kinh nghiệm giúp người khác phát triển mục tiêu nghề nghiệp lâu dài Đây hình thức tốn chi phí mà mang lại hiệu cao - Thực chương trình đào tạo: Trên sở chương trình thiết kế, ngân hàng huy động nguồn lực lập kế hoạch triển khai thực tế Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến - Đánh giá kết công tác đào tạo: Thông qua tiêu: xem nhận xét học viên nội dung, phương pháp công tác tổ chức lớp học thông qua phiếu điều tra, đánh giá thay đổi cơng việc học viên, thường thực sau khóa học vài ba tháng, đánh giá ảnh hưởng khóa đào tạo tới kết kinh doanh chi nhánh 59 Việc đánh giá lại nhu cầu đào tạo để giúp cho công tác đào tạo doanh nghiệp hạn chế chi phí, làm rõ nhu cầu cải thiện kết thực công việc xác định đào tạo có phải giải pháp nâng cao hiệu làm việc, khả phát triển với cán bộ, nhân viên cụ thể mà để có phương án đầu tư tiếp cho có lợi Tóm lại, Cơng tác đào tạo cần phải coi trọng , điều kiện cạnh tranh hội nhập Đầu tư vào đào tạo, nâng cao chất lượng CBTD nói riêng CB- CNV nói chung hoạt động đầu tư cho tương lai Để thực phát huy hiệu công tác trước hết cần có đủ nhận thức quan tâm cấp lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp liên kết 3.2.3.1 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng + Quan hệ với quan quản lý Nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà hoạt động tín dụng chung chi nhánh nên đẩy mạnh quan hệ với quan Việc quan hệ mật thiết với quan giúp ngân hàng nắm bắt định hướng quy hoạch tương lai, thị trường bất động sản, cung cầu tình hình biến động + Quan hệ với ủy ban nhân dân thành phố: đặc biệt thời gian tới sách giải vấn đề nhà cho người có thu nhập thấp địa bàn hộ sau xây dựng nhà nước hỗ trợ cho vay qua hệ thống ngân hàng hàng với chế hỗ trợ lãi suất giao cho UBND thành phố cho thuê cho vay tiền để mua Như với sách ngân hàng có thêm đối thủ cạnh tranh hoạt động sở trường họ Chi nhánh nên liên kết với họ để họ cho phép giới thiệu với khách hàng họ đến chi nhánh vay vốn mua nhà Nếu chi nhánh có thêm đối tác, giảm bớt đối thủ cạnh tranh tổ chức họ đảm bảo yêu cầu bán nhà đến đối tượng có nhu cầu hợp lý khơng phải chun mơn họ gửi đến nơi tin tưởng 60 + Liên kết với Công ty xây dựng: dự án xây dựng nhà ở, khu chung cư cho người thu nhập thấp hộ cao cấp triển khai nhiều địa bàn thành phố với tham gia dự thầu công ty xây dựng Ký kết hợp đồng liên kết bên: Công ty xây dựng, ngân hàng khách hàng Đây phương án đem lại lợi ích cho bên: nhờ khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thơng qua giới thiệu hay đồng ý Công ty xây dựng phân phối nhà Người mua nhà hưởng lợi khơng cần có đủ tiền có điều kiện để sở hữu hộ góp vốn dần Cuối chủ đầu tư, vừa bán hộ vừa tạo khoản cho sản phẩm Đây lý khiến chủ đầu tư triển khai dự án thường tìm cách tiếp cận với ngân hàng để có hậu thuẫn + Liên kết với doanh nghiệp có chất lượng tốt: quy định mức vốn điều lệ tối thiểu, có lịch sử hoạt động tốt qua năm, tiếp thị, quảng cáo dịch vụ trả lương qua thẻ cho CB –CNV có sách cho vay tín chấp ưu đãi 61 KẾT LUẬN  Thị trường tài Việt Nam ngày phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đối mặt với thách thức, khó khăn Do đó, địi hỏi ngân hàng cần nỗ lực khẳng định thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt Đà nẵng trung tâm kinh tế - trị - xã hội động khu vực miền Trung thu hút nhiều tổ chức, tập đoàn tài lớn đến kinh doanh phát triển địa bàn Thơng qua q trình phân tích ta thấy, với lịch sử hoạt động lâu địa bàn chi nhánh đạt nhiều thành tựu đáng kể mặt có số lượng khách hàng doanh nghiệp đông đảo, số lượng khách hàng cá nhân ngày phát triển, dịch vụ toán quốc tế có uy tín, dịch vụ ngân hàng kết hợp với công nghệ đại, Tuy nhiên, chi nhánh cịn số hạn chế tình hình cho vay mua nhà hỗ trợ mua nhà xã hội Do Đà Nẵng thị trường kinh doanh đầy tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua nhà hỗ trợ mua nhà xã hội nói riêng nên thơng qua q trình tìm hiểu chi nhánh tơi xin đưa vài giải pháp nhằm phát trỉên hoạt động cho vay tương lai Mặc dù cố gắng cịn hạn chế thơng tin, thời gian tiếp xúc thực tế, khả trình bày nên chun đề khơng thể tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận thơng cảm dẫn, đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị ngân hàng bạn bè để kiến thức hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Đình Uyên anh chị phịng Tín dụng cá nhân nói riêng ngân hàng nói chung tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Sinh viên thực Hồ Thị Diễm Trang DANH MỤC THAM KHẢO T.S Nguyễn Minh Kiều( 2006)“Nghiệp Vụ Ngân Hàng”nhà xuất thống kê, PGS.TS Nguyễn thị mùi (2008)“giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại” nhà xuất tài trang web NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG: http://www.ocb.com.vn/ http://tapchitaichinh.vn/ http://www.thesaigontimes.vn/ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2016 ... “ Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2013 – 2015? ?? làm đề tài nghiên cứu Mục đích đề tài: Giải pháp mở. .. cho vay mua nhà khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Chương : Thực trạng cho vay mua nhà phục vụ đời sống khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh. .. VAY MUA NHÀ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 2.2.1 Quy trình cho vay mua nhà khách hàng cá nhân 2.2.1.1 Phương thức cho vay  Thời hạn cho vay: Thời