Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản tiền, hoặc hàng hóa giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và
Những vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại
Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức, nhằm thoả mãn nhu cầu của cả 2 bên, do đó nó là một quan hệ bình đẳng, cả 2 bên cùng có lợi và mang tính thoả thuận lớn
Quan hệ tín dụng đã hình thành và ra đời từ rất lâu, thậm chí mối quan hệ tín dụng thô sơ nhất được phát sinh ngay từ sau khi chế độ cộng sản nguyên thuỷ tan rã Quan hệ tín dụng đã phát triển qua nhiều hình thức từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, qua từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển mà dần hình thành nên các hình thức tín dụng mới có trình độ cao hơn, đã có các hình thức tín dụng sau :Tín dụng nặng lãi, Tín dụng thương mại, Tín dụng ngân hàng, Tín dụng nhà nước và Tín dụng tiêu dùng Mỗi một hình thức tín dụng đều có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể.Tuy nhiên trong sự phát triển của mình, các hình thức quan hệ tín dụng trước không hề mất đi mà vẫn còn tồn tại và phát huy tác dụng khi có sự ra đời một hình thức tín dụng mới Ngày nay, tất cả các hình thức tín dụng trên đều còn tồn tại và bổ sung lẫn nhau, và nó có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản
(tiền, hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi tạm thời thiếu vốn mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có
4 hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi
1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) vơi nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay,chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và cấc nghiệp vụ khác
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng tài sản có thời hạn, Ngân hàng trung gian tài chính “ đi vay để cho vay”, nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động
Thứ ba, tín dụng phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay ( giá trị gốc ), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng một khoản lãi phải luôn luôn là một số dương, có nhu vậy mới bù đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Thứ tư, tín dụng phải trên cơ sở hoạt động tiềm ản rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc bản thân khách hàng mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai…khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng
Thứ năm, tín dụng phải dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình xin cho vay diễn ra trên cơ sở nhưng căn cứ pháp lý chặt chẽ như : Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo lãnh…, trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng
Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau:
Tín dụng ngắn hạn : là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân
Tín dụng trung hạn : có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh
Tín dụng dài hạn : là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn
Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất
Theo mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại :
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá : là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng : là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên
Theo tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau:
Tín dụng có bảo đảm : là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh
Những vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn
1.2.1 Định nghĩa cho vay trung và dài hạn
Cho vay trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh
Cho vay dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn
1.2.2 Đặc điểm chung của cho vay trung và dài hạn
Yêu cầu về vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phương án
Cho vay trung và dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao hơn với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngoài việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng cho vay còn qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh và đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro và hiệu quả của dự án Ở Việt Nam hiện nay, ngân hàng qui định mức vốn của chủ sở hữu tham gia vào dự án như sau:
Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu tư đối với phương án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất
Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau khi trừ phần vốn lưu động dự kiến) đối với dự án xây dựng mới
Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau khi trừ phần vốn lưu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu tư) đối với dự án phục vụ đời sống
Yêu cầu về thời hạn trả nợ và nguồn trả nợ
Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, đặc điểm của dự án đầu tư Nhưng thời hạn trả nợ cũng có thể rút ngắn trong trường hợp hiệu quả của dự án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn sẽ giúp ngân hàng thu được nợ chắc chắn nhưng đôi khi ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng
Nguồn trả nợ đối với khoản cho vay trung và dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay trung và dài hạn được dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định và tài sản lưu động, cho nên nguồn trả nợ chính của khoản vay này là từ nguồn khấu hao và một phần lợi nhuận do dự án đầu tư mang lại
Yêu cầu về giải ngân trong cho vay trung và dài hạn Đối với khoản vay trung và dài hạn có thể giải ngân một lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích Ngân hàng không cho rút vốn khi các nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh
Ngân hàng và khách hàng thoả thuận rút hết toàn bộ tiền vay một lần trong trường hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị Đối với các tài sản hình thành trong một thời gian dài thì việc giải ngân được thực hiện theo tiến độ công việc hoan thành
Yêu cầu về lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay trung và dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nó có thể là lãi suất cố đinh trong suốt thời kỳ vay vốn, cũng có thể là lãi suất biến đổi tuỳ thuộc vào sự biến động của thị trường Sự biến đổi của lãi suất có thể dựa trên lãi suất cơ bản của ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng của một số thị trường như : LIBOR, SIBOR Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số dư ở mỗi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay
Khách hàng có thể trả tiền lãi cùng nợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào một ngày nào đó trong kỳ theo thoả thuận
1.2.3 Các hình thức cho vay trung và dài hạn
Có nhiều cách để phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn taị các ngân hàng, chúng ta có thể xem xét các khoản cho vay trung và dài hạn của các Ngân hàng Thương Mại qua các khoản sau:
Cho vay theo dự án đầu tư
Hiện nay có nhiều quan niệm khác nhau về dự án đầu tư như: quan niệm về ngân hàng Thế Giới, ISO 900:2000 Nhìn chung các quan niệm vay đều có những điểm khác nhau khi tiếp cận dự án đầu tư Nhưng khi xem xét một dự án đầu tư họ đều chú ý đặc trưng sau :
Dự án đầu tư có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới khi thực hiện
Dự án đầu tư không phải là một nghiên cứu hay dự báo mà là một quá trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi
Dự án đầu tư là một hoạch định cho tương lai nên bao giờ cũng có bất ổn định và rủi ro nhất định
Các hoạt động của dự án đầu tư theo một kế hoạch (trong một khoảng thời gian ) và có giới hạn nhất định về nguồn lực
Xét về mặt hình thức thì dự án đầu tư là tập hồ sơ, tài liệu trình bầy một cách chi tiết và co hệ thống một chương trình hoạt động và các chi phí tương ứng để đạt mục tiêu nhất định trong tương lai Các khoản cho vay dự án có thể được thế chấp trên cơ sở bảo lãnh theo đó người cho vay có thể khôi phục vốn từ những tổ chức thực hiện bảo lãnh nếu như dự án không trả nợ đúng kế hoạch đã định
Tuy nhiên, khoản vay cũng có thể cung cấp không dựa trên cơ sơ bảo lãnh, không có người đứng ra bảo lãnh, dự án tồn tại hay sụp đổ dưa trên chính giá trị của nó Trong trường hợp này người cho vay đối mặt với rủi ro rất lớn và họ yêu cầu một mức lãi suất cao hơn những khoản cho vay có đảm bảo Các khoản vay như vậy NH thường đòi hỏi các tổ chức tài trợ dự án phải thế chấp tài sản cho đén khi dự án hoàn tất
Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh có thể vay tới một mức tối đa xác định trước, hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay, và tiếp tục vay khi có nhu cầu cho đến khi hợp đồng tín dụng hết hạn Là một trong những khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển thường được ngân hàng chấp nhận mà không đòi hỏi bảo đảm bằng bất cứ tài sản nào Các khoản cho vay như vậy có thể là ngắn hạn hoặc có thể kéo dài 3 , 4 thậm chí 5 năm Loại hình tín dụng này được áp dụng nhiều nhất khi khách hàng không chắc chắn về thời gian của các luồng tiền mặt hoặc về quy mô chính xác của nhu cầu vay vốn trong tương lai
Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ACB – phòng giao dịch Xuân Thủy
Khái quát chung về hoạt động của NHTMCP Á Châu - PGD Xuân Thủy
- NH Á Châu thành lập theo quyết định số 0032/NH-GP ngày 24 /4 /1993
- Địa chỉ: 442Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP HCM
- Tel: (848) 3929 0999 Fax: (848) 3839 9885 Email:acb@acb.com.vn
- Trang web:www.acb.com.vn
- Kể từ ngày 31/12/2012 vốn điều lệ của ACB là 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng),mạng lưới hoạt động gồm 345 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc
- Với sự cố gắng không ngừng nghỉ,nhiều năm qua NH ACB đã gặt hái những thành công đáng kể như : Huân chương lao động hạng Nhì do Chủ tịch nước trao tặng;
Cờ thi đua của Chính Phủ; Cờ thi đua của NH nhà nước; 2 giải thưởng “Doanh nghiệp công bố thông tin tốt nhất do bạn đọc bình chọn và “Báo cáo thường niên xuất sắc nhất” do Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX), Báo Đầu tư chứng khoán và Dragon Capital phối hợp tổ chức; giải thưởng “Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010” do người tiêu dùng bình chọn - Báo Sài Gòn Giải Phóng là đơn vị tổ chức khảo sát;
“NH tốt nhất Việt Nam 4 năm liên tiếp 2009, 2010, 2011, 2012” do các tạp chí quốc tế uy tín: Euromoney, Global Finance, AsiaMoney, FinanceAsia, The Asset, World Finance bình chọn; “NH vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010”; NH tốt nhất Việt Nam
2008 (Tạp chí Euromoney); NH tốt nhất Việt Nam 2007
- PGD Xuân Thủy được thành lập ngày 30/12/2010 tại địa chỉ số 183 đường Xuân Thủy, phường Quan Hoa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội (Điện thoại: (04) 3795 8822 – Fax: (04) 3795 8823) Đây là đơn vị thứ275 trong hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng ACB trên toàn quốc Nhằm thực hiện kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng ACB tại Hà Nội
2.1.2 Cơ Cấu Tổ Chứcvà chức năng Phòng Giao Dịch
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức PGD
Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ phòng giao dịch
2.1.2.2 Chức năng của nhân viên trong PGD
Giám đốc phòng giao dịch : Tham mưu, tư vấn cho giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng, triển khai, quản lý và hoàn thiện chương trình khuyến mại, lãi suất, chính sách chăm sóc KH phù hợp, cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn hoạt động;Chịu trách nhiệm trực tiếp về hiệu quả hoạt động kinh doanh, chất lượng tín dụng, công tác huy động vốn, phát triển dịch vụ tại phòng giao dịch;Chỉ đạo triển khai hoạt động tìm kiếm, khai thác, phát triển nguồn KH mới, nâng cao chất lượng phục vụ
KH tại phòng giao dịch; Tham gia và chịu trách nhiệm xử lý, thu hồi các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hoà giải có liên quan đến phòng giao dịch.Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nhân viên trong nghiệp vụ và chịu trách nhiệm quản lý, đào tạo nhân viên và phát triển đội ngũ kế cận; Các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban lãnh đạo chi nhánh
Kiểm soát viên phòng giao dịch : là người chịu trách nhiệm kiểm tra và phê duyệt các giao dịch của giao dịch viên chuyển đến trong ngày theo sự phân cấp, phân quyền của lãnh đạo cấp trên; Đối chiếu và kiểm tra tính chính xác giữa các chứng từ mà giao dịch
Giám đốc phòng giao dịch
Phòng giao dịch kiểm soát viên phòng giao dịch Giao dịch viên
Nhân viên dịch vụ khách hàng
Phòng tín dụng nhân viên dịch vụ khách hàng tiền vay nhân viên tư vấn tài chính cá nhân nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Phòng hậu cần Bảo vệ
24 viên thực hiện trong ngày với bảng liệt kê giao dịch cuối ngày của giao dịch viên; Thực hiện công tác kế toán cuối ngày, tháng, năm, đối chiếu số liệu trên sổ sách của bộ phận kho quỹ cân đối với số tiền mặt tồn kho thực tế để chuẩn bị cho việc khóa sổ kế toán; Kiểm soát các báo cáo nghiệp vụ và lập báo cáo theo yêu cầu của giám đốc; Báo cáo liên quan về công tác huy động vốn, doanh số chuyển tiền, phí dịch vụ, thẻ, thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối Tham gia xây dựng hệ thống chính sách, quy chế, quy định thuộc chức năng nhiệm vụ của phòng theo sự phân công, Phổ biến, hướng dẫn nhân viên trong phòng và phòng giao dịch trực thuộc trong việc thực hiện các quy chế, quy định liên quan.Thực hiện các nhiệm vụ khác do lãnh đạo có thẩm quyền phân công
Giao dịch (teller): Nhận tiếp quỹ nghiệp vụ đầu ngày và kết quỹ cuối ngày; Thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền (tiền mặt, vàng, tiền chuyển khoản) trên các tài khoản chuyên dùng của khách hàng :Các loại tài khoản ký quĩ (Thư tín dụng (LC), Séc, mua bán ngoại tệ kỳ hạn, thẻ thanh toán, bảo lãnh v.v…) ;Tài khoản ký quĩ thanh toán mua, bán bất động sản, trung gian thanh toán tiền hàng, giữ hộ… Thực hiện giao dịch rút tiền từ thẻ tín dụng trong và ngoài nước phát hành, nạp tiền vào tài khoản thẻ; Nhận và chi trả chuyển tiền trong nước và ngoài nước cho khách hàng ; Thực hiện thu đổi séc du lịch, séc nước ngoài phát hành; Thực hiện thu đổi ngoại tệ mặt , mua bán, chuyển đổi ngoại tệ chuyển khoản cho khách hàng ,thực hiện giải ngân , thu nợ tiền vay ( vốn, lãi) tiền mặt, vàng và chuyển khoản; Thực hiện thu đúng và đủ các loại phí dịch vụ theo biểu phí ban hành
Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân(PFC)
Phát triển khách hàng :Tiếp nhận nhu cầu, tư vấn khách hàngvà hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân của ACB; Là đầu mối hướng dẫn khách hàng thực hiện các giao dịch hoặc hướng dẫn khách hàngtiếp xúc các chức danh khác để thực hiện giao dịch tại kênh phân phối; Khai thác hiệu quả nguồn dữ liệu sẵn có của ACB; Tiếp cận các khách hàng có chất lượng tốt hiện đang/sẽ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưng chưa giao dịch với ACB; Bán chéo sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp theo quy định
Chăm sóc khách hàng : Chăm sóc khách hàng theo quy định của Khối khách hàng cá nhân, nhắc nợ/ thúc nợ không để bị trễ hạn ; Tiếp nhận và giải quyết nhanh chóng những khó khăn vướng mắc khách hàng gặp phải; Cung cấp thông tin sản phẩm, dịch
25 vụ ACB mà khách hàng quan tâm ; Cung cấp thông tin sản phẩm mới dịch vụ mới ACB đến khách hàng ; Đối tượng khách hàng được quản lý: khách hàng mới do PFC phát triển, khách hàng hiện tại và khách hàng cũ do Trưởng đơn vị phân công quản lý
Công tác khác : Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trong phạm vi được phân công; Thu thập thông tin thị trường và đối thủ cạnh tranh trong quá trình giao tiếp với khách hàng và khi được yêu cầu; Kiêm nhiệm chức danh R* để bán chéo sản phẩm khách hàng doanh nghiệp trong trường hợp kênh phân phối không có chức danh R*; Báo cáo công việc, cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ và chính xác theo quy định khách hàng cá nhân
Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp(RA) :
Tổ chức tiếp thị bán hàng thông qua phát triển khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng; Tìm hiểu, thu thập thông tin tổng quát của khách hàng tiềm năng; Lập kế hoạch tiếp thị, trực tiếp tiếp xúc khách hàng để giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Hướng dẫn khách hàng hoàn tất các thủ tục vay vốn…
Thực trạng huy động vốn tại PGD
2.2.1 phân tích tổng quát tình hình nguồn vốn tại PGD
Nguồn vốn của PGD được hình thành từ vốn huy động và vốn điều chuyển trong đó vốn huy động là nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh của PGD Đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.Cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư vốn an toàn.Tạo điều kiện cho khách hàngtiếp cận dịch vụ khách hàng hiện đại và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn
Cũng như các PGD và chi nhánh của ACB trong toàn hệ thống thì PGD Xuân Thủy có các sản phẩm tiền gửi giúp huy động tối đa nguồn vốn nhàn dỗi trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế như :
- Tiền gửi thanh toán linh hoạt với lãi suất thả nổi
- Tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ
- Tiền gửi đầu tư trực tuyến
- Tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND, ngoại tệ
- Tiết kiệm có kỳ hạn VND, ngoại tệ
- Tiết kiệm có kỳ hạn bằng vàng
- Tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng
- Tiết kiệm có kỳ hạn tuần bằng VND
- Tiết kiệm lãi suất thả nổi – floading VND, USD
- Tiết kiệm lộc bảo toàn
Cùng với các sản phẩm tiền gửi trên ngân hàng cũng đưa ra mức lãi suất phù hợp với quy định của nhà nước cũng như tạo điều kiện tối ưu đối với khách hàng ,nhằm giúp cho KH có sự tín nhiệm tốt đối với ngân hàng Trên thực tế việc cạnh tranh về mặt lãi suất rất là lớn vì trong địa bàn có rất nhiều tổ chức tín dụng khác nên việc đưa ra mức lãi suất phù hợp cũng là một trong những yếu tố quan trọng giúp PGD huy động được nguồn vốn
2.2.2 Hoạt động huy động vốn của PGD
Bảng 2.2 :Số liệu tổng hợp về hoạt động huy động vốn của phòng giao dịch trong thời gian qua
Tăng trưởng so với năm
Tăng trưởng so với năm
Tổng huy vốn trong kỳ 17.945 100 28.075 100 60.000 100
( Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm)
(Đơn vị tính : triệu đồng)
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng có sự thay đổi rõ rệt tạo đã được sự tin tưởng trong dân, năm 2011 và năm 2012 nguồn huy động chủ yếu đều từ KH cá nhân cụ thể là huy động vốn KH cá nhân 2011 là 17.945 triệu đồng và năm 2012 là 28.075 triệu đồng tăng 56,45% so với năm 2011và đều chiếm 100% trong tổng huy động trong kỳ Điều này phản ánh rằng nguồn huy động 2 năm đầu tiên chưa được sự tin tưởng của
KH doanh nghiệp mà mới chỉ dừng lại ở việc tạo tin tưởng trong dân cư
Cụ thể là KH cá nhân nhưng sang tới năm 2013 đã có sự thay đổi đó là huy động từ
KH cá nhân là 55.000 triệu đồng chiếm 91,67% trong tổng huy động trong kỳ và tăng 95,9% so với năm 2012 và huy động từ KH doan nghiệp là 5.000 triệu đồng một sự tiến bộ rất tốt tuy chỉ chiếm 8,33% trong tổng nguồn huy động nhưng cũng đánh giá được sự thay đổi tín nhiệm của KH doan nghiệp đối với phòng giao dịch đã tăng lên
Phân tich hoạt động cho vay trung và dài hạn tại PGD
2.3.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay Đi đôi với hoạt động huy động vốn ngân hàng có sản phẩm cho vay để thông qua các sản phẩm cho vay đưa nguồn vốn từ nơi nhàn dỗi tới nơi thiếu hụt vốn trong nền kinh tế.hoạt động này vừa giúp đỡ nền kinh tế vừa tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng từ việc thu lãi các khoản vay
Biểu đồ 2.3 :tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế qua các năm
Trong thời gian vừa qua ngân hàng ACB đã đưa ra các sản phẩm cho vay như :
- Vay sản xuất kinh doanh
- Vay mua sửa chữa bất động sản
- Vay đầu tư kinh doanh chứng khoán
- Tài trợ thương mại trong nước
- Tài trợ trung và dài hạn
Trong đó vay trung và dài hạn bao gồm : vay bổ sung vốn kinh doanh bằng trả góp đối với doanh nghiệp, cho vay mua xe thế chấp bằng chính xe mua , tài trợ tài sản cố định, dự án vay đầu tư tài sản cố định, Vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp thế chấp bất động sản, Cho vay Hỗ trợ vốn kinh doanh ,vay mua đất cao su, vay mua căn hộ các dự án bất động sản có liên kết với ACB, vay mua nhà , đất, vay xây dựng sửa chữa nhà, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, hỗ trợ nhà nông vay sinh hoạt tiêu dùng,Dịch vụ hỗ trợ tài chính du học, vay mua ô tô
Dư nợ cho vay phản ánh mức đầu tư vốn và liên quan trực tiếp tới lợi nhuận của ngân hàng Mặt khác dư nợ cho vay sẽ phản ánh chính xác hơn về tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Để hiểu sâu hơn về vấn đề này ta sẽ đi sâu vào phân tích dư nợ cho vay theo thời hạn và theo thành phần kinh tế
Phân tích tình hình dư nợ trung và dài hạn theo thời hạn
Bảng 2.3: dư nợ cho vay theo thời hạn
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Tổng dư nợ trong kỳ 38.445 100 97.554 100 139.000 100
Trong các năm qua dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm một phần rất lớn trong tổng dư nợ trong kỳ Cụ thể là năm 2011 dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 42,46% tương đương 16.354 triệu đồng sang đến năm 2012 tỷ lệ này đã tăng lên 62.235 triệu đồng tăng 280,55% so với năm trước đó và chiếm 63,79% trong tổng dư nợ trong kỳ,
2013 triệu đồng năm tổng dư nợ trong kỳ
Dư nợ cho vay trung và dài hạn dư nợ cho vay ngắn hạn Đơn vị tính : triệu đồng
(Nguồn ; báo cáo kết quả kinh doanh PGD)
Biểu đồ 2.4: so sánh dư nợ cho vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ
36 con số này tăng lên 78,526 triệu đồng vào năm 2013 tăng 26,17% so với năm 2012 nhưng chỉ chiếm 56,49% trong tổng dư nợ trong kỳ việc giảm khoản dư nợ này không phải nguyên nhân về phía PGD mà do sự biến động thị trường làm cho các khoản dư nợ ngắn hạn tăng lên
Theo các phân tích trên cho thấy dư nợ trung và dài hạn luôn được KH quan tâm Đây là kênh vay vốn an toàn và có thể trang trải lãi vay trong thời gian dài đảm bảo việc trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng ACB cũng đã có những chính sách đưa ra để kích cầu tín dụng đồng thời hỗ trợ dân cư bằng những chương trình như bó sản phẩm doanh nghiệp hay những thay đổi trong giấy tờ thủ tục vay vốn đơn giản giải quyết nhanh chóng thuận tiện và có những ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết, tất cả những điều đó đã tạo nên sự tăng trưởng về tín dụng trung và dài hạn của ACB nói chung và PGD Xuân Thủy nói riêng
Phân tích tình hình dư nợ trung và dài hạn theothành phần kinh tế
Bảng 2.4:phân tích tình hình dư nợ trung và dài hạn theo thành phần kinh tế
Tổng dư nợ T- DH trong kỳ
(Nguồn :Báo cáo kết quả kinh doanh PGD) Đơn vị tính : triệu đồng
Nhìn vào bảng phân tích và biểu đồ trên ta thấy rằngviệc cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp có nhiều sự thay đổi rõ rệt: xét về tỉ trong của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trong tổng dư nợ trung và dài hạn trong kỳ thì thấy sự phân bố không đồng đều cụ thể năm 2011 lượng khách hàng cá nhân chiếm 58,48% , khách hàng doanh nghiệp chiếm 41,52 % điều này chứng tỏ việc cho vay đối với cá nhân và doanh nghiệp của PGD là tương đối đồng đều nhưng sang tới năm 2012 sự chênh lệch này lại nghiêng về khách hàng cá nhân với 86,06% còn khách hàng doanh nghiệp chỉ có 13,94% tới năm 2013 sự chênh lệch này đã giảm xuống còn 68,46% đối với khách hàng cá nhân và 31,54% đối với khách hàng doanh nghiệp
Xét trên khía cạnh chênh lệch giữa các năm ta thấy rõ năm 2011 việc cho vay cá nhân là 9.564 triệu đồng sang năm 2012 con số này đã tăng là 53.562 triệu đồng tăng 460,03% điều này cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ việc cho vay đối với cá nhân và đến cuối năm 2013 con số này là 53.765 triệu đồng tăng 0,04% so với năm 2012
Tuy nhiên về khách hàng doanh nghiệp thì việc thay đổi không được mạnh mẽ như khách hàng cá nhân.Cụ thể năm 2011 là 6.79 triệu đồng đến năm 2012 con số này là 8.673 triệu đồng tăng lên 27,73% và đến năm 2013 con số này là 24.761 triệu đồng tương đương với 185,5% so với cùng kỳ năm trước, mặc dù phát triển mạnh mẽ nhưng các DN vẫn còn e ngại vì tại thời điểm đó tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn đại đa số các doanh nghiệp sẽ vay dưới hình thức vay cá nhân, do việc khắt khe trong đánh giá, xem xét cho vay DN cũng như chính sách lãi suất chưa được ủng hộ làm cho các
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng giữa KH cá nhân và KH doanh nghiệp so với tổng dư nợ
38 khách hàng doanh nghiệp chưa tiếp cận được nguồn vốn, xong đến năm 2013 việc cho vay khách hàng doanh nghiệp đã có tiến triển mạnh do có sự thay đổi về chính sách cũng như các ưu đãi để giúp các DN qua khỏi thời kỳ khó khăn Để có được thành quả như trên các cán bộ tín dụng đã luôn cố gắng hết mình trong mọi công việc để vừa tạo được mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng như sự linh động trong các thủ tục hành chính
Cán bộ nhân viên để làm tốt được công việc của mình thì luôn thực hiện đúng quy trình tín dụng của ngân hàng để đảm bảo vừa cho vay được tối đa và vừa giảm thiểu được mức rủi rocho PGD
Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại PGD Xuân Thủy được diễn ra như sau :
1 Cán bộ tín dụng sẽ đến gặp khách hàng để thu thập thông tin cần thiết để cho khác hhàng vay.-Nhân viên RA (Relation Assistant) sẽ tiến hành hướng dẫn khách hàng lập và nhận hồ sơ xin vay
2 Chuyên viên thẩm định tài chính sẽ thẩm định khả năng tài chính của khách hàng;đồng thời, chuyên viên thẩm định tài sản sẽ tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo và trình tờ trình thẩm định lên trưởng đơn vị hoặc trưởng bộ phận -Trưởng đơn vị (CBL) hoặc Trưởng bộ phận (PFCL) sẽ chịu trách nhiệm kiểm soát hồ sơ
3 Chuyên viên quan hệ KH (RM – Relation manager) hoặc Ban tín dụng (tùy vào thẩm quyền) sẽ phê duyệt hồ sơ -Bộ phận pháp lý sẽ phụ trách khâu thủ tục pháp lý (ký công chứng và đăng ký giaodịch đảm bảo)-Cuối cùng, nhân viên hỗ trợ tín dụng (CSR), kiểm soát viên và nhân viên ngân quỹ sẽ chịu trách nhiệm kiểm soát chứng từ và giải ngân
Thông thường, việc ký hợp đồng tín dụng sẽ do Trưởng đơn vị thực hiện với hạn mức dưới 2 tỷ.Thời gian từ lúc nhận hồ sơ đến lúc giải ngân vào khoảng 5 – 7 ngày
Các khâu trong quy trình luôn được đảm bảo theo phương châm linh động nhưng phải đúng theo tiêu chuẩn nguyên tắc đề ra tránh sai phạm
Phân tích tình hình cho vay thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay
Bảng 2.10 : Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng trung và dài hạn
Chỉ tiêu Đơn vị tính Công thức năm Chênh lệch
Chỉ tiêu vòng quay vốn
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
2.4.1 Chỉ tiêu vòng quay của vốn
Từ bảng 2.10 ta thấy được chỉ tiêu vòng quay vốn được giao đồng từ 0,8 vòng đến 1,3 vòng, như năm 2011 là 0,82 vòng tức là chưa được 1 vòng quay điều này là do việc PGD mới đi vào hoạt động nên việc quản lý cho vay và thu nợ chưa được tốt dẫn tới việc vòng quay chưa được đảm bảo
Sang tới năm 2012 số vòng quay đã có sự tăng lên rõ rệt cụ thể là số vòng quay là 1,28 vòng tăng so với năm 2011 là 0,46 vòng Điều này đã cho thấy sự thay đổi trong công tác thu nợ và quản lý nợ của PGD
Sang tới năm 2013 con số này lại giảm xuống còn 0,98 vòng tức là so với năm 2012 đã giảm 0,30 vòng, việc giảm số vòng quay này là do tình hình kinh tế vẫn đang trong giai đoạn phục hồi chậm nên việc cho vay cũng như quản lý khoản vay khó khăn
Từ bảng 2.10 ta thấy rằng nhìn chung tỉ lệ dư nợ kể từ khi thành lập đến nay nằm trong khoảng từ 40% đến trên 60% chứng tỏ , khả năng cho vay trung và dài hạn phát triển dự án đầu tư của NH đối với nền kinh tế còn chưa được chú trọng và vẫn còn tập trung cho vay trong dân cư là nhiều
Cụ thể là năm 2011 dư nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm 43% trong tổng dư nợ tín dụng trong kỳ, sang tới năm 2012 con số này tăng lên 64% tức là tăng thêm 21% , sang tới năm 2013 con số này giảm 7% xuống còn 56%, tình hình biến động qua các năm chủ yếu là do kế hoạch tập trung vào cho vay trung và dài hạn chưa được tốt, đa số các các khoản vay vẫn chỉ là vay ngắn hạn
2.4.3 Chỉ tiêu nợ quá hạn so với tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn
Tình hình nợ quá hạn khoản vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn nhìn chung không được tốt cho lắm, nhận định chung cho thấy PGD luôn có tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cao và giao động từ 17% đến 29% , cụ thể là :
Năm 2011 tỷ lệ này nằm ở mức 28 % một con số không nhỏ Điều này chứng tỏ việc kiểm soát khoản vay và thu hồi nợ không được tốt, tới năm 2012 con số này là 17% giảm so với năm 2011 là 11 % tuy nhiên , tỷ lệ này vẫn ở mức cao Tới năm 2013 con số này là 29 % cao hơn 1% so với năm 2012, sự biến động này thay đổi rõ rêt từ khi thành lập tới năm 2013, ngân hàng chưa hoàn thành tốt công tác thu nợ vẫn để tồn tại nợ quá hạn trung và dài hạn ở mức cao
2.4.4 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khoản vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ tín dụng trong kỳ vẫn còn ở mức cao cụ thể là : Năm 2011 nợ quá hạn đối với khoản vay trung và dài hạn chiếm 12% so với tổng dư nợ tín dụng một con số không nhỏ , sang đến năm 2012 con số này giảm xuống còn 11% vẫn được báo động là việc giảm 1% là không đáng kể , công tác sử lý nợ quá hạn vẫn chưa được tốt, sang đến năm 2013 con số này lên đến
16 % tăng 5 % so với cùng kỳ năm trước điều này phản ánh được công tác thu hồi nợ chưa tốt cũng như tình hình kinh tế vẫn nằm trong giai đoạn khó khăn
Đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn
2.5.1 Những thế mạnh về cho vay trung và dài hạn
Là một đơn vị còn non trẻ trong hệ thống ngân hàng Á Châu, trong hoạt động cho vay PGD thực hiện phương châm tăng trưởng ổn định, bền vững, tăng trưởng đi kèm với kiểm soát và đảm bảo chất lượng cho vay, thực hiện tốt việc đánh giá và đảm bảo chất lượng tín dụng, thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng theo đúng yêu cầu của ACB Do đó, PGD đã đạt được một số kết quả nhất định trong hoạt động tín dụng ngân hàng
Nằm trên địa bàn Hà Nội nơi tập trung đông dân cư tạo điều kiện phát triển về nhiều mảng của PGD.PGD đã không ngừng đổi mới các mô hình quy chế nghiệp vụ kịp thời theo yêu cầu đổi mới của chi nhánh cũng như sự thay đổi trong khuôn phép của PGD , cơ chế cho vay vừa đảm bảo đúng quy chế vừa linh hoạt để thực hiện công tác tín dụng một cách hiệu quả
PGD được sự quan tâm của các cơ quan, ban nghành, sự quan tâm của chi nhánh Chùa
Hà cũng như các PGD Á Châu trong địa bàn giúp tháo gỡ những vướng mắc khó khăn trong việc cho vay cũng như thu hồi nợ
PGD đã dược đưa vào sử dụng những công nghệ tiến tiến để phục vụ trong tất cả các hoạt động của PGD từ đó giảm bớt thời gian giao dịch của KH, giảm bớt sự mệt mỏi cho nhân viên từ đó tạo được chất lượng cho vay tốt hơn
Huy động vốn và cho vay của PGD đều có sự tăng lên qua các năm điều này là một yếu tố đáng mừng đối với nền kinh tế đang có rất nhiều khó khăn như hiện nay.PGD đã tạo được sự tín nhiệm của KH để vừa có thể huy động được vốn hiệu quả vừa cho vay tốt,điều đó sẽ làm cho lợi nhuận tăng trưởng tốt
2.5.2 Những hạn chế của cho vay trung và dài hạn
Bên cạnh những thế mạnh mà phòng giao dịch có được thì PGD cũng còn gặp phải rất nhiều khó khăn : Đối tượng chủ yếu của Phòng là khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp còn chưa nhiều.hiệu quả hoạt động của Phòng chưa cao Do đó, chưa khai thác tối đa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Cán bộ tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng với những nhu cầu sử dụng khác nhau dẫn tới việc đánh giá và thẩm định cũng như xem xét vấn đề trong khi cho vay
49 còn hạn chế.Cán bộ nhân viên xử lý các vấn đề về việc thậm định và vấn đề phát sinh chưa được tốt
Tình hình huy động vốn còn nhiều khó khăn, kiểm soát các khoản vay còn nhiều hạn chế.Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu vẫn chưa được kiểm soát chặt chẽ khiến cho dư nợ quá hạn và nợ xấu còn cao
Nằm trên địa bàn có nhiều ngân hàng và phòng giao dịch của ngân hàng khác khiến cho việc canh tranh giữa các ngân hàng là rất cao
2.5.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn tại
Nền kinh tế thế giới giai đoạn 2011 -2013
Môi trường kinh tế thế giới từ năm 2011 tới năm 2013 đang trên đà phục hồi sau khùng hoảng kinh tế nên còn nhiều khó khăn và thử thách
Năm 2011 khủng hoảng nợ công ở các nước trên thế giới, đồng euro bị sụt giá nhiều nhà kinh tế đã nhận định năm 2011 tăng trưởng kinh tế thấp và suy giảm; thương mại thế giới mất đà, khó khăn trong huy động vốn toàn cầu; tuy có điểm sang kiều hối nhưng giá cả vẫn biến động và sức ép lạm phát, mất cân đối toàn cầu gia tăng, thất nghiệp tràn lan
Sang tới năm 2012 được nhận định là một năm tồi tệ đối với nền kinh tế thế giới;tăng trưởng giảm sút trên quy mô toàn cầu, thất nghiệp tăng trở lại; thương mại trì trệ, bảo hộ gia tăng; đồng vốn suy giảm đáng kể; nhiên liệu có nhiều biến động trong khi các nghành lương thực lại rất ổn định
Năm 2013 Mặc dù có những dấu hiệu tích cực hơn trong tháng 8 nhưng triển vọng kinh tế thế giới trong năm 2013 nhìn chung phục hồi chậm hơn mức kỳ vọng do suy giảm tăng trưởng của Trung Quốc và Ấn Độ Châu Âu thoát khỏi suy thoái dài nhất trong lịch sử
Nhìn chung tình hình kinh tế những năm vừa qua còn rất nhiều khó khăn điều này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh trong ngân hàng khiến cho ngân hàng gặp phải rất nhiều thách thức và khó khăn
Nền kinh tế trong nước giai đoạn 2011 -2013
Do ảnh hưởng của một nền kinh tế thế giới còn nhiều khó khăn và thách thức kéo theo môi trường kinh tế trong nước 3 năm qua cũng trải qua nhiều biến động
Năm 2011, nền kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn và thách thức Tỷ lệ lạm phát ở mức cao; thâm hụt cán cân thương mại chưa có xu hướng giảm rõ rệt; lãi suất tăng cao tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh,50.000 doanh nghiệp bị phá sản, thị trường chứng khoán liên tục bắt đáy và thị trường bất động sản bị đóng băng; thị trường vàng với mức tăng lập kỷ lục; và tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp hơn so với cùng kỳ năm trước
Nếu năm 2011, nền kinh tế Việt Nam đối diện với thách thức tái cơ cấu kinh tế trong bối cảnh tốc độ tăng trưởng suy giảm và các yếu tố hỗ trợ tăng trưởng ngày càng yếu đi, thì sự do dự về chính sách trong cả năm 2012 đã đặt nền kinh tế vào tình trạng trì trệ chưa từng có Toàn bộ nền kinh tế ngày càng lún sâu vào khó khăn khi cả hai thành tố chính trong tổng cầu là đầu tư và tiêu dùng cá nhân tiếp tục tăng trưởng chậm chạp, còn Chính phủ chỉ đưa ra các chính sách hỗ trợ tổng cầu và sử dụng giải pháp hành chính trong khi trì hoãn các giải pháp mang tính nền tảng (cơ cấu) Trên các thị trường chính, không có chuyển biến đột phá khi những điểm tắc nghẽn mấu chốt là nợ xấu và hàng tồn kho chưa được khai thông, thị trường bất động sản tiếp tục mất thanh khoản và giảm giá Sự suy yếu của môi trường kinh doanh đi liền với sự đóng băng tín dụng đã buộc hơn năm vạn DN rời khỏi thị trường Tính ổn định của một vài chỉ số vĩ mô vẫn còn mong manh, nhiều chỉ số quan trọng khác bị đặt trong mối hoài nghi về độ xác thực và nguy cơ tiềm ẩn rủi ro
Nhìn lại bức tranh chung toàn năm 2013 nhận thấy răng tăng trưởng phục hồi chậm hoạt động sản xuất kinh doanh còn nhiều khó khăn tuy nhiên đã có dấu hiệu cải thiện, đời sống dân cư có thu nhập giảm sút; về tầm vĩ mô cũng đã cóchuyển biến tích cực : lạm phát được hạn chế, thanh khoản ở mức dồi dào, tỷ giá ổn định, nợ xấu bắt đầu có hướng xử lý để ổn định, Môi trường kinh tế vĩ mô tiếp tục được duy trì ổn định tạo tiền đề cho phát triển ổn định trong các năm tiếp theo
Thị trường ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013
Những giải pháp để giúp cải thiện tình hình cho vay trung và dài hạn Ngân hàng ACB tại phòng giao dịch Xuân thủy – CN Chùa Hà
Định hướng phát triển của ACB và PGD Xuân Thủy –CN chùa hà
Định hướng phát triển của ngân hàng Á Châu
Tinh thần chủ đạo của định hướng chiến lược phát triển giai đoạn 2011-2015 nhằm đưa ACB phát triển là “Ngân hàng của mọi nhà,” chiếm vị trí hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Định hướng chiến lược này gồm 2 nội dung lớn: (1) Chiến lược hoạt động kinh doanh, trong đó tinh thần cốt lõi là tập trung phát triển hoạt động ngân hàng thương mại đa năng với các phân đoạn KH mục tiêu, nâng cao năng lực cạnh tranh của ACB để tăng cường vị thế trên thị trường; (2) Chiến lược tái cấu trúc, nâng cao năng lực thể chế
ACB tập trung nguồn lực trong các lĩnh vực sau : (1) định hướng khách hàng, (2) quản lý rủi ro, (3) kết quả tài chính bền vững, (4) năng suất và hiệu quả, và (5) đạo đức kinh doanh
Các giá trị cốt lõi của ACB đã được xác định là Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hài hòa và Hiệu quả, là nền tảng cho các nguyên tắc hành động cũng như chính sách đối với các đối tượng liên quan bao gồm cổ đông, nhân viên, khách hàng, cơ quan quản lý và cộng đồng Định hướng phát triển kinh doanh trong giai đoạn 2014 – 2018 bao gồm: Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính bán lẻ, ACB tiếp tục tập trung vào phân đoạn khách hàng có thu nhập cao và trung bình Các tiểu dự án chiến lược sẽ chú trọng thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại
Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cung cấp cho doanh nghiệp, ACB hướng đến khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp cận có chọn lọc với các doanh nghiệp lớn Các tiểu dự án chiến lược liên quan đến thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ chú trọng thu hút và gắn kết khách hàng với ACB
Trong lĩnh vực thị trường tài chính, ACB trước đây tập trung vào kinh doanh vàng và cho vay liên ngân hàng nay chuyển sang hoạt động hỗ trợ khách hàng, bao gồm quản lý tài sản nợ và tài sản có; cung cấp dịch vụ bán hàng và bảo hiểm các dịch vụ cho khách hàng; và thúc đẩy hoạt động tự doanh
54 Định hướng tài chính của ACB trong năm 2014 là giải quyết các vấn đề tồn đọng và củng cố nền tảng hoạt động; tiếp tục khôi phục dần quy mô hoạt động, uy tín và thị phần theo hướng tập trung vào hoạt động kinh doanh cốt lõi; tiếp tục nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị tài chính, v.v nhằm tạo tiền đề tăng trưởng bền vững trong dài hạn.Trên cơ sở định hướng đó, mục tiêu tài chính tín dụng năm 2014 được đặt ra như sau:
• Tổng tài sản dự kiến tăng lên mức: 190.000 tỷ đồng
• Tiền gửi huy động từ khách hàng tăng trưởng: 13%
• Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn khoảng: 1.189 tỷ đồng
• Tỷ lệ nợ xấu không vượt quá: 3% Định hướng phát triển của PGD
Cùng với định hướng chiến lược của ngân hàng tổng, PGD cũng đề ra những định hướng cụ thể như tăng hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng cường công tác huy động vốn và tín dụng trong các năm tới.
Giải pháp cải thiện tình hình cho vay trung và dài hạn tại PGD
3.2.1 Giải pháp về nghiệp vụ phòng giao dịch
Duy trì và nâng cao chất lượng, uy tín hoạt động của phòng giao dịch, coi trọng công tác quản trị, điều hành nhạy bén , hợp lý, chính xác và hiệu quả
Mở rộng đối tượng cho vay : PGD năm trên địa bàn tập trung đông dân cư và nhiều cơ sở kinh doanh nên việc đa dạng hóa đối tượng cho vay giúp thúc đẩy để phù hợp với nhiều đối tượng KH hơn
Tăng cường vào công tác huy động vốn nhất là huy động vốn ngoại tệ từ các tầng lớp dân cư cũng như các tổ chức kinh tế phát huy nội lực, điều chỉnh lãi suất tiết kiệm một cách hợp lý để thu hút vốn nhàn rỗi trong nhân dân, coi trọng nguồn vốn huy động tại chỗ, khuyến khích người gửi tiền.tăng cường công tác huy động đối với KHdoanh nghiệp,tổ chức kinh doanh Đưa ra những loại hình tiền gửi khác để các thành viên có nhiều lựa chọn, cũng như nên thêm một số loại hình dịch vụ khác làm đa dạng, phong phú các loại hình hơn
55 nữa.Đa dạng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thúc đẩy hoạt động gửi tiền trong dân cư
Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Khâu thẩm định cần kiểm tra kỹ lưỡng mọi yếu tố có thể sảy ra không chỉ kiểm tra cho có lệ , đúng quy trình mà phải thăm dò, tham khảo thị trường, môi trường xung quanh doanh nghiệp sản xuất, tài sản thế chấp
Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh của KH định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản thế chấp nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm cảu KH so với hợp đồng tín dụng đã ký kết.từ đó phát hiện kịp thời rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ quá hạn
Kiểm tra đôn đốc KH thường xuyên để khách hàng trả lãi và nợ gốc đúng hạn, gọi điện nhắc trước cho KH một khoảng thời gian để KH chuẩn bị
Kiểm tra khắt khe mọi vấn đề trong phòng giao dịch có biện pháp xử lý kịp thời các sai phạm nhằm tránh nguy cơ dẫn tới rủi ro tín dụng
Mở rộng kênh thu thập thông tin:
Nguồn thông tin để phòng giao dịch sử dụng là khá đa dạng,từ nhiều nguồn khác nhau như thông tin từ KH, từ nơi hoạt động của KH, từ hồ sơ pháp lý và báo cáo tài chính do
KH cung cấp,thông tin từ bản thân ngân hàng và từ ngân hàng khác nhằm kiểm tra xem
KH có đủ điều kiện vay vốn cũng như việc cho vay có đạt được hiệu quả không
Có biện pháp xử lý nợ cụ thể và trong thời hạn cụ thể tránh để việc xử lý nợ lâu ngày sẽ làm ảnh hưởng tới hoạt động của phòng giao dịch
3.2.2 Giải pháp về công nghệ thông tin
Hoàn thiện nội dụng và phương pháp thẩm định cụ thể bằng việc sử dụng các công nghệ tiên tiến nhằm đảm bảo việc quản lý và kiểm tra KH được thuận lợi nhất
Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật,hiện đại hóa công nghệ trong phòng giao dịch, hiện tại toàn hệ thống ngân hàng ACB đang đưa vào sử dụng hệ thống thông tin nội bộ lotus Tuy nhiên hệ thống này còn nhiều khuyết điểm và có nguy cơ bị hack vì vậy ngân hàng cần không ngừng kiểm tra và nâng cấp hệ thống để thích ứng kịp thời vs sự phát triển của công nghệ thông tin hiện nay
3.2.3 Giải pháp về đội ngũ cán bộ nhân viên trong phòng giao dịch
Khuyến khích cán bộ nhân viên tự trau dồi kỹ năng và học hỏi nhằm nâng cao tầm hiểu biết cũng như tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình làm việc
Xây dựng chế độ đãi ngộ hấp dẫn về lương bổng phù hợp với trình độ chuyên môn và năng lực đối với toàn bộ nhân viên trong phòng Đặc biệt là có lộ trình nâng lương hợp lý theo năng lực đóng góp vào sự phát triển của phòng.Xét thưởng cho các cán bộ hoàn thành tốt công tác được giao Sự đãi ngộ và chính sách lương thưởng sẽ khuyến khích cán bộ nhân viên mong muốn gắn bó và bỏ công sức của bản thân cho phong
Xử lý nghiêm những sai phạm trong đạo đức nghề nghiệp của các bán bộ nhân viên với những mức xử phạt cụ thể như trừ lương, thưởng hoặc buộc giải quyết khoản nợ quá hạn thuộc phạm vi phụ trách… Định kỳ kiểm tra chất lượng cán bộ nhân viên về cả năng lực chuyên môn lẫn tư cách đạo đức nhằm hướng tới việc tự trau dồi bản thân và hoàn thiện mình tránh bị khiển trách Giám sát chặt chẽ quy trình thẩm định tín dụng của cán bộ nhân viên thẩm định nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Đối với các khách hàng lớn của ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn hiện nay là các doanh nghiệp nhà nước vì thế trong việc vay vốn không phải thế chấp là điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhưng cũng là điều kiện bất lợi cho ngân hàng Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân muốn vay vốn của ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các thủ tục cầm cố, thế chấp, bảo lãnh…giúp cho ngân hàng thực hiện nhanh chóng các nghiệp vụ của mình, đảm bảo an toàn đồng vốn và sử dụng vốn đúng mục đích
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với cấp nhà nước
Nhà nước cần tạo một môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn theo đúng hướng Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực cũng như quy hoạch và phát triển từng ngành kinh tế Định kỳ lập và công bố định hướng phát triển từng thời kì đó.Đây là cơ sở để Ngân hàng Á Châu hoạch định chính sách đầu tư tín dụng trung –dài hạn cho từng ngành kinh tế cụ thể
57 Điều chỉnh lãi suất cho vay , lãi suất tái cấp vốn cho các ngân hàng thương mại đồng thời theo dõi các ngân hàng thương mại khi cho các DN vay Tránh hiện tượng huy động với lãi suất thấp nhưng mà cho vay với lãi suất quá cao so với quy định, gây khó khăn đối với các DN Tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất phải phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội không nên điều chỉnh quá nhiều lần trong năm làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ngân hàng khó huy động được vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay
Nghiên cứu mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và các tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các cơ quan này có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kỳ và khi có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài chính trước khi chủ đầu tư gửi báo cáo đến
Tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành chính bắt buộc các doanh nghiệp chấp hành đúng các quy định
Thành lập các công ty bảo hiểm tiền gửi-một hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng
Ngân hàng nhà nước nên tạo ra một cổng thông tin chung để các NHTM có thể theo sát thông tin khách hàng của mình và coi đó như là quyền và trách nhiệm của mỗi NHTM Điều này giúp cho các NHTM theo dõi khách hàng của mình, tránh tình trạng một khách hàng mà vay ở nhiều ngân hàng với số tiền quá lớn
3.3.2 Đối với ngân hàng Á Châu
3.3.2.1 Hội sở ngân hàng Á Châu
Ngân hàng cần có chính sách giảm lãi suất cho vay nhằm mục đích lưu giữ khách hàng, tránh tình trạng khi thị thường đã phục hồi mới giảm thì chắc chắn thị phần sẽ bị giảm thiểu.Ngân hàng nên xử lý nợ xấu cũ và không làm phát sinh thêm nợ xấu mới
Hỗ trợ chi nhánh Chùa Hà về mặt kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn của cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng
Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng để mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng người rủi ro một cách hiệu quả nhất
Tăng cường công tác hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và các đội ngũ nhân sự
Tăng cường năng lực công nghệ, cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, phục vụ cho hoạt động cho vay được tốt hơn
Cần chủ động mở các lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ mới về các lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho các lãnh đạo và trưởng phòng ban của các chi nhánh.Tổ chức các buổi thảo luận về tình hình kinh tế thị trường tài chính, về kinh nghiệm trong hoạt động giữa các chi nhánh
Ban hành chuẩn mực tỷ lệ nợ xấu, nợ cơ cấu để làm căn cứ đánh giá chất lượng tín dụng của các chi nhánh và thực hiện cộng trừ điểm khi xem xét hoàn thành kế hoạch kinh doanh thay vì giao số cụ thể cho từng chi nhánh
Thu hẹp thẩm quyền phán quyết cho vay trung và dài hạn của các chi nhánh, tiến hành kiểm soát danh mục các dự án được phép giải ngân để đảm bảo tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn/ tổng dự nợ
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, giới hạn tín dụng của toàn hệ thống và của từng chi nhánh, phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng theo nghị quyết của hội đồng quản trị đề ra