Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại nhtmcp công thương việt nam chi nhánh thanh xuân

- Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân.. Phương pháp nghiên cứu Kết hợp những kiến thức có được qua quá trình

Mục đích nghiên cứu

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tín dụng là lĩnh vực chủ yếu nhất và cũng là lĩnh vức rủi ro nhiều nhất, do đó việc quản lý vốn tín dụng được xem là một trong những nhân tố quan trọng và thường xuyên Vì thế khi phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân khóa luận sẽ hướng tới 3 mục tiêu:

- Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân

- Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân

- Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân.

Phương pháp nghiên cứu

Kết hợp những kiến thức có được qua quá trình học hỏi và thời gian thực tập tại ngân hàng Công Thương Thanh Xuân, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thu thập số liệu:

Thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Công Thương Thanh Xuân qua 3 năm gần nhất (2011-

- Phương pháp phân tích số liệu:

+ Dùng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn

+ Dùng phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối số liệu hoạt động tín dụng ngắn hạn.

Cấu trúc của đề t

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được chia làm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng là quan hệ kinh tế được hiểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Trong quan hệ này được thể hiện qua các nội dung sau:

- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị…

- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định Sau khi hết hạn sử dụng người đi vay phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.

Nguồn gốc tín dụng ngân hàng

Quan hệ tín dụng xuất phát từ các nhu cầu:

- Nhu cầu bổ sung nguồn tài nguyên sở hữu: do nguồn lực sở hữu có hạn, một người cần tạm vay mượn công cụ từ nguồn vốn của người khác để đối phố với hoàn cảnh

- Nhu cầu luân chuyển vốn trong sản xuất hiện đại, một doanh nghiệp sẽ không đủ vốn để tiếp tục kinh doanh nếu chi hết tiền cho mọi lô hàng Do đó, để tránh bị động, các doanh nghiệp đã ứng vốn cho nhau Đây là cơ sở cho sự ra đời và phát triển của tín dụng.

Phân loại tín dụng ngân hàng

• Căn cứ v ào th ời h ạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất

Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 3 năm, còn đối với các ngân hàng thương mại trên thế giới loại tín dụng này có thời hạn dến 7 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: Theo quy định ở Việt Nam loại tín dụng có thời hạn trên 3 năm, còn trên thế giới loại tín dụng này có thời hạn trên 7 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

• Căn cứ v ào m ục đích

Tín dụng bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Tín dụng công nghiệp và thương mại : Là loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Tín dụng tiêu dùng : Là loại tín dụng để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng Thuê mua và các loại khác

• Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Tín dụng không bảo đảm: Là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị tài chính hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung,

Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có một nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn Đồng thời tài sản thế chấp này bảo đảm khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cam kết

• Căn cứ vào hình thái tín dụng

Tín dụng bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại tín dụng chủ yếu của ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp…

Tín dụng bằng tài sản: Là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với các ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thuê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi

• Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho những người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Tín dụng gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau: Chiết khấu thương mại, mua các phiếu bán hàng, mua các khoản nợ của doanh nghiệp… Ngoài các loại cho vay trên, ngân hàng còn thực hiện được nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng bằng uy tín của mình Đối với nghiệp vụ này ngân hàng không phải cung cấp tiền, nhưng khi người bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ theo hợp đồng thì người bảo lãnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ thanh toán.

Tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân

1.4.2 Vai trò của tín dụng ngắn hạn

Tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi chúng ta Tín dụng đã góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân cũng như các loại tín dụng khác, tín dụng ngắn hạn có vai trò cực kỳ quan trọng Đặc biệt, Việt Nam là một nước trong giai đoạn đang phát triển thì tín dụng ngân hàng càng có vai trò quan trọng Nó thể hiện:

 Đối với nền kinh tế

Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vôn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế Ngày nay trong sản xuất kinh doanh việc các dòng tiền tạm thời ách tắc là hiện tượng bình chính là hình thức tốt nhất Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là vốn ngắn hạn cho nên tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế

• Đối với các doanh nghiệp

Tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh

Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính thực hiện một trong những chức năng chủ yếu của mình là tiến hành huy động các nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời rồi sau đó cho ra đối với nền kinh tế Thông qua các hoạt động cho vay của mình ngân hàng đã đảm bảo cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vẫn là vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Tín dụng ngắn hạn là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó Tín dụng ngắn hạn giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục

- Tín dụng ngắn hạn giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh hiệu quả

Bản chất của tín dụng ngắn hạn không phải là hình thức cung ứng vốn mà là hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn quy định Do dó, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi thì doanh nghiệp mới có thể trả được nợ và thu lãi

Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đã đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đó là công cụ để tạo nên lợi nhuận và phòng chống rủi ro của ngân hàng Các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến các vấn đề, phải tạo được nguồn bù đắp được các chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí trả lương, chi phí quản lý…) Mặt khác phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng tín dụng ngắn hạn có thể giúp các nhà quản trị giải quyết vấn đề này

1.3.3 Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngân hàng là một hình thức phát triển cao của tín dụng Nó cơ bản giữ

Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp: Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản tín dụng trung và dài hạn Ngoài ra các khoản vay được cung cấp cho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa trên tài sản bảo đảm, bảo lãnh chắc chắn sẽ có khoản thu bù đắp trong tương lai vì vậy rủi ro mang đến thường thấp

Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của người khác Chính vì rủi ro mang lại của khoản vay thường không cao do đó lãi suất người đi vay phải trả thông thường nhỏ

Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp chi khách hàng thường được khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường là nhỏ

Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vòng quay vốn tín dụng nhiều: tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn như đảm bảo cân bằng quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi trong ngắn hạn… Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ sớm thu lại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh

Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng TM không ngừng phát triển các hình thức tín dụng ngắn hạn của mình.

Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng

1.5.2 Các bước cơ bản trong quy trình cho vay

Bước 1: lập hồ sơ vay vốn

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như :

 Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng

 Khả năng sử dụng vốn vay

 Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)

Bước 2: phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay

 Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

 Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay

Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng

Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng

Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bỏa khả năng thu nợ.Nhưng đồng thời cũng tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng

Bước 5: giám sát tín dụng

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng…để đảm bảo khả năng thu nợ

Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng

Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn

Doanh số cho vay năm nay = doanh số thu nợ năm nay + dư nợ năm nay – dư nợ năm trước

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện qui mô tăng trưởng của công tác tín dụng Nếu ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn nhiều lần so với các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ.Với phương châm “ huy động vốn tối đa để cho vay” Vì thế với nguồn vốn huy động được trong mỗi năm ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ đọng vốn

Doanh số thu nợ năm nay = doanh số cho vay năm nay – dư nợ cho vay năm nay + dư nợ năm trước

Doanh số thu nợ là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay kể cả năm nay và những năm trước Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và qui mô tín dụng cũng như đơn vị vay vốn, vì hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn, chứng tỏ khách hàng đã sử dụng vốn vay có hiệu quả Một trong những nguyên tắc trong hoạt động tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả vốn gốc và lãi theo đúng hạn quy định đã thỏa thuận Như vậy doanh só thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ

Dư nợ năm nay = dư nợ năm trước + doanh số cho vay năm nay – thu nợ năm nay

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng có bao nhiêu khoản cho vay, và đây cũng là khoản càn phải thu về

Dư nợ cho vay có thể được hiểu là hệ số giữa doanh số cho vay và thu nợ Như vậy, chỉ tiêu dư nợ cho vay là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi được Đây là một chỉ tiêu không thể thiếu để đánh giá về tính hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng

Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng, không có nguyên nhân chính thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng

Ngân hàng tín dụng có tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ cao sẽ rất khó khăn trong việc duy trì và mở rộng qui mô tín dụng Cùng với doanh số thu nợ, nợ quá hạn cũng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng của ngân hàng tín dụng

Nợ quá hạn bao gồm các nhóm nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 Cách phân chia các nhóm nợ như sau:

- Nhóm 1: được gọi là nhóm nợ tiêu chuẩn, gồm:

+ Các khoản cho vay trong hạn, chưa đến thời hạn thanh toán và được ngân hàng đánh giá là đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả góc và lãi đúng hạn

+ Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại

- Nhóm 2: là nhóm nợ cần chú ý, bao gồm:

+ Các khoản nợ đã quá hạn từ 10 đến 90 ngày

+ Các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

- Nhóm 3: là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng bị quá hạn dưới

10 ngày, trừ các khoản dư nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu tiên phân loại vào nhóm

+ Các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Nhóm 4: là nhóm nợ nghi ngờ, gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng bị quá hạn dưới

90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu

+ Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Nhóm 5: là nhóm nợ có khả năng mất vốn, gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

+ Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

+ Các khoản nợ cơ cấu thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

+ Các khỏan nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

Trong 5 nhóm nợ trên thì các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 là những nhóm nợ xấu, khả năng thu hồi chậm hoặc không thể thu hồi làm ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Dựa vào cách phân lợi trên ta có thể đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt nếu nhóm nợ 1 chiếm tỷ trọng cao, và xấu nếu các nhóm nợ xấu chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng lên

1.6.5 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn:

Dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn Dư nợ ngắn hạn  100%

Cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng ngắn hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn tại ngân hàng Chỉ tiêu này quá lớn quá nhỏ cũng không tốt đối với ngân hàng

Nếu chỉ tiêu này quá lớn ngân hàng đầu tư vào tín dụng ngắn hạn gần như toàn bộ vốn của ngân hàng như vậy rủi ro tín dụng sẽ cao khi khách hàng không có khả năng thanh toán Nếu chỉ tiêu này quá nhỏ ngân hàng không chỉ đầu tư nguồn vốn vào tín dụng ngắn hạn mà còn đa dạng hóa các hoạt động của mình bằng các hoạt động khác

1.6.6 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động

Dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động Dư nợ ngắn hạn  100%

Vốn huy động Chỉ tiêu này giúp so sánh khả năng cho vay ngắn hạn của ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động

Nếu chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ cũng không tốt cho ngân hàng Nếu chỉ tiêu này thấp cho thấy nguồn vốn huy động tại ngân hàng không được sử dụng đúng mức, lượng vốn nhàn rỗi trong ngân hàng nhiều sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này quá cao cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn lớn hơn nguồn vốn huy động

1.6.7 Hệ số thu nợ ngắn hạn

Hệ số thu nợ ngắn hạn

Doanh số thu nợ ngắn hạn  100%

Doanh s cho vay ngắn hạn

Hệ số này cho biết khả năng thu hồi các khoản nợ ngắn hạn của ngân hàng Hay nói cách khác trong 100 đồng cho vay ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng nợ Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt đối với ngân hàng, vì qua đó đánh giá được khả năng phân tích cũng như thẩm định khách hàng khi cho vay của ngân hàng

1.6.8 Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn

Nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn Nợ quá hạn ngắn hạn  100%

Tổng dư nợ ngắn hạn

Chỉ số này dùng để đánh giá chất lượng của công tác tín dụng Chỉ số này càng thấp càng tốt Vì chỉ tiêu này đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Thực tế, trong kinh doanh rủi ro là không tránh khỏi nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn

1.6.9 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn

Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn

Dư nợ ngắn hạn bình quân

Dư nợ ngắn hạn bình quân Dư nợ ngắn hạn đầu kỳ + dư nợ ngắn hạn cuối kỳ

Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng

Môi trường kinh tế : Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này

Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng rất nhiều của môi trường này Sự biến động của nền kinh tế theo chiều tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo Đặc biệt trong nền kinh tế suy thoái hiện nay, hoạt động của các ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế Môi trường kinh tế gây ra có thể trực tiếp đối với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng

Môi tường chính trị, x ã h ội : Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một căn cứ quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư Nếu môi trường này ổn định thì các nhà đầu tu sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì họ sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro

Môi trường p háp lý : Môi trường pháp lý không chặt chẽ nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng Môi trường pháp lý không chặt chẽ sẽ và thiếu sự ổn định cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu về vốn tín dụng ngân hàng

Chi ến lược kinh doanh của ngân h àng: Là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, nếu không có chiến lược kinh doanh thì ngân hàng sẽ luôn bị động Trên cơ sở chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn để có các chiến lược phù hợp, đảm bảo thực hiện các mục tiêu đề ra

Công tác t ổ chức nhân sự của ngân h àng: Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng sẽ tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu kịp thời của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn Đồng thời việc bố trí nhân sự một cách hợp lý sẽ khai thác một cách có hiệu quả năng lực sở trường của mọi người, tạo ra những nhân tố chất lượng lao động mới tốt hơn, phát huy khả năng sáng tạo và bản lĩnh nghề nghiệp của người lao động, nâng cao chất lượng hoạt động đó có hoạt động tín dụng

Chính sách tín dụng quyết định đến sự thành công hay bại của một ngân hàng thương mại.Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật,đường lối, chính của Nhà nước

Vi ệc tuân thủ quy tr ình nghi ệp vụ: Chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ trong cho vay sẽ có những quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo hiệu quả đầu tư vốn

Công tác ki ểm tra giám sát tín dụng : Đây là biện pháp giúp ban lãnh đạo ngân hàng có được những thông tin về tình hình kinh doanh, phát hiện và xử lý kịp thời những trường hợp vi phạm hợp đồng, rủi ro trong kinh doanh đồng thời giúp cán bộ tác nghiệp thực hiện tốt quy trình cho vay Thông qua điều tra giúp ban lãnh đạo có cơ sở điều chỉnh kế hoạch kinh doanh cho phù hợp

H ệ thống thông tin tín dụng : Thông tin càng đầy đủ, chất lượng, kịp thời thì càng nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng

Năng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong kinh doanh cũng như việc đảm bảo chất lượng của hoạt động tín dụng mà trước hết là năng lực phẩm chất của cán bộ điều hành Chất lượng cán bộ đòi hỏi càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh Việc tuyển chọn cán bộ có đạo đức nghề nghiệp giỏi chuyên môn sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh.

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH XUÂN

Khái quát chung về ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân

Đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế và sử dụng vốn và các dịch vụ Ngân Hàng và thực hiện chiến phát triển của NHCT, tháng 4/1997 chi nhánh NHCT Thanh Xuân được thành lập trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Thượng Đình ( trực thuộc NHCT Đống Đa ), theo quyết định số 17/HĐQT-QĐ ngày 08/03/1997 của Chủ tịch HĐQT-NHCT Việt Nam Chi nhánh NHCT Thanh Xuân có 127 cán bộ công nhân viên hoạt động trong tất cả 7 phòng ban và các quỹ tiết kiệm Đến 2012 tăng lên

197 cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHCT Thanh Xuân đã chuyển về tòa nhà vietinbank 12 tầng ở khu nội chính – Trung Hòa Nhân Chính, Hà Nội Sau khi được tách ra từ Chi nhánh Đống Đa, Chi nhánh Thanh Xuân đã có những bước tiến mạnh mẽ để trở thành một trong những chi nhánh xuất sắc của NHTMCP Công Thương Việt Nam

2.1.2 Sơ đồ tổ chức, nhiệm vụ chức năng của các phòng ban ngân hàng

* sơ đồ tổ chức ngân hàng

Phòng QLRR và nợ có vấn đề

Phòng kế toán giao dịch

Phó giám đốc Giám đốc

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tổ chức hành chính

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ

Nhiệm vụ và chức năng của các phòng

*Ban Giám đốc: Gồm có 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc

Chức năng: Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫn chỉ đạo thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của cấp trên giao Được quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật cán bộ, công nhân viên của đơn vị Cũng như việc xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lý các tổ chức hoặc cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng thanh toán của chi nhánh Đại diện cho chi nhánh kí kết các hợp đồng với khách hàng Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phong trào thi đua và bảo đảm quyền lợi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định

Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy chi nhánh theo sự phân công ủy quyền của tổng giám đốc

* Phòng tổ chức hành chính:

Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Thực hiện quy định của nhà nước và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế

Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của chi nhánh

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công tác liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm với các giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ

Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp

Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các doanh nghiệp

Thực hiện tiếp thu hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, tín dụng, đầu tư chuyển tiền, thực hiện thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ…

Thẩm định xác định quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

* Phòng khách hàng cá nhân:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ

Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và báo cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân

Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo quy định của ngân hàng nhà nước và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Tín dụng, đầu tư, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng là cá nhân

* Phòng quản lý rủi ro:

Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh, quản lý giám sát thực hiện các danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng

Thực hiện các chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam

Thực hiện quy định của nhà nước và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế

Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn

2.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn

Trong tất cả các hoạt động của NHTM thì hoạt động cho vay là hoạt động chủ chốt để tạo ra lợi nhuận Không chỉ các NHTM trên địa bàn tỉnh Hà Nội nói chung mà đối với NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng hoạt động cho vay là hoạt động sống còn của ngân hàng

Doanh thu từ hoạt động cho vay sẽ bù đắp chi phí huy động vốn cũng như các chi phí khác trong quá trình kinh doanh thông thường Doanh thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của ngân hàng Bên cạnh đó NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân với đặc thù nằm trên địa bàn phát triển, nhu cầu vay vốn nhiều làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn Xong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng chiếm khoảng 51% đến 58%

Bảng 2.7 Doanh số cho vay ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn : Phòng khách hàng NHCT Chi nhánh Thanh Xuân)

Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay Năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng là 1.853.179 triệu đồng ( chiểm 51%) tổng doanh số cho vay của NHCT Thanh Xuân Năm 2012 do thực hiện chính sách đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung và dài hạn mà doanh số cho vay ngắn hạn đạt tới 2.599.461 triệu đồng (chiếm 58,5%) Năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn 3.054.339 triệu đồng (chiếm 55,5%) Cũng do nền kinh tế năm 2012,

2011, khách hàng chủ yếu chỉ đầu tư các dự án ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro trong đầu tư Điều này xuất phát từ chỗ cho vay ngắn hạn thời gian thu hồi vốn ngắn hạn, ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc điều chuyển vốn, đặc biệt là trong nền kinh tế suy thoái hiện nay Tuy hoạt động cho vay ngắn hạn có mức rủi ro thấp nhất trong tất cả hoạt động ngân hàng nhưng ngân hàng cần phải tìm hiểu và chọn lọc khách hàng, quản lý chặt chẽ các món vay nhằm kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Sau đây là doanh số cho vay ngắn hạn của NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân theo đối tượng khách hàng và theo ngành nghề

2.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng

Thực tế cho thấy bất kỳ một khách hàng nào muốn hoạt động sản xuất kinh doanh cũng cần một lượng vốn nhất định Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường với những sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi khách hàng luôn tự đổi mới và mở rộng quy mô sản xuất Cho vay ngắn hạn là hoạt động bổ sung vốn lưu động cho khách hàng trong sản xuất kinh doanh

Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn để thanh toán và dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa

Bảng 2.8 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn : Phòng khách hàng NHCT Chi nhánh Thanh Xuân)

Biểu đồ 2.1 : Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng

Qua bảng số liệu 2.2 cho thấy vốn cho vay ngắn hạn của NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân tập trung nhiều vào khách hàng doanh nghiệp Cụ thể, năm

2011 doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là 1.245.225 triệu đồng đến năm 2012 là 1.273.736 triệu đồng tăng 2,3 % so với năm 2011 Doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2011 – 2012 tăng trưởng không lớn, một phần do nền kinh tế trong giai đoạn này đang suy thoái làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay ngắn hạn của NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân Đến năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên 1.618.800 triệu đồng tăng 27% so với năm 2012

Doanh số cho vay ngắn hạn với khách hàng doanh nghiệp tăng một phần là do doanh nghiệp không đủ vốn để duy trì hoạt động Tùy thuộc vào doanh nghiệp kinh doanh các lĩnh vực, ngành nghề nào mà nhu cầu về vốn lưu động nhiều hay ít

Ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Thanh Xuân chủ trương cung ứng vốn cho doanh nghiệp là chủ yếu.Vì thế doanh nghiệp được xem là khách hàng chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng ở hiện tại và cả trong tương lai Mặc dù nền kinh tế hiện nay đang suy thoái, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ thậm chí là phá sản, nhưng tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân các khoản vay của các doanh nghiệp, vốn nhiều về số lượng, lớn về khối lượng

Ngoài việc bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân còn cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích kinh doanh nhưng thường nhỏ lẻ và một tỷ lệ nhỏ là cho vay tiêu dùng Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân là 607.954 triệu đồng đến năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên 1.325.725 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 118,1% Doanh số tăng nhanh như thế là do năm 2011 là năm có nền kinh tế chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế suy thoái thế giới Gía cả thị trường biến động nhanh, chẳng hạn giá dầu, giá xăng, thực phẩm…Do đó để chống chọi với sự biến động giá cả đó các hộ kinh doanh nhỏ lẻ không đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh nên họ đã tìm đến ngân hàng để vay vốn, đó là giải pháp tốt nhất cho các hộ sản xuất kinh doanh lúc này Sang năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân có tăng nhưng với tốc độ tăng không nhanh chỉ tăng 8,3 % so với năm 2012

Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn của NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân có sự tăng trưởng qua 3 năm 2011 -> 2013 Như vậy, cũng cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng có chuyển biến tốt , thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn Hiện nay, có rất nhiều Ngân hàng thành lập trên địa bàn cho nên NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân sẽ có rất nhiều đối thủ cạnh tranh

2.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành

Những ngành nghề khác nhau sẽ có những yếu tố rủi ro đặc trưng khác nhau

Một trong những yếu tố gây tác động không thuận lợi cho các ngành nghề là yếu tố vốn Bởi lẽ không đủ vốn lớn mạnh ngành nghề đó sẽ không đủ sức cạnh tranh rất dễ phá sản Nhưng không một nhà kinh doanh nào luôn đủ vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh, để có thể tồn tại và phát triển các ngành nghề này cần vốn từ các ngân hàng

Cho vay là một rủi ro tiềm ẩn cao, nhận thấy được điều đó NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân đã không ngừng tìm ra những giải pháp để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất Một trong những giải pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro đó là đa dạng hóa đầu tư, mở rộng cho vay đa ngành nghề, đa lĩnh vực

Bảng 2.9 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn : Phòng khách hàng NHCT Chi nhánh Thanh Xuân)

Nông nghiệp Công nghiệp Xây dựng

Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành

Dựa vào biểu đồ 2.3 cho thấy NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân đa dạng hóa danh mục cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều ngành nghề, tạo thế cân bằng trong quá trình cho vay Tuy nhiên do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế cho nên nhu cầu vay của các ngành có tốc độ tăng trưởng không cao như những năm trước Đặc thù Thanh Xuân là quận có thế mạnh về nền kinh tế đang phát triển với nhiều ngành nghề khác nhau Vì thế nhu cầu vay vốn ngân hàng để duy trì và phát triển trong quá trình sản xuất kinh doanh

Do NHCT Chi nhánh Thanh Xuân nằm trên địa bàn có lợi thế về kinh tế, cho nên doanh số cho vay ngắn hạn của ngành công nghiệp và ngành TM – DV từ 2011-

Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn gắn liền với hoạt động tín dụng Nên việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, nó quyết định sự tăng trưởng hoạt động tín dụng , đảm bảo hoạt động của NHTM được an toàn , hiệu quả góp phần phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng là phạm trù trừu tượng, bao hàm nhiều nội dung trong đó nội dung quan trọng là tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Bên cạnh đó vẫn còn một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng của ngân hàng

Bảng 2.14 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ĐVT: Triệu đồng

Dư nợ NH / Tổng nguồn vốn 6,8% 9% 8,6% 2,2% -2%

Dư nợ NH / Vốn huy động 10,2% 10,5% 9,6% 0,3% -0,6%

Hệ số thu nợ NH 96% 94% 95% -2% 1%

Nợ quá hạn NH / Tổng dư nợ NH 0 0 0.07% 0 0,07%

Vòng quay vốn tín dụng NH ( lần) 1,85 2,47 2,53 0,62 0,06

(Nguồn: Phòng khách hàng NHCT Chi nhánh Thanh Xuân)

2.3.1 Dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho biết tín dụng ngắn hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này quá lớn, quá nhỏ cũng không tốt đối với ngân hàng

Nếu chỉ tiêu này quá lớn ngân hàng đầu tư vào tín dụng ngắn hạn gần như toàn bộ vốn của ngân hàng như vậy rủi ro tín dụng sẽ cao khi khách hàng không có khả năng thanh toán

Số liệu chi nhánh cho thấy tỷ lệ này chiếm khoảng 6,8% - 9%, chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng vẫn chưa tập trung nhiều vào tín dụng ngắn hạn Cụ thể năm 2011 dư nợ ngắn hạn chiếm 6,8%, năm 2012 chiểm 9%, năm 2013 chiếm 8,6% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

2.3.2 Dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động

Dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động giúp ta so sánh được khả năng cho vay ngắn hạn và khả năng huy động vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ cũng không tốt cho ngân hàng Nếu chỉ tiêu này quá lớn cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn lớn hơn nguồn vốn huy động Nếu chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy nguồn vốn huy động tại ngân hàng không được sử dụng đúng, lượng vốn nhàn rỗi của ngân hàng

Giai đoạn 2011 -2013 dư nợ ngắn hạn trên tổng số vốn huy động năm 2011 là 10,2% Đến năm 2012 chỉ số là 10,5% đã tăng 0,3% so với năm 2011 Sang năm 2013 dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động lại tiếp tục giảm, tỷ số này là 9,6% giảm 0,6% so với năm 2012 Từ thực trạng cho thấy khả năng huy động vốn tại chỗ của ngân hàng sử dụng không đúng, như thế sẽ gây khó khăn cho NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân

2.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ với khả năng cho vay của ngân hàng Hay nói cách khác trong 100 đồng cho vay ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng nợ Dựa vào số liệu thực tế tại ngân hàng cho thấy hệ số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng giảm trong giai đoạn 2011 -2013 Hệ số thu nợ ngắn hạn cao nhất là năm 2011 là 96% sau đó giảm còn 94% vào năm 2012 và năm 2013 tăng lên 95%

Năm 2011 hệ số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng là 96% cho thấy cứ trong 100 đồng cho vay ngắn hạn ngân hàng thu được 96 đồng nợ, khả năng thu hồi nợ năm

2011 có hiệu quả Năm 2012 và 2013 hệ số thu nợ ngắn hạn giảm so với năm 2011 là 94% và 95% Những biến động của nền kinh tế ít nhiều cũng ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng

2.3.4 Nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn

Nợ quá hạn phát sinh ngoài ý muốn của người đi vay lẫn người cho vay Năm

2011 và 2012 tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng là rất thấp Qua đây có thể thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng rất tốt Tuy nhiên đến năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng lên 0.07% so với 2 năm trước Trong năm 2013 vì phải đứng trước nhiều thử thách nên ít nhiều cũng ảnh hưởng tới công tác hoạt động của ngân hàng

Nhìn chung chất lượng tín dụng của NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân khá tốt Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng có sự tăng trưởng nhưng tỷ lệ tương đối thấp, cho thấy chi nhánh đã có sự kiểm soát tốt đồng vốn cho vay

2.3.5.Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn

Vòng quay vốn tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển vốn tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu vòng quay vốn tín dụng lớn nói lên sự luân chuyển vốn tín dụng nhanh, chất lượng tín dụng tốt Ngược lại vòng quay vốn tín dụng thấp cho thấy tốc độ luân chuyển vốn chậm, chất lượng tín dụng chưa tốt, thu nợ kém Dựa vào bảng số liệu 2.2.1 cho thấy vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng qua các năm ngày càng nhanh hơn tức là khả năng thu hồi vốn cao, rủi ro ít hơn và chất lượng tín dụng ngày càng nhanh hơn

Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn là 1,85 lần, sang năm 2012 là 2,47 lần và 2,53 lần vào năm 2013 NHCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân có tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, đồng vốn luân chuyển nhanh, thời gian thu hồi vốn ngắn Do đó hạn chế được rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.

Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Chi nhánh

Trước yêu cạnh tranh và hội nhập ngày càng mạnh mẽ, NHTMCP Công thương Chi nhánh Thanh Xuân đã có những cố gắng để phát triển và chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ góp phần không nhỏ vào sự lớn mạnh của hệ thống hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thương Mại Những kết quả đạt được qua việc phân tích số liệu trong 3 năm từ 2011 đến 2013

- Doanh số cho vay ngắn hạn vẫn liên tục tăng trong 3 năm qua (năm 2011: 1.853.179 triệu đồng, năm 2012: 2.559.461 triệu đồng, năm 2013 : 3.054.338 triệu đồng) mặc dù nền kinh tế trong thời gian này có nhiều bất ổn Để đạt được doanh số cho vay ngắn hạn như vậy là do ngân hàng đã có những chính sách kinh doanh thích hợp đối với các khách hàng truyền thống, đồng thời có chính sách ưu đãi nhằm thu hút những khách hàng mới đến giao dịch

- Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay trung và dài hạn vẫn duy trì ổn định ở mức độ vừa phải

Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn có lẽ do giá cả thị trường cả biến động qua 3 năm qua nhanh nên cho vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn ngắn, tránh được rủi ro nên việc thu nợ thuận lợi hơn cho vay trung và dài hạn

- Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng 3 năm qua luôn có su hướng tăng, điều đó phản ánh thị phần của ngân hàng ngày càng cao, chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện tốt hơn

- Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng dần qua 3 năm, chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng được quan tâm đặc biệt, thường xuyên Đồng thời cũng cho thấy khả năng phân tích, thẩm định tín dụng, luôn theo dõi và soát những món vay khi đến hạn để nhắc nhở khách hàng trả nợ

- Các hình thức cho vay ngắn hạn ngày càng được đa dạng hoá qua các ngành nghề khác chứ không chỉ tập trung vào ngành công nghiệp hay ngành DV-TM Điều đó giúp cho ngân hàng có thể phân tán rủi ro tốt nhất có thể

- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn được NHCT Thanh Xuân hạn hầu như ở con số không hoặc có thể cũng chỉ ở một con số rất thấp Điều này chứng tỏ Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân làm rất tốt công tác thẩm định khách hàng và thẩm định phương án vay vốn Lựa chọn được những khách hàng có tình hình kinh doanh tốt và sử dụng vốn vay hiệu quả

- Trong 3 năm qua NHCT Thanh Xuân đã không ngừng đẩy mạnh việc đầu tư trang thiết bị, công nghệ cho toàn hệ thống kinh doanh của mình nhàm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh

- Ngoài ra ngân hàng còn tập trung cho các cán bộ đi học các lớp giới thiệu ứng dụng công nghệ mới vào công việc, học để nâng cao trình độ chuyên môn Tập trung bồi dưỡng các cán bộ giỏi, có khả năng chuyên môn cao có cơ hội phát triển Tạo cơ hội cho sinh viên vào thực tập và từ đó phát hiện và nuôi dưỡng những sinh viên có khả năng làm việc tốt, bổ sung nguồn lực và giảm bớt chi phí tuyển dụng cho ngân hàng

- Phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng chuyên nghiệp, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng khi cần thiết, tạo được một hình ảnh mới cho một ngân hàng hiện đại

Mặc dù chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh đã được nâng cao nhưng bên cạnh đó, vẫn còn một số hạn chế sau:

- Doanh số cho vay và dư nợ ngắn hạn đối với khách hàng còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng hiện tại trên địa bàn hoạt động

Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn thấp hơn so với tỷ trọng cho vay ngắn hạn Tuy cho vay ngắn hạn sẽ ít rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn Nhưng điều này chứng tỏ ngân hàng đang phải đối mặt với những rủi ro do sự biến động của giá cả thị trường

- Về công tác Marketing của ngân hàng tuy bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhưng so với yêu cầu thì vẫn còn hạn chế, do vậy cũng ảnh hưởng ít nhiều tới sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, từ đó ảnh hưởng đến dư nợ tín dụng và chất lượng của chi nhánh trong thời gian qua

Sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế, mọi biến động của kinh tế - xã hội đều có tác động nhanh chóng đến ngân hàng Do đó, để tìm ra những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng và tín dụng nói chung thì phải tìm ra nguyên nhân, tìm những yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng

+ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả Nguyên nhân một phần do hạn chế về trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

Định hướng về chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh

3.1.1 Định hướng về hoạt động tín dụng ngắn hạn

Tích cực tăng trưởng tín dụng trên cơ sở:

- Mở rộng đối tượng khách hàng, hướng đến các khách hàng lớn thuộc các thành phần kinh tế Tăng dư nợ cho vay khách hàng là cá nhân, hộ gia đình; tập trung vốn cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc các ngành có tiềm lực tài chính, sản xuất kinh doanh hiệu quả (điện lực, dịch vụ, xuất nhập khẩu, xăng dầu, giáo dục…); cương quyết thu hẹp dư nợ, thậm chí ngừng quan hệ tín dụng các doanh nghiệp kinh doanh kém hiệu quả, thua lỗ

- Mở rộng danh mục tín dụng: Phát triển cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động; Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới các phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, mở rộng thêm mạng lưới giao dịch thông qua mở các phòng giao dịch mới

- Áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ linh hoạt trong giới hạn cho phép của Vietinbank Việt Nam đối với từng khách hàng cụ thể

3.1.2 Định hướng về chất lượng tín dụng ngắn hạn

- Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục, hồ sơ, thực hiện các quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng…

- Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược, có chính sách, cơ chế thích hợp đối với các khách hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo chất lượng, hiệu quả

- Thực hiện quyết liệt đề án thu hồi nợ quá hạn, nợ ngoại bảng, lên kế hoạch thu hồi nợ đối với từng khách hàng một cách chi tiết, cụ thể theo từng tuần, tháng, quý, khách hàng và CBTD; kịp thời báo cáo tình hình xử lý nợ và những vướng mắc cho Ban lãnh đạo để có ý kiến chỉ đạo

- Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng

- Thực hiện nghiêm chỉnh việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay

Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn

Qua phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn và đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn từ 2011 -2013 đã cho thấy những kết quả đạt được về huy động vốn, cho vay, hoạt động cho vay và những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Từ nguyên nhân, tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh đòi hỏi phải có những giải pháp cơ bản để nâng cao chất lượng tín dụng để ngân hàng có thể phát triển một cách an toàn, hiệu quả

3.2.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động

Trong điều kiện hiện nay, vốn huy động ngân hàng chỉ đáp ứng khoảng 65% đến 80% nhu cầu đầu tư cho tín dụng ngắn hạn Do đó, việc tăng cường nguồn vốn huy động có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nhằm chủ động trong đầu tư tín dụng Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn một cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng được mục tiêu kinh doanh của CN, nên chăng cần thực hiện một số giải pháp sau:

- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng

- Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn

- Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của NHCT

- Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng

- Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng

- Triển khai các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng

- Trên cơ sở các sản phẩm đã được NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và NHCT Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác

- Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng

- Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng

- Gắn kết các dịch vụ với các nghiệp vụ khác như mở L/C thanh toán, mua bán ngoại tệ và giao dịch qua tài khoản khác tại NHCT

- Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác

- Giao dịch một cửa giảm thiểu các thủ tục hành chính gây phiền hà cho khách hàng, cán bộ phải đủ năng lực, có trách nhiệm để đáp ứng

- Chấp hành nội quy, quy chế làm việc của cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng

- Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại CN

- Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay

- Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM

- Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng , khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card

- Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng

- Chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài

- Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá và tiếp thị dịch vụ này tại các điểm giao dịch và CN

- Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ ngân hàng

- Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch

- Chủ động nghiên cứu, triển khai các ý tưởng, các sản phẩm mới phục vụ khách hàng

- Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi tại CN, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh

3.2.2.Giải pháp hạn chế lạm phát

- Tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, chính sách tài khóa chặt chẽ Điều hành lãi suất phù hợp với mục tiêu kiểm soát lạm phát Tăng tín dụng phù hợp và bảo đảm chất lượng tín dụng

- Tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp

- Thực hiện nghiêm chỉ thị 30/CT-TTg của chính phủ về việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí Theo đó, các cơ quan quản lý cần kiểm tra và rà soát kỹ các quy định, văn bản trước khi ban hành để tránh có lỗ hổng làm thất thu, lọt thuế Bên cạnh đó, phải tăng cường kiểm tra, giám sát để kịp thời phát hiện và xử lý nghiêm đối các doanh nghiệp

3.2.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động marketing

- Xác định rõ đối tượng khách hàng muốn tập trung đến để từ đó đưa ra những sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Việc xác định đúng đối tượng khách mong muốn hướng tới còn giúp các ngân hàng trong việc tiến hành định giá một cách chính xác các sản phẩm ứng với các phân khúc thị trường mà chúng được mang đến với người sử dụng, cũng như kênh phân phối sản phẩm và các hình thức quảng cáo tiếp thị sao cho đạt được hiệu quả cao nhất

Tìm hiểu nhu cầu và những mong muốn của khách hàng cũng hết sức quan trọng, khách hàng luôn muốn lựa chọn những sản phẩm gần với nhu cầu của họ nhất, dễ sử dụng và có nhiều tiện ích đi kèm Ngân hàng có thể nghiên cứu độc lập hoặc thông qua các tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có sự đánh giá khách quan về nhu cầu của khách hàng

- Lập kế hoạch marketing cụ thể mà ngân hàng cần hướng tới Việc lập ra kế hoạch marketing không chỉ giúp các ngân hàng chủ động với những thay đổi của thị trường mà còn là cơ sở để đánh giá hiệu quả hoạt động marketing sau này

Kiến nghị

Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam Chủ trương đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, nền kinh tế Việt Nam đang đạt được nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên, để hoàn thành công cuộc CNH-HĐH mà Đảng và Nhà Nước đã đề ra, chúng ta còn phải nỗ lực rất nhiều, trong đó có việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển Và kênh dẫn vốn chính cho nền kinh tế là hệ thống Ngân hàng

Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân là một trong 20 chi nhánh lớn của NHTMCP Công thương Việt Nam tại Hà Nội Chính sách chất lượng của Ngân hàng luôn hướng tới việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều tiện ích, chất lượng tốt nhằm thỏa mãn những nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, và coi đây là nền tảng vững chắc cho quá trình cạnh tranh và phát triển Với phương châm: "Tin cậy, hiệu quả, hiện đại", Ngân hàng tiếp tục theo đuổi những định hướng đã đề ra Mục tiêu hiện đại hóa, minh bạch và lành mạnh tài chính, tiêu chuẩn hóa dịch vụ, quản trị ngân hàng và quản trị nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng các hoạt động của từng lĩnh vực kinh doanh, đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế Tăng trưởng mạnh về vốn, đầu tư cho vay, phát triển thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững Đề tài của bài luận lần này là một vấn đề lớn và phức tạp Với quỹ thời gian hạn hẹp, kiến thức chưa chuyên sâu, bài luận của em khó tránh khỏi những mặt còn hạn chế, thiếu sót cần được bổ sung cho phù hợp với thực tiễn Em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp quý báu của thầy cô và các anh chị để luận văn của em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn

Hà Nội, ngày 15 tháng 5 năm 2014

Người làm luận văn Thương Bùi Thị Thương