9 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH tín DỤNG NGẮN hạn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN kỹ THƯƠNG VIỆT NAM (TEACHCOMBANK) CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ hồ CHÍ MINH

MỤC LỤC 1 Họ tên sinh viên 4 2 Tên đề tài dự kiến 4 3 Lý do chon đề tài 4 4 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 5 5 Đối tượng nghiên cứu, phạm vi, phương pháp nghiên cứu 5 6 Dữ liệu nghiên cứu 6 7 Các chỉ.

MỤC LỤC Họ tên sinh viên: .4 Tên đề tài dự kiến .4 Lý chon đề tài 4 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tượng nghiên cứu, phạm vi, phương pháp nghiên cứu .5 Dữ liệu nghiên cứu Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank -– Chi nhánh Q3 TPHCM Kết nghiên cứu 8.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận .9 8.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 8.1.2 Cơ cấu tổ chức 8.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 12 8.2 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 3, thành phố Hồ Chí Minh .14 8.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng .14 8.2.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng teachcombank chi nhánh quận 19 8.2.5 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn qua ba năm .32 8.2.6 Phân tích dư nợ hạn ngắn hạn qua ba năm (2018 -2020) 37 8.2.7 Phân tích nợ hạn theo thời gian ba năm (2018 -2020) 39 8.2.8 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TEACHCOMBANK QUẬN 3, TP HCM thông qua số tiêu 43 Đề xuất 45 9.1 Biện pháp huy động vốn 45 9.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay 47 9.3 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rui ro hoạt động tín dụng ngắn hạn 48 9.3.1 Đối với cơng tác tín dụng 48 9.3.2 Đối với công tác tổ chức quản lý 50 9.4 Một số biện pháp khác 51 10 Kết luận Hạn chế đề tài .52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 DANH MỤC BẢNG, HÌNH Hình Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng teachcombank Quận Bảng 1: BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM 2018 - 2020 Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN KINH DOANH QUA NĂM 2018 – 2020 .12 Hình 2: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆNNGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 12 Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 13 Bảng 4: KHUNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TEACOMBANJ CHI NHÁNH QUẬN 3(Tính đến ngày 31/12/2020) 13 Bảng 5: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG .16 Hình 3: DOANH SỐ CHO VAY QUA NĂM 16 Hình 4: DOANH SỐ THU NỢ QUA NĂM 2018 - 2020 18 Hình 5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN QUA NĂM 18 Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 20 HÌNH 6: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆNDOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 22 Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ .24 HÌNH 8: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ 26 Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 27 HÌNH 9: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 27 Bảng 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .29 Bảng 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ 32 HÌNH 10: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ 33 Bảng 12: TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦNKINH TẾ 34 Bảng 14: TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN THEO THỜI GIAN 36 Bảng 15: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 40 Họ tên sinh viên: PHAOBOUAVONG Bounphaseuth Mã số sinh viên: K174041772 ; Lớp: K17404 ; Khóa: Tài Chính – Ngân hàng Tên đề tài dự kiến PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TEACHCOMBANK) CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Lý chon đề tài Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Khơng có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi cơng nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp ln có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc tốn với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ… Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khơng có khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vậy, đồng thời với chủ trương Đảng Nhà nước ta nay, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích tính động sáng tạo chúng, NHTM đặc biệt ngân hàng địa bàn Hà Nội có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm giúp doanh nghiệp Là chi nhánh non trẻ Techcombank chi nhánh Quận 3đã đạt nhiều thành tích đáng ghi nhận Tuy nhiên vấn đề đặt cho Chi nhánh trước tình hình tỷ trọng cho vay ngắn hạn Chi nhánh nhỏ có xu hướng giảm Trong đó, địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nơi đông dân cư tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao Do đó, xúc Chi nhánh làm để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, bước giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ góp phần phát triển kinh tế, xã hội Do em chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 3, thành phố Hồ Chí Minh.” Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận qua năm từ 2018 đến năm 2020 Để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng, đề tài phân tích dựa số liệu: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế theo ngành nghề kinh tế qua năm 2018-2020 Từ thực tế đề số giải pháp để mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung ngắn hạn nói riêng ngân hàng Câu hỏi nghiên cứu Câu hỏi 1: Hoạt động tín dụng ngắn hạn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Techcombank – Chi nhánh Q3 TPHCM? Câu hỏi 2: Thực trang hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank– Chi nhánh Q3 TPHCM thời gian vừa qua nào? Câu hỏi 3: Những đề xuất để thúc đẩy hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank– Chi nhánh Q3 TPHCM? Đối tượng nghiên cứu, phạm vi, phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng theo thành phần kinh tế, số số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Để có đánh giá, nhận xét hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, đưa số giải pháp tích cực Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian Đề tài thực hiện, thu thập số liệu, thông tin chủ yếu từ: Phòng khách hàng cá nhân, Phòng khách hàng – doanh nghiệp, Phịng kế tốn chi nhánh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận Phạm vi thời gian - Số liệu phân tích giới hạn năm từ năm 2018 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập liệu Để phục vụ tốt cho việc nghiên cứu đề tài cần nguồn số liệu thứ cấp +Phương hướng hoạt động Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận +Số liệu qui mô hoạt động Ngân hàng +Tình hình kinh doanh Ngân hàng Số liệu thu thập từ hai nguồn: Nguồn bên Ngân hàng nguồn bên Ngân hàng +Nguồn bên Ngân hàng: Đây nguồn số liệu đề tài thu thập từ báo cáo: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế tốn qua năm 2018.2019.2020 +Nguồn bên ngồi Ngân hàng: sách, báo, tạp chí… - Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục Dữ liệu nghiên cứu Ngoài số liệu chủ yếu ngân hàng cung cấp báo cáo kết kinh doanh, báo cáo tài ngân hàng Tecombank chi nhánh Quận TP HCM, nội dung đề tài tham khảo từ tài liệu sách, giáo trình hay viết nghiên cứu Internet có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Techcombank -– Chi nhánh Q3 TPHCM Trong trình phân tích, ngồi cách đánh giá số tuyệt đối, số tương đối cịn dựa vào tiêu sau: Dư nợ /Nguồn vốn huy động (%) Dư nợ Dư nợ /Nguồn vốn huy động = * 100 Nguồn vốn huy động Chỉ tiêu xác định vốn huy động chiếm phần trăm tổng dư nợ Hay nói cách khác, 100 đồng dư nợ có đồng từ nguồn vốn huy động Nói lên, khả huy động vốn khả sử dụng vốn huy động cho vay ngân hàng Hệ số thu hồi nợ (%) Doanh số thu nợ Hệ số thu hồi nợ = * 100 Doanh số cho vay Đây số đo lường khả thu hồi nợ ngân hàng, nghĩa 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu hồi đồng doanh thu Tỷ lệ nợ hạn (%) Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = * 100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Chỉ số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Vịng quay vốn tín dụng (vịng) Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình qn Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng lớn tốt Chỉ tiêu thu nhập lãi Để đánh giá lợi nhuận thu chiếm phần trăm tổng thu nhập từ hoạt động Ngân hàng, ta vào phân tích tiêu sau: Tỷ lệ lợi nhuận trước thuế tổng thu nhập = (Lợi nhuận trước thuế/ Tổng thu nhập) x 100 Thơng qua tiêu biết đồng thu kỳ tạo đồng lợi nhuận trước thuế Chỉ tiêu cao chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, chi phí đơn vị kiểm soát mức hợp lý Kết nghiên cứu 8.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 8.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) có tổng cộng chi nhánh phòng giao dịch đặt Quận 8.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Teachcombank nói chung thực theo chế phân quyền, đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Việt Nam uỷ quyền thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ theo quy định pháp luật, đồng thời đạo trực tiếp Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh huyện, thị [Nguồn: Phịng tổ chức hành Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM] Hình Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng teachcombank Quận Chức phòng, ban - Ban Giám Đốc: Gồm có giám đốc hai phó giám đốc + Giám Đốc: Trong năm 2019 nợ xấu tăng mạnh so với năm 2018 lên tới 341,80% lý năm tình hình kinh tế địa phương gặp nhiều khó khăn như: thiên tai, dịch bệnh làm cho trình sản xuất gặp trở ngại làm cho nợ hạn tăng 283,11% vậy, lĩnh vực thương mại, dịch vụ, xây dựng, công nghiệp lại cao nông nghiệp (518,60%), nguyên nhân chủ yếu lĩnh vực xây dựng cơng trình bị gặp nhiều khó khăn, hiệu đợt dịch năm 2020 Bước qua năm 2020 tình hình nợ xấu hồn tồn kiểm sốt nhờ vào nỗ lực khơng ngừng nghỉ chi nhánh, thiện chí trả nợ người dân, doanh nghiệp việc kinh doanh có hiệu so với năm trước 8.2.7 Phân tích nợ hạn theo thời gian ba năm (2018 -2020) Ngoài việc phân loại nợ hạn theo ngành nghề, Ngân hàng phân loại nợ theo thời gian Những khoản nợ hạn đến 180 ngày khoản nợ mà Ngân hàng có hy vọng thu hồi cao nhất, nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày Ngân hàng quan tâm đặc biệt, cần phải thu hồi cách nhanh chóng, khơng chuyển sang nợ khó địi Nợ q hạn 360 ngày xem nợ khó địi, Ngân hàng phải dùng đến xử lý để thu hồi nợ Bảng 14: TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN THEO THỜI GIAN (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Nợ hạn đến 180 ngày Nợ hạn từ 180 đến 360 ngày Nợ hạn 360 ngày Tổng Năm 2018 Năm Năm 2019 2020 2.084 12.085 1.132 3.215 2.341 5.557 9.251 24.551 So sánh 2019/2018 Số % tiền So sánh 2020/2019 Số tiền % 4.615 10.001 479,89 (7.470) (61,81) 2.154 2.083 184,01 (1.061) (33,00) 4.321 6.910 295,17 11.090 18.994 341,80 (4.930) (53,29) (13.461) (53,29) [Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM] TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy nợ hạn đến 180 ngày năm 2018 2.084 triệu đồng, năm 2019 12.085 triệu đồng tăng 10.001 triệu đồng so với năm 2004 tức tăng 479,89% Năm 2020, dư nợ hạn 4.615 triệu đồng, giảm 7.470 triệu đồng tương đương giảm 61,81% so với năm 2019 Nợ hạn từ 180 ngày đến 360 ngày năm 2019 1.132 triệu đồng tăng 2.083 triệu đồng tức tăng 184,01% so với năm 2018; năm 2020 dư nợ 2.154 triệu đồng giảm 1.061 triệu đồng so với năm 2019 với tốc độ giảm 33,00% Nợ hạn 360 ngày năm 2018 2.341 triệu đồng tăng 9.251 triệu đồng so với năm 2018 với tốc độ tăng 295,17%; dư nợ hạn năm 2020 4.321 triệu đồng giảm 53,29% so với năm 2019 với số tiền giảm 4.930 triệu đồng Nhìn chung, nợ hạn theo thời gian tăng giảm không ổn định giảm nhiều, đặc biệt nợ hạn 360 ngày giảm dần Đây kết tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Đạt kết Ngân hàng kiên địi nợ kết hợp với quyền địa phương xử lý tài sản chấp thông qua quan pháp luật tồ án Tóm lại, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Ngân hàng tăng qua năm tỷ lệ nợ q hạn lại giảm, có tăng khơng đáng kể Điều chứng tỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn cho tỉnh nhà Mà kinh tế phát triển, đời sống người dân ấm no hiệu kinh doanh Ngân hàng ổn định phát triển theo, tức hiệu khách hàng hiệu Ngân hàng NGUYÊN NHÂN NỢ QUÁ HẠN Nợ hạn xảy nhiều nguyên nhân khác nhau, nguyên nhân khách quan, nguyên nhân khách hàng số nguyên nhân khác Nợ hạn tượng khó tránh khỏi có tác động xấu đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nó làm cho nguồn vốn Ngân hàng bị ứ đọng, vịng quay tín dụng bị chậm lại Vì Ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để làm giảm nợ hạn đến mức thấp Để làm điều đó, trước tiên cần tìm ngun nhân gây nợ hạn Ở Ngân hàng Teacombank chi nhánh Quận số nguyên nhân gây nợ hạn do: Nguyên nhân khách quan: Giá nhiều loại nguyên, nhiên, vật liệu đầu vào tăng, làm tăng chi phí sản xuất tăng, đội giá thành, dẫn đến tiêu thụ sản phẩmgặp nhiều khó khăn, nên doanh nghiệp ngại mở rộng quy mô hoạt động, làm cho lực sản xuất ngành công nghiệp tăng lên chậm so với dự kiến Dịch bệnh phát sinh diện rộng Nguyên nhân chủ quan: Xuất phát từ trình độ quản lý, tay nghề yếu khách hàng vay vốn: * Đối với doanh nghiệp nhà nước: Ban Giám đốc trình độ chun mơn thấp yếu quản lý, lợi dụng chức quyền để tham ô tư túi Dẫn đến việc dễ dãi việc ký kết hợp đồng kinh tế, bị đối tác chiếm dụng vốn làm cho doanh nghiệp thiếu vốn kinh doanh, vịng quay vốn chậm Do khả tốn, ngân hàng khơng thể thu nợ Mặt khác, trình độ tay nghề yếu sản xuất bảo quản sản phẩm, làm cho hàng hóa sản xuất phẩm chất khơng bán * Đối với thành phần kinh tế khác: doa nhr hưởng dịch Covid 19, vậy, họ trì hỗn việc trả nợ ngân hàng Ngun nhân khác: Ngồi ngun nhân cịn có ngun nhân xuất phát từ nhân tố hồn tồn tránh khỏi như: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, số người khơng lo làm ăn mà ỷ lại trông chờ vào giúp đỡ người khác, Nhà nước Bên cạnh phải kể đến trách nhiệm Ngân hàng, khơng phải việc làm tuyệt đối, vấn đề đặt Ngân hàng phải làm nguyên tắc ngăn ngừa rủi ro tín dụng, cho vay Ngân hàng phải đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu Cán tín dụng chưa làm hết trách nhiệm mình, phần cịn bế tắc trước hoàn cảnh khách hàng, phần tâm lý làm việc chung chung, tiêu giao khơng chấp hành nghiêm Ngân hàng chưa có chế động lực rõ ràng, thưởng phạt nghiêm túc việc xử lý nợ tồn đọng Vì cán ký cho vay phần lớn nghỉ việc, chuyển vị trí nên cán cịn lại thừa kế thu nợ nên thiếu trách nhiệm cá nhân 8.2.8 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TEACHCOMBANK QUẬN 3, TP HCM thông qua số tiêu Nước ta trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước nhu cầu vốn để phát triển công thương nghiệp, dịch vụ lớn Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM có vai trị đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực chủ yếu, đổi kinh doanh, nâng cao khối lượng chất lượng tín dụng,và để tìm hiểu rõ hoạt động tín dụng bên cạnh việc phân tích yếu tố ta cần phải phân tích thêm số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng sau Bảng 15: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm So sánh Năm Năm Năm Năm Năm 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 4.371.792 3.814.378 3.893.386 (557.414) 79.008 4.277.540 4.049.956 3.846.751 (227.584) (203.205) 1.080.182 844.604 891.239 (235.578) 46.635 5.557 24.551 11.090 18.994 (13.461) 992.154 923.452 964.532 (68.702) 41.080 332.415 214.356 283.542 (118.059) 69.186 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ hạn Dư nợ bình quân Vốn huy động Dư nợ/ Vốn huy động (lần) 3,25 3,94 3,14 0,69 (0,80) Thu nợ/doanh số cho vay (%) 0,98 1,06 0,99 0,08 (0,07) Nợ hạn/ dư nợ (%) 0,01 0,03 0,01 0,02 (0,02) Vịng quay vốn tín dụng (vòng) 4,31 4,38 3,98 0,07 (0,4) [Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM] Chỉ tiêu nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Một điều mà ngân hàng gặp phải việc tồn khoản nợ hạn, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cao hay thấp Tỷ lệ nợ hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng qua năm biến động phức tạp Năm 2018 0,01%, đến năm 2019 tăng lên 0,03% năm 2020 lại giảm xuống 0,01% Sở dĩ tỷ lệ nợ hạn năm 2019 tăng so với năm 2018 Ngân hàng phân loại nợ Sang năm 2020 tăng cường công tác thu nợ xử lý nợ ý thức trả nợ khách hàng tăng lên giúp cho tỷ lệ nợ hạn giảm Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng mức thấp so với quy định 5% Điều chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM tốt Và kết thực tế công nhận nổ lực từ nhiều phía: từ quản lý hiệu Ban lãnh đạo Ngân hàng cố gắng hồn thành nhiệm vụ cán tín dụng cộng thêm thiện chí trả nợ khách hàng, điều nên trì phát huy tương lai Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng nào, số lớn hay nhỏ không tốt Qua năm tỷ lệ tăng giảm không đồng đều, năm 2018 3,25 lần đến năm 2019 tăng lên 3,94 lần, tỷ lệ tăng tốc độ tăng dư nợ cao tốc độ tăng vốn huy động Nhưng đến năm 2020 ngược lại nên tỷ lệ dư nợ vốn huy động giảm xuống 3,14 lần Tuy nhiên dù tăng hay giảm qua năm Ngân hàng giữ tỷ lệ tương đối vừa phải nằm mức độ cho phép xấp xỉ lần ngân hàng Hội sở năm 2019 có phần cao Điều cho thấy đồng vốn huy động Ngân hàng sử dụng có hiệu quả, ngân hàng ngày mở rộng huy động cho vay ba năm Hệ số thu nợ Chỉ tiêu thể khả thu nợ ngắn hạn Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng, công tác thu nợ tiến triển tốt đẹp tiêu cao Hệ số thu nợ năm 2018 0,98%, năm 2019 1,06%, năm 2020 0,99% Hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng tăng lên năm 2019 giảm đôi chút vào năm tiếp theo, mức cao, cho thấy hiệu thu nợ ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm có tiến triển theo chiều hướng tốt, chứng tỏ năm qua Ngân hàng hoạt động có hiệu từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình ln chuyển vốn Ngân hàng kỳ định mà cụ thể Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM mà ta xem xét năm Đồng vốn quay vòng nhanh tốt đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM mà ta xem xét, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng cao ngày tăng nhanh chứng tỏ hoạt động Ngân hàng ngày hiệu hơn, Ngân hàng thu nhiều lợi nhuận Cụ thể năm 2018, vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng 4.31 vịng, sang năm 2019, tốc độ quay vòng đồng vốn ngắn hạn Ngân hàng tăng lên 0,07 vòng đến năm 2020, tốc độ vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn chậm nhanh năm trước mức cao 3,98 vòng Với kết đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua năm, điều chứng tỏ hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao, quy mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng Đề xuất Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 3, thành phố Hồ Chí Minh bao gồm: 9.1 Biện pháp huy động vốn Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn để hoạt động, để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kinh tế, địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn ngân hàng có từ nguồn nào? Vốn tự có, vốn huy động vốn vay từ cấp tổ chức tín dụng khác? Ta thấy có vốn tự có chắn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn điều chuyển hay vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao việc điều động vốn không mong muốn; có vốn huy động nguồn vốn tốt để ngân hàng hoạt động Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Và với Ngân hàng Chi nhánh Teacombank Quận không ngoại lệ, sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Niềm tin Ngân hàng khách hàng hàng đầu, lịng tin điều kiện để Ngân hàng hoạt động ổn định hiệu Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, số biện pháp điển hình như: + Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng tiếp xúc trực tiếp với cán nhân viên, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vế vấn đề mà khách hàng quan tâm +Cơ sở vật chất quy mô hoạt động: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt Ngân hàng nên đầu tư trang bị sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẫm mĩ, xếp công việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng + Độ an toàn: Là yếu tố mà khách hàng quan tâm họ định gửi tiền vào Ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao Ngân hàng cịn phải trọng đến độ an tồn khách hàng Có thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà khơng an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Do Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động biện pháp để lôi khách hàng đặc biệt khách hàng tiền gửi toán Nhìn chung, vấn đề thuộc tâm lý khách quan khách hàng, họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng, hiệu lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến Nhưng Ngân hàng vấn đề quan trọng cần thết để giữ lôi nhằm tăng thêm thị phần khách hàng cũa - Tăng cường vốn huy động dân cư mục tiêu hàng hàng đầu sách nguồn vốn Nâng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn Mở rộng phạm vi hoạt động huy động vốn huyện trọng điểm, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn thích hợp, có hiệu quả, ưu đãi lãi suất hoa hồng, chăm sóc khách hàng, thưởng,… khách hàng tiềm có số dư tiền gửi lớn, ổn định nhằm mở rộng thị trường, tăng thị phần Cần trọng gia tăng nguồn vốn toán tổ chức kinh tế có chương trình tiếp cận, đặt quan hệ với khách hàng có tiền gửi lớn, có tiềm lực vầ vốn - Phát triển mở rộng dịch vụ như: phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn nước; trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc Ngân hàng - Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với Cơng ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro, khuyến khích để khách hàng vừa tiết kiệm vừa có lợi bình thường khách hàng giao dịch với Ngân hàng 9.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền không bị tồn động, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải tiếp nhu cầu họ Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật khơng cấm giải cho vay - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán cơng nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học cách kết hợp với tổ chức cơng đồn, đồn niên thành lập quỹ hổ trợ vốn - Phát triển nguồn nhân lực: yếu tố người yếu tố hàng đầu để vạch sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Muốn Ngân hàng đầu tư cho nhân viên thơng qua việc đào tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Ngân hàng nên thường xuyên kết hợp với địa phương mở chương trình hướng dẫn người dân kỹ thuật sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất Như vừa giúp cho Ngân hàng thu nợ dễ vừa tạo uy tín khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng - Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn xã để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đốn khả trả nợ khách hàng 9.3 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rui ro hoạt động tín dụng ngắn hạn 9.3.1 Đối với cơng tác tín dụng Chi nhánh cần cố nâng cao chất lượng tín dụng, đổi cấu đầu tư đảm bảo tính cân đối, hiệu tín dụng ngắn hạn, đồng thời giảm thiểu rui ro Trách nhiệm phần lớn phụ thuộc vào cán tín dụng Tuy nhiện khộng thể thực phía, đơi lúc qua phân tích định đối tượng cho vay cách thận trọng, cố khách quan tác động nên làm sai lệch kết phân tích Do để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh cần có giải pháp: - Đảm bảo xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, yêu cầu quy chế tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro đến mức thấp - Nên tập trung nhiều khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh tế mủi nhọn: Chế biến lương thực, thực phẩm, bưu viễn thơng, xăng dầu,… - Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng cho vay với đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể, tăng dần tỷ trọng cho vay, có đảm bảo tài sản Chủ yếu cho vay để bổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất, phát triển dịch vụ, hạn chế cho vay lĩnh vực có mức rủi ro cao như: Ni trồng thủy hải sản, cho vay để kinh doanh chứng khoán,… - Nâng cao trình độ định cán tín dụng, đặc biệt định tư cách khách hàng điều ảnh hưởng lớn đến thiện chí trả nợ khách hàng Đây biện pháp tích cự việc hạn chế phịng ngừa rủi ro Do đánh giá khách hàng cần phân tích tiêu sau: + Đánh giá uy tín khách hàng: gồm đánh giá uy tín, tư cách đạo đức phẩm chất người chủ, người điều hành uy tín người với người xung quanh, người thân, bạn bè, đồng thời đánh giá uy tín doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp an tồn hay mạo hiểm +Đánh giá lực pháp lí doanh nghiệp: thơng qua định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, đánh giá lực người đại diện Điều giúp ngân hàng biết khả thực nghĩa vụ trả nợ người vay Nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật + Phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp: sở phân tích báo cáo tài doanh nghiệp năm gần (thường năm), ngân hàng tiến hành phân tích mức độ rủi ro khoản vay sau Việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp thực thơng qua nhóm tiêu Tỷ lệ khả toán, tỷ lệ cấu vốn, tiêu hoạt động, tiêu khả sinh lời, thị phần sản phẩm thị trường +Phân tích khả tạo lợi nhuận hay lực kinh doanh khách hàng: doanh nghiệp thông qua việc đánh giá thị trường sản phẩm, vị doanh nghiệp thị trường, yêu thích người tiêu dùng sản phẩm, nguồn lực cho sản xuất chất lượng quản lý doanh nghiệp + Phân tích điều kiện kinh doanh: Ngân hàng đánh giá biến động kinh tế, kinh tế tăng trưởng mở rộng cho vay ngược lại thắt chặt cho vay - Sau cho vay, Ngân hàng cần kiểm tra xem khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích khơng, xem xét vật tư, hàng hóa hình hành từ vốn vay, tiến độ thực hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm việc trả gốc lãi cho ngân hàng thời hạn - Phải cập nhật phương pháp đánh giá định mới, phải có hướng dẫn cụ thể thực quy trình, tiêu đánh giá, mặt mạnh cần nhấn mạnh, quy trình phải phù hợp cho thời kỳ 9.3.2 Đối với công tác tổ chức quản lý Nâng cao chất lượng đào tạo cán Đây công việc quan hàng đầu nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho ngân Bởi hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng phải thường xuyên nâng cao ngày chuyên nghiệp Để công tác đào tạo phát triển chuyên môn nguồn nhân lực, giai đoạn tương lai chi nhánh cần tập trung biện pháp: - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với yêu cầu phát triển theo mơ hình Ngân hàng đại Trong việc xây dựng mơ hình tổ chức bố trí cán định đến giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Tập trung nổ lực tổ chức cá nhân cho việc nâng cao chất lượng cán theo chương trình, nội dung đáo tạo với phương pháp hình thức phù hợp - Xây dựng, cố, phát triển, hợp tác đào tạo có chọn lọc, tạo hội nhanh cho việc đào tạo cán để tiếp thu, vận hành công nghệ ngân hàng đại, tạo chủ động hoạt động kinh doanh -Tổ chức học tập, tự học theo yêu cầu nâng cao chất lượng đối tượng, chức danh cụ thể - Có sở vật chất ổn định, tập trung để thực công tác đào tạo, quan trọng việc đào tạo cán theo yêu cầu chuyên nghiệp - Trên sở định hướng, kế hoạch, mục tiêu đào tạo ngắn hạn dài hạn cần phân định rõ trách nhiệm công tác đào tạo hai khâu: quản lý tổ chức triển khai thực Công tác quản trị điều hành, phát triển mạng lưới - Tuân thủ pháp luật, chủ trương, sách, quy định,… thực phân cấp ủy quyền, thực việc phân công nhiệm vụ thành viên ban lãnh đạo cấp, kiện tồn cơng cụ quản trị điều hành, qua phát huy tinh thần chủ động sang tạo, dám nghỉ dám làm, dám chịu trách nhiệm, bước đổi mới, cải tiến phương pháp đạo, điều hành theo hướng bám sát chủ trương ngành Vừa tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ địa phương để nâng cao hiệu đạo, điều hành chi nhánh - Vận hành, triển khai tốt dự án đại hóa hệ thống thơng tin Ngân hàng chi nhánh - Thường xuyên phân tích đánh giá, tăng cường công tác quản lý, quản lý tài sản nợ, tài sản có, kiểm sốt chặc chẻ lĩnh vực bình diện liên quan đến hoạt động kinh doanh, tăng trưởng giới hạn, cấu, xử lý triệt để nợ xấu 9.4 Một số biện pháp khác - Thực tốt việc phân tán rủi ro : Chi nhánh Ngân hàng không nên tập trung cho vay khu vực, lĩnh vực kinh tế khơng nên tập trung cho vay số lượng lớn với đối tượng khách hàng Điều làm giảm mức độ an toàn kinh doanh ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực nhiều hình thức: bảo lãnh, bảo đảm, tận dụng hoạt động ngành bảo hiểm, tham gia đồng tài trợ,… - Xây dựng máy quản lý tín dụng sử dụng nhân lực có hiệu chất lượng cao: Con người yếu tố quan trọng, định đến thành bại quan hệ tín dụng Xã hội phát triển địi hỏi cán tín dụng phải ứng phó kịp thời, có hiệu với tình khác hoạt động kinh doanh tín dụng Người làm cơng tác tín dụng quản lý phải biết vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên xã hội cơng nghệ ngân hàng để xem xét tiêu kinh tế, kỹ thuật, phương thức tổ chức kinh doanh, quan hệ xã hội vấn đề liên quan đến pháp luật, phương án trả nợ… Đồng thời, họ phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức tốt Muốn vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng cán quản lý cán tín dụng thơng qua bồi dưỡng nâng cao trình độ, xếp họ phù hợp với lực chuyên môn người - Sử dụng công cụ tài để phịng ngừa, san sẻ rủi ro: Ngân hàng nên sử dụng công cụ hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền chọn để phòng ngừa rủi ro mang tính truyền thống - Đề nghị Ngân hàng nhà nước thành lập câu lạc ngân hàng địa bàn nhằm giảm rủi ro cho vay khách hàng 10 Kết luận Hạn chế đề tài Thực năm qua, Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM đóng góp lớn vào nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa tỉnh nhà, đặc biệt cung cấp lượng vốn lớn cho thành phố trẻ Cao Lãnh trưởng thành trình gia nhập với kinh tế Hiện Ngân hàng Teacombnak hi nhánh Quận không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho việc sản xuất người dân giúp việc lưu thông hàng hóa dễ dàng hơn, đảm bảo q trình sản xuất tiến độ lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi Ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày mức cao (trên 85%) Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng Ngân hàng cịn mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ cơng nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, góp phần vào việc phát triển thành phố tương lai Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngồi khơng khơng thể nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình huy động vốn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, nợ hạn vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM không ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng teachcombank Quận 3, Tp HCM (2018, 2019, 2020) Báo cáo bảng cân đối vốn kinh doanh tổng hợp ngân hàng Kỹ Thương chi nhánh quận 3, HCM Lê Văn Tư (2018).Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TPHCM Nguyễn Đăng Dờn (2003) Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM Nguyễn Duy Khanh (2020) Phân tích tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển BIDV, luận văn tốt nghiệp Trường Đại Học Ngân Hàng Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Các Website Teachcombank, NHNN, google,… ... 23,6 8% 8.2 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 3, thành phố Hồ Chí Minh 8.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân. .. hội Do em chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 3, thành phố Hồ Chí Minh. ” Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu... Ngân hàng ngày mở rộng Đề xuất Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Teachcombank) chi nhánh Quận 3, thành phố Hồ Chí Minh