MỤC LỤC Contents MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC HÌNH v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 1 1 Tính cấp thiết của đề tài 1 1 2 Mục đích nghiên cứu 2 1 3 Phương pháp nghiên cứu 2 1 4 Đối tượng và.
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế hiện nay, nhu cầu thanh toán trong sản xuất và đời sống ngày càng gia tăng Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và thiết bị điện tử đã tạo ra yêu cầu cần thiết để đáp ứng các nhu cầu của con người, đặc biệt trong hoạt động thanh toán.
Hoạt động thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích như nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và an toàn, khiến nó phát triển nhanh chóng, đặc biệt ở Việt Nam với tốc độ 300%/năm vào năm 2018 Điều này cho thấy người dân Việt Nam đang dần chấp nhận phương tiện thanh toán hiện đại này, mở ra tiềm năng lớn cho các ngân hàng trong tương lai Tuy nhiên, việc triển khai vẫn gặp khó khăn do thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời và thiếu nghiên cứu từ các ngân hàng về nhu cầu và mong muốn của người dân.
Hội nhập quốc tế là yếu tố thiết yếu trong bối cảnh toàn cầu hóa, đòi hỏi các quốc gia phải nâng cao khả năng cạnh tranh và hợp tác Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, marketing trở thành công cụ quan trọng, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4, một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ tại Việt Nam, hiện đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, dẫn đến nguy cơ giảm sút thị phần Vì vậy, việc "Phân tích quy mô phát hành thẻ tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4" là cần thiết để tìm ra giải pháp cải thiện tình hình.
Mục đích nghiên cứu
- Làm rõ tình trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4.
- Đánh giá quy mô hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4.
- Tìm hiểu hướng nghiệp vụ phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
- Đưa ra phương pháp mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàngSacombank chi nhánh Quận 4.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu, phân tích, đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, bài báo cáo của em được chia thành 03 chương như sau:
Chương 1: Lý luận cơ bản về quy mô hoạt động kinh doanh thẻ
Chương 2: Quy mô hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4
Chương 3: Giải pháp mở rộng quy mô hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàngSacombank chi nhánh Quận 4
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUY MÔ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ
Lịch sử hình thành thẻ
Sự ra đời của thẻ thanh toán gắn liền với sự thay đổi chiến lược khách hàng của ngân hàng, từ mô hình ngân hàng tư nhân sang ngân hàng cổ phần vào thế kỷ 19, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lớn hơn và phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng Sau chiến tranh thế giới thứ hai, các ngân hàng tại Tây Âu, Mỹ và Nhật Bản đã chuyển hướng chiến lược, tập trung vào phục vụ tầng lớp trung lưu và hạ lưu, dẫn đến sự gia tăng giao dịch tài chính cá nhân Sự chuyển mình này đã tạo áp lực cho các ngân hàng hiện đại hóa cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ mới, qua đó thúc đẩy sự phát triển của thẻ thanh toán điện tử, một thành tựu quan trọng trong ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng.
Thẻ thanh toán (thẻ nhựa) được phát triển từ các thẻ kim loại, lần đầu tiên xuất hiện vào những năm đầu thế kỷ XX, do một số công ty Mỹ như Western Union và General.
Thẻ tín dụng đầu tiên, "Dinners Club", ra đời vào năm 1949 do Frank Mc Namara sáng lập sau một trải nghiệm không mang tiền mặt khi ăn tối tại New York Ý tưởng về một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đã giúp ông tạo ra thẻ cho phép người dùng ghi nợ tại 27 nhà hàng với phí hàng năm chỉ 5 USD Đến năm 1951, hơn 1 triệu USD đã được tính nợ, dẫn đến sự gia tăng số lượng thẻ và lợi nhuận lớn cho công ty Sau "Dinners Club", nhiều thẻ mới như Tripcharge, Goldenkey và Gourmet Club đã xuất hiện vào năm 1955, mở rộng thị trường thẻ tín dụng.
Năm 1958, American Express đã giới thiệu các thẻ nhựa như Carte Blanche và American Express, chủ yếu phục vụ cho lĩnh vực dịch vụ du lịch và giải trí, nhắm đến đối tượng doanh nhân Cuối những năm 50, nhiều ngân hàng cũng bắt đầu tham gia vào thị trường thẻ tín dụng.
Mỹ đã khởi động dịch vụ thẻ tín dụng theo cơ chế tín dụng tuần hoàn, với Ngân hàng Mỹ (Bank of America) là ngân hàng tiên phong phát hành thẻ Bank Americard vào năm 1966 Sự ra đời của Bank Americard nhanh chóng được thị trường đón nhận, và hiện nay thẻ này đã trở thành MasterCard.
Ngân hàng Barclay của Anh là ngân hàng hải ngoại đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard và thẻ Barclay Card vào năm 1966 Hai loại thẻ phổ biến hiện nay ở Anh là Access và Barclay Card Thẻ Access, do công ty Signet Ltd phát hành, được các ngân hàng lớn như British Bank, National Westminster, Lloyds Bank, Midland Bank, The Royal Bank của Scotland và Clydesdale hỗ trợ để cạnh tranh với Barclay Card Barclay Card và Trustcard của TSB Bank đều liên kết với Barclay Card và là thành viên của tập đoàn quốc tế VISA, trong khi Access là thành viên của Master Card Cuối những năm 70, Access đã hội nhập với Master Card, còn Barclay Card gia nhập VISA.
*Sự phát triển của thẻ:
Tiền tệ, một trong những phát minh quan trọng nhất của con người, đã được phát triển nhằm mục tiêu tiện lợi và an toàn Ngày nay, với sự tiến bộ của công nghệ, tiền điện tử đã trở thành hình thức thanh toán hiện đại, không dùng tiền mặt Thẻ thanh toán, một dạng tiền điện tử, không chỉ đáp ứng nhu cầu tiện lợi mà còn thể hiện sự văn minh và hiện đại trong thời kỳ toàn cầu hóa.
Thẻ ngân hàng, phát triển từ kỹ thuật tin học, đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến tại các quốc gia phát triển Thẻ thanh toán quốc tế như Visa, MasterCard, JCB và American Express (Amex) được chấp nhận rộng rãi trên toàn cầu, tạo ra một lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho các công ty và ngân hàng Những loại thẻ này không chỉ phổ biến mà còn chiếm lĩnh thị trường thanh toán quốc tế.
- Thẻ Dinners Club: là loại thẻ đầu tiên được phát hành vào năm 1949, tập trung vào lĩnh vực du lịch và giải trí
Thẻ American Express (Amex) ra đời vào năm 1958 và hiện là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, với số lượng thẻ phát hành gấp 5 lần Dinners Club và 2 lần JCB Điểm khác biệt của Amex là tổ chức này tự phát hành thẻ và quản lý trực tiếp chủ thẻ, không cấp giấy phép cho các công ty tài chính - ngân hàng Green Amex là thẻ đầu tiên được phát hành vào năm 1958, không có hạn mức tín dụng, cho phép chủ thẻ tiêu dùng và thanh toán một lần vào cuối tháng Đến năm 1987, Amex giới thiệu thẻ tín dụng mới - Amex Optima, với hạn mức tín dụng tuần hoàn, cạnh tranh với Visa và MasterCard.
Thẻ Visa, được phát triển từ thẻ Bank of Americard do Bank of America phát hành vào năm 1960, đã chính thức trở thành thẻ Visa vào năm 1977 Từ đó, tổ chức thẻ quốc tế Visa đã hình thành và phát triển, trở thành loại thẻ có quy mô lớn nhất thế giới Hiện nay, Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà ủy quyền cho các thành viên trong mạng lưới của mình.
Thẻ JCB, được ra mắt lần đầu vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa tại Nhật Bản, đã nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh với Amex Đến năm 1981, JCB đã phát triển thành một tổ chức thẻ quốc tế, tập trung chủ yếu vào thị trường giải trí và du lịch Hiện nay, thẻ JCB được chấp nhận tại hơn 400.000 địa điểm và có mặt ở 109 quốc gia ngoài Nhật Bản.
Thẻ Master Card được hình thành dựa trên thành công của thẻ Bank Americard, với sự hợp tác của 14 ngân hàng thương mại Mỹ vào năm 1966 để thành lập hiệp hội ICA (Interbank Card Association) Năm 1967, bốn ngân hàng California đã phát hành thẻ Master Charge, và đến năm 1979, thẻ này đổi tên thành Master Card, trở thành tổ chức thẻ lớn thứ hai thế giới sau Visa Hiện nay, Master Card có khoảng 29.000 thành viên và mạng lưới rút tiền mặt được triển khai tại hơn 191.000 chi nhánh ngân hàng trên toàn cầu.
Khái niệm về thẻ
Thẻ có nhiều định nghĩa khác nhau, mỗi định nghĩa lại được diễn đạt theo cách riêng Tuy nhiên, tổng quát lại, khái niệm về thẻ có thể được hiểu một cách đơn giản và rõ ràng.
Thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, được phát hành bởi ngân hàng cho khách hàng Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các địa điểm chấp nhận thanh toán thẻ như cửa hàng, khách sạn, sân bay, hoặc rút tiền tại các ngân hàng đại lý và máy rút tiền tự động (ATM).
Sự ra đời của thẻ ngân hàng đã đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Các loại thẻ ngân hàng rất đa dạng, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán thông thường và thẻ thanh toán đặc biệt Chúng có thể là thẻ dành riêng cho một ngân hàng cụ thể hoặc thẻ sử dụng trong hệ thống thanh toán liên ngân hàng nội địa, cũng như thẻ thanh toán quốc tế.
Thẻ tín dụng là loại thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hóa và dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn tín dụng đã được ngân hàng xác định trong hợp đồng.
Thẻ tín dụng là công cụ tài chính cho phép khách hàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ với hình thức trả tiền sau Ngân hàng cung cấp hạn mức chi tiêu dựa trên khả năng tài chính và tài sản của khách hàng Đây là loại tín dụng tuần hoàn, cho phép người dùng có hạn mức tín dụng riêng biệt, tách biệt với tài khoản ngân hàng thông thường Khách hàng có thể hoàn trả nợ một lần hoặc nhiều lần trong khoảng thời gian quy định bởi ngân hàng phát hành thẻ.
Thẻ thanh toán là loại thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt, với hạn mức dựa trên số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng phát hành.
Để sử dụng thẻ ngân hàng, cá nhân và pháp nhân cần có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng phát hành thẻ đối với chủ thẻ thanh toán, hoặc tài khoản thẻ để ngân hàng theo dõi và thanh toán trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp đối với chủ thẻ tín dụng.
Phân loại thẻ
Thẻ rất đa dạng dưới nhiều góc độ a.Theo chủ thể phát hành thẻ:
- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card)
Thẻ ngân hàng là sản phẩm do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng linh hoạt sử dụng tài khoản hoặc số tiền tín dụng mà ngân hàng cung cấp Đây là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay, không chỉ hoạt động trong một quốc gia mà còn có thể sử dụng toàn cầu, với các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard và JCB.
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành bao gồm thẻ du lịch và giải trí từ các tập đoàn lớn như Dinner Club và Amex Ngoài ra, thẻ cũng có thể được phát hành bởi các công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn và các cơ sở kinh doanh khác.
- Thẻ tín dụng (Credit Card)
Thẻ tín dụng là loại thẻ ngân hàng phổ biến, được cấp bởi ngân hàng với hạn mức tín dụng nhất định cho từng chủ thẻ Chủ thẻ có thể chi tiêu trong hạn mức này mà không phải trả lãi nếu thanh toán đầy đủ trước kỳ hạn theo sao kê Nếu không thanh toán hết nợ, chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất theo quy định của ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng cũng cho phép chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà không cần thanh toán ngay, chỉ cần thanh toán theo kỳ hạn đã định.
- Thẻ ghi nợ (Debit Card)
Thẻ ghi nợ là loại thẻ liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ, cho phép giao dịch mua sắm được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản Khi sử dụng thẻ ghi nợ, số tiền sẽ được chuyển ngay vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ thông qua thiết bị điện tử Ngoài việc thanh toán, thẻ ghi nợ còn cho phép rút tiền mặt tại máy ATM Loại thẻ này không có hạn mức tín dụng cố định, mà phụ thuộc vào số dư thực tế trong tài khoản của chủ thẻ Ngân hàng sẽ cấp thẻ ghi nợ khi tài khoản có số dư dương Trong trường hợp số dư không đủ, ngân hàng có thể cung cấp mức thấu chi, giúp chủ thẻ có khoản tín dụng ngắn hạn mà không cần thủ tục phức tạp.
Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản:
+ Thẻ on-line: là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ
+ Thẻ off-line: là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày
- Thẻ rút tiền mặt (Cash Card)
Thẻ rút tiền mặt là loại thẻ được sử dụng để rút tiền tại các máy ATM hoặc ngân hàng Chức năng chính của thẻ này là rút tiền, yêu cầu chủ thẻ phải ký quỹ tiền trong tài khoản ngân hàng hoặc được cấp tín dụng thấu chi Mỗi lần rút tiền, số tiền sẽ được trừ dần từ số tiền ký quỹ Hiện nay, thẻ rút tiền mặt có hai loại.
+ Loại 1: Chỉ để rút tiền tại máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành
Thẻ loại 2 không chỉ cho phép rút tiền tại ngân hàng phát hành mà còn có thể sử dụng để rút tiền tại các ngân hàng khác trong cùng tổ hợp thanh toán.
Thẻ có ba loại: Thẻ khắc chữ nổi, thẻ từ và thẻ thông minh
Thẻ khắc chữ nổi, hay còn gọi là Embossing Card, là loại thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật khắc chữ nổi, với thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt Mặc dù những tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này, nhưng ở giai đoạn đầu, kỹ thuật sản xuất còn thô sơ, dẫn đến việc thẻ dễ bị lợi dụng và làm giả, không đảm bảo an toàn khi sử dụng Chính vì vậy, hiện nay loại thẻ này đã không còn được sử dụng.
Thẻ từ, một loại thẻ phổ biến trong 20 năm qua, được ngân hàng phát hành với công nghệ tiên tiến nhằm đảm bảo tính an toàn Thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật thư tín, với mặt sau có dải băng từ màu nâu sẫm chứa thông tin về chủ thẻ và ngân hàng phát hành, giúp kiểm soát tính hợp lệ của thẻ qua mã hóa.
Thẻ thông minh (Smart Card) là thế hệ thẻ thanh toán hiện đại, được sử dụng phổ biến ở nhiều nước Châu Âu, đặc biệt là Pháp Thẻ này tích hợp công nghệ vi xử lý với một "chip" điện tử giống như máy tính, cho phép lưu trữ thông tin bảo mật của thẻ và chủ thẻ Nhờ vào vi mạch điện tử, thẻ chip hỗ trợ xử lý online và có thể được sử dụng tại các CSCNT thông qua máy đọc thẻ chuyên dụng Thẻ thông minh có nhiều loại với dung lượng nhớ của "chip" điện tử khác nhau.
Khi chủ thẻ sử dụng thẻ tại các CSCNT không có máy đọc thẻ chuyên dụng, CSCNT có thể sử dụng máy đọc thông thường để quét băng từ của thẻ Điều này dẫn đến sự xuất hiện của thẻ từ có chip, kết hợp cả hai chức năng của thẻ từ và thẻ chip.
Hiện nay, trên thế giới có hai loại thẻ phổ biến là thẻ từ tính và thẻ thông minh Thẻ từ tính, mặc dù được sử dụng rộng rãi hơn, nhưng có nhiều nhược điểm như thông tin không được mã hóa, dễ bị lợi dụng và giả mạo Để khắc phục những vấn đề này, thẻ thông minh đã ra đời và nhanh chóng được ứng dụng, mặc dù chi phí sản xuất và sử dụng cao hơn do yêu cầu trang bị máy móc hiện đại Tuy nhiên, thẻ thông minh đang dần thay thế thẻ từ và dự kiến sẽ được sử dụng rộng rãi hơn trong tương lai.
Thẻ trong nước là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, với đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của quốc gia đó Có hai loại thẻ dùng trong nước.
+Loại 1: Là loại thẻ do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành, chỉ được dùng trong nội bộ tổ chức đó.
+Loại 2: Là loại thẻ thanh toán mang thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước
Thẻ nội địa hoạt động tương tự như các loại thẻ khác, nhưng quy trình của nó đơn giản hơn, vì mọi hoạt động từ phát hành đến xử lý thanh toán đều được quản lý bởi một tổ chức hoặc ngân hàng duy nhất.
Thẻ quốc tế là loại thẻ được chấp nhận toàn cầu, cho phép người dùng thực hiện giao dịch không chỉ trong nước mà còn ở nhiều quốc gia khác, sử dụng các ngoại tệ mạnh Các thẻ này được quản lý bởi các tổ chức tài chính lớn như Visa, MasterCard, Amex và JCB Hầu hết các ngân hàng trên thế giới hiện nay đều cung cấp hai hệ thống thẻ tín dụng: một hệ thống sử dụng đồng bản tệ trong nước và một hệ thống sử dụng đồng Dollars quốc tế, dưới các thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard, JCB và Dinners Club.
Theo đối tượng sử dụng thẻ có hai loại: Thẻ cá nhân và thẻ công ty
Thẻ cá nhân được cấp cho những cá nhân đủ điều kiện và có nhu cầu sử dụng Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán và hoàn trả nợ cho ngân hàng từ nguồn tiền cá nhân Có hai loại thẻ cá nhân: thẻ chính và thẻ phụ.
Đặc điểm cấu tạo của thẻ tín dụng
Thẻ được sản xuất bằng công nghệ hiện đại với kỹ thuật cao, chủ yếu làm từ nhựa cứng và có cấu trúc ba lớp được ép chặt Lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chuẩn 96mm x 54mm x 0.76mm với góc tròn và bao gồm hai mặt.
- Mặt trước của thẻ bao gồm:
+ Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên như Visa, Master Card, American Express, JCB, Dinners Club
Biểu tượng của thẻ tín dụng không chỉ là hình ảnh đại diện mà còn mang ý nghĩa quan trọng trong việc nhận diện ngân hàng phát hành Ví dụ, biểu tượng của Visa là hình con chim bồ câu bay trong không gian ba chiều, trong khi biểu tượng JCB là chữ JCB được lồng trong ba đường gạch song song với màu sắc khác nhau Những biểu tượng này không chỉ giúp người dùng nhận biết ngân hàng mà còn đóng vai trò như một yếu tố bảo hiểm cho thẻ.
Số thẻ là dãy số được dập nổi trên thẻ và là duy nhất cho mỗi chủ thẻ Số này sẽ được in trên hóa đơn khi thực hiện giao dịch mua sắm, đồng thời cũng chính là số tài khoản của người dùng.
Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi và chỉ ghi tháng và năm, đánh dấu thời hạn mà thẻ có giá trị sử dụng Sau thời hạn này, thẻ sẽ không còn hiệu lực và không thể sử dụng được.
+ Họ tên của chủ thẻ được in nổi.
+ Tên, biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ
+ Các đặc điểm tăng tính anh toàn, chống giả mạo của thẻ: chữ ký, hình của chủ thẻ, hình in nổi không gian ba chiều.
Trên mặt trước của từng loại thẻ, có những đặc điểm riêng biệt, ví dụ như thẻ MasterCard có biểu tượng chữ M và C lồng vào nhau sau ngày hiệu lực.
- Mặt sau của thẻ bao gồm:
Dải băng từ trên thẻ tín dụng là một dải băng màu đen hoặc sẫm, có khả năng lưu trữ thông tin quan trọng như số thẻ, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, ngày hiệu lực và mã số cá nhân Pin Dải băng này chạy song song với mép trên của thẻ và được cấu tạo với 2 hoặc 3 rãnh, cho phép các thiết bị chuyên dụng như máy POS và Veriphone đọc dữ liệu Rãnh thứ ba được thiết kế riêng cho máy ATM, giúp khách hàng thực hiện giao dịch rút tiền mặt bằng cách nhập mã Pin.
Dưới dải băng từ của thẻ tín dụng là băng chữ ký, nơi ghi chữ ký của chủ thẻ, được coi là chữ ký mẫu để các CSCNT đối chiếu với chữ ký trên hóa đơn thanh toán Băng chữ ký được làm từ nguyên liệu đặc biệt, ngăn chặn việc tẩy xoá hay sửa đổi, và được ép chặt lên bề mặt thẻ, không thể bị cậy ra bằng tay.
Số thẻ có thể được in lại và bao gồm 19 chữ số, trong đó 16 chữ số đầu là số thẻ và 3 chữ số cuối là mã hoá của thẻ, tất cả đều nằm trong ô chữ ký.
Vai trò của thẻ tín dụng
1.1.5.1 Đối với nền kinh tế- xã hội
Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu xã hội tăng cao đã thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thẻ ngân hàng Sự chuyển dịch này đã làm giảm đáng kể tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt, khiến số tiền mặt trong túi mỗi người chủ yếu chỉ đủ cho các chi tiêu lặt vặt Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho cá nhân mà còn giúp quốc gia tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền tệ, giảm áp lực lưu thông tiền mặt Hơn nữa, việc tăng cường sử dụng thẻ ngân hàng còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc luân chuyển vốn nhanh chóng, mở rộng hoạt động tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội.
Thanh toán bằng thẻ giúp hạn chế hoạt động kinh tế ngầm và giảm thiểu tiêu cực trong xã hội Khi tất cả giao dịch diễn ra qua ngân hàng, việc trốn thuế, tham ô và tham nhũng sẽ trở nên khó khăn hơn Điều này góp phần nâng cao chức năng kiểm soát và quản lý của Nhà Nước, từ đó điều tiết nền kinh tế hiệu quả hơn.
1.1.5.2 Đối với người sử dụng thẻ
Thẻ tín dụng quốc tế là công cụ thanh toán hiện đại, cho phép người dùng mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ, cũng như rút tiền mặt tại các ngân hàng và máy ATM cả trong nước và quốc tế, trong giới hạn tín dụng đã được cấp.
Thẻ tín dụng là dịch vụ ngân hàng kết hợp giữa tín dụng và thanh toán, phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Khi sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm, khách hàng thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt, mang lại nhiều lợi ích vượt trội so với việc thanh toán bằng tiền mặt hay các phương thức khác.
Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán tiện lợi và an toàn, giúp khách hàng tránh rủi ro khi mang tiền mặt Với kích thước nhỏ gọn, thẻ quốc tế có thể sử dụng trên toàn cầu, rất thuận tiện cho việc chi tiêu khi đi công tác, du học hay du lịch Khách hàng không cần lo lắng về việc thiếu tiền, vì ngân hàng cho phép chi tiêu trước và trả sau với thời gian ân hạn mà không tính lãi nếu trả đúng hạn Ngoài ra, thẻ tín dụng cho phép mua sắm tại nhiều địa điểm và rút tiền từ hệ thống ATM, mang lại sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí Đặc biệt, thanh toán bằng thẻ có độ an toàn cao nhờ vào việc mã hóa thông tin, giúp bảo vệ tài sản của chủ thẻ nếu kịp thời thông báo cho ngân hàng khi mất thẻ Công nghệ sản xuất thẻ hiện đại cũng làm giảm khả năng làm giả, mang lại sự yên tâm cho người sử dụng.
Thẻ tín dụng cho phép người dùng mua sắm trước và thanh toán sau, sử dụng nguồn tín dụng do ngân hàng cung cấp Đây là một hình thức cho vay đặc biệt, giúp chủ thẻ thực hiện giao dịch vượt quá số tiền mặt hiện có Khi không đủ tiền, chủ thẻ có thể chi tiêu trong hạn mức tín dụng đã được cấp Sau khi nhận bản sao kê từ ngân hàng, chủ thẻ có thể thanh toán toàn bộ số tiền mà không phải chịu lãi suất, hoặc chỉ thanh toán một phần tối thiểu và chuyển số nợ sang tháng sau Tuy nhiên, nếu không thanh toán đầy đủ, khoản nợ sẽ bị tính lãi Nhờ đó, thẻ tín dụng giúp khách hàng mở rộng khả năng tài chính và đáp ứng nhu cầu mua sắm một cách linh hoạt hơn.
Thẻ tín dụng hiện nay rất đa dạng và linh hoạt, với nhiều mức hạn tín dụng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng Có những thẻ tín dụng hạn mức cao dành cho khách VIP và những người có thu nhập cao, đáp ứng nhu cầu chi tiêu lớn Ngoài ra, cũng có thẻ tín dụng với hạn mức thấp hơn, phục vụ cho người có thu nhập trung bình.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng không chỉ giúp người dân tiếp cận với hình thức thanh toán hiện đại tại ngân hàng mà còn nâng cao hiểu biết tài chính Hình thức này mang đến sự văn minh, lịch sự và sang trọng cho khách hàng trong mỗi giao dịch.
1.1.5.3 Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ
Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng tại các cơ sở bán hàng và cung ứng dịch vụ không chỉ giúp tăng nhanh doanh số mà còn mở rộng thị trường và thu lợi nhuận Mục tiêu chính của các cơ sở kinh doanh là tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc gia tăng lượng hàng hóa và dịch vụ bán ra Thẻ tín dụng mang lại cho khách hàng khả năng mở rộng tài chính ngắn hạn, từ đó thúc đẩy sức mua hàng hóa và dịch vụ Sự gia tăng số lượng người sử dụng thẻ và mức chi tiêu cao hơn chắc chắn sẽ dẫn đến doanh thu tăng trưởng.
Vào thứ Hai, các cơ sở chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ được trang bị đầy đủ thiết bị chuyên dụng, giúp nâng cao tính văn minh và hiện đại cho điểm bán Điều này không chỉ tăng thêm sự sang trọng và uy tín cho đơn vị mà còn thu hút nhiều khách hàng hơn.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng giúp CSCNT tiết kiệm chi phí bảo quản và vận chuyển tiền mặt, đồng thời giảm thiểu rủi ro nhận tiền giả từ khách hàng và nguy cơ mất cắp tiền mặt tại nhà hàng, khách sạn, cửa hiệu Ngoài ra, phương thức này cũng hỗ trợ quản lý nhân viên một cách hiệu quả hơn.
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã khiến thẻ tín dụng trở thành một dịch vụ ngân hàng bán lẻ hấp dẫn, thu hút sự quan tâm của nhiều quốc gia đang phát triển Thẻ tín dụng không chỉ làm phong phú các hình thức thanh toán mà còn tăng hiệu quả và doanh số thanh toán, từ đó nâng cao lợi nhuận cho các ngân hàng Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng đã thúc đẩy sự phát triển của thị trường các phương tiện thanh toán khác, giúp ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ mới cho khách hàng Sự gia tăng trong thị trường thẻ tín dụng cũng dẫn đến nhu cầu cao hơn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời khuyến khích các tổ chức kinh doanh thẻ đầu tư vào công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ Thêm vào đó, dịch vụ thẻ tín dụng còn mang lại nguồn thu nhập bổ sung cho các tổ chức kinh doanh thông qua các khoản thu phí.
Phí thanh toán (chiết khấu thương mại) là khoản phí mà CSCNT phải trả cho ngân hàng thanh toán cho mỗi giao dịch thẻ, hiện có mức tối thiểu là 2.5% (chưa bao gồm VAT) Khi CSCNT gửi hóa đơn thanh toán thẻ tín dụng đến ngân hàng, ngân hàng sẽ chiết khấu một phần doanh thu Tuy nhiên, ngân hàng thanh toán chỉ nhận được một phần phí từ 0.8% đến 1.3%.
Số còn lại trả cho ngân hàng phát hành (qua TCTQT), gọi là phí trao đổi (Interchange fee).
*Chủ thẻ phải trả phí cho ngân hàng phát hành bao gồm:
Phí phát hành thẻ là khoản phí mà ngân hàng thu khi cấp thẻ cho chủ thẻ Ngoài ra, các tài khoản thẻ còn phải chịu phí thường niên, là khoản phí mà chủ thẻ cần thanh toán để duy trì quyền sử dụng thẻ tín dụng của mình.
- Biểu phí ngân hàng phát hành như:
Phí rút tiền mặt là khoản chi phí mà chủ thẻ phải trả cho mỗi giao dịch rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy ATM Mức phí này thường cao, do thẻ được thiết kế để giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, chỉ khoảng 4-5%.
Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (hay thẻ thanh toán quốc tế) bao gồm các thành viên như ngân hàng phát hành, tổ chức thanh toán, người tiêu dùng và các nhà cung cấp dịch vụ.
Chủ thẻ là cá nhân có tên in trên thẻ và là người duy nhất được quyền sử dụng thẻ của mình Ngân hàng phát hành thẻ sau khi xem xét hồ sơ của chủ thẻ, cho phép họ sử dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng Đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu và lãi suất cho ngân hàng Nếu thẻ thuộc về công ty, người được uỷ quyền sẽ là người sử dụng thẻ, nhưng tổ chức công ty sẽ chịu trách nhiệm thanh toán.
Chủ thẻ cần bảo quản thẻ cẩn thận, không để lộ thông tin số PIN và tránh tình trạng bị lợi dụng hoặc đánh cắp Trong trường hợp mất thẻ, chủ thẻ phải ngay lập tức thông báo cho ngân hàng phát hành để được xử lý kịp thời.
Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, JCB, và Amex Ngân hàng này chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ từ chủ thẻ, xử lý và phát hành thẻ theo tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế Ngoài ra, ngân hàng còn mở và quản lý tài khoản thẻ, cập nhật danh sách thẻ đen để thông báo cho ngân hàng thanh toán và CSCNT, cấp phép cho các giao dịch thanh toán vượt hạn mức, thanh toán ngay số tiền trên hóa đơn cho ngân hàng đại lý khi đủ điều kiện, và thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.
Ngân hàng thanh toán (Acquirer) là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, có nhiệm vụ chấp nhận thanh toán thẻ từ các CSCNT Ngân hàng này phải đảm bảo việc chuyển tiền vào tài khoản của CSCNT một cách nhanh chóng và đúng quy định, đồng thời thanh toán ngay cho trung tâm phát hành thẻ mà ngân hàng làm đại lý Ngoài ra, ngân hàng cũng có trách nhiệm cung cấp các hóa đơn và tài liệu liên quan từ ngân hàng phát hành, bao gồm danh sách thẻ đen và thông báo về thay đổi hạn mức thanh toán cho CSCNT.
CSCNT (Merchant) là đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho chủ thẻ, chấp nhận thanh toán qua thẻ với thiết bị đọc thẻ hiện đại CSCNT chỉ thực hiện giao dịch với các thẻ đã được ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành hoặc hiệp hội thẻ phê duyệt, đảm bảo rằng thẻ đã được kiểm tra đúng mật mã và tuân thủ các quy định an toàn kỹ thuật Sau khi hoàn tất giao dịch, CSCNT sẽ gửi hóa đơn thanh toán (biên lai) tới ngân hàng đại lý để yêu cầu thanh toán theo quy định về thời gian.
Trung tâm thẻ là đơn vị trực thuộc ngân hàng phát hành thẻ, đóng vai trò quan trọng trong việc ký kết hợp đồng sử dụng thẻ và cung cấp thẻ cùng các dịch vụ liên quan cho người dùng Ngoài ra, trung tâm thẻ còn giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động của thẻ và cung cấp thiết bị chuyên dụng cho các cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) nhằm hỗ trợ cho hoạt động thanh toán hiệu quả.
- Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT): Có hai tổ chức cơ bản
Hiệp hội thẻ quốc tế bao gồm các thành viên phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, tổ chức để soạn thảo các quy định về tổ chức, cấp phép, bù trừ và thanh toán cho các thành viên Hiệp hội không phát hành thẻ trực tiếp mà ủy quyền cho các ngân hàng thành viên Các thẻ tín dụng quốc tế như Visa và MasterCard nằm dưới sự quản lý của hiệp hội.
Ngân hàng và công ty như Amex và JCB là những tổ chức chủ yếu phát hành thẻ và quản lý chủ thẻ, đồng thời giữ vị trí độc quyền trong việc phát hành loại thẻ này Ngân hàng phát hành có thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng đại diện để phát hành thẻ, hoặc hợp tác với một số ngân hàng khác để làm đại lý thanh toán.
CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG
1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ a Sơ đồ 1: Qui trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Khi khách hàng cần sử dụng thẻ, họ sẽ đến ngân hàng để thực hiện thủ tục xin cấp thẻ Hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng bao gồm các tài liệu cần thiết.
- Đơn xin phát hành thẻ tín dụng quốc tế
- Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
- Một số giấy tờ khác như bản sao chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu
- Giấy tờ bảo lãnh, thế chấp, ký quỹ
- Giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập doanh nghiệp (nếu là thẻ công ty) (2): Tại chi nhánh phát hành:
Ngân hàng thực hiện quy trình xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ bằng cách kiểm tra toàn bộ hồ sơ khách hàng và xác minh thông tin liên quan Các thủ tục tín chấp, bảo lãnh, thế chấp và cầm cố cũng được hoàn tất trong quá trình này Sau khi hoàn thành, khách hàng sẽ được phân loại để cấp thẻ, và hồ sơ sẽ được trình giám đốc chi nhánh phê duyệt.
Ngân hàng cần tạo và cập nhật hồ sơ quản lý thẻ, trong đó bao gồm thông tin quan trọng của khách hàng như tên chủ thẻ, ngày sinh, số chứng minh nhân dân, hạn mức tín dụng, địa chỉ thường trú và địa chỉ liên lạc Việc này giúp đảm bảo quản lý hiệu quả và bảo mật thông tin khách hàng.
- Từ chi nhánh, gửi dữ liệu ra trung tâm thẻ để yêu cầu phát hành:
+ Duyệt thẻ để tạo tệp dữ liệu
+ Truyền dữ liệu tới trung tâm thẻ
+ Gửi giấy đề nghị phát hành thẻ (theo mẫu) bằng fax
Để sử dụng thẻ Visa, bạn cần gửi bản sao hợp đồng sử dụng thẻ kèm theo ảnh và chữ ký của chủ thẻ đến trung tâm thẻ qua đường bưu điện hoặc truyền tệp dữ liệu.
Quản lý hồ sơ khách hàng hàng ngày bao gồm việc nhận dữ liệu thông tin từ chi nhánh phát hành, đối chiếu với hồ sơ văn bản đã nhận, cập nhật vào hệ thống quản lý và tạo dữ liệu in thẻ.
Dựa trên tệp dữ liệu thẻ đã tạo, bộ phận in thẻ tiến hành in thẻ mới Sau đó, họ kiểm tra dữ liệu đã in trên thẻ so với hồ sơ khách hàng, bao gồm tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, ảnh và chữ ký đối với thẻ Visa, cũng như thông tin chủ thẻ được mã hóa thông qua hệ thống Electronic Data Capture.
- Tạo và in Pin của chủ thẻ
Trung tâm thẻ sẽ lập danh sách gửi thẻ cho khách hàng theo từng thể loại Các thẻ tạm ngừng sử dụng sẽ được khóa, và thẻ cùng với mã PIN sẽ được gửi trong hai bì thư tách riêng qua dịch vụ chuyển phát nhanh đảm bảo.
(4): Tại CNPH: Nhận thẻ từ Trung tâm thẻ và giao thẻ cho khách hàng
Sau khi gửi yêu cầu phát hành thẻ, khách hàng sẽ nhận thẻ và mã PIN trong thời gian 5 ngày đối với thẻ Visa và 4 ngày đối với thẻ MasterCard Khách hàng cần kiểm tra tình trạng thẻ bằng cách sử dụng các thông tin liên quan đến thẻ.
- Giao thẻ và Pin cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ và bảo quản thẻ Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật số Pin
Gửi xác nhận thẻ của khách hàng đến trung tâm thẻ qua fax để tiến hành mở thẻ Trung tâm thẻ sẽ thực hiện việc mở khóa thẻ sau khi nhận được xác nhận từ chủ thẻ Trong một số trường hợp, CNPH có thể yêu cầu trung tâm thẻ giao thẻ trực tiếp cho chủ thẻ Đồng thời, cần thực hiện hạch toán khi phát hành thẻ.
Thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành cho phép khách hàng vay tiền trên tài khoản thẻ tín dụng Khi ngân hàng cấp thẻ, số dư nợ sẽ được ghi vào tài khoản thẻ Tuy nhiên, việc khách hàng thực sự vay tiền hay không phụ thuộc vào cách họ sử dụng thẻ sau khi nhận.
Hạn mức thẻ được chia thành hai loại: hạn mức rút tiền mặt và hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ Khi chủ thẻ đã sử dụng hết hạn mức rút tiền mặt, họ sẽ không thể thực hiện giao dịch rút tiền tại máy ATM, mặc dù hạn mức tổng thể của thẻ vẫn còn.
*Trường hợp ngân hàng làm đại lý phát hành thẻ:
- Khi ngân hàng nhận thẻ (thẻ trắng) của ngân hàng nước ngoài về để bán cho khách hàng sẽ hạch toán:
Nhập TK9124 - chứng từ có giá trị ngoại tệ do nước ngoài gửi đến đợi thanh toán/ thẻ quốc tế: Số tiền theo mệnh giá của thẻ.
Sau đó ngân hàng nhập thẻ vào kho và bảo quản như tiền.
- Khi phát hành thẻ sẽ hạch toán:
Xuất TK9124 là chứng từ ghi nhận giá trị ngoại tệ do nước ngoài gửi đến để chờ thanh toán hoặc liên quan đến thẻ quốc tế, với số tiền tương ứng theo mệnh giá của thẻ bán cho khách hàng Đồng thời, việc hạch toán nội bảng sẽ được thực hiện tương tự như khi chính ngân hàng phát hành thẻ.
- Khi ngân hàng nhận được báo nợ từ trung tâm xử lý dữ liệu thẻ, sẽ hạch toán:
Nợ TK - tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ/ chủ thẻ
Có TK Nostro - - tiền gửi ngoại tệ ở nước ngoài hoặc TK thích hợp.
1.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ
Qui trình thanh toán thẻ
Mỗi loại thẻ có qui trình thanh toán riêng, về mặt tổng thể có thể khái quát theo mô hình sau:
(1) : Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến ngân hàng làm thủ tục yêu cầu phát hành thẻ
(2) : Ngân hàng chấp nhận phát hành thẻ cho khách hàng
(3) : Chủ thẻ dùng thẻ đi mua hàng hóa, dịch vụ hoặc dịch vụ rút tiền mặt
(4) : CSCNT cung ứng hàng hóa, dịch vụ hoặc dịch vụ rút tiền mặt
(5) : CSCNT gửi hoá đơn thanh toán cho ngân hàng thanh toán
(6) : Ngân hàng chấp nhận thanh toán cho CSCNT (ngân hàng thanh toán báo cáo cho CSCNT)
Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu giao dịch thẻ đến tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm xử lý dữ liệu của họ để thực hiện yêu cầu thanh toán.
(8) : TCTQT xử lý dữ liệu, ghi có cho tài khoản tiền gửi của ngân hàng thanh toán và đồng thời ghi nợ ngân hàng phát hành
(9) : TCTQT báo nợ ngân hàng phát hành số giao dịch tương ứng
(10) : Ngân hàng phát hành nhận dữ liệu và gửi sao lê dữ liệu chi tiêu thẻ cho chủ thẻ
(11): Chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng phát hành
- Hạch toán thanh toán thẻ:
+ Nghiệp vụ ứng trước tiền mặt:
Chủ thẻ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc ngân hàng theo hạn mức cho phép Trên thế giới, hệ thống máy rút tiền tự động chính là Plus của Visa và Circus của MasterCard Sau khi xác nhận các yếu tố trên thẻ và hạn mức thanh toán, nhân viên giao dịch sẽ yêu cầu chủ thẻ ký vào các liên hoá đơn thanh toán Nếu chủ thẻ cần rút tiền mặt VND, ngân hàng sẽ thực hiện bút toán mua ngoại tệ để đổi cho khách hàng.
Khi ngân hàng gửi hóa đơn đòi tiền, họ sẽ lập bảng kê chi tiết cho từng loại hóa đơn và kèm theo các chứng từ liên quan Kế toán sẽ dựa vào từng hóa đơn lưu tại ngân hàng để thực hiện hạch toán chính xác.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ QUY MÔ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
Số lượng thẻ phát hành
So sánh số lượng thẻ phát hành qua các năm giúp đánh giá sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ Sự gia tăng số lượng thẻ cho thấy hoạt động phát hành của ngân hàng đang được mở rộng và phát triển mạnh mẽ.
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành được tính bằng công thức: (Số lượng thẻ kì này - Số lượng thẻ kì trước) / Số lượng thẻ kì trước Chỉ tiêu này giúp đánh giá tính hấp dẫn của sản phẩm thẻ cũng như hiệu quả marketing của ngân hàng.
Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM cũng được thể hiện qua sự gia tăng số lượng máy ATM, POS
Tốc độ tăng trưởng số máy ATM, POS = Số lượng máy kì này – số lượng máy kì trước
Sự gia tăng số lượng máy ATM và POS cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời phản ánh khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng so với các ngân hàng khác.
Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ bao gồm tổng số giao dịch và tổng giá trị thanh toán thẻ, là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng chủ yếu thu lợi từ việc khách hàng rút tiền tại ATM và thanh toán hàng hóa dịch vụ qua POS Do đó, sự gia tăng doanh số thanh toán thẻ không chỉ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUY MÔ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ bao gồm một số các nhân tố sau :
• Thói quen sử dụng tiền mặt
Hiện nay, hầu hết người tiêu dùng vẫn sử dụng tiền mặt cho các giao dịch cá nhân, điều này gây khó khăn cho sự phát triển của thanh toán thẻ Để thúc đẩy hình thức thanh toán này, cần thời gian để thay đổi thói quen và nhận thức của người dân Khi các giao dịch được thực hiện qua ngân hàng, thanh toán thẻ sẽ ngày càng được mở rộng và phát triển Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ trở thành lựa chọn phổ biến và cần thiết cho khách hàng trong bối cảnh giao dịch ngân hàng ngày càng gia tăng.
Thu nhập của người dân là yếu tố quyết định mức sống và nhu cầu tiêu dùng Khi thu nhập thấp, nhu cầu chi tiêu và sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ cũng hạn chế Tuy nhiên, khi thu nhập tăng, nhu cầu và khả năng chi tiêu gia tăng, dẫn đến việc sử dụng thẻ thanh toán trở nên cần thiết Những khách hàng có thu nhập ổn định thường có xu hướng sử dụng thẻ thanh toán nhiều hơn Do đó, sự phát triển của thẻ thanh toán gắn liền với sự gia tăng thu nhập của người dân.
• Sự ổn định về chính trị xã hội
Khi tình hình chính trị xã hội ổn định và an ninh được đảm bảo, việc thanh toán thẻ sẽ thuận lợi hơn Ngược lại, nếu an ninh không được đảm bảo, các thiết bị thanh toán như máy ATM có thể bị ảnh hưởng, gây gián đoạn hoạt động của hệ thống trong bối cảnh tội phạm gia tăng mà không có biện pháp ngăn chặn hiệu quả.
1.3.1.2 Điều kiện khoa học kĩ thuật công nghệ
Sự ra đời của thẻ thanh toán được thúc đẩy bởi sự phát triển của công nghệ thông tin Các tiến bộ trong khoa học kỹ thuật hiện đại đang góp phần cải thiện hệ thống thanh toán thẻ Việc áp dụng công nghệ tiên tiến vào hệ thống sẽ mang lại trải nghiệm thanh toán thẻ ngày càng thuận tiện và an toàn hơn cho người dùng.
Sự phát triển bền vững của nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng của thị trường thẻ thanh toán Khi kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, cải thiện đời sống và làm gia tăng nhu cầu tiêu dùng Đặc biệt, những người có thu nhập cao và ổn định là nhóm khách hàng chính thúc đẩy sự phát triển của thẻ thanh toán Do đó, nền kinh tế phát triển không chỉ là yếu tố thuận lợi mà còn là nền tảng vững chắc cho việc mở rộng và phổ biến thẻ thanh toán trong xã hội.
Hệ thống luật pháp đầy đủ và hoàn thiện về thanh toán thẻ sẽ đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên được quy định rõ ràng, tạo điều kiện cho giao dịch diễn ra thuận tiện và giảm thiểu tranh chấp Ngược lại, nếu quy định về phát hành và thanh toán thẻ không chặt chẽ, sẽ phát sinh vướng mắc, gây khó khăn cho cả người sử dụng và ngân hàng phát hành thẻ.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của thanh toán thẻ Để duy trì vị thế cạnh tranh, các nhà cung cấp dịch vụ cần không ngừng cải tiến công nghệ và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho thẻ, đồng thời nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Điều này sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thanh toán thẻ.
Nhân tố chủ quan, bao gồm các yếu tố nội tại của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ Những yếu tố này thường có ảnh hưởng lớn nhất đến tình hình phát triển của dịch vụ này Dưới đây là một số yếu tố tiêu biểu và quan trọng nhất.
Nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán và mở rộng hệ thống thanh toán qua thẻ Khi ngân hàng có vốn lớn, họ có thể cung cấp hạn mức tín dụng cao hơn cho khách hàng, từ đó thúc đẩy các giao dịch thanh toán diễn ra nhanh chóng hơn tại các cơ sở chấp nhận thẻ Điều này dẫn đến việc gia tăng tần suất sử dụng thanh toán qua thẻ Ngoài ra, nguồn vốn dồi dào cũng hỗ trợ việc mở rộng hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ, đồng thời nâng cao trình độ công nghệ trong hệ thống thanh toán.
1.4.2.2 Nguồn nhân lực của ngân hàng
Như bất kỳ lĩnh vực nào, con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của công việc.
Nhân lực cho hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm nhiều lĩnh vực như phát triển thị trường, marketing, quy trình thanh toán, và công nghệ kỹ thuật Với tính chất mới mẻ và hiện đại của ngành, nguồn nhân lực cần có trình độ chuyên môn cao, cùng khả năng ngoại ngữ và tin học để hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế Mô hình tổ chức nguồn nhân lực cũng ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ, hiện nay các ngân hàng thường tổ chức theo phòng và trung tâm phát hành thẻ như một nghiệp vụ độc lập.
1.4.2.3 Mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ (POS) và máy ATM của ngân hàng
Sự gia tăng số lượng máy ATM và các cơ sở chấp nhận thẻ mang lại tiện lợi cho khách hàng trong việc thanh toán Để phát triển thanh toán thẻ, cần mở rộng mạng lưới đặt tại các địa điểm thuận tiện Ngoài ra, việc đảm bảo trang thiết bị hoạt động ổn định, không gặp sự cố là rất quan trọng, vì sự cố có thể gây ra ách tắc trong hệ thống Do đó, ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào công nghệ và thiết bị cùng với việc mở rộng phát hành thẻ.
1.4.2.4 Định hướng và chính sách phát triển của ngân hàng Định hướng và chiến lược của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ quyết định sự phát triển của hoạt động này Nếu định hướng và các chính sách phát triển đúng đắn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Các chính sách thường bao gồm nhiều chiến lược, trong đó chiến lược marketing và chiến lược khách hàng là 2 chiến lược quan trọng nhất.
Chiến lược marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và gia tăng thị phần, đồng thời mở rộng mạng lưới thanh toán để nâng cao hình ảnh và thương hiệu thẻ của ngân hàng.
Chính sách khách hàng bao gồm các chủ thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ, nhằm duy trì mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng Những chính sách này không chỉ giúp nâng cao chất lượng phục vụ mà còn tạo sự hài lòng cho khách hàng.